贫困地区学生助学金申请书（精选14篇）
您好！
我是教育系学生。来自边远的小山村，家境贫困。在多年的生活中总结出贫困是压力，更是责任，丰富的大学生活告诉我一个道理：自强才能上进，自立就一定会上进。
父亲前些年在煤矿井下工作，由于环境艰苦，如今换有重病，在家休养。家里所有的收入全靠务农，母亲积劳成疾，患有关节炎。因为这一切我能上大学全靠党和国家的政策，有生源地助学贷款，有贫困助学金等优惠条件，我才能有丰富多彩的大学生活。
作为特困生，我要求自己比别人更勤快、更辛苦、更努力。进校过后，我努力的去找兼职做，在自己的努力下，我找到了第一份兼职，在学校机会做网络管理员。在那里不但能解决一些生活上的问题，而且还能学到很多电脑知识。后来，我又去了系办公室做勤工俭学。后来，我又到学校食堂送过外卖，但由于时间实在挤不过来，后来放弃了。这样一来我一个月的收入就基本上能满足自己的生活。我知道我在学习上的时间又少了很多，深知来大学最重要的是什么。我不怕辛苦，我要更努力的学习，我用好自己每一秒钟，抓紧时间学习。终于在第一学期的期末考试中获得三等奖学金。
在思想上，我积极向党组织靠拢，刚进入大学就向党组织交了入党申请书，勇越参加各种社会实践活动，做过多次志愿者。参加“三下乡”社会实践活动。在近期的班委改选中，被选为新的班长。作为贫困生，我认为生活上的贫穷并不可怕，可怕的是精神上的贫困和空虚，虽然我们不能选择出生的家庭，但是我们可以选择怎样的去生活。我想对所有和我一样的贫困生说：“贫困是上帝赐给我们的财富和特殊礼物，因为它让我们学会坚强，学会生存，让我们学会了克服一切困难”。作为贫困学生更要发奋图强，我们要用后天的努力来弥补不足，不能被贫困打倒。我们应该努力拼搏，自立自强，继续努力，怀着感恩的心，励志人生，肩负起社会赋予的责任，努力把自己培养成一个综合型的社会人才，用智慧和知识来回报社会。所以在此申请自立自强先进个人。以便鼓励我勇往直前、继续拼搏。
此致：
敬礼！
2011年4月4日
关键词：奖学金,贫困大学生,激励
0 引言
奖学金制度作为我国“奖、贷、助、补、减”资助体系中的重要组成部分，其激励作用的充分发挥对调动学生学习积极性，不断完善自己，提高自身的核心竞争力有着重要的意义。
激励，就是“一切内心要争取的条件、希望、愿望、动力等都构成了对人的激励，它是人类活动的一种内心状态”。美国哈佛大学的心理学家威廉·詹姆斯研究发现，一个没有受到激励的人，仅能发挥其能力的20%～30%，而当他受到激励时，其能力可以发挥到80%～90%。贫困大学生容易受到家庭经济因素的影响，“心理压力”过大，造成自卑，不够自信，在学习方面，就体现在学习不够主动积极，从而影响了学习成绩和学习效果。
目前，我国高等院校中的奖学金制度在其设置、评定和发放过程中存在着许多的问题，尚未建立起有效的、可行的激励机制。在公平与效率的博弈下，本着奖学金设立的初衷，本文尝试从公平角度，探讨完善目前的奖学金制度，使奖学金对贫困大学生有更好的激励效应。
1 公平：对完善目前奖学金制度的思考
1.1 目前奖学金制度在实施过程中出现了一些新的情况，主要表现在:
1.1.1 奖学金对贫困生资助不大，难以发挥激励作用
目前我国还有相当多的地区处于贫困状态中，由于各地区之间、城乡之间经济发展极不平衡，家庭经济困难的学生在高校中占有一定的数量，据有关统计，贫困生约占在校生人数的三分之一，而特困生约占百分之五。资助政策体系中，奖学金资金充足、管理规范，对贫困生来说具有精神资助的完全性和物质资助的可能性，可以作为一个重要方面，发挥较好的助贫作用，但因贫困生大多来自于农村或经济状况不好的环境中，客观上学习基础较为薄弱、比较吃力费劲，主观上的精神和心理压力对学习造成干扰和影响，实际获奖概率较低，只占获奖人数的23.8%，仅有29%的贫困生依靠奖学金支付生活费(1)，因此真正能作用于贫困生的奖学金主要是国家奖学金和社会项目奖学金。
1.1.2 奖学金信息发布程序的局限性
奖学金信息发布是学校做好各项奖学金评审工作的第一步。所谓奖学金信息的发布，是指各级各类的奖学金评选信息通过各种途径发布出来，为广大学生所知晓。目前在这一环节仍有一些问题需要解决：一是信息打包发送，影响其有效性的发挥；二是信息选择发送，影响其公平、公开性发挥；三是信息发布载体单一，时间不尽科学，正向激励作用受到影响。
1.1.3 奖学金申报程序自我意识弱化
奖学金的申报程序是指学生在获知各类奖学金评选资格的基础上对自我条件进行认定和衡量，进而对符合要求的项目提出书面申报的过程。在这一程序中充分体现了学生参与和选择的自由，同时充分保证了奖学金评选的秩序性和公平性，对学生具有自主激励作用。目前绝大部分高校却忽略“自我申报”这一环节。
1.1.4 奖学金评奖标准不科学
随着奖学金设置的不断增多，各项奖学金在评奖过程中较多地重“智”轻“德”，只要成绩好，又符合奖学金提供者规定条件，就可以获奖。虽然大部分院校已采取根据学生德智体诸方面表现整合评定的办法，然而，由于总体系中所占的权重不一样，出现了重“智”轻“德”的倾向，使奖学金评奖标准不能完全体现培养目标的要求。
1.2 对于目前存在的种种不足，从公平的视角，以激励学生更好地成长成才，我们建议从以下几个方面进行完善：
1.2.1 加大扶贫性质奖学金的奖励面
目前，国家和有关机构已经设立了扶贫性质的奖学金，但是总体而言，奖励面还不够广，还不能适应占大学生人数三分之一的贫困生的需要。
1.2.2 适当提高奖学金的额度
据有关调查表明，按照中国城乡二元结构这一国情，来自于城镇的大学生每年的学费负担程度是他的年收入的全部，来自于农村的大学生每年的学费负担程度是他的年收入的2-3倍。因此，我们不仅要加大扶贫性质奖学金的奖励面，还要继续加大财政支持力度，提高奖学金的额度。
1.2.3 注意宣传，正确引导学生树立目标
期望理论启示我们，要获得高的激励效应，应该建立起个人努力与工作绩效、工作绩效与组织奖励、组织奖励与个人需要满足的一致关系。因此，在引导学生自己确立奖学金目标时，要加强宣传，使学生充分认识奖学金的意义、条件和申报的程序，奖励学生根据自己的实际情况，确立奖学金目标，并不断增强学生的自我效能感，帮助学生实现目标。
1.2.4 公平评定奖学金
公平理论认为，寻求公平是人们普遍存在的社会心理倾向，人们除关心所获得报酬的绝对值外，更关注与他人相比、与自己的投入相比所获得报酬的相对值，并对公平与否进行判断，进而产生“公平感”或“被剥夺感”。这将会对个体的后继行为产生很大的影响，对学生而言就表现为“继续努力”或“放弃努力”，甚至是“拒绝努力”。公平理论给我们的启示有三点：一是奖学金设置要公平；二是奖学金的评定过程要公平；三是评定结果要公平。
1.2.5 重构“自我申报”制度
为培养学生主动争取的竞争意识让学生在奖学金评选的初始就从“我应该得到的”转变为“我要争取得到的”，形成“不申报不受理”的程序原则。对学生而言，申报程序本身就是一种激励机制、一种动力激发，是培养自身能力、发挥个人主观能动意识的过程。通过这种方式，不仅在考核中体现优秀，而且同时又着眼于学生的能力发展。一项制度，两种效果，是功能与价值实现有机的统一。
2 促动：奖学金对贫困生的激励效应
2.1 奖学金的标杆作用有利于学生树立正确的目标
对贫困大学生来讲，他们对“知识改变命运”的体验非常深刻。他们刻苦奋斗，克服生活压力，向着自己向往的高等学府挑灯夜读。进入大学，压力顿释，禁锢变成了荣耀，倍感“轻松自由”，他们以为考上大学就已经是自己的“终极目标”。然而，大学生活丰富多彩，人才济济，相比以往是一种视野广阔的高层次高水平的生活。但恰是在这方面他们存在很大的缺陷。长期处在教育落后地区的贫困大学生以往缺乏其他素质的训练，除了学习之外没有其它特长，他们的精神生活相对其他学生贫乏。进入大学后，教师的授课方式、学生的学习方法均与中学截然不同，加之他们对自己所学专业一无所知或知之甚少，因而无法确立自己的学习目标。在现实生活中，他们也感觉到学习己不再是衡量人才的唯一标准，因而对学习也失去了兴趣。缺少明确目标的他们，便处于茫然和无所适从的状态中，心中必然充满了失落和迷惘。
目标设置理论认为，目标本身就是一种强有力的激励。奖学金的设立和推行，告诉了他们在新的环境里，虽然自己在许多方面不如其他同学，但是他们可以凭着自己的努力，在奖学金评审统一标准的标杆下，在同一个平台上与其他同学来一次“较量”。想获得“较量”的成功，就必须按照评审的标准，不断完善自身。而这一标准，就自然变成了他们为之奋斗的目标。
2.2 奖学金的导向作用有利于激励学生全面发展
奖学金所体现的中心思想就是激励上进，鼓励发奋，鞭策落后。奖学金有一定的条件和标准，与学生家庭经济状况没有直接的联系，但是由于奖学金制度具有奖优促劣、鼓励上进的导向作用，数量相对较大，并且学生能够通过自身努力去获得，所以贫困学生对奖学金的期望值都比较高。他们大都希望通过这种途径，一方面在一定程度上缓解经济上的困难程度，另一方面实现自身的价值。也就是说，奖学金对贫困生有物质和精神双重扶助功能，是学生实施自我资助的方式之一。
需要层次理论认为，人有一系列不同层次的需要，针对个体的需要实施相应激励，就可以有效地调动个体的积极性。贫困生需要奖学金的一个重要方面，不仅是奖学金可以在一定程度上缓解经济上的压力，更重要的是表现为期待学校对其自身特性和努力结果的认同和肯定。加德纳的多元智力理论表明，每个人都有多种优势特性，要树立多元的评价观。学生综合测评体系作为评定奖金的标准，就很自然地成为学生行为的导向原则，不断地引导和规范学生朝国家和学校所要求的行为准则来调整和规范自己的行为。由于奖学金数额有限，自然存在着竞争。因此，奖学金就具有极强的激励和导向作用。许多贫困生不善于沟通与交流，不喜欢参加各类文娱活动，对社会实践活动不热衷，但他们学习勤奋，在专业知识学习方面付出了许多努力，期待得到认同和肯定。以鼓励个性发展的单项奖学金和以鼓励全面发展的综合奖学金相结合的模式较好地体现了多元评价的理念，并从金额、比例及作为综合奖学金的基本条件等方面加重了专业学习的比重，既满足了学生获得多方面鼓励的需要，也有效地突出了知识学习的重要性。
将激励机制和竞争原则引入到对学生的管理体制中，是激发学生潜在学习积极性的一种十分有效的方法。这种激励可以使人发挥出自己最大潜能，调动出最大的积极性。对贫困大学生而言，充分发挥奖学金的多重激励作用和强化激励作用，将引导贫困生进行正确归因，引导贫困生正确对待挫折，促动贫困生全面发展自己，促动贫困生以自尊自强自立去面对生活。
参考文献
[1]周三多,陈传明,鲁明泓.管理学[M].上海:复旦大学出版社,2003:516-525.
