贷款风险防范措施

贷款风险防范措施（通用8篇）

贷款风险防范措施 篇1

为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施：

1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。

2、找准市场定位，分散信贷风险

本公司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”的原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，因此，本公司信贷员一定要从农村经济发展的大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小企业的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务。

3、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生

根据公司有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离（三岗：调查岗、审查岗、决策岗），制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一贷款清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。

4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险

一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。

5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险

实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。具体根据有关规定执行。

6、做好贷后检查降低贷款风险

贷后检查是防范贷款风险的重要手段，信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握，对有可疑因素的应尽快采取预警措施，保证信贷资金合理运用和贷款本息按期收回。

（三）贷款管理基本规定

第一条 贷款的基本规则：诚信、高效、灵活、有序。用制度管理工作，用制度指导工作，用制度规范工作，用制度统一工作。

第二条 贷款的基本原则：以安全性、流动性、效益性为准则，以取得最佳经营效益为目的。

1、安全性原则：保证贷款本息安全收回，是经营信贷业务的首要条件。（1）强化贷款的安全观念；（2）采取相应的贷款安全保障措施；（3）尽一切可能避免和挽回贷款损失；

2、流动性原则：保证信贷资金处于正常周转的状态，实现贷款有借有还，此借彼还，不断周转。

（1）提高资金的运用率水平；

（2）选择好贷款对象，向优良客户群体发放贷款；（3）避免贷款过于集中，分散贷款对象；

（4）加强对贷款使用情况的检查和贷款效益的掌握；（5）按期收回贷款，保证信贷资金的循环周转；

3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目的，经营贷款业务必须以利息收入抵消开支并实现盈利。因此必须要求贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷的双方效益。

（1）做出正确的贷款决策；（2）加强贷款使用过程的管理；（3）重视还贷资金来源的监管；（4）保证利息收入的及时到账。

第三条 贷款的基本制度：是指贷款的基本办法与贷款的重要规定，主要包括贷款对象、贷款条件、借贷双方的权利、义务等内容。

一、贷款的对象与贷款条件

1、贷款的对象：城乡中小型企业、经济组织、自然人。

2、贷款的条件：

（1）必须是经工商行政管理机关核准登记注册的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。

（2）企事业单位必须实行独立的经济核算。只有实行独立核算的经营实体才能与贷款公司签订借款合同，建立债权债务关系。

（3）具有一定价值、属于自主权属并可支配处理的财产用于贷款抵押；有具有担保能力的保证人或单位对贷款进行保证。

（4）贷款的用途符合国家政策规定，并具有还本付息的能力和资金来源。

二、贷款人、借款人的权利和义务

1、贷款人的权利：

（1）要求借款人提供与借款有关的资料；

（2）根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率；（3）了解借款人的经营活动和借款使用状况；（4）催收贷款本金和利息；

（5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务的，有权要求借款人提前归还借款；

（6）发现贷款有风险，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施；

2、贷款人的义务：

（1）应当公布所经营贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。（2）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；（3）贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复；（4）应当对借款人的财产、债务、生产、经营情况进行保密；

3、借款人的权利

（1）有权按照合同约定提取和使用全部贷款；（2）有权拒绝借款合同以外的附加条件；

（3）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。

4、借款人的义务：

（1）应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供的除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号、配合贷款人的调查、审查和检查；

（2）应当接受贷款人对其贷款使用情况和生产经营、财务活动的监督。（3）应当按照借款合同约定的内容使用贷款；（4）应当按照借款合同约定及时归还贷款本息；

（5）将债务全部或部分转让给第三人的，应当征得贷款人的书面同意；（6）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。第四条 对贷款人、借款人的限制

1、对贷款人的限制

（1）不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定；

（2）不得向违反贷款通则的借款人发放贷款；

（3）不得向生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的借款人发放贷款；（4）不得向生产经营或投资未取得环境保护部门许可项目的借款人发放贷款；（5）除按国家规定计收利息外，不得向借款人收取其他任何费用。

2、对借款人的限制

（1）不得向贷款人提供任何虚假证明和资料；（2）不得用贷款从事法律、法规禁止的非法活动；（3）不得用贷款从事股票、基金买卖等股本权益性投资；（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；（5）不得用贷款从事房地产投机；

（6）不得套取贷款用于转贷牟取非法收入；（7）不得采取欺诈手段骗取贷款。

第五条 贷款方式：主要采用担保贷款方式，即保证、抵押、质押三种贷款方式

1、保证贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担责任或者连带责任而发放的贷款。

2、抵押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

3、质押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

第六条 担保方式：

（一）保证担保：采用连带责任保证方式。

债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务的同时，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

1、保证人应具备的条件：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。

2、国家机关不能成为担保人；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体不得作为保证人；企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。

3、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。

4、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。(二)抵押担保：指债务人或者第三人不转移所抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

1、下列财产可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物：

（2）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；（3）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

（4）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

（5）依法可以抵押的其他财产。

2、下列财产不得抵押：（1）土地所有权：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（4）所有权、使用权不明或有争议的财产；（5）依法被查封、扣押、监管的财产；（6）依法不得抵押的其他财产；

3、抵押合同的抵押物登记：财产抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。

办理抵押登记的部门如下：

（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

（3）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商乡行政管理部门； 当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。

（三）质押担保：主要采用动产质押和权利质押两种方式

1、动产质押：是指债务人或者第三者将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该动产折价或者以变卖、拍卖该动产的价款优先受偿。

质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

2、权利质押： 下列权利可以质押：

（1）汇票、债券、存款单、仓单、提单；（2）依法可以转让的股份、股权；

（3）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；（4）依法可以质押的其他权利。

第七条 小额贷款金额、利率、期限的确定：

1、贷款金额：单户单笔贷款金额不超过30万元（或公司注册资本金的1%）

2、贷款利率：在人民银行规定的商业银行基准利率的基础上最高上浮四倍；贷款超期归还，所有超期贷款按照最新执行利率调整，并在调整后利率的基础上加收超期贷款违约金20%。

3、贷款期限：控制在半年以内。第八条 附 则 本规定由宁夏兆丰小额贷款有限公司制定，解释、修改。2 本办法自发布之日起施行。

（四）贷款责任追究制度

第一章

总 则

第一条 为了维护宁夏兆丰贷款公司信贷管理秩序，严肃信贷管理纪律，规范信贷行为，促进信贷政策的贯彻落实，特制定本制度。

第二条 本制度所称贷款责任分为贷款违规违纪责任和贷款风险责任两种。第三条

贷款违规违纪责任是指在贷款审查、审批、发放与管理过程中，出现违规违纪问题的，对相关违规违纪人员追究的责任。

第四条 贷款风险责任是指除完全因违规违纪发放贷款原因外而形成不良贷款或造成资金损失，对有关审批、决策与管理人员追究的责任。

第二章 责任人认定

第五条

贷款违规违纪责任的责任人分为完全责任人、主要责任人、次要责任人。

第六条 贷款违规违纪责任的责任人认定：

1、违规违纪发放贷款的经办人和审批人为完全责任人；

2、不按规定程序违章操作而形成不良贷款的人员为主要责任人；

3、因工作管理不善、把关不严，间接形成贷款风险的相关人员为次要责任人。第七条 贷款风险责任的责任人认定：

1、公司贷款审批委员会对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批责任，审批委员会各成员、信贷管理部门相关人员为责任人。

