数学课堂教学新设想 教学总结

数学课堂教学新设想 教学总结

数学课堂教学新设想 教学总结 篇1

数学课堂教学新设想

兴化市唐刘高级中学 曹学成

培养学生的学习能力和创造思维能力是新时期教学的重要目标，这与培养创造型人才的素质教育（www.35d1.com－上网第一站35d1教育网）是一致的。当前，各年级层次的数学考题，都给我们以往不利于“创新教育（www.35d1.com－上网第一站35d1教育网）”的教法敲响了警钟，同时也为我们今后的数学教学提供了新的指引。

从新型试题上分析，与以往相比，新试题较侧重测量学生对数学知识的理解及知识的运用能力，而减少了对学生解题的熟练程度的检查。另外许多测量题的解法空间有所拓宽，目的是要考查学生的.思维广度。

从学生解答情况分析，概括为“不授不会，新题不会”。就是说，题目所涉及的知识是教师没有在课堂上讲授的或讲授得不全面的，学生不会解答；题型新颖或问题方式不同于课本题目的，学生不会解答。究其原因是我们数学教师在培养学生学习能力和创造思维能力方面的工作没有落到实处。今后，我们的数学课堂教学应有新的思想和方法。

以下就是本人在教学活动中的一点体会：

一、要教会学生学习

1．适当开设数学阅读课，培养学生的学习能力

数学阅读课就是课堂内，学生在老师的指导下，各自独立地进行学习。教师首先告诉学生阅读的范围，指导学生阅读的思想和方法，私下解答学生提出的疑难等；学生通过阅读、思考、分析、训练，弄清知识原理，学会例题，完成练习；课堂后段教师用适量的时间进行点评、检查学生对知识的掌握情况。因此，数学阅读课能有效地培养学生的读书能力、学习能力，为他们主动地去学习、以及获取课外知识提供可能。

2．注重知识生成过程的教学，提高学生的学习能力

数学中概念的建立、结论、公式、定理的总结过程，蕴藏着深刻的数学思维过程。进行这些知识生成过程的教学，不仅有利于培养学生的学习兴趣，对提高学生的学习能力也有着十分重要的作用。数学的新教材也注重了知识的引入和生成过程的编写，这也正是为了培养新型人才的需要。因此我们应当改变那种害怕浪费课堂时间，片面追求提高学生方法运用能力的做法，应当结合教学内容，设计出利于学生参与认知的教学环节，把概念的形成过程、方法的探索过程，结论的推导过程、公式定理的归纳过程等充分暴露在学生面前，让学生的学习过程成为自己探索和发现的过程，真正成为认知的主体，增强求知欲，从而提高学习能力。

例如，在教学“完全平方公式”时，可以这样来进行:

1.提出问题:(a+b)2=a2+b2成立吗?

(显然学生的回答有:成立、不成立、不一定成立等等)

2.引导学生计算:

①(a+b)(a+b)=

②(m+n)(m+n)=

③(x+y)(x+y)=

④(c-d)(c-d)=

3.导学生发现①算式的左边就是完全平方式(a+b)2

②算式的结果形式是a2±2ab+b2

4.进一步提出：能直接写出结果吗(a+1)2=?

这样学生也就一下子明白了这个规律可以作为公式…

通过教师的诱导，学生的参与，使学生既认识了完全平方公式的形成，对该公式的掌握也一定有很大的帮助，这种探索精神也势必激励学生去习，从而提高学习能力。

二、营造创新氛围，提高学生创造思维能力

培养学生的创造思维，开发学生的创新能力是素质教育（www.35d1.com－上网第一站35d1教育网）的重要内容。针对以往教师教什么，学生就记什么――不思索或少思索，教材上是什么样的问题题型，学生就只会解什么样的题型，缺乏灵活性、创造性等种种不良情况的存在，今后数学教师应当主动大胆实施“创新教育（www.35d1.com－上网第一站35d1教育网）”

