中小企业民间贷款

中小企业民间贷款（精选8篇）

中小企业民间贷款 篇1

【摘要】中小企业贷款问题，一直是许多地方银行与中小企业都要同时面对的难题。由于各方面的原因，这一问题在许多银行的实际业务运作中并没有得到很好的解决。在这种形式下，中小企业融资或短期借款越来越倾向于中小金融机构，主要是中小银行和贷款公司、担保公司及其他民间借贷机构。随着国家金融业市场的对内放开，民间借贷规范化、阳光化进入金融市场。民间借贷与银行贷款都即将成为中小企业融资的重要途径，两者之间既互相竞争又互为补充，共同促进着国家经济的繁荣，本文从宏观与微观的角度分析了两者之间的经济利益关系，分析了两者之间优劣势，并列出了一些建议来促进两者更好的为中小企业提供金融服务。

【关键词】中小企业贷款 民间借贷

一、背景

1，中小企业银行贷款现状

进几年来，中小企业银行贷款趋于稳健的增长态势，这一方面取决于中国银行业对中小企业贷款难问题的重视，一方面也反映了中小企业这一中国社会飞速发展的中坚力量正逐步成为金融业服务的主体。

从2012年已公布的银行年报来看，各家银行的中小企业贷款均有较快增加，截至2011年末，金融机构对中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.8%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。而小微企业贷款发展更为迅速。

据中国银监会统计，2008年以来，金融机构的小微型企业贷款均满足“两个不低于”——增量不低于上年贷款的平均增量，增速不低于上年贷款的平均增速。2008年末，银行业小企业贷款余额4.4万亿，2009年末5.82万亿，2010年末7.55万亿，2011年末10.8万亿元。

尽管金融机构对中小企业贷款处在逐年增加的态势，中小企业贷款难的问题仍然存在，工信部的数字显示，截止到2011年，全国企业总数的99%以上都是中小企，而且基本都是民营企业，创造的最终产品和服务价值相当于GDP的60%。2011年中国企业家调查系统发布的一项调查报告显示，在企业过去三年实施的重大融资方式中，73.5%的企业选择了“长期银行贷款”，55.3%的企业选择了“民间借贷”，而民营企业和家族企业在过去三年中更有近62.3%通过民间借贷的形式进行融资。由此可见，以现在中国现有的金融机构贷款去满足日益增长的中小企业贷款需求是远远不够的。

2，民间借贷现状

民间借贷在中国自古就有。新中国成立后，计划经济时期虽建立了高度集中统一的国家银行信用，但个人之间仍存在着互助型临时小额资金借贷。20世纪80年代中期，东南沿海地区出现了私人钱庄、合会、标会、摇会、抬会等民间融资形式。特别是浙江温州等地，在

个人投资经营贷款金额的增长幅度比一般的个人消费贷款业务的增长要快，这也是对银行住房按揭贷款业务的重要补充。再次，小企业是大中型企业的重要成长来源，在企业发展的前期不介入，等到企业规模扩大后就更难介入成为主办银行了。第四，中小企业通常对银行业务的议价能力弱，银行可以从中获得较高的收益，而且贷款利率也可以较大幅度地上浮，其利差收益远高于对大型企业贷款的收益。第五，中小企业通常是大型企业产业链上的附属企业，对中小企业资金的支持，这也是大型企业主办银行的责任。第六，在大型企业因采用直接融资方式而大幅减少银行商业贷款这种间接融资手段和资金需求后，这时突显出中小企业贷款业务对银行持续发展的重要性。第七，中小企业在符合授信条件的前提下容易通过各级风险管理部门的审批，直接受到银行授信政策偏好的影响较少。最后，就整体状况而言，中小企业贷款对银行的资产风险分散程度较高，对各行不良贷款率的有效控制有利。

利益的驱使让银行虽然惧怕中小企业贷款的风险，但是仍加大力度发展其中小企业贷款，这就给原本占据中小企业贷款市场并且市场单一的民间借贷及其背后的民间借贷资本造成了冲击，随着2005年国家允许非公有资本进入金融服务业，2010年国家鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，民间借贷将日益活跃于中小企业贷款舞台，这种竞争必将愈演愈烈。

从微观的角度来说，对于刚刚起步的小微企业以及急待扩张的中型企业来说，选择哪一种融资方式有其自身的期望值，银行与民间借贷两种途径哪一种能够达到或接近企业预期，他们就会选择哪一种途径来融资，选择的不确定性必然导致两种融资方式之间的竞争，在公平竞争的前提下必然会导致银行利率的市场化。

三、中小企业贷款与民间借贷关系成因 1，中小企业信用的缺失

对我国企业融资来说，中小企业与大企业相比信息不透明程度高，信息基本上是内部化的，在信用缺失条件下，银行通过一般的渠道很难获得中小企业的信息，对中小企业贷款与大企业相比成本要高的多。同时，中小企业在无序的恶性竞争中产生的失信，令银行不敢对其提供资金支持，虽然中小企业中也有不乏信誉卓越的，但是在信用缺失的条件下，银行很难将其与其它企业甄别出来，从而导致中小企业向国有银行融资困难。这可以从近年中央银行连续八次下调存贷款利率、两次下调存款准备金率、多次下调准备金存款利率，而商业银行“惜贷或惧贷”、“缴存和转存”准备金等行为上反映出来。缺乏完善的信用体系，使银行在选择贷款企业时，很难获取该企业的信用状况记录和相应的信用担保，为了避免信用风险，银行就谨慎贷款。

信用缺失直接导致的后果就是银行不能给予中小企业贷款，但对于民间借贷来说，贷款者就不会考虑这些问题，他可能最关心的就是借款者的偿债能力，借款者能不能按时偿还债务以及自己的贷款利息收益是多少。只要是让贷款者有利可图的中小企业，民间贷款者都会给予贷款，民间借贷也理所应当的成为银行中小企业贷款的必要补充，有时也与其并存于中小企业的融资与日常经营活动中。当然民间借贷这种不考虑信用缺失的贷款形式也存在着巨大的风险。

2，信贷配给

所谓的信贷配给(creditrationing)是指在信贷市场上信贷资金的调配和收益受利率和贷

中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好，以及政府行为的不协调共同作用的结果。

（1）、从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中，往往不愿接受中小企业的流动资产抵押，而要求企业用固定资产来抵押，尤其偏好房地产。究其原因，主要是流动资产价值起伏较大，特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化，金融机构不易监控，监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强，变现困难，银行也不愿意接受。

（2）、从中小企业的资产结构看，绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资产占比小于大企业，难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。

（3）、从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调：

一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之一些部门违规执法，乱收费，给企业获得贷款又增添了不小的难度。企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。

二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定，束缚了自身业务的开展。

民间借贷在担保落实方面比银行业要更灵活一些，银行业不接受的一些小企业的流动资产抵押，机械设备等，对民间借贷者来说都是可以接受的抵押品，有时甚至出现纯粹的信用贷款。这就使不具备银行抵押条件的中小企业向民间借贷倾斜，同时也增加了民间借贷的风险。

除了这三个原因外，造成中小企业银行贷款与民间借贷的关系的原因还有很多，如历史的原因，国家政策的原因，企业自身内部的原因，亲缘、地缘人际交往的原因等等，就不一一赘述。

四、中小企业银行贷款与民间借贷优劣势比较

中小企业银行贷款相对民间借贷而言有款流程严格，受法律保护，贷款利率低等优势，但是贷款规模小，贷款形式单一，准入门槛高又是它的劣势。民间借贷相对于正规中小企业贷款具有灵活性、简便性、快速性，覆盖面广等优势。简单的说，民间借款是债权人和债务人之间的协议借款，没有一些银行内部条条框框的限制，只要双方认可就可以，流程简便，手续办理也比较简单，这就是民间借款最大的魅力所在。此外，民间借贷的利率市场化程度较高，能够更好地引导资金流向，满足借贷双方的需求。但也存在着风险大，障碍多等劣势。民间借贷的障碍有下列几点：

首先是法律性障碍，这主要体现在三个方面：一是没有在法律上明确民间借贷在金融体系中应有的地位；二是缺乏相关法律约束和规范民间借贷；三是缺乏相关法律保护民间借贷参与者的合法权益。其次是监管性障碍，主要体现在对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏，监管技术不够先进和监管态度的非理性严格。再次是经营性障碍，提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善。最后是信用体制障碍，目前企业信用缺失已成为我国社会信用中最严重、最突出的问题。尤其是中小企业，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重。

作为中小企业，一定要认识到民间借贷资金的特点和本质。任何资本都是逐利的，民间

管理机构为中小企业贷款提供帮助；发展社区银行专门为当地中小企业和居民家庭提供金融服务；建立完善的中小企业信用担保体系，通过风险分担引导和激励金融机构向中小企业提供贷款；正常商业贷款与政府担保贷款相结合，多渠道为中小企业提供信贷服务；加强监管，通过社区回馈计划满足社区信贷需求进行强制约束等。

