美国保险业现状、问题及发展趋势

美国保险业现状、问题及发展趋势（精选8篇）

美国保险业现状、问题及发展趋势 篇1

一、现状分析

一是养老保险的覆盖范围, 包括国家机关、企事业单位和部分城镇、集体企业或职工中的固定工, 小集体企业、私营、三资企业职工及个体户业主都没有纳入保障范围。

二是养老基金来源渠道分两个部分:国家机关、事业单位基金来源于国家财政拨款, 企业职工的养老费用来源于企业生产性收益, 并在企业营业外列支。其实质都是来自国家预算。

三是现收现付的筹资模式。实行代际之间的收入再分配政策, 工作的人供养已退休人员。基金的筹资保持收支平衡的原则, 不留积累, 易于管理。

四是以单位为“单位”封闭运行。每个单位只对本单位的退休者负责, 表现出显著的单位化特征。

五是管理制度分立的非统一的制度安排。国家机关与企业职工两个系统并行, 分割管理、分割实施, 离休、退休制度并行。

二、存在的主要问题

1. 社会养老保险制度层次缺失, 社会保险关系难以转移接续, 阻碍劳动力自由流动

我国养老金制度模式从1993年提出实施多层次养老保险模式。但作为养老保险体系重要组成部分的企业年金养老制度推进缓慢, 覆盖率小, 大部分城镇职工依然仅有基本养老保险。而且, 我国政策规定, 企业只有加入了基本养老保障之后, 才允许按政策规定设立企业年金。所以, 只有少部分经济效益较好的能源、金融和通讯的企业设立企业年金, 而经济效益差的企业一般只有基本养老金保障, 形成企业年金缺位。在目前较低统筹层次的社会养老保险制度下, 劳动者跨统筹地区就业一般只能转移个人账户积累资金, 社会统筹部分则被留在转出地。这不仅对异地就业人员的社会保险待遇不公平, 还造成经济发达地区的外来务工人员不愿参保和集中退保现象。另外, 也存在着转移手续环节多、个案办理费用高的问题。总的来看, 目前政策尚不能从根本上解决跨统筹地区的社保关系转移接续。只有实现社会养老保险的全国统筹, 才能从根本上解决社会保险关系的转移接续。

2. 养老保险覆盖面小, 养老保险基金“所有者缺位”

与养老保险在大多数国家的发展历程相类似, 中国的养老保险也呈现先城镇后农村、先城镇正式单位职工 (职业人群) 后各类灵活就业人员的推进趋势。目前, 养老保险主要是在城镇, 覆盖2亿企业职工和离退休人员, 占人口半数以上的广大农民没有被纳入养老保险。即使在城镇, 一部分困难集体企业和多数非公经济、个体灵活就业人员仍游离于养老保险之外, 机关事业单位养老保险尚待改革。城乡无收入老年居民老年保障缺乏制度安排。尽管中国明确了统账结合部分积累的制度模式, 但由于未支付改革成本, 导致统筹基金挪用个人账户, 职工个人的缴费没有实际积累下来, 不利于应对人口老龄化和可持续发展。

当前, 我国个人账户中的养老基金实质上是缴费人的资本或劳动收入的一部分, 所以, 从产权明晰这一原则出发, 理应成立一个代表缴费人利益的组织来对这部分基金进行管理。而我国目前的情况却是由政府代管, 政府成为养老基金的托管人。我国目前的基本养老保险基金实际上就处于“所有者缺位”继而“所有权悬空”的状态, 在这种状态下, 发生融资困难和基金被挪用的情况, 也就不足为奇了。

3. 农村养老保险制度亟待健全

由于历史的原因, 我国城乡之间在经济发展水平、收入水平、经济结构等诸多方面存在较大差异, 所以, 在我国城市和农村之间形成了不同的养老保障制度。与城镇相比, 农村社会保障水平低, 保障项目少, 社会救助仍是农村社会保障的主体内容, 作为现代社会保障核心的社会保险制度在我国农村才刚刚开始发展, 保障制度亟待健全。

三、发展趋势

1. 全面推进多层次养老制度体系建设

建立多层次养老制度制度体系, 全面覆盖无力缴费的贫困人口的社会救济、社会基本养老、企业年金、商业寿险、家庭保障等多层次养老保障制度模式。

一是加大基本养老保险的执行力度。由政府、企业和个人三方供款的模式, 即企业和个人为主, 政府提供补贴, 实行现收现付筹资方式。通过提高企业和个人的参保意识、加大执法力度等措施, 不断提高参保率。由国家行政部门管理, 执行保障和再分配功能。推行激励机制, 对于多缴费者可以多领取相应的养老金。

二是鼓励企业为员工建立企业年金保障。由政府提供优惠政策, 实行劳动权利与义务相结合的原则, 由企业为主, 个人为辅供款, 实行积累制筹资方式。对象为企业职工, 执行保障和储蓄功能。实行激励机制, 保证缴费者退休后有更高的生活水平和更为充分的保障。

三是积极发展商业寿险保障。采用自愿性, 由政府提供政策, 个人具有经济能力和偏好选择, 实行积累制筹资方式。对象为高收入人群, 是在具有了基础保障之上的更高层次的保障, 执行保障和储蓄功能。政府可视经济发展需要, 给予政策扶持。

四是传承家庭养老保障。家庭成员对老人的赡养是互惠互利关系的体现。年轻一代对父母提供照顾, 也为自己将来获得子女照顾创造了道德基础, 这种供养与反哺的循环使家庭养老能够延续。

2. 扩大非缴费型和基本养老覆盖范围

目前, 扩大覆盖范围的政策是出于制度内的资金不平衡的需求, 缺少统筹机制。这种以扩大覆盖面为手段来缓解养老保险基金压力的政策背景, 使非国有企业的缴费将被用作于退休人员较多的国有企业, 实质上是现收现付性质的收入转移支付的预期。而与此同时, 国家又没有对非国有企业及其缴费相对应的养老金承诺作出制度化的、具有法律效力的保证。制度漏洞是造成覆盖率不足的一个重要原因。

更重要的是, 规定中有一些不合理之处, 例如个体户和自由职业者本来是个人全部缴纳的, 但是进入社会统筹部分其所有权则不再属于他们自己的了, 如果他们中途出现意外, 继承人只能继承记入个人账户的那部分, 很难吸引他们入保, 这种规定不被理解。这是非国有经济不愿意参加目前的养老金计划的背景原因, 也是扩大覆盖面工作难以推进的原因。

3. 建立不同形式的城乡养老保障模式

美国保险业现状、问题及发展趋势 篇2

摘 要：在重庆已进入重度老龄化的背景下，以重庆市中老年人为调查对象，从购买意愿和购买能力两个方面进行问卷调查，研究重庆中老年人群对长期护理保险的认知及需求现状。结果发现，现阶段重庆市长期护理保险认知度不够，有效需求不足，但长期护理保险潜在需求巨大。结论是结合重庆市社会经济发展特点，尤其是现行社会保障制度特点，应着力构建长期护理保险制度。

关键词：老年人；长期护理保险；需求

中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）35-0055-02

重庆市直辖以来，人口总量持续稳步增长，人口年龄结构发生变化，老年人占比排名全国第一标志重庆市已进入重度人口老龄化阶段。老年人的患病率和发病率高且多为慢性病、大病或重病，致使相当数量的老年人处于失能状态，生活无法自理。失能老年人的长期护理问题便逐步成为我国社会保障体系所关注的焦点问题。如果完全依靠家庭照料，一方面子女与老年人分居、家庭规模小型化的现状使得家庭照料逐渐弱化，另一方面这种家庭照料也是非专业的、不完善的。这意味着长期护理将成为一种必要的护理方式，而长期护理保险则是为解决长期护理的高额费用而形成的保险形式。然而现有保障制度无法提供长期护理相关方面的保险。因此，本研究认为重庆建立老年人长期护理保险制度非常迫切并具有重要的现实意义。

一、对象与方法

（一）调查对象及方法

本研究调查对象为重庆市中老年人，采用问卷调查法及访谈法进行研究。由于重庆市经济发展状况存在较明显的区域差异，在经济较发达的主城区、一小时经济区及经济相对落后的渝东南北两翼随机各抽取两个区县。本次调研共发放问卷366份，问卷回收率为99.7%。调查对象中，年龄在30～40岁82名，41～50岁109名，51～60岁62名，60岁以上108名。性别：男155名，女206名；居住地区：城镇262名，农村99名；文化程度：小学及以下103名，初中109名，高中/中专86名，大专/本科及以上63名；工作状况：在职139名，内退8名，退休79名，其他135名；职业：事业单位职工及公务员81名，企业单位职工102名，自谋职业51名，无业（待业）26名，务农70名，其他31名；居住类型：一人户21名，二人户53名，三人户124名，四人户及以上163名。

本研究通过大量文献研究及预调研，最终形成《重庆市中老年人长期护理保险需求调查问卷》。问卷的设计分为两部分：第一部分为调查对象的基本情况，包括年龄、性别、居住地区、文化程度、工作状况、职业及居住类型；第二部分为调查者对长期护理保险的购买意愿与支付能力。此外，本研究通过对社保专家、商业保险专业人员进行社会保障相关政策咨询，同时对访谈对象中的典型个案进行深入研究。

