合作金融业务模式

合作金融业务模式（精选8篇）

合作金融业务模式 篇1

甲方：000000银行

乙方：000000有限公司

甲乙双方为建立良好的合作关系，本着平等互利、诚实守信、促进发展、实现双赢的原则，就银企双方金融业务的合作进行了广泛协商，同意并达成本协议。

第一条合作原则

甲乙双方承诺在合法合规经营的前提下，为维护双方的共同利益和促进双方的共同发展，建立综合金融业务合作关系。甲方将乙方列为重点服务的优质客户，并在公司金融业务及个人金融业务方面提供综合服务；乙方将甲方作为公司金融和个人金融业务的主办银行。

第二条甲方的权利和义务

（一）甲方应向乙方宣传、介绍各项金融产品的功能和使用方法，使乙方在熟悉、了解的基础上自主运用甲方提供的各类金融产品。

（二）甲方为乙方量身订作建筑业项目经理个人贷款品种，可以给乙方项目经理个人不高于项目总额0%及乙方在甲方年日均存款0倍0的贷款授信总额0，但必须在符合甲方有关信贷管理制度，贷款手续合法、合规、还款来源充足可靠的前提下，方可给予办理贷款，贷款资金必须按合同约定用途使用，涉及保证贷款的，必须按规定由保证方交足保证金后，方可办理贷款。贷款应符合监管部门关于单户贷款比例及集团客户贷款比例规定。因受国家宏观调控政策对建筑、房地产开发行业及贷款规模限制，甲方可随时终止对乙方的授信业务。

（三）甲方承诺在乙方符合条件的情况下，优先办理信贷业务，并提供现金管理、票据贴现、资金结算等综合的公司金融业务。

（四）甲方将乙方的股东、高管、员工及其配偶子女等关联方作为 1

优质个人客户，配备专职的客户经理，提供账户管理、银行卡、电子银行、个人贷款及个人理财建议等个人金融服务，并有效落实优惠、优先、优质的“三优”服务。

（五）甲方综合考虑乙方公司及个人金融业务产生的综合贡献度大

小并根据甲方有关业务办法规定来确定乙方贷款利率或相关业务的手续费率。对于办理甲方代理的借款人意外伤害保险或建工险后，贷款按照基准利率上浮不低于0％执行，否则，按照基准利率上浮不低于0％执行。乙方要求的该公司股东高管人员办理贷款时，利率可按照上述相应标准少上浮0%执行。

（六）乙方出资成立的担保公司，即000有限公司与甲方合作（但要符合甲方规定的准入条件），专门为乙方的项目经理个人办理贷款作担保，但经甲方同意的情况下或经甲方推荐的其他企业或个人贷款担保除外。如甲乙双方签订担保业务合作协议，乙方须将担保公司注册资本金全额先存入在甲方开设的存款账户，并作为监管账户，签订三方监管协议。

（七）甲方有权根据业务需要对乙方生产经营和贷款使用情况进行调查，有权收集甲方的股东、高管、员工及其配偶子女等关联方的个人金融产品使用信息；有权根据甲乙双方合作深度和效果，来决定对甲方的信贷政策。

第三条乙方的权利和义务

（一）根据办理金融业务的综合贡献度，享受甲方给予的优惠贷款利率或相关业务的手续费率。

（二）乙方获得贷款后，应优先通过在甲方的账户回笼资金，且通过甲方回笼的销售货款的占比应不低于在乙方的融资比例。

（三）乙方在协议签订之日起0个月之内，将基本账户转入甲方，保证其经营收入全部转入该账户，保持年资金流量不低于0亿元，并不

低于全部回笼款0%，账户年月均存款余额不低于0万元，年日均存款不低于0万元。

（四）受甲方贷款支持的建设项目所涉及到的建筑工程团体人身意外保险全部由甲方代理。

（五）积极配合甲方在多个业务领域深化银企合作，在取得甲方贷款后1个月之内，委托甲方办理代发工资业务（含年终奖金、分红款代发业务）、企业网上银行业务、财务转账POS等集团金融业务。乙方要积极鼓励和协助股东、高管、员工及其配偶子女等关联方在甲方及其分支机构办理金农卡、储蓄等个人金融业务。

（六）乙方应动员上下游客户通过甲方进行资金结算，并争取账户多留资金。乙方向上下游客户开出的银行承兑汇票在甲方直接办理的贴现额应不低于其上下游客户开出的银行承兑汇票票面金额总和的50％。

（七）乙方向甲方提供合法真实的财务数据，并积极协助甲方开展信贷调查和金融产品使用信息收集等工作，主动与甲方沟通信息，及时通报企业生产经营的重大调整计划。

第四条其他事项

（一）本协议作为指导双方合作的框架性文件，在每一项具体业务合作过程中，需签署具体合作协议的，双方权利义务以具体协议的约定为准，但其内容应与本协议规定的精神一致，并具有同等效力。

（二）本协议作为甲方签批乙方申请授信时必须的附件材料。

（三）本协议在执行过程中若发生争议，双方应本着平等互利、友好协商的原则解决，并进一步修正和完善。

（四）如乙方未能履行本协议相关义务，或遇甲方上级政策调整，不能兑现部分优惠承诺时，甲乙双方均有权解除本协议，但应提前通知对方。

（五）如果乙方在本协议签订之日起6个月之内，未将其基本账户

转入甲方，乙方必须向甲方支付违约金0万元。

（六）甲方可以在本协议生效后，与0000有限公司签订合作协议，但必须在乙方将基本账户转入甲方之日起，方可办理合作业务。

0000000000有限公司（盖章）:法定代表人（签字）：

第五条附则

（一）本协议经双方法定代表人或授权代表签章后生效，有效期一年。但在未续签新协议之前仍按本协议执行。

（二）本协议一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方：（盖章）乙方：（盖章）

法定代表人（签字）：法定代表人（签字）：

（或授权代表人）（或授权代表人）

合作金融业务模式 篇2

关键词：误区,问题,微创新

众所周知,国内合作金融机构开办银行卡业务起步较晚,尤其是贷记卡业务开办时间远远迟于国有银行及股份制商业银行,但其依托本土化发展战略及点多面广等资源优势,还是取得了较快地发展。经对国内某农村合作银行调查显示,开办银行卡业务后,年均发卡量接近5万张,总量超过了50万张,POS机、ATM机等各类自助终端拥有量突破1000台,应该说配套设施建设也在快速推进中。但总体上来说,在发展成效上与其他银行相比还是存在较大的差距。

一、存在“五重、五轻”误区

误区一:重数量、轻质量。主要表现在,为完成上级管理部门指定业务发展指标,每年初都会相应制定全行银行卡发卡数量指标,并全部分解落实到各辖属支行,虽然有活卡率指标考核,但实事上是活卡率考核标准较低,很难达到真正提升银行卡质量的目的。

误区二:重外拓、轻内修。主要表现在,当前发卡单位主要将精力放在如何对外拓展银行卡的业务上,而往往忽视对内部银行卡业务的管理,从而造成银行卡业务管理不顺、相关资料不全等现象,影响了银行卡业务的正常发展。

误区三:重城区、轻农村。主要表现在,当前发卡单位主要将发卡重点瞄响了银卡已较为普及的城区或城郊结合地带,多数银行卡仅仅发挥了“锦上添花”的作用,而忽视了广大农村对银行卡业务的真实需求,造成“有卡的卡太多、需要卡的拿不着”的怪圈。

误区四:重眼前、轻长远。主要表现在,以发卡至上的工作目标,导致发卡单位只考虑能在规定时间内将完成一定的发卡任务,而基本不考虑所发卡的长期有效性。如,为完成发卡任务,部分单位向农村老年人发放了银行卡,由于受持卡人基本无需求及年龄大等多种因素影响,银行卡“寿命”相当短,既导致了资源浪费,同时对今后工作带来诸多不便。

误区五:重速度、轻宣传。主要表现在,为提高所谓的发卡“效率”,部分单位在发卡时未能及时对银行卡相关业务知识告知客户,或对重要注意点进行提醒,使许多用卡户对银行卡业务知识一知半解,影响了银行卡业务的正常发展。

二、存在“二低、三不足”问题

问题一:银行卡业务发展水平较低。一是银行卡种类单一。当前该行只有丰收借记卡和贷记卡两种类型,客户选择余地小。二是银行卡功能单一。受科技水平较低等因素制约,目前卡业务除具备一般存、取、汇款及消费、透支等功能外,只具备了支付宝业务等服务功能,其他附加功能少之又少,很大程度上阻碍了银行卡业务的发展。

问题二:银行卡业务管理水平较低。当前,由于银行卡业务收入占全行业务总收入比率相当小,势必造成银行卡业务管理上的错失。一是专业人员缺乏。银行卡管理部门人员多数由原信贷岗位或其他业务人员充当,由于受一般性业务发展的常规性思维影响,对银行卡业务发展缺少独到见解或战略性建议。二是专职人员缺位。总部银行卡管理部门部分工作人员身兼两职或多职;基层网点没有专门从事银行卡业务的人员,银行卡业务(主要指贷记卡和POS机业务)全部由原信贷人员担当,由于信贷人员的工作重心在信贷业务上,对银行卡业务投入的精力少之又少,严重阻碍了卡业务的良性发展。三是业务促销手段少。一方面业务促销活动仅在省联社的统一安排下进行,没能经常性的、针对性的、分门别类的开展各类业务促销活动,对客户的吸引力较小;另一方面,贷记卡至今未能开通消费积分管理,影响了客户用卡消费的积极性。

