普惠金融讲话稿

普惠金融讲话稿（精选8篇）

普惠金融讲话稿 篇1

创新

摘要

银联信报告“《信用担保业务与金融创新跟踪研究(2014年12月刊》”引媒体注意，以下是中金在线采访银联信总经理符文忠的文章。

关键词：普惠金融、可抵押贷款

报告来源：本观点和内容出自北京银联信《信用担保业务与金融创新跟踪研究(2014年12月刊)》，北京银联信总经理符文忠。

1月4日下午，国务院总理李克强考察了我国首家互联网民营银行——深圳前海微众银行。李克强称赞，微众银行“服务小微企业和普罗大众”的理念非常可贵，“金融行业要致力于普惠”。倘若金融行业真正普惠了，小微企业融资难融资贵的难题能否得到有效缓解？ 农村不缺资源，农民有土地、有山林、有宅基地、有住房。如何激活这些长期“沉睡”的资产，让其成为有效抵押物，破解农户、专业合作社以及涉农企业的融资难题？衡阳市在这上面走在了前面，衡阳市在金融服务“三农”工作中，以耒阳为试点，创建“四中心两公司一协会”平台，在中南地区率先探索土地流转经营权抵押贷款，建立农村“六权”抵押贷款和风险补偿机制，从而实现让农户“能贷款”，让涉农银行“敢放款”。

【银联信分析】

一、从法律上确定农权，“六权”可抵押贷款

成立于2014年3月的耒阳市绿联农机专业合作社，是一家集种养、加工、销售、服务于一体的新型农民专业合作社，现已流转土地近6000亩。为改变直接卖稻谷的方式，延伸产业链条，合作社准备兴建一个大米加工厂。尽管今年上半年，理事长曹牛峰已通过个人固定资产抵押的方式向银行贷款了210万，但这个数字远远不够。而此前流转到手里的土地再多，因为没有明确产权，不能作为抵押，所以无法获得银行授信，也就不能再贷款。难题在8月份出现转机。耒阳市的农村金融政策亮起绿灯，推出了“四中心二公司一协会”服务平台。耒阳“三农”金融服务平台下设的农村权证服务中心，为曹牛峰的土地流转经营进行确权颁证，使其可进入抵押的范畴；另一家机构——农村产权评估服务中心则负责进行土地流转经营权价值评估；加上该平台下设的耒阳市农业担保公司的担保，曹牛峰顺利与耒阳融兴村镇银行完成了对接。11月18日，曹牛峰以3250亩土地流转经营权作抵押，从耒阳融兴村镇银行获得200万的贷款。这是中南地区首笔以农村土地流转经营权为抵押的贷款。

市委、市政府金融服务„三农‟在耒阳试点以后，耒阳市农村经济合作管理局在土地经济关系改革上做了一些尝试：固化所有权、稳定承包权、搞活经营权，把土地承包经营权的一部分——流转权，以法律形式确定下来，让农民的土地有了法律凭证，防止在土地流转过程中老百姓的经济权益受损。重点向有一定规模(30亩以上)的流转大户发放土地流转经营权证，使农业获得可持续投入资金，加快资本运作，让现代农业发展有坚实的基础。在2007年第一轮土地确权承包明确土地所有权的基础上，如今第二轮土地确权承包进一步完善了确权，解决了以往测量面积不准、四至不清、空间位置不明等问题，实行所有权、承包权、经营权三权分置，形成土地经营权流转的格局，大力培育和扶持多元化新型农业经营主体发展壮大。

耒阳市农村权证服务中心、农村产权评估服务中心、农村产权交易服务中心、农村信用服务中心、农业融资担保公司、农村资产管理公司、金融消费权益保护协会，联合打造产权明细、权属清晰、合法合规的农村产权登记、评估、交易、抵押、处置平台。据了解，通过耒阳市金融服务“三农”试点工作的创新，目前可以用于抵押贷款的农村资产产权共有六种，分别是农村土地流转经营权、林权、农业机械所有权、宅基地使用权、农村房屋所有权以及山塘水库使用权。

“四中心两公司一协会”分设于相隔不远的耒阳市农商行和人民银行耒阳市支行机关院内，总办公场地近300平方米。两间房内，从咨询、受理、评估、抵押到合同签订、贷款发放，“一条龙”服务极大地方便了前来办事的群众。据了解，耒阳市还计划把网点延伸至乡镇、村组。

二、农权资产可处置，让银行贷款“放得出、收得回”

一旦农民无法还贷，通过什么途径来规避出现不良贷款风险？ “四中心两公司一协会”金融服务“三农”平台，总体分为两大职能，其一是为农村各种资产明确权证，解决过去产权不明晰的难题。其二是构筑借款人、担保公司、政府、保险公司、资产管理公司、银行六方共担风险的良性循环机制，为涉农信贷投放保驾护航。

当农户土地流转经营权抵押不足时，则可由耒阳市农业信用担保公司出面担保。通过担保，不仅为农户贷款增信，扩大信用额度，从银行获得资金需求，而且在贷款出现不良时，担保公司的代偿也为银行发放农权抵押贷款增添了一道安全屏障。如果出现还贷困难，农村产权交易服务中心可对农业资产产权进行再交易，如果有人接手了，这样就可以实现资产转移，偿还银行本息；如果交易失败，则由农村资产管理中心按照公允的价格进行收购。目前，耒阳市政府已为农村资产管理公司注入100亩土地和100万元现金，以提高对无法处置的农村资产收购能力。

农业保险是“六权”抵押贷款的又一道安全防线。贷款户在做了抵押评估之后，都必须出具购买农业保险的保单才能在银行贷款。政策性农业保险具有双重保障意义，其一是对投保户有赔偿，可用来偿还贷款；其二对银行来说，也可以化解部分风险。按规定，贷款户既要为自己办理个人意外险，也要为种植的农作物和养殖的禽畜办理政策性农业保险。目前在耒阳，90%的能繁母猪、30%的育肥猪和60%的肉鸡加入了农业保险。

此外，耒阳市财政还出资设立了涉农贷款保险补偿基金，为保障“六权”抵押贷款模式的运行再构筑一层安全阀门。通过一系列平台的搭建，保证了银行贷款不受损失，这种模式才能持续发展下去。此外，金融机构开发了专属信贷产品，包括这六种农业产权抵押贷款品种，以及支持妇女创业、下岗人员创业的专属信贷产品等。并建立综合性村级便民金融服务站，为农民提供包括小额取款、金融宣传、打击非法集资、金融消费者权益保护、农户基本信用信息采集等在内的“一站式”金融服务，全市90%以上的行政村实现了小额取款不出村。

三、普惠金融发展面临的新挑战和新机遇

尽管多年的金融改革为发展普惠金融奠定了基础，但毋庸讳言，由于天生的弱质性和体制机制障碍等多种因素，目前农村、小微企业等基层金融服务体系仍较为薄弱，进一步深化改革促进普惠金融发展仍是今后一个时期我国金融改革的重要任务。

(一)农村金融仍是我国金融服务的薄弱环节

农村金融业务效益低、风险高，金融机构服务农村的内生动力不足。农业比较效益较低导致农村金融资本回报率低，同时在农村地区提供金融服务的成本较高，一些地区仍不同程度地存在资金外流现象。与农村金融相关的配套政策措施还不完善，投资环境、司法环境、信用环境、公共基础设施等建设尚未完全到位，担保公司、资产评估公司、信用评级公司等中介服务型机构仍较为缺乏，一定程度上制约了农村金融改革和创新。

农村抵押担保品缺乏，农村地区“贷款难”和“难贷款”的问题并存。发达国家或地区经验表明，农地金融在农村金融市场中占较大市场份额，完整的土地产权是支撑农业生产经营者资信的关键因素之一。在我国当前的土地管理制度下，金融机构只能将法律法规不禁止、产权归属清晰的资产作为贷款抵押物。农村产权改革、农村资源信息登记、资产评估以及市场流转等相关配套条件还不完善，总体上制约着农村金融发展的规模和速度。

农村金融市场竞争还不充分，贷款难、贷款贵的问题仍然存在。新型农村金融机构准入还不够合理，村镇银行设立一方面面临银行业金融机构发起动机不足，另一方面其他投资者发起设立又面临一定限制，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，利率普遍较高。

农村基础金融服务广度和深度不够，与农村居民的需求还存在较大差距。农村地区金融机构网点布局还不够合理，支付结算品种和渠道还比较单一，农村居民仍难以享受与城市居民同等便利的存取款和支付结算等基础金融服务。

(二)小微企业融资仍面临诸多困境和约束

小微企业融资面临信息不透明、交易不经济和风险不确定因素的制约。我国经济体制仍处于转轨阶段，经济结构也在不断变化，小企业自身也面临更大的结构转型压力，银行对大企业、大项目的偏好，更容易产生信贷市场上对小企业资金供给的挤出效应。尤其是在宏观环境变化和政策偏紧时期，小企业信贷供求矛盾也会变得更为突出，资金可得性进一步下降，融资上会更加依赖高风险的非正规金融，利率也会进一步提高。

普惠金融讲话稿 篇2

普惠金融的历史演变

“普惠金融”第一次正式写入党的决议, 是党的十八届三中全会。所谓普惠金融, 就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 但因为一些生活在偏远地区、生存环境较为恶劣的人难以在目前的金融环境下享受金融服务, 所以普惠金融的主要任务可以理解为向正规金融体系之外的贫苦农户、贫困人群及小微企业提供价格合理、便捷安全的金融服务。

(一) 普惠金融的主体框架

客户层面。贫困和低收入客户是这一金融体系的中心, 他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。

微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者, 它直接向穷人和低收入者提供服务。这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它们中间的各种类型的金融机构。这些服务供给者应能够正常地从国内融资来源获得资金, 例如公众储蓄、批发贷款融资或资本市场的投资等。

中观层面。这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。这涵盖了很多的金融服务相关者和活动, 例如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性组织。

宏观层面。如要使可持续性的小额信贷蓬勃繁荣发展, 就必须有适宜的法规和政策框架。中央银行 (金融监管当局) 、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。

