职业与理财规划（推荐8篇）
专业、年级： 工学1109
学生姓名： 贾二文
学 号： 3110104807
指导教师： 柴效武
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摘 要......................................错误！未定义书签。关键字......................................错误！未定义书签。引 言......................................错误！未定义书签。
一、大学阶段................................错误！未定义书签。
（一）、大学理财.............................错误！未定义书签。1.俭用......................................................4 2.初试茅庐..................................................5 3.理性投资..................................................6
（二）、大学生涯规划
................................................6 1.学习......................................................6 2.体育锻炼..................................................7 3.社会活动..................................................7
二、毕业后初期..............................错误！未定义书签。
（一）、自我评估.............................................8
（二）、职业选择.............................................9
（三）、毕业初期理财规划....................错误！未定义书签。
三、人生大计..............................................10
（一）、理想.................................................11
（二）、东部沿海之计........................................11
（三）、西部之想...........................................12
四、结束语.................................................14
摘要：本文以大学阶段为起点、重点，着眼于理财、职业生涯双重规划。大学阶段从小处、细处着手，从学习到生活到理财，综合统筹规划，从而向社会阶段过渡。而后从职业生涯的角度进行了自我评价、职业选择等基本规划，整体以东部西部为纲进行具体的比较、分析、选择、规划。从而对整个人生作出了较为全面、可执行性较高的职业生涯与理财规划。
关键字：大学、理财、就业、投资、东部、西部、住房。前言：随着国民经济的发展，在人民财产日益增加的同时，医疗、保险等社会保障体系和住房、教育等的改革也在逐步推进，人民参与金融理财的方式趋向于多向化。存、贷、股票、基金、保险、证券、外汇等投资领域的种种新兴手段已经深入到我们的生活之中，人们消费投资的理念也日新月异，人们的未来预期不确定因素大大增加，为此对财富的合理管理以确保将来生活在财务上独立、安全、自主就成为了绝大多数人的愿望。而个人理财服务在推动财富增值和财富的合理有效利用方面起到了至关重要的作用。同时，理财也不再是富裕阶层的“专利”，普通民众对理财的要求也越来越高。而作为整个社会后备军主力军的大学生的我们就更应该合理规划自己的人生，一份实际有效、可行性较高的个人理财规划就必不可少。我们需要学会做财富的主人，不仅要懂得怎样赚钱，更加重要的是怎么样去管理这些财产，或者说是再次消费，亦或者是“钱生钱”，让我们的财富最大限
度的发挥他们的价值。
同时中国加入世贸组织，在走向世界的过程中，机遇和挑战并存，对我们个人亦是如此。人才竞争如此激烈，就业是继高考之后有一场没有消炎的战争。而进行合理有效的职业生涯规划则会使我们在这场战争中的胜算增加不少，这也是进行个人理财规划的一个基本前提，其重要性可见一斑。一． 大学阶段
（一）．大学理财 1.俭用
我们知道大学阶段的开资主要是来自于学费，我们也知道国家对教育的支持力度非常大，就比如我们浙大设有贫困生资助，各种奖学金、基金来确保 “不让一个孩子因为上不起学而辍学”的诺言的实现。考虑到我自身的情况，我可以通过努力却获得奖学金这一途径来减轻学费带给家里的负担。同时这样也可以在一定程度上帮助我们的学业。当然节流不仅仅来自于学费这一项，更多的是在日常生活中。就拿我去年和今年的教材来说吧。我们学校里有回收二手书的书店，所以我就把去年上完基本上不怎么用的书拿去卖，不仅没有污染环境也算是没有浪费资源吧。反过来我买书大部分也买的是二手书，一方面是二手书便宜，另一方面上面还有学长学姐的笔记或者是其他痕迹对我们的学习也有一定的指导作用。平时的练习本等也尽量两面都写。或许这都是些小事情，但是这更是一种良好的习惯。对于自己已经不用的一些衣物、学习用品可以捐给孤儿院或者是校内红十字会。
当然俭用只是养成一些良好的习惯，或许这不能够为我创造或者节省多少财富，但是我至少都能最大程度的发掘他们的价值。
2.初试茅庐
