银行信贷员心得体会

银行信贷员心得体会（精选8篇）

银行信贷员心得体会 篇1

很荣幸参加了省行组织的再造工程的培训班，在这短短的几天军事化生活和对业务系统的学习，我有如下体会：

第一，要敬业爱岗，提高业务能力。敬业爱岗与业务能力是相辅相成的，我们倡导敬业爱岗，这是一个工作态度问题，敬业重于爱岗，两者是一个整体，不能曲意的分裂开来，前一段时间曾经出现一些内勤同志看到信贷员工作轻松而想作信贷员，那只是爱岗，并不是敬业，信贷人员敬业爱岗是前提，是做好信贷工作的动力源泉，而高水平的业务能力则是敬业爱岗的基础，没有业务能力的敬业爱岗只是一句空话，敬业是德，能力是才，只有德才兼备，才能达到想干、会干、能干的效果，所从事的信贷工作就会是一步一个脚印，一年一个台阶向前发展。反之能力再大，不为信用社所用，一心的拉偏套，走偏门，就会适得其反，可能会成为被邮储银行所遗弃的人。

第二，作为信贷员一定要有正确的价值观和人生观，确定自己的人生目标理想，要把主要精力放在学习提高业务能力方面，多学习法律、法规、制度、原则，领会要点，遵纪守法，抵制住糖衣炮弹的侵蚀。

第三，严守纪律。在这几天里，军事化的生活，让我深深的懂得

一个团队的力量来自铁的纪律，没有铁的纪律是万万不行的，只有遵守各项规章制度，按章办事才能使信贷合规化，企业利润才能扩大化，风险才能最低化。

第四，通过这几天的学习，发现个人对业务的理解的缺失，对工

作态度的怠慢，没有积极应对每一项挑战。

第五，面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1参加工

作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了XX村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对XX行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款？不行，必须改，从头练！从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；同时，更感激一直默默无闻在背后支

银行信贷员心得体会 篇2

邮储银行分行信贷员的主要工作职责是有效开展市场营销工作, 并维护好客户关系, 确保资金安全和信贷质量, 同时要做好贷后跟踪、清收不良贷款、落实费用管理与预算管理工作等。由此可见, 信贷员的工作职责复杂而繁重, 需要分行通过合理的、科学的绩效考核来提高其工作积极性。但当前分行对信贷员的绩效考核存在一些问题, 主要有实施绩效考核的目标与原则不够明确, 绩效考核计划的制定脱离实际, 有失合理性, 且绩效考核的方法单一、滞后等, 急需采取有效的策略加以解决。

一、明确实施绩效考核的目标及原则

为完善信贷员绩效考核, 提升信贷员的执行能力, 邮储银行分行在内部将经营管理目标进行分解, 结合信贷员工作职责, 明确实施绩效考核的目标、原则, 促进信贷员不断发展个人能力。首先, 实施绩效考核的目标是:为调整信贷员岗位、升降信贷员职级提供依据, 营造有利于信贷员上下的良好机制;为发放信贷员工资提供依据, 帮助员工实现自我提升, 实现人员与岗位之间的匹配;加强沟通与交流, 为信贷员营造良好的工作氛围。其次, 实施绩效考核的原则是:实事求是、诚实守信, 即每一位信贷员都能认真回顾、总结各自的工作, 绩效考核部门也需对信贷员做出客观的评价;便于操作、民主公开, 即信贷员绩效考核需做到方案、程序、结果的公开, 所有信贷员都应一视同仁, 切忌搞特殊待遇、暗箱操作, 并保证绩效考核的操作方便、结果有效;注重实绩、客观公正, 即绩效考核必须公正、客观, 切忌个人感情用事或主观臆断, 要重视业绩, 要得到分行全体人员的认可, 要用真实的数据来体现信贷员的实绩;沟通反馈、激励提高, 即绩效考核人员需密切掌握信贷员的思想动态, 注重落实事先培训、事中跟踪、事后沟通工作, 加强绩效考核的结果与评价等对信贷员的反馈与沟通工作, 客观区分优劣, 严禁搞平均主义, 从而激励信贷员更好地履职尽责。

二、基于实际制定合理的绩效考核计划

首先, 分行制定的信贷员绩效考核计划应注重反馈过程中的调整与修正, 通过反馈得到绩效考核存在的不足之处, 从而合理调整绩效考核过程, 优化绩效考核系统, 提高分行核心竞争力。为此, 分行需结合实际, 通过适当的调整减少因绩效考核计划脱离实际带来的偏差, 确保绩效考核计划的导航地位。其次, 增加制定信贷员绩效考核计划过程的弹性, 尽可能对未来可能发生的变化进行分析与预测。一方面, 通过科学的分析方法对可能出现的变化进行预测, 如结合分行历年的小额信贷业务发展趋势与整个银行业发展态势, 预测分行小额信贷业务在下一年的发展趋势, 为制定信贷员绩效考核计划提供重要依据。另一方面, 分行在制定信贷员绩效考核计划时, 需合理增加可变因素的弹性空间, 对可能会随着外在形势的变化而发生变化的特殊情况作出另外的规定, 使绩效考核计划的可行性、可掌控性、可信度等得到增强[1]。另外, 分行应对信贷员的绩效进行综合的、多维度的考核, 要重视考核信贷员绩效的结果, 不仅要考核信贷员在业务方面取得的经济绩效, 还要考核信贷员在开展业务过程中获得的评价, 包括业务的开展是否合规及客户的满意度等情况, 确保信贷员绩效考核计划的合理性、适用性。

