车险理赔流程及要点

车险理赔流程及要点（通用6篇）

车险理赔流程及要点 篇1

为进一步加强车险理赔流程风险控制，强化车险理赔流程环节职能，深入推进车险理赔流程规范运作，公司将车险理赔流程环节职责要点集中归纳，并明确如下：

一、车险理赔将下列案件作为特级案件

（一）出险日距起保日7日以内案件。

（二）标的已出险三次及以上案件。

（三）单方事故且无交警等公安机关证明的案件。

（四）本车或三者车损失金额5万元以上案件。

（五）本车或三者车车龄8年以上案件。

（六）修理厂代报案案件。

（七）其它风险等级为H级的案件。

（八）其它分公司自行重点管控类型的案件。

所有案件须在车险所有理赔流程环节中落实工作要点，特别是特级案件。

二、接报案环节工作要点

（一）认真核实报案人身份，包括报案人是否肇事司机，报案人与被保险人关系，确认被保险人是否知晓此次案件，是否代报案等。非被保险人报案的询问被保险人联系电话并记录。

（二）确认是否第一现场报案并记录。

（三）所有报案电话均需进行录音，报案后续的理赔流程环节须调听录音。

三、调度环节工作要点

对于异地出险事故，当承保地修理费与施救费的合计大于出险地修理费时，应在出险地就近进行维修，避免因车辆回承保地维修产生 较高的施救费及车辆转运费用。

四、查勘环节工作要点

（一）核对出险标的车架号或发动机号，确认是否与承保信息一致，特别是团车和新车更要认真确认，单独拍照或拓印。

（二）查证特别约定中所有涉及保险责任及免赔事宜的所有相关信息，特别是自卸车、特种车等的相关约定，在查勘报告中对特别约定相关内容写出初步结论。

（三）查证车险条款中涉及增加免赔的相关情况，有针对性地对现场及车辆进行调查，并在查勘报告中明确写明调查初步结论。

（四）特级案件必须进行第一现场查勘或与肇事司机一起复勘第一现场（肇事司机因伤亡无法前往的除外），与被保险人确认出险事实，查勘损失状况与成因是否相符，与第三方车辆或物体的高度、痕迹走向、残留等进行比对。

1.出险时间在晚十点至早六点之间的案件，在第一现场查勘时，重点查证肇事司机是否有酒驾、吸毒、顶包等行为。

2.出险时间距起保日7日以内的案件，应检查是否有承保验车照片，有承保验车照片的应比对验车照片，有无承保验车照片及验车照片比对结果应写入查勘报告。

3.标的已出险三次及以上的案件，须核对本年度出险情况或核对前一年出险情况（若为其他保险公司承保，有条件的应调阅其他公司赔案卷宗）及以往各次赔案的具体情况。

4.查勘技术要求：查勘时须对车身受损部位痕迹的深度、宽度、高度、长度测量尺寸，并对其走向、形状、附着颜色进行详细描述；对于双方事故，查勘时须对双方车辆第一碰撞点的痕迹深度、宽度、高度、长度测量尺寸，并对其走向、形状、附着颜色进行详细描述。5.特级案件中下列案件为可疑案件

（1）报案时录音、出险通知书及查勘过程中查证的出险时间、地点、当事人、损失情况等出现不一致情况的案件。

（2）本车及三者车物损失部位痕迹深度、宽度、高度、长度、痕迹走向不一致等与事故成因产生不符的案件。

（3）提供的事故认定书、事故证明等单证发现格式、字体、笔迹、或时间、地点等所列明信息不符合或不吻合的案件。

（4）其他可疑案件。

特级案件中的可疑案件应对疑点进行询问，并做好有被询问人签字的笔录。

（五）第一现场查勘时应拍摄标的车辆及第三方车物的全景照片（如有三者车物损失）。

（六）对于以下情况需全程现场查勘拆解过程并进行拍照，拍照拆解开始时的照片、重要零部件的拆解照片、拆解结束照片，有条件的可全程拍摄录制拆解过程。

1.车辆整体损失达5万元以上。2.单件损失达三千元以上。

3.悬挂部分、转向部分、空调系统、非承载车身大梁变形、前后桥、驾驶室总成，需同时进行测量检验，并将相关数据并与维修手册核对，以确定是否必要进行更换。

（七）对于不属于特级案件但存在四、（四）、5疑点的案件也为可疑案件，查勘时须按特级案件查勘要求进行查勘，须对驾驶员进行有针对性的笔录，并在询问过程中引入公安进行警保合作。询问笔录过程中明确向被保险人表示会将案件报给警方处理，被保险人放弃索赔的则立即结案；被保险人不放弃索赔的则正式报警方立案处理。

（八）下列案件须

1、出险三次及以上的保险标的且非被保险人报案，应提供被保险人的授权委托书或联系电话，并在查勘时与被保险人核对。

2、查勘中首先核对报案人是否修理厂，所有修理厂代报案的案件需提交被保险人的授权委托书及联系电话，并在查勘时与被保险人核对。

五、定损环节工作要点

（一）未投保“指定专修厂特约条款”但在4S店或专修厂修理的车辆，定损配件价格控制在九五折以内、工时费价格控制在九折以内。对于达不到上述折扣的案件，需分公司客户服务部经理在定损单上确认或在理赔系统中提交客户服务部经理确认的特别说明。

（二）对于需要更换的项目应对照维修手册及拆解过程图像、尺寸数据等确认是否需要更换。对于

四、（六）2及3规定的配件项目须在理赔系统中说明更换理由。

（三）总分公司共同确认下发的本地零配件价格标准的配件项目定损时不能超过已有标准，未联合下发标准的配件项目定损时不超过当地市场平均价。

（四）配件系统列表中已有的配件不允许自定义，但系统中没有价格的配件除外；配件价格高于厂家指导价或4S店价格的情况须全部提交总公司审核，超过一千元的须提供原厂编码（无原厂编码的除外）。

（五）非当次事故项目不能合并处理。

（六）非原装配件一律按照标准配臵的配件价格定损。

（七）对于包干修复，应在确定损失金额的基础上再进行包干，与被保险人签订包干协议，或者与被保险人、维修企业签订三方包干 协议，为降低理赔成本，包干案件可以不提供发票，但须在定损时折扣。

（八）下列案件须进行必要的鉴定

1.水淹案件应及时施救、拆解、定损，三千元以上的配件须提请仪器检验鉴定，符合更换标准的方准予更换。

2.自燃案件，有火灾证明的仍需进行自燃的司法鉴定。3.盗抢险案件，客服部须向客户报警的公安部门专程询问验证。4.推定全损案件，首先确定损失，证明损失总和已经超过全损且提供全车残值报告，残值须同时经三家残值公司或者维修厂残值报价。

