个人贷款管理办法（精选8篇）
第一章 总 则
第一条 为规范***银行（以下简称本行）个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，防范风险，提高信贷资产质量，根据国家相关法律法规、银监会《个人贷款管理暂行办法》等以及本行《信贷管理基本制度》和《贷款操作规程》，制定本办法。
第二条 本办法适用于本行办理个人贷款业务操作和管理。
第三条 本办法所称个人贷款是指本行向符合条件的自然人（个人、个体工商户主、个人独资企业主、小企业法定代表人或负责人等）发放的用于个人消费、生产经营等明确合法用途的贷款。
第四条 本行的个人贷款业务品种包括但不限于：个人消费类汽车贷款、个人住房（按揭）贷款、个人商业用房（按揭）贷款、个人抵（质）押循环额度贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人全额存单质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款。
第五条 在办理个人贷款业务时应坚持“以抵（质）押贷款为主、保证贷款为辅、限制发放信用贷款”的原则，并严格审查借款人信用记录。
第二章 贷款对象及条件
第六条 贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
第七条 借款人应具备的条件：
（一）借款用途明确合法；
（二）借款申请数额、期限合理；
（三）借款人具备还款意愿和还款能力；
（四）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（五）能够提供具有代偿贷款本息能力的担保；
（六）本行要求的其他条件。
第三章 贷款期限和利率
第八条 贷款期限。个人贷款期限一般根据借款人的申请、收入状况、贷款用途、资金周转情况确定，结合不同的贷款种类，执行以下期限：
（一）个人消费类汽车贷款期限不超过5年；
（二）个人住房贷款期限最长不超过30年；
（三）个人商业用房贷款最长不超过10年；
（四）个人经营贷款期限最长不得超过3年；
（五）个人全额存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的确定贷款期限；
（六）下岗失业人员小额担保贷款期限最长为2年。第九条 贷款利率。个人贷款的利率、复息和利息计收方法按照中国人民银行的有关规定执行。
第四章 借款受理
第十条 借款人向本行提出借款申请时，必须有明确合法的借款用途，同时提交包括借款金额、用途、期限、还款来源保证等主要内容的借款申请书和申请资料。
第十一条 借款人资格审查。信贷业务经营单位接到借款人借款申请后，必须严格审查借款人资格，借款人应符合本行《信贷管理基本制度》规定的条件和要求。
第十二条 借款申请人有下列情况之一的，不宜受理借款申请：
（一）有贷款逾期、欠息、不良记录；
（二）连续两年亏损，无扭亏项目和可行计划；
（三）产品积压、陈旧、销售渠道不畅；
（四）卷入重大经济纠纷，因偷税受过行政处罚的；
（五）担保人不具有代偿能力或抵押物、质押物短期不易变现的；
（六）不宜受理借款申请的其他情形。
第五章 贷款调查
第十三条 信贷业务人员调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
对提供的借款人、保证人、抵（质）押物等相关资料，信贷业务人员应逐项实地调查、核实，进行报表与实际帐目核对。
第十四条 严格执行贷款面谈、面签制度。通过面谈、面签制度，有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力。
（一）对通过电子银行渠道发放的低风险个人全额存单质押贷款的情形，可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。
（二）除电子银行渠道办理的贷款，必须要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
第十五条 对借款申请经审查符合要求的，方可进入贷款调查程序。
第十六条 借款人向本行申请个人贷款必须提供有效、足值的担保。担保可采取抵押、质押、保证或组合的方式。
第十七条 借款人以保证方式提供担保申请借款的，保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人。保证人必须符合本行要求的所担保贷款种类的保证人资格。
本行只办理连带责任担保的个人贷款业务。
第十八条 采取抵押方式申请借款的，抵押物应符合易保管、易保值、易变现原则，同时应重点调查产权归属、现行状态和是否属于禁止抵押财产等。
第十九条 借款申请人或第三人有处分权的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他地上附着物；
（二）国有建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开竞价等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第二十条 借款人或者第三人有权处分的下列权利可以质押：
（一）银行汇票、支票、本票；
（二）债券、存款单；
（三）仓单、提单；
（四）依法可转让的基金份额、股票；
（五）依法可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
（六）应收账款债权；
（七）法律、行政法规规定可以质押的其他财产。第二十一条 不能抵押的财产：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）乡（镇）、村企业的集体土地使用权不得单独抵押。以该类企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权应同时抵押；
（七）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第二十二条 收集、整理贷款资料。信贷业务人员在贷款调查过程中，应按照规定充分收集相关资料，保证贷款资料的合法性、真实性、完整性。
第二十三条 撰写调查报告。信贷业务人员根据调查情况，对申请人的基本情况、财务状况、银行及商业信誉、借款理由及还款来源、保证人或抵（质）物状况、贷款风险及可控程度进行分析，提出拟发放贷款金额、期限、利率等具体意见，形成书面调查分析报告。
第二十四条 提交部门负责人审查。部门负责人接到信贷业务人员提交的贷款资料后，应进行认真、细致的审查，并在调查分析报告上签字认可。
第六章 贷款审查
第二十五条 本行贷款审查分为：贷款初审和贷款复审。第二十六条 贷款初审和合规性审查。信贷业务经营单位在完成全部调查程序后，提交总行个人信贷业务管理部门进行初审、审查。个人信贷业务管理部门审查后，出具初审、审查意见，审查人员和部门负责人签字认可。
第二十七条 贷款复审。个人信贷业务管理部门初审、审查后，将初审意见和全部贷款资料提交风险管理部门进行复审，进行风险因素分析与提示，并出具复审报告，明确提出贷款金额、期限、执行利率等意见。第二十八条 合法性审查。对提交风险管理部门复审的个人贷款，须进行合法性审查的，由本行法律审查部门进行合法性审查，并出具法律意见书。
第二十九条 按本行相关规定提交信贷审查委员会（以下简称“贷审会”）审议。
第七章 贷款审批
第三十条 对经过贷审会审议通过的个人贷款（包括在有权审批人授权范围内的贷款），有权审批人在授权权限内逐级进行审批。
第三十一条 对经审贷会审议未通过的贷款，任何单位和个人无权发放。
第八章 贷款发放与支付
第三十二条 对同意发放的个人贷款，由信贷业务经营单位负责按照统一制式的合同文本，签订借款、保证或抵（质）押合同，协同跟踪办理相关登记手续。
第三十三条 合同生效后，由信贷业务经营单位负责贷款发放和监督使用。
第三十四条 本行设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。同时，在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
第三十五条 本行个人信贷业务管理部门设置贷款支付审批岗（是否改为）本行设立个人贷款支付审批部门或岗位。个人贷款资金采用受托支付方式向借款人交易对象支付的，由本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十六条 有下列情形之一的个人贷款，经本行同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；
（四）法律法规及本行制度规定的其他情形。
第三十七条 个人贷款支付实行分级审批支付的原则。
第九章 登记备案
第三十八条 对发放的各类个人类贷款，信贷业务经营单位要进行信贷系统录入，并逐笔登记，分类归档。
第三十九条 信贷业务经营单位在全部贷款手续办理完毕后，须将全部贷款资料提交相应信贷管理部门或岗位进行入帐前审查、（是否删除）登记备案。
第十章 贷后管理
第四十条 每笔个人贷款业务发放后，信贷经营机构应将抵（质）押品及整理齐全的贷款资料档案及时移交本行抵（质）押品及档案管理人员统一管理。
第四十一条 贷后管理的方式。信贷业务经营单位可采取现场检查或电话联系的方式进行，同时做好检查记录及登记，每季度提交书面贷后检查报告一并入档。
第四十二条 贷后检查频率：
（一）对除下岗失业人员小额担保贷款以外的各类贷款每季度检查不少于一次；
（二）对下岗失业人员小额担保贷款，在贷款期限内的贷后检查每年不少于一次；
（三）对发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第四十三条 贷后检查要求：
（一）信贷人员必须按规定进行贷后检查，撰写贷后检查报告；
（二）贷后检查报告的内容必须真实、完整，不得弄虚作假。在检查中发现影响贷款安全的问题，必须对问题进行分析，并提出建议或处置意见；
（三）在贷后检查工作中，如发现风险或影响我行信贷资金安全的问题，信贷人员必须以书面形式及时向本单位负责人报告，单位负责人接到报告后，必须在2个工作日内进行落实，并将风险状况和处置意见以书面形式报告总行风险管理部门。
第四十四条 贷后检查的一般内容：
（一）借款人是否按照约定的用途使用贷款；
（二）借款人的工作情况、收入/经营情况、家庭情况及其他可能影响借款人偿还贷款的情况；
（三）担保人的单位、住址、收入状况是否有变动；
（四）抵（质）押物状况；
（五）本行《贷后管理办法》规定的其他内容。
第四十五条 借款人存在下列情形之一的，应将其列入不良记录客户名单，并通过各种手段提前收回贷款：
（一）未经本行同意擅自处理抵（质）押物；