三、完善邮储分行信贷员绩效考核方法

目前, 邮储银行的很多分行都选择交谈、观察等方法来了解信贷员的绩效实际, 充分体现出沟通与公开的原则, 但绩效考核方法依旧单一, 缺乏有效性、系统性。除了交谈、观察, 分行还可采取问卷法、工作日记法、关键事件法等, 或有机组合运用多种绩效考核方法, 使信贷员绩效考核更加全面、客观。如关键事件法, 它具备战略导向作用, 能统一分行机构、信贷部门及信贷员岗位的目标, 促使信贷员更加明确各自的目标与职责, 通过量化指标为优化分行人力资源管理提供支持, 具体实施关键事件的绩效考核方法也较简单、客观。关键绩效指标源自对分行战略目标的分解, 从而形成信贷部门的目标、信贷员的岗位目标, 以及信贷员的工作流程等[2]。信贷员绩效考核的标准也应依据职务的说明及规范, 依据信贷员的工作目标、计划与任务, 将绩效考核标准落实到每一位信贷员身上。又如量化计酬法, 它将信贷员的收入分为两部分, 即基本工资、绩效工资, 其中的绩效工资就是按照量化计酬考核办法进行, 结合信贷员每月完成的信贷业务额度、质量等进行计算。在制定信贷员绩效考核方法时, 需兼顾分行利益与个人利益、发展后劲与现有业务运行格局, 以及效率、质量、公平, 实现相互之间的协调发展。

四、结语

绩效考核的优化是邮储银行分行创新内部管理体制、提高信贷员工作积极性与业务水平的一种尝试、探索, 能为分行的发展壮大提供重要保障。在今后的工作中, 分行需进一步加强信贷员绩效考核的完善与优化, 为邮储银行的健康发展贡献力量。

参考文献

[1]袁闽川.对进一步完善邮政储蓄银行绩效考核体系的思考[J].邮政研究, 2012, (04) :33~35.

银行信贷员心得体会 篇3

“我去年养了300只麻鸭，现在增加到了1000只，全靠信贷支持。到年底我将这些鸭麻出售，可赚几万元，就完全脱贫了”5月29日，湖南省祁阳县黄泥塘镇信心村贫困户唐腊生开心地说。这是祁阳农商银行信贷员“找真贫”帮助贫困户尽快脱贫的一个缩影。

祁阳农商银行把农村贫困人口脱贫作为全面建成小康社会和服务“三农”的关键环节，4月份以来他们组织110名信贷人员分22个小组深入村组开展扶贫工作调查，全面了解贫困户家庭生产、生活、经营状况和经济收入情况，现场进行信贷授信，确保扶贫准确到户。制订信贷扶贫工作方案及规划，实行信贷员包村包户，签订5年精准扶贫的责任书、任务单、路线图、时间表。按照“贷款跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走”的扶贫思路，确定贷款重点支持方向为种养业及农产品加工业，并利用财政扶贫资金贴息，降低农民贷款成本。在找真贫的同时，对贫困户进行评级授信，凡通过评级授信的贫困户，可得到1万元至5万元不等的贷款额度，在一定期限内可反复还款、借款。同时，对带动50户以上贫困农户的农业企业和农民专业合作组织，在贷款利率上优惠lO%至20%。到目前，该行为2652户贫困农户建档立卡，发放贷5760万元。

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银行信贷培训心得体会 篇4

本次学习课程包括“信贷业务流程”、“网点综合服务”、“风险与内控合规管理”、“网点小企业信贷业务营销”等，这些实用的课程，有助于我们对自己平日工作进行梳理及归纳，同时，讲师不拘泥于教材的内容，结合全国调研的真实案例与我们分享，更是拓宽了我们的视野。

本次培训，我深刻体会到以下几点：

一、要有超强的团队协作意识。“没有完美的个人，只有完美的团队”，我们每个人的能力是有限的，只有我们有机结合在一起，为着一个共同的目标，才能做的最好。在平时的工作中，只有通过不同部门、不同岗位，充分发挥集体联动的力量，充分发挥团队精神，才能使工作做的更出色，达到事半功倍的效果。

二、要有敏锐的市场洞察力。作为一名客户经理应积极主动并经常地与客户保持联系，细分客户，确立目标市场和潜在客户，对客户进行全方面的分析与评价。保持与客户的联系，对客户实行差别化服务，积极捕捉“无贷户”小客户群落的营销商机，从源头上拼抢客户资源，在国家政策大力扶持小企业发展的大环境下，争取让小企业为我行带来高附加值。

三、要有高超的客户服务技能。我们在工作中要站在客户的角度为客户服务，要有超越客户的期望的标准，充分考虑到客户的需求，急客户之所急，想客户之所想，针对不同客户，采取不同的工作方式，让客户得到满意的答复，努力为客户提供最适合最优质的金融服务。

四、要有强烈的风险防范意识。作为一名客户经理，工作在建行的第一线，面临着各种可以发生的案件和风险，合规性操作及遵章守纪就是员工最低的道德标准，努力提高自己的风险意识、责任心意识、合规操作意识，杜绝有章不循、违规操作，严格落实各项规章制度，提高制度执行力，自觉树立合规守法意识，正确处理业务发展与风险防范的关系，才能做到尽职免责，才能确保业务又快又好的发展。

