国家助学贷款知识问答（共8篇）
（海口经济职业技术学院学生工作部勤工助学办整理）
1、信用记录：又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务，国家助学贷款知识问答。
2、信用调查：又称信用咨询，指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。
3、银行根据什么做出是否给您贷款的决定？
银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素：
银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；
借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等；
借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等，工作报告《国家助学贷款知识问答》。
其他银行认为需要参考的情况。
因此，您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。
4、个人信用报告出错了怎么办？
您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护您的权益。
5、提高个人信用报告的质量，您能做什么？
一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用报告。三是发现您的信用报告出错时，及时报告并申请更正。
6、征信会侵犯您的隐私吗？
不会！银行采取了以下五种措施来确保您的隐私安全：
授权查询。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。当然，如果您已经从某家银行借了款，或用了它的信用卡，那这家银行将无需征得您同意，就可以查看您的信用报告：银行把钱借给您以后，需要随时了解您最新的情况，确保银行资金的安全。
限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《办法》）有明确规定：除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。
保障安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。
查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况，并展示在您的信用报告中。
违规处罚。《办法》明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
友情提示：您自己是个人隐私最好的保护者。首先，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。
针对这三个方面的问题, 笔者认为可从如下几点着手做好国家助学贷款工作。
一、加强学生诚信教育
讲求诚信是为人之本, 是中华民族的传统美德。加强大学生诚信教育是社会主义市场经济发展的需要, 是深入学习贯彻科学发展观的必然要求, 也是大学生健康成长的需要, 对构建社会主义和谐社会具有重大意义。高校可以采用多种方式加强对大学生的诚信教育, 如在学生中开展诚信讨论和诚信实践等活动, 举办诚信讲座, 并通过校园广播、校园网、校园宣传栏等媒介进行舆论宣传, 树立典型, 批评不诚信的现象, 使“诚信光荣”的信念深入人心。高校是大学生成长成才的重要场所, 学生如果在校期间能受到良好的诚信教育, 日后就可以成为诚实守信的人, 踏入社会后就能在诚信方面起到一种表率作用。这对于国家助学贷款来说, 是一种强有力的支持。
二、建立个人信用系统
目前, 我国个人信用制度刚刚实施, 个人信用系统构建尚不完善, 银行在实施国家助学贷款过程中无法了解大学生的详细信用情况, 因而存在较大的贷款风险。构建和完善个人信用系统, 一方面可以使银行全面了解学生的诚信状况, 另一方面可以对大学生的违约行为进行强有力的约束。建立个人信用系统, 必须从高校做起。高校可将学生在校期间的考勤与考试纪律情况、借贷情况、学费和住宿费缴纳情况、违反校规校纪情况、勤工助学情况、就业情况、参与公益活动及履行承诺情况等详细信息录入个人信用系统, 并对其诚信状况进行科学的等级分类, 定期如实地记录学生的不良信用信息, 对有严重不良行为记录者进行教育、惩罚, 以阻止其诚信状况的进一步恶化。学生就业后, 由所在单位继续录入其表现情况和信用信息, 贷款银行如实录入贷款者还贷情况, 把个人信用系统纳入网络化动态管理之中, 并依照一定程序向社会公开。这样, 就对整个国家助学贷款的贷前、贷中和贷后做到了监督管理。另外, 个人信用系统还可以和高等教育学历查询系统结合起来, 这样用人单位可在查询文凭真伪的同时了解学生在校期间的信用情况和还贷情况, 从而对学生形成信用压力, 以督促学生毕业后及时还贷。
三、构建针对贷款者违约的约束与惩罚机制
贷款者违约是制约国家助学贷款更好地向广大家庭贫困大学生提供资助的重要原因。仅靠道德舆论的监督还不足以杜绝恶意拖欠贷款事件的发生, 因此相关的法律法规建设应跟上。对恶意拖欠款项的个人, 要加大处罚力度, 如可以对国家助学贷款违约人实施如下惩罚: (1) 金融机构按远高于贷款利率的标准征收罚息; (2) 明确违约人承担违约行为的法律责任和经济责任; (3) 将违约人的违约行为在省级以上媒体和网站刊发, 内容包括其个人信息、违约事实和毕业学校等; (4) 违约者一旦被列入金融机构联网的黑名单, 将无法申请房贷、车贷等个人信贷业务。
四、实行灵活的还款方式
国家助学贷款可以借鉴国外实行分期付款或按收入比例偿还的模式, 这样能够激发学生还贷的热情, 减轻学生的还款压力, 从而降低拖欠率。学生毕业后, 可以采取灵活的浮动还款方式, 如可以每月还固定的数额;也可以开始还得比较少, 然后逐渐增加;还可以根据个人的收入进行增减。国家和地方政府应对提前还贷的学生予以奖励, 如可以降低或免除利息及返还部分本金等。有些国家对贷款者不能按期偿还贷款的特殊情况还给予适当照顾。如韩国规定, 学习成绩优异者可以享受不用偿还贷款的优惠政策, 在服兵役、升学、出国留学、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下, 只要提供相关证明, 就可酌情延长还贷款期限;加拿大规定, 永久残疾贷款者如果偿还贷款会造成其生活困难, 可以申请免予偿还贷款。
五、创建国家助学贷款基金会
目前, 国家助学贷款资金来源还比较单一, 商业银行承担着绝大部分的风险, 这十分不利于国家助学贷款的可持续发展。多层次、多渠道、多方式、市场与非市场运作相互补充的国家助学贷款资金管理机制, 可作为日后的发展方向。建议在高校或社会创建国家助学贷款基金会, 资金来源可以是社会各界的慈善捐款, 筹集的资金由专门的组织负责管理。在诚信的基础上, 学生不论贫富均可申请此项基金。学生毕业后可以选择灵活的还款方式, 若选择在毕业一年后将贷款还清的, 向基金会缴纳与当初贷款额等额的金额即可;若选择在毕业5年后或10年后还清的, 就需要将贷款本金及利息一并交给基金会, 利息依照国家大额存款计算。另外, 对成绩特别优异或对社会作出突出贡献的学生, 还可以将国家助学贷款改为助学奖励, 以此激励高校学生努力学习科学文化知识, 将来为国家多作贡献。
六、拓宽就业渠道
近年来, 由于高校不断扩招, 大学毕业生数量成倍增加并呈持续攀升态势, 普通高校毕业生初次就业率一直徘徊在70%, 大学生就业难已成不争的事实。尤其是2008年国际金融危机爆发后, 许多企业纷纷停产或裁员, 更使大学生就业面临着前所未有的挑战。大学生就业难的情况, 造成了贷款学生对银行违约、欠贷不还、延期还贷等众多不良现象。这部分大学生不是不想还贷, 而是无力偿还。面对这种情况, 政府、高校、用人单位就需要加强沟通与协调, 这样才能进一步完善政策服务体系、拓宽就业渠道。政府应出台一系列促进大学生就业的政策, 充分发挥政府投资和重大项目带动就业的作用, 千方百计拓宽就业渠道, 为应届大学生提供更多的就业机会和就业岗位;高校应进一步建立健全毕业生就业指导和服务机构, 把毕业生就业工作贯穿于教学工作的全过程;用人单位应增加岗位用人的透明度, 营造公平的竞争环境。只有就业渠道拓宽了、学生都就业了, 学生才有足够的能力去偿还贷款, 整个国家助学贷款工作也才能正常开展。
摘要：国家助学贷款是我国为实施科教兴国和人才强国战略而采取的一项重大举措。当前, 搞好国家助学贷款工作, 需要从以下几点着手:加强学生诚信教育, 建立个人信用系统, 构建针对贷款者违约的约束与惩罚机制, 实行灵活的还款方式, 创建国家助学贷款基金会, 拓宽就业渠道。
关键词：国家助学贷款,还款率,制度创新
参考文献
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[2]张正华.助学货款高违约率的背后[N].金融时报, 2007-07-25.
[3]李岩丽.当前大学生助学贷款诚信问题及对策[J].福建医科大学学报, 2007, (8) .