（九）轮胎、电脑等零配件更换时，进行必要的折旧扣减。

六、核损环节工作要点

（一）审核是否属于保险责任，要点如下：

1.查阅保单承保险别，审核事故损失是否能与承保险别对应，损失金额是否超过了对应险别的最高赔付限额。

2.检查驾驶证、行驶证是否有效。

3.检查事故现场照片是否符合拍摄规范，照片日期是否可疑、照片格式是否正确。

4.通过事故现场照片、查勘记录分析事故成因，判断是否存在虚假成份。

5.对历史出险信息进行查阅，检查是否存在重复索赔的情况。6.查阅事故认定书或者事故证明相关内容，判断本次事故及相关损失是否属于保险责任。

7.对于疑似虚假案件或不能确认是否更换总成配件等案件，按复勘相关规定（即将下发），安排复勘人员进行第一现场复勘或损失车辆复勘。

（二）审核车辆定损结果

1.审查定损员上传的定损清单及事故照片的完整性，如上传资料不能完整反映事故损失的各项内容，或照片不能完整反映事故损失部位和事故全貌，应通知定损员补充相关资料。

2.审核换件项目

（1）剔除应予修复的换件项目（修复费用超过更换费用的除外）。（2）剔除非本次事故造成的损失项目。

（3）剔除历史信息中已经定损更换但修理时未更换的重复索赔损失项目。

（4）剔除可更换零部件的总成件；剔除所更换总成件包含的零部件。根据市场零部件的供应状况，对于能更换零配件的，不更换部件；能更换部件的，不更换总成件。

（5）剔除保险车辆标准配臵外新增加设备的换件项目（加保新增设备损失险除外）。

（6）剔除保险责任免除部分的换件项目。

（7）剔除超标准用量的油料、辅料、防冻液、制冷剂等。（8）能够进行系统点选而未点选的项目，退回定损员要求进行系统点选。

（9）审查

四、（六）2及3规定的配件项目查勘规范及更换理由。3.审核车辆零配件价格

（1）未投保“指定专修厂特约条款”但在4S店或专修厂修理的车辆，定损配件价格控制在九五折以内、工时费价格控制在九折以内。对于达不到上述折扣的案件，需客户服务部经理在定损单上确认或提交客户服务经理确认的特别说明。

（2）对于保单有特别约定的，按照约定处理。如专修厂价格，国产或进口玻璃价格等。

（3）总分公司共同确认下发的本地零配件价格标准的配件项目定损时不能超过已有标准，未联合下发标准的配件项目定损时不超过当地市场平均价。必要时要求上传市场询价单。

（4）残值归被保险人的，对残值作价金额进行复核。4.审核维修项目和方式

（1）应严格区分事故损失和非事故损失的界限。剔除非本次事故产生的修理项目。

（2）根据维修工艺流程，剔除不必要的维修、拆装项目。5.审核维修工时费

（1）对照事故照片及修理项目的数量、损坏程度，剔除超额工时部分。

（2）按照维修工时费标准，剔除维修工时费超额部分。

（三）车辆全损或推定全损的复核 下列情况，按照车辆全损或者推定全损处理 1.事故车辆无法施救。

2.保险车辆的施救费用达到或超过保险事故发生时车辆的实际价值。

3.事故车辆修理费用达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值。

4.当事故车辆修理费用与施救费用之和，达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值时，可以与被保险人协商采取推定全损处理。

5.损失车辆维修费超过出险时实际价值减残值的情况。

（四）审核其他财产损失

其他财产主要包括第三者非车辆财产和承运的货物。核损人员应 对其他财产的损失项目和数量、损失单价、维修方案、造价等进行审核。

（五）确认下述材料齐全。

1)有责车辆承保公司的定损单复印件。

2)推定全损的整车残值评估报告或者残值1000元以上的零配件残值评估报告。

（六）对于上述有异议的案件，安排复勘人员进行复勘，复勘后仍不能解决的，核损人员应赴现场等进一步查证处理。

（七）下列案件，核减要点

1.悬挂部分、转向部分、空调系统、非承载车身大梁变形、前后桥、驾驶室总成等及3000元以上的配件，须根据维修标准及查勘意见，特别是尺寸及变形程度等决定是否更换，同时核对1000元以上零配件的残值合理性。

2.定损价格的合理性，确认4S价是否符合要求，对于非4S维修的车辆，核对下发的零配件及维修工时费标准。

3.特别约定中所有事宜以及条款中相关免赔、加扣等事宜是否已查勘、落实。

4.涉及施救费用的案件，核对施救费单据，审核施救费是否符合当地标准。

七、单证环节工作要点

（一）以下资料必须齐全

1.进行残值处理时，单件残值1000元及以上的，须提供残值处理评估报告。

2.特级案件须有询问笔录。

3.查勘第一现场的，须有事故现场全貌照片。4.清晰的车架号或车辆发动机号的照片（或拓印的车架号及发动机号）。

5.非简易流程案件的须有客户签名的索赔申请书。6.受损车辆四个方向斜向45度的照片。

7.单价千元以上受损配件的单独照片并在照片中指明受损部位。8.4S店配件高于合作商指导价的应提供光盘价格截图；非4S店配件高于合作商指导价的应提供修理厂进货单。

9.单价3000元以上需更换的电器系统配件应提供故障码截图；其他部位（发动机、底盘、车身）需更换的3000元以上配件应提供测试报告或变形尺寸等数据。

10.责任保险赔款直接向第三方受害人支付时，须提供被保险人要求直接向第三方支付的书面申请；责任保险赔款直接向被保险人支付，须提供被保险人已向第三方受害人支付赔款的书面凭证。

11.所有特级案件均须出险司机的亲笔签名（肇事司机已死亡的除外）出险司机与被保险人不一致的，须询问其法律关系。

12.特级案件中的可疑案件或其他可疑案件，被保险人为法人的情况下，均须面见出险司机并进行询问笔录，由出险司机亲笔签名确认，并与被保险人确认。

13、特级案件中的可疑案件或其他可疑案件中，被保险人为自然人的，均须提供向被保险人确认的询问笔录或电话录音。

14.进行第一现场查勘的案件，三证合一的情况须肇事司机签字。15.被保险人放弃索赔的情况须有放弃索赔的录音或被保险人的书面签名，如确因被保险人原因无法提供上述两类材料，须提供公司内部注销案件审批单。

16.修理厂代报案的案件所提供被保险人委托代报案的书面材料 及被保险人有效联系方式。

17.提请第三方痕迹鉴定的须有正式痕迹鉴定报告；涉及火灾案件须有火灾证明；盗抢险案件须有公安机关立案报告。

18.凡是有特别约定的事宜，对特别约定事宜均须提供有针对性的询问笔录或调查结论。

19.出险时间为晚十点至早六点之间的案件须有第一现场的查勘照片或复勘照片。

20.非全责的商业车辆保险案件，须提供对方车辆承保公司的定损单复印件。

21.对于免赔或加扣免赔的情况，须在查勘报告中明确列示。22.包干修复的情况应提供定损单、零部件残值评估报告（单件残值金额1000元及以上的须提供）及包干修复协议。