问题三:银行卡配套设施建设不足。一是自助设备数量太少。二是自助设备没有规模效应。当前自助设备均以单台形式存在,并全部依附于物理网点,未建立自助机群或离行式自助银行,其作用大打折扣。三是多数分理处级网点还未安装自助设备,制约了当地民众在营业外时间用卡,尤其是只有单个合作银行网点的乡镇表现的较为突出。

问题四:现有客户资源利用率不足。除向内部职工发卡外,各类借款客户成了首选的发卡对象,顺其自然的成为了第一批使用该行银行卡的外部客户,也成了当前用卡的主要力量。但事实上,由缺乏宣传等原因,这批离银行最近的客户中还有好大一部分对银行卡业务知识一知半解,存在“惧卡、慎用卡、尽量不用卡”等心理,客户资源没能得到充分利用和发挥。

问题五:现行考核办法作用力不足。合作金融机构一般采取“发卡数量”为主导的考核方式,虽辅以“活卡率、消费额”等指标进行考核,但在推动银行卡业务实质性发展的作用力上明显不足,随着发卡数量快速增加,睡眠卡、不用卡等无效卡数量也在快速增加,再者有效消费额增长缓慢,以交易手续费为主的业务收益总量小且增长缓慢。

三、对策建议

当前,外部经济金融环境复杂多变,银行卡业务发展日新月异,辖内同业竞争形势日益激烈,对于如何更好地促进银行卡业务拓展,作为地方性农村合作金融机构要继续坚持本土化发展战略不变,立足支持县域经济的宗旨不变,把握始终坚持服务“三农”和支持中小企业的大方向不变,以提升业务发展质量为准绳,开辟差异化竞争发展道路,才能稳步有效推进银行卡业务发展。

1、加大投入,优化用卡环境。

要整合各方面资源,加大人财物投入,强化电子渠道建设,提高自助机具覆盖率,进一步优化用卡环境。一是积极推进CRS机及POS机布放,重点拓展的目标为城区和五大集镇支行以及业务量较大的分理处级网点,力争实现全覆盖;二是以开展村级便民服务中心建设和银行卡助农取款服务为契机,加快推进农村地区POS机安装工程;三是择优选择部分繁华商业地段建设离行式自助银行;四是积极与各企业事业单位加强联系,布放用于日常缴费、查询等服务终端。

2、加大考核,规范业务行为。

要在完善考核指标及机制等两方面上下功夫,以此进一步规范业务发展行为及有效推动银行卡业务发展。一是完善考核指标。在继续运用活卡率、卡余额、卡消费等常规考核指标的基础上,对贷记卡采取激活率、消费率、手续费等专项考核,对发展特约商户采取专项奖罚措施,切实提高考核的实效性和针对性;二是要提高银行卡业务在支行经营目标责任制考核中的权重,切实提升基层支行拓展银行卡业务的工作积极性及主能动性。

3、加大营销,推进业务拓展。

一是要开展长期性促销。如借鉴商业银行,以提升客户忠诚度与银行卡知名度为目标,尽快开展刷卡消费积分兑换活动,有利于推进刷卡消费量的增长,进一步巩固老客户,拓展新客户。二是要增加活动频度。在节日及重要活动期间,临时性开展各类积分返还、奖品兑换等活动,建立并逐步加深客户之间的感情;三是要开展“人性化”服务。如开通贴心短信服务,开展定期与不定期“一对一”上门服务,组织开展各类业务知识宣传活动等。

4、加强建设,完善工作机制。

重点是要建设一支专业化的银行卡业务拓展队伍。随着银行卡业务的发展,“人”的瓶颈将进一步凸显,对此一定要不惜血本打造一支银行卡业务专业队伍建设,并进一步理顺和完善日常工作机制。一方面是从内部培养、外部引进等多渠道充实银行卡业务管理部门,实行专人专岗;另一方面,要建立与完善银行卡业务专门考核办法,并进一步细化日常工作制度,充分发挥人员工作能力。

5、加强管理,防范业务风险。

风险防范是开展银行卡业务永恒的主题。对此,要从内外两方面着手,做好业务风险防范。一方面要加强相关人员对日常培训教育,提高银行卡业务知识面,进一步提升其防范意识和能力,同时加强银行卡重点是贷记卡透支情况管理,发展隐患及时处置;另一方面,要以质量为前提,积极探索和完善银行卡持卡人信用评价机制,严把银行卡准入关口。

6、加强创新,完善业务功能。

这里主要是做好三个方面工作。一是加快推进电话银行,网上银行业务新业务发展,进一步满足客户的迫切需求。二是深入贯彻“微创”理念,即在业务发展中要提高对“小技巧、渐近、改良、持续”等重要性认识,如一小步的系统升级,初始看来微不足道,但却有可能在给持卡人提升一大步的服务体验,让客户产生归属感。三是要积极研发新产品。如开办IC卡,尽可能多的融合各类缴费、公交、医保、社保等功能,进一步融入持卡人日常生活。

参考文献

[1]朱媛媛.关于农村金融机构发展银行卡业务的若干建议.中国信用卡,2009-03-15.

合作金融业务模式 篇3

摘要：随着席卷全球的金融危机愈演愈烈，其对我国金融业的影响也更加明显。对于以服务“三农”、服务社区、服务县城经济为主导的农村合作金融机构来说，金融危机和经济危机的不利影响逐步显现，而农村合作金融机构本身具有的体制缺陷对其业务发展也造成了严重影响。本文分析了金融危机和经济危机对农村合作金融机构业务拓展造成的影响并深度分析原因，提出了农村合作金融机构在经济危机下业务发展的路径。

关键词：经济危机农村合作金融发展路径

0引言

起源于美国的金融风暴席卷全球，世界各国经济面临严峻挑战，对我国金融业也造成了严重影响。对于偏像一方、以服务“三农”、服务社区、服务县城经济为主导的农村合作金融机构来说，目前受到的冲击虽然还不大，但不利影响是必然的。随着金融危机经逐步向实体经济渗透，其不利影响给农村合作金融机构带来的滞后效应必将逐步显现。

1金融危机给内地经济带来的不利影响

①外出务工农民返乡较多、收入锐减。内地外出务工人员主要分布在上海、广州、江苏、浙江等沿海地区，受金融危机的影响，上述地区大量外向型、劳动密集型企业破产倒闭或大规模裁员，导致外出务工人员失业，不得不选择返乡。经调查，外出务工农民的提前返乡使其家庭年收入锐减，直接影响到了其在农村合作金融机构贷款本息的到期收回，一些重点乡镇表现尤为突出。②部分中小企业生产经营遇困境，表现在出口受阻，外向型企业资金回笼缓慢；成本增加，企业利润空间缩小，尤其是涉及粮食加工等行业；劳动力成本上升。主要是上半年总体物价水平的走高，各类工人的工资性报酬同比增加，造成农村合作金融机构一批优质客户的信用等级明显下降。③特色农产品销路出现不畅，尤其是内地出口型特色产品，如茶叶、丝绸等，农村经营大户损失严重，小额农户贷款及农户联保贷款的质量受一定影响。④部分行业效益下滑。尤其是钢铁、冶金、汽车、化工等主要支柱行业已受到明显影响。此外房地产市场形势严峻，价量齐低。

2农村合作金融机构的经营中面临的困难和根源分析

2.1面临的主要困难表现在以下几个方面：一是流动性充裕，资金运用难度加大。今年以来农村合作金融机构的存款增幅大，而贷款运用困难。以安徽为例，全省农村合作金融机构存贷比69％，新增存贷比仅为54％。二是贷款业务增长缓慢。表现在内地经济相对发达地区贷款需求明显减少，贫困则更加困难：票据贴现等业务急剧萎缩，价格走低，不及1年期定期存款利率，票源锐减。三是不良贷款略有反弹，风险控制压力增大。四是对公存款等低成本负债占比明显下降，经营成本增大。五是存贷款利差缩小，将最为直接地影响业务收入。

2.2农村合作金融机构的经营中困境根源分析

2.2.1客观原因：一是受金融危机的影响明显，首当其冲地是中小企业、民营企业和农民工(因为大企业和国有企业是宏观调控政策的直接收益者)，这些恰是农村合作金融机构的主要客户群。由于市场形势不明朗，很多企业投资、生产都非常谨慎，项目投资和原材料采购都持观望态度，导致有效信贷需求下降，这也是票据业务持续萎缩，贴现价格持续走底的重要原因。二是银行业市场竞争加剧。除工行、农行等大银行外，交通银行、徽商银行、邮政储蓄银行、村镇银行和小额贷款公司等成了新的强有力的竞争对手，全面争夺市场份额。对公存款下降、贷款市场份额急剧减少都充分证明了农村合作金融的竞争力有限，地处城市的农村银行也不例外。三是产品低端、同质，缺乏吸引力。相对其他银行，农村合作金融机构主要业务仍然是贷款、存款和简单结算，而且产品种类繁多、功能同质化程度高，缺乏被社会公众认可接受的优势品牌，加之长期以来自我宣传不够，知名度不高，影响力有限，在竞争相对较强的市场中劣势十分明显。四是政策性一定程度仍然约束制约业务的发展。如单户贷款比例限制、贷占存比例的约束等，有关监管部门也存在过度干预的问题。

