银行卡收单业务流程

银行卡收单业务流程（通用8篇）

银行卡收单业务流程 篇1

(2008-11-13 19:19:00)

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杂谈

银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。

发布时间：2008-05-11 15:12

银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行为商户进行结算．

十大优势

1.安全低风险，刷卡交易无假钞

信用卡消费以安全、高效著称，作为国内第一家达到并高于国际安全防控标准的收单银行，招商银行的的收单系统对信息安全的全程加密让你在获得大量收益的同时，规避了用卡漏洞的风险，节省了大量风险成本。

2.受理内外卡，刷卡交易无国界

据预测，到2008年中国旅游外汇收入额将高达600亿美元，为了强占这一巨大商机，CMB收单系统广泛涵盖了各类内卡及国际卡的交易。3.终端功能强 操作简单人性化

CMB收单系统的POS终端能够轻松实现全类别交易、可支持功能扩展且操作便捷、设计人性化。

4.帐服双通道 专人自助随心选

电子帐单＋帐服专席，CMB收单系统为商户提供全程贵宾话化帐务服务，定制报表会定期给商户清晰的数据反馈，同时也可以致电400-8855-855客服中心通过人工获取帐务信息。

5.24H×365D 服务支持全天候

秉承五星级收单服务的新概念，招商银行服务内涵将全面革新。一切从客户利益出发，我们提供了365天全天24小时客户服务。

6.资源大共享 金质品牌同升值

招商银行不断庞大的用户群、深入目标市场的触达媒体、丰富整合的大众议程，异业联动的营销概念，招商银行牵手各家商户共同提升金质品牌，共享1＋1大于2的升值空间。

7.合作家经营 投入增值无限量

异业联盟是招商银行多年来对品牌把握的沉淀，我们将独立品牌的市场成本缩小，通过异业联盟的方式放大其收效，在品牌博弈中争取正合，使品牌价值共同增长。

8.培训加维护 专业团队控风险

招商银行及指定的POS专业化服务公司北京宇信易诚信息技术有限公司的专业团队将为商户提供全面的培训及维护服务，系统指导商户规避信用卡受理过程中可能出现的各类风险，防范伪冒犯罪的发生。

9.应用多元化 创新方案全解决

根据商户的实际需求，招商银行将为其提供个性化的多元应用方案，商户结构的日趋多样化，使得收单实现模式也随之革新丰富。

10.营销智囊团 顾问经济齐分享

招商银行还拥有一支来自各个领域的专家顾问团，为商户时刻把握市场风云，提供更多高价值的资讯服务。

加入招商银行特约商户，请准备如下资料：

1.营业执照复印件

2.税务登记证复印件

3.法人代表身份证明复印件

4.银行开户许可证复印件

有限公司还需提供组织机构代码证

刷卡消费对商家的优势体现在

刺激大额消费方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。

吸引扩大高消费群体可提供给消费者更多的方便和选择，吸引包括外籍人士在内的更多消费群体。提升营业额根据国际权威机构调查，商户受理银行卡，将能够获得额外20%以上的营业额。

方便安全快捷卫生，无假钞风险，减少了从客户----收银员----商户会计----银行，烦琐的现金清点环节。

提高管理效率结算方便快捷，入帐快速，加快了商户资金的使用效率。

提高竞争力帮助商户在激烈的市场竞争中建立优势地位，树立起良好的企业形象。

交通银行

交通银行银联刷卡机免费在线申请

电话申请热线：

王 经理 电话：*** “您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“。。。。。

可证 复印件(外地需要有交通银行的对公帐户,基本户,一般户都可以,24小时到帐,方便,快捷).二(以个体户名义注册《外地不可以办理对私业务，仅限北京地区》

2.完税证明 复印件（证明您是合法纳税人，正常纳税，可由市场统一出证明。）

平洋卡复印件（由法人拿自己的身份证，到交通银行开一张卡，用于跟刷卡机进行帮定，把刷卡机的钱，打入个人帐户。）

5.法人人名章，或者公章

复印件都需要加盖公章，或者法人人名章。２４小时到帐，可直接取现金。没有金额限制，可以全部取完。为商户的资金周转提供最快捷的服务。个体户选择银行卡为账户的需交纳设备押金1200元。有对公帐户(银行的开户许可证)的个体户也不需要交纳押金,跟公司一样免费

1、随着金融信息电子化的发展，市民用卡意识的不断加强，对持卡人来说，使用刷卡支付不仅携带方便，刷卡累积的积分还可以兑奖，可以增加个人情感，如果使用信用卡支付，还可先消费后还款，而且持卡人都喜欢签字的感觉，是时尚的代名词。因此安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后能够满足市民在支付交易款项时，能够更多地实现“轻松刷卡，轻松支付”的愿望。

2、顺应电子支付日益普及的潮流，加快收费单位应对市”浠的能力，提高客户满意度和收费单位品牌形象，以及提升收费单位的服务质素和增强竞争力。

3、现金支付方式存在诸多不便：大额现金不便携带、数钱找零费时费力、真假钞票难以分辨、票款结算易出差错。因此，安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后在很大程度上降低了各大企业及商户的现金管理风险，减少人工收钞、点钞、找零、防范假钞、存储现金方面的工作量，并且使用刷卡支付更卫生、更环保。

4、银联POS机（俗称“刷卡机”）具有“跨行联合”的优势，安装一机，多卡使用，可减少柜台交易成本，减轻客户排队之苦和减小客户现金被抢、盗的风险，避免服务被终止的尴尬及突破时空限制和异地收款。无论是对于用户还是企业及商户经办人员均十分方便。银联的系统网络可确保企业及商户交易款项能安全、快捷地抵达帐户，从而加速资金回笼。

5、比较起其他的、委托第三方代理缴存现金的业务和现金交易（现金保管、现金押运、委托第三方代理缴存现金）来说，安装银联POS机的费用要低得多。并可减小收取假钞、支票未能兑现等导致的损失。

6、企业及商户可向银联申请刷外币卡业务。以帮助企业及商户拓展更大的经营空间。

POS机（俗称“刷卡机”）主要分为：有线和无线POS机，有线POS机是使用电话线传输数据信息；无线POS机是最新推出以使用中国移动GPRS网络来传输数据信息，其优点突出于无论何时何地（不限地域）只要有中国移动GPRS信号的地方都可以使用！适合财务外出收单，且携带方便！小巧美观！（适用于各大企业财务部、超市、百货、电器卖场、酒店、娱乐、俱乐部、物流配送、保险业、出租车、车站、电子商务、培训辅导、学校、药店、医院、书店、酒楼、手机专卖店、服装专卖店、加油站、票务中心、珠宝金饰、电脑电子市场、装饰装修、美容美发汽车销售、、汽车维修、、、、、、）。

1.判别一下自己的营业执照是公司呢,还是个体呢，还是公司和个体的营业执照都有呢?? 2.如果手里的是公司的营业执照,那就准备公司的那一套手续,营业执照,税务登记证,法人身份证,开户许可证,组织机构代码证,这5个证件的复印件,并且在这五个复印件上加盖公司的章,用笔在复印件上注明:“此复印件仅供申请刷卡机专用” 3.如果是个体的营业执照的话,需要准备的材料就有点不一样了,相对于公司更简单一点了,营业执照复印件,税务登记证复印件或者完税证明,法人身份证复印件（新版身份证需要复印正反两面）,和交通银行的太平洋卡的正反面复印件

4.然后等待工作人员上门签单,我们到时候只需要在协议需要签字盖章的地方盖章,签字就可以了.如果地方比较远的话，我们安排专门的快递人员取复印件。

5.拍摄一下店面的照片,供银行的风险管理部门审核.（1.门头照-显示公司招牌2.收银台-pos刷卡机的安放地公司所在大楼4.店面所在街道-显示门牌号码 5.申请人在店内的照片6.其他随意两张店内照片。发送到邮箱或者 QQ传送）

6.这样申请的部分就结束了,等待风管部门审核完成以后,就会电话通知到申请人,跟您这边预约时间安装刷卡机.“您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“ 请在协议上签字，盖章，（协议的特约商户签署及公章处）一式三联都要盖

然后把协议连同复印件一起发到以下地址，我收到会给您电话联系的。

银行卡收单业务流程 篇2

一、支付机构银行卡线下收单业务发展现状

2013年7月, 中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》, 其目的是规范银行卡收单业务管理, 保障各参与方合法权益, 防范支付风险, 进一步促进银行卡业务的健康有序发展。2014年1月, 中国人民银行发布《关于加强银行业务管理的通知》, 肯定了银行卡市场快速发展对促进经济社会发展的积极作用, 同时指出了目前银行卡市场仍存在发卡审核不严、违规代办银行卡、交易信息不合规, 以及受理终端管理混乱等问题。2014年3月, 中国人民银行发布关于银行卡预授权风险事件的通报, 对未落实特约商户实名制、外包服务商管理失控、交易监测不到位的10家支付机构进行了通报。银行卡市场存在的违规行为和风险问题已严重影响了银行卡行业的健康发展, 引起了监管部门的高度重视。