1、树立“以学生为主”的思想，培养学生的思维意识

从认知心理学看，数学学习是每个学生在各自不同的数学世界里，主动进行分析、吸收的过程，这表明了学生在数学学习活动中的主体地位。“教师是主导，学生为主体”是当前素质教育（www.35d1.com－上网第一站35d1教育网）的要求。因此，教师要充分尊重学生的主体地位，建立平等、和谐的课堂氛围。

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数学课堂教学新设想 教学总结 篇2

从目前学生考试情况分析, 概括为“不授不会, 新题不会”。就是说, 题目所涉及的知识是教师没有在课堂上讲授的或讲授得不全面的, 学生不会解答;题型新颖或问题方式不同于课本题目的, 学生不会解答。究其原因是我们数学教师在培养学生学习能力和创造思维能力方面的工作没有落到实处。

一、要教会学生学习

1. 适当开设数学阅读课, 培养学生的学习能力

数学阅读课就是在课堂内, 学生在老师的指导下, 各自独立地进行学习。教师首先告诉学生阅读的范围, 指导学生阅读的思想和方法, 私下解答学生提出的疑难等。学生通过阅读、思考、分析、训练, 弄清知识原理, 学会例题, 完成练习。课堂后段教师用适量的时间进行点评, 检查学生对知识的掌握情况。因此, 数学阅读课能有效地培养学生的读书能力、学习能力, 为他们主动地去学习以及获取课外知识提供可能。

2. 注重知识生成过程的教学, 提高学生的学习能力

数学中概念的建立, 结论、公式、定理的总结过程, 蕴藏着深刻的数学思维过程。进行这些知识生成过程的教学, 不仅有利于培养学生的学习兴趣, 对提高学生的学习能力也有着十分重要的作用。因此, 我们应当结合教学内容, 设计出利于学生参与认知的教学环节, 把概念的形成过程、方法的探索过程、结论的推导过程、公式定理的归纳过程等充分暴露在学生面前, 让学生的学习过程成为自己探索和发现的过程, 真正成为认知的主体, 增强求知欲, 从而提高学习能力。

例如, 在教学“完全平方公式”时, 可以这样来进行:

(1) 提出问题: (a+b) 2=a2+b2成立吗?

(显然学生的回答有:成立、不成立、不一定成立等)

(2) 引导学生计算:

(3) 引导学生发现算式的左边就是完全平方式 (a+b) 2, 算式的结果形式是a2±2ab+b2。

(4) 进一步提出:能直接写出 (a+1) 2的结果吗?

这样学生也就一下子明白了这个规律可以作为公式。

通过教师的诱导、学生的参与, 使学生既认识了完全平方公式的形成, 对该公式的掌握也有很大的帮助, 这种探索精神也势必激励学生去学习, 从而提高学习能力。

二、营造创新氛围, 提高学生创造思维能力

针对以往教师教什么, 学生就记什么———不思索或少思索, 教材上是什么样的问题题型, 学生就只会解什么样的题型, 缺乏灵活性、创造性等种种不良情况的存在, 数学教师应当主动大胆实施“创新教育”。

1. 树立“以学生为主”的思想, 培养学生的思维意识

“教师是主导, 学生为主体”是当前素质教育的要求。因此, 教师要充分尊重学生的主体地位, 建立平等、和谐的课堂氛围。事实证明, 学生受到教师的尊重, 学习热情就会高涨, 思维变得十分活跃。同时数学教师在课堂教学中要扮演好引导的角色, 创设学生发挥自己才能的机会和情境 (例如引发学生交流、讨论、表现……) , 以便激发学生的思维需求, 使他们建立起思维的意识。

2. 创设问题情境, 引导学生多思

数学教师在课堂教学中, 不应急于一下子把方法原理告诉学生, 否则学生只会忙于“收拾”, 而应该精心设计问题, 让学生思考, 使学生在探索思维中获得知识。

例:解不等式3 (1+x) <x+9。

解:去括号, 得3+3x<x+9,

移项, 得3x-x<9-3,

合并同类项, 得2x<6,

不等式两边都除以2, 得x<3。

“无问题”教学可以是照本宣科, 学生很快便会“依葫芦画瓢”, 不知其“所以然”, 当然就难以有应变思维了。“创设问题”教学, 教师设计以下问题让学生思考:

(1) 不等式的结果 (解集) 的形式是怎样的?

