农商银行贷款合同

农商银行贷款合同（精选7篇）

农商银行贷款合同 篇1

一、借款企业需要提交的资料

1.股东会（董事会）同意借款决议书、同意借款的承诺书及借款申请书（借款企业）、股东会（董事会）同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明

----股东会同意借款的决议、同意借款的承诺书以及借款申请报告 2.与借款有关的交易合同、协议，流动资金贷款需同步提供购货合同、营用资金计划及企业评级授信资料、规定比例资本金到位情况证明；借款人自有资金、其他资金来源到位或能购按计划到位的证明文件。

----用信项目交易合同、企业评级授信资料（例如授信证书、信用等级证书复印件等）、自有资金到位证明（账户余额对账单或近一个月账户流水明细单）。3.营业执照复印件，特种行业生产经营许可证及其年审记录复印件；企业资质等级证书及其年审记录复印件。

----通常以营业执照核准经营范围中所列的的特种行业许可证照为准收集。例如主要农作物和主要林木的商品种子生产实行许可制度。主要农作物杂交种子及其亲本种子、常规种原种种子、主要林木良种的种子生产许可证，由生产所在地省级人民政府农业、林业行政主管部门核发；其他种子的生产许可证，由生产所在地县级以上人民政府农业、林业行政主管部门核发。《主要农作物种子生产许可证》—甘肃省农牧厅。《农作物种子经营许可证》--甘肃省农牧厅。

蔬菜制种等非主要农作物制种行业，需要有县级以上种子管理站核发的《非主要农作物种子生产登记证》、《制种基地准入证》及县级以上农牧局核发的《农作物种子经营许可证》。

本次列举的建筑安装企业应有《建筑业企业资质证书》、《安全生产许可证》。

4.公司章程、批准成立的文件（非法人企业的合资、合作协议（合同）复印件、验资报告、企业主管单位及其附属机构或子公司情况说明）、行政公章或合同专用章印鉴样本。

----公司章程、验资报告（其附属机构或子公司情况说明需在借款申请书和贷前调查报告中详细说明）、签字及印鉴样本。

5.法定代表人身份证复印件、印鉴及签字样本、法定代表人身份证明书及住所证明。

----法定代表人有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料、签字及印鉴样本（可以和主要管理人员签字及印鉴样本收集在同一张表中）、法定代表人身份证明书（不是法人代表身份证明书）、房产证复印件。

6.股东会（董事会成员名单）签字及印鉴样本和身份证复印件。----如果上述决议和承诺是以股东会出具的，不需要收集董事会成员名单，直接以公司章程和验资报告来佐证其股东会成员；如果设立了董事会且以董事会出具的同意借款的决议和承诺的，需收集董事会成立的文件和股东会授权董事会办理对外融资或担保的授权书。需收集股东会成员有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料。

7.主要负责人、财务负责人及借款经办人名单、签字及印鉴样本和有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料。

8.法定代表人、主要负责人（含股东会成员）、财务负责人简历。

9.办理借款手续的授权委托书（含股东会向法定代表人授权办理借款事宜的授权书、法定代表人向其他人员授权办理借款事宜的授权书）。

10.授权委托人签字样本、有效身份证复印件（正反面）、身份证联网核查资料及身份证明书（授权委托人身份证明书）。

11.贷款证（卡）复印件及其年审记录（含担保企业的贷款卡及其年审记录）、企业信用报告和主要管理人员、财务负责人个人信用报告查询授权书，借款企业、法定代表人及主要管理人员（含财务负责人）信用报告。

12.借款企业开户情况说明、基本户开户许可证及在我行开户许可证证明复印件（他行开立的账户需做出说明）。

13.经审计的前三财务报告及借款企业近两年及借款前一期的完税证明。（注意只收集近两年年底汇算清缴和借款前一期的完税证明即可）

14.信贷业务申请前一期的资产负债表、损益表、现金流量表及其主要资产负债项目明细清单（应收账款、其他应收款、预付账款、应付账款、其他应付款、预收账款、存货、固定资产、无形资产、短期借款、长期借款）企业本及最近月份的存、借款及对外担保和在其他金融机构的融资情况说明。

15.借款企业经营场地及主要财产证明（土地证、房产证等主要财产复印件）。公司股东会（董事会）成员亲笔签署的以个人家庭财产承担无限连带责任的承诺书。借款法定代表人及其配偶户籍、婚姻状况证明以及同意连带责任保证担保承诺书。

