行业信用体系建设

行业信用体系建设（精选8篇）

行业信用体系建设 篇1

全国电力建设行业信用体系建设管理办法

第一章总 则

第一条为进一步规范电力建设市场竞争秩序，推进行业信用体系建设，根据国务院办公厅《关于加快社会信用体系建设的若干意见》（国办发[2007]17号）和商务部信用办公室、国资委行业协会联系办公室《关于行业信用评价工作有关事项的通知》（商秩字[2009]7号）精神，特制定本办法。

第二条 中国电力建设企业协会（以下简称中电建协）是经商务部信用办公室、国资委行业协会联系办公室确认的全国电力建设行业信用体系建设和信用评价单位，接受其监督指导。

第三条 中电建协根据国家电力发展规划和行业实际，把行业信用体系建设纳入协会总体发展规划之中，加强行业自律，提高会员企业信用管理水平，促进行业信用体系建设健康发展，为政府、行业、企业和社会服务。

第二章信用体系建设的工作原则

第四条服务会员企业及相关企业的原则

中电建协从自身定位和性质出发，以提高会员企业诚信意识和履约能力、规范行业市场秩序和竞争行为、促进行业健康发展为目标，开展信用宣传教育培训、信用等级评价，信用技术咨询服务、信用信息平台建设、信用评价成果应用

等工作。

第五条自主建设的原则

全国电力建设行业信用体系建设要充分发挥中电建协的自主性、创造性和积极性，不断开辟新的工作领域，提供新的服务，通过提升自身业务管理水平和公信力，取得政府支持和会员信任，增强中电建协在行业中的影响力和凝聚力。

第六条正面褒扬和失信惩戒相结合的原则

通过信用评价，为信誉良好的会员企业提供相应信用评价证明、向有关部门提供相关信用信息、建立正面褒扬和失信惩戒制度等工作，促进会员企业树立诚信守法经营理念，提高企业管理水平和规避风险能力。

第三章信用体系建设的管理内容

第七条以培养企业树立“诚信兴企”经营思想为目标，加强信用建设理念教育；以创建行业自律公约示范活动为措施，规范市场竞争秩序；以专题会议、学术讲座、经验交流、媒体发布为形式，广泛宣传信用建设重要意义，在行业内形成以诚信求生存、以信用谋发展的竞争环境。

第八条根据行业信用体系建设进程，制定行业信用体系建设相关制度，使行业信用体系建设有章可循。

第九条建立行业信用数据库和信用档案，严格信用信息管理制度，严守企业商业秘密，按照自愿和互换的原则，为会员企业提供信用信息和管理咨询服务，帮助会员企业规避经营风险。

第十条开展信用等级评价活动，依法公示公布信用评价成果，及时向会员企业和相关部门通报信用评价成果信息，积极推进信用评价成果应用，促进企业信用评价成果的上下游共享。

第十一条加强会员企业信用管理知识普及工作，加强行业信用人才队伍建设，定期开展信用管理培训。各会员单位应有2名以上经培训合格的信用评估师，由中电建协登记注册并接受两年一次的继续教育。

第四章信用体系建设的组织机构和职责

第十二条信用体系建设的组织机构

由中电建协牵头，发电、电网、省电力协会和电力建设企业的代表共同组成全国电力建设行业信用管理委员会（以下简称信管委）。信管委下设信用办公室、信用专家库和信用专家委员会。

第十三条信用体系建设组织机构的工作职责

（一）信管委是信用体系建设的决策机构，信管委设主任委员、副主任委员各1名，委员若干名。信管委每三年一届，期间如个别委员因工作变动等原因更换，由委员单位出具证明文件报信管委主任委员批准。其工作职责：

1、贯彻国家信用体系建设的方针政策和法律法规；

2、审定行业信用体系建设发展规划和规章制度，并监督执行情况；

3、对信用评价等级评审成果进行监督；

4、决定行业信用评价成果应用方案等重大事项。

（二）信用办公室在信管委休会期间，负责行业信用体系建设和信用评价的日常管理工作。其工作职责：

1、编制行业信用体系建设发展规划，报信管委审定；

2、编制行业信用体系建设、信用评价、信用评价标准、信用信息档案、信用专家库、信用评价成果应用、信用监督等管理制度性文件；

3、制定并组织实施行业信用体系建设和企业信用评价工作计划；

4、组织企业信用评价现场访谈核查和评审会；按有关规定公示、公布和向有关部门备案确认信用评价成果，颁发企业信用证书、文件和标牌；

5、负责行业信用信息数据库的采集、审核、使用、披露的动态管理和关联协会的信用信息交换共享等工作；

6、负责信用专家库管理和信用专家的业务培训、注册、继续教育和监督考核等工作。

（三）专家委员会专家（评估师）严格按《电力建设行业信用专家库管理办法》评选，专家（评估师）为行业信用体系建设和信用评价提供可靠的技术支持。其工作职责：

1、负责行业信用体系建设和企业信用评价标准等制度性文件的专业技术工作；

2、负责完成企业信用评价现场访谈、评价报告编写和信用等级评审工作；

3、为会员企业提供信用管理咨询服务等工作；

4、信用办公室交办的其他技术性工作。

第十四条信用体系建设重大事项决策

信管委定期召开工作会议，讨论并决策行业信用体系建设的重大事项。信管委休会期间，信用办公室对重大事项以专题会议纪要或电子邮件方式提交信管委委员审议，获半数以上委员同意方可通过。

第五章附 则

第十五条本办法由中电建协负责解释。

行业信用体系建设 篇2

在近期经济下行压力下, 最早走向市场的电力施工企业, 生存压力逐步加大, 发展空间更趋窘迫。“新常态”下我国电力工业呈现出速度和弹性系数“双降”现象, 电力基建行业步入煤电投资增幅逐年下降、新能源投资增长发力、投资主体多元化发展的“新常态”, 建立并强化企业乃至行业的信用体系建设, 倡导诚信守诺尤显重要。在目前电力基建产业的实践中, 电力施工企业大多处于合同执行中的弱势、被动和不平等地位, 在坚持守信履约过程中, “树欲静而风不止”, 直面诸多“被失信”现象, 大力推进电力行业信用体系建设, 改善行业生态迫在眉睫。

1 施工企业“被失信”现象严重

在电力基建产业链上, 施工企业处于产业链的低端, 其上游是发电企业建设方、总承包方, 其下游是工程和劳务的分包商、材料设备和服务供应商。电力施工企业在合同上游, 需面对的是投标保证金额度高且回收风险大、工程进度款逾期难收且账龄长、结算程序复杂、结算周期冗长等困难处境;在合同下游, 需面对的是分包商和供应商合同履约失信、非理性催讨工程款压力大等风险, 上下游矛盾交织困扰, 电力施工产业生态极易陷入恶性循环之中。

(1) 投标保证金额度高且回收风险大, 挤占企业现金流日益严重, 增加电力施工企业财务费用和运营成本。电力工程资金密集, 随着火电机组向高参数、大容量、节能环保型发展, 电力工程标的额、投标保证金同步走高。2012年版的《中华人民共和国招标投标法实施条例》取消了原有的“投标保证金最高不得超过80万元人民币”的限定, 一些招标代理机构、发包方即由此大幅提高保证金额度, 并普遍附加“电汇现金”, 拒收银行保函等额外条件, 生存与发展的压力迫使电力施工企业不得不加大市场投标力度, 导致年度投标保证金累计额达到或超过企业注册资本金20%成了“新常态”。而在投标保证金的退还过程中, 不按时退还、以各种理由延长退还周期的失信现象屡见不鲜, 甚至个别极端情况下电力工程已竣工完成移交了, 投标保证金仍未退还到位, 严重地影响了施工企业的资金周转, 使其无法对下游企业全面合同履约的现象时有发生, 导致施工企业“被失信”。

