人身保险案例分析pdf

人身保险案例分析pdf（精选9篇）

人身保险案例分析pdf 篇1

董某为货车司机，与高某于1997年6月结婚，婚后与董某父母一起生活。2003年12月董某在出车时，与一辆汽车发生交通事故，董某当场死亡。董某在生前曾购买人身保险，根据保险合同，保险公司赔偿了38000元人身保险金。当年王某投保人身保险的受益人为妻子高某，因此高某认为这38000元归她个人所有，而董某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，属于儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当和高某平分这份钱，双方因此发生争执诉至法院。

本案需要解决的问题是保险金是否属于遗产范围？首先需要明确两个概念，即财产保险金和人身保险金：

1财产保险金是指以物或者其他财产利益为保险标的与保险公司签定保险合同，在被保险的财产发生保险合同条款中约定的风险发生时，由保险公司赔偿给享有保险金请求权的人的一种经济补偿，其是对财产因发生保险事故而受到损失的一种补偿。从概念中我们可以看出，由于保险标的的财产性，投保人在一般情况下多为保险物的所有人，因而该保险金的给付对象其实就是该保险物的所有人，属于其个人财产。在继承中应被列入被继承人的遗产范围。

2人身保险是指以人的生命或身体为保险标的与保险公司签定合同，在被保险人发生保险合同约定的风险事故时，由保险公司赔付给保险受益人一定数额金钱的合同行为。其具有如下特征：（1）保险标的人格化；（2）保险金定额支付；（3）人身保险的保险事故涉及到人的生死、健康；（4）保险人不得强制请求（如通过诉讼等形式）投保人缴纳保险费；（5）人身保险不适用代位求偿权。由此可见，人身保险不同于财产保险，其具有极强的人身依附性，多数情况下投保人都是为自己投保，投保人即为被保险人（不包括为他人投保的情形），因此，人身保险金应当属于被保险人。然而，由于人身保险的内容多涉及生命，当发生保险合同中约定的由保险公司给付赔偿的情形时，被保险人已经死亡，其本人已经无法享受该保险金，因此在人身保险合同中多指定受益人，即当事故发生后，保险金由保险合同中指定的受益人享受。因此，由于人身保险金存在是否指定了受益人的区别，其是否能作为遗产予以继承，也需要从两方面，既是否指定了受益人来区分。

当人身保险合同中指定了受益人的，一旦保险事故发生，被指定的受益人即为享有保险金请求权的人，将取得保险金。其实我们可以理解为这是投保人生前对自己的财产所做的赠与，属于投保人生前已处分的财产，它已经不属于投保人在死亡时的财产，因此，其不能作为遗产，它已成为受益人的合法财产，不能被继承，也不能用来偿还投保人生前的债务。另外，如果投保人在保险合同中未明确指定受益人的，如前所述，在发生保险事故后理赔所得的保险金就成为投保人的财产，此时，人身保险金就可以作为遗产，依法由投保人的法定继承人继承。

人身保险案例分析pdf 篇2

一、汕头市主要经济情况、保险业发展情况概述

目前国内对一二三线城市的划分尚无权威标准, 本文根据行政级别、经济发展水平、房地产常用标准 (国内生产总值、城区常住人口) 等标准, 划分汕头市为二三线城市。

汕头市位于广东省东部, 珠江三角洲南端, 是全国五个经济特区之一和南方重要港口城市。2010年生产总值达到1203.25亿元, 比前年增长13.7%, 增速同比加快3个百分点。2010年更是实现人均GDP23274元, 同比增长11.8%。

保险业方面, 截至2009年, 共有包括国寿、太保、平安等在内的十一家寿险公司, 2010年人身保险保费收入为3762.73百万元, 比2009年增长15.1%, 占全省寿险保费收入的4.53%。

由于我国经济高速发展和社会经济体制转型, 中国保险产业的发展既具有各国保险业发展过程中所存在的共性, 又具有我国经济体制转轨时期的特性。目前珠三角经济发展日趋饱和, 产业逐渐向泛珠三角地区转移, 而汕头作为经济特区, 其经济潜力巨大, 保险业的发展亦有相当大的潜力。并且保险深度一直处于广东省领先、全国靠前的地位。因此, 以汕头为调研对象, 进行对二三线城市保险市场需求的研究, 具有很强的代表性。

二、汕头市保险需求影响因素分析

本次调研主要采用问卷调查的形式, 共发放问卷300份, 回收问卷239份, 整理得有效问卷188份。被调查者主要是汕头市中心城区居民。调研期间除问卷调查外, 还通过询问民众、走访当地居民等方式了解汕头市居民对保险业的认识情况。

问卷主要分为四部分, 分别了解被调查者的基本信息, 对风险的认识, 对保险的知悉程度及购买情况, 对保险的购买意愿等。

本次调查共有有效问卷共188份, 现假设这188人全部购买保险, 那么统计得出下列因素对于被调查者购买保险产品的重要性:

调查表明, 收入 (16%) 、社会保障制度 (15%) 、价格合理 (15%) 、产品合适 (14%) 与营销员业务水平 (13%) 对保险需求的影响较大。

在对影响保险购买因素的分析中, 经济因素和保险商品因素 (投保人收入、保险产品价格和产品合适) 是影响民众对保险产品需求的最重要因素, 共占比45%。同时, 业务员水平、对于保险条款的解释也占有相当大的比重, 证明民众对保险从业人员的素质要求也比较高。而社会评价方面 (亲友推荐、保险公司口碑) 共占15%, 影响较小。最后是社会保障制度, 社会保险和商业保险有一定的替代性。以上符合人身保险需求的一般原理。接下来我们将从宏观和微观两个层面, 在分析影响汕头市人身保险市场需求一般性因素的基础上, 研究影响汕头市等二三线城市人身保险需求的特殊性因素。

(一) 宏观层面

1. 经济因素是影响民众购买保险的首要因素。

根据马斯洛的需求层次理论, 人们只有在解决基本生存需求之后, 随着收入水平和生活质量的提高, 才可能对人寿保险产品产生需求。由以上的数据不难看出, 国民收入对保险购买的影响占有相当大的比重, 尤其在经济欠发达地区, 这种表现尤为明显。因此, 一地区寿险保费收入的增加有赖于该地区经济的发展和人民收入水平的提高。

此外, 利率水平的变动, 通货膨胀对寿险的影响也是显著的。一般认为利率水平与寿险需求量呈负相关关系。2011年央行连续三次加息, 一年期存款利率有2.25%提高到3.5%, 利率水平的提高将使保险产品费率水平相应提升, 影响消费者对寿险产品的购买。

通货膨胀也是导致退保率升高的原因之一。通货膨胀会使保额的实际价值低于保费的实际价值, 因此寿险产品的吸引力将削弱, 导致需求量下降。

2. 商品因素是影响民众保险购买的重要因素。

保险商品是一种隐性的非渴求性商品, 其供求规律并不完全符合一般经济原理, 但也存在一般商品的共性。相对于经济发达的一线城市, 二三线城市居民收入水平较低, 衣食住行花销占收入的比重较大, 对于保险这种非渴求性商品, 若价格过高, 那么购买保险对于消费者而言, 本身就是一种“损失”, 民众将减少对保险商品的购买。

商品的价值是影响商品购买的另一重要因素。寿险商品的价值主要体现在其保障范围及保障程度上。若同等价格水平下, 一商品的保障范围广, 保险金额高, 人们将增加对它的购买。

3. 社会保险与商业保险的互补与互斥 (挤出效应) 。

社会保险属于公共产品的范畴。基于社会成员的基本风险和政府职责而确定的社会保险险种, 主要有社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。目前我国的社会保障体系正处于转型阶段, 社会保障转型的原则是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”。商业保险分担了民众的风险, 为社会成员提供更高层次的保障。社会保险提供的是最基本、低水平的保障, 在生活水平不断提升的今天, 难以满足民众的保险需求, 这便需求商业保险进行补充, 满足各个消费体的个性, 实现全面的保障要求。

