郑州小额贷款公司风险管理架构体系

郑州小额贷款公司风险管理架构体系（精选6篇）

郑州小额贷款公司风险管理架构体系 篇1

《河南融易贷》郑州小额贷款公司风险管理架构体系

虽然直接影响郑州小额贷款公司目标实现的是其基露出的重大的合规风险与贷款损失风险，但导致该两类风险的主要诱因是小额贷款公司员工的操作失误与道德不良。因此，根据风险文化理念的要求，〃小额贷款公司的风险管理架构体系也相应地包括“防范与控侧操作风险和“防范与控制道德风险”

两个子体系。其中“防范与控制道德风险“子体系是围绕着“峨独、自律”而展开的，主要侧重于防范与控制由于硫忽大意、过于自信和道德不良而产生的风险;而“防范与控制操作风险”子体系则是围绕着“专业、求精而展开的，主要侧重于防范与控制由于专业技能的缺失而产生的风险。

“防范与控制遭德风险”的体系。

小领贷款公司的文化建设。小额贷款公司的公司文化应该这样定义:“是指小额贷款公司为实现公司长远月标而在精神和物质方面所积累的深层次的理性认识。这种理性认识反映了小额贷款公司的追求、价值和为促进公可发展而自觉共同维护的精神、行为和原则。”决定小额贷款公司文化方向的是小额贷款公司的长期目标;决定小额贷款公司文化内涵的是小额贷款公司的价值观和公可精神。当小额贷款公司的员工和团队能够自觉地遵守反映公司目标、价值观和公司精神的行为准则和职业操守时，其道德风险将会大大减少。

对职员进行良好的培训与指导。小额贷款公司应该打造一支优秀团队。高素质不仅包括高技能.更重要的还包括高道德水准。虽然有了高素质的团队和团队成员并不一定就能完全规避道德风险，但的确可以大大减少一般的、比较低级的操作风险和较容易产生的道德风险。前者比如由于对业务或法规的不熟悉以及操作不熟练造成的错误而产生的操作风险;后者比如因外界的少量诱惑就放弃对职业道德的遵守而产生的道德风险。

小额贷款公司要打造高索质团队，就必须加强对员工的道德与技能的培训。相对于技能的缺失可以通过招聘与引进人才来得到改善而言，对员工职业道德的培训显得更为紧耍。培训从惫识层面上影响员工的道德思想，而督导则是通过对员工相关的职业行为进行持续的监套与指导，从而防范员工由于疏忽大意、过于自信、道德不良而产生相关风险。

培养员工的归属感与忠诚度。员工对小额贷款公司有归属感或者说忠诚度高，是小额贷款公司防范与控制道德风险的内在动力。小额贷款公司领导层耍深刻认识到这一点。如果公司对每一个员工给予充分的人文关怀与应有的尊旅，则能很好地培养员工的归属感与忠诚度。相反，如果公司与员工的关系只是纯粹的雇佣关系，员工就将失去归属感.小额贷款公司也就丧失了防范与控制因疏忽大意、过于自信以及道德不良而产生各种风险的内在动力。

相互制衡的组织结构。在小额贷款公司内部设立相互制衡的组织结构，构筑风险管理组织体系，是防范“人的风险，的重要保证。相互制衡的组织结构主要包括:小额贷款公司法人治理结构、风险管理职能部门、审计与合规管理部门以及其他相关的职能部门等等。小额贷款公司的董事会应该成为风险管理工作的最高决策者与监督者，应该就风险管理的效果向股东会负责。孩事会可下设项目评审委员会，专门对贷款项目进行风险评审以及研究和制定相应的风险管理政策与策略;小额贷款公司的风险管理职能部门与其他相关部门，应该形成各有分工、各司其职、相互配合、互相监督的有机整体。

组织结构的相互制衡主要表现在:蜚事会与监事会相互制衡;项目评审委员会与总经理相互制衡《但有的小额贷款公司的项目评审委员会由总经理领导);

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业务部门与风险管理职能部门相互制衡等。相互制衡与有效的监控是防范小额贷款公司道德风险的核心，尤其对于小领贷款公司的高层管理人员的道德风险而言，更是如此。可以想象.小额贷款公司内部如果只有权利的行使部门和机构而没有权利的监督部门和机构;只有相互独立的业务执行流程而役有相互协调、相继的合作关系.则小额贷款公司的疏忽大意、过于自信以及道德不良产生的柏关风险将会屡禁不止。

授权与议事规则。小额贷款公司应该建立适当的授权规则，将小额贷款公司的权力进行合理而高效的分配。比如、对子小额贷款业务的审批可以根据小额贷款业务金额的大小，在经营层、萤事长、萤事会，甚至包括股东会等机构中进行合理的权限划分。而对于小额贷款公司的经营层、董事会以及蓝事会下履的项日评审委员会等评审与决策机构，还应该建立科学和有效的议事规则，井确保议事规则得到合理的遵循。可以说，建立并遵循良好的授权与议事规则也是小额贷款公司防范相应道德风险的贯要保障。