16.还款协议（超过1年期限或经办支行认为有必要分期还款的才需要签订）、用款及还款计划等资料；

(二)保证担保企业资料 1.营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税和地税）； 2.特殊行业生产经营许可证及其年审记录复印件； 3.企业资质等级证书及其年审记录复印件； 4.公司章程（非法人企业的合资、合作协议（合同）复印件、验资报告、企业主管单位及其附属机构或子公司情况说明）行政公章或合同专用章印鉴样本； 5.法定代表人身份证复印件、股东会（董事会）成员名单、主要负责人、财务负责人及借款经办人印鉴及签字样本、法定代表人身份证明书及住所证明； 6.法定代表人、主要负责人、财务负责人简历； 7.办理贷款担保手续的授权委托书（分股东会向法定代表人授权办理借款担保事宜的授权书及法定代表人向其他人员授权办理借款担保事宜的授权书两种）； 8.授权委托人签字样本、身份证复印件及身份证明书； 9.担保企业及法定代表人信用报告查询记录（授权书）； 10.担保企业开户情况说明、基本户开户许可证及在我行开户许可证证明复印件； 11.经审计的近三财务报告和近三年资产负债表、损益表、现金流量表； 12.保证担保企业同意连带保证的合法有效文件（公司制企业股东会（或董事会）同意担保的决议和同意担保承诺书）。

以个人贷款需要提供：

四、其他自然人（个体工商户）保证担保贷款资料

（一）借款人资料 1.借款申请书，2.借款人有效身份证明，联网核查资料及婚姻状况证明； 3.营业执照、税务登记证、组织机构代码证和特行经营许可证（经营特殊行业的还应提供相应的专业资质及许可证明），个人信用状况查询授权书；

4、签订的相关合同

农商银行贷款合同 篇2

(一) 加大对保证人的审查力度

《公司法》对“对外担保”做出了新规定, 使银行具有更大的审查义务, 在借款担保合同中, 银行要加大对公司章程、董事会以及股东大会的决议内容的审查力度, 主要可分为三种情况:

1. 以2006年1月1日为界限, 采用不同方法来划不同时期的债权。

针对《中华人民共和国公司法》的若干适用问题, 最高人民法院做出了如下规定:“公司法实施后, 人民法院尚未终结的和新受理的案件, 其民事行为或事件发生在公司法实施后, 适用当时的法律和司法解释。”所以, 2006年1月1日是一个分水岭, 在此之前发生的借款担保适用就公司法对外担保的规定, 在此之后发生的借款担保适用新公司法对外担保的规定。

2. 审查公司章程

对于发生在2006年1月1日之前接收的担保, 首先要对公司的章程进行审查, 看章程中有没有对担保做出限制, 如章程中对担保行为是否须经股东大会或董事会决议做了明确的规定, 那么公司在对待接收的担保中就要严格的按照章程的规定来执行, 要么交由决策机关决议, 要么直接提供担保。如果公司章程中明确规定公司对外提供担保, 那么公司应当由股东会或是股东大会做出决议。其次要对股东大会或董事会的决议进行审查, 如章程中对担保行为是否须经股东大会或董事会决议做出了明确规定, 那就应该审查公司规定的决策机关有没有就担保事项出具决议。

(二) 关于债务清收的诉讼程序问题

诉讼手段在某些情况下是最好的, 但并不适用于任何情况, 要根据不同的保证人、借款人采用不同清收手段和诉讼决策。应该根据这几个因素来决定是否采取诉讼:

1. 债务人是否真正的愿意还款, 如果债务人没有还款意愿,

不管采用什么非诉讼清收手段都不管用, 这时银行就要及时地诉讼清收, 操作中要采取有效手段判别债务人是否有真实的还款意愿。比如说看债务人是否配合催收人员的工作, 是否谎报财产等;2.是否将展期、宽限期以及债务重组等非诉讼手段用遍了;3.授信逾期时间的长短。通常情况下授信逾期时间的长短和诉讼清收的效果成反比;4.预测债务人经营现状和未来的发展。通过分析企业的报表来预测企业未来的发展情况, 根据这决定是否诉讼;5.看有没有发生对债务人的偿债能力造成影响的重大事件。

二、银行贷款担保合同中的法律风险控制

(一) 加强银行监管制度

1. 规范审贷分离制度

我国的银行法有明确规定:“商业银行贷款, 应当实行审贷分离, 实行审批制度。”所以银行应该建立一套完善的贷款管理制度, 实行审贷分离和分级审批。

但从目前的情况来看, 信贷内控机制中还是有些环节失控, 表现在没有充分的分离审贷机制, 审查岗、调查岗以及检查岗之间没有形成有效制约, 这样容易带来风险。所以要规范审贷分离和分级审批制度。建立一个可以向各分行发放贷款的集中放款中心, 在审查完每笔贷款后再交给法律审查, 法律审查完以后再交到放款中心来放款, 需要注意的是放款以后要建立贷款档案管理制度, 这关系将来的诉讼。最后专门派人去催收贷款, 负责清收的人员最好是资产保全人员或是信贷人员, 不能是审批人员。