(2) 工程进度款逾期不付现象多且账龄长, 直接导致电力施工企业经营困难。近年来, 电力工程投资主体多元化发展, 为降低投资总额、缓解资金压力, 电力工程合同中甲方往往以低于75%甚至更低的支付比例拨付进度款, 由此导致电力施工企业不足以支付当期已完工程的直接成本;在安全文明标准、质量标准、工程进度、工艺和技术标准、工程签证等方面往往不按合同约定执行, 而是单方面确定以合同外甲方内部管理规定的较高要求为准, 又或在合同外指定设备、材料品牌、服务供应商, 导致合同乙方即电力施工企业的实际投入增加。在进度款拨付过程中, 常因融资问题、甲方内部层层审批问题延期支付, 或以进度款计量存在异议为由拖延足额支付, 或以承兑票据支付, 从而导致电力施工企业应收账款逐年增加, 甚至部分应收账款账龄超过二年以上且数额巨大, 例如湖南某电力施工企业仅2014年末应收账款就达9亿元以上, 如此情况, 导致施工企业“捉襟见肘”, 时时“被失信”于下游企业。

(3) 工程结算常见不按合同约定程序, 人为复杂化, 拖长结算周期现象, 使电力施工企业处于“结算心无底”状态。近年来, 时有电力工程投资主体以各种理由, 在工程竣工结算时更换合同执行关键人员, 造成接手人员因不熟悉合同执行情况而要求对工程量、过程签证、合同价款等重新认 (审) 定;或在合同条件以外将企业内 (外) 部审计资料作为结算办理条件, 导致工程结算程序复杂化, 结算周期拖长。在工程审计委托中, 建设方大多约定审计单位以结算审减额为付酬基础, 使审计单位成为了“利益相关方”, 有失审计公允。与此同时, 在施工阶段工程技术条件变化、工程量变化、设计变更、工期调整等合同内容变化, 电力施工企业难有平等的议价话语权, 在结算阶段按照“有变有赔原则”办理索赔时, 也面临上述困境。电力施工企业工程竣工交付后, 结算难、质保金回收难成为普遍现象, 结算周期达二年以上不在少数。由此导致电力施工企业无法及时与下游企业办理结算, “被失信”常常不可避免。

(4) 下游分包商和供应商合同失信风险大、管控成本高。电力施工企业与下游分包商、供应商的合同先天存在委托———代理信息不对称的风险。电力工程专业分包商良莠不齐, 资质管理信息分享渠道不畅通, 一些分包商背地进行资质挂靠、违法转包, 施工中偷工减料, 违规降低安全投入和工艺投入, 降低安全、质量标准, 拖欠、克扣员工工资;部分供应商以次充好, 拖延交付时间, 这些都导致电力施工企业合同履约“被失信”风险加大, 管理成本增加。

(5) 下游分包商与供应商非理性催讨工程款, 严重影响电力施工企业社会信誉和形象。电力施工企业应收账款高企, 难以及时足额支付下游分包商与供应商的款项, 直接导致应付账款逐年走高, 资金链紧张近乎断裂, 而电力工程专业分包商、供应商多为资金周转能力弱的中小企业或民营企业, 在面对工期延长、成本增加、工程款支付延期等风险时, 动辄以撤人、停工相要挟, 甚至恶意拖欠农民工工资, 甚至个别企业怂恿或迫使农民工采取极端行为施压, 严重危及到社会稳定。

凡此种种, 无不使电力施工企业为维持企业发展、维护企业信誉的努力与回报极其不成正比, “被失信”的无奈严重妨碍电力基建产业的健康发展和良性循环, 不利于电力事业的可持续发展。

2 电力基建领域亟待改善产业生态, 加快电力行业信用体系建设

为贯彻国务院信用体系建设规划精神, 中国电力企业联合会发布的《电力行业信用体系建设指导意见 (2015-2020年) 》, “认识新常态, 适应新常态, 引领新常态”, 深刻认识到了电力企业在电力体制改革进一步深化、市场不断开放的环境下, 自身和上下游产业链各种失信行为相互交织的影响, 创新提出了“行业信用链建设”概念, 并在推进电力行业产业链中电力企业、供应商企业、电力客户三方诚信建设中提出了一系列指导意见和措施, 并制定了《电力企业信用评价规范》《电力行业供应商信用评价规范》等一系列的评价标准、规范和要求, 着力建立守信激励和失信惩戒机制, 培育行业诚信文化, 改善行业发展生态。诸如此类的手段, 不失为改善产业生态环境的必要之举, 是促使电力市场规范运作必要保证。

电力施工企业受到上下游供应链及需求链各种失信行为相互交织影响, 难以独善其身, 对加强电力行业信用体系建设的必要性、重要性和紧迫性有深刻的切身体会和迫切的主观愿望。今年全国的“两会”期间, 全国人大代表、国电湖南宝庆煤电有限公司总经理刘定军提出“关于发挥试点先行、央企引领作用, 加快社会信用体系建设的建议”提案中, 客观、公正地指出施工企业“被失信”现象严重, 个别的循环债务已危及到社会稳定, 应引起政府有关部门的高度重视。要倡导维护合同的严肃性, 甲乙双方在合同中的地位是平等的, 在电力建设中的利益是共同的, 要“双赢”“共赢”。这些由建设方角度提出的观点, 是先进管理理念的代表, 是电力市场未来方向的代表。如果通过电力行业的信用体系建设, 全面推动上下游企业的信用建设共进, 将有效缓解电力施工企业身处“被失信”风险的“风口浪尖”上的被动局面, 有益于电力建设健康发展。

电力基建领域推进电力行业信用体系建设, 一是需要上下游企业高层充分认识到“诚信履约”的重要性, 自觉守信, 严格履约。二是需要上下游企业坚持将“合作共赢”的理念贯穿电力工程建设全过程, 充分尊重产业链中各企业在各类合同中的主体对等地位, 共同维护合同的严肃性、权威性。三是需要在电力行业信用体系建设框架下尽快建立企业信用联合奖惩机制, 形成守信向心力与影响力、失信震慑力与约束力, 使守信者处处受益、失信者寸步难行。

3 结束语

行业信用体系建设 篇3

经过多年的发展，美国信用体系具备了较为充分的内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。

（一）完善的法律体系和健全的信用管理体系

美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60—80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。这些法律主要有公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结账法等共15部。

美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。这些政府管理部门主要负责对失信者的惩处、教育，对信用服务公司的监督和违规处罚等。

对失信者的惩戒，则主要靠各类信用服务公司生产的信用产品大量销售，从而对失信者产生的强大约束力和威慑力；靠整个社会对失信者的道德谴责，和人们与之交易时的有限信任；靠对失信者信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者必须付出昂贵的失信成本。

