银行实践

银行实践（精选8篇）

银行实践 篇1

时间如白驹过隙，实习生活不经意间已经过去了一个多月。在这里，首先要感谢招商银行为我提供了这样好的一次实践机会，使我在即将步入大三生活的同时，能有如此难忘的体验！刚开始实习的这段时间，主任将我安排到大厅内当起了“大堂经理”。起初两天，我的身心都在做着调整，以适应新的环境；同时也在工作中接受了许多考验。

要想当好一名大堂经理，对于外在的要求来说：需要精神奕奕、面露微笑、着装得体、仪表端庄。这与在校园中的随意、张扬的生活方式是完全不同的！工作是一种信念，也是一种态度，只有把握住工作中的尺度，才能做到对工作的认真负责；至于内在方面，就相对比较复杂了。在这一周的工作中我总结出，这里的每一个人都是我工作中的老师。在这里有学校课本中学不到的知识，要做到虚心请教，多发现，多分析比较，多总结。而与人交往，更是在工作中的重中之重！它为我上了一堂难忘的人际交往学课程，使我这个只是在课堂上埋头苦学的书呆子改变了很多。在这里我学会了许多宝贵的知识，现总结如下：

一、真诚拉距离

客户进来一个真诚的微笑、一句真诚的问候立即拉近了我与客户的距离，先声夺人，客户接受你、信赖你，才可以在适当的机会营销，这是营销成功的第一步。千里之行，始于足下。只有走好第一步，以后的营销之路才能走远走好。

二、识别找目标

作为大堂经理必须要有敏锐的洞察能力，一成不变的工作环境，川流不息的来往客户，如果不能从客户的外表、细微的变化或客户点滴的言语中识别客户，发现机会并牢牢抓住，营销机会就会像水一样流走，所以要及时识别客户寻找目标。我们要有的放矢，这样才会使营销有把握会成功。

三、细节感客户

细节是一个人或一个企业的品位、文化、价值观与责任感的综合表现，是一个人或一个企业成功的坚实基础。“千里之堤，溃于蚁穴”，说的正是细节决定成败的道理。我们的营销是一项复杂持续性的工作，一片森林能制造出无数根火柴，但忽略了一根火柴却可以摧毁一片森林。这经典的话语足以说明细节的重要性。从客户随口一句好热，立即递上一杯凉爽的纯净水。这一细节深深的感动了客户，营销机会就隐藏在这点点滴滴之中，只有把握好细节，才能走向成功营销。

大堂是营业厅中最能锻炼人的地方，大堂经理这个职位也是营业厅中的“门面”。它麻雀虽小，却五脏俱全！在这个岗位上，不但能锻炼人的语言表达能力，也能使自己锻炼出足够的应变能力。希望我在不断的锻炼中能使自己的生活阅历和工作经验都有所提高，使这次实习活动充满意义，为以后的工作和生活搭建一座结实的桥梁！

通过这次时间,我最大的体会就是个人的发展和能力的进步不仅需要高超的技能，更需要对工作的忠诚和以工作为中心的职业精神，即做事能沉得下心。这主要体现在日常工作的许多小事上，从细节处入手。在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，更应该加强自己的业务技能水平，这样我们以后才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。

同时，我也领悟到学生和社会工作者的区别。工作说不辛苦那是假的，参加工作后让我进一步领悟到生活中的本质东西，即你要成功，你想得到你所希望的状态，首先你必须付出12分的努力。实习以后，我们才真正体会父母挣钱的来之不易，而且开始有意识地培养自己的理财能力。“在大学里学的不仅是知识，更是一种叫做自学的能力”。参加实习后才能深刻体会这句话的含义。除了英语和计算机操作外，课本上学的理论知识用到的很少。在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我们要在以后的工作中要勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累。遇到不懂的地方，自己要虚心请教他人，并做好笔记认真的去理解分析。没有自学能力的人迟早要被社会所淘汰！

银行实践 篇2

1. 1 电子银行的概念

电子信息科技的应用改变了银行业传统的发展模式,电子银行应运而生。如何准确的定义电子银行也成为学术界一直讨论的话题,综合诸多学者的研究可以从狭义和广义两个层面来理解电子银行。将电子银行的定义范围缩小,电子银行就是网络银行,包含网上银行、手机银行等衍生品。从广义上讲,因为电子银行是信息技术在银行业的应用,一切与信息技术相关的银行业务都可以纳入到电子银行的范畴,如ATM、POS、自助银行等。

1. 2 电子银行的特征

电子银行作为新生代的产物,传统的银行业务相比它具有很明显的优势。第一,方便灵活: 方便灵活是电子银行的首要特性,电子银行的出现是金融创新和电子信息技术综合作用的结果。以互联网科技和移动终端为搭载平台,银行用户可以不受时间和空间的限制,在广泛的区域享受到银行的服务,而且用户可以避免和银行从业人员打交道,享受电子银行24 小时的便捷服务,这既节省了客户的时间,也提高了银行业服务的效率和质量; 第二,节省交易成本,电子银行的发展尽管需要银行在前期投入比较大的资金来搭建银行系统和相应的基础设备,但是从长远的角度看,这是银行用户和银行业互利共赢的结果。对银行部分而言,电子银行的出现在很大程度上节省了银行对于人力资源的需求,降低了营业网点的数量,从而节省了银行部分的开支。对用户而言,通过电子银行办理业务,由于减少银行人员的参与,就节省了一部分服务费用,从而降低了交易的成本。

2 国内电子银行业务的发展现状

2. 1 电子银行普及率提高

我国银行业应用计算机起步较晚,于20 世纪80 年代才开始使用,当时计算机的作用比较单一,仅仅应用于银行内部的系统管理。随着计算机科技的进一步发展,信息技术的应用范围得以逐步扩大,信息科技在银行业的应用也得到进一步升华。20 世纪90 年代是金融改革和银行业与电子信息技术深度融合的阶段,20 世纪90 年代初中国大型的国有银行纷纷建立起现代化的支付系统和银联系统。招商银行于1998 年建立起名副其实的网上银行,随后中国国内其他知名银行也逐步建立起各自的网络银行服务平台。经过二十几年的发展演变,电子银行业务在各个银行占有的比例逐年上升,让客户享受到了信息科技带来的便利。

2. 2 电子银行业务更为丰富

电子银行不仅普及率不断提高,电子银行的功能也在其发展过程中变得丰富多样。随着时代的发展,人们的生活节奏不断加快,电子银行顺应时代发展的潮流,在功能上更贴近人们的实际需求,尽可能让人们做到足不出户就能享受到金融服务。例如,中国银行为客户提供全方位的财务管理、现金管理和资金管理,既节省了客户的时间,又增强了资金的安全性。

2. 3 电子银行业务客户和交易量逐步上升

电子银行的出现符合人们生活的价值理念,受到人们的热情追捧。电子银行的普及和功能的增多,使得电子银行的客户和交易量逐年上升。以工商银行为例,2012 年工行电子银行的交易额达333 万亿元,比上年增长17. 2% ,累计办理的业务笔数达370 亿笔,同比增长21% 。

3 我国商业银行电子银行业务改革建议

3. 1 发展方向和发展目标并行,明确客户为中心

我国商业银行中电子银行的发展和经营理念要根据现代信息网络的一些特点来制定。旨在给银行顾客提供更加人性化、质量更高的银行服务。商业银行的发展必须要根据本身的具体情况,从实际出发,要充分利用目前的高速的网络信息技术,不断增强银行经营理念的培养,要时刻牢记一切的工作要围绕客户来开展,要为客户创造一个快捷便利优质的银行服务。因为这是当前乃至今后的电子银行发展的必经之路。另外,电子银行有一个很大的优势就是它的银行交易成本比实体银行服务点要低得多。

3. 2 有机整合网点和电子化渠道,重点发展电子银行

网上银行是新兴的一种银行经营模式,但是它却是目前市场上这么多新兴渠道里最便宜的,依靠其服务的人性化管理经营的规范标准化,所以网上银行在电子信息领域比其他竞争者更有发展潜力,银行网点和电子化渠道的有机结合,势必会大幅度缩减银行网点的成本。与此同时也提高了银行的资金利润。顾客在享受网上银行带来的快捷便利优质的服务时,就会更进一步依靠和习惯电子银行的发展方向以及简单的操作模式。电子银行更好地为实体银行网点减轻了服务负担,这样就不再占用那么多的人力资源,可以把这部分资源用到给顾客提供更高质量的服务上去,同时 也让银行得到更多的利润。传统银行的业务要靠电子银行推广和普及。目前电子银行发展迅猛,银行要抓住这个契机,跟上银行发展节奏,努力获得更高的利润和价值。

3. 3 保持交易畅通,加大管理保障

最近一段时间,经常报道有因为一些黑客病毒侵入到电子银行当中,使得银行客户的个人信息和账户密码被窃取,客户蒙受了重大的经济损失。这也使得人们对电子银行的安全性产生了很大的担忧,同时银行在管理服务当中的一些问题也慢慢地凸显。怎样预防这种损害客户利益的事情发生以及怎样把损失最小化,成为了银行在电子银行业务急需解决的问题。电子银行业务面对的风险和实体银行网点有着很大的区别,尽管其风险的管理措施与传统银行的基本上差不多,这两者不管在组织形式上还是服务业务内容上,与电子银行风险管理方法有较大差异,比如,电子信息技术,电子银行交易是无纸化交易,电子银行业务中实现无纸化交易和其他信息公开的依赖特点是电子银行业务的风险管理与传统意义上的不同,可以借鉴传统银行风险控制和预防管理机制,努力使风险的预防和发生在最小范围内。首先我们要强化对电子银行业务中风险的辨别能力和意识。必须清楚这其中存在的潜在风险,根据电子银行本身的特点,主要从业务的性质和产品中存在的风险及其后果来考虑,我们要重视和及时听取来自各个客户反馈的问题。其次要学会分析各种银行业务的风险,目的就是每个银行风险对银行的影响程度,根据银行的风险性质,制订必要的抵抗风险的预先计划并制定一个处理措施。最后,要时时刻刻进行风险的监控,我们要明白,制订了风险预防计划,并不是说没有风险发生,这些风险一旦发生就会严重影响银行以后的发展。所以,在具体的银行实践管理操作中,需要时间来监督和检验未知的风险,识别一些新型的风险和淘汰一些落后的风险。

4 结论

电子银行是金融创新和信息科技与银行业有机融合的产物,时代在发展变化,信息技术的应用是各个行业发展的必然趋势,电子银行的出现正是银行业主动与时代发展相同步的结果。电子银行便捷了人们的生活,改变了人们的消费观念,要进一步发挥电子银行的优势。总体而言,我国的电子银行业务取得了较为理想的成就,但是在实践过程当中还有许多不足之处,面对成就要冷静分析,面对不足要深入思考,立足实际,采取行之有效的措施才是保证电子银行业务更好、更快发展的关键。

参考文献

[1]李成刚,胡剑波,傅亚平.基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究[J].统计与信息论坛,2013,28(7):37-42.