大学生活是丰富多彩的，有的人潜心致力于学习想着奖学金和出国奋斗，有的人则热衷于各种各样的社团活动，还有的人沉迷与网络、娱乐不知自拔。但是我想说的是大学作为学生和进入社会的过度阶段，我们就应该与社会接轨，社团活动就是其中一方面。可是我也发现校园里经常会出现一些宣传活动，其中不乏学生自己组织的营销自己的产品的。他们有的开了网店，还有的则是作为某些公司的校园代言人，当然也有一部分是就地取材买卖一些小商品，经常亲自到各个寝室去推销。暂且不论他们能否赚钱，能否成功，但是可以确定的是他们已经开始在和社会打交道，他们在体验接触了解着这个社会。也就是说他们获得了最宝贵的财富---经验。所以我在大学阶段也准备初步接触这种个人经营。考虑到大一大二时的时间不是很充足、同时没有相关的经验和精力，我主要是想从哪个大三开始筹备。目标就是开一个小型的网店。大一即将结束，所以在大二的时候去了解这方面的一些知识，并且尽量找一个合伙人开始设计和准备相应的资源。大三的时候正式注册经营，前期阶段致力于掌握它的运作模式吸引校园内的消费者并且利用其他资源进行适当的宣传，以提高其知名度。当然和其他厂商合作的时候也要慎重。一方面确保商品的质量，另一方面也要预防自己上当受骗。所以学习一定的法律知识和一些基本的公关手段就是必须的了。
3.理性投资
在高考结束的时候，由于成绩比较优异，学校给我发放了一定的奖金。对于这部分奖金的处理对我显得较为重要了。首先我考虑到的是可以把这部分资金放入银行，这样做的话最保险。但是也最不明智。一方面银行的利率太低。另一方面几年下来可能会有物价上升，货币贬值等因素导致我的这部分资金失去它应有的作用。所以这种投资方式就得放弃。其次典当行也值得考虑，主要原因自然是是投入其中的收益较高，相应的承担的风险自然较大。不过考虑到当地的实际情况，如果能够找得到一个值得信赖的人士的话可以使得这项投资的风险大大降低，而且这个通过某些渠道也是可以实现的。还有一个不错的选择就是入股。在我的家乡主要是可以向一些小型的工厂投资，这个的风险也是比较大的。其实与典当行类似，最大的区别就是这些资金的再次流通途径有所不同而已。当然考虑到我的那些已经辍学同学想创业的情况，我可以给他们投资，如果创业成功的话收益相当高。同时我还可以选择是以股份方式投资还是以朋友名义借的。这二者区别最大的地方就是收益和风险。总之这么多的投资方式各有各的特点。综合考虑到我的家庭情况、家乡的实际情况，我觉得还是将钱投入到典当行最合适。这样的话三四年下来差不多能够翻倍了。也算是一笔不小的收入了。
（二）.大学生涯规划 1.学习
在这个充满了青春激扬的校园里，有着丰富多彩的校园社会生活，然而我非常清楚，自己在大学阶段的主要任务还是学习。自己如果读研的话，就争取保研，如果出国的话，就争取到美洲，但二者都有一个共同点，那就是我必须努力，甚至是超越高中时的努力。所以我已经做好准备将自己百分之七十的时间投入到学习中去。首先将自己的主修专业课程修读好（取得较高的绩点），在学习专业课之余，多读一些文学作品，增加自己的文化素养。而且我也辅修了一门日语，既是处于兴趣，又是为了增强自己的竞争力。2.体育锻炼
从周围身边参加工作的人了解到，健康对工作特别重要，事实上，我也知道健康是革命的本钱，维持自己的身体健康也是对自己的爱护和尊重，这也是我们为祖国工作五十年的前提保障。所以积极的参加体育锻炼就显得异常重要了。从去年开始，我一周去跑步四到五次，身体素质明显增强。现在还在继续并且要坚持下去，适当的改变方式，增加一些其他的体育活动，比如去打羽毛球，乒乓球，这样也能够劳逸结合提高学习的效率。3.社会活动
本人是一名党员，必须以党员的要求来时刻勉励自己，所以必须积极的参与到社会生活工作中去，首先要把党支部的任务认真的完成。我计划在大二的时候竞选党支部的组织委员，努力做好支部的团结以及预备党员转正以及对大一新党员的帮助沟通等基本工作，同时辅助书记、副书记做好其他工作。其次我要积极的参加一些志愿者活动，提高自己的组织服务能力。
二．毕业后初期
理财规划是建立在“有财”的基础上的，那么在理财之前进行职业生涯的合理适度规划就显得异常重要了。(一）.自我评估
据我了解最初应用于企业战略的SWOT分析是较为权威、科学、参考价值较高的一种分析方法，用于个人亦是如此。
i.S:我的性格情绪特征较好，遇事沉着冷静，能够随机应变，通过平时的观察使得自己的辨别判断能力较好，能够较为准确的作出相应的决定或者是决策。同时由于自己是从农村走出来的，所以还有一个一个优点就是能够吃苦耐劳，自控能力比较强，所以不会轻言放弃。在当今这个繁华而又浮躁的社会，我认为这两点或许是少数人才具有的。当然，我的基本专业技能也必须得到保证。就目前大一阶段的学习来看，成绩也较为理想，获得了许多有价值的知识和体验。同时我也在有意识的培养自己的strength，比如我辅修了日语，懂得一门第二外语会使得在求职的时候增加不少竞争力。
ii.W:在这个高科技的数字化时代，我觉得我的创新能力不够，不够大胆，没有勇于尝试一切的勇气。同时我的记忆能力也不是很好。另外与生俱来的性格相对内向使得我失去了不少与别人交流的机会。所以我会努力利用大学里的机会尽可能的锻炼自己。不断开拓自己的思维，增加自己的文学素养，慢慢地培养自己一些组织和领导能力。iii.O:站在整个社会大环境的背景下，虽然整体就业形势不容乐观，但是相对高端的新兴的产业却有着很大的就业空缺，特别是现在倡导
低碳环保的情况下，而高分子（我是大一，准备选高分子材料与工程学系专业）就是如此，特别是国内在这方面相对处于弱势，人才缺乏。所以我想通过自己的努力到国外留学（事实上，这个专业一般情况下只有深造以后才会有一定的发展），而后回国从事本专业相关工作。在中国加入世贸组织的情况下，应该会有更多的机会和个人发展的舞台，外语的作用也会更加的突出。同时国内的西部对人才的需求更为巨大，待遇也可能更高（我来自西部）。所以就目前看来我未来的职业之路还是较为宽广的。
iv.T:当然机遇和挑战是并存的。从事这种职业可能会有高投入，低回报的情况，而且耗时长。最严峻的挑战就是对人才的综合素质的要求，这种竞争来自于国内国外。(二）.职业选择
正所谓兴趣是最好的老师，所以我找工作的首要原则就是要与自己的专业相关。因为一个理想的职业生活不仅仅取决于物质待遇。可以确定的是就算我将来可以出国留学，我也会回国就业的。来自于西部的我就读浙大，使得我的职业选择的跨越性就极大。东部的经济社会条件好，城市发展快，环境也较好，对外交流机会多，但是竞争激烈，特别是房价高涨压得人喘不过气来。而西部呢？西部有我的家人（这是我必须考虑的），同时相对落后的西部就会有更多的机会，个人发展的空间也较大，那里也有大量的人脉。而且西部的房价没有东部这么恐怖。这对刚毕业参加工作想组建家庭或者是想想拥有自己房子的人是特别重要的。综上考虑了这么多的因素，就我现在来看，会择优