2. 提高信贷人员的法律业务和资产保全业务的知识水平

银行要加强对信贷人员资产保全业务的学习和法律培训, 让信贷人员学习到新的《公司法》和《物权法》对银行信贷业务的影响, 使信贷人员具有更强的风险意识。要经常在从业人员中间开展职业道德教育, 培养信贷人员诚实守信、公平竞争、不泄露商业机密和客户隐私的职业操守, 严厉禁止以权谋私发放关系贷款和不经审查发放贷款的行为。

(二) 规范我国征信体系, 建立信息查询制度

1. 建立国家信用制度

国家信用制度指的国家对所有从事经济活动以及具有刑事、民事责任能力的自然人进行信用等级鉴定, 开出信用证明, 并对使用方法进行规范的一种制度。

国家信用制度的内容有:建立和健全法律和法规, 监督和管理政府以及专业协会, 教育以及研究等。延伸到银行贷款担保业务中, 中国人民银行对定期公布企业和个人的诚信记录, 缺乏诚信的企业和个人会加入“黑名单”。

2. 建立健全信息公开、查询制度

各个银行在保证商业机密和个人隐私不被泄漏的前提下实现信息共享。建立一套信息公开制度, 保证银行在放贷期间能实时掌握借款人和担保人的财务信息和信用情况。

3. 加强社会主义诚信教育

要在全社会范围内开展各种教育活动, 大力弘扬社会主义荣辱观。教育公民要城市守信, 大力宣扬“八荣八耻”, 这不仅有利于保护银行债权, 对构建社会主义和谐社会也有重要意义。

摘要：银行贷款合同纠纷案件在金融案件中居高不下, 绝大多数的贷款合同纠纷都牵扯到了担保问题, 借贷纠纷和担保纠纷通常会形成一个共同的诉讼。这在最高人民法院公报的案件中就有所表现。文章阐述现行法律环境下对银行债权的保护, 提出如何控制银行贷款担保合同中的法律风险。

关键词：贷款,担保,法律风险

参考文献

[1]谭清艳.银行贷款担保合同法律问题研究[D].中国政法大学, 2011, (3) .

农商银行贷款合同 篇3

今年以来，面对经济下行和产业结构战略性调整造成的不良贷款反弹压力，正阳农商银行强化不良贷款防控力度，积极盘活不良贷款，降低金融风险，着力加大对新增不良贷款清收盘活工作力度，严控新增不良率，激活信贷约束防控贷款违约机制，确保全行贷款质量的提高。

该行将全行不良贷款进行了落实，至6月末不良贷款253笔、计3130万元，逐笔分解到总行机关全体人员，要求至9月末，清收必须达到预期目的，使不良率有效控制在规定范围之内。为抢时间，如期完成目标任务，至9月底，总行机关取消双休日，全力以赴清收盘活不良贷款。

同时，总行党委要求机关全体干部职工立即行动起来，提高认识，突出工作重点，强化工作推进，不怕酷暑、不怕劳累，勇于探索、多措并举，实行一户一策，在依法依规的前提下，采取经济的、行政的手段清收，确保圆满完成分包的任务。与此同时，总行还建立领导班子成员包片监督指导并与员工同奖同罚机制。

在此基础上，该行还为了防止新增不良贷款，特别强化了约束机制，强化监测预警及早防控介入机制，强化问责问效分类处置风险机制，给农商银行良性运营提供保障。

农商银行贷款合同 篇4

农户小额信用贷款管理办法

（草案）第一章 总则

第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。

（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；

（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；

（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。

第二章 农户小额信用贷款方式

第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。

第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。

第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。

第三章 借款人条件及借款用途

第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：

（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。

（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。

（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。

（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。

（五）在贷款行开立了个人结算账户。

以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:

1、已婚农户且素质较高；

2、农户信用等级被评为优秀。

第七条 农户小额贷款的用途包括：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；

（三）小型农机具贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

第四章

期限和利率

第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。

第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。

第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。

第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。

第五章

贷款流程及管理

第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。

第十三条 调查建档。

（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写

《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。

（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。

第十四条 评级授信。

（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。

（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。

（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。

（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。

“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。

第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。

第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限

额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。

各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。

第十九条 对农户资信等级定期进行年检，每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。

(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。

(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。

第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融

机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。

第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。

第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。

第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。

第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：

(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件；(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料；

(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。

第六章 信用村(社区)镇创建

第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。

第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报；

(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。

第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上；

(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条 信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下；