在银行卡清算市场放开、银行卡定价机制不断完善, 以及银行卡收单业务监管的进一步强化下, 我国银行卡市场一直持续保持平稳、较快发展。一是发卡量保持稳步增长, 截至2014年末, 全国累计发行银行卡49.36亿张, 人均持有银行卡3.64张。二是银行卡交易量持续增长, 2014年全国共发生银行卡交易595.73亿笔, 金额449.90万亿元, 同比分别增长25.16%和6.27%;三是市场参与主体持续增加, 截至2014年末, 全国银行卡收单机构共881家, 包括62家已获得中国人民银行支付业务许可证获的支付机构。

根据中国支付清算协会纳入统计的69家商业银行和78家支付机构的线下收单业务数据来看, 2014年银行卡收单交易金额为34.15万亿元, 其中线上收单交易金额为8.49万亿元, 线下收单交易金额为25.66万亿元;在银行卡线下收单市场中, 支付机构类收单机构银行卡线下收单交易金额为7.84万亿元, 占全年收单机构银行卡线下收单交易总额的30.55%。支付机构银行卡线下收单业务已成为银行卡线下收单市场的重要补充。

二、支付机构银行卡线下收单市场存在的主要问题

银行卡收单市场进入门槛相对较低, 同质化现象较为严重, 因而市场竞争非常激烈, 在利益的驱动下, 银行卡收单业务容易发生各种业务违规和风险事件。目前较为突出的违规现象有以下几个方面。

(一) 对外包服务机构管理不力

目前, 支付机构普遍采用外包方式开展银行卡收单业务, 虽然可以提供专业化服务, 降低支付机构人力成本, 有效扩大市场规模、丰富服务内容、提升服务品质, 实现双方共赢。但部分支付机构在竞争和利润目标双重压力之下, 对业务外包路径依赖程度较高, 且对外包服务机构存在管理不到位、风险控制不力等问题。外包服务商收入基本上来源于支付机构收单收益“分润”或提成, 并无其他收入来源, 为了自身的业绩和经济利益, 部分外包服务商存在重数量、忽质量的心态, 风险防范意识不够, 对商户的日常管理和维护工作不到位, 没有按时开展业务辅导和培训、风险教育、巡检、回访等工作, 商户档案和商户信息变化等资料保存不齐全、不及时, 不能及时发现不法商户套现、移机、转让等违规行为。而部分支付机构又未对外包服务机构进行有效管理和监督, 形成了高风险敞口。

(二) 未落实特约商户实名制规定

虽然各支付机构均建立了特约商户实名审核和现场调查制度, 但部分支付机构却把关不严, 未要求商户提供完整的“三证一表”等证明商户资质和经营情况的资料, 没有认真执行现场调查制度, 有些现场调查走过场、流于形式, 导致部分虚假商户入网。《银行卡收单业务管理办法》虽然要求收单机构严格审核特约商户的营业执照等证明文件, 以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料, 但未明确支付机构核实个人客户身份的措施, 且在实际业务开展中, 支付机构自身也无个人客户身份核实的有效途径。

(三) 违规设置刷卡手续费率

大部分支付机构普遍存在刷卡手续费设置不规范的现象, 如套用商户名称或代码 (使用一个商户名或代码代替多个二级商户) 、套用MCC (以低扣率MCC代替高扣率MCC) 、套用县乡优惠 (例如实际手续费应为0.78%-26元封顶, 套用县乡优惠扣率0.4%-9元封顶) 或者套用“三农” (例如实际手续费应为0.78%-26元封顶, 套用“三农”扣率手续费0.24%-2.4元封顶) 等优惠, 有的将线下交易转换为线上交易套用交易渠道, 违规降低费率抢夺商户。此外还存在后台篡改、拆分交易的情况。这些违规收单、低价竞争、欺瞒监管的行为, 损害了银行卡线下收单市场各参与方的利益, 扰乱了线下收单市场秩序, 容易造成整个行业和市场恶意竞争的格局, 带来诸多风险隐患。

三、相关建议

支付业务发展较快, 创新业务、创新工具层出不穷, 支付机构的发展冲动和监管部门的监管工作之间难免产生碰撞, 甚至出现两者对同一问题的认知存在较大差异。因此, 监管部门应对支付机构的银行卡线下收单业务建立全过程的监管体系, 即实现事前监管、事中监管和事后监管, 以加大对支付机构的监管力度, 丰富监管手段。

(一) 事前监管是银行卡线下收单业务合法合规的前提

一是严格支付机构银行卡收单准入管理。在审核支付机构开展银行卡收单业务资质时, 监管部门应加强对支付机构风险意识、规范意识、责任意识的培训, 督促其完善内部管理, 强化员工风险管理培训, 建立合理的风险管理流程并贯穿到业务流程的整个生命周期;对支付机构银行卡收单业务商户交易数据与业务风险防控系统、业务信息安全系统等必要的技术保障进行审查。

二是出台相关外包服务管理细则。监管部门应在《银行卡收单业务管理办法》的基础上, 进一步明确外包服务机构资质标准、外包服务种类、收单机构和外包服务机构的责任、外包服务机构备案流程、风险防控措施等, 加强外包服务管理, 定期开展外包服务商的培训和考核工作, 并建立外包服务商黑名单制度, 对违规外包服务商实行市场限制准入制度, 同时建立对相关严重违规人员实行市场限制准入制度。

三是督促支付机构落实特约商户实名制规定。建议监管部门允许支付机构作为特许参与者接入联网核查公民身份信息系统, 以帮助其核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份, 严格落实实名审核制度。同时支付机构在与客户的业务关系存续期间, 应采取持续的客户身份识别措施, 关注客户及其日常交易情况。

(二) 事中监管是银行卡线下收单业务合法合规的关键

目前, 我国的零售支付清算系统包括中国人民银行负责运营的小额支付系统和网上支付跨行清算系统, 以及中国银联的银行卡转接清算系统。但支付机构不能直接接入小额支付系统和网上支付跨行清算系统处理业务, 其银行卡收单业务信息可发送给中国银联的银行卡转接清算系统, 也可直接发送给发卡银行的行内核心系统, 因此监管部门无法直接对支付机构的银行卡交易信息进行实时监测。建议中国人民银行或中国支付清算协会尽快建设零售支付清算系统, 允许符合条件的支付机构直接接入该系统以处理银行卡收单业务, 实现收单业务的非现场监测与分析, 有效实现对可疑商户和可疑交易的甄别信用卡套现、识别变造商户类别码, 以进一步有效维护收单市场秩序。

(三) 事后监管是银行卡线下收单业务合法合规的补充

银行卡收单业务流程 篇3

日前，央行发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《意见稿》”），向社会公开征求意见。据了解，《意见稿》一共有72条规定，对收单机构的标准、收单业务的风险，可能出现的套现、欺诈等问题出台了相应的管理办法。

《意见稿》甫一出台，整个支付行业内可谓几家欢喜几家愁。对于银行机构来说，在收单业务“野蛮”发展多年之后，有了规范和制约性的行业法规，将有助于引导行业走出价格战、规模战。而广大的第三方支付企业却是苦不堪言，因为新规中的诸多细则有可能成为它们头上的“紧箍咒”，甚至会限制整个第三方支付行业的发展。

在业界看来，面对强势的央行，所谓的征求意见不过是“走过场”，冤屈和苦闷正成为笼罩在整个支付行业的阴云。

喜多于忧的银行业

一直以来，银行卡收单业务的利润主要来源于结算手续费。根据行业的不同，商户的手续费率在0.5%至4%之间不等。而发卡行、收单行、银联三方在其中的分成比例为7:2:1。由于行业竞争激烈，为了吸引更多商户，有收单银行就通过将本应归为高扣率的商户包装成低扣率的批发类或公益类商户，甚至直接替商户承担手续费支出。而为了尽可能多地抢占客户，一些收单行对商户的审核、监控过于放松，商户从事信用卡套现的不法行为开始蔓延，收单风险陡然增大。

此次《意见稿》就对此有明确的规定：收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价、对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方的合法权益。

在金融专家赵庆明看来，央行此项细则有利于规范银行卡收单市场，保障各参与方合法权益，促进银行卡业务健康有序的发展。此前，市场上存在银行卡收单机构的区别定价行为，而办法对这些行为作出了较明确的规定，有利于防止不正当竞争。

此外，《意见稿》中关于收单机构分支机构数量的限制也让银行业感觉到央行为其“量身定做”的优越感。

根据《意见稿》的要求，特约商户分支机构的服务和管理工作仍应由收单机构相应的分支机构或委托的当地外包服务机构进行，并且收单机构分支机构设立数量应不少于特约商户分支机构数量的70%。而银联商务、商业银行在全国绝大部分省市都拥有分支机构。相比之下，第三方支付企业则几乎无跨省分支机构可言。因此有观点指出，新规定一旦实施，跨省收单业务很有可能变成银联和商业银行的主战场。

不过，《意见稿》给银行业也带来了一些小小的烦恼。根据第二十四条规定，对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。

国务院发展研究中心技术经济研究部研究员李广乾对此条规定忧心忡忡，他说：“这意味着中国超过4000万的个体工商户将与信用卡绝缘，而这些企业多是分布在社区周边，经营民生服务。不提供刷卡服务，就意味着有不少的消费能力与这些小微企业无缘，而且给消费者带来不便。”