[2]孙海涛.商业银行发展电子银行的建议及对策[J].现代商业,2013(11):35-36.

[3]梁环忠.我国商业银行电子银行营销攻略的几点思考[J].河北金融,2012(4):17.

一个银行的普惠实践 篇3

在这样的现实境遇背后，如何突围，正成为银行业一个不容忽视并亟需求解的命题。

给到浙江台州路桥农村合作银行的现实，似乎更为严峻。所身处的“中国草根金融城”路桥，虽为弹丸之地，但银行有17家，更有台州银行和泰隆银行总部，竞争不可谓不激烈。

“因此，如何更好地实施差异化经营、精准服务，是我们一直研究并致力于解决的首要问题。”路桥农合行董事长金时江说。 作为当地一家老字号银行，路桥农合行拥有世代传承的民间口碑、技艺和服务，在当地人心中，具有鲜明的地方特色。

这是“老字号”定义里的优势。

但不可否认的是，在一段时间，这种定义里的优势，曾让人感到距离。

“老可能给了我们依老的资格，但是没有给我们卖老的特权。”金时江说。

2013年，路桥农合行成为“普惠金融”的践行者，让每一个人都享受专业的金融服务，成为行里奋斗终身的目标。

紧随其后，在这一年的11月12日，“普惠金融”第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。谁都清楚，这将会给银行业的改革带来怎样的影响。

对于路桥农合行来说，在这样的节骨眼，太需要这样一个契机来一扫现实环境所带来的阴霾。

老字号的希望

“在路桥这样一个同业竞争激烈的地方，农合行始终保持发展优势的秘诀是什么？”

提问的人是温州市委常委、副市长王毅。2014年11月12日，他来到路桥调研，首站选择了路桥农合行。

金时江的回答是：“‘普惠’与‘创新’。”

2013年12月24日，他作出了一个决定：在整个路桥启动“百晓金融讲堂”，结合路桥每一个村的文化大礼堂，开展金融知识宣讲。他的用意明显，将“百晓金融讲堂”作为践行“普惠金融”的抓手，扫清银行与小微群体之间信息不对称的障碍。

第一步是成立金融知识宣讲队。按照行里的选拔准则，并不是谁都可以成为宣讲员，除了通过员工自荐、部门选荐之外，还必须参加培训，合格了才能留下。这是一次严肃且严格的选拔，除了会讲方言，而且必须“亲切、风趣，并且兼具金融知识”。

最终，在几百名报名者当中，筛选出66人，成立了11个宣讲组的普惠金融宣传队，宣讲持续至今。

“目前我们已经举办宣讲活动430场次，覆盖人群达6万余人。”金时江说。

方媛也是在那个时候，成为金融宣讲员。在方媛的记忆中，自己所讲的场次中，几乎没有出现过冷场的情况，挤满人的文化大礼堂里，村民的热情互动甚至让她“有些感动”。更让这个刚入行没多久的小姑娘想不到的是，自己讲的内容“虽然很浅，但其实很重要”。

而在路桥蓬街镇村民罗新华看来，“这其实对谁都有好处”。至少，听了课之后，他才知道原来办一张信用卡，每月可以优惠价看2场3D电影，每场只要10块钱。

“农村地区是了解金融知识最少的地区，也是亟须挖掘金融消费需求的地区，所以我们推出这种形式的活动，看似只是面对面的交流，但对老百姓来说，是很有用的。”金时江说，这样拉近了我们银行与农户的距离，增强我们和农户之间的情感，另一方面也是普惠金融使命的延续。 但事实上，金时江也清楚，金融宣讲队的进村，只是农合行直面窠臼力图突围的开始，实践“普惠金融”的使命，重头戏还在后面。

“真的要起到作用，我们推出的服务最终还是要和老百姓的生活形成一个有效的对接。”金时江说。

在省农信联社普惠金融工程三年行动的指导下，路桥农合行在“普惠村村行”的基础上，又推出了“普惠信用贷”和“一公里服务圈”。

路桥农合行监事长陈庆华手头有一本行里自行设计的《百晓普惠金融手册》。对于信贷员来说，要填写这本手册，他必须知道村居生产生活情况、农户分布情况以及村居基础金融服务情况。除此之外，他还要写走访的日志以及农户信息的记录表。

对于路桥农合行来说，这本手册的信息是否完整，直接影响到农村信用体系的建设，以及“村居基础金融数据库”的建立。

“到目前，这方面的工作，做得非常完善。”金时江说，目前已经创建省市级信用镇2个、信用村131个、信用户47752户，占全部农户数的47%。

打造普惠鹜

对于路桥农合行来说，如何将老百姓的实际金融需求对接起来，是实现“普惠金融”的关键。

率先启动的是“1公里服务圈”。在该行行长梁祚林的构想里，这刚好契合了“打造百姓身边的银行”的宣传语。

今年下半年，路桥农合行绘制了“百晓普惠金融地图”，这是一张覆盖整个路桥的金融地图，图分为镇、村两个层面，对营业网点、金融便利店、自助银行、助农服务点等用不同颜色不同图形，进行区别化、醒目化标识，如自助银行用ATM机样式图标标注，并画出了每个点的服务覆盖范围。该行的45家网点、2个金融便利店、260个助农服务点跃然图上，使“1公里金融服务圈”建设情况十分清楚明了。

在零售部总经理林佳看来，“今后可以挂图作战，因地制宜布设助农终端和助农POS等机具。以图导航、按图索引，深入推进‘丰收村村通工程…。

除此之外，路桥农合行创建了“便民贷款中心”，实现“一站式”服务。一是设立小额农贷中心，2009年在全省率先成立了小额农贷中心，改变原先村居按分理处划片管理的模式，对邻近分理处户额10万元以下的小额贷款业务进行集体评定、集中办贷、集中发放等一站式服务。

二是设立小微贷款中心。引入台湾微贷技术并进行推广，以纯信用贷款为主导，采用“三看、三查”（看产品、看人品、看数据，查交易、查流水、查信用）方式，在风险可控的前提下，批量发展小微客户，较好地支持了当地实体经济的发展。

但为了争取更多的主动，路桥农合行又在全省率先推出一项主动上门调查、主动贷款授信的阳光工程。农户根据信用等级，均可获得相应的授信额度，审批手续事先办定。需用资金时，凭授信卡随时可到就近的网点领取贷款。

从2013年开展预授信至今，新增授信户数3.9万户，授信金额53.5亿元，个人贷款授信总户数达到8.8万户，占区域农户总数的8096。

除此之外，路桥农合行对辖区内的小微群体，率先在全市推出“小微快捷贷”，打破传统评估企业贷款只看财务报表的做法，通过对企业水电费、纳税额、进出口数据等指标进行综合评估，有效满足了其“短、频、急”的资金需求；对符合条件的外出经商户发放“丰收创业卡”，实现贷款“一次授信、随借随还、循环使用”，并能享受到网上银行自助放款和还款带来的便利，减轻其为周转贷款带来的交通与财务成本。

事实上，这一项名为“普惠·台商贷”的服务，其实是普惠产品的其中一块。在针对小微群体以外，在普惠产品中，还包括“普惠·信用贷”。

“这主要是针对10万元以下的小额贷款，在借款入主要家庭成员许可的前提下以信用贷款的方式发放，减少以往借款人由于缺少抵押物和需要找保证人存在的“担保难”问题。此举对缓解弱势群体担保难问题和建设信用长效机制起到了积极作用。”梁祚林说，到2014年12月底，共发放信用贷款户数10185户，余额7.17亿元，其中普惠信用贷9182户，贷款余额4.95亿元。

为了充分发挥信用评定的作用，路桥农合行又推出了“信用一家亲”利率优惠模式，对信用村的村民实行集体利率优惠，使省、市、区三级信用村居民均可享受不同档次的利率优惠，最高可在同档次利率基础上下浮1096。并对连续3年及以上贷款无逾期的农户，续贷时可享受在原执行利率的基础上下浮5%的优惠，信用记录持续向好的，每增加一年利率再下浮一个点，最高可下浮8%。

银行实践报告 篇4

大学生毕业实习,是高校实践教学的重要环节,它关系到学生专业知识的系统理解和实践能力、专业水平的综合提高,也是关乎大学生就业质量的重要手段。本文是小编为大家整理的银行实践的报告范文，仅供参考。

