概论课程形成性考核作业-201

概论课程形成性考核作业-201（推荐7篇）

概论课程形成性考核作业-201 篇1

学院生命科学学院 生物科学姓名徐伟杰学号班

题目及要求：１.简述工农武装割据思想的内容及其相互关系。

２.邓小平关于社会主义本质的概括有什么重大意义？

（层次清楚，论述全面，5号字体，要点用黑体，A4纸打印）

１.答：

内容：

“武装斗争，土地革命，根据地建设”。是指在中国共产党领导下，以武装斗争为主要斗争方式、以土地革命为中心内容、以根据地为战略阵地的思想，三者密切结合，是红色政权建设的总概念。

相互关系：

（1）土地革命是这一 思想的中心内容。进行土地革命，消灭封建土地所有制，广大农民的革命积极性才能充分地调动起来，红军和革命战争才能得到广大农民的支持。

（2）武装斗争是工农武装割据的主要斗争形式。建立革命武装，才能保卫根据地和土地革命的成果。没有红军战争的胜利，根据地就不能得到发展壮大，土地革命也没有保障。

（3）建立相对巩固的根据地，是进行土地革命和武装斗争的战略依托。没有根据地的武装斗争，就会成为流寇主义，土地革命也无法深入开展。

以上三者密切联系，缺一不可。“工农武装割据”思想，实际上是回答如何走农村包围城市、武装夺取政权道路的问题，是毛泽东等人对中国革命的重大贡献

2.答：

邓小平关于社会主义本质的概括具有重大理论意义和实践意义。主要表现在：

（1）强调了社会主义的首要任务是解放和发展生产力。进一步明确了社会主义的发展动力和发展途径；

（2）突出了社会主义的根本原则是以公有制为主体和共同富裕。进一步明确了社会主义与资本主义的本质区别；

（3）突破了长期以来形成的把计划经济当作社会主义本质特征的传统观念。进一步明确了计划经济和市场经济的关系，澄清了长期以来将计划经济附加在社会主义的本质规定中的错误认识。

邓小平对社会主义本质的概括，体现了社会主义社会生产力和生产关系的具体的历史的统一，体现了社会主义的根本目的和实现目的的手段和途径的具体的历史的统一，深化了对科学社会主义的认识，对于我们坚持改革，建设有中国特色的社会主义，具有重大的理论意义和实践意义。

概论课程形成性考核作业-201 篇2

关键词：语言学概论,形成性考核

目前,高校“语言学概论”课程考核主要是传统的期末考核模式。传统的期末考核,其考核内容侧重理论基础知识的掌握,重点考查语言理论知识的掌握程度,不重视语言实践能力的考核。高校语概课程中实践教学尚未形成科学的评价体系,缺少对学生实践能力全面系统地进行评价的体系和标准,这使得学生对实践教学环节缺乏参与的动力,该门课程的实践教学流于形式,难以开展。

一、“语言学概论”课程形成性考核的优点

形成性评价即学习过程的动态考核,主要是对学生在学习过程中知识技能、情感态度、参与状况、学习方法等方面作出评价。高校“语言学概论”课程实行形成性考核,即是在语言学概论课程的教学过程中,根据教学进度和相关教学内容,合理、有序安排阶段性的测试,全面监测、评价学生的学习状况和效果。其优点是:

(一)全面评价学生的能力

形成性考核强调的是对学生考核的动态参与过程,这种动态的参与可以提高学生对课堂的参与度[2]。教师在教学过程中,可以通过不定期的课堂小测验,课堂分组讨论以及提问等方式来提高学生课堂的参与度,并通过这些考核方式考察学生对基本知识的掌握能力,学习的创新能力。通过动态的考察,教师可以发现教学过程中存在的不足,并进行及时的改进。

(二)促进学生学习的自主性

对于大学课程的学习,并不仅仅是对基础知识的了解,也是锻炼学生思考能力、处理问题的能力[3]。针对“语言学概论”内容枯燥且难度大的特点,学生需要积极地寻找自己的学习方法,将枯燥的理论知识应用与丰富的实践活动。例如,这门课程中涉及到元音与辅音发音位置的知识,学生可以找出元音、辅音的发音规律,并通过例子来进行记忆,这样可以提高学生对不同元音、辅音发音位置的应用。

二、形成性考核的具体措施

(一)建立科学的形成性考核体系

在对学生考核的过程中,教师首先要制定科学的、严格的考核体系,保证考核的全面性。例如,在语言学概论课程的教学过程中,根据教学进度和相关教学内容,可以合理、有序安排三个阶段性的能力小测试,主要包括:文献检索与材料归纳能力测试、语言表达与语言教学能力测试和语言调查与语言研究能力测试等三个部分。同时,在考核的过程中,教师要仔细、系统的将学生考核的成绩进行记录,这样可以为教师在给出总成绩提供一定的数据参考。形成性考核将会给教师带来巨大的工作量,因此,在教师实施过程中,要避免半途而废。

(二)严格遵守形成性考核程序

很多高校学生为了避免麻烦,形成性考核只是在走程序,在总成绩计算的过程中,由于涉及到的因素太多,他们将会直接按照期末成绩给出总成绩。这样的考核只会助长不认真学生的懒惰心理,也会打击认真学习学生的积极性。因此,教师要严格遵守形成性考核程序。此外,教师也要加强成绩考核的透明性和公平性,有效减少学生的误会。这样可以让学生认识到他们自身的问题,一定程度上可以改变学生学习态度,形成良好的学习风气。

三、形成性考核与终结性考核相结合的考核模式

语言学概论课程的考核,还要将形成性考核与终结性考核结合起来。既强调过程考核又重视期末考核,实现考核目标多元化、考核内容综合化、考核方式多样化和考核评价个性化的改革目的,确保考核实施的可操作性和有效性。我们不能完全抛弃传统的闭卷考核的方式,应在命题上注意不再简单地单纯地考察学生的知识记忆,而应在侧重考察知识记忆基础上的理解记忆,重点在试卷命题质量上下工夫。学生成绩总体评价=50%形成性评价(10%文献检索与材料归纳能力+20%语言表达与语言教学能力+15%语言调查与语言研究能力+5%考勤与表现)+50%终结性评价。

高校学生课程形成性考核改革研究 篇3

摘要：本文主要针对我国高校目前课程考核的几种方法和考核中存在的一些弊端进行分析，并就我国高校目前学生课程考核改革研究动态及主要方向进行了综述，提出了高校学生课程形成性考核改革的思路。

关键词：高校课程 形成性 考核 改革 研究

高校对学生所学课程的考核应该要全面、客观体现学生学习过程和学习结果。在大力提倡教学改革的今天，学生课程考核改革已成为教学改革的重要工作之一。课程考核对学生的学习心态和学习方式有着重要的导向作用，课程如何考影响学生如何学。传统考试只考教材，已成为妨碍培养高素质、应用型创新人才的主要因素。因此，改变课程考核方式和考核内容已成为高校教学改革的重要组成部分，这是人才培养目标实现的关键环节。