【关键词】助学贷款；诚信
国家助学贷款是一种政治辅助政策，在贫困大学生在校期间能够享受免息待遇，政策予以全额贴息，助大学生学业圆满完成。然而，随着这项助学贷款的实施，暴露出部分学生未能履行合同及时还款的现象，大学生的诚信问题也越来越受到社会与国家的关注。本文结合笔者的关注实际，对国家助学贷款中的诚信问题进行了探讨。
一、大学生诚信缺失的原因分析
1.大学生诚信意识较为淡薄
守信用，讲信用是中华民族的传统美德，大学生对诚信有着较为普遍的认同感，对不受诚信的做法感到不满。可是，大学生往往容易以挑剔的眼光、高标准看待别人，却对自己的诚信行为不加约束，对国家助学贷款中的诚信问题并没有深刻的认识，而是贪图眼前的小利，贷了再说，对还款则是以后再说。诚信意识的淡薄与思想观念上的偏差都让他们在还款诚信上表现出缺失。
2.社会环境的影响
目前，我国法制建设并不够健全，存在一些空子可钻，让一些投机取巧之人和不法之徒伺机偷税漏税、诈骗、走私等；而少数官员则以权谋私、滥用职权等让法律的权威受到挑战……这些社会现象使大学生对诚信概念有了模糊而迷茫的认识，对他们的思想品质无疑是一种巨大的冲击。
3.个人信用机制不够完善
我国目前个人诚信体系并未建立起来，并未建立起一套全国联网、全程跟踪的诚信档案，这就对学生的诚信问题难以进行评估。毕业后大学生流动性大，对其行踪借款银行以及高校难以实时掌握，也给还款造成了一定的风险。因此，在强烈的个人利益的驱使下，一些人开始逾越原有的道德底线，借故不还贷款，给国家、银行、学校都造成了较大的负面影响。
二、解决国家助学贷款诚信问题的途径
1.建立流动性的个人诚信电子档案
针对上述现象，国家应该积极采取措施，为每一位大学生建立一个信用档案，将大学生设立的银行账户、借用以及偿还国家贷款、信用卡等信息进行跟踪记录。可统一由人民银行建立，其他个别银行可联网实时掌控学生的信用情况，且对逾期未还款的行为制定出相应的惩罚措施。
2.加强大学生的诚信教育
大学生正处于人生观、世界观、价值观逐渐形成并且定型的人生重要阶段，对大学生的诚信教育应当常抓不懈。大学生是未来社会主义建设的中坚力量，是引领时代进步的主力军，他们的诚信观念、道德操守直接影响着社会的和谐、健康发展。为此，诚信教育应当渗透于大学生学习、生活的方方面面。一方面，高校可利用思想政治课程、法律课堂或者其他学科课堂，有意识的贯穿诚信教育，让大学生从身边点点滴滴的诚信事迹、楷模的感人行为中受到心灵的震撼，使大学生的身心受到感染，提高其社会责任感与诚信意识。另外一方面，家庭应当和学校形成合力，共同培养大学生的诚信意识，培养其健全的人格与高尚的情操。家庭是大学生接受教育的重要场所，家庭的思想观念对大学生有着潜移默化而深刻的影响。家长应当为孩子的长远利益做打算，不应当以投机取巧的行为给孩子造成思想上不良的影响，而应当以身作则，从自我做起，塑造孩子良好、健全的人格，便于其今后在社会中骄傲的立足，而不是不停的逃避。
3.健全信贷制度，完善管理
首先，贫困生认定机制。在认定贫困生时应当对大学生，尤其是新生的家庭贫困情况的了解，将贫困生认定工作做到位。同时，也要及时了解大学生家庭情况的变故如下岗、离异、疾病等，从而实时的做好记录，及时为大学生排忧解难，及时更新贫困生档案库。各院系的辅导员、书记、班主任等是一个综合素质高的学生工作队伍，可对学生从宏观、微观等角度把握，让贫困生认定工作做得到位，做得准确而详实。将大学生的大学时期划分为三个阶段，分为入学前、大一上学期，大一下学期，及时了解大学生的家庭以及经济情况，同时了解其生活习惯，若出现了挥霍奢侈、铺张浪费等现象，应当将其从贫困生中排除。只有将贫困生认定工作做得详实，才能够让真正有经济困难的学生享受到政策的关怀，消除某些喜欢投机取巧的人贪恋一己私利的行为。
其次，建立助学贷款诚信监督机制。学校可对申请了助学贷款的学生名单予以公示，让全体学生以及教师对其进行共同的监督。若被发现其所填写的信息虚假，存在铺张浪费、挥霍、奢侈等生活作风的，应当予以取消对其的助学贷款。
4.做好毕业生的就业工作，提升还贷能力
对于国家助学贷款中的拖欠、失信等行为，有部分人的诚信缺失，道德操守不够所致，即在自身经济允许的条件下却不遵守承诺，从而造成诚信失守。但是，有部分学生是因为家庭经济环境差、就业情况不理想等造成，这部分贫困生的经济压力大，自身维系着家庭的经济，确实无力偿还贷款。因此，若能够在毕业之时找到一份合适的满意的工作，则能够从很大程度上帮助其提升还款能力，从而信守承诺。因此，高校也应当关注贫困生的就业问题，将品学兼优、能力强的贫困生推荐到合适的用人单位，提升其就业竞争力，让其有力偿还贷款。
参考文献：
[1]黄晓.国家助学贷款诚信问题探究[J].时代金融，2011（14）.
[2]陈昆峰.助学贷款工作中诚信缺失的成因及对策[J].金融理论与实践，2007（9）.
创建的“强化高校管理、激励约束并习刻苦，能够正常完成学业；（5）因第一部分国家助学贷款 重、各方共担风险”的国家助学贷款家庭经济困难，在校期间所能获得的1.国家助学贷款包括哪几种形新模式。其主要特点是：高校全面参收入不足以支付完成学业所需基本式？与贷款管理和建立了激励约束机制。费用（包括学费、住宿费、基本生活
校园地国家助学贷款和生源地8.河南省国家助学贷款由哪家费）；（6）符合约定的其它条件。信用助学贷款。银行负责承办？ 16.河南省国家助学贷款多长时
2.什么是校园地国家助学贷国家开发银行河南省分行。间申请一次，由哪个机构负责？ 款？9.设立国家助学贷款风险补偿每年集中办理一次，在河南省学
校园地国家助学贷款是由政府专项资金的目的是什么？生资助管理中心的统一安排下，各高主导、在校期间财政贴息、财政和高补偿由于借款学生违约对银行校组织学生进行申请。
校共同给予银行一定风险补偿专项造成的损失。17.国家助学贷款书面申请应包资金，银行、教育行政部门与高校共10.河南省国家助学贷款风险补括哪些内容？
同操作开办的信用贷款。偿专项资金的比例是多少？如何分包括申请理由、学生家庭经济状
3.什么是生源地信用助学贷担？ 况、个人学习及表现情况、对国家助款？ 风险补偿专项资金比例为贷款学贷款的认识等内容。
生源地信用助学贷款，是由国家发放额的14%，其中公办高校由财政18.“河南模式”国家助学贷款开发银行等金融机构向符合条件的和高校各承担50%，非公办高校由高业务中，银行是否直接受理学生的贷家庭经济困难普通高校学生发放的校和学校投资方共同承担。款相关业务？
助学贷款，在学生入学前户籍所在县11.国家助学贷款贴息资金的来学生贷款相关业务首先由学生(市、区)办理。生源地信用助学贷款源是什么？ 所在高校受理。银行不直接受理。是国家助学贷款的重要组成部分。省属高校和民办高校贴息由省19.申请贷款学生需要提供哪些
4.国家助学贷款的性质是什么?财政支付，省辖市属高校贴息由省辖个人资料？
国家助学贷款的性质属于商业市财政支付。（1）国家开发银行河南省高校性贷款。12.“河南模式”国家助学贷款国家助学贷款审批表；
5.为什么说国家助学贷款是信第一批贷款发放的时间是哪一天？（2）本人学生证和居民身份证复印用贷款？ 2005年4月25日。件（未成年人须提供法定监护人的有
国家助学贷款不需要任何经济13.河南高校国家助学贷款三级效身份证明和书面同意申请贷款的担保和抵押，是建立在大学生诚实守管理体系是什么？ 证明）；（3）学生家长的贷款承诺材信基础上的商业性贷款。申请贷款高校学生资助工作领导小组、高料；（4）《高等学校学生及家庭经济时，学生不需要办理贷款担保或抵校学生资助管理中心、院（系）学生情况调查表》或村委会(居委会或父押，只要承诺按期还款并承担相关法资助工作小组。母所在单位)、乡镇以上政府(街道办律责任即可。14.哪些学生可以申请国家助学事处或区政府)民政部门开具的家庭
6.开办国家助学贷款的主要目贷款？经济困难证明；（5）学生家庭户口本的是什么？ 家庭经济困难的全日制普通本复印件(户口本首页和户口本家长单
帮助高校中家庭经济困难的本专科学生(含高职学生)、第二学士学页)；（6）银行和各级贷款管理部门专科学生(含高职学生)、第二学士学位学生和研究生。认为需要提供的其它材料。
位学生和研究生支付在校期间的学15.申请国家助学贷款的学生应20.借款学生家长承诺书的主要费、住宿费和生活费，保证其顺利完具备哪些条件？ 内容是什么？必须由家长本人签字成学业。（1）具有中华人民共和国国籍，吗？