银行实践报告范文篇一：

实习时间：20xx年x月x日-20xx年x月x日 实习单位简介：中国农业银行，成立于1951年，是国际化公众持股的大型上市银行，总部设在北京，是四大国有商业银行之一。在近百年辉煌的发展历史中，中国农业银行以其稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验，深得广大客户信赖，并与客户建立了长期稳固的合作关系。中国农业银行将秉承“以客户为中心，以市场为导向，强化公司治理，追求卓越效益，创建国际一流大银行”的宗旨，依托其雄厚的实力、遍布全球的分支机构、成熟的产品和丰富的经验，在全球范围内为个人和公司客户提供全方位、高品质的金融服务。中国农业银行六安腾达支行作为农行分行的重要组成部分以其优美的环境，丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城市个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。在地方经济建设中发挥着极其重要的作用。

实习过程：此次实习的目的在于通过在中国农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。

实习岗位：客户经理助理

实习过程主要包括以下2个主要阶段：

一、培训阶段

(1)通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。

(2)学习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识。

(3)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等。银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等。银行的信用卡业务，如贷记卡、准贷记卡的开户、销户、现金存取等;联行业务;贷款业务等。

(3)学习农行柜台营销技巧与服务礼仪。并进行农行产品市场营销业务的综合操作测试。

二、实习阶段

(1)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询

(2)跟客户经理学习农行金融产品的市场营销技巧

实习内容：

(一)跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件，结合金融杂志刊物，了解银行改革的方向、动态。银行的创新和进步，是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下，都要树立一种竞争意识，服务意识。同时通过实习还让我们了解银行的业务，农行的业务结构较为多元化，有公司业务，个人业务，资金业务，网上银行业务等多种业务，我实习的主要是对私业务，主要包括个人结算、银行卡业务、电子银行业务、转账业务、个人理财类产品为主的个人中间业务体系。

(二)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询

在实习的大部分时间里，我除了跟客户经理学习金融产品的营销技巧之外就是是跟大堂经理学习大堂营销技巧，维持大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则,成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。因为中行职责有外汇类职能所以在中行做大堂经理时我的主要任务就是负责引导外籍顾客的外币储蓄及兑换工作。

实习收获与体会：通过这次毕业前的实习，除了让我对中国农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。

其次，我觉得尽快完成自己的角色转变是非常重要的。对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。

第三，我觉得工作中每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。最后，还要有明确的职业规划。所以今后在学习之余还要抓紧时间努力学习银行相关知识以充实自己，相信只有这样才能在自己的工作岗位上得到更好的发展。

银行实践报告范文篇二：

据学校专业实习要求，本人于xx年7月22日到8月22日在中国邮政储蓄银行宁夏分行进行了为期四周的专业实习。实习期间，在单位人员的精心指导下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，较好地学习并掌握了银行业的相关知识，在处理行政事务方面也获得了很多知识和经验，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将专业实习的具体情况及体会做一系统的总结。

一、实习单位简介

中国邮政储蓄银行于xx年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。xx年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于xx年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

经过27年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务;以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。xx年至xx年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。

中国邮政储蓄银行宁夏分行于xx年12月28日挂牌成立，是中国邮政储蓄银行的一级分行。邮政储蓄银行宁夏分行在全区共设185个营业网点，下辖5个地市分行、22个县(区)支行。

二、实习目的(重要性)

银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行是经营货币的企业，它的存在方便了社会资金的筹措与融通，它是金融机构里面非常重要的一员。银行在社会经济生活中的作用十分重大。银行为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。

而我们所学的知识与经济有着密切的关系，银行属于服务行业，当然也需要行政管理等对银行工作作安排和协调。鉴于此，为了让所学知识能更好的联系实际，我来到了邮储银行开始为期一个月的实习。在这次实习中，有两个岗位的机会让我学到很多知识：一个是营业网点的大堂经理，第二个是银行总部的综合管理工作。

我总结了以下几点实习的目的：

1、希望在中国邮政储蓄银行的实习能达到学校的实习要求，并在单位指导老师的指导、帮助下，熟悉中国邮政储蓄银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行企业信贷业务和日常业务。

2、学会如何更好的适应新的环境，为更好的正式走入社会工作打下基础。

3、通过实习检验自身是否适合银行部门的工作，为将来择业理清思路，选择适合自己的工作类别。

4、巩固、联系、充实、加深、扩大所学知识基础理论和专业知识。

5、提高运用所学知识，解决实际问题的能力。

6、敢于创新，并能正确地将独创精神与科学态度相结合。

7、养成严肃认真、刻苦钻研、实事求是的工作作风。

三、实习时间

xx年7月22日至xx年8月22日

四、实习地点

中国邮政储蓄银行宁夏分行

五、实习内容(步骤)

在实习的一个月中，我从最简单的理论知识开始，先了解了实习单位基本情况和机构设置等，各种业务的内容、办理流程及条件。之后再进行了各种业务的简单操作，把之前学的业务知识运用到操作中。

下面对我实习时所学的业务知识做一个归纳：

(一)存款业务

存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务，基础业务。

存款业务包括三部分：活期存款、定期存款、储蓄存款。

储蓄部门实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不再像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

(二)财务会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤：记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐。

(三)信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业、个体工商户、个人独资企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。嵊州瑞丰村镇银行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

在中国邮政储蓄银行实习期间，我曾在两个职位任职，一个是营业网点的大堂经理，另一个是综合管理部的行政人员。以下是我在不同职位所获得的感受：

(一)大堂经理

大堂经理是银行形象的一个代表，是企业的门面，最能反映出一个企业的文化和氛围。作为一名银行的大堂经理，要具备以下几种职责：

1、服务管理。

第一，严格按照规定，协助网点负责人对本网点的优质服务情况进行管理和督导，及时纠正违反规范化服务标准的现象。

第二，要求柜面人员在营业开始前做好班前准备，确保临柜人员能以饱满的精神、统一的着装、整洁有序的办公区环境开始一天的工作。

第三，确保营业厅内各类物品摆放整齐有序;(包括营业厅内各种宣传资料、供客户使用的各种单据及凭证等的摆放)，确保营业厅内宣传资料的实时性和准确性，不允许出现过时的或不准确的宣传材料;确保营业厅内的电子信息显示屏、时钟日历、业务标识牌等准确完好;确保营业厅内的便民设施正常运行，达到总行规定的基本标准(笔墨出水流畅;老花眼镜清晰可见、可戴、可用;自助终端、辨伪仪器等设备的正常运转等)。对以上项目每天要进行检查，发现问题及时联系相关部门予以维修、更换。

第四，营造和维护温馨、细致的营业环境和氛围，在精品化、细节化方面提出要求并监督实施。

第五，协助网点负责人做好零售银行业务相关制度、政策及产品等培训工作，对分行培训过的新产品以及相关知识，在员工中开展二次培训。

第六，做好与柜员的交流互动，监督归原地规范服务于业务流程操作，并将对柜员工作中的一件建议反馈给网店负责人或运营部经理，共同提升服务质量。

2、迎送客户。

热情、文明地对进出网点的客户迎来送往，从客户进门时起，大堂经理应主动迎接客户，询问客户需求，对客户进行相应的业务引导。

3、业务咨询。

热情、诚恳、耐心、准确地解答客户的业务咨询。

4、差别服务。

识别高、低端客户，为优质客户提供贵宾服务，为一般客户提供基础服务。迅速判断出该客户是老客 户还是新客户，属于哪种客户群体，可能需要什么样的服务，从而 采取不同的方式与客户交流，向客户介绍我行的金融产品。

5、产品推介。

根据客户需求，主动客观地向客户推介、营销我行先进、方便、快捷的金融产品和交易方式、方法，为其当好理财参谋。

6、低柜服务。

有条件的营业网点依据个人客户提供的有关证明资料，办理个人客户的冻结、解冻和挂失、解挂等非现金业务。

7、收集信息。

利用大堂服务阵地，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。

8、调解争议。

快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。对客户意见和有效投诉的处理结果在规定时间内及时回复。如有本人不能解决或非本部门投诉，应及时与相关负责人或有关部门联系处理。

作为举报与投诉接待的第一责任人，确保意见簿始终出现在醒目的位置，方便客户提出意见和建议，并负责每日检查、摘录客户意见簿。对于客户提出的书面意见，要认真调查核实，分析原因，妥善进行处理：客户意见正确又能解决的，要立即解决;客户意见正确但不能立即解决的，要向营业网点负责人反映，并努力创造条件尽快解决;属客户误解的，要及时与其沟通，耐心解释，消除误解;对客户留下地址、姓名、电话的投诉或举报，要及时将处理结果反馈给客户。同时，对所有提出正确的批评意见和改进工作建议的客户都应在重大节日或其生日时送去我行的礼物、感谢和祝福，营造中信银行闻过则喜，知错必改的良好社会形象。

9、维持秩序。保持整洁的卫生环境;负责对网点的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护;维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户等候时间;密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。营业厅内客户较多时，要引导客户通过自助设备办理零售业务，并根据业务需要设置终端，及时处理客户的咨询、查询以及操作非现金类的零售业务。

10、工作要求。

大堂经理必须站立接待客户(可坐下与客户谈业务)，做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服务于客户之间;要记载好工作日志(履行基本职责情况)和客户资源信息簿(重点客户情况);因故请假，各行应安排称职人员顶替，不得空岗。

11、定期报告。

定期归纳分析市场信息、客户信息、客户需求及客户对本网点产品营销、优质服务等方面的意见，提出改进的建议，以书面形式每月向主管行长和网点负责人报告一次(遇重大问题随时报告)。对大堂经理反映的问题，行领导和网点负责人应及时研究，并采取有针对性的措施加以解决。