但是现阶段国民收入处于较低水平, 对于社会保障的补充——商业保险的需求尚处于较低的阶段, 并且相当部分社会成员对于商业保险的认识存在偏差, 认为有了社保就不需要再购买商业保险, 或者觉得商业保险作用不大不需购买。

随着社会保险的转型, 商业保险在整个社会保障体系建设中将发挥越来越重要的作用。商业保险于优化风险、保障资源配置、提高全社会福利和保障水平方面具有十分重要的现实意义。

(二) 微观层面

1. 民众的风险防范意识。

风险, 是指引致损失的事件发生的一种可能性。保险中的事件则是指不幸事件。本文所指的风险正是保险事件风险。保险之所以存在正是源于风险的不确定性与突发性。

由调查统计数据可知, 购买保险人数为93人, 占总调查人数的49%;未购买保险人数为95, 占总调查人数的51%, 刚近一半的被调查者已购买保险, 说明汕头市的保险市场已初具规模, 人们的风险意识也早已形成。但从中也可看出汕头市保险市场仍不够成熟, 保险缺口大, 另一方面也说明, 汕头市的保险市场仍有相当大的提升空间。在对汕头市居民主要面临风险的调查中, 选择意外事故、疾病、养老的占绝大多数。

2. 民众对保险的认识。

(1) 对于已购买者的分析。调查结果显示, 汕头消费者对保险的态度是相当积极的, 大部分人都认为购买保险的目的就是购买保障, 在已购买保险者中, 64%的人认为保险是一份保障, 对于未购买保险者, 也有56%的人认为保险是一份保障。另一方面说明目前汕头主要保障性险种需求为汕头保险市场的主要驱动因素。同时, 调查表明, 目前汕头保险消费状况及保险购买率并不理想, 尤其表现在保费的期望值上, 购买者期望保费普遍集中在 (0^500) 这一较低区间上。 (2) 对于已购买者的分析。在对未购买保险者不购买原因的调查中, 选择对保险不了解及已经有了社保的人占大多数, 同时有38%的人认为已经购买了社会保险, 不需要商业保险。这进一步说明了社会保险对商业保险具有挤出效应。朱镕基总理曾说过:“社保是一个基本的保障, 是保而不包, 超出的部分主要通过商业保险来解决。”但目前二三线城市保险业发展仍不够发达, 民众对保险缺乏了解, 这也是为何在调查期望保费方面, 民众对保险的年期望保费大多不超过2000元。与此同时, 29%的人不了解保险条款。不容忽视的是, 仍有14%的受访群众对保险公司表示不信任。这种不信任与误解无疑是进一步开发汕头保险需求的巨大阻碍因素。

当然, 对于保险知识宣传的不到位及部分代理人的不诚信问题也使得公众对保险的认识存在诸多误区。诸如保险是投保容易理赔难, 或者认为自己年轻不需要购买保险, 有些则认为没有那么多闲钱买保险等。

3. 创新型产品并未获得大众认可。

在本次调查中, 本小组发现, 为规避利率风险而诞生的创新型保险产品的购买率并不理想, 甚至不如传统的保障保险, 这与国际大环境相悖。

通过进一步的访问我们发现, 汕头居民不愿意购买创新型保险的最主要原因是这类保险产品并不能带来收益, 并且由于产品包含了投资账户, 造成保费过高, 保障程度下降, 无法体现创新型保险产品的特点, 造成该类产品竞争力下降。

在当前的市场背景下, 银行利率不断调动、通货膨胀率居高不下, 而在长期、稳定的利率假设下设计出的寿险产品无法契合当前不稳定的市场状况, 因此无法获得大众的认可。

三、对拓展我国二三线城市保险市场的建议

配第—克拉克定理指出:随着经济的发展, 劳动力将逐渐由第一产业向第二产业转移, 而随着国民收入水平的进一步提高, 最终第三产业将聚集大量的劳动力。大量的劳动力意味着大量的需求, 保险作为金融产业中重要的一环, 其市场发展前景不可小觑。但是, 当下我国保险市场发展仍然不够成熟, 尤其表现在民众对于保险的主观认识偏差及需求的能动性不足方面。对于这些问题, 我们现进行原因分析并提出建议:

(一) 注意中端环节

保险产品是无形产品, 它的特征不像有形产品那样能让客户感知、衡量, 而其产品价值体现于对客户的服务过程中, 该过程分为三段:前端的销售环节、中端环节的人文关怀、后端的理赔环节。

实务中, 保险公司与大众都经历过了启蒙期, 对保险的认识都趋于理性, 早期建立于信息不对称的欺诈型销售已不再可能, 而笔者在调查中也发现, 汕头地区的居民对保险的认识一改观, 具体表现在理赔表现度上。

但我们也了解到, 由于保险产品的长期性、保单的简易性, 客户在长期不发生保险事故的情况下会忘记保单, 乃使保单失效;或是在长久的不联系中产生认识偏差, 从而在保单到期后转而购买其他保险甚至拒绝虚报。

若保险公司能够多考虑客户, 在恶劣天气下、季节变更时能短信致以关怀与提醒, 一方面能提高客户风险意识, 自主规避可能的事故, 另一方面也提升了客户对保险公司的满意度, 降低保单流失率的情况, 也为保险人自己赢得了口碑。

(二) 回归本质, 经营者应重视保险的保障功能, 销售保障型产品

保险作为一种补偿制度, 始终不能脱离“经济补偿”四个字。通过调查发现, 大多数汕头居民已经形成“保险是一种保障”的意识, 并且对保险有了更多深入的了解, 这意味着过往“传销式”的欺骗性销售已经很难再起作用。

虽然目前国内大部分寿险产品都具有投资理财功能, 但经济保障才是保险的本质, 保险公司在经营过程中需牢记此本质。特别是在二三线城市的居民经济能力有限的情况下, 在经营中以最为本质的经济保障、补偿功能为切入点更能赢得民众的信任, 从而刺激二三线城市保险需求, 为扩大承保能力, 进一步做大保险的保险保障功能奠定保费基础。

(三) 媒体广告或许更优于陌生拜访

前文中已提到, 公众对保险的认识趋于理性, 自然就会对保险产品产生需要, 但他们为何无法成为保险公司的客户呢?

调查中我们了解到, 该类人群并不讨厌产品本身, 但男的的清闲被突然的上门或是电话打扰会让其产生抵触情绪, 从而不愿意认真倾听保险人的建议, 因此陌拜的效果不甚理想。

倘使保险公司能够利用媒体宣传让更多潜在需求者了解到更多的保险产品, 让其自主选择, 也许会有众多客户自发咨询购买保险产品, 至少, 在面对陌拜和电销时会更加热情, 增加销售成功率。

(四) 需要让民众了解到社会保险和商业保险的不同

相当一部分被调查者表示他们面临着严重的养老问题, 依靠社会保障无法解决这一问题。而商业保险作为社会保险的一种补充, 可以更好的缓解未来更加严峻养老难的问题。

同时我们发现, 很多居民无法区分社会保险与商业保险, 他们认为购买了国家强制的社会保险, 便不再需要商业保险。如果保险公司加大对商业养老保险的宣传, 民众极有可能自发的去购买商业养老保险来填补社会保险的不足。这样, 一方面可以迅速的提升原保费收入, 另一方面也缓解了一个尖锐的社会问题。

四、结束语

二三线城市保险需求的特殊性主要体现在地区的经济发展水平及文化差异上。保险公司的经营必须根据因地制宜, 加大对保险知识的宣传, 同时营造良好的企业形象, 为占据地区保险市场做好铺垫。本文所引用数据皆来源于统计年鉴及问卷调查数据, 问卷数据方面, 由于一部分被调查者的态度问题, 加之问卷本身专业性较高, 被调查者难以透彻理解, 导致问卷数据可能存在一定误差。文章对影响二三线城市保险市场需求因素进行了浅显的分析, 希望能为各保险公司的二三线城市保险市场的拓展起到一些作用。