23.超过案发时间48小时报案的案件须对肇事司机进行询问笔录，尤其是延迟报案的原因。

24.车险直接理赔费用管理按照《车险直接理赔费用管理实施细则》的相关规定执行。

25.简化单证或约定不需发票之外的案件，车辆损失须提供维修发票；涉及物损的案件，须有财产损失确认单及有效发票。

26.对于特级案件和其它可疑案件查勘报告须有下列内容描述，车身受损部位痕迹的深度、宽度、高度、长度测量尺寸，并对其走向、形状、附着颜色等进行详细描述；对于双方事故，查勘时须对双方车辆第一碰撞点的痕迹深度、宽度、高度、长度测量尺寸，并对其走向、形状、附着颜色进行详细描述。

27.未保特约维修条款在4S店或专修厂维修的事故车辆，索赔时须提供维修结算清单。

（二）以下资料必须符合要求： 1.照片应有正确的日期。

2.修理发票上维修单位名称应与系统中录入的修理厂名称一致。3.收款人账户核对正确，准确录入。

4.定损单上应有被保险人及定损员签名，事故车辆如在修理厂定损且在该修理厂维修，定损单应同时由修理厂签字确认。

5.所有单证须拍摄清晰。

6.各类单证应分类存放于对应目录下，保证专科专放。7.所有询问笔录都要有被询问对象的签字确认。

8.公司自行进行的案件调查，调查报告上须有客服经理签字。

八、人伤案件工作要点

人伤案件除需遵照上述相关要求外，还需特别注意以下内容。

（一）所有人伤案件出险24小时内必须由人伤理赔人员完成电话调查。

（二）人伤住院案件必须进行住院调查，提交人伤住院调查报告，住院调查时所拍摄伤者的照片，除面部和受伤部位单独拍摄外，还必须有同时包含伤者面部和受伤部位的照片。

（三）对未告知被保险人或未经被保险人或保险人同意，伤者单方委托评残机构的，必须对评残机构的资质进行调查，对鉴定结果有疑义、认为鉴定结果不合理、依据不足的，应同评残法医沟通或提出复评。

（四）必须对伤者特别是住院伤者的年龄、性别、职业、收入、户籍性质、被扶养人等情况进行调查，对于伤残、死亡案件，须对出具证明的单位/机构进行调查，核实相关内容,并书写调查结论报告。

（五）所有人伤住院、评残及死亡案件均须有公安机关出具的事 故认定书或事故证明。凡由交警出具调解书、我方未参与调解有疑问的案件，应到交通管理部门进行调查，确认案件的真实性，交通事故认定书的真实性。

（六）对伤者伤情、治疗方案及病休时间有疑问时，应对伤者救治医院、救治医生进行调查，防止骗赔案件；当医院开出的病假休息时间过长，超过《人身损害受伤人员误工损失日评定准则》的标准时，以《准则》的标准下限时间计算误工费。

（七）涉及误工费赔偿的案件，必须单证齐全，提供误工证明，收入情况证明，收入损失证明，纳税证明（收入在纳税起征点以上的)。

（八）人伤案件纠纷调处单证。

1.机动车辆保险特殊案件申请表（调处案件）。2.人伤案件调处协议书。3.调处案件说明。

（九）人伤诉讼案件单证。1.起诉状。2.法院传票。3.诉讼代理人委托书。

4.答辩状、上诉状、反诉状、代理词。5.法院判决书、调解书、裁定书。6.诉讼案件反馈意见、结案报告。

九、理算环节工作要点

（一）核对定损环节中车物及人伤各费用科目的损失金额与实际票据是否一致，以两者中的低者为准进行理算。

（二）将所有条款中增加免赔的条款与查勘报告、事故认定书等单证进行核对并准确扣减。

（三）将所有特别约定中增加免赔的条款与查勘报告、事故认定书等单证进行核对并准确扣减。

（四）进行商业险理算的过程应与交强险理算中的车物及人伤损失信息进行核对。

（五）将已发生的各类损失全部确定后进行理算，尽量避免结案后重开赔案。

（六）确认事故责任比例以及保险金额是否充足。

十、核赔环节工作要点

（一）下列事宜未完成的进行回退处理。1.核赔环节之前所有环节中工作职责未落实的。2.单证不齐全或单证规格不符合要求的。

（二）对特级案件中的可疑案件和其他可疑案件，在核赔环节仍有疑问的则启动多人多次调查的复杂流程，复杂流程调查后仍有疑问的案件报刑警等相关部门处理。

（三）对属于除外责任的部分逐项审核，以确定是否保险责任，特别对于是否保险期间、是否保险标的、是否承保该险别、是否在约定区域内行驶以及特别约定中的责任内容进行审核。

（四）准确核定赔偿金额，尤其是特别约定加扣免赔的部分、条款中责任系数、免赔比例、足额投保、残值及施救费、公估费、律师费等直接理赔费用进行核定。

（五）核对发票与定损金额是否一致。

（六）审核下列单证 1.银行账户

1)提供收款人身份证及银行卡复印件。

2)非支付给被保险人的案件需提供被保险人签署的授权委托书，收款人姓名应与委托书一致。

3)被保险人为单位情况下需提供单位银行卡复印件并加盖公章或加盖公章的授权委托书。

4)所有账户均不能为冻结或睡眠户。5)收款人姓名应与银行账户名一致。

2.维修发票开票单位应与定损中修理单位一致。3.人伤案件相关单证。

4.特级案件或其他可疑案件应有询问笔录，必要时可在询问笔录过程中或询问完毕进一步引入警保合作。

5.下列照片应单独提供并命名提交： 1)单件损失达三千元以上。

2)悬挂部分、转向部分、空调系统、非承载车身大梁变形、前后桥、驾驶室总成，需同时记录测量尺寸并与维修手册核对。

车险理赔流程及要点 篇2

车险欺诈遍布全球,从上个世纪90年代开始,美国开始采取强硬措施以应对车险欺诈,并形成了以司法监督机构、保险公司、保险行业组织、车险理赔等相关机构为基础的在车险理赔风险管控有法可依、在反欺诈环节信息共享的保险反欺诈组织架构。关于英国车险反欺诈,英国保险人协会ABI公开表示:在本世纪初,车险欺诈是一种快速增长的犯罪;不过由于近几年来,英国车险反欺诈工作初见成效,近期英国车险平均保费(如图1所示)已有明显的下降趋势。