7.什么是国家助学贷款的“河南且持有中华人民共和国居民身份证；主要内容包括：
模式”？其主要特点是什么？（2）具有完全民事行为能力（未成（1）同意学生贷款；（2）承
2004年后，在我国新的国家助学年人申请国家助学贷款须由其法定诺作为借款学生的永久联系人，并提
贷款政策指导下，由河南省教育厅、监护人书面同意）；（3）诚实守信，供借款学生的联系方式；（3）承诺督促和协助借款学生按期还本付息；承诺书必须由家长本人签字。21.国家助学贷款审批表有哪几个关键要素不能涂改？ 姓名、身份证号、金额、签字等。22.河南省校园地国家助学贷款借款合同由哪几方共同签订？ 借款学生、国家开发银行河南省分行、借款学生所在高校和河南省学生资助管理中心。23.临时身份证或派出所户籍卡复印件可以用来代替身份证申请国家助学贷款吗？ 不可以。24.申请国家助学贷款时身份证丢失了怎么办？到户口所在地的户口管理部门办理户籍证明，凭户籍证明可正常申请贷款。25.申请国家助学贷款时，对借款学生的姓名信息的基本要求是什么？ 身份证、学生证和学籍姓名保持一致。26.河南省国家助学贷款信息管理的发展系统经历了哪几个阶段？ 第一阶段：2005年4月至2006年6，河南省国家助学贷款信息管理系统单机版；第二阶段：2006年7月至2011年5月，河南省国家助学贷款信息管理系统网络版；第三阶段：2011年6月至今，国家开发银行高校助学贷款信息管理系统。27.国家开发银行高校助学贷款信息管理系统包括哪两个子系统？ 高校业务管理系统和学生在线服务系统 28.国家开发银行学生在线服务系统的网址是什么？https://.cn（注释：CSLS中的C代表college，S代表student，L代表loan，S代表system；CDB指国家开发银行，其中的C代表china，D代表development，B代表bank）。35.学生通过国家开发银行学生可以查询。46.国家助学贷款利率怎样随国
29.学生申请国家助学贷款的流在线服务系统申请助学贷款的步骤40.国家开发银行学生在线服家法定利率的调整而变化？
程是什么？ 是什么？ 务系统中，“贷款及应还款查询”栏每年12月21日调整一次，调整
（1）提交申请贷款所要求提供（1）登录学生在线服务系统，目可查询哪些内容？ 后的利率为调整当日执行的中国人的书面材料；（2）登录国家开发银行点击左侧“贷款申请”，系统打开贷可查询到学生的贷款情况和下民银行规定的5年期以上个人贷款基学生在线服务系统，注册个人信息款申请概要信息页面；（2）在贷款申一个还款日应还的本息情况，包括：准利率。
（再次贷款无需注册）；（3）登录国请概要信息页面中点击“新增”，打贷款本金、贷款开始日期、贷款结束47.国家助学贷款的起息日是哪家开发银行学生在线服务系统，提出开新增贷款信息页面；（3）选择贷款日期、支付宝贷款账号、逾期本金、一天？
贷款申请；（4）贷款申请获得审批同项目、贷款原因、输入学住费（学费逾期利息、罚息、应还本金和应还利国家开发银行发放助学贷款的意后，签订借款合同。与住宿费）、生活费等；（4）填写完息等。当日。
30.2010年（含）之前获得国家毕后，点击“确定”，保存贷款申请41.国家开发银行学生在线服48.“河南模式”国家助学贷款助学贷款的学生，登录国家开发银行信息。务系统中，“还款明细查询”栏目可的结息日是哪一天？ 学生在线服务系统的默认用户名和36.国家开发银行学生在线服查询哪些内容？ 每年12月20日。
密码分别是什么？ 务系统中的贷款原因、贷款金额可以可查询还款类型、应还金额、还49.借款学生在校期间的贷款利
默认用户名是5位学校代码加上修改吗？ 款时间等。息怎样支付？
本人身份证号，默认密码是本人8位学生贷款申请信息状态为“学生42.国家开发银行学生在线服由财政部门按正常学制为借款出生日期。录入”时，学生本人可以进行修改及务系统中，“本应付本息测算”学生贴息，一般情况下，学生自毕业
31.初次申请国家助学贷款的学删除，申请信息状态为“已审核”时，栏目的功能是什么？当年的7月1日起自付利息。提前修生，登录国家开发银行学生在线服务学生本人不能修改，经办人可以修可测算本12月20日还款满学分的仍按正常学制贴息，休学、系统时有默认用户名吗？ 改。时，每笔合同应还的本息。留级或其它超过正常学制的，超出部
没有。需要先注册个人信息，注37.借款学生如何通过国家开发43.国家开发银行学生在线服分由学生自付利息。
册时自行设置登录用户名和密码。银行学生在线服务系统修改个人信务系统中“我的消息”栏目的功能是50.借款学生在校期间可申请几
32.国家开发银行学生在线服息？ 什么？ 次国家助学贷款，每次最高额度是多务系统的注册步骤是什么？ 借款学生登录学生在线服务系可以查看系统发送的消息、还款少？
（1）登录学生在线服务系统；统，在“个人信息变更”栏可以修改通知以及催款通知等相关信息，学生每学年可申请一次，每次最高
（2）选择贷款类型为“高校助学贷基本信息、通讯信息、家庭信息、就可以回复。如有未阅读的消息，学生6000元。
款”，点击“注册”；（3）“同意”用业信息等。修改完成并提交后，院系在线服务系统的右上角会出现黄色51.哪些情况下银行或教育部门户协议后，按要求如实登记个人信息经办人或高校经办人通过业务系统未开启的信封提示标志。有权采取停止发放贷款、提前收回贷（身份证、学生证和学籍姓名保持一进行确认，经确认后，系统将更新学44.什么是贷款期限？ 款等债权保全措施？
致）；（4）内容填写完毕后，点击“提生的信息，并且记录修改前的信息。贷款期限是指贷款人将贷款贷（1）在校学生涉入重大诉讼或交”，系统提示注册成功。38.借款学生通过国家开发银行给借款人后，到贷款收回时的期限。仲裁案件而未按规定及时告知学校
33.学生如何找回国家开发银行学生在线服务系统修改个人信息时它是借款人对贷款的实际使用期限。的；（2）在有关贷款合同中的陈述发学生在线服务系统登录密码？ 有哪些注意事项？ 45.河南省校园地国家助学贷款生重大失实，或提供虚假文件资料，如果设置了密码提示问题，可以（1）当贷款获得审批通过后，合同到期日是如何确定的？ 或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷通过回答密码提示问题来找回密码；不能修改姓名、身份证号和班级信贷款到期日的计算方法是：（Y+款损失的；（3）在校学生被所在学校或者联系院系经办人（高校经办人）息；（2）系统会根据输入的身份证号学制+3）年9月20日（其中：
1、Y开除，或经学校同意休学、退学、转进行重置，重置后的密码是学生本人自动判断同一高校中是否存在相同指的是发放年份；
2、学制为二年、学或自行离校而未偿清借款的；（4）的8位出生日期。的身份证号；（3）只有院系经办人或三年的，均按三年计算；
3、无论是变更工作单位或居住地后20个工作
34.学生如何修改国家开发银行高校经办人确认同意后，学生修改过哪年发放的贷款，其到期日都是某年日内未通知学校的；（5）在校学生在学生在线服务系统的登录信息？ 的信息才能在系统中生效。的9月20日）。例如：2011年11月借款期限内出国留学或移居海外而
登录学生在线服务系统，在“登39.国家开发银行学生在线服8日是2011的贷款发放日，那么未偿清借款的。
录信息变更”栏进行修改。可以修改务系统中，哪个栏目可以查询到学生二、三年制学生贷款到期日是：52.借款学生毕业离校前须办理的信息包括登录名、密码、提示问题的支付宝贷款账号？（2011+3+3）年9月20日，即2017哪些贷款相关手续？
及答案。在“贷款及应还款查询”栏目年9月20日。毕业确认和高校要求的其它手
续。日前向支付宝贷款账户足额充值。科教育（必须为全日制教育）的借款谁管理，即学生原来的贷款由原所在53.毕业借款学生的贷款情况是61.学生通过国家开发银行学生学生，可按学制年限延长贷款期限，高校管理；攻读学位期间申请的贷款否可以装入个人档案？ 在线服务系统申请提前还款时有哪展期期间可继续享受财政部门贴息。由新的学校负责管理。
学校可以将没有还清贷款学生些注意事项？ 69.国家开发银行的国家助学贷76.借款学生展期期间可否提前的贷款情况和诚信档案并入学生个（1）每年1至10月的1日-10款展期年限是多少？ 还款？
人档案，如实向用人单位通报学生的日（含）提出申请，在20日前向支按新入学的学制年限进行展期。可以。
