电子银行产品与服务的创新与应用（精选7篇）
目前，电子银行作为一种新型的客户服务方式，越来越受到广大企业和个人用户的青睐，它不但成为银行经营的重要渠道，也是银行展示经营形象和竞争实力的重要窗口及手段。随着网上炒汇、买国债的客户数量的增多，人们对于电子银行的需求也越来越迫切。未来人们的交易将更多地通过电子银行来实现，电子支付已成为重要的支付手段之一。对于电子银行乃至整个金融服务领域来说，创新和服务都至关重要。如何打破市场格局占领市场先机，如何不断推出新产品满足客户的需求，已成为各家商业银行关注的焦点。近日，第三届中国电子银行高峰会在北京召开，中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)、金融机构的领导和业内专家出席了会议，并就如何更好地为客户提供优质服务和加强产品创新等话题进行了深入探讨。
提高综合管理水平加强行业服务协作
银监会创新协作部副主任尹龙指出，电子银行业务想要在银行扮演一个举足轻重的角色，首先要做的就 是要积极创新。从上世纪90年代末期开始，银监会鼓励商业银行把电子银行作为一种传统业务方式替代渠道的同时，还支持商业银行专门进行电子银行的创新。我国商业银行的电子银行业务在电子支付、中小企业贷款服务、信息收集、信用评估等方面与国外成熟的商业银行相比还有很大的差距，这是首先要解决的问题。
在积极创新的同时，银行还需要提高电子银行的综合管理水平。目前，几乎所有开展电子银行业务的商业银行都建立了比较健全的管理体系和风险控制体系，但是仅从业务和风险上管理是不够的，还要增强客户安全意识，提高银行服务的适用性。
另外，商业银行之间还需要加强服务协作。国内各家商业银行的电子银行部门可以联手协作，使电子银行市场更加规范。例如，在全国范围内开展一个安全使用电子银行服务的宣传周或宣传日，使客户增强安全意识，将客户操作风险降到最低。
注重细分客户需求不断进行功能创新
目前，越来越多的金融机构都在网上银行上下足功夫，面对这种同质化趋势，中国工商银行(以下简称“工行”)电子银行部市场推广处处长李一旗表示，工行正努力做好细分客户需求、推出各种个性化功能的工作。“首先要根据不同客户的不同需求，丰富功能；其次要让客户操作起来更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他说，金融机构要想突出自身的特点，做好产品是关键。
据李一旗介绍，今年工行网上银行业务主要增加了在线炒股软件、电子票据以及个人购汇业务。工行2003年就成立了“网银在线”，主要业务是网上支付，这是电子银行的一项基础业务。目前工行与微软、国航、海航、必胜客、肯德基及一些政府机关有着良好的合作关系，并为他们提供了缴费等支付服务功能。面对各个行业不同的需求，工行还提供了有针对性的解决方案，为客户提供了极大的方便。
兴业银行电子银行部总经理杨忠表示，定位客户群是电子银行应该关注的焦点。兴业银行在电子银行方面的创新思路非常明确，就是通过挖掘一个典型的客
户需求来寻找以这个客户为代表的客户群，然后再来设计和发展网上银行产品，从而做到电子银行产品的个性化和标准化。找到目标客户群，在产品推广中一定要注重传达产品和服务的信息，不仅要重视品牌的宣传，更要让用户切实了解这些产品。目前，兴业银行不仅有针对高、中、低端不同客户的不同产品和服务，在客户细分市场上也有其优势。面对大型集团客户，兴业银行一般都做到提供一对一的服务，尽量满足客户提出的各种需求。
提供个性化服务 更好满足客户需要
随着电子银行用户数量的增多，人们对电子银行的需求也越来越多样化。华夏银行电子银行部总经理刘琇臣指出，电子银行应对客户提供个性化服务。中小型商业银行的优势在于能够最大限度地满足客户的需求。华夏银行推出的“华夏银行现金新干线”，整合了集算快线、集付快线、E商快线、速汇快线、直联快线、透支快线、银关快线等七大类服务解决方案，在银行现金管理服务领域呈现出诸多亮点。例如，直联快线是将企业财务系统(或ERP系统)与华夏银行网上银行系统通过互联网或专线无缝对接，客户可直接通过自身财务软件享受 银行提供的账户查询、转账支付、资金归集、信息下载等金融服务的现金管理产品。一些中小集团客户没有自己的ERP系统，华夏银行的电子银行产品可以实现这一功能，相当于专门为这类客户建立了一个ERP系统。集算快线则是满足集团企业资金集中管理需要的现金管理产品，以内部账户的形式分户核算和管理各成员单位资金，实现集团企业系统内资金共享。
关于如何满足客户需求，招商银行现金管理部电子银行室经理金勇攀有着自己的看法。他指出，每个银行都不断推出新的产品来满足客户不断变化的新需求。但是，银行要想真正满足客户的需求，需要做到两点：第一，从客户提出需求到实现需求，不同银行所用的时间
不同，因此要有快速反馈客户需求的机制；第二，系统要充分考虑到客户需求是不断变化的，在建立基础业务系统之初，就要制定能够符合客户需求变化并能支持后续系统改造的基础系统方案。例如，招商银行的网站基本上每两周就会根据一些客户需求进行一定的更新，每一次更新都是根据客户提出的需求所改变的。泰康人寿保险股份有限公司电子商务部经理叶缚鹏认为，银行在理财方面有着先天的优势，银行在柜台上已经做了很多理财业务，并且给客户推荐了不少理财产品，电子银行相对来说显得比较被动，在互动性上有待加强。另外，电子银行所提供的产品仍然不够丰富。不少银行都在打造金融超市，帮助用户选择到最好的产品。但是从金融超市的角度来说，产品种类还不够丰富，不能满足用户更多的需求。
一、沭阳农商行开展农村信贷产品及服务方式创的主要做法和取得的成效
沭阳县经济上属于苏北板块, 是江苏省农村金融改革试点县。在国家政策的大力扶持和监管部门的正确指导下, 沭阳县农村金融改革一直走在全省的前列并取得了显著成效。沭阳农商行的改革发展和金融创新是沭阳县金融改革和金融产品和服务方式创新的缩影, 这也是我们选择其作为调查样本的重要原因。截止2014年末, 沭阳农商行注册资本3.28亿元, 下设44家分支机构, 在册员工610人。2014年末, 各项存款余额134.61亿元, 当年新增21.62亿元, 是2011年增量的1.74倍;各项贷款余额118.87亿元, 当年新增18.79亿元, 是2011年增量的1.76倍。
沭阳农商行发展主要经历三个阶段:第一阶段 (2007年以前) , 沭阳县信用社联社主要办理农村小额信贷业务;第二阶段 (2007年~2011年) , 改制为沭阳农村合作银行, 主要拓展农户联保贷款和扶贫贷款业务;第三阶段 (2011年~现在) , 改制为沭阳农村商业银行, 大力推动“阳光信贷”工程, 相继推出了乡镇门面房抵押贷款、青年创业小额信用贷款农村土地承包经营权抵押贷款等新的业务品种, 资金实力不断增强, 社会影响力明显增强。
(一) 沭阳农商行信贷产品和服务方式创新的主要做法
1、优化管理机制, 大力提升金融服务工作效率。2014年11月份, 对原有18个部 (室) 职能重新组合, 调整为六大中心五部两室, 形成营销、管理、支撑、保障和风险监督五大类职能分工的大部制、多岗位管理框架, 人力资源更大限度向前、中台倾斜, 风险管控更严谨、岗位分工更清晰、专业化程度更高。原有信贷流程从客户申请到客户用信有7个环节, 最低需耗时3个工作日, 改革后仅有客户申请、系统自动分配、授信调查、授信审批和客户用信等5个环节, 最低需耗时1天, 效率比原来提高了3倍。
2、完善内控制度, 规范金融产品和服务方式创新。依托《江苏沭阳农村商业银行客户授信额度管理办法》《江苏沭阳农村商业银行2014-2015年农户小额信用贷款“整村推进”实施方案》等管理制度和操作流程, 沭阳农商行相继开办了乡镇门面房抵押贷款、房产二次抵押贷款、“整贷零还”贷款、青年创业小额信用贷款、农户小额信用贷款、土地承包经营权抵押贷款。座谈会上, 多数信贷员都较为完整地介绍相关信贷业务操作流程和风险管控重点, 农商行较好地做到了靠制度发展业务, 不因人员变动而影响业务开展。
3、紧贴农村实际, 不断开发接地气农村信贷产品。自2008年11月起, 沭阳农商行通过开展“阳光信贷”惠农工程, 对全县39万多农户家庭进行了逐户评议、授信。2011年10月起, 沭阳农商行依托“阳光信贷”数据系统, 在深入调研的基础上, 不断创新农村信贷产品, 丰富农村金融服务工具。一是开办乡镇门面房抵押贷款业务。对镇区或集中居住点的房屋, 经村委会出具证明, 乡镇政府审核确认其所有权后, 到县房管处办理抵押登记手续, 即可办理抵押贷款, 目前已开办515笔, 金额17570万元;二是尝试房屋二次抵押贷款。即客户在该行已有按揭或抵押贷款的情况下, 房屋所有权人可以以房产剩余价值再次向沭阳农商行申请抵押贷款, 用于个人消费或经营, 目前已开办143笔, 金额3057万元;三是办理“整贷零还”贷款。针对客户经营项目前期投入高、资金回笼期较长的特点, 由客户自行确定还款期限和还款周期, 实行整贷零还, 分期等额方式偿还贷款本息, 缓解客户一次性还款的压力, 目前已开办49笔, 金额10156万元;四是青年创业小额信用贷款。认真落实创业青年示范户的相关政策, 为创业青年搭建起“共青团+农商行+创业青年”的融资扶持平台, 支持创业青年做大做强, 目前已发放青年创业信用贷款136户、1205万元;五是扎实开展扶贫小额贷款发放工作, 加强政策性支农力度。坚持把扶贫贷款发放与履行社会责任相结合, 积极配合当地政府做好扶贫攻坚工作, 目前投放扶贫小额贷款6.2亿元, 超额完成县委县政府5.5亿元任务;六是办理土地经营权抵押贷款。制订并出台了《沭阳农村商业银行农村土地承包经营权抵押贷款暂行管理办法》。目前已开办3笔, 金额84万元。