（二）存在欺诈行为；
（三）通过各种形式逃废银行债务；
（四）改变贷款用途；
（五）本行认定的其他情形。
第四十六条 对出现上述情形或存在合同约定的其他违约行为的借款人，应采取以下处理措施：
（一）要求借款人提前归还贷款本息；
（二）告知保证人，由其协助督促借款人还贷；
（三）与借款人或抵（质）押人协商，处置抵（质）押物；
（四）其他措施。
第四十七条 个人贷款的催收和展期按照本行《贷款操作规程》的相关规定执行。第四十八条 贷款展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率根据新的期限档次利率确定，且利率浮动水平原则上不得低于原贷款利率浮动水平。
第十一章 贷款授权
第四十九条 本行授权个人信贷业务管理部门（这里应是一个专门的部门）对全行个人贷款业务进行管理。
第五十条 经本行授权后，受权贷款机构可按照授权范围及贷款程序办理相应的个人贷款业务。
第十二章 风险控制
第五十一条 个人贷款业务实行双人调查制。每笔贷款必须由两名以上（含）信贷人员同时实地进行调查，其中一人为主调查人，另一人为从调查人，在客户提供资料的复印件上为两人签字。
调查人员调查后形成的调查报告必须经信贷业务经营单位负责人审查签字。
第五十二条 对借款人所在行业或单位信誉度较差、影响借款人还款能力的，应不予新增贷款。第五十三条 信贷业务经营单位发放的个人贷款不良率超过本行规定时，个人信贷业务管理部门应立即停止其新增个人贷款投放，待不良贷款化解后，视情况恢复其放款权。
对单项贷款品种，全行不良率超过规定比例，应及时制定整体不良贷款化解措施压缩到规定比例之内。
第十三章 罚 则
第五十四条 对违反本行相关信贷规章制度的信贷人员，将按照本行《授信业务责任认定及追究办法》、《员工违反规章制度处罚规定》及其他相关规定追究有关人员的责任。
第五十五条 对个人贷款风险加大，相应管理部门不及时采取措施或措施不力，导致风险不能得到有效控制的，视情节追究其负责人的责任。
第五十六条 对在工作中勤勉尽职的信贷人员，经尽职评价和责任认定后可免于追究责任。
第十四章 附 则
第五十七条 本办法由本行制定、解释和修改。
在今天知识爆炸的时代, 我们每个人都在不停地搜索不同的信息, 扩充自己的知识。随着每个人偏好的信息量的增加, 就需要进行很好的知识管理。而个人可以管理的知识不仅是指书本和文献中的有形内容, 而且更是指信息, 是从原始材料中组织和系统化的数据。个人知识管理的重点在于对隐形知识的管理[1], 实现显性知识和隐性知识的共享, 提高学习能力、应变能力和创新能力。
当前个人知识仍有如下问题: (1) 有好多信息是我们当前用不到的, 但从长远考虑又是极为有价值的, 但是等真正用到的时候我们却找不到了; (2) 已经积累的信息或知识无法做到及时的动态更新; (3) 个人所获知识管理松散, 知识之间难以建立关联, 从而很难从现在知识创造出新的知识; (4) 个人隐性知识的管理实现起来还比较困难。
2. 个人知识管理网站的意义
我们每一个人日常的工作的时候都会上网或其它方式查找资料, 我们通常的做法是查找完后要么收藏在IE的收藏夹中要么存储在本地的机器上, 等到以后要用的时候要么是怎么也找不到原来的东西, 要么根本就不记得有这么一回事儿, 又得重新上网或其它方式查找一遍。这种方式是属于纯粹的个人注意, 对团队的知识贡献基本没有。这是因为没有这样一个平台来支持个人将他们的个人脑海里的知识进行归类梳理, 将能够分享的知识分享给大家, 将精华的知识分享到集体的知识库中, 这样就形成了小知识库与大知识库的融合、互补。因此, 有一个个人知识管理工具[2]来归纳梳理个人的知识是至关重要的, 个人知识管理网站的建设势在必行。
采用个人知识网站实现个人知识管理需要做到: (1) 方便快捷地从网上获取知识, 并且能及时更新知识; (2) 快速地查询搜索到所需的知识; (3) 个人知识库与组织知识库的共享和互补; (4) 帮助个人实现知识的转化, 如把个人隐性知识转化为显性知识, 再将所获得的显性知识经人工分析和计算机智能综合, 形成新的知识 (隐性的或显性的) 。
3. 个人知识管理网站的功能设计
个人知识管理网站一般也采用B/S的架构, 前台用流行的脚本语言开发 (如asp, jsp等) , 后台采用数据库 (如SQL server等) 。网站的功能应包括:用户管理、知识获取、知识查询、知识发布与共享、知识整理等。
用户管理部分, 设计不同的用户权限进行管理, 规定浏览、后台操作、上传与下载等不同权限, 由不同的用户来操作, 有效地保证网站的安全和使用方便。
知识获取部分, 这一部分应包括多种获取途径:人工录入与下载、导入、从公司内部网自动获取、从互联网的网页自动提取等, 并能做到动态更新。
知识查询部分, 可对站内所有资料进行多种方式的搜索, 能及时迅速地提供所需要的知识, 并记住用户喜好, 以方便用户的下次查询。
知识整理, 用户对对自己的知识进行添加, 修改, 删除, 发布, 分类等操作。
网站实现的关键
(1) 如何有效地、高效地、动态地获取知识;解决办法有网页提取技术、RSS信息聚合方法[3]、软计算方法等。
(2) 如何有效地实现知识的转化, 这需要个人与组织科学地利用这个平台进行知识的共享、传播, 在不断地修正和提高中, 实现知识的不断的升华。
(3) 如何高效地进行知识的整理与分类, 解决办法有采用模糊数学和遗传算法等进行智能分类, 甚至推理, 来帮助用户进行智能分类。
4. 利用知识型教师个人网站做好个人知识管理
个人知识管理网站的建设和维护就是个人的知识积累过程。个人可利用网站按如下途径进行个人知识管理。
(1) 将平时遇到的与自己相关的资料、素材随时上传到网站上, 并分类管理, 以便日后利用。
(2) 管理好网站论坛, 积极发言, 及时回复, 定时总结同行或其他人在论坛上的发言及他们对网站上各项素材的评论, 并内化为自己的知识。
(3) 进行教学反思, 自觉地把自己的课堂教学实践作为认识对象, 进行全面、深入的冷静思考和总结, 从而进入更优化的教学状态, 从总结中得到知识, 得到进步。
(4) 定时更新网站内容, 重组获得的资源, 不断扩充资源库, 这不仅可以增加网站的应用价值, 对个人也是一种获得知识和管理知识的方式。
5. 结论
信息技术的飞速发展, 个人对知识需求量的增加, 给每个人带来了机遇和巨大的挑战。个人知识管理网站无疑给个人提供了一个管理知识、利用知识、更新知识的平台。
摘要：在知识经济快速发展的今天, 知识在个人和组织的成长发展中越来越占据重要的作用, 而个人知识管理网站可作为一种高效、便捷的知识管理手段, 更是一种灵活、实用、人性化的知识管理工具。本文就如何设计与利用个人知识管理网站进行个人知识管理进行了讨论。
关键词：个人知识管理,网站,设计
参考文献
[1]张洪彬, 沈治宏.论个人知识管理[D].2007
[2]周春雷, 王蕾.国内个人知识管理软件的现状与发展趋势[J].华中师范大学研究生学报.2006, (04)
央行新闻发言人表示，《个人外汇管理办法》的出台将便利个人贸易外汇收支活动并明确个人资本项目交易，深化外汇管理体制改革，促进国际收支平衡。
四大改进
发言人首先就《办法》出台的背景和目的作了概括：近年来随着我国涉外经济的迅猛发展，个人外汇收支规模不断扩大。长期以来，我国对个人的外汇业务管理主要侧重于经常项下非经营性的外汇收支活动。现在个人不但有非经营性交易还有经营性交易，不但有经常项目交易还有资本项目交易。为适应形势变化，充分便利个人贸易外汇收支活动并明确个人资本项目交易，深化外汇管理体制改革，促进国际收支平衡，出台了本《办法》。
发言人还称，本着便利操作、有效管理和风险可控的原则，《办法》对个人外汇收支活动主要进行了四方面的调整和改进：一是在对个人购汇实行年度总额管理的基础上，实行个人结汇年度总额管理。年度总额内的，凭本人有效身份证件直接在银行办理；超过年度总额的，经常项下的银行还要审核相关证明材料，资本项下的需经必要的核准。二是对个人经常项下外汇收支区分经营性和非经营性外汇进行管理，对个人贸易项下经营性外汇收支给予充分便利，对贸易以外的其他经常项下非经营性外汇收支进行相关审核。三是不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。四是启用个人结售汇管理信息系统，为实行年度总额管理提供技术保障。要求银行必须通过该信息系统办理个人结售汇业务。
效率提高
对于个人向银行卖出外汇实行年度总额管理会给个人外汇资金使用带来哪些新变化的问题，央行新闻发言人表示，目前，我国已实现人民币经常项目可兑换，但资本项目仍实施必要的管制，对经常项目外汇收支管理仍然进行真实性审核。
2006年5月起，央行对境内个人购汇实行年度总额管理，大大简化了个人购汇凭证和手续，取得了较好的效果。据统计，2006年5～11月份，个人购汇金额和笔数分别比2005年同期增长210％和255％。这次对个人结汇由单笔限额管理改为实行年度总额管理，统一了个人结汇与购汇管理的政策，将大大简化相关手续、便利个人结汇、提高监管效率。
发言人指出，个人办理对外贸易进行外汇资金收付时，应开立外汇结算账户。在商务部门办理对外贸易经营权登记备案后，个人对外贸易经营者从事货物进出口时的外汇资金收付按机构办理；进行工商登记或者办理其他执业手续后，个人可凭有关单证委托具有对外贸易经营权的企业代理进出口项下及旅游购物、边境小额贸易等项下的外汇资金收付、划转及结汇。也就是说，只要符合有关规定，个人真实贸易项下的外汇不论结汇还是购汇，都没有总额限制，按实际需要办理。
《办法》明确规定，个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。
对此，发言人称，银行按照个人开户时提供的身份证件等证明材料确定账户主体类别；个人进行工商登记或者办理其他执业手续后可开立外汇结算账户；办理资本项下交易，经外汇局核准后个人可开立资本项目账户；个人凭本人有效身份证件可直接在银行开立外汇储蓄账户。外汇局今后在对个人非经营性外汇收付的管理上不再区分外币现钞和现汇账户，统一对现汇和现钞在存取、汇出入等方面的监管标准。
同时，外汇管理部门将加大事后的监管工作。发言人表示，为在进一步放宽政策、便利个人外汇收支活动的同时，完善监管措施和手段，做到风险可控，在大部分个人外汇收支由商业银行审核真实性的同时，外汇管理部门将加大事后的监督检查和数据分析力度，通过个人结售汇管理信息系统，实时监测个人外汇收支情况，加大对违法违规活动的查处；执行国家反洗钱的法律要求，完善对大额、可疑外汇交易的记录、分析和报告，并加强对大额提钞的管理；加强对个人跨境收支按有关规定办理国际收支统计申报手续的监管，根据国际收支形势和个人外汇收支情况，适时、适度地调整年度总额。
废除旧规