(2) 结果 (解集) 的形式与原题的形式有哪些差异?

(3) 如何消除这些差异?

学生有了问题, 自然注意力集中, 思维活跃。

在学习新内容时, 如果都能诱导分析, 让学生开动脑筋, 那么学生不但能深入理解知识, 而且有利于他们创造思维的培养。如上例, 学生弄清了去括号、移项等是朝着解集的形式转化的目的后, 对于解不等式, 也就能很清楚知道“第一步是去分母”了。这也就是我们所希望的创造思维能力所起的作用。

3. 巧编习题, 培养学生的创新思维

为了培养学生的思维品质, 提高学生的创新能力, 数学教师还应当适当编设一些课堂练习题。 (1) 改编教材上的习题, 使之一题多变, 一题多解。 (2) 设计开放题 (题目的条件不充分, 结论有多种性) 例如, “比较大小:5a与3a”就是一道很好的开放题。以上两种题目需要学生通过多向立体思维选择信息, 全方位观察思考, 运用多种知识来重组解答, 无疑对培养学生思维的灵活性和独创性有着十分重要的意义。

数学课堂教学新设想 篇3

从新型试题上分析，与以往相比，新试题较侧重考查学生对数学知识的理解及运用能力，减少了对学生解题的熟练程度的要求。另外，许多题的解法有所增多，目的是要考查学生的思维广度。

从学生的解答情况分析，可以概括为“不授不会，新题不会”。就是说，题目所涉及的知识是教师没有在课堂上讲授或讲授得不全面的，学生不会解答；题型新颖或问题方式不同于课本题目的，学生不会解答。究其原因是数学教师在培养学生学习能力和创造思维能力方面的工作没有落到实处。今后，数学课堂教学应有新的思想和方法。以下就是笔者在教学活动中的一点体会：

一、教会学生学习

1.适当开设数学阅读课

数学阅读课就是课堂内，学生在教师的指导下，各自独立地进行学习。教师首先告诉学生阅读的范围，指导学生阅读的思想和方法，私下解答学生提出的疑难等；学生通过阅读、思考、分析、训练，弄清知识原理，学会例题，完成练习；课堂后段，教师用适量的时间进行点评、检查学生对知识的掌握情况。数学阅读课能有效地培养学生的读书能力、学习能力，为他们主动地学习以及获取课外知识提供可能。

2.注重知识生成过程的教学

数学中概念的建立，结论、公式、定理的总结过程，蕴藏着深刻的数学思维过程。对这些知识生成过程的教学，不仅有利于培养学生的学习兴趣，而且对提高学生的学习能力也有着十分重要的作用。数学新教材注重了知识的引入和生成过程的编写，这也正是为了培养新型人才的需要。我们应当改变那种害怕浪费课堂时间、片面追求提高学生应试能力的做法，结合教学内容，设计出利于学生参与认知的教学环节，把概念的形成过程、方法的探索过程、结论的推导过程、公式定理的归纳过程等充分展示在学生面前，让学生的学习过程成为自己探索和发现的过程，从而提高其学习能力。

二、营造创新氛围，提高学生的创新思维能力

培养学生的创新思维、开发学生的创新能力是素质教育的重要内容。以往教师教什么，学生就记什么，不思索或少思索，教材上是什么样的问题题型，学生就只会解什么样的题型，缺乏灵活性、创造性。针对这样的情况，今后数学教师应当主动大胆实施创新教育。