[2]魏玮,沈玲,程琳.从程序价值角度论高校奖学金制度重构[J].思想理论教育,2008(5):92-93.
[3]蒋国华.激励理论在高校奖学金评定中的应用[J].重庆科技学院学报(社会科学版),2007(2):54-55.
据悉，陕西教育厅、省财政厅印发的《陕西省高等学校家庭经济困难学生认定工作暂行办法》确有规定，购买电脑者不算贫困生，但其施行至今已有9年。小刘认为，现在电脑是学生必备的学习工具，以“购买电脑不算贫困生”为由将其拒之门外，是不合情理的。
请赋予贫困生拥有电脑的权利
大四学生申请助学金生活补助，所有条件都符合相关规定，结果因为购买了笔记本电脑被学校拒发。这样的拒绝，看起来很残忍。但对于这所学校的做法，也可以说确实有法可依、有据可循。但为何在网上，这种做法却引发了那么多人的批评与质疑呢？这主要在于大众的认知已经改变，而相关的制度规定却原地踏步。陕西省的暂行办法出台于2007年，那时电脑还没有普及，还是高档物品；但如今，电脑已经普及，价格也不断跳水，逐渐成为经济适用品，再加上很多大学生写作业、学习等都必须依赖于电脑，贫困生拥有电脑，也在情理之中。
小刘申请助学金生活补助被拒绝的背后，是不合理的制度设置，以及对制度的教条化执行。死板地执行制度规定，受伤的只会是真正的贫困生，购买电脑与获得贫困助学金并不矛盾。亚当·斯密的《国富论》认为：“贫困的可怕之处不仅仅是缺少生活必需品，更可怕的是由此导致的被排斥在社会生活之外。”可以说，贫困生不允许有电脑，就有步入这种困境的嫌疑。比如，变得自卑，憎恨原生家庭，甚至主动被边缘化。因此，在电脑不再是高档品的当下，请赋予贫困生拥有电脑的基本权利。
建立了档案卡，就该算贫困生
大学生因购买电脑而被认为不算贫困生，原因是某些高校在贫困生认定工作中遵循了排除性条款。实际上，在之前，电脑、手机和空调等物件，都同样曾是申请低保的限制性条件。虽然这种做法看起来是“一刀切”，但在以前贫困户的甄别条件中，确实很难以实际收入来作出判断，而信息采集、数据录入也缺乏常态化的把控。因此，“买计算机者不能享受低保”的硬性规定出台，实在是不得已为之。
粗线条的方法，看起来是做到了视线范围内的公平，实则是懒政思维，且不符合时代发展的要义。小刘学习的是工程类专业，平时学习、完成作业都会用到电脑。更关键的是，已有多个管理部门对小刘的家庭收入进行了鉴定，并已建档立卡开始精准扶贫。校方无视这种有绝对说服力的物证，却只看一台低端的笔记本电脑，这的确有些说不过去。
您好!
我是xx班的xx，我来自一个农村家庭，这几年来的学习当中我确实还是感触深刻，由于家里面的条件不好，现在供我读书是非常吃力的，我们家一家四口人，我还有一个弟弟，爸爸一个人的收入要供我和弟弟读书，实在是很有压力，虽然这几年来的时间当中我也存在着一些问题，可是我也是非常在乎自己的方向，对于接下来我也相信是可以做出好的成绩来的，希望能够申请到这份助学金，为家里减轻一些压力。
身为一名大二学生，我确实在很多事情上面还是存在一些不必要的问题，这对我的影响也是比较大的，我也需要合理的去规划好自己的事情，只有搞清楚自己的工作方向，这样下去才能够做出更好的成绩来，也是接下来应该要合理去规划好的，我自然也是清楚申请这份助学金就应该要对的起学校的帮助，在学习方面一定要优秀，专业知识也需要过硬，这是非常重要的是我接下来需要合理规划好的，我在班上的成绩一直以来都是不错的，学习上面也一直都是班上的前几名，这给我的感觉非常的好，也能够在这个过程当中，做的更好一点，在以后的学习当中进步的工作还是很大的。
大学几年来的学习我也是非常有信心的，这对我影响也比较大，并且在以后的学习当中，树立好的榜样，我也感激学校的对我的认可，从来都不会忽视自身各方面的职责，未来需要填充的地方还有很多，相信这对我专业知识的提高还是比较大的，这份助学金我也是信心满满，希望以后能够做出更好的成绩来，以后也一定不会辜负了周围老师的期望，未来也一定会做的更好一点，也相信这是我以后可以去维持做好的，之所以这份助学金我觉得有所动力，但是我也确实是需要认真的去落实好，希望在以后的学习当中可以去做的更好一点。
在未来大二阶段的学习当中，我一定会做的更好的，不会辜负了学校的期望，虽然家里面条件不好。但是我知道只有自己强大，才能够改变现状，我相信以后可以做的更好，以后我也一定会去总结经验，改变家里面的情况这是非常重要的，作为一名大二学生我应该要好好的思考清楚，这份助学金我一定要好好思考清楚，希望领导能够考虑我的情况。
此致
敬礼!
XXX
您好！
我是xx班的一名学生，来自一个小村，今年很幸运的被xx大学录取了，我很高兴，但也有些忧愁。
我的父母是传统的农民，他们日日在那几片土地上耕种，把自己的汗水和辛酸化作一个个弯腰和匍匐的劳作动作。这样不辞劳苦的耕作让爸爸那原本就不太伟岸的身躯更加瘦弱，尤其是近几年有患上了腰肌痨损更是让他缩短一截。妈妈也在多年的风雨的吹打下落下了风湿关节炎，瘦弱的她更得显憔悴了。由于物价上涨，农药化肥的价格也逐年上涨等原因，身为农民的我的父母还是处于贫困阶段。所以我申请学校的国家助学金。
现在我弟弟上高中，我又要上大学。虽说是件可喜的事，可那随之而来的却是一笔不小的花销。雪上加霜的事也在今年发生了。今年的特大雨水降临了我所在的县。这场持续性长、降水量大的雨几乎淹没我县的大半土地。很多养鱼和虾螃蟹的水产养殖户血本无归，种植西瓜的瓜农也因为雨水的过度浇灌而损失惨重。我们村的早稻全淹在水里，颗粒无收，大豆、芝麻也是遭受的严重损失，棉花的收成也将受到一定的影响。而我家今年特别多种了早稻，受害情况特别严重，可以说今年我家就全靠那早谷卖钱，这样一来今年就几乎没收入了。
我弟弟正努力学习着希望能拿奖学金，将来能考上一所好大学，而我也想减轻父母的负担。我从上学起就一直很节约，也不和别人比吃穿，不会想去什么有名的地方去玩。不是我不想去增长见闻，而是我知道这对于我来将是奢侈的享受。我喜欢看书可能也是因为我想看看别人的阅历，去想象我和他一起领略各种美景。收到通知书时，我父母就有些发愁。
这一年的巨额学费是我父母东平西凑从亲戚朋友那借来的。多亏了我的父母、亲戚，朋友，我得到了和别的孩子一样的机会，来到了美丽神圣的大学，坐在这明亮宽敞的教室里，接受更好的教育。在上学前夕我父母商量着他们其中一人送我，但看这他们已经显的得灰白的头发，脸上的皱纹，我拒绝了。除了我不想让他们经历一场舟车劳顿之苦，来回一次的车费也让我们心痛不舍。我已经足够大了，应该要有敢于闯荡的勇气，要学会考虑现实问题，要学着为家里想想，所以我向学校申请助学金。
我现在已经在大学了，我会珍惜这次机会。用自己的热情去拥抱大学，用自己的执著去书写我学习，用我的勇敢去挑战我不善于的交流与沟通，用我的毅力去改善我的适应能力。希望学校批准我的申请，给我安上一双飞翔的翅膀，让我飞的更高更远。今天我以xx大学为荣，他日xx大学以我为荣。
此致
敬礼！
申请人：xx
【篇一】学生贫困助学金申请书
尊敬的领导：
你们好!我是x。我现在十分需要领导、学校、国家帮助我，帮我和我的家庭度过难关，让我能有幸和其他的同学一起顺利完成学业。
我的家庭有四口人：爷爷、爸爸、妈妈，还有我。由于工厂的效益很不好，我的父母在1996年前后分别下岗。从那时开始，我们的家就陷入了窘迫之中。年老体弱的爷爷需要妈妈的悉心照料，所以家里的重负一下子都落到了爸爸一个人的肩膀上。
上大学两年以来，我深知着上学的机会来之不易。我省吃简用，化压力为动力，化爱为能量，无时无刻不再努力着，各门功课均达到优良水平，积极参加学校的各项活动，热心帮助同学，在班里名列前茅。大一的时候就通过了英语四级考试，大二的时候通过了计算机二级的考试，一直是入党的积极分子。我希望通过我的努力，能让我的家人宽慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。
现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心。真诚希望领导给我一次机会，一解我求学之路的燃眉之急。我会以200%的努力好好学习，争取上进!只要自己一有能力，就马上回馈社会，帮助所有有需要的人。特别的是我一定要成为一个能对国家和社会做出特殊和巨大贡献的人。
再次真挚的感谢各位领导。
此致
敬礼
申请人：x
20x年x月x日
【篇二】学生贫困助学金申请书
尊敬的各位领导：
我是x县孟坝中学高二级学生。现在因家庭出现困难特向政府申请贫困助学金。
我家在x县x渠乡x大队。我家3口人，爷爷、爸爸和我。我的爸爸视力不好，无劳动能力，妈妈在我很小的时候就离家出走;因此现在这个家靠年迈的爷爷支撑，爷爷现在的身体一年不如一年，根本无劳动能力，全家就靠爷爷那点“五保”经费在维持基本生活。高中的生活让我的那个原本就困难的家更加困难，无力支付我的学费，我的入学学费都是父亲跑遍了亲戚之后凑齐的。
我自知家中的困难，因此决定要靠读书来摆脱现在的生活状况，我知道单凭我的力量是不够的，我要靠自己的行动来证明，也希望得到政府的帮助。
在校期间，我会以“奉献学院，服务同学”为宗旨，真正做到为同学服务，代表同学们行使合法权益，为校园建设尽心尽力，工作中大胆创新，锐意进取，虚心向别人学习，做到有错就改，有好的意见就接受，同时坚持自己的原则;在学生利益的面前，我坚持以学校、大多数同学的利益为重，决不以公谋私。在班级，积极参与院里的各项活动。
我是一名贫困生，我有我自己的经历，我的经历使我认识到，贫困不能给我们带来什么阻碍，我们的阻碍在我们心中，只有你克服了自己的贫困心理，你才能做的更好，”人穷志不穷”，‘穷且益坚”，这么一句古语已经告诉我们了，我想我自己不会被贫困击倒.而且会更加努力.来改变我们的现状，因为只有这样我们才能摆脱贫困，否则我们会一直贫困下去.贫困不是我们的绊脚石，相反塌实我们的动力.我会更努力!