（二）数据处理

数据处理方面，所有资料经过严格复审后，采用Excel进行数据录入，采用spss软件进行数据分析，使用的统计学分析方法主要为频率描述。

二、研究结果

（一）购买意愿

1.长期护理保险需求整体状况

在361份总体样本中，100人愿意购买长期护理保险，占总人数的28%；143人选择依情况而定，占总人数的39%；其余的118人不愿意购买长期护理保险，占总人数的33%。

2.长期护理保险购买意愿的具体分布情况

（1）各年龄段对长期护理保险购买意愿

60岁以下年龄段对长期护理保险购买意愿更大，尤其是30～40岁、41～50岁段。该年龄段对长期护理保险购买意愿超过1/3。这预示我们不仅要把长期护理保险这一产品对准购买意愿强烈的中年人，更应关注老年人长期护理保险方面的需要，并努力将之转化为现实需求。

（2）各文化程度对长期护理保险购买意愿

随着文化程度的升高，人们对长期护理保险的购买意愿越大。其中，大专/本科及以上、高中/中专文化程度人群愿意购买长期护理保险的分别占38.10%、33.72%，均超过1/3。这体现良好的教育使高文化人群更容易理解长期护理保险的价值与必要性，从而提升了他们对长期护理保险的接受程度。

（3）各工作状况及职业对长期护理保险购买意愿

不同工作状况中在职人员购买长期护理保险的意愿最大，占37.41%。其中，自谋职业者、企业单位职工、事业单位职工及公务员对长期护理保险购买有需求的人数比例各为37.25%、28.43%、35.80%。这从侧面反映出长期护理保险的需求与支付能力的关系。在职人员有稳定的收入也就对长期护理保险有购买的意愿，而对于收入不稳定的人群则无能为力。因此，长期护理保险需要国家、企业、个人等多方投入，才能尽可能满足各个阶层、工作状况及职业的人群的需要。

（二）购买能力

通过调查得知，在家庭人均月收入为3 000～4 000元和4 000元及以上的人群中，愿意购买长期护理保险的比例较大，分别达到45.16%与43.33%。同意自己有支付长期护理保险费用能力的人群对长期护理保险的购买意愿更大，达到该类人群的66%。由此可得高收入人群与有支付长期护理保险费用能力的人群更愿意购买长期护理保险。

重庆2010年城市居民家庭人均可支配收入为17 532.4元，消费性支出13 335元，医疗保健982.7元；农村居民家庭人均纯收入5 276.7元，消费性支出3 624.6元，医疗保健242.6元。可见重庆居民的卫生消费水平并不高，特别是农村居民。可见购买能力较低导致重庆市长期护理保险需求不足，选择适合重庆市社会经济发展现状的长期护理保险制度成为关键。

三、结果分析

由上述结果可知，重庆市面临长期护理保险需求不足的现状，仅1/3的调查对象有意愿购买，1/3不愿意购买，其余处于徘徊阶段。且不同年龄、文化程度及工作状况人群的长期护理保险需求具有明显差异性。通过研究发现导致这一现状的原因有。

（一）长期护理保险制度的缺乏

自2007年以来重庆市将城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗整合为“重庆市城乡居民合作医疗保险”，虽然取得了诸多成效，但也面临受益面窄，保障水平低等问题。对于老年人与失能患者，现行的保险根本无法为他们高额、长期的护理费用提供保障。而在老龄化问题日益严重的重庆，长期护理保险产品及相关制度仍处于空白状态，硬件的不足导致潜在的需求人群仍然处于不确定的状态。因此，制定具体的切实可行的长期护理保险制度成为补充、完善现有医疗保障制度应迈出的重要一步。

（二）长期护理保险宣传的不足

对保险产品的选择，影响人们购买意愿的重要因素是对保险及其价值的认识。通过需求现状分析，发现大部分本应需要长期护理保险的人群都处于不愿意或不确定状态。这种有效需求的不足，在一定程度上是因为对长期护理保险价值的认知不足所造成的。大多数人从未听说过有长期护理保险，致使人们并未想过通过保险这种形式降低疾病风险，提升生命质量。因此，增加长期护理保险的社会认知度，是将长期护理保险的潜在需求凸显出来，引起社会广泛重视的必经之路。

（三）支付能力不足

在重庆市中老年人对长期护理保险支付能力的分析中可以看出，人均月收入越高的家庭，越有能力负担保费，其购买需求也就越大。这反映出只有在购买意愿与支付能力同时满足的情况下，才能形成有效的需求。而重庆市正处于发展阶段，人均收入水平不高，这一方面阻碍了长期护理保险需要转化为有效需求，另一方面对长期护理保险事业的发展产生负面影响。因此，如何解决费用负担与支付能力之间的矛盾成为关键。

四、长期护理保险构建政策建议

（一）长期护理保险制度类型的选择

由于老年医疗保障产品的提供具有准公共品的特点，所以政府应起主导作用，将长期护理保险作为社会医疗保障的一部分。具体方式可参考国际社会长期护理保险普遍采用的形式，并结合重庆市现有医疗保障政策及经济社会发展实际情况作进一步探讨。目前国际上提供长期护理保险主要采用的制度类型有以下几种：一是单独作为法定的护理保险制度；二是作为医疗保险制度的一部分；三是实施基本以实物给付的护理服务制度；四是实行以公费负担的护理津贴制度。

（二）承保范围及保障水平

在长期护理保险的承保范围方面，主要应考虑患病情况及生活自理能力两大健康因素。相关统计显示，重庆市2010年医院出院病人年龄别疾病构成中，出院的循环系统疾病患者共计104292人，其中60岁以上老年人占71.09%；肿瘤患者共计51475人，其中60岁以上老人占40.29%。此外，内分泌、营养和代谢疾病等慢性疾病都占有较大比重。这些慢病患者及失能老人需要长期的护理与照料。在保障水平方面，则应根据参保人的综合健康评估状况进行分级护理。我国的老年长期护理分级标准始于2001年出台的《老年人社会福利机构基本规范》，我市应对其进行借鉴和完善。如在级别判定的详细标准上应充分考虑其患病情况及生活自理情况，并对痴呆老人等的护理级别做出明确规定。

（三）拓宽筹资渠道

在长期护理保险发展初期，筹资方式的选择极为重要。我市可采用政府、单位、个人、社会的多渠道筹资模式，体现互助共济原则。政府应积极引导社会力量为长期护理保险发展提供资金支持，同时也应充分发挥个人的力量。例如，现在我国居民特别是老年人的消费承受能力有限，因此可以采取通过年轻时的预先储蓄方式为老年护理养老积累一定的资金；另外针对已经进入老年的人，可以借鉴国外比较受欢迎的反向抵押贷款的做法，尽管受到传统观念及相关配套政策不健全的限制，但为长期护理保险筹资提供了一个很好的备选方案。以达到拓宽筹资渠道、提高筹资水平的目的。

（四）加强社会公众对长期护理保险的认知

增加公众对长期护理与长期护理保险的了解与认知，使人们认识到长期护理保险对改善失能老年人生命质量及减轻家庭经济负担的重要意义，从而使更多人接受长期护理保险。为使人们了解长期护理保险的价值与重要性，必须将宣传落实到个人与家庭。针对不同文化层次，不同家庭结构，不同职业方向给予具有针对性的宣传。如对文化程度较高的中年人，可以采取较专业的宣传方式，着重介绍保险产品本身；对文化程度较低的老年人，可以采取较易理解的宣传方式，着重长期护理保险的作用、功能等。

五、讨论

由于城乡二元结构历史原因，农村老年人口缺乏养老、医疗、照料服务等基本社会保障。较城市老年人而言，农村空巢老人，特别是失能老人的长期护理问题更为突出。随着重庆医疗保障制度一体化进程不断深化，设计覆盖城乡的长期护理保险是难点。城乡经济社会发展的差距带来长期护理保险需求在保障范围及水平等方面有所不同。同时考虑城乡差异和社会公平，力求使长期护理保险，在保障资金允许条件下，尽可能满足大多数人群的需求。因此，本研究仅仅是重庆市长期护理保险制度探索的一小步，需要更深入、多角度的展开。

参考文献：

[1]荆涛.长期护理保险[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2006.

[2]张铭.老年护理保险需求影响因素研究[D].大连：大连理工大学，2009.

[3]朱薇薇，郭岩.老年人长期护理保险需求及其影响因素的实证分析[J].中国护理管理，2010，（12）.

[4]刘金涛，陈树文.构建我国老年长期护理保险制度[J].财经问题研究，2012，（3）.