2、信贷员对权限内发放的贷款形成风险的，承担管理、发放责任，为贷款直接风险责任人。第三章 责任追究范围

第八条 认定贷款违规违纪责任人和贷款风险责任人后，应对相关责任人落实责任，进行追究。

第九条 违规违纪贷款的责任追究：

一、有下列行为之一的，应确定为违规违纪贷款，追究其完全责任：

1、未经批准发放的贷款；

2、发放顶名、冒名贷款；

3、发放虚假保证贷款或自批自贷；

4、编造假名发放的贷款；

5、借款人、保证人未亲自办理借款手续，发放的贷款；

6、滥用职权或徇私情发放贷款；

7、擅自、独断发放的违章贷款；

8、抵（质）押物不足值、丢失及撤走抵（质）押物的贷款；

9、擅自提高或降低贷款利率或擅自减息、缓息的贷款；

10、发放虚假有价单证的质押贷款；

二、有下列行为之一的，应确定为违规违纪贷款，追究其主要责任：

1、超权放款、发放互相担保贷款或以贷收息；

2、调查、考察、审查不细或提供与事实不符的虚假调查、审查报告，误导贷款审批部门决策审批的贷款；

3、到期未下发催收通知单，造成丧失诉讼时效而形成风险的贷款；

4、档案资料丢失，造成资金损失的贷款；

5、抵押品无故变更、撤走形成不良或损失的贷款；

6、贷款到期后经办人员未及时清收，造成贷款损失的贷款。

三、有下列行为之一的，应确定为违规违纪，追究其次要责任：

1、贷款审查人员没有审查出借款资料中的明显漏洞或对于存在明显的违规问题、违背信贷政策的贷款项目未能明确指出，而使贷款出现风险的；

2、负责检查工作的负责人和检查人员检查不细不实，存在明显违规问题而未查出，隐瞒、虚报检查事实的；

3、对于检查中发现可能造成贷款风险损失而未采取有效措施予以及时解决的。第十条 风险贷款的责任追究：公司贷款审批委员会在贷款审批发放前，划清贷款风险责任，并确定贷款主审批人及第一责任人：

1、贷款审批委员会主任为贷款决策风险的主审批人及第一责任人；

2、经贷款审批委员会授权的授权人为贷款决策风险的主审批人及第一责任人。第十一条 领导责任追究：公司领导由于管理不善、贷款管理制度落实不到位或指令信贷员发放贷款，造成贷款风险和损失，有关领导负完全责任。

第十二条 除完全责任性贷款外，对于同一笔贷款，经确定既存在违规违纪操作形成的贷款风险或损失，又存在管理因素形成的风险或损失，先追究违规违纪责任，再视情况追究贷款风险责任。

第十三条 对于完全因不可抗力形成不良贷款或造成信贷资金损失的，视为非责任性贷款风险，不予追究责任。

第十四条 在对贷款违规违纪责任人和贷款风险责任人进行责任追究的同时，应给予处罚。

第十五条 贷款责任的追究与处罚实行终身制。

贷款风险防范措施 篇2

一、高校贷款的现状

为适应高等教育事业的发展, 高校利用银行贷款来弥补教育经费缺口, 银行贷款成为继政府拨款、学费收入之外, 我国高等院校筹措资金的第三个主要渠道。

据中国社会科学院发布的《2006年:中国社会形势分析与预测》显示, 2005年以前, 我国公办高校向银行贷款总额约在1500-2000亿元之间, 几乎所有高校均有贷款, 有的高校贷款高达10-20亿元。由于大部分高校贷款的发放时间集中在2003至2006年, 且这些贷款大多为5至8年的长期贷款, 因此, 从2008年起3年内将是高校还贷高峰期。

另据北京大学教育学院教育经济所完成的《高校负债问题的专题研究》显示, 截至2005年底, 央属的76所高校贷款总额已高达336亿元, 校均贷款4.4亿元, 自2002年起年均增幅达到76%, 现有贷款规模已经相当于这些高校收入的51.1%。这76所高校的总收入是656.66亿元, 校均收入8.64亿元, 也就是说现有的贷款规模已经相当于这部分高校收入的51.1%, 且这一趋势还在逐渐扩大。这一现象在省属院校中也普遍存在。高校贷款本息偿还面临严峻的形势。

二、高校贷款风险的成因分析

(一) 思想认识不足, 资金成本概念淡薄

长期以来, 高校经费主要依靠国家财政拨款, 习惯于无偿使用资金, 对有偿使用银行资金认识不足, 缺乏资金成本概念和贷款的风险意识。由于高校现有的资金来源仅能维持日常运行的需要, 并没有投资基本建设的余力, 而高校在考虑申请贷款时, 通常以“是否满足项目建设需要”为第一标准, 完全根据自身发展的需要来决定是否贷款以及贷款用途和规模, 只要能贷到款, 几乎不考虑偿还本金的问题, 缺乏偿还贷款的意识, 其贷款本金的偿还期存在明显的不确定性。

(二) 对项目贷款缺乏科学评估

由于高校的非盈利性以及社会性, 很少有高校在基建项目上马前组织专家进行论证, 分析项目的可行性和必要性, 对资金的使用效率进行科学评估, 加之目前我国也没有针对这方面的评估标准, 因而, 使得高校投资存在盲目性, 对贷款规模、贷款方式、贷款期限、贷款风险缺乏专业论证, 贷款规模过大, 超出经济承受能力。

(三) 银行降低对高校的贷款门槛

稳定的财政拨款、逐年增长的学费收入, 使高校收入相对比较稳定;同时, 高校一般有很长的建校历史, 有较高的社会知名度, 信用等级良好。各商业银行对高校这部分资源表现出了极大的热情, 无论在贷款额度、利率、材料准备与分析等方面均给予了极大的优惠和方便。在运作过程中, 银行对高校的发展潜力、领导层的经营决策能力和资金管理水平、学校的资产状况、经济活动特点和资金使用效益、信贷使用项目、还贷能力等要素很少进行类似企业贷款那样的系统评估, 导致贷款具有一定的盲目性。

三、高校贷款四大风险

(一) 财务风险

高校利用银行贷款需要支付贷款利息和到期偿还本金, 存在一定的财务风险。高校偿还债务的主要来源是学费收入, 由于高校贷款规模大、投资期限长, 多用于教学科研用房、基础设施建设以及大型仪器设备采购, 庞大的利息负担无疑会增加未来学校财务的风险, 给学校可持续发展造成重大影响。主要表现为:到期不能偿还债务, 需承担民事责任, 陷入办学困境;同时将失去银行信用, 使高校信誉受到损害, 承担失去信用的风险。

(二) 金融风险

根据《担保法》规定, 高校不得为保证人, 高校的教育设施不得进行抵押, 如果银行方面不是积极主动并通过一些办法加以通融, 高校贷款根本无法落实。银行在贷款审批过程中, 未按商业贷款条件严格审查, 也不设立担保或财产抵押, 这一做法极大地方便了高校申请和使用贷款, 造成学校贷款上的随意性。一旦借贷双方发生法律纠纷或高校资金链断裂, 明显对银行方面不利, 势必影响银行贷款的按期收回, 造成大量的呆滞贷款, 引发金融风险。

