车险业务员怎么跑业务（精选6篇）
如果人们用科学的态度来对待着装，那么一定能够帮助人们有效地判断着装方式。毕竟，我们看到男人要穿衣服的理由无非就三个：避免自己落入前面提到的误区；使自己看起来谦逊有礼；在自己身边的人面前树立良好形象。
在特定场合，精心的着装可以体现你的个性并为你的需求服务
头发。作为一个销售员，头发是你给客户第一眼，一定要有型整齐。不能留长发，也不能留怪异的头型。因为，头发是男性稳重可靠的象征，你的新颖的头型可能很时髦，却让客户感觉靠不住，又怎么会和你做生意呢？
胡子。一定要刮干净，作为销售员我建议最好不留胡子，因为，当一个年轻人留胡子会给人不修边幅的感觉，会让客户感觉你对工作不负责任。
指甲。销售员最好不留长指甲，一方面不卫生，更重要的是会让女性客户反感。
刺青。有的销售员由于自己的喜好，喜欢在自己的手臂上刺青，这时最影响生意谈判的。会给客户你是不良青年的感觉，自然不会和你做生意了。有刺青的销售员在拜访客户时，最好能遮住刺青。
项链。有的销售员喜欢带项链，一定要注意在拜访客户时，最好不戴。因为由于过粗的项链会引起一些客户的反感。
西装领带。当天气允许时，一定要穿西装扎领带，这是一种职业气质的体现。天热时，也要穿西装短袖衬衣和西裤。常言到：人靠衣服马靠鞍。西装已经成为商业的职业装。有的销售员和客户商谈时，穿运动装，牛仔装，休闲装，这些都是不恰当的。会影响客户对你的专业性的怀疑。
皮鞋。我发现有的朋友穿西装却配双运动鞋，这是不能忍受的，会让客户小瞧你的能力，认为你是土冒。所以，一定要穿皮鞋，而且一定要干净发亮。
一、2011年山西车险业务市场情况
2011年山西省22家财险经营主体共承保机动车保险数量345.12万件, 总保费收入96.05亿元, 同比增长19.11%, 件均保费2760元;简单赔付率42%, 已决案均赔款4237元。主要市场主体的车险经营特点有:
1.市场集中度较高。
人保财险、人寿产险、平安产险、太平洋产险和大地产险五家公司车险市场份额占到89.39%, 典型的垄断市场特征, 特别是人保产险市场份额几乎达50%, 根据市场规律说明其他公司还有很大的发展空间。
2.承保指标比较相似。
上述五家公司的车均保费差距较小, 说明承保政策接近, 优惠幅度基本一致, 市场比较规范。
3.理赔指标差距较大。
面对同样的市场, 相近的承保政策, 各家公司理赔的关键指标悬殊较大, 说明理赔管理空间很大, 个别公司理赔管理需要加强。
4.
车险发案率达27%, 占财险事故的92%, 因此车险理赔服务好坏直接关系公司品牌美誉度。
针对以上车险市场情况及特点分析, 总结车险管理总体思路应该是向车险业务发展要份额;向车险业务管理要效益;向车险理赔服务要核心竞争力。
二、车险业务管理总体思路
车险业务要以“优化结构、把握节奏、注重效益、依法合规”经营指导原则, 以效益经营、科学管理、能力提升为工作目标, 全面夯实经营管理各项基础, 确保完成各项经营指标, 才能实现公司又快又好的发展、又强又久的发展。具体工作思路应该从五方面着手。
1.组织架构方面——科学合理。
以科学发展观为指导, 以客户为中心, 以业务流程为主线, 按照职责分明、精简高效、科学合理的原则设置组织架构和岗位职责。省级公司作为总公司经营决策的操作中心和全省车险业管经营活动的组织管控平台, 在车险业务管理方面要积极推进“两核”集中建设, 确保公司车险经营理念执行到位。岗位设置要根据车险流程的关键环节、工作量大小、精简节约和岗位制衡予以考虑设置。对于关键岗位要专人专岗, 比如报价岗和医疗审核岗。
2.工作流程方面———标准统一。
车险业务量大、基本相似的特征决定了非常适合集约化的管理模式, 核保、核赔集中管理既节约成本又高效统一, 核保管理要注意两个环节:资料审核严谨。投保的关键要素要填写齐全, 客户提供手续齐全并归档。费率调整正确。按照客户提供的手续严格执行优惠政策, 并遵守当地行业自律规定。
理赔管理的几个关键环节必须管控到位, 并且标准统一。报案受理要细致耐心。客服人员以提问的方式详细询问出险案件情况, 耐心接受客户提问。现场查勘要快捷热情。查勘人员以最快的方式联系客户并赶到现场, 提高第一现场到位率, 估损要控制在标准指标值以内, 与客户沟通交流时要热情。定损核损要准确合理。查定人员要准确合理确定损失, 根据报价核定损失, 并耐心与客户沟通, 争取协商一致。医疗审核要全程跟踪。人伤事故要建立理疗跟踪档案, 并第一时间告知客户人伤理赔注意事项。理算通知要准确快捷。手续齐全尽快理算, 并将结果和理算方法通知客户。
3.管理团队方面———专业敬业。
搞好车险经营关键是要有一支专业能力强的管理团队。要求按岗位职责选拔人员, 真正做到人岗匹配。同时要注意:加强专业培训。按照定期集中培训和个人自学相结合的方式, 营造学习型团队的氛围。不断提高人员专业知识和工作能力。加强日常管理。认真落实晨夕会制度, 加强沟通交流, 提高工作效率。加强考核兑现。制定工作量化考核办法, 严格执行, 激励员工工作积极性。加强文化建设。营造良好的企业文化, 增强员工工作的主观能动性, 敬业爱业提高工作效率。
4.管理制度方面———严格执行。
依法合规是公司一切经营活动开展的前提。首先要健全公司车险管理的各项规章制度, 严格遵守保险行业相关的法律法规, 以及行业自律公约, 按照车险工作流程细化管理制度, 制定具有中国人寿财险特色的内控管理制度;其次要严格执行各项规章制度, 确保制度落实到位, 真正做到以法制司, 以制度规范工作。
5.经营管控方面———精细管理。
车险业务经营的目标是实现承保盈利。要实现车险盈利, 除了要加强理赔管控外, 还要把好车险业务的源头, 承保管控。承保管控方面, 要制定差异化的承保政策, 通过政策和费用杠杆调整优质车险业务的业务规模和业务占比。特别是交强险业务、党政机关和企事业单位车队业务的占比。理赔管控方面, 首先要坚决打击假赔案, 杜绝假赔款事件发生;其次要建立车辆报价系统, 科学合理定价, 挤压理赔水份;第三要加强医疗审核, 聘请专业人员, 剔除不合理医疗费用支出;最后要管理好残值配件, 建立登记簿, 统一集中处理, 抵扣赔款支出。渠道建设方面, 大力拓展优质业务的渠道来源, 建立专业的直销团队, 积极攻关黄金客户的招投标业务和党政机关企事业单位客户, 积极探索电话销售和网络销售的新型展业渠道。指标监控方面, 对全省及各市中心支公司的车险业务关键指标进行月度监控, 发现异常情况, 及时调整承保政策, 确保经营结果的盈利性。
三、车险理赔管理具体措施
保持车险业务持续、稳定盈利能力的获取, 原因有多方面。注重承保把关, 不断优化业务结构;加强内控制度建设, 有效防范经营风险;强化理赔管控, 降低赔付成本支出等等, 都是其中重要因素。但从盈利来源看, 加强车险经营管理, 强化车险理赔管控, 提升车险创利能力, 是公司保持持续、稳定创利能力的关键。
(一) 突出效益导向, 完善工作机制, 营造全员抓理赔、重效益的工作氛围
1. 实行绩效考核, 强化目标管理。
将利润计划指标、综合赔付率指标层层分解落实到中支公司和基层公司, 强化各级公司对实现利润指标的责任。坚持将各级公司班子成员薪酬的一定比例与理赔管控指标挂钩, 强化班子成员的效益意识和责任意识。增强各级公司强化理赔管控的自觉性, 从而形成上下齐抓共管的局面, 确保公司持续、稳定的盈利能力。
2. 加强理赔队伍建设。
从严治理理赔队伍, 提高理赔管控的执行力。加强中支公司理赔各项基础建设, 从人员、装备方面予以保证, 配强领导班子, 配好理赔人员, 打造一支作风过硬, 专业制胜的理赔队伍。
3. 动态调整理赔授权。
根据各中支公司的理赔管控能力强弱和管控实际效果, 每季度进行一次调整, 实行差异化授权。促使中支领导更加重视理赔工作, 采取措施加强理赔管控。
4. 加强帮扶督导, 强化案件复查。
每季对理赔情况进行分析点评, 对各项理赔指标靠后的公司及时派出工作组进行指导帮助, 分析原因, 解决问题。省公司应成立案件复查小组, 定期随机抽调各中支理赔案件进行复查, 及时发现问题, 解决问题。
(二) 以降低案均赔款为突破口, 落实车险理赔关键举措, 提高车险盈利能力
1. 严格查勘定损环节管控。
首先坚持分公司领导、理赔经理值班、带班、巡视和大案定损制度, 其次实行查定分离, 强化现场查勘力度;还有就是聘请专家参与大案的把关, 以及推行核损现场覆盖, 特别是当地估损1万元以上案件;最后是加强异地出险案件的查定特别是估损金额5万元以上。
2. 严把报价关。
除了严格执行总公司有关规定外, 根据山西拥有车辆实际, 逐步建立与市场接轨的车辆配件报价数据库, 特别是我公司承保和出险率高的车型。同时实行大案报价理赔经理审核制度, 建议询报价金额超过5000元, 必须理赔经理审批。
3. 严把医疗审核关。
加强省公司医疗审核队伍建设, 调整充实医疗审核人员, 扩大医疗审核覆盖面, 完善人伤案件跟踪处理流程, 全力挤压人伤案件理赔水分。
(三) 以堵塞赔款漏洞为着力点, 强化边缘管理
1. 严格控制修理厂代索赔, 严禁修理厂代定损。
修理厂代索赔、代定损在一定程度上方便了客户, 但容易滋生假赔案和扩大损失的赔案, 导致公司利润流失。
2. 积极开展车险反欺诈工作。
针对现在社会上屡屡出现的保险诈骗, 以及保监会打“三假”工作要求, 省公司应建立内部工作人员发现假赔案件、社会人员举报假骗赔案件奖励办法, 鼓励各岗位人员增强责任心, 细心查勘定损, 仔细审核把关;同时建立于当地公安部门的联系, 加大假案的打击力度。
3. 加强受损配件的鉴定和残件回收工作。
尝试与有关机构合作, 针对4S店动辄要求换件的配件总成和需要技术支持的电器元件定损合作, 比如电脑板、ABS泵、气囊等。同时全面开展残件回收工作。规定杠、灯、旱合件、水箱、冷凝器、气囊等价值高的配件必须回收, 否则不要核损、核赔。这样做既可以增加公司收入, 还可以堵塞不法人员获取造假道具的来源。
参考文献
[1].郭颂平, 赵春梅.保险基础知识.首都经贸大学, 2006
[2].马宜斐, 段文君.保险原理与实务.中国人民大学出版社, 2007
关键词：保险公司、车险业务、结构调整、必要性、方法
前言：就目前而言，我国汽车保险产业存在着以下特征：汽车保险业务量大、涉及面广、影响大、、、、、、本文将对我国车险业务现状进行分析，同时着重分析我国汽车保险市场存在的问题，诸如相关配套法律，法规体系缺失，险种设计，费用厘定不清晰，相关理论研究不系统，科学，理论实际联系不强等问题。针对这些问题，对汽车保险理论进行深入的分析，与发达国家汽车保险进行比较，借鉴国外发达国家的先进经验，结合我国实际，从而在汽车保险险种选择，如何开展险种推广，相关法律问题和汽车保险监管等方面得出一些结论。
1、我国现行的车险业务存在的问题
从我国现行的险种结构来看，存在着诸多不合理的地方。比如车险占的比重过高，且盈利能力不足。许多财产保险公司的车险占比一直居高不下，由于车险业务占比过高，非车险业务的盈利不足以弥补车险业务的亏损，最终导致了整个保险业务经营的亏损，严重削弱了公司的盈利能力，影响了公司的发展。这是从我国保险业的险种结构来说，其次，就车险这一个险种来说，其内部结构也存在着不合理之处。从车险业务结构看，存在营用车占比高、单位用车占比低的不合理现象；从险种结构看，不计免赔、车上责任险几个高赔付的附加险投保率高，其他效益型的附加险投保率低的现象也很突出。这就导致了现行的车险业务虽在险种结构中占据着主要地位，但其盈利效果却十分不理想。再次，我国车险业务相对外国来说起步较晚，因此，现行的汽车保险制度还不够完善。首先，车险不能充分体现保险的补偿和保障功能。我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，拖延赔付的情况时有发生，不能完全体现保险的补偿和保障功能。其次，车险费率方面不够合理。还有就是目前市场上的骗保现象频发，以至于车险业务的盈利能力进一步下降。对我国公民来说，全民保险意识不强。以上这些原因共同导致了我国车险业务发展前景不太好的结果。
2、车险业务结构调整的必要性
对车险业务结构进行调整，是针对它的问题而言的。目前我国车险业务结构不合理，导致盈利能力下降，这是我们进行调整的一个重要原因。其次，从意义上而言，对我国车险业务结构进行调整能够产生巨大作用。首先，他可以提高保障程度，实现社会管理功能的需要。现代保险的功能包括集散风险、资金融通和社会管理三个方面。财产保险通过对意外事故和灾害的保险赔偿，通过防灾防损和风险管理，帮助企业恢复生产、补偿居民财产损失，最终实现促进国家经济建设、推动社会发展的社会功能。在经济快速发展时期，社会财富不断累积，科学技术日新月异，越来越多的财产需要通过保险这一社会保障机制分散风险、获得补偿。险种结构调整就是要改变保险产品结构单一、有效供给不足的局面，不断满足市场需求，为社会财产提供全方位、多层次的保险保障。第二，结构合理化能够提高利润，获取经济利益的需要。优化业务结构，降低赔付率，提高承保利润，是目前财产保险公司迫切需要解决的问题。第三，可以提高内含价值，保证可持续发展的需要。如果财产保险公司不注意推陈出新，改变老套的险种格局，将会面临盈利能力下降、后劲不足、可持续发展能力差的严重后果，最终会被残酷的市场淘汰出局。
3、对车险业务进行结构调整的方法
1.坚持效益原则。险种结构调整的目的，是保持公司稳健经营、获得经济效益，所以效益原则应当成为一个指示灯和方向标，使调整成为有序调整和良性调整。在车险结构调整中，首先，要牢固树立效益观念，在确保一定保费增速的基础上，一切工作都要以效益为中心。其次，要实施差异化管理，打破条条框框的限制。我国幅员辽阔，各地的市场情况千差万别，如果用统一标准来衡量所有的机构、所有的市场，显然有失客观。建议针对各地不同的情况制定不同的车险结构标准，充分挖掘市场潜力，使各机构扬长避短、做出特色。第三，应当加大效益考核在经营成果中的比重。目前，我国很多财产保险公司对三级机构的考核中，保费比重大于效益比重，这在公司发展初期抢占市场阶段是非常正确、十分必要的，当公司发展步入集约化阶段后，如果仍然沿用这一考核标准就不能正确引导公司业务向着高品质、高效益的方向发展。