美国保险业现状、问题及发展趋势 篇3

摘要：

本文就随着经济全球化与海外移民的增加，中餐在美国的发展的一百五十多年，有过兴旺也有过低迷，但是这样起伏变化并非仅表现于对口味、经济价值、就餐环境等原因，而是两国餐饮文化在交融碰撞中起到根本性的作用。

关键词：中餐 美国 历史 现状 建议

1.中餐在美国的历史

美国第一家中国餐馆是在1849年，在三藩市Jackson街，开在最早的唐人街区内，最初的生意形态是服务华裔同胞的饭馆.#餐馆业是华人移民先驱最早从事的经济行业之一。华人移民是带着自己的饮食习惯和烹饪传统进入美国谋生的。吃饭是一种文化社交，餐馆通常是朋友们同饮的一个最好的聚会场所；也是亲人和亲戚团聚的好去处以及商人们洽谈生意的好地方。家庭晚餐、宗亲会或地缘性会馆在农历新年等重大节日里举办的宴会是中国城中重大的文化仪式和社区活动。但更重要的是，在排华法案时期(1882—1943)，种族环境迫使很多早期移民不能从事技术性行业，只能进入出卖体力的服务业工作，餐馆业是几种有限的华人就业机会之一。餐馆工作需要长时间的辛苦劳作，而且它不会构成与白人劳工的直接竞争。在一个种族层次分明的国家里，华人移民从餐馆业看到了一线希望。

到了20世纪，随着新移民政策的实行，在美国的中餐馆中出售着一道最为经典的“杂碎”（杂碎是一群喝醉了的白人深夜闯入一家即将打烊的中餐馆，要点菜；慌张的店主为避免惹事，赶忙将几盘切好的蔬菜、肉片混炒在一锅，浇上浓浓的酱汁，取名<杂碎>(chop suey)，端上桌给客人吃。意想不到，客人吃了大加赞赏。<杂碎>(chop suey)因此广泛流传，成为日后美国中餐馆的必备菜肴。）并且在那个年代，顾客或是餐馆经营者都不在乎饭菜是否是地道的中餐。顾客们的期望是受到快捷而低廉的美式中餐，比如炒杂碎、炒面或蛋花汤。稍大一点的中餐馆则可以提供更有特色的、更贵的菜品，诸如蝴蝶虾或糖醋鱼。所以中餐 很快在美国大量涌现，出现了了川菜、潮州菜、上海菜等各具特色的中国菜肴.在20世纪的中后期，中餐的发展达到了一个高峰。首先是20世纪30-40年代该时期正是中国国内的抗战时期，宋美龄为中国抗战争取国际方面的支持，她到美国，并在国会发表演说。这是官方政府的政治活动，却也无心插柳的将美国的中餐行业推上了一个新的发展平台。宋女士在游说美国当局政府的同时，也将中国的烹饪和菜式带到美国。其次是70年代后期，美国总统尼克松访华时，品尝过北京烤鸭，赞不绝口,随之又带动了美国北京烤鸭市场的发展。从1949年为4300家，到1990年为25000多家，其中仅纽约就有近5000家，这样的一个发展变化来看，美国中餐馆的发展像雨后春笋般迅速扩展在美国的土地上，遍地开花的景象也给华侨们带来可观的经济收入。

到了21世纪，能给美国中餐的发展带来巨大影响力的不得不说姚明。美国时间2008年2月21日，休斯敦“姚餐厅”(YaoRestaurant&Bar)正式开业。这家面积为1000多平方米的餐厅可同时容纳400多人就餐，总投资额达100多万美元，并将“姚明、篮球和美式中餐”作为其最大的特色。餐厅刚开张那会，各界人士送来的花篮堆满门厅，中国驻休斯顿总领事胡业顺送去的花篮就摆在门口最显眼的地方。这样的礼遇恐怕只有姚餐厅开张才会有。中国人活动中心理事长杨俊还称赞道：“姚明来美国打球大大改变了我们中国人在美国主流社会的形象，可以说我们在美国的华人都沾了他的光。现在姚餐厅又开张，向美国主流社会传播我们中国的食文化。”

从这一阶段的中餐在美国的发展来看，可以看出美国人民对中餐这种新式的餐饮的一种好感与追崇，加之物价的便宜，慢慢的中餐也开始融入进了美国餐饮的主流。在20世纪中后期，“名人效应”扩大了中国餐饮的知名度，市场迅速增大。

2.中餐在美国的现状

据最近资料统计，全球中餐馆已逾20万家，而美国中餐馆数量业已超过46,000家。美式中餐馆在美国年销售额愈200亿，美国人每天消费250多万份中餐。虽然中餐已进入了寻常百姓家，但是近年来中餐作为华人当家传统产业，却屡遭挫折。在纽约，曾经和法餐、意大利餐齐名的中餐，如今大势已减。新兴的“日餐风”、“泰餐风”却大行其道。曾经盛极一时的中餐风光不再，甚至有人戏称，连中国人都转行去开寿司店了。

2.1 美国中餐发展受到障碍主要表现在： 2.1.1 中餐不受到主流权威认证

在纽约本地权威餐饮指南《查格纽约市指南》的创办者在《纽约时报》上，毫不客气地对中餐发表评论：20年前纽约客一谈起亚洲来，首先想到的就是中国菜。近年来，日新月异的韩国菜、日本菜、泰国菜、越南菜的到越来越多人的青睐，中国菜却裹足不前，呈上餐桌的仍然是一成不变的老菜式，毫无新意。中餐不仅在美国的表现不尽如人意，在其他西方国家的表现，也令人堪忧。例如，由英国权威餐饮杂志《餐馆》组织全球650多名厨师、专家，评出世界最佳餐馆50名，上榜法国餐馆12家、美国8家、西班牙和意大利各6家，而号称美食王国的中国，却无一餐馆入选。另外创办于1900年、被奉为欧洲乃至全球美食宝典的《米其林指南》，近年来授星总难见中餐馆的身影。相比之下，异军突起的日日式餐馆，已有数家得到两颗星的评级，而纽约餐饮业中的“一代霸主”中餐馆，却没有一家获星，仅有几架中餐老字号，如“大四川”等被列入“推荐”榜单。

2.1.2美国新闻媒体对中餐的不实报道

2007年1月29日晚，美国CWll电视台播出了一条耸人听闻的消息——《中餐外卖噩梦》，称一位非裔妇女在布鲁克林在一家“新福建”中餐外卖店买了一份“芥蓝鸡”，其中发现了一块像老鼠一样的肉。从电视画面看，那块肉圆鼓鼓的。像小老鼠的形状，还有一条尾巴一样的东西。报道没肯定这就是老鼠肉，但说顾客认为它是老鼠肉。电视台不仅不负责任地把这一件事称作“令人作呕的惊奇”，还对该中餐馆大肆讽刺挖苦，说卫生局曾在该餐馆发现过老鼠屎。CWll台记者还到“新福建”餐馆拍摄，进行了“现场报道”，一时间，“中餐馆有老鼠肉”的新闻被炒得沸沸扬扬。这件事让“新福建”餐馆的生意一落千丈，许多顾客都不敢去就餐和订菜，店主还接到不少谩骂和恐吓电话，责问：“为什么要卖老鼠肉?”有的人甚至叫嚷：“你们滚出美国，滚回中国去!”店主英语不好，无法应对这些指责，更不敢与电视台交涉。店主儿子到警察局报案，警方却以“没有人受到身体伤害”为由拒绝受理。不得已，店主一家人只好求助于华人组织“全美华人餐馆联盟”。

2.1.3 中美饮食习惯的差异

在2007年，华盛顿非盈利机构“科学公益中心”发表的一篇指导消费者再中餐馆用餐时科学点菜的报告，文章称中餐馆内某些菜肴有多油多盐不利于健康的问题，提醒喜好偏甜偏油的美国人自行注意，但报告同时指出，中餐仍是美国人外出就餐是的最爱，与市面其他食物相比，还是比较健康的一种。

2.2 造成美国中餐不景气的原因：

a)近几年美国经济的衰退，加之全球金融危机等经济因素的影响，使中餐的消费量下 降。

b)美国中餐人才紧缺。自90年代开始，美国移民政策趋严，中国厨师申请签证至少要3年至5年，加之，华裔第二代、第三代的年轻人，多数接受良好的教育，选择做律师和医生，愿意学习厨艺的寥寥无几。这也造成了中餐不能跟上时代潮流创新菜肴 c)美国媒体杂志对中餐的负面报道。一些新闻媒体对美国中餐的不实报道，不仅对所报道的中餐馆产生不利影响，还对整个华人餐饮都带来了负面的声音，影响其正常的发展。

d)中餐馆自身的管理与服务，也存在问题。由于大部分的美国中餐馆都是小规模经营，对于餐饮中的管理缺乏效率与效能，而对于服务也不能够做到贴心和让顾客满意。中餐业形成自己独特品牌的门店却很少形成自己的品牌，不能有效的拓展市场。e)两国人民饮食文化的差异——这一根本原因。比注重“味”的中国饮食。西方是一种理性饮食观念。不论食物的色、香、味、形如何，而营养一定要得到保证，讲究一天要摄取多少热量、维生素、蛋白质等等。即便口味千篇一律，也一定要吃下去——因为有营养。由于我国厨师在烹饪时，尤为注重口味，便忽略了菜肴本身的卡路里等营养标准。

3.中餐在美国的发展趋势——中西合璧

“中西合璧”是餐餐饮创新中重要的一种创新模式，特别是在北京奥运期间，中餐的制作中越来越多的西餐元素被采纳，洋为中用以中餐为主，引进西餐科学化标准化理念并创立菜品质量体系，对烹饪原料、烹饪工艺及主辅料进行了量化标准的管理，以确保菜的质量。在出品格式上，借鉴西餐个吃方式，单例上桌，既卫生又得体。