岗位设臵与权贵划分。小额贷款公司应该科学地划分各个岗位，并对每个尚位设胜与分配的权限与责任。有很多道德风险往往就是词位设臵不明晰、相关员工超越权限而造成的。无论是开展贷款业务还是其他业务，抑或是其他管理活动，小额贷款公司对其所有职员都应该有清晰的授权范围，权限与贵任明晰，并在各自权限范围内行使自己相应的职权与遵守相应的业务流程。小额贷款公司要想很好地防范疏忽大意、过于自信以及道德不良产生的风险，就必须防止各项业务活动与管理活动中的悠念妄为。

同相互制衡的组织结构一样，小颇贷款公司在岗位设臵与权贵划分的过程中，必须遵循角色制衡与关联职务互相牵制的原则。如业务的经办与授权批准、业务尽职调查与风险初审、不良业务的调查与不良业务处臵的执行等等，都应该由不同的员工来行使，便得小额贷款公司每个员工的工作都能检查到他人的工作，从而达到相互制衡、相互监督的目的，使得公司相应的道德风险得到动态防范与控制。

监控机制。既然郑州小额贷款公司风险管理的重点是对“人的风险”进行管理.进而对影响小额贷款公司目标实现的重大合规风险与重大贷款损失风险进行管理，那么，小额贷款公司就应该以重大合规风险、重大贷款损失、重大投融资决策以及小额贷款业务重要的管理与流程作为风险管理的重点，对上述风险管理的内容和程序进行监控，并对其有效性进行枪验。再根据监控和检验结果，对其中存在的疏忽大意、过于自信以及道德不良等问题进行防范与控制。

郑州小额贷款公司风险管理架构体系 篇2

面对行业革新所带来的新的城市客户群体, 如何科学调整小额贷款公司信用风险评估体系已成为一项重要课题。构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标体系, 减小小额贷款公司信用风险, 是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。本文试图在分析和研究城市客户群体的基础上适当调整以往的小贷风险评估方法, 以适应新的小贷市场环境。

2 前人研究成果

如同大部分金融行业一样, 小额贷款公司在开展业务中采取信用方式或担保方式。而无论哪种方式, 信用风险都是影响小额贷款公司持续安全正常经营并实现盈利的关键因素。曾之明等 (2010) [1]基于信息不对称理论解析了小额贷款信用风险的形成机理。邵小龙 (2010) [2]研究发现, 在实践操作中小额贷款公司的信贷员收集的往往是不能直接量化的指标或主观判断作为贷款决策的主要依据, 由此造成了小额贷款公司信用风险产生的根源。针对小额贷款公司信用风险的机理性分析, 学者纷纷提出了关于小额贷款公司信用风险评估方法。Jose等 (2006) [3]运用多元回归的方法, 分析得出小额贷款信用风险的影响因素:贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。谭民俊等 (2007) [4]从我国小额信贷的实践出发, 在研究中将不确定层次分析法、模糊识别法相结合, 构建了农户信用等级评价的指标体系, 包括家庭结构特征、偿债能力、经营状况、信誉状况四个一级指标。吕文栋等 (2011) 结合小额贷款公司经营模式和放贷对象的具体特点, 采用层次分析法, 设计出了一套适合我国小额贷款公司中小企业法人客户的信用风险评估体系。

其中, 顾海峰 (2013) 在以往研究成果的基础上, 系统地按照对小额贷款公司信用风险的影响程度确定小额贷款公司信用风险的预警指标, 构建模型采用AHP层次分析法, 来确定各个指标的相对权重, 从而具体研究小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制。顾海峰选取预警指标, 对指标的解释和确定的各自权重如下。

(B1) 申请者个人情况 (权重0.37) 申请者个人情况主要相关因素包括:从业年限C1, 经营年限C2, 年龄C3, 和有无担保C4。从业年限说明经营者对本行业情况熟悉程度, 经营年限说明申请者经营能力;申请者的年龄能间接反映其经营管理能力。有无足够的担保, 能说明其偿债能力是否具有保障的风险。

(B2) 申请者的经济组织特征 (权重0.37) 经济组织特征包括:宏观经济情况C5, 企业规模C6和行业风险C7。虽然小额信贷的申请者的企业规模一般都很小, 但对于规模比较大经营管理相对比较规范, 贷款违约的可能性相对较低。对于规模比较小管理的规范化程度比较低, 尤其是信息透明化程度不高的申请者, 贷款违约的可能性相对较大。

(B3) 申请者的经营状况 (权重0.09) 经营状况包括:偿债能力C8, 盈利能力C9和运营能力C10贷款申请者的偿债能力、营运能力和盈利三方面可以反映申请者的经营状况。偿债能力变化指标主要通过流动比率、现金比率指标来反映。其中, 现金流量是反映申请者经营状况的关键指标。盈利能力变化指标主要通过销售利润率、营业利润率和资产报酬率指标来反映。经营状况的所有指标, 均为申请者的主营业务指标, 以求能考查申请者稳态的经营情况。

(B4) 申请者的信用履约状况 (权重0.16) 征信记录C11和工商纳税记录C12。小额贷款公司可以借用人民银行的征信查询系统, 获取申请者的银行信用记录, 这是对客户目前信用状况非常直观的反映。工商纳税记录及相关社会信息披露也能很好地反映申请者的诚信品质。