贷款情况，请用人单位督促学生信守付宝贷款账户充值；每年11月和1270.国家助学贷款借款学生怎样77.借款学生在原就读学校的贷承诺、按时还款。月不能提出提前还款申请；（2）如本办理展期手续？ 款，展期结束后还款时应使用哪个支
54.借款学生毕业当年应自付多次还款失败或未一次性还清，下次还符合贷款展期申请条件的借款付宝贷款账户？
长时间的利息？ 款时，须重新申请。毕业生，于毕业当年9月份，将本人到新的学校再申请贷款会有新
毕业当年7月1日至12月20日，62.什么是提前还款？ 身份证复印件和录取通知书复印件的支付宝贷款账户，可以使用账户变共173天。借款学生在合同约定的还款日及展期申请表（申请表须有录取学校更功能将原贷款合同的支付宝贷款
55.借款学生毕业后应怎样进行期之前申请并归还全部或部分贷款有关证明和印章），（寄）送到原贷款账户变更为新支付宝贷款账户后，用付息？ 本息，称为提前还款。学校提出展期申请。申请资料由原高新支付宝贷款账户还款，也可以继续
在每年结息日（12月20日）63.借款学生如何进行按期还校学生资助管理中心审核汇总，报请沿用原支付宝贷款账户。的5日前，将本人应付的利息足额存款？ 河南省学生资助管理中心和国家开78.什么是国家助学贷款违约？ 入本人支付宝贷款账户，12月21按期还款指按期归还利息发银行河南省分行统一审批。借款学生未按照国家助学贷款日零时自动扣收。和按期归还到期本息。利息的还71.借款学生展期期间怎样贴借款合同约定履行相关义务的行为
56.借款学生转学时，其在原学款方法是，借款学生在每年12月20息？ 通称为贷款违约。主要是指贷款的利校的遗留贷款应如何处理？ 日前（至少提前5日）将当年利息存展期期间的利息按原所在学校息未及时归还而出现欠息或本金到
借款学生必须全部还清国家助入个人支付宝贷款账户，银行于当年的财政隶属关系由财政部门继续贴期未及时归还而出现本金逾期。违约学贷款。12月21日零时自动扣收；到期本息息。学生按照规定要承担相应的违约责
57.国家助学贷款的主要还款方的还款方法是，在贷款到期日前（至72.借款学生办理展期后，财政任。
式有哪两种？ 少提前5日），将贷款本金和利息存继续贴息的期限是多长？ 79.借款学生未按合同约定用途
按期还款和提前还款。入个人支付宝贷款账户，银行于贷款贴息时间为毕业当年的7月1日使用借款的，贷款银行将怎样处理？
58.付息前，借款学生什么到期日自动划收。至研究生（专升本）毕业当年的6月借款学生未按合同约定用途使时间可以通过国家开发银行学生在64.按期还款是否需要提前申30日。用借款的，银行将计收罚息，罚息利线服务系统查询当年应付利息？在请？ 73.借款学生错过办理展期时间率为合同约定利率的150％。
哪个栏目查询？不需要。怎么办？ 80.借款学生未按合同约定按时
每年从11月20日起可以在“贷65.借款学生提前还款的利息是超过规定时间没有办理展期的，偿还借款的，贷款银行将怎样处理？ 款及应还款查询”栏目查询。结算到申请还款的当天吗？ 可在第二年办理；毕业当年7月1日借款学生未按合同约定按时偿
59.贷款到期前，借款学生什么不是，结算到还款当月的20日。至12月20日之间的利息由学生本人还借款的，银行将根据实际逾期金额时间可以通过国家开发银行学生在66.为什么每年11月和12月不支付，财政不再贴息。和逾期天数计收罚息，罚息利率为合线服务系统查询应还本息？在哪个允许提前还款？ 74.借款学生毕业后第二年办理同约定利率的130%，同时将按照有关栏目查询？因为国家助学贷款要进行展期的，其财政贴息时间怎样计算？ 规定对违约学生进行处理。
贷款到期前的一个月内可以在结算。借款学生在毕业后第二年办理81.对国家助学贷款的违约学生“贷款及应还款查询”栏目查询。67.怎样偿还逾期的本金或逾期展期的，按前一年的12月21日起贴处理措施有哪些？
60.学生如何通过国家开发银行利息？ 息至研究生（或专升本）毕业当年的（1）要求借款人限期纠正违约学生在线服务系统申请提前还款？借款学生将逾期本金或逾期利6月30日。行为；（2）停止发放尚未发放的贷款；
（1）在规定的时间登陆在线服息存入个人支付宝贷款账户，银行每75.继续攻读学位的借款学生办（3）在原贷款利率基础上加收罚息；务系统，点击 “提前还款申请”；（2）月20日集中扣收（11月份除外）。理展期成功后，原贷款由谁负责管（4）提前收回部分或全部贷款本息在提前还款申请页面，点击“申请”；68.什么是国家助学贷款展期？ 理？如攻读学位期间继续申请贷款，（包括有权直接从借款人账户中扣
（3）选择要还款的贷款合同，点击展期即延期，指在校期间（通常新申请的贷款由谁负责管理？ 收）；（5）将学生的个人基本信息和“确定”，完成申请；（4）在当月20是毕业班）考入研究生或专科升入本助学贷款管理的原则是谁发放还款情况录入中国人民银行的个人
信用信息基础数据库，以供全国各金第二部分诚信征信知识 的直接原因是什么？ 当征得被征信个人的同意，但下列情融机构依法查询。如国家助学贷款毕 失信成本偏低。形除外：
业学生违约情况严重，将影响其向金1.2001年9月中共中央下发《公10.在“八荣八耻”中与诚信有（1）在信贷、赊购、缴费活动融机构申请办理其他个人消费信贷；民道德建设实施纲要》，提出的20字关的内容是什么？ 中形成的不良信用信息。
（6）在大学生就业网、学历文凭查公民道德基本规范是什么？以诚实守信为荣，以见利忘义为（2）签证、评估、经纪、咨询、询网站及国家助学贷款网站公布违爱国守法、明礼诚信、团结友善、耻。代理等中介服务行业的执业人员，因约的学生名单；（7）在有关媒体上公勤俭自强、敬业奉献。11.什么是征信制度？ 违反诚实信用原则受到行业组织惩布违约学生的姓名、公民身份证号2.诚信表达的内涵是什么？ 为顺应信贷市场的发展需要，市戒的记录。
码、毕业学校及具体违约行为等相关守诺、践约、无欺。场经济国家先后发展了制度化、专业（3）行政机关、行政事务执行信息；（8）在校园网、校友网上公3.“君子一言，驷马难追”出自化的独立于放贷机构的第三方机构，机构、司法机关在行使职权过程中形布违约学生相关信息并向用人单位于古代哪一部著作？ 负责收集并提供关于借款人的信用成的可供公众查阅的公共记录信息。通报借款学生的违约情况；（9）督促《论语·颜渊》：“夫子之说君子信息，帮助放贷机构进行信贷决策。（4）已经公开的个人信息。借款学生家长催还贷款，同时书面告也，驷不及舌。” 这种依赖第三方机构提供交易对手17.个人信用报告包括哪些内知父母所在的村委会(居委会)或父4.“诚”与“信”两者的差别在方信用信息的制度就是征信制度。容？
母所在单位；（10）通过向仲裁机关哪里？ 12.什么是征信体系？ 第一，个人基本信息，包括个人申请仲裁或向人民法院起诉等法律“诚”是指道德主体内在的一种征信体系是指与征信活动有关身份信息、居住信息、职业信息等。程序催还贷款本息。品质、信念，即所谓“内诚于心”；“信”的法律规章、组织机构、市场管理、第二，个人信用历史，包括个人贷款
82.借款学生违约后，贷款银行则是指道德主体在社会中与他人或文化建设、宣传教育等共同构成的一信息（贷款金额、贷款期限、还款记采取诉讼方式追偿贷款的费用由谁社会整体交往时所表现出来的具体个体系。征信体系的主要功能是为信录等），信用卡信息（信用额度、还承担？ 行为及其价值取向，即所谓“外信于贷市场服务，但同时具有较强的外延款记录等），为他人贷款担保的信息
按照借款合同约定，采用诉讼方人”。性，还向商品交易市场和劳动力市场（担保金额、被担保人实际贷款余额式追偿贷款时，诉讼费及追偿违约贷5.“言必信，行必果”这句话是提供服务。在实践中，征信体系的主等）。第三，查询记录，即哪些机构款本息的其它费用全部由违约学生谁说的？ 要参与者有征信机构、金融机构、企于何时进行过查询。
承担。孔子。主要有三点：一是以“诚”业、个人以及政府。18.在什么情况下可以查询个人
国家对应征入伍服义务兵役为真实无妄的本然之道；二是以“诚”13.什么是征信机构？ 信用报告？个人信用信息是对外公的高校毕业生有何资助政策？ 为道德之本、行为之源，而以“信”征信机构是依法设立的独立于开的吗？
补偿其在校期间缴纳的学费和为德目之一；三是重视“诚”的实践，信用交易双方、专门面向市场从事信商业银行办理下列业务，可以向代偿其获得的国家助学贷款本息。强调言行一致。用信息服务的第三方机构。根据开展个人信用信息基础数据库查询个人