1.树立以学生为主体的思想，培养学生的思维意识

从认知心理学看，数学学习是每个学生在各自不同的数学世界里，主动进行分析、吸收的过程，这表明了学生在数学学习活动中的主体地位。“教师是主导，学生为主体”是当前素质教育的要求。因此，教师要充分尊重学生的主体地位，建立平等、和谐的课堂氛围。事实证明，学生得到教师的重视，学习就会热情高涨，思维变得十分活跃。

2.创设问题，引导学生多思

数学教师在课堂教学中，不应急于一下子把方法原理告诉学生，否则学生只会忙于整理、记录，而应该精心设计问题，让学生思考，使学生在探索思维中获得知识。例如讲授一元一次不等式的解法时：

例1：解不等式3（1+x）

【解】去括号，得3+3x

“无问题”教学可以是照本宣科，学生很快便会“依葫芦画瓢”，不知“所以然”，当然就难以有应变思维了。“创设问题”教学，教师设计以下问题让学生思考：①不等式的结果（解集）的形式是怎样的？②结果（解集）的形式与原题的形式有哪些差异？③如何消除这些差异？学生有了问题，自然注意力集中，思维活跃。

在学习新内容时，如果都能诱导分析，让学生开动脑筋，那么学生不但对知识理解得深入，而且有利于他们创新思维的培养。如上例，学生弄清了去括号、移项等是朝着解集的形式转化的目的后，对于解不等式，也就能很清楚知道“第一步是去分母”了。这也就是我们希望创新思维能力所起的作用。

3.巧编习题，培养学生的创新思维

练习是数学课堂教学的重要组成部分。教材上传统的习题，可以使学生掌握熟练的解题技能，但为了培养学生的思维品质，提高学生的创新能力，数学教师还应当适当编设一些课堂练习题。（1）改编教材上的习题，使之一题多变，一题多解。（2）设计开放题，题目的条件不充分，结论有多种性。例如“比较大小：5a与3a”就是一道很好的开放题。以上两种题目需要学生通過多向立体思维选择信息，全方位观察思考，运用多种知识重组解答，这无疑对培养学生思维的灵活性和独创性有着十分重要的意义。事实上，即使学生不能完全正确解答出思考题，也能有效地训练创新思维。另一方面，教师也可以指导学生编设习题，这不仅有利于提高学生思考、分析的积极性，也有利于开发学生的创造潜能。

关于高中美术的教学新设想 篇4

关键词：高中美术；“道法自然”；教学新设想

中图分类号：G633.955 文献标识码：A 文章编号：1992-7711（2014）01-0024

美术这一学科，经历了从原始人类时期作为一种特殊的符号来记录语言到现代社会作为精神生活中的审美享受的演变，虽然提升了地位却也失去了原生态的味道，尤其是在高中阶段，很多学生觉得自己与美术无缘，美术只属于高考美术特长生。而他们忽略了美术是生活中的乐趣，是每个人精神的享受。高中阶段所面临的就是教育的问题，是教育没有遵循自然规律的问题。美术怎样给高中学生带来实际意义并影响其一生的乐趣呢？这就是美术所需要面临的“道法自然”的回归与创新改革的问题。

一、“道法自然”中折射出的对教学有影响的精华

“道法自然”——老子的哲学思想。这个词的读法是“道·法·自然”，而非“道法·自然”，其中法字为动词，意为效法，遵循。道法自然的意思就是大道以自然为纲，遵循其规律。将“道法自然”运用到实际教学中，我们不难发现每一件事物都有着它本身的天性和本质，每个学生都有自己独特的思维方式和个性特征。我们应该意识到的是：改造一个人的效果是有限度的。我们需要做的不是试图消除这些缺失，而是把他们的优点合理地加以利用，尽量避免他们的缺失，并力图帮助每个人在其独特天性的基础上持续进步，去放大其中有益的部分。