3 目前现状

现阶段经济下行压力较大, 处于安全的考虑, 大多正规小贷公司在实际开展业务时, 所采用的评信指标权重分配是有异与顾海峰的模型得出的权重, 根据对汇丰源集团小额贷款公司和平安易贷河北公司等正规小额贷款企业近两年来年业务开展情况的调查, 将以上权重调整如下:

(B1) 申请者个人情况 (权重0.15)

(B2) 申请者的经济组织特征 (权重0.15)

(B3) 申请者的经营状况 (权重0.55) 贷款申请者的偿债能力、营运能力和盈利三方面虽然可以反映申请者的经营状况。但在实际放贷过程中, 不一定单一考虑借款人的偿债能力, 有时还要根据经验判断并着重考虑借款人的还款意愿。

(B4) 申请者的信用履约状况 (权重0.15) 实际放贷过程中, 小贷信贷对于征信和纳税记录的侧重一般不大, 小贷有时考虑比较多的是第三方数据比如银行流水, 订出货单记录等等。

基本上, 以上就是正规小贷公司在信贷审批过程中对信用主要把握的评估权重。

4 风险评估体系的创新

由于信息技术的不断进步, 很多行业都在发生变革, 这些行业中有大量的中小型企业, 资金需求也很大。但由于这些行业主要靠的是无形资产产生利润, 这些无形资产无法量化, 也不好估值。再加上有的行业产生的现金流有时也不在银行流水中体现, 用现有的风险评估体系照搬以往经验是不适用的, 小额贷款公司竞争越来越激烈的今天, 这些行业的资金需求能否被保质保量的开发出来, 对于这个行业来说意义重大。本文就是在这种市场环境下, 针对目前一些行业小额贷款的实际需求情况, 在实际放贷情况中的一些行业资深从业者的经验分析的基础上, 作出以下探索性的研究。目的是通过分别调整以往选取的预警指标以适用不同的新兴行业, 使小贷更好为城市中各种小贷客户群体服务。

第一类, 网店

很多使用淘宝、易趣、拍拍、购铺商城等大型网络贸易平台完成交易的商店, 或者依托佰腾技术或中华网库独立商城等网店营业的各种网店, 越来越成为经济社会中一个不容忽视的行业。阿里小贷依托十多年来阿里巴巴, 淘宝网和支付宝沉淀下来的商家详细交易数据, 以其独特的风险评估优势针对淘宝系列的网店商家开展小贷业务, 这种崭新的业务模式理应给其他小额贷款公司提供了信用评估新的思路。网店群体数量巨大, 2014年中国个人网店有918万家。由于竞争激烈, 从2013年以来网店数量开始下降, 日常经营时出于保障现金流的要求, 大部分经营在中等水平的网店对资金的需求十分旺盛。阿里小贷由于其得天独厚的优势, 业务发展的十分迅猛, 但由于阿里资金额有限, 和经营的地域限制, 暂时还没有能力对全国的网商提供小额贷款。这个现状对其他小贷公司来说既是机会, 又是挑战。挑战在于小贷公司如何采取有效信用评估手段控制这些客户的信用风险。在这里我们针对绝大多数网商的特点把信用评估权重进行微调, 并简要分析调整如下。

网商的信用评估权重分配:

B1 (0.15) 从业年限C1 (0.05) 经营年限C2 (0.05) , 年龄C3 (0.01) 担保C4 (0.04)

B2 (0.10) 宏观经济情况C5 (0.02) 企业规模C6 (0.04) 行业风险C7 (0.4)

分析:网购已经成为了大众的消费习惯, 大部分城市中的网商规模都不很大, 所以将B2的权重适当调低。

B3 (0.45) 偿债能力C8 (0.15) 盈利能力C9 (0.15) 运营能力C10 (0.15)

B4 (0.05) 征信记录C11 (0.01) 和工商纳税记录C12 (0.04)

分析:大多数网商都是个体经营, 正规纳税记录不健全, 该项指标适当调低。

B5 (0.15) 卖家的级别

分析:该指标 (比如淘宝对店铺的钻石和皇冠评级) 是衡量网商吸引消费者的重要指标, 是网商重要的无形资产指标, 故给予比较大的权重。

B6 (0.10) 突增虚构交易规模和频率

分析:该指标用以辨别是否经常出现短期内刷信用, 排除短期内通过虚构交易刷高信用级别的网商。

第二类, 微信公众号购物平台 (微商)

截止2014年初, 微信总用户数达6亿, 国内用户5亿。艾媒咨询数据显示, 近九成的用户近半年内使用过微信, 占比达到88.3%;其中, 偶尔使用微信公众平台的用户最多, 占比达42.5%, 经常使用微信公众平台的用户占比达24.1%。微信公众号购物平台又名微商, 是在腾讯微信公众平台推出的基于移动互联网的销售业态。2013年下半年, 微商这一业态发展迅速, 把店开到微信上成了大中小公司的热门话题。

这一行业的特点是进入门槛低, 初步启动资金不高, 但中期发展遇到竞争时对资金的需求迫切。发展针对微商的小额贷款业务, 小额贷款公司需要调整以往对传统客户的信用评估指标。通过对这个行业的调研, 下面是指标调整, 权重分配和简要分析说明。