(二)综合管理部行政人员

企业的行政管理体系，可以说是企业的中枢神经系统。它是以总经理为最高领导、由行政副总分工负责、由专门行政部门组织实施、操作，其触角深入到企业的各个部门和分支机构的方方面面的一个完整的系统、网络。作为一个行政管理人员，要具备以下几种职责：

1、坚决服从分管副总经理的统一指挥，认真执行其工作指令，一切管理行为向主管领导负责;

2、严格执行公司规章制度，认真履行其工作职责;

3、负责组织对人力资源发展、劳动用工、劳动力利用程度指标计划的拟订、检查、修订及执行;

4、负责制定公司人事管理制度。设计人事管理工作程序，研究、分析并提出改进工作意见和建议;

5、负责对本部门工作目标的拟订、执行及控制;

6、负责合理配置劳动岗位控制劳动力总量。组织劳动定额编制，做好公司各部门及有关岗位定员定编工作，结合实际，合理控制劳动力总量及工资总额，及时组织定额的控制、分析、修订、补充，确保劳动定额的合理性和准确性，杜绝劳动力的浪费;

7、负责人事考核、考查工作。建立人事档案资料库，规范人才培养、考查选拔工作程序，组织定期戒不定期的人事考证、考核、考查的选拔工作;

8、编制年、离、月度劳动力平衡计划和工资计划。抓好劳动力的合理流动和安排;

9、制定劳动人事统计工作制度。建立健全人事劳资统计核算标准，定期编制劳资人事等有关的统计报表;定期编写上报年、季、月度劳资、人事综合或专题统计报告;

10、负责做好公司员工劳动纪律管理工作。定期或不定期抽查公司劳动纪律执行情况，及时考核，负责办理考勤、奖惩、差假、调动等管理工作;

11、严格遵守“劳动法”及地方政府劳动用工政策和公司劳动管理制度，负责招聘、录用、辞退工作，组织签订劳动合同，依法对员工实施管理;

12、负责核定各岗位工资标准。做好劳动工资统计工作，负责对日常工资、加班工资的报批和审核工作，办理考勤、奖惩、差假、调动等工作;

13、负责对员工劳动保护用品定额和计划管理工作;

14、配合有关部门做好安全教育工作。参与职工伤亡事故的调查处理，提出处理意见;

15、负责编制培训大纲，抓好员工培训工作。在抓员工基础普及教育的同时，逐步推行岗前培训与技能、业务的专业知识培训，专业技术知识与综合管理知识相结合的交替教育提高培训模式及体系;

16、认真做好公司领导交办的其它工作任务。

六、存在的问题和改正

在实际的工作中，我也发现了自己有许多不足之处：首先，相关专业知识还不够完善，应进一步加强和巩固。其次，在工作中要学习礼仪礼貌，要懂得为人处世的道理。第三，个人能力还有待提高，对新的工作岗位还不够熟悉。各方面表现、能力不足之处还有很多，但经过这次实习让我意识到自己所欠缺的东西，在以后的工作中我会尽力改正，使自己更好地做好本职，服务公司。

针对自己的不足之处，我总结了几点经验教训：

1、做好实习期工作计划

继续加强对公司各种制度和业务的学习，做到全面深入的了解公司的各种制度和业务。用公司的各项制度作为自己考勤工作的理论依据，结合实际更好的开展考勤工作。

2、以实践带学习全方位提高自己的工作能力。

在注重学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识用知识指导实践全方位的提高自己的工作能力和工作水平。

3、踏实做好本职工作。

面对新的一年，我将以更加积极的工作态度更加热情的工作作风把自己的本职工作做好。在工作中任劳任怨力争“没有最好只有更好”

4、继续在做好本职工作的同时，为公司做一些力所能及的工作为公司做出应有的贡献。

七、实习的心得和总结

实习很快就结束了，回想这一个月实习的日子，每天忙碌的身影，觉得过的好充实，也让自己的脑袋充实了许多。这次实习让我把所学的理论知识运用到了实际操作中去，这对没进入社会的大学生来说很重要。我们不仅要学习理论知识，更重要的是要学会做人做事。细心仔细的走好每一步对将要踏进社会的大学生来讲相当重要。实习期间，在单位指导老师的帮助下，我熟悉了金融机构的相关经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行行政管理工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。

银行是金融机构，是国家运行中一个最重要的零件。银行工作实质上也是一种服务性质的工作，所以，需要工作人员具有较高的综合素质。在实习的过程中，怀着珍惜实习机会的心态，以虚心向各从业人员学习的态度，认真负责地去完成银行人员交予的各项工作，尽力完成各项工作。在工作中，要保持乐观积极的工作态度，有较强的应急处理能力，具有较高的学习能力和适应能力，在与人交往时，要有良好的礼仪礼貌。透过直属支行的窗口，我了解到了网点的日常工作和工作流程，客户服务以及如何处理各项业务。在综合管理部门，我接触到了与本专业相关的工作，这不仅能提高我的理论知识，也让我掌握了一些实际工作的能力。文件资料的整理，耐心得到了锻炼;办公软件的操作，相关操作技能得到了加强;信息纪要的编写，公文写作能力得到了提升;同事之间的交流与合作，不仅懂得在工作中如何与人相处，而且还获得了宝贵的经验。

经过走出校园走向社会的实习经历，让我对今后走上工作岗位有了一定的认识：

(一)、努力学习，注重实践，不断提高自身素养和工作能

终把学习作为获得新知、掌握方法、提高能力、解决问题的一条重要途径和方法，切实做到用理论武装头脑、指导实践、推动工作。

(二)、围绕中心，突出重点，尽心尽力履行职责

进入公司后，按照领导安排我负责综合部的考勤、考核工作并协助其他行政工作人员整理资料的工作。在各项工作中我都本着认真负责的态度去对待每项工作，受到了同事们的好评。为使自己尽快熟悉工作，进入角色，我一方面抓紧时间查看相关资料，熟悉自己的工作职责，另一方面我虚心向公司的领导、同事请教使自己对公司的情况有了一个比较全面、系统的认识和了解。

(三)、在较好完成本职工作的同时积极帮助公司其他同事

自从进入公司后我坚持每天最早一个到公司最后一个离开公司，自觉负责起办公室的卫生等工作。在同事们工作忙碌的时候主动帮助，主动加班加点的帮助大家，受到了同事们的好评。

(四)、尽快实现角色的转变,是一个大学毕业生刚步入社会时所面临的首要任务。对于刚毕业的大学生来说,一开始就做一番伟大的事业并不现实,而是必须从最细 小的工作中做起,甚至还要一遍遍的重复那些“细小”。这不仅要我们从行动上改变,更要先从心理上、思想上接受并改变,要充分认识到伟大都是从平凡累积起来 的。正如书中所说,成功是一种努力的累积。平凡的人乃是一种无过高期望但又极认真生活的一种人。首先态度是乐观的,将人生视为一种在不断奋斗中的历练,经得起人生的大起大落,能够以宽容的胸怀善待一切。总是将复杂的事简单做,简单的事重复做,重复的事快乐做,快乐的事用心做。要是想变得伟大,其实不一定成 就辉煌的功业,因为构成伟大的决定性因素,恰恰在做得比平凡者更平凡而已。认清了这些以后,角色转变也就不再是问题。

以下是我在银行的实习过程中，对银行业工作的几点总结：

(一)作为一名银行的工作人员，首先必须对银行的事业忠诚，没有忠诚度的员工不可能维护和造就有忠诚度的客户。首先，要努力培养并具备一定的综合素质，要具备丰富、精深的专业知识，包括银行产品、市场营销，客户关系管理、客户服务知识等;同时不断充实金融、法律制度、风俗习惯、社交礼仪、客户心理等多方面的知识和信息，通过丰富的知识武装自己，努力成为具有广博知识的杂家，有效提高个人综合素质。其次，要具备较强的服务意识和专业的服务能力。“服务”是一个永恒的话题，金融企业是服务性行业。服务行业不谈服务，服务没有特色，就不可能留住客户。作为一名银行的员工，只有真正把客户当成“衣食父母”，让客户永远享受当“上帝”的感觉，只有客户满意了，我们才会在竞争中立于不败。第三，要定好自己的地位。客户是银行最重要的资源，他们不必依赖我们，而我们必须依赖他们;他们带给我们的不是工作上的烦恼，而是工作岗位;他们不是我们工作上的旁观者，而是我们业务的主角，我们提供的服务并非是给他们恩惠，反而是他们带给我们的业务机会，而令我们得到很多恩惠。在个人业务日益重要的今天，员工在银行中的作用越来越明显，地位和重要性是由客户对银行的重要性决定的。银行和客户实际上已经结合成一个利益共同体，可谓“荣辱与共”，客户经营得好，银行产品销售状况和信誉就会提高，银行的效益也就随之提高;客户经营失败，银行的效益也就没有了来源。所以说每个员工都是银行的一种“资源”，要站在较高的角度预测客户需求，要一对一地为优质客户提供服务并满足客户需求，通过服务客户为银行创造效益。