相较于国外保险发达国家,国内车险反欺诈形式仍不容乐观。近年来,我国车险行业蓬勃发展的同时,车险赔付率也节节攀升,据最新《中国保险年鉴》记录,2015年我国机动车辆保险保费收入6199亿元人民币,占财产保险保费总收入77.5%,而车险赔付率高达70%以上,一个重要原因是机动车辆保险欺诈泛滥。车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状使车险赔付率一直居高不下,其利润贡献度与其保费占比严重不匹配,直接影响到整体财险业务的可持续发展。据保监会财产险监管机构分析,全国车险欺诈索赔额占赔付总额比率远高于全球平均水平,因此开展反欺诈研究刻不容缓。

2 车险理赔流程概述

图2为保险公司常见的车险理赔流程图。理赔流程中的查勘环节关系到该次出险是否是保险事故、保险人是否应该立案,定损环节则直接关系到赔偿金额的正确与否,因此查勘定损环节是保险理赔流程的重要组成部分。图3是常见的查勘定损详细流程图。

3 车险理赔流程中的反欺诈研究

基于车险理赔流程,本文将从其中查勘、定损、核损三个重点环节,分析能出现的欺诈情况,并针对性地提出反欺诈措施。

3.1 查勘环节

碰撞逻辑:当出现定损配件部位与出险碰撞部位不一致,对于此类欺诈比较依赖于现场查勘的准确性,要求现场查勘务必及时全面,有条件的保险公司可考虑采取双人查勘制度,并且要求提交详细的查勘记录。

时间信息管理:若出现出险时间与保险到期时间非常接近、夜间、凌晨出险等情况,查勘人员则需高度重视,可借助时间因素来进行欺诈预警。接到此类查勘作业的查勘人员须核实出险时间信息,并可依赖定损平台统计分析以往出险理赔记录信息对比以达到防控欺诈的目的。

3.2 定损环节

工时管理:当定损工时单价或时长超过限定值时,事故车主有嫌疑与修理厂串通欺诈保险公司。完善的维修工时库及工时价格库对于工时防欺诈管理能够起到积极作用。

维修方式和维修逻辑:在事故车维修过程中,出现可以修复的配件却采用更换处理的情况,或更换新件费用比修复费用低,为防止存在投保人采取低价换件而按照高价修件索赔,此类风险需加以管控。对于此类欺诈的防控可采取将维修方式信息与每个配件信息相结合的方式,通过智能定损系统内部算法自动识别维修方式的欺诈。

理赔信息不共享:信息不共享是导致欺诈的主要原因之一,最有效的管控办法是实现承保、理赔等信息共享,而实现信息共享一个切实有效的办法就是共用定损平台,平台将各家保险公司的信息进行整合分析,利用大数据技术在后台自动进行欺诈识别。

车辆信息管理:此类欺诈的表现形式包括车辆信息与保单信息不符、车牌号、Vin码不符合规则等,对于该类欺诈的管控,可以利用数据挖掘技术发现高风险车型,建立风险车型库,并且利用定损系统对定损环节的自定义车型进行限制,以确保理赔车辆信息的准确性以及对高风险车型的警示功能。

配件信息管理:与配件相关的欺诈是定损流程中一种主要欺诈,欺诈形式包括配件用量超出装车数量、配件未进行残值处理、定损辅料与主要配件不符等,由于车辆上配件品种繁多,根据传统经验,需要识别配件信息管理不足的欺诈需要较高的专业素质和丰富的风险防范经验。利用现代数据开发技术,可开发一套适用所有车型的车辆标准配件,每个配件内部或几个配件之间都嵌入相应风险规则,可以大大提高欺诈识别几率并能及时预防欺诈发生。

配置信息管理:在理赔中经常出现低配车装高配件的情况,仅依靠查勘定损员的人工判断是远远不够的,建议建立车型配置数据库,根据车型定型直接可以判定相应车辆配置,通过配置可直接确定相应配件,从根本上杜绝低配高赔的欺诈。

3.3 核损环节

基本信息管理:理赔定损流程需录入完整的基本信息,尤其是重要信息不可缺失,重要信息包括Vin码、车牌号、事故车主驾驶证号等,另若投保人未按规定进行年检、车辆未通过年检或年检到期的,保险公司可直接拒绝理赔。基本信息管理的缺失很可能滋生欺诈,对于此类欺诈的防控,传统方法是人工审核基本信息,随着定损平台智能化,先进的定损系统已可实现系统自动审核,审核准确性、有效性都大大提高。

理赔环节资金管理:当理赔流程中额外费用如管理费、运费等支出过高时,则存在欺诈可能。对于此类欺诈,人为核对此费用是一种管控方式,另一种更为有效的管控方式是在定损系统中设置额外费用限定值作为参考依据,一旦超过限定值将发出欺诈预警。

4 建议

通过对车险理赔流程的反欺诈研究,本文对汽车保险行业给出三点建议。

第一,推进行业信息共享。本文倡导各家保险公司在保证整体车险市场经营效益的基础上,共享信息,共同防范车险欺诈。

第二,利用大数据技术建设反欺诈引擎。车险理赔流程平台化和信息化已覆盖大多数保险公司,在理赔系统中加入风险规则引擎已成为规避风险的必然趋势。保险公司拥有广阔的大数据资源,大量客户交易往来的数据积累形成了庞大的结构化数据资源,若能运用现有技术手段和工具对其中有效数据加以提取分析,用以应对车险欺诈防控,则车险行业反欺诈工作有望取得显著效果。

第三,反欺诈引擎平台化。利用引擎可对理赔终端的理赔人员进行即时风险警示,在系统内自动规避风险,在此基础上可利用现代软件开发技术有望进一步完善反欺诈引擎模式,形成车险反欺诈引擎平台化的新格局。

摘要：本文通过描述国内外车险欺诈与反欺诈情况和车险理赔流程,从查勘、定损、核损三个理赔环节分析了典型的车险欺诈形式,并针对性地提出了具体的应对措施。本文建议保险行业借助大数据技术建立车险风险规则引擎,实现系统自动对理赔流程进行风险预判及欺诈识别,以提高车险反欺诈效率。

关键词：车险理赔流程,欺诈,反欺诈

参考文献

[1]2015版《中国保险年鉴》.周延礼主编,中国保险年鉴社,2015,04.

[2]Key Facts 2015 http://www.abi.org.cn/.