随着《办法》的出台，央行还“顺便”废除了16个原来的外汇管理规定，从这些管理的变化中即可看出前后的巨大落差。
比如根据(1998)11号文《关于印发(境内居民个人外汇管理暂行办法>的通知》，居民个人现钞账户存款或持有的外币现钞汇出境外用于经常项目支出，按下列规定办理：1．一次性汇出等值2000美元以下的，直接到银行办理；2．一次性汇出等值2000美元(含2000美元)以上、1万美元以下的，需持有关证明材料和相应的外汇携入海关申报单或银行单据或银行证明向所在地外汇局申请，经外汇局审核真实性后，凭外汇局的核准件到银行办理；3．一次性汇出等值1万美元(含1万美元)以上的，由所在地外汇局报总局审核，银行凭所在地外汇局的核准件办理汇出手续。
在现在实行了“总额管理”制度后，就不再需要把2000美元到10000美元之间的外汇汇出分多次进行申请并办理了，只要在年额度没有用光的情况下，都可以自己直接到银行办理。
再比如根据汇发(1998)11号文《关于印发(境内居民个人外汇管理暂行办法>的通知》规定，居民个人由境外汇入的外汇或携入的外汇票据，可开立现汇账户存储，居民个人从境外携入或持有的可自由兑换的外币现钞，可开立现钞账户存储。办理手续为：一次性存入等值1万美元以下的，直接到银行办理；一次性存入等值1万美元(含1万美元)以上的，需向银行提供真实的身份证明，银行登记备案后予以办理。
现在取消了现汇和现钞账户，实现了外汇入境都进入同一种账户内，既方便了居民的消费和投资，但又没有丧失监管力度，因为央行同时强调了银行必须通过个人结售汇管理信息系统办理结汇，实时监测个人外汇收支情况。可以说，从此以后，小额的、普通居民额度内的外汇进出多了宽松度，而对大额的、可疑的外汇交易监管更趋严格。
问：《办法》出台的背景是什么？
答：近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势，我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法。商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险；同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。为进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求，提振个人贷款的信心，进一步加大信贷对扩内需的支持作用，确保信贷资金进入实体经济，保护借款人和贷款人合法权益，构建和谐信贷文化，中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，制定了本办法。
问：《办法》中对“个人贷款”是如何定义的？
答：《办法》从保护个人贷款合法权益的角度将个人贷款定义为“个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为”。《办法》包括了从贷款受理直至贷款收回的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，也是银监会近两年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分。
问：《办法》的实施是否会增加个人贷款申请的难度？是否会抑制商业银行个人贷款业务的增长？
答：《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上，目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情况，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，具体由各商业银行按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。因此，从这个意义上讲，《办法》中的个人贷款具体条件和门槛没有新的变化，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。
问：为什么对个人贷款实行支付管理？是否会影响银行和借款人的成本？
答：《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，是贯彻“实贷实付”贷款理念的具体体现，一方面能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；另一方面是为了防止“顶冒名”等违规损害借款人利益等情况的出现，切实保护借款人合法权益。在贷款的支付管理上，原则上都实行受托支付，这在我国个人贷款中已经是比较普遍的惯例。同时考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，《办法》中明确对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式；对金融机构而言，虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。
问：《办法》对个人贷款资金支付有哪些新的要求？
答：一是明确要求贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
二是对贷款人受托支付、借款人自主支付两种方式的前提条件进行了详细规定。
三是明确要求贷款资金的使用需借款人提出支付申请，所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用，贷款人有审查相关交易资料及凭证的义务。
问：为什么要求贷款人必须坚持面谈、面签制度？
答：从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践看，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实通途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。因此，《办法》在进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，梳理了贷款调查的有关内容和流程的基础上，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。《办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷，在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险的目的。
问：银监会如何推进《办法》的贯彻落实？
答：一是规定了不适用的业务范围。《办法》规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行本办法；信用卡透支不适用本办法。
二是给予了银行业金融机构三个月的准备期。银监会将督促银行业金融机构按照《办法》的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。
个人商务贷款业务管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为了满足广大个体工商户、微型及小型企业主经营性的贷款需求，规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的个人商务贷款业务是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有担保贷款。
第三条 本办法所称的借款人是指中国邮政储蓄银行申请借款的自然人，贷款行则指经中国邮政储蓄银行总行批准具体经办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行分支机构，包括经办业务的一级支行和各级分行的直属支行（营业部）。
第四条 个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度，即在授信期内，借款人可按照合同约定，循环支用借款。
第五条 个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，个人房产包括住房和商用房两类。
第六条 个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。
第七条 本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行各级分支机构。
第二章 贷款机构与人员设置
第八条 个人商务贷款业务是无抵押小额贷款的升级产品，目标客户主要为城市的微小企业主或小企业主，由各级分行支行信贷业务部门负责具体业务的经营和管理。
第九条 在业务推广过程中，为平衡业务发展与风险防控之间关系，确保 营销效率与贷款审批的相对独立性，个人商务贷款业务处理流程分为前后台两个业务部分，其中前台部门业务的营销与受理，后台部门负责贷款的集中审查审批，在机构上实现业务的审贷分离等。
（一）“前台”业务是指在经办贷款过程中与借款人发生直接业务联系的相关工作，主要包括贷款的营销宣传、受理申请、贷款调查、条件落实、贷款支用操作和贷款日常管理等。
（二）“后台”业务是指在经办贷款过程中与借款人不发生直接联系的贷款相关的工作，主要包括贷款审查与审批、贷后监测及管理、档案管理。同时，在业务规模较小的情况下承担风险贷款的处置职责等, 待资产规模较大，且风险贷款数量达到一定规模时，可设置单独的部门。
第十条 贷款业务流程前后台分离的总体原则：
(一)营销与审批相分离，是指贷款行组织市场营销，受理借款人申请，并进行贷款调查，审批机构集中独立审批贷款，从而实现营销与审批在空间上的分离。
(二)审批与贷后管理相分离，审批人员专职负责贷款的审批工作；贷后管理人员专职负责贷后管理工作，集中监督检查、风险监控、档案管理和不良资产处置。
(三)营销、信贷与会计账务相分离，是指营销人员、信贷人员与会计核算人员严格分离，营销和信贷人员不得从事贷款发放会计操作，不得接触现金账务，不得代为保管借款人个人还款账户，不得代收代取借款人还款。
(四)上述的分离，并不意味着设立独立的部门，而是指各项工作职责之间的分离和制约，业务规模不大的情况下，通过设置不同的岗位即可。
第十一条 贷款前、后台的机构设置：
(一)前台业务由具体经办贷款业务支行的信贷部门（含各级分行直属支行、直属营业部或一级支行，下同）负责。贷款行应配备信贷业务主管岗、客户经理岗、合作岗、信贷员岗、记账岗等岗位。贷款行应贯彻落实总行个人商务贷款业务制度和管理要求，具体负责个人商务贷款的市场营销、申请受理、贷款调查、贷款条件落实以及贷款发放和业务日常管理工作。