B1 (0.07) 从业年限C1 (0.01) 经营年限C2 (0.03) , 年龄C3 (0.01) 担保C4 (0.02)

分析:微商从业年限都不长, 故B1权重调低, 但二级指标C1和C4的权重保持相对高。

B2 (0.08) 宏观经济情况C5 (0.02) 企业规模C6 (0.02) 行业风险C7 (0.4)

B3 (0.40) 偿债能力C8 (0.15) 盈利能力C9 (0.10) 运营能力C10 (0.15)

分析:只要够确保C8偿债能力, 可以适当将盈利能力权重调低。

B4 (0.02) 征信记录C11 (0.01) 和工商纳税记录C12 (0.01)

B5 (0.43) 会员数C13 (0.15) , 重复消费非会员顾客数C14 (0.18) , 活跃关注人数C15 (0.05) , 关注人数和关注增长速度C16 (0.05)

分析:会员数C13是忠实顾客的数量, 是微商发展的基础, 重复消费非会员顾客数C14和活跃关注人数C15是反映微商业务趋势好坏的指标, 关注人数和关注增长速度C16反映微商潜在客户的基础以及影响面的大小。

从事以上两种新的行业形态客户群体, 是目前小额贷款公司可以开拓的两个业务来源。评估体系的指标的采用和权重的分配是实际放贷过程中, 汇丰源小额贷款公司和平安易贷等公司经验丰富的一线信贷管理人员在实际操作时所掌握的的大概尺度。这些新型行业的特点, 决定了本文对这个风险评估体系做出的调整在将来会随着行业的发展和变化而继续优化。另外, 还有一些新兴行业, 比如移动洗车行业, 都需要针对其特殊的行业环境特点调整小额贷款的评信标准权重, 限于篇幅限制, 本文就不展开讨论。

为了小贷行业健康发展, 提高小额贷款公司信用评估指标体系的效率只是一方面, 是提升内功的部分。小贷行业想要更好的服务城市客户群体, 还需要在中央银行的牵头下, 逐步将其业务记录纳入央行的征信系统中, 提高违约成本, 也就自然从整个行业的高度提高了信用评估体系功效。

摘要：面对行业革新所带来的新的城市客户群体, 在分析小额贷款公司信用风险构成和结合实际调信实践, 构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标, 是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。本文就是试图分析现有城市客户业务, 适当调整现行的小贷风险评估体系, 以适应城市中新的小贷客户群体。

关键词：风险评估,评信体系创新,小额贷款公司

参考文献

[1]曾之明, 岳意定.基于博弈分析的小额信贷信用风险管理机制创新[J].商业经济与管理, 2010 (8) :22-26.

[2]邵小龙.小额贷款公司发展中存在的问题及对策建议——对上饶市小额贷款公司发展情况的调查[J].武汉金融, 2010 (10) :15-19.

[3]吕文栋, 肖杨.小额贷款公司中小企业法人客户信用风险评估研究[J].科学决策, 2012 (8) :27-30.

小额贷款公司业务管理 篇3

在中国，小额贷款公司由于业务范围及和企业性质限制，无法吸收存款，只能以自有资金办理信贷业务。从小额贷款公司的实践来看，执行利率相对较高，一般超过了行业利润水平，期限越长，客户就越无法弥补亏损，客户的非系统风险是相当大的，信贷资金的安全性也受到一定影响。

那么，如何在有限条件下提高小额贷款公司资金利用水平和盈利能力，创新业务方式，有效控制风险，扩大资本运作规模，改制转型？

一、与银行及其他机构合作

从业务方面来说，小额贷款公司与银行存在竞争，且处于劣势。那么就需要找到一个合作的对接点，利用银行的电子技术、融资及理财管理，规范资金归集与利用，并充分利用小额贷款公司的灵活机制，在银行业务相对顾及不到的地方拾遗补缺。

(一)商业银行融资

与固定合作的商业银行或村镇银行的融资，一般的贷款可以考虑综合授信的方式，以调剂资金头寸为主，降低资金成本，增加合作频率与幅度，建立信用关系，争取达到同业拆借的实质性操作。

同时从降低资金成本的角度出发，小额贷款公司可以考虑与多家政策性银行或商业银行、村镇银行、投资公司、其他中介机构等合作，以同业拆借、委托贷款、项目合作、批发贷款、信托投资等方式实现业务合作，以争取更大融资空间。

(二)人民银行与银监督局的政策管理

由于受资本规模的限制，小额贷款公司均存在资金瓶颈问题。小额贷款公司要从长远角度考虑，以商业银行的相关监管指标规范自身的管理，同时考虑大小额支付系统、征信系统、结算系统、影像系统等的应用，加入人民银行的相关服务体系。

(三)电子系统利用

目前我国商业银行和信用社等金融机构在电子管理技术上已较为完善，可是小额贷款公司相的电子化管理虽然在做但不是很配套。

小额贷款公司应按照规范管理业务流程，除了自身日常的业务操作需要有一个系统外，还有必要依托合作银行的电子化管理，保持结算与汇路畅通，征信查询、结算、理财、资金归集、风险预警和监测等。

小额贷款公司还需要依赖更复杂的业务系统，这就有必要把银行电子化管理与小额贷款公司自身的业务经营结合起来综合考虑，但长期的合作和利用是必要的，从信誉与信用方面来说，也可以达到了银行背书的宣传效果。

