家庭理财计划论文（通用12篇）
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
一、由女性掌管家庭收支。
这是中国家庭的传统理财方式。当今社会, 夫妻都有收入的多, 但应拿给妻子统管统筹。为什么呢?女人比男人一般说都细腻、节俭, 男人大手大脚花费的多, 顾面子的多, 笃信“千金散尽还复来”的多, 钱袋子一般没有女人保管得紧。当然极特殊的家庭, 男人作内当家的也有。
二、不能奢侈浪费。
在全面奔小康的今天, 不过分强调艰苦朴素, 但也反对奢侈浪费。吃、穿、住、用都应该适当, 不应该是“吃不完的倒掉, 穿不完的码起, 住不完的空着, 用不完的乱抛。”谚语说得好, “小奢当大赌”, 没有不倒的金山、银山, 不节约、浪费是家庭理财大忌, 饱暖之时要备荒年。有道是:“丰收不忘欠时苦, 有时常思无时难。”说的就是这个道理。
三、善于存钱、储蓄。
有了节余, 不能存放在家里, 要习惯性地随时存放在银行。钱放在家里有三大弊病:一是不安全, 二是用钱随意, 三是不增值。而放在银行不仅安全有保障, 还能获取利息, 而且用钱需去银行取, 让人感觉麻烦, 无形中可用可不用的钱就在不知不觉中免掉了, 从而增加了储蓄。钱存多了买车、买房, 办大事, 不仅提高了生活质量, 也为社会消费做出了贡献。存钱不能一张卡通存通兑, 这样往往会用些糊涂钱, 算不清帐不说, 还常常发生超支现象, 余钱应存活期和定期, 这样就有近期计划和长远规划, 可强化存钱的自觉性。一个人一生都要保持存钱意识、存钱习惯。
四、支出要三思。
一个家庭吃喝用度, 人情事故, 免不了要支出, 但支出需三思而后行。一思支出有无必要, 二思支出是否适当, 三思支出有无承受能力。常言说穿衣吃饭量家底子, 过分讲排场, 慕虚荣, 实在不是理财高手。
五、开源节流, 开源是最重要的。
看准市场, 跻身生意场, 一个人一生只要能准确地投资, 找到一个好的经营项目, 便是财源滚滚。当然做任何事都得踏踏实实、诚实守信、步步为营、由小到大。
“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。
由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职，每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。
可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起—这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销，每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车子开销是以前的3倍；自己也是独生子女，去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心，采购一次500元是消费基准。她还得养孩子。
不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。
更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形成健康的心智？”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园，“是公立还是私立？是离家近的，还是名气大跨区的？”这些目前都还不明确。
张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。
张秋实暂时不想再婚。
看看张秋实的招数
分散投资，理财有数
现在资金安排中，有30万元投资股市，驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股，她关注政策变化，而且看好大公司股票。“这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头，而伊利股份她在奥运之前买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损，后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。
银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。
定期存款有20万元，她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。
保障配置早落实
虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。
此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大人20万元，孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险，缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领2.5万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子还能继续享有；以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的安排。
事业发展安排：创业
张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。
目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右，估算预计1年回本，年利润20万元。