东部，若是在东部城市没有理想的工作，就去西部，而西部也比较明确，就是西安这座城市。再细化到我个人，我是一个相对喜欢和事物打交道的人，当然这也与我从事的专业有关，对权利不怎么感兴趣的我也会使得自己不用疲于“向上爬”。这会使得自己轻松不少。(三).毕业初期理财规划.在经历了大学四年的洗礼之后，将步入社会的我不得不考虑自己的人生应当走向何方。而理财就是 其中非常重要的一部分。据我了解，浙大毕业生的平均工资约为5000/月左右。而高分子这一个专业则需要读研甚至是读博之后才有较好的发展，或者说是待遇较高，暂且较高就按8000/月来算，较低就为4000/月，所以预想工资就按6000算吧。
若是我选择在东部就业就以杭州为例（事实上，在杭州及其附近地区城市的可能性较大）。首先是住房的问题，由于在杭州没有亲戚，换言之没有落脚之处，而买房自然是不可能的，公司安排住房的可能性也不是很高，所以唯一的选择便是租房。而适合刚毕业刚工作的我的房子租金是800到1000不等（现在的行情，现在的预想要求），除却伙食，适当的日常用品消费，娱乐支出，每个月剩余4500是没有问题的。而且我计划每两个月就给家里寄一千块。剩下的资金就储存在银行。如果有其他比较合算的投资的话就进行投资，并且还要筹措资金，抓住机会。不让资金失去它应有的价值。但是就目前我的见解我是不会进行股票这种高风险的投资的，更加不会沉迷于彩票这种很大程度上是运气使然的投资的。
若是我在西部就业的话，暂且就以西安为例。西安的消费相对比杭州要低的多，而且待遇也不会很低的，就是各种条件比不上杭州罢了。各种花销综合起来应该每个月少五百差不多，而且住房问题应该会有很大的改观。西安市中心的房价每平方米两万多，条件差一点，离工作地方远的，处于城市边缘地带的有8000多就够。而且西安正处于快速发展的阶段，所以贷款买房也是值得考虑的。因为有很大的“升值”空间，或者说这是一种变相投资吧！当然会考虑首付款的形式，资金主要是希望通过向亲朋好友筹集来获得。同时在西部的话由于离家乡比较近，同时家乡的农村正在兴建新农村，有许多新生的工厂以及其他产业，所以还可以考虑用部分资金在家乡投资，这样的话对家里的援助也就更加有意义，更加的多样化了。
在就业后的短期内，我是不会考虑结婚的，因为这样会给自己增加很大的压力，还有可能会因为太“仓促”使得找不到真正适合自己在一起度过一生的人。所以，我想五年之内应该不会有结婚的考虑（排除意外情况），当然这不代表不谈恋爱，这也会让自己能后有更多的精力去为事业努力。三． 人生大计
（一）.理想
谈及整个人生的规划，必先从兴趣谈起。小时候喜欢做各种各样的小玩具，小实验，对大自然充满的神奇充满了好奇和敬畏。于是乎选择了工学。而经过多年的兴趣“培养”和“筛选”,现在对化学还保持着一颗火热的心灵，当然也是受到一些其他因素的影响使得我相
约于高分子。我有一个梦想，或许是受到电影《变形金刚》的影响，我就想研究出大范围推广使用的形状记忆合金，利用纳米技术，以及一些有机合成技术加以组装使得其能够应用于人类社会生活的方方面面，当然不是为了生产变形金刚，退一步讲，至少要触到这方面的边缘，那也算是得偿所愿了。为了这个逐渐培养起来的梦想，我一路走来，从那个黄土高原上贫穷落后的小山村走到这个风景宜人，经济发达的人间天堂。或许我真的去的了不小的成就。但是我更加的清楚在我前面的是更为崎岖的人生之路，我们没有理由退避，我也没有那个权力逃却，正如萨科奇说的“我必须成为总统”那样，我必须走下去，这是我的责任，小到个人家庭的责任，说大就是对国家和民族未来的责任。所以我的梦想也很简单，很朴实。就是做一个高分子研究人员，孝敬父母，为祖国的繁荣昌盛能够贡献自己的一份力量。
（二）.东部沿海之计
找到一份满意的工作，不用整天刻意为了金钱而奔波劳碌，这种简单对大多数人来说都是一种奢望。倘若我在东部工作的话，我当然希望能够进入东芝这种公司工作(学日语一定程度上也是为了这个)，在哪里获得的不仅使物质，更多的是一种体验，是值得我回味一生的体验。但是在经过十多年以后，有了一定的成就(正常情况下)之后会考虑回到西部，因为毕竟那里才是我的家，而且那个时候回西部也有着相当大优势。比如说东部的经验、人脉等等都能够使得在西部的竞争力明显的增强。而且还能圆了自己的归乡之梦。当然这就必须考虑妻子、孩子的教育这些因素，或者说这些会成为回归西部的主要“阻
力”。当然这也算不得太难的问题。一方面当今社会交通发达，而且双城生活也不是不值得考虑，为了孩子将来的发展以及妻子孩子自己的愿望，这也是一种折中的办法。当然这样就额外的增加了一些开支。甚至在两地的住房出行问题都会产生相当大的影响。所以这个决策还是需要慎重考虑的。
（三）.西部之想
如果自己本来就在西部工作，当然没有以上繁琐复杂的问题了，但是我想自己会尽量选择那种对外交流机会较多，对个人有较大提升的公司进行就业。比如说我在西安工作，在三年左右我会考虑自己的结婚问题，经过努力结婚之后，过了大概两年考虑要一个孩子，为了孩子着想，就应该买一个一百多平方米的房子，付款形式以及资金来源基本与前面所述相同，而且这个时候应该会更加的从容了，孩子出生以后，就必须进一步考虑孩子的各种问题了，而买车也只能向后延迟了。我希望孩子能够有妻子自己带大，因为保姆会使得孩子和父母之间的感情削弱，同时这样也不会使妻子太累。在孩子小的时候，我不会给他强加太多的训练，就按照国家法定的上学年龄（到时候可能会变化）开始让孩子上幼儿园，努力地观察孩子发现孩子的兴趣并进行恰当的培养。在孩子健康成长的同时，也在自己有了一定的经历能力的时候把父母从陕北家乡接到西安（如果他们愿意的话），和自己住在一起或者再给父母租房，房子要离我的住处进，方便我照顾他们。这样的家庭显然就比较完美了。等到孩子七八岁的时候就要求自己买一辆不错的车，当然要量力而行。每年暑假或者寒假等节假日和家人
一起去旅游一到两次，首先是在国内，然后再向国外发展，旅游不仅能够增加孩子的见识，还能丰富父母的老年生活。四． 结束语
答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。
目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。