二、“道法自然”要考虑高中学生的心理需求

在我们身边，经常能看到、听到、感受到青春期孩子家长的不理解、担心、抱怨和痛苦，是啊！曾经为整个家庭总是带来欢声笑语的孩子们，到了青春期是怎么了？

高中阶段是一个特定的年龄阶段，其智力水平接近成人高峰状态，注意具有一定的稳定性，能较长时间地注意与自己兴趣有关的事物，观察具有一定的目的性、系统性、全面性，但欠精确。初步完成从具体思维为主到抽象思维为主的过渡，开始理智地思考问题，思维活跃，希望独立地解决问题。对未来有美好的憧憬，常对活动充满热情。在处事的信心度、果断性、自制性方面有发展。兴趣范围进一步扩大，独立生活能力和社会适应能力较强，对职业的选择出现较为理性的思考，由幻想期进入预备期，能结合自己的兴趣、能力、社会价值取向以及切身利益的需求，选择具体职业和层次，并对毕业前夕的学习动机、态度、行为和学习水平产生影响。

因此，他们批判，他们想打破一切已经建立并奉行的各种常规，所以在高中美术教学中应以一种全面的方式去培养学生的批判思维能力。

三、“道法自然”要与现阶段的社会需要相辅相成

现在社会从南到北，由东向西，既需要高精尖人才，也需要一般性人才。但对复合型人才的需求比较高，具有高情商和高智商的人才特别需要。德才兼备，即要有高尚的品质和社会应变能力，不怕苦，不怕累，自学能力强和有积极的心态，有自信和上进心的复合型人才！许多许多人在为自己的前途焦虑。职业教育研究专家指出，我国人口基数这么大，不可能人人都去从事管理、科研、技术工作，大多数人应该学习职业技能。而高中阶段的学生心理特点暗示着他们的未来大学的择业方向，拥有一技之长或者有一项业余爱好作为第二职业成为在学历教育之外的一条重要的成才之路，与当前的人才需求趋势相适应。经调查发现：百分之八十五的大学生没有明确的奋斗目标，单纯的学习文化知识，简单的只是拿到学位证与毕业证等证书，知识面狭窄，没有兴趣爱好，对于生活觉得无趣。这些同学对自己的前途是迷茫的，没有兴趣的，没有认知的，更何谈学习与接受新的知识。而社会真正需要的是积极向上的，能不断接受新鲜事物，勇于创新的人才。而美术是涉猎兴趣与职业两方面的学科，既能带来实际财富又能情趣生活、陶冶情操，所以在高中阶段的美术教学为未来学生的择业选择有着致关重要的发展。

四、“道法自然”在美术实际教学中的渗透与应用

1. 以心智为出发点，进行“道法自然”教学

高中阶段的青少年学生，心理进入了对比（正反）阶段，这时是思想走向独立的开端，他们自己会辨别真假、是非、黑白、好坏和善恶，而对事物进行非此即彼的判断，很容易走极端。

例如：在美术表现时，他们喜欢黑白而不喜欢彩色，因为他们把黑白看成两极对立的象征，自然而然地将黑白理解为光明和黑暗的象征。

对于此课的教学，从学生心智出发，带领学生在日出、日落中感受对光和影身临其境的探索，在白天和黑夜中去感受光明和黑暗，体会光和黑暗所带来的内心影响，让同学们畅谈各自不同的想法，再带领学生在黑白艺术的教育中去尽情创作，征服一个光和影的世界，感受光影世界的魅力，创作出光影及黑白世界的艺术作品。

再如：在美术创作中，每个学生所喜欢的创作方式不同，有的喜欢手绘，有的喜欢手工，有的喜欢具象，有的喜欢抽象，应根据学生的不同爱好加以引导，有的用水墨的方式表现黑白，有的用铜版画的方式，也有的用立体方式。