张秋实还需解决的问题
梳理投资安排的合理性；
保险配置是否充分；
单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择；
创业资金从哪个部分出？该如何顺利落实饮品店加盟。
STEP 1: 投资安排
陈林 展恒理财研究中心理财师
首先从财务分析上看，她目前的支出比例过高，结余率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为24.6%，其中三分之二为银行存款和银行理财产品，资金利用率不算太高；另外三分之一为股票，但满仓个股目前市场下风险还是较大。
资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路，建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金，这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影响提款。
定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变动。其余29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整；逐步减少股票投资，尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中，主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。
关于保险配置：目前家庭保费支出在3.9万元以上，占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄—保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右，还不如一年期定存，如果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。
此外，本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。
孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。
STEP 2: 教育方法
周令瑜 早教专家（17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》）
需要担心单亲家庭子女的心理问题吗？
张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。
离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么？
这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也是要在基本的规则学习基础上，让孩子明白要“不妨碍别人、不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础，最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导，比如玩闹不按时吃饭，只需告诉他开饭到多久就没有机会吃了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安全感还来自家长无私的爱护，要经常对孩子表达“妈妈爱你，爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是他们不在一起了而已。
选择幼儿园，该重点注意什么？
幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做好入园前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩子，必须信任老师；孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。
STEP 3: 创业
童向南 连锁中国网CEO
饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研，还需注意6个问题：
这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以选好项目很关键。
鲜果时间的目标客户群在14岁至24岁，第一目标应是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择周三、周五、周六的高峰时段10点至14点考察经过人群的状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费3分半钟左右，可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。
店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自考察，他们更有经验。
加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要争取优惠比较困难。
人力成本：一般是实行倒班制，根据客流确定招聘人数；女性店员一般更细心和可靠；因为是现金收付，所以还涉及信任纠纷，可采取责任人保证方式，雇员必须由在本地的第三方亲友做担保。
这类店一般不建议合伙经营，因为现金交付，很难准确记录，容易因钱生疑。与表弟合伙开店也要提前商议好分工合作，收益可以确定一个固定比例或数额。有些事情看似简单，但却很关键，先协商好如何处理利润分配，才会不妨碍感情。
主题：家庭理财规划