烦恼的第三方支付企业

如果说《意见稿》给银行业带来了小烦恼，那么第三方支付企业面对着《意见稿》则真可谓“哑巴吃黄连”。

首先，被第三方支付企业诟病的就是《意见稿》第四十七条规定：不能将线下银行卡交易转变成互联网交易。这意味着堵死了打通线下和线上资金渠道的可能性，线下和线上业务从此变得泾渭分明，并且线下由银联垄断，让第三方支付企业未来通过创新产品开拓线下市场的可能性彻底消灭。同时，原本比起线下收单高达0.5%－4%的手续费率，网上支付低至千分之二到千分之三费率让不少第三方支付企业试图开拓线下市场，如今，这样的如意算盘恐怕打不响了。

另一方面，对于有意进军第三方支付的企业而言，新规直接堵死了它们的去路。

新规定要求，一家特约商户只能签约一家收单机构，规模较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端，业内对此总结为“一户一行、一柜一机”。如此一来，对于已经有收单机构的商家来说，后来者无疑是进入无门。易观国际分析师张萌就指出：“‘一户一行、一柜一机’对收单企业的市场拓展能力造成较大的考验。”

让第三方支付企业烦恼的还不止这些。最让人忧心的是，《意见稿》细则有可能造成银联的垄断扩大。

《意见稿》明确规定，收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行。收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨法人交易转接服务。

“所有的第三方支付企业的银行卡收单业务都必然是跨法人的，所以必须通过银联，这个规定其实在一定程度上对银联的垄断提供保障。”有不愿透露姓名的第三方支付企业高层向《IT时代周刊》抱怨。

亲疏有别？

随着央行第四批第三方支付牌照的尘埃落定，196家第三方支付企业成为持牌一族。现在，第三方企业的关注重心，也从牌照转向业务拓展。但这已然是举步维艰。

已经有相当一部分第三方支付企业开始着力于自身业务的丰富和创新。向线下拓展业务也已成为部分公司寻找新去路的重要途径，而这势必和银行产生直接的冲突。

在业内人士看来，由于担心第三方支付的金融性质和高效率削弱或者威胁银行的生存，此次《意见稿》才特意对支付机构的收单提出了更严格的要求，并且监管银行随时有能力切断线上线下业务互通的可能性。

其实，银行和第三方支付企业的“嫌隙”由来已久。今年5月，大批拉卡拉用户无法使用拉卡拉终端机刷工商银行借记卡，每天有15万用户受到影响。其问题就主要出现在利润分成上，工商银行为此将拉卡拉屏蔽。此后不久，工商银行又联合建设银行等其他4大银行向使用拉卡拉对信用卡还款的用户收取每笔2元的费用。两种业态之间针尖对麦芒的状态，由此可见一斑。

在电子支付以及移动支付逐渐成为趋势的今天，相比于拥有互联网基因的大多数第三方支付企业，银行在电子支付方面的发展多少显得有些力不从心。但与此同时，双方都在觊觎对方的“主场”，这也让双方的合作关系更加受到挑战。

对央行而言，收单业务诚然需要合法规范和有序的引导，但在多数公正的业内人士眼里，此次出台的《意见稿》，多少带着些偏袒银行，打压第三方支付企业的味道。

中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯指出：“第三方支付在网络、跨行、中小微企业支付等方面做了不少金融创新，从政策层面，应该放宽，而不是打击。”

POS机银行卡收单业务管理办法 篇4

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第一章 总则

第一条 为加强银行卡收单业务管理，规范银行卡收单业务行为，防范银行卡收单业务风险，维护银行卡收单业务各参与方的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国行政许可法》、《非金融机构支付服务管理办法》及有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡收单业务（以下简称“收单业务”）是指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。

银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币卡收单业务。

第三条 凡在中华人民共和国境内参与银行卡收单业务的收单机构、收单外包服务机构、特约商户应遵守本办法。本办法所称收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。

本办法所称收单外包服务机构，是指接受收单机构委托从事收单业务 中非核心业务的企业。本办法所称特约商户，是指向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。第四条 营业范围中许可开展银行卡业务的银行业金融机构可以开展收单业务；非金融机构作为收单主体从事收单业务，应依据《非金融机构支付服务管理办法》规定获得《支付业务许可证》，并取得办理收单业务的资格。

第五条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理收单业务应遵守下列原则：

一、联网通用的原则；

二、平等自愿、公平竞争的原则；

三、安全、效率和诚信的原则。第六条 收单机构从事的收单业务环节主要包括：

（一）发展特约商户，对特约商户进行资质审核，与特约商户签约并向其承诺支付受理款项；

（二）对特约商户收银员和财务人员进行培训，教育特约商户正确、合规受理相关业务；

（三）对特约商户及其收单业务进行交易监测、现场检查；

（四）负责收单业务风险管理和处置，承担特约商户管理不善的责任；

（五）布放、维护受理终端，确保受理终端和交易发送通道的数据安全；

（六）为特约商户结算收单业务的资金，处理收单业务差错和业务纠纷。

第七条 收单机构不得将核心业务委托给外包服务机构办理。核心业务是指第七条中的第（一）、（三）、（四）、（六）。第八条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理银行卡收单及相关服务，应遵守法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害国家利益、社会公众利益、持卡人和发卡机构的合法权益。

第九条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。

第十条 收单机构开办收单业务依法接受中国人民银行的监督管理。第二章 收单业务基本规定

第十一条 收单机构布放的受理终端应当符合联网通用的业务规范和技术标准，张贴可以受理的银行卡品牌标识，受理相应品牌标识的银行卡，不得仅受理本机构或特定发卡机构发行的银行卡。第十二条 收单机构应按照市场化原则与特约商户协商确定银行卡结算手续费标准，不得在拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算手续费的恶性竞争行为，特约商户可自主选择收单机构签订收单协议。

收单机构应正确设置特约商户的商户服务类别码。对开展混业经营、同时销售多种商品和服务的商户，收单机构应区分经营业务的类别编制多个商户代码，分别设置商户服务类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应按照其主营业务设置商户服务类别码。第十三条 收单机构直接参与银行卡交易手续费分配，收单外包服务机构不得直接参与商户手续费分配。

第十四条 收单机构应根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，向其开放以下一项或多项业务类型：

（一）现场支付业务：持卡人在特约商户收银台完成支付，由特约商户收银员使用受理终端读取持卡人银行卡信息后发起交易指令，持卡人对支付结果进行确认；

（二）自助支付业务：持卡人自己直接通过自助终端等通道自主发起支付指令，完成交易；

（三）订购业务：持卡人通过电话等方式告知特约商户其银行卡相关支付信息，由特约商户发起支付指令从持卡人账户收取相关款项；

（四）代收业务：特约商户与持卡人就支付事宜达成书面协议后，特约商户按照协议约定自行发起扣款指令从持卡人账户收取相关款项；

（五）其他经中国人民银行批准开展的业务。

第十五条 除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，收单机构应将受理的所有银行卡交易信息发送至经中国人民银行批准的银行卡跨行清算机构（以下简称跨行清算机构）进行转接和清算，不得发送至发卡机构、无跨行清算资质的机构或其他收单机构。第十六条 收单机构应根据商户受理银行卡的真实场景选用相关业务类型，完整准确上送交易信息，不得套用其他业务类型，不得仿冒、伪造交易信息。

交易信息包括但不限于：商户名称、商户代码、商户服务类别码、商户所在地、受理终端类型、受理终端代码、业务类型等。第十七条 收单机构发送银行卡支付指令信息应使用加密和数据校验措施，确保数据安全、完整。

第十八条 收单机构不得跨省、直辖市、自治区和计划单列市开办收单业务，签约主体应为收单机构当地分支机构。中国人民银行总行批准的总对总模式除外。本办法所称总对总模式，是指收单机构法人单位与在全国范围内提供相同商品或服务的特约商户法人单位直接签约银行卡收单协议。第十九条 特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户。对使用个人结算账户的特约商户，收单机构应仅开放借记卡受理功能。特约商户的收单账户名称应当与特约商户单位名称或本人姓名一致。第二十条 收单机构应按照收单协议约定对特约商户进行资金结算，并提供相应的对账服务。

第二十一条 收单机构应在收妥特约商户待结算资金后至迟于第二个工作日将资金拨付特约商户，但不得提前预付资金。

第二十二条 受理终端打印的银行卡卡号应进行适当屏蔽，以保护持卡人的信息安全。第二十三条 受理终端原则上只能受理银行卡，经人民银行批准发行的符合相关银行卡标准的预付卡除外。第三章 收单机构管理

第二十四条 收单机构开办、变更或终止收单业务，应按照规定的程序向中国人民银行当地分支机构报告，并接受中国人民银行当地分支机构的监督和管理.第二十五条 银行业金融机构开办收单业务，应当具备下列条件：

（一）在地市级中心城市所在地设有分支机构或办事处；

（二）配备与业务规模相适应的人员队伍；

（三）符合规定的业务管理人员；

（四）完善的收单业务内部控制制度和风险管理措施；

（五）建立覆盖受理终端使用各环节的安全管理制度。第二十六条 非金融机构开办收单业务，除应具备第二十四条所列条件外，还应当具备下列条件：

（一）安全高效的资金结算渠道；

（二）健全的内部资金管理制度；

（三）与收单业务规模相匹配的风险偿还能力。

第二十七条 收单机构应建立完备的收单业务核心管理系统，应包括商户信息管理系统、交易监测与风险预警系统等。

第二十八条 收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，确保特约商户在境内依法设立，内部管理规范，经营状况良好。收单机构对企事业单位应核验商户营业执照、税务登记证或组织机构代码证、法定代表人和授权经办人身份证件。