2.2.2主观原因：一是农村合作金融机构经营理念仍然落后，营销意识和手段都十分有限，利率定价机制僵化，对于急剧变化的经济形势和市场反应迟钝，没有及时调整经营思路，甚至无所适从，导致大量优质客户流失。二是体制机制约束，如小法人局限性问题突出；内部激励约束机制不科学等。特别是现有的薪酬管理制度存在绩效与贡献度不协调的问题，已经难以调动员工拓展业务的积极性和能动性。劳动用工制度缺乏资源导向性，干部管理制度缺乏公平公正性等都禁锢了干部员工的思想和行动。三是作风问题突出，门难进、脸难看，官商习气浓，“吃里爬外”，弄虚作假，欺上瞒下，形式主义，知法犯法，知规违规，不求上进，责任感虚无等种种现象在各行社都不同程度的存在。

3经济危机下农村合作金融机构业务发展路径研究

3.1要“调整结构，扬长避短、发挥优势”。所谓“调整结构”，就是要在负债上要逐步提高低成本存款的比重，坚持存款立社(行)的指导思想不动摇，尽快上规模，奠定快速发展的基础；在资产上坚持优质化，即客户优质化，贷款期限结构合理化，适度增加稳定优质的中长期贷款和项目贷款的占比：同时下大力气加快中间业务的发展，培育新的利润增长点。所谓“扬长避短、发挥优势”，就是要：充分利用好两级法人体制优势，调动整合全省资源，形成合力，而要克服县级小法人在政策、市场、项目等方面的信息缺乏和不对称的劣势，围绕宏观政策和各级政府以及市场和客户的需求，适当拓展一些规模较大的优质客户或重点项目；充分利用县级小法人机制灵活特别是决策链短、效率高的优势，机动灵活地与其他大银行的进行竞争：充分利用贴近“三农”、基层和市场的亲缘优势，加强与客户的沟通交流，及时地捕捉市场机会；充分利用当前和今后宏观调控政策重点面向“三农”、民生和基础设施的优势，争取新的利润增长空间。通过以上长处优势的整体发挥，尽可能地克服规模不经济、抗风险能力弱、技术落后、创新能力有限以及与政府、大客户信息不对称等短处和弱势。

农村合作金融机构要在掌握当地经济环境和结构的前提下，明确定位，选准服务对象，做出自己的特色。例如经济较发达城区农村合作金融机构，要避开大型商业银行的优势市场，选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型银行路线，应该是其在城市金融市场竞争的方向。对于农业地区的农村合作金融机构本身在农村拥有绝对的市场占有率以及大量稳固的客户群体，要应充分利用国家对“三农”的关注与积极政策，消除历史包袱，通过人才战略、管理战略，招揽优秀人才，引进先进的管理理念，完善内控制度来增强自身实力，使其在服务农村市场中立于不败之地。

3.2转变经营理念，转变作风。要强化效益意识，逐步把效益和质量目标调整为今后业务管理的最主要的指导性目标：要强化竞争意识，抢抓机遇，利用人才、科技、产品、服务、定价等开展同业竞争：

强化风险意识、质量意识、合规意识，强化风险管理。

农村合作金融机构一定要牢固树立忧患意识，充分认识到银行业激烈的竞争，绝对不能有背靠国家而忽视自身发展、自我感觉良好的思想。要有换位思考的思想，从客户的角度去思考问题。从业务的角度，应该认识到各项业务的开展是谋生的一个重要工具和手段.从服务的角度，要求从业人员不仅仅要知道自己懂什么、擅长什么，更重要的是要知道自己不知道什么。

3.3加大产品创新力度。随着农村、农业、农民对金融产品的需求越来越大、越来越多，农村合作金融机构的金融创新的步伐更要大一些。农村合作金融机构在现在的环境下要学会模仿，在模仿和整合中提高，在金融产品的开发中要形成产品开发、生产、推广、形成品牌的良性循环，延长产业链。做金融创新，更要讲究效率，体现在两个方面：一是对市场的反应能力，要充分了解市场、捕捉市场变化、掌握市场信息，并能及时做出反应。二是在于创新结果要有效率。做一个产品就要做出品牌，有市场应用的价值，做产品，市场不在乎你做了多少产品，而在意的是你做了什么产品，其应用价值多大。

合作金融业务模式 篇4

短信通知服务业务是陕西省农村合作金融机构通过手机短信的方式，向签约客户提供账户变动信息的金融服务。省联社于2009年8月开通此项业务，我市于2009年10月四家联社整体开通该业务。目前客户在签约开通短信通知服务业务后，可以通过约定的手机接收其签约银行卡发生的账户交易信息。

我市富秦卡短信通知服务业务收费方式采用包月2元/卡，统一每月从客户账中扣收作为各联社经营收入，省中心以每月1元/卡作为运行费支付网络运营商。截至2011年3月中旬，全省签约富秦卡

9.7万张，占全省总发卡量的2.03%;铜川市签约富秦卡1323张，占全市发卡总量的1.26%。分析我市短信签约率较低的原因主要有以下几个方面：

1、思想认识不到位。

短信通知服务功能开通后，各联社重视程度不够，没有将其作为一项重要业务内容组织学习，部分网点业务人员甚至不熟悉签约交易，没有认识到此项业务既可增加中间业务收入，也可为客户提供账务活动信息。所以柜员在短信通知业务开展中缺乏营销意识，不主动向客户推荐该业务，也未采取其它营销措施，仅当客户提出要求时才办理签约，致使此项业务发展得较为缓慢。

2、短信服务项目较少，收费方式单一。

目前短信服务项目只有持卡人POS消费、ATM取款、柜面存取款、系统内ATM卡卡转账、柜面卡转账等。短信发送项目涉及面较窄，对贷款类、结算类、自动扣款等综合类个人业务均未开通短信通知服务。且服务收费方式单一，目前对客户的收费方式均采用包月2元/卡，缺乏对优良客户的减免收费鼓励政策，这些都不利于此项业务的开展。

3、各联社宣传力度不够大

短信通知业务是为持卡客户提供的一项增值服务，方便客户随时了解账户资金变动、账户余额等情况，有效防范支付风险。开通短信通知业务后，可以让更多的农村客户加深安全用卡意识，从而更加有利于富秦卡向农村市场的推广。各联社并没有真正意识到这一点，也缺乏向客户大量的宣传，所以卡业务及它的衍生服务短信通知业务的拓宽受到影响。

通过以上分析，加快发展短信通知服务业务可采取以下措施：

1、开拓思想，转变观念。

我市各联社要充分认识到短信通知服务业务不仅让持卡客户更方便、更安全，同时也可增加各联社的中间业务收入，实现各联社与客户的双赢。

2、尽快完善短信通知服务功能。

针对目前短信通知服务功能中存在的实际问题，在全市征集短信通知服务内容，向省联社提出短信通知服务项目需求。如增加短信通知服务中涉及存款类、贷款类、结算类、信息类、温馨提示类、助农信息、产品介绍等相关内容，丰富的短信通知服务内容在满足持卡人金融服务需求的同时还可提高我市的发卡量。

3、进一步完善短信通知服务收费模式。

积极向省联社提出建议，执行全省统一的减免收费标准，通过采取平均余额、优质客户等要素作为减收或免收收费标准，以此调动持卡人开通短信通知服务的积极性。

4、开展短信通知服务业务宣传活动。

短信通知服务是连接陕西信合与客户之间的空中纽带，要进一步强化服务意识，加强短信通知签约业务的宣传。我们可以开展多种形式的短信签约业务宣传活动，如印制宣传单，设立开办有奖、在柜员中举办此项业务的竞赛或全员开展营销活动等。使持卡人快速、充分了解该业务的优点。

合作金融业务模式 篇5

前言...........................................................3

一、2011年以来银信合作概况.................................3

（一）当前银信合作的特点......................................3

（二）受限制的银信合作方式....................................4

二、银信合作主要业务模式....................................4

（一）银信合作理财-投资类.....................................4

（二）信托渠道模式............................................6

（三）集合资金信托计划代理业务................................8

（四）信托财产托管业务合作....................................9

（五）集合资金信托项目担保业务................................9

（六）银信接力贷款业务.......................................10

三、银信合作业务监管相关规定梳理.........................10

（一）2008年12月9日《中国银监会关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》（银监发〔2008〕83号）.............................10

（二）2009年7月6日《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕65号）................12

（三）2009年12月16日《中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知》（银监发〔2009〕111号）.................................13

（四）2009年12月23日《中国银监会关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》（银监发〔2009〕113号）...............14

（五）2010年8月10日《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》（银监发〔2010〕72号）................................15

（六）2010年12月3日《中国银监会关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》（银监发〔2010〕102号）...................16

（七）2011年1月26日《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》（银监发〔2011〕7号）...................................17

（八）2011年5月13日《中国银监会办公厅关于规范银信理财合作业务转表范围及方式的通知》（银监办发〔2011〕148号）.................18

（九）2011年6月16日《中国银监会非银部关于做好信托公司净资本监管、银信合作业务转表及信托产品营销等有关事项的通知》（非银发〔2011〕14号）.........................................................18