目 的：
目前中国百姓的资产分布状况，储蓄仍是占了绝大多数，而国际标准资产分布，应该是储蓄30%，有价证券30%，不动产30%。合理的资产分布形式会帮助很多家庭获得真正的财务自由，也可以逐步增加资本收入。
为什么中国开放30年后，有些人变得有钱、有些人缺钱、有些人仍在贫穷线下?什么是钱?为什么有些人能赚钱?如何才能变得有钱? 你现有工作，但钱不够多，如何能赚更多的钱?你现在有点投资，但赚钱不够多，如何能赚更多的钱?你现在有一点钱，但赚钱还是不够花，如何能赚更多的钱? 你现在不缺钱，也毋须赚钱过活，该怎样做?请为你的家规划一份理财方案，由时间来给您创造财富！
要求：
1.内容要求：一份完整的理财规划方案，一般包括：家庭情况分析、财务状况分析、风险偏好和性格分析、生活目标分析、现金管理、风险（保险）、投资、子女教育费、税务、房产、退休和财产传承规划等。
2.形式要求：可以做成计划书，也可以做成PPT。
3.人员要求：人手一份。
4.时间要求：4月10日前完成。
5.考核要求：本次作业将占学期总分的5%直接计入。
公共课部职业指导教研室
为了爱情，刘小姐毅然追随丈夫到深圳工作，目前家庭月收入为1.5万元。在当了妈妈之后，她给家庭制订了一个4年内买房买车的目标。而实现这个目标，靠的是开源节流和投资。
在理财配置上，刘小姐主要将富余资金的15%用于股市投资，30%左右用于购买基金，剩余部分用作民间借贷。在股票投资方面，刘小姐颇有一些心得，她选股的原则是坚持价值投资和投机相结合，选择符合国家政策大方向的股票一直跟踪，跟准趋势买进卖出。
例如今年4月，她在看财经新闻时关注到国家政策要扶持集成电路产业，并提到了对苏州固锝有财政拨款的扶持。“我们散户的信息太滞后，因此不能在新闻出来的当天立即买进相关股票，而是要跟踪这类股票，等到股价回调30%~50%后再分阶段介入，见好就收，切忌贪婪。”在观察了一段时间后，刘小姐在4月25日以6.04元买入苏州固锝，在5月5日补仓，5月8日以6.6元卖出，短线操作赚到了10%左右。
今年5月8日，她以类似方式，以23.98元买入海能达，后多次补仓，并在5月14日以24.70元卖出，赚了1300元。而今年以来，她进行了多次股票波段操作，平均有15%以上的收益，最高的一次达到了30%以上的收益。
家庭理财规划方案p 1.驰先生家庭支出以驰先生的工资支出为从，占伉俪工资支出的84.21%，家庭理财规划方案。/p p免责声明：本文仅代表做者个人观点，取凤凰网无关。其本创性以及文外陈述文字和内容未经本坐，对本文以及其外全部或者部分内容、文字的实正在性、完零性、实时性本坐不做任何大概诺，请读者仅做参考，并请自行核实有关内容。/p p家庭理财规划方案，理财目标：1)后代完成大学教诲后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年用度20万元。2)预备购买有关贸易安然。3)驰先生预备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现正在的生活水平，且继续支付怙恃的米饭钱10年。退休后希望和妻女花3年的时间正在国内旅逛，估计旅逛分开销10万元，规划方案《家庭理财规划方案》。/p p3.驰先生家庭的资产很高，没无负债。可提高正当的投资负债来家庭理财规划方案得到更多的理财支出。/p p/p p家庭收收资料：驰先生，年薪32万元；驰太太，年薪6万元/p p4.正在资产形成外，定期存款占比偏高，占分资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低，占分资产的14.70%。能够进行正当的调零，以提高收害。/p p5.驰先生的流动性资产缺少，当预备3~6月的流动性资产以预防万一。img src=/img src=/img src=//p p基本假设：1)鉴于未来外国货币化速率放慢，所以通货膨缩率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，贸易住房贷款年利率五年以上5.94%。3)传统估计驰先生和驰太太支出删加率为8%，社会工资删加率为8%。社会均匀工资比照2009年均匀工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人取单位均为5%，掉业安然费缴费率1%，个人基本医疗安然缴费率2%。5)依照驰先生夫妇身体状况，估计可到85岁。6)驰先生家庭具无一定的投资经验和危害蒙受力，属踊跃朝上进步型投资者。/p p家庭理财规划方案2.驰先生家庭支出外以工资支出为从，工做储备占分储备的88.51%，理财储备占11.49%，理财支出占比偏低，无很大的改善空间。/p
第一步, 做好日常开支账
日常开支账是家庭理财中的第一本账, 也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以, 我在这个账本上投入了更多的时间和精力。我做的第一件事情是设立了适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲, 一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹:家庭共用的现金 (备用金) 、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡和个人支票。
为了防止记下一笔糊涂的流水账, 我记账时十分注意划分收入和支出, 区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出, 三笔进行记录。这样, 可方便地查看账户余额, 以及对不同账户进行统计汇总及分析, 让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。