解决中小企业贷款难问题，最后要稳步推进利率市场化，使商业银行能根据不同企业的风险状况有区别地决定利率水平。同时，也让企业对银行有选择，减少财务成本。这是一个互动性很强的市场利率体制和运行机制。在利率弹性作用下，商业银行可以实行区别性价格对待不同品质的企业，既不会因利率因素将品质好的企业挤出信贷市场，又可以在风险可控的情况下对中小企业进行融资并使商业银行取得较好的收益补偿。

2、民间借贷规范化与管控

1、建立相应的法律法规 建立《民间借贷机构法》，允许民间资本创建民间借贷机构，明确民间借贷机构应当是与现有正规金融机构共存的，具有相同主体资格的合法金融机构；明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作，服务于民营经济单位。这样，将民间借贷的定位用法律予以明确，指明民间借贷的活动内容是与中小企业隐含贷款互相补充，互相促进的，实现民间借贷和银行中小企业贷款的良性共存。

在立法上，可以借鉴其他国家和地区的相关立法经验，在民法中增设民间借贷部分，同时，在金融法律制度中制定相关法律法规引导现有民间借贷组织及其行为规范化。一方面，要在法律上明确区分现有民间借贷的合法成分与非法成分，对其分别准确定义，明确合法民间借贷的活动内容和范围。另一方面，对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同要件、借贷最高额、利率水平、违约责任和权益保障等方面，也都要以法律形式加以明确，从而使民间借贷活动和形式都具有法律效力。

2、建构民间借贷机构的市场准入制度 开放对民间借贷机构的市场准入限制，允许组建以民间资本发起设立的民间借贷机构具有现实的重要性，但如果操之过急，规范不力，也会给我国金融市场带来的巨大的冲击和不良影响。在积极推进金融市场的对内开放，组建和发展民间借贷机构的过程中，在立法现行的原则下，应当始终坚持和遵循合理定位原则和审慎推进原则。

3、建构风险预警和转移制度

对民间借贷监管必须建立危机预警系统，可设立由金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险，并进行追踪分析、预测，建立警报发布机制，对各类较大的金融风险的危害程度进行评估，并提出应对措施。

4、严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例 适度负债是企业成长发展进程中应使用的重要方法。合理负债，既把负债比例控制在总资产的一定范围之内如50%，是安全的。过度负债，对企业具有潜在的巨大风险。同样，因为民间借贷的利率高期限短，对企业短期偿债能力要求很高，所以，更应该控制民间借贷额在总负债总资产中的比例。

5、高度重视民间贷款利率

民间借贷利率是民间借贷活动的核心，借贷双方务必高度重视。国家政策也要予以规范。首先，要弄明白民间借贷计息方式的含义。民间借贷对利率的计算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日计息的。通常按月计息，即几分利息，所谓一个几分利息，是讲的月息百分之几。

中小企业民间贷款 篇2

小额贷款公司是民间融资的一种, 它是企业法人, 不是金融机构, 是从事贷款业务的盈利性组织。在组织形式上有有限责任公司或股份有限公司, 可以由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务。虽然是公司, 但不由工商管理局发放营业执照, 而是由各省市金融主管部门对其进行审批、发放牌照。目前, 我国小额信贷大体上可以分为三种类型:一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款, 总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款, 有6100万农户享受到1927亿元贷款, 覆盖面占到全部农户的27.3%;还有一部分农户联保贷款, 约有1200万户享受到141亿元的贷款;三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织, 提供了约10亿元的贷款。

近年来, 小额贷款公司从隐蔽到公开, 从无到有, 势不可挡地发展起来, 显示出了极其旺盛的生命力和市场空间。为解决小微企业和低收入个体融资难问题起到了重要作用, 促进了地方经济的发展。具体表现在:

(1) 改善了农村地区金融服务, 规范和引导民间融资, 推进社会主义新农村建设。我国是小农经济占主导地位的国家, 虽然改革开放后工业发展突飞猛进, 但是短期内无法改变农业大国的定位。而农业大国的小生产经济方式正好为民间金融培育了生产和发展的土壤, 再加之我国城乡经济发展不平衡, 广大农村占主导地位的仍然是小农经济。然而正规的金融机构有着一套完整的放款程序, 而且对国有企业一直偏爱, 因此他们要么忽视这部分群体的资金需求, 要么放款的话就对其进行严格的资信调查, 这个调查需要很大一笔费用, 而羊毛出在羊身上, 最终这笔费用会转嫁到贷款人身上。因此小额贷款公司信息费用低, 手续简单的优势就显得极为突出, 正好满足了农村市场的资金需求, 从而推动社会主义新农村的建设。

(2) 解决中小微企业融资难的问题。对中小企业来说, 目前“融资难”仍然是制约其发展的瓶颈。一方面, 虽然各银行纷纷开设了中小企业信贷服务, 但中小企业缺乏抵押物, 难以从银行取得贷款;另一方面, 中小企业融资方式比较单一, 缺乏直接的市场融资渠道。同时, 受国际金融危机影响, 企业存货大量增加, 导致流动资金困难, 资金链存在一定风险。而小额贷款公司则弥补了中小企业资金流断裂的危险, 对于全面推动中小企业平稳较快发展, 拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。

2 小额贷款公司的发展现状

2004年以来, 为了解决长期“金融抑制”带来的严重后果, 帮助中低收入群体和中小企业走出融资困境, 一系列支持性的政策陆续出台, 大力发展小额信贷就是其中一项鼓励性政策。实际上小额信贷1993年就开始在我国试办, 发展至今已走过10多年的历程, 发展模式也从国际捐助到政府补贴支持, 直至今天的商业化运作, 而且现在已发展到了由民间组织主导的形式。

新浪网曾有一个关于小额贷款公司的情况调查, 设有两个选项, 第一个:“你是否赞同浙江试点小额信贷公司”, 表示赞同的比例是78.79%, 不赞同的是17.5%, 不好说的比例是3.71%, 也就是说接近80%的人是赞同的。第二个:“如果小额贷款利率远低于地下金融, 你认为是否对民间贷款有吸引力”, 表示有的占73.73%, 没有的比例是16.65%, 不好说的是10.62%, 也就是接近73%的人是肯定的。从这个调查可以看出, 大多数人还是持同意的或者赞同的态度, 说明小额贷款公司有着广泛的群众基础。

表一是2011年12月31日我国部分地区小额贷款公司情况统计表。表二是2012年3月31日我国分地区小额贷款公司情况统计表。

从表一、表二的对比可以看出:全国小额贷款公司在短短三个月的时间内, 无论是在机构数量、从业人数、实收资本、贷款余额等方面都有了增长, 足见小额贷款公司这一民间借贷形式的广阔市场空间。

到2012年6月末, 经过三个月的发展, 全国小额贷款公司数量从3月末的4878家增至5267家, 与去年底相比, 增加了985家, 环比增长18.7%;贷款余额4893亿元, 增速近20%, 仅上半年贷款数额新增达977亿元;有5.84万的从业人员。从各省市情况看, 内蒙古自治区、江苏省、安徽省分别排名第一、第二和第三, 数量达到436家、430家和424家, 辽宁省位居第四, 达349家。与2011年底的统计数据相比, 安徽省的增速很快, 从278家增加到424家, 增速达到53%, 超过辽宁, 排名第三。

从表一可以看到, 2011年末全国共有小额贷款公司4282家, 贷款余额3914.74亿元, 全年累计有1935亿元的新增贷款。据资料显示, 到2012年末, 全国小额贷款机构增至6080家, 贷款余额达到5921亿元, 全年新增贷款2005亿元。从以上数据不难看出:小额贷款公司的发展可谓是风起云涌, 来势汹汹。

3 结束语

小额贷款机构的存在对中国经济增长起到了积极的作用, 比如:聚集闲散资金, 规范借贷行为;服务“弱势”群体, 推动经济发展;促进地方金融体系多元化等。但是我们也不能忽视其消极方面, 小额贷款公司在其发展过程中也存在许多问题, 借贷纠纷就是制约其发展的重大制约因素之一。民间借贷一直被看作是地下金融, 是见不得光的, 长期的抑制和打压使得其发展偷偷摸摸, 因此在很多方面都不够规范, 比如放款手续过于简单, 资金回收有时甚至缺乏合法性。这种不规范性的存在往往导致纠纷甚至是犯罪的发生。另外, 由于民间金融的地位长期得不到认可, 其交易的隐蔽性增加了国家监管的难度, 就容易滋生出诸多的问题甚至是犯罪, 比如金融投机、高利盘剥等。高利率的收益还容易造成非法集资的产生。还有就是小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务, 有效抵押物较缺乏, 风险相对较大等等。这些都会抑制小额贷款公司的发展, 从而成为民间借贷发展路上的绊脚石。

因此, 小额贷款公司要想健康有序发展, 一定要“两手一起抓, 两手都要硬”。既要运用市场这只看不见的手, 也要运用政府这只看得见的手。既要看到小额贷款公司是顺应市场发展规律而诞生发展的一面, 让其自由发展;同时, 政府要因势利导, 加强宏观调控, 扬长避短, 引导其规范健康发展。正如2013年3月5日, 全国政协委员、贵州省政协副主席左定超在谈到金融改革时指出, 当前应当给小额贷款机构法律地位, 提高小额贷款机构在银行融资的上限, 让其更好地服务社会。我们可以乐观地展望:小额贷款公司是在符合市场经济发展规律的前提下发展起来的, 再加之政府近年来一系列利好政策的推出, 小额贷款公司一定能健康有序的走下去, 虽然道路曲折, 但前途是光明的。可以预见, 随着小额贷款公司管理办法和社会体系信用建设规划纲要的逐步实施, 小贷公司及众多从事小额信贷业务的P2P机构将迎来健康、快速发展的新机遇。