4、解放思想观念, “整村推进”不断升级。2013年, 沭阳农商行率先提出“以小额信用方式直接发放, 是农户贷款的终极模式”这一理念, 在全县452个村开展农户小额信用贷款评定工作, 并着力开展小额信用贷款“整村推进”工程, 促进农村信用环境整体提升, 单户信用额度已从先前的5万元上升到最高额度20万元。目前, 已评定信用户51614户, 授信金额33.1亿元;农户小额信用贷款余额5.4亿元、9985户。农户小额信用贷款不仅使农户贷款更加便捷, 也使农户体会到了信用的价值, 较好的促进了农村信用体系建设。
(二) 沭阳农商行信贷产品和服务方式创新取得的成效
1、积极推动了农村金融的有序竞争。随着沭阳农商行新的金融产品和服务方式开发力度的加大, 竞争优势更加明显, 也激发了同业的良性竞争。沭阳东吴村镇银行、昆山农商行沭阳支行、农行加快在农村地区设点布局, 积极推广本行的金融产品。小微企业主和农户的选择余地增加, 金融意识显著提升。沭阳县涉农贷款加权平均利率下降1.2个百分点。
2、促进了当地农业产业化的发展。沭阳农商行推动的“阳光信贷”工程季检、年检以及信用贷款升级工程, 动态采集客户信息、合理提升客户授信额度, 简化贷款流程, 方便客户用信, 极大便利了农村小微企业主和广大农户的创业发展, 得益于农商行的产品和服务方式的创新, 该县木材加工业成为当地经济支柱产业, 花木产业享誉国内, 花木基地从新河一个乡镇发展到四个乡镇, 带动了20多万人就业。
3、极大推动了农村信用环境建设。沭阳农商行推动的“阳光信贷”工程、信用贷款业务、乡镇门面房抵押贷款等新业务, 借助乡 (镇) 、村两级政府, 多方采集农户信息, 以此确立客户授信额度, 充分体现了“信用有价”的理念, 产生了积极社会效应, 城乡居民特别是广大农户还贷意识明显提升, 主动还款率超95%。2014年末, 沭阳农商行不良贷款率仅为不良贷款占比1.49%, 比年初上升0.01个百分点, 低于全省农村信用社平均水平1.51个百分点。
4、有效促进广大农户就地创业就业。沭阳农商行积极响应国家“大宗创业万众创新”号召, 全力推动“一村一品一店”工作, 支持广大农户、大学生、城乡妇女, 依托花卉、苗木等特色农产品资源优势开网店, 做销售。截止目前, 全县网店总数达2万家, 销售额超40亿元, 拥有3个全国级“淘宝村”、3个省级“电子商务示范村”, 全县农产品线上交易规模居全国前三位。
二、制约农村金融机构信贷产品和服务方式创新的主要因素
(一) 县域金融环境建设水平有待进一步提高。
从调阅的相关资料得知, 江苏省自2008年开始金融生态县创建和评比工作, 对符合标准的分别授予“金融生态达标县”“金融生态优秀县”称号。沭阳县自2010年取得省级金融生态达标县称号, 目前仍然维持在达标县水平。从沭阳农商行推动的“小额信用贷款整村推进”工作看, 该县440个农村行政村, 只有80个村符合“整村推进”标准, 其余行政村只能开展信用示范户、示范组评定工作。农村部分地区社会信用意识淡薄, 逃废金融债权的现象还时有发生。
(二) 农村金融产品创新缺乏应有的承载基础。
沭阳是农业大县, 是全国商品粮生产基地。调查显示, 沭阳县40个乡镇中, 32个乡镇以粮食种植业为主, 且以零散种植为主, 种养大户、家庭农场、农民专业合作社及农业龙头企仍然处于起步发展阶段, 受诸多因素影响, 承贷能力不强。目前, 只有4个乡镇形成了一定规模效应的木材加工中小企业群;4个乡镇形成了一定特色的花木产业产业带。如, 沭阳农商行较早出台了《农场土地承包经营权抵押贷款试点暂行办法》, 重点支持家庭农场等新型农业经营主体, 但由于缺少承贷主体以及农村土地确权登记工作进展缓慢等因素影响, 该项业务仅办理了4笔。
(三) 农村法人金融机构缺乏金融创新复合型人才。
从目前农村商业银行员工队伍结构看, 60%的人员来自原农村信用社, 40%的人员来自近年招聘的大学生。人才结构单一, 缺乏复合型人才, 一定程度上制约了农村金融产品创新的原创性。从走访的农村信贷员和部分农户和小企业主看, 65%的信贷员认为, 其创新主要是模仿借鉴国内商业商业银行的做法;72%的农户和小企业主认为, 其创新产品仍然没有没有脱离资产抵押、贷款担保的原有思路。
(四) 农村信贷产品和服务方式创新的评价机制还不够健全。
农村法人金融机构开展信贷产品和服务创新, 是一项系统工程, 花费了大量的人力和财力, 从目前实践情况看, 有的项目具有可复制、易操作, 也有的项目不具有可持续性, 及时对其进行评估很有必要。人民银行、银监部门也都及时进行了总结, 对一些项目在更大范围内进行了推广介绍。人民银行还开展了金融机构还开展了涉农信贷政策导向评估和中小企业信贷政策导向评估, 但总体上还处于探索阶段, 还需要进一步完善。
三、推动农村商业银行信贷产品和服务方式创新的建议
(一) 着力加强县域金融环境建设。
农村金融产品和服务方式创新的本质是根据金融环境和金融主体的发展变化, 有针对性地进行产品开发和设计, 提升营销成效和服务效率, 而良好的金融生态环境会产生资金集聚效应。为此, 建议进一步发挥金融稳定领导小组作用, 多方协作, 不断改善县域经济环境、司法环境、金融环境, 吸引更多的涉农金融金融机构加快新的信贷产品和信贷政策试点, 从而促进县域经济的良性循环。
(二) 不断加强新型农村经济组织的培育工作。
党的十八大报告和2014年中央一号文件均明确提出“构建新型农业经营体系”, 鼓励和支持发展种养大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。沭阳是农业大县, 完全有条件加快新型农业经营主体的建设, 关键是政府相关部门要加强引导, 规范其发展, 进一步完善其公司治理、内部管理, 壮大资金实力, 提高其参与市场经济运作的能力。
(三) 加大人才培育和引进力度, 促进创新发展。
伴随着存款保险条例的实施, 我国利率市场进程进一步加快, 农村中小金融机构面临的竞争压力空前加大, 农村中小金融机构必须更高程度上进行“顶层设计”, 开展金融产品和服务方式创新工作, 一方面要加大现有员工队伍的再教育再培训, 从农村金融实践中总结成功经验;一方面要大加快复合型高端人才的引进步伐, 借助其丰富的金融阅历和开阔的视野, 促进农村金融产品开发研究的科学性和实用性, 保证其在农村金融市场的应有席位。
(四) 完善评价机制, 加大涉农创新奖励力度。
建议在人民银行开展的农村法人金融机构涉农信贷政策导向评估和中小企业信贷政策导向评估的基础上, 引入由科研院校、社会中介结构等第三方评估力量, 进一步充实、完善评估机制, 定期开展评估活动, 并根据评估结果, 对金融创新成果优异, 社会反响较好的农村法人金融机构在财政税收、支农再贷款政策、存款准备金率等方面给予一定的优惠措施, 稀释其研发成本, 鼓励其进一步加大新产品研发力度, 从而更大程度上支持“三农”和小微企业发展。
摘要：本文基于对江苏沭阳县金融系统的实地调查, 以江苏沭阳农商行为例, 重点分析了其信贷产品和服务方式创新发展现状、发展过程中面临的问题, 并就江苏省县域农村信贷产品和服务方式创新的可持续发展提出了相应的对策及建议。
关键词：农村商业银行,信贷产品,金融服务,金融创新
参考文献
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小学数学是一门基础学科，具有抽象性和逻辑严密性等特点，因而常常会使学生感到难以理解，学起来便会觉得生僻、枯燥，尤其是知识基础较差的学困生，他们对数学学习更容易产生厌学情绪，并随着学习成绩的下降，会渐渐地丧失自信，甚至会放弃了学习。然而，为了改变这种状况，为了让学生喜欢学数学，培养学生对数学的学习兴趣至关重要。
我国著名数学家华罗庚说：“有了兴趣就会乐此不疲，好之不倦。”由此可见，只有激发学生的学习兴趣，才能让学困生不再困惑，才能使学生在数学学习中得到有效的发展。
然而，怎样培养学困生学习数学的兴趣呢?