车险快速理赔的流程 篇3

2.危险警报灯开启以后，我们就要对事故现场拍照取证。对现场进行拍照主要是为了向保险公司提供事故的证据，在移动车辆前对车辆拍照也可以避免对方车主“赖账”

3.拍完照片后，我们要确认对方车辆是否无牌无证车辆，判断对方是否有喝酒。如发现上述任何一种情况都应该马上报警，且不能移动车辆;如没有发现问题则可以把车辆移到不阻碍交通的地方。

4.接下来，我们要详细核对对方证件。要核对的证件包括：身份证、驾驶证、行驶证、车牌号、保险凭证以及年检凭证。详细核对对方证件上的信息，如果发现有问题立即报警，让交警到场处理。

5.双方各自打电话到投保的保险公司，告知事故发生的时间、地点以及损失情况。一般情况下，保险公司受理本次事故后会反馈一个报案号，此报案号在填写交通事故快速处理协议书时需要用到

6.获得保险公司的报案号后，就可以填写事故快速处理协议书。如果车上没有协议书打印件也可用白纸代替。白纸上要注明事故情况、双方信息、明确事故责任，最后事故当事人在纸上签字即可。

7.在事故现场完成快速处理流程后，事故当事人便可以到指定的定损点定损。定损完成后，事故当事人就可以各自归家了。在车辆维修完成后，车主到保险公司理赔即可。这里要注意的是，单方责任事故需到全责方保险公司定损及索赔;双方同等责任事故则可到任意方保险公司定损及索赔。

车险理赔流程及要点 篇4

目 录

摘要： 引言：

一、车险人伤理赔的主要特点及现状分析

1.1车险人伤理赔的主要特点 1.2车险人伤理赔管理存在的问题 1.3车险人伤理赔风险控制缺陷分析 1.4车险人伤案件理赔管控现状

二、车险人伤理赔问题产生的原因

2.1车险人伤理赔管理问题产生的原因 2.2车险人伤理赔风险产生的原因 2.3车险人伤理赔难产生的原因

三、针对车险人伤理赔问题的对策研究

3.1车险人伤理赔管理问题的对策研究 3.2人伤理赔风险管控的措施 3.3对人伤案件理赔管控的对策建议

四、总结

五、参考文献

一、车险人伤理赔的主要特点及现状分析

1.1车险人伤理赔的主要特点

车险人伤理赔指机动车辆因发生交通事故造成人员伤亡，由交强险、商业第三者责任险承担的保险理赔。随着机动车保有量的快速增加、国家对人身伤害赔偿进一步重视，车险人伤理赔的影响面也日益凸显。具体来看，呈现出以下几个特点：(1)社会影响大。

从各个方面来看，车险人伤理赔的社会关注度越来越高，社会影响日益增大。一是我国交通事故率偏高。随着我国机动车保有量的迅速增加，交通事故也随之大幅增加，相关伤亡人数多年居世界首位。据统计，2010年全国共接报道路交通事故390．6万起，造成6．5万人死亡、25．4万人受伤。二是交强险政策性强。交通事故受害人的伤亡首先在交强险责任限额内予以赔付，而交强险作为强制性险种，其本身带有较强的政策性。三是民众维权意识增强。随着国家对民生越来越重视，人身伤害赔偿标准大幅度提高，老百姓的维权意识也日益增强。

(2)流程环节多。

对于涉及人员伤亡的同一起交通事故，保险公司采取交强险和商业险“分开立案、统一赔付”的理赔措施，流程环节较多。一方面，对交强险人伤案件，首先通过“交强险理赔服务通道”预先垫付抢救费用，事后再在交强险限额内核赔。另一方面，对商业险人伤案件，首先区分人伤程度，确定一次性赔偿或进一步审核定损，并待交强险核赔金额确定后，再在商业险项下对剩余部分进行赔偿。因此，人伤案件理赔的技术含量也越来越高，工作难度也越来越大。

(3)法律关系复杂。

车险人伤案件处理涉及到三方和两个不同的法律关系。一方面，被保险人和受害人之间是民事损害侵权关系，主要受民法等相关法律法规约束。另一方面，被保险人与保险人之间是合同关系，主要受合同法、保险法的约束。法律关系的不同导致被保险人需要支付给受害人的赔偿与其可以从保险公司获得的赔偿有可能存在差异，往往容易引起纠纷。

1.2车险人伤理赔管理存在的问题

(1)理赔管理软实力不强

一是理赔专业力量不足。人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，但部分保险公司没有配备或配足该类人员，如缺少人伤核损医生和法律工作人员，往往造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等把握不准，审核乏力。二是人伤理赔内勤和外勤跟踪人员素质参差不齐，整体技能偏低，而保险公司普遍缺乏对人伤理赔岗位人员的专题培训。三是保险公司普遍缺乏单独的人伤理赔管理系统，对人伤理赔数据分析等方面管控不到位，没有形成专业化管理机制。四是多数保险公司缺乏人伤理赔质量考核体系，理赔指标不理想。如跟踪及时率低，人伤任务件均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大且远高于车损险的绝对估损偏差率。尤其是中小型规模保险公司理赔管理指标通常表现更差。

(2)理赔内部管控成本高

一是理赔人员薪酬成本偏高。人伤理赔人员须具有很强的专业性，如，对伤者治疗提供必要的咨询指导和保险理赔方面的答疑解惑，对医疗费、误工费、护理费、死亡残疾赔偿金、残疾辅助器费、被抚养人生活费等众多费用进行项目审核。因此，保险公司招聘他们需要相对高的薪酬成本。二是案情调查核实代价高。事故处理需经过交通管理部门，人伤治疗需通过医疗机构，伤残评定需通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需通过仲裁机构或法院等。任何一个环节出了问题都将影响理赔管理质量。保险公司为准确判断保险责任和确定合理赔偿金额，通常要花费大量精力进行调查、核实。三是理赔协调工作量大。人伤案件处理中的一些费用认定、程序具体操作等都涉及到相关法律、法规和政策，而相当部分规定目前不明确。主要表现在：伤残人员的残疾辅助器还没有一个竞争性市场和透明的价格机制；护理人员的护理费用是按照其实际收入还是当地护理人员一般的工资标准进行支付，法律法规尚没有明确；人伤治疗的费用标准，有的地方采用基本医疗保险标准，有的地方在司法判决中不采纳该标准；对无名尸的死亡赔偿金、对胎儿等被抚养人生活费等问题，均没有明确的规定；误工费鉴定依据不明确。涉及这些方面处理的争议多、核赔弹性大，必须反复沟通协调。

(3)理赔风险管控难度大

一是骗赔猖獗，手段多样。如：提高伤残等级，套用或修改他人信息骗取赔款，“搭车开药”、“搭车治病”，抬高后续治疗费，拉长误工时间，抬高营养费要求等。有的被保险人伙同他人与医院合作，提供虚假证明、构造虚假赔案。部分医院或医护人员对于“不正常行为”十分配合。二是医疗道德风险不易监控。部分医院不规范，单纯强调经营效益，恶意给病人提高医疗消费，甚至将经济效益与医护人员的待遇挂钩，激励医护人员对伤者倾向于大检查、大处方，巧立名目多收费用；有的医院或医护人员，不配合保险公司跟踪调查等。三是案件处理流程环节多，难免产生“跑冒滴漏”。如有的人伤案件，出现交警部门超标调解、被保险人超责赔付，伤者盲目使用高档药、特效药、高档治疗材料，伤残鉴定部门伤残鉴定不合理，税务部门或伤者单位随意出具证明材料等隋况。

