家庭保险计划书

家庭保险计划书（共8篇）

家庭保险计划书篇1

保险顾问：联系电话：

张先生的家庭健康，充满活力，赚钱能力、生活能力都很强，经济收入、工作都很稳定。

这样的家庭在理财上可以做到怎样的提高呢?下面是张先生家庭的投保计划书。

一、家庭情况概述：

2、给张先生投保计划：投保原因：

张先生作为家庭的主要经济支柱，担有支撑家庭的重担，而且身体健康，潜力无穷。希望投保保险经济实惠，方面齐全。选择产品：中国人寿—中民健康保障计划险种信息：

适用人群：健康上班族、大学生、全职太太(张先生符合) 保障期限：1年保费：480元/年(保费相对实惠) 产品特色及保障功能：

集重疾、意外、疾病保障于一体的综合意外健康保障(方面齐全)，无需体检，投保更简单;承保各种恶性肿瘤，一旦确诊罹癌，可获得一次性10万元的赔付;因疾病或意外住院，都可获得100元/天的住院津贴;若因意外伤害或疾病须入住重症监护病房，可获300元/日的住院津贴。符合条款规定：

选择中国人寿的“意外伤害保险”，张先生经常开车，意外风险较高，万一发生事故，会对家庭造成很大的打击。条款规定：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金20万元，合同终止;若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。选择中国人寿的“意外医疗保险”，张先生在工作或者我出过程中，发生意外事故，需要支付大额的医疗费用，这会给张先生家庭带来一笔不菲的开支，甚至会影响到张先生的家庭。条款规定：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除100元的免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司100%赔付合理的医疗费用保险金，限额10000元。

选择中国人寿的“重大疾病保险”，张先生作为家庭最大的经济来源和支柱，应该着重对张先生进行保险投资。如果发生什么重大疾病，对张先生这个家庭来说，都是很致命的打击。条款规定：若被保险人因意外伤害事故或在等待期90天后初次发生并经专科医生明确诊断为合同所指之重大疾病的，保险公司将给付重疾保险金10万元，保险责任终止。

4、给张女投保计划：投保原因：;希望出现重大疾病和意外时有保障;在未来不同年龄段; 险种信息：

适用人群：18-40周岁的女性(张妻符合) 保险期限：1年保费：100元/年

产品特色及保障功能：

专门为女性定做，除了提供女性日常生活的意外伤害保障，还附加保障女性妇科癌症，是女性的最佳保险选择。符合条款规定：

选择平安保险的“守护天使E款保险卡”，张妻在将近中年的时候在女性健康方面要做好充分保障，且可作为张妻保险的有力补充。条款规定：因意外伤害事故身故的，我们将按条款赔付保险金8万;因意外事故烧烫伤的，我们将按条款赔付保险金8万;因意外伤害事故发生医疗费用，我们将就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金1万;被保险人经诊断于本合同保险期间开始之日起30日后初次患“乳腺癌”(原位癌除外)，我们将赔付乳腺癌保险金2万;被保险人经诊断于本合同保险期间开始之日起30日后初次患乳腺癌之外的“原发性妇科癌”(原位癌除外)，我们将赔付其他妇科癌症保险金1万。

4、给张女儿投保计划：

投保原因：

希望出现重大疾病和意外时有保障;在未来不同年龄段都能

有一定收益，以补充教育金;万一家属出现意外时孩子有生存保障。

选择产品：

中国人寿-国寿福星少儿两全保险(分红型) 险种信息：

保险期限：

保费：14540元/年(10万基本保险金) 生存保险金领取年龄：18岁、22岁、25岁满期保险金领取年龄：30岁产品特色及保障功能：

享有生存保险金、满期保险金和成长保险金，且保费豁免，享受分红，保单借款。

符合条款规定：选择中国人寿-国寿福星少儿两全保险(分红型)的“生存保险”、“满期保险”，孩子的教育很重要，尤其是高等教育，关乎着孩子一生的命运，购买“国寿福星”则是为孩子的高等教育做好投资。条款规定：生存保险金:在孩子成长至18、22、25周岁可分别领取基本保险金额80%的生存保险金。满期保险金:当孩子成长到30周岁，可领取基本保险金额60%的满期保险金

选择中国人寿-国寿福星少儿两全保险(分红型)的“成长保险”，为了孩子的健康成长，有必要为孩子的健康上买一份保险。条款规定：投保人因意外或于合同生效之日起180日后(在被保险人年满18周岁的年生效对应日前)因疾病身故或身体高度残疾，本公司于投保人身故之日或身体高度残疾之日以后的.每个年生效对应日按基本保险金额的50%给付成长保险5万元，直至被保险人年满十八周岁的年生效对应日。投保人因责任免除条款规定的情形导致身故或高残的除外。

四、结论原则：

1、必须针对家庭的预算、年龄、家庭情况、家庭对风险的认知及理财属性等等考虑，提供一份最适合的计划书

2、家庭必须针对计划书内容：险种、缴费期、组合比例、保额、每年保费、事前自问为什么这样设计?能不能有不一样的思考?为什么是这些险种?缴费期能否短一点或长一点? 是不是最完美的组合比例?保额呆以再多一点或少一点吗?每年保费恰当吗? 注意事项：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

6、投保养老保险时，应遵循：首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。其次，保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。三个意义：

家庭保险计划书篇2

一、保险理财的功能

(一) 风险转移

保险具有风险转移的功能, 这是保险最基本的功能。但是不同的保险类别, 对于帮助个人和家庭实现理财规划目标有不同的意义。

首先, 从寿险方面来看, 一是在家庭收入中占主要地位的人作为投保人和被保险人, 购买终身寿险, 当其去世时, 家属可以用保险金来解决抚养、赡养和教育费用问题。二是将下一代作为被保险人, 以投保人死亡为保险金给付条件的教育类险种。这些都可以将家庭主要收入骤减后的风险降低到最小限度。

其次, 对于绝大多数工薪阶层而言, 退休后将面临着经济收入能力下降, 儿女赡养负担过重的财务问题。而如果在工作期间购买了年金保险即可以起到平滑现金流的作用, 这也是其他金融理财规划所不具备的优势。