（二）市场化运作的各类信用服务公司

美国信用服务行业经过100多年的市场竞争，现已形成了少数几个市场化运作主体。目前从事信用服务的企业高度集中，主要有三大类：

1、资本市场上的信用评估机构，即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司。目前美国只剩下三个这类公司，即穆迪、标准普尔和菲奇公司，这三个公司是世界上最大的信用评级公司。而美国约20种以上金融法规的制定，都要听取信用评级公司的意见。世界上所有国家和企业若要到国际资本市场融资，必须经两家以上的评级机构评定信用级别，信用等级的高低决定了融资成本和融资数量。

2、商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。目前，邓白氏集团公司是美国乃至世界上最大的全球性征信机构，也是目前美国唯一的这类评级公司。邓白氏集团公司进行信用评估业务主要有两种模式，一种是在企业之间进行交易时对企业所做的信用评级，一种是企业向银行贷款时对企业所做的信用评级。

3、对消费者信用评估的机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。目前美国有三家大的信用局，分别是美国人控股的全联公司（TransUnion）、Equifax公司和英国人控股的益百利公司（Experian）。所谓信用局，是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。

在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。全联等消费信用报告机构提供的信用产品，就是向授信机构提供消费者个人的信用调查报告，或向雇主提供求职者的报告。报告提供如下信息：（1）消费者信用交易的记录；（2）公共信息记录；（3）就业信息记录；（4）人口统计信息记录；（5）信用局查询记录。

（三）市场对信用产品的巨大需求

对信用产品经久不竭的需求，是支撑信用公司生产加工和销售信用产品的原动力，是巩固发展现代信用体系的深厚市场基础，也是信用产品不断创新的原因。目前，全球有30万亿美元的负债按照规定要进行评级，全球100％在国际市场融资的国家要进行评级，商业银行、保险公司、基金组织和上市的大企业都需要进行信用等级的评定。仅穆迪公司就已经对全球110个国家、1200家银行、5000多家大企业进行了评级。信用产品最大的作用是为投资者的投资取向提供了重要参考依据。对大部分企业来说，花钱买自己的信用等级，花钱买交易方的信用等级，也成为企业在交易中必要的前提。而消费者个人的信用报告，授权制作者则大部分是银行和商家。如果由于信用报告发生被拒绝贷款或被拒绝购买时分期付款，那么消费者有权无偿获得自己的信用报告，并查明负面信息的来源，除此情况，消费者也需花钱购买自己的信用报告。

二、我国信用缺损现状及产生的负面效应

我国经过二十几年的改革开放，已经初步建立了具有自己特色的社会主义市场经济体系框架。但是，与之相适应的信用制度却没有及时建立起来。信用的缺损对社会经济生活的方方面面已经带来十分不利的负面影响，并且成为国民经济发展的“瓶颈”。我国已经加入WTO，真正融入国际开放经济潮流，必须严格按照WTO的规则参与国际竞争，信用制度也必须尽快实现与国际接轨。但是从我国当前的信用状况来看，确实不容乐观：企业逃废银行债务，假冒伪劣产品盛行，“三角债”困扰着整个信用体系，产生了较强的负面效应：

1、信用缺损使企业资金运行受阻，生产和发展受到严重影响。企业之间不讲信用，相互形成资金拖欠；一些企业为了生产和生存，必然想方设法借入新的运行资金。这样不仅增加了企业资金筹集成本，降低了企业资金运行效率，而且一旦债务链某个环节断裂，就会导致一批企业破产倒闭。

2、信用缺损使银行不良贷款大量增加，金融风险愈益突出。信贷是信用的基本方式，信贷的运行状况是衡量社会信用的一个标尺。近年来，由于社会信用环境较差，企业拖欠行为相当普遍，致使我国银行不良贷款增加，恶意骗取贷款，故意拖延还贷现象比比皆是，甚至出现了各种名目的逃废银行债务行为。逃废债行为不仅使经营特殊商品的银行经营风险突出，而且使银企关系趋于紧张，银企资金链出现断层。

3、信用缺损使市场交易风险加大，经济诈骗案件乘虚而入。信用的缺损使市场交易秩序混乱，金融风险加大，经济案件显著增加，严重影响了市场效率。与失信行为相对的是，守信企业深受其害。为了保障交易安全，一些企业的交易甚至倒退到“一手交钱、一手交货”的原始状态，市场效率受到严重影响。

4、信用缺损导致社会风气日下，影响到社会生活的方方面面。信用秩序的混乱，不仅在金融、经济和社会安全稳定上产生不良影响，在社会生活的其他方面也有不良影响，逃废债务、不守信用的违法行为不受制裁，必然危害诚实守信、公平合理的社会交往原则，从而扭曲人们的价值观念，败坏社会风气，影响社会生活各个方面。产品质量的失信，影响了市场秩序，破坏了社会风气。

三、建立健全信用体系的建议

（一）加强市场主体——企业的信用建设

1、大力培养企业经营者的信用素质。为此，除对企业经营者加强培训和建立企业征信体系外，税务部门要加强企业守法纳税的监督检查，中央银行要引导各金融机构和企业之间建立新型的银企信用关系，工商部门要积极开展“重合同守信用”企业的认证工作，质检部门要加强产品质量检查和假冒伪劣产品的检查及信息发布工作，工商联和各行业协会要建立和完善行业信用规范等等。

2、建立和完善企业信用数据库是加强企业信用建设的重要环节。企业资信数据库可分为企业基本信息数据库、坏账（黑名单）信息库、依法缴税信息库、产品质量信息库、合同履约信息库、环境保护数据库等等；建立这些数据库的功能主要有以下两方面：一是对守信用企业的激励作用，即增大这些企业的无形资产和商业机会，二是对不守法企业的惩罚作用。

3、建立健全企业信用制度。要在国家有关法律法规的基础上，借鉴国内外的成功经验和规范做法，尽快研究制定企业信用建设基本制度。主要包括：界定和规范企业信用行为和企业信用活动，制定信用服务中介机构的业务范围和经营规则，制定企业信用风险的防范、监督管理和责任追究的相关政策措施，制定各类金融企业信用风险的防范和责任追究的相关措施等等。

（二）建立健全个人信用体系

1、首先是要对全民进行诚实守信教育。要认真落实《公民道德建设实施纲要》，形成全社会的诚信意识和诚信文化氛围，使讲信用和遵纪守法成为每个人的行为准则和自觉行动。

2、要依据国家法律逐步建立健全个人信用征信体系。由于个人信用信息的收集牵扯到个人隐私权的保护问题，而现代市场经济的发展又特别需要建立健全个人信用信息体系。因此，国家要制定个人信用服务中介机构发展的相关政策和规范，各级政府要依法大力支持个人信用信息的采集和汇总，特别是那些在市场经济秩序的形成和发展中有重大影响的个人信用信息的采集。

3、找准加强个人信用体系建设与发展民营经济、提高人民利益的结合点，使广大人民群众尝到提高个人信用等级对发展经济的甜头。例如我国一些地区实行的农村信用社对评为“信用村”的“信用户”实行贷款优先、利率优惠、小额农贷无需担保的措施，大大促进了这些地区的个人信用体系建设。

（三）健全各类中介机构的信用体系

1、在大力清理整顿中介机构的过程中严厉打击非法中介机构和违法违规的中介活动，建立完善的法规规章，规范中介机构的行为。对所有从事中介服务的经纪人，要严格按照有关规定进行资格认定，做到持证上岗。