那么要达到“中西合璧”创新菜式，使中餐业走出低迷，达到一个新的辉煌，有以下几点建议：

3.1 观念上的创新

要突破为我独尊的观念，认识到中西两种餐饮产生于不同地域、不同的文化背景下，有明显差异的两种饮食习惯和饮食方式。不能简单判断两种餐饮文化孰优孰劣，而应把两者有机结合，相互取长补短，从而形成一种新的餐饮文化体系。

3.2 制作标准化

中餐虽然博大精深，但建立在现代营养学，卫生学等基础上的研究，还远远不够;中餐的规范化，卫生化作业也有很长的路要走。中餐业要在竞争激烈的美国市场生存发展，立于不败之地，企业化、标准化和管理现代化应该是努力的方向。但是值得一提的是，中餐的制作过程比较特殊，不容易像西餐那样做到程式化、工厂化，中餐的味道如何往往跟师傅的手艺有直接关系，随意性太强，这是中餐业在美国要做大做个重要环节，也是许多有志于振兴发展中餐的华人老板所头疼的事情。

3.3 跟随健康、融合的流行趋势

面对西餐、日餐、泰餐等众多其他菜系的夹击，改革菜单推广健康食谱，成为大家普遍认同的一条出路。事实上，中餐于健康饮食新概念上占有优势，大有文章可做。西方人近年来越来越钟情绿色食谱，流行多喝豆浆，多吃蔬菜和植物油，素食者越来越时尚。若中餐馆能敏锐地顺应这一时代潮流，开发出低热量、低脂肪、低胆固醇、低糖低盐的新派菜肴，并通过邀请西方营养学家、美食作家品尝和撰写专栏，达到宣传推广之效，相信上中餐馆“食 得健康，食得美味”，定能成为西方社会主流时尚的“新宠”。

3.4 提升厨师地位，打造品牌形象

面对西餐、日餐、泰餐等众多其他菜系的夹击，改革菜单推广健康食谱，成为大家普遍认同的一条出路。事实上，中餐于健康饮食新概念上占有优势，大有文章可做。西方人近年来越来越钟情绿色食谱，流行多喝豆浆，多吃蔬菜和植物油，素食者越来越时尚。若中餐馆能敏锐地顺应这一时代潮流，开发出低热量、低脂肪、低胆固醇、低糖低盐的新派菜肴，并通过邀请西方营养学家、美食作家品尝和撰写专栏，达到宣传推广之效，相信上中餐馆“食得健康，食得美味”，定能成为西方社会主流时尚的“新宠”。

3.5 传统中餐与美式中餐并行

在美国生活的华人都知道，当地的中国菜和国内传统的菜肴不尽相同。事实上，在美国“大卖”的中国菜已经在多年的发展过程中被打上了美式口味的印记。这种现象在加州最为明显，很多洛杉矶的老字号中餐馆中都是两套菜单，一套是专门为寻求家乡味道的华人准备，麻婆豆腐、水煮鱼等每一盘味道都很正宗。还有一套菜单就是典型的美式中餐。聪明的厨师们根据美国人的口味将传统中餐进行了改良，虽然很多菜在传统的八大宗系中难觅芳踪，但入乡随俗的美式中餐却也受到了欢迎。典型的美式中餐包括春卷、左宗鸡和甜酸肉等，并涵盖八大菜系的诸多特色，比如上海菜的酸甜，川湘菜的热辣，以及粤菜的精致。

3.6“第九大菜系”集众家之精华

面中国有八大菜系：鲁、京、淮阳、浙、川、湘、粤、闽。因原料、酱料和烹饪方式不同，各大菜系都具有独特风格。而美国中餐馆东主们创造了第九大菜系——美式中餐。有人总结了美国中餐馆愈开愈多的原因包括以下几点：美国人已养成喜爱中餐的习惯;中餐烹调技术高明;中餐价格较廉宜;美国家庭缺乏厨师和佣人;中国烹调难学难精;家中请客特别困难;工商业社会多喜出外请客用餐;中餐围坐食法别有情趣。

4.结论

如今美国中餐馆数量业已超过5万家。美式中餐馆在美国每年销售额超过210亿美元。在美国各类餐馆中，中餐馆是日本餐、韩国餐、泰国餐、越南餐、印度餐等各类餐馆总数的2倍。洛杉矶、纽约、旧金山为美国中餐馆最密集的城市，洛杉矶有6000家中餐馆，纽约有5000家中餐馆或中餐外卖店，旧金山有4300家中餐厅。这三个城市的中餐馆数量加起来占了总数的近三分之一。中餐业已走出了唐人街，遍布美国50个州的大小城镇，比起全美19500连锁快餐店麦当劳多两倍以上。在看到我国餐饮遍及美国的同时，作为餐饮的管理者和员工，应增加对中美两国餐饮文化的了解，可以从饮食背景、饮食对象、饮食习惯、饮食观念、菜肴加工等方面进行系统的对比。把中国灿烂丰富、博大精深的饮食文化和西方国家精巧专维、自成体系的饮食文明有机的融合起来，让美国的中餐业生机勃勃、枝繁叶茂。

【参考文献】

[1]从众, 必须坚守新闻传播的原则——评美国CWll的一条耸人听闻的消息,2007[N]《新闻爱好者》,2007年6月上半月.[2]纪有华.从奥运饮食话中西合璧的餐饮创新.北京:《热点探索》,2009.1.[3]黄丽，从饮食文化看中西方价值观的差异，《文化万象》 2008年01期

[4]刘海明, 美国华人餐饮业及其文化认同《华人华侨历史研究》，2008年3月01期 [5]乔鲍, 美国中餐业的困惑,《创业之路》

人身保险的发展趋势及制约因素 篇4

（姓名：王国彬学号：2010442644）

摘要：随着我国经济的发展保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相

比仍然有一定差距。中国寿险市场是全球增长最快的寿险市场之一，但与国际比较，中国寿险业无论从保险深度、保险密度，还是保险业资产占金融业总资产以及家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，都与国际水平有较大差距,我国的保险业总体没有和国民经济协调比例发展，在国民经济中没有发挥其应有的作用，与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国人身保险市场的发展也显滞后。所以了解人身保险的发展趋势和制约因素对保险业未来发展具有重要意义，本文就“我国人身保险业的现状”、“发展中的问题和制约因素”、“发展趋势”三部分作出分析，以期为我国人身保险市场发展提供有益的建议。

关键词：人身保险业现状发展问题制约因素发展趋势

一 引言

随着我国改革开放和经济高速发展，人身和财产安全越来越受到大家的重视，但由于历史原因及一些客观因素一直制约着我国保险业的发展，特别是人身保险。这些问题包括人身保险的发展水平低且发展不稳定、在保险市场中所占份额偏低且不稳定、承保率低以及在地区之间的发展不平衡等,这些问题的存在既有供给方面的原因,也有需求方面的原因。因此要想解决这些问题就必须从源头入手改进理赔制度,提高经营管理水平,以及提高居民的保险倾向等措施来促进我国人身保险的发展。

二 我国人身保险的现状

中华人民共和国成立后，人民政府对原有的保险业进行了接管和改造。据中

国人民保险公司统计，在1949-1958年十年间人身保险保费收入达1.41亿元，占全部保险业务的8.81%。虽然人身保险在保障人民生活、促进社会安定方面发挥了一定的作用，但是由于险种较少，再加上占全国人口的80%的农民习惯于家庭内部和亲属之间的互助，对人身保险缺乏了解，收入水平低，缴费能力有限，所以，人身保险的业务量不大，未能在群众中广泛的展开。2001年11月11日，我国正式加入WTO，标志着我国对外开放进入了一个新的历史阶段。自加入WTO后我国保险业蓬勃发展，到2010时进入了一个新时期。

2010年1-12月中国人身保险公司共实现保费收入105008832.08万元，其中中资部分99094121.63万元，外资部分5914710.45万元。2010年，我国寿险行业排名前六位的险资寿险占领了行业八成领地，实现保费收入8189.21亿元，占比84.6%。

2011年上半年，我国寿险保费收入增长较为缓慢。2011年1-5月中国人寿保险公司实现保费收入47873861.97万元，其中中资部分46071678.43万元，外资部分1802183.54万元。

所以归纳以上资料可总结为一下几点

（一）人身保险保费增长速度快

（二）人身保险的发展水平低且不稳定

（三）人身保险已达到一定规模

（四）人身保险在我国保险行业已占较大份额

三 我国人身保险发展中的问题和制约因素

（一）人身保险的发展水平低,低于世界绝大多数国家。保费增长速度快。1999年，我国人身保险保费收入总额为872.1亿元人民币，2000年为997.4亿元，2001年猛增到1432.9亿元。人身保险保费收入增长速度远远高于财险保费收入增长速度。

（二）人身保险险种结构不太完善合理。

（三）人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低．且不稳定。在工业化国家，人寿保险在保险市场中所占份额都超过50%，有些国家甚至超过了70％，而且寿险的市场份额还在近一步提高。然而在我国，尽管人身保险的市场份额有了很大提

高，但即使最高年份也未超过40％；

（四）保险责任范围偏小,居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围小的特点，尤其突出的是医疗险和意外人身保险的承保率还很低。虽然人身保险已开办10多年．但投保人身保险的居民还不多，大多数居民都未投保任何险种的人身保险。