参考文献

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首选人身保险 篇3

偏爱返还型人身保险

目前，人身保险是中国人首选的保险产品。无论是寿险、健康险，还是养老保险，都有着各自的魅力所在。

过去，提到生老病死，中国人总是有所避讳的。有不少人会认为，购买保险并不吉利。特别是寿险产品，似乎有安排身后事的意味。可现在，随着保险理念的更新，大家更愿意让自己和家人有个更好的保障，不会因为突如其来的打击陷入困境。从逐年递增的保费上，就不难发现国人思想的进步。

我们知道，购买消费型的保险产品，如果没有出险，保费是不予返还的。或许中国人不太愿意接受把钱“打水漂”的结果，所以在选择时更倾向于返还型产品。即便知道相同保额下，返还型产品的保费较消费型高出一大截，可还是有不少人宁可“勒紧裤腰带”过日子。

房贷、家财险受冷，车险较热

家是每个人的栖息地，可很长一段时期以来，中国人却没有为家投保的意识。究其原因，与产品本身也有关系。

现在的房贷险一般是财产损失保险与还贷保证保险的组合品种。既对房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害（地震除外）发生的损毁进行理赔，也可对购房人在保险期间遭受意外伤害导致死亡或残疾，而丧失全部或部分还贷能力时，承担约定比例的还贷责任。

按理来说，这一险种应该广受欢迎才对，可市场的实际接受情况却恰恰相反。原来，房贷险存在很多免责条款，比如购房者因疾病死亡或者丧失劳动能力，保险公司不予理赔。又如因为一些外部突发因素导致的房屋损失，比如战争、军事行动等，或是由于行政行为、执法行为造成购房者死亡或丧失还款能力的，保险公司也都不予理赔。正是由于保障限制较多，导致产品吸引力大大下降。

家庭财产保险在人们心目中的地位也远不及寿险、健康险那么重要。尽管保费低廉，但免除责任较多使很多人对最终能否获得理赔、赔偿金额可以多高产生疑问。

例如，一般家财险条款规定，无明显盗窃痕迹的盗窃行为或窗外钩物行为、门窗未锁而遭盗窃、被保险人雇用人员、同住人员、急速人员的盗抢行为等都不负责赔偿。而包括古玩、字画、邮票、手表在内的众多常见家庭财产都被剔除在外。因此，家财险的受众十分有限。

相对来说，车险市场就要热闹许多了。机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。它可以对交通事故造成的本车人员和被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失予以赔付。

人身保险案例分析pdf 篇4

敢问“农村小额人身保险”路在何方 ——浅析金融危机下的农村小额人身保险需求

摘要：农村信社改制为核心的农村金融第一轮改革初见成效，2010年的中央一号文件正是基于中国处于经济战略转型的基本现状，依然就围绕农村金融发展提出了一系列的重大政策方针，其中特别强调继续推进农村小额保险的试行，本文阐述了在国际国内经济发展的新局势下，农村小额人身保险需求的变化情况，以及其进一步推广小额人身保险的重要性和必要性，同时，就保险公司涉足该领域之后却是举步维艰等问题提出几点意见。

关键词：农村小额人身保险；需求；经济转型；发展建议 长期以来，金融服务业尤其是信贷服务的缺乏一直是制约农村经济市场发展的瓶颈，小额人身保险作为一种有效的金融扶贫手段，正在日益凸显着自身的重要性，同时也是我国在金融危机的宏观环境下的经济战略转型是否成功，“三农”问题是否能进一步推进的关键。

一、农村小额人身保险需求理论分析

小额保险（Micro-Insurance），根据国际贫困扶住协商组织（CGAP）的界定，是为低收入人群提供特定风险事件的风险保障，同时低收入人群要按照承保风险事件的发生概率和所涉及的成本按比例支付一定保费的保险服务。从世界上各地区的实践来看，其要成功发展，产品的设计和服务必须要符合低收入人群的需要，适当的确定保险的保障范围，可承受度，可获得性等。

而与一般的商业保险相同，人们对小额人身保险的需求也收到面临风险大小，个体风险承受能力，个人财富以及保险成本等因素的影响。

最优保险需求模型：

maxI｛（1-P1-P2）U（W-（P1+C））+P1U（W-（P1+C）-L1+min（I，L1））

+P2U（W-P1+C）-L2+min（I，L2）｝„„① W（-P1+C）>W1„„②

其中，U为投保人的效用函数，W为财富，P1，P2分别为未来损失L1，L2（L1

根据①可知，在不考虑基本生活需求的财富约束时，投保人的最优保险金额是处于两种可能的损失金额之间，即L1

P（1-P2）U（1W-（P1+C）=P（21-p）U（1W-（P1+C）-L2+I）„„③

但如果考虑到基本生活需求的约束时，对于低收入人群，他们可以承受的保险金额则只能由基本生活需求的约束方程式决定，即受到条件○2的限制：

L*Low（W-W1-C）/P„„④

因此，由以上①至④所列的模型可知，面临风险的水平越高（包括出险概率越高以及出险之后损失越多），个体的风险承受能力越低，人们的潜在保险需求越大。保险成本越高，收入水平越低，即使潜在的保险需求很高，人们所能承担的保险金额也就很低。可以看出，低收入人群巨大的潜在保险需求和受到抑制的实际保险需求之间的反差，给小额保险的发展提供了合适的空间。小额人身保险则恰恰满足了农村低收入人群的保险需求，同时又为农村消费市场的进一步扩大提供了有利的条件，使之最终能成为中国经济战略转型的推动力之一。

二、农村小额人身保险需求现状分析

（一）面临中国经济战略转型的宏观经济环境

全球金融危机对中国实体经济的影响依然在不断的加深，中国以往过度依赖出口的经济增长方式的脆弱性告诉我们，当务之急，中国必须积极转变经济增长方式，由出口导向型转向内外需并重，以不断的扩大内在市场——尤其是在其中站决定性作用的农村消费市场来谋求长期的生存，但是，这种经济的转型必定要经历一个漫长而痛苦的过程。

其中最主要的阻力是中国的广大的农村居民的消费能力不强，相对于消费能力的消费意愿也更加低迷。造成这种状况的主要原因是中国传统的高储蓄习惯，这种储蓄习惯又源于居民对于未来生活的不确定性和社会保障体系的缺失，这种状况在现在仍未得到根本性的转

变。当全球金融危机的影响逐渐传导到中国实体经济层面——越来越多的农民工失业返乡的时候，这种储蓄的意愿就会达到一个顶点，相应的，消费的信心和意愿也降到了最低点，这种情况没有得到根本的转变之前，可以预见诸如“汽车下乡之类的下乡活动虽然在初期由于财政的补贴等会有一些效果，但是仍难以真正的活跃农村消费市场，达到中国经济战略转型的目的。

从根本上来说，农村消费市场的活跃取决于两个因素，一是农民的收入水平真正大幅上升，另一个就是建立起完善的社会保障体系，降低农民的储蓄需求。前者是一个缓慢的历史进程，而后者则是需要国家在政策上进行大动作，彻底改变中国农村社会保障体系缺失的状况，其根本的立足点又在于建立并且健全农村小额人身保险机制，使农民真正的享受到党在十七大提出的“使全民学有所教，劳有所得，病有所医，老有所养，住有所居”的和谐社会带来的乐趣，农民们才能真正能够放心的进行消费而不用储备大量的现金以防万一，整个农村消费市场才能够真正活跃起来，为庞大的“中国制造”提供庞大的市场，改变我国过度依赖于出口的经济结构，实现国家经济的战略转型。

（二）低收入人群转移风险，稳定保障需求空间巨大

由于城乡二元经济结构的影响，城市基本医疗和基本养老体系并没在现行机制下在广大农村普及，农村新农合的保障程度依然十分有限，农民人身或是财产损失补偿无法得到有效的补偿，农村保险业务

进程缓慢，根本上的制约了农村社会福利保障体制的进一步完善。小额人身保险作为一种有着政府和其他金融机构的资金支持，同时有兼有商业保险的高效运作方式的保险措施，极大的程度上满足了农民，尤其是农村低收入人口的保险需求，其能够在没有适合农村社会的保险项目的情况之下向农民提供相对完善的社会保险保护服务，也能够在比较完善的情况下向农村低收入人口提供商业性质的保险，为低收入家庭提供必要的金融服务。