最后, 从非寿险的角度来看, 可以转移的由于财产损失、民事赔偿责任等产生经济损失的各类风险。

(二) 合理规避税收和债务

《中华人民共和国保险法》中规定:指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。也就是说当被保险人死亡时, 其保单受益人领取的保险金不用缴纳各种税收, 也不用去偿还被保险人的债务。这将使保险理财方式获得了胜出其他金融理财产品的税收优惠, 并缩小了与其他高收益投资产品的税后收益差距。

(三) 抵御通货膨胀

针对我国现阶段通货膨胀率较高的情况。即使存在银行里, 也不能保证存款的价值不发生变化。而保险恰恰可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题, 因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益, 其中近几年在我国兴起的投资连结保险抵御通货膨胀的功能最为明显。它在一般账户的基础上开立投资账户, 保单的现金价值随着所选的投资组合中的投资业绩的状况而变动。即保险金额与投资收益相关, 可以与当时的市场价值紧密相连, 抵消通货膨胀的压力, 从而使投保人既获得资金的安全保障, 又获得了保险保障。

二、家庭保险理财应注意的问题

(一) 选择合理的缴费方式

缴费方式大体可以分为分期期缴和趸缴。趸缴方式具有很强的储蓄性, 但是保障性质低, 由于其要求一次性缴付全部保险费, 对个投保方的资金要求较高, 但是对于那些有足够资金但又缺乏投资专业知识的投保人来说, 可以在避免通货膨胀对其资金的削减, 又可以很快得到保险保障。所以, 在短期的非寿险中, 建议采取趸缴的方式。分期缴则储蓄性质低, 保障性强。由于保费采取均衡保费的计算方式, 分期缴纳的保费包含了保障保费和储蓄保费两部分。而对于人寿保险来说, 在保额不变的情况下将缴费期拉长可以减少死亡后缴纳的保费。既平滑了投保人保险支出, 又获得了与趸缴同样的保障。

(二) 确定保险需求

保险不是买的越多越好。如果过多投资在保险上, 一旦投保方出现财务问题, 不能及时将所有保费按时缴纳, 也无法获得正常的保险保障。所以, 投保人要注意在自己真的有保险需求时来购买。首先, 寿险对于投保方多数是一种长期性的投资, 每年或每月都要有一定保费的支出这就要求投保人要有一定的经济支付能力, 一般是取家庭年储蓄或结余的10%到20%较为合适。在有足够的支付保费的能力以后, 投保人应该根据自身对不同险种保障范围的需求来购买保险, 不同的个体在不同的时期会面临不同的风险, 决定了其对保险的需求范围。是人身还是财产, 是长寿还是健康问题, 切不可盲目投保。从经验的角度来看, 在有限的经济能力下, 为成人投保比为儿女投保更实际, 特别是家庭的“经济支柱”, 都有一定的年纪, 其生活的风险比小孩子肯定要高一些。

(三) 小心投保, 谨慎退保

首先, 投保人应谨慎选择保险公司, 对保险公司的资金规模、产品种类和业界口碑有一定的评估。其次, 是对不同险种的甄别, 尤其注意不同保险产品中的免责条款有什么不同, 不可盲目贪图便宜, 由于保费的计算和保单中包含的保险保障的风险概率有很大关系, 有些产品虽然便宜, 但同时其保障的风险范围也很有限。所以, 免责条款越少对投保人越有利。此外, 在选择退保时更要谨慎, 退保后有变为不可保本的可能性, 从而永久失去获得保险保障的机会。同时退保时投保人只能获得保单的现金价值, 对于初始费用较高的保单来说, 退保对投保方来说会产生较大损失。无论从理财角度还是从获得保险保障的角度来看, 保险作为投资都是一项长期的计划, 他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高, 也可能只是无形的保障, 但既然选择了它, 就要做到尽量的持之以恒, 切忌好高骛远, 在短期内得不到高回报而选择退保。毕竟, 保险不是纯投资产品, 在保险期间内得到的无形的安全保障也是其他理财产品不能带来的。

综上所述, 时代的发展要求我们换种思维看保险, 超越长期以来把保险仅视为风险管理的基本、核心手段的思维, 把保险定位于个人、家庭和企业的理财规划组合工具或手段之一。

参考文献

[1]叶安照.试论基于保险理财功能的高校保险专业教育教学创新[A].沿海经济与科技, 2010 (8)

收入锐减家庭生育和保险计划篇3

随着金融危机影响的进一步扩散，不少上班族都遭遇了单位的降薪甚至是裁员，在外企上班的王先生夫妇便是其中一对典型例子。由于公司的业绩大幅下滑，虽然暂时没有被裁的风险，但2009年夫妇俩的收入锐减，只有以前的60％。如何在收入缩水的情况下应对金融危机，成了小两口当前最为重要的问题。

遭遇降薪寒流

今年32岁的王先生在一家外企IT公司上班，担任销售经理，以往月薪收入可达税后12000元，但由于降薪的缘故，现在月薪税后大约为7000元。太太李小姐任职于一家私企，现在月薪税后为3500元。夫妇二人单位都为他们缴纳了“四险一金”。小两口现在每月的基本生活花销约为3000元，需偿还房贷4000元，以王先生的住房公积金冲还掉部分还款额之后，实际每月需偿还房贷2600元。另外，还有给双方父母的赡养费1200元。这样，家庭每月结余3700元。

减少消费度难关

由于经济环境不好，王先生夫妇去年各自的年终奖金也大大减少，总共不过8000元，对于今年，两人也没有抱太多希望，估计和去年差不多。由于有部分存款，故每年可拿到的存款利息大约为1000元左右。支出方面，鉴于收入的缩减，夫妻俩已经有意识地控制了一些开支，如旅游、购物等项目，剩下要花钱的只有王先生每年6000元左右的养老险保费和过年不可避免的人际支出4000元。家庭资产方面，有一套自住的90平方米房产，市值约为100万元，还剩8年的房贷。此外，夫妻俩还有活期存款5万元，三年期定期存款15万元，基金10万元，但缩水30％。所有资产总价值130万元。

理财困惑有三

王先生夫妇现在关心的理财问题主要有以下这些：

一是，现在经济环境不好，虽然暂时没有失业之忧，但是夫妇俩不排除未来有被裁员的风险，一旦被裁，夫妻俩的经济压力将面临相当大的挑战。假若要在下岗后，仍可维持一定的生活质量，在这段时间内夫妻俩该如何准备?