一、关爱学生：帮助学生“唤回自信”
我的教育格言：
学生是需要呵护的，因为只有护爱，才可以填补他们内心深处的某些空白。
任何一种教育都要以爱为前提，从教育设想到教育过程，都应该充满爱，这样的教育才是最有效的。
教育与爱永远不可分割，融入了爱的教育才会是成功的教育。
我一直把教育与爱紧密地联系在一起，因为学生真的需要关爱，特别是学困生。学困生的最大弱点就是缺乏自信。对于数学知识的学习，如果没有信心，就没有学习的动力，那么对于数学知识的理解与掌握更无从谈起。有了自信，才会有刻苦学习的勇气和决心，才能战胜困难，不断进步。然而，对于学困生，也只有爱才能为学生唤回自信。
这种爱表现在：
1. 教育学生克服盲目性，明确学习目标，完善学习策略。
2. 善于捕捉学生的闪光点，以成功的喜悦唤起学生的求知欲。
3. 教育学生学习数学要有耐心、有毅力，要持之以恒。
二、欣赏学生：相信学生“做得更好”
我的教育格言：
如果说，严肃与严厉能给学生以所谓的威严，那么赞赏与呵护将给学生以持久的威信，所以说，表扬永远是最好的教育。
要学会欣赏孩子，要善于发现孩子身上哪怕是极其微小的闪光点，因为这样会促进孩子不断进步。所以说，欣赏是一种更好的教育。
教师应该公正地对待学生，不管是优秀生还是学困生，并且对于每一个学生都要以欣赏的眼光去看待。
1. 赏识学生在数学学习中的点滴进步。
2. 赏识学生在数学探究中的不同思考。
3. 赏识学生在自主学习中的创新精神。
如在对一个找规律问题的探究中，有的学生就大胆地说出了自己的见解。这个问题是这样的——请找出这组数字的规律，再在括号里填上适当的数：
1，3，2，6，4，( )，( )，12，( )，…
在经过认真思考之后，有一个数学成绩较差的学困生如此回答：第一、三、五、七、九、……个数应该分别是1、2、4、8、16、……，由此可确定左起第二个括号里应该填8，第三个括号里应该填16;而1+2=3，也就是第一个数与第三个数之和恰好是第二个数，同样，2+4=6，按照这个规律，可以推出4+8=12，即第五个数与第七个数之和等于第六个数，可见第一个括号里应该填12。
尽管这种填法不完全正确，但这足以证明学生已经开始懂得思考数学问题了，这一独到的见解不正是创新精神的体现吗?尤其这一见解出自一个学困生之口，怎不令人振奋呢?在这个问题上，我能够倾听这个学生的回答，就是对学困生的赏识与尊重。所以，我认为教师首先应该以赏识的眼光对此给予肯定，并加以表扬，然后再启发学生进行深入的思考，还要相信学生一定会做得更好。
三、激励学生：鼓励学生“你一定行”
我的教育格言：
激励，是一种更为有效的教育，因为自信常常与激励相伴。人，多么需要勇气与信心啊!
抱怨，会使孩子自暴自弃;激励，将让孩子信心倍增。
学生是学习的主人，课堂上的一切活动都要以学生为中心。这就要求教师从教学设想到教学实施、从课堂互动到教学评价，时时都要为学生着想，尤其对于数学基础薄弱的学困生。
对于学困生的“低能”，教师不应该满口抱怨，因为这样会使学生的情绪更加低落、意志更为消沉。而这时只有激励，才能培养学困生学习数学的兴趣。
1. 数学课上要倍加关注学困生。上课时，不要以为他们“不会回答”而“置之不理”，要让学困生感觉到课堂上他们的存在，更要让学困生体味到老师的“不放弃”就是一种最好的鼓励，让他们体味到老师那热切的`期待——“你一定行”!
2. 及时而有效的评价是一种更好地激励。在对学生实施评价的过程中，我从不忽略每一个细节，并且这种激励已经由课内延伸到课外，写“激励性评语”就是其中的一种极为有效的策略。
在对待批改数学作业时如何写评语这个问题上，我觉得“很好”、“你真棒”之类的评语的意义极其普通，难以起到激励作用，于是在写评语的时候，我针对不同的学生以及学生完成作业的不同情形，写了一些各不相同的评语：“你有了很大的进步，希望你下次会做得更好!”“你分析问题思维活跃，解题思路新颖，解题方法独特，真让人羡慕!”“这种做法很好，可是如果换一个角度思考，你或许会有新的发现。”……学生看了我的“激励性评语”，写作业更加认真了，也渐渐地喜欢上数学课了。
电子银行业务是银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
互联网让时间、空间的距离感消失，与此同时，银行也不再是矗立在城市某个角落稳当厚重的那幢建筑物，它贯通互联网、手机和电话通讯网络，以超级的速度、广泛的覆盖，为客户、为社会提供全方位、立体式的服务。如今的电子银行已然成为人们生活中不可或缺的一部分，它几乎无所不能：日常生活的账单都可以通过电子银行来支付；跨行转账、跨地区转账、跨国境汇出汇款能够在线即时完成；电子银行所提供的投资理财业务为客户创造了一个证券交易、外汇买卖、国债投资、炒黄金等理财投资的最佳空间。针对不同的对象，电子银行的服务方式、服务种类也各异，无论你是热衷于手机等时尚，还是关注于买房购车等综合类消费，抑或，你的家庭消费行为正渐渐趋于理智，电子银行都致力于提供最适合的便捷式银行服务。随着现代信息技术的发展，电子银行业务得到广泛的应用。作为一种新的金融服务提供方式，电子银行业务以其自身低消耗、效率高，跨越空间与时间障碍的特点，逐步接替传统的银行业务。电子银行的发展可大大节约银行成本。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。
近些年来中国金融市场不断开放以及金融创新不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持着较快的发展速度，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加，电子银行业务的蓬勃发展将对商业银行业更加有利的管理以及中国经济发展发挥重要的促进作用。所以，发展电子银行业务是商业银行发展的必然趋势，在对促进银行本身降低生产成本，提高经营效率方面产生不可替代的作用，同时电子银行将成为实现银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。
目前，电子银行的重要作用日趋体现，网上银行作为电子银行的分支，有着非常重要的地位，受制于安全因素，网上银行比电话银行，手机银行以及POS刷卡购物等电子渠道都有着更加完善的安全体制，在时间和空间上的便捷和安全都是其他电子银行渠道无法取代的。网上银行最早出现于1995年的美国。三年后的1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行先后推出该项业务。随着2000年以来我国互联网的迅速普及和网上购物的蓬勃发展，各股份制银行竞相推出了自己的网上银行。目前，各主要商业银行都已开通网上银行业务，且经营多年。发展网上银行是邮储银行目前发展电子银行的重要举措，也是邮储银行面对未来商业银行的竞争，挑战都有着深远的影响。
过去,邮政储蓄受制于体制，其在电子银行渠道服务方面几乎是空白，严重制约其形象提升和发展。在2007年拿到银行牌照后，邮储银行把网上银行建设提上议事日程，在百业待兴中高瞻远瞩，把网上银行的发展作为一项重要的项目去开发落实到位：2008年年底在全国正式开通电话银行业务，而经过9个月的
建设，其个人网上银行也已试点开通。至此，邮储银行实物网点、ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等四大服务渠道基本成型。
邮储银行作为拥有国内数量最多物理网点的银行，电子银行建设也正快速赶上，这对邮储银行的发展都是非常必要的。虽然邮储有由36000个网点和2.5万台ATM构成的网络优势，但在电子银行渠道方面特别是个人网上银行方面起步较晚。