根据《中国全面小康发展报告（2006）》，很大一部分人口集中在城市边缘——也就是我们俗称的农民工。作为农村大量流动剩余劳动力的主要出口，农民工的季节性流动，游击性流动大，使得政府无法采用简单的城镇保障方式保障其的风险。然而，年龄在18-50岁的青壮年农民工人口占到农民工人口总数的97%以上，96%以上从事的是工作强度大，风险系数高的第二，第三产业，女性农民工从事生产工作强度大的流水线工作，男农民工则聚集在意外事故风险极高的建筑业，冶金矿产业。这一低收入人群在风险面前非常脆弱，除政府救济之外，农民工工伤医疗保险缺失严重，应对风险的措施也相当有限。小额人身保险能够较好的满足他们在工作期间的人身保障需求，有效的转移其的风险，弥补由于风险管理手段的薄弱和滞后造成的相对贫困。

（三）保险公司涉足农村保险市场动力不足

从试点省农村小额人身保险的开展情况来看，保险公司涉足农村

保险市场动力不足造成农村小额人身保险市场的供求失衡问题已成为制约其发展的重要不利因素。虽然保监会出台了较多优惠政策，但是目前为止也只有不到十家公司申请了小额保险业务。究其原因： ①城市市场相对较完善，农村市场需要大量的前期投入。②开展农村小额保险在费率厘定，保费收取，保险理赔等环节也存在困难。

③保险公司很多都以城市为中心，不善于开发适合农村的产品，致使现有的小额保险险种缺乏对农村市场的适应性，难以满足农民的需求。

三、农村小额人身保险发展建议

（一）政府加大支持力度小额保险是扩大社会保护的有效工具，很多国家已经将小额人身保险纳入综合的社会保障体系，极大的激发了农民，尤其是农村低收入人群的社会积极性，为社会发展的长治久安提供了切实的保证。国际经验表明，小额保险可以，并且应当纳入社会保障系统，同时，政府也应当给予巨大的扶持。①政府鼓励商业保险公司进入农村小额保险市场，对于开展农村小额保险的公司，实行切实的优惠政策。适当的优惠政策和广阔的农村市场能够吸引更多的商业保险公司投身到小额保险之中。②政府对农民进行一定的保费补贴。一方面可以缓解了农民因收入原因而无法购买小额保险情况，一方面有助于扩大小额保险的覆盖面，推动我国农村小额保险的发展

（二）提高农民的保险意识

保险是一种引致性的需求，不是自发形成的，这就需要不断向农民普及保险知识，提高风险意识，启蒙他们的保险消费意识和消费观念。一方面，政府以及大型的金融保险机构可以开展小额人身保险教育，帮助低收入人群了解保险，熟悉保险，并且运用保险知识，通过保险知识的普及，激发他们潜在的保险需求，并将其转化为现实的购买行为，使之参与到现代文明建设的进程当中。另一方面保险公司应当努力塑造自身的良好的形象，借鉴西方国家的先进经验，同时又结合我国的基本国情，投资建立农村的民心工程，例如修建希望小学，或是以公司的名义在乡镇小学设立奖学金，使农民对保险公司产生一种信赖感，进而使得保险事业真正的深入民心。当然，笔者在此还需指出的是，宣传的持久性的必要，只有通过“零距离”的贴心宣传，反复宣传，才能真正的培养农民的保险意识，促使他们保险消费意识的觉醒和自我保护意识的增强。

（三）保证以及优化的保险服务

农村保险市场的脆弱性和原生态的特征，促使政府以及相关的保险公司在保险服务的设置和推广上，更应该注重服务本身的优质性和合理性，建立农村小额人身保险的基层体系。也就是说，要以村为最小单位，以村委会、村卫生所等村级机关为依托，设立小额保险专员和临时理赔点等构建基层服务体系。一是在县级保险公司设立小额保险管理机构，设专人进行管理。根据实际情况，比如参保人数、地区等设立保险专员，由县一级的保险公司进行管理。二是针对农村小额

保险可能存在集中理赔的问题，可以建立临时理赔点，由县级以上（含县级）的保险公司派人进行理赔，平时则由保险专员负责理赔。保费收缴可引进高科技产品。进而，力求小额人身保险服务达到一个简单化，可操作化和可实现化的“三化”标准，赢得广大农民的信任，帮助农民在受到意外风险后能够尽快的回复生产和生活，享受到“病有所医，老有所养，住有所居”的切实实惠，从而也将进一步的促进农村小额人身保险的健康稳定持续的发展。参考文献：

人身保险复习题 篇5

一、名词解释：

人身保险均衡保费生命表年金保险意外伤害保险保险经纪人团体人身保险企业年金投资连接保险健康保险受益人保险金额宽限期条款不丧失价值条款人寿保险定期寿险两全保险分红保险医疗保险

二、简答题人身保险的特点人身保险理赔流程？分红保险的红利来源简述健康保险与人寿保险的区别分红保险的特点简述投资连结保险的特点。人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较

8人身保险公司中的资金运用渠道有哪些？简述保险与储蓄的区别简述意外伤害保险保险责任简述人身意外伤害保险与人寿保险的区别健康保险与人寿保险的区别

13简述影响寿险费率的因素简述团体寿险与个人寿险的差别

15简述人身保险资金运用的风险

三、论述题

1人身保险的作用

2人身保险与社会保险的比较

3人身保险与财产保险的比较

人身保险在农村的发展 篇6

人身保险在农村的发展

摘要

纵观我国人身保险业20多年的发展，我国人身保险市场虽然取得了很大成绩，但是城市与农村相比仍然有一定差距。发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。主要有：对开拓农村保险市场重要性认识不足；对发展农村保险市场没有特别的政策支持；在农村开展业务困难；农村业务风险大；销售渠道单一；产品不适应农民的需要；对农村营销员管理办法不符合农村业务的实际情况；保险服务难以到位。发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度；加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度；针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现；保险公司应加强与地方政府和相关部门的沟通协调，为发展农村人身保险争取尽可能好的外部环境。

关键词：农村人身保险；网点建设；销售渠道；产品设计；代理人管理

保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”随着近几年中国保险市场的快速发展，农村保险市场也得到了快速发展，拓荒阶段已经基本结束，依靠粗放的经营手段进行农村人身保险市场开发已经无法适应新的形势要求。目前，我国农村保险的进一步发展受到许多制约因素的影响。我的父母都是农民，而现在都已接近退休的年龄，可他们却还在外面奔波劳累，不仅如此，他们还在为自己的养老问题而一筹莫展，眼看着村子里其他的人领退休金的领退休金，领养老金的领养老金，而我的父母却什么都没有，他们自然是不想成为儿女的拖累，却苦于没有养老金和退休金的保障，这一点引发了我对于农村人身保险的思考。

一、我国农村人身保险市场的现状

由于缺乏农村保险市场统计数据，我们借助县域保险发展情况，来反映农村保险市场的状况。2004年，全国县域保费收入1321.5亿元，占全国总保费收入的30.6%；其中，县域人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险保费收入的29.7％。而农村人身险保费收入占县域保费的比重一般在20%以下。由此可见，我国农村保险市场潜力巨大。农村生产力与商品经济的发展，使商业性人身保险在中国农村具有了产生与发展的社会经济基础。商业性人身保险作为社会保障的有力补充，在农村有很大的发展空间。从现实情况看，我国农村人身保险市场的发展的基本条件已经具备。

第一.，由收入增加所带来的日益增长的保险购买需求。根据国家统计局抽样调查，农村居民家庭人均纯收入已超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办人身保险业务，在1982-1992起步的十年间，人身保险业务主要在城镇展开，而同期城镇居民家庭人均可支配收入就已低于2004年农村居民家庭人均纯收入水平，这标志着农村已具备购买保险的收入基础。第二，众所周知，人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。因此，农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。第三，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的 1