二是，为了应对失业风险，夫妻俩还想趁着目前仍有能力负担，购买一些商业保险增加保障，想请问专家应该购买什么险种较好?

三是，因为妻子年纪也不小了，王先生夫妻俩本来计划今年要个小宝宝，但是现在这种形势，如果妻子生了小孩后，薪水可能会降低一半，而且还会加大被裁的风险。假如还是按计划执行，以目前夫妻俩的情况是否可行，该如何理财?

资产配置与理财建议陈华

家庭财务状况分析

从提供的资料来看，王先生夫妇正处于家庭与事业形成期，已经购买了房产，进行银行存款、基金的投资和购买养老保险，表明其有较好的理财意识，打下了良好的经济基础，目前因金融危机而陷入困惑。对其家庭财务状况分析如下：家庭总资产127万元，其中自有资产79％，生息资产占21％，从目前的投资收益看，生息资产20万元收益仅1000元，占家庭年度总收入的1％。收益率很低；家庭收入主要是夫妇的工资收入，占家庭年度总收入99％，而其中又以王先生为家庭支柱：王先生夫妇的保险存在需要补充的空间。理财建议

(一)积极做好职业规划，增加事业稳定性。王先生夫妇不必过于担心被裁员风险，王先生已积累多年的专业技术和外企管理经验，且家庭已有一定储备，建议王先生夫妇工作之余积极充电，增加日后获得高薪工作筹码，保持生活质量。

(二)进一步完善家庭保险规划。加大保障力度。保险是对家庭爱与责任的体现，可以为家庭提供财富保障，保障型保险费年支出占家庭年收入的10％～15％为宜。

为家庭经济支柱购买充足保险。在目前经济不明朗的情况下，建议购买保障高、费用低的纯保障型保险，夫妻双方需补充意外险、定期寿险(20～30年期)和重疾险(保额10万～30万元)，避免当意外突然来临而影响整个家庭的财务安排。

孩子出生后可考虑为孩子购买意外险、医疗险(社保或商业险)、教育险(必须含有保费豁免功能，教育险兼具保险和强制储蓄的功能)。

经济状况稳定了再考虑补充购买养老保险和其他投资型保险，

由于双方父母年纪已大，保险费率高，不划算，建议设立家庭健康基金，用于老人的健康维护，可以定期存款形式储备。

(三)生育宝宝，宜早不宜迟。王先生夫妇已是晚育年龄，建议不要因暂时的金融危机而拖延。《劳动合同法》有规定，妇女在怀孕、生育和哺乳期间，用人单位不得违反规定解除劳动合同，，怀孕是今年很多女性自保职位的一个方式。

尽管王太太有被裁员的压力，但家庭储备可以缓解。按照当前社会的医疗和消费水平，至宝宝出生前需要准备3万元生育金。可用现有存款来实现。

(四)优化投资组合，增加理财收益。

1、留足家庭应急准备金，以备不时之需。家庭应急准备金以家庭3～6个月的支出额为宜，可用银行存款、货币基金、超短债基金和信用卡额度组合实现，以充分提高资产利用率和收益率。

2、对原有基金优化组合。建议咨询专业分析师意见，对存量基金进行筛选，并抓住市场波动的机会，择优持有，降低损失。

3、利用每月结余积极进行基金定投，实现中长期规划目标。建议王先生夫妇在专业人士指导下在进行风险属性评估，了解综合风险承受能力(例如进取型、稳健型、保守型等)，选择相适合的基金组合(按比例配置指数型、股票型、债券型基金)，利用每月结余积极进行基金定投。

由于教育规划时间刚性，费用刚性，投资宜稳健且务必及早准备。假设每月定投1000元，若综合年收益率为6％，18年后可积累38.2万元(若收益率为8％，可积累46.8万元)，基本可以满足国内大学教育，如有节约可用于王先生夫妇养老金规划。

养老规划的操作时间较长，投资可偏进取。建议以一部分存款作为养老规划初始资金，同时结合基金定投和投资优质股票、债券等相结合的方式准备养老金，等收入增加的时候加大投资和适当考虑一些养老保险。

4、丰富投资品种。建议今年增加对封闭式基金和ETF基金的投资，并逢低购入黄金产品作为家庭资产储备之一，黄金资产占家庭资产的5％～15％较适合。

鉴于百年一遇席卷全球的金融危机给我们上的宝贵一课，在进行长期投资时，应在达到或接近目标和资金使用时间时，以及出现经济向下信号时，将已有投资转为保本理财产品、国债、银行存款等稳健投资工具，以确保资金安全，避免受到不景气经济周期和经济危机的影响。

保险建议黄智

家庭保险需求分析主要考虑的因素是：当家庭某个主要收入的成员突然不幸离开，家里的其他成员需要多少财务资源和合理的保障，才可以保持五至十年的财务支持。避免生活品质下降。根据此思路，需要保障的家庭目标如下。

(一)今年想要个宝宝。宝宝的出生会带给家庭更多的欢乐及笑声，但同时也将给家庭的财务带来一定的压力及负担，从宝宝出生到进入小学的这段时间，是王先生家庭承担风险能力最弱的时期，预计这段时间的费用约10万元。

(二)有父母需要供养。以父母现在的年龄及身体状况，需要做20年以上的赡养规划，以20年计算的话，每月1200元的赡养费，预计需承担29万元的费用。

(三)房贷需要偿还。根据王先生提供的资料，房屋的贷款还有8年的还款期，作为家庭的唯一负债，当然也是保险规划必须去解决的担忧。通过计算未来还需要向银行偿还38万元的债务。