摘要：近年来, 小额贷款公司如雨后春笋般在各地发展起来, 数量大幅度增加。在解决中小微企业融资难及“三农”问题的同时, 也引发了不少的借贷纠纷。本文拟对小额贷款公司的作用及发展现状作出分析, 旨在突出其不可忽视的功能性, 强调对其加强引导, 使其健康发展, 可更好地为社会主义经济建设服务。

关键词：民间借贷,小额贷款公司,金融抑制

参考文献

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中小企业民间贷款 篇3

“如果有银行愿意给我贷款，就算利率是已上浮利率的两倍我都可以接受。”佛山某节能设备有限公司负责人陈先生这样描述公司对资金的迫切需求。一相关政府主管部门官员更透露，广东中小企业潜在资金需求高达2万多亿元。要么承担资金断裂的风险，要么以高成本从民间融资，成了众多资金紧缺的中小企业面临的两难抉择。一业内人士告诉记者，目前广州一个星期内的短期民间借贷日利率已上升至千分之三，月利率则达6％，而佛山等部分周边二线城市的短期民间借贷月利率最高则上升至10％。“这是数量型紧缩调控之下，市场对资金成本的自然反应。”安邦咨询公司分析师程默表示。

贷款利率最高上浮60％

为确保中小企业贷款得到有效落实，近期银监会发文要求各商业银行在货币从紧的背景下，要确保全年的小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度，并鼓励银行自主确定贷款利率。银监会的发文，抑制了商业银行减少中小企业授信额度的潜在动机，但商业银行追求利润最大化的本能驱动，则使中小企业贷款成本随之高企。

“现在商业银行对中小企业贷款利率一般会在基准利率基础上再上浮25％～60％，一般上浮30％比较正常，个别企业贷款利率甚至上浮60％，而去年基本上也就上浮10％。”广东中科智担保有限公司总经理助理廖劲松告诉记者。“需要资金的中小企业太多了。目前与我们合作的银行基本上要上调30％。”银汇投资担保有限公司总经理赵瑾的说法与之趋于一致。

与此同时，大企业贷款基本维持以基准利率为准，甚或下浮，或最高上浮10％～20％左右。中科智与银汇的说法得到了一银行人士的证实。一国有商业银行人士告诉记者，现在四大国有商业银行给广东中小企业的贷款利率基本都要上浮20％～30％，而个别股份制甚至个别国有商业银行利率最高上浮则达6。‰权威统计数据进一步显示，广东某市小型企业贷款利率浮动区间在(1.1，1.3)，即上浮10％～30％，占其所有浮动区间比重近50％，个别中小企业贷款利率浮动区间则达到(1.5，2)。

“利率上调60％就等于放高利贷，而不是支持中小企业。”浦发银行广州分行公司银行中小客户部总经理王珏表示，目前金融机构人民币一年期贷款基准利率为7.47％，如果加上60％的上浮，企业承担的财务成本将近12％以上。而东莞一模具制造厂商负责人告诉记者，公司所能承受的最高利率仅为8％～9％，显然，仅以上浮30％来计，贷款利率也近10％，超出其承受范围。他还告诉记者，尽管公司在银行享有2A的较高信用评级，在合作银行享有4000多万元的授信额度，但公司实际能贷到的总共才2000多万。“虽然银行对我们很支持，但在放贷的时候，银行并不能满足我们的要求，往往没有钱贷给我们，眼看着几个利润很高的项目，也没有资金去启动。”

中山市中顺纸业集团副总裁李林则告诉记者，公司目前是中山市仅有的几家享有信用贷款的企业之一，虽然目前公司贷款的资金量仍有保证，但拿到贷款的时间相比过去却往往会有拖延，普通的中小企业贷款难度更大。而多家中小企业负责人也告诉记者，今年相比往年贷款难度更大。据悉，2D07年广东省人民币新增贷款4711.55亿元，其中一季度新增贷款1617.92亿元，而今年一季度，广东省新增贷款1372.03亿元，同比下降15％。一银行人士告诉记者，中小企业贷款占新增贷款比重不会超过15％。

一相关政府官员告诉记者，广东民营加外资中小企业上百万家，潜在资金需求高达2万多亿，而根据往年中小企业贷款余额来看，银行也仅能满足中小企业不到40％的资金需求。他还透露，目前已有中小企业因资金链断裂而倒闭：“以前是先还了马上再贷，而现在则是还了之后却不能再贷，资金链马上断裂。信贷紧缩，中小企业融资问题会更加突出。”“现在除了地方性的商业银行，或农信社，基本都是上市公司，上市公司更看重业绩。在存款准备金率上调之后，银行可动用资金减少，商业利益的驱动必然促使银行提高现有信贷资金的收益，这对盈利能力相对较弱的中小企业必然造成很大压力。”银汇担保总经理赵瑾表示。国家开发银行广东省分行客户五处处长卢恩健则认为，商业银行以盈利为主要目的，市场发生变化，自然启用利率杠杆，实现利润最大化。且银行施行风险定价，中小企业高风险对应高利率。但一业内人士则另有解释，该人士告诉记者，目前商业银行贷款利率上浮的权利已下放给支行，为完成总行给的各项业务的收益任务，有些支行会把上浮的利率算作理财收入，计人中间业务收入，以便完成该项业务任务。“自然在风险趋近的情况下，谁能给更多的上浮利率，银行贷款就给谁。”该人士进一步表示。

民间借贷月息最高达1O％

作为昔日珠三角经济腾飞支柱的家具、纺织等传统产业，在此轮信贷紧缩的情况下，则面临着比其他行业更大的融资困境。“我们每年都会对行业进行分析，从中挑取具有竞争优势的行业来切入。现在我们的客户中，比如家具类的企业基本消失了，我们与中小企业局做了一个调查，就是平均规模在5000万以下的企业，行业竞争优势不大，其中就包括家具业。”浦发银行王珏告诉记者，“家具行业占用资金较大，且多为手工作坊式的，我们很难获得这个企业很准确的财务信息，但一般技术密集型的企业，不可能走这种作坊式的，信息比较透明，风险较小。”为提高担保成功率，担保公司也顺应银行的偏好，更加注重与高科技企业的合作。中科智廖劲松告诉记者，国家鼓励环保和高科技行业，银行必然会优先考虑，但利率优惠就不一定。家具或纺织等传统行业相比高科技行业获得贷款的难度大一些，因此今年中科智与家具和纺织等传统企业合作比较少，侧重与高科技行业的合作。“现在银行对企业的要求高，因此我们也更加注重与一些有品牌、科技含量及发展前景的企业合作，提高担保的成功率。”银汇总经理助理阳福华同样告诉记者。银行的挑剔与慎重，加大了家具等传统行业的贷款难度，而与这一局面相随的则是民间借贷利率借机上扬。据报道，家具木材产业集散地东莞大岭山地区的民间利率飙升，一些借贷年利率甚至已经达到了30％，但资金仍旧“奇货可居”。

一业内人士告诉记者，无论是银行还是民间资本资金都很紧张，而民间借贷利率自从去年下半年便开始呈上涨趋势，深圳民间月利率一度达到6％，折合年利率72％。“广州目前一个星期内的民间借贷日利率是千分之三，借期一个月以上，月利率则在4％～6‰对这个利率水平，一般企业都没有议价能力，只能接受，而

往年月利率仅有3％。”该人士告诉记者，“佛山短期民间借贷月利率则达6％～10％，而以前则仅有5％～6％。”

“我们可能通过民间借贷来解决部分资金缺口，目前正在谈的一笔民间资本借贷利率是银行的2～3倍，这还是因为有熟人的介绍。”佛山某节能设备公司陈总告诉记者。据其介绍，公司生产的加热燃烧机比国外替代产品更环保，能耗更少，然而，尽管顺应了国家大力倡导的节能环保政策，且有显著的市场潜力，但对这样一个仅成立一年零两个月的小企业而言，银行的门槛高过屋脊，不可跨越。陈总的目光不得不转向民间资本。实际上，与该节能设备公司类似的初创期企业不在少数。初创期的“高风险”，以及银行相关融资产品的缺乏，使其游离于银行风险控制体系之外，而我国发展尚不完菩的创投、风投行业目前也更倾向于投资初具规模的企业。对于该节能设备公司等企业而言，也许最后的出路便只能是以高成本从民间融资。尽管有业内人士认为真正运作良好的企业不存在借高利贷的可能，但安邦咨询公司分析师程默则告诉记者，这是在数量型紧缩调控之下，市场对于资金成本的自然反应，南到珠三角地区、福建、长三角地区，北到内蒙古地区，民间借贷利率普遍上升，这是一种全国性的现象。