(四)资金运用与理财

按照商业银行经营管理的原理，资产负债比例的管理是最重要的，其中涉及的核心指标就是现金流的管理和头寸管理，即现金的不足与溢余调整，这与资产负债的期限、结构搭配有相当大的关联。

小额贷款公司应以资金运作为主，遵循这个原理，依托合作的商业银行，利用库存现金管理、理财和现金管理等多种手段，增加资金的流动性，达到现金流的有效回笼，最终有效发挥资金应用效益的最大化。

二、应注重贷款周期与还款方式设计

小额贷款公司业务的特点是主要以自有资金进行放贷，利率较高，从商业银行经营的角度来说，意味着投放的信贷风险是相当大的。如果期限与企业的经营周期一致，企业的盈利就不能覆盖利息，形成亏损的可能性很大，另一方面，企业经营中的现金流量具有不确定性，期限越长，风险出现的可能性越大。

(一)贷款要注重贷款用途

贷款项目的资金回流是支持贷款还款来源的第一保障，要根据贷款项目的周期性、时间性及资金的回流特点来设计还款期限，贷款周期应当与项目周期一致，如农副产品收购等，季节过后资金就应当回笼，而不允许挪作他用，否则就会出现不可预期的风险。

(二)贷款期限设计

从小额贷款公司业务的特点来说，贷款期限的设计也是一个重要的因素，一般可设计为五天、十天、半个月、一个月、两个月、三个月，最多不超过六个月，不同的期限实行不同的利率，期限越短，利率越高，让客户适应不同的期限管理。

小额贷款公司要获得较高的利润，提高利率水平，这个一个切入口，发放的贷款应当以短期为主，一般考虑在临时资金需求、季节性资金需求。

(三)还款周期和还款方式

小额贷款的还款周期要以客户的现金流回笼为核心来设计，尽量让客户闲置的资金提前回笼到公司账户，除以优惠措施奖励客户主动提前回流外，要采用强制的定期回流办法，不按时间要求回笼的可采取加罚息的手段，导向客户的主动回流意识。

定期强制性的还款周期管理，会让客户主动适应风险管理，从而造成信贷风险的减小，从金额、期限上分摊了资金压力。小额贷款公司的还款方式可以充分利用这个原理，实行按月归还、半月归还等。

三、差别利率效应

小额贷款公司的传统信贷业务，因为较高利率，在广大客户心目中形成了高利贷的负面形象，这对于小额贷款公司长远的发展与升级是不利的。要营造一个良好的社会形象，就要从核心利率管理着手，抓住利率水平与盈利能力的结合点，进行创新管理，实行差别利率，吸引不同层次和不同需求的客户群体，实施特色经营战略。

小额贷款公司可以实行灵活的利率定价策略，制定一个适应不同客户群体和不同经营方式、不同期限与不同风险水平的利率定价管理办法，根据不同客户群体和不同经营方式、期限要求及客户对公司本身的贡献等实行不同的利率水平。

(一)农户贷款。

小客贷款公司应从政治和社会效益的角度去考虑支持部份优质的重点客户、示范客户和典型客户，塑造良好的社会形象。

(二)基础的客户群体。

从盈亏平衡点的角度出发，小贷公司应当建立一个较为固定的客户群体，根据客户的信用水平、业务往来和贷款质量等指标情况，实行一定优惠的利率定价。

(三)可以实行较高利率的业务。

针对个体及中小企业的资金需求短、频、急、快的特点，小额贷款公司应更灵活的实行较高的利率水平。期限也成为了变相高利率的操作方式。

(四)贡献力度与利率优惠。

小额贷款公司应以降低利率为着眼点，贷款以后客户的资金回笼越多，对小额贷款公司的贡献越大，客户的还款压力减小，总体的信贷风险减小，利用客户回笼的资金还可以进行再投放以创造收益，因此再贷款时可以考虑降低利息。

(五)复利计算与利率错觉。

提高小额贷款公司的盈利水平，重心要落在利息的计算与期限设计、流程管理上。作为小额贷款公司，可以考虑几种变通的方式，一方面达到复利计算目的，另一方面造成一定的利率错觉，形成很好的宣传效果。

四、加强现金流管理

现金流管理是小额贷款公司经营中最重要的事项之一。现代商业银行的基本原则，流动性、安全性、盈利性的相互关系中，流动性越强，安全性越强，小额贷款公司也是如此。保持流动性与活跃经营是小额贷款公司稳健经营的基本要求。

(一)加强资产负债管理

小额贷款公司应从发放出去的贷款资产的时间结构分析入手，测算资金的回流趋势与将投放的指标进行资金头寸的安排，进行投资理财的布局，考量与合作商业银行的往来。

(二)减小信贷风险

小额贷款公司只有现金在自身的把握之中才是没有风险的，遵循这个原理，信贷工作中就要注重现金回笼，客户的资金回笼得越早越快，信贷风险就越早得到化解，信贷资产就越安全。

(三)密切资金往来与建立忠诚客户群体

根据客户的经营特点和财务管理状况，小额贷款公司应规划客户的现金回笼，一方面信贷风险的控制关口前移至客户的经营管理环节，另一方面密切了客户的资金往来，使客户资金得到有效的归集和管理。