(二)作为一名大堂经理不但要熟悉业务知识、金融产品,更要加强自身职业道德修养,坚守自己的职业道德。平时在工作中,大堂经理是第一个接触到顾客的人,因此他的一言一行会第一时间受到客户的关注,这就要求他必须要有过高的综合素质,才能更好的展示银行的实力与形象。由于很多顾客都是直接拿着相关证件来咨 询,还经常需要大堂经理帮忙指导ATM的操作等问题,这些都涉及了顾客的切身利益,坚决遵守“为顾客保密”的原则就成为每个大堂经理的最基本素质,最基本 的职业道德。必须具有敏锐的洞察力,能够及时的发现顾客的需求与困难,随时提供帮助。顾客就是上帝,我们必须为每一个客户提供及时、完全、周 到、热情的服务,但不是对所有的客户都提供千篇一律的服务,首先得迅速判断顾客的需求,然后提供差异化的服务。银行跟一般企业的经营目的都是寻求利润最大 化,大堂经理又是客户与银行的纽带,所以要特别能够挖掘黄金客户并想办法留住他们,这样才能发挥大堂经理的真正作用。同时,大堂经理必须及时发现顾客的问 题,积累并分析,为银行提供具有建设性的建议,不断提高银行的服务、管理水平，改善银行的业绩，为员工、客户提供一个舒服的环境。

(三)作为一名行政人员，具有良好的个人品德，荣誉感和奉献精神强，事业心强，有较高的自我成功期待，思辨能力强。只有具有良好的个人品德，较高的自我成功期待和奉献精神，把每一细小的工作做好，才能提高整个企业行政管理的质量和水平，从而提高整个企业的综合水平和素质。要具有良好的应变能力才能较好的控制企业的行政管理工作。行政管理工作都是日常性工作，企业领导不可能每天都会安排布置需要从事的工作，这就要求行政管理人员要发挥各自的主动性，积极承担相应的工作任务。

(四)作为下级是被领导者，要遵守纪律，遵守法律，听从指挥，服从分配，积极工作。体谅领导的难处，设身处地为领导分忧，领导工作出现错误时要予以友善的批评和提出合理的见议，在工作中发生矛盾和分歧时要心平气和坦诚的向领导讲明自己的观点和态度，不要针锋相对，激化矛盾，作为下级要尊重上级，尊重上级的人格，要有礼貌，作为下级要了解上级的工作作风、个性、做事风格，不同工作作风的人要区别对待，要学会曾国藩的“忍”字之术，要胸怀广大，忍智藏锋，忍辱负重，要支持上级的工作，理解上级的难处，适当赞赏上级，但不阿庾奉承，不盲目服从，不做越位之事。

总之，这次实习我受益匪浅，不但使自己的专业知识与技能得到了巩固和提升，综合素质得到了提高，还找到了自己的不足之处。

银行实践报告范文篇三：

充实的时光总是匆匆而过，短短的半个月的实习生活已经结束。回首这段时光，感触良多。这是我大学生涯里的第一份实习工作，第一次感受到工作与学习的巨大不同。

这次我们信计1001班实习地点是邯郸银行和广大银行邯郸分行，一、实习单位介绍 邯郸银行是在邯郸市城市信用社的基础上组建的，xx年10月 日经中国银监会获批筹建，总部位于河北省邯郸市和平路东段367号，现有员工600余人。其发展历程：1984年，邯郸市第一家城市信用社成立，1994年组建邯郸市城市信用社联社，1996年10月邯郸市城市信用社联社正式开业，2002年3月，根据国务院金融体制改革的要求，在原十五家市区城市信用社的基础上改制重组为单一法人股份制城市信用社。邯郸银行将充分发挥体制优势，确立了以市场为导向，以客户为中心，经营上突出“地方银行”、“市民银行”、“中小企业银行”特色，坚持服务立社，以支持我市经济和社会发展为第一要务。

邯郸银行内设14个管理部门，分别是办公室、人力资源部、稽核监察部、安全保卫部、工会、科技部、会计部、信贷管理部、财务核算部、计划拓展部、资产保全部、票据中心、中小企业贷款中心、总行营业部，下辖32个支行，遍及市内三区、峰峰矿区、邯郸县和涉县天津铁厂等地，各分支机构都有各自的非法人营业执照和金融业务许可证。

邯郸银行经营范围有吸收公众存款，发放短期和中期贷款，办理结算业务，办理票据贴现，代理发行、代理兑付，承销政府债券，从事同业拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供信用证服务及担保，经银监部门批准的其它业务。

中国光大银行成立于1992年8月，总部设在北京，是经国务院批复并经人民银行批准设立的金融企业，为客户提供全面的商业银行产品与服务。自成立以来，伴随着中国金融业的发展进程，中国光大银行不断开拓创新，锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在综合经营、公司业务、国际业务、理财业务等方面培育了较强的比较竞争优势，基本形成了各主要业务条线均衡发展，零售业务贡献度不断提升，风险管理逐步完善，创新能力日益增强的经营格局。截止xx年6月末，全行资产总额近1.5万亿元，其中贷款首次突破7000亿元;各项存款达到1.2万亿元，其中一般性存款9583亿元，成为一家对中国经济、社会有影响力的全国性股份制商业银行。

二、实习的主要过程

通过在两个银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：

1、了解实习单位基本情况和机构设置等。

2、接触公司存款业务，对公司开户、公司存款等业务流程，先进行观看学习，后在指导老师的带领下进行实际操作。

3、学习公司贷款业务，具体了解和掌握小企业贷款的准入条件及所需的各项法律文件，并进一步了解工行评级系统中对中小企业客户信用等级评定的操作规则和流程，学会分析企业财务报表和撰写贷款企业调查报告，并随指导老师一通走访企业。

4、学习和掌握企业网上银行账户的开立流程及相关规定。

5、接触个人理财业务，了解光大银行各项理财产品及代理业务，并进一步选择出优质客户和普通客户，进行产品的营销和推荐，提高自己独立与客户商谈的能力。

三、实习的主要内容

(一)公司存款业务

公司存款业务跟个人存款业务有一定程度上的差别，不像个人存款那样，只要出具个人身份证，银行便会进行办理。公司想在银行办理存款业务，必须先开立存款账户，一般分为基本账户、一般账户及临时账户等。现实生活中，前两种账户接触得比较多。一家企业只能开立一个基本账户，而一般账户可以开立多个，实习期间，没有遇到企业来开立基本账户，故只能对其一些基本流程进行了学习，没有亲手实践的机会，而企业若要在银行开展业务，必须开立一般账户，也使我有机会对开立一般账户得以亲手实践的机会。首先，需要企业提供基本的法律文件，如公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，银行人员须对这些文件进行核实，留下复印件，之后便可到公司业务窗口办理相应手续。

(二)公司贷款业务

公司贷款业务分为六个阶段：

一、贷前调查阶段;

二、贷款审查阶段;

三、贷款审批阶段;

四、贷款发放阶段;

五、贷后管理阶段;

六、贷款回收阶段。

(三)企业网上银行业务

目前，企业来光行申请贷款项目，银行人员均会要求其在该行开立网上银行业务，这样不仅方便企业进行结算，也扩大了银行的业务量，更重要的是方便了银行对企业贷款资金去向的正常监控。

(四)个人理财业务

个人理财业务是我本次实习的重点内容，因为笔者今后想从事银行个人理财方面的工作，所以此方面的学习对我今后的发展十分重要，指导老师也特意多安排了一些时间来教我如何操作。我所学到的是作为一名公司客户经理如何为个贷业务的客户经理推荐优质客户。为了增加银行的综合收益，我们在同意为企业发放贷款的同时，也要提出一些其他的要求来增加银行的综合收益，比如，要求企业保证在我行有一定比例的结算量，提供30%的保证金并存入我行，购买一定比例的我行理财产品等。从银行系统中拉出其个人征信报告，了解该客户的个人征信情况，若其在最近两年内有逾期行为超过7次，我们便不予以受理。而对于信誉良好的客户，我们就应鼓励其增加购买金额，为我行带来更多的收益。

四、实习的收获和体会

在指导老师和领导的关心和支持下，我各方面进步都很快，对银行工作也有了一个全新的认识。在银行工作首先要抱着“认认真真工作，堂堂正正做人”的原则，在实习岗位上勤勤恳恳，尽职尽责。上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事。从学校走入社会的我有一颗不安静的心，而从事工作后，我最大的体会就是个人的发展和能力的进步不仅需要高超的技能，更需要对工作的忠诚和以工作为中心的职业精神，即做事能沉得下心。这主要体现在日常工作的许多小事上，从细节处入手。在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，更应该加强自己的业务技能水平，这样我们以后才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。

同时，我也领悟到学生和社会工作者的区别。工作说不辛苦那是假的，参加工作后让我进一步领悟到生活中的本质东西，即你要成功，你想得到你所希望的状态，首先你必须付出12分的努力。实习以后，我才真正体会父母挣钱的来之不易，而且开始有意识地培养自己的理财能力。“在大学里学的不仅是知识，更是一种叫做自学的能力”。参加实习后才能深刻体会这句话的含义。除了英语和计算机操作外，课本上学的理论知识用到的很少。在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累。遇到不懂的地方，虚心请教他人，并做好笔记认真的去理解分析。没有自学能力的人迟早要被社会所淘汰。

农商银行社会实践 篇5

一年一度的假期对于一部分学生而言，是一种远离课业负担的轻松与惬意。但是，我觉得在无所事事的光阴中往往也就带有一丝百无聊赖的失落与遗憾。为了今后在社会中更容易的找到自己的位置，体现出自己的价值，我决定抓住这次能在农商银行实践学习的机会，在实践中升华自己。于是进了银行做个社会实践，一个多月的时间翛然逝去，对我这个第一次进银行实践学习的学生而言，留在炙热的阳光下的汗珠中包含着厚重的记忆、成熟的印记、宝贵的经验、还有就是百分之百的成就感。

当我还在学校时在网站上留意到了启东的农商银行在招大学生暑期实践者，我想都没想就报名了，虽然我知道这个还要通过严格的面试，不一定就能被录取，但本着对银行的无比热情，我毅然决然的把当暑期老师的兼职给推了。

