中国邮政储蓄银行票据业务

中国邮政储蓄银行票据业务（精选9篇）

中国邮政储蓄银行票据业务 篇1

票据贴现

（一）业务介绍

票据贴现业务是商业汇票的持票人在汇票到期日之前，为取得资金贴付一定的利息将票据权利转让给银行的票据行为。

（二）产品特色

1．手续简便、高效快捷。

2．价格灵活、融资低成本。

3．机构遍及全国各地，拥有业务精湛，热忱专业的票据业务团队。

（三）业务办理流程

1．客户提出业务申请，提交申请资料。

2．中国邮政储蓄银行进行审查审批。

3．双方签订贴现协议。

4．中国邮政储蓄银行为客户放款。

票据承兑

（一）产品介绍

票据承兑是指本行作为付款人，根据承兑申请人（出票人）的申请，承诺对有效商业汇票按约定的日期向收款人或被背书人无条件支付汇票款的行为。

（二）产品特色

1．可靠的银行信用保证，流通范围广。

2．既减少了企业的资金占用，又节省了资金使用成本。

3．相对于贷款而言，融资成本低，符合企业利益取向。

4．机构遍及全国各地，拥有业务精湛，热忱专业的票据业务团队。

（三）业务办理流程

1．客户提出业务申请，提交申请资料。

2．中国邮政储蓄银行进行审查审批。

3．办理承兑手续后汇票交付使用。

中国邮政储蓄银行票据业务 篇2

个人理财服务由低到高可分为三个层次,1)理财业务,2)财富管理业务,3)私人银行业务。理财业务是个人理财服务的最初级也是最基本的服务。作为一个大型的商业银行来说如果理财业务发展不成熟或者不健全,那么就没有办法去开展财富管理业务,私人银行业务就更无从谈及了。从理财业务到财富管理再到私人银行,其服务等级不断提高服务项目也逐级增多。同时带来的利润也是越来越大,呈倒三角形。从接受服务人群的数量上来说反而越来越少,呈正三角形。这种现象是二八原则的充分体现,20%的中高端客户创造的利润占到了总利润的80%以上。但是一个很严重的问题是部分大型商业银行连哪些人属于富裕人群都区分不出来。建设银行等大型商业银行已经将财富管理业务作为零售业务转型的重要突破口,那么中国邮政储蓄银行也应当加快进入财富管理领域竞争的脚步。

二、中国邮政储蓄银行财富管理业务现状分析

(一)国内财富管理定义

财富管理业务是金融机构对客户展开的全方位的理财服务到目前为止财富管理在概念上还未达成一致。国际理财协会对个人理财的官方定义为:“理财规划是指理财规划师通过收集和整理顾客的收入、资产、负债等基本数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,通过专家的协助,为私人客户设计储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策划等理财规划方案,并为私人客户正在进行的具体经济行为提供合理化建议的一种服务。”在中国财富管理正处在发掘阶段,商业银行通过收集客户资产信息,分析客户客户当前财务状况从而发掘客户的潜在需求。

(二)邮政储蓄业务现状

中国邮政储蓄银行理财业务主要分为三个部分。第一部分人民币理财产品,邮政储蓄理财产品有多种收益稳定的人名币理财产品。根据风险程度的不同分为高风险、中等风险、低风险三类,满足了不同风险承受者的需求。第二部分为代销基金定投,邮政储蓄以客户为中心,从客户利益出发,对代销的基金通过层层筛选严格把关,为客户提供了多种优秀基金供客户选择。基金种类品种繁多主要包括有;股票型、债券型、货币型等。如邮银财富*债券、邮银财富*智享、邮银财富*尊享、邮银财富*御享等。第三部分代理保险,邮政储蓄与多家保险公司合作,致力于为客户提供优质吩咐的保险产品,并利用自身销售网点广泛的优势方便客户及时投保、实时出单。

(三)高端客户定位问题

各大商业银行理财业务虽然种类繁多,同时也暴露出了一系列的问题其中主要的问题就是高端客户定位问题。高端客户定位不准确,在财富管理服务当中富人是主要的服务对象也是利润的主要来源。金融机构掌握富裕阶层的主要特征是识别目标客户的首要条件。中高端客户一般学历较高多从事于新兴行业,这群人掌握了较多的财富资源。例如;创新科技企业家、金融企业中层人员、高级服务人员、外资企业人员,将成为财富管理的主要需求人员。

三、邮政储蓄财富管理发展策略

宏观经济不断发展的新形势下,邮政储蓄的传统经营方式也必须做出相应额调整。当前是发展财富管理业务的有利时机,发展财富管理业务是提高银行非利息收入的主要途径。所以邮政储蓄有必要提出相应的对策去把握这次机遇。

(一)以细分市场为前提,优化、创新理财产品

相对于一般理财业务,财富管理是更加细致更符合客户个性化要求的高级理财服务。其中最明显的就是它更注重于客户资产的配置和投资理念的引导。市场的需求决定了财富管理的产生,按照客户的实际需求提供细致的、有差别的、规范化的服务是财富管理的必然趋势。财富管理创新应当把重点放在新型理财产品的设计,以及营销方法的改进上。

(二)加强中高端客户信息管理与维护

对于邮政储蓄银行来说找到客户、了解客户是财富管理业务发展的关键。因为中高端客户是财富管理的主要服务对象。对客服信息建档首先保证客户信息的真实性,其次要保证客户信息的完整性。邮储银行应当加大对高端客户服务的人力资源投入,保证对中高端客户维护的质量与持续性。

(三)利用自身网点优势,整合业务资源

建立专业化网点,特色型支行。各个地区以点带线,以线聚面,提高财富管理业务的整体性与联动性。集中优势资源为中高端客户提供多样性、个性化、高附加值的专业性理财服务。尤其是农村网点应当注重本网点服务范围内农村富裕户的吸收与维护。各网点应相互积极交流财富管理经验,认真的总结各网点财富管理服务的共性和差异性,形成有邮储特色的财富管理理论。邮政储蓄应当整合自身资源为发展财富管理业务提供有力保障,提高自身服务水平。

(四)引进专业型人才,培养专业型人才

工作人员素质较低专业化技能欠缺是阻碍邮储发展的一个重要因素。数据表明:“中行、工行、建行,研究生及以上学历占职工总数的4%左右,本科生学历占46%左右。农行本科学历为35%。邮政储蓄本科及以上学历仅为15%,专科及以下学历几乎占到了70%。”为满足邮政储蓄银行对专业性财富管理人员的需求,邮储必须两手抓,一手抓“引进”,一手抓“培养”。引进一些国内外高学历、有经验、有资源,的中高层管理人员是促进邮政储蓄发展的重要手段。科教兴国战略指出“只有提高劳动者素质,才能加速实现国家的繁荣昌盛。”同样邮政储蓄应当加快培养高素质的财富管理专业型人才。邮储必须加紧优选一批高素质、有一定基础、责任心强、热爱理财事业的精英员工进行系统性专业换的培训。建立起一只属于邮储自己的骨干型理财团队。

参考文献

[1]庹国柱.中国寿险公司发展养老地产的选择和需要解决的问题[J].中国保险,2012,(10).