(二) 普惠金融的历史发展

普惠金融的概念是由联合国在2005年正式提出来的, 但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺。15世纪意大利的修道士开展信贷业务来抑制高利贷的利率。18世纪, 在爱尔兰出现了“贷款基金”, 基金来源于捐赠, 用于向贫困农户提供无抵押的免息小额贷款, 并通过“共同监督”机制来保证贷款者每周分期还款。

后来, 这个慈善机构发展成为金融中介机构, 允许其对贷款收取一定的利息以及吸收存款。19世纪欧洲和日本通过邮政系统为农村地区提供小额储蓄和支付服务, 同时德国的信用合作社取得较大的发展。

20世纪70年代, 现代小额信贷在孟加拉、巴西等国开始出现。小额信贷最初实行小组贷款模式, 小组成员之间负有连带担保责任。典型例子就是尤努斯在孟加拉创办的乡村银行——格莱珉银行, 这种模式的成功刺激无数金融机构纷纷效仿。

20世纪80年代, 全球小额信贷项目运作良好。实践证明, 低收入人群特别是妇女的还贷信誉, 比那些从商业银行进行贷款的富人更好, 小微企业和低收入者愿意承担一定的高息来获得发展机会。

20世纪90年代, 出现了“微型金融”, 即不只是为低收入者提供贷款, 也提供各种多元化的金融服务, 这种模式吸引了很多商业银行如花旗银行等进入该领域。2005年, 联合国推出普惠金融体系的概念, 用“普惠金融体系”的概念取代“微型金融”, 意味着微型金融不再被边缘化, 而是成为一个国家金融体制的一部分。

国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟 (原名中国小额信贷发展促进网络) 。2006年3月, 中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上, 正式使用了这个概念。2012年6月19日, 原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的二十国集团峰会上指出:“普惠金融问题本质上是发展问题, 希望各国加强沟通和合作, 提高各国消费者保护水平, 共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系, 确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日, 中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》, 正式提出“发展普惠金融, 鼓励金融创新, 丰富金融市场层次和产品”。

普惠金融的重要意义

普惠金融是一种理念, 也是具体的实践活动。普惠金融的重点在于, 加快金融体制改革和金融服务创新, 不断完善现代金融体系, 及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务, 让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节, 更好地支持实体经济发展。从这个意义上讲, 发展普惠金融与构建和谐社会的发展目标相一致, 体现出了有序发展、均衡发展、文明发展、和谐发展和可持续发展。

经过改革开放30多年发展, 我国已进入经济社会发展的关键时期和全面深化改革、加快转变发展方式的攻坚阶段。当今世界正进行深刻调整, 国际国内环境日益复杂多变, 对我国经济社会发展提出新的更高要求。当前经济下行压力增大, 原有的高投入、高能耗、高污染的粗放发展方式难以为继, 如何突破和消除制约我国经济发展的瓶颈, 实现经济可持续发展, 是摆在我们面前的重大课题。在这种情况下, 发展普惠金融, 是一种重要选择。

(1) 发展普惠金融, 有利于推进发展方式转变和产业结构转型升级。发展普惠金融, 就是通过创新工具将市场储蓄资源进行跨主体、跨行业的有偿转移, 提高资金配置效率。这种金融服务可得性提高, 必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”, 促进经济发展方式转变, 顺应和带动我国产业结构转型升级。

(2) 发展普惠金融, 有利于加大金融对实体经济的服务力度。金融本质上讲, 就是为实体经济服务。经济高速发展阶段, 金融机构并不注重资金配置效率。发展普惠金融, 必然要求金融机构转变经营思路, 着眼于服务实体经济, 推进金融工具创新, 不断扩展金融服务对实体经济的覆盖面和渗透率, 使更多企业或个人享受到金融服务。与此同时, 随着实体经济创新发展, 也必然会为普惠金融深入发展创造条件。

(3) 发展普惠金融, 有利于提高资金配置效率。我国金融体系存在的一个突出问题就是, 金融资源使用不合理, 资金配置效率不高。发展普惠金融, 就是要破除各种制度性和政策性障碍, 促进资金自由合理流动, 提高资金使用和运行效率。随着金融服务对实体经济的覆盖面和渗透率提高, 实体经济增长质量和效益提高, 也会进一步降低金融体系运行风险, 提高金融机构收益水平和赢利能力。

(4) 发展普惠金融, 有利于缓解经济发展的不平衡性。我国目前经济发展中存在一个突出问题是发展不平衡。发展普惠金融, 就是进一步扩大金融服务的广度和深度, 将金融服务向欠发达地区和低收入群体扩展, 提升发展均衡性和有效性。

我国普惠金融发展的现状

随着普惠金融理念的不断传播, 我国的普惠金融取得了长足发展, 出现了一些可喜的变化。

(一) 普惠金融发展的政策支持不断完善

党中央、国务院历来高度重视金融服务的可获得性, 尤其是“三农”和小微企业的金融服务工作, 先后出台了一系列支持“三农”和小微企业发展的财税金融政策。党的十八大和中央经济工作会议对金融服务实体经济、促进“三农”和小微企业发展做出了总体部署。2013年以来, 国务院又颁布实施了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》、《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》、《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》等重要文件和政策, 对进一步做好“三农”、小微企业的金融服务做出具体部署。

(二) 金融服务覆盖取得较快增长

IMF每年对全球187个经济体的金融可获得性进行普查, 重点从银行网点覆盖、ATM覆盖、银行代理网点情况进行评价。2013年评价结果显示, 我国银行网点密度和人均占有量处于国际中游水平 (分别为89位及123位) , ATM密度及人均占有量居于上游水平 (分别为37位及68位) 。根据2015年4月世界银行发布的2014年全球普惠金融相关调查报告显示, 中国的账户普及率在2011年至2014年间有显著增长, 由64%上升至79%, 拥有账户的成年人增加了1.8亿。中国账户普及率平均上升了15个百分点, 但不同群体之间存在显著差异, 在最贫穷的40%成年人中, 账户普及率上升了26个百分点, 而在最富裕的60%成年人中仅上升了8个百分点。农村地区的上升程度高于城镇地区, 男性和女性之间则没有显著差异。

自助机具、网络银行 (手机银行) 、网络保险 (电话保险) 等服务渠道的建设近年来也取得进展, 个人账户、银行卡以及网银等金融服务使用率提升迅速, 在农村地区尤为明显。截至2014年末, 农村地区金融机构开立的个人银行结算账户27.31亿户, 人均结算账户3.06户, 人均持卡1.95张, 基本实现了人人有卡、家家有账户、补贴能到户。全国农村地区共设置银行卡助农取款服务点92万个, 农民工银行卡特色服务覆盖了全国主要的务工人员输出省份。

农村信用体系和中小企业信用体系建设提高了农村经济主体和小微企业融资的可获得性及便利性。截至2014年底, 全国共为约250万户小微企业和1.6亿农户建立了信用档案, 评定了1亿多信用农户, 累计有40.5万户小微企业获得银行贷款, 贷款余额8.9万亿元;9012万农户获得信贷支持, 贷款余额2.2万亿元。建立了100多个信用信息系统或服务平台, 实现了小微企业、农户信用信息的共享, 为地方政府履职, 金融机构信贷管理提供了信息支持, 促进了普惠金融发展。

(三) 弱势群体金融服务满足程度有所提升

截至2014年底, “三农”、小微企业贷款已连续6年实现两个“不低于”, 即贷款增速不低于全部贷款增速, 增量不低于上年。涉农贷款 (本外币) 余额23.6万亿元, 占各项贷款比重28.1%, 同比增长13%, 按可比口径, 比全国金融机构同期各项贷款增速高0.7个百分点。农村 (县及县以下) 贷款余额19.4万亿元, 同比增长12.4%;农户贷款余额5.4万亿元, 同比增长19%;农林牧渔业贷款余额3.3万亿元, 同比增长9.7%。

2014年12月末, 金融机构小微企业贷款 (人民币口径, 非本外币口径) 余额15.3万亿元 (小型、微型企业贷款余额分别为13.76万亿元和1.5万亿元) , 占企业贷款的30.4%, 同比增长15.5%, 增速比同期大型、中型企业贷款增速分别高6.1个和4.9个百分点, 分别比各项贷款和全部企业贷款增速高1.9个和3.9个百分点。2014全年小微企业贷款增加2.13万亿元 (同比多增1285亿元) , 占企业贷款增加额的41.9%。从行业分布看, 小微工业企业和服务业企业贷款占比明显提升;从地区分布看, 2014年部分西部省份小微企业贷款增长较快;从机构看, 小微企业贷款增加额中46.1%来自小型银行, 比去年同期高5.4个百分点。而从机构自身贷款结构看, 农村信用社和中资小型银行小微企业贷款余额占其全部企业贷款的比重分别为77.8%和55.5%, 远高于大型银行21.4%的水平。

截至2014年9月底, 贫困地区人民币各项贷款余额3.26万亿元, 同比增长18.8%, 比全国平均增速高5.6个百分点。

互联网与普惠金融的未来

如今, 互联网金融正在如火如荼地推进, 实际上互联网金融天然地具有发展普惠金融的独特优势。

一是互联网金融凭借互联网信息技术的开放性、共享性, 可以大大降低交易成本, 提高对风险的界定、控制和定价能力, 降低金融中介的门槛, 为金融业践行普惠金融、物联网金融、微金融等模式, 服务小微企业和个人金融消费者, 尤其是轻资产的创新型企业, 有效地发挥资源配置功能提供了新的模式, 有利于打破金融业的垄断, 促进经济转型与发展。

二是互联网金融强大的碎片化处理能力能够有效解决小微企业和个人投融资难的问题。例如, P2P网络借贷、众筹模式相对于传统的融资方式更为开放, 对接的是大量分散的个人投资者或非金融机构, 既克服了金融业对规模经济的限制, 又解决了资金的来源及其投资问题。在众筹模式下, 是否盈利不再是筹资的唯一标准, 只要能博得投资者喜欢的项目都可以获得启动资金。这种模式尤其适合小本经营或创新型企业。“余额宝”则是碎片化个人理财产品的典范。