2. 以多学科结合的方式，进行“道法自然”教学

美术学科由原来的单一性教育功能向综合性教育功能过渡的时代已经到来了，关注学生人格的健全发展，充分利用学生的生活经验和社会文化资源，为学生提供生动有趣、丰富多彩的内容和信息，拓展艺术视野，提高整体素质。使美术学科与其他学科实行全方位的融合，形成一个以美术为主体的美育学科经纬网。不仅音乐和美术开始交叉融合，戏剧、舞蹈、影视等也进入艺术课堂，更有物理、化学、天文、地理、宗教等知识的融合。

例如：关于光的教学，是通过比较，理解美学意义的光和颜色，运用物理学中光的科学分析、光谱理论，以及歌德的光学和颜色理论，能让学生参与到各学科的领域中，感受到知识的广泛应用，再向学生提出了宗教意义上认为神就是光的问题。科学和艺术的学习自然而然地引导他们达到追求真的顶峰，并了解人的深层意识、思想状态和存在的意义。

再如：色彩能给人们的生活带来五彩缤纷的享受，色彩就在我们的身边，让学生以戏剧、舞蹈的形式表现色彩，把色彩一课运用到情景中。

3. 以职业兴趣为着眼点，进行“道法自然”教学

高中教育应通过选修课发展每个学生的才能和兴趣，使所有学生都能为未来的工作和深造做好准备。高中教育应通过选修课发展每个学生的才能和兴趣，使所有学生都能为未来的工作和深造做好准备。

美术除了有装饰家园的作用，更是许多手工业的代表。如木雕、编织、泥塑、金属艺术和其他工艺，都是中华民族几千年来的精华。为学生提供实践、学术和艺术的融合；刺激他们的想象力和求知；帮助学生发展身体，情绪，智力和精神的能力的平衡；强化对社会的意识，对地球和社会的责任。

例如：对于光和影的理解，可以升华为艺术创作阶段，是光和影创造了手影、沙画艺术，向人们展示了皮影艺术的魅力。教师将学生带入实际生活中体会光影的乐趣，带给学生动手的乐趣和精神上的愉悦，也将美术运用到实际生活中，又通过学习美术有了一技之长的爱好。

高中阶段的美术，是幼稚到成熟的升华，是给学生埋下理想种子的沃土，不仅着重于审美的培养，更应侧重于人的情感和心灵的探讨。如达·芬奇的妙语：“那些达不到自己理想的人也能去思考和尝试，并做一些力所能及的事。”引导青少年去掌握本领和思考人生的意义。

城市“后来人”安居新设想 篇5

在城市化高速发展阶段,最大和最急迫的问题,乃是新进入就业市场的居民——大学毕业生、退伍军人、农民工(工厂工人、娱乐场所餐饮业服务员、物业、保安等)的住宅需求。对于这些人来讲,即使以生产者价格供应住宅,他们也消费不起。怎样将其劳动力资本转化为现实的购买力,乃是住房制度设计的关键。

把租金变为投资

对这些人群的需求,可以将产权转移分为两个阶段。

首先,将生产者价格(一般低于当前市场价值)在时间上拉长。部分居民以分期付款的方式,在10~20年之间,按月支付。这样就把原来用于在城市里租房的资金转变为投资。用人单位和政府分别补贴最基本的物业费和建设成本利息(类似新加坡的公积金制度)。

10~20年后,居民一次性补足剩余的成本。这期间,产权并不是居民的,只有当居民支付完全的生产者价格后,才能获得完整的产权。

由于居民可以获得完整的产权,这一制度等于将原来开发商和政府获得的溢价以及10~20年的土地升值(体现为消费者价格和生产者价格之间存在巨大的落差),全部无偿让渡给居民。

看上去,这同经济适用房类似,都是居民以生产者价格获得消费者价格的住宅,都是公共财政补贴特定对象。但是,由于这部分新居民没有像以前城市居民那样参与房改,也不能像现有城市居民那样通过已经购买的住宅享受资产未来的升值,因此,这个制度的本质是等于新的房改——在更大范围内实现国家新增财富的再分配。