收单机构对个体工商户应核验营业执照、经营者和授权经办人身份证件。

第二十九条 收单机构应建立严格的商户准入审核制度，完善商户风险审批制度和商户风险评级制度，对风险等级较高的商户，应强化交易监测、实地抽查等风险管理措施，防范欺诈风险。

第三十条 收单机构应与特约商户本着平等自愿的原则签订收单协议，明确双方的权利、义务。协议内容应包括：

（一）向商户开放的收单业务类型和受理要求；

（二）受理终端的使用管理要求；

（三）账户信息与交易数据保密条款；

（四）交易凭证的管理要求；

（五）资金结算、账务核对、差错处理和业务纠纷处置的要求；

（六）收单服务的终止和续展条件；

（七）相关业务风险承担方和违约责任。

第三十一条 收单机构应在商户信息管理系统中对所有特约商户建立商户信息档案，包括商户基本资料、商户信息变更情况、商户现场和非现场检查、商户培训情况、商户年检记录和受理终端管理情况等资料。收单机构应对特约商户信息的真实性负责。

特约商户的基本资料包括商户名称、负责人、营业地址、营业执照号码、税务登记证号码、组织机构代码、法人代表身份证号码、联系方式等信息。

第三十二条 收单机构应落实专人受理持卡人、特约商户的咨询和投诉，并及时予以处理。第三十三条 收单机构应向跨行清算机构申请机构代码，对特约商户和受理终端进行唯一性编码管理，并在交易整体流程中体现，确保每笔交易的可定位、可追踪。

第三十四条 对尚未发布相关标准规范的受理终端形态，收单机构应谨慎选择使用，并向中国人民银行当地分支机构报告。相关标准发布后应根据要求进行升级改造。

第三十五条 收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务核心管理系统安全可靠运行。第三十六条 收单机构应采取技术和业务手段，对特约商户进行日常交易监控和定期巡检。对于发卡银行的调单、协查要求和跨行清算机构发出的风险提示，应及时进行调查核实并如实反馈。

第三十七条 收单机构依据本办法履行对特约商户和收单外包服务机构的管理要求。第四章 特约商户服务管理

第三十八条 特约商户应履行以下基本职责：

（一）根据约定规范受理银行卡业务；

（二）不得代其他商户发起交易，不得将受理终端、结算账户借其他商户或个人使用；

（三）妥善保管银行卡交易单据，保管期限自交易日起至少2年，配合收单机构做好查询、交易单据调取及有关差错调整等工作；

（四）只能存储用于交易清分、差错处理所必需的账户信息，不得存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识代码及卡片有效期等关键信息；

（五）开放使用订购业务、代收业务的，应对持卡人身份进行识别，确认持卡人为卡片账户所有人后，发起扣款指令；

（六）应在收单协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；

（七）不得拒绝受理银行卡，不得因受理银行卡向持卡人另行收取手续费；

（八）收单协议中明确的其他职责。

第三十九条 特约商户办理收单业务应基于真实的商品和服务交易背景，不得从事或协助从事信用卡套现行为，并应积极配合收单机构对疑似套现业务进行确认。

本办法所称信用卡套现是指特约商户利用银行卡终端机具，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为。第四十条 特约商户存在严重违反收单协议规定的行为，收单机构有权解除收单协议。

第四十一条 特约商户的商户名称、负责人、地址、营业执照、联系方式、收单账户等事项发生变更的，应及时通知收单机构。第四十二条 特约商户原则上只能选择一家收单机构签约，若原收单机构无法满足其特色服务需求，可申请其他收单机构另行布放专门的特色业务受理终端，该终端不得受理普通银行卡交易。原受理终端可支持该特色服务时，专门布放的特色业务受理终端应予撤除。第四十三条 特约商户可以根据业务发展的需要变更收单机构，但应执行“一柜一机”的要求。

本办法所称“一柜一机”是指一个收银柜台应仅布放一台银行受理终端。第五章 收单外包服务管理

第四十四条 收单外包服务机构接受收单机构的委托从事收单非核心业务，收单机构应采取有效措施，确保其业务服务水平符合规范要求。

第四十五条 收单外包服务机构应当具有一定的资本规模、良好的商誉、健全的组织架构、严密的内控管理、较强的风险控制能力，并配备一定数量的熟悉银行卡业务的人员。

第四十六条 收单外包服务机构应在所服务地市级中心城市配置专门人员或设立分支机构，并于业务开办前向中国人民银行当地分支机构进行登记，提供以下材料：

（一）基本情况介绍。包括公司基本情况、组织架构、管理人员情况、业务经营状况及内部管理状况等内容；

（二）营业执照复印件；

（三）业务开展应具备的内部控制制度和风险控制措施；

（四）收单机构出具的业务合作意向证明；

（五）中国人民银行当地分支机构要求的其他材料。未登记的收单外包服务机构不得在当地从事收单外包服务。第四十七条 收单外包服务机构在开展外包服务过程中不得有以下行为：

（一）办理银行卡信息交换业务；

（二）受理终端密钥管理、下载和程序灌装；

（三）为特约商户提供资金结算；

（四）向其他机构转让、转包业务；

（五）存储银行卡卡号以外的信息；

（六）自主设置交易路由；

（七）自行编制、篡改、仿冒或重组交易；

（八）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端共用一个终端代码。

第四十八条 同时从事收单外包服务业务的收单机构应落实业务分离管理措施，按照本办法的规定，对收单业务和外包服务业务进行分类管理，不得因其具有收单业务资格而在收单外包服务业务中从事收单核心业务。

第四十九条 收单外包服务机构布放的受理终端只能为指定的一家收单机构发送支付指令。第六章 安全管理和风险控制

第五十条 收单机构发展特约商户时，应对其收银、财务等人员开展相关业务知识的培训和风险教育，每半年至少对特约商户开展一次业务培训和巡检。

第五十一条 收单机构应及时在中国人民银行指定的系统登记特约商户基本信息、受理终端基本信息和商户结算手续费等相关信息，登记信息应准确、完整。

第五十二条 收单机构应建立覆盖受理终端申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的受理终端使用安全管理制度，规范受理终端程序的版本控制。第五十三条 收单机构应指定专人管理受理终端密钥和相关参数，不同的受理终端应使用不同的主密钥并定期更换，实现“一机一密”。受理终端维护人员和收银员等相关人员应严格按照规定设置和保管密码。

第五十四条 收单机构应采取业务和技术措施，防止特约商户擅自将受理终端移机使用。应审慎批准商户安装移动受理终端的申请，除航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外，其他类型商户原则上不得布放移动受理终端。未经特约商户所在地中国人民银行分支机构审核同意，收单机构不得为其开通移动受理终端的跨地市使用功能。

第五十五条 收单机构应当建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金。收单机构为非金融机构的，应在商业银行开立用于资金结算的专用存款账户并加强监管，防止发生延滞结算和卷款风险。

第五十六条 收单机构布放自助终端时，应确定自助终端管理方，与布放场所管理人签订布放协议，明确双方的权利和义务，并建立定期巡检制度和安全防范措施，及时发现和排除风险隐患。

第五十七条 收单机构应对开放自助支付业务、订购业务和代收业务制定严格的审核标准，对开通预授权、消费撤销和退货等功能的特约商户应加强业务培训和交易监测。

第五十八条 收单机构应当与收单外包服务机构签订收单业务外包合作协议，并明确在外包服务关系存续期间以及终结后对客户信息和交易信息的保密义务、安全管理责任以及风险损失赔偿责任。由于收单外包服务机构的过失，造成发卡机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再根据收单业务外包合作协议进行追偿。第五十九条 收单机构可根据商户交易量和风险等级，向特约商户收取风险保证金。风险保证金应实行专户管理，不得擅自挪用。因商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构有权从风险保证金中偿付。第六十条 收单机构发现疑似信用卡套现、伪卡欺诈、商户侧录、洗钱等风险事件，应及时向公安机关报案，并报送人民银行当地分支机构。收单机构对因涉嫌欺诈交易、申请资料虚假、从事信用卡套现或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应将该商户信息录入跨行清算机构风险管理系统，并将涉嫌欺诈的商户负责人信息报送人民银行征信系统。

第六十一条 已列入人民银行征信系统和跨行清算机构风险管理系统的风险商户及其负责人，不得再发展为特约商户。

第六十二条 跨行清算机构应在银行卡交易完成后1个工作日内完成资金清算，并向收单机构提供交易明细。

第六十三条 跨行清算机构应建立完善的银行卡业务规则、差错处理规则、风险管理规则和技术标准，根据商户所处行业类型和经营特点制定统一的商户服务类别码编制规则。

第六十四条 跨行清算机构应做好特约商户登记系统的运行维护工作和安全管理工作，对收单机构注册登记的商户信息承担安全保密责任，并应运用技术手段，对特约商户登记备案情况进行侦测。第六十五条 跨行清算机构应按照收单机构提交的入网申请开通受理终端相关交易功能，不得擅自开通联机退货等高风险交易功能。未经银行业金融机构同意，不得擅自开通信用卡还款、电话POS等业务的跨行交易。