三是互联网金融能借助互联网企业形成强大的跨界整合能力, 实现资金融通、支付和信息中介等业务, 通过创新差异化金融产品和服务求得生存与发展的, 还可以创新金融业盈利模式, 向客户提供极低成本甚至免费的金融产品和服务。例如, 网络银行不依靠物理网点和银行卡从事金融业务, 大大降低了经营成本。

四是普惠金融具有广阔的市场。互联网金融能够运用大数据、云计算等技术低成本地搜集客户的市场行为和信用记录, 再根据信用状况进行匹配。借助互联网销售渠道和收集数据的能力, 互联网金融能够增强服务的便捷性和可得性。

互联网的出现为普惠金融的可持续性发展提供了一条可行的途径, 但光靠技术是难以推进普惠金融深入发展的, 我们的金融体制和机制也需要进一步改革, 需要站在国家经济社会发展的战略层面考虑普惠金融的发展。

此外, 还要加大配套制度建设, 如统计制度建设、信用体系建设、消费者权益保护制度建设。因此, 只有多管齐下, 普惠金融才能在未来的经济和生活中不断发展壮大。

参考文献

浅析普惠金融与农村金融扶贫 篇3

【关键词】普惠金融；农村；金融扶贫

一、引言

2015年11月27日至28日，中央扶贫开发工作会议在北京召开。中共中央总书记习近平出席会议并发表重要讲话。他强调，消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕，是社会主义的本质要求，是我们党的重要使命。全面建成小康社会，是我们对全国人民的庄严承诺。脱贫攻坚战的冲锋号已经吹响，要立下愚公移山志，咬定目标、苦干实干，坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入全面小康社会。

“普惠金融”是指以多元化的金融供给让所有对金融有需求的人都可以平等地享受金融服务，发展普惠金融已在2013 年底纳入党的执政纲领。在我国发展普惠金融体系，可以推动较为落后的农村和中西部地区的经济发展，帮助农民脱贫，解决中小微企业的资金缺口，减轻收入分配差距，促进社会公平，增加就业机会。[1]

二、普惠金融与农村金融扶贫

为实现联合国“千年发展目标”中“根除极度贫困和饥饿”的目标，联合国指定2005年为“国际小额信贷年”，明确提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念——有效的、全方位的为社会所有群体，尤其贫困人口、低收入人口，提供服务的金融体系。普惠金融强调其服务对象的全面性和普惠性，正规金融机构和金融体系不仅仅要面向富裕阶层和大型企业，更应面向那些广大的贫困和低收入人口，让金融服务惠及他们，享受现代金融服务。其中，“普”体现的是一种平等的权力，“惠”则体现金融服务能够改善贫困人口生活水平的意义，但并非救济。也就是说普惠金融不是单纯的“输血”，而是“造血”。

农村金融扶贫的宗旨与普惠金融不谋而和。金融扶贫和政策性扶贫相比，它是一种缓解贫困地区资金供需矛盾的问题，它主要是采用投放金融产品的形式进行的。积极发挥金融机构的杠杆作用，推进造血式的扶贫模式，促进贫困地区的贫困人口的自我发展能力，增强扶贫意识，改变落后面貌。李克强总理在十二届全国人大二次会议上的《政府工作报告》中说：让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

三、农村金融扶贫存在的问题

从目前农村金融扶贫的现实情况来看，仍存在较多的问题亟待解决。

1.各地经济发展不平衡，金融扶贫精度较差。由于东部经济发展水平高，中西部地区存在大量贫困人口，贫困程度也比较深，但在中西部地区内，也有发展水平不均一的情况。

2.一些贫困地区的县区金融体系不健全，涉农扶贫金融机构较少。再加上金融扶贫资金不足、农户贷款难，使得金融扶贫并没有发挥其促进扶贫应有的作用。

3.农业保险的发展状况一直不佳。农业保险（简称“农险”）是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。目前扶贫的主要方式是使贫困农户通过种植和养殖等方式脱贫，但这种方式投资大、风险高，容易是贫困农户雪上加霜。因此，迫切需要农业保险规避风险。

4.财政扶贫贴息贷款覆盖面窄。贴息贷款是指农户通过政府指定商业银行进行贷款，其利息由财政补贴和农户各承担一部分，财政承担比例由各地具体情况而定。但是由于种种原因，例如需要抵押、证明等的限制，使得财政贴息贷款覆盖面变窄。

5.农村地区金融法制体系不健全。正是由于法律的空白使得银行不敢放心大胆的去发放贷款，银行处于自身利益的考虑，必然会减少扶贫贷款的发放。

四、政策性建议

针对目前农村金融扶贫存在的各种问题，经过仔细梳理，笔者认为应从以下几个方面进行发展完善。

1.要具体甄别各地区的经济发展状况，统计各地区的贫困程度，根据各地不同的状况进行精准金融扶贫。要让真正需要资金的农户借到贷款，使扶贫资金的配置效率最大化。

2.完善农村金融体系，大力促进村镇银行的发展。村镇银行是由境内外金融机构、境内企业法人和自然人出资，为“三农”提供金融服务的银行业金融机构，一般设立于农村地区。例如有不少县区在农村合作社的基础上成立了农村商业银行，为农户和种植专业户提供一些无抵押的小额贷款。因此，村镇银行的发展会成为服务“三农”、支持小微的重要金融力量。

3.加大金融扶贫力度，充盈扶贫资金。降低财政扶贫贴息贷款门槛，真正惠及广大农民。

4.大力促进农业保险发展。从国外看，农业保险都是由政府支持，正是由于其风险较大。所以，政府要成为农业保险发展的推动者，尤其要对重点扶贫的农户提供农业保险，免除他们的后顾之忧。

5.建立健全农村金融法制体系。通过立法，明确借贷双方的权利义务，使银行敢于把钱借给农户，使金融成为一池活水。

五、结语

普惠金融以扶贫为目的，致力于为整个社会尤其是低收入群体提供一种多样化的金融产品和服务。金融扶贫作为解决贫困问题的一剂良方，仍有很长的路要走。本文主要从理论方面进行研究，还存在许多不足，日后还需不断完善。

参考文献：

[1]张晓燕.普惠金融的理论与实践.北京：经济科学出版社，2014.7.

[2]朱玲.乡村金融机构运作和农业中长期信贷问题[J].财经研究，2009.（10）：03一 07.

[3]周小川.践行党的群众路线 推进包容性金融发展[J]. 中国金融家. 2013（10）.

普惠金融专题报告 篇4

——鄂温克旗包商村镇银行普惠金融实践

鄂温克旗包商村镇银行（以下简称“银行”）于2009年4月开业，下辖4家支行，160名员工，是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行，呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度（北纬49.14度）的巴尔虎草原，地处祖国北疆高寒地区（冬季气温最低达到零下40-50℃），服务范围覆盖鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末，银行资产7亿元，累计发放贷款9亿元，平均单户贷款8.64万元，涉牧比例94%。

几年来银行先后荣获鄂温克旗、呼伦贝尔市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉，且为2012年度监管评级二级单位。2013年，先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”； 第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号；内蒙古银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”；中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”（该奖全国唯一）；呼伦贝尔市银行业“文明规范示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。

普惠金融模式

成立五年来，银行立足“草根”定位，秉承“办牧民信赖的好银行”的使命，倡导普惠金融理念，推动普惠金融实践，支持牧区建设，帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任，银行结合牧区特点，创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念，并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色，组建专业牧贷团队，研发专业牧贷产品，打造国内第一支专业的牧贷队伍；“塔拉金融”（塔拉译为草原），象征草根银行、草根金融，以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点，陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂；同时，银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号，成立了全国银行业机构中首个员工马队，更加贴近基层牧民。

银行遵循“关注两个维度，开展两种创新，坚持一个保护”的普惠金融模式，注重服务群体的广度和深度（两个维度），通过产品和服务两种创新模式（两个创新），坚持开展牧区金融消费者权益保护工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧区普惠金融文化，为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务，提升他们的自我发展能力。

1、两个维度：客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体（牧民及牧区微型创业者），推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区，服务范围覆盖苏木（乡）、嘎查（村），让偏远牧区的居民群体能够平等地享受到金融服务。随着自身经营规模和市场需求的扩大，不断延伸基层服务网点，消除乡镇金融服务空白，引入“移动银行”的经营理念，将基础金融服务工作向苏木、嘎查等牧区基层延伸，以逐步实现乡镇基础金融服务的全覆；银行根据市场实际将信贷业务分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个条线，将信贷服务延伸到“三牧”、小微企业，甚至延伸到最贫困的基层牧区。

2、两种创新：产品创新和服务创新。产品创新方面，银行高度重视金融服务可获得性，大力推进普惠金融发展，为边远贫困地区提供适合需要的金融服务。银行将农牧区基础设施建设作为产品创新的出发点，针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织等量身定制了“吉祥四宝”、“塔拉微贷”系列产品。服务创新方面，银行开展形式多样的金融知识宣传教育、送金融知识进牧区等活动，不断提高社会公众的风险防范意识和自我保护能力。同时，银行还提出“客户与银行共成长”的理念，对牧区客户进行由针对性的养殖、经营、管理等专业帮扶，帮助客户成长，提升他们的自我发展能力。

3、一个保护：金融消费者权益保护。银行重视金融消费者权益保护工作，主动接受国际小额信贷联盟的专业评估，建立金融消费者权益保护机制，通过信息透明、避免过度负债、便捷监督平台等方式，维护牧民及牧区微型创业者的合法权益。普惠金融实践

一、关注两个维度

银行从广度和深度两个角度不断践行牧区普惠金融理念。

（一）努力扩大服务范围，不断拓展普惠金融的广度

1、合理布局营业网点，形成基层牧区辐射网

鄂温克族自治旗土地总面积1.9万平方公里，辖3镇1区1乡5个苏木44个嘎查（行政村），具有“地广人稀、金融匮乏”的显著特点。在营业网点设立上，银行在综合考虑铺设成本、可持续运行等问题时，重点考虑填补牧区金融服务空白点的问题，将营业网点设立于金融服务相对缺乏的巴彦托海镇、大雁镇、伊敏镇等乡镇地区，形成基层牧区（嘎查）的辐射网，缩小牧区金融服务半径，为基层牧区提供更为方便、高效的金融服务。