（五）人身保险的发展在地区间很不平衡。

四 我国人身保险发展趋势

总体来看，人身保险市场继续保持了良好的发展势头，改革开放不断深化，结构调整稳步推进，市场竞争日益充分，保险创新层出不穷，服务领域持续拓宽，功能作用逐步显现，保险管理日趋成熟，人身保险市场也将走向更辉煌的明天。主要发展的方向为:

（一）人身险行业将继续保持较快的发展速度，人身保险市场面临着难得的发展机遇。虽然我国资本主义市场将继续分流保源，但综合来看，外部环境总体趋势向好，人身保险市场将继续保持较快的发展速度。

（二）资金投资渠道进一步放开。随着产业投资基金立法的出台和创业投资环境的成熟，保险资金在产业基金，创业投资领域将有所表现。

（三）人身保险产品功能不断扩展，出现多元化，与其他金融产业融合的趋势。此外，与外资企业共同合作，外资公司凭借其长期的市场化运作经验，险种开发的技术和人才优势，健全的创新机制以及对市场的灵敏反应的机制。促进人身保险全球化。

(四)农村保险市场将进一步释放。随着国家对“三农”投入力度的加大和农民人均收入水平的进一步提高，农村人身保险市场将迎来一个快速发展的时期。保险监管将进一步加强。保险监管会朝着标准化、规范化、法制化、制度化方面大步迈进，进一步提高监管效率，监管的科学性和有效性。

五 结语

出现这些问题的原因也有很多，总结归纳为以下几点

（一）我国的经济发展水平低，我国虽然是经济大国，但因为巨大的人口使得我国在许多方面都没有优势，我国为反战中国家，无法与发达国家比。在社会保障方面，我国与发达国家差距悬殊，而我国农村经济是不可忽视的，人身保险的开展在农村顺利与否直接影响了我国保险业的业绩。广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时,几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。导致我国的人身保险不能保障每个公民，无法与许多国家相比。

（二）我国人身保险业务起步较晚，人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照顾到居民对保险的需求。中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样化、结构合理的险种，势必影响我国人身保险的发展。

(三)目前的格局是，城市地区、经济发达地区人身保险发展较快，保险密度和深度较大，承保率也较高，而在农村地区、经济落后地区．人身保险发展比较缓慢．保险密度和深度很小，承保率很低。人身保险市场仍然是“城热乡冷”、“东热西冷”。

在今天的中国，劳动人民生活上的困难，运用保险制度为群众提供经济保障是值得倡导的。今后社会保险制度将采取国家提供基本保障，企业提供补充保障，个人投保自愿储蓄性的人身保险的模式。人身保险则是作为国家社会保障制度中的一个补充保障，越发受到社会重视。

参考文献： [1] 《论人身保险合同常见条款》，游明，甘肃科技，2004，12

[2] 《论人身保险中的道德风险》，黄英，重庆交通学院学报(社科版)，2004，6

[3] 《社会保险与商业人身保险比较研究》，北京商学院学报，王绪谨，1998，3

[4] 《我国人身保险发展的现状制约因素与对策》，曾国安，经济问题，2000，3

重庆科技学院《人身与财产保险》课程

论文考试试卷

论文题目我国人身保险业务发展的制约因素及对策

院（系）安全工程学院专业班级安全102学生姓名王国彬任课教师陈坤

论文分数

美国保险业现状、问题及发展趋势 篇5

一、银行系保险概述

(一) 银行系保险的定义

银行系保险最早源于20世纪80年代的法国, 90年代在欧洲盛行, 2000年后在亚洲兴起。一般认为, 银行系保险公司是指银行与保险公司为销售产品、扩大服务所采取的一种相互渗透和相互融合的策略, 双方通过一体化的经营管理来满足广大客户日益多元化的市场需求。

(二) 银行系保险的形式

经过30多年的发展, 银行系保险公司在欧洲、东南亚等市场上已经非常普遍。按照形式方式, 可以将银行保险划分为新建、跨行业并购、合资三大类。

新建模式暨银行建立一家保险机构。这种模式的优点是母公司对自己的情况比较了解, 风险易于控制。缺点是母公司缺乏专业人才和运作经验。

跨行业并购模式是指银行与保险公司的并购, 通常为银行并购一家保险机构。这种模式的优点是被并购的公司有专业人才和成熟的运作模式, 并购方可以在很短的时间内迅速获得产品和市场;缺点是将两者真正融合在一起难度较大, 经常出现并购易、融合难的情形。国内银行系保险公司以该种形式为主流, 比较典型的代表有工银安盛、农银人寿、交银康联等。

合资模式是银行和保险机构合资建立一个公司。在这种模式下, 银行通常提供品牌、客户和销售网络, 而保险机构则提供产品并负责客户的服务与管理。这种模式的关键是制定一个合理的利润机制, 激励双方提供最好的服务。招商信诺就属于中国合资企业模式的代表和典型。

(三) 境外银行系保险公司发展现状

当前, 各国 (地区) 银行系保险公司发展水平差异整体较大, 全球银行系保险公司发展最为成功的当属欧洲。其中, 法国、意大利、西班牙、比利时4国在欧洲处于领先水平, 其银行系保险公司寿险保费占寿险行业保费的50%以上。法国尤为突出, 几乎所有银行旗下都有寿险公司。目前, 法国银行保险产品主要分为储蓄类产品和保障类产品两大类, 其中储蓄类产品销售占比较高。保障类产品较成功源于与银行业务的结合, 如住房贷款人寿保险等。亚洲方面, 银行系保险公司做的比较突出的有台湾和香港, 在寿险行业的保费占比达20%至30%。由于有股权纽带, 香港银保业务发展基本采用“一对一模式”。“一对一模式”分工为, 保险公司专门负责产品开发和后台支持, 银行专门负责销售。

二、我国银行系保险公司发展现状

(一) 当前七家银保系保险公司保费及盈利模式分析

目前我国银行系保险公司主要是前面提到过的七家:中邮保险、工银安盛、建信人寿、农银人寿、交银康联、招商信诺、中荷人寿。2014年上半年, 七家银保系公司保费规模实现较快增长。银保渠道是各家公司保费主要来源, 除工银安盛因战略调整负增长外, 其他公司涨幅均超过总保费, 除招商信诺外, 其他保险公司银保渠道新单保费占到新单总保费的80%以上, 显示出银保系公司的特点。从银保渠道业务结构来看, 除招商信诺和中荷人寿外, 其他公司期交占比均不足10%, 银保渠道期交业务发展任重而道远。从续期保费情况来看, 招商信诺和中荷人寿规模超过了总保费的50%, 展现出较好的发展结构, 规模较大公司中, 农银人寿续期保费占比最高, 接近20%。

当前我国业内这7家银保系寿险公司从股东分配情况、各自机构发展, 营销战略等方面略有不同。工银安盛、农银人寿、建信人寿等几家股东银行具有较强网点资源和保险销售能力的公司, 在确保规模增长的同时, 着力推动高价值期交产品的发展, 不断提高期交业务占比, 产品类型基本都为十年期以上产品。其中, 工银安盛本年放弃了行业第七的目标, 下调趸交目标, 提升期交占比 (2014年设立的银保期交保费目标为23亿元, 是2013年实际完成期交保费规模的三倍左右, 且全部为十年期以上业务。但截至上半年期缴保费规模仅为为4.67亿, 未能实现序时进度目标, 约为中邮保险上半年期缴保费规模的一半) 。交银康联、招商信诺、中荷人寿则以利润为第一发展目标, 并以此为出发点, 布局渠道和产品策略。

(二) 部分公司上半年适度销售高现价产品, 但整体持谨慎态度

除中邮保险外, 建信人寿、中荷人寿上半年也适度销售一定额度的高现价产品。其中, 建信人寿对高现价产品采取单独匹配投资项目的策略 (年收益率7%至8%左右) , 其对于高现价产品定位是在偿付能力允许的范围内, 最足高现价产品规模, 确保股东对市场规模的要求。同时, 先期不在银保渠道发展趸交业务的中荷人寿, 鉴于整个银保的形势, 一季度在部分地区限量销售高现价产品。其他4家公司均未销售高现价产品, 农银人寿从自身资本金、资金运作能力考量, 暂无销售该类产品的计划;工银安盛的高现价产品需求, 被外方股东评估后因风险因素否决。

三、银保系公司发展未来应当加强的方面

(一) 立足个险、电销模式创新, 加快推进网销渠道建设

个险渠道方面, 虽然几家公司个险业务保持了一定的增长速度, 但主要基于前期业务基数较小, 整个渠道发展的战略和战术仍需进一步清晰。特别是农银人寿, 由于在嘉禾时代三级机构布放和个险队伍建设较快, 但渠道产出较低, 已成为影响2016年实现盈利目标的重要因素。目前, 各家都在酝酿能够借助股东的客户资源, 实现在个险渠道的创新和整合。因此, 各家保险的个险渠道建设应以立足于公司本身的营销队伍资源和客户资源, 不盲目跟从行业走大量招聘销售队伍的老路。

电销渠道方面, 三家公司开展了电销业务, 电销是招商信诺最大和盈利性最高的渠道;建信人寿完全照搬了招商信诺利用母行客户资源、以母行名义营销的模式, 期望建设成为一个重要的盈利渠道;农银人寿也正朝这一资源整合目标迈进。