对于已成立小额贷款营业部的一级支行，可将前台业务中贷款申请受理、2 贷前调查和日常贷后管理职责由原有小额贷款营业部承担，实现小额贷款业务与个人商务贷款业务在机构与人员上的有效结合。
(二)后台业务由个人信贷审批中心（简称审批中心，下同）负责。审批中心是各二级分行（或直辖市、计划单列市为一级分行,下同）所属信贷业务部门的内设机构，专门的个人贷款审批和贷后工作，应配备综合岗、审查岗、审批岗、贷后管理岗等岗位。
在业务开办初期，业务规模不大的情况下，可暂不设立审批中心，只设审查、审批和贷后管理岗等专职岗位，待业务发展成熟后，再成立审批中心。
(三)后台业务对前台业务形成监督制约机制。前台对贷款资料的完整性、真实性负责，后台在对前台提供的贷款资料完整性、真实性审核基础上，对贷款资料的合规性负责。后台业务与前台业务在空间上分离，后台审查岗、审批岗对前台的客户经理和信贷员进行监督制约；后台的贷后管理岗对贷款发放过程进行监督，对前台的贷款日常管理进行检查；同时严禁后台人员参与贷款营销、受理，严禁贷款审批人强令授意贷款。
(四)贷款行和审批管理中心要根据客户数量、贷款总量及资产质量状况配备充足的专职人员。
贷款业务的受理、调查和贷后管理一般岗位人员应熟悉信贷相关政策、制度和规定；贷款审查、审批和贷后管理重要岗位人员需经培训合格后上岗，应有一定信贷业务经验，社会阅历丰富，熟悉掌握信贷相关政策、制度和规定。
第十二条 贷款前、后台业务岗位职责：(一)前台业务岗位职责
1、受理审查岗。负责受理贷款的咨询与申请，对客户的申请资格和提交材料进行初步审查，并负责借款申请人及经营企业的人行征信查询，对提交资料的完整性和合规性负责。
2、信贷员岗。负责对申请客户的资信状况和担保物进行调查，对申请资料的真实性、还款能力和还款意愿的可靠性以及担保物的合规性负责；同时负责贷款发放后对借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查，对正常类和关注类贷款进行管理。
3、合作岗。负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件，办理担保物的抵押 3 登记、公证或保险等手续，对贷款发放条件落实的真实性、有效性负责。
4、信贷业务主管。负责对经办支行日常信贷业务的管理，包括组织业务营销、分配贷款调查任务、日常贷后监督等职责；负责组织其他人员对权限内贷款的审批工作；对本支行所有经办业务负有管理责任；根据授权，与借款人签订贷款相关合同或协议。
上述岗位当中，贷款行可根据业务发展需要设立专职的合作岗，在业务规模较小时，可由原一级支行小额贷款的贷后管理岗兼任；其他岗位，则与小额贷款业务的相应岗位一致，具体规定参见《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）》。
(二)后台业务岗位职责
1、综合岗。负责贷款行上报申请资料的接收、登记、分派、返还，负责审批会议记录工作，负责填报相关报表，并定期提供综合分析报告。
2、审查岗。负责对贷款行报送的贷款申请资料的完整性、合规性和真实性进行审查。负责依据相关法规和信贷政策以及规章制度，对申报资料和调查报告从贷前调查、资产评估、贷款担保和资料要件的合法、合规性角度进行审查。
3、审批岗/审批主任岗。负责贷款行报送贷款业务资料的全面审定，并在授权范围内对贷款业务进行审批；审批主管岗还需负责协调审批中心内部的日常管理工作。
4、档案管理岗。负责个人贷款业务档案资料的归集整理，并按档案规定予以处理，负责贷款档案资料的完整性和有效性。
5、贷后管理岗。逐笔审核新发放贷款的合法、合规性及担保的合法有效性；通过小额信贷管理系统，对贷款行日常贷款管理落实情况实施日常性非现场检查，督导其按照业务规定进行贷后管理，督导信贷员进行贷款催收。对不良资产催收和处置情况进行监督；对贷款行的贷后管理进行现场检查；全面监控和分析贷款行信贷资产质量和品种、结构变化情况，重点监控高风险贷款账户和高风险区域、行业贷款变动情况，并及时向业务部门负责人和相关部门反映。对不良贷款，负责组织集中诉讼、清收、转化，及时处置不良贷款。
后台业务至少需要专职人员三人，审查岗、审批岗和贷后管理岗不得相互兼任；综合岗、档案管理岗和贷后管理岗可由同一人兼任，具体规定参见《中国邮 4 政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》。
第三章 贷款对象及用途
第十三条 个人商务贷款的申请人应符合以下基本条件：
(一)年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，在贷款行所在行政区域（地市级行政区域内，直辖市为全市区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。
(二)在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（个体工商户、个人独资企业、合伙企业和有限责任公司，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上；
(三)具有合法有效的生产经营手续（包括营业执照、税务登记证，组织机构代码证、特殊行业的还需取得特殊行业经营许可凭证等）。
(四)具有良好的信用记录和还款意愿。借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行客户准入标准。
(五)具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。(六)能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保。(七)无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录。(八)在我行开立个人结算账户。
第十四条 贷款仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求，不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。
第四章 授信额度与期限
第十五条 贷款行应根据借款人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债情况以及提供的担保物价值情况决定单一借款人的最高授信额度。
第十六条 以个人房产抵押的授信额度应满足以下条件：
（一）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率；
（二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或年有效净收入的2.5倍（取两者的低者）。第十七条 额度授信期限
循环授信额度分为循环使用期和额度存续期。额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款的期限，初步设定为5年。
额度存续期是指额度生效之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。
第十八条 循环授信额度的使用与调整：
(一)授信额度可以循环使用，额度有效期内借款人申请借款笔数不受限制，但借款本金总余额不得超过最高授信额度。
(二)授信额度每年年检一次，根据借款人的经营状况、担保状况，及贷款风险控制等因素的变化情况对授信额度进行调整，除增加新的担保物之外授信额度不得调高。
(三)额度的冻结与终止。借款人未能正常归还贷款本息、或出现担保物被查封、冻结等影响债权担保的情况，应立即冻结借款人额度，停止向借款人发放新贷款。当借款人恶意违约、担保物出现损毁或价值明显下降时，应当提前收回已发放的贷款，终止其授信额度。
第十九条 单一借款人（家庭，下同）只能在我行申请一种循环授信额度，在额度有效期内或有未清偿贷款的情况下，不能申请新的循环授信额度。
第二十条 单一借款人可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务，贷款行须根据借款人的盈利能力和担保物价值等确定单一借款人所有贷种的最高授信额度。
第二十一条 对于已开办小额贷款的地区，贷款行应根据当前小额贷款的最高单笔贷款金额，合理确定个人商务贷款的贷款金额下限，以免对现有已开办小额贷款业务造成冲击。
第五章 贷款金额、期限、利率和还款方式
第二十二条 贷款金额。额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度，且贷款发放后所有贷款剩余本金之和不得超过最高授信额度。
第二十三条 贷款的期限。贷款期限以月为单位，额度下单笔贷款最长期限为5年，贷款期限可以超过额度循环使用期，但不得超过额度存续期的到期日。借款人可根据自身生产经营状况，资金周转特点，在最长期限范围内，自主选择单笔贷款限期。
第二十四条 贷款的利率。贷款利率实际风险定价原则，总行将根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率浮动范围。贷款利率确定方式为在同人民银行同期同档次基准利率基础上进行一定比例的浮动。
各一级分行信贷业务部应根据自身实际经营情况和当地竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间，原则上各地制定的贷款利率不得低于总行规定的利率下限。
第二十五条 利率调整。在额度有效期内，额度下新申请支用贷款的利率随人民银行基准利率调整而调整。对已发放的贷款，期限一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为每年的1月1日。
第二十六条 还款方式。个人商务贷款采用以下三种还款方式：
（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限6个月（含）以内的贷款。
（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。
（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。
除6个月以内的贷款可选择到期一次还本付息外，超过6个月的贷款，需要根据资金周转状况，采用等额本息或阶段性等额本息还款法。
借款人可根据自身周转资金状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1万元，提前还款暂不收取任何费用。
第六章 贷款担保