银行信贷部实习体会 篇5

企业文化不是预设好的，它是经历一段时间的发展而形成的一种社会表象。它是硬、软件的组合，行在近年逐步在倡导企业文化的建设，且在硬件方面投入了许多的力量，在全国同行中走在了前列。但在软件建设上感觉落后很多。例如企业文化中所必须体现的员工精神、员工认同感、员工归属感等等，可以说非常欠缺，这点尤其体现在基层员工身上。究其所以，我认为这就好比上层建筑与经济基础的矛盾关系一样，现今的薪酬分配方式使基层员工抱怨诸多，工资上涨的幅度跟不上物价攀升的幅度。 而当前行长提出的创建“务实、敬业、创新、服务”的企业文化精神能有效的消除员工的消极情绪，使员工产生一股强大的凝聚力，推动各项工作实现质的飞跃。

千里之行，始于足下，是我工作的起点，在的这段实习经历也为我今后的工作打下了坚实的基础。感谢省行领导给我们这个基层锻炼的机会，也感谢都办同事和领导对我们的栽培，在今后的工作中我将保持一如既往的热情，为行的发展贡献自己的一份力量。

银行信贷部实习体会篇三

通过实习，一是为了锻炼和提升自己的能力，为自己以后的就业增加“资本”，二是为了了解中国农业发展银行泸西县支行的运作情况，更为了解银行业的发展前景，为以后从事该行业做好准备。通过在中国农业发展银行泸西县支行的实习，自己在能力上得到了一个提升，也培养了团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质，更对银行业有一个比较清晰的认识和判断。

我在中国农业发展银行泸西县支行的实习主要是在信贷部门实习，信贷部是屮国农业发展银行比较重要的部门之一。中国农业发展银行目前的主要业务是：1、办理粮食、棉花、油料收购、储备、调销贷款;2、办理肉类、食糖、烟叶、羊毛、化肥等专项储备贷款;3、办理粮食、棉花、油料加工企业和农、林、牧、副、渔业的产业化龙头企业贷款;4、办理粮食、棉花、油料种子贷款;5、办理粮食仓储设施及棉花企业技术设备改造贷款;6、办理农业小企业贷款和农业科技贷款;7、办理农业基础设施建设贷款，支持范围限于农村路网、电网、水网(包括饮水工程)、信息网(邮政、电信)建设，农村能源和环境设施建设;8、办理农业综合开发贷款，支持范围限于农田水利基本建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设;9、办理农业生产资料贷款，支持范围限于农业生产资料的流通和销售环节;10、代理财政支农资金的拨付;11、办理业务范围内企事业单位的存款及协议存款、同业存款等业务;12、办理开户企事业单位结算;13、发行金融债券;14、资金交易业务;15、办理代理保险、代理资金结算、代收代付等中间业务;16、办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇、售汇业务;17、办理经国务院或中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

进入银行的信贷部门实习，使我懂得了银行的信贷制度建设实行统一规划、归口管理、集体审定、协调运作，办理信贷业务的基本流程是：受理、调査、审査、审议 (若需)、审批、发放、监管、收回。客户在农发行融资，应在农发行开立基本存款账户或一般存款账户;进行政策性或准政策性融资的客户，还应开立收购资金存款账户;进行商业性融资的客户，还应开立信贷资金存款账户，贷款发放和资金支付应通过专用账户办理。贷款发放前，应根据审批意见与客户落实信用条件，信用条件未落实的，不得进行贷款发放;资金支付时，应审核有关凭证，确保信贷资金按约定用途使用，对未按约定用途使用信贷资金的，应停止后续资金支付。银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调査，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，办公室里的工作人员人家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。

副经理和我说了申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备的条件：1、中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民;2、有正当的职业和稳定的经济收入(月工资性收入需在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力;3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资;4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户;6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议;7、贷款人规定的其他条件。这7点要牢记，缺一不可。

总的来说到中国农业发展银行泸西县支行实习使我学到了挺多的东西，比如银行的开户、各种票据的清算方式和流转程序、以及真假票据的确认等，我也学到应该怎样去融入一个整体以及如何与人沟通。

银行信贷员年终总结 篇6

银行信贷员工作总结

主要反思从事客户经理工作中的错误和教训，以助于完善工作细节，想到哪里写到哪里，内容并不限于贷前调查，个人原创，各位同仁有不同意见或高见的请多多指教，银行信贷员工作总结。

首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没有和他们熟识的同事、村

民、原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况要了解，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。

我在这方面曾经产生的风险

1、信贷管理系统没上的时候，有个借款人在其他乡镇有20多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得

不通过起诉收回。

2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债，更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。

3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。

4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。

5、对于领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。

刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其实和借款人吃饭也有一点

好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易显露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分”，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样太多的借款人，我是心存警惕适可而止的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。

吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃饭的弊端：

1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍？

2、客户请你吃饭，一般抱着“我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。

3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。

4、制度不允许。

5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。

曾经设想过aa制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险，傻子才做这种事。

非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》上签字。

贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。

贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要件。

《贷款逾期催收通知书》填8张，逾期后两年内，每个季度一张。一是应付检查；二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章，从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。

这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。

借款合同、担保合同除会计上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我，但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎么起诉？