[2]王胜,胡玲燕.财富管理:全球趋势、中国前景与商业银行应对策略[J].南方金融.2013.(3);84-87

[3]曹彤,财务管理;商业银行零售业务反战的战略选择[J].财经问题研究,2009,05:63-67

[4]颜红,蔡红兵.商业银行财富管理业务发展研究[J].金融论坛,2013(4):60-65

中国邮政储蓄银行票据业务 篇3

摘要：邮政储蓄银行成立后，由于其历史上仅有存款业务，对贷款和现金统计不习惯、不熟悉，一定程度上影响了对央行的金融统计报送，从而使央行金融统计从整体上受到一定影响。笔者结合实际提出了解决问题的对策建议。

关键词：金融统计;制度;问题;对策

基层邮政储蓄银行成立后，其业务范围比邮政储汇局发生了显著变化，业务品种也增多，功能进一步增强。但是，金融统计业务仍按照原邮政储汇局体制下的统计制度执行，加之，基层分支机构统计基础管理薄弱，统计队伍素质极低，导致基层邮政储蓄银行金融数据难以准确、完整统计，进而影响全辖汇总金融统计数据的真实性，应尽快予以修订完善。

一、邮政储蓄银行金融统计制度方面存在的问题

1.没有设置专门的统计部门和统计岗位。目前邮政储蓄银行向人行报送的报表由财务会计部门的人员兼职报送，没有专门负责统计的统计部门和统计人员，更没有制定金融统计及相关的职责制度，会计人员对金融统计制度不了解，很难保证邮政储蓄银行报表数据的准确性，从而影响了全辖金融统计数据的质量。

2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。

3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。

4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。

5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。

二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议

1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。

2.修订邮政储蓄银行人民币信贷全科目统计指标，确保邮政储蓄银行各项业务真实统计。第一，在邮政储蓄银行全科目统计指标“其他短期贷款”和“其他中长期贷款”项目下增设“短期质押贷款”和“中长期质押贷款”指标，要求邮政储蓄质押贷款业务先按期限统计在相应项目中，再按用途分类归属到个人经营性贷款和个人消费贷款项目下，对个人消费贷款再按用途进一步细分；第二，将其损益类报表数据纳入相应的信贷收支统计表中。

3.邮政储蓄银行应按照现行金融机构现金收支统计办法，单独编制报送现金收支统计报表。随着邮政储蓄银行业务范围的扩大，其现金收支渠道越来越广泛，所以应按照人民银行的《现金收支统计制度》对其相关现金业务进行逐笔登记、归属，并且要单独向当地人民银行报送现金收支统计报表，不能再由其开户的商业银行代报，以实现邮政储蓄银行现金业务的准确、全面统计。

中国邮政储蓄银行个人购汇业务 篇4

业务介绍 业务概览

如果客户有向境外汇款、出国旅游、留学、探亲、商务考察等需求时，可以在中国邮政储蓄银行办理个人购汇业务，将人民币兑换成外币。业务特色

服务网点遍布全国，为客户提供方便的购汇服务。

购汇后可直接办理境外汇款、存入外币账户、支取外币现钞等。持外汇卡办理可享受积分

政策指引 境内个人

境内个人因私购汇实行总额管理，总额为每人每年等值5万美元（含）。总额内的购汇，凭本人有效身份证件，经银行审核后办理。超过该限额的，经常项目下的购汇还需提供以下证明材料：

1．自费出境学习学费或生活费：本人因私护照及有效签证（或签注）、境外学校录取通知书（购汇用于支付第二学年/学期及以后的学费或生活费时无需提供）、境外学校相应或学期学费证明或生活费用证明；

2．自费出境学习保证金：因私护照、境外学校录取通知书（购汇用于支付第二学年/学期及以后的学费或生活费时无需提供）、境外学校学费证明或（和）生活费用证明；

3．旅游：须提供个人因私护照及有效签证（持团体签证者，可持经旅行社盖章确认的团体签证复印件）、身份证或户口簿；

4．境外就医：本人因私护照及有效签证（或签注）、境内医院出具的证明附医生意见以及境外医院出具的费用证明；

5．境外培训：本人因私护照及有效签证（或签注）、境外培训费用证明； 6．缴纳境外国际组织会费：本人真实身份证明、境外国际组织缴费通知； 7．境外直系亲属救助：本人真实身份证明、有权部门或公证机构出具的亲属关系证明、有关救助的相关证明材料；

8．境外邮购：本人真实身份证明、广告或定单等收费凭证；

9．境外咨询：书面申请、本人真实身份证明、合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。

10．其他服务贸易费用：书面申请、本人真实身份证明、合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。

11．货物贸易及相关费用：书面申请、本人真实身份证明、进口货物报关单、合同（协议）、发票（支付通知）。

12．其它非持信用卡在境外消费或支出的补购外汇：书面申请、本人有效身份证明、境外消费或支出的有关证明材料。境外个人

境外个人没有购汇限额，其在境内取得的经常项目合法人民币收入，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料（含税务凭证）可办理购汇。证明材料包括：境内公司雇佣合同、收入明细和税务凭证等。境外个人外币兑回：境外个人可将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞，对于当日累计兑换不超过等值500美元（含），以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元（含）的兑换，凭客户本人有效身份证件办理。超过上述金额的，还需提供原结汇水单（如原结汇凭条或外卡在ATM上的取款凭条等）。原结汇水单的兑回有效期为自兑换日起24个月。

办理流程

1．客户填写“个人购汇业务申请书”，申请书需按要求逐项准确填写。2．客户将填妥的申请书、本人有效身份证件及人民币交网点柜员。

3． 柜员审核客户购汇额度使用情况，境内个人总额内的购汇，审核身份证件无误后即可办理；超过总额的购汇，客户还需提供相关证明材料，审核无误后即可办理。

4． 客户确认购汇信息，并在相关购汇单据上签字。

5． 柜员将客户身份证件、相关证明材料及购汇所得外币等退交客户。

温馨提示

1．中国邮政储蓄银行目前只办理美元的购汇业务，欧元、港币、英镑、日元多币种购汇业务即将推出。

2．办理业务时，请携带有效身份证件。

3．境内个人总额内的购汇，可以委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的有效身份证件、委托授权书和直系亲属关系证明；超过总额的购汇及境外个人购汇，可凭相关证明材料委托他人办理，但需提供双方有效身份证件、委托授权书。

中国邮政储蓄银行票据业务 篇5

工商银行作为旨在成为“最具盈利能力、最优秀、最受尊重的国际一流企业的业内领军银行,肩负着推动中国金融市场改革深化的历史重担,建行三十年来始终致力于业务的开拓创新,严格防范经营风险,现已发展成为资产规模、盈利水平等均位列全球第一的世界著名银行。在票据经营方面,该行始终站在票据市场的最前沿,以自身的积极探索和不懈追求,引领和提升中国票据市场的规范发展,牢固树立了“工银票据”的品牌形象,成为国内票据市场当之无愧的行业标杆。

现阶段我国票据市场的深化发展面临着电票发展缓慢,纸票交易成本高、效率低,信用评估机制不健全,部分市场参与主体资质经验有限,交易市场分割易引发信息不对称等诸多瓶颈的制约。对此,工行顺应票据电子化发展趋势,借鉴国际先进经验,经过一年的精心筹备和反复测试,于近期全新推出了票据资产托管业务。

票据资产托管业务,是指工行通过与客户签订票据资产托管协议,根据客户委托为其提供票据实物券保管、权属登记、资金清算、权属变更、信息报告以及与此相关的票面审验、代理托收等服务,委托期满后根据双方约定收取一定管理服务费的业务模式。自今年8月工行推出该项业务以来,签约客户已达25家,其中,股份制银行8家,外资银行3家,城商行7家,农商行3家,村镇银行2家,财务公司2家。已办理票据托管存入235笔、金额2.85亿元,发出托收233笔、金额2.07亿元,收回托收229笔、金额2.06亿元,票据移库(移入和移出)各4笔、金额100万元,票据交易(买入和卖出)各1笔、金额100万元,顺利实现了业务发展的良好起步。

汇集票据六大基础业务功能,为客户提供一体化管家式服务 工行此次推出的票据资产托管业务,几乎囊括了目前国内商业汇票所涉及的各项基础业务功能,包括票据保管、票据审验、票据交割、交易清算、票据托收和信息查询,并将这些基础功能以前所未有的便利、高效的方式实现。

在票据保管环节,工行通过登记票据信息在实现纸质票据电子化的同时,对实物票据实行集中统一保管,并通过系统化综合管理,实时监测票据状态。

在票据审验环节,工行对托管存入票据的真实性、合规性作出科学鉴定,提供票面质量的客观评价和等级归类,进一步完善票据定价机制。

在票据交割环节,客户通过票据资产托管系统进行票据的交割,工行托管机构则对交易交割双方资金、票据账户进行监督鉴证,保障双方资产安全。

在交易清算环节,客户通过票据资产托管系统完成票据交割后,可依托该系统线上实时清算资金(由工行托管机构进行监督),也可自行线下清算资金。

在票据托收环节,工行根据客户需要以高度专业化、规范化运作为其提供票据代理托收服务,可准确把握托收时间,并对发出托收票据进行跟踪,促使到期票款及时回笼。在信息查询环节,工行通过网上银行或网络直连为客户提供票据托管账户、资金托管账户实时信息和交易信息的查询,以及各种会计报表和托管报告等信息服务。