2、降低牧民融资成本，设立牧区流动服务站

牧区基层贷款客户，由于受到路途较远、积雪封路等原因的影响，在办理贷款业务时，往往需要花费较高“行、住、吃”等成本费用。为了既能满足牧区客户贷款需求，又能节约牧民的融资成本，银行引入“移动银行”理念，于本年度在基层牧区设立了流动服务点，每个站点一般设置2名员工，每次期限为3-5个工作日，现场为牧区群众办理贷款咨询、贷款申请等业务，受到了当地牧民的欢迎，真正降低了牧民贷款融资的费用开销。

（二）积极贴近牧区实际，不断挖掘普惠金融的深度

银行在不断拓展金融广度的同时，不断深挖普惠金融深度，因地制宜创新服务。银行贷款涉牧比例达93%以上，其中牧民客户比例80.76%，女性客户比例28.07%，直接用于牧区养殖业的贷款比例52.68%。

银行根据市场实际，将信贷业务细分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个线条，因此“三牧”、微小企业、小企业均更易获得相应的贷款需求。

二、开展两种创新

银行在发展过程中十分注重产品创新和服务创新，进一步推进了银行的普惠金融实践。

（一）完善金融产品体系，扩大服务群体范围

1、为牧民量身定制“吉祥四宝”，健全牧区金融担保体系 银行成立之初，贷款业务产品主要为职工贷款和个人房屋抵押贷款，服务对象仅限于单位职工及固定资产较多的个体工商户。2011年初，银行推出了“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品，将牧业、牧民和牧民经济合作组织纳入到该行服务客户群体中，有效地支持了“三牧”经济的发展。

“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品是针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织量身定制的，采用职工担保、草场承包经营权抵押和农牧民互助风险金等多种形式的担保方式，解决了当地牧民贷款抵押难、担保难的问题，健全了牧区金融担保体系。

银行于2014年初推出了“呼日牧场”——牧民联保贷款，寓 意为“像及时的雨水，滋润着草原大地”，与原“吉祥三宝”合并统称为“吉祥四宝”。截至2014年3月末，该行“吉祥四宝”农牧民贷款系列产品累计发放贷款35006.75万元，笔数4249笔；贷款余额19092.87万元，笔数3575笔；平均单笔贷款金额8.24万元。

2、引入微贷技术，打破牧区微小企业贷款传统观念

鄂温克旗金融机构办理个体工商户等微小企业贷款，均需提供充足的房屋不动产抵押。而受经济发展水平的限制，当地拥有足值房产抵押的微小企业十分少，在当地微小企业眼中，从银行业金融机构办理贷款十分难。根据此现状，银行于2012年7月26日开始运行微贷项目，引入“无抵押”微小企业贷款模式，推出了适用于牧区微小企业的贷款产品—“塔拉微贷”，成为当地首家办理“无抵押”微小企业贷款的金融机构，填补了牧区微贷市场空白。截止2014年3月末，银行“塔拉微贷”贷款产品累计发放贷款19616.3万元，笔数1098笔；贷款余额10764.43万元，笔数1065笔；平均单笔贷款金额17.86万元。

3、满足女性客户的金融诉求，推助女性赋权

银行在业务开展中，注重培养牧区妇女客户群体，支持牧区妇女客户发展。2013年，银行微小企业金融部又推出为牧区妇女提供创业发展支持的专项贷款品种“塔拉丽人贷”。截止2014年3月末，银行存量贷款5127笔，其中女性贷款客户数达1439笔，女性贷款客户占比28.07%，女性金融消费者比例逐步上升。同时，已婚客户在银行办理贷款时，夫妻双方必须签字，这一举 措也有助于妇女赋权，提高女性在家庭中的参与权、话语权和决策权。

（二）因地制宜创新工作方法，提供特色金融服务

1、切合牧区生产生活规律，设定特色还本付息方式

畜牧业生产周期一般为3年左右，牧民生产资金回笼也相对较为集中，一般为每年春季和秋季。同时，由于牧区路途较远、交通不便，按月还款存在一定困难。根据此牧区实际生产周期和季节性规律，银行专为牧民贷款设定了3年期的贷款期限和特色的还本付息方式，采用按季付息，按约定还本付息的方式进行还款，每年偿还一次或两次本金，减少了牧民还款的次数，节省了因还款而导致的费用支出。同时，还能够使牧民充分利用贷款资金进行牧业生产经营，提高了贷款资金的使用效率。

2、实施蒙汉双语版制式文件，提供特色金融服务。鄂温克旗牧区主体民族以蒙古族、鄂温克族、达斡尔族等少数民族为主，主体语言以蒙语为主，很多牧民贷款客户并不精通汉语，甚至不能准确识别汉字。银行专门针对此情况，设计汉字和蒙语文字双语版制式文件，为牧民提供特色化的金融服务，更好地保障牧民贷款的知情权。

3、适应牧区生产作息习惯，实施针对性强的宣传模式。

牧民由于受到传统畜牧业生产模式的影响，其生产作息时间具有其特殊性。加之当地牧业地区通信状况并不发达，信息传递方式较为单一，多数牧民接收外部信息依靠收听广播的方式。因 此，银行根据牧区生产作息习惯，在牧民早餐时间段（上午6:00左右）和晚上天气预报时间段（下午6:50左右），通过本地蒙语广播台大力宣传各项业务，使当地牧民能够及时得到银行的金融服务信息。

4、推选典型示范户，引导牧民积累良好的信用

牧业地区的历史发展和经济状况决定了牧区群众对于金融的理解和想法，大多数的牧民对于金融机构和贷款融资的认识存在较大误区，简单的认为金融机构的贷款是国家的政策，是否偿还贷款并不重要，且不够重视信用的积累带来的利好。因此，根据此实际情况，银行在辖区内每个苏木、嘎查挑选“自身实力强、还款信用好”的客户设立典型示范户，发放“诚信客户”牌匾，并给予其相应的贷款优惠条件。以此，来引导牧民规范经营、积累良好的信用，逐步在牧民群体中树立起正确的金融观念。

三、坚持一个保护

银行在发展中意识到客户权益保护既是金融机构应承担的社会责任，更是提高客户满意度、实现银行机构可持续发展的根本路径。目前银行正在做的一项工作是，将客户权益保护工作更加制度化、标准化、规范化，以期能进一步推进 “牧区普惠金融”的构想，力争建设国内一流的牧区银行。

（一）防止客户过度负债

锡尼河苏木是鄂温克旗下属一个乡级行政区域，这里是典型牧民聚居区域。长期以来一些金融机构未尽到“防止客户过度负 债”的义务，牧民的金融知识相对缺乏，许多牧民分不清银行贷款与财政补贴的区别，以致出现部分牧民超出自己还款能力借款的现象，这一情况在2005年至2008年间表现的极为突出。每到年底还款期，迫于金融机构压力，不得不用借“高利贷”或者低价出售牛羔羊羔的方式归还贷款。借款人不仅没有致富，反而因此返贫。

1、开展牧区金融教育，普及牧区实用银行知识

基于以上情况，银行积极开展牧区基础金融教育工作，不断开展送金融知识下牧区活动，向基层牧区输送金融知识。银行的基层员工，从什么是贷款、贷款需要归还、贷款不如期归还的问题、以及什么是征信等最基础的知识讲起，一点点在牧区普及实用银行知识，让牧区群众逐渐了解银行，树立金融意识，帮助他们科学经营致富。

银行还与当地人民银行在银行网站上共同创建“牧区金融征信服务”蒙汉双语板块。通过网络的形式，向基层牧民提供认识金融服务，了解征信知识的平台。

2、把考核借款人的还款能力作为主要贷款依据

银行在进行客户调查时，着重考核借款人的还款能力与还款意愿，并把这两点作为是否能够发放贷款的主要依据。还款能力的测算，以分析客户现金流为依据，真实客观反映客户每期实际还款能力，贷款发放必须与客户实际还款能力匹配，避免客户到期无法还款的情况。

3、根据牧区特点设计信贷产品

在与牧民打交道的过程中，银行发现，无足值抵押物、生产周期长是牧区群众的普遍特点。牧区与农区的生产周期有本质区别，畜牧业生产周期一般2-3年，传统农村金融“春贷秋收”模式无法满足牧区生产经营需要。因此银行推出了名为“那日牧场”（一次授信、周转使用、随用随借）的牧民授信贷款，以及农牧户小组联保贷款（周转使用+多户联保+村委会成员担保）等无需抵押的保证担保贷款模式，解决牧区抵押物不足问题；推出了名为“呼和牧场”（草场抵押，等级评定）的牧民草场经营权证抵押贷款，延伸了牧区抵押物范围，为更多牧区群众打开金融服务的大门；遵循牧区生产经营周期长的特点，贷款期限由1年放宽至3年，确保信贷资金充分促进牧区生产经营。

为解决当地小微企业的贷款难问题，银行又引进了源于德国法兰克福金融管理学院的微贷技术的无抵押小微企业贷款，这是鄂温克地区首款针对小微企业的保证担保贷款。充分考虑经营者的行业特点，基于借款人实际现金流考量的灵活还款方式，现金流充足时多还，现金流不足时少还，不仅解决了小微企业贷款难抵押难的问题，而且还款方式也更贴合每位客户的实际，避免了因还款方式设计不合理导致的客户过度负债问题。

4、制定牧民可负担的产品价格

为保护牧区客户权益，促进牧民生产经营可持续，考虑到牧区经济盈利性低，牧区客户群体地位相对弱势的情况，银行的牧 区业务采取“低利率”原则。以低于当地平均水平、低于村镇银行同行业平均水平的利率发放牧区贷款，发放让牧民客户负担得起的贷款，这也充分体现了银行的社会责任。

经过实践检验，银行认为“防止牧民过度负债”的重点工作有两个方面，一是加强牧区群众的基础金融教育工作；二是在信贷产品设计上下功夫，分析还款能力，根据牧区特点设计信贷产品，并确定合理的牧区可负担的金融产品价格。