职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈，工作总结《银行信贷员工作总结》。

对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。

借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。

借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支持的人，事业一般很糟糕。

每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、事业成功的人来组成，你的借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经理期间。较为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我假如再干客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子，离小人远一点。

贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状，可以采取账面一套五级分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管理。

贷款调查中，千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。

客户申请贷款时，先问他能不能找到定期存单质押担保，毕竟这是最安全的方式。数额较大的，也可以考虑房地产抵押担保，因为只有数额大，客户才

能考虑评估及其他程序，而房地产抵押率在房价高涨的时候，能低则低。对于房产抵押的，要求他出具第二套房产证明，并在房管局备案，贷款还清前不出售。如果这个设想不能成立，那末房地产抵押贷款也不用办。

不管谁介绍的贷款，都要坚持原则，行就是行，不行就是不行。如果初次调查后认为不行，领导让再次调查，干脆找理由推脱掉，让他安排别人办理。别给自己找麻烦。

信贷业务的大忌是轻率、浅显、没主见、没原则和仁慈。

一定要了解借款人和担保人的住址，并且在调查中一定要去一趟。在贷后检查中更要注意借款人的住址变化。

传统的借款人信用分析的5c及个人的理解。

1、character，品德。衡量借款人的还款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在银行、信用社以往的借款、担保记录；问询

村委成员或者村中品德较好较有威望者对借款人的评价；问询对客户

较熟悉的人的评价；问询客户经营中的上下游客户对他的评价；同客户交谈，依靠客户谈吐、外貌等第一印象做出感性判断。综合以

上因素，再加上自己能想到的因素，对客户的品德进行判断。

2、capacity，能力。通过调查和问询，了解借款人的经营能力、营销能力、管理能力等等因素，作出判断。从实际而言，还要考察借

款人的实际社交能力，因为这涉及两个问题：能不能找到有实力的担保人，贷款到期后能不能筹措到资金归还

3、capital，资本。评估借款人的债务、担保情况。不光是银行债务，最好是能了解借款人的民间债务。了解借款人的家庭情况、家

庭收入和家庭负担。最后，要判断出借款人有多少钱，这些钱有多少是他自己的。可以要求查看借款人的银行流

水和存款状况。

4、collateral，担保。分析担保人的实力、信用状况、品德等因素。

5、conditions，环境。分析借款人的行业是否有环保、法律、发展等方面的障碍，其前景如何，竞争程度如何，总体利润率如何，借款人的经营在本地、本区的竞争中处于什么地位，其项目的持续性如何。这一点看起来有些虚，但确实很重要，对于化工、石灰等行业，调查时应查看有没有相应的法律文件、环保、安检手续。如果没有，一旦被取缔，还贷款就成问题了。

目前大部分贷款是担保贷款，某位主任任职期间曾经采取了一个办法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之类的，首先要他找找担保人，签订借款合同和担保合同。但同时又和借款人订立一份抵押合同，要求用住房等进行担保。将担保借款合同纳入手续管理，抵押合同则自行保管，上级检查时只给看担保的手续。而一旦借款人和担保人都

不能归还贷款，就以抵押合同为依据，执行房产。这一措施虽然在法律和制度上不一定合规，但在实际上却对借款人有极大的约束作用。事实也证明，这位主任任职期间，资产质量一直非常好。

客户到单位申请贷款时，第一次面谈，应该问讯以下问题：

1、贷款的用途是什么？

2、居住地址在哪里？有没有自己的住房？有没有房子的产权证明。家属的姓名、职业、收入、有没有贷款？是否支持申请人贷款？

3、以前有没有在自己单位办过业务？包括存款和贷款业务，尤其是存款业务。有没有为别人担保过贷款？

4、经营什么项目？自己经营还是合伙？有没有经营执照？如果是特殊行业，有没有相关证照？项目的经营地址在哪里？项目名称叫什么？经营的场所是自己的还是租的？有没有相关产权和租约？

5、项目是如何运营的？请客户把

流程介绍一下。上游供货商是谁？如何结算？下游销售对象是谁？如何结算？雇着几个人？工资多高？如何支付？该项目经营多长时间了？

6、客户有那些生产经营的机器设备？成新率如何？有没有购置发票？价值如何？

7、客户每月的生产量、销售量有多少？成本如何？价格如何？利润情况如何？。

8、本地同行业的竞争者有那些？申请人的项目在其中的地位和竞争力？这个行业的前景如何？

9、这次贷款的自有资金有多少？能否提供自有资金的证明？这次融资的投入预计是多少？预计多长时间收回成本？利润率是多少？准备多长时间还清贷款？

10、借款人的其他资产还有什么？比如房产、车辆、机器设备等，这些资产有没有权属证明？能否办理抵押？

11、借款人能否借来存单进行质

押？

12、借款人能否找两个以上的公务员担保？姓名、工作单位、住址、电话。是否已经联系好？

13、借款人能否找到实力强、讲信用的其他人担保？姓名、单位、住址、电话。是否已经联系好？

银行信贷员心得体会 篇7

根据国家工商行政管理总局的数据, 截至2008年年底, 全国实有企业达971.46万户, 其中99%以上为中小企业;实有私营企业达657.42万户, 注册资本 (金) 达11.74万亿元;个体工商户达2 917.33万户, 实有资金数额达9 005.97亿元, 户均资金数额达3.09万元;农民专业合作社达11.09万户, 出资总额达880.16亿元。据统计, 到2007年年底, 中小企业贷款额占全部贷款额的比重达10%。近两年来, 各金融机构加大了对中小企业的贷款支持力度, 中小企业贷款增速明显加快, 但绝对量仍然有待提高。