在做日常开支账时, 切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏, 因为时间久了, 很可能就忘了此笔收支, 就算能想起, 也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外, 及时记账可保证实时监视账户余额, 如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够, 及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。
第二步, 做好交易账
做好了日常收支账后, 就要开始关注你的其它投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易, 要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如, 定期存款要载入存取款记录;保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。
第三步, 做好预算账
家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账, 并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况, 定期 (如月底、季度底、年底) 比较每项支出的实际与预算, 找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整, 从而保证家庭理财目标的实现。
预算关注家庭的理财目标, 因为大多数目标都与积累资金有关。使用家庭预算账可以用来监控结余资金的实现。如果没有此预算计划, 则很难实现当初设立的理财目标, 不管是长期的还是短期的。
年龄：29岁
职业：服装店老板
年收入：30万至50万
居住地：上海
财富目标：有机会再做大店铺，提前实现财务自由。
现在不少年轻家庭收入可能很不错，但一朝买房或进行创业投资，就会基本耗完已有的积蓄。面对几十年持续的高房贷或者对创业流动资金的高需求，不合理的财务规划会让这样的家庭极易陷入高负债高风险的境况。如果此时家庭经济来源亦不稳定，风险系数就更高了。
29岁的殷歆昊曾拥有5家店铺，却因为规划不合理，现在背负着沉重的经济负担。怎样调整财务结构，才能应对高风险高负债可能产生的危机？
创业，却陷入高风险
2003年殷歆昊决定辞去酒店服务业的工作，和妻子一起创业开店。两人拿出了工作以来积存的10万元作启动资金，租借商铺再购入货品，很快有了第一家属于自己的服装店。
随后几年基本上每挣回一个10万元殷歆昊就用来作本金再拓展一个店面，到2006年最多的时候他一共拥有5家店。但由于精力分散、对风险预期不足，店铺销售收益开始走下坡路。2007年殷歆昊陆续关掉之前的4家店铺，在热闹地段租了一个100平方米的门店重新开张主营，命名“SHOW”，这也是现在夫妻二人的生计主要来源。投资花费共计50万元左右，来源于之前的收益积累，其中，店铺租金首付20万元，20万元装修，10万元作为进货成本。殷歆昊夫妻自己做“服装买手”，并有6名员工帮着在店打理。经营平稳时每月能有23至25万元左右的营业额，净利润在3万元左右，最好的时候可达到5万元。
现在每月流动资金在20万元左右，用于房租支付、员工工资、每两周的购货款等，这都是放在店铺个体工商账户上灵活备用。两人在家庭生活中都没有涉足过金融投资，不过因为收入几乎全部依赖店铺盈利，危机感意识较强。在近两年内，分别购买了平安保险公司的寿险和重疾险，年缴费1.2万元，保障金额各20万元。殷歆昊还为自己补充投保了友邦重疾保险和意外伤害保险，前者年缴2300元，共交10年，保额10万元；后者是消费型，年缴3148元，保额60万。此外还为2008年出生的女儿投保了平安世纪天使少儿两全保险，年缴4344元，共缴20年。
北京银行理财师赵欣建议：
殷歆昊家庭（月入3至5万元）属于高收入家庭，但从其工作性质和曾经出现的创业危机历史看，其家庭存在潜在的财务风险，因此最基础的理财计划应该从增加财富保障开始。根据殷歆昊家庭已有的保险情况分析，通过简单计算发现家庭每年的保险费用总支出为21792元，保费支出比例比较合理。但保障结构还可以进行调整，具备储蓄功能的寿险产品保额偏低，消费型的意外险支出金额过高，市场上年缴1500元的内资保险公司意外险产品保额就能达到60万元，建议投保更加经济合理的意外型保险，并补充家庭寿险保障额度。
从店铺的经营状况看，如果周转资金充裕，可适当提高账上资金的利用效率，店铺租金是累积到每一季度支付20万，可拿出暂时闲置的部分投资流动性好、收益稳固的金融产品。如30%存银行活期，70%用来购买货币基金、银行7天或14天滚动型理财产品、银行T+0理财产品及短期国债逆回购，组合的年化收益率在3%以上。
高额房贷加重财务负担
2011年8月，为了给女儿提供更好的成长环境，殷歆昊夫妻俩在长宁区购买了一套大两居公寓式学区房，首付120万，商业贷款共200万，还贷25年，现在每月的月供是14000元。“当时也是碰巧遇到这套房子，总花费比我们之前的预算多出约40万元。”
尽管搬进了属于自己的房子，但是殷歆昊超预算买房后的日子并不那么轻松了，“每月月供比预期多了些，每天睁开眼就想着还欠银行好几百万的贷款。”
买房的首付款殷歆昊父母支持了60万，其余是这几年经营服装店攒下的存款，基本全部投入进去，只留了4万元应急资金。几十年的房贷意味着这期间工作不能中断，收入来源必须得有保证。殷歆昊希望自己在经济比较宽裕时能提早还清房贷，无债一身轻，这样心理压力也能小一些。
现在，女儿3岁，殷歆昊对孩子十分宠爱，不仅为孩子报读了私立幼儿园，每月需交2500元的学费和管理费，这也给资金已经有些紧张的家庭增加了一定的负担。