（十）2011年7月25日《关于进一步落实各银行法人机构银信理财合作业务转表计划有关情况的函》（银监办便函〔2011〕353号）...........18

四、银信理财合作业务的监管规定要点与意见................18

（一）真实转让...............................................18

（二）担保手续再办理.........................................19

（三）信贷资产转让后的管理...................................19

（四）理财产品投资信贷资产...................................19

（五）信贷资产转让账务处理...................................19

（六）信贷资产转让整体原则...................................20

（七）产品期限...............................................20

（八）信托产品设计...........................................20

（九）投资类银信合作理财业务投资方向.........................20

（十）融资类银信理财合作业务余额比例管理.....................20

（十一）指标要求.............................................20

（十二）压缩银信理财合作贷款余额.............................21

五、监管规定对银信合作业务的影响.........................21

前言

近年来，银信合作通常由银行发起，通过销售理财产品集合资金后，由银行作为单一委托人统一将资金委托给信托公司进行管理。由于信托公司可以发放贷款，并且贷款利率比较灵活，因此银信合作理财产品成为商业银行满足客户融资和理财需求的重要产品之一。

银信合作融资类产品不计入表内，使得商业银行避开了政策屏障，开辟了一条新的贷款通道，但这无疑使相关的货币政策调控受到了较大的影响，无法发挥应有的作用。正是出于对风险和监管的考虑，银监会相继出台了一系列的监管规定，对于规范银信理财合作业务具有重要意义。

一、2011年以来银信合作概况

（一）当前银信合作的特点

1、银信合作产品数量：呈递增趋势

2、产品发行规模：季末明显高于期初，通过银信合作调整结构、增收创立的趋势明显

3、投资领域：金融产品投资占据绝对优势

（二）受限制的银信合作方式

根据银监会最新精神，以下理财方式自2011年7月以后不被允许开展或直接纳入融资类业务范畴：

（1）建立资产池类理财产品，以多个理财产品同时对应多笔资产；（2）不经过信托公司，以理财资金开展委托贷款业务；

（3）以信托公司为渠道，银行与银行之间通过互相购买理财产品来调节监管指标（即所谓的“同业互敲”）。

（4）不经过信托公司直接将理财产品投资于本行票据资产。

（5）通过受让信托受益权模式，将原本的信托贷款转换为投资类理财-纳入融资类统计口径；

二、银信合作主要业务模式

（一）银信合作理财-投资类

1、上市公司股权收益权类投资（1）概念

是指银行面向机构以及零售客户发行理财产品，将所募资金设立信托计划，按事先约定的投资计划和策略，投资特定企业所持有的上市公司股票的股权收益权。相关股票（一般为流通股）按照一定的折扣率质押给信托计划，到期由该企业或第三方以约定的溢价回购该部分股权收益权。

（2）操作流程

2、固定收益类投资（1）概念

是指银行面向机构以及零售客户发行的理财产品。然后将募集资金用于投向信托公司成立的单一资金信托计划。该信托计划主要投资于国债、政策性金融债、央行票据、企业债、公司债、短期融资券、中期票据、债券回购等风险较低，收益固定的债券投资品种。

（2）运行流程

3、非固定收益类投资（1）概念

是指银行面向机构以及零售客户发行理财产品。然后将所募集资金用于投资信托公司成立的集合资金信托计划。该信托计划专项投资于货币市场、银行间债券市场、低风险固定收益类理财产品（如内嵌银行信用的理财产品）等。（2）业务流程

（二）信托渠道模式

1、信托贷款模式

对于银行有存量授信，但受制于存贷比规模而无法直接发放贷款的项目，银行可通过以下两种方式解决客户的新增贷款需求：

第一种方式：银行委托信托公司就该项目发起集合或单一资金信托计划，然后我行以自有资金全额或部分（剩余部分可由银行负责推介）购买此信托计划。

运作流程：

第二种方式：委托信托公司就该项目发起单一资金信托计划，银行与投资人、信托公司签署三方协议，约定如借款人到期不能及时还本付息，由银行到期购买投资人所持有的信托收益权。运作流程：

2、票据业务模式

银行为了节约存贷比资源，对于存量票据，或者企业所持有的符合银行要求的票据，银行可通过以下两种方式解决需求：

第一种方式：银行与信托公司间达成相关票据资产（主要是银行承兑汇票）转让协议，信托公司再以之为资金投向发起单一或集合资金信托。由于信托公司不具备接受转贴现的资格，所以，信托公司实际购买的是银行所持票据的收益权。票据资产转让后，一般由银行代为履行票据保管及托收的职责。本模式属于资产转让业务合作。

运作流程：

第二种方式：银行与信托公司以及持有票据的企业间达成相关票据资产（主要是银行承兑汇票）转让协议，银行委托信托公司以企业所持有的商业汇票为投资标的发起单一资金信托计划，银行以自有资金购买该信托计划。本模式计入银行资产负债表投资科目，不占用我行存贷比资源。

运作模式：

（三）集合资金信托计划代理业务

1、代理信托推介（1）概念

是指银行受信托公司的委托，向合格投资者推介集合资金信托计划的业务，项目来源可由银行提供也可由信托公司提供。推介成功后，信托公司向银行支付财务顾问费/推介手续费，同时投资人与信托公司直接签订相关合同，银行不承担信托到期不能兑付的风险。

（2）运作流程

2、代理集合资金信托收付（1）概念

代理信托资金收付是指银行受信托公司的委托，向集合信托计划的合格投资者提供代理资金收付的结算业务。

（2）业务流程

（四）信托财产托管业务合作

1、概念

对于由银行提供项目的上市公司股权收益权类理财业务、信托渠道的委托贷款业务以及集合资金信托代理业务，银行可接受信托公司的委托，对信托资金的使用和归还，协助信托公司进行管理。

2、运作流程

（五）集合资金信托项目担保业务

1、概念

信托项目担保业务合作是指对于银行向信托公司推荐的项目，作为增信措施之一，银行就该集合资金信托计划的到期兑付向信托公司出具银行格式文本融资性保函的业务合作。

2、运作流程

（六）银信接力贷款业务

1、概念

银信合作接力贷款业务是指，对银信双方共同认可的项目，信托公司前期通过其投资功能，以股权的形式介入该项目，待项目达到双方共同认可的成熟度或期限后，银行承诺以借贷的形式进入。银行借贷资金将主要用于溢价回购信托公司的初期股权投资。

2、运作流程

三、银信合作业务监管相关规定梳理

截至目前，监管部门针对银信合作业务共出台了九项规定。

（一）2008年12月9日发布的《中国银监会关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》（银监发〔2008〕83号），主要内容如下：

1、对地域范围、调整对象进行了规定。（1）银行、信托公司及其业务开展在中国境内。

（2）银信合作中银行，包括商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社及政策性银行等。

2、银信合作方式（1）银信理财合作

银信理财合作是指银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。

信托公司应自己履行管理职责。出现信托文件约定的特殊事由需要将部分信托事务委托他人代为处理的，信托公司应当于事前10个工作日告知银行并向监管部门报告。

信托公司除收取信托文件约定的信托报酬外，不得从信托财产中谋取任何利益。

（2）信贷资产证券化合作业务

信贷资产证券化合作业务应当符合《信贷资产证券化试点管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》等规定，拟证券化信贷资产的范围、种类、标准和状况等事项要明确，且与实际披露的资产信息相一致。

信托公司自主选择中介机构，银行不得代为指定，不得干预信托公司处理日常信托事务。

信托公司应当向资产支持证券持有人披露管理情况。（3）银行推介信托计划

信托应当向银行提供完整的信托文件，并对银行推介人员开展推介培训。信托公司可以和银行签订信托资金代理收付协议，协议应明确银行只承担代理信托资金收付责任，不承担信托计划的投资风险。

（4）开立信托财产专户（信托财产为资金的）由经营稳健的银行担任保管人。（5）将信托财产投资于金融机构股权。（6）其他

银行、信托公司开展银信合作业务过程中，可以订立协议，为对方提供投资建议、财务分析与规划等专业化服务。

3、风险管理控制

（1）银行、信托公司应当注意银行理财计划于信托产品在时点、期限、金额等方面的匹配。

（2）银行不得为银信理财合作设计的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。

（3）信托公司投资于银行所持的信贷资产、票据资产等资产的，应当采取买断方式，且银行不得以任何形式回购。

（4）银行以卖断方式向信托公司出售信贷资产、票据资产等资产的，事先应通过发布公告、书面通知等方式，将出售信贷资产、票据资产等资产的事项告知相关权利人。

（5）在信托文件有效期内，信托公司发现作为信托财产的信贷资产、票据资产等资产在入库起算日不符合信托文件约定的范围、种类、标准和状况，可以要求银行予以置换。

（6）信托公司买断银行的信贷资产，应制定完整的资产清收和管理制度，并依据有关规定进行资产风险分类。

（7）信托公司可以委托银行代为管理买断的信贷、票据资产等资产。

该规定从广义上对银信合作业务做了相应的规定，对银信合作的方式进行了简单的列举，并在各个合作模式做以初步规范；在风险控制方面，该指引明确了信托公司投资银行的信贷资产、票据资产为真实转让，应采取卖断买断形式，银行不得回购，并告知相关权利人，同时信托公司可以委托银行代为管理。

（二）2009年7月6日发布的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕65号），主要内容如下：

1．理财资金用于投资银行信贷资产的要求

理财资金用于投资银行信贷资产，所投资的银行信贷资产为正常类，应独立或委托其他商业银行担任所投资银行信贷资产的管理人，并确保不低于管理人自营同类资产的管理标准。

2.理财资金用于发放信托贷款的要求

理财资金用于发放信托贷款的，应遵守国家相关法律法规和产业政策的要求，商业银行应对理财资金投资的信托贷款项目进行尽职调查，比照自营贷款业务的管理标准对信托贷款项目做出评审。