(4)理赔诉讼量居高不下

一是人伤案件处理中，被保险人或受害人往往对保险人认定的赔付标准产生异议，并通常由此产生诉讼纠纷。如有的伤者对保险公司扣减医保范围以外的自费药、外买药费用不能接受。有的在伤残补助费用赔偿中，执意坚信评残机构认定的不合理伤残等级；有的被保险人盲目承担受伤者一切费用，认为可以直接转嫁给保险人等。二是许多人对车险人伤理赔存在错误认识，以为买了保险，出险后所发生的费用保险公司应全部理赔，不理解保险公司的补偿原则。一旦不能满足其要求，他们就寻求所谓的“法律保护”，甚至有的被保险人或受害人在未经正常理赔程序的情况下就直接起诉保险公司。三是在司法实践中法院“习惯性”判保险公司败诉，一批律师甚至主动唆使被保险人或受害人通过诉讼来获取更大的好处。

1.3车险人伤理赔风险控制缺陷分析

车险人伤理赔是整个财产险公司理赔业务处理过程中风险最难以掌控的部分，由于人伤案件赔付项目多、处理环节复杂、牵涉面广、医学专业特殊以及相关法律法规的不健全，直接决定了车险人伤案件处理的复杂性。更因为车险人伤理赔牵涉到保险公司、被保险人、第三者三方关系，特别是新保险法允许三者直接向保险公司索赔，使得车险人伤理赔风险控制更加繁杂，困难重重。

（1）人伤理赔风险控制意识淡薄，资源配置严重不足

据统计，目前大部分财产险公司车险人伤理赔金额在车险总赔款中的占比已经超过40%，而车险人伤理赔中的水分已经超过30%，按照2009年行业车险赔款初步估计，车险人伤赔款水分已经超过百亿，如果不严加掌控，将对保险公司的正常经营和行业的健康发展造成重大影响。目前各财产险公司车险人伤理赔相关岗位和人员配备严重不足，大部分公司都仅仅在二级机构有人伤核赔岗位，三级机构基本不设立人伤核赔岗，一线人伤查勘人员配置更是缺失。行业普遍对人伤理赔风险估计不足，专业化风险管控意识淡薄，人伤条线资源配置严重不足，现有配置岗位也得不到应有的重视，人伤理赔风险控制面临失控。

（2）关键业务风险环节管控缺失，流程管控形同虚设

风险管理的最终落实还要靠制度管理，而业务处理流程的风险管控是制度的核心。目前行业车险人伤理赔业务处理流程中关键环节风险管控基本缺失，流程管理流于形式，无法达到

1.人伤案件现场查勘与复勘。人伤案件的理赔风险控制的关键环节就在于查勘，但目前行业人伤查勘人员基本没有得到配备，都是由车险查勘人员代替进行人伤调查，由于车险查勘员专业知识背景单一，且受长期车险查勘工作方式习惯影响，人伤调查流于形式，根本无法起到流程风险控制的作用。

2.人伤案件接案和理算。由于人伤案件赔偿项目多，涉及的相关案卷材料复杂，其中还涵盖了医疗费用的计算，大部分公司人伤案件的理算都没有复核流程，很难保证案件理算的准确性；由于人伤案件处理比较复杂，新《保险法》对补充材料又有一次性的明确规定，目前行业机构接案岗位普遍无法保证能实现法律的要求，存在很大的风险隐患。3.各种赔偿项目的过程处理。人伤案件涉及医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、整容费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费、后续治疗费、丧葬费、死亡赔偿金等赔偿项目，每个赔偿项目都涉及不同的风险点，应对不同的风险控制方法和业务处理流程。目前行业机构还普遍没有实行针对性的人伤赔偿项目精细化的风险控制，风险控制漏洞比比皆是。

4.人伤案件案卷审核。人伤案件赔偿内容以及涉及的专业知识背景与车损赔偿截然不同，目前各家财险公司基本上还没有实现真正意义上的专业化案件审批制度转化，绝大部分机构还是在实行行政案件审批制度，而财险公司各级行政管理人员很少有医学专业知识背景，行业车险人伤案件审核质量堪忧。

5.涉诉案件的处理。保险行业理赔涉诉以车险为先，车险理赔涉诉又以人伤案件为最，司法环境是人伤理赔面临的一个突出的问题。由于人伤案件涉及面广、医学专业特殊以及相关的法律法规欠缺，导致法院的自由裁量度非常大，加大了人伤案件的诉讼难度。如何把握好涉诉人伤案件风险是车险人伤理赔风险控制的一个重要组成部分。

（3）行业人才匮乏，人伤理赔风险控制难以为继

目前行业医务核赔岗位人员 “招不来，留不住” 的现象普遍存在。其主要原因无外乎以下几条：一是行业对医务核赔工作的不重视，把医务核赔工作岗位等同于其他理赔相关岗位，对医学专业人才而言待遇偏低、不具备吸引力。二是医务核赔工作作为一个专业性非常强的工作条线，在财产险公司还没有形成一职业发展机制。现岗位医务核赔工作人员看不见职业前景，纷纷离职，转投其他行业。三是财产险公司普遍忽视医务核赔专业岗位的培育，新人得不到专业成长，普遍比较失落。四是行业没有统一的专业资质考核，医务核赔从业人员得不到职业认证，无法体现职业价值。

（4）管理手段单一，外部资源难以整合

人伤风险控制工作涉及面广，忽视任何一个环节都有可能导致风险控制结果的前功尽弃。当地医院、法院、伤残鉴定机构、交警部门、公安部门、公估公司、保险行业协会、律师事务所、残疾人联合会、社会医疗保险机构等等外部资源如果不能得到很好的管理，人伤风险控制就无法取得预想的结果。

1.4车险人伤案件理赔管控现状

在车险人伤案件的处理与管控过程中，财险公司都有一个共同的感受：车险的人伤案件看似简单，实际上却涉及多方利益，存在着诸多不可控因素。在经济利益错综复杂的情况下，财险公司通常成为各方利益的最终买家，承受了保单责任外的巨大损失。（1）车险人伤案件赔款占比高

从赔款结构占比看，车险人伤案件赔款已经成为影响车险赔付率的主要因素之一。资料显示，2008年一2009年，财险公司涉及人伤赔案从件数占比看均不足7％(2008年6．52％，2009年6．64％)，但2008年涉及人伤赔款达到车险赔款总额的45．72％。2009涉及人伤赔款总额占比已攀升至53．10％。