（二）信息透明化

由于地处偏远、交通不便、金融服务不充分等原因，信息不对称问题在牧区显得尤为突出。银行采用公开、透明的方式为客户提供完整的服务信息。

1、招聘会蒙语的员工，与牧区客户有效沟通

针对服务区域特点，为充分尊重基层牧民语言习惯，银行加大精通蒙语的少数民族员工招聘比例（接近牧区基层员工人数的一半）。民族语言消除了牧民客户对我们的戒备，排除了他们理解银行服务产品的障碍，银行的员工跟牧民心贴的近了，宣传沟通也就更加顺畅。

2、通过广播、网络等多渠道，为客户提供充分获得金融服务信息的机会。

牧区地域广阔，银行客户与网点平均距离约为45公里，由于交通不便利，客户直接到营业网点咨询了解获取金融服务信息的成本较高。为使银行所提供的金融服务信息更加透明，采用蒙 语广播、网站的蒙文版块以及定期基层流动服务宣传等形式，对银行业务种类、办理流程、产品定价等信息进行充分宣传。为满足部分年轻客户的需求，银行开通了短信及微信平台等新媒体渠道。

3、遵循重要信息提示原则，对保护客户权益的内容着重强调。

银行在正式合同文本等重要文件中，均用粗体字着重标注“重要提示”，主要内容是提示借款人认真阅读合同文本，特别是涉及到借款人权利及义务的黑体字条款。并提示如有疑义，可要求贷款人（客户经理等）进行解释说明。

（三）公平公正对待客户

银行服务的宗旨是：为所有客户提供公平获得金融服务的机会。这就决定了，银行要公平公正地对待每一位客户，贷款信息透明公开，贷款调查、审批实行关系人回避，收款方式合法合规。

1、贷款信息透明公开

正式签署的合同、借据等书面文本中，内容包含详细的还款计划，本金、利息，以及分期还款的金额、数量和时间，并明确逾期还款以及拖欠等情况可能产生的费用。同时，在贷款发放前，每位客户会收到我行发出的《致客户的一封信》，向客户承诺不收取任何额外手续费，并公布服务监督电话和邮箱。

2、调查审批“关系人回避”

为保证贷款调查、审批环节的公平性，银行对以上流程实行 “关系人回避制”。客户经理、审贷委员以及最终审批人与借款人、保证人等相关客户有需回避的关系，要事先声明，并在调查审批过程中实行回避原则，严格遵循银行“为所有客户提供公平获得金融服务机会”的承诺。

３、收款方式合法合规

对于的确无法按照合同要求还款的客户，银行要维护客户尊严，不允许客户经理采取粗暴，违背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物时，明确要求不接受那些使借款人丧失基本生存能力的抵押品，如唯一住房等。在客户贷款出现逾期时，尽可能为客户保留唯一住房，保护客户的基本生存权利。银行对提前还款的客户无特殊限制，办理提前还款不收取额外费用，银行的客户享有更换产品或产品提供者的权利。

（四）员工职业道德教育

1、对职务腐败实行“零容忍”政策

银行从建行初期就明确了“白手套、白口罩”的员工行为准则，意为：“不收客户一分钱，不吃客户一口饭”。比如，银行为解决客户经理下户调查用餐困难，配备了车载电饭煲，带饭下牧区，遵守“不吃客户一口饭”的承诺。银行建立一套健全的贷后检查以及内部审计系统，来防范、监测并纠正收受贿赂、礼品等不恰当行为。对员工“吃拿卡要”、“收取好处费”等行为，我行采取“零容忍”原则。

２、职业道德教育常态化，强调廉洁自律 入行的新员工，人事部门会组织职业道德教育培训课程。对重要岗位员工开展职业道德教育的常态化培训。银行还制定了《员工职业道德操守》，作为员工职业行为规范，强调金融从业人员的廉洁自律基本素质。

（五）有效投诉

银行不断建立、完善客户意见收集体系，在2013年度“深化投诉管理”工作的开展中，在审计部设置了“消费者权益保护岗”，董事会直属管理的专门岗位不仅再次巩固了客户权益保护在我行的战略地位，也进一步优化了客户体验，提高了客户满意度。

鄂温克旗包商村镇银行投诉处理原则：1）公平礼貌专业地处理客户投诉；2）在客户不满意现有投诉处理时，应主动告知客户更高级别的投诉处理渠道；3）投诉处理应该及时、有效，不拖延客户，造成客户投诉问题升级。

投诉处理的层级与渠道如下：一是通过所在营业场所大堂经理或所经办的业务部门负责人进行投诉，大堂经理作为营业场所处理投诉的第一人，担负着日常客户满意度调查的职责。通过满意度调查，了解客户对银行日常服务的意见和建议，及时处理并给与回复，提高客户满意度和忠诚度。二是设立独立的贷后管理中心，就客户经理的服务质量进行电话或现场回访。三是客户投诉最高级别的管理工作由董事会直属管理的审计部门负责，从组织架构上保障了消费者投诉处理的有效性和权威性。

在银行宣传大屏幕，所有对外宣传材料中，均标明银行投诉 处理电话及邮箱，客户可通过电话或邮件的方式，进行投诉；审计部门客户投诉处理专员也会定期对客户抽样回访，实现对服务质量的有效监督，提高客户满意度。

（六）客户隐私保护

银行尊重客户资料的隐私性，确保客户信息的完整性及安全性，在与外部机构或人员分享客户信息之前，事先会以书面方式征求客户意见。

比如，所有参与银行形象宣传片拍摄、外部媒体采访、外部机构调研等活动的客户，因涉及个人影像资料、经营数据等重要信息，均事先征得客户同意，并由客户签署《客户资料使用协议》。

银行强调“员工应保护客户信息”的职业素养，有关制度中明确要求“未经客户授权的客户商业和个人信息不得泄露，禁止向第三方售卖或与第三方共享客户信息”的要求，从内控制度上对客户的隐私信息进行保护。

普惠金融案例

案例一:为牧区客户创办诺格图幼儿园提供资金支持

锡尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇从日本留学归国后，一直致力于牧区教育。当他们看到锡尼河地区长期以来没有一家正规幼儿园，决定创办一家牧民自己的幼儿园，为孩子创造一个舒适的学习环境。他们找到了鄂温克旗包商村镇银行。在短短的三个工作日内，银行信贷员就将这笔支持牧民基础教育的10万 元贷款发放到了吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇手中，并随后又为其提供二次贷款20万元。现在的诺格图幼儿园教室明亮，窗明几净，设施齐全，孩子们愉快的在这里接受学前教育，锡尼河镇地区从此不再担忧孩子无法接受正规教育问题，全地区群众受益，吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇十分感激，表示银行解决了整个锡尼河镇地区孩子成长历程中面临的最大困难，对将来当地牧民群众整体素质的提高及地区的发展具有重要的意义。目前，鄂温克旗包商村镇银行将重点培养诺格图幼儿园为诚信、创业的典型示范作用，并为其开辟了绿色通道，降低了信贷门槛，简化了贷款手续，适当增加授信额度，受到了广大牧区群众的称赞和好评。

案例二：为断臂青年的创业提供贷款

斯仁达瓦是鄂温克旗的一位残疾人，他和妻子于2000年开始经营位于鄂温克旗巴彦胡硕敖包山下的旅游点，经过近十年的发展，现有13个蒙古包，是一处可容纳500人同时用餐，用于布里亚特蒙古族举办婚礼所用的场所。斯仁达瓦的旅游点，目前也是巴彦胡硕家庭旅游点中规模最大、客流量最多、固定资产最雄厚的一家，是旗政府及各企事业单位的合作餐饮企业，同时也是政府指定的五彩呼伦贝尔歌唱团和呼伦小学草原文化教育基地。2012年，斯仁达瓦的蒙古包已经供不应求，夫妇二人想要从外蒙古再进口1-2个更大的蒙古包，扩大经营规模。虽然扩大规模势在必行，但是手头流动资金有限，斯仁达瓦夫妇商量从银行贷款来解决问题。夫妇二人首先想到了鄂温克旗包商村镇银 行，因为银行经常在祭敖包、草原瑟宾节等节日来草原上进行金融产品宣传，了解到银行有一个“吉祥三宝”贷款产品，专门为牧区客户制定。为支持特色产业发展，鼓励牧户创业增产，发挥典型引路作用，鄂温克旗包商村镇银行仅用十个工作日，就将他们所需的10万元贷款发放到位。在斯仁达瓦夫妇的精心经营下，特色牧户旅游观光点固定资产大幅度提高，成为典型的创业示范户，促进了我旗旅游经济的发展，也成为我行的优质、诚信客户。

2014年3月，鄂温克旗包商村镇银行对斯仁达瓦夫妇进行“诚信客户”授牌仪式，旨在通过“诚信客户”评选活动，为客户提供更多、更符合需求的贷款产品，同时也鼓励客户全心全意创业。

案例三：为以养猪创业的残疾女性客户发放10万元贷款 今年54岁的姚树霞，是一名普普通通的农村妇女，但她又和普通女人不太一样，因为自幼医疗事故导致的终生残疾，致使其无法从事繁重的体力劳动。

2006年，姚树霞靠着自家的三头母猪开始了自己的养猪事业。本以为凭借自己多年的养猪经验以及丈夫的辛勤帮助，养猪事业会一帆风顺，不料一场突如其来的灾难打破了原本平静的生活。2011年，姚树霞的第二间猪舍刚刚完工，猪的数量已经超过120头，眼看着就能出栏卖个好价钱。而当时陈巴尔虎旗（姚树霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，猪在接触了这些牲畜的粪便后感染了病毒，开始大量死亡，致使经营陷入严重亏损状态。