国内传统银行业务所依赖的大公司客户正逐步走向成熟, 直接融资渠道 (如上市、发行债券、发行短期融资券等) 不断增多, 对银行的依赖度和融资需求不断降低。此外, 外资银行不断融入国内金融环境, 国有银行改革步伐加快, 银行间低水平同质竞争严重, 对大公司客户的竞争更是到了近乎白热化的程度。由此导致了大客户营销的综合收益水平增长困难, 传统业务经营方式正在走向尽头。商业银行对大企业和集团客户的贷款过于集中, 金融风险积聚。因此, 调整客户结构、资产结构和收入结构等成为银行、公司银行业务发展需要解决的主要问题, 其中, 调整客户结构是所有调整的基础和重点。国际经验表明, 中小企业金融业务可以实现较高的利率风险定价水平和较高的股东报酬率, 国内银行业已逐步认识到中小企业贷款既是寻找新的利润增长点的需要, 也是分散、降低传统大企业信贷集中风险的需要。

二、大型商业银行开展中小企业信贷业务面临的困境

1. 现有信贷模式不符合中小企业融资的特点。

中小企业融资业务有“短、小、频、急”的特点, 业务开展难度大, 需要投入更多的人力、物力、财力和技术, 需要从激励、考核等方面有所创新。中小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融业务的规律与特征。我国商业银行的传统模式并没有对中小企业和大中型企业进行差异化对待, 无论是客户贷前资料收集、贷中审批还是贷后管理, 均以同样的标准和流程进行。在现有的信贷管理流程下去推广大规模、批量化的中小企业授信是难以取得规模效益的, 也很难满足中小企业“急、频”的融资需求。

2. 管理专业化程度低, 对基层的推动和控制能力弱。

目前, 我国银行的总、分行制是典型的“多级管理, 一级经营”管理模型, 总行、省级分行、二级分行主要负责对下的管理, 经营职能主要由处于管理链条底层的支行或网点承担。总行管理人员需要推动银行各类公司业务的开展, 而支行作为利润指标的最终实现者其工作以利润为导向。因此, 在中小企业授信综合成本过高的现状下, 支行必然会选择少做或不做中小企业授信业务, 这最终导致了总行的中小企业信贷发展战略无法有效推行。

3. 组织结构臃肿, 管理效率低下, 不能及时有效地满足市场需求。

中小企业数量众多, 对信贷产品需求的差异化程度高, 这就要求银行尽可能贴近市场的需求, 及时研发和推出新的信贷产品。传统总、分行制存在组织结构臃肿、管理部门职能重叠、决策权高度集中、业务处理复杂、管理效率低等问题。这些问题直接造成产品的设计和规划跟不上市场需求, 新产品开发形式分散, 开发能力有限, 最终要么没有新商品, 要么产品设计脱离市场需求。

4. 信息传递成本高, 信息流失严重。

由于中小企业自身发展特点的制约, 其经营管理较不规范, 因此银行对中小企业授信非常重视对客户信息尤其是非财务类“软信息”的收集。而此类信息的特点是传递层级越多, 流失率越大。以每个层级平均信息流失率20%计算, 经过客户经理、支行行长、分行审贷官、分行审贷会、总行审贷官五个层级最后到达总行审贷会, 信息流失率高达67.23%, 即总行审贷会获取的信息量仅为原始信息量的32.77%, 这无疑给中小企业的授信决策带来极大困难。

可见, 以现有的信贷模式无法满足中小企业融资的需求, 笔者认为“信贷工厂”式中小企业信贷专营机构对于商业银行拓展中小企业客户具有极大的作用。

三、建议

1. 针对中小企业融资特点。

中行浙江省分行的“信贷工厂”模式是一种将中小企业融资的共性与个性进行结合的批处理、流程化处理模式。即以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请审批、发放和风险控制, 将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用客户维护和贷后管理等环节, 像工厂流水线一样, 每一个“生产”流程都有专人负责批量发放, 批量“生产”, 有专人每天每月每季对“准次品”进行预警, 对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

在这种“信贷工厂”模式下, 金融机构的工作主要分为三步:第一步, 标准化金融机构, 将授信行业和公司材料进行简化, 对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能地进行标准化管理;第二步, 流程化作业, 客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;第三步, 为了控制这一过程中的风险, 在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”, 对知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查, 对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。通过这种标准化、专业化、端对端的工厂式“流水线”运作模式, 银行可以批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员进行专业化分工, 各司其职, 以实现高效管理、做精做好的工作目标。

2. 针对基层的推动与控制。

(1) 针对国情实行“双线管理”。“双线管理”是指对于钻石团队由中小企业中心和县支行共同实施矩阵式管理, 业务任务指标、日常培训指导等由中小企业中心负责, 人员和团队的业绩考核仍按行政层级操作。这一管理模式不同于国外事业部制的条线垂直考核, 也有别于国内以行政区划为基础的层级管理, 能较好地适应国内商业银行的管理现状, 有利于调动基层机构的积极性和能动性。