近10年，我国互联网发展突飞猛进，截至2009年年底，我国网民规模达3.84亿，增长率为28.9%。在邮储有一定优势的农村市场，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占全部网民的27.8%，同比增长26.3%。而另一方面，2009年，网上支付用户年增幅为80.9%，在所有应用中排名第一，网上银行和网络购物用户规模分别增长了62.3%和45.9%。而据CNNIC调查，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿元，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。个人网上银行具有方便、快捷、安全等特点，可以为客户提供不受地域和时间限制的24小时全天候服务，拓展邮政金融的服务时间和服务空间，为客户节约时间，满足客户尤其是白领阶层、大学生等较高端客户的金融服务需要，有利于留住老客户、吸引潜在客户，优化邮政金融业务的客户结构，加快邮政金融业务增长方式的转变，提升市场竞争力。
个人网上银行作为邮储银行继电话银行系统之后，拓展邮政金融服务渠道，进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，它完善和丰富了邮政金融的服务渠道，标志着邮储银行初步构建起了商业银行较为完整的服务网络体系，既有强大的网点优势，又在电子渠道方面向现代化商业银行迈进了一大步,树立了现代邮储银行新的品牌形象。
邮储银行个人客户超过4亿户，账户达7.9亿个，日均交易量为6200万笔，日均交易金额超过600亿元。邮政金融柜台业务占了80%以上，造成窗口柜台压力大，排队现象严重。面对汹涌而至的互联网浪潮，电子银行的发展和使用，尤其是网上银行的开通，对于巩固这些已有客户，满足其需求，提高忠诚度，无疑是一场“及时雨”。
银行业内人士指出，目前网上银行最大的问题是关键信息泄露问题，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。关于数据窜改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。为防止网上银行系统被某种恶意行为攻击，银行采用验证码等方式解决。而对于钓鱼网站（假冒网站），银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。目前邮储银行在发展电话银行和网上银行上充分考虑到用户的安全问题，手机短信验证，电子令牌，普通UKEY，扩展UKEY客户等措施，对客户使用电子银行安全有非常必要的安全保障。
与其他主要商业银行相比，邮储银行个人网银才刚刚开办，虽有后发优势，但无论是市场经验，产品结构、种类，还是客户培育，抑或是系统运营的经验等还有很大差距，还面临着很多挑战，也有很长的一段路要走。
强化风险控制，在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行各个环节的操作流程，有效防范操作风险。坚持邮储银行电子银行操作风险的可控性，安全第一，效益第二，努力把电子银行的安全放在第一，做好信息安全工作，为邮储银行的电子银行发展提供强大的安全体系和网络交易的安全保障。
加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品。在个人网上银行方面，推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益。
大力推动电子银行的普及和推广。电子银行是一项全新的业务，需要让广大客户了解、熟知和使用。为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。邮储银行的客户数量巨大，这不仅需要广大员工的努力，更需要银行做好宣传，利用各种宣传渠道，不仅要把电子银行的便捷，安全等让客户熟知，更要做到电子银行操作的方便深入人心。
由于方便、快捷，电子银行越来越为银行和客户所青睐，其业务量在银行业务中的占比逐渐增加。与此同时，电子银行的安全问题也引起了越来越多的关注。近两年，网上银行发生的安全事件增加了人们对
电子银行安全性的担心，英国破获黑客盗划2.2亿英镑的新闻，让客户疑虑自己的财富是否会在眨眼间化为乌有，所以不少人选择了小规模、低频率使用网上银行的下策。而对于银行来说，安全事件给银行造成声誉和经济上的重大损失，而且今后还可能面对赔偿诉讼。如何保证电子银行的安全、有效防范风险成为各银行的头等大事。
电子银行的安全问题千头万绪，要分析清楚，还得从电子银行的系统架构和风险点说起（见图1）。
图1 电子银行技术实现的网络原理
电子银行风险点
操作系统的安全
操作系统安全的主要考虑有：（1）连续无故障运行天数。（2）超级用户指令保管与使用。操作系统的口令是系统安全的命门，一旦超级用户指令被人知晓，该知情者就可以远程控制计算机，进而修改数据库用户的密码，从而无障碍地进入数据库系统进行任何操作。（3）压力指标。操作系统提供的缓冲空间、进程数等是数据库、应用软件运行的基础参数，需要根据运行情况进行参数最优化配置。通常操作系统要与应用系统一起进行压力测试，以便测出业务量等极限值。针对极限值，把系统装备相应的预防、处理、应急机制，如自动或人为分流流量、报警等，避免系统瘫痪。
数据库的安全
数据库安全的主要考虑有：（1）操作系统登录时的用户名与口令如果泄密将危及整个数据库的安全，数据的修改将无法控制。（2）数据库的用户名和密码不要简单得让人猜出来，不少系统就使用用户名sa和口令sa，这样做不但使数据库安全受威胁，操作系统的安全也受到威胁。因为可以通过一种数据库远程控制机制控制远程操作系统。（3）数据库操作审计，将运行主机上所有数据库操作及数据变更写入日志。这个日志将迅速膨胀，需要专门的日志管理员进行外部备份和清理，否则系统硬盘过一段时间就会涨满。但是，中小银行可能会屏蔽数据库审计功能，以减少日志清理和管理的麻烦。这样，数据库安全失去了重要的、可跟踪恢复的操作监视手段。（4）数据同步、一致性问题。数据操作是以事件驱动的，事件没有完成，则数据库将自动恢复到事件前状态。软件编程要注意应用数据表之间的逻辑一致性，否则，数据挖掘就得浪费大量的时间清理无效数据。
核心系统的安全
第二代核心系统主要有信贷、柜台、账务、现金管理等，第三代核心业务系统模型则包括了客户关系管理、风险管理、市场营销分析等模块。第四代核心系统正在建设当中，思路更加清晰，更加强调数据共享和soa架构，更好地进行业务流程整合与信息管理整合。
核心系统安全的考虑包括：（1）源程序是否有漏洞、后门和错误代码。由于当代银行软件主要采用的是黑匣子测试，而不是白匣子测试，因而大量“死角”无法发现，隐藏的风险是较大的。2007年底，一客户在广州市某银行atm机上取现金1000元，而账户却只扣一元，客户因取现17.5万元被判重刑而引起争议。其实在这个案件中，银行过错在先，因为银行软件测试没有发现程序错误。（2）系统压力测试。如某银行的基金理财平台属于核心系统，由于股市行情的井喷，致使2007年8月的一天网上银行占用主机资源过多，主机down机几个小时。这种现象断断续续持续约一个月时间，银行其他业务也受到影响。事后，该银行制定了应对策略，让分行分流部门网上理财业务。分行业务数据通过电信、网通专网与总行相连，避免流量都挤在公网入口的局面。高峰期，专网的传输速度比公网快，速度有保证。另外，在分行增设业务流控制界面，一旦全国行情井喷，则由分行控制流量，避免由于理财产品等边缘业务导致整个核心系统瘫痪的恶性事件。（3）核心系统的管理员用户名和密码。（4）核心系统的易维护性、易扩展性。如果元数据标准等标准化建设达到了一定的水平，则外围系统容易扩展核心系统的功能，共享核心系统的数据。同时，核心系统如果获得越多的外围子系统的数据，则越可能做数据挖掘等建模工作，而风险管理、管理决策、客户分析等都离不开数据挖掘和商务智能。（5）版本升级、新产品上线、定期系统在线清理、操作运行主机等操作行为的风险控制。在核心系统down机的严重故障中，部分原因恰是系统切换、系统升级或新产品上线欠周全造成的。操作运行主机要有一定的程序要求，要求双人共同操作，且不可进行试验性操作。试验性操作要在备份机器上进行，确认无误后才可在运行主机上