2012和2013年，姚树霞所得的经营收入全部用于弥补损 失，经营的养猪事业并无利润可言。2014年初，姚树霞经营的养猪场已无负债，但由于手中流动资金不足无法进购饲料，一时间经营陷入困境。此时，我行的微小企业金融部在营销宣传时找到了姚树霞，在介绍了微小企业金融部的“塔拉微贷”系列产品后，她立即决定申请该贷款产品。受理申请后，信贷员第一时间进行了贷款实地调查，由于客户两年来没有任何经营收入，贷款调查进行的并不顺利。信贷员在进一步了解客户实际情况后，知道客户连续2年受到残联的扶持并且是陈巴尔虎旗残联代表，为人忠厚诚信，周围邻居对姚树霞一家也是好评不断。为此，微小企业金融部特意为姚树霞开辟了绿色通道，在合规性前提下以最简便的手续进行了贷款审查及审批，并且针对客户实际情况制定了符合其生产周期的灵活还款方式，发放了10万元、1年期、无抵押的微小企业贷款。

目前，姚树霞的养猪场已拥有基础母猪160头，经营利润开始逐渐显现。姚树霞表示，贷款的及时到位保障了进购饲料最好的时间，客户经理优质的上门服务以及各项优惠政策支持让她倍感欣慰，鄂温克旗包商村镇银行能以这样的力度来支持残疾人创业，这才是一个银行最难能可贵的精神。

案例四：为以销售糖葫芦养家的客户提供贷款2000元 2012年11月14日，一位客户找到鄂温克旗包商村镇银行，向微小企业金融部员工杨波讲述了他的实际困难。该客户以冬季销售糖葫芦养家，日子过得不算富裕，虽是摆摊卖糖葫芦时小本 生意，但却是支撑客户一家人生活的唯一经济来源。此时正值糖葫芦生意的旺季，客户需要大量采购糖和山楂等原材料，由于缺少足够的流动资金，导致生意无法继续经营。他无意中得知我行“无需抵押、星级服务”的微小企业贷款产品，便来求助，申请贷款2000元。受理申请后，微小企业金融部员工杨波心中荡起了层层涟漪，虽然客户申请的2000元贷款在大多数人看来可能微不足道，但是微贷技术的引进不正是帮助这些真正需要帮助的人吗？一份强烈的使命感和责任感油然而生，她想不仅要用最快的速度放款，还要让客户享受到和大额客户同样的贴心服务。她认真进行贷前调查、上会，在3个工作日内就将2000元资金送到客户手中，帮助客户解决燃眉之急。

创新乡村普惠金融浅析 篇5

（）

摘要：乡村发展是每个国家在现代化过程中都无可回避的问题。现阶段，推动乡村发展是解决我国“三农”问题，推进社会主义新农村建设的关键。要实现乡村全面可持续发展关键问题在于加强、加大对乡村金融的支持力度，建立完善的乡村融资支持体系。目前，我国乡村经济发展中的金融支持度不高，其突出表现在乡村金融市场的供求失衡，金融服务难以满足“三农”发展的需要，存在严重的金融抑制现象。探索构建多层次、广覆盖、可持续发展的普惠型乡村金融支持体系，创新金融产品和服务，以期为我国乡村金融的发展起到一定的推动作用。

关键词:乡村发展；普惠金融；金融产品

“普惠金融”这个概念来源于英文:inclusive financial system，它是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的穷人获得金融服务，服务对象是农户、微型企业等相对贫困群体、产业和地区。

我国农业和乡村发展的中心任务是推进乡村经济结构的战略性调整，而不论是通过城镇化转移乡村剩余劳动力，还是通过农业产业化调整乡村生产结构，都需要有大量资金的积累和投入，均离不开乡村金融的支持。但是从目前的情况来看，国内社会资金的大部分均流向比较效益高的非农部门，而乡村本已紧缺的资金也通过各种渠道外流，使得乡村经济发展受到严重制约。缺乏合适有效的金融机构为乡村和农民提供金融服务，无法满足乡村经济主体的融资需求构成了当前乡村经济发展的困境，是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。满足乡村金融服务的需求，推进乡村普惠金融，创新金融产品和服务变得更为迫切。

一、推动乡村普惠创新的必要性

（一）农民分散化、多样化的融资需求

金融，众所周知,在任何经济体中都有各种各样的生产力层次,因此需要多层次的制度结构与之相适应。十一届三中全会后,随着我国农村家庭联产承包责任制的推行,农户家庭作为最基本的生产单位,重新活跃在农业生产的舞台上。一方面,以个体、家庭经济为主的农村经济形式需要在融资形式上采用分散、灵活的金融制度,才能最低程度降低交易费用。另一方面,农户家庭是零星的、分散的,但大量的,丰富的资金需求也重新出现,并迅速扩大。这大量的、多样化的融资需求,唯一的办法是发展普惠金融,创新金融产品和服务 ,满足农民的融资需要。

（二）金融机构分布不合理的需要

“三农”问题一直是困扰我国经济和社会发展的短板问题。解决“三农”问题,就要加大政策导向力度,增加对农村的投入,鼓励农民增产增收。农民要发展生产,重要的一条就是要解决融资难的问题。我们可以用科布-道哥拉斯生产函数来说明资金对于农村经济的重要性。Y=A*L*K*β,其中Y代表生产产出,L代表劳动力投入,A代表科技技术进步,K则表示资金供给,β表示边际资金产出。因为我国农村技术进步比较慢,把A看成一个常数。农村劳动力处于过

剩状态,因此增加一单位的劳动力对产出的影响并不大。对于一个国家来说,β在一定时间内可以假定为一个常数,所以影响Y产出的因素只有资金投入。资金供给的增长很大程度上制约了农村经济的发展。

但是,目前农村金融机构分布不合理,使得农村资金短缺,农民贷款困难。目前我国农村正规金融主要包括四大国有商业银行、部分股份制商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行,邮政储蓄等。在农村的正规金融中,只有农村信用社在农村发挥了较大的融通资金的作用。正规金融机构在贷款上冷落农民有三方面的原因,一是额度小,二是地域分散,三是抵押不足且很难找到担保人。然而，额度小和地域分散的金融需求并不是无效需求，民间借贷市场就是最好的证明。正规金融的缺位、难以满足农村金融服务的需求,才使得民间借贷能够挤入农村金融市场。农村金融需要发展一种能够真正解决广大农户融资问题,协助解决“三农”问题的正规金融组织。

二、现阶段我国乡村普惠金融的发展

（一）县域金融的萎缩

县域金融的萎缩，表现为县域金融机构萎缩、县域国有商业银行信贷权限萎缩和信贷资金投放量的萎缩，其核心是信贷资金投放量的萎缩。随着金融改革的深入，国有商业银行为提高经营管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的方式，逐步收缩经营效益差的营业网点。各银行为了控制风险，提高资金的集中调配能力，最大限度地提高资金的使用效率，在系统内推行“贷款限额控制”，实行集权制集中制的信贷管理模式，信贷资金的运营、决策管理权向省级分行集中，大批的县级支行不再拥有实质的贷款审批权，县级支行只负责对申请贷款企业的上报、调查以及贷款收回。各银行的信贷管理方法不一样，但都是授权制，各银行的权限控制不一致，同一商业银行，在不同地区的贷款审批权也不一致，一般而言，经济发达地区较大，而欠发达地区较小甚至没有审批权。就县级而言，农行的权限相对而言大一点。资金菱缩与国有商业银行上收信贷管理权限相适应，国有商业银行对县域的信贷资金投放逐渐减少，县域金融资源大量外流，难以满足日益增长的乡村经济发展需求。

（二）乡村小额贷款稳步增长

从金融业务发展方面看，乡村金融机构资产、负债等主要业务都持续增长，小额贷款稳步增长，成为解决农户贷款问题的有效方式。近年来，小额贷款稳步增长，已成为解决农户贷款问题的有效方式。自2004年以来，小额贷款呈现出较快的增长态势。2006年，全国县域小额贷款总量为6101:亿元，分别比2004年和2005年增加1298亿元和767亿元，同比增长14.4%。2007年，全国农村信用社农户贷款余额达到1.16万亿元，其中，农户小额信用贷款和联保贷款余额为3000多亿元，约占农户贷款余额的35%。实践证明，小额贷款业务是乡村金融机构满足乡村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。在地域发展上，小额信贷呈现出东部地区和中西部地区县域此消彼涨的增长态势。2006年，中部、西南和西北地区的小额信用贷款占小额贷款的比重分别为 47.12%、58.12%和32.45%，分别比2004年提高2.61、3.05和2.79个百分点，东部地区的小额信用贷款占小额贷款的比重为

7.44%，分别比2004年和2005年下降了2.41和1.8个百分点，这也正表明小额信用贷款在欠发达地区县域具有较强的生命力，是欠发达地区县域一种有效的贷款方式。

三、加快乡村普惠金融创新的对策

2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:信贷权是人权。换而言之，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种乡村发展过程中的金融支持研究包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才一能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。为让每个人获得金融服务机会，就要构建普惠悉型金融体系，创新普惠金融产品和服务。

（一）推动建立普惠型金融体系

普惠金融服务体系满足弱势群体多样化的金融需求，其主要手段就是小额信贷与微型金融。在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足，是决定银行贷款的主要条件。现有比较单

一、竞争性不足的乡村金融体系模式，难以满足大量缺乏担保抵押的农户和乡村企业的资金需求。因此，发展各种小额信贷和微型金融服务:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，尤其是为目前金融乡村发展过程中的金融支持研究体系并没有覆盖的低收入术群提供有效的服务。目前，我国小额信贷和微型金融服务业的主体是农村信用合作社，其次还有近两年刚刚发展起来的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型乡村金融机构。建立普惠型的乡村金融体系，要重视小额信贷和微型金融的独特作用。

第一，加大对小额信贷与微型金融的宣传力度。现阶段，多数社会公众对金融知识的了解基本上是语焉不详，要使小额信贷与微型余融服务惠及千家万户，推进信贷机会均等化，必须加大金融知识的普及力度，提高居民金融意识，使得居民自觉运用小额信贷工具致富。

第二，充分发挥财政资金的支持作用，完善地方财政资金扶持政策，贴息比例不宜过高;在贴息方式上，财政每年的贴息资金可通过预算列支，经过人民银行财税库行横向联网系统划付到借款人账户;给予农民参加农业保险财政补助，通过发展农业保险降低贷款风险，从而降低贷款利率;实现金融政策、财政政策和产业政策等各类支农政策的紧密结合。