(2) 设计关键绩效指标, 完善考核激励机制。“信贷工厂”针对中小企业融资业务的特点, 运用平衡计分卡等方法设计考核指标, 每个岗位设置关键绩效指标, 有效调动不同岗位员工的积极性, 提高团队的整体协作水平。

(3) 建立免责制度, 保护基层人员拓展业务的积极性。强调“尽职者免责, 失职者问责”的责任认定理念, 专门建立一套有别于一般贷款的不良问责机制及认定标准, 原则上只要银行经办人员与客户无关联关系且未从贷款业务中收受不当利益, 即可视为尽职而免责, 从而有效缓解基层人员进行中小企业信贷业务的顾虑。

3. 针对管理效率低下和信息传递成本高。

中行浙江省分行“信贷工厂”模式借鉴国外事业部制的运作理念, 全面改革业务管理、绩效管理和责任追究制度, 使中小企业业务部具备独立运作和可持续发展能力, 实现客户、银行和员工的“三赢”。中行浙江省分行不仅在省行成立独立的中小企业业务部, 还在全省各市分行成立中小企业业务中心, 在各县支行设立了70多个中小企业营销服务团队, 集结了约400余名精通中小企业业务的专业人才专职从事中小企业业务。通过实行倒计时的工作方式, 由一级分行抓制度、抓管理、抓规范, 由二级分行及县支行抓人员、抓运行、抓落实。

“信贷工厂”模式突破了目前我国银行信贷业务审批制度的束缚, 引入了风险容忍度等先进理念, 专业审批人可在审批权限内直接批复。在“信贷工厂”模式下, 审批实效得以提高, 中小企业的贷款审批工作像工厂流水线生产产品那样方便、快捷, 大大提高了工作效率。

中行浙江省分行“信贷工厂”模式的特点体现在以下“六个一”上: (1) 一张名单:在一个区域内, 通过市场调研和情景分析, 对目标行业和目标客户进行事前筛选, 确定行业优先发展次序, 形成目标客户名单。 (2) 一份报告:为适应中小企业授信时效要求高、客户数量多、单户授信金额小的特点, “信贷工厂”对授信发起环节需要提交的材料进行了简化, 形成以表格为主的标准化信贷提案, 既避免客户提供大量资料的问题, 也统一了内部审核和审批的标准。 (3) 一个工厂:在工厂内设立“销售端”和“审批端”, 两端工作人员分别按照销售和审批工作的标准作业程序进行作业, 即“标准化”, 之后实现“端对端”的精密对接, 降低业务过程中的操作风险, 同时使得授信发起与授信审批从整体上协调一致, 提高中小企业金融服务的运营效率。 (4) 一种技术:针对中小企业的特征, 开发出了一套完整的风险识别技术, 包含行业动态追踪机制、客户信用评级和风险定价机制、专业授信审批机制、多纬度预警机制等内容, 强调实现全流程风险控制管理, 侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。 (5) 一个专营机构:采取逻辑集中方式将分散在各个部门的职能集中起来, 整合业务流程、加强风险管理、实现专业化经营、促进业务发展, 在总行、省行、市行各层面新建中小企业金融业务部门, 实现业务管理上的专业化分工。 (6) 一支队伍:为保证业务又好又快的发展, 中行通过多种形式聘用优秀人才充实中小企业金融业务核心岗位, 通过大规模的业务培训, 已经锻炼出一批专业人才。

中行建立“信贷工厂”后, 2009年1~4月期间全国新增中小企业授信4 000多家、新增贷款12 000亿元 (现金贷款8 000亿元, 信用贷款4 000亿元) 。中行浙江省分行2009年1~7月期间, 在中小企业金融业务上新增客户1 400余家, 新增贷款余额700多亿元。其中, 金华中行推出“信贷工厂”模式不到4个月, 已新增中小企业客户150余家, 带来国内结算量30.7亿元, 中小企业贷款不良率仅为0.996%, 低于全行1.13%的整体不良率。

四、小结

作为拥有人才、技术、管理水平优势的银行业金融机构, 面对大型优质企业逐渐增加融资渠道、国内银行业竞争加剧和外资银行不断融入国内金融市场的大环境, 寻找合适的路径与方法开展中小企业信贷业务, 将对商业银行利润水平的提高具有极大的促进作用。而依托自身的技术和管理水平等优势大力开展“信贷工厂”模式中小企业信贷融资专营机构, 则是商业银行开展中小企业信贷融资业务的最佳路径。

摘要：本文对大型商业银行开展中小企业信贷业务存在的困境进行了分析, 提出应建立“信贷工厂”路径的建议, 并通过案例研究证明了这一路径选择的正确性。

关键词：信贷工厂,中小企业,商业银行

参考文献

[1].林春山.“信贷工厂”模式的运作机理研究.新金融, 2009;10

[2].吴卫, 刘同森, 黄桥.小企业融资难问题的解决——小企业信贷中心研究.经济研究导刊, 2009;24

阿里信贷让银行成“恐龙”？ 篇8

这个消息宣布后，媒体和专业人士都对其赋予了深远的意义。国金证券TMT高级分析师赵国栋认为，银行业如果不正视基于大数据技术的新业态的竞争，将真的成为21世纪的“恐龙”。

这也是业内许多人的共识，这种共识不仅仅基于阿里金融技术平台的强大、传统商业银行自身的封闭，也基于马云心目中未来阿里金融帝国的期许。

9月9日，阿里巴巴一年一度的网商大会闭幕，掌舵人马云按例发表闭幕演讲：“阿里会重建一个金融信用体系，在这个金融体系里面，我们不需要抵押，我们需要信用；我们不需要关系，我们需要信用。”

