网贷公司简介（精选8篇）
聘请方：（下称甲方）
地址：法定代表人：
应聘方：（下称乙方）
地址：主办律师：
甲、乙双方经协商达成如下协议：
第一条根据《中华人民共和国律师法》相关的规定，乙方接受甲方的聘请，指派律师担任甲方的常年法律顾问。
第二条法律顾问根据事实和法律为甲方提供法律服务，维护甲方的合法权益。具体任务是：
2.1、应邀参与甲方决策性研究，帮助甲方运用法律手段加强管理工作，改善经营机制，提高经济效益和社会效益；
2.2、对甲方的法事务提供具体建议，应邀帮助甲方制定规章制度，草拟、审查、修改法律事务文书；
2.3、应邀参与重大经济项目的研究和重大经济合同的谈判、为甲方提供法律意见，准备或审核谈判所需的资料及有关的法律规定，协助制定谈判方案等，并在合同签字前，严把法律关；
2.4、应邀参与处理甲方尚未形成诉讼的民事、行政争议、工伤事故或其他重大纠纷；
2.5、接受委托，以代理人的身份参与民事、行政等诉讼或仲裁活动，依照事实和法律维护甲方的合法权益；
2.6、解答法律咨询，就甲方涉及到法律方面的事务，特别是重大事项的决策，提供法律意见，出具相关的法律文书或依法进行论证；
2.7、代为甲方发布有关的声明、公告、致函等文书。
2.8、配合甲方对干部、职工进行法制宣传教育和培养法律人才，建立法律顾问机构；
2.9、帮助公司做好知识产权方面的保密工作，拟好保密协议及技术转让合同等协议。
2.10、为甲方办理其他法律事务。
第三条甲方对法律顾问的工作应予以支持，并提供下列工作条件：
3.1、提供甲方的性质、职能、经验范围、内部结构及负责人、隶属关系、主要关联方等情况；
3.2、在需要和可能的情况下，提供办公场所和办公用具；
3.3、邀请法律顾问参加必要的会议，并提供有关资料和信息；
3.4、适当配备人员协助法律顾问开展工作；
第四条法律顾问必须依法维护甲方的合法权益，并严格遵守律师职业道德和执业纪律，对代理法律事务中所知悉的甲方的商业秘密以及其他的技术信息应当保密。如有违反，乙方依法承担赔偿责任。
第五条法律顾问采取灵活的服务方式，如主办律师因故不能履行职务时，可以临时指派其他律师代办。
第六条 常规法律事务，法律顾问以代理人的身份为甲方办理诉讼或非诉讼法律事务时，未列入免费项目的应另行收费。在甲方支付法律顾问费后，包括的服
务项目为：
6.1：免费日常业务咨询，常规合同订立、修改。
6.2：每年可以免费享受不超过次的法律意见书或律师函服务。对超过
万以上的经营业务，适用于本合同的第7.1条。
6.3：每年可以免费使用不超过次的诉讼（诉讼标的在万元以下）服务，对免费代理诉讼以外的案件，按湖南省规定的按件收费标准的最低标准收取律师服务费或适用于本合同的第7.2条。
6.4：免费法律培训项目，每二个月左右对公司员工培训一次。对加盟店员工的培训的法律服务费，适用于本合同的7.3条。
6.5：包括在法律顾问费的免费律师服务项目仅为免律师费。（交通费、查档费、文印费、诉讼费、财产保全费等均不包括在免费范围。）
第七条 专项法律服务收费标准
7.1对超过万以上的经营业务，进行项目法律分析，律师费按经营业务的金额的%收取。
7.2对资产进行清收，律师费每次按经营业务的金额的%收取。
7.3建立特许经营体系的律师服务费，按万元收费。以后每发展一家加盟店，再按加盟费的%收取律师费。如在本合同有效期内，建立特许经营体系，对加盟店收取的法律服务费，顺延至有效期结束后年内。
第八条法律顾问有权拒绝参与甲方的违法活动，并应劝告制止。如甲方不听劝告，一切后果，法律顾问概不负责。法律顾问有权拒绝参加该案的调解、仲裁、诉讼等活动。
第九条根据《中华人民共和国律师法》和《湖南省律师服务收费标准》的规定，甲方每年付给乙方服务费人民币元，支付方式为：。
第十条法律顾问为甲方办理法律事务所发生的交通、文印、食宿等费用，由甲方依据票据实报实销（本合同另有约定除外）。
第十一条本合同一经签订，即具法律效力。未经双方协商同意，任何一方不得擅自变更或解除合同，违反合同条款者，按当年约定服务费总金额20%的违约金给对方。
第十二条本合同有效期为年，自2013 年月日至201 年月日止。
第十三条本合同壹式两份，双方各执壹份，签字或盖章生效。
聘请方：应聘方：
法定代表人或经办人：主办律师：
电话：电话：
手机：手机：
电子邮箱：电子邮箱：
关键词：P2P网贷,网贷公司,问题分析