（三）乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。

第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。

第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。

第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。

第三十二条 审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。

第七章 罚则

第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。

第八章 附则

第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。

农商银行贷款合同 篇5

序操作细则

第一章 总则

第一条 为严格落实责任追究制度，进一步明确职责，规范操作流程，防范化解信贷风险，根据有关法律、法规和相关规章制度，制定本细则。

第二条 本细则责任追究的对象为转入贷款十级分类后四类不良贷款（含次

一、次二级、可疑和损失类）的责任人及责任机构，不因责任人岗位或职位变动、内退、退休、终止劳动合同及调转外系统等情况免除。

第三条 本细则所指相关制度为：《辽宁省农村信用社信贷业务责任追究制度》（辽农信联[2005]45号）、《辽宁省农村信用社稽核处罚暂行规定》（辽农信联[2005]52号）、《辽宁省农村信用社新增不良贷款责任追究及处罚暂行办法》（辽农信联[2008]387号）、《辽宁省农村信用社案件及严重违规违纪行为“赔罚”、“走人”和“移送”的有关规定（试行）》（辽农信联[2008]478号）、《辽宁省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》（辽农信联[2013]99号）、《ⅩⅩ农商银行员工违规行为处理规定》（沈农商银[2013]59号）。

第二章

责任追究程序

第四条 总行、一级支行成立风险管理委员会，按审批权

限承担不良贷款责任追究等风险处置职能。对于总行审批事项，须经一级支行风险管理委员会审议通过后，报总行风险管理委员会审定。

第五条 当不良贷款入账后，各级风险管理委员会办公室即启动追责程序。

第六条

授信管理部门按照有关制度规定，对转入的不良贷款的责任人逐笔提出初步认定结果，并由初步认定的责任人签署《不良贷款责任事实确认书》（详见附件二）。将责任认定材料，连同相关档案资料一并报本级风险管理委员会办公室。

第七条

风险管理委员会召开会议，依据贷款形成原因，对贷款责任人的责任作出最终认定，形成《不良贷款责任认定书》（详见附件三），并将责任认定结果交由有权处罚部门进行处罚。

第八条

相关有权处罚部门，按照本级风险管理委员会的认定结果，依据有关法律法规和相关责任追究制度，履行相关程序，对责任人作出处理、处罚，并将处罚结果交本级资产保全部门备案。

第九条

资产保全部门依据以上贷款责任人的认定和处罚结果，监督责任人清收不良贷款。

第十条

对在处罚期满仍未完成清收任务的责任人，由本级风险管理委员会办公室向风险管理委员会提出申请例会，再次启动追责程序，依据清收情况，作出责任认定意见，并由有权处罚部门执行追罚。

第十一条

相关有权处罚部门为：各级机构的人力部门、内控合规部门、监察部门等，并按本行目前的干部管理权限执行。具体为：

1.在岗、下岗清收，由人力部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达“在岗清收处罚通知书”或“下岗清收处罚通知书”，并建档登记，报上级人力部门备案，督促执行；

2.经济处罚，由内控合规部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达“经济处罚通知书”，并建档登记，向上级内控合规部门备案，督促执行；

3.纪律处分，由监察部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达纪律处分决定，并建档登记，向上级监察部门备案，督促执行；

4.法律追究，由监察部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，对涉嫌犯罪的，配合司法机关，移送并依法追究法律责任。

第十二条

各级风险管理委员会责任认定范围： 1.对一级支行的责任人（不含一级支行行长、副行长）的责任认定，由一级支行风险管理委员会最终认定；

2.对一级支行行长、副行长及以上层级的责任认定，由总行风险管理委员会最终认定。

第十三条 对转入的不良贷款应于每笔不良贷款转入后

1个月内进行责任认定，2个月内做出处罚决定。

第十四条 按照有关制度规定符合免责条件的，应提供相应证明材料，同时，信贷管理部门要提出负责不良贷款的清收处置的管理责任人，按管理权限经各级风险管理委员会认定并批准后可免除相关责任人责任，并明确管理责任。

第三章

附则

第十五条

本操作细则由总行负责修订、解释，自下发之日起执行。

附件：

银行贷款合同 篇6

发包方（甲方）

工程项目：

甲、乙双方经友好洽谈和协商，甲方决定委托乙方进行居室装潢。为保证工程顺利进行，根据国家有关法律规定，特签订本合同，以便共同遵守。

第一条：工程概况

1、工程地址：

2、居室规格：房型层（式）室厅

厨卫，总计施工面积平方米。

3、施工内容：详见本合同附件（一）《家庭装潢施工内容单》和施工图。

4、委托方式：

5、工程开工日期：年月日

6、工程竣工日期：年月日

工程总天数：天

第二条：工程价款

工程价款（金额大写）元，详见本合同附件（二）《家庭装潢工程材料预算表》。

1、材料款元；

2、人工费元；

3、设计费元；

4、施工清运费元；

5、搬卸费元；

6、管理费元；

7、其他费用（注明内容）____元。

第三条：质量要求

1、工程使用主要材料的品种、规格、名称，经双方认可。

2、工程验收标准，双方同意参照国家的相关规定执行。

3、施工中，甲方如有特殊施工项目或特殊质量要求，双方应确认，增加的费用，应另签订补充合同。

4、凡由甲方自行采购的材料、设备，产品质量由甲方自负；施工质量由乙方负责。

5、甲方如自聘工程监理，须在工程开工前通知乙方，以便于工作衔接。

6、款项划入名称；账号

第四条：材料供应

1、乙方须严格按照国家有关价格条例规定，对本合同中所用此材料一律实行明码标价。甲方所提供的材料均应用于本合同规定的装潢工程，非经甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，应按挪用材料的双倍价款补偿给甲方。