依托强大的电子信息系统,打造票据综合服务平台

工行一贯重视信息科技投入,具备国内领先的科技开发力量,此次推出的票据资产托管业务,便是依托其强大的业务系统开发能力和先进的信息储存技术而潜心研发的票据资产托管系统实现的。该系统是工行专门为票据托管业务量身设计、打造的,并历时一年的不断测试和完善,具有完备的授权审批和业务控制流程,是一个集业务处理、风险防控及统计分析于一体的统一系统平台,在这个平台上,托管客户可以通过网上银行或网络直连的方式实现托管票据存入、取回、报价、交割、查询、对账等各种功能,真正实现操作无障碍,享受到轻松、快捷的票据业务体验。值得一提的是,工行在上海和北京设有专业的数据处理和存储中心,为该系统的安全、高效运行提供了坚实的保障。

工行依托票据资产托管系统的强大功能,不但为托管客户实现了票据业务的全流程电子化运作,还可以根据客户的个性化需求,为其提供个性化业务模块的定制服务。与此同时,工行正积极研发新型票据中间业务产品,并欲将其逐步嵌入到该系统中,实现与传统票据业务的有机融合,从而进一步扩大票据业务的外延,将票据资产托管系统打造成为国内票据业界首屈一指的票据综合服务平台。

发挥专业专家优势,有效降低各类票据业务风险

传统纸质票据业务无论在前台的交易环节,还是中后台的审验、托收等环节,都蕴藏着各种操作风险、道德风险和合规风险等隐患,这些成为制约不少票据经营机构快速发展的重要因素,也是使票据市场整体风险攀升的主要诱因之一,阻碍了我国票据市场的健康可持续发展。

票据资产托管业务实现了对传统纸质票据交易流程的优化,通过票据资产托管系统,客户可通过网上银行或网络直连进行交易,仅在票据首次存入该系统时有票据实物的存入、审验等环节,而后续的交易均实现了完全的电子化流转,实物票据不随权属的变化而发生物理转移,真正做到了“动账不动票”。工行则通过实时监督和系统控制,为交易提供安全保证,保障双方票据资产和资金的安全。

在中后台的票据审验、托收等环节,则由工行的专业人员负责对所有进入票据资产托管系统的票据进行真伪审验,并对实物票据实行统一专业化保管,同时对票面质量进行客观分级,为客户进行票据交易提供专业、详尽的参考信息,而高度专业化的托收处理,可大大减轻客户票据托收及催收压力,有效降低各种潜在的操作风险和道德风险。

值得一提的是,在票据资产托管业务中,工行将严格遵守第三方托管机构的角色,保证系统平台、岗位流程、机构场所的“三独立”,与交易双方无关并对交易双方负责,监督交易的进行,最大限度地保证客户资产和交易信息的安全。

降低票据业务成本,提高票据交易效率

此次工行以票据资产综合服务商的姿态推出票据资产托管业务,通过其规模化、集约化的运作,帮助客户有效降低了票据业务经营中的各项成本,如客户通过外包代理保管、审验、托收等中后台服务,以及电子化交易避免票据的实物传递,降低了人力成本;托管票据在首次存入时进行审验,并得到专业化实物保管,消除后续交易过程中的各种潜在风险,降低了客户的风险成本;实物票据传递、交割、审验等流程的减少,并依托统一电子平台获取更多的交易机会和渠道,降低了客户的交易成本;集中、专业的票据保管服务,降低了客户的保管成本等。

另一方面,客户在将票据存入票据资产托管系统后便实现了纸质票据的电子化,实际交易时无需再对票据进行人工背书,只通过该系统便可对票据进行电子背书完成权属变更和资金清算,大大提高了票据的流动性。同时,客户将票据纳入票据资产托管系统进行托管后,既不影响其原有的交易资源和渠道,又可依托该系统全国一体化布局的客户网络,突破原有业务交易模式在地域、客户类型上的限制,满足区域化、网络化、客户类型多元化的交易需求,实现自身业务的快速发展。

引领改革创新潮流,开启中国票据发展新纪元

票据市场作为我国货币市场三大子市场之一,其能否实现健康、稳定的发展对整个中国金融体制改革具有重要影响,《“十二五”时期上海国际金融中心建设规划》也明确提出了“积极发展票据市场,探索符合市场需求的票据产品以及适合票据市场发展的有效组织形式,把上海建成全国性的票据交易中心”的总体要求。此次工行以改革创新排头兵的气魄推出票据资产托管业务,不但高度契合上海建设国际金融中心的总体规划,而且开创性地突破和解决了制约我国票据市场前行的诸多困难和问题,具有划时代的深远意义。

第一,有利于规范票据市场秩序。由工行托管机构作为独立第三方负责纳入票据资产托管系统所有票据的审验、保管、托收等中后台操作,同时对各项交易行为进行监督,保障各方合法权益,有效降低票据业务各环节中潜在的风险隐患,规范市场行为,可有力改善目前由于部分票据经营机构机制不完善、人员素质不高、民间非法票据融资等引发的票据案件频发、市场风险攀升的不良局面,维护良好的市场秩序。

第二,有利于提高票据市场交易效率。票据资产托管业务中纸质票据仅在首次纳入票据资产托管系统时涉及到实物的存入、审验等操作,而后则完全实现电子化流转,特别是在交易时由电子系统自动进行权属变更而免除了传统纸质票据交易中需进行人工背书、异地传递、票据及跟单资料的反复审验等不便,大大降低票据交易成本,可提高更多机构开展票据业务的积极性,激发票据市场尤其是二级市场的活力,扩大市场整体规模。

第三,有利于促进全国票据市场的统一。我国商业汇票市场自形成以来便始终存在着区域市场分割的缺陷,并引发信息不对称等一系列问题,而正是由于这样的地域割裂性,又造成各地监管机构的监管尺度不尽相同,产生所谓的“监管套利”问题,导致经济资源和监管资源的极大浪费。工行推出的票据统一托管平台,实现了“纸质票据电子化”的历史性转变,为纸质票据在全国范围内的自由交易、自由流动提供了坚实的机制与技术保障,将有力地推进现有票据市场的整合,逐步形成全国性的统一票据市场。

第四,有利于丰富票据市场参与主体。目前票据资产托管业务的参与对象均为银行金融机构,今后,工行还将把对象逐步扩展到财务公司、企业、各类非银行金融机构如证券公司、信托公司、基金公司、保险公司以及金融资产交易所等,进一步促进我国票据市场交易对象、交易产品和交易模式的多元化,提高金融资源的有效配置,更好地服务实体经济发展。

中国邮政储蓄银行票据业务 篇6

一、填空

1、中国邮政储蓄银行对公业务对账管理办法主要规范式本行与{ }之间的对账

2、对账工作遵循账务核算与对账相分离，（）与（）相分离的原则

3、明细对账单是记载账户明细账、用于对账对象逐笔勾对账务的（）

4、对账可以采取（）和（）办理

5、各行应在每月（）打印余额对账单，并在（）工作日内发出，同时按协定约定期限发送明细对账单

6、向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后（）内反馈对账回单

7、对账中发现不符账项，应于（）内查明原因

8、在集中对账模式下，由（）负责组织实施对账工作

9、分行后台负责集中打印纸式对账单寄送纸式对账单，监督调整（），汇总统计对账结果等

10、余额对账单及明细对账单上须（）以明确责任

11、与客户对账，客户应加盖（）

12、与客户纸式对账可采取邮寄送达、外包送达、（）及（）等四种发送方式

13、与单位客户对账，应与客户签订（）界定双方的权利和义务

14、对账客户连续二期未反馈的，应并（）对账

15、对账资料按网点、对账对象序时整理，专夹保管，按年装订，作为会计档案归档保管，保管期限为（）年

16、机构的日常管理主要分为管理平台日常管理和（）日常管理两部分

17、柜员密码每（）天须修改一次，否则不能进行正常交易

18、网点人员配置按（）指引执行

19、营业机构柜员的换岗、离职变更需由（）向县支行提出书面申请 20、公司业务各类柜员必须在系统中注册（）的柜员信息

21、公司业务系统柜员号由系统按照一定规则自动生成，柜员号由（）位数字组成

22、新增柜员经核实审批后，均由本级机构管理平台综合主管授权（）进行操作

23、公司业务各级管理机构和营业机构的准入，要按（）原则管理

24、各行应定期或（）对账

25、在集中对账模式下分行后台要指定（）人员负责对账工作

二、选择

1、在集中对账模式下，由（）负责组织实施对账工作 A 会计部门 B 营业网点 C 分行后台

2、各行应在每月1日打印余额对账单，并在（）个工作日内发出 A 一个 B 三个 C 两个

3、向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后（）内反馈对账回单 A 七日 B 五日 C 十日