2、加强对中介机构的内部监督，充分发挥各中介机构行业协会的自律作用，建立各类中介机构的自我约束机构。

（四）强化政府信用的导向作用

行业信用体系建设 篇4

[关键词]信用信息 主体权利 保护 信用体系

[摘 要]市场经济的本质就是信用经济。市场经济的快速发展,离不开社会信用体系的建立和完善。然而目前,我国在信用信息收集和使用方面的法律规定还很少,仅有几个地方性法规可以参照。另外,国内尚无对个人隐私信息范围进行界定的法规,也没有颁布对个人和企业信息的相关保护条款。但是随着信息产业的迅速发展和市场经济的不断深化,信息权利的申索和追偿、名誉权和隐私保护中的种种矛盾都逐渐凸显出来,尚处起步阶段的商业征信机构经营步履维艰,政府公共征信机构又不能适应市场需求的发展,法律缺位已经成为信用信息产品市场化和信用体系建设的桎梏。因此,我国亟需出台对个人和企业原始信息界定、交流、运用的基础性法规和规范信用信息采集、使用的特别法规,从而达到保护信息主体权益,促进社会信用体系建设和发展的作用。

一、信用信息的含义

(一)征信的含义

所谓征信,就是将分散在政府部门、企业、社会公共服务部门、行业协会等社会有关方面与企业和个人信用相关的信息采集、汇总起来,进行专业化的整理、加工、分析和处理后,向社会提供专业、独立和公正的信用信息服务的活动。

征信机构是进行征信活动的主体,应客户的需求,征信机构通过多种途径收集个人和企业信用信息,经过专业处理后提供个人和企业信用报告产品,以求全面真实地反映个人和企业信用状况,降低人际交往和商业贸易中双方的信息不对称,约束个体自觉守信,减少失信行为的发生,进而营造诚信文明的社会环境。

征信活动是市场经济发展到信用经济阶段的必然产物,是推动市场经济加速健康发展的重要力量,是促进社会信息化发展和信息资源共享的重要方法。征信行业虽然在我国只有短短十多年的发展,但目前已经受到从中央到地方以及央行的高度重视。人民银行已经建立起全国联网的征信系统,为各商业银行提供信用报告服务。

(二)信用信息的内涵和界定

征信服务实际上就是围绕着信用信息展开的。信用信息,顾名思义就是与企业和个人信用相关的信息。如个人信用信息根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定,主要包括:个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。企业信用信息通常包括企业经营信息、企业财务信息、企业信用交易信息、企业公共信用信息等。可以说,信用信息涉及到了个人和企业社会活动和经济活动的方方面面,并且对个人和企业以往的信用历史也有相关记录,是一项规模相当庞大,内容非常丰富,并且处于不断更新的数据资源,具有很高的商业和社会价值。

(三)信用信息的主体和使用方

信用信息存在于社会生活的方方面面。总体来说,个人信用信息都是个人在其社会和经济活动中产生的,如个人的信用卡还款记录和逾期记录、个人公共事业费用欠费记录、纳税及欠税记录、担保抵押情况等等。这些记录的行为主体是当事人本人,记录主体则是与行为主体直接发生社会或经济关系的各社会和经济活动管辖部门或单位,以及相关金融机构等。同理,企业信用信息的行为主体也应当是其机构本身,记录主体则可能是社会和经济活动管辖部门或单位,以及相关金融机构,或者是与该信用行为直接相关的交易对象和合作对象等其他机构。对于政府或有公信力的社会机构评选出的获奖或处罚信息,其信息的主体仍然是被评选人或机构,评选机构只应作为该信息的记录主体。同时,除行为主体和记录主体本身以外,所有存储、运输、加工、传播该信息的个人或企业都应属于该信息的使用方,而非该信用信息的主体。

(四)信用信息的传播模式(附图)

让我们来分析一下信用信息的传播模式。这个模式的假设前提是参考国外征信行业比较成熟的运营模式,征信机构可以依法收集和整理分散在政府部门、企业、社会公共服务部门、行业协会等社会有关方面与企业和个人信用相关的信息,并且对社会提供信用信息服务。

二、信用信息与个人隐私、商业秘密的关系

由于国内征信行业发展尚处于起步阶段,对信用信息包含的范围还没有统一的认识和划分,在信用信息的收集、使用和监管方面没有明确的规定,因此,提到信用信息时人们常常会联系到个人隐私和商业秘密,对于信用信息是否会涉及个人隐私和商业秘密存在很多疑问。这也对信用信息的收集和使用设置了很多障碍。事实上,这个问题中包含两个关键点,一是哪些信息属于个人隐私和商业秘密,二是信用信息中是否包含属于个人隐私和商业秘密的信息。

下面以个人隐私为例,来看一下信用信息与个人隐私的关系。

目前我国对个人隐私还没有一个准确的法律界定。一些提及个人隐私的法律法规,如《消费者权益保护法》、《未成年人保护法》、《民事诉讼法》、《刑事诉讼法(修正)》、《民事诉讼法》、《行政诉讼法》、《行政处罚法》、《行政复议法》、《律师法》等均只提及对个人隐私的保护条款,如不得公开、不得侵犯、不得泄露、不得供第三方查阅等,而没有具体划定个人隐私的信息范围和披露程度。通常情况下当事人因个人信息被侵害必须造成重大损失,尤其是经济损失或人身伤害时才有可能获得法律支持和援助。对个人隐私的规定基本上只有被动的法律救济的意义,而不具备主动的法律保护和限制的意义。

参照国外相关隐私法律条款,以及信息社会对个人信息的需求状况,我们可以初步将个人隐私划分为三个等级:

第一级隐私信息私密程度最高,其信息权利应完全归属于个人,即个人对该信息拥有所有权、使用权,协助个人获得该信息的机构或个人即便已经知悉信息内容,非经本人同意,也不能对该信息拥有任何权利,包括记录、传播、处理该信息的权利。

这类信息应包括:个人身高、体重、血型等身体测量数据,个人疾病史及就诊记录信息,个人因私传递、保存的所有视频、音频及文字记录,个人因私进行的社会交往活动信息等。

第二级隐私信息私密程度中等,其信息权利不仅仅归属于个人,即个人对该信息拥有所有权、使用权,但协助个人获得该信息的机构或个人对该信息也拥有一定的使用权,如可以在特定用途内记录、处理该信息,但非经本人同意,不得擅自处理或向任何第三方传播该信息。这类信息应包括:个人资产信息,个人婚姻信息,个人家庭及亲属信息,个人居住信息等。

第三级隐私信息私密程度最低,但仍属于受保护的范畴。该信息权利不仅仅归属于个人,其信息使用权还可归属于政府部门、特定团体或协助个人获得该信息的机构或个人。但非经本人同意,上述机构或个人不得向任何第三方传播该信息。

这类信息应包括:个人学历信息,个人职业信息,个人资质信息,个人联系信息,个人社会经济活动信息(如公用事业缴费、纳税、经济交易、合作等)。

通过以上分析,可以看出为了真实准确地反映个人的信用状况,信用信息不可避免地会涉及到部分个人隐私的内容,如上面提到的部分第二级和第三级的个人隐私信息,就可以从不同方面反映个人的偿债支付能力和偿付习惯等。目前银行通用的个人信贷审批环节的资信审核主要也是围绕个人资产状况、婚姻状况、职业状况以及历史信用行为记录等来评估的。

同样地,企业信用信息中是否会涉及企业的商业秘密呢?根据国家工商行政管理局1995年11月23日公布的《关于禁止侵犯商业秘密行为的若干规定》和《中华人民共和国反不正当竞争法》的相关规定,商业秘密是指不为公众所知悉,能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。这类信息的具体内容与企业的信用状况没有必然联系,对判断企业的偿债意愿和偿债能力几乎没有参考意义。因此涉及到企业商业秘密的信息应不在信用信息范畴以内。