（2）法律环境较为恶劣

从案件赔付要素看，法律环境与承保条件的变化大大影响了人伤案件的赔付，赔偿项目、赔偿标准以及赔偿限额逐年增加。(一)交强险保额的提高，大大增加了人伤案件的赔款支出；(二)死亡、伤残案件的赔偿标准逐年递增10％一15％l(三)自费用药范围不断缩小，从原来的10％降到5％；(四)赔偿项目在诉讼实际中增加，营养费和精神损害费已经成为获赔项目；(五)案件处理费用逐年增加，诉讼费、鉴定费，律师费乃至执行费也影响了案件赔付，(六)受害人、车主维权意识的提高，客观上增加了财险公司的理赔难度和服务要求。

（3）手段单一，方式落伍

从理赔处理方式看，旧的理赔管控重点已经不适应新情况。首先，查勘人员重视车损现场的处理，忽略了人伤案件的现场调查，固有地认为事故责任由交警认定，查勘人员无法主动介入处理。其次，赔的重点仅仅放在车损案件，忽略了人伤案件的过程跟踪和事故调解的提前介入。第三，重视医疗费用事后的审核，忽略对医院和医疗机构的事前选择，没有提前介入医疗过程跟踪，没有提前管控伤残的医疗鉴定。第四，被动等待案件的责任认定或诉讼判决结果，而不是主动地从源头调查取证、参与事故原因调查从而改变案件的走向。

（4）环节多，左右因素大

从案件处理程序看，人伤案件的赔付多少，受外界众多因素的影响。(一)事故现场调查的影响：第一现场查勘员对事故当事人、目击证人的调查取证和事故成因分析的是否准确和有据可查，将影响理赔结果和赔付金额；(二)交警事故责任的影响：按规定，交强险限额以内不考虑事故责任划分，全部按照全责方式处理，交强险限额以外的商业险部分划分责任比例。同一起事故，不同的责任判定直接影响赔偿金额的高低。(三)医疗情况的影响：医院的等级与医疗费用有着直接关系，医生治疗的过程、用药情况、医疗器械及治疗的疗程与医疗费和误工费、护理费有着直接的关系，(四)医疗鉴定机构的影响：一个伤残等级需要支付二年的伤残赔偿金的标准，鉴定机构的公平、公正、合理性也直接影响着伤残赔偿金的支付，(五)调查结果的影响：受害者的户籍、家庭、职业状况与赔偿金、抚养费、误工费、护理费有着直接的关系；(六)法院与律师的影响：法院的调解与判决，当事人双方律师的专业水平与职业道德状况也将影响着案件的赔偿结果。

二、车险人伤理赔问题产生的原因

2.1车险人伤理赔管理问题产生的原因

(1)人伤理赔具有独特的内在属性

一是政策性。交强险具有准公共品属性，这使得人伤理赔在很大程度上打上了政策性烙印。诚然，交强险人道主义立场和保护交通事故弱势参与者利益的制度价值取向不容怀疑，但部分法院据此随意强行判令保险公司在交强险限额顶线赔付，有的还以所谓审判指导意见的方式强行把商业三责险按照交强险对待，完全抛开保险合同强判保险公司承担高额赔付。二是结案周期长。相对其他险种，车险人伤案件涉及伤者的医院治疗、伤残鉴定、健康恢复和保险公司的理赔单证收集与审核等方面，一般结案周期较长，保险人与伤者往往信息不对称，道德风险较大。三是人伤理赔受第三方行为影响大。如人伤治疗费用高，被保险人往往难以承受或逃避承受，受害人得不到合理补偿，就希望通过诉讼渠道解决；相关部门的部分工作人员缺乏社会责任感，对保险人调查取证不配合。四是人伤案件赔付受制于车险本身责任和市场变化影响。如2008年2月份实施的新交强险方案与2006年7月份的旧方案相比，赔付责任提高而实质费率下降。车险人伤赔款占比本来很高，该方案的调整导致占比值更是迅速攀升。在此政策背景下，理赔诉讼大大增加，增加了理赔管控难度。

(2)保险公司内控制度不健全

一是人伤理赔专业化管理制度不成熟。人伤理赔具备极强专业性，跟踪调查、咨询指导、定损核损都要求岗位人员具备专业知识，而部分保险公司对人伤理赔管理的重要性认识不够，有的还偏重于车损理赔管理，缺乏人伤理赔专业人才配备和引进制度保障。二是人伤理赔流程管控制度不完善。除极少数大公司外，绝大多数保险公司对于人伤理赔管理缺乏科学规范的流程，人伤跟踪、定损核损、大案管理和数据分析等都没有实现精细化管理。三是培训制度不完善。相对其他险种而言，财险公司车险人伤理赔培训制度滞后，缺乏专门培训计划、培训方案、长远培训规划和资金安排，造成部分机构人伤理赔管理弱化，甚至处于“真空”状态。四是信息公开制度缺失。多数保险公司没有及时公布保险诈骗、骗赔名单，没有建立黑名单制度，发现诈骗多以拒赔形式了结，很少将诈骗人员绳之以法，甚至个别公司对员工参与诈骗活动的行为也处理不力。

(3理赔处理外围环境不和谐

一是法律法规不完善。两次保险法修订都进一步强调了保险人的义务和责任，强调保护被保险人利益，增强对保险公司行为的约束。这原本有利于督促保险公司加强管理，提高服务质量，促进保险业发展。但由于保险法律宣传不到位，相应司法解释缺乏或不完善，保险业形象地位不高等原因，加上各地方司法环境和民风民俗的差异性影响，法官判案往往“天平”失衡，过分“保护”被保险人或伤者，影响了人伤赔款支出和人伤案件处理质量，助长了非正常诉讼案件的增加。二是打假防骗机制运转不畅。各保险公司有打假防骗规定，但从行业看合力不够，效果不明显。部分市民甚至认为通过扩大、虚报损失向保险公司获得赔款是一种正常行为，而不是犯罪行为。三是社会诚信建设不够。四是缺乏行业统一的人伤案件处理标准。各家保险公司在人伤案件理赔处理过程中审核的依据、把握的尺度不一，也容易引发保险纠纷。

车险理赔工作规程 篇5

为了规范理赔工作操作流程，提高理赔时效和客户服务满意度，完善理赔服务体制，针对车险理赔工作操作流程要求如下：

一、查勘、立案：

1、查勘员在接到派工后3分钟内联系客户，询问客户出险情况及现场具体位置，打印出险客户保单抄件；市区案件15分钟内到达现场，郊区案件30分钟内到达现场，县区案件视实际路途而定。

2、查勘员到达现场查勘时，应认真核对驾驶证、行驶证相关信息，指导客户填写出险通知书或快速理赔报告，告知客户索赔相关事宜，仔细勘验事故车碰撞痕迹，确定事故真实性，是否属于保险责任，认真填写查勘报告或查勘意见、查勘结论。