一、我国高校目前课程考核存在的弊端

（一）考核内容局限

学生课程考核的内容大多是教材上的内容，只是考查学生对理论知识的记忆和理解，没有考查学生对实际问题的解决能力。这样的考试使学生平时不努力，考试前死记硬背并产生考试作弊的想法，不利于应用型创新人才的培养，不能调动学生学习的主动性。

（二）考核形式单一

传统考试形式单一，考试时大多只分闭卷考试和开卷考试两种形式，而且闭卷多，开卷少。大多数采用笔试，很少采用口试或答辩方式，不重视对实践、操作、创新能力的考核。这种“一考定终身”的方式完全没有关注学生学习过程和知识技能的形成过程，不利于调动学生主动学习的积极性，不利于学生充分发挥各方面的才能，并且可能导致学生产生考试作弊的动机和行为。

（三）课程考核分数决定所有能力

大多数高校存在“分数至上”的评价情况，在进行学生能力鉴定时只考虑考试成绩，导致学生不重视学习过程和实践能力的培养。

（四）缺乏课程考核后的综合分析

课程考核结果分析，是对教师教学成果、学生总评成绩、考核方式等进行综合分析，是指导任课教师对教学方法、教学手段、考核方式等进行修改、完善的重要依据。但是，大多数高校缺乏这样的综合分析，只对考核的总评成绩进行分析，没有分析学生对知识、技能的形成过程，更谈不上对学生学习过程中存在的问题进行反馈了。

（五）缺乏考核改革管理制度

改革在一些高校得不到任课教师的支持，因为传统的考核方式简单易行，如果进行考核改革，将带来管理难度和增加工作量。大多数高校重视课堂教学改革，但忽视课程考核改革，对课程考核改革缺乏具体管理制度。

二、高校学生课程形成性考核的重要意义

（一）督促教师教学方式及教学内容改革

实施课程形成性考核，要求教师课堂教学必须进行改革，这样能督促教师改变教学方式和教学内容。教师要根据课程形成性考核的实施指标进行课堂教学改革，从而使以往的“上课看课本，下课关课本，考试背课本，考完忘课本”的方式得到改变。

（二）通过学习过程考核，及时发现教学问题

实施课程形成性考核能及时反映学生阶段性学习的状况，使学生能及时发现学习上的问题，以阶段性的考核结果指导下一阶段的教学活动，控制和促进学生学习过程。

（三）能提高教学质量，培养出高素质、应用型创新人才

形成性考核把学生的知识和技能的形成过程看作重点，强调学生学习时的理论联系实践。从过程考核中发现教学问题，反映教师的教学水平，方便教师进行自我教学效果检查、总结教学经验，不断改进教学方法。

（四）有利于常规教学管理和教学能力考评

教学管理部门可阶段性地监控任课教师的教学情况和教学成果，是教学管理部门进行教学管理、教学改革的重要依据。

（五）有利于营造良好学风

课程形成性考核避免了“一考定终身”的情况，也使学生减少了违纪作弊的想法和行动。

（六）能全面、客观地反映学生课程学习成绩

课程形成性考核的重点是对知识和能力的形成过程考核，要求学生必须参加学习过程和考核过程。把学习过程的考核结果与期末考试的结果相结合，能全面、客观地反映学生课程学习成绩。

三、课程形成性考核的方法

（一）分阶段考核

根据课程教学进度和教学时间安排，把课程考核分为三个阶段：理论知识考核、基本技能考核和综合应用考核。

1.理论知识考核。时间安排在整个教学时间的前三分之一，主要考核学生对课程基本理论的理解和掌握情况。

2.基本技能考核。时间安排在中期之后，主要考核学生在理论知识基础上运用基本技能的能力。

3.综合应用考核。时间安排在期末，主要考核学生对课程学习后的总结、综合应用能力。

学生的总评成绩由任课教师根据学生完成考核的次数和质量评定。

（二）分层考核

对于处在不同层次的学生，教师在教学改革时可采用分层教学的方式。要对不同层次的学生设置不同的考核内容，既要考核高层次学生的应用能力，也要引导低层次的学生逐渐提高对自己学习的要求，并鼓励学生向新的要求挑战。

（三）分组讨论

对教学班级内的学生进行分组，要求每组学生在指定时间内，围绕一定的主题，对课程的重点、难点内容，或者是拓展性内容集中进行小组讨论。教师根据学生参加讨论、总结发言等记录情况给予评价并评定成绩。

（四）自学记录

要求学生利用课余时间通过阅读课程相关书籍、浏览光盘视频、查阅网上论文等方式进行自学，并记录学习时间、学习内容、学习方式、掌握知识程度，以及对难点、重点以及疑难问题的理解等。这是考核学生自主学习的一种主要形式。教师根据学习记录，了解学生的学习情况，给予学习指导，评价学生的进步并进行成绩的评定。

（五）知识迁移能力考核

知识迁移能力是将所学知识应用到新的领域、解决新的问题时所体现的素质和能力。知识迁移能力考核主要考核学生利用课程所学知识，通过知识间的联系，找到知识连接点，进行知识转化的能力。教师可根据课程内容结合学生专业进行知识迁移能力考核。

四、改革课程考核方式的思考

课程考核是为了评价学生对知识和技能的掌握情况，是评价任课教师教学效果的重要依据，所以，课程形成性考核内容和考核方式应根据课程类型及教学内容做到知识和技能并重，理论和实践相结合，注重学生学习后的应用能力和创新能力，考核学生创造性思维水平。

高校应大力开展课程考核方式，关注学生的知识和技能的形成过程，把学生从死记硬背中解放出来，改变学生的学习方法，这样，才能有效地推进教学改革，从而提高教学质量。

概论课程形成性考核作业-201 篇4

题目:请联系某一具体方案，讨论决策方案应该包括哪些内容？ 形式：小组讨论（个人事先准备于集体讨论相结合）。要求每一位学员都提交讨论提纲，提纲包括以下内容： 1.联系实际的例子。2.个人的讨论提纲。3.小组讨论后形成的提纲。

教师根据每一位学员的讨论提纲以及小组讨论后形成的提纲给每一位学员评分。要求能够完整准确地指出决策方案应包括的内容，联系实际的例子能够充分证明其观点。一.案例

1992年6月1日，《广州市销售燃放烟花爆竹管理规定》实施，引发了全国的“禁放”潮。1993年，北京市人大常委会通过《北京市关于禁止燃放烟花爆竹的规定》，规定自当年12月1日起，北京市城八区为禁放烟花爆竹区。在禁放区内，任何单位或者个人不准生产、运输、携带、储存、销售烟花爆竹。此后，全国280多个城市政府相继出台了类似的法规。禁放烟花爆竹法规出台后，在执行过程中遇到越来越多的问题，如何正确认识和处理这类问题，提高法律的执行力，已成为政府相关部门面临的一项挑战。近些年春节期间的实际情况表明，违反禁放法规的人数在不断增加；同时，有相当一部分城市政府在不同的程度上放宽禁放烟花爆竹的规定，允许居民在规定的区域内燃放烟花爆竹。北京市人民政府2005年对《禁止燃放烟花爆竹的规定》即要修订。据北京市法制办周继东主任介绍，修订的原因是社会各界解禁的呼声越来越高。