第二十七条 个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式。
第二十八条 抵押房产条件：
（一）用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利（采用银行贷款购买的，须已结清贷款）。
（二）个人房产分为住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺 或住宅配套底商等。
（三）用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。
（四）禁止以大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押。
（五）禁止接受未成人或年龄超过60周岁的房产所有人的房产用于抵押。第二十九条 房产抵押率：
（一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。
（二）以经济适用房、房改房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。
（三）以商用房或别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。
（四）总行有特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。第三十条 房产评估：
（一）房产价值必须由总行认可的评估机构评估，并以出具的估价报告作为房产抵押价值确认的主要参考依据，审批人员可根据当地房产市场行情，在评估价值基础上进行一定的调整，但调整后的抵押价值不得高于外部评估机构给出的评估价值。
（二）对于最近一次交易不超过两年的或经我行认可评估机构在一年内评估过的房产，若价格总体保持稳定或上升趋势，则可以采用交易价格或原有评估价值确定为房产抵押价值。
（三）房产评估中介机构的认可与准入标准参照《中国邮政储蓄银行个人信贷业务合作机构管理办法》执行，贷款行原则应至少指定两家以上的评估机构作为个人贷款业务的评估合作机构。
（四）房产评估中介机构应直接向客户收取评估费用，并出具合法收据等文件，评估费用一律按件收取，不得按评估价值的比例收取，且不得高于当地市场平均价格；对于没有通过贷款审批的客户，评估中介机构不得向客户收取评估费用。
第三十一条 房产抵押登记：
（一）贷款行应根据当地的房管部门规定，在开办业务前期，到房产抵押登记部门办理机构备案手续。
（二）贷款行应按当地房管部门规定，提交相应的资料办理房产抵押登记。对于抵押房产的产权证与土地使用权证分别发证的地区，只需要办理房产的抵押登记，不需要再办理土地使用权抵押登记。
（三）贷款行必须指定专门的合作岗负责办理房产抵押登记工作。抵押价值为房产评估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后2年，即抵押权存续期为12年。抵押登记完成后，必须由贷款行合作岗从抵押登记机构领取他项权证，不得由他人代领。
（四）原则上贷款行必须在取得抵押房产的他项权证后，授信额度才能正式生效。对于部分地区的抵押登记时间过长，贷款行确定当地房管部门在收到抵押登记即视为可办理抵押登记，且抵押申请不可撤消的情况下，可在取得抵押登记申请回执后，额度预先生效，待抵押登记过完成后，再领取抵押房产的他项权证。
第三十二条 房产解抵押。在授信额度下所有贷款本息均已经结清的情况下，借款人方能申请终止授信额度。应由贷款行合作岗约同借款人，持贷款行出具的相关材料向房屋管理部门申请解抵押手续。
第七章 贷款业务流程
第三十三条 贷款营销。个人商务贷款主要是针对城市中高端客户发放的经营性贷款，贷款行所在二级分行信贷业务部门应充分结合当地社会、经济特征，统一制定符合当地市场情况的营销策略与方案。在业务营销过程中，要充分利用邮政公司内部、邮政储蓄系统以及其他外部机构已积累客户信息数据库等资源。
第三十四条 贷款申请受理。为提高申请受理效率、降低经营成本，贷款行应拓宽业务受理渠道，除了柜台现场受理外，还应积极采用电话、信函和电子邮件等受理方式。
在受理过程中，客户经理应指导借款申请人填写额度申请表，并提交以下申请资料：
(一)借款人及配偶有效身份证件原件。(二)本地户口本或居住证明材料。(三)经年检的营业执照、税务登记证，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证。
(四)经营实体为有限责任公司或合伙企业的，还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近或季度的财务报表（若有，非必须）。
(五)能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。
(六)能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。
(七)抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。
(八)在我行开立的个人结算账户。
第三十五条 受理初审。受理审查人员应根据借款人提供的申请资料，对借款人的基本申请条件进行审查，并在人行征信系统中查询借款人及配偶的个人信用记录信息。受理初审应关注借款人申请主体资格的合规性、申请资料的真实性以及信用记录是否符合我行客户准入标准等。受理人员对借款申请资料的真实性负责。
第三十六条 贷款调查。经受理人员初审符合条件的贷款申请，信贷业务主管应指派两名信贷员对客户及经营企业进行实地调查，同时指定其中一人为该客户的主调查人（管户信贷员），另一人为辅助调查人。
调查方式包括面谈、实地调查和核实相关信息系统。调查过程中应重点关注借款申请人的从业经历、经营业务内容、经营收入与支出、近期的现金流状况、主要家庭或经营企业的资产与负债，担保物的所有权、价值以及变现能力等情况。
信贷员应根据调查搜集的各类信息，编制借款人及家庭情况调查报告。调查报告应对借款人的基本情况，企业经营的财务状况、信用状况和担保物等进行重点阐述；对于无法提供可信财务报表的企业，则由信贷员根据实际情况进行编制。信贷员在在报告中应是否授信，授信额度、期限、当前执行利率和适合的还款方式等给出明确的调查建议。信贷员应对调查情况的真实性、完整性和准确性负责。
第三十七条 调查复核。经调查满足相应条件的贷款申请，信贷员应当将收 10 集的申请资料及调查报告提交贷款行信贷主管进行复核。信贷主管应申请的合规性、资料完整和调查的准确性进行复核。信贷主管对申请资料和调查建议的合规性负责。
经复核符合条件的，由信贷主管指定专门人员将申请资料上报上级分行审批中心进行审查审批。
第三十八条 贷款审查。分行审批中心综合岗在收到贷款经办支行上报的资料后，对于申请资料完整的，应提交相关的审查人员进行审查。
审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话向借款申请人核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信额度、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、调查的真实性和授信建议的准确性负审查责任。
第三十九条 贷款审批。对于经审查符合条件的业务申请，应提交专职审批岗进行审批。审批人员应在各自权限内进行独立审批，个人商务贷款采用单人审批方式。审批结果要对是否同意授信、授信金额、期限、适合还款的方式等内容形成明确审批意见，并将审批结果及时反馈给贷款申报支行。
第四十条 合同签订。对于审批通过贷款，贷款行应及时通知借款人审批结果，借款人应在接到通知后15日内，与贷款行签额度借款合同和相应的担保合同。
第四十一条 担保条件落实。贷款行应与借款人、抵押人签订借款合同和担保合同后，并由指定合作岗到当地房管部门办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证后，授信额度方可生效。
第四十二条 借款支用。在循环额度有效期内，借款人持与我贷款行签订的额度借款合同和有效证件，向贷款行提出借款支用申请。对于符合条件的支用申请，经借款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应的借据。记账岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户。
第四十三条 贷款归还。借款人应根据借款支用单和借据约定的金额、期限和还款方式，每期将应当偿还的本息存入还款账户中，由系统自动扣收。信贷员应在初次还款日和贷款结清日前3天，电话或短信告知借款人本次应当归还的贷 11 款本息金额，提醒其及时还还款。
若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时，须向贷款行提出提前还款申请，经信贷主管复核后，由记账岗完成提前还款操作。
第八章 贷后管理
第四十四条 贷后检查。贷款发放后，贷款行应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量，信贷员应定期回访客户，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类管理。同时，还应加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。具体要求如下：
(一)对于初次申请支用贷款的客户，要求信贷员在贷款发放后30日内，对客户进行首次检查，主要关注资金使用情况和资信状况变化，根据实地了解情况，形成贷后检查报告。
(二)对正常归还贷款的客户，信贷员可视情况不定期对借款人进行贷后检查，原则上每个季度要对借款人进行一次电话检查，每年进行一次实地检查，每次检查过程中形成贷后检查报告。
(三)对于发生逾期后，一周内不能正常归还贷款的客户，信贷员应当及时对客户家庭或经营场所进行实地检查，了解逾期原因，并督促客户及时还款。
贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中是否调查额度或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。
第四十五条 额度管理。在额度合同有效期内，若借款人的资信状况明显恶化、抵押物出现损毁或价值下降等情况时，需要对借款人的授信额度进行调整；若发生恶意拖欠、逃避债务以及其他不良信用记录等行为时，则需对借款人的额度进行冻结或终止。
额度的调整可结合贷后检查或额度年检时进行，由管户信贷员提出调整建议，经信贷业务主管审核同意后，可在信贷系统内完成调整操作，并将调整结果告知借款人。