P2P网络借贷平台, 是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写, peer是个人的意思, 正式的中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中, 资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现, 它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
我国首家采用P2P网络平台的公司宜信公司2006年成立, 2007年8月我国首家小额无担保P2P网络借贷平台———拍拍贷金融信息服务有限公司成立。据艾瑞咨询2014年5月统计, 2009年P2P网络借贷公司增至91家, 2010年为143家, 2011年214家, 2012年298家, 到2013为346家。据不完全统计, 截至2014年4月, 我国约有超过2000家P2P网贷平台, 几乎每天有一家P2P网贷平台注册上线。在互联网金融喷薄式发展的同时, P2P网贷行业风险频频发生。仅2013年6月至今, 平均每天就有一家P2P平台宣布倒闭。据网贷之家数据显示, 从2013年下半年以来, P2P平台出事速度加速, 2013年套牢投资人资金超15亿元, 今年以来已累计套牢金额超6亿元。从类型来看, 2011年至2012年出现问题平台, 多数以跑路和诈骗居多, 2013年以资金链问题造成的提现困难居多, 进入2014年, 诈骗平台又卷土重来。本文选择2013全年及2014年1月至4月问题P2P网贷公司进行分析, 试图探讨出现兑付危机、倒闭、捐款逃跑等现象的原因, 并找寻解决之道, 以期P2P网贷平台真正发挥其普惠金融的作用。
一、101家问题P2P网贷公司分析
2013年共有75家P2P网贷公司出现问题, 有31家出现逾期提现的问题, 约占41%;8家出现提现困难的问题, 约占11%;8家直接倒闭, 约占11%;8家的问题是需限制提现, 约占11%;3家跑路约占4%;2家暂停营业2家限额提现各占约3%;剩余10家有法人变更、停业整顿、逾期暂停业务、暂不提现等, 还有1家待收1亿, 老总被抓捕。
2014年共有25家P2P网贷公司出现问题, 其中8家提现困难, 约占32%;4家终止运营约占16%;3家跑路约占12%;2家限制提现2家涉嫌诈骗, 各占约8%;剩下6家问题为关闭、资不抵债、违规操作、经济犯罪、暂停营业及停止营业, 各占4%。
二、问题分析
P2P的实质是为资金的借贷者提供一个较传统金融机构透明的平台。在我国由于对P2P尚未系统、完整的监管, 因此存在假借P2P平台进行企业资金自融或直接实施诈骗的现象;另外我国P2P网贷自身经营存在风险;其次, 借助网络发展的P2P网贷还面对网络的安全问题。据网贷之家统计, 2013年问题平台套牢投资人资金超15亿元、而截至目前问题平台待收投资款也已超过6亿元。
(一) 借助P2P网贷平台进行诈骗或资金自融
2005年借助互联网平台, 英国和美国出现了让借款人和出借人自行成交的金融新交易模式, 其本质是借款人通过网络平台向社会公众筹集资金, 以约定的利息作为回报。在我国中小企业融资需求和消费信贷得不到快速满足的背景下, 自2006年引入P2P网贷平台之后其在我国快速发展, 并且由于缺乏监管道德风险得不到防范和控制, 一些民间借贷假借P2P网贷之名进行资金的自融或者建立资金池或者以虚拟项目鼓吹高利率实施诈骗。如2013、2014两年共有6家跑路, 4-6家涉嫌诈骗或经济犯罪。比如旺旺贷, 卓忠贷在提供虚假信息或抄袭信息的前提下能存在几个月实施资金诈骗。另外还存在借助P2P网贷平台虚构贷款项目吹嘘高额利息进行资金筹集然后将募集的资金用以自融或用于高利贷业务, 不但对无数的投资人造成难以追回的损失也对我国的互联网金融造成了比较严重的影响。
(二) P2P网贷的经营风险
P2P网络借贷是以无抵押形式贷款, 我国P2P网贷平台在借鉴国外模式的基础上出现了“线上”与“线下”两种模式, 线上模式即所有的借贷活动通过网络进行, 网站本身不参与具体借贷业务。线下模式的借贷活动网站只提供借贷信息, 具体的借贷业务由网络平台线下完成, 且平台公司本身会参与借贷业务, 为借贷业务提供担保。虽然模式不同, 但P2P网贷公司在内部控制上都不太理想, 比如为了满足投资人的偏好和提高筹资效率, 将贷款进行拆分、变更期限、利率等贷款结构导致的资金的金额、期限上出现错配导致资金链断裂而出现逾期提现、暂不提现、暂停营业等问题。