问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？
答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。
问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？
答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。
chenying1114@126.com
如果你问我，未来十年最热门的行业是什么？我只能回答是经济行业。如果你问我，未来五年最热门的职业是什么？我肯定会回答你，是理财规划师！
现今金融机构不断推出创新产品和服务，个人理财成为金融机构竞争的主要策略。在金融机构由“产品为中心”向“客户需求为中心”的服务模式的转型中，其个人理财业务能力将决定金融机构的市场竞争力。因此，银行、证券公司、保险公司、投资公司等金融机构迫切需要专业的个人理财规划师及对其从业人员进行专业的理财培训。人们手中有了越来越多的余钱，因此有着迫切的理财需求。普通百姓面对众多的金融产品和投资渠道，无论从时间上、精力上还是专业知识上都难以应对，市场呼唤专业的理财人士———理财规划师为人们提供专业的理财服务。面对日益强烈的市场需求，本土的理财规划师供应量严重不足，存在很大的供需缺口。
在这种情况下，人们对专业理财服务的需求不断看涨。据专业理财网站的调查，有78%的被调查者对理财服务有需求，50%以上的人愿意为理财服务支付费用。理财成为一种大众化需求
现在理财已经成为一种大众化需求。然而，这个巨大的理财市场显然并没有一个足够规模的专业理财师队伍与之相匹配。
根据国务院发展研究中心金融研究所发布的2007中国金融理财报告，从2006年起我国理财市场已进入发展的黄金10年期。报告说，从2007年到2017年，我国人口最多的年龄段分别进入其人生中的33岁到55岁和18岁到32岁的阶段，该阶段人口是主要储蓄者，对资产配置需求极大提高。理财市场已成为反映金融行业综合业务竞争力的主要领域之一。
同时按照世行制定的标准换算，国家统计局将年收入在6万到50万元之间的家庭列入中等收入家庭范畴。尽管没有确切的数据能够计算出目前我国中产阶层家庭的规模，但有推算指出，符合6万到50万这一标准的人数可能达到8000万人，并且还在急剧增加。个人财富的迅速增长导致中产阶层家庭规模的迅速扩大，显然是中国社会逐步良性发展的好事。但另一方面，在物质财富增长的同时，经济生活中面临的各种不确定性和风险也大大增加，威胁着家庭财富的安全，投资理财需求不断上升。在这样的背景下，我国个人理财市场已经初步形成，商业机构为具有不同需求客户提供个性化理财的能力正在迅速提升。
目前长三角地区中产阶级和高收入阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。行业认证分两种
现今我国主要存在两种理财规划师认证制度：一类是国家理财规划师，由国家劳动和社会保障部推出。另一类是国际认可的CFP，CFP是金融理财领域的权威性国际认证，中国于2006年正式成为CFP组织成员国。中国金融理财标准委员会是CFP组织中国大陆授权的唯一认证机构，它属于中国人民银行下属机构，隶属于金融教育发展基金会。
1、国家理财规划师
根据新修订的《理财规划师国家职业标准》，国家理财规划师共分三个级别：助理理财规划师(国家理财规划师三级)、理财规划师(国家职业资格二级)和高级理财规划师(国家理财规划师一级)。助理理财规划师作为新设立的一级，它将考试资格放宽到了在校大学生群体。
国家理财规划师职业资格认证考试自推出以来，全国产生了约5000名通过国家理财规划师职业资格认证的理财规划师。
2、CFP认证
由中国金融理财标准委员会组织的金融理财师考试每年举办两次，上半年在6月份，下半年在11月份。考试分为三类：AFP金融理财师初级认证，CFP国际金融理财师认证，EFP金融理财管理师认证。
金融理财规划师(CFP-Certified Financial Planner)是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。在取得金融理财规划师执业资格前，必须取得金融理财师(AFP-Associate Financial Planner)持证资格。
国际组织在批准中国实行两级认证体系时，明确指出AFP和CFP持照人数之间应当保持一定差距，在实行多级认证制度的国家，AFP和CFP持照人数比约为10：1。
统计数据表明，目前国内参加CFP和AFP考试认证的人数正逐年增加，2005年，AFP报名人数1820人，2006年达到6197人，今年上半年人数已突破8000人。而CFP报名刚刚启动，考试人数已经超过2100人，今年半年内，人数接近2700人。上海继2006年11月以来，二度作为国际金融理财师CFP的分考点。去年上海考场有考生1600人，AFP所占比重最大，占全体考生人数8成。人数最少的EFP(金融理财管理师认证)考试，专门面向金融机构管理层。作为专业管理者，EFP在成功的理财师团队中发挥的作用不可或缺。金融理财师面临20万缺口
理财师是专业性极强的职业，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，同时具备随时掌握国际国内金融形势的综合专业素质。因为院校培养远不能满足市场对理财规划人才的需求，理财规划师的供需矛盾相当明显，那些受过较高层次教育、通过专门认证考试、具有一定从业经验、保持高水准职业道德的理财规划人才成为金融、保险、基金等行业热捧的对象。同时，广阔的理财市场前景使得能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手。