(三) 机制风险

由于高校投资主体不明确, 高校领导既不是所有者, 也不代表出资人, 而且高校领导作为事业单位的行政领导, 实行任期制。所以, 在高校发展过程中, 高校领导会在自己任期内选择“办多少事, 借多少钱”, 对贷款风险认识不足, 还贷责任意识不强, 留下的巨额债务“代代相传”极有可能因高校委托代理机制引发呆坏账风险。

(四) 政府风险

事实上高校大规模贷款的风险最终还将由政府来承担。当高校正常活动因贷款无法偿还而受到影响时, 银行给政府施加诉讼或者破产压力时, 政府不得已要为高校的贷款“买单”。长此下去, 如果这种问题不能得到有效的解决, 政府承担的风险会越来越大, 势必造成财政上的重大损失。高等教育的公益性和非营利性特征决定高校的贷款风险最终将转化为国家财政风险。

四、防范高校贷款风险的措施

(一) 建立科学有效的贷款风险预警机制

高校应根据教育部和财政部联合下发的《关于进一步完善高等学校经济责任制加强银行贷款管理切实防范财务风险的意见》 (教财[2004]18号) 中给出的高校银行贷款额度控制与风险评价模型, 建立财务预警系统, 确定适度的贷款规模;教育主管部门、银行也应根据高校发展的实际, 定期评估风险, 对风险度在中度及以上的高校给予预警和监控, 对已超出偿债能力, 财务风险达到预警线的高校, 主管部门应及时采取措施控制贷款规模。高校要建立健全内部监控制度, 充分发挥审计、监察、工会等部门的监督作用, 对贷款项目实施全方位、全过程监控。高校贷款要坚持效益第一的原则, 贷款资金管理领导小组应定期对贷款资金的使用情况进行分析和评价, 对资金使用效益不高的项目及时采取措施予以改进和纠正。通过加强管理, 充分挖掘内部潜力, 整合现有资源, 合理调度资金, 降低贷款成本, 防止超经济能力贷款造成的财务风险。

(二) 合理安排贷款组合, 优化负债结构

银行贷款种类繁多, 选择合理的贷款组合将直接影响到学校借贷能力和还款压力。深入研究贷款组合、合理调度资金均衡负债, 对控制财务风险和降低资金使用成本是至关重要的。高校要根据财务预算的付款进度, 根据项目计划、工程进度、收支情况分期分批贷款, 将短期、中期、长期贷款有效结合, 合理确定贷款期限的长短, 使债务到期时间均匀分布, 尽量与现金流入同步, 避免资金集中支出和闲置, 减轻财务负担。尽管长期贷款财务风险小, 但由于银行贷款期限越长, 付出的利息就越多, 加大了资金成本。若从银行一次性贷进数额较大的资金, 短期内又不需要支付出去, 滞留在账上, 必然会多付利息, 造成资金浪费。短期借款虽然能减少资金使用成本, 若高校短期内不具备偿还能力, 就会出现财务风险。因此, 高校应对一定时期的固定资金、流动资金需要量进行测算, 注意研究债务结构和国家信贷政策。

(三) 拓宽筹资渠道, 增强高校偿还能力

为有效地化解负债难题, 高校应积极拓宽经费筹措渠道, 增强高校偿还能力。高校应经常联络主管部门和国家有关部委, 为学校建设尽可能多地争取国债资金和其他专项资金支持, 以减少负债资金。在积极争取政府增加投资的同时, 广开财源, 利用各种能扩大高校收入的渠道。如:以技术入股企业, 参与企业经营, 获得相应利润以弥补资金缺口;积极寻求社会团体及个人的捐赠和赞助;充分挖掘学校教学资源, 积极发展成人教育、网络教育、工程硕士、EMBA等多种形式的教学, 满足社会不同层面对高等教育的需求, 为学校的建设提供资金支持;加快校办产业的改革, 转换校办产业的经营机制, 加快校办产业成果转化, 使产、学、研实现良性结合;积极开展科技服务, 加快培养高校科研的领军人物, 加大科研的团队建设, 努力提高高校的科研能力和获取科研经费的能力, 促进科技发明创造转化为资金;高校在新校区建设过程中, 要解放思想, 改变办学思路, 吸引民间资本参与学生公寓等基础设施的建设。

(四) 加强对贷款资金的管理和监督, 提高贷款资金使用效益

1. 贷款项目要建立科学的决策程序。

在贷款之前, 学校要认真制定学校发展的总体战略和校园建设规划, 根据事业发展的需要和高校的实际偿还能力确定贷款项目及合理的贷款规模。贷款项目和贷款规模必须经过严格、科学的可行性论证, 并制定周密可行的还款计划, 经学校最高决策机构集体研究决定。学校要成立专门的贷款资金管理机构, 统一管理银行信贷资金, 严格控制贷款资金的投向, 确保贷款用于解决制约高校当前和未来事业发展的关键问题以及对高校事业发展有重大影响的项目, 不能把贷款资金用于平衡预算, 弥补日常经费开支的赤字, 更不能把贷款资金用于提高或变相提高人员待遇, 严禁用贷款资金进行再融资活动。

2. 建立科学规范的财务内部控制体系。

高校财务部门要配备专职的会计人员, 对贷款资金建立台账, 按贷款银行逐笔登记贷款日期、金额、利率、到期日等项目, 定期向主要领导和有关部门提供信贷资金报表, 每年向教代会通报学校贷款资金使用情况;同时, 要监督基建对贷款资金的使用情况, 确保贷款资金的使用与贷款项目及相关预算一致。

总之, 高校应充分认识贷款风险, 树立正确的负债观, 根据自己的偿还能力, 科学、合理地确定贷款规模, 有效防范贷款风险, 完善贷款管理, 充分发挥银行贷款对高校教育事业发展的积极作用, 促进高等教育事业的持续、健康、稳定发展。

摘要：文章从分析我国高校贷款风险的类型及成因入手, 提出了有效防范高校贷款风险的措施。

关键词：高校,贷款风险,防范措施

参考文献

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〔6〕金锦花, 金香花.高校贷款风险及对策研究〔J〕.商业经济, 2007 (8) .