对于企业普遍比较敏感的财务信息和纳税信息、金融和交易信息等,也应设置信息使用范围和权限。例如对于监管机构这类信息应为可收集、处理和使用的,而对于普通商业机构这类信息因涉及企业经营方针和策略等不为竞争对手和供应商所知悉的内容,因此不应被擅自收集、处理和使用,应予以适当的保护。

三、信用信息的商品化及权益维护

信用信息作为一种本身未被加工处理的原始信息,与其他个人和企业原始信息相比,具有天然的收集价值和使用价值,即通过收集清理后可以产生集中效应,反馈个人和企业的信用状况,降低交易成本防范信用风险。因此已经具备成为商品的基本属性。

然而,目前已作为商品进行价值转换的其他信息,如知识、智力创作成果、对基础信息的加工处理分析成果等均不限于原始信息。因其加入了人的智力和体力劳动而理所当然地拥有了商品价值和使用价值,并由制作人拥有全部权利,如版权、知识产权等。现已颁布实行的《知识产权法》和《著作权法》主要是对智力成果的创作和使用过程的确认和保护,是对该智力成果所有人和使用人权责的立法规范,因此,其内容并不适用于信用信息的采集和使用。

信用信息商品化将成为市场发展的必然。但信用信息又不能等同于一般的信息商品,其信息价值的评估和权利归属应适用于与以往完全不同的法律规范。这些原始信息权利在最初应完全归属于个人和企业信息主体本身。在原始信息进行交流时,对于法律规定应予以保护的原始信息(如个人隐私和商业秘密),个人和企业信息主体有权自主决定能否以及以何种方式对谁披露,收集或保存这些原始信息的机构均需取得信息主体授权后方可使用该信息。同时,信息主体有权通过法定渠道声明、更正其所拥有的所有信息以确保信息准确性,并有权在信息错误造成损失的情况下提出损害赔偿要求并获得法律救济。信息记录主体的行为也应受到严格的约束,如记录方式、保存时限、使用范围和更新机制等。例如为保证数据安全性, 1981年1月28日,欧洲理事会(the Council of Europe)的各成员国签署《欧洲系列条约第108号条约:有关个人数据自动化处理之个人保护公约(斯特拉斯堡,28.1.1981)》,通过自动化处理约定保障信息控制机构规范安全地进行数据处理。

特别应提到的是,为推进信用制度建设,降低社会信用交易总成本,信用信息应法定的可为征信机构进行征信活动所采集和使用。即征信机构可向个人、企业本身或其他拥有原始信息的机构征集信用信息并进行验证;同时,征信机构在其客户存在法定正当查询理由的情况下,可依据信息主体的分级授权对社会提供信用信息查询服务。当然,征信机构的经营范围应严格控制或加以监管,以确保这些信用信息不被滥用。信息的采集和出售价格应由市场决定,其中政府部门拥有的信用信息应依据已出台的《中华人民共和国政府信息公开条例》无偿提供给提出采集申请的合法征信机构。征信机构对于信用信息的保护和披露,以及信息主体对信用信息的声明和更正均应制定法定异议声明程序,以充分保护信息主体的权利。

四、信用体系建设和信用信息权利保护的基本思路

根据以上对个人和企业信息的分析,本文认为要建立社会信用体系必须先完善全社会安全有序的基础信息流动法制化大环境。个人和企业的原始信息流动应按照分级保护,谨慎公开的原则,制定明确的信息界定和保护的基础性管理法规或条例,并相应约束这些信息的记录和传播行为。在此基础上,信用信息作为一种特殊信息,应设立特别法规范其记录和传播方式,享受特殊的保护和使用权限。

制定法规的目的不是要限制信息的流动,而是要促成信息的有序交流与利用,避免信息滥用损害个人合法权益进而影响信息化进程。个人信息保护立法必须立足于此并找到恰当的平衡点,才能在中国信息社会的发展中发挥应有的作用。

也许在不久的将来,我们将迎来一个信息资源全球共享的时代,信息资源流动所带来的效应甚至可能超过贸易和投资。我们必须找到一种方式保护自己塑造自己,从而在国际合作和交流中掌握主动。

参考文献

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[2]张炯,张敏莉,《关于我国房地产信用体系建设的思考美国信用制度借鉴》,扬州大学学报:人文社会科学版2009年 第1期

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[4]汪海清,《企业征信调查实务》立信会计出版社2008年4月

[5]北京博升通管理咨询公司 编著 《全程信用管理实务与案例》中国发展出版社,2007年03月

[6]王征宇等编著,《美国的个人征信局及其服务》中国方正出版社2003年2月

[7]李朝晖,《个人征信法律问题研究》社会科学文献出版社2008年8月

[8]《个人信用征信与法征信系列丛书》中国金融出版社2004年10月 作者:龙西安

[9]李曙光,《个人信用评估研究》中国金融出版社2008年02月

浅析农村信用体系建设 篇5

农村信用体系建设是提高农村金融服务水平,增强农牧民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信用体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象、增强对外部信用资源的吸引力,有利于更好地利用信用资源,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现农村经济的快速发展。但是由于受信用体系建设滞后，农牧民诚信意识差等多种因素制约，农村信用体系建设中还存在着诸多亟待解决的问题。

一、****地区农村信用体系建设存在的问题

（一）农村信用体系建设缺乏法律政策依据。我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，对农牧户信用信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，农村信用信息的征集、评估和失信惩治无法可依，使得农村信用体系难以获得全面的信用信息。农村信用社虽然在实践过程中，摸索建立了农牧户信用评定的制度和办法，但是由于应用对象的单一和应用范围的局限，农牧户信用评级的科学性和准确性仍然存在较大差距，无法普遍应用。

（二）农牧户信息采集困难，数据真实性难以保证。一是随着农村城镇化进程的加快，农牧户搬迁和外出打工人员日益增多，给农牧户信息的采集造成较大阻碍，使部分农牧 1

户始终游离于信用体系之外；二是绝大部分农牧户对涉及自身隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息难以获得;三是农牧户众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，以****地区为例，目前农牧户信息的采集主要由农村信用社一家进行，信息采集难度较大;四是个别未贷款或无贷款需求的农牧户，不愿意透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集；五是信息采集人员个人素质存在差异，部分工作人员对农牧户信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存在主观臆测等情况，使部分关键信息项缺失或失真。严重影响信息的质量，导致数据真实性有待考证，也给信息的实际应用带来一定困难。

（三）信用意识淡薄，农村信用体系建设基础依然较差。一方面，由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还不具备普遍的关注;另一方面，受地区经济发展落后等因素影响，****地区整体信用意识不高。大多数农牧户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

（四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱。农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。

（五）农村信用信息共享机制尚待完善，失信违约成本较低。目前的农牧户信息采集录入仅按照农牧户的实际生产生活需求，由不同的部门进行采集，即使人民银行征信系统上线后，所录入的农牧户信息也只能是农牧民金融活动的一部分。信息无法及时共享，不能全面、真实的反应农牧户的信用状况。特别是对农牧户失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

（六）缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制,农牧户主动参与征信的意识不强。现阶段,广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、人民银行在农村开展的征信知识宣传和农村信用社开展的部分宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了农牧户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系仍不完善。