一季度担保公司业绩下滑

中小企业贷款难度及成本加大的另一佐证便是一季度担保公司业绩下滑。多家担保公司负责人均告诉记者，今年一季度公司承接的中小企业贷款担保业务相比往年均有下降，有的甚至下降30％。中科智廖劲松则表示，虽然公司业务仍呈较高的增长速度，但单纯从中小企业贷款担保业务来说，影响虽然不明显但也确实有所下降。“利率上调这么高，企业承受不了。”他预计整个行业业绩有可能下降10％～20％。

“信贷紧缩，担保公司必定会受到一定影响。现在银行对中小企业的要求更高了，对担保公司的要求也更高了，甚至可能会有选择性地中止或暂停与个别担保机构的合作。”银汇总经理赵瑾告诉记者。而据媒体报道，建设银行目前暂停了与部分担保公司的合作，待重新评估之后再行签署合作协议。

银行服务被称雷声大雨点小

“顺德好企业或大企业太多，银行不愁没客户，所以一些效益一般的中小企业，银行根本不管。无论是银行还是担保公司永远都只是锦上添花，没有雪中送炭的。”佛山某节能设备公司陈总不无抱怨。

“在信贷紧缩的前提下，收缩战线，将资金集中到优质大客户上，必然成为银行一致的应对策略。”安邦咨询公司分析师程默表示。而一相关政府机构人士则告诉记者：“现在很多中小企业根本不是贷款难的问题，而是根本贷不到款。”

尽管自2003年开始，解决中小企业融资难问题便已经提上相关政府部门的案头，但一政府官员则告诉记者，各银行真正开始关注中小企业贷款问题则自2006年银监会发布小企业贷款指导意见开始。尽管目前包括外资银行在内的银行均表示，中小企业贷款业务增长迅速，但对各商业银行表现出的各种招揽中小企业客户的积极姿态，另一相关政府部门官员则直言不讳地对记者表示：“作秀的成分居多，信贷紧缩第一个死掉的就是中小企业。”“各个商业银行都在各试各法开展中小企业业务，但说实话，还是雷声大雨点小，能真沉下心来做的没几家。”浦发银行王珏也表示。“如果以我们的中小企业标准来算，国有商业银行的业务量都没有我们大。如果以国家标准来定，我们2007年对广东地区发放的企业贷款(150亿)基本都算是中小企业贷款。”而另一银行人士则告诉记者，某国有商业银行去年对广东中小企业发放贷款也才60亿左右。

王珏告诉记者，浦发银行所定位的中小企业只局限于总资产在1亿元以下的企业，比国家定义的总资产4亿元以下为中小企业的标准更加狭窄。该银行自从去年3月份正式开展广东地区中小企业贷款业务，目前广东分行的中小企业客户达3200多户。据其介绍，以浦发定义的中小企业标准来算，浦发银行对中小企业授信额占其企业贷款发放额的20％，但因进入广东时间短，2007年对广东(不包括深圳)总资产为1亿元以下的中小企业贷款发放量则仅占其广东企业发放贷款总比的5％～6％。

一政府官员在接受记者采访时表示，由于网点多，目前四大国有商业银行在绝对放贷规模上，仍处于较高的位置，但真正想做中小企业贷款业务的却是中型股份制银行以及一些农信社，但因网点少，人力资源欠缺，有些股份制银行在整个广东可能就只有一个广州分行，在二线市县没有网点，相对四大国有商业银行他们更显得有心无力。同样，自2003年全面进入中小企业贷款业务领域的国家开发银行，2007年对广东中小企业发放贷款也仅为20亿，占其广东企业发放贷款的比例不到3％。

作为政策性银行，国家开发银行扮演着更多政策引导性的角色。卢恩健认为现在的中小企业犹如当年仅有国家开发银行首先进入的基础设施领域。“中小企业贷款也处于一个前期阶段，我们要摸索一个支持中小企业的方式。中小企业对银行资金需求量很大，相信用不了多久，中小企业客户就会成为各个商业银行争夺的资源。”卢恩健的看法颇为乐观。

一些外资银行也开始关注中小企业这一商机。汇丰银行即开始凭借其国际平台优势，打出助珠三角中小企业拓展海外市场的旗帜。而另一外资银行人士也告诉记者，该行从2006年开始涉足中小企业贷款业务，目前中小企业贷款业务是其增长最快的业务。“因为网点少，所以我们的贷款也都是投放给信用度较高的中小企业。”该人士告诉记者。作为中小企业的聚集区域，珠三角企业的生存境地有着太多的方向标意义。而对于已处转型升级阵痛期的部分珠三角中小企业而言，资金的意义也许并不仅仅限于维持生存。正如国家发改委对外经济研究所所长张燕生所言，无论是技术创新还是提高附加值，或实现产业转移，中小企业都需要大量资金的支持。然而，在中小企业直接融资渠道及创投、风投行业尚待完菩之时，作为中小企业资金来源的主力军——银行，对珠三角中小企业也仅有或许不到15％的倾斜度。

据统计，目前中国民营企业中99％为中小企业，正是这样一个庞大的群体，提供了全国75％的新增就业岗位，也创造了近50％的社会财富。但也正是这样一个群体，资本占有率则仅有百分之十几。资金紧缺成为这个企业大家族中相对的弱势群体由来已久的“症候”。有意思的是，记者走访的一些拟上市中小企业负责人则告诉记者，很多银行主动上门询问公司是否有贷款需求，这其中也包括一些高门槛的外资银行。这些企业的共性便是位处地方甚至全国细分行业龙头，发展前景良好，融资渠道多样。

相对应的则是，众多融资渠道单一的中小企业则愿以远高于市场利率的价格贷款，却依然求之不得。可见，无论信贷宽裕或紧缩，唯一不变的便是银行“锦上添花”式的资金扎堆效应，缺资金的依然只是那些发展相对弱势的绝大部分中小企业。但也正是这绝大部分企业，在人民币升值、原材料价格上涨及劳动力成本增加等一系列不利因素叠加呈现时，面临着更为强烈的转型升级需求，而资金紧缺及融资成本高企，也许便是压断其脊梁的最后一根稻草。

所幸，中小企业贷款问题已经引起国家多个部门的重视，日前国家发改委中小企业司副司长狄娜即表示，发改委、银监会和部分商业银行等机构正研究制定针对中小企业贷款的新标准，针对不同地区部门及企业规模，贷款标准都会有所放宽，以解决众多小企业担保难、融资难问题。广东省银监局、广东省中小企业局也正在加大对中小企业贷款等方面的调研。广东省相关机构也正积极引导银行创新金融产品，并拟商讨以一银行为试点，给企业办理信用卡，就像个人信用卡一样来透支，给企业贷款提供一定的便利性，也减少银行的交易成本。

民间房产抵押贷款合同范本 篇4

在当今不断发展的世界，越来越多的人通过合同来调和民事关系，签订合同能够较为有效的约束违约行为。那么大家知道合法的合同书怎么写吗？以下是小编为大家收集的民间房产抵押贷款合同范本，仅供参考，大家一起来看看吧。

民间房产抵押贷款合同1

甲方（出借人、抵押权人）：

身份证编号：

乙方（借款人、抵押人）：

身份证编号：

抵押物财产共有人：

身份证编号：

甲乙双方经充分协商，根据有关法律、法规，在自愿、平等的基础上，明确责任，恪守信用，订立本合同，一致达成如下合同条款：

第一条：借款金额为人民币（大写）元整；（小写）元。

第二条：借款期限为。自乙方收到借款出具借条给甲方之日起计算，截止日期按借款期限类推。

第三条：借款用途：不能进行非法活动，否则承担一切法律责任。

第四条：借款利率为 每月。

第五条：甲方将全部借款金额按照借款人要求分批或一次性发放借款。借款利息自乙方收到借款出具借条给甲方之日起计算，借款利息按实际用款金额和用款天数结算，利随本清。

第六条：乙方自愿用位于下面所诉房屋 套作为抵押向甲方，并自愿承担相应的法律责任。

第七条：抵押物详细情况如下：坐落： ； 产权证号： ；产权人： ；产权类别 ；建筑面积： ； 结构：抵押人承诺本抵押物无其他所有权利瑕疵。

第八条：抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期的违约金和实现债权、抵押权的费用。

第九条：甲乙双方应在本合同签订后，本合同经公证后乙方配合甲方到房管部门办理抵押登记手续，并将他项权利证书及抵押登记证明交于甲方保管，如需交纳房产税等相关费用由乙方承担。

第十条：抵押人在抵押物抵押期间，如要行使抵押物的处分权和其他权利，应按有关法律法规办理。

第十一条：借款人如期履行合同，付清本合同约定的本息及其他费用后，本合同即告终止。本合同项下债权债务结清后甲方配合乙方到房管部门办理抵押注销登记手续，并将抵押物所有权凭证退还抵押人。

第十二条：乙方如借款期到，未能按期归还借款或未能按时付息，则应承担合同总金额20%的违约金作为补偿；借款期未到期前，在乙方按时付息的前提下，甲方不得要求乙方提前还款，否则应承担合同总金额20%的违约金作为补偿。