通过以上这个事例说明公共政策制定很重要，要讲究四个原则，既民主化原则，规范化原则、合法化原则，公开化原则。如果当初制定禁止燃放烟花爆竹的规定遵守这个原则可能就不用12年后再次修订，这样对公共立法资源造成了很大的浪费。二．个人提纲：

公共政策具体内容是由政策制定、政策执行、政策评估、政策终结等环节或阶段所构成的有机系统。

（一）公共政策制定

(1)民主化原则。(2)规范化原则。

(3)合法化原则。(4)公开化原则。

（二）公共政策执行

共政策执行的手段(1)行政手段(2)经济手段(3)法律手段(4)思想教育手段

（三）公共政策评估 科学的政策评估包括哪三个阶段：

①评估准备阶段。②评估实施阶段。③评估总结阶段。

（四）公共政策终结：主要是对行政执行情况的全面检查，实事求是地对行政执行的情况进行评定，对行政执行情况总结经验教训。

三.小组讨论提纲：

（一）公共政策制定(1)民主化原则。

决策的民主化是现代公共政策制定中的一个重要的价值取向，公共政策要体现公共利益,每一个利益主体都能够参与进去,让自己的利益需求都能够得到体现,这样制定的政策才能符合绝大多数的利益,它追求社会公正，强调公民参与。(2)规范化原则。

制定一个公共政策必须具有严格的规范,不是随意的,也不是任意的。只有规范的程序,一些负面的、现实中很难操作的公共政策,可能就不会出台或者会被取消。(3)合法化原则。

公共政策的制定必须符合宪法、法律和相关的法规。公共政策的制定不能违反国家的根本大法,所以公共政策的制定之前我们一定要分析是否符合宪法,符合我们相关的法规。(4)公开化原则。这个公开化原则要求我们在公共政策的制定当中,要透明、公开。这也是民主化的具体要求。公共政策制定过程的公开化，要建立有效的监督机制，避免“黑箱”操作。

（二）公共政策执行

公共政策执行是一定的机构或人员，为了实现既定的政策目标而采取的各种行动，如发布命令、拨付款项、订立契约、收集资料、传递信息、委派人员、创设机构等。公共政策执行的手段。

（三）公共政策评估

依据一定的标准和持续，考察整个政策过程，对政策的效率、价值等进行检测和评价，以判断政策结果实现政策目标的程度。科学的政策评估包括哪三个阶段和主要任务

①政策评估准备阶段的主要任务是：确定评估对象、制定评估方案、准备评估条件。

②评估实施阶段的主要任务：利用各种调查手段全面收集政策过程各个阶段、各个环节的信息，并在此基础上进行系统的整理，运用适当的分析方法，对政策作出评估。

③评估总结阶段的任务：处理评估结果，撰写评估报告。

（四）公共政策终结：主要是对行政执行情况的全面检查，实事求是地对行政执行的情况进行评定，对行政执行情况总结经验教训。

政策终结的对象(1)功能.功能是政府为了满足民众的需要而提供的服务,它代表着政府活动的基本方向,政策的效果就是通过具体的功能来体现的.(2)组织.任何一项政策活动都是通过组织来推动的,政策的终结也伴随着组织的缩减或撤销.(3)政策.也就是政策本身的终结,即停止执行某项政策.(4)计划.计划的终结也称项目的终结,指的是执行政策的具体措施和手段的终结.四.结论：

公共政策具体内容主要包括政策制定、政策执行、政策评估、政策终结。

决策方案的具体内容：(1)方案执行的必要说明；(2)解决决策问题的基本措施；(3)明确决策方案对应的阶段；(4)决策方案性质的界定；(5)方案所需的各种条件的要求。

公共政策概论形成性考核作业---3

时间：学习完教材第八至第九章之后。

运用公共政策的基本原理和相关知识，结合实际撰写一份调查报告或工作报告。（字数在1500字左右）

网吧管理的思考--曾睿

最近，在对我县网吧的日常管理当中，我发现几乎所有的网吧都存在同样的问题，这些问题不但是普遍存在的，而且是经常出现的，可以说是“屡教不改”，西方有位哲学家说过这样一句话：“普遍存在的问题要从制度上找原因，经常出现的问题要从规律上找原因。”难道是我们的管理制度有“问题”，还是没有找到它的“规律”呢？我们应该从哪里入手，解决这些“症结”呢？这个问题让我困扰了许久，也思考了很多，想起前段时间在网上引起轩然大波的“山西方山县全部取缔网吧”事件，因为一个网瘾少年的信而让方山县委书记“雷霆震怒”，关停了全县所有的网吧。诚然，网吧引起的社会问题不得不令人关注，多少优秀的学子因此而消沉，多少关心青少年成长的人士因此而激愤，多少望子成龙的家长因此而绝望！在“敬佩”那位“铁腕书记”的同时我又在想，“全部取缔”的做法是解决问题最好的办法吗，网吧真的是一个恶魔吗，它就真的一无是处吗？看看网友对此事件的评论就知道了。古人有个笑话，说一个人在吃饭的时候被噎着了，他就大为恼火，发誓再也不吃饭了，这个笑话告诉我们的道理是显而易见的，但是，“噎”着一次是偶然，经常“噎”着就一定有原因，下面，我想从网监管理的角度找找原因，探讨一下解决这个问题的办法，算是抛砖引玉吧，希望广大网监民警共同关心此事，想出更好的解决办法来加强对网吧的管理。

一、普遍存在的问题

有三个，一是接纳未成年人上网；二是“实名制”根本没有落实；三是不安装或屏蔽“网盾2000”。这三个问题，根据“互联网上网服务营业场所管理条例”第三十条、第三十一条、第三十二条都可以并处15000元以下的罚款，直至吊销《网络文化经营许可证》。如果严格按照《条例》来执行，那真的要向山西方山县那样，全部关停了。可是，如果我们能够换位思考一下，是什么原因让他们明知这么重的处罚还依然“屡查屡犯、痴心不改”呢？