2.从降低赔付率入手。保险商品的交易，是保险合同当事人的一种竞赛，投保人都倾向于赔付高、费率低的险种，赔付低、费率高的险种则无人问津。保险作为一种商品，其需求也具有一定的价格弹性，费率工具可以作为保险人反逆向选择的一个武器。2004年，我国已实行费率市场化，保险公司可以自主制定费率。虽然在目前市场激烈竞争的格局下，单纯通过提高保险费率改变险种结构、提高效益的做法难以推行，但可通过保险费率和手续费率的双重调节来“撬动”险种结构向赔付低、效益高的险种倾斜，最终实现车险结构的优化。
3.对车险业务的精细化管理。在车险业务的经营中，要实施精细化管理，首先，对车险内部的各基本险附加险进行具体分析。对亏损严重的附加险该停办的就停办，对划痕险、设备单独破碎险等效益附加险要加大推廣力度。第二，按车辆用途实行差异化管理，有意识地降低营用车在车险中的占比，扩大单位用车、高端私人用户车的占比。第三，按车型进行精确化管理。由于现在汽车工业的高速发展，新型车辆层出不穷，加大了理赔报价的难度，充分利用业务系统，对各种车型的车辆进行精确分析，统计出各种车型的出险率、赔付率等可信数据。第四，对被保险人进行区别对待。对那些赔付率长年居高不下的承保单位，有计划地予以淘汰，并通知系统内任何机构都不得承保。
4.重视新险种的开发推广。不断满足市场需求、设计开发新险种是通过引进增量改变存量险种结构的重要途径。新产品的开发设计，首先，要充实研发力量，加大开发力度；其次，新险种的开发要方法得当，事半功倍；第三，新产品开发要切合市场需求，找准目标方向。
结语：总之，在经济日益市场化的今天，车险业务结构有必要进行科学合理的调整，以使其更加适应市场经济的发展。在经济竞争的浪潮中激流而上，促进经济的整体发展。
参考文献：
[1]曾志明.浅谈汽车保险的作用[J].企业导报，2011
目录
第一部分：行销话术 销售技巧 保险的一般常识 财产保险 责任保险水路货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险 国内航空货物运输保险-海洋运输冷藏货物保险-建筑工程一切险-安装工程一切险
销售技巧
1.你们公司已来过很多人，你先把资料放下，我们看了以后再和你联系。答：贵公司是有名的大公司/行业内非常具有知名度的公司，我们的业务员很敬业，可能来过了。不知道你看过我公司的资料后感觉如何？如果有不大清楚的地方，我可以为您做进一步的解释。
2.要办理保险时我们会找保险公司，你们怎么总是上门推销? 答：保险业属于服务性行业，我们为客户销售的商品是无形的服务，上门服务是我们最基本的要求，像您这样的客户，就更应该享受这样的服务。3.我们和其它公司相处多年，关系一直很好，不想选择新的保险公司。答1：保险是专业性的行业，不妨试一下改变习惯。答2：多一家公司，就多一个选择。比较以后您再做决定。
4.我们已经在其他保险公司投保了。
答：保险是一种保障，看来你的风险管理意识很强！我们可以结合你的保险情况，安排保险方案，给你一些风险管理的建议，让你更好的确定保险条件，安排保险方案。请问您公司已经保了哪些险种呢？（根据客户情况提供新的产品和其他服务）5.我们要向外国公司他们投保。
答：入世后，保险市场的主体仍是中资公司，事实说明外国公司不一定比我们本土的保险公司更强，在网点设置和客户服务等方面中资公司比外国公司更具优势。
6.我的公司没发生过事故，为什么要保险？
答：首先祝贺你的公司经营良好，但没有出险并不等于没有风险，保险是保未来而不是保现在。随着社会发展，经济繁荣，风险的表现形式在不断变化，损失的后果也日趋严重，“911”恐怖事件就是最好的证明。与其风险发现时支付巨额资金，不如现在用最小的投资获得将来最大的保障。7.现在资金紧张，等以后再说吧。
答：风险是无处不在，风险不会因资金紧张而不发生。万一出险了，资金的压力将会更大。
8.保险费支出会增加我的成本。
答：保险费支出确实会稍稍增加你的经营成本，但如果没有投保而发生风险事故的话，全部损失都要在你的纯利润当中扣除，你用少的支出防范大的风险，是不是很划算呢？
9.我们几乎没有出险，保险费白交了。
答：首先恭喜你一帆风顺。但您想过没有，正是保险才让您在生活和工作中免除了后顾之忧，而且如果你的风险状况较好，在下续保时您还可以享受一定的优惠，所以您一点都不吃亏。
10.现在保险市场完全开放了，你们的保险费肯定会降，对吗？
答：那要视乎您的具体风险状况。如果风险状况好的话，现在就可以给您最优惠的价格，但如果风险状况差，价格还会上升，并且现在国内很多重大项目的保险费已经比国外低了很多。11.我现在很忙，等我看看再说吧
答：你看我是下周二下午，还是下周三上午来好呢？ 12.客户出险后你们负责理赔吗？
答：保险公司业务员无权负责理赔，而是协助理赔的。大多数的保险公司都使用了公估人，许多业务部门也没有理赔权的。我们可以提供理赔指导。
保险的一般常识
1.什么叫做一揽子保险？
答：一揽子保险是将财产险、车险、水险等两个以上的险种集中在一起的保险服务方案。投保一揽子保险能使您获得更全面的保障，得到更好的服务。2.什么是追偿？
答：事故发生是由保险人，被保险人意外的第三方造成的，保险人在按照保险单赔付被保险人后，依法取得向责任方追偿的权利。比如有位客户在保险公司投保了机动车盗抢险，在保险期内车辆在停车场被盗了，三个月内没有找到，保险公司在赔偿了车主的损失的同时，依法取得现停车场追偿的权利。此后如果车被找回了，那么车辆归保险公司所有。
3.如果我向保险公司投保，发生事故的话应在多长时间内提出索赔？ 答：按规定，客户应在知道发生保险事故之日起两年内行使索偿权。但万一发生事故的话，您一定要第一时间跟保险公司联系，避免以后给理赔、定损带来不便。4.什么是施救费用赔偿？
答：当被保险财产出现时，被保险人要进行施救，以防止损失扩大。施救本身会产生一些费用，这也是被保险人的损失。所以保险公司除了对保险本身的损失进行赔偿之外，还要对被保险人的费用损失进行赔偿。这些费用包括施救费用和救出财产的整理和保护费用。费用应当是合理，必须的。5.保额与保费有何区别？
答：保额就是保险金额，是指保险公司承担赔偿保险金的最高限额。而保险费用是指按照一定的保险费率计算出的保户应该缴纳的金额。6.如果我和保险公司之间发生异议和纠纷，该如何处理？
答：我们可以通过友好协商来解决，如果协商不成，还可申请仲裁或向法院提出诉讼。如果没有很特别的情况，我相信，只要双方有诚意，一定能协商解决。7.如果我的厂房在保险公司投保了财产综合险，还可以不可以在其它保险公司投保同样的险种？
答：这种情况叫重复投保。我国“保险法”中并没有禁止重复保险。但根据保险法规定，财产保险中，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按保险金额比例通知各保险公司。也就是说，重复保险总保险金额超过保险价值的部分对你是没有任何意义的，您不会因此而获得更多的赔偿。8.购买保险后，可不可以退保？
答：投保人在保险责任开始前，要求退保的，保险公司可以退还被保险人的保险费，并按规定扣除保险费金额一定比例的退保手续费。投保人在保险责任开始以后，要求退保的，保险公司将按短期费率收取保费。9.万一事故发生，索赔时需要哪些单证？
答：索赔单证只要包括：保险单或者保险凭证正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。10.你持有保险代理人证吗？
答：按保监会的要求，寿险展业人员必须持展业证、代理人资格证才能做业务，但没有要求产险销售人员一定拥有资格证和展业证才能进行销售。不过您尽可放心，在您投保后您可以拨打保险公司的验单电话进行验单。11.保额比保险标的的实际价值低，在发生事故后，保险公司是怎么赔偿的？ 答：这种情况叫不足额投保。不足额投保时，应当按比例赔偿，就是以保险金额与保险价值之比确定应该赔偿的金额。12.保险期限可以短于一年吗？
答：可以，投保时，保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费（不足一个月按月计算）。
13主险与附加险的关系是什么？
答：主险是可以单独投保和承包的险别；附加险是指不能单独投保和承保的险别，投保人只能在投保主险的基础上，根据自己的需要加以选择投保。如果附加险的条款和主险条款发生抵触，对抵触之处的解释以附加条款为准；如果附加险条款未作规定，则以主险条款为准。14.保险公司为什么要设定免赔额？
答：相信您购买保险是为了防范风险，设定免赔额可以帮助您加强风险防范意识，同时设定免赔额后，费率还可以适当调低。
财产保险
1.我们公司要投保财产险，你能提供哪些险种？
答：保险公司主要可以提供三个险种。根据保险责任的大小，财产保险一般可分为:财产基本险、财产综合险、财产一切险三种。财产基本险的主要保险责任包括火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等；综合险比基本险多加了暴风、暴雨、洪水、地面下陷等自然灾害。一切险保险条款不列明保险责任，只列明除外责任，即承保除外责任以外的所有意外事故和自然灾害，比综合险多盗窃、他人恶意行为、水管爆裂等责任。
2.如果我们公司投保的财产出险，你们会按什么程序进行理赔？
答：首先，你应该在第一时间内向保险公司报案；他们会派专人到现场进行查勘，如确属保险责任，确定保险损失后，保险公司会及时缮制赔案；最终将赔款支付给贵公司。
3.我们的投保财产出险后，在领取赔款时需怎样办理？
答：当赔款可以领取时，保险公司的客户服务人员会电话通知您。您可以按照客服人员的提示，带上单位介绍信和个人身份证，到保险公司办理领款手续。4.如果我们公司要投保的话，财产的保险金额应如何确定？
答：企业在投保财产险时，固定资产的保险金额有三种计算方法：一种是以账面原值计算，即直接按固定资产购置时的全部支出作为保险金额；一种是由保险人同您协商按账面价值加成数作为保险金额；一种是按重置重建价作为保险金额。后两种计算方法更接近于保险财产在发生保险事故时的实际价值。
企业的流动资产的保险金额的确定有两种方法：一种是按最近十二个月的平均帐面余额来计算；一种是以最近帐面余额作为保险金额。
5.我们公司享有一批帐外财产和代保管财产想投保，保险金额应如何确定？ 答：帐外财产和代保管财产保额的确定方法，可由贵公司自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。这也是作为出险时与保额比较是否足额投保的依据。
6.我们公司目前还没有建立帐目，我们的财产是否可以投保？
答：非常抱歉，由于出险后保险公司要通过核查企业财务帐目来确定损失金额，如果没有帐目，这项工作就很难进行，从而导致保险公司与企业之间产生很多不必要的纠纷，因此保险公司一般不能承保。
7.我们公司前两天停电，造成很大损失，这属不属于保险责任？
答：根据财产保险条款中，对停电、停水、停气有明确的规定，“三停”损失必须同时具备三个条件，才能属于保险责任：
（一）必须是您拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备（包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备），以及本单位拥有所有权与其他单位共用的设备，包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。
（二）仅限于因保险事故造成的“三停”损失。
（三）仅限于对您已投保财产造成的损失。
8.我们公司的流动资产是按最近十二个月的平均余额来投保的，这是不是足额投保？
答：不一定。是否足额投保要看出险后保险财产的重置价值或帐面余额与保险金额的比较。
9.我们公司想投保财产险，那些财产可以投保？ 答：属于您所有或其他人共有而由您负责的财产； 由您经营管理或替他人保管的财产；
其他法律上承认的与您有经济利害关系的财产。
10.我投保的财产出险，在申请赔偿时，应提供哪些资料？
答：您应提供保险单，财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票，以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。11.我投保以后，除交保险费以外，还有哪些义务？
答：您还应该有以下义务：如实告知义务；安全防灾义务；变更保险条件时的申请批改义务；保险事故发生时的施救、通知义务。
12.我们公司机器设备在投保企业财产保险后，是不是基本风险都可以得到保障？
答：不是的。因为企业财产保险主要承保外来原因造成的损失，而由于设备本身缺陷或操作原因引发的风险，是得不到保障的。为了获得比较全面的保障，建议您在投保企财险的同时再加保机器损坏险，这两个险种是一种互补关系，能够为您提供更加完善的保障。
13.你们在保险条款中所指的“火灾”应如何理解？
答：火灾是指在时间上或空间上失去了控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾的责任必须同时具备三个条件，（1）有燃烧现象，即有光有电的火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。由此可见，财产险中的火灾责任不是指仅有燃烧现象的情况。例如在生产或生活中有目的的用火，有控制的点火焚烧等都属于正常燃烧，不属于火灾责任。因烘烤、烫、烙造成焦糊变质等损失既无燃烧现象又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去了控制蔓延扩哒，就构成了火灾责任。保险人对火灾损失的赔偿责任包括对电机、电器、电气设备本身损失的赔偿。