2、乙方提供的材料、设备如不符合质量要求，或规格有差异，应禁止使用。如已使用，对工程造成的损失均有乙方负责。

3、甲方负责采购供应的材料、设备，应该是符合设计要求的合格产品，并应按时供应到场。如延期到达，施工期顺延，并按延误工期处罚。按甲方提供的材料合计金额的10%作为管理费支付给乙方。材料经乙方验收后，由乙方负责保管，由于保管不当而造成损失，由乙方负责赔偿。

第五条：付款方式

1、合同已经签订，甲方即应付100%工程材料款和施工工费的50%；当工期进度过半（____年____月____日），甲方即第二次付施工费的40%、剩余10%尾款待甲方对工程竣工验收后结算。（注：施工工费包括人工费）

甲方在应付款日期不付款是违法行为，乙方有权停止施工。验收合格未结清工程价款时，不得交付使用。

1、工程施工中如有项目增减或需要变动，双方应签订补充合同，并由乙方负责开具施工变更令，通知施工工地负责人。增减项目的价款，当场结清。

2、甲方未按本合同规定期限预付工程价款的，每逾期一天按未付工程价款额的1%支付给乙方。

3、甲方在居室装潢中，如向银行按揭，须将按揭的凭证及相关文件（复印件）交给乙方。

第六条：工程工期

1、如果因乙方原因而延迟完工，每日按工费的1%作为违约金罚款支付给甲方，直至工费扣完为止。如果因甲方原因而延迟完工，每延迟一日，以装潢工程价款中人工费的1%作为误工费支付给乙方元。

2、由甲方自行挑选的材料、设备，因质量不合格而影响工程质量和工期，其返工费由甲方承担，由于乙方施工原因造成质量事故，其返工费用由乙方承担，工期不变。

3、在施工中，因工程质量问题、双方意见不一而造成停工，均不按误工或延迟工期论处，双方应主动要求有关部门调解或仲裁部门协调、处理，尽快解决纠纷，以继续施工。

4、施工中如果因甲方原因要求重新返工的，或因甲方更改施工内容而延误工期的，均需签证，甲方须承担全部施工费用，如因乙方的原因造成返工，由乙方承担责任，工期不变。

5、施工中，甲方未经乙方同意，私自通知施工人员擅自更改施工内容所引起的质量问题和延误工期，甲方自负责任。

第七条：工程验收

1、工程质量验收，除隐蔽工程需分段验收外，待工程全部结束后，乙方组织甲方进行竣工验收。双方办理工程结算和移交手续。

2、乙方通知甲方进行工序验收及竣工验收后，甲方应在三天内前来验收，逾期视为甲方自动放弃权利并视为验收合格，如如有问题，甲方自负责任。甲方自行搬进入住，视为验收合格。

3、甲方如不能在乙方指定时限内前来验收，应及时通知乙方，另定日期。但甲方应承认工序或工程的竣工日期，并承担乙方的看管费和相关费用。

第八条：其他事项

1、甲方责任

（1）必须提供经物业管理部门认可的房屋平面图及水、电、气线路图，或由甲方提供房屋平面图及水、电、气线路图，并向乙方进行现场交底。

（2）二次装饰工程，应全部腾空或部分腾空房屋，清除影响施工的障碍物。对只能部分腾空的房屋中所滞留的家具、陈设物等，须采取必要的保护措施，均需与乙方办理手续和承担费用。

（3）如确实需要拆、改原建筑物结构或设备、管线，应向所在地房管部门办理手续，并承担有关费用。施工中如需临时使用公用部位，应向邻里打好招呼。

2、乙方责任

（1）应主动出示企业营业执照、会员证书或施工资质；经办业务员必需有法人代表的委托证书。

（2）指派一名工作人员为乙方工地代表，负责合同履行，并按合同要求组织施工，保质保量地按期完成施工任务。

（3）负责施工现场的安全，严防火灾、佩证上岗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、渗漏水、停电、物品损坏等事故发生而影响他人。万一发生，必需尽快负责修复或赔偿。

（4）严格履行合同，实行信誉工期，如果因延迟完工，如脱料、窝工或借故诱使甲方垫资，举查后均按违约论处。

（5）在装潢施工范围内承担保修责任，保修期自工程竣工甲方验收入合格之日算起，为12个月。

第九条：违约责任

合同生效后，在合同履行期间，擅自解除合同方，应按合同总金额的5%作为违约金付给对方。因擅自解除合同，使对方造成的实际损失超过违约金的，应进行补偿。

第十条：争议解决

本合同履行期间，双方如发生争议，在不影响工程进度的前提下，双方应协商解决。当事人不愿通过协商解决，或协商解决不成时，可以按照本合同约定向人民法院提起诉讼。

第十一条：合同的变更和终止

1、合同经双方签字生效后，双方必需严格遵守。任何一方需变更合同的内容，应经双方协商一致后重新签订补充协议。如需终止合同，提出终止合同的一方要以书面形式提出，应按合同总价款的10%交付违约金，并办理终止合同手续。