第十三条：本合同履行中发生纠纷，合同各方应协商解决协商不成，有权向人民法院提起诉讼。

第十四条：补充条款：

第十五条：本合同一式 份，各方当事人各持 份，公证处、房管部门各一份，均具有同等效力。

甲方（签章）：

年 月 日

乙方（签章）：

年 月 日

民间房产抵押贷款合同2

抵押人（借款人）：______________________________

地址：__________________________________________

抵押权人（贷款人）：________________________银行

地址：__________________________________________

根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》以及交通银行有关业务办法的规定，抵押人和抵押权人在________年______月______日双方签订的《房产抵押贷款合同》（以下称贷款合同），特签订本抵押协议书（以下称协议书）。

一、抵押物和抵押登记

1、释义：

（1）期房指尚在建造中的商品房，抵押人在给付定金或预售金后，已与房产商签订了《预购房屋合同》并经公证机关公证，依法取得了商品房预购权。

（2）现房指已竣工的商品房，抵押人在给付定金后，已与房产商签订了《房屋买卖契约》依法取得了商品房购买权。

2、抵押权：

本项抵押物为抵押人向_________（房产商）购买的位于_________________的建筑面积为_________平方米的_________。该房产建筑平方米销售价为_________元，共_________元。抵押人已于_________年________月_________日与房产商签订了_________，并据此向抵押权人办理抵押。

3、抵押登记：

抵押人应将《预购房屋合同》的.全部权益抵押给抵押权人，并到房产管理局办妥抵押登记手续。当房屋竣工交付使用，抵押人授权房产商将房屋峻工书送至抵押权人，并委托抵押权人或抵押权人指定的机构代理向房产管理部门领取《房屋所有权证》，并办妥房屋所有权抵押登记手续。《房屋所有权证》由抵押权人执管。

4、办理《房屋所有权证》《房屋土地使用权》所需的费用均由抵押人承担。

5、抵押人在此确认，无论何种原因导致抵押人不能领取《房屋所有权证》和《土地使用证》，抵押权人有权提前终止合同，并可立即向抵押人索偿全部欠款。

二、抵押人陈述与保证

1、抵押人提供的抵押物系抵押人合法拥有和实际存在的。在本协议有效期内，抵押人保证抵押物的安全和完整无缺，并同意随时接受抵押权人的监督检查。

2、抵押人保证其提供抵押物作抵押的行为合法、有效。

3、抵押人所提供的抵押物没有向任何第三者抵押或转让，在本协议有效期内，不擅自将抵押物出租、出售、转让、赠与、托管、再抵押、重大改装增补或以其它方式处置抵押物。

4、抵押人再此确认抵押权人有如下权利：在抵押人未还清贷款合同项下全部贷款本金、利息和有关费用之前，抵押权人有权不需获得抵押人的同意而将本协议下抵押权人的全部权利转让给第三者。

5、上述各项陈述和保证在本协议有效期内始终真实、有效。

三、抵押物的使用和检查

1、本协议项下的抵押房产由抵押人使用，抵押人对所使用的房产应负保护和管理的责任并按时缴付因使用该房产所发生的全部费用。

2、抵押权人有权定期或不定期，对抵押房产检查，抵押人应提供一切便利。

四、保险

1、抵押人须按抵押权人所规定的时间和指定的险种到抵押权人指定的保险公司办妥抵押物的保险手续。投保金额不得抵于抵押物的总价值，投保期应长于贷款期1—3个月，保险单正本必须注明抵押权人为第一受益人。

2、在贷款没有还清之前，抵押人不得以任何理由中断保险，如抵押人中断保险，抵押权人有权代为投保，一切费用及利息均由抵押人支付，抵押权人有权向抵押人追索。

3、如抵押物发生意外毁损，灭失，保险公司依法不予赔偿或所赔偿的金额不足以偿还抵押人所欠抵押权人的款项时，抵押权人有权要求抵押人提供抵押权人所认可的抵押物予以补足，否则，抵押人须提前偿还全部欠款。

五、抵押解除

抵押人还清欠抵押权人的一切款项，方可办理抵押注销手续，抵押权人将执管的有关凭证和文件退还给抵押人。

六、抵押权的行使

1、按照贷款合同第十一条的规定，当抵押人发生违约事件时，抵押人在抵押权人发出归还欠款的书面通知六十天后，仍不履行还款义务，抵押权人有权对抵押物加以处置。

2、抵押权人有权委托有关机构进行拍卖、出售、出租部分或全部抵押物。出售出租所得款项用于还本付息。如有结余，退还给抵押人，不足清偿债务时，其不足部分应由抵押人继续负责清偿，直至全部偿清为止。

3、抵押权人有权行使上述抵押物处理方式之外的其它合法的处理方式。

七、适用法律及其他

1、本协议适用中华人民共和国的法律，并按其解释。

2、本协议是《贷款合同》不可分割的组成部分，与《贷款合同》具有同等法律效力。

3、本协议一式_________份。

抵押人（签字）：______________

___________年____月____日

抵押权人（签字）：____________

___________年____月____日

见证律师（签字）：____________

签字地点：_____________________

中小企业民间贷款 篇5

关注网贷的时间不算短了，在网上看到过很多关于车辆抵押贷款的说法，本人对这些不敢苟同，本人现在以线下民间借贷近十一年的从业经历，只写我在线下的实操。首先澄清几点事实：

一、车辆抵、质押根本不需要做任何形式的公证。

二、所谓车辆抵、质押，实际做的手续全是买卖，或者是放款前直接先过户。

三、目前中国只有极少数的城市，车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记，这是极其边缘化的操作方法，根本不是民间借贷的主流模式，而且变现时如果抵押人不配合，抵押权人必须经过诉讼程序，请求法院执行，看似正规的操作，实际上给自己增加了很多不必要的麻烦，民间借贷没这么玩的。

四、网络上流传的什么车是套大褂的，手续是假的，担心异地跨省押车问题等等的，这些全都是扯淡；更有甚者居然敢说什么汽车有他项权利证，我真好奇这是什么人编造出来的？？！

言归正传，下面叙述民间借贷汽车实际的进押流程：

一、验车： 所需手续：

大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件（携带原件），这些足够了，有很多人说还需要车船税本，购车发票，这是民间借贷小白的思路，其实根本用不上。提档验车：

只需携带大绿本、行车证、车主身份证复印件，把车开到车管所，直接提档验车，提档费30块钱，然后对照车牌号、车辆颜色、品牌、型号、发动机号、VIN码、档案编号，上牌时间，确认无误后进行下流程：到保险公司查询保险档案，查询完毕后，如果是活押，必须上全险、如果是死押就无所谓了，至此验车完毕，如果其中任何一项有问题，不用废话，此件儿直接PASS掉，所以我说根本不用担心车辆手续是假的，也不用担心车是套大褂的，提档时全部都能查出来。

二、评估：

车辆评估说什么找专业评估机构那全是扯淡，最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去，让一帮“老行皮子”看，直接和他们谈好，到时多少钱收车，最少谈五家。谈五家只是一个说法，本人线下实际操作是，只要进了二手车市场，用微信在群里吼一嗓子，最少得十几个做二手车生意的老板过来，说这个不是要表达我如何牛B，而是让大家知道，这是真正民间从业者最起码应该具备的圈子关系，否则别玩。

三、进押： 死押：

1、签借贷抵押协议，借条，收条，二手车买卖协议，二手车买卖协议的日期要签成还款日的第二天，借贷抵押协议中的债权人（抵押权人）与二手车买卖协议中的买方不要做成同一个人，最好是做成债权人（抵押权人）信赖第三人，这就是民间借贷所谓的“阴阳条”。二手车买卖协议最好别用自己打印的，二手车市场有卖的，25元一本，每本100份二联无碳复写合同（一白一粉），这合同是当地车管所监制的，签了就生效。二手车买卖协议中有一项是车辆责任划分，规定一个时间点，在这个时间点之前的车辆违章、事故责任由卖方承担，在这个时间点之后的车辆违章、事故责任由买方承担；这也就是为什么在验车的环节中不用查询车辆违章记录的原因。

2、另一种做法就是车辆直接先过户，其它的不用我说了吧？ 活押：

1、做的手续和死押一样，另外让原车主（借款人）写一份声明，大概意思是车辆已交付于买方处，车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理。写这声明的目的是为了避免发生逾期后，强行收车时费口舌，不写也没事，只是设计的一道防线，心里踏实，然后记得，保险必须过户，把投保人变成债权人，另外一点切记，活押车辆必须上全险。

2、活押的另外一种做法是车直接先过户，但是这样做风险增加了，如果车辆出现重大事故，不管车是谁开的，车辆所有人最少承担相应责任的60%。现在做活押的很少有先过户到债权人名下的了。

3、活押还有一种比较变态的玩法，把车过户到汽车租赁公司名下，然后做租赁手续，把利息做成租金。当然了这汽车租赁公司的老板肯定是贷款公司老板的自己人，甚至贷款公司老板是这个租赁公司的幕后实际控制人。

4、下一步是装GPS，各家有各家的玩法，GPS的价格从90块钱一个到7000块钱一个不等，看你想投入多少，车上想装几个自己说了算，语音监控最好装上，增加安全系数，我线下装的是900块钱一个的，品牌不说了，避免打广告的嫌疑。

典当行押车出当票的比较少，因为得交税，还是玩买卖或者过户的路子，省事儿，一步到位。

四、放款

1、面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司。重点提示：不要给借款人留任何合同，虽然合同上写的是“本合同一式两份，甲、乙双方各执一份“，这么做的目的是以绝后患。