第四十六条 额度年检及抵押物评估。
贷款行应根据借款人的资信状况或抵押物价值变化等情况，每年对本行已授信额度进行一次年检，年检过程中须对借款人的还款能力及抵押物价值进行重新评估，并形成年检报告。年检报告中需对额度是否进行调整以及调整的方式提出 明确建议，经信贷业务主管复核后生效。
第四十七条 合同变更或解除。借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同，应当以书面形式提前一个月通知其他当事人，未达成书面协议前，原合同继续有效。
第四十八条 借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，根据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内，或其财产代管人在借款人财产范围内，继续履行借款合同。
第四十九条 违约情形。在贷后检查过程中，发现以下情形的，视为借款人违约：
(一)借款人发生下列任一情况的，均构成违约：
1、借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项。
2、借款人隐匿、转移个人财产，或有其他缺乏偿债诚意的行为。
3、借款人未按合同约定用途使用贷款。
4、借款人向银行提供虚假的或不完整的信息或资料。
5、借款人拒绝或不配合银行对其收入或信用情况进行检查。
6、借款人死亡，被宣告失踪，借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同。
7、借款人或其经营的企业卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。
(二)抵押期间内，抵押人发生下列情况之一，借款人未提供符合银行要求的新的担保的，借款人构成违约：
1、抵押人不妥善保管抵押物或拒绝银行对抵押物是否完好进行检查。
2、银行要求抵押人对抵押物办理财产保险，而抵押人未按银行要求办理抵押物财产保险。
3、抵押物价值减少，抵押人未在10日内向银行提供与减少的价值相当的担保。
4、未经银行书面同意，借款人赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分抵押物。
5、抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未按照抵押合同约定处理。
第五十条 违约处理。借款人发生以上违约行为时，贷款行根据借款合同，应采取以下一种或数种债权保护措施：
(一)限期纠正违约行为，收取违约金。
(二)从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息。
(三)解除合同，冻结未使用额度，并提前收回已发放的贷款。(四)按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息。(五)依法采取的其他必要措施。
第五十一条 逾期催收。贷款发生逾期后，信贷员应及时做好逾期催收工作，对逾期借款人进行实地调查，明确逾期原因，采取得力措施解决逾期问题。借款人无正当理由或恶意逾期的贷款，终止授信额度，强制提前收回其已发放贷款本息，并按有关规定加收罚息，禁止再次该借款人发放贷款。
第五十二条 贷款展期。如因自然灾害、家庭重大灾难、被盗等客观原因造成借款人暂时失去还款能力，且借款人信用良好，具有还款意愿，可申请办理贷款展期；贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续，且根据业务重新办理抵押登记。贷款展期需签订贷款展期合同，并且展期期限不得超过原借款合同期限。
第五十三条 贷款的核销。贷款应采取严格的贷款核销制度，贷款在确定为损失类贷款两年后，一级支行信贷业务部方可向一级分行信贷业务部提交贷款核销申请，经一级分行信贷业务部审查通过后，报总行审批。经总行审批同意核销的贷款，应实行“账销案存”的制度，对借款人仍需积极进行催收。
第五十四条 贷款监督管理。为增强贷款业务办理的透明度，在开展业务的贷款行应设立监督举报电话和信箱，接受客户对信贷员和贷款行其他工作人员行为监督，并由专人负责对客户反映情况及时进行调查了解，情况属实的应对贷款行相关工作人员进行处理。
第五十五条 贷款激励与约束。为了更好的防范贷款风险，提高贷款发放效率，对还款率高、效益高的贷款客户实施适当的激励政策，对于违约率高、效益低的贷款客户进行约束。
(一)贷款激励。对于本内还款及时、信誉好，给我行带来较大收益的客户，可在下一按照有关规定授予“邮政储蓄银行诚信户”称号，并在后 14 续贷款申请过程中给予受理和调查优先、简化手续、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服务。
(二)贷款约束。连续逾期90天、累计逾期3次或形成不良贷款的客户，将被列为我行黑名单客户，贷款行应拒绝或审慎接受其新的贷款申请。对于违约的客户，将违约记录上报人民银行征信系统。
第九章 附则
第五十六条 有关个人商务贷款的绩效考核与责任追究，本办法不作具体规定，总行将另行制定相应的办法。
第五十七条 本办法自颁布之日起施行。
一、填空题
1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
2、《个人贷款管理暂行办法》规定，中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
3、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性
分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
5、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
6、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
7、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
8、《个人贷款管理暂行办法》规定，采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
9、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
10、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
11、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
12、按照《个人贷款管理暂行办法》，贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金按照《个人贷款管理暂行办法》第三十七条规定，贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。
13、个人贷款应当遵循 依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚实。
14、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人对借款人未按合同承诺
提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当追究违约责任。
15《个人贷款管理暂行办法》规定，经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
16、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
17、贷款人应要求借款人以 书面 形式提出个人贷款申请，并要
求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
18、贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
19、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。20、贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
21、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性、进行调查核实，形成调查评价意见。
22、“三个办法一个指引”中，“三个办法”包括 固定资产贷款、流动资产 贷款、个人 贷款管理办法。
23、贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
24、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过 五十万 元人民币，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
25、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
二、单选题
1、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于 B 名信贷人员完成？
A、一名 B两名 C、三名 D、四名
2、《个人贷款管理暂行办法》何时开始施行 C
A、2009年2月12日 B、2009年10月18日
C、2010年2月12日 D、2010年1月1日
3、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，应由 B 责令其限期改正。
A、中国人民银行 B、中国银行业监督管理委员会
C、中国银行业协会 D、人民法院
4、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过 C 元人民币，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。A、三十万 B、四十万 C、五十万 D、六十万
5、贷款人应要求借款人以 B 形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
A、口头 B、书面 C、电话
6、中华人共和国境内经 B 批准设立的银行业金融机构经营个人贷款业务，应遵守个人贷款管理暂行办法。A、中国人民银行 B、中国银行业监督管理委员会
C、中国银行业协会 D、人民法院