操作。另外，主机长年累月地运行，不可避免地会出现内存、进程等方面的问题，需要人为适当干预。随着硬件功能越来越强大，以及soa设计理念和设计能力的普及，核心系统的能力范围会逐渐扩大，安全性也越来越有保证。（6）数据备份与系统备份。大银行都有南北两个异地数据中心，每个数据中心有本地同步备份，共有四套系统。目前，监管部门强调在数据中心灾
备就属于核心系统安全的重要范畴。
路由器、入侵检测、防火墙的安全
路由器提供了网络连接的路径。入侵检测可以对非法访问内部网络的数据包进行检测并预警。防火墙是通过对网络层传输的数据包中的目标地址进行检测，控制数据包的流向，从而避免对核心系统的非正常访问。如果路由器的端口密码被人攻破，则黑客可以通过直接添加路由，使得外来的访问变得合法。这时，获得的内网访问能力是十分危险的。
区分外网与内网是重要的安全方法。一般对外网的防护要严格些，而对内网的防护则简单得多。某证券公司严禁客户在内网上炒股，就是担心客户反复试验出总部主机的密码。因为内网没有设置相应的安全防护措施。
网上银行包括个人网银和企业网银。由于个人网上银行功能日益丰富，如汇款、基金买卖、外汇买卖、黄金买卖、银证通、代缴费、网上商家等，数量庞大的客户群的集中操作给核心系统造成了巨大压力。
应用软件服务器
应用软件服务器处在客户端和核心系统之间，解决渠道的多变与核心系统稳定之间的关系。花旗银行的产品达6000个左右，这种方式明显保持了核心系统的稳定。我国银行核心系统每五六年重新设计一次，达到核心系统稳定性与灵活性的统一，每过五六年银行的硬件就要更新一次。
应用服务器通过数据接口与核心系统相连，也需要有相应审计措施跟踪人为操作。否则，由于超级权限造成的对客户数据的直接、非法修改，会危及系统的安全。黑客也可以攻击应用服务系统，从而修改重要客户资料。内网用户也可以攻破应用服务器的关键密码，以获得超级权限。
应用服务器一般采用双备份、双线路方式，一旦由于硬件损坏等原因造成系统故障，可以迅速切换到正常系统。
网络传输的安全
现有网络安全技术不少是用来解决网络传输数据安全问题的，如数据加密、数字认证、安全标准。数据加密主要有对称加密算法des和非对称加密算法rsa。从理论上说，有些现行算法已经被数学家攻破，能够在现有条件下解密，所以随着计算机芯片速度的不断提升，有些算法需要淘汰。
数字认证技术，包括数字签名、数字证书、生物特征识别等，正面很难攻破。但是每一种技术都存在软肋，通常这些认证证书的保管等是软肋。
安全标准有ssl、set。这些标准保证了交易的不可否认性，以及网络传输数据的不可修改性。
客户端的安全
终端用户的安全是最脆弱的，攻破的成本也最低。主要问题有：
数字证书文件被病毒窃走。这种软证书比硬证书的安全性低，存在硬盘和外设中，病毒可以将证书文件通过网络传给主人。数字证书的弱点在于证书的保管，如硬件证书被挪用，软证书被复制。
网银密码被木马程序窃走。网银大盗病毒可以窃取客户在键盘上输入的账号和密码，并通过邮件发给病毒的主人。英国最近破获的金额达2.2亿英镑的国际大案，就是黑客知道客户的账号和密码后，转出客户资金。对付这类病毒的方法除杀毒、系统打补丁外，可以采用软键盘，即在屏幕上出现键盘界面，用鼠标点击屏幕上的相应键符来代替手工键盘输入。用这种方法，病毒无法捕捉键盘输入信息。
信用卡账户和密码被窃取。现在信用卡采用的是磁条技术，极易仿造。由于信用卡都是标准化的，其磁条信息的格式是已知的。如果知道了卡号，就可以使用专用的写卡器，写入卡号，伪造出一张信用卡。知道了密码，该信用卡可以在取款机上取款。要想从根本上解决这个问题，只有采用更新的emv2000技术。这是一种多操作系统的ic卡技术，携带不可复制的加密区，保证ic卡的不可复制。但是，从目前的磁条信用卡标准向emv2000智能卡标准过渡，成本很高。尽管我国监管机构积极推进信用卡向emv2000标准迁移，但实际进展不大。
pos系统。如果设法通过客户输入密码的操作来获得客户的密码，则客户资金就危险了。
客户对账号、密码、证书的管理是网银、手机银行、atm机、pos系统等薄弱之处，此外还有钓鱼网站法，如骗子网站，其页面通常做得与实际网站的页面几乎完全相同，以欺骗信用卡客户输入用户和密码。他们的主要作案手法，是篡改公网上指向实际银行的链接地址，指向钓鱼网站地址；或者在bbs论坛等网页空间设置钓饵，文字上看是某某银行，实际链接地址却是钓鱼网站地址。由于钓鱼网站域名与真实网址域名相似，没有警惕性的人是注意不到这些细微差别的。客户一旦受骗输入账户和密码，账号和密码就被窃取了。
客户端的安全方面，银行有义务教育、协助客户保持账号、密码、证书的安全。建议建立反钓鱼网站法律、组织、技术措施，动态跟踪钓鱼网站。客户使用简单但可靠的安全方法，如输入网址、使用动态口令卡、取款短信提醒服务、支付的计算机绑定等。对于中小银行的企业银行业务来说，生物指纹识别是一种可靠的和使用简单的方法。但这种方法对大银行不适用，因为目前指纹识别的技术还不很成熟，采样多，识别时间长。对于大银行来说，几亿客户量的指纹读写是系统繁重的负担。
电子银行安全不止包括技术安全，还包括信息安全。敏感数据被删除、窃取、篡改、非法访问，用户身份被冒充，交易被抵赖，机密信息被公开等等，都是信息安全。我国还缺少对公开客户信息方面的法律惩戒措施，如果与国际惯例接轨，则要颁布隐私保护法等相应法律。
风险防范对策
银行转变观念，主动承担起电子银行各个环节的安全义务。以前我国银行在客户资金被盗问题上采取了拒绝赔偿的立场，使银行声誉到影响。所以，银行不能采取驼鸟政策，应该主动采取措施保证电子银行的安全，而不能将责任全部推给终端客户。
技术和管理并重。弱技术配强管理的电子银行安全效果，与强技术配弱管理的安全效果是一样的。银行要通过强技术强管理的组合来保证电子银行的安全。
所有小型机、大型机的登录密码，数据库登录密码都要复杂得让人记不住。可以采用双人或多人复合密码的形式，各人记一段，分段保密。但是也要避免密码保管过于复杂，以免导致密码遗失。要加强对密码保管方式的研究，可以适用保密级别的方法。当然，再怎么保密，还得基于对人的信任。如果对所有人都不信任，那么密码保管成本将相当高，使用起来也相当麻烦。
运行主机上的所有操作都要有可追踪的记录。无论是操作系统操作，还是数据库操作，都要由系统自动记载。对于应用软件的操作，在数据表中要有相应的操作记录，供操作风险审计员使用。一旦发生重大问题，可以依靠这些记录来确定责任人和责任原因。否则，责任无法定位的系统从根本上就不是安全的系统，是十分可怕的。
运行机双人操作、版本升级管理、备份等的管理制度。运行机双人操作，避免操作人因为情绪激动和侥幸原因而人为导致重大操作失误。各银行在版本升级管理方面是交了学费才总结出一套操作规程经验的。备份有灾备、备份数据中心、系统热备份等不同级别的方法和措施。
不断就最新的安全技术进行实验使用，跟踪国际电子银行安全技术，参与国际交流。灾备中心平时就是实验中心，可以就最新的安全技术进行实验性使用。银行对于软硬件的使用，偏好于稳定性好的技术系统，而不是技术最新的不稳定技术。银行通常要等新技术通过其他实际部门一段时间有效使用后，才大规模地使用。新技术有入侵检测技术、防火墙技术、加密技术、反病毒技术、数字认证技术、安全标准等等，银行要加强对这些技术的弱点的研究和把握，以便分析电子银行安全所处的态势，并研究实际中发生的安全问题的原因，提出对策。矛与盾总是此消彼长，任何一门技术总有破解的新方法。同样，新技术被破解之后，更新的技术又会出现，而且风险防范的技术也相应演化。对于安全态势和技术的研究是目前我国银行的弱点，需要建立相应的合作机制。银行要独立、自主地关注电子银行的安全问题，而不能完全依赖第三方安全公司。银行要在电子银行的安全领域有所作为，有自主知识产权的产品和理念。
设置客户端电子银行安全保障岗位。银行总行应有相应的岗位就目前客户端的电子银行的安全问题进行调查、分析，提出对策，并反馈、主导建立电子银行客户端安全保障机制。安全既是技术又是管理，可以通过强化技术来改善安全管理的预见性、可控性，在保证整体安全效果的情况下，降低安全管理的难度和风险。