(四)双方的家庭责任。作为家庭的收入来源，夫妇俩都应对家庭承担起自己的责任，根据王先生夫妇的情况，保障家庭未来5年的支出约需要42万元。

(五)健康保障。现在的医疗费用越来越高，为了防止疾病的来临导致家庭遭受较大的财务损失，根据2007年广州市住院医疗费用人均自付医疗费用为12000元，所以王先生夫妇需要一份3万～5万元以上的医疗住院保障计划，重大疾病也是威胁到家庭目标顺利实现的一个隐患，动则几十万元的医疗费用风险必须规划。

王先生的寿险需求计算如下表：(根据双方收入在家庭收入中的占比分配保额需求)

从上述的寿险需求分析情况看，王先生的寿险总需求为83万元，而已备资源为15万元。因此，王先生的寿险需求缺口为68万元。王夫人的寿险总需求为36万元，王夫人的寿险已备资源是15万元，因此，王夫人的寿险需求缺口为21万元。

根据王先生的基本情况和前述寿险需求分析结果，建议购买如下的寿险产品：

王先生在60岁前所需承担的家庭责任较大。60岁后子女也都成年，所需承担的压力降低，保障也相应降低，保障着重于医疗健康方面，如重大疾病等。

家庭保险计划书篇4

7月11日，笔者从神木县计划生育协会召开的“计划生育家庭户意外伤害保险工作会”上了解到，今年全县计划生育家庭意外伤害保险工作正式启动。

据中国人寿神木支公司负责人介绍，计划生育保险投保对象主要是城镇计划生育家庭，特别是独生子女户和双女绝育户，投保险种为计划生育家庭意外伤害保险。该险种本着“谁保险，谁受益”的原则，根据实际赔付水平，保证被保计划生育家庭得到及时、应有的赔付，确保投保群众的合法权益不受侵害。

家庭财产保险(样式二) 篇5

（一）房屋及室内装潢；

（二）室内财产：

1、家用电器及文体娱乐用品，2、衣物及床上用品，3、家具及其他生活用具，4、现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰。

第二条　下列家庭财产不在保险标的范围内：

（一）古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（二）票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料，以及无法鉴定价值的财产；

（三）无线通讯工具、日用消耗品、交通工具、动植物；

（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；

（五）违章建筑、临时建筑、非法占用的财产；

（六）其他不属于第一条所列明的家庭财产。

保险责任

第三条　在本保险期间内，凡是被保险人自有、与他人共有或代他人保管的，并座落或存放于本保险合同列明的地点范围内的保险标的，由于下列基本责任或投保人选择的特约责任造成的损失，保险人负责赔偿：

（一）基本责任

1、火灾、爆炸；

2、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然下陷；

3、飞行物体及其他空中运行物体坠落；

4、外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌。

（二）特约责任（任选一种）

1、盗抢责任：经公安部门确认的遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，入室抢劫的盗抢行为，三个月内未能破案或三个月内破案但未追回的损失。

2、管道破裂及水渍责任：自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成保险标的的损失。

第四条　下列损失和费用，保险人也负责赔偿：

（一）保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；

（二）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。

责任免除

第五条　由于下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为；

（二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；

（三）地震及其次生灾害；

（四）国家机关的行政或司法行为。

第六条　下列损失和费用，保险人也不负责赔偿：

（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；

（二）家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；

（三）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；

（四）不在保险标的范围以内的财产损失。

第七条　其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人也不负责赔偿。

保险价值和保险金额

第八条　房屋及室内装潢的保险价值为出险时的重置价值；室内财产的保险价值为出险时的实际价值。

第九条　保险金额每份为10000元，其中房屋及室内装潢保险金额为8000元，室内财产保险金额为XX元。投保人根据投保时保险标的的实际价值确定保险金额及投保份数。投保多份的，保险金额总和超过保险价值的，超过部分无效。

保险投资金、保险费、收益金、年收益率和给付金

第十条　每份保险对应的保险投资金为XX元。

第十一条　投保每份保险的年保险费为12元。保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无需在交纳保险投资金以外另行支付。

第十二条　年收益率是保险人用以计算保险合同期满后一次性支付给投保人的固定投资回报折合每年的比率。收益金为年收益率与保险投资金及保险期间内保险数的乘积。

第十三条　给付金是保险人按保险合同约定支付给投保人的给付金额。给付金包括满期给付金和退保给付金。满期给付金为保险投资金与收益金之和；退保给付金为退保时保险人根据第三十二条规定支付给投保人的金额。给付金不受保险事故是否发生及被保险人是否已经获得保险赔偿的影响。

保险期间和保险

第十四条　保险期间由投保人在《金牛保险合同收益一览表》给出的选择中确定一种，中途不得变更。从保险责任开始之日起，每12个月为一个保险。

投保人、被保险人义务

第十五条　投保人应在投保时一次性交清保险投资金。保险合同在投保人一次性交清保险投资金后生效。

第十六条　投保人应履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。

投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务并且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险合同自保险人解约通知书到达之日起解除。

如果投保人故意不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务并且对保险事故的发生有严重影响的，保险人有权拒绝赔偿。

第十七条　投保人确定多个被保险人的，应在本保险合同中列明。投保人确定的被保险人不是投保人本人的，应征得被保险人的书面同意。

在本保险期间内，投保人变更被保险人的，应征得被保险人书面同意，并及时通知保险人，办理变更手续。

第十八条　被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的规定，维护保险标的的安全。

第十九条　在本保险期间内，保险标的情况发生变化，投保人或被保险人应当及时通知保险人，经与保险人协商一致后，变更保险合同有关内容。

第二十条　保险标的遭受损失时，被保险人应当积极施救，使损失减少至最低程度，同时应在二十四小时内通知保险人，并在事故发生后五个工作日内以书面形式通知保险人事故发生的原因、经过和损失情况。

第二十一条　投保人或被保险人如不履行第十七条至第二十条约定的任何一项义务，保险人不负赔偿责任，或从解约通知书送达之日起解除本保险合同。

赔偿处理

第二十二条　保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额范围内按实际损失计算赔偿，但下列约定优先适用：