7、贷款风险评价应以分析借款人 C 为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
A、固定资产 B、流动资产 C、现金收入 D、信誉
8、借款无法事先确定具体交易对象且金额不超过 C 元人民币的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
A、五十万 B、四十万 C、三十万 D、二十万、9、贷款资金用于生产经营且金额不超过 C 元人民币的，经贷
款人同意可以采取借款人自主支付方式。
A、三十万B、四十万C、五十万D、六十万
三、多选题
1、个人贷款应当遵循 ABCD 的原则。
A、依法合规不、审慎经营才、平等自愿的、公平诚信的原则。
2、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按 ABC 等维度建立个人贷款风险限额管理制度。A、区域 B、品种 C、客户群 D、额度
3、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人
贷款申请内容和相关情况的 ABC 进行调查核实，形成调查评价意见。
A、真实性 B、准确性 C、完整性 D、可靠性
4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的 ABCDE 等。A、偿还能力 B、诚信状况 C、担保情况的
D、抵（质）押比率 E、风险程度
5、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应依照 AB 法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？ A、《中华人民共和国物权法》 B、《中华人民共和国担保法》 C、《中华人民共和国商业银行法》 D、《中华人民共和国银行业监督管理法》
6、《个人贷款管理暂行办法》规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： ABCD A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的
B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 D、法律法规规定的其他情形的
7、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应当通过ABCD方式，核查贷款支付是否符合约定用途？
A、账户分析 B、凭证查验 C、现场调查 D、电话询问 E、信用状况良好，无重大不良信用记录
8、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行处罚 ABCD A、授意借款人虚构情节获得贷款的
B、对借款人违背借款合同的约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的
C、严重违反个人贷款管理办法所规定的审慎经营规则的其他情形的
D、个人贷款用途不明确而且不符合法律法规规定和国家的有关政策。
9、贷款调查内容包括： ABCD。A、借款人基本情况B、借款人收入情况C、借款用途D、借款人还款来源、还款能力及还款方式
10、三个办法体现的主要实质： ABCDE。
A、全流程管理原则B、诚信审贷原则C、协议承诺原则 D、实贷实付原则E、贷后管理原则
11、个人贷款应当遵循的原则是 ACDE。
A、依法合规B、公开受理C、审慎经营D、平等自愿E、公平诚信
12、个人贷款是指贷款向符合条件的自然人发放的用于 AB 等用途的本外币贷款。
A、个人消费B、生产经营C、股权投资D、基本建设
13、贷款人有下列情形之一，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行监管 ABCD A、贷款调查、审查未尽职的。B、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的。C、借款合同采用格式条款未公示的。
D、支付办理不符合个人贷款管理办法的。
14、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行处罚 ABCD A、发放不符合条件的个人贷款。B、签订的借款合同不符合个人贷款办法规定的。
C、贷款调查的全部事项委托第三方完成。
D超越或变相超越贷款权限审批贷款的。
15、个人贷款申请应具备以下条件： ABCDE。
A、具人完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人
B、贷款用途明确合法
C、贷款申请数额、期限和币种合理
D、具备还款意愿和还款能力
16、借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的 ABCDE A、用途 B、支付对象 C、支付金额 D、支付条件 E、支付方式
四、判断题
1、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。(×)
2、《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（×）
3、《个人贷款管理暂行办法》规定，通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应当采取有效措施确定借款人真实身份。（√）
4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。(√)
5、《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人不一定要参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。（×）
6、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，不包括外币贷款（×）
7、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，也适用《个人贷款管理暂行办法》。（×）
8、信用卡透支，不适用《个人贷款管理暂行办法》。（√）
9、以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，不可参照本办法执行。（×）
10、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，也执行本办法。（×）
11、贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（√）
12、对未获批准的个人贷款申请，贷款人可以不告知借款人。（×）
13、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。（√）
14、《个人贷款管理暂行办法》规定，中国人民银行依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。（×）
15、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。（√）
16、贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。（√）
17、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）
18、贷款资金用于生产经营且金额在六十万元之内的可以采取借款人自主支付方式。（×）
19、贷款发放由原来的“ 实贷实付”向“实贷实存”的转变，是对我们长期形成的放款习惯的重大改变。（×）
20、对个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般只对大额才直接支付给借款人。（×）
五、简答题
1、《根据《个人贷款管理暂行办法》，申请个人贷款应具备哪些条件？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款申请应具备以下条件
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
2、请问按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应当至少包括哪些内容？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
3、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当主要包括哪些内容？
一、产品创新带来信贷业务风险的提高
目前, 这些金融信贷风险突出表现在以下几个方面:
(一) 借款人的风险
个人信贷业务面对客户众多, 而个人客户面对的经济业务纷繁复杂, 加上我国目前诚信制度还待完善中, 信息的不对称使金融机构难以对每个信贷客户进行深入的调查了解, 因此存在借款人不符合贷款资格、借款人不具备还款能力甚至违背借款人真实意图的贷款申请, 主体资格的缺失意味着贷款发放存在巨大风险。
(二) 交易背景的风险
交易背景主要是贷款资金真实用途的核实。关注贷款资金的真实用途, 按照目前银监会的规定, 不得发放无具体用途的贷款资金, 不得发放违反国家规定用途的贷款资金, 要依据“了解你的客户, 了解你的客户业务”的原则审核贷款和监控资金流向。一旦贷款资金未按照约定要求使用, 在承担信贷风险的同时, 还要承担外部监管风险。
(三) 合作方风险
合作方业务主要指批量贷款。批量贷款针对某一机构某一类人, 由该机构协助对借款人资格进行审查以及对借款人行为一定程度的监督控制。如助学贷款对合作院校的选择与管理、个人住房贷款对开发商和所属楼盘的选择与管理、汽车贷款对汽车经销商的选择与管理等。由于批量业务具有金额小、件数多、审核条件相对单一等特点, 批量中易混入不符合条件的客户;同时, 由于前期资格审核认定以及后期管理也要大量依靠合作商, 因此合作商资格及业务能力是此类业务风险控制的关键。
(四) 营销模式风险
目前个人信贷业务营销模式主要有“间客式”和“直客式”, 即通过经销商或第三方中介间接发展业务与银行客户经理直接拓展业务。“间客式”对第三方资格要求较高, 业务风险与第三方资格成反比, 不易把握业务风险水平;而“直客式”是由银行客户经理直接经办的业务, 相对业务质量较高, 但受制于客户经理数量, 业务拓展受到制约。
(五) 担保风险