14．保险责任中列明的飞行物体及其他空中运行物体坠落如何理解？
答：飞行物及其他空中运行物体坠落是指凡是由于空中飞行或运行物体的坠落，例如陨石坠落，空中飞行器，人造卫星坠落，吊车，行车，起重机在运行时发生物体坠落，造成保险财产损失的，都属于本条款责任。此外，在施工过程中，因人工开凿或爆炸导致石方、石块、土方飞射塌下造成保险标的的损失的，亦视同空中运行物体坠落责任。
15.在投保企财险时，附加投保盗窃现有哪些条件？
答：有专人看管或符合公安部门要求的防盗设施，应有正规的财务账簿和入库记录
责任保险
1.六月份的时候我们公司给员工买了雇主责任险，上个月来的小Y昨天出事故工伤，你们为什么不赔？
答：在发生保险责任事故时，如果该职工在所投保的人员名单中，就会得到赔付；小Y是八月份来的，不在投保人名单中，贵公司事先也没有通知保险公司做相应批改，所以不能赔，请原谅。
2.产品在“三包”期内的损失，产品责任险中是否赔偿？
答：您说的三包期内的损失是指产品本身的损失，与产品责任险的保险范围是两码事。产品责任保险承包的是产品发生事故时对产品以外的第三者的人身和财产造成的损害，因此，“三包”损失不能赔偿。3.产品责任保险对有缺陷的产品是否予以置换？
答：产品责任保险承保的是由产品对消费者、使用者或其他第三者造成的民事损害引起的责任，它不保产品本身，所以不负责对产品进行回收和更换。4.采取事故发生制的产品责任险保单，如果产品不是在保险期限内生产或销售的，但产品发生保险事故是在保险期限内的，是否赔偿？
答：按照事故发生制保单的原则，不管产品是什么时候生产或销售的，只要保险事故是发生在保险期限内，保险公司就应赔偿。但条款规定自保险事故发生起两年内被保险人不向保险公司提出索赔的，保险公司就免除赔偿责任。5.投保雇主责任险后，雇员因病致残，保险公司是否赔偿？
答：要看是否属于职业病，只有职业病才属于承保范围，职业病的鉴定必须依照《职业病防治法》的相关规定，由省级以上卫生行政部门批准的医疗卫生机构承担。
6.某酒店投保公众责任险后，一顾客在酒店就餐时发生食物中毒，保险公司是否赔偿？
答：如果顾客能够证明中毒是由酒店方提供的食物引起的，应由酒店方赔偿这是当然的；但保险公司是否赔偿则要看公众责任保险单有没有扩展食品饮料责任条款，因为保险公司的公众责任险基本条款除外责任已将此责任除外。
7.我们酒店在保险公司投保了公众责任险，顾客在进酒店时，因酒店大门玻璃过于明亮，人撞上酒店的玻璃门而受伤，你们公司是否赔偿？
答：在法律上这种行为一般会被定为酒店管理方和受害人双方均有错，酒店方没有设立足够的安全措施和警示标志，属管理不善，受害人走路不慎也有过错，保险公司可能承担酒店方管理不善部分引起的损失。
8.我们投保了公众责任险，顾客在上自动扶梯时不慎摔倒受伤，保险公司是否赔偿？
答：首先电梯要经过技术部门的鉴定，看自动扶梯的设计、制造和维护的指标是否符合国家规定的安全标准，如果符合，那就得由顾客承担全部损失，电梯管理方无过错。如果自动扶梯确实存在不符合安全标准的缺陷，而且这个缺陷与受害人的受害事实有直接因果关系，那就得由电梯管理方，或者制造方承担全部民事赔偿责任。保险公司的赔付则要看保单是为哪一个责任方提供责任保护的，是管理方、制造方还是设计方。
9.投保了公众责任险，客人放在房间内的财务被窃，保险公司是否赔偿？ 答：公众责任险基本条款将该盗窃责任除外了，只能通过附加条款并增加保费的方式予以保障。即使增加了盗窃责任，还要看客人是否遵守酒店相关规定，是否锁好房门，除非遭到有明显橇窃痕迹的盗窃，也确属酒店管理不善，保险公司才承担赔偿责任。
10.责任险的人身及财产损失如何定？
答：首先，由侵害人（被保险人）、被侵害人和保险公司三方按照国家有关法律法规以及保险条款协商一个合理的赔偿方案，如果协商不成，则只能通过司法途径解决。
11.责任保险的法律诉讼费用，可否赔付？
答：一般情况下，责任险都负责赔偿法律诉讼费用，但必须在保单规定的赔偿限额内。
12.注册会计师职业责任险的保险费计算基础是什么？
答：一般情况下是该会计师事务所前一业务收入总额；保险期满时再根据当年实际业务收入的实际情况多退少补。13.产品责任保险的保险费如何计算和收缴？
答：产品责任保险实行预收保费制，即在签订保险合同时，按预计生产或销售的全部产品或商品的总价值计收保费，待保险期满后再按实际数额进行调整，多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。其保险费计算公式为： 保费=生产（销售）总值*适用费率
原则上，被保险人应一次缴清预收保险费，特殊情况下也可采用分期交付。14.投保雇主责任险后，被雇人员由于酗酒所致的伤残或死亡，是否可以索赔？ 答：不可以，酗酒所致的伤残或死亡是除外责任。家庭财产保险
1.如果我到你们公司投保家财险、哪些家庭财产可以投保？
答：保险公司现行家庭财产保险的投保项目主要包括以下几类：房屋、装修及家具、衣服及床上用品、家用电器、文化娱乐用品。
2.我的家庭财产中有很多金银珠宝、收藏品，是否可以投保？
答：因为这些东西价值难以确定，所以一般不承保，除非与保险公司特约，投保家庭财产保险扩展条款中的现金、首饰盗窃损失险这个险种就可以了。3.我的家庭财产遭受损失，该如何向保险公司索赔？
答：你的家庭财产出险后，必须尽可能在最短的时间内向所投保的公司报案，您可以拨打您所投保的保险公司的报案电话；索赔时，您认真填写下列单证：出险通知书、索赔（损失）清单，并提供以下证据：保险单、受损物品的购买发票、身份证及户口簿复印件，在发生盗抢险损失情况下应有公安机关出具的报案受理单或其他类似的证明。
4.外出旅游时，随身携带的已经投保家财险的财物不慎被抢劫，你们公司赔不赔？
答：根据条款规定，保险财产只有存放在保险单列明的住址内发生损失时保险公司才负责赔偿，因此，外出或旅游时发生保险事故保险公司不能赔偿。5.如果我的家庭财产保险单丢失了该怎么办？
答：是的，保户丢失保险单的情况时有发生。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。万一真的丢了保险单，也有补救的办法。保户应携带相关身份证件和必要的证明文件，将保单有关信息告知保险公司，办理保险单丢失手续。
6.我想要买一份家财险，不知道该买多少好呢？
答：您可以根据自己的家庭财产中可保财产的实际价值确定保险金额，为了使您的财产得到可靠的保障，您投保的金额越接近实际价值越好。实际价值＝重置成本－折旧，当然不是说保的越多越好，当您的保险金额超过您财产的实际价值时，如果出险，保险公司将按实际价值赔偿。7.如果我已经在一家公司投保了，我还能在别的保险公司投保吗？
答：可以。但总保险金额的合计原则上不应超过财产的实际价值，同时同一部分财产不能重复投保，否则当保险事故发生时，保险公司将按比例进行赔偿。8.迁入新居后，财产坐落地址发生变化怎么办？
答：您应该及时向保险人提出书面申请，由保险人出具批单，注明保险合同内容的变化，保险单继续有效。
9.索赔时我找不到原来的发票怎么办？
答：确实会出现不少这样的情况，这时保险公司只能参照保户填写的“家庭财产出险通知书”和损失清单，在受损财产和发票金额可以确定的情况下进行理赔。因此保户平时应尽量把购买大宗物品的发票留下来，以减少日后理赔的不便。10.我的家财险包含了管道破裂及水渍保险，如果因为我家的原因使邻居家被淹可赔付吗？
答：只有您附加投保了第三者责任险，才可以赔付。
11.如果我投保的家财险包含管道破裂及水渍保险，而邻居家水管爆裂致使我家保险财产损失可否赔付？
答：可以赔付，但必须将追偿权转移给保险公司，保护保险公司的正当权益。12.当我的家庭财产遭受损失时，你们会按实赔偿吗？
答：当您的保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司将按照出险时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的贵重财物逃之夭夭，虽然他投保了家庭财产保险，却未得到保险公司的赔偿，这是为什么？
答：家财险基本条款将被保险人的雇用人员、同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失责任除外，但如附加投保了家政服务人员忠诚保证险，则可赔偿。14.在购买家庭财产保险后如果想退保，应该如何办理？
答：在保险合同成立后，您可随时书面申请解除合同，保险公司亦可提前15天发出通知解除保险合同。对保险合同生效期间的保险费，前者按短期费率计收，后者按已经承保的天数计收。
15.当我与保险公司就赔偿发生争议而不能达成协议时，该如何处理？ 答：可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
16.如果一年内我的家庭财产遭受多次损失，保险公司如何赔偿？
答：如果您的保险财产遭受部分损失并经保险公司赔偿后，保险合同会继续有效，但保险金额会相应减少，减少金额由保险公司出具批单批注。但多次出险后的赔偿金额的总和最高不能超过保单列明的保险金额。
17.我的邻居家中电视机因老化，使用时引起火灾，造成家庭财产损失，保险公司除电视机外都进行了赔偿，这是为什么？
答：家庭财产保险条款除外责任中有规定：家用电器因使用过度、碰线、漏电、自身发热等原因造成的自身损毁保险公司不负责赔偿。但由此引起的其他家庭财产损失保险公司在属于保险财产范围内的财产负责赔偿。
18.如果因他人过失而造成本人家庭财产的损失，我在获得保险公司赔偿后，还能向此人要求赔偿吗？
答：不能。因他人过失造成您的家庭财产损失的，如在保险责任范围内，并应由第三者赔偿的，您可以向保险公司或第三者索赔。您如果向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者的代位索赔的权利。工程保险
1.我们公司有一个项目要进行施工，有哪些适合投保的险种？ 答：您首先可以投保
? 建筑工程一切险附加第三者责任险 ? 安装工程一切险附加第三者责任险
建工险承保因为自然灾害或意外事故造成的在建工程损失。第三者责任险承保因与建筑工程直接相关的意外事故所造成的工地内或邻近地区内的第三者人身伤亡或财产损失。
安工险承保机器设备及其附属设施在整个安装、调试期间由于自然灾害或意外事故所遭受的损失。第三者责任险承保由于安装施工造成工地内或邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失。
2.任何工程都可以投保建工和安工险吗？ 答：不是的，以下情况不可以投保：(一)设计、施工单位无资格等级的项目；(二)未经报批的违规施工项目。
3.我们公司要投保机损险，保险金额如何确定？
答：不论保险机器的新旧程度如何，都应该按照重置价值来投保，即重新换置同一厂生产或类似的型号、规格、性能的新机器设备的价值。概括起来讲，重置价值由以下价格因素合成：出厂价、运输费、保险费、税款、安装费和物价波动指数。
机器设备的底座及附件或损失后清除残骸的费用，如需要保险，应特别注明并加在保额中。
4.你们公司机损险的免赔额是如何确定的？
答：机损险规定每次事故免赔额/率的高低可以按投保机器的性质、大小、新旧、保养和使用情况与客户商定，并与费率挂钩。可以根据机器类型逐项制定各自的免赔额/率。同一出险原因出险频度高的机器设备，应设绝对免赔额，将必然原因导致的必然损失剔除。
货物运输保险
1.货物运输保险的保险金额如何确定？
答：货物运输保险的保险金额可以有以下几种确定方法：(一)按货物的发票价格确定；(二)按货物的离岸价格确定；(三)按货物的到岸价格确定；
(四)按货物的到岸价格加上预期利润确定。
2.在投保了海洋运输货物一切险后，还可以投保哪些常用附加险？
答：您可以投保战争险和罢工险，用于保障由于战争行为或罢工可能导致的风险。3.国内货物运输险的保险责任起止有哪些规定？
答：简单来说，该保险责任从签发保单（保险凭证）和货物离开起运地发货人的最后一个仓库时起至货物运抵目的地收货人的第一个仓库时终止。最长不超过收货人接到《到货通知单》后15天。4.邮包保险的责任起止是怎样的？
答：采用仓至仓原则。从邮包离开保险单所载明起运地点寄件人的处所运往邮局时起，直至该邮包运抵保险单所载明的目的地邮局，邮局签发到货通知书当日午夜起算满15天终止。但在此期限内邮包一经递交至收件人的处所时，保险责任即时终止。
5.海上货运险的保额为何需在货物价值上加一定比例？ 答：这是因为将货物的预期利润也一并投保。6.进出口货运险投保时需提供哪些信息？
答：
（一）为明确保险标的须有：品名、数量、包装、发票或提单、起运日期和运输工具名称；
（二）为明确保险责任须有：起始地、目的地、承保险别、适用条款、免赔等；
（三）为真实反映投保人的意愿，投保人需在投保单上签字或盖章。7.你可以向我们解释一下海洋运输货物保险业务中“仓至仓”条款是如何使用的吗？
答：“仓至仓”条款是海洋货运险的最大责任区间，但具体个案的保险责任开始与终止要受以下条件约束：
首先对保险责任的开始需具备下列条件：(一)保险单已经签发；(二)被保险人在投保时具有可保利益。保险责任终止有以下三种常见情况：(一)货到目的地收货人仓库或储存处；
(二)到被保险人用作分配、分派或其他储存处；(三)未抵达上述仓库，但货卸离海轮满60天。
以上三种情况以先发生为准，即上述任何一种情况发生，保险责任即行终止。8.为什么贵公司要求各种散装货绝对短量免赔？
答：散装货物必然会存在途耗，如装卸、清仓时的损耗等，同时粮谷类等类似货物还可能存在水分蒸发造成的短量；另外装卸计量的误差或标准不同也会造成计算上的短量。贸易中的短量免赔的经验值一般为0.5%。