第六十六条 跨行清算机构应建立完善的收单业务风险防控体系和处理机制，通过对可疑交易的监控和分析，协助收单机构和发卡机构防范和处置信用卡套现、伪卡欺诈和洗钱等风险事件。第七章 业务监督与罚则

第六十七条 中国人民银行及其分支机构依法对收单机构进行现场检查和非现场检查，对日常监管中发现的问题，依法向收单机构提出质询，并要求限期改正或整顿。第六十八条 收单机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）开办新的收单业务类型或布放新型银行卡受理终端；

（二）收单业务外包情况；

（三）收单机构及其特约商户发生重大银行卡犯罪案件或风险事件；

（四）人民银行当地分支机构要求报送的其他涉及银行卡收单业务的重要情况。

第六十九条 跨行清算机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）银行卡跨行交易系统、商户登记系统、风险信息共享系统等业务系统发生重大运行故障和风险事件情况；

（二）监测到的重大银行卡可疑交易线索；

（三）商户登记系统中特约商户登记情况，侦测发现情况及问题纠正情况；

（四）银行卡重要业务规则和业务信息；

（五）有关银行卡业务创新应用情况；

（六）有关银行卡业务交易数据及情况分析；（七）人民银行要求上报的其他业务情况和业务资料。第七十条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报或处以1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立有关收单业务内部控制制度和风险管理措施的；

（二）商户入网审核不严导致虚假商户入网，发生欺诈损失的；

（三）无法出具完整的商户收单协议和商户基本注册资料，或商户信息严重缺失，管理不善的；

（四）未经批准开展异地收单服务的；

（五）以不计成本降低商户结算手续费进行恶性竞争，或违反“一柜一机”规定的；

（六）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端机具共用一个终端代码的；

（七）未正确设置并向人民银行指定机构注册有关商户信息的；

（八）未能建立有效的管理措施致使商户违规进行受理终端移机使用的，或未经批准，开通移动受理终端跨地区使用的；

（九）对受理终端未能按规定采取安全防范措施，导致后果较轻的；

（十）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息安全事件，情节较轻的；

（十一）外包服务机构不具备相应资质条件而开展业务的；

（十二）发现特约商户出现违法违规行为未及时采取规范纠正措施直至终止合作关系，未及时报送有关违规商户信息，对于发卡银行的协查要求和跨行清算机构的风险提示不予配合的；

（十三）未按规定向人民银行履行相关报备流程的；

（十四）其他违反本办法有关规定的行为且情节较轻的。第七十一条 收单机构有下述情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报，对逾期未整改的，由跨行清算机构对其实施追偿性清算：

（一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，造成其他市场参与方权益遭受损害，情节较轻的；

（二）套用、变造商户代码、业务类型码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，损害受理市场其他参与方合法权益，情节较轻的。本办法所称追偿性清算，是指跨行清算机构对因收单机构未正确设置有关商户信息和交易信息致使其他市场参与方收益损失的金额进行追偿，从收单机构的清算资金中扣除，并返还相关机构。

第七十二条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，由中国人民银行分支机构暂停其收单业务资格，责令其停业整顿；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）拒绝、阻碍中国人民银行分支机构依法监督检查的；

（二）隐瞒重大风险事件，妨碍监管机构和司法机关调查，提供虚假信息的；

（三）阻碍联网通用，限制他行卡使用的；擅自终止收单业务或出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的, 由于发生不可抗力造成的业务中断除外；

（四）擅自截留、挪用结算资金或商户风险保证金的；

（五）将核心业务交由收单外包服务机构办理的；

（六）除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，将银行卡交易发送至发卡机构、无跨行清算资质机构或其他收单机构的；

（七）明知商户属于禁入类或审核程序违规从而发展风险商户，造成持卡人和发卡银行实际损失10万元以上的；

（八）纵容、协助特约商户进行欺诈交易、洗钱、信用卡套现等违法活动的；

（九）因对受理终端未能按规定采取安全防范措施，致使持卡人发生10万元以上资金损失的；

（十）收单机构及其特约商户或收单外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量超过100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的；

（十一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，或套用、变造商户代码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，造成其他市场参与方实际损失10万元以上的；

（十二）被人民银行分支机构通报或罚款三次以上的；

（十三）其他违反本办法规定的行为且情节严重的。

第七十三条 收单外包服务机构有下列情形之一，由中国人民银行分支机构责令收单机构终止其业务外包：

（一）未按规定办理相关登记手续；

（二）未按规定开展外包服务；

（三）未按规定保存持卡人账户信息。

第七十四条 特约商户有下列情形之一，中国人民银行分支机构责令收单机构取消其特约商户资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）明知持卡人进行洗钱、赌博等犯罪活动而提供支付服务的；

（二）虚假申请商户受理终端后进行欺诈活动，或转卖机具提供不法分子使用的；

（三）商户违规留存、泄露、转卖持卡人账户信息，或默许纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；

（四）商户虚构交易，为持卡人提供信用卡套现服务的；

（五）商户接受用卡支付预付款后恶意倒闭的；

（六）商户在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的；

银行卡收单业务流程 篇5

建议

摘 要：《非金融机构支付服务管理办法》颁布施行，对非金融机构银行卡收单业务的规范发展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付机构银行卡收单业务管理的现状，从特约商户准入管理、非金融支付机构风险管理两个方面阐述了非金融支付机构银行卡收单业务管理中存在的问题，进而提出刷卡手续定价市场化、建立健全收单机构监管机制、建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度、充实监管力量强化人员培训等解决措施。

关键词：支付工具 银行卡收单 非金融机构管理

中图分类号：F830.41 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-123-02

自2011年5月中国人民银行开始颁发支付业务许可证以来，已有200多家非金融支付机构获得支付业务许可证，其中有百余家获得银行卡收单业务牌照，为收单市场注入了新鲜血液。随着银行卡收单行业进入者的不断增多，行业竞争不断加剧，业务领域逐步向各地市甚至县域扩张。据对山西省某市支付市场调研发现，目前非金融支付机构银行卡收单业务快速发展过程中存在诸多突出问题，对当地人民银行的监管带来一定难度。

一、某市基本情况

1.非金融支付机构数量较多，但向当地人行报备极少。截至2013年末，在某市开展银行卡收单业务的收单机构共有24家，其中银行业金融机构10家，非金融支付机构14家，开展收单业务的非金融支付机构数量超过银行业金融机构。开展银行卡收单业务的14家非金融支付机构中，有6家已在人民银行太原中心支行报备，3家在报备审批中，5家还未报备。按照属地管理原则，有3家已在当地人行备案，11家未报备。其中银联商务山西分公司、通联支付山西分公司在某市设立业务部，其余非金融支付机构均以代理商模式开展银行卡收单业务。具体情况如下表：

2.非金融支付机构业务发展迅速，并呈上升态势。截至2013年末，某市共有活动商户、活动终端分别为18136户、20354台，其中由非金融支付机构拓展的活动商户、活动终端分别为6506户、8100台，占比分别为35.87%、39.79%。2013年，某市特约商户清算笔数、清算金额分别为1104万笔、2235943万元，其中由非金融支付机构拓展的特约商户清算笔数、清算金额分别为653万笔、976402万元，占比分别为59.15%、43.67%。非金融支付机构的拓展的特约商户虽然在清算笔数上超过了银行业金融机构，但清算金额却低于银行业金融机构，说明银行业机构注重拓展和维护优质客户，非金融支付机构拓展的特约商户基本属于扫街户，对收单市场起了积极的补充作用，但其发展势头呈上升态势。

二、存在的主要问题

1.特约商户准入管理方面。（1）拓展商户实名制要求落实不到位，对商户准入资质审核不严格。为追求利益最大化，个别收单机构在发展商户时，不能够认真审核商户身份真实性，只要存款人符合要式条件（有营业执照、税务登记、负责人身份证），即认为其合格；而对于商户是否实际经营、经营地址是否与登记相符等不做过多审查，如：某经济开发区某经销处，申请装机地址为：某市材料城某区某号，商户编码为82114085074XXXX。经核查，实际商户为“某市开发区某店”，实际地址为“某市开发区商贸城”。甚至有收单机构发展无“三证一表”特约商户，或留存的证照非特约商户本身所有。（2）终端机具管理不规范，移动POS的使用不符合行业规定。个别收单机构为抢夺市场，未谨慎对待特约商户安装移动POS的申请，甚至为其大部分无实际需求商户安装了移动POS，以此为诱饵吸引了众多商户的加盟，如：某市某商贸有限公司，商户代码89814085998XXXX，第三方收单机构批准为移动POS，超范围布放移动POS。现场核查时，该POS机具不在申请地址。（3）交易信息欠真实，套用商户类别码，变相降低刷卡手续费率。主要表现为高扣率商户套用低扣率商户类别码，餐饮类、一般类等套用批发类商户类别码。如：2013年10月10日，某酒店有限公司套用某服务有限公司所申请的POS机具，酒店餐饮类的扣费为1.25%，而被套用的扣率为0.80%，这种作法损害了发卡行、银行卡跨行转接组织等参与方的合法权益，扰乱了银行卡受理市场秩序。商户类别码的套用，已经被收单机构用作抢占市场，争夺商户的竞争砝码。（4）违规套现、虚假交易现象突出。随着金融信息电子化的发展，加上支付盲目追求发展客户量，商户的准入条件降低，特约商户在利益的驱使下出现了POS机违规套现、虚假交易、POS机诈骗等违法现象。同时犯罪分子利用POS机刷卡套取现金，在套现后，又很快利用高科技手段将该笔交易删除。