4、对账资料作为会计档案归档保管，保管期限为（）年 A 一年 B 三年 C 五年

三、判断

1、余额对账单是用于对账双方核对账户余额的对账载体。（）

2、对账工作网点柜员都可负责办理。（）

3、签发余额对账单及明细对账单，签发部门应逐页加盖业务用公单。（）

4、对账资料作为会计档案归档保管，保管期限为三年。（）

5、管理机构需逐级审批，报取总行最终审批后，才能进行新增。（）

四、名词解释

1、交换行号：

2、交易授权：

3、委托授权：

4、集中模式：

5、分散模式：

6、余额对账单：

7、上门对账：

8、留行自取：

五、简答题

1、简述对账时间要求？

2、简述网点营业的整个流程？

3、新增网点柜员启用原则是什么，具体说明一下？

答案

一、1 单位客户 2 上门对账 所经办业务 3 对账载体 4 集中模式 分散模式 5 一日 两个 6 十日 7 两个工作日内 8 会计部门 9 本行错账 10 签章 11 预留印鉴 12 上门对账留行自取 13 对账服务协议 14 上门 15 五 16 网点 17 30天 18 岗位 19 营业机构 20 完整 21 7位 22 综合管理员 23 分级管理，逐级审批 24 不定期 25 专职对账

二、1 A 2 C 3 C 4 C

三、1 对 2 错 3 对 4 错 5 对

四、1 人行分配给该机构参与同城交换的席位号 是指对一些高风险交易进行操作与审核分离的操作风险控制手段。

3、是指授权柜员由于临时外出，将授权权限临时交给指定柜员代替授权的授权方式。

4、由一级分行后台集中打印发送对账单

5、由网点负责打印发送对账单

6、是用于对账双方核对账户余额的对账载体。

7、是指本行对账人员直接上门将纸式对账单及明细对账单交送客户。

8、是指由开户行将对账单放到回单柜中，由客户自行取回对账。

五、1 答：（1）各行应在每月1日打印余额对账单，并在两个工作日内发出，同时按协定约定期限发送明细对账单。（2）向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后十日内反馈对账回单，客户逾期不退的，营业网点应积极催收。（3）对账中发现不符账项，应于两个工作日内查明原因。答：就是：网点签到----柜员签到-----日常工作----柜员轧账-----柜员签退----网点轧账---网点签退 答：采用逐级启用原则。即县支行综合管理员启用行长，行长启用业务主管，业务主管启用本网点其他柜员。同时，县支行综合管理员可启用网点所有柜员。

一、信贷业务行为规范活动方案学习资料目录

1、小额贷款：《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务标准手册》、《中国邮政储蓄银行信贷系统简明操作流程》、《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》等

2、个人商务贷款：《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作手册》、《中国邮政储蓄银行信贷系统简明操作流程》等

3、二手房贷款：《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行无交易转按揭贷款操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行全款交易后按揭贷款操作规程（试行）》

4、监管要求：《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）、《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）、《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《贷款通则》（中国人民银行[1996]2号令）、《商业银行实施统一授信制度指引》（银发[1999]31号）、《银团贷款业务指引》（银监发(2007)68号）、《个人住房贷款管理办法》、《贷款风险分类指导原则(试行)》、《银行贷款损失准备计提指引》、《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金[2005]49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金[2005]50号）、《财政部关于印发〈银行抵债资产管理办法〉的通知》（财金[2005]53号）、《不良金融资产处置尽职指引》等

5、其他：《关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知》（邮银发〔2009〕967号）、《关于规范个人信贷诉讼停息等贷后交易及民事调解程序的通知》（邮银发〔2010〕213号）、《关于调整个人住房按揭贷款利率风险定价政策的通知》（邮银发〔2010〕251号）、《中国邮政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》

二、对公会计结算业务行为规范活动方案学习资料目录

1、中国邮政储蓄银行对公业务类：

《中国邮政储蓄银行公司业务会计结算柜面操作规范》、《中国邮政储蓄银行公司业务会计核算办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行单位账户管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行人民币现金出纳管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行对公业务专用印章管理规定》、《中国邮政储蓄银行公司业务会计结算后台操作规范》、《中国邮政储蓄银行公司业务事后监督管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行人民币单位协定存款管理办法（试行）》

2、中国人民银行规章制度类：

（1）账户管理类：《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令[2003]第5号）、《中国人民银行办公厅关于印发〈人民币银行结算账户管理系统业务处理办法〉（试行）的通知》（银办发［2007］74号）、《人民币单位存款管理办法》（银发[1997]485号）、《中国人民银行关于印发〈通知存款管理办法〉的通知》（银发[1999]3号）

（2）支付结算类：《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《中国人民银行关于发布〈金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定〉的通知》（银发[2006]1号）、《中国人民银行关于办理银行汇票及银行承兑汇票业务有关问题的通知》（银发[2002]364号）

（3）支付系统类：《中国人民银行办公厅关于印发〈大额支付系统业务处理办法(试行)〉、〈大额支付系统业务处理手续(试行)〉及〈大额支付系统运行管理办法(试行)〉的通知》（银办发[2002]217号）、《关于印发〈小额支付系统业务处理办法(试行)〉、〈小额支付系统业务处理手续(试行)〉及〈中国现代化支付系统运行管理办法(试行)〉的通知》（银办发[2005]287号）（4）现金管理类：《现金管理暂行条例》（国务院令第12号）、《现金管理暂行条例实施细则》（银发[1988]288号）、《中国人民银行关于进一步加强大额现金支付管理的通知》（银发［2001］430号）

（5）会计制度类：《支付结算会计核算手续》（银发[1997]394号）、《中国人民银行关于印发〈银行会计基本规范指导意见〉的通知》（银发[2002]370号）、《中国人民银行关于印发〈银行会计档案管理办法〉的通知》（银发[2002]374号）

三、法律事务行为规范活动方案学习资料目录

《中国邮政储蓄银行新疆分行法律性文件审查工作管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]356号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行民事诉讼工作管理办法实施细则(试行)》（新邮银发[2009]505号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行授权管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]495号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行协助有权机关查询、冻结、扣划工作管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]410号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行小额贷款催收工作法律指导意见》（新邮银发[2009]583号）等。

四、国际、理财行为规范活动方案学习资料目录

《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》、《关于进一步加强外汇风险管理的通知》、《国家外汇管理局关于金融机构办理结售汇业务登记备案有关问题的通知》、《结汇、售汇及付汇管理规定》、《 境内机构外币现钞收付管理暂行办法》、《银行外汇业务管理规定》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《 中国人民银行关于调整外币现钞管理政策有关问题的通知》、《中国人民银行关于结售汇业务管理工作的通知 》、《中国人民银行关于外币现钞管理有关问题的通知》、《中国邮政储蓄银行个人国际汇款业务管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行个人理财业务管理办法 》、《中国邮政代理基金系统业务操作手册（理财经理）》、《 中华人民共和国外汇管理条例》

银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理办法（试行）

银办发［2007］26号

第一条 为规范银行业金融机构（以下简称银行机构）联网核查公民身份信息业务处理，进一步落实银行账户实名制，促进社会征信体系建设和反洗钱工作，依据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》，制定本办法。