贷款风险防范措施 篇3

关键词：房地产抵押；贷款风险；防范措施

1.房地产抵押贷款风险含义

房地产抵押贷款是指房地产所有人将其房地产作为自己偿还贷款或履行合同的担保而进行借贷的形式。所谓的房地产抵押风险， 是指当抵押权人由于各种原因， 需要通过处分抵押房地产实现其债权（ 包括主债权、利息、违约金及赔偿金） 时， 处分抵押房地产所得的金额在支付实现抵押权的费用如诉讼费、评估费、拍卖费等后， 余额不足清偿抵押权人的债权。

房地产抵押贷款，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有方式向抵押权人提供债务履行担保，从抵押权人那里获得一定数量的贷款的行为。当债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。房地产抵押贷款风险：风险有许多含义，但从房地产抵押贷款的角度来说，可以定义为在房地产抵押期限界满抵押权人获取贷款本息和的可能性大小。

2.房地产抵押贷款风险及原因分析

2.1估价机构带来的风险

以房地产作为抵押物时，银行在放款前一般应请专门的评估机构对抵押物进行评估。估价机构在房地产抵押贷款评估活动中处于中介的位置，是房地产抵押贷款价值评估的直接参与者，因此估价机构及估价人员的技术水平和执业素质与道德是房地产抵押贷款评估风险的直接诱因。

随着房地产评估行业逐渐繁荣，房地产评估机构越来越多，竞争越来越激烈，因此，有些评估公司为了承接业务通常以高估抵押物为诱惑来吸引抵押人，这样直接影响到银行放款的依据，因此估价机构和估价人员的执业道德和素质也直接影响房地产价值的高低。

2.2借款人带来的风险

房地产抵押贷款中借款人一般包括个人住房借款人和房地产开发商大户借款人。个人住房借款人可能因失业、重病、离婚、意外伤害等原因失去还款能力与还款意愿；房地产开发商大户借款人，在追求利润的情况下，除进行正常抵押贷款外，有时还会重复抵押或虚假按揭等以获取更多资金，当房地产开发企业经营不善或房价下跌时，企业就会陷入困境，无能力偿还银行贷款，给银行带来巨大风险。

2.3抵押权人带来的风险

银行作为放款人，有时为了吸取业务，通常会出现不仔细审核抵押人的还款能力，不公开选择评估机构，没专业人员审核评估机构及评估人员评估的抵押房地产价值，过高发放贷款比例等现象，这些因素都会引起房地产抵押贷款风险。

3.房地产抵押贷款风险防范措施

3.1银行提高风险预警能力

银行自身要树立正确的经营理念，制定严格的规章制度，建立并坚决执行问责制，建立科学的抵押贷款风险监控体系和预警系统。具体为：

1.完善房地产按揭贷款制度

银行应该按银监会的要求，建立一套有效的可行的贷款发放制度。如要完善内部操作流程和监督机制。

2.规范信贷操作，实行跟踪服务，落实调查责任，加强贷后检查

银行在发放贷款时，按照规定的要求和程序发放贷款，做到三看：一看借款人信用是否良好，二看房屋产权证等各类证件是否真实，三看评估价格是否合理。

3.建立违法违规通报机制

各商业银行要在日常业务中累积客户资料，如果发现虚假贷款行为，立即对借款人的其他业务进行复查，采取相应的措施，并终止与他的合作关系，并将其列入黑名单，并在本行系统内进行通报，实现信息共享。

4.加强信贷人员培训，增强识别虚假材料的能力

通过实地调查和讲座的形式对信贷员进行培训，提高信贷员和审核人员的专业能力，减少上当受骗。

3.2建立健全估价制度，提高估价人员素质和技术水平

中国房地产估价师学会要经常举办房地产估价师教育培训班，对在规定时间内不能完成学时的房地产估价师应采取吊销其注册房地产估价师证书的举措。一个好的估价师不但要不断的学习最新最近的房地产估价理论知识，也要参加过足够多的估价实践。因此，对房地产估价师的继续教育显得尤为重要。要提高估价人员的技术水平和实践经验，唯有通过不断地学习才能克服解决。

房地产管理部门要建立和完善房地产估价机构、注册房地产估价师信用档案。定期对房地产估价报告进行抽检，对以迎合高估要求、给予“回扣”、恶意压低收费等不正当方式承揽房地产抵押估价业务的房地产估价机构和注册房地产估价师，要依法严肃查处，并记入其信用档案，向社会公示。以便提高估价机构及估价人员的执业素质。

3.3加强对已抵押房地产市场价格变化的监测，及时掌握抵押价值变化情况。

对以房地产作抵押发放抵押贷款时，在发放贷款前，信贷人员要亲自到实地进行调查，主要调查抵押物的坐落位置、产权、面积及变现的可能性等。在贷款后，信贷人要随时跟踪已办理抵押的房地产的状况及市场价值变化情况，对故意破坏抵押房地产的抵押人，严格制止其行为，以降低变现时抵押物价值减损而造成的损失。

4.小结

综上所述，房地产抵押贷款风险有来自估价机构方面，还有来自银行自身及借款人方面。但这些风险有些是可以控制的，只要估价机构及估价人员和银行加强自律，提高自身的执业道德和技术水平，制止房地产抵押贷款行业的不正之风。采取有效的防范措施，房地产抵押贷款行业会稳定健康有序的发展。

参考文献：

[1]柴强.房地产估价理论与方法[M].中国建筑工业出版社，2004

[2]廖俊平，陆克华，唐晓莲.房地产估价案例与分析[M].中国建筑工业出版社，2007

[3]周耀平，房地产抵押贷款的风险与防范[ J ].现代金融，2003（6）：15～16

[4]于伟，吴文华.房地产抵押贷款评估中存在的贷款风险诱因[ J ] .中国房地产金融，2000

[5]宋戈.房地产抵押评估目前面临的问题及对策[J].中国房地产估价师，2004

贷款风险防范措施 篇4

措施考试试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、下列说法不正确的一项是__。

A．股票的收益主要来源于股利和资本利得 B．股利来源于公司的税后净利润

C．资本利得收入的高低与投资者买入卖出的时机有关

D．股利是投资人在股票市场上利用价格波动低买高卖赚取的差价收入

2、某银行贷出了价值为10亿元人民币、等级为B的贷款，假定在第一年违约的总价值为 2000万元人民币，第二年违约的总价值为1000万元人民币，则该类贷款第二年的边际死亡率为__。A．3% B．1.02% C．1% D．10%

3、商业银行计提贷款损失准备金的基本步骤一般为__。

①对正常贷款计提普通准备金；②对“非正常类贷款”的同质贷款计提专项准备金；③按照分类结果对其他“非正常类贷款”计提专项准备金；④根据其他因素对贷款损失准备金总体水平进行调整；⑤对大额不良贷款逐笔计提专项准备金；⑥计提特别准备金；⑦汇总各类准备金。A．①②③④⑤⑥⑦ B．④③②①⑤⑥⑦ C．①②③④⑤⑥⑦ D．⑤③②①⑥⑦④

4、目前，我国各家银行多采用逐笔计息计算__利息。A．活期存款 B．整存整取存款

C．定活两便储蓄存款 D．个人通知存款

5、根据《商业银行法》的规定，银行的核心资本不得__银行资本的__。A．高于，100% B．低于，1/3 C．低于，50% D．高于，50%

6、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：保证收益型理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益应是对客户有附加条件的保证收益，下列选项中，属于商业银行理财产品中最常使用的附加条件的是__。A．期限调整 B．币种转换 C．最终支付货币的选择权 D．最终支付工具的选择权

7、资本公积金不包括__。A．股本溢价 B．法定财产重估

C．接受捐赠的资产价值 D．法定盈余公积

8、项目可行性报告是__进行投资决策、报批项目和申请贷款的必备材料，因此，项目可行性研究除了判断项目的可行性外，主要是用于项目报批和贷款申请。A．项目业主 B．审批部门 C．贷款人 D．担保人