2.非金融支付机构风险管理方面。（1）非金融支付机构外包服务商准入管理不到位。目前，大部分非金融支付机构在山西省开展业务仅在太原成立分公司，对省内其他各市县多采用业务外包模式拓展商户。调查发现，外包服务商代理门槛较低，工作人员不经过专业培训即可上岗，人员素质参差不齐。代理服务商只需向非金融支付机构缴纳20～50万元的保证金和代理费即可进行代理，在取得代理资格之后，又存在层层转包现象。（2）日常巡检执行难到位。第三方收单机构，特别是新兴收单机构，虽然制定了业务风险办法，但人员力量主要投向市场的开拓方面，对特约商户日常巡检制度不够重视，没有严格执行。或是巡检频率不足，或是巡检走过场，或是将巡检业务外包后置之不顾，没有充分认识到巡检工作的意义，对巡检发现的问题如移机使用，不积极上报和解决。（3）违规商户清理不到位。据调查，银行卡跨行转接组织风险监控系统提示的高风险商户逐步由运作规范的收单机构转移至其他收单机构，特别是向新兴的异地收单机构转移迹象明显。如某新兴收单机构，在非注册地发展的24户特约商户中，有3户是银行卡跨行转接组织曾提示为高风险的商户。

三、当前基层央行监管面临的难点

1.落实备案管理难。部分非金融支付机构未能按照《山西省非金融支付机构备案办法（试行）》的要求，主动与业务开展地人民银行联系，接受业务监管，而是有意识地规避属地监管。因大部分非金融支付结构未在地市设立分支机构，而是以外包模式开展业务，其隐蔽性较大，基层央行很难第一时间了解到辖内非金融支付机构业务开展情况。

2.日常监督管理难。部分非金融支付机构“想来就来、想走就走”，以已向人民银行太原中心支行报备为理由，不向省内地市中支报备。目前，总分行相关条例没有明确基层人民银行对非金融支付机构的监管范围，从而使非金融支付机构游离在有效监管之外。在日常工作中，地市中支尚未有统一、明确的监管制度，不能进行动态监管，即使发现风险及问题，也难以处置。

3.监管资源严重不足。以山西省为例，人民银行各地市中支支付结算管理人员最多仅为5人，最少只有3人，承担了支付系统管理、账户管理、票据管理、集中代收付业务管理、结算工具管理、非金融支付机构管理、银行卡管理等多项职能，对收单业务只能兼职进行处理，同时，基层监管人员的知识结构未能同步更新，对新型收单方式、收单工具，了解掌握不够充分，难以实施有效监管，监管技能有待提升。

4.对收单市场监管方式不明确。虽然人民银行总行提出了收单业务采取属地化管理原则。但对此原则，各方理解不一。基层人民银行认为收单机构应首先实现机构设立本地化，然后才可以在机构设立地开展收单业务，而收单机构则以手持全国或全省支付牌照为借口，可以在全国或全省开展业务，此类公司业务开展分散在各地市，信息采集多集中在其总部，如上海、北京及各省省会城市，对此监管机构的监管主体层级、监管信息反馈渠道尚未明确。

四、对策建议

1.促进刷卡手续定价的进一步市场化。在核定发卡行、银行卡跨行转接组织、收单机构成本的基础上，可采取由监管部门定期发布三方成本价格，由各收单机构自行决定为每个商户提供收单服务的价格，而不再由监管部门划分行业标准，实现收单业务市场的自由竞争，通过市场化的手段引导收单市场的健康发展。

2.建立健全收单机构监管机制。应对持全国或全省支付牌照收单机构的监管主体层级、途径、方式进行明确，建立跨区域监管协调机制。确立这类机构在非注册地开展的收单业务监管主体是注册地人民银行，还是经营地人民银行。如确立为经营地人民银行，应要求此类机构实现机构人员落地在先，业务开展在后。如确定监管主体是注册地人民银行，应加强注册地人民银行对此类异地收单业务的监管，尤其是对经营地人民银行反馈的违规行为的治理。

3.建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度。明确要求收单机构要认真配合属地监管工作，建立非金融支付机构事前备案、事中反馈、事后退出报告机制。一是建立机构备案和业务备案相结合的备案管理模式，明确非金融支付机构在地市及以下地区开展业务前所必备的条件；二是建立第三方支付机构与基层央行信息沟通机制，定期向业务开展地人行报送业务开展情况报表，及时报告创新业务、风险状况及其他重要事项。基层央行通过持续收集、监测和分析非金融支付机构的报告，实施对非金融支付机构的动态监管；三是建立非金融支付机构风险退出机制。支付机构终止业务前应向业务所在地人民银行分支机构备案，明确对已拓展商户后续管理及风险控制措施。

4.充实监管力量，强化人员培训。一是地市中支应增派会计、金融业务基础扎实的业务人员，充实到支付结算队伍，以满足当前支付结算管理内容不断丰富的需要；二是要增强支付结算管理人员和被监管单位的互动，使支付结算人员能够及时了解到监管对象的信息变化情况，而不是仅限于每季度、每半年一次的书面报告所体现的表面现象；三是人总行应加大收单业务培训的频率和覆盖面，使其能够延伸至基层人民银行。

参考文献：

[1] 吴从法，赵宏伟.非金融支付机构银行卡收单业务乱象与治理.中国信用卡，2013（6）

[2] 徐振江，郭宝华，陈志阳.刍议支付机构银行卡收单业务的风险与监管――基于辽宁省收单业务市场的研究.金融会计，2014（2）

（作者单位：中国人民银行太原中心支行人事处 山西太原 030001）

收单业务的模式 篇6

银行卡P O S 收单业务就是签约银行或机构向商户提供的本外币的资金结算服务。目前，各区域中心处理跨行P O S 业务的联网方式，主要有间联和直联两种模式。区域中心是指银联在各地所属的负责进行当地银行卡跨行交易清算的部门。

收单模式介绍

 POS间联是指从POS终端机连接到收单银行（A）的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费的时候，交易信息先发送给收单银行A，再发送给发卡银行B。目前银行和商户签订POS机协议的POS机都是这类间联的。

 POS直联是指从POS终端机直接连接到银联主机，当持卡人持银行卡（发卡行B）消费的时候，交易信息直接发送给发卡行B，收单行A不会得到相应的信息。目前商户和银联签订的POS机一般都是这类。

POS间联与直联区别

间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，每一方承担相关的义务和责任。间联POS的特点是从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，转给银联，由银联再转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。直联方式没有收单银行这一环节，相当于商户的交易直接到银联，再由银联到发卡行。

在间联模式下，银行卡与POS机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算。

POS间联与直联优劣比较

 中国银联推直联POS机表面上是为了避免银行通过压低扣率的方式抢占市场，实则可以获取可观的收单业务手续费，并巩固银联在人民币银行卡跨行清算方面的专营地位，实现垄断后便可随意定制商户POS机结算手续费的标准和分配比例。

 直联POS是银联自己充当收单行，数据直接到当地银联分公司，经跨行清算后再返回商业银行。直联模式下比较容易产生诸如信用卡套现一类的虚假违规交易，而银联只收取收单行的收益，缺 2 少控制银行卡收单风险的动力，也不承担套现、欺诈等风险。 间联POS是银行开展消费信贷和交叉销售的基本渠道，也是银行开展资金结算、公司金融服务的纽带，通过银行自己的间联POS可以为商户实现如商户优惠折扣、信用卡积分、分期付款、交叉营销等增值业务。对银行-商户联名卡的优惠更为突出。这是目前银联的直联POS机并不具有这些功能。

银行卡收单业务流程 篇7

一、境外音频口刷卡器产品概况

2010年5月, 美国Square产品正式商用, 受到小微商户欢迎, 并被市场广泛接受, 注册持卡人和商户数量快速增长。随后境内外相继出现了大量模仿产品, 以实现一种成本低廉、服务扩展性强、用户体验好的银行卡受理方式。

境外除了Square产品之外, 还有Paypal Here (2012年3月推出) 、美国Intuit公司的Gopayment (2011年1月推出) 、瑞典i Zettle (2011年8月推出) 等几款产品。这些音频口刷卡器产品服务商结合已有面向小微商户的相关服务形成了自身特色。Square产品仍是目前市场规模最大的音频口刷卡器产品, 其覆盖范围主要是线下小微商户, 并逐步向大中型商户渗透, 并保持了高速增长态势。2012年初, Square宣布其年交易量已经高达40亿美元, 实际营收超过1亿美元, 月度同比增长率达到10倍, 超过4万商家加入了Square的Pay with Square服务。Paypal Here产品功能与Square十分类似, 表现在读卡器刷卡和基于地理位置感知的无卡支付模式。差异在于, Paypal Here用Paypal账户作为商户收款账户, 并支持摄像头扫描信用卡、Paypal账号等更多支付方式。凭借Paypal在全球已有的数百万线上注册商户和上亿注册持卡人客户, Paypal Here可能获得更大的市场规模。Intuit、i Zettle产品功能基本与Square一致, 但仍处于起步发展阶段, 市场规模还较小。