备份和应急机制。在市场成熟技术条件下，投入越大，安全水平越高。但是，投入水平与安全水平并不成线性关系，而是非线性关系。当安全要求达到阀值时，市场上没有相应的安全产品，此时需要进行研发，或者为了把安全水平提高一点，需要几倍的投入。在一套系统的运行故障率是a的情况下，两套系统热备份运行时的故障概率是a2。工行要保障系统运行的正常率是99.99%，从概率学来说，若两套系统同行运行，自动切换，一套系统的故障率就能容忍达到1%的较高故障水平。
正是由于高安全的高成本，银行应该有计划地加大对安全的研究性投入，包括安全产品、技术、标准的投入。从机会成本上说，这是划算的。电子银行应用的首要问题就是安全问题，银行有义务在此领域保持领先地位。
绝对的安全是不存在的。所以，要建立应急机制。应急机制有技术应急和管理应急。笔者认为，没有必要建立千年虫那种级别的应急机制，成本太高，而可以建立中等级别的应急机制，比如说切换系统演练。对于异地备份系统来说，由于数据不同步，系统切换就面临着无从考证的数据包丢失问题。这将使银行面临复杂的举证责任。如果是客户取钱没有入账，客户可能不会主动找银行退钱。但若是客户的系统入账没有收到，而出账已经划账的情形，客户必然要求银行核实并纠正错误。银行可以考察账户的资金划出流向，一般来说是可以追踪的，通过横向不同账户和纵向不同时间的对账，可以发现账户的真实改变情形。一套运行系统，银行基本上需要四套系统配套，本地备份一套，异地备份一套和异地的本地备份一套。这就是电子银行安全的备份成本。
在银证通、银期通等系统中，常会出现单边账情况，如2007年第三方存管业务的高峰期时，银行系统无法满足证券交易系统的大量交易和实时性要求，反复出现单边账情形，双方日终对账要对到午夜十二点，有时甚至到凌晨三四点。
图2 电子银行安全投入与安全水平的关系
制定标准与法律，加强监管。借鉴国外标准，修改完善现有电子银行安全标准，包括安全建设、运行管理、安全组织设置等。企业的软件开发、安全达标，以及监管机构的安全监管都依据此标准，以此提高电子金融的安全水平。我们要做以下方面的工作：完善信息安全的行业规范与法规；系统安全评估；信息系统战略规划；系统和网络安全；业务持续性经营计划；外包业务监控。不止安全标准，基础标准、技术标准、管理标准、应用标准等都会对电子银行的安全产生影响。颁布《电子银行安全法》，以便对电子银行安全的义务与权利认定、犯罪量刑等做出框架性的规定。业已生效的《电子合同法》、《电子签名法》为电子银行的发展奠定了基础。加大对电子银行犯罪的打击力度，保护消费者的权益，将是电子银行再一次爆发式增长的重要推动力。短期内，借鉴《萨班斯法案》加强对上市银行的信息化监管。
利用itil进行信息技术基础设施建设。作为银行信息化的参考模型，可以指导包括网络建设在内的银行基础技术设施升级改造。软硬件方面的基础性投入如存贮系统、入侵检测系统、网络管理监控系统等，是必要的，而多条专网则保证了稳定的带宽。这些投入通常是很大的。对于那些中小银行，可以探索外包方式。
一、我国商业银行金融产品创新现状分析
我国商业银行在改革开放之后得到快速的发展,无论规模还是提供的产品都得到前所未有的提高,对商业银行的发展现状有一个整体性的认识是对未来商业银行金融产品进行创新的前提。
(一)商业银行创新产品市场不明确发展较粗放
商业银行得到快速发展主要得益于改革开放的政策引导,在发展的初级阶段,商业银行以市场为导向来扩展自己的业务领域,规模和市场份额得到快速的提高,但是对于自己的优势产品和服务却没有得到改善。缺乏统一的规划发展,商业银行结构较为单一,在资源分配上的不合理导致商业银行不能够合理优化自己的布局,对新的市场环境不够敏锐,新的产品和服务的成本和效益不能及时的实现均衡。
(二)商业银行创新能力较弱
我国的商业银行所推出的金融产品在很大程度上是根据国外商业银行的发展经验进行引进的,缺乏更深一层的利用本土的发展特色进行创新的产品。其中原因可能是我国商业银行起步较晚,发展经验不足。随着市场经济以及互联网金融的出现,商业银行要在原有的信用结算、外汇担保、投资顾问以外开发新的服务产品。牢牢把握金融产品在定位上要针对目标群体,考虑客户的承受能力。
(三)商业银行创新风险管理相对滞后
商业银行在产品的开发上以追求自身的利润来进行的,盈利是商业银行的最主要目标,但是在产品的创新中还需要考虑防范风险的成本。新的金融产品在金融市场上具有潜在的风险,而在我国目前的金融环境下对风险管理的理论和实践都相对缺乏。也就是说在我国产品创新还面临着国情上的阻碍。商业银行的金融产品创新不仅需要自主性适应市场,还要求能够适合国情体制机制的要求,较严格的银行监管是不利于银行金融产品的创新的。
二、我国商业银行金融产品创新特点及其模式
我国商业银行在市场经济的发展中不断的根据市场需求也开发了一些适应中国国情的金融产品。在金融产品创新的过程中呈现出一些特点。商业银行不是根据自己的发展战略盲目的开发金融产品,而是转变发展思路,提出以客户为中心的产品创新。这种以人为本的理念考虑到客户的实际体验感受,赢得更多的客户选择,选择的背后就是默认。产品和需求有机的结合在一起全面的、发展的、科学的、系统的金融产品特点优化了商业银行的发展。在某种程度上这种创新特点把握了市场动态,实现金融产品的优化升级。
在我国商业银行金融产品的创新主要有负债业务创新、资产业务创新以及中间业务创新这三种。负债业务创新吸收大量的社会闲置资金,它构成了银行金融创新中最具活力的领域。资产业务创新则是由贷款业务创新和投资业务创新两部分组成,将自有资本和负债相结合来获取商业银行收益的一种方式。其中贷款业务创新是以商业银行资产的流动性、收益性和风险性为创新的主要目的和切入点,例如利率贷款、浮动利率抵押贷款、贷款承诺与保证、对等贷款、可转让的贷款合同、票据发行便利、商业贷款销售等等。
三、我国商业银行金融产品创新的总体思路
在经济新常态下,商业银行可以从互联网金融方面着手开发金融产品,在具体的产品创新中也可以选择以下路径来实施。
首先,积极的和实体经济相互合作,根据实际情况来开发自己的特色产品。市场经济发展的程度决定了银行业务发展的需求程度,信息技术时代的到来,不同程度的市场和客户在对产品和业务的需求上差距逐渐缩小。因此发达国家或地区商业银行的金融产品也可以被我国商业银行借鉴,但是必须和本土经济条件相结合,在成功经验的基础上结合实际发展新的产品和服务。
其次,商业银行要牢牢的把握银行产品创新的前提和突破口——技术主导型创新。技术主导型创新为银行业务发展提供各种先进的技术支撑,在技术主导型的创新过程中,金融监督管理部门要能够合理优化资源,创新金融管理制度,制定国家金融发展规划,实现整体的发展。
最后,商业银行在发展中和同类银行既是竞争的关系又是合作的对象,在竞争中可以提高金融产品创新的动力,同时双方可以实现合作,协同实现金融产品的开发以及实践操作,实现业务发展上的共赢。
摘要：经济新常态下,互联网金融的进一步发展促使网点银行要根据时代环境以及社会发展需求开发新的产品和服务增强市场竞争能力。在商业银行金融产品创新和实践中可以借鉴国外银行的发展经验同时要引入互联网科技,在线上和线下同时优化金融服务程序,改善服务质量。对新的服务产品要保持跟踪和反馈,不断的满足消费者的市场要求同时增强商业银行的整体竞争能力。
关键词：商业银行,金融产品,互联网,经济新常态
参考文献
[1]张海荣.浅析商业银行产品创新的趋势及基本原则[J].中国新技术新产品.2012(03)
[2]刘俊玲.我国商业银行金融产品创新的机制分析与对策[J].现代商业.2012(06)
[3]汪佳乐.商业银行金融服务创新及研究[J].现代经济信息.2012(08)
[4]韩明,姜洋.银行金融产品创新的特征与趋势[J].中国金融.2012(17)
随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政
策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。
【关键词】商业银行 金融产品 创新研究
Abstract
As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.
Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research
目 录
一 引言 ................................................................................................................................. 3
二 金融产品创新的相关概念 ............................................................................................. 3
1、银行产品 ................................................................................................................... 3
2、金融创新 ................................................................................................................... 3
三 金融产品创新的特点 ................................................................................................... 4
1、理财产品的种类繁多 ............................................................................................... 4
2、机构合作日益紧密 ................................................................................................... 4
3、挂钩的基础资产更加复杂 ....................................................................................... 5
四 银行金融产品创新的现状及发展趋势 ....................................................................... 5
1、商业银行产品创新发展迅速 ................................................................................... 5
2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能 ....................................................... 5
3、股份制商业银行创新能力优势明显 ....................................................................... 6
4、产品创新的国际化趋势 ........................................................................................... 6
5、商业银行产品的个性化定制 ................................................................................... 7
五 金融产品的效应分析 ..................................................................................................... 7
1、银行金融产品创新的正效应 ................................................................................... 7
2、金融产品创新滞后的负效应 ................................................................................... 7
六 金融产品创新中存在的问题 ......................................................................................... 8
1、自主创新能力差、产品同质化现象严重 ............................................................... 8
2、科技创新兼容性不强 ............................................................................................... 8
3、银行金融产品创新结构较单一 ............................................................................... 8
4、缺乏必要的风险约束。 ........................................................................................... 9
七 金融产品的策略分析 ..................................................................................................... 9
1、健全国家相关金融政策和法规 ............................................................................... 9
2、完善金融产品的管理架构 ....................................................................................... 9
3、加强产品创新的研发设计能力 ............................................................................... 9
4、培养高素质的理财产品创新人才 ......................................................................... 10
结 论 ................................................................................................................................... 11
参考文献 ............................................................................................................................... 12
一 引言
近些年来,随着我国社会经济的快速发展，人们的各项收入不断提高以及由此产生的可
支配资产不断增加，使得个人的理财需求也逐渐旺盛起来，市场新变化促使商业银行将相关国民的个人金融业务开始作为自身战略考虑与经营发展的重点。在这些业务中，金融业务以巨大的市场能量受到了各家商业银行的普遍关注与重点把握。产品的创新发展战略是一个企业得以生存和发展的关键，国有商业银行作为国民经济与经济社会各行各业发展的命脉，产品的创新在其经营管理过程中也日益受到重视。但是在我国的理财市场上，国外商业银行长期以来一直是创新发展的主体，我国国有商业银行由于自身所处的市场环境与创新发展机制尚不成熟，同时又受到国家和行业的政策法律限制，这从根本上使得商业银行在开发金融产品业务方面处于弱势，无法形成与外资银行相对等、相抗衡的地位，为国有商业银行金融业务的创新与发展带来了巨大的竞争压力。激烈的市场竞争给我国国有商业银行带来了外部和内部的创新发展压力，要想成为行业中的佼佼者，领跑国内银行业发展步伐，就必须采取相应对策创新金融产品。因此，本文把国有商业银行金融产品创新研究作为自己的选题。
二 金融产品创新的相关概念
1、 银行产品
“银行产品也被称为个人财务规划，其核心是通过重新配置客户现有的资产，以实现
个人金融资产的支取变现方便快捷、利息收入高于同期同档次其他产品和风险控制在购买者所能承受的范围等目标。它是通过合理分配现有财务资源、满足客户理财收益需求，从而实现个人财务目标和人生目标的一种方式，达到财务自由，真正拥有自由、自主、自在的境界。因此，理财业务的实质是基于信托原理的一种社会信托法律关系”。
目前我国四大国有商业银行的银行产品业务主要有：人民币储蓄业务、外币储蓄业务、银行卡(借记卡、贷记卡)业务、个人消费贷款业务、个人投资业务、委托理财、代理业务、财务、资产状况分析、财务咨询等。从广义上说，各家银行的金融账户集中了储蓄、消费、投资等多种功能。
2、金融创新
关于金融产品创新的理论大多数是从金融创新动因的角度进行研究的，主要有约束诱
导理论、规避管制理论、交易成本理论和技术推进理论等。20 世纪 80 年代中期以前，约束诱导理论和规避管制理论占据了金融产品创新理论的关键位置，发挥重要作用。 而
在金融机构发展的过程中受到政府管制和金融机构内部压制两大阻力制约，影响其实现利润最大化目标。在巨额利润的诱导下，同时为了摆脱和规避各种金融机构内外部的制约因素，金融机构开始不断探索新的金融产品，以实现其经营管理目标。西伯尔将金融产品创新解释为：来自有约束的最优条件，促使企业去寻求新型工具的存在，新的金融产品或服务就会被创造出来。他分别从效用和影子价格量方面说明促使金融企业开展创新活动的动力。一种是由于外部约束(政府管制和市场制约)造成企业的效用下降，为了使效用恢复到原有的水平，企业就会进行创新活动;另一种是由于内外部约束造成企业经营管理成本的增加，为了维持成本，而探寻新的产品或服务。
三 金融产品创新的特点
1、理财产品的种类繁多
一方面，随着人民生活水平的提高，对金融产品的需求日益多元化。城镇居民人均收
入从 1978 年的` 343 元增加到 年的 23979 元，农村居民人均收入从 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理财意识逐渐增强，促使对理财产品的需求迅猛增加。各大银行为了维护各自的市场份额，提高竞争力，不得不加快金融产品创新的脚步。例如：银信合作(银行和信托公司合作)迅速发展，银保合作(银行和保险公司合作)继续加强。另一方面，为了迎合银行业业务信息化发展趋势和国际化发展的需要，各大银行不断推出新的金融产品，如：工商银行和阿里巴巴合作推出“网贷通”和“易融通”;随即，广东发展银行和建设银行分别推出“好融通”和“e 贷通”系列产品。随着利率市场化进程的加快，银行依靠传统的存贷差获得利润的空间受到压缩，同时面临利率风险，为了维持利润的持续增长，规避风险，利率互换和远期利率协议应运而生。
2、机构合作日益紧密
吴彬在积极促进农村金融产品创新研究中，对我国金融产品创新特点进行总
结。他认为由于缺乏有效激励的市场竞争，以及政府对金融创新的行政管制造成我国金融产品创新主体缺位，机构在合作方面要找到创新点，金融产品创新主要依靠行政推动，创新产品主要集中于负债类产品，资产类产品较少，这是由于长期以来，金融机构之间的竞争集中体现在存款等负债类金融产品上，除此之外，负债业务产品创新主要集中在理财产品方面，中间业务产品创新活跃但综合效益不显著(张铁强、蔡键，)。金融产品创新方式多以吸纳性创新为主，占 87%左右。此外金融产品创新机制的完整性和系统性相对欠缺(董述寅，;吴彬，2010)。许多农村金融产品创新没有深入考虑农村金融需求，
而是面向城镇居民，而源于“三农”市场主体的金融需求却难以得到满足，或者说，面向“三农”市场主体所形成的金融产品份额占比较少，能真正服务于“三农”的少之又少。
3、挂钩的基础资产更加复杂
在种类上论述其资产的多样化、多层次的农村金融产品和服务方式创新，在一定程度上满足了人们日益提高的金融需求，但是受到传统金融体制的限制，目前农村金融产品呈现内生动力不足的发展特征(吴盛光，2010)。一是，信贷产品种类增加，但是业务拓展不够平衡。以农村信用社和农业银行为主，其他金融机构相对匮乏;推出的农村金融产品多处于试点阶段，未能大面积推广。二是，担保贷款种类增加，但应用范围不够广泛。三是服务质量有所提高，但整体水平不够。 所以说现在挂钩的基础资产更加复杂化在一定程度上对社会来说还是大有益意的。