观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。第四，特殊农民群体的人身

保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质

量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金

经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民

也急需健康保险，以满足医 疗保障需求。第五，农户对保单质押贷款的需求。为了尽量减少金融借贷

中的风险，当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从

实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养

老金账户，深受农民欢迎。

二、农村人身保险工作中存在的主要问题

目前我国保险业处于初级发展阶段，农村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起

步晚、基础差，面临着各式各样亟待解决的问题。

（一）重要性认识不足，一是感觉城市业务发展还算顺利，还有保源，靠城市业务就能实现增长目标，没有必要大力发展农村业

务。二是认为农村经济基础薄弱，保险需求不足，开展业务难度大，有畏难情绪，望而却步。三是现在农村保险市场竞争还不激烈，没有看到丢失农村保险市场的危险。

(二)开展业务困难，营销体系和业务管理体系不健全

根据我国目前的情况，农村人身保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。

总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也

应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。农村客户大都是低端客户，高、中端客户

较少。农民的保险意识不足，展业的难度大于城市，而且件均保费很少。据资料显示，在我国大中城市

寿险件均保费能达到5000元以上，有的城市超万元。小城市3 000元以上，县城1 000元以上，而农

村只有500元左右。农村营销员是劲没少费、苦没少吃、汗没少流，但收效不大，收入很低，积极性受

到影响。

(三)销售渠道单一

人身保险的营销渠道通常包括个人代理渠道、团体销售渠道及中介代理渠道。目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑远未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。除此之外，保险公司专门的农村保险部门的设立、管理模式创新、目标管理和绩效考核的创新、与政府的合作模式创新、理赔管理的创新等工作，也需要

加强。只有个人代理人——营销员直接分散展业一个渠道，其它渠道都不很顺畅。

(四)产品适应性差，适合的种类和数量均不足

寿险公司以往的发展战略是以城市为中心，加之农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适

合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因此，提

供给农村市场的保险产品不能满足农村的需求。在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但

目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。在人均收入水平相差

悬殊的城市和农村销售同种类保险产品显然不能适应广大低收入农民的保险需求。同时，保险产品结构

单一，数量较少，远远不能满足农民对于防老、防病的迫切需求。二是保险产品价格相对较高，如现在各家公司业务规模较大的险种，一般交费都在5 000元以上，交费都高，超出了农民的交费能力。调查

显示，就连经济发达的江苏省对于“县域家庭未购买保险的主要原因”这一问题的回答，也有1／5以

上的被调查者认为是“收入低，家庭经济困难”。三是交费方式不灵活。农民收入的特点是春秋两季才

有粮食或经济作物的收入，还有就是打工收入，一般是春节回家时，才能发到手，具有时间性。而目前

各公司推出的农村人身保险产品的交费方式是定时交费，超宽限期失效

(五)对营销员的管理办法不符合农村业务实际情况核标准定的太高，如严格执行，每次考核都会有20%左右的主管被降级，15%左右的营销员被解除

合同。几次考核下来，营销员队伍就有垮掉的可能，所以就出现了许多地方都不敢严格考核的现象，不

利于营销员队伍的管理和建设。

(六)保险服务难以到位，保险信誉低，给保险展业带来困难

由于延伸到乡镇的机构、人员、业务量都少，很少或没有配备客户服务人员和设备，致使许多对客

户的服务措施，如：上门收取保费、送达保单、送赔款、帮助进行保单保全等，难以到位，使农民客户

对公司服务很不满意，降低了投保的积极性

(七)发展农村业务风险大

与城市相比，农村的销售人员和客户的素质更加参差不齐，业务质量难以保证，利润、退保率、死

亡率等考核指标完成困难。如有的地方农村的住院医疗赔付率年年都在农村人身保险业务的200%—

300%以上，亏损严重，使得保险公司对该项业务望而却步。由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自

我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要

严重得多。正如监管机构所讲：农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨

大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民

可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。

(八)外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同

时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推

动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发

展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有

待加强。开展农村业务点多面广，营销服务部建设需投入多种费用，如：租赁费、装修费、办公费、电

话费、宣传费，应付各种摊派，还有服务工作的跟进、保费的收集上缴、客户的回访、赔案的调查、赔

款的支付送达等，投入大，成本高，投入产出不成比例，公司从费用角度虑不合算，基层公司开拓农村

保险市场的积极性不高。

三、开拓农村人身保险市场的对策

(一)提高对开拓农村人身保险市场工作重要性的认识

一是要认识到开拓农村保险市场，服务三农工作是响应中央建设社会主义新农村的伟大号召的重要

举措。二是发挥保险社会管理功能，构建和谐社会的重要体现。在国家还没有能力在农村普遍建立社会

保障制度的情况下，保险公司更应该在农村大力发展商业寿险，使广大的农民享受到保险保障，解除农

民对未来不确定的人生风险的忧虑，补偿人们因人生风险损失造成的经济困难，发挥保险的社会管理功

能。三是实施科学发展观，做大做强保险公司的必然选择。要做到科学发展，发展战略就必须符合我国的实际情况。现在我国农村已参保的人群还不到30%，已参保的保障程度也极其有限，所以说这是一个

人口众多、保源潜力巨大的市场，极具开发价值。近年来农村业务所占的比重出现了逐年增加的趋势，有的地区已从占30%发展到占50%以上，有的地区甚至达到了70%的水平，从某种意义上可以说，只要

开拓了农村市场，就为做大做强保险企业奠定了坚实的基础。

(二)加快农村网点建设步伐，健全营销网络构建和业务管理体

我国广大农村地区的信息分布和传递极不平衡，信息来源渠道有限，保险对于广大农民来说，仍属

新鲜事物，这给保险销售和服务带来很多困难，因此推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和

管理，不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新，也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。

另外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务工作不充分，在客

户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公司应健全客户服务体系，提高客户服务

水平，尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度，并尽快提高营销人员的素质。

此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由专人专岗负责，这样将大大提高工作效率。

一是成立时间长、农村网点多的公司都要根据自己的实际情况，制订农村网点建设规划。规划制订

要遵循：“实事求是、量力而行、积极实施、梯次推进”的原则，既不搞脱离实际的一阵风、一窝蜂、一刀切，盲目大上，也要有积极的态度和明显的效果。二是在时间要求上要区分不同的情况提出不同的要求。三是总结推广先进经验。河南林州、安徽六安、甘肃酒泉的经验很值得在全国推广，可通过各种

方式推广他们的经验，使他们的经验在全国遍地开花。四是坚持标准，梯次推进。要成熟一个建设一个，逐年分批，梯次推进。乡镇营销服务部建设要遵循“选到一个好主管，建立一种好机制，费用核算不亏

损，后续服务跟得上”的原则。选一个好主管这条很重要，对主管的选择要慎重，可在营销员或正式员

工中公开招聘，优中选优。总之，一定要选到合适人选。建立一种好机制，就是要建立营销服务部的行

政、晨会、业务、收入分配等各项制度，坚持体现绩优多得的佣金分配制度，绩优晋升制度。费用核算

不亏损是指在上级公司加大费用投入后或建设营销服务部一、二年后能不亏损就可以。后续服务跟得上

是指不能一哄而上，否则，会使人力、物力、财力都跟不上，应适量梯次发展，使各项服务措施都能基

本到达新建营销服务部、营销员和农民客户。

(三)拓宽销售渠道

在以营销员为主销售分散型业务的同时，寻求其他的销售渠道。一是与政府有关部门协调，争取他

们支持。如与计生、教育、卫生、农机、交通、公安交警、安全等部门合作，开办计生系列，学生、农

村合作医疗，农业机械手、驾乘人员、旅客、民营企业人员等人身意外、医疗、养老等保险。二是利用

各种社会组织开展业务。如：民营企业家协会，各种自发组织起来的农作物、经济作物、种养殖业的产

供销协会。三是发挥已有的兼业代理渠道。如利用信用社、邮政网点、各种银行在农村的机构，代理各

种人身保险业务。四是利用村干部、农村信贷员、农村医生、电工等联系农民群众紧密，又有一定文化，接受保险理念快，在群众中有一定威信的优势，让他们经培训后代理寿险业务。