一个信用体系的建立将意味着什么呢？按照马云的说法，与传统银行业金融体系里不可缺少的“抵押”和“关系”不同，在马云的金融体系中只有“信用”。在支付宝风生水起，阿里金融渐显峥嵘的时候，马云是否正在通过建立一个新的金融信用体系而“改变”现有的商业银行呢？

阿里信贷凶猛

尽管阿里这次对信贷产品的开放仅仅是在江浙沪地区，并且其客户范围也仅仅是其注册用户，但是理论上讲它的产品可以完全向全国开放，只要他愿意。“阿里做事一向谨慎，他们必须顾及金融业和监管层的态度，因此这次仅仅只是牛刀小试而已。”一位银行业人士说。8月份，阿里金融宣布，截至今年上半年，其小额贷款业务投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

这是一个完全可能解决小微企业融资难的贷款模式，而其业务量也是一个奇迹，尤其是其贷款笔数。阿里金融之所以能如此高效的放贷，主要是因为其拥有基于淘宝、天猫等电子商务网站客户留下的大量交易数据。

一位券商TMT研究人士说，网络数据收集主要是指利用互联网收集人们的行为数据。你只要访问网站，就会在网站上留下访问记录。现在微博、电商等都有用户自己提供的信息或者购物的信息。

目前在中国，公民个人和企业的征信体系不健全，各个部门和地区都在建设征信数据体系，但是由于各种复杂原因，这些数据都不相互开放，使得银行贷款在信用评价方面困难重重，从而制约了小微企业的融资途径。

而发放信贷最主要的因素是成本和风险，阿里金融通过对数据的搜集和整合，解决了这两大难题。

具体针对小微企业而言，其财务制度不健全，一些资金流动不通过公司账户，不反映在财务报表中，而是通过企业主个人储蓄账户，以现金方式进行结算。社会上流传的一个说法是，小企业通常有三本账，一本给银行看，一本给税务看，还有一本是自己真实的财务记录。银行在不能确切掌握小微企业财务数据的情况下，只有要求其提交抵押物，但是对于小微企而言抵押物又是缺乏的，因而进一步限制了银行向其提供贷款。

在大数据时代，评估这些小微企业甚至个人还款能力的技术手段有了巨大进步。通过分析这些企业往来的交易数据、信用数据、客户评价数据等，完全可以掌握他们可能需要的资金量，可以测算他们可能的还款时间，从而使放贷风险大大降低。

网络技术和数据的收集整理，让阿里金融信贷成本大大降低。马云说：“我们最快只需要几分钟就能够完成贷款审批，申请贷款的会员最快一天之内就能够拿到贷款。如果去银行申请的话，则需要几个星期。”

阿里金融负责人胡晓明在接受媒体采访时说，通常，银行的每位客户经理能够管理100家小微企业，这已经是极限，我们力争最终每人管1000家以上，这才是真正的信贷工厂。

比如，通过视频聊天的方式，信贷员帮助小微企业编制财务报表，要求他们在线提供个人银行流水、水电费单等票据，通过在线调查方式来判断企业的财务状况与运营能力。信贷员足不出户，就可以对其信用和还款能力进行调查。

银行业应对措施

在9月份召开的天津达沃斯论坛上，以金融业变革著称的招商银行行长马蔚华专门就网上金融对商业银行的冲击发表演讲。他说，10年前他受到比尔·盖茨一句话的刺激开始发展零售银行，比尔·盖茨说“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪行将灭绝的恐龙”。

“FACEBOOK（脸谱）这个新兴事物的出现，带来的冲击将更巨大，银行的危机很严重。”马蔚华前瞻性地看到了FACEBOOK一类的网上社区对传统银行业的影响。尽管马蔚华没有提到阿里金融，但是阿里金融的模式和FACEBOOK类似。

招商银行已经改变了争夺传统物理网点的传统思路，而是转战网上银行。目前招行在全国的物理网点仅有900家，甚至不及国有大行的零头，但网上的替代率达到了90%。

行动起来的不仅仅是招商银行，其实建设银行和交通银行也开始应对网络金融的冲击。今年8月，建行“善融商务”电子商务网站应运而生，而交行打造的电子商务平台——“交博会”近期也陆续向客户开放。

善融商务业务涵盖了电子商务服务、金融服务、营运管理服务、企业社区服务及企业和个人商城等领域。在电商服务方面，善融商务提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务。

建行副行长庞秀生在接受媒体采访时称，电子商务不是建行主业，更多的是一个增值服务，“我们的能耐是平台上的商户是我们的金融服务对象，我们可以了解他多一些，可以对消费者负责，同时我们还可以给它提供金融服务”。

业内认为，商业银行做电商平台的动力，不在于短期内迅速大规模赢利，最主要的是市场占位。

商业银行做电子商务，首先是争取把别家银行企业客户中那些有电商信贷需求的客户挖过来，然后守住以支付宝为代表的第三方支付公司对银行业务的侵蚀。

有分析认为，以前，银行处于电子商务产业的最末端，处于明显被边缘化的地位。甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低。而银行在线下刷卡的交易手续费可以高达3%，这是银行信用卡的一块重要收入。所以如果是银行的用户在自己平台上买东西，由银行去带客户前往不同的商家，就不会被第三方支付机构挤压了。