因此希望能够得到政府的补助，缓解一点经济压力。
申请人：x
20x年x月x日
【篇三】学生贫困助学金申请书
敬爱的学校领导：
本人是x，家庭经济困难，特申请贫困生。
我来自一个偏僻农村。是一个生活简单中小城市，本来父母都凭读书跳出农门，在棉纺行业两个国有大中型企业工作多年。但国有体制改革不稳定的几年中，母亲因企业倒闭几度调换工作，最后才得以在一家也不甚景气的国企办理内退，保证一百五十到两百元退休工资(有时拖欠不能按时发放)。而父亲虽也曾从技术员干起直至成为一个众所称赞的厂内领导，但清廉如他不喝酒不抽烟不打牌我们家也一直积蓄单薄。去年无力扭转企业由来已久的不良资产与负债，他也只能投入了失业大军。此后虽也有外出务，但收入很不稳定。此时更加雪上加霜的是，不到半年前，母亲生病，医生建议静养并且长期服用药物，每月药费在两百元以上。父亲也只得辞工回家，暂时照顾，准备等她情况好一些再寻找工作。
在校期间：我始终以“奉献学院，服务同学”为宗旨，真正做到为同学服务，代表同学们行使合法权益，为校园建设尽心尽力，工作中大胆创新，锐意进取，虚心向别人学习，做到有错就改，有好的意见就接受，同时坚持自己的原则;在学生利益的面前，我坚持以学校、大多数同学的利益为重，决不以公谋私。在班级，积极参与院里的各项活动。
我们班的贫困生是比较多的，我想有贫困生也不是什么坏事，贫困能更磨练我们的意志。我是一名贫困生，我有我自己的经历，我的经历使我认识到，贫困不能给我们带来什么阻碍，我们的阻碍在我们心中，只有你克服了自己的贫困心理，你才能做的更好，”人穷志不穷”，“穷且益坚”，这么一句古语已经告诉我们了，我想我自己不会被贫困击倒。而且会更加努力。来改变我们的现状，因为只有这样我们才能摆脱贫困，否则我们会一直贫困下去。贫困不是我们的绊脚石，相反塌实我们的动力。我会更努力!
因此希望能够得到学院的补助，缓解一点经济压力。但如果有更需要的同学，请把补助留给他们，谢谢!
此致
敬礼
申请人：x
20x年x月x日
【篇四】学生贫困助学金申请书
尊敬的校领导：
您好!
我是x学院x班的x。我来自一个贫困的小村子。由于我们那的经济不发达，气候干燥少雨，造成了那里的大多数地方经济及其贫困和生活的贫穷。居民的主要收入便是守着几亩薄田生活，所以那里的人均收入往往很低。
由于我们那儿的贫穷，所以只能靠读书来改变自己的命运，只有读书，才能走出我们那个贫困的小镇子;只有读书，才能不再从事父辈们所从事的体力活;只有读书，才能在以后找到一份比较不错的工作;只有读书，以后的日子才不会辛苦。
我家中有六口人，父母文化浅薄，在家附近的市场里卖菜，由于多年的劳累，父母两人身体状况十分差，而且收入低微，所以全年收入十分微薄，爷爷与奶奶都没有劳动能力，姐姐去年已经嫁人，对家庭也不能再有帮助了。全家只有两个劳动力，却需要养活五个人。所以家庭生活很困难。
由于自然条件的限制，经济状况依然没有多大改变。我家和大多数村里人一样，生活依然贫困，经济依旧拮据。去年那里又有洪涝，由于家中务农，所以损失相当大，本来就不富裕的家庭更是雪上加霜。由于收入不高而且支出太大，导致家里已经是负债累累，亲戚们已经做了他们能做的一切，没有多余的钱能借给我们了。
为了解决读书问题，我已经申请了助学贷款，也许是父母们对与儿女的关爱，他们总是把东西留给我们，我只愿为他们减轻些负担。助学金对我来说能解决家里的困难，能给给父母减轻一些负担。家里的开销那么大，父母已经很辛苦了，我不忍心再给他们增加负担，我已经长大了，我想靠自己来帮助家庭，所以我再次向学校恳求申请贫困生助学金，我希望自己能全新投入学习，争取取得优异的成绩，并且在学校里勤工俭学，减轻父母的负担。
人的生命自己不能决定，但是你可以决定你的命运!你不能决定生命的长度，但你可以扩展生命的宽度，你不能改变出生的境况，但你可以不断开拓，作为一个家庭贫困学生我不会因为家境贫困而失落，不会因为家庭贫困而丧失生活的动力，而生活的贫困却教会了我越是艰苦的环境越要坚强。
此致
敬礼!
申请人：x
20x年x月x日
【篇五】学生贫困助学金申请书
尊敬的各位领导：
你们好!
我是一名来自x县的一个小山村的学生，现就读于咱们x中学高三(1)班，综合自身实际情况，特向组织提出优秀学生贫困补助的申请，肯请学校可以核对并给予批准。
我家有六口人：爸爸、妈妈、弟弟和我。爸爸、妈妈还要照顾80多岁的爷爷奶奶。父母靠种地为生，并且父亲手有残疾不能干重体力劳动，家庭重活全靠母亲一人操劳。他们每天辛辛苦苦，可家庭收入微薄，为这样一个上有老下有小的家庭来说还是有困难的。爷爷奶奶年迈体弱，身体一直不怎么好。爷爷患有高血压，奶奶患有肺病，一直靠药物维持健康。弟弟上初中，每年的学费也不低，现如今我也成为了一名高三学生，使原本生活困难的家庭更是雪上加霜。
父母辛辛苦苦劳作，但每年开支那么大，支撑这个家庭确实很困难。看着父母为了我劳累，为了整个家操心，我却无能为力，心里真不是滋味，也不知道该怎么好，只有在心里默默的告诉自己一定要努力学习，不要辜负父母对自己的期望。每每看着他们面朝黄土背朝天的劳作着，我就只有自己把泪往心里流，希望自己可以早日帮父母减轻一些负担。
一直以来我就坚信知识改变命运我深知只要不断的完善自己，增长知识，才能改变家庭状况，所以在进校之前我就下定决心本着一份耕耘一份收获的信念，积极主动学习专业文化知识。成绩优秀，因为只有这样，我们才能摆脱贫困，否则，我们会一直贫困下去。贫困不是我们的绊脚石，相反踏实是我们的动力。
同时，我非常感谢我们学校和各位领导给予我们的帮助，我会在以后的日子里，更加严格要求自己，学好科学文化知识，争取早日服务社会，为国家奉献一份力量。
我能获得x助学金，就能替家里分担一些感到很高兴，我想我现在能做的就是好好学习不辜负任何对我有期望的人，将来作一个对国家，对社会有用的人，尽自己所能来回报所有帮助过我的人，回报社会。
再次，真挚的感谢各位领导!