(四)改进寿险产品设计，积极开发适合农民需求的保险产品

由于农村社会保障制度的缺位，现在农民亟需的就是医疗、养老和意外类保险产品。在产品的改造

和设计时要根据农村普遍交费能力低的实际情况，遵循“较低缴费、保障适度、手续简便、风险易控”的原则设计保险条款及费率。人身意外险的交费以不超过40元为宜，养老、医疗、理财类险种每份以

不超过500元为宜，保障程度以精算数据为依据，适度保障。手续的设计要尽量简便快捷，不体检。风

险控制采用加长观察期，医疗类保险采用病种赔付型和住院补贴型保障，不用费用报销的补偿办法，以

规避造假骗赔风险。各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需

要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制

在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产

品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

1.针对我国农村的现实情况，首先要努力进行市场和产品的细分，以满足不同收入层次、不同地域、不同情况农民的保险保障需求。比如，要积极参与被征地农民的养老保险和村干部的养老保险业务。据

不完全统计，保险业已在重庆、北京、浙江等18个省、市的53个地级市区参与了被征地农民养老保险

业务，累计业务规模约为30亿元，覆盖人群近20万人。这充分体现了保险业正积极参与被征地农民的养老保障计划。同时，也要通过村干部投保养老保险的积极带头作用，带动更多的农民参与到养老保

障计划中来。再如，要加大为农民工提供保险服务的广度和力度。我国现有农民工1.4亿人，约占总人

口的10%，他们已成为一个重要的社会群体，其社会保障问题引起社会普遍关注。在国务院下发《关于

解决农民工问题的若干意见》、相关部委积极推进的有利形势下，保险公司应发挥集中管理优势，强化

全程服务意识，积极推行快捷理赔、无忧理赔，尤其是异地理赔服务。在四川、湖南、安徽等农民工输

出集中地，要加强农民工的组织、教育、培训工作，在争取适当的财政支持下，以意外险为切入点，为

农民工群体量身订做，为其提供需要买、方便买、买得起的保险产品。在上海，保险公司受市政府委托

经办外来务工人员综合保险，截至2005年底参保人数已达 247.7万人，支付赔款2亿元。这为其他省

市农民工保险业务的开展积累了宝贵经验。此外，为贯彻《若干意见》，各家公司应继续大力开展计划

生育保险业务。保险公司委托计生机构工作人员兼职代办计划生育保险、计划生育养老保险等业务，其

中相当部分的农村计划生育养老、计划生育节育保险保费由政府从计划生育相关资金、社会抚养费中列

支，各级财政适当补助。此项业务的开展将有效缓解农民计划生育的后顾之忧，提高执行计划生育政策的自觉性。统计资料表明，仅中国人寿一家公司共有13家省级分公司开展了相关业务，2005年实现保

费收入1亿元，其中江西和湖南均超过2000万元。

2.要合理制订农村人身保险产品价格，为农民提供适合购买的人身保险产品。各寿险公司要正确处

理好经济效益和社会效益的关系，把握薄利多销的原则，推出保费低廉、保障适度的保险产品。针对各

地经济发展的不同情况，可试行地域性差别费率试点。定价合理的保险产品的推出将真正体现出对农村

和农民的反哺，为建立和谐社会、缩小城市与农村的差距作出贡献。

3.为加强广大农民对人身保险产品的认知度，应积极推进条款通俗化工作，以方便农民理解保险产

品。目前，许多保险产品的条款存在难以读懂、读不明白的现象，这不仅在一定程度上遏制了农民购买

保险产品的积极性，同时也引发了不少保险纠纷，损害了农民的相应权益。针对这一问题，应鼓励和支

持保险公司加强产品创新，开发条款简明、通俗易懂、缴费灵活的简易人身保险、意外保险、健康保险

等农村人身保险产品。

(五)改革代理人管理办法

一是降低考核标准，严格进行考核。除基准考核值不要设定得太高外，对解除合同的标准，主管

职级维持的保费、保单件数、续期保费完成比率、下辖人员、甚至下辖团队数量的标准都要降低。有的公司做过探索，单降低基准考核值、保单件数、保费、人员数量这几项，仍会出现大量主管维持不住职

级需降级的情况。所以也必须降低下辖团队数量的要求。在降低标准的情况下严格进行考核，这样才能

发挥基本法的激励和约束作用。二是考核时间限制要放宽。根据农村两季收入及打工收入是农民收入的主要来源，保费收入具有时间性，按月、按季考核不符合农村的实际情况，要延长考核的时间限制，改

为半年或考核。

(六)强化推动措施

一是组织推动。各总公司都要设立农村业务部，省市公司也要设立农村业务工作机构，县区可实

行县城和农村分片管理。从组织上保证农村业务发展。二是目标考核推动。把农村业务列入各级公司年

度目标进行管理考核，以引起各级对农村业务的重视。三是选好突破口，强力推动。1.“新农合”是国

家在农村为农民建立的第一个社会保障项目，现在还未完全确定经办模式。河南新乡、江苏江阴的“政

府主导推动，商业保险管理，医疗机构服务，卫生部门监督”的模式，虽然保险公司增加了工作量，费

用上也相对紧张，但对保险公司的信誉和其他业务的带动作用，已显示出巨大的好处。2农村干部养老

险。过去有的公司已开办了一些，现在就有许多农村干部正在领取每月几十元的养老金。虽然钱不多，但在农村每月能有如此的固定收入也是令很多人羡慕的。而且农村干部的投保资金筹集相对也容易些。

3.农民工保险。农民工数量巨大，且长期在城市打工，接触新事物快、保险意识相对强，有一定的经济

收入，因此要先从农民工人手做工作，见效相对较快。4.农村中收入高的人。选择收入高的人做工作，对打开缺口相对容易些。5.民营企业、乡镇企业、村办企业及其职工。6.失地农民的保险工作。

(七)做好保险服务工作，提高保险信誉

一是延伸服务网点。在中心乡镇建立小型的业务处理及客户服务中心，使周边乡镇都能在不太长的距离内办理交单、交费、保全或赔款、给付等业务。二是加强服务工作培训，强化服务工作理念，增

强服务意识，改善服务态度，提高服务质量。三是以农村客户为中心建立农村客户服务制度，规范农村

客户服务流程，简化各种业务处理手续。四是根据农村收入的特点，改变条款交费期的规定。改为提前

交费，给客户利息，宽限期由2个月延长到半年，年内复效不重新体检等。鼓励农民客户有收入时提前

交费，无收入时延后交费，最大限度地为农民客户提供方便。

(八)政府和公司合作开拓农村保险市场，争取尽可能好的外部环境

各级政府要重视开拓农村保险市场，关注农村保险工作；减免涉农保险税收；减免农村营销员的营

业税和所得税；各家公司要加大对农村保险的投入，紧缩其他费用支出，提高涉农保险费用率。当前，党中央、国务院高度重视“三农”问题，保监会大力倡导发展农村保险，各级主管部门应进一步加强引

导，大力调动保险机构进入农村市场的积极性和主动性。在当前全社会都在大力发展新型农村合作医疗

(以下简称“新农合”)的有利时机，保险公司应通过新农合业务，参与到国家多层次社会保障体系建设

中来，发挥保险的社会管理功能。同时与地方政府建立良好的合作关系，赢得广大农民的信任，扩大公

司的社会影响。这将有助于掌握农村潜在客户资源，为拓展农村保险业务创造有利条件。仅中国人寿一

家，全系统已有43个县区试点开办了新农合业务，累计参保人数1 500万人，管理合作医疗基金9.76

亿元，为参保农民提供了基本医疗健康保障。就北京市场而言，13个郊区县、185个乡镇现已开展了

新农合工作，截止到2005年11月底，北京308万农业人口中有249万人参加了新农合，参合率达到

81%。但是，北京市的新农合都是由政府卫生部门承办，商业保险公司尚未介入此市场。各寿险公司应

抓住这一难得的发展机遇，积极参与到新农合业务中来。同时，要充分利用新农合这一业务平台，加强

与当地政府的沟通与合作，争取政府的政策支持，积极开拓“失地农民保险”、“农民工保险”、“村于部

保险”等业务领域，为广大农民提供多样化、多层次的保险保障，有效促进农村人身保险业务的发展，从而做大做强中国保险业。

参考文献

[1]刘如海，张宏坤.发展小额保险的国际经验及建议[J].中国发展观察，2008，（06）.[2]粟榆，李琼，李池威.我国农村小额人身保险运行回顾与评价[J].保险研究2010，（12）.[3]梁涛.农村小额人身保险[M].北京：中国财政经济出版社