同社会保障房不同,到达特定年限后,这部分财产可以完全上市,因此,居民有强大的参与动机,只要通过简单的制度设计,如限制户型面积,并规定所有城市家庭只能享受一套,且不得同时拥有商品住宅,就可以避免寻租。同时,由于到达一定年限后可以以市场价格出售,政府就可以将这部分资产证券化,收回成本,减少资本的沉淀。

表面上看,这个办法同导致美国金融海啸的住房次级贷款类似,实际上完全不同。最大的差异在于两者市场价格的变动趋势完全相反:次级贷款最大的问题是按照消费者价格(一般高于住宅的市场价值)证券化,一旦市场价格下跌,就会导致抵押品贬值乃至银行资产的大量减记;相反,如果按照生产者价格(一般低于当前的市场价值)估价并证券化,风险则可大大降低。中国经济同美国最大的不同,就是处在城市化高速增长阶段且储蓄率极高,只要区位合理,住房资产跌破成本价格的几率极少,未来市场的升值几率则很大,银行几乎没有风险。

将劳动力资本化

城市购房者大多有稳定预期的收入,因而可以提供完整的信用。而新进入城市的就业者,则缺少足够的信用——除了非常难以定价的劳动力,他们几乎一无所有。如果此时有人(比如政府)能够作为第三方担保,帮助这部分新就业居民的劳动力资本化,并作为定居城市的投资,则可能极大地扩大这部分居民的消费,减少居民为了购买住宅被迫进行长期高强度的储蓄。而居民信用的提高,又为社会保障、信用消费提供了基础。

信用消费的最大问题就是金融风险。住房信用消费是典型的长周期消费。巨大的投资和超长的周期,使得房地产成为天生的金融风险伴生行业。与即时消费不同,长周期消费往往会由于交易周期内市场波动带来信用的崩溃,住宅市场尤其如此。

从技术上来讲,金融风险很大程度上是由于资产公允价值的计算方法造成的。住宅市场同时存在两个价格:消费者竞争价格和生产者竞争价格。在供不应求的状态下,市场价格显示为消费者价格。在供大于求的状态下,市场价格显示为生产者价格。按照现行的会计准则,银行资产的公允价值是以资产的市场现值计算的。这样,当市场供求关系转变,资产的市场价格就会从消费者价格直接跌落到生产者价格。虽然这些资产的物理状态完全没有改变,但银行抵押资产的市值却急剧萎缩。

此时,如果消费市场主要是由信用系统贷款支持的,就会导致个人乃至整个金融系统的崩溃。消费者价格和生产者价格之间的落差越大,金融“泡沫”也就越大,一旦供求关系转换,蒸发掉的信用也就越多。由于金融系统同时为实体经济提供信用,大规模的银行减记乃至破产,会将住房市场的崩溃传递到整个经济,从而导致生产、消费、就业等一系列宏观经济问题。

目前,中国经济面临流动性过剩问题。巨大的资金寻找着一切可以保值增值的机会。在消费不足、生产过剩的经济周期里,资金不会继续向实体经济投资,而股票和证券市场也已饱和,因此资金便通过各种渠道涌入房地产,导致已严重供不应求的住宅资产价格急剧上升,消费者价格和生产者价格的落差迅速扩大。

很多学者意识到房地产市场不断积累的风险,呼吁政策制定者迅速制止资金从实体经济改道流向房地产。其实,市场比学者更清醒——如果资金不改道房地产,风险会更大。

解决流动性过剩是根本

为了防止房地产崩溃带来的金融后果,政府出台了一系列政策,以缩小消费者价格与生产者价格之间的落差,其中最有效的就是2007年提高第二套住宅的首付和按揭利率。

在房地产市场,那些套取银行贷款投机的房地产购房者和开发商,起着与国外投行类似的角色,即通过用他人的资金投资,在市场上冒险——投资成功,分得巨大收入;投资失败,损失完全由他人或社会承担。一旦价格飚涨难以为继,这些掠食者就会作鸟兽散,留下千疮百孔的经济。因此,2007年政府针对“二套房”制定的政策,大方向无疑是正确的。