申请人：x
与此同时,各地也通过实施生源地贷款、贫困大学生助学项目、安排专项资金等助学措施,确保新生不因家庭经济困难而失学。
河北:贫困大学生可申请助学贷款,每年最高限额6000元。
河北省今年生源地信用助学贷款已经开始申请,贫困考生可以申请助学贷款渡过难关。凡准备申请河北省生源地信用助学贷款的家庭经济困难在校生和今年被录取的新生均可登录河北省生源地信用助学贷款管理系统(http://syd.he.edu.cn)登记报名,本次助学贷款申请的截止日期为10月15日。
辽宁:贫困大学生生源地信用助学贷款启动。
不需要担保或抵押,辽宁省家庭经济困难的大学生可以在家门口获得信用助学贷款啦。8月18日,从辽宁省国家开发银行生源地信用助学贷款启动仪式上获悉,辽宁省从201 1年秋季学期起,在全省(不含大连)开展大学生生源地信用助学贷款。
吉林省:困难大学生可申请生源地助学贷款。
长春市政府召开新闻发布会,明确提出吉林省籍符合条件的贫困大学生可申请生源地信用助学贷款,每人每年申请贷款额度不低于1000元,不超过6000元,贷款期限最长不超过14年。
黑龙江:没钱上大学可走“绿色通道”。
各高校新生现已陆续入学报到,为保障家庭经济困难新生顺利入学,我省教育部门要求各高校保证各项资助政策落实到位,确保“绿色通道”畅通,确保家庭经济困难学生“应助尽助”、“应贷尽贷”,使所有新生都能按时入学。
黑龙江目前已建立起高校家庭经济困难学生资助体系,通过五项资助帮助贫困考生完成大学学业。这五项资助政策包括国家助学金、国家励志奖学金、国家奖学金、国家助学贷款和高校毕业生应征入伍可补偿学费或代偿贷款。
河南:各高校开“绿色通道”帮助贫困准大学生。
河南省学生管理资助中心发通知,要求全省各高校要开通新生入学绿色通道,对经济困难的新生,一律先办理入学手续,然后再根据情况予以资助,确保每个学生都能通过“绿色通道”顺利入学。
近日，韶关市关工委、市教育基金会在革命老区曲江区九龄小学举行“爱心扶贫助学金”发放仪式，为该区74名贫困学生发放助学金共49000元。据了解，由韶关市关工委、市教育基金会设立的“爱心扶贫助学金”，旨在帮助韶关市城乡家庭中有特殊困难的子女解决读书难问题。 ????????? （曾桂林）
香港爱心人士到南雄捐资助学
3月17日，香港立昇慈善基金会、南雄市政协委员蔡惠玲女士，香港教育界钟立本先生等热心人士，来到老区南雄捐资助学。蔡惠玲女士一行先后到坪田镇爱生小学、黄坑镇坪岗早田明小学，为优秀学生和教师每人颁发助学金和慰问金100元，为近600名学生发放了学习用具等物品；钟立本一行看望了市第一中学宏志班30名贫困学生，发放慰问金每人200元。????（肖 锋）
科学种植给农民带来实惠
近日，浈江区农业部门组织技术人员深入田间地头，抓住春耕生产的有利时机，加强技术指导，帮助农民发展生产增加收入。据了解，浈江区抓住城郊优势，不断加大农业结构调整力度，加快农业产业化、基地化经营进程，发展“一村一品”，逐渐形成了近郊农村以种植新鲜叶菜为主、远郊发展耐储存瓜果和优质水稻等农产品为主的农业格局，使当地农民在基地化生产中真正尝到甜头。????????????? （范 勇）
始兴县举行纪念张九龄诞辰1334周年活动
近日，来自国内各地的张九龄后裔及韶关市县有关领导近2000人齐聚张九龄出生地始兴县隘子镇石头塘村张文献公祠，举行纪念张九龄诞辰1334周年活动。据了解，当地高度重视张九龄祖居保护和九龄文化研究工作，着力打造九龄文化品牌，近年来先后成立了张九龄文化研究会，举办了“张九龄文化研究会”，开展了张九龄故居修建活动，其中，修建张九龄祖祠祖墓的主体工程已基本完成。 （特约记者 官见全 □邓 斌）
公路通到老区农民门口
翁源县新江镇太坪村是革命老区村，近年来，该村委会成员多方沟通，争取县委、县政府和相关部门的重视和支持，先后投入350多万元修建了16条乡村水泥公路，公路宽3.5至4米，全长15公里，大大方便了当地人民的生产和生活。图为宽畅的公路方便了老区农民的出行。????????????? ??（赖金棠）
惠州
博罗县委开展向“全国模范法官”学习活动
3月21日，中共博罗县委发出《关于开展向全国模范法官黄植忠同志学习活动的决定》。据悉，黄植忠是该县园洲人民法庭的一名基层法官，2002年因肾功能衰竭（尿毒症）进行了肾脏移植手术，每周需要两次血液透析才能维持生命，但他坚持带病工作，公正高效审理各类案件近1200件。在今年2月13日召开的全国模范法院、全国模范法官表彰大会上，黄植忠被授予“全国模范法官”荣誉称号。 ????????? （谢思雄）
茂名
茂南区老促会举办农技培训班
日前，茂名茂南区老促会在山阁镇禄村村委会和镇盛镇那田、茂坡村委会果园举办了“龙眼正季早”施肥调节技术培训，参加培训的果农有96人。区水果局局长、高级农艺师曾伯良，原科协主席、高级农艺师张镝分别在果园给果农授课。据了解，该技术可使龙眼成熟期提早10-15天，经济效益提高60%。? ?（黄华雄）
汕尾
革命老区陆丰市桃园社区在创建“五好”和谐社区中，组建了治安社工联防队，扶危救难，见义勇为，去年以来做好事共63件。图为“全天候”执勤队员在交接班。????????????????? （林保虔）
3月14日，团陆河县委组织县实验小学200多名少先队员前往“3·18”革命烈士陵园进行扫墓活动。在革命烈士墓前，少先队员们举行了庄严的祭奠仪式，表达他们对革命先烈的尊重和怀念。???? （谢海滨）
肇庆
3月13日，怀集县聘请广东省政府参事、中山大学教授黄伟宗和司徒尚纪为建设文化强县顾问，怀集县委书记江森源为两位教授颁发了建设文化强县顾问聘书。江森源指出，怀集文化资源底蕴丰厚，通过借助省参事的智慧和专长，为建设文化强县破题建言，为经济社会跨越发展出谋划策，怀集一定会更好更快发展。
（特约记者 徐维宁）
梅州
第二届中国古村落保护与发展研讨会在梅州召开
近日，第二届中国古村落保护与发展研讨会在梅州雁南飞茶田度假村举行。来自全国各地的100多名古村落研究专家、学者齐聚研讨会，围绕当前中国古村落的抢救、保护、传承和发展等问题展开了热烈讨论，为古村落的保护和发展建言献策。会上，与会专家学者一致认为，加强古村落保护、开发和研究，对保护历史文化资源，实现经济社会全面、协调、可持续发展具有重要的现实意义和历史价值。????? （李 莹 钟小丰）
梅州市首座镇级污水处理站在河头镇筹建
近日，平远县河头镇邀请广东城建达设计院有限公司相关专家和技术人员到该镇实地勘察生活污水处理站建设事项。据了解，今年该镇计划投入100多万元为其圩镇2平方公里范围内的村庄建设生活污水处理站，进一步保护该镇生态环境，巩固和提升农村生活垃圾治理效果，积极创新边远山区乡镇生活污水治理的新途径。
（钟金红 杨健书）
宁中镇白羽鸡养殖创国内最高水平
近日，兴宁市宁中镇陂丰养殖小区首批7.8万只白羽肉鸡出栏。兴建该养殖小区的广东富农生物科技股份有限公司积极响应兴宁市委、市政府号召，在老区大坪镇、石马镇、叶塘镇等地发展养殖小区建没，计划在3年内满足年屠宰分割5000万只肉鸡加工厂的生产，为兴宁市形成“一市一品”的新兴特色农业产业格局作出贡献。????? ?（特约记者 钟华柱 □袁文星）
3月26日，梅州市关工委主任何正拔一行六人，在丰顺县关工委主任胡云流等领导的陪同下，深入到革命老区丰顺县龙岗镇马图村调研指导农村青年创业工作。
（江智强）
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揭阳
近日，惠来县的农机供应门市农耕机具销售十分红火，前来选购拖拉机、插秧机等各类农耕机具的农民络绎不绝。 ??????????? （郑文德）
湛江
廉江市人大积极参加植树造林活动
3月12日上午，在廉江市人大常委会党组书记、常务副主任陈康玲的带领下，市人大机关干部职工按照市委的统一安排，在塘山岭生态公园参加义务植树造林。
（杨安民）
福建
人大代表建议设立国家老区苏区专项发展基金
3月14日，福建全国人大代表邓本元向十一届全国人大五次会议提交建议，建议国家设立老区苏区专项发展基金，每年安排300亿元作为国家扶持老区苏区专项发展基金，并制定《国家老区苏区专项发展基金管理办法》，扶持革命老区、原中央苏区县的特色产业、基础设施、社会事业、环境综合整治等方面项目建设，改善老区人民生活，推动老区又好又快发展。
长汀老区着力促进生态县建设
3月21日，在闽西老区长汀县腾飞工业区二期、三期大道，全长3.9公里的道路两旁已完成行道树种植2000多株。这是该县围绕建设“生态示范县”目标、着力城市绿化促进生态建设的一个举措。据了解，今年，长汀县城市绿化投资3033.17万元，实施汀州大道、北环路、西外街、卧龙路、宝珠峰两侧、南屏山风景区等11处城市绿化工程。目前，长汀已基本实现建城区绿化覆盖率由32%提高到35%以上、人均公园绿地面积由10.68平方米提高到11平方米以上的目标。
黑龙江
孙吴乡镇老促会实行目标量化激励机制
孙吴县老促会十分重视乡镇老促会建设，他们抓住乡镇级换届时机，积极与乡镇党委、政府协商，对乡镇老促会进行调整、充实和加强。同时，在原有制度的基础上，对老促会工作实现目标量化激励，做到工作制度化、规范化、目标化，以便更好地为老区人民服务。
（孟小宝）
河北
抗癌英雄到平山老区献爱心
3月9日，河北非凡人生俱乐部的60多名“抗癌英雄”来到革命老区平山县南滚龙沟村献爱心。河北非凡人生俱乐部成立于2008年，全部由癌症患者组成，现在登记在册的病友有621人。据统计，此次活动共捐赠衣物56包346件，学习用品27包218件，医疗保健品10箱6类172件。
湖北
武汉市将制订革命老区发展规划
3月22日，武汉市长唐良智在市老促会工作会上，要求市发改委牵头尽早制订武汉革命老区发展规划，系统做好革命老区的基础设施建设、农业现代化、教育、饮水安全等工作，促进革命老区共同发展、共同富裕。武汉革命老区分布在黄陂、新洲、江夏、蔡甸4个新城区，涉及现在20个乡、镇、街的710个行政村，地域占4个城区的60%，现有人口93.5万。 ?? （瞿凌云）
陕西
陕甘宁革命老区振兴规划出台
3月18日，《陕甘宁革命老区振兴规划》新闻发布会在甘肃省庆阳市召开，由国家发改委主导的我国首部专门针对革命老区经济、社会生态建设等八方面可持续协调发展的综合性区域规划正式出台。据介绍，该规划涉及陕西、甘肃、宁夏回族自治区三省（区）的延安、榆林、铜川、庆阳、平凉、吴忠、固原、中卫等8个地级市，以及陕西富平、旬邑，甘肃会宁，宁夏灵武等9个县（市），总面积19.2万平方公里，人口1700多万人，规划期为2012至2020年。
四川
革命老区巴中告别无铁路客运历史
3月23日上午，随着一列满载的“K9394 巴中-成都”旅客列车徐徐驶出四川省巴中市火车站，广巴铁路正式开通旅客列车，革命老区巴中市从此告别了没有铁路客运的历史。广巴铁路是指广元市至巴中市的铁路，由西段广乐铁路（广元至乐坝段）与东段乐巴铁路（乐坝至巴中段）组成。2002年乐巴铁路开始进行规划，2006年正式开工建设，2009年底，铁路货运正式开通。这次正式开通客运，圆了400万老区人民的梦。
您好！
我是xx级电子商务x班的学生xxx。首先，真诚的感谢老师们两年多以来对我的辛苦培养和谆谆教导。自我大学入学以来，在老师和同学们的关心帮忙下我不断成长，不断成熟，不断学习各种文化知识，不断取得新的成绩。
现提出申请国家助学金，理由如下：家庭生活上，经济困难，生活简朴。我家在xxxx的一个偏远小山村，是五口之家——父母、两个妹妹和我，还有一个年迈的老奶奶。父亲是典型的农民工，20xx年期间以前失业，后在家里务农x年，没有什么收入。之后在亲戚的帮忙下勉强又出去当了农民工，由于做的是喷漆的工作和干一些重活，长期吸入有害气体，身体过度劳累，随着年龄的增加，导致身体不如以前，常常出现关节疼痛等一些小毛病。
母亲是菜贩，一个人凌晨1、2点钟起床去拿货，直到中午才有机会歇一会，下午一向忙到6、7点才回，累了一天，晚上还要忙做家务。一年三百六十五天，差不多天天都是这样的生活，更别提有什么节假日了，所以中秋节、春节等重大节日都很难与家人团聚一下。我常常很心疼地劝母亲不要干得那么累，要多注意自我的身体呀，可她给我的答复却是：“为了你们三姐妹，我能停止吗？”
三个孩子的学费可不是一个小数目呀！是的，所以我更要努力学习。作为三姐妹中的那个，我常常以严格的条件来要求自我，并树立好的模范，常常教导两个妹妹要好好学习，将来要用百倍的孝心来孝顺我们的父母。由于父母常年在务工，家里只剩下一个奶奶，随着年龄的增长，本来就有高血压，脑动脉硬化等一些常见老人疾病的奶奶，此刻身体日益下降，加上又是在农村，生活饮食，药物的使用又提不上来，更加剧了奶奶的病情。为了减少担心，父亲要时不时地往老家跑，这来回的车费，药物费用等又是一大笔的支出。
在我求学的路上，父母省吃检用，东挪西凑把钱寄给我。他们期望我能过的好。父母只想让我好好学习，日后出社会能让自我过得好点，我只能用学习成绩来回报他们，每次向家里报告好成绩的时候，都能够感受到父母舒心的笑容，还有他们的嘱咐，让我再接再励！
在学校期间，我学习认真，态度端正诚实守信，做事遵守。在每年学习成绩在班上名列前茅，每学期的综合测评也在80分以上。在大学两年间，我顺利透过了学院要求通过的考证，如计算机一级和英语A级，还有专业相关的证书也通过了，曾获的系级“三好学生”的.称号！在学习上，我积极进取，从未放松对本专业知识的学习，在课堂始终持续端正、谦虚的学习态度，用心配合老师教学，努力提高自身的文学素养与人格素养我明白自我还有很多方面还需要进一步完善。
日常生活中，我节俭朴素、作风优良、性格开朗、严以律己、宽以待人。我品质优良，觉悟较高，在寒暑假期间，我做各种兼职，那段饱含辛酸的日子至今让我记忆犹新，但是看到能为家里减轻负担，我咬紧牙关也把它坚持下去了。在思想上我用心要求进步，树立了良好的人生观和道德观；在生活、工作和学习中诚信待人，师生评价较高。
人都说穷人的孩子早当家，虽然在外表上看不出我有多艰难，但是我始终认为需要自我独立应对的困难就得需要自我去应对，我不会向困难低头。生活上的困难并不会使我的意志消磨，而是使我以后更加努力勤奋学习，以此来报答社会，报答所有关心我和对我给予期望的人。为了能够顺利完成学业，减轻父母的负担，我此刻特申请此项奖学金，切盼领导核实批准！
此致
敬礼！
申请人：xxx
20xx年xx月xx日
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您好!