3、现场照片拍摄要求：

（1）事故全景照片

（2）标的车辆及三者车辆近景位置照片

（3）标的车辆及三者车辆45度角照片

（4）车辆VIN码照片

（5）车损的近景照片

（6）行驶证（正、副本）、驾驶证（正、副本）照片

4、立案时效要求：

（1）1万元以下案件必须在查勘现场完毕后24小时内上传系统提交审核。

（2）1万元以上案件必须在查勘现场完毕后填写重大案件预报表48小时内上传系统提交审核。

二、定损要求及时效

1、车辆损失金额1000元以下案件查勘员必须现场定损完毕并在24小时内上传系统提交审核。

2、车辆损失金额1000元以上案件必须报知理赔部负责人参与定损。

3、定损时效：

（1）3000元以下案件定损必须24小时内完成并上传系统提交审核。

（2）3000元以上10000元以下案件定损必须48小时内完成并上传系统提交审核。

（3）10000元以上案件定损必须3个工作日内完成并上传系统提交审核。

（4）总核损通过案件必须24小时内将卷宗移交资料受理岗。

三、资料受理要求及时效

1、发票要求：

（1）交强险互碰自赔案件必须提供修理发票

（2）损失车辆在本品牌4S店维修必须提供修理发票

（3）损失金额2000元以上案件必须提供修理发票

2、停放受损车辆损失金额1000元以下案件须提供事故证明，损失金额1000元以上案件必须提供警方证明。

3、时效要求：

（1）3000元以下案件的单证收集必须24小时内完成上传提交。

（2）3000元以上10000元以下案件的单证收集必须在3个工作日内完成上传提交。

（3）10000元以上案件的单证收集必须在5个工作日内完成上传提交。

四、理算必须在资料受理提交后24小时内完成并提交核赔。

五、结案必须在核赔通过后24小时内完成交财务转账付款并将赔案卷宗装订归档。

六、理赔人员必须严格按照理赔工作操作流程要求认真

负责的做好本职工作，对未按照本规定执行或未在本规定要求的时效内完成工作的责任人给予每案50元的经济处罚。

车险理赔月考试题 篇6

一、是非题（每题2分，计20分）：

1.新增加设备损失险保险金额按照投保时新增加设备的新设备购置价确定。（√）

2.保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的交通费用，保险公司不予负责。（√）3.机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（√）

4.风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。（×）5.保险的主要职能是防灾防损。（√）

6.对于在接报案或现场查勘时，发现出现车辆不是保险车辆，或出险时间不在保险有效期内等明显不属于保险责任的，可直接做拒赔处理。（√）

7.交强险投保人续保的，应当提供被保险机动车上一交强险的保险单。（√）

8.追偿案件如有明确的第三者，应在诉讼前及时核实第三者拥有的财产，注意追偿权益的保全，可采取财产封存或要求第三者提供担保等措施，防止第三者通过各种手段非法逃避责任。（√）

9.发生保险事故时，营运货车实际装载货物风险类别高于保险单载明的货物风险类别的。增加10%的绝对免赔率。（×）

10.周某驾驶车辆过度,车辆开上渡船十不慎与船体相撞,我司不负责赔偿.(×)

二、选择题（每题有一个或多个选项，选多选少均不得分。每题3分，计45分）：

1.在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的（D）． Ａ.当事人不得自行撤离现场，不得协商处理

Ｂ.当事人在交警到达前不得先撤离现场，但可以协商处理 Ｃ.当事人可以先撤离现场再进行协商处理,也可以报交警处理 Ｄ.当事人可以先撤离现场再进行协商处理

2.标的车投保车上人员责任险，驾驶员赔偿限额5万元，发生单方事故，驾驶员死亡，则车上人员责任险应按（B）赔付。

A.不管有无免赔率都赔付5万元 B.5×（1－相关免赔率）C.死亡赔付标准 3.04款条款中保险合同的机动车辆是指（ABDEG）

A 汽车 B 特种车 C 摩托车 D 专用机械车 E 电车 F拉机 G电瓶车

4.除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合用的保险期间为（C），以保险单载明的起止时间为准。

A 2年 B 6个月 C 1年 D 3年 5.重复保险的责任分摊只适用于（B）

A 委付 B 财产保险合同 C 代位求偿 D 特定危险保险合同 6.下列哪些案件必须走追偿流程（B）

A 预赔案件 B 垫付案件 C 支付案件 D 委托案件

7.指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故或投保人提供的指定驾驶人信息不真实的，我司赔偿时应（B）

A 增加5%的绝对免赔率 B 增加10%的绝对免赔率 C 增加15%的绝对免赔率

8.车险条款07款,投保盗抢险,保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺,经县级以上公安部门立案侦查,自立 1 案之日起满(C)未查明下落的,本公司按照保险合同的规定在约定的赔偿限额内负责赔偿.A 一个月 B 六个月 C 二个月 D 三个月

9.在补偿性保险合同中,保险标的遭受损失后,保险赔偿以被保险人所遭受的(A)为限.A 财产损失 B 精神损失 C 经济损失 30.机动车辆保险条款(2006版)10.保险车辆发生事故,应当由第三者负责赔偿但确实无法找到第三者的,赔偿处理时实行(A)A 30%的事故责任免赔率 B 50%的事故责任免赔率 C 70%的事故责任免赔率

11.受害人因残疾不能恢复生活自理能力的,可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限,但最长不超过多少年?(A)A 20 B 10 C 25 D 15 12.保险车辆损失赔偿及施救费用以不超过保险金额为限.如果保险车辆部分损失一次赔偿金额与免赔金额之和大于或等于保险金额时(C)A 保险人按保险金额减去免赔金额后给予赔付,保险合同继续有效 B 保险人按保险金额给予赔付,保险合同继续有效

C 本保险的保险责任即行终止 D 按损失赔付,保险合同中止

13.根据我司2004年现行的机动车辆保险条款,下列各项不论任何原因造成的机动车辆被保险人的损失或经济赔偿责任,保险人均不负责赔偿,但(D)除外.A 战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、罚没、查封、政府征用

B 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸 C 地震 D 非被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆

14.王某刚买了一辆二手车,车价为13万,该车的新车购置价为20万元,则王某要想足额投保车损险的保险金额为(C)A 13万 B 18万 C 20万 D 15万

15.当事人对合同条款的理解有争议的,应当按照(C),确定该条款的真实意思.A 合同所使用的词句、合同的有关条款 B 合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则 C 合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则 D 合同所使用的词句、合同的有关条款以及诚实信用原则

三、名词解释（每题5分，计15分）：

满期赔付率:（统计期间已决+未决）/统计期间满期保费 出险频度:（已决笔数+未决笔数）/承保车辆数×100% ABS：车辆紧急制动防抱死系统，指紧急制动时可防止车轮爆死而充分利用轮胎与地面间的峰值附着系数和高的侧向力系数，提高制动减速度，缩短制动距离以及保证汽车的方向稳定性

四、计算题（20分）：