2、施工过程中任何一方提出终止合同，须向另一方以书面形式提出，经双方同意办理清算手续，订立终止合同协议后，可视为本合同解除。

第十二条：合同生效

1、本合同和合同附件向双方盖章，签字后生效。

2、补充合同与本合同具有同等的法律效力。

3、本合同（包括合同附件、补充合同）一式_____份，甲乙双方各执_____份。

甲方（业主）（签章）

企业地址：

法人代表：

委托代理人：

电话：

签约日期：

签约地址：

乙方：（签章）

住所地址：

工作单位：

委托代理人：

电话：

签约日期：

天津农商银行“凤凰涅槃”之路 篇7

从资不抵债的传统农合机构, 到位列全球银行500强的金融企业;从由160多家小法人组成的农村信用社, 到坐拥2000亿家产的商业银行;从服务形象参差不齐的“杂牌军”, 到品质品牌优良的农村金融服务主力军……天津农商银行用改革与创新推动“草根银行”实现华丽转身, 开创了农村合作金融机构整合发展的“天津模式”。

脱胎换骨实现商业化经营的“华丽转身”

优势从不与生俱来, 正如机会总青睐有备者。2008年, 天津市启动了在原市合行和其他九家信用行社基础上成立统一法人商业银行的改革进程。然而, 沉重的历史包袱、多级法人体制带来的错位管理、高素质人才的短缺等因素大大增加了改革的难度。

“改革就要做到‘不给自己留遗憾, 不给后人留包袱’, 要把能解决的问题一次性地解决完毕。”在天津农商银行董事长李宗唐看来, 要实现由股份合作制向股份制商业银行的转变, 不仅要实现改制后快速、健康地发展, 最关键的是要把基础打牢。李宗唐说:“要实现天津农商银行的脱胎换骨, 就是要通过彻底的改革、改组、改制, 逐步建立起与现代商业银行相适应的管理运行模式;逐步建立与三农和中小企业发展相匹配的产品体系;逐步建立与银行持续、稳健发展相适应的风控机制;逐步建立与社会经济发展需求相一致的金融服务网络;逐步建立有利于干部培养和成长的工作激励管理制度;不断提升自身实力和行业竞争力, 努力成为持续发展的、区域领先的, 专注于三农和中小企业的社区型零售银行。”

“以改制为契机, 深化改革、转变机制, 积极提高经营管理水平, 为客户提供更全面、更贴心、更周到的金融服务, 成为支撑三农和天津经济发展的重要力量, 最终实现对客户负责, 对股东负责, 对员工负责, 对社会负责。”这成为天津农商银行全体经营班子成员的共识。

实施“两步走”战略努力打造良好商业银行

与其他商业银行相比, 天津农商银行底子薄、包袱重, 发展不可能一蹴而就。于是, 在改制之初, 天津农商银行经营班子就本着求真务实的态度, 充分结合银行的实际情况, 综合考虑战略前瞻性, 提出要通过两步走, 最终成为全国农村金融机构中的领先者。

为了确保改革能沿着正确的道路发展, 天津农商银行合理利用外部资源, 专门聘请了国际知名的专业咨询公司为整体发展战略、流程体系、人力资源管理、规划设计、企业文化提供了全方位、立体式的诊断和咨询。经过反复酝酿、精心规划、集体决策, 一份承载着几代农商人夙愿的发展规划框架正式出炉。

该规划明确提出了改制后的天津农商银行将按照“更名不更姓, 改制不改向”的原则, 以“成为持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”作为战略发展总体目标, 并制订了两个3-5年的阶段性目标。第一个3-5年, 将完成专业化转型, 形成竞争优势, 初步建立起现代商业银行的运营管理机制, 达到一般商业银行标准;第二个3-5年, 将通过成熟的专业化银行模式运作, 达到良好商业银行标准, 争取在合适的时机上市。

开创“天津模式”用市场化手段消化不良资产

与其他农信社单纯靠政府出钱置换和剥离不良资产的改制方式不同, 天津农商银行提出要以市场化为主要手段消化历史包袱。天津农商银行设立时共需剥离70多亿元的不良资产, 在政府的大力支持下, 天津农商银行通过市场化手段加大对不良资产的剥离力度, 本着“谁投资谁承担风险, 谁分享未来收益”的原则, 设总股本金70亿元, 投资者入股需按照1∶0.6的比例出资置换等额不良资产。