9.为什么以前我们在投保货物运输险并没有要求提供船舶资料（船龄、船籍、船旗、保赔协会等），而这次要求？
答：因为这次你们的货物保额较大，达到100万美元以上。通常保额较大时应了解船舶情况和船东资讯。这样做，一方面可以考察风险，另一方面可以将船舶资料和船东资料备案，以便发生损失涉及承运人责任时及时采取保全措施和追偿。10.我的客户想投保出口货物运输险，在确定保险金额应注意哪些问题？ 答：出口货物运输保险的保额确定一般采用定值方式。定值保险中保险金额过高容易造成道德风险，出口货物运输保险金额通常以CIF价加成10%计算。11.运输险保单是否能承保某一段时间内的运输的货物？
答：运输险保单一般按航程投保，这是因为承保要素，包括运输工具、起运时间、起讫地点、货物名称、货物数量、金额等在不同航程中变动较大。如果将一段时间运输的货物合并出具一张保单承保，风险较难管控。对于这种情况可以通过签订预约保险合同解决。
12.水险业务的保险合同是否可以随时解除？
答：根据《海商法》和保险法的相关规定，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”在保险责任未开始前，投保人可在向保险公司支付手续费的条件下解除保险合同。13.货运险中，在保险标的的风险程度或价值降低情况下，保险人是否应退还保险费？
答：这要视您投保保单的种类和具体情况而言，我想先看看您的保单，然后您再告诉我要求退还保费的原因好吗？（在具体了解情况后，可向两核人员征询处理意见）
14.我们公司投保了平安险，今年夏天公司的货物在运输途中因连日暴雨引起受潮损失，但保险公司并没有进行赔偿，这是为什么？
答：因为平安险不承担被保险货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震和洪水这五项自然灾害所造成的部分损失，但如果您当初投保了一切险就可以获得赔偿了。15.如果运输目的地没有所投保保险公司的指定查看代理人，我该怎么办？ 答：您可以通过以下几种途径解决：
(一)通过检验人名册查询目的地所属国家有无该保险公司的全境检验代
理人；
(二)请收货人找当地的劳合社检验人；(三)请收货人找当地信誉较高的保险公司；(四)找当地具有商检资格的检验人。
16.进出口货运险索赔时所必须由我们客户提供给保险公司的单证有哪些？ 答：正本保险单、正本海运提单、发票、装箱单、磅码单、检验报告、向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电或其它单证文件、货损货差证明等。17.在获悉保险货物出险后，应采取哪些措施？
答：您要在第一时间书面通知承保保险公司或到当地保险公司报案，（对偷窃、提货不着、淡水雨淋等的报损要求不超过10天）并保留好事故现场，减少和避免损失的进一步扩大，聘请相关部门对货损进行检验，并获取事故责任方的货损货差证明。
18.货物损失由责任方造成，在进行保险索赔时，被保险人可否放弃向责任方索赔？
答：按照保险法规及条款，在保险公司未赔偿之前，放弃向责任方索赔的，保险公司不承担赔偿责任；由于被保险人过错影响保险人追偿权利的，保险人相应扣减赔偿金。
第二部分：中小企业行业风险及产品推介
小型办公室类 风险分析：
该行业主要是指近年来在各城市中出现的大批中小型非生产性企业，包括中小型IT企业，如软件业、网络与电信业、电脑电信产品销售业；技术密集型服务类，如会计师、律师、评估、代理、经纪、设计、监理等各种中小型事务所。这些行业大多作为出租人或承租人在城市里的中、高档写字楼办公，以办公室为工作场所，职工人数不多，工作场所规模较小，一般不涉及易燃、易爆等传统的高危险活动，它们面临的风险有如下特征：
1.该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。大型写字楼内往往进驻几十以至上百家的不同企业，业务性质各不相同，人员繁杂，消防意识和条件参差不齐，发生火灾的隐患比较大。
2.写字楼自动喷淋系统可能发生故障或失灵，会对电子和计算机设备以及室内装潢造成损害。
3.该行业一般拥有较多的计算机，计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。
4.如果发生保险事故导致事务所营业中断或部分受影响，无论房屋的出租人或承租人，都可能承受资金的损失。
5.该行业多为技术密集型和资金密集型，有比较大的现金存量和流量，盗窃、抢劫、火灾、爆炸等风险都可能造成现金损失。
6.客户在该行业办公场所内接受服务时可能遭受意外，尤其企业数目多、人员密度大的写字楼，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡或财产损失。7.该行业拥有各种专业技术人员，如律师、注册会计师、工程设计师等。他们的工作技术含量很高，一旦出现疏忽或过失，可能会造成第三者的经济损失或人身伤亡。
8.该行业拥有的非营业用车辆以及雇员家庭自用车辆可能遭受损失和引起第三者责任。
9.尽管该行业一般不从事高危险性的活动，但该行业雇员同样面临因意外事故导致的身故、残疾等，尤其是经常因公外出以及需要出境的人员，可能面临更多的意外伤害风险。产品推介：
一、综合保险类产品：办公室综合保险
二、财产保险类产品：
(一)主险：财产保险基本险或财产保险综合险
附加险：1.附加装潢保险条款
2.附加抢劫、盗窃特约保险条款
3.附加水暖管道爆裂保险条款(二)主险：计算机保险(三)主险：现金保险
附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款
2.附加雇主责任保险条款
3.附加雇员忠诚保险条款
4.附加个人财产损失保险条款
三、责任保险类产品：
(一)主险：公众责任保险（99年版）
附加险：1.附加出租人责任条款
2.附加电梯责任条款
3.附加建筑物改动责任条款(二)主险：雇主责任保险（99年版）
附加险：附加第三者责任保险条款(三)主险： 1.律师职业责任保险
2.建设工程设计责任保险
3.注册会计师职业责任保险
4.单项建设工程设计责任保险
5.保险代理人职业责任保险
6.保险经纪人职业责任保险
7.工程监理责任保险
8.建设工程勘察责任保险
9.船舶检验师职业责任保险
四、意外伤害保险类产品：(一)主险：1.团体意外伤害保险
2.综合团体意外伤害保险
附加险：附加团体意外伤害保险
(二)主险：各种交通意外伤害保险；人身意外伤害保险；航空意外伤害保险 小型私营制造企业 风险分析：
近年来，各类小型私营制造企业日益增多，它们的产品覆盖广泛，涉及我们日常生活和生产的方方面面。尽管它们的职工人数不多，工作场所的规模相对较小，但这些企业的业务发展很快、数量不断增多，是不可忽视的客户群体，有很大的业务拓展潜力。小型私营制造企业主要面临以下风险：
一、固定资产所占比例较大，面临各种自然灾害和意外事故。有的企业会涉及易燃、易爆等高危险的生产活动，而且很多小企业的安全和消防设施不够完善，发生火灾的隐患很大。
二、企业的生产活动离不开机器设备，有的还拥有和使用高价值的精密设备，机器设备一旦损坏会带来很大损失。
三、企业的生产活动中有一定量的现金收付、存储，现金面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫的风险。
四、企业生产的产品可能存在缺陷，造成消费者的人身伤害和财产损失；生产活动可能对雇员或第三者造成伤害。出现上述情况企业都要依法承担赔偿责任。
五、有的企业拥有锅炉、压力容器、气瓶、压力管道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。
六、企业用于生产的原料和生产出来的产品在运输过程中面临各种自然灾害和意外事故。
七、企业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任风险。
八、企业的雇员面临各种人身意外风险。
小型物流运输业 风险分析：
该行业属于散货运输市场主体，包括货运代理、运输服务、配货站、储运、托运和快递等。其风险具有如下特点：
一．
该行业占地面积通常较小，货物堆放较多，风险的密集程度比较高。企业自身的固定资产和客户的货物面临各种自然灾害和意外事故。有的企业疏于防范，发生火灾、爆炸的风险较大。
二． 还行业一般建在流动人口数目大、车辆流动多的地区或主要货物集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失，雇主面临较大的公众责任风险。
三． 雇员在从事本职工作时可能遭受意外，尤其装卸人员面临的风险较大，雇主要依法承担赔偿责任。
四． 该行业的主要经营活动是货物运输，在运输过程中货物面临各种自然灾害和意外事故。
五． 该行业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六． 该行业的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：
一． 财产保险类产品：
主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加场内起重、运输机械保险
2.附加抢劫、盗窃特约保险条款
3.附加罩棚、露堆财产保险条款
二．责任保险类产品
（一）主险：物流责任保险
（二）主险：道路危险货运承运人责任保险
（三）主险：公众责任保险（1999年版）
附加险：1.附加停车场责任条款
2.附加车辆装卸责任条款
（四）主险：雇主责任保险（1999年版）
附加险：附加第三者责任保险条款 三． 货物运输保险类产品
（一）主险：1.公路货物运输保险
2.公路货物运输定额保险
附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险。
（二）主险：水路货物运输保险 四． 意外伤害保险类产品
（一）主险：团体人身意外伤害保险 附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：机动车驾驶人意外伤害险
小型文体、娱乐、健身类 风险分析：
近年来，各类小型文体、娱乐和健身机构日益增多，如小型展览馆、图书馆、保龄球馆、歌厅、网吧、游泳池、电影院、录像厅、游戏厅、桌球室、健身房等。它们是服务性机构，共同特点是规模小，职员较少，风险具有如下特征： 一． 固定资产所占比例较高，很多机构拥有各种电子设备和高价值器械，由于消防意识和条件参差不齐，这些资产面临各种自然灾害和意外事故。
二．很多机构拥有计算机，尤其网吧，以计算机为主要资产。计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。
三．这类行业多有广告霓虹灯、灯箱、招牌、广告牌等装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物资损失以及第三者责任。
四．雇员在从事本职工作时以及客户在机构内接受服务时都可能遭受意外伤害，尤其场地规模小、人员密度大的机构，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡和财产损失。
五．年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制行为能力人在这些场所内可能造成第三者人身伤亡或财产损失，其监护人应当依法承担赔偿责任。
六．娱乐机构拥有的游艺机和游乐设施可能因操作人员的过失或发生故障造成第三者人身伤亡或财产损失，娱乐机构应当依法承担赔偿责任。
七．有的机构拥有食堂、餐厅等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。
八．这些机构拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。九．雇员面临各种人身意外风险。产品推介：
一． 财产保险类产品：
（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加广告牌保险条款
2.附加水暖管道爆裂保险条款
3.附加锅炉、压力容器损失保险条款
4.附加装潢保险条款
5.附加抢劫、盗窃特约保险条款
6.附加橱窗玻璃破碎保险条款
（二）主险：计算机保险 二．责任保险类产品：
（一）主险:公众责任保险（1999年版）
附加险：1.附加电梯责任条款
2.附加广告及装饰装置责任条款
3.附加锅炉爆炸责任条款
4.附加游泳池责任条款
5.附加停车场责任条款
（二）主险：雇主责任保险（1999年版）
附加险：附加第三者责任保险条款
（三）监护人员责任保险
（四）主险：特种设备第三者责任保险
附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款
2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款
（五）主险：餐饮场所责任保险 三．意外伤害保险类产品：
（一）主险：团体人身意外伤害保险 附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险
（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险
物业公司 风险分析：
该行业以为业主提供服务为主，服务项目繁杂。风险有以下特点：
（一）物业公司以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。
（二）物业公司的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫风险。