人身保险案例分析pdf 篇7

保险利益是指被保险人对保险标的所拥有的法律承认的经济利益, 一旦发生保险事故, 被保险人会因此遭到损失。人身保险是以人的身体或寿命为保险标的的一种保险。人身保险的保险利益存在的前提是投保人与被保险人的身体或生命之间存在利益关系, 这种关系可以是经济关系上的, 可以是血缘上的, 也可以是建立在婚姻基础上的。

在英美法系中, 以利益主义来判断投保人与被保险人之间是否具有保险利益, 只要投保人与被保险人之间存在经济利益, 就认为二者之间具有保险利益。大陆法系在判断保险利益时以被保险人是否同意为标准。其中同意的内容包括对投保人、保险金额、指定和变更受益人、其他保险内容以及转让保险合同等方面。我国是以利益主义为主并辅之以同意主义。我国《保险法》第三十一条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外, 被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对被保险人具有保险利益。”

2 我国人身保险合同中保险利益认定的缺陷

2.1 保险利益定义不明确

我国在《保险法》中明确规定的保险利益应当是合法的, 但并不是所有合法的利益都可以作为保险利益。法律承认的合法利益应分为物质上和精神上的利益, 物质上的利益比较容易用金钱进行衡量, 自然可以作为保险利益;但精神上的利益是不能用货币计量的, 不能作为保险利益存在并进行投保。此外, 我国还将一些不违反社会公众道德和习俗、不违反相关法律规定, 但未明确被法律认定成立的关系看做不具有保险利益, 这些都是定义不明造成的。

2.2 保险利益主体列举缺失

我国的保险法虽然对人身关系进行了举例, 但是列举并不完善, 只包括了本人、配偶、子女、父母以及有赡养、抚养关系的亲属。这样的规定导致在实务中对保险利益的确定缺乏正确认识, 最终导致寿险公司在承保时思维保守, 对于未明确列举的人身关系不敢轻易承保, 如祖孙关系的储蓄型保险;再如商务关系, 债权人与债务人、合伙人之间;又如用人单位与雇员之间的关系, 尤其是公司的重要股东、经理等高级职员与公司之间:由于公司高级职员在公司中发挥重要作用, 掌握公司机密, 具有相当大的决策权利, 一旦这些员工发生意外, 可能会影响整个公司的决策运转, 甚至造成股票贬值、经营中断等严重后果, 因此他们与公司间存在更明显的利益关系。

2.3 保险人欠缺审查义务

目前, 在保险利益的基础———投保人与被保险人的关系问题上, 我国保险公司的做法主要是要求投保人告知, 这样的做法无疑存在一些漏洞。如果投保人在投保时刻意有所隐瞒, 没有如实说明与被保险人之间的关系, 没有保险利益而使合同无效, 这个责任自然要由投保人承担。但如果投保人在投保时并不是故意隐瞒, 仅仅是因为不了解相关规定误认为自己可以为被保险人投保, 而保险人又因为没有严格审查而予以承保, 那么一旦保险事故发生, 保险人以投保人与被保险人不具有保险利益为由拒绝赔付, 对于投保人来说是极不公平的。

2.4 保险利益存在时点的规定不细致

我国的保险法只简单规定若被保险人与投保人之间没有保险利益, 保险合同无效, 并未明确解释保险利益应当存在的时间点———是订立合同时还是保险事故发生时。人身保险是有其特殊性的:首先, 保险合同的存续时期较长, 一份合同时效达到十几年甚至几十年是很正常的事, 在这么长的一段时间里, 如果投保人与被保险人的关系发生变化, 如离婚, 即宣告保险合同无效的话, 会使保险合同具有极大的不稳定性, 严重影响人生保险尤其是人寿保险的发展;第二, 很多人身保险都具有储蓄性质, 在长时间的合同履行期中, 投保人很可能缴纳了大量的保费, 如果因为保险利益的变动使投保人遭受巨大损失的话是很不公平的。

2.5 被保险人不明确

在保险业务的实际操作中有时会出现这种现象:订立保险合同时未明确被保险人。这种合同根据保险法的规定是无效的, 因为在以死亡为给付条件的保险合同中, 获得被保险人的同意才表明投保人与被保险人之间存在保险利益, 如果被保险人尚未被明确, 就更谈不上同意了, 那么一旦发生保险事故, 赔偿的取得将会很困难。

3 完善我国人身保险合同中保险利益认定的建议

3.1 完善人身保险利益的定义

解决人身保险利益定义不清晰的问题, 就需要对人身保险利益的定义加以完善。那么首先要做的就是明确哪些利益虽然合法却并不可保, 将其剔除, 以避免在订立合同时出现不必要的麻烦。对于那些既没有被肯定也没有被否定的关系是否具有保险利益, 保险法也应该尽快明确, 以法律的形式给予确立。

3.2 补充人身保险利益的主体

由于我国并没有采取单一的同意主义或利益主义原则, 而是同意主义与利益主义相结合, 这种情况下对关系的不完全列举容易造成保险人不敢承保, 那么解决的关键就是尽可能的详细列举各种确定存在保险利益的关系, 扩大保险利益明确的主体范围, 无论是人身关系亦或是商务关系。

3.3 规定保险人的审查义务

保险人在订立合同时, 应该尽职尽责的审查投保人是否对被保险人具有保险利益, 在必要的时候要求投保人提供相关证明文件证明与被保险人的关系, 对于确定没有保险利益的合同不予承保, 将防范道德风险的工作落实在最初, 尽量避免出现承保后拒付的情况。若在保险合同订立以后才发现没有保险利益, 也应立刻与投保人取得联系商量相关补救方法, 比如让被保险人补办同意投保人为其投保的证明或与投保人协商解除保险合同, 避免在保险事故发生后产生纠纷。曾经发生过这样的案例:某敬老院员工在未征得敬老院老人同意的情况下为全院的100多位老人投保了团体人身意外伤害保险, 保险公司在承保时并未认真核实被保险人是否同意投保人为其投保就与敬老院员工签订了保险合同。最终法院裁定该保险合同无效, 因为投保人未征得被保险人的同意违反了保险利益原则。在这个案例中。作为专业机构的保险公司在十分清楚保险利益原则的情况下仍然未尽职审核, 草率的签订合同, 最终被裁定无效的合同给保险公司带来了很大的麻烦。

3.4 细化人身保险利益存在时点的规定

要细化人身保险利益存在的时点规定, 《保险纠纷》为法律的修订提供了很好的借鉴:订立保险合同时如果投保人与被保险人不存在保险利益则保险合同无效, 但若是在合同订立后二者之间的关系发生变化导致保险利益丧失, 一旦保险事故发生, 保险合同的法律效力并不受影响。

3.5 严格按照保险法规定合法订立保险合同

在尚未确定被保险人的情况下, 不能明确保险利益, 应尽量避免订立保险合同。如果一定要订立保险合同, 应在被保险人确定后及时向被保险人介绍保险合同相关条款, 并尽快敦促被保险人在保险合同上签字表明同意以使保险合同生效, 防止保险事故发生时才发现保险合同因不具有保险利益而无效, 损害投保人和受益人的利益。并且应当明确合同的受益人使得一旦保险事故发生, 受益人可以得到补偿。

摘要：保险利益作为整个保险活动的核心要点之一, 对保险业的发展起着至关重要的作用。我国学者在人身保险利益的问题上分歧众多, 至今没有达成一致的意见。针对我国在保险利益认定方面存在的缺陷, 提出了相关建议。

关键词：人身保险,同意主义,利益主义

参考文献

[1]马栋.论人身保险的保险利益[J].武汉船舶职业技术学院报, 2008, (1) .