84.国家对应征入伍服义务兵6.诚信原则不仅是基本法律原业务方式和提供信息服务类别的不信用报告：
役的高校毕业生学费补偿和国家助则，也是最基本的道德规范，它要求同，征信机构又主要分为信用信息登（1）审核个人贷款申请。（2）学贷款代偿的资金来源是什么？ 人们在相互交往中怎么做？ 记机构、信用调查（咨询）机构、信审核个人贷记卡、准贷记卡申请。（3）
中央财政。保持诚实、善意，遵守信用。用评级机构和为信用风险管理提供审核个人作为担保人。（4）对已发放
85.国家对符合条件的应征入伍7.个体的诚信表现在哪些方其他专业服务的机构等。的个人贷款进行贷后管理。（5）受理高校毕业生，每学年补偿学费或代偿面？ 14.征信中心采取了哪些措施来法人、其他组织的贷款申请或其作为国家助学贷款本息的标准是多少？ 对家庭强烈的责任感，对本职工确保个人的隐私安全？ 担保人，需要查询其法定代表人及出
每学年最高不超过6000元。作具有真诚奉献的职业道德，对社会授权查询，限定用途，信息安全，资人信用状况。
86．在校期间获得国家助学贷款的健康发展有一份关爱，对祖国的前查询记录，违规处罚。除对已发放的个人贷款进行贷的入伍学生，国家补偿或代偿的费用途充满忧患之心。15.征信对个人的意义表现在哪后管理以外，商业银行查询个人信用如何使用？ 8.诚信缺失主要有哪些危害？ 些方面？ 报告时应当取得被查询人的书面授
在校期间获得国家助学贷款的，诚信缺失危害了市场经济的有节省时间，借款便利，信用提醒，权。按照现行法规规定，个人信用信学费补偿款必须首先用于偿还助学序发展；诚信缺失助长社会不公，影公平信贷。息基础数据库中的信息只向本人及贷款本金及其全部偿还之前产生的响社会稳定；诚信缺失影响政府的宏16.征信机构无需征得被征信人本人的贷款银行提供，不对社会公利息。观决策，阻碍市场化进程。同意即可采集个人哪些信息？ 开。
9.当前诚信缺失现象较为严重征信机构采集个人信用信息，应19.怎样查询自己的信用报告？
需要本人带上有效身份证件，前信用记录如同“信誉抵押品”，帮助上银行的银行卡才可以实时提现。额”。
往当地人民银行征信管理部门或本您获得银行贷款。7.支付宝的安全控件的作用是14.如何申请手机绑定？
人已经办理过信贷业务的商业银行另外，良好的信用记录可使您获什么？(1)登录支付宝账户，点击“我查询。得优惠的金融服务，银行在贷款规保护用户输入的信息，防止木马的支付宝”。(2)输入支付宝的支付密
20.哪些人会有信用报告？ 模、期限和利率上会有一定的灵活性程序截取键盘记录，以致账户密码被码和手机上收到的校验码，点击“确办理过贷款、信用卡、担保等信和优待。木马程序或病毒窃取。认提交”，手机绑定成功。
贷业务的人。25.如何拥有良好的个人信用记8.支付宝贷款账户如何生成？ 15.如何取消手机与支付宝的绑
21.个人信用报告是哪个机构提录？ 申请国家开发银行校原地国家定？
供的？（1）尽早建立个人信用记录。助学贷款或生源地信用助学贷款时，（1）登录支付宝账户，点击“手
中国人民银行征信中心。（2）努力保持良好的信用记录。（3）国家开发银行相关系统会自动生成机服务”，选择“取消绑定”。（2）
22.个人信用报告如何影响个人关心自己的信用记录。支付宝贷款账户，并将账户名打印在点击“免费接收校验码”，输入“校信用活动？合同上。验码”和“支付密码后”，点击“解
个人信用报告对个人最大的好第三部分 支付宝相关问题汇总 9.如何知道自己的支付宝贷款除绑定”,即可解除手机绑定。处就是为个人积累信用财富，方便个 账户？ 注：数字证书用户，需要先取消人办理信贷业务。目前，个人在申请1.什么是支付宝？（1）登录学生在线服务系统查数字证书，再进行取消手机绑定操银行贷款、信用卡等业务时，为证明支付宝是国内领先的第三方支询。（2）查看贷款合同。（3）咨询高作。
自身的信用状况，需要花费较长时付平台，已与65家机构、银行等金校助学贷款管理部门。16.如何让支付宝账户更安全？ 间，提供很多材料、办理很多证明，融体系建立资金的互通。用户可以通10.支付宝贷款账户的登录密码（1）妥善保管好自己的账户和费时费力，还须抵押担保，很多情况过支付宝账户与银行等金融体系实是多少？ 密码：不要在任何时候以任何方式向下可能因某种原因而得不到贷款。拥现资金互转。2011年前贷款学生，默认密码为别人泄露自己的密码。（2）创建一个有个人信用报告以后，相当于建立了2.什么是支付宝充值？ 身份证号去掉前6位，如果密码遗失，安全密码：支付宝的登录密码和支付一个个人的信用档案，每一次按时向支付宝充值就是把银行卡上的可登录支付宝，通过“找回密码”功密码一定要分别设置，不能为了方便银行偿还贷款和信用卡透支额，每一资金、合作网点购买的充值码或邮政能进行找回登录密码。如果第一次使设置成同样一个密码。（3）认真核实次按时支付水、电、燃气、电话费等，网汇e的资金等转到支付宝账户上的用，可咨询国家开发银行或贷款所在支付宝的网址：每次登录尽量直接输都将记录在信用报告中，为您积累信过程。高校的资助中心。入正确网址，不要从来历不明的超级用记录。信用记录是笔无形的财富，3.支付宝贷款账户充值有哪几2011年首次申请贷款学生，系统链接访问网站。（4）开通专业版网银可以用作向银行借款的信誉抵押品，种常用方式？ 随机生成8位字母数字组合作为新浪进行付款：如果经常进行网上消费，为个人方便、快捷地办理贷款、信用（1）网上银行充值；（2）快捷邮箱、支付宝贷款账户登录及支付的建议前往银行柜台办理网上银行专卡等业务提供帮助。支付（含卡通）充值； 初始登陆密码，需由学生登录在线系业版开通手续，在自己的上网终端上
23.个人信用报告中的信息将保（3）网点充值；（4）话费充值卡；（5）统查询。安装网上银行数字证书，确保银行账留多长时间？其他人代充值。11.支付宝找回登录密码共有那户安全。（5）申请支付宝数字证书：
负面记录一般保留7年，破产记4．支付宝充值是否有限制？ 5种方式？ 使用了数字证书，即使发送的信息在录一般保留10年，正面记录保留的支付宝充值没有限额。每日和单（1）安全保护问题找回登陆密网上被他人截获，甚至丢失了个人的时间更长，查询记录一般保留2年。笔的限额是由银行规定的，用户选择码。（2）用手机号码找回登录密码。账户、密码等信息，仍可以保证账户、24.良好的信用记录会给个人带充值的网上银行后，充值页面下方会（3）用邮箱找回登录密码。（4）通资金安全。（6）遵守支付宝交易流程。来哪些好处？ 有具体的限额显示，具体每日和单笔过收邮件，填写证件号码找回登录密17.什么是支付宝实名认证？
良好的信用记录对个人最大的限额各异。码。（5）通过人工找回登录密码。“支付宝实名认证”服务是由支好处就是为个人积累信誉财富。一般5.支付宝还款有什么优点？ 12.支付宝账户余额可以分为那付宝公司提供的一项身份识别服务。而言，为保证收回贷款，银行只有在学生使用支付宝进行网上还款，两类？ 实名认证同时核实会员身份、银行账您提供了充足的抵押品后才可能给不受地域限制，不受时间限制，无手分为可用余额和不可用余额。户信息。通过实名认证后，就拥有了您贷款。如果您拥有良好的信用记续费。13.如何查询支付宝账户内的余一张互联网身份证，同时增加了支付录，就可能使银行相信您会按时还6.提取支付宝贷款账户现金是额？ 宝账户拥有者的信用度。还可以在淘款，即使您无法提供物质抵押品，银否要开通网上银行？ 登录支付宝网站，在“我的支付宝网等众多电子商务网站开店、出售行也有可能给您贷款。因此，良好的不需要开通网上银行，但开通网宝”查询“可用余额”和“不可用余商品。
18.不进行实名认证有什么影响？
（1）无法进行提现操作，支付宝贷款账户中扣除学费、住宿费后的剩余金额无法取出。（2）用其他支付宝账户充值到支付宝贷款账户进行消费时，多于500元的金额将无法正常消费。
19.用支付宝贷款账户偿还助学贷款需要实名认证吗？
用支付宝贷款账户偿还助学贷款不需要进行认证。
20.支付宝个人实名认证有那几种方式？
在线开通支付宝卡通和确认银行卡汇款金额两种方式。
21.确认银行卡汇款金额如何操作？
（1）选择认证入口，点击“账户管理”，选择“立即认证”。（2）填写个人身份信息和银行卡信息。（3）确认汇款金额。
22.通过确认银行汇款金额来进行实名认证是什么意思？