不过, 在金融危机的大背景下, 买1块钱的股份还要付出6毛钱的额外成本, 招股难度可想而知。对此, 天津农商银行在招股过程中不夸大、不虚构, 向投资人展现最真实的情况, 用真诚感动投资人, 用长远的未来规划、无限的发展潜力打动投资人。“事实证明, 正是这种开诚布公的真诚与开创未来的决心, 坚定了投资者和我们共同进退。”李宗唐说。

与此同时, 天津农商银行有序开展老股东清退工作, 尤其是在部分行社资不抵债的情况下, 仍以每股1元的价格清退老股权, 较好地维护了老股东的利益, 对愿意重新参与发起设立天津农商银行的, 则按照新的标准和条件进行规范。经过近8个月艰苦工作, 股东总数由原来的7.5万户下降到5000多户, 其中前8名股东持股占60%, 前30大股东持股占84%, 实现了股权结构的合理配置。

创新的思维和市场化手段取得了显著成效, 天津农商银行一举消化剥离了72亿元的不良资产, 资产不良率由16%降至4%以下, 资本充足率由4.09%提高到11.49%, 不良贷款拨备覆盖率由26%提高到128%, 实收资本由32个亿提高到70个亿。

立足长远公司治理制度进一步完善

改制前, 由于投资人不是成熟的投资者, 甚至有三分之一的股东入股的资金实质是储蓄存款, 只关心分红, 不关心股本的升值增值和长远发展, 这使得天津农商银行法人治理结构很难发挥作用。为此, 天津农商银行立足长远, 精心谋划以现代企业制度为标杆, 全面推进公司治理体系建设, 着力打造可持续发展的“百年老店”。

在股金募集的过程中, 天津农商银行按照本地与外埠兼顾的原则, 在全国范围内遴选法人治理完善、注重长远发展、投资理念成熟、有风险承担能力的投资者作为发起人, 并限定新股东每家持股比例原则上要高于1%但不超过10%, 既实现了股权的相对集中, 也避免了个别大股东的垄断。同时, 天津农商银行打破了通常按照股份数量决定董事人数的规则, 不论出资多少, 排名前7位的发起人只可各推荐1名股权董事候选人。这样代表大股东利益的股权董事只有7名, 不足董事会人数的50%。此外, 还设置4名代表中小股东利益的独立董事, 并规定外部监事候选人应由银行与主要中小股东协商后共同推荐, 其余监事由主要中小股东推荐。通过这样的“精心设计”, 天津农商银行构建起了符合自身特点的公司治理架构。

天津农商银行坚持重大事项与股东、董事进行充分沟通, 坚持每月向董监事发送工作报告, 并在权威媒体上披露季报、半年报、年报, 主动接受股东、董监事和社会的监督。对于重要的经营决策, 实行独立董事、外部监事和专门委员会先行评议等先进的公司治理制度, 让所有的经济行为都在阳光下操作和运行, 以最大限度地维护利益相关者的权益。董事会每年与高管层签订目标责任书, 定期组织全方位高管考核, 每季度听取高管层的汇报, 使每一位高管成员都感觉到实实在在的压力, 在工作中更加勤勉地履职。

服务三农和中小企业着力打造业务蓝海

虽然改制后资本实力显著增强, 但天津农商银行依然坚持“抓小不放大”的经营理念, 在做好大项目的同时, 不断加强对“三农”和中小企业的支持力度。

近年来, 天津农商银行紧跟市场发展趋势, 及时转变支农服务思路, 树立为“新三农”服务的理念, 把转型农户和小型、微型企业作为核心客户群, 努力打造业务发展的蓝海, 不断优化业务结构, 先后设立农贷中心、中小企业服务中心、个人业务中心等专营机构;引入国际先进的微贷管理技术与模式, 搭建了符合自身特色和市场需求的微小贷款营销管理架构;以“坚持市场定位、突出特色、整体联动、细分权限、受益明确”为原则, 构建起了“总行—中心支行 (直属支行) —二级支行”的三级营销组织模式;在武清、宝坻、蓟县、静海、宁河等5个农业区县分别建立了兴农贷款公司。与此同时, 由天津农商银行提供设备与支持, 村委会、社区委员会聘用专人进行管理, 在全市设立773家农村金融服务站, 并被列为市政府二十项民心工程之一。另外, 天津农商银行也不断加强便民付站点的建设, 目前, 已在市内六区投入运营112台便民付设备, 为日后社区零售业务的拓展奠定了坚实基础。

而为了进一步完善金融服务手段, 丰富金融服务方式, 天津农商银行也开发了“信用共同体”、“微小随心贷”、“零整随心换”、“宝益得”理财等特色产品, 初步实现“人有我有”的产品框架体系, 企业核心竞争力明显增强。