人身保险管理将更规范 篇8

按保险责任可分人寿、年金、健康等险种

根据保单的保险责任，人身险可分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。人寿保险按照保险责任可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。

年金保险是指以被保险人生存作为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的保险。目前，市场上推广力度较大的养老年金保险其实就是一种年金保险。《管理办法》特别说明，养老年金保险应当符合下列条件：（一）保险合同约定被保险人生存至国家规定的退休年龄时，由保险公司分期给付生存保险金；（二）分期给付生存保险金、相邻两次给付的时间间隔不超过一年。

疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等因健康原因导致的损失给付保险，都能算作健康保险。

人寿保险和健康保险可以包含全残责任。而长期健康保险中的疾病保险，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。其他健康保险不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。同时，医疗保险和疾病保险不得包含生存给付责任。

为了让产品更加一目了然，《管理办法》规定，人身保险的定名应符合下列格式要求：“保险公司名称”＋“吉庆、说明性文字”＋“险种类别”＋“（设计类型）”。若是附加保险，应在保险公司名称后注“附加”字样，若是团体保险，则必须注明“团险”字样。这样一来，就能避免营销人员误导消费者产品类别，或是消费者主观判断失误了。

《管理办法》强调，保险公司不得开发团体两全保险。

按设计类型可分普通型、分红型、投连型等

若是将人身保险按设计类型分类，则包括了普通型、分红型、投资连结型、万能型等。

所谓普通型是指保险公司合同成立时保险费和保单利益都确定的保险。分红型是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向被保险人或者受益人进行分配的保险。投资连结型人身保险是指具有保险保障功能并至少为被保险人设立一个投资账户、且该投资账户拥有一定资产价值的保险。万能型人身保险是指具有保险保障功能并为被保险人设立保底收益账户的保险。

为了让消费者明确这些品种的收益情况，《管理办法》要求分红、投连、万能产品在名称中注明设计类型，而普通型人身保险则无需注明。

部分条款费率需要事先审批

以往，我国商业人身保险的条款和费率通常采用备案制，此次《管理办法》则明确提出，保险公司总公司负责将保险条款和保险费率报送中国保监会审批或者备案。

而对于具有现金价值、减额缴清条款的产品，还应当符合下列规定：具有现金价值的，应当列明现金价值计算方法；具有减额缴清条款的，应当列明减额缴清保额的计算方法；具有利益演示的，应当列明利益演示的计算方法。

家庭人身保险计划书 篇9

保险顾问： 联系电话：

张先生的家庭健康，充满活力，赚钱能力、生活能力都很强 ，经济收入、工作都很稳定。

这样的家庭在理财上可以做到怎样的提高呢?下面是张先生家庭的投保计划书。

一、 家庭情况概述：

2、 给张先生投保计划： 投保原因：

张先生作为家庭的主要经济支柱，担有支撑家庭的重担，而且身体健康，潜力无穷。希望投保保险经济实惠，方面齐全。 选择产品： 中国人寿—中民健康保障计划 险种信息：

适用人群：健康上班族、大学生、全职太太(张先生符合) 保障期限：1年 保费：480元/年(保费相对实惠) 产品特色及保障功能：

集重疾、意外、疾病保障于一体的综合意外健康保障(方面齐全)，无需体检，投保更简单;承保各种恶性肿瘤，一旦确诊罹癌，可获得一次性10万元的赔付;因疾病或意外住院，都可获得100元/天的住院津贴;若因意外伤害或疾病须入住重症监护病房，可获300元/日的住院津贴。 符合条款规定：

选择中国人寿的“意外伤害保险”，张先生经常开车，意外风险较高， 万一发生事故，会对家庭造成很大的打击。条款规定：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金20万元，合同终止;若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。 选择中国人寿的“意外医疗保险”， 张先生在工作或者我出 过程中，发生意外事故，需要支付大额的医疗费用，这会给张先生家庭带来一笔不菲的开支，甚至会影响到张先生的家庭。 条款规定：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除100元的免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司100%赔付合理的医疗费用保险金，限额10000元。

选择中国人寿的“重大疾病保险”， 张先生作为 家庭最大的经济来源和支柱，应该着重对张先生进行保险投资。如果发生什么重大疾病，对张先生这个家庭来说，都是很致命的打击。条款规定：若被保险人因意外伤害事故或在等待期90天后初次发生并经专科医生明确诊断为合同所指之重大疾病的，保险公司将给付重疾保险金10万元，保险责任终止。

4、给张女投保计划： 投保原因：;希望出现重大疾病和意外时有保障;在未来不同年龄段; 险种信息：

适用人群：18-40周岁的女性(张妻符合) 保险期限：1年 保费：100元/年

产品特色及保障功能：

专门为女性定做，除了提供女性日常生活的意外伤害保障， 还附加保障女性妇科癌症，是女性的最佳保险选择。 符合条款规定：

选择平安保险的“守护天使E款保险卡”，张妻在将近中年的时候在女性健康方面要做好充分保障，且可作为张妻保险的有力补充。条款规定：因意外伤害事故身故的，我们将按条款赔付保险金8万;因意外事故烧烫伤的，我们将按条款赔付保险金8万;因意外伤害事故发生医疗费用，我们将就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金1万;被保险人经诊断于本合同保险期间开始之日起30日后初次患“乳腺癌”(原位癌除外)，我们将赔付乳腺癌保险金2万;被保险人经诊断于本合同保险期间开始之日起30日后初次患乳腺癌之外的“原发性妇科癌”(原位癌除外)，我们将赔付其他妇科癌症保险金1万。

4、 给张女儿投保计划：

投保原因：

希望出现重大疾病和意外时有保障;在未来不同年龄段都能

有一定收益，以补充教育金;万一家属出现意外时孩子有生存保障。

选择产品：

中国人寿-国寿福星少儿两全保险(分红型) 险种信息：

保险期限：

保费：14540元/年(10万基本保险金) 生存保险金领取年龄：18岁、22岁、25岁 满期保险金领取年龄：30岁 产品特色及保障功能：

享有生存保险金、满期保险金和成长保险金，且保费豁免， 享受分红，保单借款。

符合条款规定： 选择中国人寿-国寿福星少儿两全保险(分红型)的“生存保险”、“满期保险”， 孩子的教育很重要，尤其是高等教育，关乎着孩子一生的命运，购买“国寿福星”则是为孩子的高等教育做好投资。条款规定：生存保险金:在孩子成长至18、22、25周岁可分别领取基本保险金额80%的生存保险金。满期保险金:当孩子成长到30周岁，可领取基本保险金额60%的满期保险金

选择中国人寿-国寿福星少儿两全保险(分红型)的“成长保险”， 为了孩子的健康成长，有必要为孩子的健康上买一份保险。条款规定：投保人因意外或于合同生效之日起180日后(在被保险人年满18周岁的年生效对应日前)因疾病身故或身体高度残疾，本公司于投保人身故之日或身体高度残疾之日以后的.每个年生效对应日按基本保险金额的50%给付成长保险5万元，直至被保险人年满十八周岁的年生效对应日。投保人因责任免除条款规定的情形导致身故或高残的除外。

四、结论 原则：

1、必须针对家庭的预算、年龄、家庭情况、家庭对风险的认知及理财属性等等考虑，提供一份最适合的计划书

2、家庭必须针对计划书内容 ：险种、缴费期、组合比例、保额、每年保费、事前自问为什么这样设计?能不能有不一样的思考?为什么是这些险种?缴费期能否短一点或长一点? 是不是最完美的组合比例?保额呆以再多一点或少一点吗?每年保费恰当吗? 注意事项：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

6、投保养老保险时，应遵循：首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。 其次，保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。 三个意义：