第二条 本办法所称联网核查公民身份信息，是指银行机构通过登录中国人民银行个人征信系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称身份信息系统），对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码及照片的真实性进行核查的行为。

第三条 银行机构可利用人民币银行结算账户管理系统终端或个人征信系统终端联网核查公民身份信息。

第四条 具备联网核查条件的银行机构在办理下述业务时，如相关个人出具的证明文件为居民身份证，则应当联网核查公民身份信息：

（一）人民币银行账户业务，具体包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户（个人信用卡账户）和单位银行结算账户业务。

（二）人民币信贷业务，具体包括个人消费信贷业务、个人住房信贷业务。

（三）法律法规规定需要核查公民身份信息的其他银行业务。

银行机构为加强内部管理，在办理除上述三类业务之外的其他银行业务时也可联网核查公民身份信息。

第五条 具备联网核查条件的银行机构需当场办理人民币银行账产业务的，应当场联网核查相关个人的公民身份信息。

具备联网核查条件的银行机构不必当场办理银行账户业务的，应在办理业务前联网核查相关个人的公民身份信息。

第六条 具备联网核查条件的银行机构在办理人民币银行账产业务时，联网核查结果的处理方法如下：

（一）当个人姓名和公民身份号码核对一致且系统反馈的照片与居民身份证记载的照片核对相符时，银行机构可认为待核查的个人居民身份证信息是真实的。中国人民银行在进行银行账户实名制检查时，视同该银行机构在核对个人身份证件信息方面已履行尽职调查职责。

（二）当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应根据法规制度的规定及内部管理制度需要决定是否拒绝为该客户办理银行账户业务。银行机构应制定明确、合规的操作规程，指导柜面人员正确办理银行账户业务。

银行机构如果决定为客户办理银行账产业务，应详细登记客户准确的联系方式（如通讯地址、电话等），并在办理业务后及时采取其他措施对该相关个人的居民身份证的真伪进一步核实。如其居民身份证经核实确属虚假证件，银行机构应立即停办相关账户的支付结算业务。对于开户业务，银行机构还应及时通知该客户撤销账户，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告；对于变更账户业务，银行机构还应及时采取适当的补救措施，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告。

第七条 具备联网核查条件的银行机构在办理个人信贷业务时，应在办理业务前联网核查相关个人的公民身份信息。

（一）当个人姓名和公民身份号码核对一致且系统反馈的照片与居民身份证记载的照片核对一致时，银行机构可以认为待核查的身份证信息是真实的，可按照审批程序和条件进一步核实该客户其他方面的情况。

（二）当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应在办理业务前及时采取其他措施进一步核实。如其居民身份证经进一步核实确属虚假证件，银行机构不得为该客户办理个人信贷业务。

第八条 具备联网核查条件的银行机构在办理法规制度规定的其他业务时，应根据法规制度的具体规定及内部管理的需要，合理确定联网核查公民身份信息的时间及联网核查结果的处理方法，并将具体实施办法向中国人民银行当地分支机构备案。

第九条 中国人民银行将记录银行机构联网核查公民身份信息的情况，并将记录情况作为判定银行机构是否进行联网核查及其核查结果的依据。

第十条 银行机构在联网核查公民身份信息时，如对核查结果存在疑义，可将需进一步核查的信息反馈给公安部全国公民身份号码查询服务中心。

第十一条 银行机构应建立联网核查公民身份信息的应急机制和详细的操作手册，确保各项业务的正常、合规开展。

第十二条 中国人民银行提供联网核查的时间为个人征信系统的工作时间。

第十三条 本办法由中国人民银行负责解释、修改。

第十四条 本办法自2007年2月12日起施行。

中国邮政储蓄银行票据业务 篇7

一、中小银行票据发展中存在的问题

(一) 业务单一, 缺乏特色

在票据市场成长初期, 政策相对宽松, 中小银行凭借着灵活的经营优势在票据市场上表现活跃, 但是由于整体资金实力、市场影响力和应变能力不足, 曾经的大好局面难以为继。虽然在一些新兴股份制商业银行票据业务创新风潮的带动下, 创新方面偶有昙花一现, 但是整体来看, 机械学习、被动模仿明显, 存在业务品种少、规模小、原创性创新少、产品同质化、市场反应滞后等一系列问题, 票据业务发展举步维艰。通过创新求变、通过变化盘活成为中小银行票据发展的必然出路。

(二) 职能割裂, 不能实现一体化管理

一些中小银行对票据业务的认识比较狭隘, 认为贴现业务票据真伪审验风险高, 贸易背景真实性难以把握, 投入多, 回报少, 因此更乐于从事转贴现业务, 对票据承兑和贴现业务参与度不高。在管理架构上, 有的银行将票据业务放在资金计划部, 有的放在同业部, 有的放在公司部, 票据业务职能割裂也使得一体化管理很难实现。因为没有形成系统的票据链式营销, 在票据业务管理上无法实现承兑—贴现—转贴现的一体化管理。

(三) 外部监管趋严, 发展空间受限

近几年, 票据业务在应对金融危机的过程中表现突出并抓住了机遇, 实现了超常规发展。票据业务在蓬勃发展的过程中不可避免出现了一些不规范甚至违规问题。为了规范票据市场管理, 监管部门叫停票据信托, 农信社帮助银行“消规模”被禁, 一系列监管措施实行后, 票据被迫流入民间寻找出口, 票据违规案件明显增多。2012年7月人民银行再出监管新规, 着眼于银行主体约束和加强票据管理, 对未来票据经营环境施加了新的监管影响。

变化意味着机遇, 中小银行应利用创新抓住机遇, 从自身实际出发, 选准方向, 扬长避短, 更好地促进票据业务的发展。

二、中小银行票据业务创新的发展思路

(一) 经营模式创新

票据业务作为银行相对成熟的业务品种, 很好地结合了传统与创新的业务特色, 具有标准化短期金融工具的特性, 拥有全国范围内运行机制相对成熟、反映敏感的交易市场, 具备专业化运作的条件, 能够实现集约化经营。

中小银行要抓住票据业务的特点, 结合自身发展情况, 探索实现票据集中经营模式的创新。为了突出中小银行经营灵活、管理半径短的优势, 票据经营更适合建立总行直属、自主经营、独立核算、总分支“二级管理、三级营销”的管理体系, 保障票据经营管理在总行授权范围内的经营主动权, 实现从票据承兑、贴现、转贴现环节的一体化垂直管理, 快速实现票据业务量的突破, 提高票据业务在全行资产构成中的比例, 争取更多的资源。同时, 在市场条件成熟的基础上, 在经济发达地区建立分部, 及时关注票据市场最新动态, 快速捕捉商机, 弥补中小银行区域化经营劣势, 扩大票据经营活动半径, 提升银行同业信用认可度, 为未来更广泛的同业合作创造积极的条件。

构建集中经营的架构之后, 要注意整合系统内资源, 处理好总分机构票据经营的关系。总分机构主营业务要实现区分, 各有侧重。总行侧重同业票据转贴市场, 分支机构侧重票据直贴市场, 避免出现内部恶性竞争。建设从票据源头到票据流转的流水线式运作体系, 形成总行经营主导、分支机构分工合作的票据整体联动机制。

(二) 业务流程创新

票据的本质是以商业汇票为载体的资金运用, 呈现出信贷和资产的双重特点, 具备跨市场交易的天然属性, 根据其流动性划分可以纳入到广义货币范畴。票据的会计属性说明票据是一项对资金投入量、运用效率要求很高的金融资产, 如果有充足的资金支持和高效的前中后台支撑, 就会创造高额的收益。

中小银行票据业务发展的短板主要是资金问题。资金的短缺加上追逐短期利润最大化的驱动使票据业务很难得到充足的资金支持。究其根源是因为资金支持与业务营销环节的脱节。中小银行要把票据业务发展定位在全行发展的战略高度, 在资金配比上加强支持, 同时充分放权票据业务寻求多渠道资金来源, 自有资金和自筹资金互为补充, 缩短自筹资金的审批路径, 积极发展资金筹集与运用相匹配的票据业务, 促进票据业务快速增长。