现在国内个人理财市场已超过570亿美元，并且以每年10%至20%的速度增长，但是得到专业管理的资金还不到10%；而一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的金融理财师，这么计算，中国金融理财师职业有20万人的缺口。据美国金融策划联合会调查显示，理财规划师的工作性质具有四大优点：工作压力不大、待遇优厚、独立自主性高、市场需求大，是名副其实的“金领人”，成为“最受尊敬的职业”之一。一个专业的理财规划师既可以服务于银行、保险公司等金融机构，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。
年薪百万，理财规划师职业前景诱人
一个完美的人生，需要一个精湛的规划，一个成功的投资事业，也需要一个合理的规划，而且规划之中也要把风险考虑在其中。只有一切规划的有礼有条，我们人生才会在正确的轨道上前行，我们的投资事业才会在顺境中航行。可是，什么样的能避开风险个人投资理财规划才是合理的呢？
老师则以她的经验告诉我们，个人投资理财规划的关键要做好以下几点：
一、对自己的`风险承受能力，做到心中清楚。“投资有风险，入市需谨慎”,“报酬越大，风险越高”，这是投资行业经常说的两句话，也是投资者必须知道的两句话。对于这个变化莫测的行业，对于这些五花八门的理财产品，投资者想要做到正确理财，合理规划，就需要清楚自己的风险承受能力。只有这样，我们才能在自己可承受范围内，让收益最大化。
二、对自己的资产，做到心中有数。理财产品的最终目的是让财富稳定持续增长，但是财富增长的同事，一定要保障我们原有的生活水平。所以为了达到这个目的，我们一定要做到对资产心中有数，明白哪些钱可以理财，哪些钱不可以，哪些钱可以长期投资，哪些钱只能短期投资。只有明白这些，我们的个人理财规划才能做得张驰有度。
三、对理财方向及比例，做到心中有数。之所以让投资者对自己的风险承受能力做到心中清楚，主要是为了理财产品的选择及理财项目的配比。对于一般投资者而言，专家建议风险比较大的理财产品的比例控制在20%之内，而稳定性理财产品的比例可以扩大到40%左右，其他产品的比例，大家可以根据自己的实际情况合理的配置。
一.投资理财步骤:
需求 → 目的 → 策略 → 方法
需求:您的欲望为何 如:我想买车,买房子.
目的:将欲望转为实事.如:买裕隆1600的车.
策略:可承担何种程度的投资 如:高,中,低风险.
方法:具体的投资方法.如:购买日本基金.
二.正确的投资理财观念
简要的财务观念 → 分散的投资组合 → 长期的执行理财
1.切记高报酬,高风险.
2.三不政策:不怕,不急,不贪.
3.时时关心,每月检视,每年调整.
4.不幸赔钱,要当做是一种学习的`过程.
5.适当的才是最好,不要一味抄袭它人方法.
6.『生涯』理财规划的观念,要同时为未来作打算.
三,投资五不
不要完全倚赖过去的绩效,做投资决定
不要只著重进场时间
不要低估通货膨胀
不忘每季审阅您的资产分配情况
不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里
四,投资的基本原则,建言
1.投资的四项基本原则
投资的第一个基本原则--长期投资
投资的第二个基本原则--分散投资
投资的第三个基本原则--及早投资
投资的第四个基本原则--持续投资
2.投资前的三大建言
了解自己的风险承受度
了解平均成本法
交给专家理财
五,各种投资理财方式简介及秘笈介绍
1. 存款:活存,定存,综合存款,支存...
2.标会
3.房地产
4.外汇
5.黄金
6.股票
7.共同基金
8.保险
9.债券,票券
10.期货
11.艺术品
六,投资工具与风险及获利关系
七,投资组合建议
各种投资偏好类型的投资建议
人生各阶段对风险的承受度不同,因此会有不同的投资偏好.
1.保守型:存款50%,跟会30%,共同基金20%
2.积极型:共同基金50%,股票30%,存款20%
投资偏好可分为下列三种类型:
保守稳健型:客户风险承受度最低,安全性是客户最主要的考量重点
稳健成长型:希望能透过投资的机会来获利,但强调投资时间要够长
保险到底能解决什么问题?其实,保险重不重要、有没有用,关键是看我们需不需要。保险到底能满足哪些需求呢?对个人而言,保险理财主要有以下七个功能:
一、家庭保障正常情况下,一个家庭有一个主要收入贡献者。如果某天失去了这个持续稳定的收入来源,家庭幸福就会被破坏。但如果这个主要收入贡献者拥有相应的保险规划,就会保障整个家庭在突发情况之下生活不受较大影响。
二、子女教育金一个完善的教育基金计划应该保障小孩在接受高等教育时,一定有一笔钱帮助他完成学业。目前一个本科生的费用,一年两万,四年就要八万。父母应尽早做好准备,而合适的保险规划就可能保证这笔教育基金。
三、养老金退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年很重要。现在有工作能力,能赚钱,但退休后没有钱,生活就会很困难。一个好的保险规划,基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来,到年纪大的时候可以拿来养老。
四、应急现金人在顺境时要考虑到困难时需要一笔钱去应付。要用钱的时候,能够自己拿出来总比跟别人借要好。一个好的保险规划可以提供一笔应急的钱,让我们能把握好机会或者应对困境。
五、有计划地储蓄保险是先确定一个目标,然后完善的计划和充分的时间帮助我们一步步完成。中途如果发生意外,也可以不受影响。如果被保险人不幸身故,这笔钱就会作为赔偿金送到我们指定的受益人手中。
六、财富保全对于可能存在遗产纠纷的人,通过保险指定身故受益人就可以很好地解决这一系列问题。
金先生在研究生结业今后就进入到了一家合资企业上班，到当前为止已经有9年多的时刻了，他也渐渐地从底层的普通职工升到了如今的副主管方位，税后月收入达到了2.5万元，年末的时分还有5万元年终奖，年收入达到了35万元。可是和他如此高的收入相比，积储就显得有点不幸了，只要活期存款8万元、定期存款12万元和11万元指数型基金。单位有五险一金，金先生自个没有置办稳妥的计划。
金先生当前是租房寓居，每个月的房租开支在3000元摆布。并且他平常的日子开支也比较大，每个月都在1万元以上，首要仍是用在了吃饭购物以及交通费用这几方面。此外，金先生每个月还会给父母2000元的奉养费用。当前他自个自个财物负债状况总体杰出，净财物31万元，没有负债，但总财物规划较小，无固定财物，财物份额有些失衡，加上收入来历较为单一，并且出资收益为负，这样也降低了本身的抗危险才能，一旦短暂失掉工作，能够使自个堕入财政窘境。从当前的出资来看，麟龙软件以为其出资比较不成功，出资收益为负。出资种类较为单一，没有根据经济形势及时调整出资种类和出资配比。64%以上的资金用于存款，这一类出资相对保存，收益太低。剩下的资金悉数投向了指数型基金，当前市场行情不太好，指数型基金因为仓位较重，跌幅也比其他基金大。