此外我国的征信系统还不完善。在我国, 目前征信机构主要分为三类:第一类是政府背景的信用信息服务机构20家左右;第二类是社会征信机构50家左右;第三类是信用评级机构。目前, 纳入人民银行统计范围的信用评级机构共70多家。问题在于三类征信机构的数据各自独立, 还有大量的民间数据没有进入征信数据库, 而央行征信中心的数据仅对金融机构开放, P2P网贷平台无法直接获得相关的征信报告。P2P网贷公司对贷款人的信用难以进行实地调查或考证其信用记录只能凭借其提供的收入证明、身份证明等来判断其还款能力, 一方面提供材料的真实性无法保证另一方面约束力明显不足。据统计, 拍拍贷的坏账率在5%~8%之间, 而宜信、人人贷的坏账率为3%~5%, 融信财富为1.93%。为了应对这种情况, 我国P2P网贷公司有的采取前期只转移给贷款者50%的资金, 到其按时按量返还贷款时再转移剩下的50%, 这种形式固然在一定程度上削弱了还款风险, 但对贷款者来说无疑加重了负担且无法满足其资金的迫切需求。
再次, 投资资金的来源缺乏审查, 有可能导致成为洗钱平台。由于我国的P2P网贷公司在运营中缺乏对资金提供者的信用记录调查, 只要求客户提供相关证件即可, 对信用管理混乱, 极易被不法分子捏造虚假信息加以利用进行洗钱。
(三) 技术风险
P2P网贷平台依赖于网络而存在、发展, 因此如果网络技术落后或不到位, 很容易导致技术风险。而很多P2P平台, 资金实力有限, 购买宽带、使用防火墙, 将耗费巨额成本, 往往难以控制风险。许多不规范的P2P平台只是在淘宝买一个模板, 再租一个服务器, 招两个客服, 就算一个网贷平台了。而在淘宝网中最便宜的P2P网贷平台源码仅售100元。黑客成本非常低而攻击P2P平台后, 八成P2P平台都会顺从网络犯罪分子的要求。从2013年7月至2014年1月之间就有犯罪分子入侵国内数十家网贷平台系统, 以虚假客户资料代替真实客户资料后申请提现贷款, 导致损失400余万元。自2014年以来, 多个P2P平台都陆续遭到网络犯罪分子的攻击, 保守估计黑客攻击导致的损失在3000万元左右。
三、解决我国P2P网贷问题的建议
(一) 设立完善的监管体系
为保护投资者的利益, 确实发挥P2P网贷普惠金融的作用, 需从市场准入、市场运行到市场推出都设立详尽、合理而可操作的监管体系。建立市场准入机制;和第三方支付平台合作, 进行资金托管防止道德风险;完善退出机制, 降低投资者风险。
(二) 建立征信体系
P2P网贷借助的是互联网平台, 但其实质仍然是基于信用而发生的借贷行为, 因此, 完善的征信系统是P2P网贷良好发展的基础, 因此建立譬如“云征信”系统等势在必行。
(三) 加强网络安全
从带宽、硬件和安全策略三方面入手, 建立适用于企业自身的安全技术管理方案。
参考文献
[1]席大伟.百度下线800家P2P平台审查后出黑白名单[J].每日经济新闻, 2014 (4)
[2]马伟利, 许井荣.P2P网络借贷洗钱风险剖析及策略选择[J].发展论坛, 2011 (4)
[3]李冰.P2P平台频遭黑客攻击多数选择破财免灾[N].证券日报, 2014-03
P2P网贷这块大蛋糕也被越来越多的企业看中，一些主营业务与这一块八杆子都打不着的上市公司也纷纷加入到其中。据记者了解，目前已有40多家A股上市公司涉足P2P领域，其投资总额超过10亿。二级市场上，但凡投资P2P网贷的上市公司，其股价均受到追捧，一些个股涨幅更是惊人。
值得注意的是，日前银监会创新监管部主任王岩岫已首次对外透露P2P行业的十大监管原则；央行亦在起草互联网金融的相关监管细则，证监会则在推动股权众筹相关监管法规制定。几则重磅消息都已经显示出中国P2P行业管理办法已经拟定，国家将对P2P这个“野孩子”实行“改邪归正”的各项监管规定，这无疑对P2P网贷形成约束，同时也是对其的一种考验。
上市公司进军扎堆涉足P2P网贷
据记者了解，截至目前已经有超过40家A股上市公司涉足P2P网贷领域，投资总额超过10亿。
平安集团先知先觉，早在2012年就已斥资4亿元打造了被外界评委P2P“第一豪门”的陆金所，然后在2013年下半年开始，P2P已成为各路资本的宠儿，上市公司频频公告涉足P2P平台。2014年上市公司又兴起组团扎堆进入P2P平台，先有浙报传媒（600633）、大连控股（600747）、凯恩股份（002012）、中捷股份（002021）等14家上市公司抢滩P2P投资成立“前海理想金融”，随后又有顺络电子（002138）、奥拓电子（002587）、沃尔核材（002130）、科陆电子（002121）等22家上市公司联手杀入P2P平台成立了名为“鹏鼎创盈”的金融信息服务股份有限公司。
有研究报告指出，A股上市公司批量进军P2P网贷，对于行业而言，一方面，加剧了行业竞争提高准入门槛，加速行业淘汰；另一方面，也促进了行业发展，提高行业整体的合规和有序。可以预计，未来将有更多的上市公司加入P2P投资。