在常规业务操作环节, 要创新风险控制的理念。控制风险并非意味着拉长战线, 要避免冗余的业务办理环节及审批流程设置, 提高业务办理效率。票据业务办理跨越两个平台, 前台营销, 后台运营, 各司其职。一方面将前台营销从日常的重复工作中解脱出来, 专注于捕捉市场商机, 另一方面将后台运营工作内容集中化、规范化、专业化, 有效控制票据业务风险。

(三) 产品运用创新

金融产品是商业银行经营发展的着力点。在金融产品同质化不断深化的今天, 产品开发和运用创新直接影响银行的经营表现。当前监管日益严格、竞争日趋激烈, 唯有创新才能打破僵局, 提高产品竞争力, 拓宽业务发展空间。

环境的变化对所有的市场参与主体是平等的, 把握变化中酝酿的机遇就靠各参与者各显神通, 谁的产品创新和运用更贴近市场需求, 谁就能占得先机。中小银行在产品创新和运用上要更加切合地区特色和自身特点, 在做大做强票据基础业务的同时, 在产品创新运用方面多做文章, 及时与市场需求变化接轨, 具体可以从以下几方面入手。

1. 票据薄弱产品运用创新

商业承兑汇票一直是票据产品运用的薄弱环节, 还处在发展的起步阶段, 要大力推广使用商业承兑汇票, 促进企业信用的功能发挥。一是推广商业承兑汇票保贴业务和保押业务;二是建立商业承兑汇票签发信用保证金制度;三是推动建立商业承兑汇票风险损失补偿机制, 引入第三方担保, 建立商业承兑汇票风险补偿基金, 为商业承兑汇票信用增级;四是建立商业承兑汇票业务信息平台, 积累业务发展信息数据, 破解信息不对称难题, 推动商业承兑汇票市场规范和行业自律的建立。

电子商业汇票作为一种新型支付工具, 具有纸质票据无可比拟的优势, 是票据业务未来发展的主流方向。中小银行要以此为契机, 主动推进票据业务产品研发、组合创新与结构调整, 加大对电票的推广力度, 开辟新的盈利渠道。首先要强化技术支撑, 提供运行稳定的企业网银平台;其次要加强宣传引导, 营造使用电票的良好环境, 加深客户对电票的深入了解;再次是结合企业网银的推广, 进一步拓展电票客户群, 典型的营销案例是结合产业链上下游推广使用电票;最后, 争取信贷政策和资源向电票贴现倾斜, 或安排专项信贷规模用于电票贴现业务, 通过优惠政策导向引导客户行为发生转变。

2. 票据综合产品运用创新

票据综合产品是通过对票据业务品种的灵活搭配组合实现“1+1﹥2”的经营效果, 主要分为票据综合融资方案服务和中间业务创新两大类。票据综合融资方案服务要根据客户细分和差异化的需求, 通过特色服务嵌入产业链、贸易融资链经营, 提供以票据产品为核心的企业短期融资方案, 代表产品如保兑仓、厂商银、银汽通等;中间业务创新派生于票据一揽子服务, 突出的例子是目前面向重点客户推出的高端金融产品票据池业务, 依托银行专业的票据管理能力和先进的科技系统, 为客户提供票据托管、代理托收、票据查询和票据池额度办理信贷业务的全方位、综合化的金融服务。银行真正介入到企业的财务管理中, 有助于提高客户对银行票据业务的依赖性和忠诚度。

(四) 合作模式创新

随着票据的市场化进程不断加快, 竞争也更加白热化, 客观推高了业务风险。在目前大型商业银行主导的票据转贴市场上, 中小银行只有通过加强同业交流与合作, 才能扭转劣势, 在市场上占得一席之地。

中小银行合作模式创新可以从交易对手选择、交易模式设计上入手。在交易对手选择方面, 可以通过搭建合作平台, 寻找业务契合点, 互相取长补短, 抱团发展;在交易模式设计上, 要高度关注监管动态, 将买断、卖断、买入返售、卖出回购业务模式在符合监管要求的前提下进行组合创新。通过探索合作模式创新, 有效解决各银行在资金流动性、规模调控、单一户比、授信额度、资本消耗、效益创收等方面的困难和问题, 促进中小银行票据业务健康稳定发展。

(五) 定价机制创新

中国邮政储蓄银行票据业务 篇8

代收付业务委托协议书

编号:X银D［2012］号

甲方：

乙方：中国邮政储蓄银行股份有限公司XXX支行

甲、乙双方本着平等互利的原则，经友好协商，就甲方委托乙方（囗代收囗代付）业务，达成如下协议，并共同遵守：

一、甲方的权利与义务：

1、甲方委托乙方办理批量开户及代收付业务时，需征得代收付对象本人的同意。如因甲方提供的信息存在合法性、真实性、有效性等问题，或未征得代收付对象本人同意，或因未及时将代收付对象信息变动内容以书面形式通知乙方，造成的经济、法律纠纷均由甲方自行承担。

2、办理批量开户时，甲方需将批量开户汇总清单（加盖公章或财务专用章）连同批量开户明细清单、代收付对象的有效身份证件复印件等开户所需资料交予乙方。甲方提供批量开户明细清单时，一是以纸质形式提供，应在明细清单上加盖公章或财务专用章；二是提供与纸质清单信息一致的Excel电子版，将电子文档发送至乙方指定的电子邮箱中。

3、甲方应根据乙方提供的批量开户凭证交接清单及日间批量开户清单核点凭证实物。核点无误后，甲方指定经办人应在批量开户凭证交接清单上签字盖章确认，并将批量开户凭证交接清单（银行留存联）交予乙方指定经办人。

4、甲方应建立健全的凭证交接手续，确保将凭证实物及密码按对应关系交予代收付对象本人，并告知其及时修改账户密码。甲方同意乙方在将凭证实物和密码交予甲方指定经办人后，因凭证丢失或密码泄露造成经济、法律纠纷，均由甲方或其代收付对象本人根据各自过错承担相应责任。

5、甲方应确保及时、足额将代付资金划入协议约定的乙方代付资金结算账户。

6、甲方提供代收付业务明细数据时，以纸质形式提供的，应在明细清单上加盖公章或财务专用章；以电子形式提供的，应将电子文档发送至乙方指定的电子邮箱中。

7、甲方应根据乙方提供的代收付结果明细（囗纸质（加盖公章或业务专用章）囗电子邮件）核对代收付结果，并于个工作日内将核对结果以（囗纸质（加盖-1-

公章或财务专用章）囗电子邮件）的形式反馈给乙方。如未按时反馈核对结果，则视为甲方对代收付结果无异议。

8、因问题账户、账户余额不足等原因导致代收付业务操作不成功，甲方应在收到乙方提供的代收付不成功清单后及时反馈处理意见。

9、甲方按标准向乙方支付服务费，并于每日之前划入协议约定的乙方服务费结算账户。

二、乙方的权利与义务：

1、乙方应向甲方提供完整的代收付业务服务，对于甲方业务办理过程中相关事项进行必要的培训和指导。

2、乙方应根据甲方提供的批量开户汇总清单和批量开户明细清单，核对有效身份证件复印件等开户所需资料，核对无误后为甲方开立卡/折/单等代收付账户。账户开立后，乙方应在账户开立后的三个工作日内将批量开户凭证交接清单（加盖公章或业务专用章）连同凭证实物、密码及日间批量开户清单交予甲方指定经办人。

3、乙方应严格按照甲方提供的代收付数据进行操作。代收业务，乙方应在收到甲方提供的代收数据后的五个工作日内完成相关操作；代付业务，乙方应在收到甲方提供的代付数据和足额资金后的 五 个工作日内完成相关操作。

4、乙方应于代收付业务操作完成后的三个工作日内以（囗纸质（加盖公章或业务专用章）囗电子邮件）形式向甲方提供代收付结果明细。

5、因问题账户、账户余额不足等原因导致代收付业务操作不成功，乙方应在 三个工作日内向甲方提交代收付不成功清单，并根据甲方要求进行后续处理。

6、乙方应在代收业务操作完成后的十 个工作日内将代收资金划入协议约定的甲方代收资金结算账户。

7、由于甲方过错造成代收付差错的，乙方有义务协助甲方妥善解决，但不承担由此造成的经济、法律纠纷；由于乙方过错造成代收付差错，乙方应及时采取补救措施，并承担此造成的经济、法律后果。