按照国际金融理财标准委员会的教材，一份全方位的理财规划书包含以下几部分内容：
目录
一、声明与摘要
二、客户基本情况
三、宏观经济和基本假设
四、家庭财务报表编制与财务诊断
五、客户的理财目标与风险属性界定
六、保险规划
七、拟订可达成理财目标或解决问题的方案
八、投资规划
九、风险告知与定期重审
下面以一位 IT 行业高收入者的全方位理财规划书为例，大家可以借此了解基本框架。
这份规划书的优点是比较系统专业，缺点是感觉不平易近人，显得过于呆板，没有亲和力。
一、声明与摘要
（1）声明
尊敬的王先生：
非常高兴有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书做出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
4、专业胜任说明：本公司资深金融理财师 XXX 先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：
1）学历背景:X；
2）专业认证：中国金融理财标准委 员会认证金融理财师 AFP；
3）工作经验:XX；
4）专长： 投资规划、全方位理财规划。
5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
6、应揭露事项
1)本规划报告书收取顾问报酬费 1000 元。
2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。
3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。
4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：XX 银行未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
（二）摘要
1、理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排财务资源与投资来达到理财目标。
2、客户背景：客户为 IT 企业高管，29 岁，配偶 29 岁。准备未来三年要小孩。
3、资产负债状况: 以 2013 年 5 月底市价计算，总资产 15.8 万元，流动负债 6895 元，资产中自用资产占 6.33%，无国债，定期存款等生息资产，6.36%为股票基金与实业投资等成长性资产，流动性资产占 58.3%，紧急预备金充足。
4、收入支出状况：家庭税后年收入达 34.55 万元，年支出 15.96 万元，净储蓄率 53.8%，算是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中王先生收入贡献率 88%，远高于王太太的 12%。自由储蓄额 18.59 万元，可依照客户风险属性规划基金定投。
5、理财目标：首要目标是保证老人的每月赡养费用 3000 元，每年回老家探亲支出 2 万元；购房 2 年内购房首付预算 30-40 万元，后续条件成熟时再考虑换房提升生活质量；2 年内希望可以出国旅游一次，预算 3 万元，希望能储备足够的退休金，预算每月支出现值 1 万元，条件允许的话想早点退休；子女教育支出平均水平即可，只有在资源充裕的条件下才考虑出国留学；购车支出预算现值 15 万的汽车，实现时间视情况而定；希望能够实现每年旅游预算万元的目标，持续 40 年。
6、生涯模拟在收入以 5%稳健成长的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率 3.9%，低于客户可接受风险下的合理报酬率 7.17%；备选方案可实现换房、生活品质提升、增加保障支出等目标，内部报酬率可提升至 6.81%,实现的难度不大。
7、保险产品配置计划
依据王先生本人的个人意愿，我们从最低保额出发配置保险产品，年支出仅 1850 元，建议将保费支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。
8、投资产品配置计划
依照分离定理，考虑风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，建议股票 30%、债券 37%与货币 33%的投资组合，预期投资报酬率 7.17%。原有活期存款占比过高‚长期投资报酬率不易达到期望收益率，建议进行组合调整，并坚持长期定投的方式来积累财富。
9、根据客户的情况，建议一年定期重审一次。暂时预约 2014 年 1 月初为下次重审日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
二、客户基本情况
王先生，29 岁，上海某企业高管，税后年薪 30 万；妻子李女士，29 岁，某杂志社美术编辑，税后年薪 4.8 万。
两人工作已经 7 年，非常孝敬父母。这几年收入除了维持家庭基本生活支出外，大部分用于为双方父母在老家购置房产和偿还房贷，因此目前总资产较低。
从家庭生命周期来看，王先生家庭目前处于筑巢期。
规划限制：
1、避免复杂的金融衍生品等投资工具；
2、由于对国内的保险产品持观望态度，王先生对保险产品的预算限制为不超过收入的 1%，妻子保险产品预算不超过收入的 1%。
三、宏观经济和基本假设
本理财规划方案是以目前国内宏观经济形势及相关基本假设为前提，当经济形势、假设变量发生变化时，会影响目标实现的可能性。包括通化膨胀率等（省略）
说明：
1、年通货膨胀率 5%。通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中货币的实际购买力下降。长期来看，我国历史平均通胀率在 3%-5%，2007 年-2012 年平均通货膨胀率为 3.55%。考虑到各地区通胀情况不尽相同，在保守性原则下，我们在做此理财规划建议书时假设通货膨胀率为 5%