二、推进农村信用体系建设的有关建议

第一，加快和完善征信立法、执法，提供良好的法律环境。及时出台相关法律法规，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依。

第二，建立统一的农村信用信息系统平台。以人行个人

征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。

第三，优化农村金融生态环境。一是要借助政府的力量,形成部门联动机制。金融机构、公检法、税务、工商等职能部门,建立守信激励和失信惩戒机制,重点打击恶意逃废银行债务的行为,打击“钉子户”、“赖账户”,同时为诚实守信者提供更好的服务,形成区域性的正向激励机制,推动地方农村金融生态建设；二是金融机构加大农村金融产品创新力度,增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务,以金融供给引导农村金融环境的改善；三是切实发挥征信体系的规范、引导作用,增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设,增加征信系统的信息履盖面,尽量多地采集个人和企业信息,既方便守信者融资,也使不守信用的人增加融资难度和融资成本,形成守信履约的内生机制；四是结合农村的实际抓好典型宣传，充分发挥典型人物的示范效应，带动农牧民信用意识的增强。

第四，明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。

信用体系建设的趋势 篇6

信用体系建设的趋势

阳光丛生 信用体系建设的趋势（走进“阳光”6）老宋聊人生 -04-13 14:08:58所有国家富强之后，社会信用体系的建设有着惊人的相似最近总是有人会问我，老宋，你说外国人的信用，为什么那么好？我只能这样回答，去百度搜索一下“国外信用体系建设”这个关键词，那里面有答案，任何一个发达国家，在国家富强之后，都会开始建设社会信用体系，这里面到底能说明什么问题？我个人有如下几点思考：1、信用体系是国家经济稳定发展的基础：社会是由人组成的，如果这个社会里的每个人都坚守诚信，那么各行各业都将走向诚信，而信用体系，就是对个人的诚信行为的记录，一时的数据，不能说明什么，但是很长一段时间的数据，一定能够说明什么，这就构成了信用体系里面的基础数据，任何体系都是由“基础”开始的；信用作为社会上生存的每个人的基本要素存在的时候，社会风气将大大改良，金融机构的.资金风控难度逐步减小，加速社会经济运转，中国很多中小企业总是抱怨，银行的款难贷，而银行信贷人员也在抱怨，放贷任务难完成，这就是因为中间缺乏“信用”作为桥梁，所以有钱有产的老板总是不缺钱，而创业起步的老板，总是资金紧张，未来信用体系建成后，这一切都会得到最大程度的改观。2、信用体系是社会生活稳定的基础：互联网金融席卷神州大地，“野蛮”生长之后，让经济发展起到了促进，同时也留下了一些瑕疵，公民个人债务问题浮出水面，赖账的问题，恶意催收的问题，欠款还不清而生无可恋的问题，这都是因为信用体系的缺失造成的后果，一部分金融机构是浑水摸鱼，因为市场的热烈，把所有金融机构都带进了击鼓传花的游戏里，甚至滋生了一批“以贷为生”懒汉，当一个社会“懒汉”越来越多的时候，这个社会的发展其实就已经开始减弱，因为“懒”是人类生存意识里面的共性，人性本身就是趋“安逸”的，当有“懒汉”能很好的存活，周围一些原本不是懒汉的人，有可能开始也变成懒汉，这里面要说个“世界穷人银行”的案例，一位大银行家，在世界各地开设“穷人银行”，给穷人放贷款，利息很低，要求是5户联保（这可能是目前很多借款APP拿走大家通信录的启发来源），到了中国就实行不了，在国外，一家不还，另外5家会排斥这一家，并且劝诫这家赶紧还，在中国，一家不还，导致5家都不还，最后这个“穷人银行”搞不下去了，这就说明，信用意识的重要性，跟信用意识淡薄的人打交道，连慈善都谈不上。3、信用体系未来会是什么样子？说信用体系未来会是什么样子？一定不要避开科技的发展，大家都知道，中国社会发展现在处于一个新时代的交替阶段，这个阶段是“互联网+”的中期，物联网的初期，这个新时代会确切的在什么时候开始？我判断：5G传输的全面覆盖开始，5G技术会带来什么样的飞跃？影像识别，视频传输，音频传输都会变得轻而易举，每个人的行为，动向数据随处抓取，最终成为更为丰满的各种数据链条，被运用于方方面面，用于更为清晰的解释世间百态的动向，打个简单的比方：一个人从出生到死亡的人生过程里，随手扔垃圾的次数，随地吐痰的行为都会形成数据，最后汇入大数据，成为信用数据的匹配，以后“素质”都将量化，行为标准自然被量化，这种信用体系可以说是误差极低。银行风控部分将会消失，被信用服务部门代替，因为所有危险的信用行为，在萌芽阶段就会被掌握，所以基本上不会有大的信用纰漏发生，这就是信用社会未来的样子。中国必将成为超级大国，雄霸世界上百年，当我们跳出自己的视野，站在历史的长河看世界，我们眼中的世界将又是另外一番模样，现在的自己是多么渺小如尘埃。阳光丛生网倡导大家：理性面对债务，理性的消费观，勤劳节俭的生活观，才是生活的真谛！（阳光丛生网诚招全国各城市服务中心运营商，有兴趣私信我，免费索取详细资料！）

行业信用体系建设 篇7

一、轻工行业信用体系建设的重要意义

党的十八届三中全会提出要“建立健全社会征信体系, 褒扬诚信, 惩戒失信”, 国务院发布《社会信用体系建设规划纲要 (2014—2020年) 》, 部署加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境。

轻工行业是国民经济的重要组成部分, 是重要的民生产业, 轻工产品特别是乳品、酒、饮料等食品以及家用电器、燃气灶等用品的质量直接关系到消费者的身体健康与生命安全。通过建设轻工行业信用体系, 规范行业发展秩序, 鼓励企业守法、合规、诚信, 为社会提供更多优质产品, 是全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要基础, 是完善社会主义市场经济体制、加强和创新社会治理的重要手段, 对促进社会发展与文明进步具有重要意义。

轻工行业门类广、企业多、市场化程度高。在行业发展过程中, 绝大多数轻工企业在经济与社会活动中能够做到守法、合规、诚信, 但也有一些企业存在不诚信问题, 个别企业问题还十分突出。因此加强行业诚信制度建设, 通过信用体系加大对企业诚信监管力度, 是促进行业健康有序发展、构建和谐社会的重要保障。

二、轻工行业信用体系建设的主要任务

按照国家统一部署, 轻工行业将建立并逐步完善轻工行业信用体系, 使之成为加强行业管理工作、促进轻工行业健康发展的重要抓手。

(一) 建立覆盖轻工各行业的信用建设组织体系

中国轻工业联合会总体承担轻工行业信用体系建设的领导与组织工作。建立由中国轻工业联合会组织牵头、各行业协会及省级轻工协会共同参与的信用建设组织体系。中轻联指派部门承担行业信用体系工作秘书处职责, 各行业协会、各省级轻工协会指定专人协同秘书处共同开展轻工信用体系建设相关工作。