在得知此次实践活动有三百多人报名而且只录取六十名时，我忐忑了。我只有自己告诉自己，没事，不怕，这难不倒我。于是在面试前我充分的了解并熟悉了下农商银行的具体情况，为面试做好一切准备。面试这一天终于到来了，七月四号我信心满满的直奔总行的七楼。面试总共分好几批，我算是最后一批了，这样也好，省去了中间那漫长的等待。进入大厅看到上面拉着的横幅时，突然有了种严肃感，这是我以前从来没有的感觉。以前虽然也有面试过，包括被面试和面试别人，但这些都只是在学校这个小背景下的牛刀小试，不值一提。真正到了这里我才知道了真正意义的社会就职面试的严峻和残酷。

面试开始了，这组面试的一共有六十一个人。首先是拿号码牌，号码牌是从一到九十九的，我拿到了个六十一。然后面试官让我们那么多人自由组队，每组十个人，要让我们这十个人的号码牌通过加减乘除下来正好等于一百，最好还要每组有三个男生。考验大家拉人和算术能力的时候到了。我急忙和另外一个女生开始快速组织人，人拉的差不多时，开始算号码牌，我以为这会很顺利，哪知道那个女生出卖了我，她算的时候把我排除了。哎，只能说自己算术能力不如人那。被排除就排除吧，给自己一个教训。我没有懈怠，急忙拉了另外两个女生插入了另外一个组。但时间不够了，最后没算成一百。就这样分组就这么完成了。接下来是以组为单位的团队活动。考验我们的团队精神，以及在团队中的活跃度。在几轮游戏过后，我没有那么紧张了，反而很放松，很享受。最后的环节就是与面试官面对面的交流了。包括一分钟自我介绍和面试官的提问。自我介绍对我来说不难，毕竟在学校有一定的小基础在那，提问我就有点小紧张，生怕自己准备的不够充分。结果我们那组还好，只是问到了些有关农商银行的基础了解。面试就在每人送到一个优盘的优厚待遇下结束了。说实话我其实对这次的面试有点不自信，觉得没有完全放开。结果告诉我，我是错的，我被录取了。我的暑期农商银行实践生涯就这么开始了。

七月五六七三天，银行对我们进行了特别的培训并下发了任务。起先面试进入农商行，我以为会让我们做些柜台上的琐碎事物，但不是，而是要求我们要完成办卡六十张，个人网银四十个，企业网银六户，pos机六台。这个数字对于一个没有社会阅历，社会关系网，社交能力又不是很强的我来说，是有一定难度的。不过通过三天的专业培训，我的信心明显增加了不少。我学会了很多与人打交道的语言和技巧。我们还分了五个组，还各自为自己的支行取了名字和行呼，以增加信心和气势。我所在的支行是致诚支行，诚心诚信，携手相系。最后银行还用团队奖和个人奖来使我们更有热情，更加积极主动的参与。

一天之计在于晨，为期一个多月的社会实践就在七月八号的晨会间拉开了帷幕。在晨会期间我为自己制定了战略计划。前期主攻卡和个人网银，后期再完成企业网银和pos机。关于人脉方面是先从周边的亲戚邻里开始，发展到自己的好朋友，同学。最好能让朋友串朋友，把关系网拉开，拉大。当然也会兼顾陌生人啦。在pos机上可以展现团队合作精神，在后期和组员一起去扫扫街，跑跑业务，看看有没有什么商店需要办的，绝不放过一条漏网之鱼。虽然计划是这样，但实施起来肯定不是那么轻而易举的。有亲戚的不支持，朋友的不理解，同学的不帮忙，邻里的推脱假词，当然也少不了烈日的炙烤。这些种种使一小部分的人选择了退出。虽说我碰到的也不少，特别是我一个比较近的亲戚对我说的话，暑假在家没事跑去银行做这些干嘛，回家好好休息休息等等。我的心真是那个凉啊，泪水也不止一次的浸湿过我的眼眶。但我还是毅然决然选择了擦干泪水，坚持就是胜利，因为我知道这些都不算什么，都是我们在步入社会这个大熔炉所必须经历的，如果这些小考验，小历练都接受不了，那将来还怎么为更好的融入社会去拼搏呢？就让自己把这些都当成是前进道路上的垫脚石吧，坚持不懈，永不放弃！虽说这些都是伤心的记忆，但冲击我心灵的感动也有不少。就如我一个朋友吧，她自己办了不说，还特意拉出了她的弟弟妹妹。办完了我有事离开没拿到她的回执单，她还特意的帮我送出来，她家距办的银行有很大一段距离，请她吃饭也不要，最后就买了瓶水给她。真的真的很感动。还有一件触动我内心的事是，我的叔叔，以前高中陪读时租房租在楼上楼下的，也不是特别的熟，他家是个体经商户。我跑去请他帮忙，他不但招待我请我吃饭，还二话不说，立马答应了我。最后跟我聊聊还聊到以后我毕业出来找工作也可以找他帮忙。其实我知道他一直是很忙的，能在百忙中抽出那么多时间去帮我办理业务，我是很感激的。虽然我最后没有全部完成银行布置的任务，但起码我努力了，我坚持了，我拼搏了，我问心无愧了。

这次的实践我自己觉得自己是激情多于懒惰，绝不是三分钟热度。坚持多于气馁，锲而不舍。实践多于理论，纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。在短暂的实践过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅，在实际运用中的专业知识的匮乏，以及与人交际能力的缺失。刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

银行柜面服务实践报告 篇6

第一，商业银行的基层网点基本都是由柜面服务人员组成,柜面服务人员在营业网点柜台对客户提供各类金融业务的同时,要在不增加客户成本的情况下,使客户享受到超出客户心理期待的服务,并且要在保持良好服务形象的同时,热情接待客户,耐心解答客户疑问，站在维护客户和银行双方利益的角度妥善处理客户的所有问题,自己解决不了的,要及时与上级管理部门做好沟通,尽早尽快的圆满解决问题。在遵循成本效益,防范风险的前提下,尽量满足客户的合理需求,提高自己的服务层次,塑造以诚待人,以情动人的服务形象，努力打造具有自己优势特色的柜面服务品牌。

第二，要牢固树立客户至上的服务意识，每名员工都要明白只要上岗就是代表着银行的形象,我们是代表银行来直面客户，以优质服务求得银行工作的进一步发展。客户是商业银行的服务对象,是商业银行利润的来源,因此我们要真诚的服务客户，把客户当成自己的亲人;我们要周到的服务客户,让客户感到我们也是亲人;我们要正确对待客户的抱怨和批评,把它变成银行经营管理的重要资源,把它变成银行持续发展的不竭动力。

第三，要掌握服务理论,在服务行业有一条通用的服务原理：“100-1=　0”　,它的含义就是:优质服务必须坚持一贯,如果在对外的100次服务中,仅有一次的服务不周到，没让客户满意，客户往往记住的就是这一次，由此伤害客户，也就失去了客户，我们的服务效果就等于0。由这条理论我们不难看出,优质服务贵在坚持，只有客户这次满意，他才会再来下一次。在现代银行的对外服务中，客户满意度已经成为众所关注的问题，客户满意度有两种含义：即行为意义上的客户满意度和经济意义上的客户满意度。而我们柜面服务人员应该做的就是在行为上让客户满意,所以平时要注意处理好我们工作中的每一个细节问题,要知道细节的力量有时是不可估量的!

第四，要将上述三点应用到自己的实际工作中,我们基层网点服务人员要不断增加自身的服务技巧,真正的提高自己的服务层次。临柜人员，就文明优质服务来说，也有不同层次的区别。对客户能够做到笑脸迎送、起身接柜等一些较为表面的东西，虽不能说不重要，但这些不应该是文明优质服务的唯一准绳，因为这些表面的东西，固然能给客户一定的好印象，但更重要的还是应该强调自己的特色，比如设身处地的为客户着想，真正站在客户的立场上去解决问题等。

银行实践 篇7

1 在高校开展“绿色银行”活动的可行性和必要性

1.1在高校开展“绿色银行”活动的可行性

1.1.1 高校废旧物品产量大

根据国家统计局发布的教育统计,2014中国在校大学生有2 468.1万人。仅就废旧塑料饮料瓶的产量就是一个惊人的数目。据郑州大学环境保护者协会的相关统计:一个中等消费水平,人数约为2万人的高校,春、秋两季每日所产生的废旧塑料瓶数目约4 000个,冬季约1 500个,而夏季最多,约会达到6 000个。所以,一个约2万人的高校中每年所产生的塑料瓶大约为139万个。因此,全国高校每年所产生的废旧塑料瓶量是一个庞大的数目,开展“绿色银行”活动能够吸引更多的同学参与进来,使公益环保理念在高校中蔚然成风。

1.1.2 废旧物品处理简单

目前高校学生对废旧瓶子的处理方式主要分为两种:一是当作垃圾丢弃,二是储存后卖给废旧物品回收商。这两种模式前者没有任何利益可取,后者只能赚取少量金额。而“绿色银行”活动可将废旧塑料瓶子变废为宝,最大化地提高废瓶存在价值和拥有者的利益。

1.1.3 高校学生对养护绿色植物兴趣程度高,环保意识比较强

目前,养殖绿色植物在高校学生中渐渐形成一种常态,校园绿色文化的盛行,绿植领养等活动的不断推出也使得绿色植物遍布校园成为一种发展趋势。另外,学生对服务产品需求模式常为高需求,低需要,简单实惠快捷的服务方式更能得到学生的偏爱。“绿色银行”活动是借用银行模式,存入塑料瓶(主要)、废旧书籍、电子设备等废旧品,取出盆栽、学习生活用品、DIY手工艺品等环保品的绿色理财方式,活动形式新颖,契合高校学生的需求特征,吸引性强,为参与者提供一种绿色环保的生活方式,形成人人参与微公益的环保风尚。因此,大学生们对参与绿色银行活动的潜在兴趣度极高。