四、家庭财务报表编制与财务诊断
1、家庭资产负债表（2013 年 5 月 31 日 单位：元）
2、收支储蓄表（2013 年 5 月 单位：元）
3、财务诊断
您的家庭收入较高，负债比率低偿债能力良好，但资产的保值增值方面存在一些不足：
1、资产负债率是反映家庭偿债能力的指标，您的该比率为 4%，说明您家庭负债率很低，出现财务风险的可能很小，而适度运用财务杠杆可提高家庭资产的整体回报率，建议在新增生息资产时可根据资产回报情况适度增加负债。
2、流动比率是反映家庭短期偿债能力的指标。该比率为 13 倍，说明您家庭短期偿债能力强，有足够的流动性支付消费性负债。由于高于合理范围上限 12 倍，因此可以适当降低该比率，增加投资性资产比例。
3、投资与净资产比率是反映净资产中可供投资资产的比率，体现家庭的盈余能力。该比率值为 37%，说明能主动积累财富，但是低于合理范围下限的 50%，因此可考虑增加投资性资产比率。
4、平均投资报酬率是用于衡量资产产生收益的能力，合理范围为 4%-10%。王先生家庭投资报酬率为 0%，表明王先生可能缺乏投资理念或合理的投资方法，建议进行合理的资产配置和投资组合规划。
5、“财务自由度”为 0%，说明王先生家庭收入基本全部依赖于工资性收入，非工资性收入（即财产性收入）很低，为生活而工作的压力还很大，建议尽快调整收入结构，增加股息、利息等财产性收入，减轻工作压力，为购房、子女教育和提前退休打好基础。
6、紧急预备金是家庭发生意外情况时的预留水库，合理的标准为 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流动性资产足够支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范围上限，可适当降低水平，用于增加投资性资产。
7、保费负担率合理范围是 5%-15%，王先生家庭没有配备保险产品，该指标明显低于合理水平，建议增加保费支出，以应对家庭可能面临的风险。从以上财务指标分析可知，王先生家庭的收支方面存在过度依赖工作收入、财产性收入过低、保障不足等问题，需要增加生息资产、增加非工资性收入、增加保费支出以降低风险；家庭的资产配置、具体产品配置缺乏规划，需要进行合理的长期投资规划。
五、客户的理财目标与风险属性界定
（一）设定理财目标
1、赡养老人。保证老人的每月赡养费用现值 3000 元，预计持续 30 年。
2、购房规划。2 年内购置，首付预算 30-40 万，尽量多用住房公积贷款，少用商业贷款；未来在财务资源累计足够的情况下考虑换大房。
3、出国旅游。2 年内希望可以和太太出国旅游一次，预算 3 万。
4、子女教育。子女教育目标是完成国内研究生教育，只有在财务资源丰富的条件下才考虑出国留学。
5、回家探亲。希望每年能够回家探亲一次，每次预算 1 万元，持续 30 年。
6、养老规划。实现退休后每月支出现值 1 万元的生活水平。条件允许的情况下希望提前退休。
7、换车计划。希望购买一辆现值 15 万元的汽车，购买时间可以相对灵活，资源有限情况下换房优先于购车。
8、旅游计划。2015 年起，每年旅游费用现值 2 万元，持续 40 年。
9、保险规划。不喜欢储蓄型保险产品，愿意购买一定金额的消费型保险产品。保费预算希望控制在收入 1%以内。
（二）界定风险属性
风险承受能力是指您客观的风险承受水平，可能跟您的年龄、投资经验、工作等实际情况有关，在一定时间内变化很小；
风险偏好是指您的主观风险容忍态度。通过风险偏好测试，可以找出您对自我风险偏好的误区，了解您实际的偏好区间，并根据测试结果，向您推荐最适合您的资产配置方案；
您认为自己的风险偏好为稳健型, 由风险测试题目得出的您的风险承受能力类型为中等能力。
根据风险偏好、风险承受能力测试，适合王先生的资产配置方案为：
依照两阶段资产配置的科学方法，建议配置如下：
六、保险规划
由于本方案为已婚家庭，分别用遗嘱需要法、生命价值法、最低保额需求测算寿险保额。考虑到王先生对保险产品的消极态度，取三者保额最低者为应有寿险保额，意外险的保额为寿险的 2 倍，预防因为意外发生半残的情况。
保险需求分析表
说明：
1、考虑到现阶段王先生对于保险产品的观望态度，王先生的应有保额估算我们取用遗嘱需求法，李女士的应有保额估算我们采用最低保额需求法；
2、本例中年缴保费的计算，是根据 20 年缴费国泰顺意 100 定期寿险费率表来测算的
七、拟订可达成理财目标或解决问题的方案
（一）初始问题解决方案
生涯仿真表（表太大，只显示部分）
说明：
1、平均投资报酬率达到 3.9%，就可以实现所有理财目标。
2、购房总金额预算现值为 130 万，假设房价增长率 6%，两年后购房总价=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付为 438204 元。如果贷款利率为 6%，贷款期限 25 年，则月供为 6587.83 元，年供为 79054 元。
3、王先生计划孩子三年后(2016 年)出生。假设学费水平和学费成长率、投资报酬率如下表： xxxxxxx
4、孩子出生后的三年内，为了全身心带孩子，妻子将暂停工作三年，妻子收入暂时中止。
5、家庭生活费用在孩子出生后家庭支出增加现值 2500/ 月，一直持续到 2039 年孩子毕业，2040 年开始不需要负担该部分费用；60 岁退休后，家庭月支出现值增加至 1 万元 / 月，届时的终值为 544565 元。
6、王先生可以在 6 年后实现购车目标，按照每年 5%的通货膨胀率，届时汽车总价为 201014 元。
（二）方案调整建议 由
（一）生涯仿真表可知，只要平均投资收益率达到 3.9%，王先生家庭即可实现所有目标。该收益率接近无风险收益率，意味着只要实际投资收益率超过 3.9%，将会出现财务资源盈余。王先生期望收益率为 7.17%，因此建议增加购房、教育、赡养老人、保险等支出或考虑提前退休。
根据王先生的理财目标优先顺序，结合王先生家庭客观上风险防范的潜在需求，我们优先考虑换房规划、保险规划、生活质量改善、赡养老人等，在财务资源盈余情况下再考虑其他目标。