(二) 建立轻工行业信用评价标准

轻工行业信用体系评价标准的设立以“守法、合规、诚信”为指导原则。

守法:遵守国家法律, 如《公司法》、《劳动法》、《产品质量法》、《食品安全法》、《安全生产法》、《合同法》、《广告法》等。

合规:遵守行业协会章程, 遵守行业规范、标准及相关规章制度, 能够遵守行业自律条约。

诚信:诚实守信, 公平经营, 对消费者负责。

各协会可根据民政部、中央编办、发展改革委、工业和信息化部、商务部、人民银行、工商总局、全国工商联联合发布的《关于推进行业协会商会诚信自律建设工作的意见》 (民发[2014]225号) 文件精神, 结合本行业的产业特性, 制订专门的信用评价标准。

(三) 加快食品行业诚信管理体系建设工作

认真落实国家工信部关于食品工业企业诚信体系建设工作指导意见及相关实施方案, 充分发挥国家赋予中国轻工业联合会、中国食品发酵工业研究院、中国乳制品工业协会等机构的诚信评价机构资质作用, 加快推进对食品企业的诚信管理体系建设, 有序开展企业诚信管理体系评价工作。努力营造食品行业“以讲诚信为荣, 不讲诚信为耻”的诚信建设氛围。实施守信激励和失信惩戒措施, 建立违法违规企业“黑名单”制度, 完善市场退出机制。

(四) 建立轻工行业企业信用数据库

以轻工行业信用体系评价标准为指导, 由中国轻工业信息中心负责建立轻工行业企业信用数据库系统。收集、记录企业信用信息, 通过企业申报、信息核查、舆情监测、综合考评等措施对轻工企业信用进行综合管理。对信用好、企业社会责任到位、获得各种荣誉的企业予以记录表彰;对不诚信企业、生产假冒伪劣产品的企业、对损害企业员工利益、拖欠工资的企业、以及出现重大安全生产事故和银行信用等级大幅降低的企业记入黑名单。中国轻工业联合会定期发布轻工行业企业信用情况, 凡被记录信用“黑名单”的企业, 取消其参与中国轻工业联合会及相关行业协会举行的一切具有推优、表彰性质活动的资格。

三、运用信用信息资源推动行业健康发展

加强生产经营主体生产和加工环节的信用管理, 推动建立质量信用征信系统, 鼓励利用先进IT技术建立产品质量追溯体系, 加快完善轻工行业产品质量投诉举报咨询服务平台, 建立质量诚信报告、失信黑名单披露、市场禁入和退出制度。

建立安全生产信用公告制度, 完善安全生产承诺和安全生产不良信用记录及安全生产失信行为惩戒制度。健全安全生产准入和退出信用审核机制, 促进企业落实安全生产主体责任。

建立完善轻工行业信用预警机制, 根据对轻工行业经济运行监测情况, 对经济运行指数进入蓝色趋冷区间的行业、以及高负债、低利润率以及亏损严重的行业不定期发布信用预警报告。

行业协会、地方轻工管理部门以及和金融、证券、工商、质检等部门、机构间要形成信用资源共享、构建守信激励和失信惩戒机制, 开展诚信示范、表彰工作、发布信用评价结果及年度《轻工行业信用评价体系白皮书》。

四、轻工信用体系中长期建设目标

现阶段以食品、饮料、家电等与消费者人身安全与健康的行业为轻工行业信用体系重点建设领域, 并逐步推广到其他行业。到2020年, 覆盖轻工全行业的信用标准体系基本建立, 以信用信息资源共享为基础的覆盖全行业的征信系统基本建成, 信用监管体制基本健全, 信用服务市场体系比较完善, 守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。商务诚信、社会诚信建设取得明显进展, 市场和社会满意度大幅提高。全行业诚信意识普遍增强, 经济社会发展信用环境明显改善, 经济社会秩序显著好转。

行业信用体系建设 篇8

[摘要]随着信用经济在我国的快速发展，信用交易越来越频繁，由于授信者与受信者之间存在信息不对称，从而产生道德风险与逆向选择。建立社会信用体系使信用信息实现共享可以有力地解决上述矛盾。本文在充分吸取国际上信用信息登记系统建设经验的基础上，联系我国的实际，提出了建立一个以商业银行控股的征信公司为核心，以行业协会、商会主导的行业信用信息共享为支撑的多元化信用信息共享系统，以推动我国信用体系的建设。

[关键词]信用体系；信息共享；数据库；信息整合

[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1008—1763(2009)05—0057—04

一引言

2002年3月，经国务院批准，由央行牵头16部委参与成立了企业与个人征信工作专题小组，负责我国征信体系的规划设计，同年11月，党的十六大报告提出：“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系。”此后，信用体系建设在全国各部门、各地区相继展开，很多地方在政府的推动下，信用体系建设取得了一系列的成果，但同时也面临着很多制约与阻碍，其中信用数据的整合成了制约我国信用体系建设的最主要瓶颈之一。完善信息共享机制是我国信用市场健康发展的基础，对我国的征信业的发展具有重大的战略意义。

二不同信用信息共享模式的比较

市场的需求催生了征信机构的产生，征信机构通过从不同的信息源收集受信主体的信用信息，通过信用信息登记系统将信息整合后以信用报告形式出售给授信机构，在征信机构获得利益的同时，也解决了社会信用交易中由于信息不对称而导致的“逆向选择”和“道德风险”问题根据国际上的经验，信用信息登记系统主要有两种模式，即公共信用信息登记系统和私营信用信息登记系统(见表1)。从实际经验来看，两种模式各有利弊。都能在一定领域发挥各自的作用。私营信用信息登记系统在扩大银行信贷规模及改变企业(尤其是中小企业)资本结构中发挥着重要的作用，而公共信用信息登记系统对扩大银行信贷规模并没有太大的影响；同时拥有公共信贷登记系统与私营信贷登记系统的国家对受信人守信的约束力比只拥有私营信用信息登记系统的国家更加有效，且公共信用信息登记系统在进行金融监管，防范金融系统危机方面比私营信贷登记系统发挥着更大的作用。

根据世界银行对全球36个国家信贷登记系统的调查结果显示(见图1)，只要信用体系设计合理，公共信贷登记机构和私营信贷登记机构可以共同存在，优势互补。

三我国信用信息共享模式的设计

信用体系的建设既不能闭门造车，不考虑国外的经验，也不能对发达国家的模式生搬硬套，搞“拿来主义”。本文力求在不违背国际惯例及经验的基础上，充分考虑我国的实际情况，设计出一套符合我国信用体系发展的信息共享模式。我们构想的目标是建立起公共信用信息登记系统与私营信用信息登记系统并存的信用体系模式。

(一)私营信用信息登记系统

私营信用信息登记系统的目标是建立一个以商业银行控股的征信公司为核心，以行业协会、商会主导的行业信用信息共享为支撑的多元化信用信息共享系统，主要分以下两个阶段实施。

1商业银行入股成立征信公司

不同的国家由于面临的实际情况不同，在私营征信公司的所有权结构上也会存在差别。根据世界银行对全球范围私营征信公司的调查结果显示，目前全球范围内的私营征信公司的所有权结构主要有三种。其中59％的私营征信机构由非金融类的商业性机构拥有，28％的私营征信机构由金融类机构拥有，还有9％的征信机构由行业协会或商会所拥有，三种所有权结构的利弊见表2。