我是xx学院xx届学生xxx。作为一名贫困生，我一直十分感谢国家和学校给我们带来的帮助。这些温暖的帮助，让我们即使现在还身处贫困中，但却也能看到未来的希望。对此，我真十分感谢各位对我们的关心和帮助，谢谢你们。
我的家乡在xx省x市x县的小村庄——xx村，因为只是一个小村，本身并没有多少发展的方向。而我们家也是其中较为贫困的一户人家。
我家祖辈靠务农为生，父母虽然学过一些文化，但却没有固定工作，主要还是靠家中的田地生活。但我家中共有五口人，除了父母和我，年迈的爷爷奶奶也和我们一起生活着，为此，家庭的支出也一直都比较拮据。
过去我还小的时候，家庭靠着父亲在外做一些散活还算过的去，但渐渐的，等我到了读书的年级，家里的生活就开始变得紧张起来。父亲有一定文化水平，但并不高。可他一直非常希望家我能为他弥补自己的遗憾。为此，即使家中困难，他也一直想尽方法的供我读书。
小时候，我不懂事，以为字今后也不过和其他出去打工的人一样在适合的年级就要去工作了。但渐渐的，我从父亲的眼神中，从他被辛苦工作压弯的脊梁中，我看到了父亲对我的期望，感受到了整个家庭对我的期望。从那时开始，我就忘了自己今后去打工的未来，并在学习上拼搏，奋斗!将自己的一切努力，当做是给父亲回报!
一直以来，我一直在学习上奋斗努力。但即使是如此，我也无法给家庭的经济带来多少的帮助。虽然我一直也利用假期去做暑假工，如今在大学中更是在辅导员的帮助下一直进行着勤工俭学。但是，对于这样一个家庭来，大学的学费和生活费的压力，是我所无法想象的，因为它们大部分都压在父亲的肩膀上!
如今，家中的经济实在困难，爷爷奶奶的身体也每况愈下。看着父亲每次回来贴在身上的药膏，我的内心也无比的惭愧。但父亲从未对我的说过辛苦，我也不会去想放弃。如今，看到学校的这份补贴，我如同看到了救命的稻草。我实在希望自己能获得这份补贴，希望能让父亲的担子轻一些，让他能吃好一些。我知道需要帮助的人不止我一个，但还希望领导能给我这次机会。
如能得到这次的补助，我定会发挥更大的热情在学习上，积极努力的提高自身能力，为班级、为学校贡献自己的最大力量，并成长为一名对社会，对国家有益的人!在将来回报国家和社会!
此致
敬礼!
XXX
1.1 爱心助学银行的概念
爱心助学银行是以高校助学为目的, 以高校投入启动资金、社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运净收益, 向本校学生提供小额、低息信用贷款的非营利性组织。
1.2 爱心助学银行的特点
1.2.1 非营利性组织
爱心助学银行是一个非营利性组织, 它与社会上其他非盈利性组织有些许的不同, 比如投资者投入到该银行的资金不以盈利为目的, 只要保值不追求盈利回报。它虽具有浓厚的公益性质, 但又区别于纯粹的慈善机构, 可以享受税收优惠政策。
1.2.2 向特定对象募集资金
与其他企业组织不同, 它的资金来源具有一定的局限性, 只有四个途径:一是高校投入的资本金;二是社会爱心人士的捐赠;三是教职员工和在校大学生的爱心存款;四是经营净收益。
1.2.3 为特定对象服务
其业务对象是单一的, 仅针对高校在校品学兼优、信用度高且家庭经济贫困的大学生。该银行资金严禁对外拆借、投资或兴办实业。
1.2.4 信用贷款为主
与国家助学贷款的形式不同, 在爱心助学银行办理小额贷款, 每位贫困生单次一般不超过0.5万元, 累计贷款不超过3万元;均为信用贷款, 免担保、抵押等手续。
1.2.5 贷款利率优惠
对于教职员工和在校大学生的爱心存款利率一律按商业银行活期存款利率执行;贷款利率按商业银行同期同类贷款利率的50%计算;存贷款利率之差在扣除运营成本、坏账损失等之后, 存入银行滚动发展, 禁止分配给投资者或捐赠者。
1.2.6 专门用途
学生从爱心银行取得的贷款专款专用, 仅能用于转账缴纳学杂费和支付生活费, 学生本人无法套取现金, 不发放购置固定资产或商业经营贷款。
1.3 爱心助学银行的现实意义
为了加速人才的培养, 满足经济、社会日益发展的需要, 我们国家需要扩大高等教育的规模。然而随着物价和学费的日益增长, 高校贫困生的比例从2003年的18%增加到2013年的28%[1]。为了不让高校贫困生因交不起学费而面临辍学的风险, 国家助学贷款就是其中一项帮助贫困生顺利完成学业的重要举措。但总体上资助力度不够, 获贷比例低。
爱心助学银行与国家助学贷款的目的一样, 是为解决学生及其家庭升学过程中遇到的暂时资金短缺困难而设立的。一方面, 可培养学生的自立能力, 让学生通过勤工俭学等方式赚钱归还贷款, 既可以减轻学生家长的经济负担, 又能让学生尽早贴近市场、了解市场, 从而提高学生参与市场竞争的能力。另一方面, 可以替国家财政减少一定的压力。
目前, 因家境困窘难以维持学业的绝大部分高校学生都会选择国家助学贷款这一途径来解决这一难题。而爱心助学银行这一非营利性组织的成立、推广将会打破这单一的局面, 在未来, 会受到更多高校及学生的青睐。
1.4 调查数据
历时半个月的调查, 笔者一共收回1162份调查问卷, 其中有603份是女生填写的, 559份是男生填写的, 比例近似于1∶1, 这为以下调查数据分析的实效性带来更为可靠的验证。
以上数据一方面表明爱心助学银行是一个值得信赖、运营理念被认可的组织, 另一方面表明了我们都有意愿改变助学的现状, 也愿意为助学出一份力。
2 爱心助学银行与国家助学贷款的区别
2.1 两者运行机制不同
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金, 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押, 但需要承诺按期还款, 并承担相关法律责任[2]。而爱心助学银行是以高校投入的资金、社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运收益向高校在校品学兼优、信用度高且家庭经济困难的学生提供小额、低息信用贷款的非营利性组织。
2.2 爱心助学银行贷款流程更简便
国家助学贷款是基于响应“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”这个理念而成立的, 可以说其是一个非常人性化的政策, 但是这一政策的办理流程相当繁琐。这源于承办银行发放贷款时承担着一定的风险, 故在办理贷款项目时严格审批程序, 通过增设许多环节, 以此来审查学生的贷款信用度, 这在一定程度上给借款学生增加了许多繁琐的手续。
四大承办商业银行为了降低贷款违约的风险, 增加其贷款保险系数, 对借款学生填写助学贷款申请材料要求细之又细。申请国家助学贷款手续繁琐, 贷款条件苛刻, 是获贷比例低的一个重要原因。而爱心助学银行在办理贷款业务时, 贷款学生只需提交贷款申请表, 后续的认定工作交由工作人员执行, 这也使得借款学生的认定情况更为真实。这样不但简化了学生借款手续, 一定程度上也保障了资料的真实性, 降低了恶意骗贷的风险, 进而增加我国助学的贷款比例, 提高了助学资助的力度。
3 爱心助学银行的机遇与挑战
目前, 国家虽然出台了一系列的措施帮助贫困学生完成学业, 但国家助学仍存在三大问题:一是银行缺乏动力, 助学贷款属于小额贷款, 其成本高风险大;二是申请人个人就业前景不同, 银行将区别对待不同学校、不同专业的学生;三是助学贷款还款时间不长, 贴息低, 范围窄[3]。而爱心助学银行作为一个尚未成立的组织, 它的现状是机遇与挑战并存。
3.1 爱心助学银行的机遇
国家助学贷款的承办银行是盈利性组织, 以营利为目的, 而助学贷款实质上是一种社会公益性事业, 有悖于银行的经营目标, 故银行缺乏参与其中的积极性。但为何银行愿意接受高校困难学生的贷款, 皆源于国家在助学贷款这一块有财政贴息, 单是每年财政贴息助学贷款就为承办银行的金融收入增加不少。如今, 又是何故令承办银行如此矛盾?一方面, 是因为国家助学贷款具有巨大的市场需求, 财政贴息是承办银行的巨大收入, 致使它不愿放弃这个香馍馍;另一方面, 由于助学贷款本身自有的特点:环节多、工作繁、成本高和风险大, 就承办银行的自身经营目标来说是不会积极扩展这一业务[4]。银行方面陷入这两难的境地, 可以说这是爱心助学银行这一非盈利性组织的机遇。抓住机遇, 进而帮助到更多高校有困难、品学兼优的学生, 这也是爱心助学银行存在的意义。
3.2 爱心助学银行的挑战
爱心助学银行运行机制贴近于承办银行, 目前, 国家助学贷款的承办银行为工商银行、建设银行、中国银行和农业银行这四家国有独资银行。这四家承办银行在制度、控制和运行机理各方面都是成熟的, 故而它们承担风险的能力更强。与承办银行相比, 爱心助学银行这一非盈利性组织的挑战表现在:就现阶段来说, 它尚未成型, 制度、控制和运行机制各方面都尚未健全, 承担风险能力低。承受风险能力低, 这是每个组织在刚成立时存在的问题, 需要一定的时间来发现并完善, 逐渐健全其制度、控制和运行机制, 成为一个成熟的组织, 进而成为一个承担风险能力强的组织。
4 项目可行性分析
一个项目是否有市场, 首先得研究这个项目会有哪些资源保证, 进而研究它的市场需求, 再去研究项目的财务风险和法律风险, 以上的研究结果决定着项目是否能够可持续发展, 是否经过一定时间后能在市场上占有一席之地。
4.1 资源保证
爱心助学银行这个非盈利性组织最大的资源是高校基金会和本身固有的运营模式。
4.1.1 借鉴高校基金会