2、先扣两个月砍头息，如果是银行转账的话，砍头息让借款人先交现金，或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户，这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子，如果是现金放款就无所谓了。

异地跨省押车的业务根本就不能做，因为目前中国车辆根本不能跨省提档，想都别想！关于贷后管理、展期、逾期、活押收车、变现等事宜将在下一贴中讲述。

民间借贷二手车辆抵押贷款实操(续)

五、贷后管理

1、在车辆不过户的情况下，当地各法院必须有一定的关系，目的是如果标的车辆一旦有被申请保全的情况，立刻会有知道消息，然后要做的是立即把车辆过户，这是灰色手段，但是发生这种事情的概率比较小，线下做了近十一年，只遇到过两次，如果车辆先过户的情况下就无所谓了。

2、每个月查一次借款人的信用报告，如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等等，死押的情况下车辆马上过户，活押的情况下立马收车、过户、转死押，然后把利息降到死押的利息，否则太不讲究了。

3、活押的情况下，每半个月一次家访，看其生活是否异常，放款前家里人都是干嘛的，父母、妻子、孩子在哪上班或上学，叫什么名，全得知道。

4、GPS每天最少查五次，实时监控那是扯淡，只少我没那么干。

5、死押车辆一星期跑几圈，否则对车不好，如果想自己开，把表拨了，用电子狗。

6、GPS的异常报警最少要设置三个不同人的手机，必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，报警的铃声全部设置成比较长的歌曲，以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上，这是民间借贷从业人员的习惯，虽然对身体不好，没办法，入道了，就得挺着！

六、逾期与展期

先给大家说个事实，民间借贷的逾期与展期那是家常便饭，尤其是拆借（抵、质押贷款），而且在这个圈子里，逾期根本就没有一个明显的界限，说白了就是在抵押物能足额变现覆盖债权的情况下，且每两个月付一次砍头息，我就陪你玩下去，但最长也不会超过一年，到八个月左右的时候就开始琢磨抵押物变现了，这就是线下最真实的玩法。

七、活押收车

民间借贷活押车辆被强行收车的、拆GPS的实际上是很少很少的，网络上把这种事情渲染得太强烈了，以至于让很多人一听到活押，第一反应就是拆GPS，诈骗车辆，这种负面信息的夸大其实是媒体的一种生存方式，就是为了吸引大多数人的眼球。下面我说说为什么这种事情很少。

1、能用汽车活押来借钱的，在当地本身就是有一些实力的，有自己生意的，有房产的，否则活押不会放贷。

2、活押放款的前期审核不只是我以前所说的单纯的“对抵押物说话”，而是在加上无抵押贷款的审核方式，信用报告、银行流水、工作情况、生意情况、收入情况、家庭情况等等，要考虑他的综合违约成本和违约系数。

3、现在说收车，拿平板，开GPS客户端定位，三到四台车出去，12至15人左右，顺着GPS走，等看到车了，点平板上的断油，但是别断电，是为了车门解锁用，然后输密码，别马上点确定，看路上车少的时候再点，5至8秒，一般车就直接熄火了，在车里用钥匙是打不着火的，这时除了拿平板的人，其余人全下车，拿平板的人直接给车门解锁，然后下车的一帮人去先把车门打开，直接告诉开车的人是贷款公司收车的，别的不用和他废话，遇到不配合的，直接把人从车上弄下来拉到一边，这时我们这边会开车的人马上上车，在这同时，后面车里操作平板的马上恢复油电，开车的直接把车开走，然后其余人员马上离开现场，对方报案也没事，警察不可能马上到现场，回头找到我们，把汽车手续、买卖合同往外一拿，警察没人管这事儿，即使遇到那事儿逼民警，把我在上篇贴子中写的那个车辆已交付于买方处的声明往外一拿，警察全明白，没人管这闲事儿，其实等到这个时候，车已经过完户了，钱已经到手了。

八、变现

车变现是最简单的，上一篇贴我写了，进押之前和那帮“行皮子”就商量好了，打个电话就来取车和手续，活押收车后一样，连车和手续一起过去，往那一扔，直接当场网银转账，车照行里收车价便宜个三千两千甚至万八的，看是什么众的车，这帮倒车的的巴不得给你收车，这么多年和他们早已经形成默契了，变现不算事儿。

至此本人在线下做房抵和车抵民间借贷的大概做法写完了，不一定是最完美的风控手段，但绝对是我最实际的操作，望专业人士指点！

所谓风控，是把风险系数控制在最低的范围内，风险系数可以无限趋近于零，但绝对不会等于零，如果在理论上真正的做到了风险系数等于零，那么在民间借贷的行业里也就不能生存了，因为这样根本就不会有借款客户了，这是改变不了的现实。接下来的帖子我会写（也许会分开写，也许顺序会打乱）：

1、汽车二拆怎么操作。

2、房抵和车抵正常还款的情况下如何收款、解押。

3、客户不还款房产一拆、二拆的变现细节，交易流程。

4、遇到客户拆GPS的怎么办，汽车活押出现重大事故怎么办。

中小企业贷款难题 篇6

为什么中央的政策到下面就会走样变味，原因很简单，就是现在银行也是企业，国有银行也已经不是政策性银行，贷不贷款不是政策说了算，而是效益和责任说了算，金融危机让银行的风险意识更加浓厚，而且中国特色的银行更是对责任追究不分理由，国有银行的业务人员宁可不贷，也不会主动去承担贷款回收难的风险。

现在银行的钱多数都贷给垄断性的大企业，或者有政府背景的央企，民营企业和中小企贷款难的问题并没有过得到很好的解决，经济危机的出现让许多小企业关门走人，这里面有市场的因素，而一些银行的惜贷也是让中小企业走向灭亡的罪魁祸首之一。

解决中国的经济复苏的问题不能仅仅依靠投资的拉动，修铁路、修公路、修机场可以让gdp保持8%的增长速度，但是依赖这个速度质量不高gdp增长，启动不了整个中国经济，内需仍然不会旺盛，因为这些工程的乘数效应较小，而且对就业的拉动力不足。中国的经济仍然需要成千上万的中小企业去支撑，而且这些中小企业才是解决百姓就业的中坚力量。

中小企业面临最大的困难就是资金问题，开拓市场需要资金，更新品种需要资金，技术进步更需要资金，而目前经济非常的困难，中小企业依靠自筹资金解决上述问题显然有很大的难度，可是贷款无门又让中小企业有苦难言，银行对中小企业贷款的苛刻的要求，让中小企贷款的可能性非常之小，虽然现在许多城市建立了中小企业贷款担保中心，但是作用也并非显著，一是手续繁杂和费用高，二是并非中小企业都能得到担保中心的信任，三是银行对担保中心也并非完全信任，所以，设想很好的方案而在实施过程中大打折扣，中小企业贷款难的问题并没有得到解决。

解决中小企业的贷款单纯依靠目前的商业银行的运行模式绝对不行，因为中小企业缺乏信用保证，尤其是一些加工类型的中小企业，赢利能力和资产状况都并非优良，这些企业最大的贡献是解决社会的就业问题，其能够维持正常的生存已经非常的不易，如果这些中小企业能够赚大钱，也轮不到银行贷款给他们，许多资本大锷早就把它们纳入囊中，真正缺钱的恰恰是那些赢利水平不高，但是又能够解决就业问题（尤其是农民工和城市普通百姓）的一般加工企业。

所以，解决这个问题需要政府承担责任和义务，需要由政府出面组织国有商业银行为这类企业提供优惠性的政策贷款，在经济遇到困难的时候，政府的干预也许是解决问题的最有效率的办法（实际上美国和一些发达国家在遇到经济危机时也加大了政府的干预力度）。当然为了保证贷款的安全，政府对享受优惠贷款的中小企业可以进行财务监督，防止中小企业对贷款的挪用和滥用。没有政府的直接干预，中小企业贷款难的问题不可能得到真正解决，而解决不了中小企业的复苏问题，百姓就业难的问题就不会得到解决，和谐社会和拉动内需只能成为一句空话。

中小企业民间贷款 篇7

1. 海南省农村信用社和民间借贷基本情况。

根据我们的利率监测显示, 2010年4月末, 海南省农村信用社六个月至一年期限贷款加权平均利率为6.392 9%, 上浮20.40%, 是基准利率的1.20倍;一年至三年贷款加权平均利率为8.341 0%, 上浮54.46%, 是基准利率的1.54倍;六个月至一年期限民间借贷加权平均利率为23.523 1%。是基准利率的4.43倍;从调查情况看, 海口市城区信用社贷款利率执行年利率6.903 0%, 上浮区间较小;定安县信用社六个月至一年期限贷款加权平均利率为11.4035%, 贷款上浮114.75%, 是基准利率的2.1475倍, 上浮区间较大, 其原因是农村地区信用社面对的客户比较单一, 主要是农户、种养大户和农村个体工商户。农村地区的民间借贷利率区间与城区相比较要小, 三亚及有关县市民间借贷年利率10.8%~15%之间, 城区民间借贷年利率12%~25%之间。