Square产品在美国获得成功的原因包括迎合了广大中小商户的需求、维护了现有卡组织模式以及美国签名认证方式助推了Square的发展。一是迎合了广大中小商户的需求。美国商户在受理银行卡时, 需要自己承担购买POS机具及相关的设备维护、升级等成本, 广大小微商户往往无力承担这笔费用, 造成小微商户无法受理银行卡, 失去一部分交易机会。而Square正是瞄准了小微商户受理银行卡的市场空白, 推出了价格低廉 (仅10美元) 、简单易用的刷卡设备Square Dangle, 取代了传统的POS机, 虽然扣率较高 (2.75%) , 但在很大程度上降低了小微商户受理银行卡的门槛。二是维护了现有卡组织模式。在开展银行卡受理业务过程中, Square并没有与美国各大银行建立专门的转接清算网络, 而是与四大卡组织开展积极合作, 作为收单机构分别接入四大卡组织银行卡转接清算网络。所以从本质上看, Square并没有打破卡组织原有的商业模式, 帮助卡组织将受理网络延伸至数量众多的小微商户, 进一步巩固了卡组织的核心地位。三是美国签名认证方式助推了Square的发展。美国银行卡支付大多采用签名认证, Square产品继承了这种低成本验证方式。持卡人可以无需在商户手机上输入银行卡密码等敏感信息, 大大降低了持卡人对交易安全的顾虑。

二、音频口刷卡器产品优缺点分析

音频口刷卡器产品是一种低成本便携读卡器终端, 有较好应用前景, 市场价值较大, 但由于产品存在缺陷导致应用领域比较局限, 特别是密码验证的受理环境中更为明显。

(一) 有较好应用前景, 市场价值较大

音频口刷卡器是一种低成本且便于携带的银行卡读卡器, 有较好应用场景。音频口刷卡器产品由智能手机及外接音频口读卡器组成, 将智能手机变成成本低廉的移动POS机。借助日益普及的智能手机和价格低廉的音频口读卡器, 音频口刷卡器产品大大地降低了受理银行卡的终端成本, 为小微商户和个人提供了一种低成本银行卡受理方式。音频口刷卡器终端设备既可作为可随身携带的个人自助付款终端, 又可作为商户收单终端。音频口刷卡器收单增值服务扩展能力强, 市场价值较大。音频口刷卡器产品的创新之处是在智能终端上叠加银行卡刷卡功能, 将支付服务与智能终端集成的LBS位置服务和承载的众多增值服务进行对接, 大大提高了银行卡受理终端的信息处理能力、服务扩展能力和服务集成能力, 可以向持卡客户提供信息推送、商户优惠服务, 向商户提供商品和服务信息管理、交易撮合、交易管理、交易分析等众多增值服务, 将收单支付服务融合到零售交易链中形成零售支付整体解决方案。

(二) 产品存在缺陷导致应用领域比较局限

音频口刷卡器存在的缺陷主要有安全性不够、无法打印签购单、智能终端缺乏安全认证等, 这限定了音频口刷卡器仅适用于定向支付领域, 特别是在密码验证的受理环境中。安全性不够主要表现在磁道信息从读卡器传输到客户端程序, 磁道信息和密码再从客户端程序从公共移动互联网传输到收单平台, 磁条信息和密码的加密强度不够。手机等智能终端本身缺乏安全认证, 导致持卡人对在商户智能终端上使用卡片和密码有安全性担心, 比如卡片信息和密码可能被商户手机截取, 以及密码输入过程私密性不够可能导致泄露。

三、音频口刷卡器产品对境内POS支付市场的影响分析

作为一种新型低成本且高服务扩展性, 同时存在安全性隐患的受理终端, 如果进入泛零售支付领域, 音频口刷卡器产品必将对境内POS支付市场产生多方面的影响。

(一) 放大银行卡收单风险

放大收单处理风险, 音频口刷卡器产品存在银行卡PIN加密强度不够、公网传输银行卡磁条信息等安全隐患。持卡人在商户手机上刷卡和输入银行卡密码, 磁条信息侧录和交易密码泄露增加了伪卡风险。受商业利益驱动, 在市场发展初期, 非金融机构可能会有不合规经营情况。如果相关规则标准缺失或对非金融收单机构缺乏有效管控, 这些不合规经营将可能引发较大系统风险。

(二) 规则标准缺失情况下, 音频口刷卡器可能会扰乱市场秩序

在相关技术标准、业务风险规则、市场规范和终端管控机制未就绪情况下, 音频口刷卡器产品贸然应用于商户收单领域, 可能引发“一柜多机”、移机挪用、套用MCC、套用交易类型等违规行为, 并且将难以发现和有效控制。特别是, 一些非金融收单机构以大商户身份接入商业银行收单平台, 采用多层套接收单模式、仿消费交易接入银行卡交换系统, 一方面形成了商业银行的本代本交易, 另一方面卡组织无法掌握真实终端信息、商户信息和交易类型, 对定价体系形成冲击。

四、推动音频口刷卡器产品有序发展的建议

音频口刷卡器产品具有较好应用场景、市场价值较大, 同时也存在安全性隐患, 但如果完全开放让其进入泛零售支付领域将产生一系列问题, 传统POS支付网络将会受到冲击。目前, 境内一些非金融收单机构正准备将音频口刷卡器产品作为个人自助付款终端或商户收款终端推向市场。而相关规则标准规范以及终端管控机制尚未就绪, 此时贸然允许音频口刷卡器产品进入银行卡收单市场将会导致市场失控。

(一) 监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》以明确这类简易读卡终端的收单监管政策

2012年上半年, 央行开始向社会公开征求《银行卡收单业务管理办法》的意见, 其中界定了“银行卡收单业务是指收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡并完成相关资金结算的服务”, 音频口刷卡器作为一种银行卡受理终端, 已经纳入该管理办法统一管理。从征求意见稿来看, 已经对这类简易读卡装置的风险管控做了一些要求, 如“布放于家庭的自助支付终端仅限以个人名义申请并为申请人和其家庭自用。收单机构应审核并登记申请人有效身份证件、姓名、家庭地址、联系方式等信息”、“电话支付终端、读卡装置可作为自助支付终端, 布放于家庭或公共场所, 为特约商户提供自助消费支付功能, 但不得开通普通消费支付业务, 并应遵守本办法关于自助支付终端的管理规定”。建议该办法尽快出台以明确简易读卡终端收单监管政策。

(二) 境内银行卡组织中国银联应尽快制定相关规则标准规范与终端管控机制以规范该终端进入银联网络

境内银行卡组织中国银联要联合商业银行和非金融收单机构, 抓紧制定音频口刷卡器产品相关的业务规则、技术标准、风险管控规则, 特别是终端和商户管理机制, 加强终端安全认证管理, 以及建立收单机构风险备付金机制等。在规则标准正式发布以及监管政策正式出台等相关条件就绪后, 逐步开放音频口刷卡器市场准入, 满足非金融收单机构市场需求。

(三) 短期内支付清算协会和中国银联应限制其应用领域以防范风险和落实监管政策

基于即将出台的《银行卡收单业务管理办法》相关要求, 支付清算协会从行业自律角度定期检查银行卡收单机构的业务开展情况, 禁止银行卡收单机构将音频口刷卡器引入普通消费支付领域。同时中国银联从成员机构管理方面要求入网银行卡收单机构的音频口刷卡器应用范围, 并从交易监控着手加强风险管控, 引导银行卡收单机构规范有序开展音频口刷卡器收单业务。

(四) 积极研究音频口刷卡器开展普通消费支付业务的可

行性, 以为个体户、小商贩和农村地区提供更低成本的银行卡收单服务

银行卡产业各方应积极研究音频口刷卡器开展普通消费支付业务的技术、业务可行性, 研究风险管控策略, 以尽快形成该类终端开展普通消费支付业务的解决方案。境内近3, 900万个体户以及数亿小商贩目前只能受理现金支付, 尚不能接受银行卡支付。同时, 广大农村地区的银行卡受理终端也还比较稀缺, 受制于农村地区银行卡支付刚刚起步, 银行卡消费支付使用率还比较低, 收单机构基于成本收入权衡, 尚无动力大规模向农村地区大规模投放POS终端。因此, 境内市场还存在低成本收单终端的巨大需求, 市场前景十分广阔、潜力十分巨大。

摘要：本文介绍了境内外音频口刷卡器产品概况, 分析了音频口刷卡器产品优缺点, 分析了音频口刷卡器产品对境内POS支付市场的影响, 提出了推动音频口刷卡器产品有序发展的建议。建议包括监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》, 银行卡组织出台相关规则标准和风控措施, 积极研究该终端应用于普通消费支付的解决方案, 以为更广大的个体户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。

关键词：音频口刷卡器,银行卡,POS,收单,银联,银行卡组织,非金融支付机构

参考文献

[1]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2010[R].中国金融出版社, 2011.

[2]苏宁, 许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2010[R].中国金融出版社, 2010.

[3]苏宁, 许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2011[R].同济大学出版社, 2011.

[4]张奎.消费信贷对消费影响作用的实证研究[J].技术经济, 2010.2.

[5]张奎.银行卡对我国城镇居民消费行为影响的实证研究[J].金融经济, 2009.6.