为何说高校基金会是爱心助学银行的一大资源?首先, 爱心助学银行与高校基金会都是非盈利性组织;其次, 都有为高校学生提供教育资金帮助, 达到助学的目的;最后, 能为社会、高校带去积极的影响。在这几点上两者具有一致性。因为高校教育基金发展比较早, 将近有二十年的发展史, 它的各种制度、控制和运行机制相对来说也都比较完善。而爱心助学银行是新兴组织, 在制度、控制和运行方面不够完善, 故而在一定的程度上可以借鉴高校基金会, 例如:争取国家政策保证存款人、捐赠人享受一定的优惠;争取国家政策推广爱心助学银行, 提高爱心助学银行的影响力;争取高校领导的大力支持, 进而带动高校所有师生参与, 形成一个自上而下的行政推动过程。
4.1.2 营运模式可复制
连锁经营模式作为一种成功的商业模式, 是商界健康发展的一股强大推动力。它已不仅仅被视为企业迅速致富的最佳发展方式, 更被视为企业的一项长期的战略规划, 从而达到快速占领市场, 获得可观市场份额的目的[5]。故爱心助学银行的营运模式又是它营运的一大资源。爱心助学银行这一非盈利性组织不是针对哪个高校抑或是针对哪个高校学生来研究的, 它面向的是所有的高校和高校学生。故它不局限于在哪个高校成立或是是否适合高校学生。在一个高校成立了之后, 在其他高校都可以以同样的模式成立, 在制度、控制和营运机制方面具有一致性。它的营运模式与连锁经营有很大的相似性, 具有更高的效率、更快的业务扩展能力、较低的资金运作要求、较少的人员数量和人力成本、规模更广阔的发展空间, 故爱心助学银行的营运模式是可复制的, 可以在高校间迅速普及。
4.2 市场需求
经过历时半个月的调查表明, 爱心助学银行这一非盈利性组织市场需求广泛。
4.2.1 高校有帮扶需求
对高校而言, 国家助学贷款使高校承担着较大的风险。一方面, 当高校借款学生无论是恶意骗贷、恶意拖欠还是客观原因导致违约, 结果都会导致高校的声誉在社会上蒙受损失, 让社会不认可高校的教书育人的能力, 不认可高校学生的学识, 影响了整个高校师生的声誉, 效果如“一颗老鼠屎坏了一锅粥”一样恶劣, 这个风险太大, 且无力改变。另一方面, 高校同样承担着学生办理国家助学贷款业务的成本。而爱心助学银行这一非盈利组织的成立, 降低了风险, 满足了高校的需求, 还能让高校在社会上享有盛誉, 提高了高校在社会上的影响力, 故高校愿意把办理国家助学贷款业务的成本转为投入资金成立爱心助学银行, 帮助有困难、品学兼优的学生。
4.2.2 社会爱心人士有奉献愿望
与社会上其他慈善机构相比, 爱心助学银行的款项用途简单———给高校品学兼优且家庭困难的学生提供低息、小额贷款, 采取款项完全公开透明, 捐款人有权跟踪款项的去向。这几点是社会爱心人士的触动点, 足以带动起社会爱心人士的积极性。这个组织是他们愿意奉献自己的爱心回报社会的一个桥梁, 是一个可以让他们的情感得以宣泄、人格得以升华的平台。另一方面, 爱心助学银行是非营利性组织, 对投资者投入到该银行的资金不以盈利为目的, 只要保值不予盈利回报。虽具有浓厚的公益性质, 但又区别于纯粹的慈善机构, 投资人可以享受到税收优惠政策, 故而他们还愿意作为投资人, 不求盈利回报把资金投入其中, 供其营运。不管是哪一方面, 都可以吸引到社会爱心人士的关注, 在一定程度上提高爱心助学银行的知名度。
4.2.3 学生有贷款需求
高校学生更需要正能量来影响他们。英国导盲犬机构对2061名成年人进行一项调查发现, 给慈善机构或需要帮助的人捐钱, 可以让人一周都处于精神振奋的状态中。如果花费大量时间投身于慈善事业或经常做一些助人为乐的事情, 会让人的精神振奋时间更长久, 最长可以达到24天。而爱心助学银行这一非营利性组织主要是以高校投入的资金成立的, 它的办公地点设立在高校。通过高校倡导在校学生参与到其中, 无论是出力还是“出钱”。
调查数据表明, 100%的高校学生愿意无偿地参与到其中, 或愿意把自己多余的存款转存到爱心助学银行, 虽然个人的贡献不大, 但正所谓, 众人拾柴火焰高, 大家都有这么一份心, 就为爱心助学银行的成立奠定了根基。事实上, 只有很小一部分的学生能够参与到一些献爱心的组织, 绝大部分同学的爱心无用武之地, 因为在大学校园没有什么途径可以让他们真实参与其中去贡献自己的爱心。而爱心助学银行这一非盈利性组织设立在高校, 只要他们愿意, 都可以让其真实参与其中, 这样收获的正能量是双倍的。虽然这是一个小小的举动, 但是切实的帮助到了有需要的同学, 让乐于助人不再是一个口号, 也能让他们在心灵上得到巨大的满足。这样一个非营利性组织能在校园中有着如此积极的作用, 使高校和学生都愿意看到它的成立, 高校和学生也愿意参与其中。
4.3 财务风险
爱心助学银行作为一个非营利性组织, 对自身的财务风险控制不好将严重影响自身的可持续发展。爱心助学银行的财务风险是在筹集资金和资金运营环节, 受到财务风险的影响而出现财务方面的危机, 将导致不能持续经营。
4.3.1 筹集资金环节
由于爱心助学银行的局限性, 它筹集资金的对象有两种。当爱心助学银行募集的资金是高校投入的基本金和社会爱心人士捐赠时, 就无需考虑资金投资人的收益问题, 故资金成本和相应的风险都较低;当募集的资金是教职员工和在校大学生的爱心存款, 其爱心存款利率一律按商业银行活期存款利率执行, 资金成本跟相应的风险都较高。资金的不同来源和不同的筹资方式, 会有不同的资金成本和相应的风险, 故爱心助学银行在筹集资金时必须在风险与成本之间权衡, 以选用最佳的筹资方式。
4.3.2 资金运营环节
在资金运营环节, 它的财务风险有两种。一是资金无法及时回笼导致资金断裂进而无法运营。表二为爱心助学银行的贷款还款期及比例。
数据来源:http://www.sojump.com/report/2826572.aspx?qc=
从表二可以看出, 现在的大学生普遍具有较为清楚的“还贷”意识, 在爱心助学银行借款后严格执行协议规则按期付清贷款, 有较高的信用意识。据悉, 广东省去年助学贷款违约率仅为2%, 这个数字也进一步证明了贷款学生普遍具有较高的信用意识。但当贷款同学申请还款时间越长, 资金链承担的压力会越大, 风险也就越高。二是募集资金无法供需。爱心助学银行是一个可持续发展的组织, 随着爱心助学银行在更多高校设立, 贫困学生申请贷款数量的增加将导致贷款总额度持续增长, 爱心助学银行募集到的资金将难以为继, 其运行将面临严峻的财务困境。而财务可持续性是爱心助学银行发展的基础, 保障财务的持续性就是保障爱心助学银行的未来。
4.4 法律风险
爱心助学银行在营运过程中承担的法律风险是非法融资。它是以高校投入为启动资金, 营运使用的资金是靠社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运净收益。而非法融资是指未经有关部门批准, 不以吸收公众存款的名义, 向社会不特定对象吸收资金, 但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。故爱心助学银行在营运过程中若资金周转不充裕时, 向特定对象吸收存款时就有可能出现精简流程, 故而会出现非法融资。这也说明过程合法比结果重要, 吸收特定对象存款时要保证流程到位, 资金合法。
5 结束语
综上所述, 爱心助学银行这一非营利性组织是一个信用度较强的组织, 是一个能为社会带去积极影响的组织, 是一个切实为帮助高校有困难学生, 有别于社会上纯粹的慈善机构的组织。现阶段它面临着机遇与挑战, 所谓机遇是爱心助学银行具有广大的市场需求, 挑战是与国家助学贷款的承办银行间的博弈。目前, 爱心助学银行抓住这个机遇, 接受挑战, 发展前景良好, 相信假以时日, 定能打开市场, 并占有一席之地。
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[4]彭春春.我国助学贷款政策主体的利益冲突与消解[D].长沙:中南民族大学, 2013.
您好!
我是x班的xx，家住xx，由于条件不好，我也一直都在反思自己，这是我应该要有的态度的，家里面唯一的收入来源就是父亲在工地上干活，工资很一般，主要是我还有弟弟也在上学，确实很难支撑家里面的开支，所以接下来还有很多需要去做好的事情，这给我的感觉还是很不错的，未来需要努力的工作还有很多，家里面的条件虽然不好，但是我一直以来都是比较努力，这对我来讲也是需要合理去规划好的，是我对自己的学习应该要有的态度。
大学期间点点滴滴中，我也感触良多，作为一名大学生首先应该把学习摆在第一位，我知道只有强大自身，才能够做出更好的成绩来，这是我接下来应该要有的态度，这让我感触非常深刻，身为一名大学生，我需要去努力的地方还有很多，尽管有些事情是现阶段我没有出现的，但是我接下来一定更加的认真，这对我而言是一件非常有必要的事情，只有认真对待自己的学习，这样才能够做的更好一点，作为一名贫困学生这是接下来需要合理去做好的，这是对我的学习成绩的认可。
这份助学金是一时的帮助，我知道只有强大自己才能够改变现状没来还会有更多东西是需要去安排好的，这对我来讲需要进一步的去端正好心态，在学习方面我认真的思考自身需要去提高的东西，我也深知在这方面还是会有更多要去提高的经验，面对日常的工作我始终都是非常认真的，我觉得以后还是需要合理去安排好本职工作，搞好学习始终都是在第一位的，对于自身的学习我也能够客观的看待这一点，申请这份助学金，我还是需要合理去做好自己的事情，学习成绩是摆在第一位的，我在班上始终都是成绩靠前，遵守老师，团结同学，有着明确的方向，对自己各方面很严格。
这份助学金，我也一直都在认真的强调，自己各方面需要保持足够优秀，这是我应该要有的态度，未来也存在一些细节方面的问题，我也深知家里面现在供我上大学要很不容易的，几乎要花光了家里面的积蓄了，我真的感觉非常有压力，以后我一定要好好的维持的下去做好，这是我应该要的去做好的事情，若是这次能够申请到这份助学金，我一定不会辜负了学习的期望，更加认真的去做出好的成绩来。
此致
敬礼!