（一）发生盗抢责任范围内的损失时，保险期间每年的最高赔偿金额每份1000元；

（二）发生管道破裂及水渍责任范围内的损失时，保险期间每年的最高赔偿金额每份不得超过1000元；

（三）现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰的赔偿，每次事故的最高赔偿金额为每份200元，如投保多份的为投保份数乘以200元，但无论投保多少份，每一被保险人在保险合同中享有的最高赔偿金额为XX元；同一地址的保险标的另有保险人相同条款承保的，无论被保险人是否为同一人，保险份数均合并计算。

（四）被保险人所支付的必要的、合理的施救费用，按实际支出在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高以受损财产的保险金额为限。

第二十三条　保险标的遭受损失后的残余部分，仍然归被保险人所有，并在赔款中扣除其折价金额。

第二十四条　被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单正本或保险凭证、财产损失清单、发票、费用单据、有关部门的证明以及证明实际损失情况的其他单证或证据。

第二十五条　发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，被保险人应向有关责任方以书面形式提出索赔。保险人自向被保险人赔付之日起，取得赔偿金额范围内代位追偿的权利。保险人向有关责任方追偿时，被保险人应积极协助，并提供必要的文件和有关情况。

第二十六条　保险标的在一个保险内遭受损失经保险人赔偿后，保险金额相应减少；投保人或被保险人可以申请恢复保险金额，但须交纳相应的保险费。无论当保险金额是否恢复，下一保险保险金额自动恢复。

第二十七条　保险事故发生后，如被保险人有重复保险存在，保险人仅负按比例分摊的责任。应由其他保险人承担的赔偿责任，本保险人不负责垫付。

第二十八条　被保险人对保险人请求赔偿的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使的，视为被保险人放弃向保险人索赔的权利。

退保和满期给付

第二十九条　投保人在本保险合同期间届满后领取给付金，也可以在期满前申请全部或部分按份退保领取相应的给付金。期满前全部退保的，本保险合同解除；部分按份退保的，则相应减少保险投资金及对应的保险金额。

被保险人不享有领取给付金的权利。

第三十条　投保人在领取给付金时，应提供保险单正本、本人身份证或其他能够证明本人身份的有效证件。

投保人为法人或其他组织时，应提供保险单正本、法人证明或其他合法证明、法定代表人或负责人身份证明、法定代表人或负责人签署的授权委托书及经办人身份证件。

投保人申请提前领取的，还应提交给付金领取申请书。

第三十一条　本保险合同期满后，保险人按《金牛保险合同收益一览表》所列金额给付投保人给付金。逾期领取的，保险人仅按期满日金额给付。

第三十二条　投保人退保时，保险人按下列约定支付给付金：

（一）本保险合同生效期间不足6个月的，每份给付金为每份保险投资金扣除200元手续费。

（二）本保险合同生效期间满6个月不足12个月的，每份给付金为每份保险投资金扣除100元手续费。

（三）本保险合同生效期间满12个月不足约定保险期间的，每份给付金按下列公式计算：

给付金=保险投资金＋保险投资金×（利率×（承保天数-365）/365×80%）

其中，“利率”是指人民银行公布的适用于起保日的城乡居民人民币活期存款利率。

争议处理

第三十三条　因履行本保险合同发生的争议，由投保人、被保险人、保险人协商解决。协商不成的，提交保险合同载明的仲裁机构仲裁；保险合同未载明仲裁机构或者争议后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国法院起诉。

其他事项

第三十四条　保险单正本遗失时，投保人应持本人身份证及时办理挂失手续；挂失之前，给付金被冒领，保险人不负由此导致的投保人的任何损失。

第三十五条　投保人将保险单项下领受给付金的权利进行质押的，应向保险人办理批注。否则，质押对保险人不发生效力。

“金锁”家庭财产综合保险篇6

第一条凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。

一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；

二、室内财产：

（一）家用电器和文体娱乐用品；

（二）衣物和床上用品；

（三）室内装潢、家具及其他生活用具。

被保险人可自由选择投保。

第二条下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内。

一、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；

二、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；

三、经保险人同意的其他财产。

第三条下列家庭财产不在保险标的范围以内：

一、金银、珠宝，钻石及制品，玉器、首饰、古市、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

二、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；

三、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；

四、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；

五、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；

六、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；

七、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；

八、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。

保险责任

第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

一、火灾、爆炸；

二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；

三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

第五条下列损失和费用，保险人也负责赔偿：

一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

责任免除

第六条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿；

一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、、盗抢；

二、核反应、核子辐射和放射性污染；

三、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。

四、因计算机2000年问题造成的直接或间接损失。

第七条保险人对下列损失和费用也不负责赔偿；

一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；

二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；

三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；

四、座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；

五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；

六、行政、执法行为引起的损失和费用：

七、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2、金锁家庭财产综合保险条款（二）

保险金额与保险价

第八条房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附属设备的.保险价值为出险时的重置价值。

室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40％（农村30％），衣物及床上用品占30％（农村15％），室内装潢、家具及其他生活用具占30％，农村农机具等占25％。

特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。

保险期限、保险费第九条保险期限分别为一年。自保险单约定起保日零时起至期满日二十四时止。

保险期满，保险责任自行终止。期满续保，另办手续。

第十条被保险人根据下列规定交纳保险费：

一、保险费：基本险费率、附加险费率按费率表规定执行。

二、中途退保，按日平均费率计算应收保险费。

赔偿处理

第十一条保险事故发生后，保险人按照下列方式计算赔偿：

一、房屋及室内附属设备：

（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。

（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。

二、室内财产的赔偿计算：全部损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。

三、特约承保财产的赔偿计算，参照本条第一、二款执行。

四、被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。

第十二条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

第十三条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。

第十四条保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。保险人可根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。

第十五条保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。投保三年、五年期的，下一保险年度，则自动恢复原保险金额。

第十六条若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。

第十七条被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，两年内不行使向保险人请求赔偿的权利，即作为自动放弃而失效。