根据提示在支付宝输入身份证信息、银行卡信息后，支付宝会在1-2工作日内往您填写的银行卡内打入一笔1元以下的金额，核实收到的金额后，再登录支付宝网站，点击申请认证，将打入银行卡内的这笔金额数字输入，若输入正确，身份信息可以通过审核，认证就通过了。
23.实名认证的银行卡需要开通网上银行吗？
不需要，建议开通网上银行。
24.在申请实名认证时，提示未满18岁，认证无法继续，怎么办？
去银行柜台签约并激活支付宝卡通，激活卡通后就可以进行账户中的一些操作。
25.实名认证时，提示身份证已存在，如何处理？
1、什么是国家助学贷款？
国家助学贷款是指金融机构对普通高等学校家庭经济困难的全日制专本科生、研究生和第二学位学生发放的、由财政给予补贴的无担保商业银行贷款。其目的是帮助家庭经济困难学生支付学费、住宿费和生活费，以保证其顺利完成学业。（特别提示：国家助学贷款并不是国家无偿给予您的贷款，国家补偿的只是学生在校期间的贷款利息。）
2、申请国家助学贷款需要准备的材料
（1）、《中国银行国家助学贷款申请审批表》
（2）、国家助学贷款申请书
（3）、有效家庭经济困难证明原件
（4）、新生提供《入学通知书》的复印件或新生学生证；老生提供《学生证》复印件
（5）、借款人本人身份证复印件
（6）、借款人父母或监护人身份证复印件，如无身份证则提供父母户口复印件
（7）、中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书
3、国家助学贷款利息是怎么算的？
国家助学贷款借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后利息全部自付。国家助学贷款按照中国人民银行有关利率规定执行，遇到利息调整时，合同期限在一年以上的，则从次年自对应的贷款发放日起按调整后的利率计算。
4、国家贴息到什么时候？
国家助学贷款借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，本科毕业后继续读研究生的可向学校提交展期申请，确认展期办理成功后研究生期间仍然可享受国家贴息，研究生毕业后利息全部自付，大学期间一名借款人从大专一直读到博士，其间一笔贷款只可展期一次，展期满期后即便没有毕业也需自己承担利息。
5、借款人什么时候开始还款，银行是怎么按月扣划的？
国家助学贷款借款学生毕业后，国家不再补贴利息，按照还款协议开始还款。也就是学
生6月30日毕业，银行从7月1日开始计息，8月1日开始逐月扣款，毕业后还款期限最长不超过6年。个别视学生所签的还款协议而定。切记：还款时，在每个月1号之前，务必将足够的款项存入您的还款账户，中国银行每月1号将准时扣划！
6、每月如何进行还款？
毕业离校前需开立本人名下中国银行借记卡或存折，借记卡或存折密码修改为自己设定的密码，建议同学开通中行网银，方便今后查询帐户交易情况及余额，每月1日前应将当月还款金额存入还款存折或电子借记卡。如果借款人在武汉市：每月还款日前可持还款存折或电子借记卡，到武汉市任一中国银行网点办理存款业务，将当月还款金额存入即可。如果借款人不在武汉市：每月还款日前可持电子借记卡到当地任一中国银行网点办理异地存款业务，将当月还款金额存入即可；也可持还款存折到当地任一中行网点办理汇款业务将当月还款额汇入本人还款帐户。如果在武汉市有亲友：可将本人还款存折帐号、身份证号告知亲友，委托其到武汉市任一中行网点办理无折存款业务，将当月还款额存入还款帐户。
7、如需提前还款该怎么办？借款学生在借款期间可申请一次性全部归还剩余贷款，如果本人在武汉，提前全部还款需持现金或中行银行卡、本人身份证、借款合同或还款协议到中国银行武汉东湖开发区支行办理；如果本人不在武汉，可以找武汉市同学或朋友代办。还款时需提供借款人姓名、身份证号、借款合同编号和借款金额；如果本人不在武汉，也可以由银行代为扣缴贷款，首先，需要将还款的总金额（包括本金和利息）存入还款账户，然后在校园网上下载助学贷款还款申请一份（申请内容包括借款人姓名、身份证号、借款合同编号和借款金额、毕业时间、学校专业、还款帐号、联系电话等），将相关信息填好，通过传真发到银行，如果，账户金额充足，银行在收到传真以后的三个工作日内处理完毕相关事宜。如果需要相关回执应在传真上注明，并写好传真号码。
8、用于还款的中国银行银行卡长久放置没有使用，如何确定其是否还能使用？银行卡丢失应该怎么办？
我们在此首先要提醒有助学贷款的同学们一点，请认真对待自己的助学贷款，并认真了解相关事宜，对与助学贷款相关的物品，包括银行卡，存折，借款合同，还款协议，展期协议等要小心存放，细心保管，相关物品一旦丢失或失效将对本人归还助学贷款产生相当大
不便，进而可能影响还款，并影响个人信用记录。银行卡长久放置不用可能会被我行自动注销，持卡人可到中国银行柜台向卡内存入一定数额的资金，如果可以存入证明卡依然可用，如果无法存入，证明卡已注销。银行卡已经无法使用或丢失以后，应该立即与我行联系，并重新办理中国银行银行卡或存折，在武汉本地的可以直接到中行网点办理，办理新银行卡以后，应该立即与我行联系，并重新办理中国银行银行卡或存折，在武汉本地的可以直接到中行网点办理，办理新银行卡以后应到东湖开发区支行办理还款账号变更手续；在武汉市以外的需要委托我行代为办理，需将相关材料（委托书、身份证复印件、还款账户变更申请以及五元手续费）一并邮寄到我行。委托书需注明本人姓名、身份证号、委托事由、联系电话、邮寄地址、邮政编码等。
9、办理过展期协议的应该如何还款？
办理过展期协议的同学如要一次性结清贷款时应该提供相应的证明材料，携带好展期协议、学生证以及借款合同、还款协议等直接来我行办理即可。或者按还款协议约定时间每月1日前往还款帐户里存钱还款
10、还款的方式有哪些，可以使用其他银行的银行卡吗？
还款方式有两种可供选择，第一种是直接使用现金，第二种是使用中国银行借记卡或存折，在我行归还助学贷款时无法使用其他银行的借记卡。在发放助学贷款时，中行为方便同学们还款，向同学们发放过中国银行借记卡，为保证密码安全，应在离校前往借记卡内存入金额，更改借记卡密码（异地不能修改密码）。
11、由于本人疏忽，在归还贷款时有过一两次逾期，会对信用记录产生影响吗？中行是否可以为本人出一份非恶意欠款证明？
同学们应该按照还款协议的约定准时足额的还款，一旦出现逾期或拖欠，对个人的信用记录是一定会产生影响的，贷款还清以后我行可以出一份贷款已经结清的证明，除此以外，不能给出任何的其他证明材料，所以我行一再提醒同学们要按时足额的还款，关注自己的还款计划，以免影响个人的信用记录。一般情况下，连续逾期不超过三次，累计不超过六次的对今后其他的贷款不会产生较大的不良影响。
12、怎样运用网银还款？
首先您需要到中行网点开通网上银行服务功能，网银激活后进入中行网站点击“贷款
管理”，这里您将会清楚地看到您的详细还款信息，还款计划、还款期数、每月还款额及每月扣款情况。您的还款信息请务必牢记，有疑问可致电中国银行查询，每月还款额随时可通过网银直接划转到您的还款卡上，无需上银行办理存款。
13、还款卡出现故障如何处理？
还款时，如果您的卡确认不能正常使用或丢失，请及时到就近的中国银行办理新的借记卡，然后在百度或学校学工部网站上下载“账户更改申请”，认真填写后，附加身份证复印件，还款卡复印件通过传真或QQ邮箱发送到中国银行，次日打电话到中国银行确认是否已经更改。银行将账户更改后开始从新卡上每月扣划。
14、发生异动情况的学生应该办哪些手续？
当借款学生发生辍学、结业、肄业、休学、退学、出国，被取消学籍时不能正常完成学业是应及时到学校资助中心办理相关手续，再由中国银行根据学校处理结果再做相应处理。
15、毕业后在偏远山区工作，通讯不发达怎样还款？
如果毕业后在偏远的山区工作，通讯不发达，没有中国银行，还款不方便，可直接通过网上银行直接划转。也可到就近的邮局以汇款的方式把钱汇到您的还款账户上，仍然可以按月扣款。
16、毕业后工作性质特殊、繁忙不能按月还款怎么办？
毕业后刚参加工作，难免出现工作繁忙和身不由己的困境，不方便每月按时还款，这时最好的方法是按年存款，提前预存足够的金额在还款账户里让银行每月扣款，这样也可保证还款工作正常运行。
17、出国前要怎么处理贷款？
凡是有国家助学贷款的学生，在出国前必须还清所有贷款，方能出国。
18、读博士能否继续展期?