（三）物业公司管理的场所范围广、项目杂，而且面向公众开放，面对的人员复杂，存在因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。
（四）物业公司的雇员在从事本职工作时可能遭受意外伤害，雇主要依法承担赔偿责任。
（五）物业公司拥有的特种设备（如锅炉、压力容器、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产损失或第三者责任。
（六）有的物业公司拥有餐饮场所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。
（七）物业公司拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。
（八）物业公司的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：
一． 综合保险类产品：办公室综合保险 二．财产保险类产品：
（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险
附加险： 1.附加锅炉、压力容器损失条款
2.附加抢劫、盗窃特约保险条款
3.附加雇员忠诚保险条款
4.附加个人财产损失保险条款 三．责任保险类产品：
（一）主险：物业管理责任保险
附加险：停车场机动车辆盗窃抢劫责任保险
（二）主险：公众责任保险（1999年版）
附加险：1.附加电梯责任条款
2.附加广告及装饰装置责任条款
3.附加停车场责任条款
4.附加锅炉爆炸责任条款
5.附加游泳池责任条款
6.附加建筑物改动责任条款
（三）主险：雇主责任保险（1999年版）
附加险：附加第三者责任保险条款
（四）主险：特种设备第三者责任保险 附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款
2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款
（五）主险：电梯责任保险
（六）主险: 餐饮场所责任保险 四．意外伤害保险类产品
（一）主险：团体人身意外伤害保险
附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：交通意外伤害保险
（三）主险:交通工具意外伤害保险
（四）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险
旅游景点类
风险分析：
我国幅员辽阔，山河壮丽，各地的旅游景点非常多。这些景点大小不
一、景致各异，旅游景点大多是露天的，提供旅游、住宿、餐饮、娱乐等多种服务。因此面临的风险具有多样化的特征，涉及物质财产、责任赔偿、意外伤害等多方面的风险。具体分析如下：
一、景点拥有的固定资产面临各种自然灾害和意外事故。尤其很多自然景观地处野外，有山有水，在特定季节发生暴雨、洪水、暴风、泥石流等自然灾害以及火灾的可能性较大。
二、景点内游客众多、人员繁杂，景点和游客的财物有被抢劫、盗窃的可能。
三、旅游的探险性、野外性和运动性决定了旅游中发生意外事故的风险远远高于日常生活，尤其像设有漂流、缆车的景点和设有过山车等刺激性娱乐活动的景点。如果因为景点经营管理者的疏忽或过失发生意外事故导致游客人身伤亡或财产损失，景点经营管理者要依法承担赔偿责任。
四、景点的雇员在从事本职工作时可能遭受意外事故导致人身伤亡和财产损失，尤其在户外工作的人员，风险较大。
五、景点的餐饮场所可能因食物的卫生存在问题造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身伤亡。
六、很多景点拥有自己的停车场，在停车场内停放的汽车可能因工作人员的过失遭受意外事故或被盗窃、抢劫。
七、很多景点拥有游乐设施和客运索道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。
八、景点拥有的非营业用、营业用各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。
九、景点的雇员面临各种人身意外风险。游客在景点游玩时或在景点的旅馆住宿是也可能遭受各种意外伤害。产品推介：
一、财产保险类产品：
（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：
1、附加雪灾、冰凌保险条款
2、附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险
3、附加雹灾保险
4、附加暴雨、洪水保险
5、附加暴风、保险
6、附加水暖管爆裂保险
7、附加锅炉、压力容器损失保险 8.附加抢劫、盗窃特约保险条款
9、附加建筑物室外附属设施暴风、、暴雨保险
（二）主险：现金保险
附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款
2.附加雇主责任险
3.附加雇员忠诚保险条款
4附加个人财产损失条款
二、责任保险类产品：
（一）主险：公众责任保险（1999年版）附加险：1.附加客人财产责任条款
2.附加电梯责任条款
3.附加广告及装饰装置责任条款
4.附加停车场责任条款
5.附加锅炉爆炸责任保险条款
（二）主险：雇主责任保险（1999年版）
附加险：附加第三者责任保险条款
（三）主险：餐饮场所责任保险
（四）主险：机动车辆停车场责任保险
（五）主险：特种设备第三者责任保险
附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款
2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款
三．意外伤害保险类产品
（一）主险：团体人身意外伤害保险
附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险
（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险
（四）主险：住宿旅客意外伤害保险
停车场 风险分析：
该行业提供停车服务，服务项目单一，特点鲜明。对该行业的风险分析如下： 一． 该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故，尤其露天停车场受自然灾害的影响较大。
二．停车场所多有灯箱、广告装置，可能因自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。
三．该行业的经营活动面向公众开放，面对的人员复杂，流动量大，大量的车辆频繁进出或停泊在停车场内，存在因管理上的疏忽火锅事发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的风险。
四．停车场拥有的特种设备（如升降机、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产的损失或第三者责任。五．停车场拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六．停车场的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：
一． 财产保险类产品：
主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加水暖管道爆裂保险条款
2.附加广告牌保险条款
3.附加抢劫、盗窃特约保险条款
二．责任保险类产品
（一）主险：机动车辆停车场责任保险
（二）主险：公众责任保险（1999年版）
附加险:1.附加电梯责任条款
2.附加广告及装饰装置责任条款
3.附加停车场责任条款
（三）主险：特种设备第三者责任保险
附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款
2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款
（四）主险：电梯责任保险
（五）主险：雇主责任保险（1999年版）
附加险：附加第三者责任保险条款 三．意外伤害保险类产品
（一）主险：团体人身意外伤害保险
附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险
加油站 风险分析： 加油站属于成品油终端零售市场主体，其经营对象主要为成品油，包括车用汽油、柴油、煤油、润滑油和气体燃料。以其他行业相比，加油站的风险具有如下特点： 一．火灾、爆炸的危险发生程度高。油品具有较强的发挥性和扩散性，易燃易爆特性强，并且易累计静电和热膨胀、火灾危险性比较高。由于加油站的占地面积通常不很大，风险密集程度比较高。
二．公众责任发生的隐患较大、加油站一般建在人口数目大、车辆保有量多的地区或主要集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失。
三．产品责任风险较大。在当今日以市场化的油品市场上，油品供货渠道多元化，检验手段透明度低，油品质量不可控因素较多，成品油销售市场上质次油品损毁车辆的事件时有发生。
四．雇主责任风险大。油品对人体的危害比较大，其强挥发性和易燃性也常常引发各种事故。加油站的工作人员长期暴露在油品的危害下，患职业病或遭受人身伤害的可能性要高于一般行业。
五．现金被盗窃或被抢劫的可能性高。加油站日常要发生较多的现金流入或油票周转，尤其部分地处偏僻的加油站，日常现金被盗窃或被抢劫的风险较一般单位要高。
六．油品运输过程中的风险较大。多数加油站都要通过油罐车运输油品，运输过程中油品和车辆都存在遭受碰撞、倾覆等意外事故和自然灾害的风险。七．加油站拥有的其他机动车辆可能遭受损失或引起第三者责任。
八、加油站的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：
一． 综合保险类产品：加油站综合保险 二．财产保险类产品
主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加输油管道损坏保险条款
2.附加抢劫、盗窃特约保险条款
3.附加自燃保险条款
三．货物运输保险类产品：
主险：1.公路货物运输保险
2.公路货物运输定额保险
附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险
四．意外伤害保险类产品
（一）主险：团体人身意外伤害保险
附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险 汽修服务类 风险分析:
该行业为服务型行业，人员流动性大，以提供汽车维修保养服务为主。该行业的风险有以下特点：
一．相对其他企业而言，该行业在经营过程中大量使用电、火、油等工具，同时其经营场所内有大量易燃、易爆物品，更容易面临火灾、爆炸等风险、该行业所有的机器设备、精密仪器等也存在遭受各种自然灾害或意外事故的风险。
二．该行业的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及在营业、运送过程中被盗窃或抢劫的风险。
三．该行业的经营场所多有橱窗、灯箱、广告装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。
四．该行业的经营场所内既有易燃、易爆品，又有机械设备，还有不断往来的车辆，而其经营活动面向公众开放，人员复杂，流动量大，存在着因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。
五．该行业的雇员在从事本职工作时可能遭受意外或患职业病导致伤残、死亡，雇主依法因承担赔偿责任。
六．该行业拥有的压力容器、起重机械、场内机动车辆等特种设备可能因操作人员的过失或故障导致第三者的人身伤亡按或财产损失。
七．作为汽修行业，会有大量修理、保养的车辆进出、停泊在其停车场，其停车场存在因意外事故或管理上的过失造成第三者责任的风险。
八、该行业拥有的非营业或特种车辆（如拖车等）可能遭受损失或引起第三者责任。
九．雇员面临各种人身意外风险。
产品推介：
一、综合保险类产品
（一）主险：汽车修理厂综合保险
（二）主险：汽车经销商综合保险 二．财产保险类产品
（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险
附加险：1.附加机器设备损坏保险条款
2.附加广告牌保险条款
3.附加橱窗玻璃破碎保险条款
4.附加锅炉、压力容器损失保险条款
5.附加抢劫、盗窃特约保险条款
6附加场内用起重、运输机械保险条款
7.附加水暖管道爆裂保险条款
8.附加自燃保险条款
（二）主险：现金保险
附加险:
1、附加防盗设施损坏保险条款
2.附加雇主责任保险条款
3.附加雇员忠诚保险条款
4.附加个人财产损失保险条款
三．责任保险类产品
（一）主险：公众责任险（1999年版）
附加险：1.附加电梯责任条款
2.附加广告及装修装置责任保险
3.附加停车场责任条款
4．附加车辆装卸责任条款
5.附加锅炉爆炸责任保险条款
（二）主险：特种设备第三者责任保险
附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款
2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款
（三）主险：电梯责任保险
（四）主险：雇主责任保险（1999年版）
附加险：附加第三者责任保险条款
四．意外伤害保险类产品
（一）主险：团体人身意外伤害保险
附加险：附加意外伤害医疗保险
（二）主险：机动车驾驶人员员意外伤害保险