被保险人义务

第十八条投保人应当在保险合同生效前一次性交清保险费，保险合同在投保人一次性交清保险费后生效。

第十九条被保险人应当就保险标的或者被保险人的有关情况履行如实告知义务。

第二十条被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的规定，维护保险标的的安全。

第二十一条在保险合同有效期内，如被保险人的地址发生变更或保险标的的所有权发生转移，应当及时通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。

第二十二条保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。

第二十三条被保险人如果不履行第十八条至第二十二条约定的义务，保险人有权拒绝赔偿，或解除保险合同。

其他事项

第十二四条被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，可通过协商解决；协商达不成协议的，可提起诉讼。

第二十五条凡涉及本保险的约定均采用书面形式。

3、家庭财产综合保险附加盗抢保险条款一、保险责任保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单嗽孛鞯刂肥夷诘谋O毡甑模由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。

二、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）保险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失；

（二）保险标的因门窗未锁而遭盗窃所致的损失；

（三）保险标的因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。

三、保险金额保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限，便携式用品（手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机）的最高保险金额为5000元，且列明清单。

四、赔偿处理（一）保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。

（二）盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。

（三）被保险人向保险人报案后，从案发时起三个月后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手续。

（四）附加盗抢保险绝对免赔额为贰百元。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

4、家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款一、保险金额以投保家庭财脖O占矣玫缙鞯谋O战鸲钗限。

二、保险责任由于下列原因致使电压异常而引起家用电器的直接损毁。

（一）供电线路因遭受家庭财产综合保险保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击；

（二）供电部门或施工失误；

（三）供电线路发生其他意外事故。

三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）被保险人的故意行为以及违章用电，偷电或错误接线造成家用电器的损毁；

（二）家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏；

（三）其他不属于保险责任范围内的损失。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准，未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

5、家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款一、保险金额以投保家庭财脖O盏谋O战鸲钗限。

二、保险责任本附加险负责因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。

三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）由于被保险人的故意行为，私自改动原管道设计；由于施工使管道破裂造成家庭财产的损失；

（二）因管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失；

（三）不属保险责任范围内的损失。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

6、家庭财产综合保险附加现金、首饰盗抢保险条款凡投保家庭财沧酆习，并附加盗抢保险的，其盗抢保险金额超过10000元（含10000元）的保户，可投保本附加险。

一、保险金额以投保家庭财产盗抢保险的保险金额的10%为限，最高保险金额为10000元，其中现金（含有价证券）2000元、首饰8000元。

二、保险责任存放于保险单所载明地址室内的现金、有价证券、首饰，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、毁损的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。

三、责任免除由于下列原因造成的损失、保险人不负赔偿责任：

（一）在室外遭受抢劫、盗窃；

（二）保管不慎所致；

（三）不负责现金（有价证券）的利息损失。

7、家庭财产综合保险附加第三者责任保险条款一、保险责任在本保险有衅谀冢被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除第二款列明外，本公司在本险别的赔偿限额内负责赔偿。

二、责任免除对下列各项保险人不负赔偿责任：

（一）故意、欺诈、酗酒、殴斗以及在精神错乱、病理性痴呆情况下引起的损害赔偿责任；

（二）涉及知识产权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权的侵害赔偿责任及精神损害赔偿责任和费用；

（三）使用或驾驶各种动力与非动力交通、运输工具所造成损害赔偿责任和费用；

（四）违反“国家保护环境防止污染的规定”，由污物、水、气、噪音、磁波和电子波造成的财产和人身损害事故的赔偿责任和费用；

（五）对被保险人的家庭成员、雇员民事侵权造成他人的财产或人身伤害的赔偿费用；

（六）饲养的动物所造成的损害赔偿责任和费用；

（七）燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任和费用；

（八）惩罚性赔偿及罚款；

（九）各种间接损失及被保险人（或其家庭成员）私自承诺的费用。

三、赔偿处理（一）被保险人向保险人申请赔偿时，应提供法律确认的文件副本及申请赔偿报告书和有关证明材料：

（二）如一次责任事故赔偿金额达到最高赔偿限额，则保险责任即行终止，被保险人如需恢复原赔偿限额时，应补交保险费，并由保险人出具批单批注；如一次责任事故未达至最高赔偿限额，其有效赔偿限额应是最高赔偿限额减去赔偿金额后的余额。

（三）因民事责任原因发生保险责任事故时，被保险人或家庭成员在赔偿他人人身伤亡和财产损失前，须征得本公司书面许可，被保险人未经本公司同意，所订立一切协议或支付的费用，本公司一律不承担责任。

（四）附加第三者责任保险的绝对免赔额为贰佰元。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

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浅议我国家庭财产保险的发展问题篇7

一、家庭财产保险概念界定

家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险, 是我国财产保险的主要险种之一。家庭财产保险主要包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险等不同的险种, 并具有保源广、费率低、保障程度高、社会效益好等特点。根据上述概念, 家庭财产保险可从以下两个方面来理解:第一, 家庭财产保险的保险标的是拥有所有权的各类家庭财产;第二, 家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称, 它是相对于法人财产保险而言的。

二、我国家庭财产保险现阶段的发展困境

(一) 保险从业人员整体素质偏低

保险业中仍存有一种浅显片面的认识, 认为家庭财产保险业务单一, 因此不注重从业人员的选拔、培养及考核。据了解, 南京的寿险公司正常情况下有几千营销人员, 但却只有几十个做家庭财产保险的业务人员。另一方面是因为报酬太少, 家财险的保费只有保额的1‰—2‰, 代理人做成一笔业务的佣金是保费的千分之几, 很多优秀的保险业务人员都不愿意做家财险。事实上, 家庭财产保险岗位虽不如企业财产保险岗位重要, 但每项工作都直接与客户打交道, 都会让客户对企业形象有一个重新的认识, 就此来发展客源也是一个很好的手段。正是由于企业对人才的忽视, 使家财险的成功失去了一个非常关键的因素。