从P2P平台来看，上市公司作为股东，可以从征信和资源整合两个方面为P2P运营带来积极影响。并且投资人对P2P的首要诉求就是平台投资的安全性，因此拥有良好背景、品牌效应的上市公司的注入无疑为P2P平台增信不少。网贷之家首席运营官还补充到，从平台运营上来讲，在目前相关监管法规没有出来之前，很多P2P平台是比较混乱的，平台的自律显得非常重要，上市公司有证监会的监管，旗下投资的平台经营上会更规范一些。
易观国际行业分析师表示，目前国内P2P企业普遍面临着资金充足却难觅优质借款人的情况。这些上市企业自身所带的产业链及上下游公司的加入将为P2P平台带来大量优质借款人。而这些合作方的借款人获得资金后，也能够提高付款效率，利好上市公司。同时也有研究表明，P2P网贷平台的建立，以上市公司作为核心企业，加强上下游渠道联系，有助于P2P整体供应链有效运行。
上市公司股价借势上涨
但是，从资本市场的反映来看，P2P概念炒作的成分已高于上市公司的业务转型。据记者观察，带有投资P2P平台概念的上市公司股价均有大幅上涨，多数跑赢大盘。例如，熊猫烟花（600599）投资的银湖网自上线后，公司股价一路上涨，已7度涨停，7月22日以来，该股涨幅已经达到152.63%，近全部A股涨幅的4倍；投资隆隆网的绵世股份（000609）在9月初连续4个交易日涨停，股价从8月底的9.94元一路飙升至16.49元新高，以60.71%的涨幅稳稳超越大盘井喷以来的涨幅。
此外，御银股份（002177）也是在媒体报道该公司涉足P2P业务之后，股价应声上涨。交易数据显示，在消息出来的当日，广发证券等5家券商营业部合计买入5445万元，约占当日成交金额的14%。该股一举放量覆盖当日的大阴线，股价创出半年来新高。
同时，业内人士将上市公司二级市场行情与公司业绩表现分析对比，发现上市公司发展P2P业务存在概念性炒作股价走势与业绩相背离的情况。熊猫烟花、万好万家（600576）、绵世股份等几家业绩平平甚至亏损的上市公司，在P2P网贷概念板块炒作中获益较大。数据显示，熊猫烟花2014年三季报归属母公司净利润同比下降9.04%，扣非后同比下降73.04%；万好万家的三季报一片赤红，除了有900万的营业收入以外，其营业利润、净利润等均是负值，其中营业利润亏损1800万元。
P2P只是点缀难为正主
业内人士也指出，股价上涨有利于上市公司以更好的价格进行再融资等资本运作，也能提升市场关注度和公司知名度，同时可以使得持股员工受益，并改善投资者关系。从这一层面上看，上市公司只是将P2P用作了其炒作工具。
事实上P2P业务对上市公司业绩影响也的确不会太大。在市场传出“熊猫烟花未来将把金融作为主营业务，并把银湖网作为未来核心资产”的消息后，熊猫股份专门发布澄清公告，强调公司投资P2P行业是实现多元化发展的重要战略步骤，公司仍将以烟花爆竹业务为主营业务。绵世股份也表示，公司主要还是以房地产业务为主。
网贷之家报告分析，从财务角度而言，在目前的市场状况下，大部分P2P平台尚未实现盈利，没有上市公司背景的平台几乎都是靠做大市场份额和品牌效应后，吸引风险投资资金进入，以维持平台继续运营。尤其在目前P2P行业已经发展到一定阶段后，新平台的不仅需要大量的投入成本，竞争变激烈后的运营成本也大大提高。
此前有消息称，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中设置了借款上限。最终颁布的管理办法确认了这一消息，即：同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;
同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
这会对一些网贷机构产生不小影响。当前一些网贷平台经常发布大额借款标的，实现了交易规模的快速做大。
例如，统计显示，红岭创投平台在 -期间，发布了多笔大额借款标的。发布的单笔金额在1000万元以上(含1000万元)的大额标的为63笔;宜人贷官网显示，借款人凭借工资流水，可申请最高50万元借款，凭借社保公积金信息，可申请最高30万元借款;
开鑫贷官网显示，目前正在发售的商票贷、苏鑫贷等贷款标的，金额都在两三百万之间。万科刚刚入股的鹏交所，融资项目金额也多在100万以上。
理论上网贷机构可以将融资项目进行拆分来规避网贷借款上限的限制。不过《办法》已经明确，不得将融资项目拆分。网贷机构规避借款上限的难度陡增。以大额融资标的为主的网贷平台将面临较大的业务调整压力。