二、网吧的经营状况

第一，“屡查屡犯、痴心不改”的网吧老板其实是有苦说不出的，全部把他们归为“黑心”是有失公平的。他们是因为“黑心”才来开网吧吗？还是因为开了网吧而变“黑心”了？他们开网吧是为了什么？是想教坏孩子吗？网吧为什么能把老板变“黑心”呢？他们为什么要接纳未成年人？这后面到底有什么在操纵他们？通过走访我县的网吧，我感觉，是经济利益这只看不见的手在操纵他们。以我县深蓝网吧为例，60台终端，在我县算是中等规模，那么它一年的开支有多大呢？我们来计算一下：电信5000/年，店租30000/年，水电费85000/年，工商15/机/月，一年是10800，地税15/机/月，一年是10800，公安5/机/月，一年是3600，城管卫生2000/年，文化1200/年；工资：网管800/月，一年是9600，收银2人500/人，一年是12000，卫生员400/月，一年是4800，合计是174800/年，这还不包括电脑折旧，一般折旧期限是2年，每年还要近10万元的折旧费；而收入呢，普通网民上网1.5元/小时，会员1元/小时，而目前去网吧休闲的基本都是熟客，也就是会员，就以平均1.1元/小时来计算，一年将近要16万机时才勉强保本，那么平均每天要有438机时，平均每台机器每天要有7个小时以上的时间在营业。而我县目前人口有三十万，县城五万多，网吧三十五家，县城就有二十家，在县城，平均2500人就有一家网吧，这2500人中还包括中老年人和小孩，真正会去网吧上网的人有多少？竞争如此激烈，客源从何而来？在这样的状况之下，当然就“来的都是客，管你未成年”了。就这样，还有许多网吧在亏本经营。而网吧老板的身份又是什么样呢？不少都是下岗职工，拿着微薄的“买断费”不知干什么好，别的事又做不了，就想开个网吧指望赚点钱来维持生计。没曾想，会是这样的结果，欲拨不能，骑虎难下。

第二，在这种情况下，想要落实“实名制”又谈何容易，假设自己是一个网民，每去一个网吧，老板就要你先花十块钱买一张上网卡，你乐意吗？你有可能一辈子只去一家网吧上网吗？所以现在的状况是，用“公卡”！不管谁来，网吧老板都用这张卡，公共使用，于是，“实名制”就成了一句空话，根本没人去实行。

第三，江西省的所有网吧都是安装“网盾2000”软件来进行监控的，也就是说，一旦没有安装，那么就会处于脱管的状态。而单就我县而言，“网盾2000”是由一家网络公司独家代理（我不知道其他县市是怎样的状况），但是，因为网吧的机器极容易中毒，而一些游戏软件升级速度相当快，这就要求经常更新系统，升级软件，但这项工作在白天是不可能做的（白天要做生意嘛），一般都在深夜进行，系统更新完后，如果这家代理公司没有及时安装“网盾2000”，这些机器就都脱管了。这就让这家公司权力太大了，我不跟你装，你就别想营业。所以，在这种情况下，他们就“铤而走险”，没及时安装，也要营业，否则怎么赚钱？查到就托人找关系，说情。

三、有没有合理的解决办法

说了这么多，好象在为网吧老板鸣不平，为他们的违法经营找说辞。其实不然，这就象治病一样，只有找到了病根子，才好对症下药啊。那么，这个“药方子”是什么呢？第一，网吧合理布局，按周边人口比例规划，但这似乎已是不可能的。那就只有停止申请，不要再批新网吧了，已经够多了，事实存在的就让他自生自灭，只要加强管理，让那些无利可图的小网吧主动退出，或者被兼并，或者转行，总之，用市场和管理调节到合理为止。这样，网吧老板不需要接纳未成年人也照样有得赚，他还会去冒这个险吗？第二，与学校进行沟通，现在学校的老师也非常关注学生上网的问题，并且经常会到各个网吧去巡查，我们可以在教师队伍中物色“信息员”，一旦发现有学生上网，立即向我们通报，这就扩大了我们的队伍，同时也加强了我们的管理。甚至还可以招聘社会上关心青少年成长的热心人担任“义务监督员”，从社会面控制未成年人上网的问题。第三，既然要求网民购买上网卡的做法行不通，要求他出示身份证总没什么问题吧，网吧管理员在记录身份证号的同时也记录该网民是在什么时段使用哪张“公卡”在上网，这样我们就可以通过“公卡”查到相关责任人了，不也一样做到了“实名”上网吗？只要能达到目的，我看也未必是坏主意。第四，“网盾2000”由某家公司代理的做法确实可以大大减轻我们的工作量，但同时又带来一个问题，他不可能光做这一项业务，如果人手不够的话，他就根本来不及维护，而且我前面也讲了，网吧更新系统的时间一般是在深夜，要人家深夜来给你安装“网盾2000”确实不现实，那么我们可不可以采取两个办法来解决，一是与“网盾2000”代理公司签订责任状，规定他必须在接到网吧老板电话后多长时间内赶到，否则我们可以对他进行处罚；二是干脆规定全县网吧只能用一个系统，而且这个系统也由他代理，这样他在进行系统更新的同时“网盾2000”也安装好了。第五，如果发现有网吧老板擅自屏蔽或绕开“网盾2000”的监管，那就坚决打击、决不手软。

因为我刚接触网吧管理工作，有些想法可能不妥，供同行们商榷。

公共政策概论形成性考核作业---4

时间：学习完教材第十至第十一章之后。

运用公共政策的基本原理和相关知识，对某个案例进行较为详细的分析。（字数在1000字左右）案例：

孙志刚，男，1976年生，湖北黄冈人，2001年武汉科技学院（原武汉纺织工学院）艺术系艺术设计专业毕业，2003年春节后来到广州，案前任职于广州市达奇服装公司。

3月17日：孙志刚因无暂住证在广州街头被带至广州天河区黄村街派出所。3月18日：孙志刚被黄村街派出所送往广州收容遣送中转站。3月18日：孙志刚称有心脏病被收容站送往广州收容人员救治站。3月19-20日：孙志刚在救治站遭遇无情轮番毒打。3月20日：救治站宣布孙志刚不治死亡。4月18日：尸检结果表明，孙志刚死前72小时曾遭毒打。后来广州市公安局(2003)穗公刑法字4号刑事科学技术法医学鉴定书，证实被害人孙志刚系因背部遭受钝性暴力反复打击，造成背部大面积软组织损伤致创伤性休克死亡。

一．孙志刚事件的政策过程研究价值 第一，社会在运行过程中会产生一系列社会状况。不过只有当社会的大部分成员和一部分有影响的任务认为某种社会状况是社会问题时，它才是社会问题。孙志刚事件是属于结构性社会问题。所谓结构性社会问题是指由社会不合理所导致的一些社会现象。在整起孙志刚事件中，社会各界广泛关注，媒体是舆论的主体，公众是决策的参与者，政府是政策权力的主体。只有社会问题引起广泛关注，政府才会引起足够重视。孙志刚事件是我国关于流动游乞人员管理政策(制度)变迁的触发机制，直接导致了我国在流浪游乞人员管理上的政策变迁，导致了我国流浪游乞管理上的进步。

第二，孙志刚事件在结构上有清晰的发展脉络，既有开头：孙志刚之死；又有发展：社会反应；还有结局：政策变更政策。

第三，孙志刚事件从发生开始，经历过几个月时间，全国范围内的人几乎都知晓了。这件事情有很强的开放性，所以才会引起社会各界的广泛关注，为后来的政策制定作铺垫。

第四，这一事件具有内容的合理性，也就是上面说的政策过程关联性。

由于这四个原因造成了它作为一个典型的政策过程案例的第五个特征：资料的全面性。关联性使它成为一个政策过程案例，动态性与结构性使这一案例增加了典型性，开放性使这一典型的案例能够作为资料被完整的收集。由此形成了一个包括政策问题、政策目标、政策方案、政策决策等在内的政策全过程的理想材料。