(二) 产品结构单一

家庭财产的保险对象是不同的家庭, 其收入水平、财产结构及风险程度的差别就凸显出来。且随着经济水平的提高, 家庭财产的种类随时都在发生变化, 因而不同的家庭有不同的财产保险需求。但目前家庭财产保险的产品结构单一, 保险标的范围过于狭窄, 在保险责任等的设计上具有很大的局限性, 可供居民选择的范围很小, 而对于一些新的需求, 如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等问题, 目前的条款和险种设置均不能解决。

(三) 宣传力度不到位

当前, 保险公司宣传的工作重心仍放在媒体对企业形象的宣传, 而对产品深入细致地推介则较少, 居民不能透彻地了解家庭财产保险的具体保障作用及条款内容, 进而不会进行投保。一般家庭购买保险与否, 除家庭主要成员的风险意识外, 还取决于其对如何转嫁风险方法的了解和认同, 保险宣传就是唤起亿万家庭对风险的正确意识, 了解转嫁风险方法的手段之一。但是, 保险公司很少对家庭财产保险进行宣传, 一般居民对家庭财产保险不了解;部分居民存在侥幸心理, 认为家庭财产发生风险的概率很小。因此, 薄弱的风险保障意识导致了家庭财产保险投保率低。

(四) 销售渠道不通畅

宽广的销售渠道是任何险种发展必不可少的条件。然而, 在我国家庭财产保险每单保费金额小, 提成少, 营销员主动推销家财险的热情不高, 家庭财产保险的销售渠道很不通畅, 这在相当程度上制约了我国家庭财产保险的发展。

三、我国家庭财产保险问题的发展对策

(一) 提高从业人员的整体素质

财产险公司须加强人才教育培养, 建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系。促进高等院校与科研院所保险人才培养基地建设, 加强保险职业教育, 建立保险业继续教育制度。结合家财险的特点培养专业的营销人才和产品设计人才。对家庭财产保险岗位从业人员做有关方面的知识培训, 强化整体素质, 以适应工作需要。因为家庭财产保险的业务所面对的是千家万户, 保险公司的业务员必须具备相当的敬业精神, 既要能够提供对家庭的上门服务, 又要能够通过开报告会、联系团体与单位等方式发展业务。财险公司要让员工明白, 虽然家庭财产保险的报酬不多, 但是家家户户都需要的, 能够薄利多销, 也能有丰厚回报, 而且在积极发挥代理人员工作的主动性的同时, 给职工定任务、定指标, 使其成为一项经常性的工作, 常抓不懈。

(二) 积极进行保险产品创新

1. 完善保障型产品。

在目前家财险产品创新成果的基础上, 可借鉴美国的屋主保险, 进一步扩大综合保险的承保范围和保障程度, 让家庭“享受”全方位的保障。另外, 综合保险的保障虽然全面, 但有强行搭配之嫌, 保险公司可从附加险中挑出一些针对性强、责任独立的险种, 如盗抢险, 作为专项保险承保, 客户担心什么损失, 就买什么保险, 完全自主。

2. 开发投资型产品。

投资型家财险兼具保险保障、投资理财双重功能, 迎合了我国居民防范家庭财产风险和家庭财产保值增值的双重需要, 也有利于产险公司聚集一部分社会闲置资金, 提高巨灾年度的偿付能力, 但此类保险对保险公司的资金运作有着比较高的要求。

3. 探索衍生型产品。

如指数联动型家财险等, 指数联动型家财险是指投资收益与某一经济指数保持一致变动的家财险产品, 指数可以是股票价格指数或房价指数等。指数联动型产品能使保户分享到指数上升所带来的好处, 也要承担一定的风险, 可满足风险偏好家庭投资理财的需要。此类产品在欧美国家比较多, 对保险公司的投资能力也有非常高的要求。保险公司可对衍生型家财险产品进行一些探索, 未来可作为家财险的一个补充险种而存在。

(三) 提高宣传推广的力度

通过全方位、多角度的宣传增加居民对家财险的认识和了解, 让居民意识到家庭财产风险的存在, 理解家财险与政府救灾的区别, 意识到购买家财险是必要的。宣传推广的手段应多样化, 如在大灾现场召开理赔现场会, 通过新闻媒体报道理赔案例, 开办家财险知识讲座, 节假日在市区开展宣传活动, 举办家财险知识有奖竞猜, 柜台和保险销售人员散发家财险宣传单, 建立保险知识网站等, 提高居民保险意识不是短期就能实现的, 因此, 宣传应长期进行, 持之以恒, 逐步渗透。

(四) 拓展并完善销售渠道

1. 主动营销家庭财产保险产品。

当前, 人们对家财险不了解, 保险意识不强, 因此主动营销不可缺失。但家财险单笔保费低, 建立专门的家财险营销队伍, 成本高, 也不切实际。眼下, 一些保险集团公司正忙于产、寿险合壁, 以便整合内部资源, 因此, 家财险的营销可以采用寿代产的交叉销售模式, 产险公司可利用本集团公司内部寿险公司庞大的营销队伍, 现有的家庭客户资源, 交叉销售家财险产品。这一营销模式最终可以实现产、寿险的双赢:产险公司既推销了家财险产品, 又宣传了家财险知识, 还能节省营销成本;寿险公司可以满足家庭客户全方面的保障需求, 更方便客户, 从而增加客户的忠诚度。

2. 充分利用网络营销的优势。

家财险网络营销不仅可以方便居民在任何时间、地点在网上进行投保, 也可以降低保险公司的经营成本, 随着我国网络用户的迅速膨胀, 家财险网络营销有着良好的发展前景。

3. 不断完善和拓展代理销售渠道。

一是完善现有的银行、邮局代理销售渠道, 保险公司应扩大与银行业务合作的广度和深度, 让更多的家财险产品可以通过银行、邮局代理销售, 使得询价、缴纳保费、获取正式保单都可在银行得到一站式解决;二是努力寻找新的代理渠道, 除了银行、邮局代理销售外, 还可利用商场、超市、社区服务中心等代理业务, 在这些居民经常光顾的地方设点, 开展家财险的宣传和推销活动, 可以弥补传统柜台直销方式网点稀少的缺陷, 也方便居民就近投保。