北京银行理财师赵欣建议：
殷歆昊家庭目前房贷负债率在148%左右，本质上看，陷入这种负债状况的根源是当初购房决策的偶然性。从其超过40万元预算购房的行为看，殷歆昊的决策有一些冲动，如果能够提前咨询一位专业的理财专家，可能就不至于背上高额负债。
在当前国家房地产调控政策下，房贷利率还有下调的趋势，在浮动商贷利率下提前还贷并不合算。眼下不要着急提前还贷，每月尽量结余的资金首要任务是用于增加家庭应急金，现有的4万元远不够保障，大约还需要10万元来作为安全垫。这部分资金的投资应着重在资产的流动性和稳定性，选择收益较有保障、易打理的理财产品。如货币市场基金、可随时支取的定投基金、7日通知存款、银行短期理财产品等。
建议避免参与偏股型基金和分红型保险产品，原因分别在于投资风险较大，流动性不理想，可能导致加重负债负担。
如何提早实现财务自由
现在殷歆昊仍坚持多数事情亲力亲为，多了解市场动向。8年多的经营经验积累下，他对整个行业状况有了更多宏观上的把握，学会及时调整战略应对销售市场波动。比如虽然秋冬季是服装传统销售旺季，但在经济形势不佳的情况下，他也会及时调整进货服装的档次和数量，并尽量降低库存，保证资金流动性。近期夫妻二人决定又开始攒钱，初拟计划是每月定存2万元。
店铺经营收入逐渐趋于稳定，殷歆昊对未来的逐步扩张也更有把握，最大的心愿是尽早还完房贷实现财务自由，把事业做大。
山龙秀艺服装公司总经理谢新龙建议：
经营服装店门槛不算高，但坚持下来也不易，讲究先“养”后存。在店铺扩展上，选址和管理尤其重要，不能盲目追求数量。殷歆昊此前关闭了4家店铺，主要问题是急速扩张，管理和资金都没跟上，这也导致流失了许多积累的老客户资源。建议先期的利润先累积起来，看准市场时机并在个人经营管理方法成熟后再作拓展。
店铺经营稳定后，殷歆昊应将精力由凡事亲力亲为转向注意人才培养和提升管理技能上。两人管理店铺还兼做买手容易导致精力不足，不妨现在留意培养新买手，以后扩展也需这类人才。另外服装销售也可考虑雇佣短工的形式，销售旺季时可以寻找临时助手，降低雇佣成本。像殷歆昊的店面品牌不固定，不太适宜加盟店的形式，但可以考虑以精品店的形式做大做优。
北京银行理财师赵欣建议：
每月定存2万元的计划目前看来并不易实现，还会给家庭收支加重负担。针对每月结余资金不定的情况，基金定投是一种很好的资金积累方式。每月结余资金的20%采取阶梯式定存，80%定投基金，用作长期投资，解决的是两大需求：孩子的教育金储备和殷歆昊夫妻的养老问题。孩子的教育金除已有保险产品外还可靠定投补充，18岁上大学，小孩现在3岁，有15年准备时间。前12年可每月定投1000元混合型基金，预计收益为7%，在后3年改为债券型基金，预计收益为6%，15年后将会有30.69万元。养老金可用同样的投资方法积累，每月定投2000元，那么31年后家庭会有264.1万元资金，在退休后转存为债券型基金或银行短期理财，保障退休后资金的流动性。
陷入高负债该怎么办？
选择创业等易陷入高风险高负债、收入波动的家庭，一定要在事业与家庭间建立稳固的“防护墙”。如何避免陷入高负债？陷入高负债后又该如何保住财富？下面几点建议可供参考：
投资不要过度集中
对一家公司或一种资产豪赌一把都可能带来财富的迅速增值。当它们如预期走势变化时，收益将会十分可观；但当它们因为市场条件不利或者发生意外变化导致贬值，也会带走积累的大量财富。需要避免将资金集中押注在高风险高收益领域，风险安全垫也应该提前备好，可通过购买商业保险的方式来补充。
调节债务杠杆
债务杠杆可以帮助人们走上更高的财富轨道，它能放大收益，也能放大亏损。在债务比率失衡后，这种财富增值手段就会变成财富毁灭者。因此当家庭债务杠杆过大时，应通过降低资产负债率的方式来调节财务结构，避免财务危机的发生。
提高流动性投资组合的配置比例
现在都市生活压力很大，家庭理财是很多夫妻考虑的重要因素了，因为现在物价上涨严重，而且很多夫妻都是小白领，无法获得很高的工作收入，所以，家庭理财已经成为了现在很多人的选择，如何做好家庭理财呢。
首先，要树立正确的理财习惯，如果你打算理财，就需要长期的坚持，如果无法长期的坚持，那么前期的工作都是白费的，所以一定要很好的理财习惯，家庭资金使用要做到，不超支，不过度使用，要有合理的预算，这样才能形成好的理财意识。
其次，要有风险意识，因为夫妻双方都要为双方考虑，不能在像单身时候那样，购买高风险的理财产品，最好还是购买保本保息的进行理财比较好。
再次，要清楚家庭的财产状况，一方面不能出现盲目的进行理财，要分清主次，要有一部分存在银行，应急使用，一部分购买理财产品，另一部分正常的日常开支，这样合理的规划过后，就会发现很多情况下，都会对自己以后的资金积累有很好的帮助。
最后，要有理财目标，我认为这是最主要的，没有好的理财目标，就会让我们受到很多的限制，这样好的理财目标一方面能够让你的财富慢慢的增长，另一方面还可以提高你对理财的兴趣。
80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领，丈夫庄先生自己经营公司，收入不错，并且丈夫是上海本地人，社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子，并且希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-内，若条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，吴小姐还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。
理财目标：
吴小姐希望能通过合理理财，为买房、养老等做准备。
专家理财方案