调整后的生涯仿真表如下：
内部报酬率生涯仿真表
说明：
1、实现平均年化 6.81%的投资回报率，即可实现原有目标及新增理财目标。
2、换房规划。王先生想换一套面积 80平米、均价 2.5 万每平方米的商品房，现值为 200 万。假如王先生在 6 年后换房，6 年后该房产总价=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后旧房终值=1,460,680*（1+6%-2%）=1,708,789 元，贷款余额现值为 856,591 元，得旧房剩余价值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元.根据调整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭总资产为 39 万，因此足够支付购房首付款差额。新房贷款金额为 2,234,167 元，假设采取 20 年期商业贷款，贷款利率为 7%，则月供为 17321 元，年供为 207,858 元
3、保险规划。调整前王先生家庭保额不足，我们建议按照保费投入下限（收入 5%的比例）提升保费投入，增加至 17000 元 / 年。
4、旅游规划。每年增加旅游支出现值 2000 元。
八、投资规划
（一）市场分析
1、A 股市场
经济内生增长的动力依然不足，同时面临诸多挑战，包括人口红利的消失、可能已经接近极限的环境承载容量、资产泡沫的抬头等。化解这些矛盾，基本上只能靠改革的红利。新一届政府可能接受较低的增速，重点推动经济结构调整，并启动一些重要领域的改革： “再深的水我们也得趟，因为别无选择”。虽然经济总量的增长将趋于平淡，但结构方面，收入分配改革、反腐、雾霾、医改深化、知识传播便捷化等因素将对相关行业带来深远影响，结构性机会仍然存在。
另一方面，从估值水平来看，目前 A 股估值水平处在历史底部区域，下行空间有限，长期投资价值显现。
2、债市市场
预计二季度经济保持弱复苏的态势,CPI 水平将会维持较低水平。央行可能将会继续实行稳健的货币政策,不排除会适度增大回笼流动性的力度。由于信用债大多品种收益率业已降至相对较低的水平,供给估计也会进一步增加,可能将会出现阶段性供需失衡的状况。整体而言,未来一段时间债券市场大概率上将会呈现出窄幅震荡的特征, 交易性机会不大，对债市保持中性偏谨慎的态度。
3、可转债市场
转债市场中的诸多品种契合经济转型期的行业性投资机会，在整体不确定性较大的市场环境下，转债“进可攻、退可守”的投资特性也有利于吸引资金的关注。有鉴于此，我们考虑在市场经历了一个阶段的调整后再次提高股性转债和权益资产的配置力度。特别是调控政策的接连出台后市场呈现出一定的恐慌情绪，转债市场整体估值水平得到显著压缩的情况下，我们认为后续正股和转债的估值水平都有继续提升的空间。
（二）资产配置 根据第五部分中的风险属性界定，王先生为稳健型投资者，适合其风险偏好的资产配置为：货币类 33%、债券类 37%、股票类 30%。
风险偏好、风险承受能力测试是对王先生自身因素的评估，市场分析是对当前市场环境的具体分析，二者综合分析，才能给出最适合的资产配置建议比例。
根据市场分析，我们认为目前市场条件下股票类资产配置达到 30%上限是合理的。
资产配置调整前后为：
目前可供配置资产=活期存款 + 投资性资产-负债 =94,443 元
具体调整动作如下表：
（三）金融产品配置
1、投资标的选择的基本思路
（1）分散投资。同一类资产分散在 1-3 个具体标的，总的投资标的个数不少于 5。
（2）审时度势，结合市场环境灵活配置。目前宏观环境下，可转债进可攻、退可守，因此现阶段可超配重仓可转债类资产。
（3）优选投资工具。优选长期业绩优异、业绩稳定性好、机构投资者认可度高的投资工具。
（4）注重风险控制能力强、经风险调整后历史回报、预期回报较高的投资标的。
（5）结合王先生的投资经历、资产情况，选择适合的投资工具。王先生比较适合基金类投资工具，投资方式上比较适合基金定投。
2、初始投资金额配置
xxxxxxxxxxxxx 说明：
投资组合中的标准差、Beta、最低单月回报、夏普比例、在险价值均为简单加权平均数，并非理论上的严格算法，主要是为了方便理解；
预期收益率为综合考虑大类资产过往长期平均收益率、该产品的过往回报、当前的市场环境等重要因素后的估算值；
标准差为本月值、最低单月回报为本年值、Beta 为今年值、夏普比例为今年值；这些指标分别表示投资工具的风险水平、极端情况的亏损幅度、系统性风险程度、经过风险调整后的回报水平。此处的在险价值意味着：未来一周有 95%概率该组合的回报率会高于-1.56%，或者说，只有 5%不到的概率该组合的投资收益率亏损幅度达到-1.56%。该组合预期回报率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回报率 6.81%，且有一定的安全边际。
3、每月储蓄金额投资规划
从市场环境、投资经验及理财习惯来看，基金定投是王先生的理想选择。我们优选长期业绩优异、成长性较好、波动较大的基金，作为基金定投的具体品种。
考虑到潜在的流动性需求，我们配置部分债券型基金。
1)优选基金定投组合
2)投资组合过往业绩回测
A、近两年定投收益率（每月定投金额 1000 元，网银申购费 1.2%）
B、今年以来定投收益率(单位：万元）
3)压力测试
我们对基金优选组合在市场悲观走势下进行压力回测：从 2009 年 8 月 4 日至今，大盘 3478 点下跌至今目前 2210 点，跌幅 36.45%，同期：
九、风险告知与定期重审
鉴于我们对王先生的现状了解是有限度的，因而据此做出的判断及规划有可能会出现偏差，我们会及时跟踪王先生理财规划的实施情况，为了监控并保证理财方案的顺利执行,初步定于 2013 年 12 月进行后评价。
若您的家庭及事业发生重大变化，请及时与我们联系，以便重新调整理财规划报告书。
金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期重审服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。