3.理财资金用于投资集合资金信托计划的要求

理财资金用于投资集合资金信托计划的，其目标客户的选择应参照《信托公司集合资金信托计划管理办法》对于合格投资者的规定执行。

（三）2009年12月16日发布的《中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知》（银监发〔2009〕111号），主要内容如下：

1.信托公司自主管理

（1）信托公司在银信合作中应坚持自主管理原则，提高核心资产管理能力，打造专属产品品牌。

（2）银信合作业务中，信托公司作为受托人，不得将尽职调查职责委托给其他机构，在受让银行信贷资产、票据资产以及发放信托贷款等融资类业务中，信托公司不得将资产管理职能委托给资产出让方或理财产品发行银行。信托公司将资产管理职能委托给其他第三方机构的，应提前10个工作日向监管部门事前报告。

2.真实转让

（1）商业银行应在向信托公司出售信贷资产、票据资产等资产后的10个工作日内，书面通知债务人资产转让事宜，保证信托公司真是持有上述资产。

（2）商业银行应在向信托公司出售信贷资产、票据资产等资产后15个工作日内，将上述资产的全套原始权利证明文件或加盖商业银行有效印章的上述文件复印件移交给信托公司，并在此基础上办理抵押品权属的重新确认和让渡。

3.其他要求

（1）银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产。

（2）银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品的，商业银行理财产品的投资应执行合格投资者标准。

该规定提出在银信合作业务中，信托公司不得将资产管理职能委托资产出让方或理财产品发行银行，要求信贷资产、票据资产真实转让，并交付全套原始权利凭证或盖有银行印章的复印件，重新办理抵押登记手续。银信合作理财产品也不得投资于理财产品发行行自身的信贷资产或票据资产。

（四）2009年12月23日发布了《中国银监会关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》（银监发〔2009〕113号），主要内容如下：

1.账务处理

（1）转出方将信用风险、市场风险和流动性风险等完全转移给转入方后，方可将信贷资产移出资产负债表，转入方应同时将信贷资产作为自己的表内资产进行管理；转出方和转入方应做到衔接一致，相关风险承担在任何时点上均不得落空，转入方应按相应权重计算风险资产，计提必要的风险拨备。

（2）银行业金融机构在开展信贷资产转让业务时，应严格按照企业会计准则关于“金融资产转移”的规定及其他相关规定进行信贷资产转移的确认，并做相应的会计核算和帐务处理。

2.真实转让

（1）禁止资产的非真实转移，在进行信贷资产转让时，转出方自身不得安排任何显性或隐性的回购条件；禁止资产转让双方采取签订回购协议、即期买断加远期回购协议等方式规避监管。

（2）为满足资产真实转让的要求，银行业金融机构应按法律、法规的相应规定和合同的约定，通知借款人，完善贷款转让的相关法律手续；票据融资应具备真实的贸易背景，按照票据的有关规定进行背书转让。

（3）银行业金融机构在进行信贷资产转让时，相应的担保物权应通过法律手续予以明确，防止原有的担保物权落空。

3.整体性原则

信贷资产类理财产品应符合整体性原则，投资的信贷资产应包括全部未偿还本金及应收利息，不得有下列情形：

（一）将未偿还本金与应收利息分开；(二)按一定比例分割未偿还本金或应收利息；

（三）将未偿还本金及应收利息整体按比例进行分割；

（四）将未偿还本金或应收利息进行期限分割。

4.期限配置

（1）单一的、有明确到期日的信贷资产类理财产品的期限应与该信贷资产的剩余期限一致。（2）信贷资产类理财产品通过资产组合管理的方式投资于多项信贷资产，理财产品的期限与信贷资产的剩余期限存在不一致时，应将不少于30%的理财资金投资于高流动性、本金安全程度高的贷款、债券等产品。

本通知强调银信合作业务中资产真实转让，不得安排回购，其相应担保物权应通过法律手续明确。信贷资产转让时应符合整体性原则。

（五）2010年8月10日发布了《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》（银监发〔2010〕72号），主要内容如下：

1.适用情形

本通知所称银信理财合作业务，是指商业银行将客户理财资金委托给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。上述客户包括个人客户（包括私人银行客户）和机构客户。

2.信托公司自主管理

信托公司在开展银信合作业务过程中，应坚持自主管理原则，严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责，不得开展通道类业务。

3.信托产品期限

信托公司开展银信理财合作业务，信托产品期限均不得低于1年。4.信托公司开展融资类银信理财合作业务遵循原则

商业银行和信托公司开展融资类银信理财合作业务（包括信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购或回购选择权的投资、股票质押融资等），应遵循：①自本通知发布之日起，对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。上述比例已超标的信托公司应立即停止开展该项业务，直至达到规定比例要求。②信托公司信托产品不得设计为开放式。

5.投资方向禁止

商业银行和信托公司开展投资类银信理财合作业务，其资金原则上不得投资于非上市公司股权。

6.本通知发布以前存在的银信理财合作业务，信托公司应做的工作 对本通知发布以前约定和发生的银信理财合作业务，商业银行和信托公司应做好以下工作：①商业银行应严格按照要求将表外资产在今、明两年转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备，同时大型银行应按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率要求计提资本。②商业银行和信托公司应切实加强对存续银信理财合作业务的后续管理，及时做好风险处置预案和到期兑付安排。③对设计为开放式的非上市公司股权投资类、融资类或含融资料业务的银行理财产品和信托公司信托产品，商业银行和信托公司停止接受新的资金申购，并妥善处理后续事宜。

本通知强调信托公司在开展银信合作业务中应自主管理。通知发布之日起，对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。

（六）2010年12月3日发布了《中国银监会关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》（银监发〔2010〕102号），主要内容如下：

1.拟转让的信贷资产要求

本通知所称信贷资产是指确定的、可转让的正常类信贷资产，不良资产的转让与处置不适用本通知。信贷资产的转出方应征得借款人同意方可进行信贷资产的转让，但原先签订的借口合同中另有约定的除外。

2.信托公司自主管理

信贷资产转入方应做好对拟转入信贷资产的尽职调查。3.真实转让

（1）银行业金融机构转让信贷资产应当遵守真实性原则。转出方不得安排回购条款，转让双方不得采取签订回购协议、即期买断加远期回购等方式规避监管。

（2）信贷资产转入方应与信贷资产的借款方重新签订协议，确认变更后的债权债务关系。拟转让的信贷资产有保证人的，转出方在信贷资产转让前，应征求保证人意见，保证人同意后，可进行转让；如保证人不同意，转出方和借款人协商，更换保证人或提供新的抵质押物。拟转让的信贷资产有抵质押物的，应完成抵质押物变更登记手续或将质物移交占有、交付，确保担保物权有效转移。

（3）银行业金融机构在签订信贷资产转让协议时，应明确双方权利和义务，转出方应向转入方提供资产转让业务涉及的法律文件和其他相关资料。

4.整体性原则

银行业金融机构转让信贷资产应当遵守整体性原则，即转让的信贷资产应包括全部未偿还本金及应收利息，不得有下列情形：

（一）将未偿还本金与应收利息分开；(二)按一定比例分割未偿还本金或应收利息；

（三）将未偿还本金及应收利息整体按比例进行分割；

（四）将未偿还本金或应收利息进行期限分割。

5.财务处理

（1）信贷资产转出方将各种风险转移给转入方后，应在资产负债表内终止确认该项信贷资产，转入方应在表内确认该项信贷资产。

（2）信贷资产转让后，转出方和转入方的资本充足率、拨备覆盖率、大额集中度、存贷比、风险资产等监管指标计算应作出相应调整。

（3）银行业金融机构应按照《企业会计准则》关于“金融资产转移”的规定及其他相关规定进行信贷资产转移确认，并做相应的会计核算和账务处理。

6.禁止性规定

银行业金融机构不得使用理财资金直接购买信贷资产。

本通知强调在开展银信合作业务中，信贷资产应真实转让，担保手续重新办理登记。信贷资产整体转让。财务上应反映信贷资产转让信息。银行不得用理财资金直接购买信贷资产。

（七）2011年1月26日发布了《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》（银监发〔2011〕7号），主要内容如下：

1.财务处理

（1）商业银行应在2011年底前将银信理财合作业务表外资产转入表内。（2）对商业银行未转入表内的银信合作信托贷款，信托公司应按照10.5%的比例计提风险资本。

2.其他

信托公司信托赔偿准备金低于银信合作不良信托贷款余额150%或低于银信合作信托贷款余额2.5%的，信托公司不得分红，直至上述指标达标。

本通知要求银信理财合作业务表外资产转入表内，信托公司计提风险资本。如信托公司信托赔偿准备金低于银信合作不良信托贷款余额150%或低于银信合作信托贷款余额2.5%的，信托公司不得分红。

（八）2011年5月13日发布了《中国银监会办公厅关于规范银信理财合作业务转表范围及方式的通知》（银监办发〔2011〕148号），主要内容如下：

1、原则上银信理财合作贷款余额应当按照每季至少25%的比例予以压缩，余额指银信理财合作业务融资类中贷款、受让信贷和票据资产的余额。对于2011年内按合同约定到期的，采取自然到期的办法，不再按极端计入风险资本和计提拨备；对于2012年纪以后到期的，从2011年起，按每季度25%计入风险资产和计提拨备。

2、调整“1104”表报。

（九）2011年6月16日发布了《中国银监会非银部关于做好信托公司净资本监管、银信合作业务转表及信托产品营销等有关事项的通知》（非银发〔2011〕14号），主要内容如下：