第三部分：产品介绍
综合保险类产品 办公室综合保险
办公室综合保险由财产损失保险、租金损失保险、现金保险、公众责任保险、雇主责任保险和通用部分等六部分组成。财产损失保险 ? 保险标的
房屋、室内装潢。办公家具、办公设备、残骸清理费。
经双方约定，确定并列明保险价值的被保险人的雇员的个人财产、古董、工艺品。? 不保标的
手提电脑、移动通信工具、照相、摄像器材。手表；金银、珠宝、首饰、现金、支票、有价证券；文件、账册、档案、图纸；机动车辆；动物、植物等。? 主要负责
火灾、爆炸、暴雨、洪水等自然灾害；自动喷淋系统故障或管道爆裂；空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；第三者恶意破坏等造成保险标的的损失。
因操作人员过失或意外造成的计算机系统硬件设备损失及软件、数据恢复费用。
因保险事故导致的清理、拆除或支撑费用。
保险标的在临时移动途中因保险事故导致的损失。
必要的、合理的施救造成保险标的的损失或费用。? 责任免除
保险标的因变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘培造成的自身的损失；置于露天的保险标的因暴风、暴雨、洪水、低温、冰雪、尘土造成自身的损失或费用；计算机硬件设备因未发生损坏的情况下软件或数据的损失等。
租金损失保险 ? 保险标的
租金支出的损失，及保险事故发生后，被保险人的办公场所无法使用，但按照房屋租赁合同仍然需要支付的租金的损失。
预期租金收入的损失，即因发生保险事故造成已生效的房屋租赁合同无法履行时，被保险人可以预期的租金收入的损失。? 不保标的
因房屋无法出租而减少的费用支出等。? 主要负责
由于财产损失的保险事故导致办公场所无法使用超过72小时，或进、出办公场所的通道阻塞，或公用的水、电、煤气、电讯中断的后果，造成被保险人营业活动中断或受影响而遭受的赔偿期内的租金损失。? 责任免除
公共水、电、煤气、电讯供应方故意中断或限制供应的行为导致的租金损失；被保险人或出租人或承租人所有的相关装置的缺陷造成水、电、煤气、电讯供应中断导致的租金损失；营业中断或受影响72小时以内的租金损失；除租金外的其他间接损失等。
现金保险 ? 保险标的
现钞和现金支票。? 主要负责
火灾、爆炸造成存放在被保险场所的现金损失。
因遭受盗窃或抢劫造成存放在被保险人办公室保险柜的现金损失。
被保险人的雇员的个人财产因上述抢劫遭受的损失。? 责任免除
被保险人或其合伙人、董事、雇员进行的盗窃、内外勾结、玩忽职守的行为造成的现金损失；财会人员帐务管理差错造成的现金损失；解送车辆无解送人员照料或无故未经正常路线行驶造成的现金损失等。
公众责任险 ? 主要负责
被保险人在办公场所范围内经营业务因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
在中国境内，被保险人的董事、合伙人或其雇员在办公场所之外从事被保险人的业务活动时，因过失导致意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失。
因经营业务发生意外事故，根据法律规定应由被保险人承担的对业主或者对承租人的财产损毁的赔偿责任。? 责任免除
被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何机动车辆、电梯、升降机、自动梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他神剑装置所引起的赔偿责任；被保险人的董事、合伙人或其雇员驾驶任何机动车辆造成的赔偿责任；任何的污染导致的赔偿责任；任何类型的中毒导致的赔偿责任；被保险人为其客户提供专业服务造成的赔偿责任；被保险人与他人的合同下应承担的合同责任；被保险人的雇员或其董事、合伙人所遭受的伤害的赔偿责任；被保险人或其雇员、董事、合伙人的财产损失等。
雇主责任险 ? 主要负责
在保险期间，被保险人聘用的雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务工作时遭受意外导致伤、残或死亡，根据劳动合同或依法应由被保险人承担的赔偿责任。
被保险人的雇员在中国境内从事公务旅行期间因意外事故导致伤、残、或者死亡，被保险人根据劳动合同或依法应承担的赔偿责任。
仲裁或诉讼费用及保险人同意的其他费用。? 责任免除
各种疾病、职业病；被保险人业务或工程的承包商所聘用员工的任何原因的伤亡；雇员分娩、非工伤流产；雇员自加伤害、自杀、违法行为所导致的伤残或死亡；在中国境外及港澳台地区发生的雇员伤亡等造成的损失、费用和责任等。
通用部分 ? 责任免除
被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。
因自身缺陷造成的财产本身的损失；不在保险标的的范围内的财产或费用的损失；罚款或惩罚性赔偿等。? 保险费计算办法
财产损失保险
保险金额按实际情况确定。根据财产不同，费率在1‰至3‰之间。
保险费=保险金额×费率
租金损失险
年租金按实际情况确定。根据时间不同，费率在3‰-5‰之间。
保险费=年租金×费率
现金保险
累计责任限额为50万元。保险费为300元。
公众责任保险
每次事故责任限额为50万元。保险费为400元。
雇主责任保险
每年累计责任限额为30万元。每年保险费为100元。
保险费=100元×人数
住宿学生财产综合保险
住宿学生财产综合保险由财产损失保险、第三者责任保险和通用部分等三部分组成。? 保险对象
凡经过注册并在校住宿的学生，均可作为被保险人。
财产损失保险 ? 保险标的
被保险人自有的、存放于学生宿舍室内的财产，包括电脑、随身听。收录机、复读机。书籍等学习、文娱用品；手机、寻呼机等通讯设备；衣物和床上用品、电视机、洗衣机、空调等生活用品。
被保险人自有的、存放于学生宿舍内的现金。? 不保标的
金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具；笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘等。? 主要负责
火灾、爆炸、暴雨、雷击；管道爆裂导致水渍；空中运行物体坠落，建筑物和其它固定物体倒塌；盗窃、抢劫等造成保险标的的损失。
供电线路因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击或因供电部门或学校施工失误，导致电压异常而引起电器的直接损毁造成保险标的的损失。
保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。
保险事故发生时，被保险人为防止或减少保险标的的损失而支付的必要的、合理的费用。? 责任免除
学校放假期间且宿舍无人居住时保险标的的损失；电器用品因为使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤或不按学校用电规定等原因造成的本身毁损；保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；由于被保险人保管不善、疏忽大意造成的财产丢失、遗失等。
第三者责任保险 ? 主要负责
在保险期间及被保险人注册学校的校园内，被保险人因过失造成校方财产损失、他人的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
事先经保险人同意的诉讼费用。
发生保险事故后，被保险人为缩小或减小对第三者的赔偿责任说支付的必要的、合理的费用。? 责任免除
被保险人违反学校的校规校纪造成的损失、费用和责任等。通用部分 ? 责任免除
被保险人的违法、犯罪或故意行为；战争、敌对行为，军事行动、武装冲突、罢工、罢课、**、**；核反应、核辐射和放射性污染；行政、司法行为；地震及其次生灾害等造成的损失等。
不在保险标的的范围内的财产损失等。? 保费计算方法
财产损失保险和第三者责任保险的保费按一定比例组合计算，总保险费在2元至20元之间。
财产损失保险中的室内财产的保额从2000元至15000元不等，费率为0.5‰；现金保险的保额从200元至500元不等，费率为0.5‰.保险费=保险金额×费率
第三者责任保险的累计责任限额从2000元至20000元不等，费率为0.6‰.保险费=累计责任限额×费率 附加休学费用保险
承保被保险人由于重大疾病或意外事故导致连续3个月住院医疗或疗养，造成无法继续学习，进校方同意休学的，保险人按照本保险合同的约定承担被保险人因此而承担的学费。
战争、类似战争行为、罢工、罢课；违法犯罪行为；自伤行为以及被保险人的其他故意行为；学习成绩不良，按照校方学籍管理规定应当留级导致休学造成的，及医疗、疗养、看护、营养费用和学费之外的其他费用，保险人不负责赔偿。根据休学时间的不同，每人累计责任限额从1000元至8000元不等。保险费每人每年2元。小型企业综合保险
小型企业综合保险由火灾保险、公众责任保险、雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象
经国家有关部门批准，物质财产保险金额在200万-500万元范围内的小型企业均可作为被保险人。火灾保险 ? 保险标的
合同列明的地点内的被保险人的下列财产：
生产经营和住宅房屋（包括装修）及室内外附属设施；
生产经营用房屋的内部财产，包括：机器、电器、电子电气设备；办公用品和办公室设备；存货、原材料；个人物品。
住宅房屋内财产，包括：家用电器、家具和个人物品。? 不保标的
金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品；现金、有价证券；档案、相册、图表、商业文件、技术文件、电脑资料；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装置、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产等。? 主要负责
火灾和烟熏；爆炸；雷击；空中运行坠落；他人车辆的撞击等造成保险标的的损失。
保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。
保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除
保险标的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不当导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失。
盘点后发现短少。
公众责任险 ? 主要责任
被保险人因意外事故；火灾、爆炸、漏水；由被保险人的代表和雇员引起的责任；由被保险人所有或所照管的财产引起的责任；属于被保险人或由被保险人看管的动物引起的责任等造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。? 责任免除
被保险人故意违反法律规定和职业规范的行为及犯罪行为；
被保险人根据他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；
对被保险人或其代表、雇员人身伤亡及其财产损失的赔偿责任；
机动车辆或其他交通工具所引起的责任；
被保险人所销售、运送或供应的食物引起的食物中毒；
被保险人或其雇员从事其他职业活动引起的责任；
被保险人生产经营活动造成的环境污染责任；
自然灾害造成的损失；
被保险人饲养或看管的家禽或其他动物的传染疾病所引起的责任。
雇主责任保险 ? 主要负责
在保险期间内，未投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应由《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金和所在单位支付的款项。或者在保险期间内，已投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应有所在单位支付的款项。
根据其他法律法规，被保险人依法应承担的对工伤雇员的赔偿责任。
索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意的法律费用。? 责任免除
对于投保工伤保险的被保险人，按照《工伤保险条例》中规定的应由工伤保险基金支付的款项；
雇员因工致残被鉴定为五至十级伤残的，由用人单位支付的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金；
被保险人的雇员因职业病以外的疾病、传染病、雇员分娩、非工伤流产、雇员自加伤害、自杀、违法行为、非职业原因受酒精或药剂影响所导致的伤残或死亡；
被保险人及其代表的故意行为或重大过失。
除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用雇员的责任及中国境外发生的雇员的伤残或死亡。
共同条款 ? 责任免除
被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。
罚款或惩罚性赔款；事故发生后的间接损失；保险合同中载明的免赔
额及其他不属于保险责任范围的损失和费用。
? 保险费计算方法
火灾保险
保险金额通常为200万至500万元。根据标的房屋结构和室内是否存在易燃物分别确定加费比例，费率在0.6‰至1‰之间。
保险费=保险金额×费率
费率=基准费率×（1+房屋结构加费比例）×（1+室内易燃物加费比例）
公众责任保险
累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。保险费=累计责任限额×费率