9、如果小明每年存款1000元，年利率为10%，那么5年后获得的本利和是__元。A．5464 B．6105 C．6737 D．5348

10、《基金法》的调整对象是__。A．保险基金 B．证券投资基金 C．政府建设基金 D．社会公益基金

11、以下哪项不属于收款条件。A：预收货款 B：现货交易 C：赊账销售 D：期货交易 E：著作权

12、__是贷前调查中最常用、最重要的一种方法。A．现场调研 B．搜寻调查 C．委托调查

D．通过行业协会了解客户情况

13、在家庭投资前的现金储备中，意外支出储备金通常占家庭净资产的__。A．5%～10% B．10%～15% C．15%～20% D．20%～25%

14、目前最恰当的声誉风险管理方法是__。A．采用精确的定量分析方法

B．推行全面风险管理，确保各类主要风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理 C．按照风险大小，采取抓大放小的原则 D．采取平等原则对待所有风险

15、以下关于追索权的说法错误的是__。

A．追索权是指持票人被拒绝承兑或得不到付款时，向其他票据债务人请求支付票据金额的权利

B．追索权是在付款请求权得不到实现后才能实现的权利，是第二顺序请求权 C．追索权是第一顺序权

D．承兑人或者付款人因违法被责令终止业务活动可行使追索取

16、《民法通则》规定了法人应当具备的条件，__不是法人成立的要件。A．有必要的财产和经费 B．具备完整的财务报表 C．有自己的名称和场所 D．能够独立承担民事责任

17、如果某银行的一笔贷款到期不能正常收回，银行可以向仲裁机关申请仲裁，按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为__年。A．1 B．2 C．1.5 D．0.5

18、国际资本流动的根本动力是_________。A．扩大商品销售 B．获得较高利润 C．调节国际收支

D．缓和个别国家内部矛盾

19、下列关于客户风险外生变量的说法，不正确的是__。

A．一般来说，对于信用等级较高的客户偶然发生的风险波动，应给予较大的容忍度

B．对单一客户风险的监测，需要从个体延伸到“风险域”企业 C．商业银行对单一借款人或交易对方的评级应定期进行复查 D．授信管理人员应降低对评级下降的授信的检查频率

20、__反映了信贷业务的价值创造能力。A．总资产收益率 B．贷款实际收益率 C．利息实收率

D．信贷平均损失率

21、费用控制的成果中，采取纠偏措施时，纠偏的主要对象是（）。A．因施工原因导致的费用偏差 B．因自然原因导致的费用偏差 C．因物价上涨原因导致的费用偏差 D．因设计和业主原因导致的费用偏差

22、票据的出票日期必须使用中文大写，因此，11月20日的正确写法是__。A．零壹拾壹月零贰拾日 B．零壹拾壹月贰拾日 C．壹拾壹月零贰拾日 D．壹拾壹月贰拾日

23、下列关于期权的说法，正确的是__。

A．与远期、期货一样，期权的买方行使其权利，承担其义务 B．投资者一般在预期价格上升时，购人看跌期权

C．期权买方为了行使其权利，需要向期权卖方支付一定的期权费 D．美式期权是目前较为流行的方式

24、一般情况下，临时贷款的期限不应超过__个月。A．1 B．3 C．6 D．12

25、商业银行通过购买保险或者业务外包等措施来管理和控制的操作风险属于__。A．可规避的操作风险 B．可降低的操作风险 C．可缓释的操作风险 D．应承担的操作风险

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、银行业从业人员的下列做法，正确的是__。

A．对客户提出的要求尽量满足，无法满足的应当耐心说明情况 B．不歧视客户，公平对待不同民族、性别、年龄的客户

C．热情地为客户服务提供咨询方案，包括向客户提供规避监管的建议 D．为客户信息保密

E．对风险性理财产品的收益率作出承诺

2、某企业在市场中通过利率招标的方式发行某3年期债券，最后确定票面利率为 3.5%，这个利率属于__。A．即期利率 B．固定利率 C．实际利率 D．远期利率 E．长期利率

3、下列可能给某商业银行带来声誉风险的有__。A．关于银行高比例不良资产的媒体报道

B．银行对长期合作且信用良好的贷款客户大幅削减信贷额度 C．市场流传次贷危机使得银行蒙受巨额亏损的消息 D．银行工作人员长期对待客户态度粗暴

E．银行向风险承受能力低的客户推荐高风险的理财产品

4、银团贷款中，代理行的主要职责不包括__。A．代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件

B．办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵(质)押物的日常管理工作

C．制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专门账户资金的变动情况进行逐笔登记 D．借款人出现违约事项时，及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置

5、商业银行经济资本配置的作用主要体现在__两个方面。A．资本金管理和负债管理 B．资产管理和负债管理 C．绩效考核和风险管理 D．流动性管理和绩效考核

6、直接运用违约概率模型估计客户违约概率的条件有__。A．建立一致的、明确的违约定义

B．在建立一致、明确违约定义的基础上积累至少五年的数据 C．与传统的专家系统相结合

D．建立统一的信贷评估指引和操作流程 E．建立统一的关键要素指标

7、债券型理财产品是以__为主要投资对象的银行理财产品。A．国债 B．金融债

C．中央银行票据 D．期权 E．期货

8、市场风险是指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。一般包括__。A．利率风险 B．汇率风险

C．股票价格风险 D．商品价格风险

9、风险预警系统进行风险分析的过程是。

A：信用信息处理—输入预测系统或预警指标体系—预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况—输出结果—与预警参数比较—做出警报决策

B：输入预测系统或预警指标体系—存储信用信息处理—输出结果—与预警参数比较—预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况—做出警报决策

C：输入预测系统或预警指标体系—输出结果—存储信用信息处理—与预警参数比较—预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况—做出警报决策

D：信用信息处理—输入预测系统或预警指标体系—输出结果—与预警参数比较—预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况—做出警报决策 E：著作权

10、全面风险管理体系有三个维度，下列选项不属于这三个维度的是__。A．企业的资产规模 B．企业的目标

C．全面风险管理要素 D．企业的各个层级

11、下面关于中国银联的说法错误的是__。A．中国银联是直属于银监会的政府机构 B．“银联”是国家确定的国内银行卡联网通用标志 C．凡持有银联标志银行卡的持卡人均可在任意标有银联标志的POS终端机刷卡消费

D．中国银联通过建立和运营高效率的信息交换系统来实现业务联合发展

12、我国农村金融机构中，在合并农村信用社的基础上组建的是__。A．农村合作基金会 B．农村商业银行 C．农村合作银行 D．村镇银行

E．农村资金互助社

13、下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是__。A．农村商业银行 B．农村资金互助社 C．农村信用社 D．农村合作银行