苦练内功提升科学化、精细化、专业化管理水平

天津农商银行始终坚持“管理出效益”的理念, 以国内先进商业银行为标杆, 完善管理制度, 规范运行机制, 细化工作流程, 内部管理的质量和水平得到较大提升。

天津农商银行将控制成本费用作为提高效益的重要手段。依托统一法人体系的建立, 推行集中报账、统一采购等制度, 有效规范和控制了成本费用。在此基础上, 又启动了全面预算管理改革, 强化了营业费用和资本性支出与业务经营及运营管理的合理匹配, 使“算账经营”、“集约经营”等先进管理理念逐步深入人心。

同时, 为实现信息技术对各类风险“硬控制”, 天津农商银行打造了会计作业、现金营运、财务作业、清算业务、监督监控、运行监测“六大系统”, 实施所有业务单证的及时集中审核、异地授权处理, 对柜台业务廉洁风险全程监督控制, 把风险防控落实到每一个岗位和环节, 逐步实现营运管理和预防腐败专业化、集中化、信息化、科学化。

值得注意的是, 天津农商银行还依托外部专家, 先后开展了新巴塞尔资本协议实施规划、客户评分卡优化等多个项目的建设, 全行的管理水平大大提升, 部分领域还跃居同业领先地位。尤其是该行的“金融外设统一平台项目”被人民银行评为2012年度银行科技发展成果奖二等奖, 是天津市唯一获此殊荣的金融机构。

树立标准全面提升社会形象

作为金融服务行业, 在业务竞争白热化的形势下, 银行服务水平的高低成为吸引客户的重要因素。天津农商银行自改制起就下力气推动企业形象的提升, 加大网点装修改造和服务流程整合、优化力度。

天津农商银行下辖网点511个, 是天津市网点数量最多的金融机构。但由于历史的原因, 天津农商银行原四郊五县的营业网点在整体上“多而不强”, 网点内部布局有待进一步优化。改制后, 总行聘请知名咨询机构和设计公司, 按照建立现代化商业银行的定位, 以打造国际化银行企业形象为方向, 统一了全行的形象标识、网点装修标准及员工服装, 确立了现代商业银行的形象标准。截至目前, 天津农商银行已经完成了60%网点的标准化改造, 营业机构的整体形象、服务环境大幅提升, 宁河、宝坻等支行的办公大楼完成改造后更是成为当地的地标性建筑。为提升服务质量, 天津农商银行加大服务流程整合和优化力度, 提出“服务五步法”, 分3个批次对全辖所有网点开展服务导入落地培训, 培养了近200名的大堂经理, 建立了一支专职的服务督导员队伍, 服务质量有了显著提升。资料显示, 全行11家营业网点均被评为“天津银行业文明规范服务示范单位”;其中, 总行营业部还获得了由中国银行业协会颁发的“中国银行业文明规范服务千佳示范单位”荣誉称号;塘沽支行大堂经理荣获“中国银行业文明规范服务明星大堂经理‘亲善之星’”称号。

人才立行打造创业人才队伍

未来的竞争是人才的竞争, 进行“脱胎换骨”的改革, 没有人才是不行的。改制前, 天津农商银行人力资源薄弱, 员工整体素质不适应现代金融业的要求, 人才“断层”现象十分严重, 部分人员缺乏做好工作的责任心、紧迫感、艰苦创业意识。

改制以来, 天津农商银行把人才作为立业兴行的关键, 围绕建立“人员能进能出、岗位能上能下、收入能高能低”的用人机制进行了有益的探索, 逐步打造出一支高水平的人才队伍。五年来, 共招聘大学生1500余人, 引进具有丰富管理和专业经验的骨干人才近200人。目前, 天津农商银行具有本科以上学历的职工3150人, 占比达到了56%, 比改制之前提升了24个百分点。同时, 又开设了博士后流动工作站, 为引进高级专业人才和全面提升人员结构创造了有利条件。此外, 持续推动在岗人员再培训工程, 改制以来已组织了各类培训近350期, 参训人员近3万人次, 在岗人员人均培训达5.3次。

为形成“能者上、平者让、庸者下”的用人环境, 天津农商银行把公开选拔、竞争上岗作为选拔各级管理人员的主要方式, 改制以来, 共选拔中层和基层管理人员140余人。而为增强加快发展的责任意识和进取精神, 天津农商银行建立起从高管人员到员工的全方位考核体系, 每年包括总行高管在内的各级领导干部都要签订目标责任书。

硕果飘香经营指标历史跨越

“耕耘总有收获时”, 5年多的不懈努力和成功实践, 天津农商银行获得了经营指标的历史跨越。截至目前, 天津农商银行存款余额超过1500亿, 贷款余额达到948亿, 资产总额突破2000亿。存贷款总量在天津的市场份额分别位居第6位和第5位。10家一级经营单位存款过百亿, 在四郊五县市场的领军者地位进一步扩大, 九个涉农区县中五家支行区域排名第一, 发展成为天津农村金融服务第一主力军, 在城区和滨海新区市场份额逐步扩大。