为了防止金融风险,正确的房地产政策必须能够同时达到两个目的——制止风险投资通过银行系统融资和为银行的剩余资本寻找到更安全的出路。

目前房地产政策的一个主要缺陷,就是将抑制住宅市场价格的上升,作为主要的政策目标。虽然消费者价格越高,偏离生产者价格越多,供求关系转换导致暴跌的幅度就越大,但如果所有购房者没有通过信用消费,而是完全用自有资金购房,那么,无论价格怎样波动,都不会通过金融系统,导致整个经济的信用崩溃。因此,高房价并不必然导致不可控的金融风险。

实际上,2007年央行采用的针对“第二套住宅”的政策,就是要将大部分投机性的需求赶出房地产市场。事实也证明这一政策是有效的。但这并没有解决流动性过剩的问题——流动性离开“库容量”最大的房地产后,一样会导致其他经济领域过度投资的风险,经济后果甚至更为严重。

避免次贷危机的模式

对于新增城市就业人口而言,最大的问题是缺少足够的信用。如果我们按照市场的价格,随意为这部分居民提供信用贷款,就会导致类似美国次贷的问题。这一模式开始看似成功地吸收了互联网泡沫崩溃后的大量的流动性,却导致了更危险的金融海啸。

因此,我们必须设一个有别于次贷的住宅供给模式,它与次贷模式主要的不同点如下:

政府作为第三方,“替”新增城市就业人口从银行贷款并建设住宅。新增的城市人口必须通过购买才能获得产权。换句话说,银行并不直接面对居民,而是面对政府。居民通过先“按揭”后“首付”的房改模式,将原来在城里打工租房的成本,转变为城市置业投资。由于产权在政府手里,“按揭”高于市场房租,因此,政府没有任何风险。

银行按照住宅的生产者价格而不是消费者价格提供政府建设的贷款。这样,无论市场价格如何波动,政府都有足够的资金建设,而银行不会承担过度贷款的风险。即使消费者价格暴跌到生产者价格,银行也足以收回所有贷款。

同时,允许银行将作为抵押品的住宅及其土地按照消费者价格处置(相当于允许经济适用房可以按照商品房价格处置),这就进一步降低了银行的贷款风险。由于风险小、规模大、周期长,利息也应相应降低。为了解决“长存短贷”问题,可以允许再保险或证券化,并允许养老保险、社会保险等厌恶高风险的基金进入这一领域。

为了将此类住宅的供给严格限定在新增城市人口,可以规定每个城市居民只能享受一次这类购房(如没有参加过房改),限制住宅面积及建设标准(如50~60平方米一套),购买者在城市没有其他住宅等。

政府和就业者的单位,分别为新增就业者提供贴息和物业管理费。这样,可以使居民与城市政府、企业之间建立持续的交易关系,既可以减轻购房者的压力,又可以保障社会稳定和企业用工稳定,降低流动性过大带来的衍生成本。

以上政策設计可以有效防止美国式次贷危机的发生。其中最关键的一环,就是以生产者价格向城市新增就业者提供住宅,并作为银行抵押贷款的基准。同时,允许居民和银行在获得产权后,按照消费者价格在市场上处置。

特别重要的是,当居民或银行以生产者价格获得消费者价格定价的资产时,市场上资产价值大增,银行却不用增加相应的流动性,就能产生大规模吸收市场上剩余流动性的宏观经济效果。市场上消费者价格和生产者价格之间的差别越大,“房改”逆向吸收的流动性就越多,抑制通货膨胀的效果就越明显。此时,较高的住宅市场价格,反而是对宏观经济有利的因素。