14、现代商业银行管理的最重要的两份报告是__。A．每日资产负债表 B．每日现金流表 C．每日收益/损失表 D．每日宏微观数据表 E．每日风险状况报告

15、下列不属于金融市场功能的有__。A．资本配置功能 B．定价功能

C．风险分散和风险管理功能 D．市场引导功能

16、代理活动涉及的行为主体包括__。A．被代理人 B．见证人 C．相对人 D．受益人 E．代理人

17、商业银行发行金融债券应当具备的条件包括__。A．具有良好的公司治理机制 B．最近三年连续盈利 C．本年盈利

D．最近三年没有重大违法、违规行为 E．核心资本充足率不足4%

18、中国工商银行规定个人质押贷款额度单笔(户)最低__，最高不超过__。A．5000元、1 000万元 B．5000元、2000万元 C．1万元、1000万元 D．1万元、2000万元

19、买入看涨期权，__。A．潜在收益最大为期权费 B．潜在损失最大为无穷大

C．当标的物价格为协议价格与期权费之和时，达到盈亏平衡 D．是预期市场未来下跌的操作行为

20、下列关于评估客户投资风险承受度的表述中，错误的是__。A．资金需动用的时间离现在越近，越不能承担风险 B．已退休客户，应该建议其投资保守型产品 C．年龄越小，所能承受的风险越大

D．理财目标弹性越大，承受风险能力越高

21、目前，教育储蓄存款的储户是且只能是__。A．在校初一(含初一)以上学生

B．在校小学六年级(含六年级)以上学生 C．在校小学四年级(含四年级)以上学生 D．未入小学的儿童

22、企业甲的银行未偿还贷款本金余额为1000万元，利息总计为201.16万元，企业乙为担保人，企业乙的信用风险额度为3000万元，乙对银行的负债为500万元，其中或有负债为100万元，则保证率为__。A．38.46% B．40% C．48.05% D．48.20%

23、下列关于银行卡业务的说法不正确的有__。A．信用卡具有无抵押担保的性质

B．借记卡要求先存款后消费，不具备透支功能 C．贷记卡可以先消费，后还款 D．借记卡和贷记卡统称信用卡

E．准贷记卡要求交存一定金额的备用金，不具备透支功能

24、商业银行通常是采用__的方式来应对和吸收预期损失。A．提取损失准备金 B．冲减利润 C．分散 D．转移 E．规避

小额贷款公司信用风险防范论文 篇5

一、当前小额贷款公司所面临的信用风险

小额贷款公司的客户一般都是信用条件较差的小商户或者个体人员，因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。

(一)贷款人信用条件较差

由于银行相对来说资本比较雄厚，并且利率相对来说较低，所以贷款人多数都是首先向银行贷款，但是银行的审核标准比较严格，但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信用意识淡薄，并且中小企业倒闭的可能性极大，这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说，是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比较高的小额贷款公司，小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格，为了盈利可能会给一些相对来说信用条件不好的小企业和个人贷款，因此会对小额贷款公司的资金安全产生影响。

(二)征信系统不健全，抵押机制不完善

当前，小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性，缺乏专门的技术人员和风险评估人员，信用评定和授信额度缺乏统一的标准，我国小额贷款公司信用评价体系建设仍然处于相对滞后状态，因而，借贷前的信用审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到偿还的风险得不到有效控制。如果小额贷款公司期望通过提高贷款利率来平衡信用风险所带来损失，那么在实际上是对信用风险的降低是无用的，甚至它自身的`有效贷款的数量也会减少。同时，由于抵押担保手续相对来说比较繁琐，因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保，在我国的现有信用评级体系下，小额贷款公司面临较大的信用风险。

(三)小额贷款公司内部缺乏专业技术人员

目前小额贷款公司普遍存在着人员结构复杂、专业技能弱、知识水平较低等问题，信用风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家，他们接触的行业多数与金融行业关系不大，因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步，大多没有建立起完善的内部控制和激励机制，没有完善的业务流程和信贷审核流程，也是导致信用风险无法防范的一个原因。与此同时，多数小贷公司为了追求利润和贷款的数额，往往盲目追求对外的扩张，而忽视公司内部的规范与建设。

(四)业务品种单一，风险分散能力弱

小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款，因此能够经营的范围有限，资金规模小，应对风险的能力较，而且由于其行业界定比较模糊，对于其属于金融企业还是工商企业的划分不是很明确，不能按照国家规定享受金融行业的相关优惠政策，使其盈利性得到限制。同时，小贷款公司经营地域性较强，小额贷款公司贷款投向集中，结构单一。有些小额贷款公司为了片面的追求利润的最大化，没有严格的按照风险规避的流程来执行，因此影响了自身的风险控制能力，这样一旦贷款风险出现，必然将危及自身的正常经营。

二、小额贷款公司信用风险防范的措施

(一)提高小额贷款公司内部人员素质

一个公司的兴盛与衰败和优质的领导者分不开，同时也需要有一个高技术水准的团队。因此，对于公司内部的人

员安排也要十分的谨慎，公司的高级管理人员一定要具备较强的行业技能及多年的从业经验，对基层信贷人员的选拔也要提高标准，并且由于行业的信息更新的快速性，要加强对员工的基本业务知识及风险防控知识的培训，提高员工专业素质。同时，制定和完善对员工的绩效考评制度，把发放贷款的数额和绩效直接挂钩，对于不良贷款也要对相应的贷款负责人做出相应的处罚，并力求公开、透明、通过直接的量化考核，把信贷质量安全这个概念深入到公司内部。

(二)完善小额贷款公司的内部控制机制

小贷公司的内部控制机制的研究，是现在理论界一个热点的议题。因此，应从小额贷款公司内部着手，建立健全的内部控制制度，使各个部门之间相互牵制，避免由于单方追求利润最大化，而忽视资金安全的短期行为。在内部管理架构中，设置风险控制岗位，对信贷业务进行监管。如果公司内部控制得到有效实施，则可以较大程度上控制风险。

(三)完善客户的评定机制

小额贷款公司在对贷款客户进行审核时应严格遵循评定程序：在放贷前，信贷人员应对客户的个人基本情况及信用情况作出全面的调查。调查的集体内容包括：基本信息：姓名、年龄、工作单位、身份证件号码、住址、联系方式等;资产情况：收入、房车、经营行业等;借贷历史：历史还款情况，银行贷款情况，其他贷款公司的借款情况，信用卡申请及还款情况;社会联系：家庭状况、父母的状况等。调查后，小额贷款公司根据客户基本情况，采用相关的指标制定信用评定办法，将客户划分为三大类信用等级：诚信客户，偶尔违约客户及不良客户。

(四)建立分期还款制度

为了给贷款人充足的时间偿还贷款，为其减轻还贷压力。可以给客户一些宽松的偿还政策，比如分期偿还贷款，意思是贷款人可一次性的获取全额的贷款，但是在还款的时候可以分期进行偿还，如果共贷款10万元，贷款期限是1年，利率是8%，那么一年后应该偿还的本金和是10.8万元，一年以后可以分12月进行偿还，每个月还9000元，这样不但可以降低小贷公司的贷款的坏账率，还可以扩大小贷公司放贷的规模。

(五)实行团体贷款机制

团体贷款具有特殊的信用风险控制功能，有利于客服单一贷款人信用条件差及偿还能力不足的问题，有助于减少单一方面承担的高额交易成本。团体贷款机制在不同市场环境中都可应用，例如共有三个贷款人分别向金融机构贷款10万元，在他们之间实行联保责任制，其中有一个人的贷款不能偿还，其他的两个人要帮他来偿还这笔贷款。