第三，推进小额信贷创新。(1)设计差异化的贷款机制，核心是打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制。(2)小额信贷定价模式创新。在小额信贷的利率定价过程中，把小额贷款的贴息、科技、保险等因素纳入贷款定价模型中综合考虑，逐步降低利率，实现“公平与效率”。(3)建立贷款专业组织，培育贷款零售商，商业银行对零售商进行批发贷款，零售商对最终信贷需求者进行转贷，可以发挥零售商贴近市场需求和专业化的优势，提高小额信贷创新效率和效果。

（二）创新普惠金融产品和服务

随着农村地区经济社会发展，农业生产组织化水平的不断提高，金融支持“三农”的重点，也由主要针对农户生产性周转贷款，转向以支持农业科技发展、农村基础设施建设、开发中低产田、农业产业化生产以及农业风险管理为主。因此，金融支持农村经济发展需要加快金融创新步伐。

第一，发展综合性的乡村金融服务。在农村地区，金融机构提供的服务除了存贷款、汇兑、支付等基本的金融服务外，应适时发展其他金融服务，如保险、证券、信托、理财、租赁、期货、黄金交易等其他多种服务。

第二，加大对农业产业化信贷支持力度。鼓励金融机构将信贷资金投入中低产田改造、基础设施建设和土地整治等现代农业基础开发领域;加快推进农业生产转型，为传统农业向现代农业发展提供有效的金融支持。

第三，稳步推进乡村金融组织和乡村金融产品创新。根据乡村金融需求多样性的特点，在加强监管、防范风险方面总结试点经验的基础上，鼓励和支持适合农村需乡村发展过程中的金融支持研究求特征的金融组织创新。不断创新金融业务和品才书如开办助学、养老、建房、大病统筹、家用电器购买、特色农业、观光旅游农业、“农家乐”、生态农业等多样化的贷款品种，要根据农业资金需求多样化的特点，科学细分市场，适时加大贷款新品种开发力度，制订农户大额贷款管理办法，改进支农再贷款管理。

第四，加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，完善市场品种结构，适时推进期货期权，详点设立期货投资基金，研究引入期货声场的9肛刃制度又鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。鼓励发展以农业订单为依据的跟单农业保险，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。

第五，创新贷款担保方式，即在推广完善农户联保、钱物结合、农户授信、小额贷款证等行之有效的贷款办法基础上，探索新型担保方式，例如，以农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。

第六，稳步发展农村信托机构。由于农村财产的分散性和闲置性以及农村信息的不对称性，大量的资财得不到充分利用。所以，建立农村信托机构、发展农村信托业务极为重要。发展农村信托业务，可开办农业资金的委托业务，帮助农业企业、农民合理使用资金，调剂资金余缺;开办农用机械工具的租赁业务，提高大型农用设备的利用率;开办农业科技投资业务，促进农业科技发展，等等。

最后，乡村金融机构在金融咨询、商业信息、致富门路等方面给农民提供更多服务。乡村金融机构要结合农业产业结构调整政策，引导农民消费、企业投资，满足资金需求、增加农民收入，促进农村经济发展。乡村金融机构要不断地创新金融产品和金融服务，筹措更多的信贷资金来支持经济增长，为客户特别是中小企业客户提供更多更好的金融服务，推进普惠金融。在这个过程中，金融机构获得业务快速发展，增加收益，通过管理创新来提高效率、提升风险的掌控能力，特别是要引入新技术;新方法，对信贷业务流程进行优化，使有限的信贷资源尽可能地发挥出更大的效用。

[参考文献]

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[5]杜晓山.建立可持续性发展的农村普惠性金融体系.金融与经济，2007(2):33一37

[6]李旭超.对发展普惠金融若干问题的思考.西部金融2007(l2):73一74

践行普惠金融 服务实体经济 篇6

银行腾讯大粤网·财经频道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作为客户数量最多的银行，邮储银行专注服务“三农”、小微金融，积极创新融资模式，努力构建“O2O”的立体化金融服务网络。

在小微金融服务方面，自成立以来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年6月末，全行小微企业贷款余额6237亿元，1-6月新增贷款664亿元。八年来，邮储银行针对小微企业特点，推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系；改变“自下而上”做小微的思维定式，立足网点优势，通过专业化机构打阵地战，建设了578家专业化的小企业特色支行，覆盖全部36家一级分行，为高新科技、电子商务等222个细分行业提供专业服务。

然而，在当前创新不断的大环境下，有越来越多的新兴小微企业缺乏的已不仅仅是资金支持。品牌的传播平台、技术的指导、商业模式的交流、行业信息的了解等均是其所需。

针对这些涌现在市场的新诉求，自2010年以来，邮储银行连续六年举办“创富大赛”活动，与地方经信委、人民银行、银监局等共同组织，为个人创业者和小微企业搭建“一个联盟，四大平台”为基础的创富综合平台。“一个联盟”，是建设以支持中小企业客户发展为目的、提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟；“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台、商业模式交流平台，形成了“帮扶小微企业、助力百姓创业创富”的良好氛围。

邮储银行还联合经济日报共同推出了“经济日报-中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”。在这一指数当中，集合了全国75%县市、2500户以上小微企业样本的月度运行情况，全面考虑了小微企业采购、生产、绩效、信心、融资、成本各个环节，重点关注小微企业运行中融资、成本、风险问题。该指数填补了国内小微企业现行统计指数的周期性空白，为小微企业确定自身发展路径、政府宏观决策、政策导向、社会机构健全小微企业服务等方面，提供了有力支撑。积极创新融资模式 促进经济转型发展

徐学明表示，当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显，银行传统的存贷汇服务模式已无法满足客户的需要了。为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展PPP、产业投资基金、并购基金、政府债务重组等融资方式。6月份，邮储银行在全国首个地方高铁PPP项目——济青高铁（潍坊段）项目中成功中标，投放资金43亿元。未来，邮储银行将加大对城市轨道建设发展专项投资基金、地下综合管廊建设投资基金、充电站和充电桩建设投资基金，以及现代物流投资基金等方向的投资，力争三年投资总量达到3000亿元。

普惠金融讲话稿 篇7

(一) 互联网金融的内涵

目前业界和学术界尚未对互联网金融做出一个严格准确的、可被广泛接受的定义。具有代表性的内涵界定如下。

国内最早提出“互联网金融”概念的学者之一谢平认为, 可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式, 称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在这种模式下, 支付便捷, 市场信息不对称程度非常低, 资金供需双方可以直接交易, 银行、券商和交易所等金融中介都不起作用, 贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行, 市场充分有效, 可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。

华东政法大学金融风险与金融监管研究中心副教授高汉认为, 互联网金融是指互联网企业介入金融行业所开展的业务, 包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财保险等金融业务。

可以发现, 谢平关于互联网金融的定义十分理想化, 就目前互联网金融发展的各种业态来看, 都还远远不能达到这种“互联网金融模式”下的状态。高汉关于互联网金融的定义则仅限于互联网企业这一主体, 而金融机构通过互联网平台从事的金融业务则不在此范围之内。

文章认为, 互联网金融是运用了互联网技术和移动通信技术等现代信息科学技术、融合了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神理念的一种依托于互联网来开展金融服务的金融模式。其提供金融服务的主体不仅包括目前被定义为非金融机构的互联网企业, 还包括金融机构。

(二) 互联网金融的发展现状

随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网技术的发展, 互联网金融已呈现多种业态形式, 从目前在中国的发展来看, 主要有以下四种业态类型。

1. 第三方支付

第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务中的部分或全部货币资金转移服务。2013年, 中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿, 其中支付宝以48.7%的占比和财付通以19.4%的占比处于行业领先地位。互联网支付业务的应用范围从网上购物、缴费等传统领域, 逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等其他领域。

2. 网络借贷

网络借贷分为电商介入型借贷和P2P网贷。前者是指电商利用商家的交易数据生成各项非结构化指标, 从而对商家进行信用评估, 根据信用评估结果决定对商家是否放贷。如阿里小贷、京东供应链金融就属于此类。截至2013年末, 阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元, 累计客户数超过65万家, 贷款余额超过125亿元。后者是指个体或法人相互通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务, 借款人在平台发放借款标, 投资者进行竞标放出贷款。2013年末, 全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家, 累计交易额超过600亿元。如无抵押无担保的单纯中介型拍拍贷、复合中介型宜信等属于此类。

3. 众筹

众筹 (Crowd Funding) , 是指项目发起者即筹资者通过利用互联网和社交网络传播的特性, 为了进行某项活动或项目或创办企业, 在众筹平台上发布融资请求, 说明融资用途和使用方案, 单个投资者自愿提供少量资金, 这些资金聚沙成塔, 达到项目发起时设定的目标金额后成为筹资者所需资本, 投资者根据融资请求获得相应的物质或精神回报, 如点名时间网、众筹网、追梦网等。目前我国约有21家众筹融资平台, 其中“天使汇”自创立以来累计有8000个创业项目入驻, 通过审核挂牌的企业超过1000家, 创业者会员超过20000人, 认证投资人达840人, 融资总额超过2.5亿元。

4. 线上理财产品

按照网络销售平台的不同, 基于互联网的基金销售可以分为两类。 (1) 基于自有网络平台的基金销售, 即基金公司通过自有网络平台为投资人提供基金销售服务。如华夏基金网、南方基金网、广发基金网等。 (2) 基于非自有网络平台的基金销售, 即基金公司借助其他互联网机构平台开展基金销售行为, 如支付宝“余额宝”、腾讯“理财通”、百度“百发”、“百赚”等。截至2014年3月31日, “余额宝”规模达5413亿元, 用户数达8100万;“理财通”1月22日登录微信平台, 不到10天规模突破100亿元。

二、普惠金融的现状分析

(一) 普惠金融的内涵

普惠金融又称为“包容型金融”, 是指能有效、全方位地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会, 为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。

普惠金融体系 (inclusive financial system) , 是联合国在2005国际小额信贷年推出的概念。2006年联合国出版了《建设普惠金融体系》 (Building Inclusive Financial Sectors for Development) 一书, 俗称“蓝皮书”。