申请人：XX
贫困大学生国家助学金申请书
尊敬的院、系领导：
您好!
我是计算机系20xx级应用一班的一名学生，家住重庆市合川区。家里有爸爸，妈妈，姐姐和我。父母都是个老实的农民，家里有五亩地，全家人的生活都靠它，在农闲时候，爸爸也会去离家不远的工地上打工，赚取点生活费，常年的超负重农活也让父母的身体一日不如一日。
虽然改革开放以来，农民的生活水品显著提高，但是这只是对于一般家庭来说，那位父母不希望自己的子女成才，尤其是在我们那一个贫困的农村。要想
过上好的生活，唯一的办法就是努力学习，考上好大学，找到好工作，也正是这样我和姐姐两人都努力的学习。姐姐提前两年上了市里的一所出名的中专学校，昂贵的学费让全家都踹不过气来，后东凑西借总算把姐姐和我上初中的学费凑齐，两年后姐姐以优秀的成绩中专毕业，我也以优异的成绩考上了市重点中学。
本以为以后靠姐姐在外工作，应该能够解决家里经济难题，可是意想不到是事发生了，三个月后，在外工作的姐姐被检查出患有乙肝，顿时这个消息冲淡了我全家因为我是重点高中学生的喜悦，姐姐回到家中接受治疗，而我则继续在高中学习，经过一年的治疗，姐姐的病情得到了控制，但是全家的债务也多出了许多。
我曾经有过放弃读书的念头，很想为家里减轻一些负担，后来在同学的劝说下才继续完成高中的学业，本来成绩很好的我，以后成绩也很难再向前进一
步，最终高考失利，本来想放弃志愿填报，在偶然的时机里了解到了蓝天，知道蓝天有国家的奖助学金和学院自己的各种奖助学金，于是就填报了学校，蓝天给我寄来录取通知书的时候，全家是高兴的也是痛苦的，高兴的是自己家终于出了位大学生了，痛苦的是高昂的学费对于全家的收入来说无疑是难上加难!
看到学校的收费，虽然很高，但是我知道在民办大学中算是比较少的了，即使这样我想全家也不可能拿出那将近一万的学杂费啊!不过我不知道的是父亲为了我以后能够上大学，平时是节约再节约，暗自帮我上大学第一年的学费准备得差不多了，快要开学时，高高兴兴的买学习和生活用品，连火车票也订好了，可在开学前三天，奶奶病倒了，送往医院检查出是癌症，需要动手术，知道了这个消息，父亲沉默了，作为儿子，有责任让奶奶就医，作为父亲，也应该为自己子女的将来打算。
两天里除了听到父母唉声叹气的
声音外，听不到任何的笑语，我知道父亲在做着艰难的选择，一边是老人，一边是儿子，这样的选择之艰难不言而喻。
好在没有到达山穷水尽的时候，病情得到控制的姐姐在外工作给我找到了姐夫，姐夫知道了这个情况后，把他那微薄的储蓄交给了我，让我最终能进入大学。而奶奶也进入医院进行治疗，奶奶有四个儿子，除了我父亲和二叔在家里搞农业外，另外两个叔叔都在外面打工，医疗费也是大家各自那点。
转眼就进入了大二了，新一年的学费完全是靠亲戚朋友借点和自己在外打暑假工所获得的劳动报酬。
如愿进入大学，知道能够上大学，自己的机会是来之不易，所以我倍加的努力学习，在生活中，朴素节俭、性格开朗，严以律己宽以待人。平时也很善于和同学沟通，也乐于帮助同学，只要是自己能够做到的都尽力帮助，建立了良好的人际关系，获得了大家的尊重和支持。
申请人：
爱心助学银行是以高校助学为目的, 以高校投入启动资金、社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运净收益, 向本校学生提供小额、低息信用贷款的非营利性组织。
开办爱心助学银行可以解决学生及其家庭升学过程中遇到的暂时性资金短缺困难, 一方面, 可培养学生的自立能力, 让学生通过勤工俭学等方式赚钱归还贷款, 既可以减轻学生家长的经济负担, 又能让学生尽早贴近市场、了解市场, 从而提高学生参与市场竞争的能力。另一方面, 可以替国家财政减少一定的压力。
目前, 因家境困窘难以维持学业的绝大部分高校学生都会选择国家助学贷款这一途径来解决这一难题。而爱心助学银行这一非营利性组织的成立、推广将会打破这单一的局面, 在未来, 会受到更多高校及学生的青睐。
2 爱心助学银行运行机理现状分析
要了解一个机构、机制或者原理, 首先要对其体系结构进行分析。图一所示为爱心助学银行的图表结构剖析。
2.1 爱心助学银行体系结构总体分析
爱心助学银行机构与其他机构银行无交接, 即本身就是银行, 用自身资金发展自己。只要求保值, 但不求回报, 每个年度终了, 该银行财务状况、经营成果和现金流量等须接受社会中介机构的审计, 结果公开对外披露。它改变了传统的商业化运作, 主要目的不是为谋取利润, 其虽有浓厚的公益性质, 但又区别于纯粹的慈善机构, 可以享受税收优惠政策。爱心助学银行的存款利率一律按商业银行活期存款利率执行、贷款利率则是按照商业银行同期同类贷款利率的50%计算。它有双向的运作对象, 一方面是周转资金为学生助学贷款, 另一方面是吸纳所有学生的生活费余额存款作为爱心助学银行资金周转的可持续发展。
2.2 贷款对象
爱心助学银行主要向在校品学兼优、信用度高且家庭经济贫困的大学生发放助学贷款。每位贫困生单次不超过0.5万元, 累计贷款不超过3万元;信用贷款, 免担保、抵押等手续。学生从爱心银行取得的贷款专款专用, 仅能用于转账缴纳学杂费和支付生活费, 学生本人无法套取现金, 不发放购置固定资产或商业经营贷款。
2.3 运营方式
从图一可以得知, 爱心银行主要运营方式是首先由高校投入资本金, 同时吸纳社会爱心捐款及在校师生的储蓄存款 (储蓄存款的利息与商业银行的活期存款利息一致) , 最后与经营净收益一并用于银行滚动发展发放助学贷款, 禁止分配收益给投资者或捐赠者。然而一开始的运作并不会是一帆风顺的, 前期由于自身实力薄弱, 人力、物力、财力缺失, 因此需要国家的政策性资金以及优惠政策的扶持, 银行才能发展得更远。当然更重要的一点, 爱心助学银行资金的吸纳不只是学生的生活费余额存款, 更是来自于社会人士的捐资、投资来壮大银行, 保障银行的可持续发展。
爱心助学银行在日常运营时, 应聘请专业人士担任各个部门重要岗位负责人, 同时在一些非关键部门的非关键性岗位上, 则可以以时薪制的方式请一些学生 (贷款学生优先) 帮忙协助完成工作。一方面, 在关键性部门聘请专业人士是为了保障银行的运作, 专业人士运用其专业知识使银行运营尽量避免发生偏差;另一方面, 在一些非关键性部门聘请学生到非关键性岗位, 有几个方面的好处:首先, 因为学生所担任位置都是一些不甚重要的岗位, 所以即使出现一些问题, 也不会影响银行的日常运营。其次, 聘请原则为贷款学生优先, 贷款学生进行勤工俭学可以减轻还款负担。最后, 能够降低运营成本, 在不影响银行的正常日常运营情况下, 聘请学生协助工作, 可以降低银行的运营成本。
3 粤西地区大学生财务状况调研
笔者关注的不仅仅是爱心助学银行自身的运营状况, 也研究了爱心助学银行顾客群体“大学生”的财务状况, 从而分析爱心助学银行运行中可能出现的问题, 并找出相关对策。
爱心助学银行项目组于2013年11月历时半个月在粤西地区对各所大学大学生进行网络问卷调查。总共发放并回收了调查问卷1162份, 主要调查内容为月生活费额度、每月剩余额度、多余生活费用途、资金短缺原因、解决资金短缺途径、资金缺口、贷款的还款时间以及还款资金来源等内容。笔者将从调查问卷获取相关爱心助学银行的信息, 并以此找出问题, 从而提出针对解决问题的办法, 调查结果如表一所示。
3.1 学生的理财能力有所欠缺
参加填写调查问卷的学生中月月光跟每月剩余100元~300元生活费的人占整体调查人数的86.58%, 就算有多余的生活费, 多数人也只是存入银行或者用于购物, 其中比例占整体调查总数的91.48%。有58.43%的学生因为个人消费超支的原因导致出现个人资金短缺。同时月生活费额度出现两级分化的情况, 低则800元以下, 这一部分人容易因为家庭困难而出现资金短缺的问题;高则1500元以上。这反映出大学生一方面是个人理财能力有所欠缺, 另一方面则是家庭收入存在差异。
3.2 没有太多途径解决资金危机
当代大学生缺乏理性的消费心理, 不能控制自身的消费欲望, 从而超支自己的生活费。据调查统计, 在学生陷入超支危机时, 选择向商业银行贷款以及向爱心机构低息借款的仅有0.95%和1.64%, 多数人选择向父母催要或向同学、亲友借款。这一方面反映了学生陷入财务危机时多数选择自己熟悉的渠道去筹资, 另一方面也反映了商业银行、爱心机构在这方面业务存在不足。
3.3 学生还款能力不容乐观
借款者与被借款者最关心的是借款金额和何时偿还的问题。在此次调查中发现, 有85.37%的大学生其实所缺金额并不大, 往往是在500元以下。这表明大多数人只是因为消费超支而临时需要资金而借款。但同时, 却只有30.9%的参加调查问卷的学生表示会选择半年内还清所欠借款, 而选择毕业以后偿还欠款的人数有26.68%, 这显示出一方面大学生虽然借款金额不多, 但是还款时间过长会打击贷方信心;另一方面也显示出大学生并没有太多的能力去面对借款所带来的各方面风险。
4 风险研究
4.1 风险识别
4.1.1 无国家优惠政策或资金扶持的风险
作为创新项目机构, 爱心助学银行前期将承受较大的压力。一方面, 因为前期发展自身投入的资本金较多, 当银行开始运作成为众所周知的助学贷款机构之后, 随之而来的是大批申请贷款的学生。这段时期累积资金缺口较大, 虽然有后续学生们的存款的加入, 但前期吸纳资金的效果并不明显, 资金运行的缺口依然巨大。进入中期, 随着贷款规模的扩大, 贫困学生助学贷款资金的需求量也随之增多, 要保证银行机制能正常运转则需要大量的款项。这时候, 便需要国家资金的扶持, 度过一段缺少资金运作的高难度时期。因此, 国家应该给予优惠政策, 毕竟爱心助学银行不以营利为目的, 且是带有公益性质的新兴机构。