每个借款人在进入大学时申请国家助学贷款，继续升读本科或研究生时可展期一次，继续读博士不可再展期（硕博连读除外）。也就是说，每个借款学生在大学期间只能展期一次。
19、每次还款要等到银行的催收信来了我再还款，行吗？
首先等到银行的催收信来了再还款是不对的，您收到银行的催款信说明您的贷款已经造成逾期，这时中国人民银行的征信网上已经记录了您一次不良信用，应该引以为戒，如果等到我行工作人员联系到您，说明您的贷款已出现严重逾期，这时您除了及时还款外还要迅速与我行取得联系，争取把您的损失降到最低。
20、结清贷款的方式和注意事项？
结清贷款的方式有三种：一是本人直接通过网银还款，二是来银行办理，三是委托他人代办。
21、什么是征信？
征信是指为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。通俗地说，每个借款人的贷款一旦进入还款期，没有按时足额还款，就会造成逾期记录，该记录将记入在中国人民银行征信系统，成为不良征信记录，每一个月扣款不成功为一次。
22、个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？
采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
23、逾期会有什么影响？
首先，在经济方面，对不按合同规定用途使用贷款的部分，在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上加收50%的违约金。
其次，国家助学贷款由银行发放，自发放之时，人民银行直接掌管这个人信用数据库。如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与其建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济活动（如贷款买房买车或办信用卡等）况且银行学校都会采取多种催收方式，如电话，寄信，找专业催收公司，登
报等，在催收过程中多少会影响贷款人本人，亲友及工作单位。
24、正确对待银行催收信或催收电话。
在还款过程中，如果出现意外没有按时还款，银行无法联系到本人，银行电话或信件只能联系到您的家人或亲友，请您务必叮嘱您的家人或亲友要及时提醒您，千万不可有拖欠不还的想法，并告知您的家人要向银行及时更新您的联系方式，以免造成更严重的后果，如果银行再通过其他方式找到您的工作单位，将会严重影响到您将来的发展与前途，请每位借款人务必保持清醒的认识。
1.利息划扣时间
借款学生于毕业后下月1日起自付贷款利息，利息结算日为每12月20日，请于利息结算日前15天将利息足额存入建行帐户中，因代理行建行每年要扣除年卡费及小额帐户管理费，请借款学生在存入利息时多存入50元左右，以免因银行扣除两种费用后帐户余额不足而导致利息划扣失败，造成违约行为。
2.本金偿还时间及提前还款 借款本金偿还日期按合同规定时间偿还，也可申请提前还款，提前还款的办理时间和程序如下：①时间：1-10月（2月、8月除外）的1-10日。②程序：借款学生本人或委托他人到学校学生资助管理中心，通过国家助学贷款提交申请后，由借款学生本人或委托人将借款本金及利息一并存入学校指定的帐户中，同时将银行填写的《现金缴款单》第二联交回学生资助管理中心，并填写《国家开发银行贵州省国家助学贷款提前还款申请表》，学生资助管理中心为还款学生开具《国家开发银行贵州省国家助学贷款还款确认单》，还款程序结束。
3.展期办理
如因继续深造不能按时还款，请在签订还款协议时同时提供《录取通知书》、个人办理展期申请书及身份证复印件，即可办理展期手续。
4.贷款学生网上查询系统
如果借款学生不清楚自己的还款时间及还款金额，可登陆贷款学生网上查询系统进行查询，并在借款学生的联系方式等相关信息发生变更时，直接通过系统申请变更信息并及时通知学校。系统登陆地址如下：
教科网：http://210.40.68.7/Dkmis_web/
公网（电信）：http://222.85.179.36:8080/Dkmis_web/
5.贷款帐户注意事项
借款学生在归还国家开发银行国家助学贷款全部贷款本息前，应妥善保管学校统一办理的专门用于贷款的建行存折或银行卡，不得注销账户，否则造成相关损失一律由借款学生承．．．．．．
担。如贷款帐户信息有变动，请及时、主动与学院、学校学生资助管理中心取得联系。另外，如借款学生贷款帐户初始密码未进行变更，仍是银行的原始密码，银行将无法从你的银行卡．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．中划扣利息，请未进行密码变更的学生必须于离校前进行密码更改，以免影响年末还本付息。．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．
6.借款学生不能按期偿还贷款本息者，按中国人民银行有关规定计收罚息，其违约行为将通过《国家开发银行高校助学贷款信息管理系统》直接载入中国人民银行征信系统，所有银行及相关金融机构均可查看，各金融机构将不再为其办理新的贷款和其他授信业务，连续违约90天，任何银行都不会为其办理购房、买车等金融业务和出国签证；情节严重的，全国学生资助管理中心及银行将定期在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布违约学生名单，并依法追究其法律责任。违约者将出国无门，创业贷款无望，就业危机巨大，直接影响到其今后的生存和发展。
7.特别提醒
（1）关注贷款利率变化，及时调整还款数额。如借款学生因遗忘等原因未按时还款，请及时补还，以免多付利息且造成违约。
（2）如您的工作单位或联系电话、地址有变，请及时联系学校学生资助管理中心及所在学院，以便及时提醒还款。
8．咨询方式
学生资助管理中心电话：0851-6702372；
贵州省国家助学贷款社会咨询服务站：0851-6701466。
贵州师范大学
一、酝酿阶段 (1986.7—1999.5)
为了帮助部分确有经济困难、不能部分或全部解决在校学习期间生活费用的学生, 1986年7月8日, 国务院批转了国家教委和财政部《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度的报告》, 同意在全国85所院校中试点实行奖学金和贷学金政策, 由此拉开了贷款助学的帷幕。
1987年7月, 国家教委、财政部联合颁布《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》, 规定由各院校建立奖贷基金, 国家本着“有借有还”的原则, 为符合规定条件的学生提供无息贷款。这是中国高等教育第一次明确提出实行贷款助学政策。
1993年9月, 国家对1987年7月的贷款办法做了修改, 1994年4月国家教委下发了《关于进一步改革普通高等学校招生和毕业生就业制度的试点意见》的文件, 提出建立与收费制度和人才培养计划相配套的奖学金和贷学金制度, 通过“奖优”和“助贫”来鼓励学生努力学习, 引导学生毕业后参与劳动力市场的竞争, 逐步改变学生上大学由国家包下来、毕业时国家包安排职业的做法。
1995年8月, 国家教委颁布《关于改革国家教委直属院校学生贷款办法的通知》, 通知指出, 原有贷款办法为帮助高等学校中部分经济困难的学生顺利完成学业, 促进教育体制改革, 起到了积极的作用。但是随着教育体制改革的深入, 特别是招生“并轨”改革试点工作的逐步推开, 原学生奖学金和贷款政策的部分内容已不适应当前改革发展的需要。为改革和建立新的学生奖贷学金制度和办法, 国家教委决定对原有部分贷款政策进行修订和调整, 并在直属院校试行新的学生贷款办法。至此, 中国的助学贷款政策形成了一个初步的雏形。
二、定型与完善阶段 (1999.5—2007.8)
准确地说, 中国国家助学贷款政策是从1999年开始的, 以后在实践中得到了逐步的发展和完善。在这个阶段, 按照国家助学贷款政策逐步推进的过程与特征又可以细分为三个小段:
1. 定型试点 (1999—2000年) 。
1999年6月, 国务院办公厅转发了中国人民银行、教育部、财政部《关于国家助学贷款的管理规定 (试行) 》, 教育部、财政部发出《关于进一步加强高校资助经济困难学生工作的通知》。同年8月教育部印发《国家助学贷款管理操作规程 (试行) 》, 中国人民银行批复、同意颁发《中国工商银行国家助学贷款试行办法》。9月, 中国工商银行独家办理的贫困生国家助学贷款, 首先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市的中央部委所属高校试点实施。至此, 拉开了国家助学贷款的序幕, 国家助学贷款政策正式出台并实施。但由于时间紧、实践经验不足, 再加上担保难等问题, 半年下来, 试点效果并不明显。
2. 全面推行 (2000—2004年) 。
在认真总结试点经验的基础上, 从2000年开始国家对助学贷款政策作了部分的调整。2000年2月1日, 国务院转发了中国人民银行等部门《关于助学贷款管理的若干意见》, 这个文件明确规定, 对18岁以上的在校大学生发放信用 (无担保) 的国家助学贷款。但考虑到防范风险的需要, 文件要求学生所在学校必须提供贷款介绍人和见证人, 因此, 助学贷款介绍人和见证人的确定又成了一个难题。
2000年8月, 中国人民银行会同教育部、财政部, 对国家助学贷款政策再次做了大幅度调整。在8月26日, 国务院办公厅转发了上述部门《关于助学贷款管理的补充意见》, 文件规定, “由中央贴息的国家助学贷款, 由八个城市扩大到全国范围, 其经办银行由中国工商银行扩大到中国农业银行、中国银行和中国建设银行。”国家助学贷对象由全日制本、专科学生扩大到研究生。《补充意见》是国家助学贷款政策的一次大幅度调整, 对推进国家助学贷款的开展具有关键意义。
2001年6月, 全国国家助学贷款工作会议在北京召开, 国家教育科技领导小组办公室、中国人民银行、财政部、教育部等部委有关领导从各自角度探讨、研究了进一步落实和推动国家助学贷款政策的具体工作。8月7日, 中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局联合发出通知, 要求进一步落实国务院关于国家助学贷款有关政策措施, 推进国家助学贷款业务发展。
2002年2月, 国家教育科技领导小组第十次会议提出:要大力推进国家助学贷款工作, 研究完善有关政策和办法, 加大工作力度, 积极向符合条件的经济困难学生发放贷款。伴随着贷款实践的进程, 国家助学贷款政策的可操作性日益增强, 贷款学生日益增多, 贷款数额也日益增大。同时也出现了违约率高、银行惜贷等一系列问题, 而且有些问题还比较严重。
3. 拓展完善 (2004—2007年) 。
针对国家助学贷款政策实施过程中的尴尬局面, 为了有效解决助学贷款的瓶须问题, 2004年6月, 教育部、财政部、人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》, 又对国家助学贷款政策做出了重大的调整, 主要体现在以下五个方面:
第一, 贴息方式有变化。在校期间利息由财政补贴, 毕业后开始计付利息。改变了此前实行的在整个贷款合同期间, 对学生贷款利息给予50%财政补助的做法, 实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴, 毕业后全部自付的办法, 借款学生毕业后开始计付利息。提前还贷的, 经办银行要按实际期限计算利息, 不得加收除应付利息之外的其他任何费用。第二, 延长还款年限, 四年内还清改为六年内还清。新规定延长了学生贷款的还款年限, 改变了自学生毕业之日起开始偿还本金、四年内还清的做法, 实行借款学生毕业后视就业情况, 在一至二年内开始还贷、六年内还清的做法。第三, 经办银行的确定采用新方式, 由国家指定商业银行改为招标。经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办理, 改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。第四, 建立风险补偿机制, 风险补偿专项资金由财政和高校各承担一半。按隶属关系, 由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金, 给予经办银行适当补偿, 具体比例在招投标时确定。第五, 在享受政策优惠的同时, 借款学生将受到更为严格的还款约束。连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心, 经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
这次调整后, 国家助学贷款政策更加符合实际, 有力地促进了助学贷款工作的开展。据教育部2005年2月统计, 全国累计审批贷款学生115万人, 审批贷款合同金额96亿多元, 先后为108万名学生发放贷款69.8亿元, 获得国家助学贷款的学生约占全国普通高校经济困难学生的50%。
三、多元化阶段 (2007.8至今)
为了进一步帮助高校家庭经济困难学生顺利获得贷款资助, 2007年8月, 国家再次对助学贷款政策作了修订和完善, 把生源地信用助学贷款纳入国家助学贷款体系。并为此连续下发了国务院《关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》, 财政部、教育部、国家开发银行《关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知》, 教育部、财政部《关于要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心的紧急通知》等多个政策性文件。与目前仍在不断完善的高校助学贷款政策相比, 生源地助学贷款新政的优势主要有以下几个方面:
第一, 贷款条件宽松, “绑定”学生与家长。生源地信用助学贷款无须担保, 而把学生与父母或法定监护人联系起来, 学生和家长为共同借款人, 共同承担还款责任。这种信用贷款更准确快捷, 也有助于降低还款风险。第二, 贷款申请简易, 按生源地划分贷款对象。贫困生不受在校生名额和比例限制, 贫困地区还可以适当提高比例, 只要是家庭经济困难的学生都可以申请这项贷款。这是生源地信用贷款较之以前高校助学贷款的最大特点所在, 这样一来贫困生成功申请助学贷款的几率更高, 有效防止了过去以学校为单位、名额限制较多而带来的政策分配不公的问题。第三, 对象范围扩大, 覆盖民办高校和独立学院。生源地信用助学贷款政策首次将民办高校和独立学院在校贫困生纳入助学贷款范畴, 国家助学贷款政策的覆盖面更加广泛。第四, 还贷期限延长, 贴近学生实际情况。贷款期限原则上按全日制本专科学制加十年确定, 最长不超过十四年, 其中在校生按剩余学习年限加十年确定。学制超过四年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的, 相应缩短学生毕业后的还贷期限。第五, 风险补偿金增加, 减轻高校负担。虽然生源地助学贷款中, 贷款学生利息的财政补贴方式不变, 但是风险补偿专项资金则按贷款发生额的15%确定, 全部由国家或地方财政承担, 以减轻高校的经济负担。
国家助学贷款政策在短短的十年时间里, 不断地朝着有利于贫困学生的方面调整、改进, 体现了国家对贫困学生的关心与支持。同时, 也说明了中国国家助学贷款在各方面还不够完善, 还没有形成一套适合中国国情的政策措施, 还处于“摸着石头过河”的阶段。
摘要：国家助学贷款政策自1985年教育体制改革开始初步酝酿, 直到1999年政策正式出台以来, 历经了酝酿、定型与完善、多元化三个阶段, 目前已初步建立了一整套有自己特色、相对灵活的助学贷款政策体系。
关键词：国家助学贷款,政策演变,阶段划分
参考文献
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[2]李文长, 刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研究, 2005, (5) :36-41.
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[4]李庆豪.生源地助学贷款的生成与发展[D].武汉:华中科技大学, 2006.
一、国家助学贷款的发展历程
（一）试点阶段。1999年6月，国务院在北京等8个城市正式启动国家助学贷款工作的试点，家庭经济困难学生由向学校借款逐步转化为向银行贷款。
（二）推广阶段。2000年秋季，国家助学贷款在全国高校全面推广，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。
（三）第一次调整阶段。2003年下半年，由于国家助学贷款出现了下滑现象，教育部等4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，并于2004年正式实施国家助学贷款新机制，即以“方便贷款、防范风险”为原则、以风险补偿机制为核心，完善国家助学贷款工作，国家助学贷款业务得到较快发展。
（四）完善阶段。2006年9月，国家助学贷款代偿机制初步启动，国家助学贷款开始调整为以国家开发银行为主导的政策性金融模式。2007年5月，国家大力开展生源地信用助学贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。2008年9月，生源地信用助学贷款覆盖范围进一步扩大，生源地信用助学贷款迅速推进。
（五）第二次调整阶段。2014年，为进一步健全普通高校家庭经济困难学生资助政策体系，国家调整和完善国家助学贷款的政策措施，提高国家助学贷款资助标准、国家助学贷款资助比例，以更好地满足学生国家助学贷款需求。
二、国家助学贷款运行存在的问题
国家助学贷款发展历程显示，在国家开发银行、金融机构、高校和教育行政部门的协调配合中，国家助学贷款有了长足的发展，并取得了很好的社会效益。国家助学贷款制度的组织实施，较好解决了贫困学生特别是中西部地区贫困学生的上学难问题，有效促进了教育公平，逐步形成了以政策性金融为主、商业化金融为辅的工作格局，以生源地贷款方式为主、校园地贷款方式为辅的贷款方式，基本上适应了我国高等教育转型的需要。然而，国家助学贷款仍存在一系列问题，主要如下：
（一）贷款存在空白区，借款学生比例相对低。政策性和商业性金融模式都存在一定的空白区，部分地方还没有推行生源地信用助学贷款，或只选择推行校园地或生源地助学贷款，导致部分跨省就读的学生不能办理助学贷款。而且，全国总体20%的国家助学贷款资助比例，未能充分体现家庭经济困难学生贷款需求在不同区域和高等院校间的分布差异。
（二）助学贷款担保机制不健全，还款机制欠完善。贷款回收是具有一定风险的工作。一方面，作为一种政策性贷款，国家助学贷款的发放、贷后管理、贷款催还、偿还风险等任务，主要由银行和学校承担。另一方面，我国助学贷款制度的还款机制不够完善，还款要求过于单一，还款期限较短，导致助学贷款不良率较高，拖欠贷款现象较严重。随着进入还款期人数的大量增加，贷款回收的压力将会逐年增大。
（三）贷款风险补偿市场化程度低，贷后风险管理压力大。目前，国家助学贷款以国家开发银行主导的生源地贷款为主，这种模式主要由国家财政提供风险补偿金。在实际运行中，国家助学贷款基本上没有市场化机构或机制在风险补偿中发挥作用。若风险补偿金不足以弥补贷款风险，国家开发银行和当地政府按照一定比例共同承担贷款损失，贷后风险管理压力大。
（四）学生身份识别制度不完善，个人信用体系不健全。由于高校不完全了解每个学生的家庭经济情况，同时，我国还没有建立完善的家庭收入申报制度和个人信用体系在贫困生的认定标准上也不完善，影响贫困生的认定工作。
三、完善助学贷款制度的建议
（一）逐步推行生源地信用助学贷款，优化国家助学贷款的比例。为更好地满足贫困生的贷款需求，2014年，国家调整了国家助学贷款资助标准，进一步细化了国家助学贷款资助比例。高校本专科生国家助学金全国平均资助比例为20%，各省份具体资助比例根据家庭经济困难学生分布情况确定，其中，东部地区为13%～17%.中部地区为21%～22%，西部地区为27%～29%。这比较客观地反映不同地区学生国家助学贷款的需求，需要各地有效的落实。
（二）建全助学贷款担保机制，建立多渠道的还款机制。我国应健全相应的助学贷款担保制度，减少银行等金融机构所承担的贷款风险，提高金融机构的积极性。政府、高校应与金融机构协商，建立多渠道的还款机制。为适应国家发展需求，适当放宽还款要求，根据高校学生毕业后从事职业的工作性质、工资水平和还贷能力来确定其还款的期限与方式。同时，引入学生偿还贷款的奖惩机制，对于在校期间或在规定还款期限前偿还贷款者给与适度的奖励，反之则予以相应的制约。
（三）探索助学贷款风险补偿市场化机制，减少贷后风险压力。目前，一些发达地区的银行针对国家助学贷款业务向保险公司投保助学贷款信用保险，通过贷款信用保险以降低助学贷款信用风险，保障助学贷款业务有序稳定运营。这个模式由深圳华安财产保险公司首创并试点，有效减少商业银行助学贷款贷后风险压力，已经取得了一定的成功经验，可以探索逐步加以推广。
（四）完善学生身份识别制度，健全个人信用体系。政府和高校应建立严格的贫困生识别制度，对贫困生的选定工作进行规范管理，确保资助落实到贫困生。在生源地信用助学贷款资格认定工作中，探索引入预认定方法，即对参加高考的学生贷款资格进行认定，提高认定结果准确性。高校应建立学生个人信息库，将学生的家庭经济收入情况、在校学费、生活费等各项开支情况等内容纳入信息库中，并进行系统分析和评估，完善学生个人信用体系，确保贫困生身份识别的公平性。另一方面，加大信用体系的宣传，提高受助学生的还款意识与观念。大学生是有文化、有素质的群体，诚信是最起码的要求，应积极树立诚信意识。此外，应建立个人信用体系，由政府、高校、金融机构等监督还贷款。
四、结束语
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