摘要：随着国民经济的发展及人们风险意识的提高, 我国人民对家庭财产保险的需求必然逐步增长。然而伴随着家庭财产保险的不断发展, 保险业务人员素质偏低、产品结构单一、宣传力度不够以及销售渠道不畅等问题逐渐暴露出来。保险公司应从提高从业人员的整体素质, 积极进行保险产品创新, 提高宣传推广的力度等方面入手, 从而促进家庭财产保险健康、稳定的发展。

关键词：家庭财产保险,发展困境,对策

参考文献

[1]童元松.家庭财产保险的发展路径探析[J].金融管理与研究, 2010 (4)

新生儿家庭投资和保险计划篇8

月光族的生活

方先生从事IT行业，是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元，另外每月有1200元左右的补贴，共计每月有4000元的收入。支出方面。由于房产是自有的，所以不需房租，但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元，休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元，这样每月结余只有560元。

年度支出每年递增

每年，方先生和太太的年终奖金有25000元，支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人，他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面，他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元，保额以每年5％的增长率递增。考虑到将来健康方面可能存在的问题，今年，他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险，保额以每年10％递增。另外，由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要，所以，方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻两人的保障是最高每次8000元住院医疗补助，每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助，每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。虽然是1年期的保险，但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。

无贷款家庭压力减少

虽然每月结余很少，但方先生并不为此担心，因为他们家庭已经有房有车。而更令方先生骄傲的是，家庭没有任何贷款，房屋和车子的费用都缴清了。这也就使家庭的负担少了很多。由于当初买房的时候计划比较周全，购买的面积较大，家庭成员增加也足够居住，所以近年内不考虑再买新房。

家庭主要资金投入股市。目前，方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大，所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便，存银行活期利率又较低，所以方先生选择了T+1型货币基金。“如果需要用钱，可以在前一天抛出，后一天去银行取钱，这样非常方便。”对于一共2万元的货币基金，方先生坦言并不考虑其收益，只当把银行看成自家保险柜，

孩子出生愿望多

“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过得更好。他觉得现在家庭大多数资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。希望专家指点。

第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备?

现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够，是否需要增加其他类型保险。而自己和太太的保险到底是不是恰当也是方先生关心的问题。

专家建议一

资产配置分析和投资建议

家庭资产状况分析

综合方先生家庭的财务状况量化指标：

从上述数据中，我们发现方先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：

固定资产占比较高方先生目前的总资产为180万元，自用住房和家用车占了总资产的87％以上，金融资产仅占12.2％，其金融生息资产总量偏少。这样在某种程度上制约了方先生通过资产配置的调整提高投资收益的能力，同时，股票投资比例过高，风险过于集中。

生息资产比例较低且形式单一方先生家庭的金融资产2万元，主要为货币基金，因而，扣除通胀因素后资产的投资效益几乎为零。

需增加储蓄及增值投资方先生家庭每月的结余较低，且没有储蓄存款，但可以进行适当调整，以增加投资回报。方先生可通过自身努力，通过职位晋升以提高收入，增加储蓄。同时要实现生活目标，需要有效配置各种资产，极大程度地使资产保值、增值。

资产配置相关建议

方先生的短期和长期目标较为明确：(1)合理配置家庭资产；(2)合理安排家庭保障，完善保险计划；(3)实现资产增值、给孩子储备足够的抚养费、教育费。

方先生家庭原有的资金积累相对有限，储蓄比例较低，生息资产2万元，作为家庭应急备用金来说较为合适。但目前是全部以货币基金的形式存放，可以适当比例的活期储蓄形式存放，以应对宝宝急诊住院之类的应急支出。考虑养育孩子每月花费有所增加，如果要维持或提高目前的生活质量，需要逐步提高资产收益率。所以在有限的资金条件下，使资产最大程度增值，是目前方先生要解决的主要问题。高收益率伴随高风险，每年保持10％～15％的年收益率属于高收益增长，方先生家庭如果是风险承受能力较高的，且没有精力研究股票投资的话，基金投资是较为合适的，这也比较符合方先生倾向的稳健理财方式，长期平均年收益可望达到10％以上。

方先生的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。根据方先生目前的财务状况，有以下资产配置建议：

增加少量现金及活期存款一按方先生目前状况，将部分货币基金转成现金及活期存款作为应急金。

调整家庭保险保险是方先生夫妇长期的消费需求，但真正购买时，也要优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。根据这些因素的变化，适时调整自己的保险计划，方先生家庭夫妻双方的收入相差不多，夫妇双方有任何一方发生不测，都将影响家庭的经济来源，导致家庭的生活水平急剧下降。所以方先生夫妇可适当考虑平衡保险比例及适当投保意外险。根据上述分析及方先生夫妇目前的投保状况，建议方先生降低部分自己的终身寿险保额比例以提高方太太寿险保额及增加女性重大疾病长期健康保险，并投保夫妻两人的意外险。

另外，对于房子和车子需购买足够的财产损失保险。一旦出现意外，能帮助自己降低因此带来的经济损失和赔偿纠纷。

以上全年的保险费用方面，建议以不超过年净收入的10％为好，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

具体投资建议

应急金如何分配。建议将现有的货币基金按1:1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放。增加流动性的同时保持相对较高的收益率。

在投资方面，建议方先生改变目前单一选择股票的渠道，通过分散投资，降低风险的前提下，提高投资收益。

建议方先生增加基金方面的投资，持仓比例为现有投资资产的75％为佳。主要选择开放式基金，其中以购买已发行了一段时间且持续的业绩表现优于平均水平的基金为好。基金投资是中长期投资方式，一般至少要持有1～2年。

基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，构建基金组合，包括债券基金、混合型基金、偏股型基

金。在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例，以后将每年结余采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。

根据方先生目前的家庭状况及工作特性，建议自行进行股票操作的比重以占现有投资资产的5％比例为优，品种选择蓝筹股作为长期投资，如金融或能源股等。

另外，银行理财产品一般能获得4％左右的稳定收益率，风险相对较低。所以在资金充裕时，5万元起投资的银行理财产品也是可作考虑的投资配置。

专家建议二

家庭保险建议