二．孙志刚事件后面的政策过程

政策过程的范式是从问题开始的，问题指的是包含要求达到的状态与观察到的状态之间的矛盾。就孙志刚事件引发的政策变更来看,表面上它也是从问题出发的，首先是孙志刚的非正常死亡暴露了城市流浪乞讨人员收容遣送办法存在从需要出发的系统过程，按照系统理论,系统的存在总是以执行一定的功能为基础的。所以这里接着考察孙志刚事件后面的政策过程的功能。之所以提出这个问题,一方面是这儿讲的系统的逻辑,另一方面是因为主流的政策理论认可的政策系统的自我维持功能具有明显的保守性,成了众矢之的的东西。三．孙志刚事件后面的政策过程的意义

通过对“孙志刚事件”背后的政策过程的研究,在对正在经历危机的政策过程范式的考察中,发现了一个从政策需要出发的,系统的政策过程.那么,这一过程有什么意义呢？

概论课程形成性考核作业-201 篇5

作业1

一、选择题

1-5 CBABB

二、应用分析题

1.自行参考课本40页有关博客内容。2.联系当地实际搜索旅游景点。

三、实训题：

作业2

一、判断题

1-5 错、对、错、对、对

二、应用分析

参考答案：从新江南旅游公司的案例中可以看出，该公司开展了Email 营销带动了公司访问量的上升。该公司做了如下工作：①制定Email营销计划，分析目前有的Email营销资源，如果公司本身拥有用户的Email资源地址，首先应用内部资源；②决定是否利用外部邮件列表；③针对内部和外部邮件列表分别设计邮件内容；④根据计划向潜在用户发送电子邮件信息；⑤对Email营销活动的效果进行分析总结。

以往访问量不高是由于公司网站的功能比较简单，主要是公司介绍、旅游线路介绍、景点介绍等等，网站有会员用户1000多人，但却疏于管理。

参考答案：存在的问题：一是内部列表发送后退回的邮件比例相当大；

二是企业网站上的宣传没有同步进行，来到网站浏览的用户的平均停留时间缩短了。解决办法：

一、对潜在客户资料进行整理和分析，根据不同的客户类型进行分类管理，分析客户需求。

二、根据不同类型客户的不同需求设计邮件内容，吸引客户登录网

三、及时更新网站内容，并在网站上发起一些促销活动，吸引客户参与

三、实训题

二、简答题

1、移动支付的商业模式有哪些？（课本60页，需要扩展的自己加）

主要分4类：运营商独立运营、运营商主导、金融机构主导、第三方运营

2、我国企业开展电子商务活动的物流模式主要有哪几种？（70页）

1.企业自营物流模式。企业自营物流是指企业自身经营物流业务，组建全资或控股的子公司完成企业物流配送业务。

对于已开展普通商务的公司，可以建立基于Internet的电子销售商务系统，同时可以利用原有的物资资源承担电子商务的物流业务。拥有完善流通渠道包括物流渠道的制造商或经销商开展电子商务业务，比ISP、ICP或Internet经营者为从事电子商务而开辟销售渠道和物流系统更加方便。

国内从事普通销售业务的公司主要包括制造商、批发商、零售商等。制造商进行销售的倾向在20世纪90年代表现得比较明显，从专业分工的角度看，制造商的核心业务是商品开发、设计、制造，但越来越多的制造商不仅拥有庞大的销售网络，而且还有覆盖整个销售区域的物流配送网，国内大型制造商的生产人员可能只有3000-4000人，但营销人员却有一万多人，制造企业的物流设施普遍要比专业物流公司的物流设施先进。这些制造企业完全可以利用原有的物流网络和设施支持电子商务业务，开展电子商务不需要新增物流、配送投资。对这些企业来讲，比投资更为重要的是物流系统的设计和物流资源的合理规划。

2.第三方物流模式。第三方物流随着物流业的发展而发展，是指为适应电子商务发展而采用的一种全新的物流模式，又称物流代理，是物流专业化的重要形式。物流业发展到一定阶段必然会出现第三方物流，且它的占有率与物流业的水平之间有着非常紧密的相关性。第三方物流的发展程度反映和体现着一个国家物流业发展的整体水平。现代意义上的第三方物流是一个约有 10-15年历史的行业。第三方物流是现代物流服务发展的趋势所在，第三方物流作为我国物流业发展过程中一种新型的管理模式，已经过近几年实践的检验，并在实践中不断发展完善。

(1)物流业务的范围不断扩大。一方面，商业机构和各大公司面对日趋激烈的竞争，不得不将主要精力放在核心业务上，将运输、仓储等相关业务环节交由更专业的物流企业进行操作，以求节约和高效；另一方面，物流企业为了提高服务质量，也在不断拓宽业务范围，提供配套服务。

(2)提供客户定制的物流服务。很多成功的物流企业根据第一方、第二方的谈判条款，分析、比较自理的操作成本和代理费用，灵活运用自理和第三方两种方式，提供客户定制的物流服务。

(3)物流产业的发展潜力巨大，具有广阔的发展前景。第三方物流已经成为适应电子商务的一种全新的物流模式。这种集成模式的发展，来自电子商务成功的经验，并加快了物流一体化的发展进程。

3.物流一体化。物流一体化是以物流系统为核心的由生产企业经由物流企业、销售企业直至消费者供应链的整体化和系统化。它是在第三方物流基础上发展起来的新的物流模式。在这种模式下，物流企业通过与生产企业建立广泛的代理或买断关系，与销售企业形成较为稳定的契约关系，从而将生产企业的商品或信息进行统一处理后，按部门订单要求配送到店铺。这种模式还表现为用户之间广泛交流供应信息，从而起到调剂余缺、合理利用、共享资源的作用。在电子商务时代，这是一种比较完整意义上的物流配送模式，国内海尔集团的物流配送模式基本上达到了物流一体化模式的标准。

4.物流联盟模式。物流联盟(Logistics Alliance)是指两个或两个以上的经济组织为实现特定的物流目标而采取的长期联合与合作，其目的是实现联盟参与方的“共赢”。物流联盟具有相互依赖、核心专业化及强调合作的特点，是一种介于自营和外包之间的物流模式，可以降低前两种模式的风险。物流联盟是为了达到比单独从事物流活动更好的效果而使企业间形成相互信任、共担风险、共享收益的物流伙伴关系。企业之间不完全采取导致自身利益最大化的行为，也不完全采取导致共同利益最大化的行为，只是在物流方面通过契约形式形成优势互补、要素双向或多向流动的中间组织。联盟是动态的，只要合同结束，双方又变成追求自身利益最大化的单独个体。狭义的物流联盟存在于非物流企业之间，广义的物流联盟包括第三方物流，本文指的是狭义的物流联盟。