上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以，对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说，贪大急切的择房方式并不适合，不但会增加夫妇俩生活压力，成为“房奴”，且固定资产比例的加大会恶化资产结构，使得资产流动性和收益性变差。其实，只要合理安排室内的布局，就算以后有了小孩，以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外，由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。
首先，一般而言，家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可，其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年，建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后，吴小姐进入怀孕哺育阶段，可扩充到4万元。
其次，一般而言，成长期家庭的风险接受能力较高，对于金融资产的收益性也较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票＝1：3：6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动，主动管理自己的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金，作为中长期投资。
信用消费将大大普及
中国将逐步开放人民币业务。在今后两年，允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务，在入关5年后，将允许外资银行经营人民币零售业务。一旦外资银行被允许经营人民币零售业务，极有可能将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内，推进信用卡应用领域的扩大，使国内消费者和国外消费者一样，在购买商品和享受各类服务时，基本上做到先消费后付款。不过，目前广大消费者的观念还未有太大的改变。“无债一身轻"仍是广大老百姓的传统观念。当外资银行推广信用消费时，它所产生的影响可能带动更大层面上的消费者。
银行及非银行金融机构
投资顾问的功能将加强
引进外资银行及外资证券后的金融市场，必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财"部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。私人理财服务在国外已有300多年的历史，管理经验已有丰厚的积累。国内金融机构在与外资竞争的过程中，也会不断提高服务意识，开发出高效的金融产品，为客户理财当好“智多星"，使家庭有限资金获得最大的效用。目前，有商业银行开发了代客理财的业务，而其中更多的只是组合储蓄，这势必使之难以获得增值回报。今后，代客理财业务将包括外汇交易、证券、期货管理、房地产投资组合管理、以及税务安排等，客户将借助银行的技术设备、庞大的网络及高素质人才为自己理财服务。当然，交付服务交易费也是必需的。
投资品种将真正做到多元化
加入世贸后，中国将允许外国金融公司在基金管理企业中的持股达到33％，三年后增至49％。外国股票包销商可在合资承销公司中占33％股份。允许国外证券商参与基金管理业之后，基金品种将逐步增多，开放式基金的优点将逐步显现出来，逐步替代目前的封闭式基金，成为基金投资的主流品种。家庭选择这些基金进行投资，可降低风险，带来较好的回报。
中国将在今后5年内，逐步扩展外资保险机构的业务范围。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有50％的所有权。中国公民投保外国保险公司也将成为一项新的内容。从试点地区来看，其势头也是较猛的。
关键词：抽样调查,投资理念,风险
一、引言
对于许多中国居民而言, 刚刚过去的两年可称为“理财年”。在这两年, “炒股”“养基”成为主要理财方式, 银行里的居民储蓄存款也不再“沉睡银行”, 大量家庭资金进入资本市场等领域。在一些城镇家庭, 股票、基金代替储蓄存款, 成为家庭资产结构的主要组成部分, 资产结构得到重新配置。本文拟通过对北京市居民的抽样调查及对所得数据结果的分析研究, 揭示北京市居民的理财新观念及理财过程中存在的问题, 试图找到形成居民理财观点的成因, 为国家宏观调控政策的制定提供较为科学的参考依据。
二、由问卷 (附后) 所得数据分析结果
(一) 调查方法及数据采集
调查的目的:旨在了解北京市居民在近一年 (2006-2007年) 对理财产品的选择并分析从中出现的新特点。
调查对象:已在北京居住一年以上 (含一年) 的居民。
调查方法及数据采集:采用街头拦截问答式。
调查地点:北京市朝阳区大山子路口;北京市房山区燕山东风街;北京市丰台区樊家村。
调查数量:共调查455人次, 其中合格问卷453份。
(二) 数据结果分析
1. 北京市民近一年理财观点变化的新趋势
调查结果显示, 北京市民近一年来的理财工具已经由原来的储蓄国债为主转变为股票国债等投资工具后来居上, 成为了仅次于储蓄的投资理财工具。
您目前最常用的投资理财方式是:
2. 市民对个人理财的了解程度
根据对被调查者对个人理财的了解程度的回答, 得到汇总数据的均值为2.9691, 所以根据调查数据总体来看, 市民普遍认为对个人的理财程度了解一般。
为了检验性别对个人理财的了解程度的看法是否一致, 为此对数据进行了卡方检验, 检验结果见下表:
a.2 cells (20.0%) have expected count less than 5.the minimum expected count is 3.49.