2. 从农村信用社和民间借贷利率执行来看, 整体利率水

平较高, 而民间借贷利率往往参照农村信用社利率执行情况向上浮动, 二者在农村借贷市场存在博弈关系。表现为:一是农村信用社和民间借贷在农村地区基本处于垄断地位;二是农村信用社贷款门槛相对较高, 审批期限过长, 其贷款客户向民间借贷转移, 农户小额贷款选择民间借贷占有一定比例;三是近两年来信用社信贷管理在不断的规范, 审批环节增多, 贷款手续复杂, 而民间借贷手续简单, 只需要一张借条就可拿钱。

3. 农村信用社针对不同的贷款种类执行的贷款利率不同。

如, 海口市贷款利率按照行业、市场、资金成本以及借款人的信用度等因素来确定, 坚持贷款人和借款人互惠互利的原则, 对讲信用、对信用社工作有贡献的贷户实行优惠, 以促进利率市场化改革和辖区金融诚信建设。正常贷款的浮动区间为:人民银行公布的基准利率的0.9~2.3倍, 即最大可以下浮10%, 上浮130%。贷款利率浮动档次区分: (1) 担保公司提供担保的下岗失业人员小额贷款、本社职工工资担保用于直系亲属助学、治病的贷款上浮0%; (2) 信用户、协助组织定期存款50万元以上的自然人贷款以及本社职工个人贷款上浮10%; (3) 质押贷款、子女上学、治病、协助组织定期存款20万元以上的自然人、本社下岗职工、本社职工在担保额度 (5万元) 内的担保贷款上浮20%; (4) 农户种植业、养殖业、农户小额信用贷款、非本社人员工资担保且用于直系亲属助学、治病的贷款上浮30%; (5) 农副产品加工、储运、贸易、消费、农户联保、工资担保贷款以及自有资金发放的抵押贷款等上浮50%; (6) 用自有资金发放的贷款, 如, 个体工商户、中小企业、个体联保贷款等上浮80%; (7) 根据市场需求个别贷款可上浮100%~130%, 但须报经联社批准。 (8) 对同时具备几种优惠条件的贷款应择其最低的浮动利率水平执行, 但应提供相应证明材料。

农村信用社利率政策执行较为固定, 所以贷款利率波动的季节性不明显, 几乎不受季节的影响, 但贷款的投放因季节性变动比较大。而民间借贷利率是紧跟其后, 就受季节性影响也不大。

二、农村信用社利率和民间借贷利率波动对三农带来问题和影响

1. 高浮动利率政策不符合中国“农情”, 加重了农民的利息负担。

目前, 农村信用社向农民发放贷款, 在基准利率基础上可上浮到288.14%, 而其他商业银行向城市居民、企业单位发放贷款, 利率上浮大多在30%~75%之间。农村信用社吸收存款与其他商业银行利率相同, 但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银行, 只考虑了农村信用社的局部利益, 却损害了三农利益。

2. 贷款利率上浮缺乏合理依据。

首先, 利息是资金的价格, 利率制定的依据是资金使用的利润水平。农民是弱势群体, 社会平均利润的占有水平极低, 贷款利率浮动却最大, 显失公平。其次, 农村信用社发放贷款的资金, 其信贷资金来源主要依赖吸收本地城镇居民的储蓄存款, 相对于来说其筹资成本较低, 因此, 从成本考虑, 贷款利率不应过高浮动。

3. 农村信用社贷款面向广大农民及农村个体工商户, 农

民的信用意识和抵押物普遍高于企业, 且贷款期限短、额度小、风险分散, 而商业银行贷款面小、额度大、风险集中。农村信用社贷款风险小于商业银行, 但利率浮动高于商业银行, 显然不合理。

4. 农村信用社贷款高浮动利率不利于行业公平竞争。

农村信用社在农村网点多, 资金来源和信贷市场广阔, 目前农民及三农贷款只能求助于农信社, 而农民面对农村信用社高利率有看法、但没办法。

5. 利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小, 甚至高于逾期罚息, 异化了借贷双方的信贷关系。

在实际调查中, 农村信用社贷款客户的借贷合同中, 又明确了逾期加罚100%利率, 这样, 对逾期贷款者来说, 利率则达到了17.5230%的年利率, 上浮利率达230%, 农户实在无法承受如此高的利率水平 (银发[2003]251号) 。

6. 贷款利率浮动区间的确定未考虑地区经济发展的差异。

利率作为资金的价格, 在充分竞争的市场条件下, 其如同其他商品的价格一样, 不同的贷款利率水平代表着不同的需求水平。但在经济欠发达的农村地区, 从贷款供给主体看, 原有的农业银行乡镇营业所的撤销, 农村信用社占据了农村金融市场, 在一定程度上成了真正意义上的“农村金融主力军”, 农村信用社享受了农村信贷供给市场, 农村的三农贷款只有其单一金融机构, 别无选择。

7. 分享了过多的贷款客户既得收益。

农村信用社小额贷款对象是农户、个体户和小企业主, 他们收益小, 经营风险大, 由于种种原因, 他们很难融到资金, 即使农村信用社贷款利率过高, 他们会不计成本接受, 以致贷款客户提高了经营成本, 大大降低了贷款客户的收益所得, 处于弱势群体的贷款农户也因此加大了经营负担和风险, 消弱了农户的可持续发展能力。同时, 抑制农户贷款需求, 削弱了支农效果。农业属于弱质产业, 利润低、风险大, 由于农村信用社的利率一浮到顶, 使农户贷款负担加大, 甚至出现某些农业项目利润率与贷款利率的倒挂, 远远超出了农民的承受能力, 挫伤了农民申贷生产的积极性和热情。贷款不仅没有达到农民增收的目标, 过高的利息反而成为一副套在农民头上沉重的枷锁, 制约了农村经济的发展, 不利于新农村建设。

8. 影响了货币政策的发挥力度。

利率是中央银行货币政策重要的调控手段, 中央银行经常通过调高或调低存贷款利率, 来调节经济运行, 农村信用社小额贷款业务开展以来, 贷款利率一直是基准利率的2.3倍, 尽管近年来中央银行几次调低存贷款利率, 但农村信用社的小额贷款, 利率并没有及时作相应调整, 与金融机构相比, 还是处于较高的利率水平。这样, 导致中央银行的货币政策意图得不到体现, 影响了利率调整政策效果的发挥。而且, 过高的贷款利率也不符合目前宽松的货币政策。

9. 利率波动对资金的流向影响较大。

无论是农村信用社还是民间借贷, 当利率低时, 三农贷款需求量大, 投放量大;当利率高时, 资金就会流向高利润行业。如, 房地产开发、矿产资源开发。2009年9月末, 随着三亚房地产行业的不断发展, 促使一些担保借贷公司应运而生。这些公司经济实力比较雄厚, 经营贷款的形式类似银行, 其共同点是借贷利率非常高, 借贷期限短, 手续相对银行简便。如, 位于迎宾路的担保公司其借出的贷款年利率为48%, 期限三个月。该公司生意比较红火, 据营业员透露, 2009年第二季度公司借出的款大约在2 400万元。

1 0. 民间借贷与农村信用社贷款利率的关系比较密切。

农村信用社的贷款对象主要为农民, 由于对农村信用社贷款浮息的上浮比例定得过高。农村信用社贷款的增加也不能完全满足农村借贷市场资金的需求, 民间借贷也就有了市场, 农村信用社的利率浮动较高, 民间借贷利率也就相应更高。如2006年农村信用社一至三年加权平均利率为9.534%, 一年期民间借贷利率达到19.832%;2009年农村信用社利率向上浮动达到10%, 民间借贷利率相应调整到25%。

三、加快利率改革市场化的进程, 促进金融支持三农的建议。

1. 降低浮动比例, 合理定价。

一是要降低农村信用社三农贷款利率上浮比例, 至少不能高于商业银行的非农贷款的浮息比例, 这样才能真正体现国家对农业的扶持政策;二是要实行三农贷款差别浮息制度, 对用中央银行支农再贷款发放的支农贷款一律实行央行规定的利率, 不能随意浮动。对农村信用社用自筹资金发放的贷款也要按照农业产业政策区分贷款对象实行差别浮息, 即符合农业产业政策又给予农村信用社根据不同客户区别。依据市场的差异和变化进行贷款的定价, 生产周期长、收益低、风险大等传统农业的贷款实行低息浮动, 对其他贷款实行高息浮动;三是要通过利率传导机制来量化贷款价格、识别规避风险、整合信贷资产结构、优化资产质量。

2. 建立健全科学的贷款利率定价机制。

一是健全贷款利率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素, 结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷款利率体系, 为科学合理定价提供依据。二是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性, 授予基层信用社及客户经理一定幅度的贷款利率定价权, 促使农村信用社更好支持三农经济的发展。三是强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价有理, 优惠有因, 授权有度, 防止人情定价, 主观定价等现象产生, 要建立相应检查监督制度。四是建立利率风险的预警机制。负责利率管理部门应定期通报利率市场趋势, 通报利率变动对业务经营产生的影响, 根据基准利率上升或下降的趋势, 引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构, 规避利率风险。五是建立贷款利率操作流程。贷款利率定价应由下而上, 根据各自权限, 建立客户经理—信用社主任—联社利率管理部门—联社分管主任—联社利率定价管理委员会的贷款利率定价操作流程。