三、应用分析题

1.什么是“即时到账”？有什么风险？

即时到账交易不受支付宝交易保障规则的保护，资金是立刻到账，就相当于书友用网上银行直接给卖家付款，与传统方式付款的区别是用此种方式汇款没有手续费，用此方式的好处在于：卖家可以即时收到款，也可随时提现，不会有风险。相对地，对于商品质量等与客户争议的风险转到了买家身上了，无法退款。

作业4

一、实训题

本人选择的是中国工商银行

1、首先需到网点办理开通网上银行支付功能。银行会给你选择是口令卡、电子密码器、Usb Key三种，前面2种免费、第三种收费，当然这些都是会随银行政策调整，现在口令卡渐渐的被银行淘汰了，一般会建议你使用Usb Key，网上支付更加安全。但是我选择的是电子密码器，因为我经常使用手机银行，电脑不经常使用，你可以根据个人情况进行选择。

2、购买选定的产品后选择网上银行支付，首次登陆要输入个人信息，安装数字证书，输入动态密码，短信确认，绑定成功才能进行支付。核对清楚信息后，确认支付完成订单。网络支付安全工具相当于给你的账户或者资金上了一道道锁。如果能合理使用网络支付工具，能够大大降低网络支付风险，使你的支付更加安全，更有保障。目前，市场上主流的网络支付工具主要有下面几类：

一、一是数字证书。电脑或手机上安装数字证书后，即使账户支付密码被盗，也需要在已经安装了数字证书的机器上才能支付，保障资金安全。

一、二是短信验证码。短信验证码是用户在支付时，银行或第三方支付通过客户绑定的手机，下发短信给客户的一次性随机动态密码。

一、三是动态口令，无需与电脑连接的支付安全工具，采用定时变换的一次性随机密码与客户设置的密码相结合。

一、四是Usb Key。连接在电脑USB接口上使用的一种支付安全工具，支付时需要插入电脑，才能进行支付。

一、用户可以根据自己的实际情况以及银行或支付机构的建议，选择适合自己的安全支付工具。

网银存在安全漏洞。

目前网上银行没有严密的防范措施使不法分子有漏洞可钻。据了解网银安全隐患主要分为两类：一类是以病毒等为主的系统安全风险，目前还未形成规模;二类是身份风险，目前大多数案件都来源于此。据有关专家介绍，遭遇病毒和黑客的攻击时，一旦用户输入密码并通过网络传送,位于用户与网银服务器通信通道间的黑客便可通过键盘监听、内存读取等方式将其截获，使用户无法完成登录，并造成网络连接断开、连接超时等假象;另一方面黑客利用截获的“动态密码”假冒用户登录到网银，肆意作案，使用户蒙受损失。

二、简答题

1、危害系统安全的表现形式有哪些？如何保证系统安全？参考课本79页

主要有：系统瘫痪、系统感染病毒、系统被劫或非法访问

保障系统安全：安装和使用防病毒软件、设置访问密码、养成良好的计算机和互联网使用习惯。

2、危害交易安全的主要表现有哪些？参考课本89页

互联网信息的真实性不能完全保证；卖家或者买家不讲诚信；恶意盗号，无法进行身份识别。

三、应用分析题

作业5

一、应用分析题

1、依据案例，总结一下林海燕的成功经验

答：林海燕大胆去想，敢于创新，勇于去做别人不敢做的，租大厂房，大量进货。由于销售量大、定货多、价格便宜和种类多，客户可以直接上门看货、取货，很快形成一个良性循环，在这块领域占有了优势；

与时俱进，走网络销售渠道，自主自学网络营销知识，学会在互联网中建立自己的特色商品，用细节抓取目光，赢得了客户信任。

自创品牌、开办工厂。做每件事情不可能是一层不变，林海燕不满足于现状，积极进取，只有不断的前进才不会被时代淘汰，她创办属于自己的品牌以及自己的工厂，一步一步开拓了新的道路，成功的由地摊商贩变成网络贸易商。

2、联系材料并结合案例，谈谈创业要考虑哪些问题。P126页 电子商务项目是指以互联网为平台，以获取经济效益为目标，同时具有创业特征与电子商务应用特征的特定项目 略

二、实训题

略

登陆淘宝网，按照免费注册、、、写出自己的体会1、2、在淘宝网上开店实训这些天来，在开店过程当中遇到了很多困难，同时也收获

了很多经验，真正的去实践才知道要开好一个网店是件多么不容易的事，但也并不是不可以成功，在我们组这一个星期以来亲身体验到开店的过程不容易、过程中遇到不少的问题，到时我们摸索到了的经验，得到实践学习。~下面是我们组在网上开店的心得体会：

1.开店前期

网上开店对于我们来说都是第一次，一切都不熟悉，我们在开店的前期不得不做做好市场调查了解，问问自己到底我们买什么好怎样建立我们开店的优势，比市场上同类产品好在哪里，让网上的买家以什么理由买自己的产品而不去市面上买”我们认为网上开店的优势在于 ①比市场上同类型产品的价格低廉 ②产品新奇，在市面上不容易淘到③有一个实体店支撑的网店，双管齐下（当然这适个人情况选择，不必为了开网店再去开一个实体店来经营了~呵）④要保证产品的质量.经过我们讨论商量考虑呢确立好这些东西后就可以准备开一个属于自己的小店了！淘宝网店开店心得

组员：吉辉珠

黄莉斯

陆锐萍

在淘宝网上开店实训这些天来，在开店过程当中遇到了很多困难，同时也收获

了很多经验，真正的去实践才知道要开好一个网店是件多么不容易的事，但也并不是不可以成功，在我们组这一个星期以来亲身体验到开店的过程不容易、过程中遇到不少的问题，到时我们摸索到了的经验，得到实践学习。~下面是我们组在网上开店的心得体会：

1.开店前期

网上开店对于我们来说都是第一次，一切都不熟悉，我们在开店的前期不得不做做好市场调查了解，问问自己到底我们买什么好怎样建立我们开店的优势，比市场上同类产品好在哪里，让网上的买家以什么理由买自己的产品而不去市面上买”我们认为网上开店的优势在于 ①比市场上同类型产品的价格低廉 ②产品新奇，在市面上不容易淘到③有一个实体店支撑的网店，双管齐下（当然这适个人情况选择，不必为了开网店再去开一个实体店来经营了~呵）④要保证产品的质量.经过我们讨论商量考虑呢确立好这些东西后就可以准备开一个属于自己的小店了！

2.开店

对于想要开新店的卖家来说，由于没有开店的经验，多少会有一些盲从不知所措，不知从何下手，我们不得不请教老师和熟悉网上开店的朋友，想他们了解，得到帮助。我们这时切记不要盲目的在淘宝网上胡乱点击，这里就不得不说一下人性化的淘宝网了，针对新手不知如何开店这个问题开设了淘宝大学堂（这真的是一个好东西，我开店时明明知道有淘宝大学却不去学习，我行我素的导致了一些疏漏还要自己去弥补）在淘宝的首页找到 点击“淘宝大学”然后找到