雇主责任险
累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。
保险费=累计责任限额×费率
火灾保险项下附加自然灾害保险
承保因台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水、暴风雪引起的屋顶的塌陷；房屋被损害48小时内产生的漏雨、雪或冰雹造成保险标的的损失。
正在建造中的房屋，无外墙安全保护和无封闭的房屋。放置在被保险房屋外的物品及火灾保险项下不保标的遭受的损失，雪崩、滑坡、地陷造成保险标的损失，保险人不负责赔偿。
根据企业类别的不同，保险费率从0.5‰至1.50‰不等。火灾保险项下附加水渍保险
承保因管道、暖气、水槽、引水道及机器设备漏水、屋顶或阳台漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保险标的的损失，专业人员对嘴子事故的调查费用保险人也负责赔偿。
暴风雨、洪水引发的水灾；由河流、水库、蓄水池、蓄水箱及其他水源引发的漏水、堵塞溢水；被保险人对用水设施使用不当或缺乏必要的维护；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花园、院子引发的水灾等造成保险标的的损失保险人不负责赔偿。
根据企业类别的不同，保险费率从1‰-1.5‰不等。
水灾保险项下附加盗窃、抢劫保险
承保存放在保险地点室内的保险标的因遭受外来的，且有明显撬、砸等痕迹，并经公安部门证明确系盗窃抢劫行为所致的灭失、损毁或污损的直接损失。
现金、金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品的盗抢损失；被保险人及其代表、雇员或房客（包括家庭成员）的盗抢、内外勾结、故意纵容盗抢所致损失、发生在保险地点之外，以及放置在室外（如露天、凉台，过道、走廊等）的保险财产的盗抢损失；无人居住或无人看管一星期一以上的房屋的盗抢损失；自然灾害或意外事故发生时保险标的的盗抢损失；营业或工作期间、进出库过程中发生的盗抢损失保险人不负责赔偿。
根据企业类别的不同，保险费率从2‰-4‰不等。
火灾保险项下附加玻璃破碎保险
承保保险地点内房屋中已安装的、永久构成被保险房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身损失。
温室玻璃、彩绘、艺术玻璃、可携式镜子的损失；玻璃缺口和出现大面积裂纹；玻璃瑕疵或维护不善；在安装、放置或整修过程中引起的损坏，保险人不负责赔偿。
根据企业类别的不同，保险费率从5‰-12‰不等。
火灾保险项下附加机器和电脑设备损失保险
承保被保险房屋内生产经营用的机器设备和电脑设备由于操作人员疏忽、过失、操作错误、恶意行为；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、断电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；机械离心力所引起的断裂等造成的损失。
需要定期更换的损耗、易耗品；正常使用情况下，电灯、灯管、整流器和电器屏幕的损坏；正常磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、受潮、锅垢、鼠咬、虫蛀；投保时已存在缺陷；根据法律或合同约定应由供货方、制造商、安装人或修理人负责的损失和费用；为按照制造商的规定使用和超出正常范围的测试；电脑病毒；带故障时用设备导致的损失；正常维修、保养费用等情况下的损失保险人不负责赔偿。
火灾保险项下附加现金、有价证券盗窃抢劫保险
承保被保险人所有或替他人保管的现金、有价证券由于在保险柜中、营业柜台、及解送途中遭受抢劫造成的损失。
除共同条款列明的责任免除以外，被保险人未按《现金管理暂行条例》规定，存放在保险柜内的现金、有价证券被盗窃或抢劫；缴款或提款途中无故绕道或随意停留；保管不善所致的损坏、遗失、霉烂和虫蚀；内部人员监守自盗、内外勾结等违法行为等造成的损失保险人不负责赔偿。
在途和在柜最高保险金额分别为5万元，费率从5‰至10‰不等。
火灾保险项下附加冷藏商品损失保险
承保存放在被保险人固定地点的商用冷冻设备里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液体制冷剂泄露引起的损失。
除共同条款列明的责任免除以外，出险时冷藏商品已超过保质期、不正确使用冷藏设备的、使用制冷设备时连续48小时无人照看、停电12小时以内所造成的损失保险人不负责赔偿。保险费率1.5‰。
公众责任保险项下附加房主责任保险
被保险人所拥有产权的房屋免费或有偿租借给他人用于非生产经营性用途，由于房屋建筑本身的质量问题或被保险人对该房屋保养不善；或被保险人同时购买了火灾保险和本保险情况下，由于火灾导致居住者或者第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
除共同条款列明的责任免除以外，被保险人明知房屋存在安全隐患却未予以修理，或违反安全法规行为（不可抗力除外）引起的责任，保险人不负责赔偿。
保险费率1.5‰.公众责任险项下附加发货以及安装、修理活动责任保险
被保险人在其拥有或租用的场所之外依法从事保险合同载明的生产经营活动，由于安装、修理活动时操作过失造成的损失或由于销售的产品或商品固有的瑕疵，以及设计、生产、安装、维修、包装、使用说明上的过错而造成的损失，导致顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法依由其承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
除共同条款列明的责任免除以外，被保险人发货时已经知道产品存在缺陷所造成的损失，被售出的商品，产品本身的损失、修理费、替换费和退货费，建造、修理和改善各种类型房屋和建筑物的费用，被保险人对其代表或雇员的人身伤害和财产损失责任或其拥有或租用的场所外从事安装、修理活动时造成的污染责任等，保险人不负责赔偿。
保险费率2‰-3‰.公众责任保险项下附加食物中毒责任保险
被保险人在依法从事保险合同载明的生产经营活动时，由于销售、供应或发放的食品引起的食物中毒导致第三者或顾客的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
除共同条款列明的责任免除以外，被保险人在销售、供应、或发放时已经知道食品存在缺陷或不洁导致的损失以及被销售、供应或发放的食品本身的损失，以及替换和退货费，保险人不负责赔偿。保险费率1‰.餐饮、娱乐场所综合保险
本条款由财产保险、公众责任险。雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象
凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮、娱乐业的企业或个体工商户，均可作为本保险的被保险人。
财产保险 ? 保险标的
合同列明的地点内的被保险人的下列财产：
建筑物及其固定附属设备；装潢；
电器、电子电气设备；计算机及其附属设备；
办公用品和设备；
库存商品、半成品或原材料；
家具、餐厨具及其他日常用具；
广告和招牌 ? 不保标的
金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装备、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产；被保险人及其雇员的个人财产等。? 主要负责
空中运行物体坠落、火灾、爆炸以及因火灾导致的烟熏；
雷击、台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水；
供水、供热、供气管道爆裂；自动喷淋系统故障；
清理残骸费用；
保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。
保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除
保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；
供水、供电、供气或其他能源供应中断引起保险标的的损失；
火灾发生时或之后的盗窃损失；
被保险人应当但未能采取合理措施防范而导致积水造成的损失；
自然灾害造成正在建造中的房屋、无外墙保护和无封闭的房屋以及广告和招牌遭受的损失。
公众责任保险 ? 主要负责
在保险期间内，在保险合同列明的地点范围内，被保险人在从事保单载明的营业过程中，由于过失引起的火灾、爆炸、管道破裂造成的漏水；食物中毒；摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；升降装置及广告装饰物坠落，造成顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；
被保险人为房子或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的合理的、必要的施救费用；
（一）重引导，强激励
要实现非车险业务的快速发展，关键是要引导干部员工的积极性。要通过反复宣导、绩效考核、过程管控等形式，形成强有力的政策导向与舆论氛围，使每一位员工都牢固树立发展商业非车险的意识。充分发挥先进典型的引领示范作用，定期对非车险业务进行考核和评比，对完成任务每月靠前或者介绍重要保源的员工和业务员进行奖励，并在公司晨会上介绍先进经验。
（二）盯续保，抓落实
进一步强化续保责任，紧紧围绕存量业务，明确目标，加强监控，切实提高续保率。首先要搭建好续保管理平台，强化续保过程管控，做好续保业务的跟踪、督导工作。同时，切实做好大客户的续保维护工作，建立健全座谈会制度及信息发布制度，及时了解大客户的保险动态，促进保险工作的全面开展，深度扩保挖潜。
（三）拓渠道，强队伍
进一步加强非车险销售团队建设，重点是做好现有业务团队的教育培训工作，尤其要针对一些新领域新险种，以及仍然存在较大增量潜力的老险种，有针对性地加强培训。同时要加强新员工培养，打造商业非车险专业团队的第二梯队、第三梯队。团队建设上，可以采取紧密型的“1+N”的传帮带管理模式（1即分管领导，N即团队成员；传即传授业务知识和展业技能，帮即帮助解决问题、拓展市场、拉通渠道，带即带领团队成员拜访客户、业务公关）实现支公司非车险业务发展和人员的技能提升。稳抓渠道建设，拓展渠道产能。重点在修理厂渠道、农网渠道和交叉销售渠道上加大建设力度，推动非车险业务快速增长。
（四）强管控，避风险
河北省分公司车辆保险部
近10年特别是股改以来，我省分公司的车险业务始终保持了又好又快的发展势头，2003年至2009年累计实现车险保费收入244.05亿元，年均增幅19.3%；完成财务口径承保利润11.47亿元，实现了保费规模和经营效益的双丰收。经过多年的探索与实践，我省分公司逐步形成了独具地方特色的车险经营文化。回顾近10年的车险经营轨迹，凝聚着全省系统各级领导和广大干部员工的经营智慧、辛勤汗水和无私奉献，是河北人保财险精神的集中体现，也有力印证了总公司一系列决策部署的正确性。主要做法和体会：
一、始终坚持鲜明的车险业务定位，持续构筑坚实的组织架构和政策保障体系
股改以来，河北省分公司积极应对不断变化的内外部经营形势，按照“短期有效，长期有利”原则，在实践中，逐步建立了一整套契合实际的管理运作模式。
在险种定位上，近10年来省分公司几届领导班子始终将具有明显管理效益型特点的车险业务，定位为“龙头险种”、“脊梁险种”和员工的“吃饭险种”；要求各级公司特别是各级领导，必须充分认识实现车险有效益发展的重要意义，将车险作为公司业务发展的主要矛盾来抓紧抓实抓出成效。
在经营思想上，省分公司要求各级公司和广大员工必须牢固树立“效益第一”的经营理念，任何情况下都必须坚决落实，不能左右摇摆；要始终围绕有效益加快发展这个目标，制定措施、指导行动，不断提升车险业务的发展能力与盈利能力。对此，省分公司每年都提出明确的工作目标，引领又好又快发展。2004年提出“效益为先，强化管理，实现车险经营发展的历史性转变”；2005年提出“在不断发展中把车险事业做大做强，实现由保费大省向效益强省的成功跨越，车险要挑重担、做贡献”；2007年提出“乘势而上促发展，控制成本增效益，确保实现车险全年任务目标”；2009年提出“以科学发展观为统领，全面加强盈利能力建设，努力实现车险发展与盈利模式的根本性转变”。这些目标和实现路径的确立，为车险业务始终保持有效益快速发展提供了有力保障。
在系统管理上，始终坚持走专业化管理道路。特别是“三个中心”模式运行初期，为有效解决市、县两级业务管理新模式与现实情况的错位、缺位问题，省分公司统一建立了“车险第一责任人”制度，明确要求各分公司必须确定“一把手”或一名班子成员为车险第一领导责任人，同时明确部门主要负责人为车险第一主管责任人，将车险指标的考核结果与薪酬挂钩，实行责任追究制度；基层单位也必须落实相应的管理模式和考核办法。这一制度的出台有力保障了车险业务各项管理制度和政策措施的扎实、顺畅落实。
在考核措施上，始终坚持以业绩论英雄。一是始终将保费和利润的完成情况作为业绩考评的必要条件，纳入对各级公司领导和相关部门人员的绩效考核。标准明确、连续稳定，绝不搞大锅饭或特殊化。二是强化考核的刚性约束和执行力。2009年，面对车险阶段性经营亏损的被动局面，省分公司和车险阶段性亏损的市级分公司主要领导和车险分管领导，停发了除固定薪酬以外的所有业绩奖金。领导的决心和行动，对全省系统实现扭亏并圆满完成总公司下达的车险利润计划，起到了关键示范作用。三是每年配合工作重点，组织开展车险专题竞赛活动，强化考核激励。2004年通过开展“车险效益年”竞赛活动，以做精、做优、做强车险业务为目标，实现了保费规模和效益水平的跨越式提升。2005年以来连续六年坚持开展车险“创金牌险种”竞赛活动，有效促进了我省分公司车险业务的全面、持续、健康发展。