8月24日下午，银监会召开《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《办法》”）新闻发布会。这标志着在征求意见稿出台数月之后，网贷行业合规建设方兴未艾之际，终于迎来了监管“靴子”正式落地之声。
本《办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布，监管思路仍然延续了原征求意见稿中所提出的、在业界引起强烈反响的一系列重磅内容，比如：定位为信息中介，实行负面清单制，坚持底线思维，重视事中事后监管，鼓励小额分散等内容。
监管细则正式稿充分体现了顶层设计者的监管智慧，总体鼓励和支持的监管态度为行业提供了巨大利好。不过，从监管条例的细节改动上可以看出，监管层目前更加侧重于对金融风险的防范和治理，这与近期国内在多个金融理财领域普遍掀起的“强监管”态势相呼应，确立了互联网金融作为传统金融体系补充的市场地位。
据悉本次《办法》正式稿出台前曾向31个省（区、市）政府金融监管部门、国家金融办、十三部委、最高人民法院以及最高人民检察院、第三方评估机构等相关部门征求意见，在汇集了来自网贷机构、政府、研究机构、专家学者等300余条各类意见的基础上修改完善，最终出台这份文件。
笔者根据本次《暂行办法》全文以及《答记者问》，梳理出如下几项核心的政策内容：
未规定硬性准入门槛，重视事中事后监管
纵览《办法》全文即可发现，正式稿沿袭了征求意见稿在准入制度上的相关说法，并没有针对网贷企业增设诸如“注册资本”等硬性准入门槛，可见监管层仍本着“底线监管”原则，重视加强事中事后的监管，而非一揽子切断行业新生的动力源泉，从根本上对网贷行业的长远发展前景认可并看好。
网贷行业确定为信息中介，不能做增信
《办法》规定网贷企业的定位是“信息中介”，不能偏离信息中介的定位异化为信用中介，否则就会导致业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。网贷企业只有作为信息中介才能更好地实践普惠金融的使命，才能从根本上避免资金池、自融、违规放贷等金融风险，促使企业树立诚信经营、严格自律的阳光运营机制。
负面清单从十二条，增加至十三条
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公共存款、不得归集资金设立资金池等，并根据征求意见，增设了不得从事的其他行为，如：自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为等。禁止线下宣传的做法是为了勒令网贷机构回归网络阵地，充分利用并发挥好互联网的传播特性，便于监管部门掌握真实的网贷数据信息并实时进行资金监测，保护更多“非合格投资人”不落入非法理财机构、诈骗平台的理财陷阱。
网传的增设“借款余额上限”的说法被证实
《办法》明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
虽然监管层是出于加强“风险控制”的考虑提出的该政策，但是业界普遍对《办法》所限定的借款余额标准持“保留意见”的态度，在P2P大额标的盛行的时代，目前《办法》限定的数据指标未免太过狭窄，与实际的市场需求不符，必然会导致大量网贷企业陷入“举步维艰”的改革困境。
“小额分散”是要义，“普惠金融”是本质
设置借款余额上限的做法，充分表明了监管层希望引导网贷机构遵循小额分散的原则，回归普惠金融的本质，力求规范行业乱象，严守风险底线。
小额分散符合网贷机构和投资人的利益，有利于机构加强风险控制，提高对投资人权益的保障力度。并且伴随消费金融场景的不断延伸和拓展，小额分散的消费信贷市场将会迎来更大规模的市场井喷，目前那些以大额标的为主的平台未来有望向消费金融领域转型。
十二个月过渡期，网贷行业进入合规倒计时
为避免《办法》出台对行业造成较大冲击，监管层做出了12个月过渡期的安排，在过渡期内将采取自查自纠、清理整顿、分类处置等监管措施。在办法正式稿发布后，整个网贷行业将正式进入合规倒计时，虽然有关银行资金存管、信息披露、退出机制等相关配套措施仍待落地，但网贷行业的监管思路已然明确，监管细则已然生成，各平台均需加快合规调整的步伐，尽快向监管《办法》的要求靠拢。
值得一提的是消费贷款这种模式，不同于分期购物必须以购买商品为前提，消费贷款能够直接从提供服务的平台那里获取现金，随意支取使用，缺乏对资金用途的监管。