普惠金融体系蓝皮书指出:“每一个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持, 建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系”。并指出该金融体系将具有以下四个特征: (1) 家庭和企业都能够以合理的价格获得各种金融服务, 包括存款蓄、信贷、租赁、代理、保险、养老金、支付、地区和国际汇款等; (2) 有健全的金融机构, 这些机构遵循有关内部管理制度、行业业绩标准, 接受市场监督, 并在需要时接受合理的审慎监管; (3) 金融和机构具有持续性, 即能提供可持续金融服务; (4) 拥有多样化的金融服务提供者, 在金融领域形成竞争, 为客户提供更高效和更多样化的金融服务。

(二) 普惠金融的发展现状

由于农户、小微企业、工薪阶层、从事兼职创业的大学生等大众群体信用记录少, 缺乏有效抵押品, 加上交易金额小, 难以实现规模经济, 传统金融机构为大众客户群体提供金融服务的运营成本较高, 收益又较低, 所以我国以银行为代表的金融机构多以大中型企业、20%的高收入人群为主要服务对象, 小微企业、80%的中低收入人群无法享受传统金融提供的服务。

如在农村地区, 以市场为导向的银行体制改革导致了大量农村银行网点的关闭。中国农业银行以面向“三农”服务城乡为使命, 但其业务也逐渐远离农业, 逐步转向低风险的城市工业项目, 在2000年至2005年期间, 中国农业银行关闭了中西部13000余家分支机构。银行网点的关闭造就了农村信用社的垄断地位, 由于缺乏竞争, 工作效率难以提高, 实力难以增强, 从而减少了农村人口获得银行服务的渠道, 降低了农村人口获得银行服务的质量, 农村家庭的信贷需求无法得到有效满足。另外, 虽然邮政系统还保持有一定的营业网点, 但它仅仅只提供储蓄和汇款服务, 其他金融服务并不能提供。

传统金融机构无法有效满足大众群体的金融需求, 导致他们不得不寻求非银行融资渠道, 寻求非正式的储蓄和信贷协会的帮助。这不仅可能使得他们需要支付高额利息, 还可能使得他们遭受积蓄损失, 遭遇不规范甚至不道德的贷款回收行为。

目前中国经济正在明显下滑, 我国经济增长要达到预期目标7.5%左右, 则必须由投资增长型向消费增长型转变。要扩大内需, 则必须盘活经济, 调整产业结构和金融结构, 大众群体的重要性也因此日渐提升不容小觑, 但与之相对应的金融服务却未能实现有效衔接。要改变这一现状, 首先要推动与大众群体相适应的金融服务业的发展, 加大对大众群体的金融服务支持力度。

因此, 我国普惠金融体系的建设, 主要要解决以下两方面的问题:如何降低金融服务交易双方的交易成本;如何扩大金融服务对象, 使广大大众群体享受高质量的金融服务。

三、互联网金融对发展普惠金融的影响

(一) 互联网金融各业态对发展普惠金融的具体影响分析

1. 第三方支付

以支付宝为例, 支付宝不仅为网上购物提供了简单、安全、快速的在线支付方式, 大大促进中国电子商务的发展, 还建立支付宝公共事业缴费平台, 使得缴费水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的支付都可通过支付宝完成。支付宝的发展, 方便了千家万户的购物支付, 较偏远地区的用户也可享受到物美价廉的商品, 对于提高居民生活质量、促进消费起到了一定作用;另外使用户足不出户就可完成水电煤缴费、信用卡还款、手机充值等事物, 免除了用户奔波、排队的劳累, 大大节省了用户时间。

2. 网络借贷

(1) 电商介入型借贷

以阿里小贷为例, 阿里金融通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台, 实现了对卖家进行定量分析。阿里金融搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息, 结合卖家自己提供的销售数据、水电缴纳甚至结婚证等情况, 引入心理测试系统, 通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度, 将这所有的信息汇总后, 将数值输入网络行为评分模型, 进行信用评级。根据信用评级结果向卖家发放贷款。这样的贷款发放方式, 一是降低了单笔贷款的审批成本, 二是缩短了单笔贷款的审批时间, 三是降低了小微企业的融资成本。

(2) P2P网贷

以国内首家且目前最大的P2P网贷公司宜信为例, 它与2006年在北京成立, 通过创新平台, 在相互信任的基础上, 拥有富余资金的个人 (贷方) 将钱借给有资金需求的个人 (借方) 。宜信服务网络遍及全国30多座城市, 通过宜人贷、宜农贷等P2P网贷服务, 让数以万计的微型企业、学生和家长、工薪阶层以及农村贫困妇女获得了信贷资金。

3. 众筹

我国众筹行业还处于起步阶段, 目前大约有众筹平台22家。 (1) 众筹门槛低, 任何人只要有创造能力就可发起项目, 发起项目具有多样性, 设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等方面的项目都可发起, 为很多有创造能力又缺乏资金的项目发起人开拓了一条低成本的全新融资渠道。 (2) 众筹是依靠大众力量, 单个项目完成所需的费用是分摊到很多个项目支持者的, 每个项目支持者只需支付少许资金便可获得项目发起人预先承诺的回报, 即使项目失败, 项目支持者的损失也是很小的。

4. 线上理财产品

以余额宝为例, 它开启了“碎片化理财”的新模式。 (1) 使得基金投资的门槛降低。传统基金理财用户的人均投资额高达七八万元, 余额宝用户的人均投资额为1912.67元, 且余额宝的最小投资金额仅为1元。 (2) 使得基金销售和管理费用降低。余额宝开创了基金销售的新渠道, 降低了基金销售的渠道费用, 规模的庞大性增强了基金公司和银行的议价能力, 为投资者争取到相对较高的收益。与通过银行等传统渠道销售基金费用1.5%相比, 余额宝的管理费、托管费和销售服务年费率总计0.63%。 (3) 余额宝用户数高达8100万, 大大扩大了客户群体, 使得大众群体也享受到了从未有过的理财服务, 增强了其理财意识。

(二) 互联网金融对发展普惠金融的总体影响分析

从以上各业态的具体影响分析不难得出, 互联网金融从以下几个方面促进了普惠金融的发展。

1. 降低金融服务交易双方的交易成本

互联网金融业务的运行: (1) 无需设立实体网点, 这不仅免除了设立实体网点的店面成本, 也免除了运营实体网点的人力成本; (2) 能够运用网络、大数据以极低的成本获得用户信息; (3) 由于其几乎处于无监管状态, 市场准入方面没有一点限制, 投资门槛极低, 这也大大降低了业务运营成本。与此同时, 由于其业务运行成本低, 这也为提供互联网金融服务的主体获得了更大的定价空间, 又由于其参与金融业务的目的, 不仅是为了获得暂时性的金融业务收入, 更是为了获得更多客户和数据, 为其今后的业务发展和创新赢得更多的机会, 这样提供互联网金融服务的主体便会尽可能的让利于享受互联网金融服务的融资者和投资者, 使融资者以更低的成本获得资金, 投资者获得更高的收益, 有效减少了资金融通的中间费用。

2. 扩大金融服务对象

在融资服务对象方面, 阿里小贷、P2P网贷和众筹等满足了很多银行无法服务的小微企业、个体工商户等的融资需求, 在投资服务对象方面, P2P网贷、众筹和线上理财产品等的投资门槛从一元到几十元、几千元不等, 极大地吸引了广大草根投资者。这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白, 有利于发展普惠金融。

3. 自由竞争、创新速度快

互联网金融突破时间和空间上的限制, 利用大数据、云计算便可获得客户全方位的信息, 使其可以24小时为客户提供个性化金融服务, 实现全面自由发展。自由竞争越激烈, 则其进行创新的动力就越强大, 创新速度也就越快。随着其渠道、产品、模式的不断创新, 互联网金融必将推动人人参与的普惠金融的形成。互联网金融的竞争与创新必将会进一步推动我国普惠金融的发展。

四、结语

互联网金融的发展有效降低了金融服务交易双方的交易成本, 扩大了金融服务的对象, 大力发展互联网金融有利于普惠金融的发展。但是目前互联网金融的发展还面临很多问题, 如监管主体不明确, 缺乏有效监管;不法分子利用互联网金融的匿名性、隐秘性进行洗钱、非法集资等违法犯罪活动;互联网金融创新主体重客户体验轻风险管理等等。如何促使互联网金融朝健康、有序、规范的方向迈进, 还需监管当局、互联网金融创新主体、投资者等多方面的共同努力, 特别是监管当局需制订合理可行的监管方针, 加强监管。

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[6]任彦华.浅谈我国网络银行发展模式的选择[J].中国商界 (下半月) , 2009, (5) .

将普惠金融进行到底 篇8

规范的P2P业务是普惠金融最好的代言人。2013年8月，深圳市全市中小企业融资总额为1.45万亿元，其中以间接或者直接的方式获得的融资总额为8363.8亿元，缺口比例为43%。相比于蓬勃发展的P2P市场需求，网贷之家发布的2013年P2P行业数据显示，2013年行业总成交量1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长。

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第四，森泰顺佳要求每一个借款人在提交借款需求的同时，提供担保、保险、抵押和强制公证等相关资料。

未来公司的战略，是将发展普惠金融进行到底。第一，我们会时刻关注监管政策的变化，坚持做合法合规阳光的P2P金融服务平台，着重打造以金融服务为核心的平台。第二，继续和银行等大型的金融机构合作，在全国范围内开设新的服务机构。第三，我们已经在上海自贸区注册了资产管理公司，将依托这家公司的相关资源和国家优惠政策，为境内外的投资者提供多种投资渠道，帮助投资者在全球范围内进行资产的配置并分散投资风险。

从业务的角度来说，未来几年森泰顺佳将会与合作机构一起建立一套完善的家庭财务诊断系统。这套财务诊断系统会借鉴现代投资理论和先进的金融工程模块，将整个视野从单个投资人延伸到整个家庭，判断整个家庭的财务状况。在客户服务方面，2014年森泰顺佳仍会延续会员尊享俱乐部服务，除了给客户创造财富上的收益，更关注他们的日常生活，希望为他们的日常生活增添光彩。