二、抢抓机遇、多措并举，全力推动有效益快速发展
股改以来，我省分公司在车险业务发展上大致分为三个阶段：2006年以前为第一阶段，鉴于当时营业车业务占比超过50%的客观情况，发展重心主要集中在提高车均保费和附加险规模占比上。目的主要是通过提高车均保费、发展赔付率较低的附加险，确保整体车险业务的发展和盈利。2006年至2008年为第二阶段，发展重心是交强险和商业三责险。交强险实施初期，效益较好，我省分公司抢抓机遇，大力拓展；交强险限额和费率调整后，商业三责险赔付率相应降低，我们又狠抓商业三责险和其它有效益的附加险，以上举措在当时市场竞争激烈、秩序混乱的情况下，对车险业务实现有效益发展发挥了积极作用。2009年至今为第三阶段。我省分公司依托信息技术手段，通过细分市场和客户群，以折扣和费用为杠杆，以省集中核保为手段，鼓励发展A、B类优质业务，下大力限制和改造D、E类业务，着重改变车险发展方式。
（一）审时度势，抢抓机遇促发展。2004年我省分公司抓住同业公司限制承保营业性货车的有利时机，以动制静，及时调整承保政策，使车险业务得到了超常规发展，业务质量也显著提高；2006年，我们抢抓开办交强险机遇，交强险规模和占比一直位列全系统前茅，盈利能力也得到了显著提升。2008年以来，按照“短期有效，长期有利”原则，大力发展商业三责险。2008年、2009年和2010年1-4月份，商业三责险保费收入分别同比增长12.87%、21.30%和64.57%，高于整体业务发展速度。
（二）营销政府，借外力促发展。保险业务的发展离不开政府推动、政策支持。2001年，我们促使省交管局下发了《关于做好机动车辆保险工作的通知》，明确规定对未投保车辆不予检车，各地车管部门要为人保等公司提供承保服务便利条件。2003年，我省分公司与省交管局牵头，相继在唐山、石家庄、保定和邢台四个地市的车管所建立了“新车保险超市”，对提高收费水平，有效遏制“两高一低”问题，成效显著。2006年交强险实施前，通过积极主动联系，交管局及时下发了有利于我省分公司开展交强险业务的文件规定。交强险实施后，双方又进一步加强合作，联合开展了交通安全网和保险服务网的“双网”共建工作，对我省分公司落实两大区域发展战略，有效拓展农村市场发挥了积极作用；同时也得到了上级公司、各级政府的充分肯定。
（三）多管齐下，广开渠道促发展。多年来，我们一直高度重视利用个代、专、兼代和银保合作等多渠道发展车险业务。以车商4S店渠道为例，2007年明确提出了“坚持、提倡、整合、倾向、划算”五点工作方针，“坚持”就是明确一个支公司对一个经销商，避免内部无序竞争；“提倡”就是在规模大、合作好、守规矩的4S店提倡设立保险服务中心，做好展业承保、查勘定损、信息收集和增值服务四项工作；“整合”就是双方优势资源互补，提高投入产出比，实现共赢；“倾向”就是派专人驻店服务出单，有效巩固合作关系；“划算”就是精打细算，确保车商业务要有效益。以上措施对抢占新车市场，提高可持续发展能力发挥了重要作用。
（四）六措并举，确保均衡发展。一是坚持城市与农村市场并举。以车商4S店业务为突破口，推动中心城市新车业务快速发展；以农村保险服务网点建设为依托，大力发展农村业务。二是坚持商业险与交强险并举。互动互促，带动整体车险业务发展。三是坚持公务车与家用车业务并举。积极做好政府财政统保和零散公务车的承保工作，同时，大力发展家用车业务。四是坚持续保与新保业务并举，努力提高续保率和新车承保率。五是坚持基本险与附加险并举，努力提高单车收费水平和保费的效益含量。六是坚持汽车与拖拉机、摩托车业务并举，抓大不放小。
三、抓重点、强管控，不断提升车险业务的精细化管理水平和盈利能力
客观讲，我省分公司车险业务管理经历了从发现问题、事后纠偏到市场细分、目标管理，再到数据管理、集约化经营的一个由粗放到逐步精细化的渐进过程。大致可分为三个阶段：
2003年至2004年为第一阶段，管理重点是解决应收保费率过高这个突出问题。2003年前后，我省分公司系统车险保费实收率不到50%。对此，我们认真分析研究成因和解决办法，决定从收费和出单两个基础环节入手，严控应收保费产生源头。2003年初，我省分公司在试点基础上，在全省系统全面强制推行车险“先收费，后出单”制度。推行初期，基层单位反应强烈，普遍担心实施后会影响业务发展，推广工作遇到了很大阻力。对此，省分公司总经理室力排众议，坚持做正确的事；同时利用信息技术手段，对未交费业务控制打印保单,真正实现了不交费不出单。到2003年底，车险业务的保费实收率由1月份的34.56%提高到年底的78.02%，业务规模较上年同期增长了17.27%。2004年至今，虽然保险主体迅猛增加，竞争日趋激烈，但我省分公司系统的车险应收保费率始终保持在较低水平。实践证明, 控制应收保费不但业务没有下滑，保费收入反而大幅增长。
2005年至2008年为第二阶段，重点围绕省分公司确定的稳定和提高平均费率、续保率和优质业务占比，以及控制和降低综合赔付率的“三提一降”工作目标，通过强化业务分析、不断修订承保政策、硬性规定各类车辆的最高折扣率和加大对低套条款、变相降费的处罚力度等措施，切实解决高折扣、低费率等规范问题；通过费用政策与承保政策配套使用，业务质量与费用支出挂钩，加大优质业务奖励、限制亏损业务费用率，严格手续费计划管控以及提升服务水平等手段，切实解决好续保率低、有效益业务占比低和手续费支付比例高等发展中遇到的实际困难。
2009年至今为第三阶段。随着市场和监管环境的逐步向好以及IT技术应用的日趋成熟、完善，公司业务数据的真实性、全面性和及时性大大提高。我省分公司针对2009年上半年车险业务经营出现阶段性亏损的实际情况，按照总公司“四个一流”和“四化”工作要求，下大力加强车险盈利能力建设，重点在提高风险识别和控制能力，全面推行业务分类管理、差异化费用配臵和省集中核保等精细化管控措施上下功夫。运用费率管控和费用管控等手段，将提高车险盈利能力落实到提高承保质量与优化资源配臵上来，将车险差异化承保政策与风险选择措施刚性导入销售一线；同时，抓住下半年业务迅猛发展的有利时机，狠抓各项管控措施的落实。主要做了三个方面的管理工作，具体归纳为建立“两个系统”、实现“三个转变”、提高“四个能力”，即：建立车险业务数据分析系统和承保管控系统，实行业务分类管理和差异化经营；逐步实现承保管控由“政策指导型”向“业务直控型”转变，由“后期纠偏”向“前期引导”转变，由“价格调整为主”向“价格费用联动”转变；着力提高省市两级产品线的风险识别和盈利预期判断能力、手续费和折扣率差异化运用能力、省级重点管控和市级全面直控能力、差异化经营措施的强力推行和严格执行能力。通过狠抓落实，不但实现扭亏为盈，而且全面超额完成了总公司下达了车险各项工作任务。
（一）实施销售费用差异化配臵，引导险种结构调整。从2009年7月份开始，省分公司对风险高、效益差的劣质业务实行费用扣减，扣减的费用由省分公司统一掌握，全额专项用于对风险低、效益好业务和达到省分公司规定标准的优质业务费用补贴。一是根据赔付率情况，对家庭自用车车损险和营业性货车交强险按一定比例扣减费用；二是对上年出险5次(含)以上车辆按商业险签单保费的10％相应扣减费用；三是对家庭自用和非营业党政机关事业单位交强险、家庭自用和非营业客车商业三责险当月正增长的分公司，分别按交强险和商业三责险的实收保费给予一定比例的费用补贴；四是对C数据优质业务续保按月严格考核奖罚。2009年9月份，对全省系统车险业务又进一步细分，按客户群、赔付率和出险情况，将业务细分为高盈利、微利、保本、微亏和高亏五类业务（即A、B、C、D、E业务），对各类业务分别制定不同的承保政策，配臵不同的销售费用，并强力推行。以上措施有力推动了有效益车险业务的快速增长和车险业务整体盈利能力的显著提升。到2009年底，全省系统A、B类业务的承保数量占比达到了76.51%，保费规模占比达到了73.23%。汽车险赔付率N由6月底的75.79%降至12月底的67.86%。
（二）有效控制承保条件，不断提高保费充足率。一是发挥地方行业协会作用签订自律公约，积极推行家用新车不打折。到2009年底，11家市分公司实现了新车零折扣。二是对高赔付的家用车和营业性货车转入业务，规定折扣率不得高于10%；三是按上年保险出险次数限制折扣率或上浮费率；四是对配件价格系数高于0.3的部分高风险车型进行了车型系数上浮。这些管控措施取得了较好效果，到2009年底，汽车险平均费率同比上升0.52个千分点。汽车险总折扣率同比下降1.84个百分点，保费充足率有效提升。
（三）搭建管控平台，转变管控模式，积极推进车险省集中核保工作。按照总公司要求，我省分公司2009年7月份新增专职核保人员4人，开始对车险核保辅助系统识别出的E类业务、异地牌照车辆、多次出险车辆和高修理成本车型等高风险业务实施省集中核保；2010年又增加专职核保人员3人，进一步将核保辅助系统识别出的D类业务和特种车业务上收省分公司集中核保。为确保省集中核保工作的顺畅运行，不断提高核保效率，增强省分公司的风险识别能力和定价能力，重点抓了四项工作，一是开发程序，搭建数据提取和分析平台，确保各分公司的ABCDE业务分类和差异化配套承保政策定得准、行得通、能见效。二是制定省集中核保实施细则，明确时间表和路线图；同时，建立了一整套省集中核保的管理制度和运作流程，确保有章可循、沟通顺畅、考核到位。三是重点解决“核什么”和“怎么核”两个关键问题。省分公司主要核风险、核价格，重点是管控折扣率、可用费用率等关键指标参数；市分公司主要掌握好本辖区业务占比和数据质量，核规范。充分借助核保辅助系统和现有信息技术手段，建立统一管控模型，实现车险业务风险识别、盈利目标管理和承保政策制定的顺利衔接和科学运作，确保平稳过渡和效率的有效提升。四是强化动态管控，建立核保反馈机制。根据核保发现的问题，及时指导分公司应对市场变化、强化承保管控。
（四）加强车险队伍建设，强化各级车险产品线的经营管理职能。2009年的车险经营实践表明，抓与不抓不一样，用新思路抓与沿用传统方式抓不一样，为此，结合总公司要求，省分公司总经理室对车险产品线的建设，明确提出了4点要求：一是要切实突出产品线的管控职能，利用主导配臵差异化销售费用的契机，进一步发挥产品线作为利润单元的主导作用，实现由管理向经营的转变；二是要进一步改变以往静态、行政式的管理模式，不断增强车险产品线的定价能力、经营分析能力、核保管控能力、销售费用差异化配臵能力、营造良好市场能力以及监控督导能力，全面提升产品线的经营管理水平；三是要扎扎实实地做好车险数据管理，确保数据质量；要进一步完善建立车险数据质量监控体系，加强日常监控和异常数据分析，及时发现问题、跟踪改进，不断提高数据的真实性、规范性、准确性、合规性与标准化。四是要注重培养选拔懂经营、会管理、素质高、作风硬的人才充实到产品线管理队伍，不断增强管理队伍的整体能力和发展后劲。
四、充分发挥市场主导作用，为车险经营环境和科学发展营造良好氛围
（一）积极倡导行业自律。作为省保险行业协会会长单位和财险委员会主任单位，我省分公司一方面带头规范自身行为，为行业做表率；一方面力促行业内部规范，主动引导市场。2003年，组织推动同业公司共同签定了《河北省保险行业车险自律公约》；近年来又结合市场形势变化进行了5次修订和完善。为确保自律公约落到实处，我省分公司还倡导成立了车险自律督查小组，专门负责查处违规行为，并带头从自身检查做起。2008年，我省分公司向省保监局和行业协会提出了推行车险业务“见费出单”管理制度的建议，得到他们的赞同和支持；保监局责成我省分公司制定实施方案并于当年12月份正式施行。经过大家的不懈努力，河北省车险市场秩序日趋规范，经营环境不断好转。
（二）重点解决突出问题。2008年以来，我省分公司主动与平安、太保等同业公司沟通联系，共同商议规范车险市场问题，明确了3个规范重点：一是规范保单，解决低套费率和新车购臵价随意下浮问题；二是规范重点客户群，解决家庭自用车和营业车收费低问题；三是优先规范保监局和行业协会检查发现问题较多的方面，解决普遍存在的问题。以上做法收到了较好效果，许多突出性问题得到了根本性缓解。
（三）全力推动地方行业自律。省分公司要求各分公司充分发挥市场主导作用，积极推动地方行业自律工作。目前全省12个分公司全部与同业公司达成了包括新车承保零折扣内容的自律公约，并得到有效执行；还有4个分公司与同业公司签定了限制手续费的自律约定。
五、始终坚持以客户为中心，不断提升服务水平
多年来，为提高服务能力、丰富服务内涵，我们采取了许多措施，力求全方位、多维度地提高客户服务水平。一是推行了车险客户分级管理制度，按照客户的保费规模、效益情况、续保情况以及社会影响力等因素，将客户分为五个等级。对不同等级客户，采取差异化、有针对性的承保、理赔服务措施，确保优质客户享受优质服务。二是在全省系统连续开展客户脱保原因调查工作。调查对象主要针对个人客户，按家用车和营业车分类调查、分类统计。通过调查脱保原因、查找自身问题，制定整改措施。三是依托95518专线平台，广泛开展续保提醒、生日问候、理赔协助与回访等形式多样的车险送关爱活动。四是与中石油、银行等单位合作，双方整合资源，对出险率低、效益好的优质家用车客户，提供多项实惠有吸引力的增值服务。
【车险业务员怎么跑业务】推荐阅读：
车险业务操作流程01-28
跑业务的规章制度06-10
业务员新年工作计划怎么写10-21
怎么介绍公司业务02-05
业务开展情况怎么写10-08
银行信贷业务岗怎么样10-13
车险总结05-24
车险履职报告06-08
买车险技巧06-26
车险合同下载11-12