三、其他约定：

1、甲、乙双方进行的金融活动应符合国家相关法律、法规。如一方违反相关法律法规，另一方有权无条件终止本协议，所产生的一切后果均由过错方自行承担。

2、甲、乙双方应指定经办人、联系方式等信息如下，如有变更需应及时书面通知另一方。如因通知不及时而造成的经济、法律纠纷，则均由负有通知义务的一方承担。

甲方联系人：联系电话：

传真：通信地址：

电子邮箱：

乙方联系人：联系电话：

传真：通信地址：

电子邮箱1:电子邮箱2：

3、甲、乙双方约定结算账户：

（1）甲方代收资金结算账户信息

开户行：

账号：

户名：

（2）乙方代付资金结算账户信息

开户行：

账号：

户名：

（3）乙方服务费结算账户信息

开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司XXXXXX支行

账号：

户名：

4、若甲、乙双方数据传递采用电子邮件方式的，应对电子文档进行加密处理。如因数据文件未加密导致资料泄露造成的经济、法律纠纷，应由过错方自行承担。

四、甲、乙双方应对代收付业务合作事项负有保密义务。未经对方许可，不得以任何方式泄露代收付业务涉及的各种信息，国家法律、法规另有规定的除外。

五、任何一方违反本协议约定，应承担相应的违约责任，并赔偿相应损失。

六、因不可抗力导致甲、乙双方或一方不能履行或不能完全履行本协议项下有关义务时，双方相互不承担违约责任。但遇有不可抗力的一方，应于不可抗力发生后十五个日历日内将不可抗力情况告知对方，并提供有关部门的证明。在不可抗力影响消除后的合理时间内，一方或双方应当继续履行协议。

七、本协议履行过程中发生问题和纠纷时，应由甲、乙双方友好协商解决。协商不成时，任何一方均有权向乙方所在地人民法院提起民事诉讼。

八、本协议自双方签字并盖章之日起生效，有效期贰年。若任何一方需变更或终止本协议，须以书面形式提前三个月通知对方。协议期满，如无书面终止通知或

未就有效期达成新的协议，本协议有效期自动顺延贰年。

九、本协议未尽事宜，由甲、乙双方协商或签订补充协议约定。协商一致签订的补充协议，为本协议的组成部分。

十、本协议一式三份，甲方壹份、乙方贰份（上级部门一份），具有同等法律效力。

甲 方：（公章）

法定代表人或

授权代理人签字：

日期：年月日

乙 方：法定代表人或 授权代理人签字：日期：年（公章）月日

批量开户汇总清单

：

我单位委托贵单位办理批量开户，现将数据提供给你们，本次批量开立户数：，委托你们进行数据处理并报送。

另附上：

明细清单一份（共页户）

电子文档一份（共户）

委托单位公章年月日

批量开户凭证交接清单

中国邮政储蓄银行（市/县）支行：

今收到委托贵单位开户活期存折绿卡定活两便存单整整存单其他重要凭证，与委托开户数相符。

具体账户信息如下：

起止账号：至数量起止账号：至数量起止账号：至数量请通知代收付对象本人尽快前往邮政储蓄网点修改账户交易密码。

交方单位公章：签收方单位公章：经办人：经办人：

年月日

批量开户凭证交接清单

中国邮政储蓄银行（市/县）支行：

今收到委托贵单位开户活期存折绿卡定活两便存单整整存单其他重要凭证，与委托开户数相符。具体账户信息如下： 起止账号：至数量起止账号：至数量起止账号：至数量请通知代收付对象本人尽快前往邮政储蓄网点修改账户交易密码。

交方单位公章：签收方单位公章：

经办人：经办人：

中国邮政储蓄银行票据业务 篇9

储蓄业务历来是商业银行最基本、最重要的业务之一。近年来，在快速发展的宏观经济、较为宽松的货币政策以及国内居民的储蓄传统等多因素共同作用下，我国商业银行的储蓄业务规模呈现稳步增长态势。同时，传统的储蓄业务发展思维与“逆周期宏观审慎监管”理念不断碰撞，货币流动性收缩与各商业银行储蓄发展指标逐年调增日益冲突，直接导致“高息揽储”、“违规揽储”、“吸储大战”等问题接踵而至。随着利率市场化的推进，监管机构将逐步把存款定价权转移到商业银行手中。但历史数据缺乏、定价经验不足、定价原则不成熟等问题将使商业银行存款业务陷入“定价困境”。虽然我国城乡家庭的预防性储蓄动机依然强烈，但商业银行储蓄业务未来发展面临的诸多挑战同样不容忽视。

当前我国商业银行储蓄业务发展面临的挑战

服务定价机制缺失导致储蓄产品营销处境两难。严格意义上讲，储蓄产品与储蓄服务是两种不同的商业银行业务。储蓄产品是银行与客户之间的资金交易，而储蓄服务则是客户资金办理储蓄后的其他金融需求，如柜台取款、现金支票、ATM提现、资金使用情况查询、POS刷卡等。但我国公众当前普遍没有认识到“储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密’的原则”，导致国内商业银行办理储蓄业务时存在与客户间的权利义务不平等（客户可随时取款对商业银行流动性管理不利）。而且由于我国商业银行储蓄利率只与期限挂钩，且在实际经营过程中既提供储蓄产品，又提供大量免费储蓄服务，导致储蓄服务定价机制缺失（储蓄产品与储蓄服务事实上是打包定价），不仅无法体现出客户的差异性，还因此一再引发公众对银行收费的不满。而以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目违规吸储的营销行为则会招致监管部门的严厉问责。缺乏科学服务定价的储蓄营销面临十分尴尬的处境。

居民理财需求要求银行转变储蓄营销思路。我国居民的储蓄观念由来已久。但金融脱媒、通货膨胀、消费理念转变、消费结构升级等因素促使近年来国内居民的储蓄意愿不断下滑。人民银行2010年四季度的调查显示，国内45.2%的城镇居民倾向于“更多投资”，37.6%的倾向于“更多储蓄”，17.3%的倾向于“更多消费”。“更多投资”取代“更多储蓄”成为居民第一选择。新一代金融消费群体更倾向于利用各项金融资产保障未来生活，理财产品作为介于股票等风险类和储蓄等无风险类之间的固定收益产品，其需求越来越大。国内居民理财需求增强、资产配置思路转变正导致各类金融机构理财产品对储蓄产品的替代效应逐步显现。这一点可以从近几年我国商业银行理财产品销售规模逐年大幅增长（据统计，2008年境内银行理财产品销售3.87万亿元，2009年银行理财发行规模超过5万亿元，2010年境内银行理财产品发行规模达到7万亿元）、我国A股市场流通市值变动显著负向影响商业银行储蓄存款增长率等现象得到直接验证。而且，伴随着人口老龄化程度的不断加深（根据联合国最新的人口数据预测，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，2040年60岁及以上人口占比将达28%，2050年这一比例将超过30%），中国的第一次人口红利将逐渐丧失，在导致中国的人均GDP、投资和资本存量增速下滑的同时还将导致主要劳动力的可支配收入变得拮据。人口老龄化无疑将极大影响未来国内商业银行的储蓄增长潜力。单纯地以储蓄产品拉动储蓄规模增长的传统营销思路已无法适应新的市场形势，资产管理水平以及各项增值服务功能的提升对储蓄产品的市场营销推力将会更加重要。