线下收单的“红色旋风” 篇8

回看2012年，谁最红？

在金融圈莫过于中小企业。为了更好服务于中小企业，各大金融机构可谓是使出浑身解数创新，在线贷款、中小企业专业版网银、移动客户端等等。而临近年底，一台看似司空见惯的POS机也红了一把。

山东济南西南部有一个新城区叫长清，这个东依泰山、西滨黄河的小地方并不为人们熟知，但汇付天下的“红色旋风”却没有忽略它。这里很多小微企业主如今对POS机有了不一样的认识，长清恒祥养鸡合作社负责人李恒超就是其中之一。

这个朴实的山东汉子使用红POS已经半年了，这让他的生意变得更方便且有效益。他的养鸡合作社离银行很远，但他一直坚信——钱始终是存在银行安全，所以取钱、存钱都得进城，一个星期至少两次，非常不方便。红POS给他省了很多工夫，现在一个月去一次就行了。对于爱拖款的商户，现在李恒超也有了主动权。“凡是超过1000元的交易，我们都要求商户刷卡支付。现在有POS机的合作社不多，别家合作社的商户可能会因为没带现金但是急着要货而到我们这来进货。”

不过，最让李恒超津津乐道的是，红POS不但能帮合作社避免了收到假钞的风险，到账时间也很快，“今天刷明天就能到账，我们进饲料也更灵活了”。

李恒超口中的红POS是汇付天下推出的一款创新专利产品，虽然外形跟传统POS区别不是很大，但“身披红袄”的机身在国内众多POS产品中显得格外亮眼。

POS收单在传统行业已得到广泛应用，而整合电信网络、互联网和线下POS刷卡机的支付形式，在安全、操作性方面有着明显优势。今年10月，汇付天下在济南市铁道北路农贸市场的首批红POS特约商户门店里，首台红POS刷出第一张用户凭条，意味着POS收单市场再添新军。

整合线下线上模式

6年前，时任银联电子支付服务有限公司总裁的周晔离开银联，创办了汇付天下。随后汇付天下一路攻城拔寨，首批获中国人民银行支付许可证，首家获中国证监会基金支付许可，成立26个月就盈利打破行业纪录。年交易量从成立初期的600万元增长到3000亿元，这家年复合增长率达600%的公司，已经在第三方支付行业确立了自己的地位。

在发展的前五年，汇付天下主要聚焦在互联网支付，集中在基金、航空、网购等领域。随着业务不断增长，公司发现虽然互联网支付需求很大，但传统行业的需求更大，粗略估算能占中国整体支付需求80%。

汇付天下执行副总裁刘钢曾任中国银联集团市场部总经理、银联网络集团高级副总裁，对中国线下收单市场有着很深的理解。在他看来，在中国经济高速发展初期，管理者必须要重视线下需求，不然就会失去线上的客户。“满足不了客户的综合金融支付需求，不但自己会出局，也没有竞争力，所以汇付天下在互联网支付外，发展线下收单业务不是一时兴起的决定。”刘钢说。

据刘钢回忆，他10年前参与向一些偏远山区捐献POS机的活动，那时中国的银行卡普及率低，受理环境也不完善，使得这些活动没有达到想要的效果。

在央行发牌照之初，汇付天下已经开始做了一些线上和线下的整合工作。

目前，中国居民银行卡POS机消费水平虽逐年进步，虽然全国2000多个县级城镇贡献了大约大型城市将近一半的GDP，但市面上将近500多万台POS机的布放大多集中在大中城市，而且POS机等终端消费结算基本被银联商务、银行等大企业占有，与其在这样的红海中厮杀，不如另辟蹊径。而这样的思路是去年汇付天下在江苏吴江的同里镇开年会时逐渐清晰的。

“当时在当地一家不错的餐厅吃饭，竟然没法刷卡，这对我触动很大。”汇付天下总裁周晔说，“我们在镇上看了一下，几乎没有可以刷卡的地方。”以吴江这样在全国排名靠前的县级市状况来看，POS机还有很大的需求。

于是，汇付天下在内部做了一次头脑风暴，决定对收单市场进行参与。随后公司就厉兵秣马部署区域市场，进行了全方位的商业模式、技术开发和组织结构的调整，成立了收单事业部，专门管理小商户的收单业务，将渠道下沉、服务城镇中小微企业作为新的发展重心。

我国县镇地区地域广、分布散。在如此广阔的地区开展POS收单业务，前期建设、中期运营与推广、后期维护等方面都有很大难度。目前银联商务以及银行的业务多聚集在大城市，主要采用的是直销模式，如何在市场中差异化，如何能延伸到乡村，锁定什么样的商业模式至关重要。而这个模式的最终确定还得益于汇付天下针对美国收单市场进行的详尽实地调研。

2011年汇付天下组队用了20多天来考察美国的收单市场，访问团走访了世界最大的收单企业FDC的总部以及其他多家美国领先收单企业。同时还深入美国乡村地区，对收单机构在乡村的发展现状和发展经验进行了细致考察。汇付天下发现，美国收单企业通过不断尝试，成功走出了一条进行收单服务发展的新路子，直接影响和带动了美国乡镇地区收单服务的快速发展与普及。在美国大多数乡村，居民可以通过遍布的POS网点享受与城市同样的金融服务。目前，美国每20人使用一台POS机，而中国大概是每100人用一台。这条美国收单企业所走的新路子就是收单代理模式（ISO）收单机构通过代理商向代理商的客户提供服务。

在综合美国等发达国家在收单市场的成功实践后，汇付天下通过与在当地具有丰富商户资源的代理人进行合作以进行商户资源的拓展。代理人向汇付天下推荐合作商户，汇付天下通过代理人实现对商户的管理。

王群（化名）这半年成了大忙人，因为他所在的济南伍耕营销策划公司3月份成为汇付天下的收单服务商之一。

伍耕的大部分核心领导层出身于银行业，早在跟汇付天下合作之前就已经注意到中国收单行业、收单市场的广阔发展前景。“但仅凭我们一己之力，并不能把握好这个机会。汇付天下的出现让我们看到了希望。”王群直言。而选择汇付天下的原因，除了“国家队”的初创阵容外，要数汇付天下能够结合国内市场的情况创新推出代理服务商的业务拓展模式。

支付行业主要盈利方式是赚取差价，随着进入企业越来越多，线上支付的竞争日趋白热化，支付企业向商户收的费率也从千分之五降到千分之三甚至更低。而线下收单的价格体系是国家严格规定的，因此相对稳定。ISO模式更是在很大程度上活跃了代理渠道的灵活性和创新性，充分将小微型的收单服务商调动起来。

“我们自己只拿很小一部分，将大部分的分润比例给收单服务商。”刘钢说，“收单价格并不是最重要的，关键还是规模，支付企业总是可以透过规模的扩大实现效率的提升，从而实现单笔交易成本的下降。”

目前，伍耕营销策划公司的收单业务量依然在稳健上升，收单业务已经成了一项主要收入来源。王群的荷包也逐渐鼓起来，拓展和服务客户的热情也随之高涨，一天最多的时候能拜访30家商户。

用互联网思维运作线下业务

互联网最大的力量是创新了很多功能，在收单上创新是提升自己的效率，汇付天下走的就是这条路子。正是因为在二三线市场的拓展中采用了ISO模式，并将其与互联网技术相结合，才实现了POS收单业务的隔天装机和结算。

“当时汇付天下的济南收单服务商拓展业务时找到我，经过了解我决定安装POS机后，工作人员在两天内完成了全部的申请和安装调试工作。”李恒超说，这在以前是根本不敢想的。

的确，对像李恒超一样的小微企业主来说，能申请到一台POS机实属不易，更别说能迅速安装使用了。过去装一台POS机到乡下，从申请到安装调试要一个月，后来速度提升，最快也要7天左右。从各种审批流程到发放机具耗费的快递费一个月高达数十万元。如今通过汇付研发的网上申请平台，全国大部分地区的中小商户第一天申请第二天就可以按装，有些地方一天之内完成审批和安装。在快速高效地铺设POS后，服务也不能落下。刘钢这时特别提到了海尔，“在售后服务理念和是否到位上，我们学习了海尔的售后服务方法。一方面收单服务商可以现场辅导使用，同时还有强大的电话客服团队，可以远程辅导装机”。

汇付天下还搭建了POS云技术管理平台。借助平台，收单服务商可以实现机具布放、客户服务、终端维护等业务的自动化；收单服务商的财务运营可通过账户系统实现；系统通过交易分析等功能使收单服务商更能清楚地把握其业务方向。

同时汇付天下目前就针对有红POS的小商户负责人开发了用于账务管理的APP；未来对于大商户，如有需求也会提供相应的大数据营销等增值服务。

支付服务向移动性和便携性发展，目前中国市场上电话刷卡器、迷你POS机等层出不穷，汇付天下也推出了拥有双接口和独特密码键盘的移动刷卡器POSmini，在满足外接至手机和电脑的双重需求的同时也提升了安全性能。但汇付天下团队明白，这是一个辅助功能，以满足不同风格市场的需求，服务不同的小微客户。

艾瑞咨询分析师王维东认为，区域市场尤其是城乡地区的金融网点稀少，有望成为未来第三方支付业的新蓝海。据刘钢预计，中国未来应该能有2000万台POS机的承载量。“近五年，POS机的量能发展到1000多万台是没问题的。而发改委将下调刷卡手续费对于中国POS的发展是一个利好消息。”刘钢信心满满地说。