五、业务创新

小额贷款公司的业务品种虽多，可是还应在政策及经营范围允许的情况下，充分利用小额贷款公司这个融资金平台，强化风险管理，去创新一些服务领域，使小额贷款公司的可持续经营和业务多元化得到发展。

(一)承诺。在项目未落实或其他原因不立即用款的情况下，提前办理贷款业务时，可以根据小额贷款公司业务流程，完善相关的调查，作一个预期的授信贷款承诺，在客户需要使用资金时给予发放。但从承诺到发放的期间，公司要收取相关的承诺费或保证金，以便专门组织资金供应，弥补到期不用资金造成资金闲置的费用。

(二)担保。按照客户要求，利用自身的信用与实力，在完善相关的手续及反担保后，为客户在经营中的一些项目或资金用途提供担保，收取相应的担保费。

(三)委托贷款。与商业银行、政策性银行、信托投资公司等合作，利用他们配套设施不足、网点布局少、异地项目经营无法开展、业务性质不允许等局限性，办理委托贷款、批发贷款等业务，根据协议收取利差。

(四)代理资金。与相应的企业合作，利用自身的条件和便利，为相关的企业代理理财、投资等业务。

(五)项目融资。

(六)与经纪人合作。建立资金中介和经纪人合作方式，在吸纳可行的项目时，与由合作的经纪人根据情况分别募集资金，共同投入。

(七)权利质押与票据贴现。变通担保抵押方式，以合同权利、证券、权利票证、收款权等作为质押，并通过代位行使权利、代位操作等方式，在企业项目中实施委托管理和代理，行使权利人职责，发放短期贷款，必要时以可靠的票据作为贴现，进行相对较低的风险业务操作。

安徽省小额贷款公司贷款管理办法 篇4

管理办法(参考文本)为加强贷款管理，规范贷款操作，防范贷款风险，提高资金使用效益，确保公司业务的顺利开展，根据有关法规，结合公司实际情况，制定本办法: 第一条 本公司贷款坚持效益性、安全性、流动性原则，支持借款人提高收入，改善生产、生活条件，创建社会主义新农村；坚持贷款有借有还，确保资金安全运转。

第二条 贷款对象和用途主要面向本县“三农”和中小企业，支持农户从事土地耕作或与农村经济有关的生产经营活动，如种植、养殖、林果、农副产品加工、农机具购置、农运及个体户经营的生产、生活商品流通等。

第三条 对下岗职工及其它自然人经营的工商业项目，要求必须领取合法的营业执照及其它有关证件。

第四条 借款人必须是有完全民事行为能力的，资信状况良好的企业法人或自然人，必须具有偿还贷款本息的能力。

第五条 贷款方式:主要来取保证贷款、抵押贷款、质押贷款、信用贷款、多户联保等方式。保证贷款:要求保证人须有较高的稳定收人，如借款人出现意外情况，贷款本息不能按期归还，保证人须履行代偿责任；抵、质押贷款:要求抵、质押物合法，经过有权部门登记，手续健全，防止执行中出现纠纷;信用贷款:借款人必须信誉良好，道德品行正派，在金融机构或民间无不良信用记录;多户联保:是由3户以上经济实力相近的借款人，自愿组织起来相互担保、相互承担连带责任，要求联保户身份合法，品行端正，信用良好，历年无拖欠款项。

第六条 贷款方式中，除信用贷款外，其它贷款必须办理合法有效的担保手续，并经公证部门公证。

第七条 借款人必须符合贷款条件，不得向不符合贷款申请条件的贷款户发放贷款。

第八条 贷款期限:贷款期限分为l-3个月、4-6个月、7-12个月。第九条 贷款形式:可以一次性贷款一次归还，按月付息;也可一次性贷款，分期还款，按月付息，最后利随本清。

第十条 贷款发放程序必须遵照借款人申请—贷前调查—贷款审批—签订合同—贷款发放—贷后检查—贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行。第十一条 贷款后必须建立贷款台帐，由信贷员管理，贷款台帐总额必须与会计贷款余额每日核对一致，定期查阅。贷款频繁的农户要设立详细档案，保存完整的经济资料。

第十二条 信贷员在职权范围内，不受任何外来干涉，按贷前调查、贷中审查、贷后检查的贷款 “三查制度”办理贷款业务，对调查资料的真实性、完整性负责。在贷前调查结束后，需提出贷与不贷意见，交评审小组决策认定。第十三条 公司贷款审批小组由总经理、副总经现、总经理助理、业务经理组成，信贷员参加贷款审批会议，并向审批人员介绍借款申请人的基本情况和调查结果。各审批人可提各种不同意见，经讨论研究后，形成同意、不同意、有条件同意、否决等审批结果;总经理具有一票否决权。

第十四条 信贷员要严格监督管理经审批发放的贷款，采取有效办法进行风险防范，发现问题及时汇报领导，并采取有效措施。贷款到期前10天，由信贷员向借款人发出贷款到期通知书，确保贷款到期收回。对贷款逾期10天仍未收回的贷欺，信贷员要向借款人、保证人发出催收通知，督促归还贷款本息。