一般来说, 除个别业务品种以及个别贷款对象外, 个人贷款产品需要相应的抵押, 而抵 (质) 押物的真实性、合法性以及抵押行为的合法性和安全性、抵押物价值的稳定性、抵押物的控制方式都成为抵押担保存在风险的因素;对于由合作方提供担保的、由担保公司提供担保的, 合作方和担保公司资信也会成为可能的风险点。
(六) 过度授信风险
由于经济模式的多样化, 经济结构多元化, 个人金融业务与个体或民营小企业之间存在着千丝万缕的关系, 实物中很难将个人资金与企业资金完全割裂开来, 加上信息的不对称, 难以区分个人贷款实际用途, 是用于个人还是企业?加上民营企业同样可以申请贷款, 贷款主体不同而资金用于同一主体, 易导致过度信贷风险。
二、完善内控管理, 提高风险防范能力
针对上述的风险, 银行应着力做好以下的内控管理工作:
(一) 借款人风险的控制
主要是借款人资格的审查, 关注借款人是否具备主体资格和还款的能力。银行应严格执行“面签”制度, 要与客户面谈, 现场了解借款人基本信息的真实性, 核实并确认借款申请人身份、借款申请人工作单位、借款申请人居住地址、担保人及共同借款人及联系人信息、证明借款人收入的文件、交易行为的真实性, 分析借款申请人的收入与其职业是否相符、是否具有内在逻辑关系。
(二) 交易背景的风险控制
按照“受托支付”“自主支付”的要求监控资金流向, 在实际交易发生后, 及时要求客户补充相关证明材料。对于未按照约定使用资金或违反规定使用资金现象, 一经发现, 即按照贷款合同约定予以处罚, 提前收回贷款或加大罚息。
(三) 合作方风险的控制
在合作方的选择上, 要选择当地有实力、信誉度高的合作方。如助学贷款对合作院校的选择与管理, 应重点选择就业率高、生源好的重点知名院校作为助学贷款合作院校;个人住房贷款合作对象应重点定位在开发业绩良好、信誉度高、资金实力强的开发商, 对开发商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查, 同时, 对开发商和按揭楼盘进行实地考察, 对按揭楼盘的地理位置、工程进度和质量、完工风险、市场有效需求、功能配置、价格定位、物业管理、售楼前景、销售状况、按揭额度等进行综合评定和评价;对于汽车经销商采用上述类似方法确认合作对象。
(四) 营销模式风险的控制
在对“间客式”第三方进行严格管理的同时, 要逐渐转变营销模式, 逐渐向“直客式”转变。通过营业网点、理财中心、定向销售等渠道直接营销客户。
(五) 担保风险的控制
担保风险主要在于抵押品的真实合法性以及担保方的意愿和实力。对个人金融产品所需要的抵押物, 首先要做全面彻底的审查, 确保抵 (质) 押物的真实性、合法性;同时, 认真挑选估价机构, 合理评估抵押物价值, 考虑抵押物属性确定抵押率, 对需要登记的抵押物要及时进行登记, 确保抵押行为的合法性和安全性。对于由合作方提供担保的, 除审核合作方、担保公司信誉资格、资金实力外, 还要要求合作方、担保公司按所担保贷款的一定比例存入保证金, 对保证金来源做出认定, 避免保证金转嫁给借款人, 变相增加借款人负担。
(六) 过度授信风险的控制
加强信息的沟通, 拓展信息获得渠道, 多角度了解信贷客户真实情况, 对于具有民营企业性质的贷款人, 将企业信贷与个人信贷纳入统一信贷范围, 对个人信贷覆盖全部业务品种及范围, 核定统一额度, 纳入统一管理, 避免过度信贷后个人随意支配多余资金, 形成资金运行风险。
摘要：金融信贷业务快速发展, 带来了以下的风险:借款人的风险, 交易背景的风险, 合作方风险, 营销模式风险, 担保风险, 过度授信风险。银行应做好相应的内控管理工作应对新的风险点。
一、小额贷款公司存在的问题
（一）尴尬身份融资难，小额贷款公司资金匮乏
当前小额贷款公司发展存在的最大问题是后续资金匮乏，主要是由于制度设计带来的“后遗症”。小额贷款公司从诞生起，资金困境就如影相随。公司大部分资金属于自有资金，以大股东有限注资补充为主，身戴融资枷锁，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部资金都贷出去了。
按照人民银行再贷款的管理办法，小额贷款公司无法获得人民银行的再贷款；实践中，小额贷款公司的开户银行大都以其不属于金融机构为由不愿为其融资。而小额贷款公司仅仅依靠有限的股本金和一点有限的融资去发放贷款支持“三农”经济，无异于杯水车薪，自身发展壮大更无从谈起。
（二）政府只生不养，小额贷款公司经营成本高
经营成本高主要表现在三个方面，一是小额贷款公司经营的是金融业务，但目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村信用社等农村金融机构在运营中的优惠待遇。二是在税收方面赋税太重，小额贷款公司没有按照金融机构的赋税，而按照一般的工商企业机构纳税，25％的所得税，5％的流转税、营业税，还有5‰的印花税。小额贷款公司的资金周转非常快，比如一两个月就完成一个还贷周期，因为资金转得很快，每一个还贷都要收一笔税，这样收的税就比一般的商业银行大得多。商业银行一年一般就贷一次还一次，收一次税，小额贷款公司两三个月做一次，一年要收五六次税，这样对小额贷款公司非常不合理。三是由于小额贷款公司尚处于摸索发展阶段，管理经验不足，所以势必缴更多的“学费”。四是小额多笔的贷款模式增加了人力成本。
（三）该管不管，不该管乱管，小额贷款公司无所适从
《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定省级政府应明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，并承担小额贷款公司的风险处置责任。我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会，小额贷款公司无需取得《经营金融业务许可证》，在法律层面上不是金融机构，不受银监会的监管。《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》规定，各级政府金融办或政府指定的机构(目前为工业和信息化局)为小额贷款主管部门，各市县政府金融办作为政府指定的监管机构，普遍只有1至2名工作人员，难以履行监管职责。目前，由地方金融办牵头，同市工信局、工商、公安、人行、银监局等职能部门组成联合监管协调小组，负责小额贷款公司的监督管理，而其管理职责并不十分明确，这种监管模式很容易形成多头监管、无人监管或该管不管、不该管乱管、小额贷款公司不知该听谁找谁的尴尬局面。
（四）内控缺乏规范，小额贷款公司自身风险犹存
目前小额贷款公司除了在政策方面存在的一些问题外，其自身也存在着一些不容忽视的问题。一是小额贷款公司从事金融业务，在贷款管理、内控制度建设等方面，都还未能形成成熟的模式和经验。二是从业人员大多是临时招聘上岗，没有经过全面、系统、专业的业务培训，内控管理难度较大。三是从贷款管理看，小额贷款公司缺乏贷款风险管理的技术和人才。四是贷款管理大多还处在封闭式、手工处理阶段，目前小额贷款公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，同时小额贷款公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，这无形中加大了贷款风险控制的难度，增大了小额贷款公司的经营风险。
二、推进小额贷款公司健康快速发展的对策
（一）进一步明确小额贷款公司的性质和市场定位
小额贷款公司到底是什么机构，说它是金融机构，却没有纳入金融机构监管体系，说它不是金融机构，它又经营金融机构业务。从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。
根据小额贷款公司的经营性质，应将小额贷款公司明确为非银行农村金融机构，其市场定位是主要服务“三农”、城乡个体经济和中小企业。小额贷款公司可朝专业贷款公司的方向发展，即贷款零售公司，在我国是经中国银监会批准设立，由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，按照《公司法》设立和运作，拥有规范的法人治理结构，经营贷款发放业务，依据自身条件从正规金融机构批发贷款，专营贷款的“批发”与“零售”，并具有自身的市场定位于目标客户群的商业化可持续经营的现代公司。
（二）打开枷锁，拓宽小额贷款公司的发展空间
第一，放宽小额贷款公司的资金来源渠道。一方面是社会融资中，除了不能吸收公众存款外，小额贷款公司可以和其他金融机构一样融入人民银行的再贷款、可以向其他金融机构拆入资金等，并且融资比例可根据小额贷款公司的经营年限、规模、资产质量等放宽到资本金的1～3倍，融资超过资本金一倍以上的可要求有适当的抵押或担保。另一方面是向企业单位融资，其融资额控制在资本金的1～3掊。此外，对于小额贷款公司的注册资金取消上限的限制，重点放在监督注册资金来源的合法性上。
第二，让小额贷款公司也享受到农村金融机构享受的甚至更优惠的政策。如农村信用社减免营业税、所得税的税收优惠政策、农村金融机构支农贷款的补贴政策等等。
第三，利率政策方面，一是小额贷款公司在金融机构存入或融入资金，要享受银行同业存贷款利率待遇；二是小额贷款公司的贷款利率的上限可根据融资成本及市场承受情况适当提高一些。
（三）明确各监督管理部门的职责
小额贷款公司的性质确定为非银行金融机构后，社会各监督管理部门的职责的划分就容易多了，除少部分特殊要求外，各监督管理部门只用比照过去对非银行金融机构的管理方式就基本可以了，同样小额贷款公司也是按非银行金融机构的管理要求去规范自身的行为。
（四）加强对从业人员的管理，从关键部位上防止风险的发生
一是小额贷款公司的所有人员都要加强金融法规的学习，不断提高遵守各项政策法规的自觉性。二是小额贷款公司在经营管理中，要注意人才队伍的建设，通过多种方式、多种渠道，尽早培养出一支懂业务会管理的人才队伍。三是制定完善各项规章制度，加强内部管理，提高抗风险能力。四是抓住机遇，加快发展壮大的步伐。五是积极创造条件，早日使小额贷款公司升级为“村镇银行”。
总之，小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接。另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。为进一步促进小额贷款公司大发展，需要内外多方面的共同努力。只有这样，才能让民间信贷真正走向合法、健康发展的道路，成为我国金融体系的重要补充，只有这样，才能实现我国设立小额贷款公司的目的，即为全面落实科学发展观，有效配置资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义建设。
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