网销渠道方面, 大数据时代, 随着消费群体的年轻化, 整个消费行为体现出网络化的趋势。由于在销售成本、影响力等方面的优势, 网销已成为不少公司重要的的销售渠道, 从目前趋势来看, 网销将成为未来规模型理财险种最主要的销售渠道, 各公司应在网销渠道仍处于成长期时抓住机遇, 抢先布局, 适应整个市场消费行为变化的趋势。

(二) 注重人才培养和发展, 打造坚强的人才驱动力。

紧密围绕公司战略, 持续开发并满足人才需求, 通过精细化管理完善优化人才结构。抓住行业人才激励的新机遇, 紧密围绕公司战略, 重点关注区域拓展、价值经营、风险防控、公司治理、专业运营、卓越服务等各领域的人才需求, 完善以营销管理人才、运营专业人才、高新技术人才、风险内控人才为主干的人才结构, 通过主动储备、复合培养的方式, 建立兼顾短期需求和长期战略性需求的人才库。

落实人才培养, 促进整体员工素质提升, 壮大人才储备力量。尝试优化股权结构, 兼并重组有一定人才储备和业务开发能力的公司, 随着新股东的加入, 公司人才储备培养也会迎来新的机遇和助力。同时公司内部制定人才培养专项项目, 充分借助各方资源优势, 进一步提高对人才培养的实际投入;并进一步丰富人才培养途径, 充分运用培训学习、轮岗交流、人才梯队、定向培养等多种人才培养方式, 重点突出培养懂专业、善管理、会经营的复合型人才。通过切实加强资源投入, 优化培养方式, 促进整体提升, 扩大人才储备及后备力量。

以合理的绩效激励机制促进人才成长。要研究并逐步完善薪酬绩效激励机制, 尝试借鉴投资管理公司、私募、证券等行业的人才激励方式, 并逐步研究保监会对险企人才激励的最近政策, 加强绩效与薪酬激励的有效关联, 引导经营行为符合公司发展策略, 有效兼顾公司短期经营绩效与长期业务价值, 重视建立公司长期竞争优势, 平衡投入产出, 提高盈利能力, 建立并强化绩效文化, 通过价值引导与激励机制, 促进人才对公司发展的助推力。

综上所述银行系保险公司从中外发展历史和现状来看, 既有历史悠久并取得巨大成功的, 也有出现经营混乱无法持续的, 我认为关键是要发现自身优势, 优化产品设计, 合理配置资产, 打造过硬的人才队伍, 在市场当中找准自身定位, 加强风险管控不断加强自身竞争力才能长久立足。

摘要：银行系保险公司近年来在保险行业内快速发展, 四大行中、农、工、建都相继介入了保险机构的设立, 随着保监会对银保合作模式及代理营销方式管理手段的完善, 银保系保险公司逐渐显现出它的渠道和资源优势, 并通过近年来的发展在行业内逐步占有一席之地。

美国保险业现状、问题及发展趋势 篇6

近十年来我国图书发行市场发生的变化是巨大的，这其中对图书发行企业的宏观构成和经营管理的冲击最为显著。当图书发行领域受到巨大冲击后，会对图书生产产生反作用，进而影响图书出版消费规律。

一、图书发行企业的构成和特点

与其他商业形式一样，图书生产消费过程是多组织参与的过程，依据社会分工理论，发行企业是图书产品从创作者（作者）到消费者（读者）的流通过程中必不可少的中介角色，承担了组织采购、信息服务、推广销售和售后服务等诸多功能。在图书生产消费的产业循环中，它是过程的终点也是起点。当然，随着互联网带来的图书生产和读者消费形式的变化，图书发行市场的内涵和外延都发生了变化，图书发行企业的规模、结构、地位和作用也发生了明显的变化。

1.我国图书发行企业的规模和结构。目前的图书发行企业由各种实体书店、网络书店和出版社三个方面的主体构成，这些企业经营情况的汇总就构成了图书发行市场的整体规模，包括发行机构数、图书购进、图书销售和图书库存等数据。见表1。

我们注意到，表1中2003—2004年出现发行机构数的翻倍增长，应该是统计口径的问题。从2005年开始，无论在书店数量，还是销售规模上，都保持了平稳的增长，但从中我们也发现这种增长中暴露的结构性失衡的问题，如销售库存比逐年下降等。

2.图书发行市场主体构成。表2反映了2011—2013年期间我国图书发行市场主体构成结构。

从表2可以看到，2011—2013年，我国出版物发行网点在数量分布上，主力为文化教育、广电、邮政系统发行网点和集体个体零售发行网点。网络书店数量占比很低，但销售额占比高。例如，当当网2012年图书销售占国内整体图书销售比例的30%。不难发现有三个显著的特色：第一，尽管实体店生存艰难，倒闭关店消息不绝于耳，但发行机构数量整体规模并不像人们想象的那样，急剧下降；第二，网上书店数量增长迅猛，其销售额的增长也非常迅猛；第三，新华书店和供销社网店的下降，说明基层农村图书市场的文化服务缺口进一步扩大。

3.网络书店的发展。网络书店的出现和发展给图书发行市场带来了革命性的变革。当当网和亚马逊是目前我国发展历史最长规模最大的两家网络书店。近几年百货经营电商京东、苏宁等也纷纷介入图书销售领域，新华书店也不甘示弱利用实体书店优势大力发展O2O业务。

网络书店分成三个梯队。第一梯队以当当网、亚马逊、京东为代表，是行业的三大巨头，目前占据网购图书市场的绝大部分市场份额，并以综合能力见长，各自凭借“海外势力”完善其销售平台。第二梯队以99网上商城、中国图书网、蔚蓝网、孔夫子旧书网等民营网络书店，出版社创办的中国互动出版网，新华发行集团开办的博库书城和文轩网为代表，它们坚持“差异化”为战略的经营理念。第三梯队以人天书店建立的读买书网等为代表，成立时间较短，影响相对小。

二、图书发行企业存在的问题和成因

在我国图书生产消费领域，图书发行是最具市场特色的环节，因此，大众的价值观变化、科学技术的变革总是首先在图书发行环节得到映射。同时，在新闻出版体制改革中，图书发行领域也是改革的先锋，正因为面临着产业外部冲击和内部改革政策，图书发行企业呈现出以下一些问题。

1.图书发行企业的整体经营问题。图书库存逐年增加，纯销售库存比逐年下降，图书购进、图书销售和图书库存都是同向递增，但销售库存比逐年下降，即整体规模稳定增长，销售库存矛盾恶化。如表1所示，2005年纯销售和库存比为493.22/482.92=1.02，但从2006年开始销售库存比小于1，也就是说库存大于销售，2013年销售库存比为0.76。其原因是：（1）我国国民阅读率长期徘徊在一个较低的水平，导致图书销售规模增长缓慢甚至下降；（2）图书出版与读者需求之间仍然存在较大的矛盾，逐年增加的图书品种并没能满足和刺激读者的购买欲望；（3）图书发行企业在促进读者购买和读者服务上仍有较大努力空间，广大读者的购买需求并没有最大限度地得到满足。

2.图书发行企业结构变化。网络书店的迅猛发展，导致实体书店、城镇图书网点减少。实体书店不仅承担着图书销售的任务，而且是一个区域重要文化活动的展示场所，因此实体书店的减少从长远看对社会主义精神文明建设不利。同时，城镇农村网点的减少使得原来就被忽视而且基础薄弱的农村图书市场形势不容乐观。

3.自2008年国家紧缩银根后，民营图书企业面临较大的资金压力，以厦门光合作用书店和上海季风书店为代表的民营书店纷纷倒闭或者缩小经营。从20世纪80年代以来，民营书店在中国书业发展中占据了重要的地位，也为中国书业的发展做出了相当大的贡献，如今像南京先锋书店、杭州晓风书店、北京万圣书园、上海鹿鸣书店等，都成为当地城市的文化地标。但这些书店也由于经营压力，举步维艰。

4.网络书店的兴起和快速发展是科学技术给图书发行带来的颠覆性变革，它使图书购买行为的空间和时间变得更加广阔和及时。同时，由于电子书的盛行及阅读方式的变革，跳开传统流通过程直接促成图书消费。但我们也看到，网络书店和电子书在提供图书消费便捷的同时，给图书出版带来的一定的负面影响，如图书消费行为失去了消费体验的美妙过程，图书消费变成快餐式消费，书店的消失使得以阅读为纽带的社区功能逐渐消失等。

5.就目前当当、亚马逊和京东三个网络图书销售平台来看，无论是以图书发家的当当网，还是后期扩展图书销售的京东网，图书只是作为其众多在线品种中的一种，对电商的销售额贡献和利润贡献与其他商品相比较小。大多时候，图书低折扣促销变成电商促销的重要手段，而且进一步加剧图书流通环节市场的混乱，使出版产业利润率下降，导致实体书店经营状况恶化，致使盗版市场更加猖獗。

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三、我国图书发行企业的发展趋势

随着大众消费方式理念的变化和移动互联技术的不断创新，笔者认为我国图书发行企业的构成和经营特点的变化会出现以下一些特征：

1.图书发行市场的整体规模不会发生太大的变化，图书发行企业的发展空间不大，主要原因是国民阅读率的提升需要较长的时间。由于书店经营惯性和消费规模增长缓慢，纯销售和库存比很难在短期内回到大于1的状况。