比如，以前的第三方支付企业，普遍不向银行提供交易明细。银行只知道自己的用户在支付宝花了150块钱，但它根本不知道这150块买了什么东西。而这些数据，正是阿里云的核心价值。

所有银行都知道，用户数据决定了未来的生存竞争力，何况这个用户本来也是自己的持卡用户。这是银行有动力用现在这种模式做电子商务金融服务平台的根本原因。

对于商业银行涉足电子商务，业界的看法却不同。有人认为，银行的商户资源非常丰富，很可怕的实力，电商将要面临重新洗牌了。

但也有人认为，鉴于商业银行作为国有企业的文化和管理的不足，很难做成电子商务。用户为什么要在银行买东西，何况这东西还不是银行卖的，面对一个个第三方卖家，银行有什么能力控制商家质量？商品质量？交易质量？售后质量？用网银的用户基本都是成熟网购用户，而且反正都是找第三方买，干嘛不去淘宝？银行能提供比淘宝更完备的服务吗？

因为有庞大客户群和信誉，此前已有多家银行涉足了旅游服务、机票预订等业务，但事实上还是拼不过那些在行业内有服务能力及客户积累，一点点在市场上摸爬滚打出来的专业平台。“其运营能力的不足是先天的，我不太看好银行的电商平台。”

阿里能改变银行吗？

一位银行业人士很是看好以阿里金融和支付宝为代表的IT技术革命对传统银行业务所带来的挑战，他告诉记者，中国的商业银行目前还停留在依靠政府管制的利差之上，而收费业务也主要依靠牌照垄断。要不是受政策和规则的限制，估计支付宝和阿里金融都能把银行打趴下，而不是马云说的仅仅“改变银行”而已。

这位券商TMT研究人士说，阿里金融未来对银行业的冲击可能比较大。因为中国有4000多万小微企业，假定每家每年需要1万元的贷款，这个市场理论上的容量就是4000亿元。所以谁都不能忽视这个市场。但传统的信贷风险控制手段肯定不适用，因此，淘宝、阿里巴巴上面的企业经营数据就非常关键。从这个意义上讲，银行将面临较大的冲击。

东亚银行的一位人士也很是看好：阿里金融的模式同时也使得自己的交易平台增值，应该算是对商业银行的补充，不算直接挑战。这等于让卖家提前拿到买家的钱，以前放支付宝里的钱能挣点存款利息，现在成贷款了，买家已经把款付给支付宝了。

北京农村商业银行一位人士则认为，阿里金融对股份制银行挑战比较大，对四大国有银行和各城市商业银行、农村商业银行影响不大。

不过在银行业里，对阿里金融的模式表示怀疑的声音也不少。

“马马虎虎。”杭州一位家具商对阿里金融这么评价，阿里金融的一个特点是，他们看好的都是不能正常贷款的商户，而对正常贷款的商户却不看好。主要原因是他的利息太高了。一般银行的利息是7%，而阿里金融的利息是20%，“他给我贷款我不要，我可以直接找银行”。

他并且否认阿里对传统银行有任何冲击：“没有什么冲击的，一个工商银行是他的1万倍，阿里巴巴贷款是银行业的一个补充。”

一位银行的中层还告诉记者，中国目前商业银行竞争的主要不是技术，而是政府关系以及对地域经济的深入了解。他说，目前银行的核心竞争力还是来自对地域资源的控制，政府政策的支持。“而且信贷业务，如果要控制风险，要么利用人海战术，如包商银行，要么就是基于对地域经济的深入了解。而阿里金融在这些方面和一般银行比没有什么优势。”

一位不愿具名的金融专业人士甚至根本就不看好阿里金融的未来前景，他的理由主要是基于其小额贷款公司的性质。首先是不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可以向同业进行融资，但按照制度规定不能超过其注册资本的2倍。对于中国的金融机构而言，只要一个银行拥有足够的吸储能力，即使银行已经资不抵债了，只要不出现同一时间的挤兑，就不会倒闭。

也就是说控制坏账率是阿里金融的关键，因为坏账率高就会侵蚀其资本，从而收缩其放贷能力，进而酿成风险。正是由于不能吸储，阿里金融在控制坏账率上要求会非常高，而这又反过来影响其放贷规模。这导致其在与传统银行竞争时，被束缚住了手脚。不控制风险而做大规模，必然是死路一条。

尽管阿里巴巴凭借其网上交易的翔实数据，进行数据整合，而后进行流水线式的操作，这种标准化的房贷模式，在一定程度上控制了风险，并提高了效率。但是信贷在某种意义上还是一种个性化的产品，这需要长期的摸索，因为经济环境变化快，人们的贷款意愿也变化快。就目前来看，阿里的信贷流水线模式尚需要宏观经济周期的检验，短期难下定论。

更为重要的是系统性风险的防范。当宏观经济在较大范围出现系统性风险，比如遇到2008年金融危机那样的风险时，许多风险防控措施都会失效，不能吸储的阿里金融更是受到很大考验。

因此他认为，在做信贷时，阿里在风险防范和业务规模方面在进行精准的权衡。

目前，金融改革刚刚起步，对于小额贷款公司变身村镇银行，监管层已经放开了一个口子，因此，阿里金融实现吸储的可能性很大。