监管口径

银行理财资金作为受益人的信托业务，包括银行理财资金直接交付给信托公司管理的信托业务和银行理财资金间接受让信托受益权业务，一律视为银信合作业务，应按照银信合作业务融资类不得超过银信合作业务余额30%等相关要求予以监管，在计算风险资本时也应按照银信合作业务计算风险资本。

（十）2011年7月25日发布了《关于进一步落实各银行法人机构银信理财合作业务转表计划有关情况的函》（银监办便函〔2011〕353号），主要内容如下：

要求各银行法人机构对截至2011年底未到期银信合作应转表项目的转表情况逐一进行确认。

四、银信理财合作业务的监管规定要点与意见

（一）真实转让

相关表述：信托公司投资于银行所持的信贷资产，应做到真实转让，卖断买断，银行不得以任何方式回购。在信贷资产转让过程中，银行应告知债务人，并将信贷资产原始凭证或复印件交付信托公司。

监管意见：真实转让是各个监管规定普遍提及的监管要求。

（二）担保手续再办理

相关表述：如信贷资产中有担保方，应取得担保方同意并重新办理担保登记手续。

监管意见：信贷资产转让后相关担保手续的办理也是监管规定多次提到的事项，可操作性逐步加强。

（三）信贷资产转让后的管理

相关表述：①信托公司可以委托银行代为管理买断的信贷资产，信托公司不得将尽职调查职责委托给其他机构；②信托公司不得将受让银行信贷资产业务中的资产管理职能委托给资产出让方或理财产品发行银行，但可以委托给第三方；③信托公司应坚持自主管理，严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责，不得开展通道类业务。

监管意见：银行将信贷资产转让给信托公司后，对于信贷资产由谁管理历次监管规定都有所变化，总体趋势是由“信托公司可以委托信贷资产转让银行管理”、“信托公司能够委托除转让方外的第三方机构管理”，直到最后“信托公司应当自己管理”的逐严监管政策。

（四）理财产品投资信贷资产

相关表述：①银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产；②银行业金融机构不得使用理财资金直接购买信贷资产。

监管意见：银信合作理财产品投资从限制购买发行行自身信贷资产，转变为不得直接购买任何信贷资产，监管趋严。

（五）信贷资产转让账务处理

相关表述：转出方将信用风险、市场风险和流动性风险等完全转移给转入方后，方可将信贷资产移出资产负债表，转入方应同时将信贷资产作为自己的表内资产进行管理。信贷资产转出方将各种风险转移给转入方后，应在资产负债表内终止确认该项信贷资产，转入方应在表内确认该项信贷资产，信贷资产转让后，转出方和转入方的资本充足率、拨备覆盖率、大额集中度、存贷比、风险资产等监管指标计算应作出相应调整。

监管意见：信贷资产转让在账务处理上要与信贷资产真实转让保持一致，该监管政策未变化。

（六）信贷资产转让整体原则

相关表述：信贷资产类理财产品应符合整体性原则，投资的信贷资产应包括全部未偿还本金及应收利息。

监管意见：信贷资产整体转让在监管规定中两次被提到，也是信贷资产真实转让操作上的进一步细化。

（七）产品期限

相关表述：信贷资产类理财产品的期限应与该信贷资产的剩余期限相匹配，信托公司开展银信理财合作业务，信托产品期限均不得低于1年。

监管意见：该规定要求信贷资产的剩余期限与信托产品的期限相一致，该监管政策未有改变。

（八）信托产品设计

相关表述：商业银行和信托公司开展融资类银信理财合作业务，信托产品不得设计为开放式。

监管意见：

（九）投资类银信合作理财业务投资方向

相关表述：商业银行和信托公司开展投资类银信理财合作业务，其资金原则上不得投资于非上市公司股权。

监管意见：该规定为投资类银信理财合作业务，监管政策未有改变。

（十）融资类银信理财合作业务余额比例管理

相关表述：信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。

监管意见：监管政策对信托公司开展融资类银信理财合作业务实行限制政策。

（十一）指标要求

相关表述：①商业银行应严格按照要求将表外资产在2010、2011两年转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备，同时大型银行应按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率要求计提资本；②商业银行和信托公司应切实加强对存续银信理财合作业务的后续管理，及时做好风险处置预案和到期兑付安排；③商业银行应在2011年底前将银信理财合作业务表外资产转入表内；对商业银行未转入表内的银信合作信托贷款，信托公司应按照10.5%的比例计提风险资本；④信托公司信托赔偿准备金低于银信合作不良信托贷款余额150%或低于银信合作信托贷款余额2.5%的，信托公司不得分红，直至上述指标达标。

监管意见：

（十二）压缩银信理财合作贷款余额

相关表述：原则上银信理财合作贷款余额应当按照每季至少25%的比例予以压缩，余额指银信理财合作业务融资类中贷款、受让信贷和票据资产的余额。对于2011年内按合同约定到期的，采取自然到期的办法，不再按极端计入风险资本和计提拨备；对于2012年纪以后到期的，从2011年起，按每季度25%计入风险资产和计提拨备。

监管意见：

五、监管规定对银信合作业务的影响

银信合作业务出现之初，规模很小，发展缓慢，监管层并未采取相关的管理措施。2007年之后银信合作业务逐步发展，到2008年已经形成一定规模，2008年末银监会出台《银行与信托公司业务合作指引》，第一次正式地定义分类银信合作业务，并制定了相应的业务规则。随后2009年、2010年上半年，在指引的基础上，银监会对银信合作可能涉及到的业务、潜在的风险发文进行规范。但是这些文件并未对银信合作业务的发展造成实质性影响。直到2010年上半年，情况出现变化，此时的银信合作业务不仅规模非常大，而且较大部分资产投向信托贷款，为企业提供了大量的曲线贷款。这部分曲线贷款无需计提拨备和资本金，因此对银行的稳定性带来一定隐患，且监管之外的灰色贷款削弱了货币政策效应。于是，从2010年7月开始，银信合作业务成为重点监管对象，监管部门出台了一系列规定。

监管部门出台的规定在宏观层面上有助于规范银信合作模式，使监管视野之外的表外资金回归本源，使得央行可以进行有效的流动性控制，在货币规模可测的前提下提高利率管理的能力并实现产业差异化激励的目标。在微观层面，监管部门对银信合作业务链的中间环节及其参与主体银行、信托公司提出监管要求，并将对商业银行的资产规模和理财业务带来综合影响。具体影响有以下几个方面： 1.表内信贷资金占用提高。监管规定要求商业银行将表外资产在今明两年转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备，同时大型银行应按11.5%、中小银行按10%的资本充足率要求计提资本，因此商业银行以融资类银信理财产品形式进行的表外信贷资产规模扩张受到限制，“表外移表内”后相应信贷资金占用也将提高。

2.融资类银信理财产品数量占比将大幅下降。目前，大部分信托公司融资类和组合类业务余额占银信理财合作业务总余额比例约为60%～70%，期限也多短于1年。监管规定要求，信托公司的融资类和组合类业务余额占银信理财合作业务总余额比例不得高于30%，要求投资类业务不得投资于非上市公司股权，要求相应的信托产品期限不得低于1年且不得设计为开放式。由于现有银信理财产品中融资类产品期限较短，收益较高，对应商业银行理财资金池的高收益资产，随着监管规定的实施，银信合作业务中的融资类产品占比将大幅下降，产品流动性降低，银信理财产品的平均预期收益也将可能出现下降。

注重个人金融业务和零售银行业务 篇6

——商业银行经营转型战略之一

近年以来，国内外经济金融形势的不断变化，金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化，传统的银行业发展模式面临严峻挑战。虽然商业银行“稳中求进”，创新服务，支持实体经济发展，取得了明显成效。不过，金融机构调研中发现，目前商业银行自身经营管理中面临七个方面的压力，同样不容忽视，需妥善应对。第一、存款波动性加剧，流动性管理压力加大。第二、贷款有效需求不足，贷款投放压力加大。第三、直接融资加速，优质客户维护压力加大。第四、利率市场化提速，定价管理压力加大。第五、不良贷款反弹，风险管控压力加大。第六、创新能力不足，业务竞争压力加大。第七、银行社会关注度高，外部经营环境压力加大。因此商业银行的经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。

我国是一个高储蓄率的国家，大量资金在银行系统内循环。受传统意识以及在变革时期对未来医疗、养老、教育、住房等大额支出预期的影响，我国居民储蓄率居高不下，居民储蓄额处于高速增长通道。我国的金融市场发展不充分，交易工具稀缺，参与主体少，特别是金融衍生产品不丰富，限制了商业银行资金交易收益。虽然近几年推出了买断式债券回购、债券远期交易、利率互换等金融衍生工具，但交易量相对于银行掌握的巨额资金而言明显过低。

中国商业银行要成功转型必须大力发展个人金融及交易类业务。

资金交易业务是商业银行成长很快的业务，但近年来受全球经济失衡、国内资本和货币市场结构性缺陷等因素的影响，商业银行存款高速增长，流动性相对过剩。在这样的背景下，目前商业银行的资金业务主要是对多余头寸的消化，还不是完全意义上的交易业务。近年来国有商业银行资金业务收入大幅增长，主要是非信贷资产的高速增长。但是从未来发展趋向看，资金交易业务有广阔的市场发展空间。