大多大学生利用校园贷平台来购买一些奢侈品，而且大多数分期购买这些方式，一个月仅支付几百块钱，连续支付多少月。这样下来，中间的手续费也不容小觑，大大的增加了购买物品的成本。其次，当生活费不够的话提交贷款来消费，虽然他说是很小的利息，但你实际支付的远远比他说的要多，而且大学生的生活费用是有限的，可能一个月还不上会推到下个月，然后利滚利之后会成为很大的一笔债，但最终的承担者却还是家长。之前有过为校园贷跳楼的例子，无法偿还所以选择跳楼。
从“裸条”借贷到大学生不堪还贷重负跳楼自杀，网贷服务日益
便捷，因此带来的风险也日益显现。就像当年银行、电信企业在校园推广信用卡和电话卡一样，一些网贷平台为了抢占市场，登记身份证就可以贷款。贷款抵押物也是千奇百怪，令人匪夷所思的“欠条”就是一例。
这种摆摊推广的模式，不仅容易诱导过度消费、超前消费，还会带来个人信息泄露等风险，如果学生无力偿还还可能引发极端事件。当年低门槛推广信用卡和电话卡的后遗症，直到今天依然存在。而新兴的网贷平台，把以前面对面的审核、确认程序转移到网上，如果放松把关，风险会进一步放大。因此，对校园网贷进行规范和风险提示，确有必要。野蛮扩张的校园网贷需要规范，而如何规范却考验着监管者的水平。不少大学生确有贷款需求，有的因为家庭困难，有的需要创业资金，因此对校园贷不能一概拒之。同时，因为学生缺乏稳定收入和财产抵押，校园贷需要更严格的审核程序，以提高风险管理水平。
对于校园网贷，可以借鉴以往助学贷款的审核办法，由学生家长、监护人提供证明，为风险兜底，也可以通过降低贷款利率、指定专款专用等办法，保障贷款用到最需要的地方。同时，互联网时代的贷款，又不能完全照搬过去的办法，金融机构要利用互联网和信息共享的便利，提高贷款服务和风险防控水平。
自从2014年4月为“旺旺贷”受害者提供全额保障以来,百度几乎成为了网贷受害者的主要追责目标。有从业者赞其有担当,有观察者指其越位。一个充满争论的问题是:在原本缺乏法律规范和规定的P2P网贷市场活动中,有充当“引路人”角色的搜索平台究竟该为网贷跑路者埋多少单?是否也应该承担相关责任?
网贷跑路
当投资者们冲到深圳岗头发展大厦时,事实如当头棒喝:经营P2P网贷的“信誉财富”并不存在于它声称的808室,其积聚的至少七百余万资金也早已人间蒸发。类似场景在网贷领域屡见不鲜,只不过这次的不同在于:受害者们一致将矛头指向为骗子提供了“信誉V”认证的百度。
“要想拿钱回来只有找百度。”
“信誉财富抱团维权群”里,来自成都、损失11万元的群主这样告诉大家。他已接受了15位群友的集体委托,准备前往北京向百度维权。
来自乌鲁木齐的刘小姐是其中之一。这位“信誉财富”头号受害者讲述的受骗经过并不新鲜:早在今年2月,她就通过百度搜索到了“信誉财富”的网站。百度为“深圳市好信誉财富投资管理有限公司”(下简称“信誉”公司)加V认证,证明其真实可信,而深圳市市场监督管理局网站上亦可查到该公司的注册信息。
花了半个月时间观察网站公布的大小标的后,刘小姐终于被高达15%以上的年化收益率所吸引,于是先后投入423万元,但她没有注意到,打款的对象并非公司账号,而是公司法定代表人林俊伟的个人账号(后改为一位“公司股东”的个人账号)。
2014年4月30日,“信誉财富”网站开始禁止提现,400客服电话无人接听。三天后,该网站再也无法打开。乌鲁木齐当地派出所告诉前来报案的刘小姐,他们头一次碰到这样的案子。
事实上,类似这样无法提现、限制提现或逾期还款的P2P网贷跑路案,在2013年达到小高潮。据媒体公开报道,2013年全年共有75家P2P平台出现逾期还款、限制提现等问题,有些P2P平台甚至因此倒闭。而在2014年头六个月,已有35家跑路。
所谓P2P网贷,原意指的是个人与个人通过互联网平台直接借贷。全球第一家P2P平台为英国的Zopa,成立于2005年3月。两年后,P2P进入中国。
深圳市市场监督管理局给乌鲁木齐警方的回函称,“信誉”公司真实有效。警方调查则发现,“林俊伟”的身份证属于一位1992年出生的广东人;根据已有案例推断,小林的身份证很可能被冒用,未必是犯罪嫌疑人本人。
刘小姐进一步查询发现,“林俊伟”在收到款项后,将钱分别转移到数十张银行卡上,随后分别提现。人和钱都显得难以追踪,她由此转变了努力的方向。
刘小姐按照百度的“网民权益保障计划”下简称“保障计划”)发去了整套资料,申请保障,要求索赔。可申请很快被退了回来,理由是缺少上网记录,无法形成证据链证明,她是通过百度搜索到了“信誉”公司网站,由此造成损失。这并未让她打消向百度索赔的念头。
“警方即使破了案,钱也很有可能拿不到,”2014年6月12日刘小姐向记者坦陈,“听说‘旺旺贷’在她加入的八百余人的“旺旺贷失联维权群”里,取经者络绎不绝,“科讯”等网贷案件的受害者陆续加入,询问着同一个问题:怎么找百度索赔?