1.2 在高校开展“绿色银行”活动的必要性

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》中明确指出:要“大力发展循环经济”,“完善再生资源回收体系”,“推广绿色消费模式,倡导文明、节约、绿色、低碳消费理念,推动形成与我国国情相适应的绿色生活方式和消费模式”。要“树立绿色低碳发展理念,建设资源节约型、环境友好型社会,增强可持续发展能力,提高生态文明水平。

《2010年国民经济和社会发展的远景目标》中提出:“实施可持续发展战略,推进社会事业全面发展。”2015年1月1日新修订的《环境保护法》明确指出:“公民应当增强环境保护意识,采取低碳、节俭的生活方式,自觉履行环境保护义务。我国经济持续高速发展,将极大地拉动对再生资源的需求”。越来越严峻的环境问题,使消费倾向愈发趋于绿色,消费者更多于喜好低投入高回报。“绿色银行”活动倡导的是一种减少白色污染,提高废旧物品的回收率的环保理念,这是与我国国情以及环保的实际需要相吻合。因此,在高校推广“绿色银行”活动不仅能降低学生参与环保的成本,最根本的还是能让大学生实际行动来,增强环保意识,减少资源浪费,提高资源利用率。

2 “绿色银行”活动在高校实施取得的成效及存在的问题

2.1 “绿色银行”活动在高校实施取得的成效

2.1.1 学生参与度高

公众参与是当今世界解决环境问题的通行做法,有调查表明,学历高、文化层次高(大学本科及以上学历)的城市居民主动参与环境保护的意愿比较强烈,达到92%。高校学生对环保的认知度达到89.7%。但大多数人目前处于被动参与。在高校由于“以废换绿”的“绿色银行”活动形式简单,不需任何成本,学生参与活动的积极性高,平时注重将使用过的塑料瓶积攒起来,每次活动都吸引了大批学生参与。如:郑州大学绿色银行活动开展五年以来,已先后有一万多人(次)参与,收集废旧塑料瓶近13万个,兑换盆栽2 100多盆。

2.1.2 环保意识增强

目前的国内市场上,回收废旧塑料瓶的个体户或者公司企业非常多,但他们回收废旧塑料瓶的方法也大多是以现金交易来进行收购,他们无法为人们提供比较有意义的绿色生活方式。“绿色银行”通过以物换物——绿色盆栽进寝室这种活动来提升学生的环保理念以及废物利用的意识,不仅提升学生的综合素质,改变了大学生的生活环境,更大的意义在于让节约资源、环保储蓄的意识深入人心,提升绿色储蓄、资源高效利用的意识,并将意识化为行动,实现建设资源节约型社会的长远计划。

2.1.3 美化校园环境

“绿色银行”活动将校园和寝室中大量的塑料瓶子由环保社团组织集中换购,从一定程度上减轻学校后勤和环卫工人的工作量,更好地维护整洁的校园环境。同时,“绿色银行”活动也使绿色盆栽进入学生宿舍,为学生宿舍增添一份绿色,为学生提供一个更好地生活环境。另一方面,领养植物的学生也将会了解更多关于植物养护的知识,养成爱护植物的良好习惯。

2.2 “绿色银行”活动在高校实施过程中存在的问题

2.2.1 活动时间固定

由于高校学生自身的学习的特殊性,大多高校开展“绿色银行”活动基本上是在指定时间或是课余时间组织开展,经调查,多数高校每学期定期组织两次“废品换盆栽”活动,这使得活动开展的连续性持续性受到了制约,在校学生不能随时进行兑换。

2.2.2 活动模式单一

尽管各高校“绿色银行”活动开展得有声有色,在活动形式上进行着改革和探索。但目前各高校活动开展仅限于在高校校园内由环保社团组织与在校学生面对面直接兑换,在兑换的自由度和空间上受到了一定的限制,无法满足和实现学生们自由便捷地对废旧物品的兑换。

2.2.3 活动力量薄弱

“绿色银行”活动大都是高校学生社团组织开展的公益活动。尽管有高校老师的指导,但在活动中,还是以学生为主体组织开展具体活动。从活动的前期策划、中期组织、后期换兑,均没有企业的参与,显得势单力薄,这样不仅使活动一直停留在一个较为低层阶段,也不利于提升活动可持续发展的空间。

3 高校实施“绿色银行”活动的思考

为使“绿色银行”活动真正成为高校学生的微环保平台,使之得到可持续的发展,并焕发其勃勃生机。就要在活动的形式、内容和空间拓展上进行进一步的改进。

3.1 建立新的兑换模式

建立以“绿色银行卡——绿色币——绿色平台——绿色快递”为轴线,借用银行模式,存入塑料瓶、废旧书籍、电子设备等废旧品,取出盆栽、学习生活用品、DIY手工艺品等环保品的绿色理财方式,为参与者全方位提供一种绿色环保的生活方式,形成人人参与微公益的环保风尚。

3.1.1 设立“绿色币”

“绿色币”是学生积累废旧物品数量相对应的积分,即在绿色银行的“存款”。

3.1.2 建立网上绿色平台

绿色平台是一个类似淘宝的购物平台,学生可持绿行卡登录个人账户在平台上进行等额选购物品。学生平时通过绿色银行项目回收的废旧物品越多,在绿色银行账户存款——“绿色币”也就越多,在绿色平台享有的等级也就越高。通过这种奖励机制,促进更多学生加入到回收塑料瓶的行列,为公益做出自己的一份贡献。

3.1.3 发展绿色快递

绿色快递是绿色银行活动未来发展中构想的一个特色服务项目。甲校同学存入废旧物品获取绿色币后,进入平台选购物品下“订单”,信息处理后,由乙校合作社团负责通知收件人到固定地点领取绿色快递的方式来送快递。绿色快递并不需要物流公司的介入,省去了中间物流费用和时间,直接以“甲地登记——乙地取出”的模式“快递”物品,参与者通过绿行的绿色快递项目可以给在其他学校的朋友送上一份环保又经济的特色礼品,通过参与绿色快递,传播环保公益理念。

3.2 拓宽兑换物品的品种

在兑换物品的品种是,由原来的“一兑一”模式变为“一兑多”模式进而变为“多兑多”的模式。即兑换模式变为“塑料瓶、废旧书籍、废旧电子设备、纸质盒子废旧玻璃瓶——植物盆栽、学习用品、日常生活用品、绿色环保物品、DIY手工艺品、个性定制礼品”。而新增加的学习生活用品,则会根据同学们的喜爱程度与物品的环保性相结合。

3.3 引入电商合作机制

在未来,绿色平台可以和国内知名电商如阿里巴巴、腾讯、百度等合作,将“绿色币”以虚拟货币的概念进入学生中乃至平常百姓家。学生或居民在电商平台兑换成等价的“绿色币”,同时,学生或居民可通过个人账户的“绿色币”在绿色平台甚至淘宝,京东等商城进行等价购物。累计兑换的“绿色币”越多,账户等级越高,就能享有更多的特权,真正让“绿色银行”实现银行职能,并实现可持续发展。

3.4 组建高校“绿色银行”联盟

为进一步创新“绿色银行”活动模式,健全“绿色银行”活动服务体系,提高“绿色银行”活动质量,可在全国各高校组建“绿色银行”联盟,加强大学之间在“绿色银行”活动领域的合作交流,实现校际间的互兑,定期或不定期举办活动,交流工作经验,研讨绿色银行活动的发展,联合进行课题研究,打造高校“绿色银行”活动品牌。随着联盟新成员的不断加入,合作潜力和空间会越来越大。

3.5 构建校企合作机制

高校与再生资源公司(企业)建立长效合作机制,公司(企业)选派员工入驻校园对学生开展的“绿色银行”活动进行指导,并加大对校园“绿色银行”设施的更新和改造,为高校提供技术指导和设施维护及安全的网络技术保障。合作研发绿色网络平台客服、绿色交流平台以及开展公益讲座等。校企合作,将使高校“绿色银行”活动获得巨大的发展空间并产生较强的社会影响力。

摘要：当前,我国众多高校的环保社团相继开展了“绿色银行”活动。在高校开展“绿色银行”活动有其可行性和必要性,“绿色银行”活动在高校实施过程中取得了较好的成效,但也存在有一定的问题。为使“绿色银行”活动真正成为高校学生的环保微平台,使之得到可持续的发展,并焕发勃勃生机,就要在活动的形式、内容和空间拓展上进行进一步的改进。

对我国银行监管实践的反思 篇8

关键词：银行监管；系统性风险；制度

中图分类号：F830.1 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０6－００34－02

金融在经济发展中起着重要的作用，但金融泡沫化也使整个金融体系更加脆弱，特别是2008年国际金融危机以来，银行监管再次成为人们关注的焦点。改革开放以来，中国银行业监管取得了很大的成绩，但总的来说，银行监管的变化并不是深刻的、系统的、全面的，仍需进一步改进和完善。

一、我国银行监管的实践与面临的挑战

在改革开放前，我国金融体系的明显特征是“大一统”，与高度集中的计划经济体制相适应，因此银行监管也就没有必要。改革开放后，中国逐步建立市场经济，银行监管开始逐步确立，大致可以分为三个阶段：