点击“开

店4步曲”，然后就可以按动画提示完整的浏览如何开一个网店的全部过程了，这里面一步步都讲的得很详细。是卖家开店最好的帮手~!最后我们通过实名认证之后，成功通过审核，成为卖家！

3.宝贝的照片

拍照是一个很有技术性的工作，我们经营的是杂货，就是我们卖的东西可以是很多方面，并非是单一局限于一类！实拍图和模特图是两种最常用的拍照方式，由于没有接触过在拍照时我遇到了很多瓶颈，甚至想到了去影楼请一位专业摄影师协助拍照，请一名电脑设计师帮我们处理图片，但对于我们来说，显然并不是一个最好的选择，后来我就去了很多同类型优秀的网店里做了参考，看这些他们是怎么把宝贝拍设的如此好看，还在邮购杂志上找到了很多宝贝的拍摄照片，从中多多汲取经验，最后得出了一些拍照的窍门，拍出来的照片比一开始有了一些些的提高,这一点也很重要，就是多去同类型店铺转转，吸取人家的经验，不论从如何设计网店首页，如何拍照，如何吸引买家的眼球的等等，从这里都能学到很多的东西。毕竟人家是前辈，成功的典范4.店铺的名称

给自己的店铺起个好名字是成功的第一步！一个好的店名就是你的门面，要起一个个性不落俗的名字并不是很简单，由于现在的淘宝店铺很多,也许很多名称都被启用过了，所以在自己想好的店铺名称后去淘宝店铺搜索里看一下是否存在重名，重名的话可是最大的禁忌。

5.宝贝关键字

宝贝的关键字是买家搜索宝贝的主要途径，想要让买家所到你的店铺和宝贝，设好的关键字可以极大的提高宝贝被买家搜索到的几率，做到既要全，又要精，所以设好关键字也是关键中的关键，这当中我自己总结出了几个小方法，①可以将自己视为一个买家身份，想想如果是自己要买东西会搜索什么字。②也可以在宝贝搜索里键入要卖的宝贝关键字系统就会链接出很多相关的关键字，在这里广泛的汲取关键字也是个很好的方法，另外，下面汇总一些比较热门的普遍的常用的关键字，比如“包邮，优惠，促销，特价，新款，时尚，气质，可爱，漂亮，韩版，夏装，无袖，大码”等等，当然可不要违反了淘宝的乱用关键字商品管理规则，在开店最初阶段由于经验不足就被勒令下架了4次，其中有两次重复下架的，修改后还是不行，一度让我很无奈，不过还好在几次失误中找到了一些规律，后来上的衣服就没有出现过类似情况了~

6.宝贝描述

一个完整而翔实的物品描述仍然是重要的。包括物品特性，尺寸，功能，效果及其他。它会让买家全面的了解商品的各方面，进而会让买家产生信赖感！同时店铺的规定，及注意事项，邮费规则，优惠信息等等都要包括在物品描述里！增加买家购买欲望的同时，您店铺的专业感也就浮出水面了！

7.上传的时间

上传时间也是有学问的哦~虽然说不同的买家有不同的购买习惯。但经过一系列调查后总结出一般早晨9；00—11；00 下午2；00—6:00点晚上9；00—11：00这几个时间段购买的买家是相对较多的！在这个时候登陆物品，那么下架也是这个时候，而淘宝的搜索排序是越接近下架时间，在搜索显示中排在靠前几页。所以当浏览人数多的时候，我们的宝贝总会排在最前面，那样就会增加浏览量和成交率的。还有宝贝在线天数的时候也应该设置为7天而不是14天，这样就多了一次上架的次数，很多卖家都会觉得14天数多而选择14天，其实并不是这样

8.橱窗推荐

一开始我不明白什么是橱窗位推荐，后来查了查相关资料才知道橱窗推荐有多么的重要，做个比喻，橱窗位就相当于一家实体店的展览位一样，让来店里的人一眼就看见你所推荐的最好的最漂亮的DD，通俗的来讲，刚才已经说过了宝贝是按快下架时间的来排序的，一个宝贝就算是还有一秒钟下架，加了橱窗位的也比没加橱窗位的要靠前，这样就更容易让买家看见，要加以注意的是，一般来说淘宝对于新手卖家会有扶持活动，新卖家一般会有15个橱窗推荐位，在三个月内达不到三颗心的话就不会再有这么多帮扶支持了，所以刚刚开店的卖家要利好好利用这三个月的时间

9旺铺

旺铺分为标准版和扶持版两类

标准版为50元/月

扶持版是专为新手卖家开设的，三颗心以下使用，为60元/季

旺铺很有用，我觉得如果志在成为一个大卖家的话，加入旺铺是必须的，旺铺可以将自己首页的宝贝以大图的形式显示，可以设计模块，美化首页，让自己的店铺更具规范化，也可以给买家一个心理暗示，觉得这个店很正规，不过要加注一下，扶持版的暂时不能添加模块和移动模块，我也是加入后才知道哒

10.消费者保障服务

加入消保需缴纳1000保证金，在加入消保期间淘宝会将这1000元冻结，加入消保的好处是卖家在选择宝贝时可以在如实描述中选勾，这样的话无形中又缩小了一部分的搜索范围，也就是说搜到自己店的几率又大了一些，加入消保后也会多还有要注意的一点，在提交申请后，淘宝系统会有三天的审核期，不过由于淘宝每天作业量很大，会遇到一些系统繁忙，系统延时的问题，从而在三天审核期内可能会没有审核到提交的申请，如果过了三天就不要再等待审核了，这时可以致电淘宝客服热线，客服会将提交的申请转为人工审核，不过还要经过三天的审核期，我就遇到了这个问题，但是一开始不知道可以这样，过了一个星期我才想到了这个解决办法，在这里我就耽误了10天的时间，不过应该给予一定的理解，淘宝毕竟工作量很大，难免出现些疏漏，而且客服人员也十分客气，并且在保证的期限内完成了审核，在这里希望如果有类似问题的亲们不要像我一样等待，马上给客服致电，淘宝会很快来处理的。

到这里这星期月的开店经历和积累的经验就总结的差不多了，回想这一个多月开店历程，一路磕磕绊绊，有起有伏，有失落也有喜悦，我们还在继续的摸索，继续的经历，继续的积累经验，在面对一些问题的时候一定要耐心，遇到问题就要想办法去解决，而且这并不是一个结束，用一句广告语来说，成功我们才刚上路呢！