有曰一:互联网外衣就像比基尼,穿出了性感却遮住了关键部位。所谓P2P不就是借钱方从金融机构或金融市场借不到钱,然后去忽悠没能力做尽职调查、做可行性研究、看分析报告、读财务报表以评估风险的工薪散户吗?让这些风险承受能力差的散户直接给企业放贷,一旦企业还不出钱或P2P平台卷走了钱,谁来承担责任?那些互联网金融吹鼓手承担得起吗?
百度铸错
据央行年报2013显示,P2P网络借贷行业规模不断扩大。截至年末,全国范围内活跃的P2P借贷平台已超过350家,累计交易额超过600亿元。央行在年报中,肯定了互联网金融近两年所取得的成绩的同时,着重对P2P网贷行业内目前存在的问题做了集中的表述:一是业务经营中触及法律的红线,业务活动突破现有的监管边界,进入法律上的灰色地带,甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”;二是客户资金的第三方存管制度缺失,资金存管存在安全隐患,会产生大量资金沉淀,容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险;三是风险控制不到位,信息安全度低。
这样一些特殊行业的企业,为何一度在百度上获得了一视同仁的认证?一位百度知情人士表示,认证并不针对特定行业,本身是希望正规公司能在搜索结果中得到凸显,按照百度的要求,这些公司只有都提交了全套工商资料,才有可能通过了审查。
有业内专家指出,更重要的是,百度还给这种V认证分了3个级别。这相当于进行了风险裁定,向市场发出了指引,自然要承担相应的责任,“如果要做评级,需要有更多风险提示。我们最早也做一点这方面调查,但没做深,这方面超出了能力范围,我们现在更多还是罗列信息、解决信息不对称,但不做裁定。”
“旺旺贷”案正是这种不确定性的体现。在接到网民投诉后,百度展开核查,发现经营者深圳纳百川担保有限公司提交的工商信息均真实有效。在官方微博上,百度将这一事件定性为“信贷网站自身不诚信、欺诈客户、导致网友蒙受损失的案例”。
对于确定通过百度搜索到“旺旺贷”而受骗的网民,百度启动了“保障计划”,给予了全额保障。正是这一举动,引发了至今未决的争议。
有曰二:百度面对的,是一个高速崛起却充满风险的新兴行业。对高风险行业使用一般的认证,是百度犯的最大错误,认证本身,能打击一些非法网站,是利好,但网贷行业的企业不能当作普通的金融、互联网企业看待。歧高的道德风险让百度踏上了钢丝。
一地鸡毛
“民间借贷需求旺盛,借贷双方信息不对称,传统金融机构难以覆盖社会工薪阶层和小微企业主等有资金需求的人群,是P2P发展的根本原因,民间资金投资渠道有限则是助推P2P行业爆发的重要因素。”《互联网金融》一书的作者罗明雄曾向媒体表示。
而来自前瞻产业研究院的报告则更为触目,直到2012年,国内网络借贷交易的规模还仅为200亿元左右;2013年,这一数字疯狂增长到1058亿元,这还不包括相当一部分研究院未能监测到的交易。网贷企业数量也在一年间由两百余家增长到八百余家。另据P2P行业资讯类网站“网贷天眼”的统计显示,从2013年9月开始,每天新上线的P2P平台约3家,最多一天有7家平台上线。
“小到上线三天就跑路,只卷走二十多万的,大到三年聚集45亿的,什么样的都有,有的是主观行骗,有的是客观经营不善。”网贷行业门户“网贷天眼”副总裁袁涛如是说。
压力更大的显然是百度。除了应付受害者,百度还必须尽快找到办法,突破眼下的困境。这种努力迅速遭遇了反弹。
“旺旺贷”事发后,百度采取了“一刀切”的办法,将一千多家P2P网贷网站全部下线。2014年6月17日,百度一位不愿具名的公关人士表示,大量网站抱怨,这种做法将好的网站也拒之门外,使他们的经营和声誉受到损害,“百度相信这些网站大部分是诚信合法经营的,但从百度的角度无法判断,我们最后的决定是,‘宁可错杀一千,不可放过一个’。”
“一刀切”后,百度正尝试建立P2P白名单,设置了较高门槛,只允许中国支付清算协会互联网金融专业委员会成员或出资控股方满足一定要求的企业才可进入。
与此同时,中国尚无具体的法律政策监督这种新兴的金融模式。事实上,由于监管尚不到位,这种努力本身也相当困难。直到去年8月,央行监管层喊话,要求P2P平台不能碰非法集资和非法吸储两条法律底线后,这个行业才有了初步监管;更详细的管理办法尚在制定中。
“这个问题我们还是不要具体聊了。如果你真的要问，我只能告诉你，我们现在已经在跟多家银行接触了。”“我们已经跟某银行签好协议了，但银行那边的团队一直成立不起来，所以我们考虑要换一家银行了。”“别提了！我们跟某银行是银行直连，但由于该银行这方面的服务团队做不到7×24，所以被误解不是银行直连存管。”
上周，《投资者报》记者在第十二届北京国际金融博览会（简称“金博会”）采访。当天，网贷机构云集，正是采访的好时机，但当记者问起银行资金存管的话题时，多家网贷机构的从业者面露难色，愿意指点一二者也多是如上的“诉苦”。