2.网络书店的数量会进一步增加，但销售增长速度放缓其中出版机构自建立B2C平台会不断涌现，就像20世纪90年代出版社自办发行蓬勃发展一样。网络书店经过前几年快速的发展，2014年普遍遭遇经营瓶颈。因此我们认为网络书店的爆发式增长是消费的转移而不是消费的增长。

3.实体书店的困境依然存在，带有阅读和文化体验性质的社区书店或许会成为今后发展方向，书店也将转变为“多产品和多功能的文化消费超市”。实体书店利用其经营场所发展O2O经营，城镇实体书店的生存将更为严峻，由于移动互联技术的普及，网络书店的触角可深入到四五线城市和城镇图书市场。

四、政府应加大对图书发行企业的扶持

由于政府对文化产业的管理一般实行双轨制，即以文化事业和文化产业两个维度来制定政策，因此，需要处理好市场自由竞争和政府产业政策引导的关系。一方面图书发行企业需要按照市场运作规律，推动文化资源配置的效益最大化和效率最优化；另一方面也要发挥政府职能，弥补市场失灵。我们认为可以从以下几个方面发挥政府文化建设设计者的功能。

1.发挥政府职能，繁荣文化市场，培育全民阅读兴趣，提高全民阅读率，扩大对图书阅读的需求规模，从而为图书消费提供市场需求保障。各级政府应加大旨在提高全民阅读水平的举措，形成全社会爱阅读的氛围，如举办读书活动、各类书展等。目前上海书展和南国书香节在培育市民阅读氛围、促进阅读消费方面取得了有目共睹的成绩。

2.各级政府应加大文化事业的投入，投入更多的资金到公共文化机构的建设中，加大对公共图书馆的资金投入，继续实施农家书屋工程，使中小学图书装备制度真正落到实处，从而扩大图书整体消费规模。政府也要加大对实体书店的支持，我们看到最近政府在对实体书店资金补贴和税收支持上进一步升级，一批知名度高但经营困难的书店经营状况有所改观，提高了图书消费市场的积极性。

3.充分发挥市场配置作用，调动图书发行市场各个主体的市场能动性，通过市场规律使各类图书发行企业不断创新营销手段，更好地适应读者需求。各流通主体都有其存在的必要性，网络书店在购买消费的便利性上具有无可比拟的优势，但实体书店却能带给读者体验式消费的感受。市场配置作用就是要求各图书发行企业扬长避短，适时适势调整自身经营中不适应市场需求的行为，并使图书发行市场各主体进行融合。

4.市场配置机制有时也会出现失灵，因此需要政府调控。而政府调控不能仅靠行政指令，更多的是制订法律法规和管理制度，指导图书发行企业如何规范运作，保证文化市场朝着社会主义精神文明建设的大方向发展，制订图书发行市场竞争规则，防止由于恶性竞争导致的不良后果，尤其是对图书内容生产的影响。因此，应尽快出台出版法，确定图书发行市场主体在法制范围内的经营行为。

[作者单位：朱静雯，武汉大学信息管理学院教授，博士生导师；伊静波，武汉大学信息管理学院2014级博士研究生，上海外语教育出版社副编审。本文系国家社会科学基金重大项目“健全现代文化市场体系的理论与实践研究”（12&ZD025）的研究成果]

农村区域发展问题的现状和趋势 篇7

摘要：近年来，随着我国各项惠农政策的颁布和实施，农村区域发展取得了一定的成绩，但面对激烈的经济市场竞争环境，我国农村区域发展依旧面临着诸多问题，需要通过制定一系列的策略加以解决。为此，本文对目前农村区域发展的问题和现状进行了重点研究。

关键词：农村；区域发展问题；策略

引言

自改革开放以来，农村区域发展问题已成为我国研究的重点课题。由于受到自然条件、地理位置以及经济发展水平等因素的影响，使得农村区域发展不平衡问题日益显著，并且短期内，这一问题难以真正消除。为了能够缩小区域农村发展差距问题，必须结合实际，仔细分析农村区域发展产生差距的原因，并寻找有效措施加以解决。

1.我国农村区域发展特征概述

我国是一个农业大国，不仅疆土辽阔，而且人口众多，在资源分布上呈现较大差异，加之历史和政策等方面的原因，促使我国农村区域发展表现极不平衡。近年来，我国开始把目光转向农村发展，并把农村经济作为一个整体来进行区域划分[1]。要想对我国农村经济和区域发展问题进行探讨，首先应该依据各地农村发展的实际情况和水平，并结合农村经济发展方向的区内相似性以及区际差异性。现如今，我国对农村区域的划分呈现出动态性和间断性，更加善于结合某地的实际情况来解决问题。从某种程度上来说，通过不同的角度对我国农村发展进行区域性划分，对于充分了解我国各地区农村发展实际，并由此因地制宜，充分发挥地区优势，实现我国经济发展的整体目标具有重要的意义[2]。

2.我国农村区域发展存在的主要问题

2.1农村区域发展不平衡问题

我国农村区域发展不平衡问题明显，主要体现在：我国的东、中、西三大经济区发展存在明显的差异区度，即由东向西，地区经济发展以此减弱，东部地区属于相对发达的地区，中部次之，西部则属于欠发达地区。从经济增长率来看，东部经济增长的速度要明显快于中西部地区；从城镇化阶段来看，我国东中部地区已经逐渐进入到了工业化中期的后半阶段，而西部地区则依旧处于工业化的初期阶段。虽然，自“九五”计划和十四届五中全会后，解决地区差距扩大问题已成为我国区域发展战略的指导方针，但由于东部本身优越的自然环境和地区优势，使得其更能吸引外界投资，由此东西部发展差距依旧存在壁柜不断扩大。

2.2农村区域环境发展问题

东部地区由于经济发展较快，因而人口密集，环境压力较大；而西部位于河流的上游，为全国生态安全提供重要保障。我国农村环境问题主要表现在三个方面：第一，农业生产导致环境污染。与传统的农业相比，现代农业大量使用化肥和农药，这是导致农村水土污染的重要来源，加之农用地膜的使用以及秸秆的焚烧和处理都会对环境造成严重的污染。第二，生活污染日益显著。随着我国城市化进程的不断推进，小城镇和农村居住人口逐渐增多。然而与城市规范化的管理相比，小城镇脏乱现象显著，生活污染严重。第三，工业污染显现。随着我国经济的不断发展，乡镇企业开始兴起，然而其在发展过程中，严重忽视了对环境的规划和治理。

2.3农村劳动力跨地区流动问题

农村剩余劳动力的存在是制约中国农村发展的主要制约因素，要想更好地解决这一问题，就要不断增加就业岗位，将部分的农村劳动力转移到城市。目前，我国农村越来越多的劳动力开始流向大中城市，总体而言，农村劳动力人口流动所带来的影响是积极的，有效解决了城镇地区劳动力短缺问题。但是，农村劳动力大量的跨地区流动会产生一定的成本。农村有一定文化水平和智慧的青年人都奔向了大城市，而留下的大多是老人、妇女和儿童，这使得农村劳动力人口素质普遍偏低，不利于农村获得更好的发展。

3.解决我国农村区域发展问题的策略

3.1政府做好干预，为中西部跨越发展做好保障

实践证明，要想缩小农村区域经济发展不平衡问题不能仅仅依靠市场，政府也要全面加强对欠发达地区的干预。尤其是中西部地区，在工业、交通等方面基础薄弱，难以依靠市场进行自我调节，必须通过政府干预，实行西部扶贫开发计划。政府要进一步制定各类政策，对中西部地区在收入调节、资源分配以及利益协调等方面做出一定的支撑，将东部收益逐渐向西部进行转移，加强对西部地区财政和金融等方面的政策支持。

3.2制定优惠政策，发展地区特色产业

东部地区以及沿海大城市，要逐渐依靠市场，并慢慢取消国家的一些优惠政策，在农场品精细加工工业、海洋农业、旅游观光农业等方面做出努力，逐步实现农业发展的现代化，并积极带动中西部地区的农业不断发展起来。中部农业地区要把建设的重点放在优势农产品上，并由此带动农产品加工业的发展。例如，应该重点发展优质小麦、水稻和大豆等，并进行面粉、饲料以及奶制品的加工。在政策上国家要给予中部地区一定的保护，为食品安全提供一定的保障，并且要防止中部地区在水利、环境以及市场保护等方面的政策软化，尤其要避免“中部陷阱”的扩大。西部地区既要注重特色农牧业的开发，同时还要将生态环境作为保护的重点。同时还可以大力发展优质棉花和苹果，同时推动无公害绿色农产品及其加工业的发展。

3.3注重非农经济，加快发展乡镇企业

非农经济对于农村区域发展同样至关重要，并且成为影响农村区域发展的关键因素。乡镇企业作为非农经济的主导，对于缩小农村区域经济发展的差距具有重要的影响，尤其是对于西部农村而言，要全面实施乡镇企业的发展战略。要想进一步加快乡镇企业的发展，国家要加大投资力度，对西部乡镇企业进行改革，通过优化结构域，组建企业集团，实施规模经济战略；加强对人才的培育，不断提高经营者的素质；推动农业产业化方向发展，统筹区域城乡产业发展。