3. 加强政策扶持和引导。

农村信用社利率市场化是一项系统工程, 也是金融市场化建设中的一项基础工程, 各地各部门要注重相关配套改革, 为农村信用社利率市场化改革创造良好的外部条件。一是在税收政策上可予以倾斜。对农村信用社发放的“三农贷款”实行免征或少征农村信用社的营业税和所得税, 尤其是对农户小额信用贷款应该免征营业税。二是可考虑适当提高农村信用社在人行的准备金存款利率。考虑农村信用社资金运用季节性特点和肩负的支农任务, 应该采取农信社在人行存款利率略高于商业银行的政策, 体现对农信社的扶持和对利率市场化风险的分担。三是地方政府可建立农户小额信用贷款风险补偿机制, 适当增加对农业特别是种植业、养殖业等利润较低产业的财政补贴, 缩小农业贷款利差。对农业贷款减免公证费、担保费、评估费等中间费用, 鼓励农村信用社发放农业贷款, 促使农村信用社降低对三农贷款利率的浮动幅度, 减轻农民负担, 加快农村经济发展和新农村建设步伐。四是人行应加强对农村信用社贷款利率定价的指导, 帮助农村信用社构建科学合理的定价机制。

4. 完善民间借贷的监测管理制度, 正确引导民间借贷规范发展。

一是通过定期采集民间借贷活动的有关数据, 组织深入实地的调查, 及时掌握民间借贷的资金规模、借贷方式、利率水平、交易对象、借贷期限的最新发展, 逐步建立起有效的调查体系和数据库, 为有关部门制定宏观政策提供数据支持。二是为防止民间借贷行为的非法运作, 人民银行积极配合地方政府加强对民间借贷的监测和管理。对涉及众多自然人, 借贷范围超出熟人社区的民间借贷, 给予密切关注, 根据其可能产生的风险和危害程度, 采取不同的措施。对涉嫌非法集资的, 人民银行将配合银监会积极处理。

5. 积极引导、支持民间借贷组织向正规金融转化。

金融监管部门在对民间借贷活动深入调查的基础上, 探索一套新的管理制度和管理方法, 对有一定规模和影响的民间借贷组织, 在审查合格的前提下, 采取核发金融业务许可证的方式, 以利于对民间借贷的规模、用途、利率进行监管。组建以主要吸收民间闲散资金包括民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的社区银行, 并给予相应的存贷款利率浮动政策, 使之兼具民间资本的优势和正规金融的专业化特点, 积极推动民间借贷向规范化、法律化的正式金融转化。

6. 人民银行和银监局要按照国家产业政策和货币政策的

要求, 通过窗口指导、现场和非现场检查等, 加大对农村信用社执行浮动利率情况的监督检查力度, 引导和监督其正确执行利率政策, 促进其制定和执行切实可行、有利于促进社农双赢的利率价格, 兼顾农村信用社与农业、农户、农民之间的利益, 促进三者良性互动。并支持其利用利率手段改善经营, 促进地方经济发展和结构调整。

摘要：近年来, 中央一直坚持把解决好三农问题作为全党工作的重中之重, 进一步加强支农惠农政策, 确保新农村建设取得新的进展。但在金融支农工作中, 利率上浮与增加农民收入相矛盾, 突出表现在贷款利率的定价方面, 农村信用社既要把支农作为中心工作, 尽可能减轻农民负担、促进农村经济快速发展;又要考虑自身收益, 对信贷资金予以高位定价, 维持较高的贷款利率水平。一方面贷款利率上浮幅度过大, 增加农业生产成本、加重农民负担, 与建设社会主义新农村总体要求不符;另一方面因农户贷款额度小、笔数多、管理成本大, 又必须维持偏高的利率水平。使国家出台的优惠政策给农民带来的实惠几乎抵消。金融部门如何有效支持三农, 将利率变化带给农民的负担降到最低点, 应成为我们当前认真研究的课题, 分析海南省农村信用社贷款利率及民间借贷利率的现状、存在的问题, 并提出有关对策及建议。

关键词：农村信用社,贷款利率,新农村,民间借贷

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中小企业贷款之重 篇8

无论国内银行,还是外资银行,对中小企业信贷业务都比较重视,尽管风险控制的经验不同,对本地企业的熟悉程度也不同。那银行的负责人们,又是如何看待中小企业信贷业务的发展呢?

我们选取北京银行和花旗银行两家银行作为采访对象,分别是北京银行董事长闫冰竹,花旗银行(中国)有限公司执行副行长、商业银行部总经理张之皓。请他们谈谈对中小企业信贷业务发展的看法。

从1996年成立以来,北京银行一直致力于把中小企业融资打造成自己的特色业务。在具体实践中,北京银行把中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

截至今年3月末,该行中小企业人民币贷款累计发放超110亿元,中小企业贷款余额较年初增长10.4%。

作为北京银行董事长的闫冰竹,同时也是全国政协委员,他一直关注着中小企业融资难问题,多次呼吁改善中小企业贷款环境,并曾提交相关的议案。

北京有将近30万户中小企业,北京银行为其中的10万户提供服务,有统计表明,这10万户企业后面的再就业能带动上百万人。在闫冰竹看来,对中小企业的贷款问题,不仅仅是一个融资的问题,而是一个真正落实党中央国务院关于就业问题的实际。

银行要有所作为

中小企业融资难的问题,一直是党和国家高度关注的课题。为有效解决这一难题,各级政府、商业银行和社会各界做了大量工作,而且已经取得初步成效。

闫冰竹认为,商业银行在推动中小企业发展、服务经济繁荣方面大有可为,应当做好以下几方面:

一是创新金融产品。商业银行应针对中小企业的特点开发独具特色的金融产品,充分满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业全方位的金融需求。

二是变革管理机制。为更好地服务中小企业,必须进一步变革完善商业银行自身的经营管理体制机制,提升市场反应速度和客户服务效率,并有效管理风险。

三是塑造服务特色。通过服务中小企业形成经营特色,积极培育优质中小企业,推动广大中小企业与商业银行共同发展。

四是服务小企业,成就大事业。加快改进对中小企业的金融服务,创新和发展对中小企业的信贷业务,既是商业银行义不容辞的社会责任,也是实现科学发展的必然选择。通过社会各界的共同关注和努力,商业银行必将实现与中小企业和谐共赢,推动国民经济繁荣发展。

以中小企业融资为特色

自1996年成立以来,北京银行就着力打造中小企业融资特色银行,以助力中小企业快速健康成长。

2001年4月北京银行在中关村科技园区率先成立中小企业服务中心,这是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构;2003年,北京银行又为中小企业设立了中小企业绿色通道贷款审批中心,按照“三级审批、随报随审”原则进行审批,简化审批环节,业务审批时间由原来的7天缩短至1～2天,大大提高了中小企业融资效率;2006年,北京银行又进一步成立了小企业中心,在对北京地区小企业的市场需求做详细调研的基础上,集中产品开发、市场推广、信贷初审、培训宣传等专业化职能,建立起服务中小企业的专业化管理团队。

与此同时,北京银行不断推进金融产品创新,2006年倾力推出了包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列在内的“小巨人”中小企业成长融资方案,该方案涵盖了市场商铺担保贷款、留学生创业贷款、“瞪羚计划”贷款、订单贷款、EMCO合同能源项目贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、小企业联保贷款等品种。

正是在支持北京中小企业成长的过程中,北京银行自身也得到了快速发展,相继实现了更名、引资、跨区域发展、A股发行上市等一系列重大战略目标,成功跻身于国际中型商业银行之列。

五项新举措

2008年是从紧货币政策贯彻落实的第一年,对于金融机构来讲,如何在从紧货币政策下切实做好中小企业金融服务工作,这对构建和谐社会、服务奥运经济具有非凡意义。

闫冰竹认为,作为一家立足于中小企业的商业银行,北京银行责无旁贷,并已在2008年初制定了一系列措施,确保从紧货币政策下为中小企业提供更优质的金融服务。

一是优先支持中小企业贷款投放。目前北京银行已在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评,实行中小企业信贷切块管理,明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入,北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批,逐日监控信贷额度,明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

二是组建中小企业专业服务团队。2008年北京银行的一项重点工作是探索中小企业前中后台经营模式,目前北京银行已初步建立起专业的中小企业前中后台服务团队。其中前台营销团队近百个、包含300多名专职的中小企业客户经理。中台审批团队则体现出专职化、专业化特点,集中负责一定权限内中小企业信贷审批。后台管理团队,主要是通过精细化条线管理、督导与服务,对中小企业前中台提供有力支撑。

三是强化中小企业贷款直奖激励。2008年,北京银行制定了积极正向的激励措施,奖励金额较2007年有较大幅度增长,以充分调动各分支机构大力开拓中小企业市场,不断开发优质中小企业客户资源的积极性。

四是加大中小企业客户经理培训。为进一步提高中小企业金融服务水平,2008年北京银行将开展多次中小企业融资产品、财务、营销技巧等方面的培训,尤其是重点对北京银行特色产品如中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”信用贷款等展开专项培训,以提高中小企业客户经理的专业素养。