第十五条 会计、出纳人员对不符合有关规定的贷款业务:不得办理，并有权提出质疑和要求，直至手续完善，在内部要形成相互监督的工作关系，保障公司业务在规章制度范围内健康运行。

第十六条 各业务部门不准越权审批发放贷款;不准先斩后奏，先放后批;不准弄虚作假，不准以贷谋私，玩忽职守。

第十七条 对于申请贷款展期，信贷员要按照规定实地调查客户经营情况，经贷审会审批后，按照贷款形式依法、合规地展期，确保贷款无风险。第十八条 结息时间:根据公司特点和实际情况，采取按月结息办法，即以每月的第20日为结息日，信贷、会计、出纳密切配合，督促借款人按时交回利息。

第十九条 要建立和完善贷款质量的监测和考核制度，对不良贷款进行分类、登记，考核和催收。不良贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款。逾期贷款:指按借款合同约定到期末归还的贷款；呆滞贷款:指逾期三个月以上未归还的贷款，或逾期虽不满三个月，但生产经营已终止，不能正常收息的贷款;呆帐贷款:指经多次催收，但贷款人和担保人因情况特殊变化未能还清的贷款。

第二十条 对不良贷款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社会力量催收，或协商其它方式收贷，必要时来采取依法收贷方式清收。

小额贷款公司档案管理制度 篇5

档案管理制度

一、根据《中华人民共和国档案法》和《中华人民共和国保守国家秘密法》有关规定，公司档案工作遵循“统一领导，分级管理”的原则组织实施，列入公司管理工作体系及各部门与档案管理工作人员的职责范围。

二、公司档案室所保存的档案系公司在筹建与运作期间各项重要工作与活动及业务经营中形成的具有保存价值的文字、照片、声像及其它形成的原始记录材料。

三、档案工作由综合财务部统一协调，档案管理工作人员具体负责。

四、所有档案，均实行集体统一管理，各部门必须于当年底前向档案管理工作人员移交。凡属规定归档的文件资料，账册等要求完整、系统、准确，归档时必须填写移交清单，履行好交接手续。档案管理工作人员要根据档案工作要求，进行严格把关。

五、档案管理工作人员必须对本公司形成的各种门类和载体的档案进行收集、整理、分类、立卷，编制必要的检索工具；对各级下发的密级文件及时进行登记；对本公司所产生的国家秘密事项，依照保密范围的规定及时确定或变更密级；

六、档案的查阅或借阅工作一律由档案管理工作人员执行。严格调阅登记。密级档案的查阅或借阅，须经总经理批准，一般仅限在档案室内查阅。

七、严格遵守档案材料的复印、复制制度及有关规定。一般情况下，未经批准不得随便复印、复制档案资料；属保密范围的作废文件和资料，须经分管领导批准后由专人监督于指定地点销毁或集中移交有关部门。

郑州小额贷款公司风险管理架构体系 篇6

广东省是我国的经济大省、中国的南大门。而广州市金融市场十分活跃, 是全国三大金融中心之一, 也是华南地区融资能力最强的中心城市。现今, 广州市金融业务规模日益扩大, 金融服务水平不断提高, 金融机构数量日益增加。其中, 小额贷款公司的迅猛发展成为解决中小企业融资难、低收入群体贷款难的有效手段。当前广州市小贷公司的主要特征表现如下。

1. 起步落后, 发展较快

广州市第一家小额贷款公司成立于2009年4月, 而内蒙古于2006年10月就成立了第一家小额贷款公司———内蒙古融丰小额贷款公司, 深圳市也于2003年10月便成立了第一家小额贷款公司———深圳市中安信业创业投资有限公司。可见, 广州市小额贷款公司的起步较晚, 但其发展速度还是相当可观的。这无疑源于广州市“民间金融街”的成立。据统计, 截至目前, 在广州市“民间金融街”已经23家小贷公司。截至2013年8月底, 广州市共有小贷公司50家, 注册资本超过92亿元, 相比2012年12月, 增长率近一倍。此外, 就广东省全省而言, 根据央行2013年上半年统计数据, 截至2013年上半年, 全省共有小贷公司265家, 与2012年12月的234家相比新增了31家, 增速为13.25%。

2. 注册资本高, 资金实力强

相比北京、上海、深圳等省市, 广州地区的小额贷款公司数量并不算突出, 但实力较强。从图1可以看出, 截止2013年8月31日, 广州市小额贷款公司数量仅为50家, 而上海在2013年6月底就拥有94家小额贷款公司, 近乎是广州的两倍。但就平均注册资本而言, 广州市却高达1.84亿, 高出全国平均水平近1亿, 更是超过北京、上海、深圳, 居于3市首位。由此可见, 广州市小额贷款公司虽然数量有限, 但注册资本较高, 资金实力较强。

3. 采取民间金融街的集中模式

2012年6月广州民间金融街正式开锣, 一期进驻的小额贷款公司有11家。2013年8月, 金融街公布了第二期进驻的19家小额贷款公司的信息。这样, 800米的广州民间金融街里面集中了30家小额贷款公司。2013年年底, 金融街第三期又有十多家小额贷款公司进驻。目前, 广州市小额信贷行业在民间金融街的集中度已超过60%。可见, 民间金融街的集中模式是广州市小额信贷行业发展的一个重要特征。它不仅开拓了小额信贷业务, 而且重现长提大马路百多年前金融业的盛景, 成为广州市的一种金融特色。