3.4保障公平，建立区域协调发展机制

首先要建立起公平的竞争机制，对地区发展不平等的政策要尽力消除，建立起全国统一规范的贸易体系和市场体系；其次要建立起平等互利的合作机制，区域差距之所以存在，一部分原因是由于利益主体间存在一定的矛盾。因此，各区域之间应该建立起资源、劳动力、技术等之间的平等交换机制，从而实现各地区间的平等与互利。

4.结语

总而言之，诸多因素导致了我国农村区域发展出现了问题，使得我国农村区域发展与城市地区发展之间存在较大的差距。尽管如此，我们依旧要把农村区域发展作为我国经济发展的重点和关键，为了能够有效解决我国农村区域发展问题，政府首先要做好干预，制定出优惠政的策，发展地区特色产业，同时国家还要注重非农经济的发展，建立区域间协调发展的机制，齐力推进我国农村区域经济获得持续发展。（作者单位：慈利县农村信用合作联社）

参考文献：

[1]张亚洁，陆建飞，金涛.农村区域发展专业实践教学内容体系构建研究[J].高等农业教育.2009（03）

[2]董宪军.浅谈农村区域发展与可再生资源的利用[J].全国商情（经济理论研究）.2009（10）

[3]胡永盛，杭瑞友，李军.国外农村区域发展经验与启示[J].现代农业.2008（12）

[4]王芳，胡永盛，李军.国外农村区域发展基本经验及启示[J].江西农业大学学报（社会科学版）.2008（04）

析农业保险现状及发展措施 篇8

一、我国农业保险运营主要问题分析

（一）自我保障功能缺乏。农业保险发展的滞后，与市场发展的成熟程度有关，但最主要的问题还是农业保险自身缺乏保障。高风险、高赔付率，让开展这项业务的保险公司无利可图，形同鸡肋，即使保险公司使出浑身解数，仍然不能得到良性的发展。而身份不明、规则缺失、支持措施不足等因素决定了农业保险陷于困境。首先，农业险与商业险在经营目标上的冲突。农业险保户的投交保费能力低，如果按照商业化运作，同时承受自然与市场“双重风险”的农业险，就当以高保费弥补分散其存在的风险，但我国农业险费率是国家统＿的，属于低保费险种，缺乏灵活的可操控性，保费高了保户承受不起，低了保险公司后续经营无力维持。其次，缺乏必要的法律保障和政策支持。由于保险法等相关法律法规均未对农业保险予以明确规定，导致农业保险身份不明确，由此导致规则的缺失，出现问题在所难免。

（二）资金来源渠道单一，制约了农业保险的发展。目前，农业保险基金主要来自于保户缴纳的保险费，而按农业损失率制定的农业保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。根据第﹁次农业普查资料，全国有59％的农户仍属于纯农户，这些纯农户家庭90％的收入来自纯农业收入，这就意味着，投保农业险，无论是否出现险情，相当比例保户的农业收入都有可能降低，导致农户收入出现持续走低的趋势。在农户收入减少的同时，农村公共品供应的弱化将使农户隐性负担逐步增长，农户预期和现实支出增长却有强化的趋势。尽管农业保险是从保护保户利益出发，保险费亦是保户应当负担的，但是由于保户收入偏低，甚至还有4 000多万的贫困人口没有脱贫，这种状况使单一靠保户缴纳保险费来壮大农业保险基金困难重重。这种单一的、不稳定的来源渠道也是农业保险实践不成功的主要原因之一，也使农业保险基金的积累速度与农业风险保障的要求相差甚远，甚至不能维续农业保险的发展与创新。

（三）农业保险基金管理分散，推动不了农业保险的发展。由于保险公司将农业保险与商业保险捆在一起经营，从保险基金的使用上看，农业保险基金被作为财产保险基金的一部分使用，并没有专款专用。从经营核算上来看，往往是用其它财产险的盈利来弥补农业险的亏损，缺少独立的农业保险基金的核算办法。尽管有些地方摸索出了单独核算农业基金的办法，但依旧没有放弃由财产险来“养活”农业险。从保险公司内部经营管理来看，经营农业保险的下级公司作为上级公司的子公司，并没有按农业保险的经营规律积累各级农业专项保险基金，而是按一般财产保险的分保方法甚至是以公司内部责任制的形式承保农业保险，使农业风险分散不出去。这种基金分散式的管理，导致保险基金无法积累，无法促进农业保险的发展。[!--empirenews.page--]

（四）农业保险的“双高”导致保户和保险公司共同利益的模糊。对于保险公司而言，农业保险项目经营经常性入不敷出，提高保险费率就是习惯性思维了。但对于保户而言，又无法承受提高的费率。而且，农业保险规模控制较严、操作复杂，赔偿估价双方意见往往分歧较大，保户的最终决定可能是放弃投保农业保险。

（五）农业险险种结构不合理，导致农业保险基金结构不合理。作为商业保险公司而言，利润最大化是其经营的目标。因此对于农业保险而言，保险公司往往更愿意从事收益快、风险低的农业险种，而对于长期类的险种，保险公司就很少涉足了。

二、发展我国农业保险的对策

（一）加强立法是关键环节。农业保险的政策性特性、各级政府有关机构的管理职能和支持作用、保险费率的形成机制、经营主体应该享受的政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制、政府各部门的协调机制、农业保险保户的相关权利等等都应当在相应的法律中予以明确。在促进农业保险发展过程中，国家意志将起到主导的作用，而财政补贴、金融支持、税收优惠等措施也将对农业保险的发展发挥极大的作用。况且农业保险是以在一定程度上促进农业稳定发展为目的，而不以营利为经营导向，一般适用于各种商业保险的《保险法》从本质上不适应农业保险的特性和规范，因此，国家应该在立法层面上给予农业保险相关的地位，以法律或者法规的平台对农业保险予以支撑。

（二）经营体制创新，成立政策性综合性的农业保险公司。保险市场竞争日趋激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济及社会的保障作用，因此商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。应当把农业保险从商业保险中分离出来，再将财产保险、人身保险等一并考虑在内，成立政策性综合性农业保险公司。应形成以国家农业保险公司的宏观调控引导农业保险发展方向，以各省农业保险公司的区域性管理为业务主导，以县乡两级的农业保险合作社为经营主体的健全的组织体系，这不仅符合国家农业政策，而且符合国家的根本利益。

（三）建立农业保险基金现代筹措和管理制度。农业保险基金的筹措可以通过地方财政、民政、农村经济组织、城市单位及个人捐助等渠道，形成雄厚的农险总准备金，同时国家应该推进税费改革，把农业生产领域由纳税人向国家补贴的领取者转变，这对于增加农业保险的投保数量和保险基金的积累，无疑是大有裨益的。同时要制定完善的农业保险基金法规和政策，包括农业保险基金的筹集方式、手段、与商业保险基金不同的核算办法，以及农业保险基金的所有权与经营权等，使农业保险基金的运用走上制度化、法制化轨道。

（四）创新投入机制，建立多元化投入机制。目前所有的自然风险都是由农业生产经营者承担，而农业生产者对农业保险的投入能力又有限，因此应该破除“谁种田谁担风险”的旧观念，建立谁享有农业产品，谁就有义务分担一部分农业风险的新体制，即建立政府、企业、保户为主体的多元化投入机制。许多国家都在农业保险立法中对保险费的分担作了明确的规定，美国法律规定政府补贴保费的 30％，加拿大法律规定政府补贴50％。为了防止道德风险，应规定只保障农作物预期收益的一定比例，例如美国农业保险规定的水平是经专门委员会评定的平均产量的 50％至70％。[!--empirenews.page--]

（五）筹资渠道多元化，农业保险基金投放专向化。目前我国的农业保险基金不能满足农业风险保障的资金需要。因此，筹集农业保险基金，除了发动保户积极投保外，国家应加大对农业保险以及财政补贴的力度。另外，对与农业相关联的产业可征收一定标准的农业保险税：对经营农村保险的商业保险公司提取一定比例的农业保险税，对经营农业保险的农村合作社和国家、地方农业保险公司减免税（费）等作为农业保险基金来源的辅助渠道，实现农业保险基金筹资渠道多元化，加大基金的积累规模。农业保险基金的投放重点应是促进和保护农业和农村经济发展，保障农业生产和经营不因自然灾害而中断，及时向受灾保险对象提供帮助。同时，根据各类险种和险别的承保对象、承保责任、赔付方法、赔付金额等特殊的规定性，对农业保险基金的各类风险基金要分别管理、专项使用。

（六）应充分利用加入WTO绿箱政策推广农业保险。在WTO农业协议条款中，广义农业补贴被界定为绿箱政策。缔约方政府可以采取对农产品生产、价格与贸易没有或仅有微小扭曲作用的农业支持政策。在绿箱政策范围内的财政对农业的补贴规模，不受WTO农业协议条款限制。

（七）设定农业法定险种。根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等影响，各地保户的参保能力差距较大。根据地区差异，设定部分法定农业保险，如车险中的第三者责任险。这在一定的程度上有助于提高保户的保险意识，增强保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可如捐赠“希望小学”一样发动社会捐赠。