从国际经验来看，征信公司在建设初期需要大量的资金与技术投入，可能出现巨额损失，通常盈亏平衡期在5年以上，行业门槛比较高，一般私营机构不具有投资资格。我国虽然征信市场有很大的潜力，但目前征信产品的市场需求严重不足，因此征信公司可能会经历更长的亏损期，这与我国目前一些私营征信公司运营的状况相符。考虑到我国的实际情况，由商业银行人股成立独立的征信机构是比较合适的。不同商业银行之间可以通过合作成立征信公司，该模式可能会造成一定程度的信息分散，但从长远来看，可以迅速形成市场竞争机制，避免由央行直接办公司形成信用市场的完全垄断。当前国际上私营征信公司发展较快的国家也都呈现出一种寡头垄断的市场机制，授信机构在进行授信时会从不同的征信机构购买信用报告。

商业银行控股征信机构的另一个弊端是不同银行之间可能出于对优质客户的保护，不愿意相互进行合作成立信用信息共享机构，或者是大股东为了防止其它银行“搭便车”，会排挤其它银行参股征信公司。要解决这类矛盾，第一可以通过与征信公司签订保密协议，限制银行对征信公司数据库的访问权限。例如只有当受信主体向银行申请授信时，银行才可以对数据库进行访问，每次访问的时间及原因都会在数据库自动形成记录，目前人民银行征信中心数据库就采取了这种技术。从而限制了商业银行对数据库访问的权限。第二种方法可以考虑在征信公司运营一段时间后稀释单个商业银行的股权，从而使得征信公司的利益与股东的利益趋于一致，我国的香港即采取了这种模式促进了地区信用市场的发展。第三可以考虑在向商业银行提供信用报告或信息查询服务时，将单笔贷款的贷款机构名称给予屏蔽。

2进行信用信息的整合

信用信息是生产征信报告的原材料，信用信息的整合过程既是信用信息共享的过程，也是征信公司产品的生产过程，如何完善信用信息数据库是私营征信公司面临的主要挑战。从我国目前信用信息分散的实际情况出发，本文考虑建立以银行信贷数据库为核心，以行业和政府部门数据库为支撑的综合数据库(如图2所示)。

征信公司数据库建设主要从事以下三方面的数据库建设。

(1)公共信用信息数据库。我国信用信息分散于不同的部门，掌握信用信息的政府部门主要有工商、税务、司法、海关、质检、安检、财政、环保、劳动保障、房产登记等部门。由于我国征信行业主管部门不明确，法律对政府部门信用信息的开放也没有明确规定，因此这些部门的数据大部分对社会是处于封闭状态，很多政府部门都开始着手建立系统内部的信息数据库。例如商务部、工商总局、质检总局、国税总局都建有本系统的企业数据库，公安部也正在建设全国人口信息资源库。

政府部门掌握的信息是征信公司数据库的重要组成部门，可以考虑以有偿的方式或者合作的方式获取该类数据。对于内部数据库建立比较完善的政府部门，征信公司可以考虑采用快速组合的方式获得数据，即征信公司无需再重复建设数据库，只需设立数据库终端与政府部门的数据库进行连接，从而获取相关信用信息；对于内部数据库尚不完善的政府部门，征信公司可以提供技术支持，协助其建立部门数据

库从而获得信用信息。按照信息共享的对等原则，征信公司可以向合作的政府部门提供公共信用信息数据库的信息共享服务，或者以优惠的价格向相关部门提供综合信用报告。

(2)银行信贷信息数据库。银行信用信息数据库是征信公司数据库的核心，也是衡量受信主体信用状况最重要的数据。该数据库主要采集来自股东银行的数据，可以考虑征信公司从股东银行优惠获得数据，同时股东银行可以在信用报告的价格上获得优惠或者根据股东银行访问征信公司数据库的次数多少实行不同的优惠政策。数据库信息的采集模式可以考虑采用目前人民银行征信中心数据的处理方法。

(3)行业信用信息数据库。行业信用信息数据库主要通过与行业协会或者商会等非政府组织进行合作建立。截至2007年底，我国共有全国性民间组织1 898个，其中大部分是行业性组织，该类组织对行业的发展起着重要的推动作用，这也为行业信用信息的采集打下基础。

行业信用信息数据库主要由行业协会牵头，本着自愿的原则，鼓励行业内的企业向数据库提供信息，成为行业信用信息建设的会员，会员企业可以共享行业信用信息数据库的信息，从而加强风险管理。由于行业协会或商会的技术资源有限，因此征信机构可主要通过提供技术支持与协会或商会合作，协会或商会则以征信机构为载体建立行业信用信息数据库，来促进行业发展，加强行业自律，提高行业形象。

在上述基础上，征信公司将上述三个数据库的信息进行有效整合，形成信用报告，依法向社会提供信用产品服务。

(二)公共信用信息登记体系

我国中央人民银行已经建立起全国范围内的信用信息登记系统，即央行征信中心，目前该系统已经实现全国金融机构联网运行。要推动我国私营信用信息登记机构的发展，就必须对央行征信中心进行合理定位。为了避免对我国信用体系建设的全面重新洗牌，我们提出以央行的征信中心为基础建立公共信用信息登记系统。

根据国际上的经验及我国的实际情况，可以考虑将央行征信中心主要用于金融行业的监管与宏观的调控，具体可采取如下措施：第一，设立最低数据采集门槛。国际上公共信用信息登记机构对信贷信息的采集门槛一般为人均国民收入的两倍以上，将目前央行征信中心里储存的低于采集门槛的数据有偿剥离至私营征信公司数据库；第二，央行征信中心的数据使用实行对等原则，该数据库只采集金融机构内部数据且只向提供数据的金融机构开放；第三，为了给私营征信更大的发展空间，避免征信行业的天然垄断，应禁止央行利用征信中心建立盈利性征信公司以及向社会提供信用报告服务。

四信用信息共享模式实现的配套机制

前文我们重点论述关于信用信息共享模式的设计，这是我国信用体系建设的前提与核心，而该模式的顺利实现需要一系列的相关配套机制作为必要条件，只有正确处理好以下相关配套措施，本文提出的信用信息共享模式才能成为可能。

(一)颁发行业建设指导意见

行业指导意见即征信行业建设的总体方案，主要对行业发展方向起指导作用，明确信用体系建设的主体。当前很多政府部门出于自身利益的考虑，都希望能自建征信公司，而不愿将信息提供给私营征信机构。指导意见应鼓励政府部门与私营征信机构合作，而不是自建盈利性的征信公司。考虑到我国行政体系的设计，行业指导意见应由国务院在和各部门沟通的基础上颁发。

(二)明确行业主管部门

明确行业主管部门对行业进行统筹规划、统一管理，加快推动行业标准化建设也是当前信用信息共享体系建设中亟待解决的问题。当前由于我国征信体系建设主管部门不明确，导致各级政府部门都不愿意交出手中的指挥棒，这也是为什么目前各部门间信息壁垒难以打开的原因之一。由于金融机构是社会信用体系的核心，以及当前我国中央银行在征信体系建设中取得了各项成就，可以考虑由人民银行主管我国征信行业。

(三)完善信用立法

信用立法应主要解决以下问题：第一，明确信用信息共享及使用的范围以及数据的存储方式，例如在信息收集与使用过程中对个人隐私和商业秘密的界定，数据的存储应注明数据的来源或提供机构以及数据的修改权等；第二，对现有的《公司法》、《商业银行法》、《合同法》等相关法律法规进行适当修改，避免法与法之间的冲突，使得征信公司的数据采集有法可依；第三，规定信息主体的权利与行使渠道，通常信息主体的权利包括知情权，异议的提交与处理，司法救济等；第四，对非法传播或使用信用信息行为的处罚。

(四)培育信用产品市场需求