4.1.2 个人状况和信用危机是导致贷款资金回收困难的主要原因
贷款资金难以回收。爱心助学银行给予的贷款对象是在校品学兼优、信誉度高且家庭经济困难的大学生。不难发现, 虽然绝大多数接受调查的学生对现在大学生总体及身边贷款同学的诚信状况持肯定态度, 但这与助学贷款违约比率居高不下反映出的现实大学生的诚信状况是互相矛盾的。可以的解释是, 绝大多数大学生也许不是故意隐瞒自己的真实观点, 他们认为诚信是他们赞成并愿意拥有的美德, 但现实的某些环境却让人兼顾不了诚信。例如, 一个大学生在毕业后两年内可以将贷款的几万元还清, 但是如果他有一个投入资本金就获得比资本金高数十倍的商业契机, 那他或许会选择追求个人效用的最大化, 违约还款, 将资金投入商业投资中。
贷款学生就业与收入对还款的影响中, 86.8%的学生未按时还款的主要原因是就业收入不高并且生活成本高。还款制度对还款的影响中, 62.8%的学生认为还款手续繁琐, 大部分贷款学生是了解贷款政策的, 不过他们了解的并不够, 据统计, 42.6%的学生不知道还款的手续和方式。
4.1.3 财务无法维持可持性的风险
资金回笼速度慢财务难以持续。通过粤西地区大学生关于爱心助学银行的调查问卷显示, 30.9%的调查者选择在半年内还清借款, 而一年内到毕业后还清的人数占69.1%, 毕业后还款的比例为26.68%。还款日期越长, 爱心助学银行的资金链压力就越大。爱心助学银行工程是一项可持续发展的工程, 助学贷款行为不是短期行为。随着向粤西高校扩大范围辐射, 贫困学生申请贷款数量的增加, 助学贷款必须长期推行下去, 并且在数量和额度上将持续增长。如果无法保持财务、资金运转的持续性, 那么长此以往将会出现累积的资金缺口, 爱心银行助学贷款本金将难以为继, 爱心助学银行运行将面临严峻的财务困境, 银行的效用将不断被削弱, 不利于整个项目的可持续发展。财务可持续性是爱心助学银行发展的基础, 关注财务持续性就是关注银行的未来。
4.1.4 知名度低导致业务量少
知名度高低在一定程度上决定爱心助学银行的日常运营。通过问卷调查我们得知, 大多数粤西学生并没有选择向金融机构贷款的习惯, 由于前期爱心助学银行的知名度不高, 导致银行存款业务以及贷款业务的开展受到阻碍。参加调查的粤西地区大学生中, 大多数人在自身资金欠缺的情况下, 并没有选择寻找金融机构借款解决问题, 其中绝大多数人会选择向父母催要, 向同学或者亲友借款以及兼职打工赚钱, 其中各占调查总人数的25.99%、38.21%、33.22%。参与调查的粤西大学生只有仅仅2.59%会选择向金融机构借款, 其中也仅有1.64%的学生会选择向爱心机构低息借款。
造成上述现象的原因如下:首先, 由于这一类爱心机构的知名度低, 不被人所熟知;其次, 向金融机构借款需要支付一定的利息, 而寻求其他途径解决资金问题则一般不需要支付利息, 利息可能导致借款学生的负担加重。受到知名度低的原因影响, 社会爱心人士可能并不清楚爱心助学银行这个机构的具体情况, 从而减少其捐助。
4.1.5 制度风险
制度上的缺陷会导致爱心助学银行的风险剧增。爱心助学银行是属于信用贷款, 免担保、抵押等手续, 是一项公益性业务。由其性质决定了爱心助学银行的目的不是盈利, 并且爱心助学银行贷款的主要形式是小额贷款。首先, 因为贷款额度小, 缺乏规模效应, 无法从贷款里面取得足够的收益;其次, 贷款的单位管理成本高。由于贷款分散, 所以管理的难度、频度都有所增加, 而管理的广度则是有所扩展, 从而导致银行放贷成本增加。信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失一旦发生, 爱心助学银行将有可能陷入资不抵债、破产的风险。
4.2 风险应对
风险的存在是不可避免的, 因而要用一种正面的思想去应对。学生无法按时偿还贷款是主要的风险, 制度风险则是次要风险。一套良好的机制是防范风险的首要前提。首先, 做好贷款前、贷款中、贷款后的各项事务, 而不只是重点关注贷款后贷款的催收。其次, 帮助学生扩展偿还贷款渠道, 落实到有借必有还。最后, 加强学生的道德诚信教育是必要的辅助手段。
4.2.1 针对贷款欠贷风险
针对爱心助学银行与学生信息不对称的风险, 我们有以下规避风险的对策:首先, 下派工作人员去借款同学的班级抽样调查该学生的个人品德, 是否诚实守信, 这样可以有效的了解该学生的为人。其次, 观察该学生还款意愿书。在借款之前双方确认一个大概的还款时间, 让学生填写一份借款协议书, 明确还款人的责任。在贷款给学生之后, 要做到“三要一不要”。“三要”是:首先, 原则上不允许学生进行套现, 仅能用于转账缴纳学杂费和支付生活费, 不发放购置固定资产或商业经营贷款。但是可以允许小额现金支取进行购置学习用品, 但是每次有固定限额。其次, 要保证跟踪单次借款超过3000元 (单次最高贷款为5000元) 以及贷款总额超过5000元的学生如何使用贷款, 抽样跟踪小额贷款的学生。最后, 要按照贷款出借的时长, 及时催收贷款。“一不要”是:切忌过分相信学生, 需要良性催收贷款, 以保证贷款及时回收。一般是毕业2年以内就需要还清贷款, 但特殊情况可以延迟至毕业后4年。但是超过4年仍未还的, 应对受助学生征收滞纳金, 并且将其不良信用记录记入诚信档案。
4.2.2 与国家个人信用体系接轨
建立完善的爱心助学银行个人信用体系并且与国家个人信用体系连接。首先, 要为贷款学生建立个人诚信档案, 在还款过程中所发生的不良现象都将记录在案。其次, 与国家个人信用体系接轨, 在爱心助学银行发生的不良信誉都将上传至个人信用体系的信息上, 以此来惩戒拖延甚至不还款的学生。
4.2.3 帮助学生扩展还款渠道
授人以鱼不如授人以渔, 帮助学生还贷也是爱心助学银行的一项日常工作。学生可能因为各种原因, 并不是出于本人意愿而拖延还款时间。例如, 毕业后没有找到工作, 生病、受伤等原因导致没有收入而出现拖延贷款的, 可以申请延期还款, 根据法律进行各种减免, 减免费用由国家或学校承担而不是单单由爱心助学银行本身, 降低了风险。同时银行也应与社会企业共同合作扩展就业岗位, 让一些暂时找不到工作的学生能够寻找到一份工作来还清贷款。
4.2.4 加强内部控制
内部控制决定爱心助学银行的持续性“造血”功能。首先, 在发放贷款时应该加强程序的必要性, 完善贷款手续, 不让内部人员能够与外部人员进行串联诈骗贷款。其次, 应引进先进的信息管理系统, 加强风险管理, 时刻掌握贷款者的还贷情况。引入现代金融企业科学的治理结构, 优化爱心助学银行内部治理结构, 建立和完善银行内部监管部门, 对可能遇见的风险做出正确的评估。
4.2.5 加大爱心助学银行的宣传力度
提高爱心助学银行知名度, 有利于银行业务发展的正常开展。可以向高校、向社会呼吁, 或以传单、电视小广告、海报的形式宣传。当越来越多的对象了解爱心助学银行之后, 其所能吸纳的存款必将增长。同时, 向广大存款、贷款对象普及存款、贷款知识和个人诚信知识, 然后以这一部分人向另外一部分人辐射, 相信会有越来越多的对象认识爱心助学银行的本质, 增加银行的爱心助学知名度。越广为人知, 存款以及借贷业务必增加, 爱心助学银行运作将会越来越顺利。
4.3 风险评价
计量爱心助学银行内部的风险计量损失以及非风险计量损失, 实现风险与收益的合理平衡。由于爱心助学银行的性质决定了其是个非营利性机构, 但是却会加入市场竞争中, 必需自负盈亏进行运转。
表二是央行公布的2014年银行的存款与贷款基准利率 (各商业银行有一定浮动) , 而爱心助学银行的存款利率一律按商业银行活期存款利率执行、贷款利率则是按照商业银行同期同类贷款利率的50%计算。
据新快报报道, 广东省教育厅副厅长李学明介绍, 今年广东有2.8万名助学贷款毕业生, 但已签订第三方协议书的只有6000多人, 就业率不到24%, 就业形势严峻。贫困生找不到工作, 就还不起贷款, 这不仅仅对他们个人以及家庭都是一种负担, 对爱心助学银行开展业务活动也是一种考验。首先, 爱心助学银行的存款利率仅相当于商业银行的活期存款利息, 这对于想长期存款的储户来说吸引力不大;其次, 爱心助学银行的助学贷款利率为商业银行同期同类贷款利率的50%, 这对想申请助学贷款的学生来说吸引力比较大。两者相结合, 可能导致爱心助学银行储蓄存款低而贷款数额大, 从而影响银行正常的业务开展。
助学贷款的违约率也是影响爱心助学银行正常运行的一个重大因素, 因为爱心助学银行只进行助学贷款这一维持运营的经营方式, 不发放其他类型贷款, 也不与同业进行拆借, 所以关注助学贷款违约率等于关注爱心助学银行的生存。据悉, 广东省助学贷款违约率仅为2%, 这对爱心助学银行来说是个好消息。并且其中真正恶意违约的也是少数而已, 大多数是因为病故、退学等特殊原因。所以我们应该做的不仅仅只有对贷款者的思想教育工作以及各种违约后的应对措施, 更重要的是帮助贷款者就业, 这样才能够极大地降低违约率, 提高爱心助学银行的生存发展空间。
5 结束语
爱心助学银行是一个建立在传统商业银行基础上, 以公益为目的, 并且运行制度有异于传统商业银行的一个尝试。在粤西这片土地上, 爱心助学银行能够帮助一些需要申请助学贷款的同学及时的解决生活中的问题, 尽管会存在学生信用道德风险、个人偿还能力风险以及内部控制等风险, 但只要做好完善的风险应对措施, 相信不管遇到什么问题都能够迎刃而解。
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