1.行政型阶段（1978～1992年）。在这个阶段，银行监管处于逐步建立和探索过程中，主要采取行政化监管方式。（1）银行监管组织体系初步建立。1984年中国人民银行开始专门行使中央银行职能，1985年中国人民银行成立稽核司，负责对银行等金融机构业务活动进行稽核，这是银行监管的雏形。（2）开始信贷管理体制改革。随着我国经济改革的推进，信贷管理方式也在逐步改进。1979年之前，我国采取的是“统存统贷”的信贷计划管理体制，与计划经济相配套。1979年开始，在坚持银行业务集中统一的前提下，对部分贷款实行“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额控制”的办法。1981年又在全国范围内推行了“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的办法。1985年进一步变革为“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”的办法。1988年严重的通货膨胀，促使人民银行恢复实行贷款限额管理。虽然信贷控制方法在不断调整之中，但终究是一种计划控制方法，往往会陷入“一放就乱、一统就死”的恶性循环，难以与市场经济相容。（3）银行监管主要采用行政方式。根据1986年国务院下发的《中华人民共和国银行管理暂行条例》，人民银行负责银行监管，领导、管理、协调、监督、稽核专业银行和其他金融机构的业务工作，审批专业银行和其他金融机构的设置或撤并，人民银行与专业银行实际上是一种“领导与被领导”的行政关系。

2.管制型阶段（1993～2002年）。在这个阶段，银行监管逐步摆脱行业管理方式，开始探索和实施对银行业的风险监管，银行监管开始迈向法治化、规范化的轨道。（1）银行监管组织日益完善。1994年人民银行按照金融机构的类别在内部设置了银行司等四个监管司，另设稽核监督局负责金融机构的现场监管。1998年人民银行又调整为银行监管一司、银行监管二司、非银行金融机构司和合作金融机构监管司，实现同一部门对同一法人的全过程监管。2001年人民银行按照管监分离原则，新设银行管理司，负责银行类机构的市场准入和退出、制度建设等。（2）信贷管理体制改革日益深化。1994年和1996年人民银行先后下发了《商业银行资产负债比例管理考核暂行办法》和《资产负债比例管理的监控、监测指标和考核办法》，先后取消了对合作金融机构、股份制商业银行等的贷款限额控制，仅保留对四家国有商业银行和三家政策性银行的控制。1998年，人民银行取消了对国有独资商业银行的贷款限额管理，实行“计划指导、比例管理、自求平衡、间接调控”的信贷管理新体制。（3）开始探索风险监管。1998年的亚洲金融危机，使社会对银行业风险有了新的认识。银行监管开始从合规性监管向风险监管转变，其中最为突出的是对贷款实行五级分类制度。2001年，中国人民银行下发了《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》，并公布了《贷款风险分类指导原则》，决定自2002年在全国商业银行全面实施贷款质量五级分类管理，这奠定了中国银行业风险监管的基础。

3.专业型阶段（2003年至今）。2003年，中国银监会成立，专门负责对银行业的监管，标志着中国银行业监管进入了一个新阶段。在这个时期，全面实施对银行业的风险监管，银行监管进一步专业化、精细化和国际化。（1）形成了一整套监管理念和方法。银监会成立后，提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，形成了“准确分类——充足拨备——做实利润——资本达标”的持续监管思路，确立了四项监管目标和六条良好监管标准，初步构建了中国银行业监管框架。另外，积极推行国际银行业监管最佳实践，稳步推进新资本协议在中国银行业的实施工作。（2）全面实施风险监管。出台了商业银行资本充足率管理办法，发布了商业银行授信工作尽职、集团客户授信业务风险管理、市场风险管理、操作风险管理、合规风险管理、声誉风险管理、信息科技风险管理等一系列监管指引。全面推行了贷款五级分类、CAMELs监管评级、风险集中度监测等一系列国际通行的审慎监管办法。制定并颁布了固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资等专门的信贷管理指引和办法。构建了机构监管和功能监管相结合的组织体系，从整体上搭建了风险监管的框架。（3）积极探索宏观审慎监管。在汲取2008年国际金融危机教训的基础上，银监会开始探索对系统性风险监管工具的开发和实施，并结合最新版巴塞尔协议，更新或引入了资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性等“新四大监管工具”，努力实现宏观审慎和微观审慎监管的有机结合。目前，银监会已颁布商业银行贷款损失准备、杠杆率、资本等3个管理办法。

虽然经过三十余年的探索和完善，我国银行监管取得了很大成就，但仍面临很多挑战：（1）银行业潜在系统性风险不容忽视。在目前中国以政府为主导的经济增长模式下，特别是在2008年国际金融危机后的巨大经济刺激政策下，经济中存在较大泡沫，若处理不当，中国银行业在平台贷款、房地产贷款等方面都可能出现系统性风险。（2）监管独立性仍需提高。一般来说，银行监管机构的独立性主要包含两方面：一是独立于政府，监管不受政府的干预和束缚；二是独立于利益集团，防止被利益集团“监管捕获”。在现实中，目前银行监管独立性还受到地方政府很大的干预，商业银行游说导致监管宽容。（3）监管机制建设还需进一步完善。虽然银监会成立以来颁布了很多规章制度，但在目前新的经济金融环境下，如何利用有效的监管工具来提升银行监管有效性，引导银行机构建立内生的持续稳健发展机制，还需进一步探索和研究。

nlc202309011107

二、政策建议

目前，中国银行业正处于深刻转型过程中，既具有金融自由化和国际化的严峻挑战，又具有新兴市场的很多风险和变化。结合中国实际，银行监管制度安排需关注以下几个方面：

1.进一步树立银行监管的系统观。加强系统性风险监管已成为全球银行监管的共识。从中国改革开放三十余年的情况看，地方政府的行政干预和无序负债是不良贷款形成的重要原因（从某种程度上讲，改革开放以来中国还没有真正遇到经济下行周期，中国经济增长基本均保持在8%以上），也是最容易产生系统性风险的领域。不过，政府融资平台往往有一个显著的特点，即其一般不直接产生经营性现金流，银行贷款主要依靠抵质押，这也是政府背景贷款风险较大的原因。建议银监会修订《贷款风险分类指引》，增加一条“对于没有正常营业收入作为贷款主要还款来源的借款人，至少要分为关注类”，提高银行放贷的审慎性和抵御风险的能力，从机制上防范地方政府债务风险传递至银行业。同时，要严格执行“新四大监管工具”，进一步加强对平台贷款、房地产贷款的监测、分析和控制，逐步将其压缩至合理水平；加强“一行三会”、发改委、财政部等宏观经济管理部门之间的沟通协作，成立宏观审慎监管委员会，从整体上加强对系统性风险的管控。

2.进一步树立银行监管的独立观。保持相对独立性是提高银行监管有效性的重要方式。（1）成立银行监管公众委员会。国际金融危机后，社会对银行关注日益增多，金融消费者权益保护日益突出，建议成立银行监管公众委员会，主要由金融消费者、经济学家、律师、会计师等组成，倾听社会对银行改革和监管的呼声，回应社会对银行监管的诉求，进一步提高银行监管的社会性。（2）扩大应用“基于规则的立即干预措施”（promptcorrectiveaction，简称PCA）。PCA是银行监管中的一个常见规则，是指商业银行出现某种情况时，监管机构应自动采取相应的干预和处罚措施，目前主要应用在资本监管中。建议进一步扩大PCA应用，增强监管在“技术上的独立性”，如对于银行业违规行为，监管部门要立即自动采取处罚措施，提高监管针对性和银行经营审慎性。（3）进一步提高银行监管的透明度。建立现场检查结果和处理情况的公示制度，提高监管的权威性；建立明确的监管责任豁免和严格的监管问责制度，增强监管行为的独立性；参照国际惯例，给予监管部门更大的财务自主独立性。

3.进一步树立银行监管的制度观。加强银行制度监管有利于从根本上提高银行监管有效性。（1）加强银行制度源头的监管。目前，在银行监管中，主要侧重于银行业务的监管，在实践中常常出现查了再犯、犯了再查的问题。建议在银行监管中，进一步加大对银行绩效考核、公司治理、发展战略、内控制度等方面的检查和引导，从源头上推动银行业合规稳健发展。（2）加强银行风险计量制度的监管。随着中国银行业与国际的接轨以及新巴塞尔协议的实施，银行业在风险管理中将越来越多地使用数理计量模型，这既是银行业风险管理的趋势，也将给银行监管带来新的课题。实际上，在监管上对银行业风险计量模型的疏忽，也是本次国际金融危机的一个原因。建议成立专门的监管团队，对银行的风险计量模型进行专门分析研究并及时给出监管意见。（3）完善银行准入监管制度。目前，中国银行业发展同质性情况严重。建议通过发展特色银行、民营银行等方式，进一步发挥市场准入的导向作用，推动银行业差异性发展和特色化经营，进一步提高银行业的核心竞争力。

参考文献：

［1］沈坤荣，李莉.银行监管：防范危机还是促进发展？［J］.管理世界，2005（10）.

［2］刘明康.中国特色银行业监管的理论与实践［J］.中国金融，2011（13）.

［3］陆磊.信息结构、利益集团与公共政策：当前金融监管制度选择中的理论问题［J］.经济研究，2000（12）.

［4］江春，许立成.金融监管与金融发展：理论框架与实证检验［J］.金融研究，2005（4）.

［5］许成钢.法律、执法与金融监管——介绍“法律的不完备性”理论［J］.经济社会体制比较，2001（5）.

［6］许立成.经济周期、宏观调控与银行监管［J］.上海金融，2008（12）.

［7］于学军.从渐进到突变：中国改革开放以来货币和信用周期考察（第三版）［M］.北京：中国社会科学出版社，2011.

（责任编辑：郄彦平；校对：李丹）