(六)制定高效便捷的信用评估制度

贷款风险防范措施 篇6

过桥资金具有金额大，期限短，无实物抵押等特点，因此在风险防范上必须做在前面，现根据过桥资金的特点，总结以下的流程和风险防范措施。

一、过桥资金贷款类型：

1：注册（扩资）资金融资；（不做）2：“贷款还旧”借新资金拆借； 3：资金摆账；（不做）

二、过桥资金操作程序：

1：“贷款还旧借新”资金拆借办理程序

⑴、申请:借款人提交申请后，确定贷款金额，期限，利息后上报审批。

⑵、核查:①、初审通过后，查验借款人信用记录：个人客户的通过银行查借款人（已婚的包括配偶）信用记录是否不良，企业客户的通过中国企业网查询借款企业是否正常经营，通过中国法院执行网查询借款人是否有诉讼，并要求企业借款人提交企业和个人信用报告。防止借款人已被冻结资产和涉及诉讼，以防资金到帐后被划走，冻结.②、对方出具有关同意借款、还款的股东或董事会决议； ③、签定相关借款合同、主要股东担保合同公证,委托书公证；

⑶、业务办理：①、借款人提供相关银行资料：（与该单业

务有关的银行批复、银行借款合同、授信合同、保证合同等），②、贷款银行出具承诺书，保证借款人的资金在该行借款后，必须发放等额的新贷款，用以归还拆借资金的拆借资金； ③、留置借款人身份证、单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码），和企业提供第三方收款账户的单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码）、及第三方担保的担保物或保函。

④、确保借款人还清银行借款，在新贷款委托支付中设立委托支付确保公司资金安全，还款到账后退还客户其收押的各种证件及相关文件。

三、风险控制要点：

⑴、在业务办理过程中，落实银行批贷情况（是否覆盖借款金额）。

⑵、落实还款来源及路径，控制好回款账户。

贷款风险防范措施 篇7

关键词：住房信贷,风险,防范

一、住房消费信贷风险分类

住房信贷风险是指银行发放的住房信贷资产中隐含损失的可能性。住房信贷资产分类通常是指住房信贷分析人员和管理人员或监管当局的检查人员综合能够获得的全部信息并运用最佳判断, 根据住房信贷资产的风险程度对信贷资产质量做出评价。我国监管当局出台了住房贷款风险分类的指导原则, 把住房贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。住房信贷资产风险的五级分类是根据住房信贷资产按时、足额回收的可能性来划分的, 可以根据借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、抵押物的担保、偿还的法律责任和银行的住房信贷管理等因素, 将住房消费信贷这项资产划分为5类。

二、住房消费信贷的风险表现

住房消费信贷具有贷款额度小, 贷款期限长, 贷款对象和偿还方式特殊等特点, 这些特点决定了住房贷款的风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征。住房贷款从贷前到贷款全部还清之前, 其风险主要表现为以下几种。

(一) 开发商风险

开发商风险主要是指开发商利用房地产市场信息不畅通, 行为不规范, 银行监督管理不严等漏洞, 采取“假按揭”等方式欺诈银行, 骗取银行住房贷款的行为所产生的风险。主要包括开发商实力风险、信用风险和经营风险。

(二) 项目风险

项目风险是指由于项目开发建设过程中的风险导致借款人违约的风险。在目前我国实行期房销售、期房按揭的模式下, 房地产开发商因延期交房、规划超标、或房屋质量等原因与购房人发生矛盾, 造成借款人拒绝归还贷款本息, 导致个人住房贷款风险产生。按揭项目风险通常导致借款人集体违约, 对商业银行资产质量危害较大, 同时因借款人与开发商存在纠纷问题, 使得抵押物处置难度较大。

(三) 借款人风险 (1) 信用风险

信用风险主要是借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。信用风险直接取决于借款人的资信状况, 而目前我国国内个人信用体系尚未完全建立, 有待于进一步完善, 因而商业银行很难获取真实、全面的个人信用信息, 并据此审批发放贷款, 在发放住房贷款时信息不对称的问题相当突出。

(2) 提前还款风险。住房按揭贷款的的提前偿还是指借款人在约定的还款期限之前先行偿还部分或者全部贷款, 即指借款人在保证按月按额偿还个人住房贷款本息的基础上, 提前偿还一定数额、或全部借款, 以达到“缩短偿还期限, 减少利息支出”的目的。提前还款将对银行的预期收益和收回资金的重新安排产生重大影响。

三、银行住房信贷风险防范的一些措施建议

(一) 商业银行要牢固树立以信贷质量为第一要素的观念

目前, 虽然各家商业银行的总行领导对个人住房贷款风险状况高度重视, 但许多基层行迫于各种考核压力和经营惯性, 还没有真正树立起以提高信贷资产质量为第一要素的观念, 仍是以规模的大小、份额的多少作为衡量工作成绩的主要标准。因而, 导致个别银行不惜以牺牲效益作为代价, 纷纷强占市场份额, 而忽略对开发商、借款人资信状况的严格要求和对个贷业务的精细管理, 也许现在的市场份额大, 若干年后的不良资产可能也会非常多。因此, 建议在发展个人住房贷款业务时, 应强调“质量第一、数量第二”, 把风险防范提到与加快发展同等重要的地位, 走规范经营、优质服务、高质量发展的道路, 做到“不求最大, 只求最好”。

(二) 优化区域结构, 合理配置信贷资源

发展个人住房贷款业务要根据各区域风险状况, 实施差别化政策, 合理配置资源, 突出发展重点, 进一步向经济发达、信贷风险较低的城市和地区倾斜。同时, 加强对重点投入地区的风险监控和系统化管理, 避免不良贷款与新增贷款同步增长。对于经济环境差、业务规模小、信贷风险较高的乡镇, 个贷审批不应授权, 原则上停止和减少向这些地区发放新的个人住房贷款。

(三) 选择优质项目和开发商, 把好风险防范第一关

加强客户信用评级工作并根据开发商信用等级, 将其划分成重点合作型 (AA级以上) 、一般合作型 (BBB级以上) 和限制退出型 (BB级及以下) , 在新增贷款上实行差别化政策。对紧密合作型的开发商, 应作为业务发展重点, 可提供从开发贷款到按揭贷款“一条龙”服务, 以加大营销力度, 但鉴于目前房地产开发行业总体风险依然较高, 对开发贷款仍应持谨慎态度。同时, 开发类贷款与个人住房贷款之和不应超过开发项目总价值的70%, 并实行贷款封闭管理, 确保个贷投入后, 开发商回笼的销售款用于归还建行开发类贷款, 对那些将回笼的销售款不与银行协商继续投入新的开发项目的开发商应予以限制。而对一般合作型的开发商, 仅提供住房按揭贷款, 避免风险过度集中。对限制淘汰型的开发商, 原则上不再与其合作, 要把工作的重点放在盘活存量上。特别要注意防止对后两类企业“假个贷”的发生。

参考文献

[1]刘妍.商业银行个人住房贷款风险控制研究[D].东华大学硕士学位论文, 2007

[2]陈向东.当前个人住房贷款风险分析及防范对策[J].济南金融, 2008 (2)