网贷平台要接入银行资金存管，已经是网贷平台合规的重要一步。但是，到目前为止，接入银行资金存管的平台凤毛麟角，有的与银行签署了协议，但实际进度不一，所以才导致网贷平台从业者不好意思告知自家的具体进展。
成功对接比例较低
自2015年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台一年多来，P2P平台对银行存管业务的需求日益增加，部分P2P平台已实现了银行存管协议签约或系统上线。2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布，该办法明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，还要求由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。至此，网贷业内原先盛行的第三方支付开展的P2P资金存管业务开始向银行存管业务转移。
据融360不完全统计，截至2016年9月底，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务，共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，占现有的平台总数比例不到15.22%。而其中实现银行资金存管系统上线的平台95家（含联合存管），占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.9%。
据网贷之家发布的《2016年9月网贷平台发展指数评级》排名前20的平台为例，截至2016年10月24日，完成银行直接存管、银行直连的平台，合计仅有5家，分别是：宜人贷、人人贷、点融网、开鑫贷、积木盒子。
既然是网贷监管的必然要求，各家网贷平台也是铆足了劲儿。2016年尤其是下半年以来，网贷平台与银行资金存管的消息越来越多。近日，爱钱进表示其与华夏银行的资金存管系统部分用户已在内测。香港上市公司中国信贷旗下金融工场官网显示，该平台已经正式完成银行资金存管的系统对接。
政策催促平台加速
10月19日，业内流传出银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》全文，并称“已定稿，近日将下发”。
文中对P2P平台、银行双方开展资金存管业务均设置了条件，详细说明了存管职责。对P2P平台要满足五大基本条件：工商管理部门注册登记并领取营业执照、地方金融监管部门备案、工信部电信业务经营许可、本身具备业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制等相关制度，监管部门要求的其他条件；应履行五大职责：负责平台技术系统安全运营、组织实施信息披露工作、每日与存管人进行账务核对、妥善保管网络借贷资金存管业务的相关资料、国家和地方法律法规和合同约定的其他职责。
根据该业务指引，网贷平台可采用“大账户+小账户”形式，该形式下“大账户”必须是银行资金专用账户，“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。不限于二类账户。
从监管政策的要求来看，网贷平台对于银行资金存管的推进任务已经非常紧迫了。但是，多家网贷平台相关负责人曾对《投资者报》记者表示，从启动到银行存管上线耗时大致在半年以上。技术的开发、数据的对接、双方的磨合、测试、上线，每一步都“做不到互联网的速度”。如果按照这样的速度，很多的平台在做不到这一步的合规，可能就得转型或者退出网贷市场。因此，多家网贷平台正面临着文章开头所提到的种种难处，但一时又无法解决。
整体状况不容乐观
那么，什么样的网贷平台在银行资金存管方面推进的会更快一些呢？向上金服CEO袁成龙告诉记者，首先，能够进行银行资金存管的平台，必须要坚持小额分散的业务模式，这也是符合监管要求的。其次，可能合规中小型的平台进展会快一些。因为一些大型的平台因为其流量大，银行方面由于技术和系统的暂时不完善，一时无法承受这些平台的流量，具体的对接要花费更多的时间。
此外，网贷平台从业者表示，寻找合适的银行进行资金存管也是一个“技术活儿”。有时候往往要谈10多家。有的即使双方签了协议也有可能无法继续。
近日有消息称，恒丰银行资金存管方式不合规，有可能要被暂停。记者尚未能就此消息的真实性加以证实，但记者发现10月26日仍有平台以与恒丰银行合作的事进行新闻宣传。这方面的消息让网贷平台更加迷茫。
融360分析认为，如果考虑到银行开展此项业务的积极性和存管模式的合规性，留给P2P平台的选择空间明显低于预期，况且监管办法给P2P平台合规的整改时间只有12个月，结合各家银行对P2P平台接入存管的审核和系统对接耗时情况，P2P平台接入银行存管的时间紧迫。且银行最低的存管年费都在50万元左右，这对于中小平台来说合规成本太高，因此最终能有多少家平台上线存管仍不乐观。