对商业银行而言，公司业务的主要任务是在尽可能长的时间内维持现有盈利能力不下降，尽可能扩大优质信贷资产的比例和市场份额，尽可能维持存贷利差的利润贡献度，有效途径更多的是进行结构调整，包括尝试拓展中小企业信贷市场。个人金融业务是目前中国金融市场中成长最快的业务。一方面，我国改革开放二十余年产生了强烈的财富效益，无论是增量还是现有客户中都已出现一大批高端客户。另一方面，个金业务对于商业银行有着巨大的吸引力：一是可创新性，在个人金融产品创新方面，资金流动的管制较少，国外有关个人理财产品的种类很多，创新的空间很大；二是风险分散性，由于其客户众多，风险分散，更有利于经营利润的稳定；三是业务兼容性，发展个人金融业务，对原有金融业务不产生冲击，不影响现有盈利能力，更多的是提升和优化。

建设银行自2008年8月份在全行推广零售网点转型二代以来，首批成功完成转型的100家网点。零售网点转型二代项目的改进延续了一代“以客户为中心”的经营理念，促进VIP客户服务销售工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变，通过实施客户分层分析、明确客户经理职责、优化销售服务流程、设计标准化工具等措施，满足VIP客户的差别化需求，实现提高客户经理服务能力和销售业绩，提升客户满意度的业务目标。以此使个人用户更了解金融业务并扩大个人金融业务范围。

通过推广VIP客户管理、服务及销售、主管指导等11个标准化的业务流程和28个业务工具，使得客户经理的岗位职责和工作内容制度化、规范化、流程化，有效地改善了VIP客户一致性体验，提高了客户满意度。在实施了二代转型“六步”销售流程及相关工具后，首批转型网点在客户经理周均总销售额、合格白金卡客户增量两项关键测量指标上实现快速增长。其中，客户经理周均总销售额（包括销售的利得盈、汇得盈、财富系列、国债、保险、新增存款、基金和黄金等产品）达到60773万元，比转型前35830万元增加24943万元，增长70%；合格白金卡客户增量则由转型前的529户增长为转型后的936户，增长77％。

二代转型更注重于“以客户需求为驱动”来提升网点对VIP客户的服务能力。因此，建行还将积极开展个人客户数据分析工作，提高基于数据的决策和管理能力。对客户的历史数据进行分析和归纳，深层次地挖掘客户潜在需求，有针对性地进行精准营销和差别化服务，以更好地为客户提供高效、便捷的金融服务。

建设银行在银行零售网点的方面的成功转型，更说明银行业最赢利的业务是面向个人和家庭的零售银行业务，这是我国未来银行业务发展的重点。刺激消费的零售银行业务已成为银行最重要的业务之一。“十二五”时期，我国的经济发展方式将要发生重大转变，其中一个重要方面就是要更多发挥消费在拉动经济增长中的促进作用。为此，我国商业银行的业务发展必须向更多注重发展零售银行业务和个人金融业务转型。

商业银行今后必须不断优化操作型客户关系管理系统（OCRM），通过整合二代转型的流程和工具、理财规划以及交易销售功能，打造个人客户经理专属的基础工作平台；建立事件式营销体系，挖掘客户潜在销售商机，提供对客户经理实施精准营销的支持；建立个人客户综合积分系统，为建立根据个人客户的贡献大小实施差别化的服务和产品销售的定价体系提供支持；开发个人客户风险偏好评价功能，更全面地评价客户风险承受能力和风险偏好，从而更好地支持产品销售。

注释：

浅析金融物流采购执行业务模式 篇7

物流、资金流和信息流是现代商业和贸易活动的三大要素。物流、信息流的有效集成在过去15年间带来了管理的信息化, 创造了以电子商务为代表的很多新兴的商业模式。银行业也不断推出集成管理资金流和信息流的新金融服务产品以适应瞬息万变的各类市场需求。然而, 对物流和资金流的管理却往往分开:采购、生产、物流和销售等部门负责物流;资金流管理则是财会和出纳等部门的职能。这种物流和资金流的分离管理, 浪费了供应链整合和协调的一些宝贵机会, 金融物流就在这个大环境下应势而生。

采购执行内涵

金融物流业务是指在供应链业务活动中, 银行借助物流公司对有融资需求的企业流动资产进行控制, 将银行的资金流与企业的物流进行结合, 向融资企业提供融资。旨在盘活企业原材料和产成品资金占用、优化企业资源为目的的金融物流业务一直以来都是中铁现代物流重点发展的业务板块, 同时中铁现代物流在金融物流领域积极进行研究和探索。2011年7月, 深发展线上供应链金融系统与中铁现代物流, 科技股份有限公司 (以下简称“中铁现代物流”) 管理系统正式直联对接上线, 这标志着国内首家商业银行供应链金融系统与物流监管系统进入实时数据交互时代, 这一对接将金融功能无缝嵌入供应链活动当中, 使物流、资金流、信息流有效集成, 实现了融资企业、银行、物流企业三方甚至多方数据共享, 消除信息不对称。目前, 金融物流业务有很多模式, 而中铁现代物流探索出的采购执业务模式处于金融物流领域的前沿, 代表着金融物流业务发展的较高水平。

采购执行, 是指公司受银行等金融机构的委托, 签订多方协议, 由公司代其客户向上游卖方采购, 对货物实施监管, 并提供代理结算等服务的业务。采购执行业务满足了银行和融资企业对于自身发展的迫切需求, 同时也进一步提高了中铁现代物流的竞争力。

采购执行业务满足了银行发展的需求

以前, 国内银行主要接受固定资产抵押贷款, 贷款政策几乎都倾向于少数优质企业。随着大量资金扶持的优质企业产能过剩, 导致效益和收益双下滑, 加之国家产业布局调整, 要求银行对新兴行业以及中小企业进行扶持, 因此银行需要寻求新的放贷渠道和产品。在这种新形式下, 采购执行业务模式应运而生。

采购执行业务的结构融资特点, 颠覆了银行传统资信评价体系。在资金封闭运行、降低授信风险、完善中小企业征信系统的要求下, 银行必须了解融资企业抵 (质) 押物品种、规格、型号、质量、产地、原价、净值、销售区域、用途、承销商等信息, 还要查看权力凭证, 对货物验收辨别真伪, 并需要掌握货物运输、仓储保管条件以及交付手段。银行对融资企业资金流、资产、信用等状况的核查, 以及繁复的业务审查环节, 导致贷前、贷后管理成本的巨大付出和业务开展效率的降低。而在开展采购执行业务以后, 银行能将流通运营和资金管理彻底分开, 专注于以核心企业为依托, 通过紧密结合供应链的商业运作模式和交易结算特点, 为核心企业及其上下游客户提供快速、整体性融资方案, 在降低授信风险的前提下增加了可观的经营收益。所以, 大力开展采购执行业务满足了银行自身快速发展的迫切需要。

采购执行业务满足了融资企业发展的需求

由于多数融资企业是中小企业, 他们可作为抵押的固定资产有限, 所以从银行方获得融资额较小其流动资产如存货、权利单证 (仓单、提单、应收和已付凭证等) 往往会占企业总资产较大比例, 为解决自身的资金瓶颈问题, 加快资金周转速度, 动产融资模式是其获得银行融资的主要方式。

在开展业务时, 中小融资企业受自身信用差、规模小、资金管理能力差、信息不对称、抗风险能力低等制约因素, 会出现业务交易频繁, 收发货款发生额小, 渠道不固定, 流通运营不规范等与银行、监管方要求相抵触现象;同时, 监管企业和银行对抵 (质) 押货物有各自的监管流程和验证程序, 双方的风险防控手段重叠、复杂, 降低了企业经营效率, 造成融资企业库存高、资金周转率低、物流效率低、成本高昂。

采购执行业务不仅优化了企业库存、购销渠道、物流、信息, 而且简化了银行与监管方对实物、帐单、资金的频繁验证和审查程序。当掌控流通渠道和技术的核心企业作为采购或销售方出现在贸易融资体系中时, 这种提升企业资本运用效率、加快物流周转速度、减轻其上游采购资金压力的融资新模式, 因快捷、灵活、方便等特性, 自然驱动中小融资企业优先采纳该方案。

采购执行业务提高了公司竞争力

中铁现代物流结合主营业务优势和中国铁路背景优势, 在钢铁、煤炭和矿石等核心业务品种上与金融机构和上游供应商深入合作, 大力开展采购执行业务, 不断提高公司竞争力。

改变公司资金结构, 提升盈利水平。采购执行业务作为金融物流的新模式, 不仅可以改善公司现金流, 改变公司资金结构, 而且可以扩大公司业务规模, 获得高额的利润。此商业模式的引入, 使中铁现代物流的盈利水平已远远高于物流行业平均水平。

依托公司背景优势, 解决了监管业务瓶颈、扩大了金融物流规模。公司作为第三方物流提供商和长期的贸易代理采购方, 有相应经营资质, 具备钢铁、煤炭、矿产品等产品流通运营经验, 通过打造一体化物流模式, 实时掌握流通环节信息, 现场监控抵 (质) 押实物, 达到物权清晰、质押物可控的风险防范效果。所以, 采购执行业务不仅能解决监管业务瓶颈, 而且通过公司与银行的良好合作, 扩大公司金融物流业务规模。

获得稳固的物流量和物流收入。对于中铁现代物流来说, 提供供应链级别的采购执行业务服务拓展了公司物流服务领域, 将服务范围扩大到融资企业的采购物流、生产物流和销售物流三个领域。通过对采购、运输、仓储、装卸、加工、整理、配送、销售、信息等物流环节的全面整合, 公司不仅可以掌控货物质量、数量是否满足合同要求, 而且使公司与融资企业形成战略联盟关系, 从而全面融入企业供应链, 这种联盟关系一旦形成, 将具有长期性。所以, 采购执行业务可以带动公司仓储、运输、货代等基础物流服务, 使公司获得稳固的物流量和物流收入。