小额贷款公司的风险防范 篇8

在中国经济高速发展和建设普惠金融体系的进程中，非政府（非金融）机构小额贷款以小额贷款帮助贫困地区的贫困者从事各种小型经济活动，是帮助贫困人口脱贫致富的一项有效措施，为中国农村金融制度的创新和改革提供了有益的补充，小额贷款作出的积极探索和贡献得到了越来越多的社会认可和肯定。而国际上，小额贷款也逐步融入主流的金融体系，无论是规模、形态还是实践都取得了长足的发展。

小额贷款公司的发展

小额贷款的含义。目前尚无公认的定义，比较普遍认可的定义是：利用小额度的信用贷款为低收入贫困人群和微型企业提供的金融服务。但是，由于商业性小额贷款的兴起，致使小额贷款在额度、利率和服务对象上产生了重大歧义，使小额贷款的定义复杂化了。小额贷款是金融行业的一部分，也是一种发展工具。小额贷款的含义可以包括金融服务和社会服务。它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。因此，小额贷款的主要目标是中低收入家庭和微小企业。

小额贷款公司的产生背景、意义和发展现状。近年来，随着建设社会主义新农村各项政策措施的落实，农村建设取得了可喜的成绩。但随着建设进程的推进，在资金的供应方面也暴露出一些问题，尤其以农民贷款难、审批复杂导致的资金链断裂问题，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。为了应对这种局面，我国农村出现了实施小额贷款的一些公司，为农村经济发展提供贷款服务。为了规范小额贷款公司业务，中国银监会和中国人民银行在2008年5月制定并下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从而明确了小额贷款公司地位和性质。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收社会公众存款，仅经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司经营发展的风险

作为新型的小额贷款组织，小额贷款公司成立几年来有效地支持了城乡个体工商户及微型企业的发展，弥补了我国金融市场空缺。但不可否认的是，小额贷款公司在我国建立的时间较短，各项业务的开展均处于摸索和尝试的阶段，内部规章制度和风险控制手段还有一定的欠缺，人员素质还有待完善和提高，在监管制度设计上的先天不足以及市场定位错位等。

对于小额贷款经营发展的风险问题，学者存在着不同的看法。

经营中存在的问题：市场认知度低，业务开展困难，收入来源单一。作为新生事物小额贷款公司被社会公众熟悉并接收仍需时日。市场认知度低使得小贷公司业务开展困难，对于小贷公司这样一个新型的金融服务组织，信誉的建立需要一定时期经营的积累。对于有贷款需求的目标群体来说，选择小贷公司存在一定的信誉风险，即使想通过小贷公司贷款，获得相关信息及服务的渠道也很有限。目前来说，小贷公司开展业务大部分都是通过熟人、朋友来进行，还没有形成一个稳定、成熟的市场。目前小额贷款公司收入的主要来源是利息收入，占其全部营业收入的八成以上，收入来源比较单一。资金来源有限，管理人员经验欠缺，业务开展缓慢。目前小贷公司放贷的资金来源主要是资本金，一旦发生坏帐，损失极大，为有效应对市场风险，小贷公司普遍审慎经营，管理人员怕承担责任，宁可少贷而不敢错贷。因此小额贷款公司发放的贷款多以抵押、质押和保证贷款为主。

监管层面的问题：监管不到位，制度约束性差。目前国家出台的各项规章制度中尚未有明确的金融部门对小额贷款公司实施监管。政府金融办虽有监管之权，但其侧重于抓小额贷款公司的发展，缺乏对公司的治理结构、股本金变动、贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款利率等合规性方面的监管。小额贷款公司的各项业务运作完全处于自我约束的状态。信息透明度差，风险难监测。由于小额贷款公司业务完全靠自我约束，并未按时对贷款发放情况、贷款投向、利率监测等业务真实信息进行报告，信息透明度不强，相关部门很难把握其业务运作的规范性。小额贷款公司游离于金融监管系列之外，对贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境有负面影响。国家明确银监会派出机构和人民银行分支机构均不参与小额贷款公司的监管，而只负责政策宣传和相关业务的培训工作，银行业监管机构的缺位易引发诸如信贷风险、暴力收贷、变相集资等社会问题，容易导致小额贷款公司的无序发展，对地区贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境带来负面影响。[1]

法律风险：试点初期，小额贷款公司的设立和发展更多依靠国家优惠政策，但随着小额贷款公司纳入金融机构范畴，健全的市场机制和制度体系不可或缺。然而，目前规制小额贷款公司的相关规定只有银监会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、中国人民银行发布的《金融机构编码规范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系统的法律规制体系，严重制约了小额贷款公司的规范和持续发展。相比而言，國外小额贷款业务的法律规制更为成熟：孟加拉国的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、印度的《小额信贷促进法》等都是规范小额信贷的法律规章。没有专门的法律规定必然会导致小额贷款公司发展举步维艰，造成金融风险隐患。

小额贷款公司的风险防范措施

赋予小额贷款公司金融企业的法律地位，明确小额贷款公司的市场定位作为一种新生事物，小额贷款的发展前景十分广阔。目前我国的《小额贷款公司指导意见》并没有明确小额贷款公司的金融企业性质，只是规定小额贷款公司是不吸收存款、只发放贷款的有限责任公司或股份有限公司，因此在性质上小额贷款公司仅属于一般的工商企业。而从小额贷款公司的经营业务来看，除了不能吸收存款以外，其他的业务与金融企业没有什么区别。实质上的业务完全相同，性质却不同，矛盾显而易见。因此我国应尽快制定《小额贷款法》，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。

积极推动小额贷款公司加强内部控制制度建设，完善公司治理结构，提高抗风险能力。一是要建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范。除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外，还要积极参与当地人民银行征信系统，从而实现信息资源共享，切实防范信贷风险。对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账充分计提准备金，增强对贷款风险的抵补能力，从而有效地防范、控制、化解经营风险。二是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力，积极防范信贷人员的道德风险。三是完善内部管理制度，小额贷款公司要加强内部管理，切实按照《公司法》规定建立健全公司治理结构，确保合法、稳健、有序进行。

明确小额贷款公司的监管主体，明确相关部门的监管职责。目前各地的小额贷款公司监管主体各异，但总的来看，较多地是由金融办负责监管事宜。但各地金融办的监管权责并不统一，由于缺少法律依据，金融办的监管职能受到了极大的限制。这种监管模式从长远来看弊大于利，将严重制约小额贷款公司的发展。为了更好地实现监管职能、统一监管行为，应当以法律的形式明确政府金融办的监管主体地位，由政府金融办负责对小额贷款公司进行监管，实行非现场监管与现场检查相结合的监管模式。非现场监管主要是在采集和分析小额贷款公司相关信息的基础上，监测小额贷款公司资金来源、贷款流向、贷款利率等经营情况，采取相应的风险预警、限期整改、分类监管等措施。同时，鉴于农民、个体工商户、中小企业等贷款对象的融资成本承受力较弱，“高利贷”将不利于实现资金的运转效率，也有悖于鼓励农村经济发展的初衷。因此，政府也应对小额贷款的利率进行一定地监管，对背离市场发展规律的高利率予以及时纠正。