从输出的结果可以看出, 卡方检验的P值为0.013<0.05, 所以在0.05的显著性水平下拒绝原假设, 即认为性别对个人理财的了解程度看法不一致。
3. 市民认为个人理财的首要目标
将数据按照市民选择的投资理财工具分组, 得到下表:
对数据进行卡方检验, 得到检验值, 如下:
a.10 cells (40.0%) have expected count less than 5.The minimum expected count is.00.
由于卡方检验的值为0.000<0.05, 所以有足够的理由拒绝原假设, 即认为选择不同的投资理财工具对个人理财的首要目标的选择有显著影响。
4. 目前在理财过程中出现的错误观点
根据被调查者对“以下观点符合您现在的情况或您认同的是”问题的回答, 得到频数分布表:
a.Dichotomy group tabulated at value 1.
由频数分布表可知, 85.9%的被访者对投资收益的关注远远大于产品理性投资、价值投资、长期投资, 由此引发绝大部分投资者的恐慌性心理, 造成市场上的追涨杀跌, 不利于市场的长期性发展。
39.1%的被访者认为基金是高收益的储蓄。其实基金是一种有风险的证券投资, 与几乎零风险的储蓄完全不同。由于近两年股市持续上涨, 基金平均收益率达到100%以上, 其中不少股票型基金的回报率超过200%。投资者由此将当前的火爆行情当作常态看待, 认为购买基金包赚不赔, 忽视了风险。其实基金是一种长期投资工具, 并不能保证获得收益, 而且它的投资收益也不可能一步到位, 作为基金投资者应树立长期投资的习惯和理念。
71.1%的被访者认为自己没时间理财。这其实是在给自己找借口。连鲁迅先生都坚持记账, 我们普通人每天挤出10分钟记记账, 每天挤出1小时学学理财知识, 都是没问题的。
60.9%的被访者认为节俭生财, 长期以来, 中国的储蓄一直居高不下, 在西方人看来不可思议, 但在中国人看来就很简单, 原因是中国目前生活成本的巨大压力。教育、医疗、房地产, 这些与人们生活息息相关、密不可分的领域长期以来收取的费用居高不下, 并且逐年增长。调查显示, 年纪越高的公众, 越同意节俭生财这一观点;收入越高的公众同意这个观点的越多。因此在一定时期内, 一定条件下一部分公众将继续持有这一观点。很明显, 节俭是一种变相的理财, 聚财。但如果因为节俭伤害了家庭的生活质量, 因噎废食, 节俭则变成了一种财务束缚。
51%的被访者认为:理财就是赚钱。理财的核心目标是合理分配资产和收入, 最终达到财务自由的境界, 既要考虑财富的积累, 又要考虑财富的保障;既要为获利而投资, 又要对风险进行管理和控制;既包括投资理财, 又包括生活理财。理财规划涉及到人生目标的方方面面, 构成一个理财规划体系。因此, 个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要, 其次是对剩余财产进行合理安排, 合理划分生活开支与可投资资产。
三、附:问卷主体
北京市家庭 (个人) 理财观点调查
尊敬的朋友:您好!
我是首都经济贸易大学的学生, 现正在进行社会实践活动, 恳请您接受我们设计的北京市家庭 (个人) 理财观点调查。本次调查旨在了解北京市居民对家庭 (个人) 理财观点。问卷中的所有选项均没有对错, 请您根据自己的情况在您认为最合适的选项前划“√”。
衷心的感谢您的支持和帮助!
甄选题:
问1:请问您是否已在北京居住一年以上 (含一年) ?
1.是 2.否 (中断访问)
问2:请问您是否在新闻单位或调查机构或统计局工作?
1.是 (中断访问) 2.否
A01.您目前最常用的投资理财方式是:
1.定期或活期储蓄 (跳问07) ;2.购买国债 (跳问07) ;3.投资股票 (跳问06) ;4.购买证券投资基金 (跳问02) ;5.购买保险 (跳问04) ;6.投资房地产、不动产 (跳问07) ;7.投资黄金 (跳问07) ;8.艺术品、文物投资 (跳问07) ;9.其他方式 ()
A02.您投资基金的类型是
1.股票型基金 2.债券型基金 3.货币市场基金
4.混合性基金 5.保本基金
A03.您购买基金的途径是
1.银行 2.证券交易所 3.网上直销 4.其他 ()
A04.请问您是通过什么方式了解保险的
1.推销员 2.广告 3.自己去了解 4.朋友介绍
5.其他 ()
A05.您所购买的保险类型是
1.重大疾病 2.医疗保险 3.意外伤害保险 4.养老保险 5.分红险 6.万能险 7.少儿教育类险种
A06.如何看待股市行为?