4. 客户对象基本为相应产业与周边商圈

广州市小额贷款公司大多拥有实业背景, 使得广州市小贷公司与产业、商圈的关系非常密切。由此而产生了另一个重要特点———客户对象基本为相应产业与周边商圈。比如, 花都万穗的业务偏向于服务农产品生产的企业;越秀海印的业务多服务于海印集团旗下的各大商圈;荔湾信德的业务主要服务于橡胶产业;黄埔富银的业务主要服务于木材和地板产业。这个特点让广州市小贷公司的客户资源持续可靠, 保持一定的行业竞争力。

二、广州市小额贷款公司营运资金风险分析

根据上述分析不难看出, 小额信贷行业正处于快速发展时期, 经营业务种类不断增多, 贷款笔数成倍扩大。就广东省而言 (见表2) , 2012年末, 其小额贷款公司投放贷款增长率与营业收入增长率高达153%和106%。在自身获得2%—9%回报率的同时, 也为社会纳税5.4亿元, 比2011年增长96.5%。

数据来源:广东省人民政府金融办门户网站, 时间:截至2012年12月31日。

但小额贷款公司作为金融机构存在的一种形式, 注册资本仅为1.5亿左右, 相比其他金融机构, 资本规模较小, 经营业务严重受限。同时, “只贷不存”的性质更是让小贷公司雪上加霜, 只能依靠外部融资才能扩大公司规模, 也让融资能力成为评定小额贷款公司可持续发展的重要指标。通常情况下, 小额贷款公司获取资金的主要渠道为银行。但据统计, 截至2012年12月, 广东省270家小额贷款公司中, 只有52家小贷公司获得银行贷款。大部分小贷公司因诸多原因并未得到银行信赖, 拿到贷款。因此, 这部分小贷公司在经营业务时, 一般只能以股东出资额为基础, 公司规模严重受限。

另一方面, 中央银行对小额贷款业务的要求是“三农”贷款比例不得低于贷款总额的70%, 因此, 针对农户的小额信用贷款是小贷公司的主要业务。该业务绝大多数借款客户也都是以农业生产收入为主要来源的农民, 农业生产收入则是其还债的首要来源。但农业生产活动对生产环境和自然条件具有较强的依赖性, 而农产品由要受到农产品市场行情的左右和自然条件的影响, 使得农户生产经营变成一种高风险行为, 也潜在让小额贷款公司面临着高信贷风险。更为严重的是, 小贷公司的贷款客户都为周边区域, 如果自然灾害等不可抗力因素发生, 则不是单个客户的违约问题, 同一区域农户贷款的信贷风险都会发生, 将会有大部分贷款收回期限拖延, 严重则会导致小额贷款公司的破产倒闭。

由此可见, 随着小额贷款公司逐渐被人们所熟知和接受, 资金贷放的速度逐渐超过资金回收速度, 资金周转已然成为首要问题。而小贷公司自身融资渠道十分匮乏, 不可避免地造成资金短缺, 严重制约小额贷款公司的发展速度与规模的壮大。因此, 资金问题将成为限制其发展的首要障碍。

三、小额贷款公司营运资金风险的防范措施

小额贷款公司应重视营运资金风险管理, 确保时刻有充足的现金流满足新贷款需求, 以防止现金短缺。通常情况下, 小额贷款公司可以通过设置风险储备金的方式来控制营运资金风险。笔者认为, 小额贷款公司营运资金风险的降低应从内、外两方面入手。

针对小额贷款公司自身, 首先, 建立营运资金估算系统, 制定一个全面且明确的融资策略, 对未来阶段现金出入进行详细估算;其次, 控制信贷风险, 提高贷款质量与风险控制水平, 最大限度的保证每笔贷款能够按时足额的收回;最后, 与银行建立合作关系。是否能够融资是小额贷款公司可持续发展的关键, 而与银行合作关系的建立, 可以有效缓解资金不足, 降低营运资金风险。

一方面, 政府部门针对应助力小额贷款融资。为保证小额贷款行业长远发展, 监管当局可尝试制定相关门槛, 有计划、有目标的放开一些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司, 通过资金拆借、吸收转贷款、批发贷款等方式扩大其资金来源。另一方面, 规范小额贷款公司改制程序, 构建小额贷款公司转型模式。比如, 那些规模较大、管理较规范的小额贷款公司, 可根据其意愿选择是否改制成正规金融机构, 方向可为村镇银行或社区银行, 而对那些实力较弱、管理水平较低的小额贷款公司, 应鼓励其重组或同其他一些有一定资金实力的民营企业合作, 拓展融资渠道, 减少营运资金风险。

参考文献

[1]杜晓山.中国小额信贷十年[M].北京:社会科学文献出版社, 2005.

[2]杜晓山, 聂强, 张军.江苏小额贷款公司发展中的经验与问题[J].农村金融研究, 2010, (3) :31-39.

[3]佘传奇, 赵朋.安徽省小额贷款公司存在的问题及对策[J].经济研究导刊, 2010, (15) .