四 银行金融产品创新的现状及发展趋势
1、商业银行产品创新发展迅速
为了实现安全性，盈利性的统一，并在纷繁多变的金融市场中持续发展，金融产品创新成为银行维持活力的主要手段。自改革开放来，我国金融机构业务范围与金融产品种类迅速扩展，金融业务从过去单一的存贷业务延伸到与证券、信托、保险、黄金等业务合作。例如，针对银证合作推出债券结算，开办债券市场的招标承销和柜台交易业务;针对银保合作推出银保通;针对信托产业出现的代理信托资金收付业务，充当资金管理者身份。在原有的存贷业务基础上发展出新的产品，如：通知存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款和教育储蓄存款以及一些外币存款。与负债业务相对，商业银行的资产业务创新也有明显成果，表现为票据业务创新、项目贷款的业务创新、消费信贷业务的创新和融资业务创新及资产证券化。此外，《新巴塞尔协议》与《商业银行资本充足率管理办法》对银行的资本做了硬性约束，为了拓宽资本筹集渠道，商业银行发行金融债券，缓解资本金不足的状况。现有兴业银行、民生银行、华夏银行和深圳发展银行共发行商业银行混合资本债券 188 亿元。
2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能
城镇金融需求增加的同时，农村经济发展对金融创新的要求日益增强。自改革开放以来，我国农村金融得到迅猛发展，农村金融体系不断完善，综合能力不断提升，这些卓越的成绩离不开金融创新。当前，我国农村金融需求旺盛，对金融产品与服务的需求从低层次向高层次发展，从初级向高级发展，从单一型向综合型转变。鉴于此，各农村金融机构纷纷推出适合农村经济发展需要的金融产品。 经济决定金融。经济发展条件和水平决定了人
们的金融需求。各个金融机构抓住各地特色农业产业转变传统的贷款模式，包括转变抵押物担保信贷模式、提高贷款额度等措施。如四川宜宾分行开展的矿产资源采矿权抵押贷款和旅游景区收费权质押贷款;浙江丽水林权抵押贷款;以及广西横县“公司+农户”担保模式。其中中国农业银行为了切实践行《农业银行服务“三农”总体实施方案》，大力开展面向“三农”服务试点，加大改革创新力度，通过试点积极探索出新时期大型商业银行服务“三农”新道路，并取得良好成效。自 年 10 月开展工作以来，试点范围从原来的 8 个省(市、区)的123 个县支行，扩大到 年 10 月的全国范围内的 1027 个县支行，同时试点形式和内容不断丰富深化，共创新了惠农卡、农户小额贷款、惠农信用卡、林权抵押贷款、农村城镇化贷款、农民专业合作社贷款、农机具抵押贷款等几十种适合“三农”需求的特色产品。同时，涉农金融服务质量得到提高。到 2011 年底，农业银行已发放惠农卡 9822万张，农行涉农贷款余额近1.7 万亿元，较 2008 年末增长 1.2 倍，其中，农户小额贷款授信额度达到 2167 亿元，惠及 3 亿多农民，支持农业产业化龙头企业 4000 多家，授信 2400 余亿元;县域中小企业 3 万多家，贷款余额 8000 多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续 4 年超过 50%。另外，电子机具行政村覆盖率达到 38%;总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。
3、股份制商业银行创新能力优势明显
商业银行金融产品创新受到内外部因素制约，其中包括来自银行内部的人员素质、要素投入、业务水平、风险控制等因素，还包括来自银行外的社会观念、市场需求、政策环境等众多因素。学术界对制约商业银行金融产品创新因素进行多方考证，从不同视角加以分析，得出不同结论。 于银行内部因素分析，人才缺失、技术投入、缺乏金融创新意识、内部机制不健全以及管理不规范等都将影响金融产品创新的动力和创新效率(刘肖原、李晶晶，;赵志宏，2007)。除此之外，金融产品创新的出发点是金融机构创新的重要激发因素之一。如果没有确定好金融产品创新的出发点，将使得金融产品创新主体对金融产品创新意义认识强，所以创新动力明显(符习安，2005;刘安霞，2010)。同时，还要正确处理好银行利益和客户需求的关系。
4、产品创新的国际化趋势
产品的创新正在逐渐的向国际话发展，通过结合新农村建设规划和农村经济生态分布,通过推行手机银行、网上银行、联网互保、信用户和信用村镇建设等多种方式,积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化的实现,逐步普及农村金融产品的网络化交易知识和意识,发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。根据当地金融生态环境,前瞻性地制定服务渠道建设规划,加强金融服务渠道建设。确定银行自助机具投放规模和投放进
度,确保金融服务到位。借鉴农业银行构建的“惠农 e 家”服务网络、组建流动客户经理组上门服务,积极为企业、个人打造便捷、高效的金融服务渠道。为企业客户、个体工商户安装网上银行、电话银行、手机银行等电子银行服务渠道,进一步方便客户资金结算。
5、商业银行产品的个性化定制
商业银行产品的个性化定制主要是通过政府牵头，立足县域当地特色农业，形成“一行一特色，一行一亮点”的金融系列产品新格局。如：远洋捕捞和海水养殖产业链;花卉产业链;茶叶产业链;蔬菜和水果种植产业链;茶叶产、供、销产业链。甚至有的地区可以考虑为某一类具有市场竞争优势的农产品创新一项金融产品，如漳州芗城支行重点介入“天宝香蕉”。“山海”农村经济发展方式有很大的差异性，涉农金融机构要根据当地农业结构特点，丰富抵押物种类，创新担保方式。在森林资源较为丰富，且林权产权明晰，产权登记、评估制度相对完备的县域开展林权抵押贷款，包括林权小额循环贷款、林农个体直接林权抵押贷款和农户联保林权抵押贷款等模式。而在沿海县域开展海域使用权单独设押贷款，铁壳船建造、远洋捕捞和海水养殖贷款。如此一来，既能满足县域经济发展的需要，又能较好地保证贷款回收的经济来源。
五 金融产品的效应分析
1、银行金融产品创新的正效应
改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。20，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。
2、金融产品创新滞后的负效应
由于创新产品的参与主体涵盖了金融和非金融机构，金融产品创新的滞后只会导致其负效应，因为创新产品的发行涉及到发改委、财政部、中国人民银行、证监会、国家外汇管理
局等部门，相关政策需要多方协调。税收制度和会计准则是金融市场创新产品中关键性因素。目前，金融市场产品创新中，税收制度和会计准则还存在一些需要完善的方面。以债券买断式回购和债券远期交易为例，其税收制度尚不明确，如果还按照传统的交易方式进行征税，则会因为税赋而影响投资者的投资积极性;其会计制度也不明确，影响了会计信息的可比性。
六 金融产品创新中存在的问题
1、自主创新能力差、产品同质化现象严重
我国商业银行金融产品创新主要以吸纳性创新为主，原创性创新较少。当前，我国金融产品创新主要是开发基础产品创新为主，而这些金融产品技术含量低，同质化现象严重。据统计，自改革开放以来，我国商业银行金融产品有 70 多种，涉及行业范围广，但有 85%是从国外“拿来”的。在借鉴国外金融创新产品时多半是“拿来主义”，将国外的创新产品“拿进来”或者克隆技术，原创性创新产品所占比重较低。由于地域性差异，从国外直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。
2、科技创新兼容性不强
我国的金融创新兼容性不够强，在科技创新姜蓉性的能力上还有待加强。金融创新的意义就是金融业发要断的进行创新，每一次金融业的重大变革都伴随着金融创新。纵观西方发达国家金融创新的历史演变过程，从 20 世纪 50 年代的规避管制，70年代的转嫁风险到 80 年代的防范风险再到 90 年代的综合性经营，每个时期的金融创新都有其历史背景和特定的目的。与西方国家金融创新不同，我国金融产品创新有其自身特点。一方面，从创新的动机上，我国商业银行进行金融产品创新是以扩大产品市场占有率为主，坚持“产品主义”，而不是“客户主义”;注重规模，不图效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，从创新的发起人上看，不同于西方国家的金融创新是建立在发达的市场经济条件上，根据市场需求，因地制宜、自下而上开展创新活动，我国商业银行金融产品创新是实行总行统一开发，分支行分销策略，使得自主创新能力明显的下降。
3、银行金融产品创新结构较单一
我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。目前，我国商业银行通过创新负债类业务产品实现扩大存款规模的目的，尤其在“银行揽储”现象盛行时期，负债类业务产品创新远远多于资产类业务产品创新，这说
明我国商业银行资本运营水平低。在国外，许多银行都是依靠自身的资本优势大力开拓中间业务实现市场拓宽。
4、缺乏必要的风险约束。
目前，商业银行金融业务正在经历由竞争的无序化到规范化的发展，并且处于快速发展时期。甚至一些银行由于恶性竞争和盲目追近又产生了一些新的风险，这些风险隐患主要包括法律方面的、银行利率方面的以及产品定价方面的等等。法律方面存在的风险主要有：若无法确定理财产品的属性，则直接导致信托业务与理财业务的混淆，法律纠纷的可能性也将大大增强，面临诉讼的同时甚至可能会受到有关部门的处罚。若类似于信托和储蓄存款的产品，这些产品的收益率很明显要比法定利率要高，这样就会被他人认为是高息揽储。
七 金融产品的策略分析
1、健全国家相关金融政策和法规
自90年代初以来，我国金融发展和对外开放基本走上了法制化轨道，我国的银行法律体系已基本建立。但是总体上说，银行业的发展要求与目前国有银行的法制现状还是有一定距离的。特别是自从 年中国加入世贸组织后，这种差距就显得更加突出。因此，对于同 WTO 规则不适应的金融法律与政策，要尽快加以完善;对于金融发展所需要的法律正粗，应加快立法脚步。
2、完善金融产品的管理架构
第一、加快金融产品的管理模式的创新。当前，以市场和客户为中心的观念应该是我国商业银行得以强化的，并且还要明确金融产品的管理科室与营销网点的职能，加快建立相关金融产品的一线与二线的整体联动机制。这两个部门是相互发生作用的，其中，客户经营部门的职责是充分了解各类银行产品的基本信息，通过多种方式，如银行零售店、电话银行、电子银行等方式销售金融产品，并且也要向相关部门及时反馈相关的市场信息。产品管理部门的主要职责是宣传与保障产品，对客户经理进行培训，定期针对销售状况及操作流程展开评价，及时了解市场需求及客户的反馈意见，促进产品的不断改进，适应客户对金融产品的需求。
3、加强产品创新的研发设计能力
针对当前我国商业银行金融产品创新研发能力落后的现状，商业银行应该从以下几点提高金融产品的创新能力：多运用期权理论;引入模块化理念;谨慎选择挂钩标的的品种;提高下级单位的研发权限。
4、培养高素质的理财产品创新人才
培养高素质的理财创新人才方案可以从两方面进行：一是对内来说，要注重培养内部从业人员;二是对外来说，要引进外部专业人才。培养和选拔专业的客户经理，注重提高理财人员队伍的综合素质。虽然我国商业银行客户经理为数众多，但是在这个金融客户经理队伍中，鲜少具有执业理财资格的。集中银行内部各部门的力量集结，形成一个强有力的服务支持体系，建设一支高素质、强专业的专家队伍。专家队伍的重要作用是显而易见的，不仅在日常银行运营中体现出维持长久发展，提供专业决策的作用。
结 论
随着经济全球化步伐的加快，国内金融市场领域出现的金融创新热的现象。因此，本文选取国有商业银行金融创新问题作为研究的主题。这一选题是近年以来我国商业银行发展中的焦点问题，具有重要的理论和实践价值。
本文通过对国有商业银行金融产品创新的系统研究，不仅很好地利用金融的相关原理，而且在一定程度上丰富金融创新理论，从而能够为金融业务的发展和创新提供理论上的指导。
本文通过明确界定银行个创新的概念，提出了我国商业银行金融产品创新的动因，分析国内外银行创新的实践和启示。在此基础上，总结了国有商业银行金融产品的发展现状，并重点分析了商业银行产品创新存在的问题及产生这些问题的原因。最后，针对这些问题及原因，本文又提出了切实可行的对策，在一定程度上对我国国有商业银行产品的发展与创新提供实践上的指导。
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