1.投资行为 2.投机行为 3.个人理财行为 4.赌博行为 5.说不清
A07.你近一年的投资收益大概为:__________________
A08.以下观点符合您现在情况或您认同的是: (多选)
1.理财就是赚钱
2.节俭生财
3.没时间理财
4.基金是高收益的储蓄
5.对投资收益的关注远远大于产品理性投资、价值投资、长期投资
A09.您在选择理财产品时, 关注什么?
1.产品过往投资风险和收益 2.金融机构工作人员是否专业 3.该机构的信誉和品牌 4.报纸等媒体的宣传
A10.您了解投资理财产品的渠道是:
1.银行 2.朋友介绍 3.电视, 报刊等媒体 4.其他 ()
A11.您自我感觉对个人理财的了解程度:
1.很了解 2.了解 3.一般 4.不太了解 5.很不了解
A12.您认为个人理财的首要目标是
1.合理安排资金 2.资产实现增值 3.提升生活质量 4.保障家人教育 5.安排退休后的生活
A13.您如何看待一些投资理财产品存在的风险?
1.希望理财产品一定要不仅本金保证, 收益最好高于储蓄
2.可以接受收益可能会少于储蓄, 但必须保本
3.希望收益高些, 如果因此本金有可能受少量损失是可以承受的
4.希望收益尽可能高些, 即使因此本金有可能受大量损失也是可以承受的
下面想问您一点个人信息, 仅为分析处理数据需要, 保证不会对外泄露, 希望得到您的理解和配合!
B01.您的性别:1.男 2.女
B02.您的年龄:1.18-23岁 2.23-30岁 3.30-40岁 4.40-50岁 5.50-60岁 6.60岁以上
B03.您目前的职业 ()
B04.您目前的个人月收入 (元/月)
1.无 2.低于800 3.800-1600 4.1600-30005.3000-5000 6.5000-8000 7.8000-100008.10000-15000 9.15000-20000 10.20000及以上
调查员__________调查时间__________
四、结论及政策性建议
通过上面的分析可以看出, 北京市居民的个人 (家庭) 理财越来越朝着多元化, 专业化, 市场化发展。与此同时, 理财过程中存在的误区也日益凸显。
正确引导资本市场发展一直是党中央国务院高度重视的问题, 在全面落实科学发展观, 加快构建社会主义和谐社会的指引下, 发展资本市场。2007年3月, 国务院总理温家宝指出, 要大力发展资本市场。推进多层次资本市场体系建设, 扩大直接融资规模和比重;稳步发展股票市场, 加快发展债券市场, 积极稳妥地发展期货市场。我通过对本文的实证分析谈谈对个人 (家庭) 理财的一些认识:
1.明确人生目标, 做好理财规划。2.坚持勤俭节约, 避免奢侈浪费。3.严格收支平衡或收支结余, 量入为出, 不透支生活。4.坚持储蓄, 凿实家庭财务基础。5.学会股市投资, 寻找机会让家庭资产的快速增值。6.控制风险, 家庭资产配置要多样化, 不把所有鸡蛋放在一个篮子。7.多研究现代金融理财产品, 善于利用专家理财。8.保持足够的现金, 维持家庭日常生活的较高质量。9.家庭融资要谨慎, 避免高成本。10.建立购房、子女教育、退休三大家庭基金。11.利用社会保障体系, 做好家庭投保组合安排。12.养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态.
大力发展资本市场, 树立正确的投资理财观念任重而道远。但是, 只要人们在进行投资理财时注重价值投资、长期投资, 尽量避免盲目、从众的投机行为, 通过全社会的共同努力, 一定能够形成良好的投资理财环境, 获得理想的投资理财收益。
参考文献
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[6]兹维博迪《投资学精要》北京:中国人民大学出版社2007
[7]陈琼华《中国股票市场投资者保护研究》北京:中国财政经济出版社2007
[8]查尔斯.琼斯《投资学分析与管理》北京:机械工业出版社20081
[9]马曲琦《2008年中国百姓十大投资热点》北京:中国经济出版社20081
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