中国银保业务的新合作模式 篇8

然而，这种多对多的模式也让中国银保市场陷入当前的僵持局面，银行通常可以代理多个保险品牌，但往往是“漫无目的”地销售复杂程度较低的储蓄类产品。真正的银保合作缺少必要的投资，无法及时改进产品和服务，以支持未来可持续的盈利性增长。

市场已日益认识到这一模式将难以为继。事实上，保监会从2008年下半年开始就要求各家保险公司进行业务结构调整，发展期缴型、保障型业务，降低对银保渠道的销售依赖。

我们认为，加大银行与保险公司排他性的做法，符合最佳业务实践以及监管机构的议事日程。中国市场即将经历一个过渡阶段：期间，业内主要机构都会形成更具排他性和高度融合的合作关系，抛弃当前占主导地位的多对多模式。不同的机构采用不同的模式

当然，银行和保险公司必须结合自身资源条件和战略目标，选择最适合的模式。我们观察到全球共有四种颇为成功的合作模式：独家分销合作模式、合资模式、金融控股公司模式、业务线一体化模式。

独家分销合作模式

在这一模式中，银行和保险公司达成单向或双向的独家合作协议。这一协议将帮助公司拓宽产品服务种类、利用彼此的品牌声誉以及在产品开发和销售方面的专长。初期投资较少，只相当于合作方整合自身工作所需的费用，其中包括组建销售网点、IT和培训等费用。

对于这类合作关系，通常可以采用交叉持股的结构来加以巩固。然而，由于银行只赚代销利润，因此保险公司必须向银行提供足够的激励手段来提高自身的“话语权”，这样才有机会对其它银行产品形成有力补充，甚至与其它银行产品展开竞争。这一模式尤其适合那些选择少量投资于保险业务的银行，因为所需初期投资相对较少。此外，也可以按此模式开展大量的试点项目。

采用独家分销合作模式，有助合作双方扩大合作重心以及合作力度，并打造更专业化、更高效的销售团队。

合资模式

银行和保险公司达成合资协议成立一个独立法人机构，利用保险公司的生产能力和银行的分销能力。合资模式通常需要较长的投资期，合作双方可以分担资本投入，有时还可以让其中一方在未来获得合资机构的全面控制权。按股份比例建立收入分配机制，能有助银行灵活调整手续费。

金融控股公司模式

采用这一模式，需要建立一个独立的法人机构，分设保险分公司和银行分公司，可以是全资所有也可以是参股。这一结构有助平衡不同的金融服务业务线，在整个控股公司内实现协同效应、风险分摊以及资本管理。这一模式有助集团公司以强有力的方式积极应对日益加剧的市场竞争，可以通过大规模的并购活动实现快速扩展，并灵活开展业务投资或业务剥离。集团公司能够比较容易地建立并度身打造独家合作关系或综合性合作关系。如果实施得当，金融控制公司模式可以保持非常高的生产效率。

业务线一体化模式

在这种基于内部组织架构，而非在法律意义上进行整合的模式中，银行为保险业务设立一条新的业务线，可以通过自建或对外收购来实现，具体方式与其它业务线大致相同。这种模式有助实现银行的战略和运营控制力最大化，这样银行就可以从整条价值链的视角审视保险业务，其中包括生产利润和分销利润。尽可能避免内部竞争，各业务线可集中发挥自己的核心优势，这在其它模式中是无法实现的。基于相同的公司业务战略来协调不同的业务部，控制框架和管理机制将有助于强化成本和收入两方面的协同效应。

此外，这种模式能够将企业树立品牌的机会最大化。相比分销模式，在这种模式中，销售保险产品的激励机制更加巨大。银行可以从把握客户的整个“终身期价值”中获益。

但并不是所有机构都适合业务线一体化模式或金融控股公司模式，因为银行的管理能力与保险公司的管理能力存在巨大差异，因此要将两者结合在一起可能引发相当大的挑战和复杂状况。成功银保业务模式的十大组成部分

除了要挑选最佳模式，中国银保业务的成功还取决于具体的实施细节。我们总结了组建成功银保业务模式的十大要素。(参阅图一)

联合开发产品

当然，可以通过很多方式融会合作双方的专长和人才，打造出极具吸引力的银保产品。根据我们的经验，最理想的方法是银行与保险公司开展真诚的协作。

例如，双方良好的协作从每月一次的营销委员会会议开始。在会议上，银行主要产品线的营销经理——通常是日常银行业务、信贷、储蓄和投资以及保险产品——与保险公司的代表讨论新的产品创意。在季度战略委员会中，保险产品线经理向银行管理层报告其产品创意，由后者决定深入开发哪些创意。此后，联合产品开发团队为入选创意制定详细方案。当然，这些会议的形式和结构可能不尽相同。关键在于，要建立持久的结构，能够推动合作双方在所有合作环节上交流意见。

改善产品

目前由于中国市场上的产品种类较少，银保机构可以通过很多方案来实现差异化。但是对大众市场而言，强调开发一系列简单定制产品的战略有可能获得最大的成功。

富裕的客户群拥有各种各样的复杂需求，其中包括更加复杂的产品，因此要求销售人员拥有更高的资格以及更个性化的销售流程。更大的合约价值能够证明其所致的较高成本基础是合理的，且能产生一些极具吸引力的回报。

采用全面的销售模式

除了提供合适的产品，制定正确的销售方案也能让企业获得不同凡响的优势。按照对销售交易三步骤的划分，通常有三种基本销售模式：了解客户需求、为客户提供建议以及与客户签订合同。

全面的销售模式将上述三个步骤交给分行员工处理。在推荐模式中，确定客户需求后，银行员工会将客户直接引荐给分行内部保险代理。最后，专家模式要求银行员工和分行内部保险专员共同确定需求，然后由专员监督整个流程的完成。

所有这三种模式都可行。但根据我们的研究，全面的销售模式效率最高，银行员工要接受培训销售各类保险产品以及银行产品。

制定有效的销售目标和激励机制

销售目标和激励机制是建立高效销售队伍的关键因素。虽然可行的战略有很多种，但是我们与行业参与者的合作经验表明，提高生产效率的最佳方式通常是将为代理个人提供浮动薪酬与为团队提供特殊奖励相结合。一方面，利用浮动薪酬结构，建立额外的销售激励机制，打造基础佣金；另一方面，特殊奖励则可以发动团队力量，鼓励合作。这些要素的有机结合对建立激励机制至关重要，从而充分发动每个银行代

理和保险代理的积极性，共同完成销售目标。

捆绑与人生大事相关的产品

提供与特定人生观相关的产品组合能够大幅提高银保产品销售额。波士顿咨询公司在欧洲开展的项目工作表明，这类产品组合的销售成功率(比如创业、结婚、搬家以及退休等)约为15％～25％，而直销的成功率仅为2％-3％，普通产品跟进销售的成功率为3％-10％。

严格培训

定期全面培训自然是实现成功银保业务的关键部分。培训在银行与保险公司开始深入整合的过程中尤为重要。关于保险产品说明和销售流程指导要适合各个培训对象的经验水平。

升级IT系统

前台和后台IT系统的整合是高效银保业务战略的另一个重要特点。前台系统的特点是在为客户提供建议的对话过程中提供销售指引并为数据录入提供指导。后台系统必须具备较高的处理效率，在银行与保险公司之间实现全面自动化和无纸化的数据交换、在线审核以及公共数据库管理。

定义组织角色

任何银保业务合作关系的组织在某种程度上取决于现有的管理结构。在此框架内，应按照日程设定、协作以及执行设定一系列各级职能。更重要的是，银行和保险公司都应该设立并行层级，旨在平衡优先级并尽可能优化各运营层面的融合程度。

提供客户服务和售后支持

银行和保险公司必须共同保障顶级客户服务，这就需要相互协作并将具体职责分配到银行员工、行内保险业务员工、指定分行的保险业务代理以及售后电话服务中心。在这一阶段，是否选用第三方管理机构还需认真权衡，特别是涉及到理赔量较大或理赔流程较为复杂的业务线。此前，由于理赔流程出现纰漏，银保机构已经重新进行战略性调整。因此，在这一方面要慎之又慎。

确保资本与风险管理

对银行而言，银保业务不可能永远都是一项自筹资金的附加业务。承销以及承担保险业务风险(特别是长期的)需要银行进行额外的先期投资和持续的风险管理。而后者通常包括将某种风险转嫁给再保险公司。

考虑到资本管理，当银行和保险公司能够建立稳定、排他的合作关系时，银保业务就能得到快速发展。在这种情况下，对银保机构而言，由保险业务导致的偿付能力资本要求同样也会快速增加，可能还会对会计利润率造成一定压力。因此，投资回收期也会比高管层及投资者预期的要长。此外，监管机构提出的保险业务资本要求可能高于或至少不同于银行内部计算结果，因此需要银行作出必要调整。

缓解银保机构资本紧张状况的明显解决方案包括增加负债、权益或使用再保险——因为保费和风险转嫁给再保险公司通常会降低对银保机构设定的偿付能力资本要求。所有这些办法都能提供新资金或释放资金，这些资金可以重新投资于银行业务或用于进一步提高银保业务的发展速度。

采取行动