储蓄绩效考核影响商业银行流动性管理。国内各商业银行的经营思维一贯是储蓄规模必须年年正增长，但对业务的增长方式、增长基础、增长结构、增长过程等则重视不够。对分支行和营销人员的储蓄业务普遍采取“时点规模”进行考核。这种经营思维和考核方式带来的直接后果就是分支行月末、季末储蓄的习惯性“冲规模”，下月初、季初则急速下滑，储蓄存款波动剧烈、稳定性差。一段时期这一问题甚至引起了监管部门的高度关注。部分商业银行的分支行为完成储蓄考核任务，人为将客户定期存单进行质押再次转化为储蓄，或将对公贷款分批转入个人名下虚增储蓄存款规模。这也是商业银行业界当下的经营“潜规则”之一。但储蓄规模虚增和冲时点不仅会大大增加银行的储蓄资金成本，而且需要商业银行更多地交纳存款准备金，进而导致少数银行“被动”紧缩流动性，一些银行的分支机构甚至会因此出现现金支付困难，资产负债管理随之受到影响。

现有监管规定不利于储蓄业务创新。在利率高度管制的背景下，我国商业银行的储蓄产品主要根据人民银行的有关规定，围绕期限和利率进行设计。《储蓄管理条例》、《关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》、《教育储蓄管理办法》等监管政策对储蓄种类、起存点等进行了明确规定。其中有些规定已明显过时，急需修订。如教育储蓄存款虽然享受国家的利率和税收政策优惠，但由于起存金额太少、利率偏低，已难以适应家庭储蓄教育基金的需要。再如规定储蓄存单丢失挂失时间是七天，不利于保护储户的利益。诸多过于详细的规定极大地抑制了国内商业银行储蓄产品的创新空间。随着利率市场化的加速推进以及监管部门关于存款定价权的逐步放开，这一问题必须逐步解决，以适应金融市场的发展要求。

我国商业银行储蓄业务的发展对策

我国“十二五”规划明确提出要“稳步推进利率市场化改革”。但由于“存款利率市场化涉及无序竞争问题”，以及利率市场化带来的“逆向选择效应”和“风险激励效应”，因此未来商业银行发展储蓄业务需要有较高的定价和风控能力、较强的业务创新能力、优秀的客户资产管理水平、科学的营销考核机制等因素支撑才能顺利实现。

增强储蓄存款业务定价能力。当前我国商业银行既提供储蓄产品，还提供大量的储蓄服务。存款利率市场化以后，银行不仅要对储蓄产品定价，还要对其提供的储蓄服务定价，或进行储蓄产品与储蓄服务结合定价。

由于利率市场化将使储户和银行同时面临更高的利率风险，虽然存款保险制度理论上可以为商业银行分担部分储蓄业务风险，但从商业银行自身角度考虑，问题的关键在于商业银行储蓄业务管理者必须提高市场的利率风险管理能力和储蓄产品风险溢价的独立判断能力，以承担储蓄风险定价责任。商业银行将进入“主动负债定价时代”。

储蓄产品定价主要涉及利率问题。影响因素包括资金供求状况，开户起点、储蓄存款余额或日均存款数额、客户在银行的金融资产总量或关联产品购买情况、客户提前支取等账户活动情况等。通常，客户综合贡献度、储蓄余额、各类产品的交叉销售水平或金融资产总量越高，则给予其较高的利率定价，反之，则对其储蓄产品实行低利率定价。具体定价过程主要考虑成熟期不匹配风险、基差风险、选择权风险、收益曲线风险等利率风险因素，同时还应考虑利率市场化给商业银行带来的更加严峻的利率结构风险、利率敏感性缺口风险和道德风险。

而储蓄服务定价则主要考虑提供储蓄服务的成本因素，如账户维护成本、柜员为客户办理柜面存取款的人工成本、客户使用ATM提现的成本等。

具体服务定价方法可以采用功能成本定价法、边际成本定价法、盈亏平衡定价法、服务差别定价法、顾客差别定价法等。提升储蓄存款业务创新水平。利率完全市场化后，商业银行将不仅是储蓄产品的销售者，更重要的是将成为储蓄产品的设计者和创新者，不同商业银行的储蓄产品必将呈现出差异化。因此，商业银行必须在金融产品、服务手段上加大创新力度，以赢得更大发展空间。美国的经验表明，利率市场化过程需要有力的金融创新作为支撑，以促使商业银行更加灵敏地反应市场利率变化，降低利率竞争加剧带来的破产风险（统计数据显示，美国在利率市场化初期，每年倒闭的银行达到两位数，而利率市场化结束后的4年里，每年倒闭的银行平均超过200家）。符合客户需求的储蓄产品创新，不仅可以提高客户忠诚度，还可有效抵御储蓄存款利率升高所带来的息差减小风险。

在我国现行存款准备金制度下，银行储蓄产品创新增加的利息支出无法有效对冲，储蓄产品创新成本较高。因此，储蓄业务创新应通过详细深入的市场和客户细分，增加储蓄产品的客户选择范围，满足不同客户的金融服务需求，以多元化、个性化、标准化服务提高储蓄产品竞争力，同时体现客户存款与银行办理储蓄业务的权利责任对等。如针对客户的不同支付需求设计各类现金支票；不同金融资产规模的客户在一定时期享受的免费服务次数不同；储蓄卡POS刷卡频率达到一定数量可以减少或免除手续费；针对不同客户的日常取款习惯、客户存款后一段时间内的取款次数、客户使用的服务渠道（柜台、ATM机、网银等）及使用次数等因素设计不同的储蓄产品类型。花旗银行就要求享受较高存款利率水平的客户在一定时期必须通过花旗银行的网上银行、手机银行或电话银行从与该储蓄账户相关的支票账户至少有2次电子支付，以降低人工服务成本和柜面服务压力。提高客户金融资产管理水平。根据客户价值理论，在严格利率管制条件下，商业银行的客户价值差别取决于服务质量的高低。但在利率市场化条件下，商业银行的客户价值差别将主要体现在利率水平的高低。因为利率市场化将使居民不再只看重含有无风险价值的储蓄利率，而是会更加关注包含风险价值的金融市场收益。储蓄产品与多样化的金融理财产品相比，吸引力和竞争力都将呈下降趋势。

可见，利率市场化以后，储蓄存款利率必然会有所提高，而商业银行为争夺优质客户则会降低贷款利率。以存贷差为主要收入模式的商业银行盈利空间将出现急剧下降。实现较好的资金收益，考验商业银行的资产负债管理水平；而做大储蓄规模则需要优秀的客户金融资产管理水平作为支撑。传统储蓄业务营销必须逐步向客户金融资产管理营销转变。

因此，商业银行必须在资金运用上建立盈利资产组合来确定收益水平，并把客户金融资产保值增值作为工作的中心，提高为客户配置理财、基金、黄金、国债、保险、外汇等多种资产的能力，在确保客户资产保值增值的前提下，增强储蓄业务与客户资产管理业务之间的协同效应，以促进储蓄资金稳存增存。

改革储蓄业务绩效考核评价制度。当前，我国商业银行必须改革以“时点规模”为核心的传统储蓄业务考核方式，摒弃“速度情结”和“规模偏好”，重视储蓄规模增长的有效性和平稳性，从规模、效益、质量、结构、稳定性等多个角度综合考核评价储蓄业务，建立“风险与收益相称、激励与约束对等、短期与中长期兼顾、单一指标考核与多元指标并重”的考核激励机制。

同时，还要通过传统储蓄考核方法向客户金融资产总量考核体系的转变促进储蓄业务发展。

着手研究按照“个人客户金融资产总量”进行业务考核评价的标准与办法。对储蓄业务的考核评价要综合考虑储蓄存款的客户集中度、储蓄市场份额占比及提升、储蓄日均增幅、储蓄余额及其稳定性、质押类储蓄规模及比重、储蓄定/活期结构、储蓄存款付息率、储蓄资金的综合贡献等因素，适当加大储蓄业务的市场份额占比、当地同业排名等市场竞争性指标的考核权重。狠抓支行网点储蓄单产提升，促进分支行和营销一线通过客户链式开发、产品交叉销售、服务环境优化等措施改善客户服务体验，夯实客户基础，做实储蓄规模，推动储蓄业务持续健康发展。做好专业人才储备与培养。客户金融资产管理水平的提升归根结底是人才的竞争，随着利率市场化改革进程的加快，商业银行迫切需要有一大批熟悉储蓄产品设计、具备服务管理经验、通晓利率风险控制、精于资产组合管理的复合型高素质专业人才。