概论课程形成性考核作业-201 篇6

本次大作业满分为33分。其中基础知识部分18分，Windows部分9分，网络部分6分。选择/填空题每小题0.3分。基础知识选择部分（共30题）

1、以微处理器为核心组成的微型计算机属于（D）计算机。

A.机械B.电子管C.晶体管D.集成电路

2、C

3、B4、B5、A6、B7、C8、C9、B10、B11、C12、A13、D14、B15、C16、A17、B18、C19、C20、B21、C22、B23、C24、D25、D26、B27、A28、D29、C30、C

基础知识填空部分（共30题）

1、ENIAC2、电子管

3、外部

4、智能化

5、程序

6、CAD7、逻辑

8、存储器

9、程序

10、单总线

11、慢12、6413、小

14、写保护15、1.4416、键盘

17、显示器

18、喷墨

19、光驱20、操作系统

21、多媒体

22、数据

23、管理

24、输入25、3276826、727、ASCII28、整数

29、逢二进一30、全拼

Windows XP 选择部分（共15题）

1、D2、B

3、C4、C5、C6、D7、A8、A9、B10、C11、C12、D13、B14、B15、C

Windows XP填空部分（共15题）

1、多

2、计算机

3、Bliss4、剪贴板

5、桌面

6、右击

7、系统

8、不能

9、活动

10、活动

11、最大化12、513、黑

14、下一级

15、文件

网络选择部分（共10题）

1、C2、A3、C4、C5、C6、A7、D8、A9、C10、B

网络填空部分（共10题）

1、MODEM2、互连网

3、客户机

4、广域网

5、专用

6、TCP/IP7、ISP8、邮件

保险学概论形成性考核册答案11 篇7

1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 分析：

保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。

2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？

如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 分析

保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。

对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无效向保险公司索赔；相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。

3、商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 分析：

愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？

因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。

五、课堂讨论答案：

题目1：外资保险公司的进入，对国有保险公司和国内股份制保险公司来说，是沉重的压力，也是成长的动力。而对老百姓来说，选择的余地更大了，享受的服务更好了。

外资保险公司正在加速进入我国市场，它们的到来，对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？

外资保险公司的加速进入，意味着更激烈竞争的开始。

对于以市场扩张为主，有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务，还处在粗放经营阶段的中资保险公司来说，这一切无疑都将影响其竞争能力；对于已经由分业经营走向混业经营、兼并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能的保险公司，其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，对于还不宜采用混业经营的国内金融业来说，无疑也将影响其竞争能力；而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言，在一定时期之内将可能使中资保险企业失去更多的市场占有率，使一些中资保险烦恼的人才流向外资公司问题同样可能出现。

外资保险公司的加速进入，同时也意味着更多机会的来临。

外资保险的参与，不仅使得保险市场主体增加，促进竞争，使我国保险业在短时间内与国际接轨；同时随着它们先进的营销手段和宣传，将会使百姓的保险意识增强，激活巨大的潜在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使中资保险公司接受竞争的现实，并通过向外资保险学习，提高经营管理水平，提升竞争实力。

中国保险市场对外开放9年来的实践表明，外资保险公司进入中国市场促使中国保险业不断成长。在进行体制改革的我国国有保险公司和机制转换的股份制保险公司，的确面临着严峻挑战，但是，随着外资保险公司大批进入中国市场，随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险企业有望在与巨人同场竞技中成长，中国的保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来说，则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择，能够享受到更多更优质的服务，获取更多更好的保险保障。

针对外国保险不断进入中国市场，人们究竟选择洋保险还是本地保险这一问题，北京市保监办最新一项调查显示，有不到一半的北京人愿意买本地保险。

根据这项调查，48％的人认同国内的保险公司，但前提是中外保险的服务水平相当；20％多的人相信外资的保险服务好，希望买外资的保险。另有71％的人对财产险表示满意，而寿险的满意度为69．4％。题目2答案：

根据代位求偿原则，保险公司按全损赔偿以后，取得剩余保险标的的所有权，权利发生转移，不应该再要求退还赔偿金领取车辆。

四、案例分析与计算

1.某企业于19XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？ 分析：

不负保险责任，因为5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险合同指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特征之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男，24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。

后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？ 分析：

1）因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。

2）如果王艳在不知情的情况下为王某投保，则投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。

3.小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？ 分析：

不对，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。应该由保险公司给付张某死亡保险金。同时不能向拖工单位索要与此等额的赔偿金。因为保险公司按团体平安保险合同履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为。所以，保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一日奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何处理？ 分析：

因为奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险公司应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院将这笔保险金额判给制衣公司。

5．19XX年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产损失是否构成保险责任？

分析：构成保险责任。（见教材P141）因为最大风力为8级所造成的破坏就属于暴风责任的范围。

5、某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93，500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按“代价”的损失程度进行赔偿，如何体现对被保险人的损失实施补偿呢？请分析保险公司的处理方法正确吗？为什么？ 分析：

保险公司的处理方法是正确的。

现行的《财产保险综合险条款》中有“要求保险价值必须在出险时确定，固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的全部支出（包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等），这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定的基础上确定修复费用为5610元，显然以此金额作为赔偿金额是合理的、公平的。

7、张某拥有５０万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为４０万元。在保险期间王某家中失火，当：

（１）

财产损失１０万元时，保险公司应赔偿多少？（２）

家庭财产损失４５万元时，保险公司又应赔偿多少？（１）、保险公司应赔10万元。

（２）、保险公司应赔４０万元。因为我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得赔偿.8、某企业投保企业财产保险，保险金额为１００万元。在保险期间发生火灾，当：（１）

绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？（２）

绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？（３）

相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？

１、因为绝对免赔率为５％，１００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔

２、因为绝对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万元 ３、因为相对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万元 9.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？

(2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额

因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×(24-6)/24＝18万元

10．某商贸公司从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属重复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险合同的规定，对于重复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点正确吗？为什么 答：正确。

重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对重复保险明确规定各保险人的赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。

五、小论文

（一）修订保险法的必要性

（一）原《保险法》本身存在的缺陷

由于此次《保险法》起草到颁布实施时期为90年代前半期，因此带着计划经济这一时代烙印，对保险业的规范尤其是保险公司的经营行为管束太严，同时也表现在监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险公司自身决定的事项也纳入调控范围。经济的发展要求法律作出符合市场经济规律的修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在对保险公司经营管理方面有不合理之处。对保险人的赔付责任不够具体及保险业活动中违法行为的惩处力度不够大等。

（二）我国保险业的快速发展及保险市场的变化与原《保险法》的冲突

一方面是经济快速发展带动的保险业的蓬勃发展，另一方面原《保险法》对保险业限制和管束太多，保险公司放不开手脚，产品相对单一，与保险市场多样化需求相矛盾；保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设置的不合理之处造成消费者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够；对保险中介市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为处罚不够具体，使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。

（三）履行加入世贸组织的有关承诺与原《保险法》的冲突

世贺组织成员从事经济活动包括保险服务贸易活动时应遵循市场准入和逐步自由化等原则，要求成员间不断进行服务贸易多边谈判，逐步取消和减少国际服务贸易中的障碍。因此，随着我国保险市场对外开放的推进，原《保险法》已明显不再适应形势。

二、《保险法》修订的主要内容及其意义

2002年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，新《保险法》在2003年1月1日正式实施。这次共修订了原《保险法》中33个条文，把其中两条合并为一条，并新增了6条规定。《保险法》从原来的8章152条修改为8章158条，即共有38处改动，其范围几乎涵盖了原《保险法》所有章节，重点是《保险法》中的业法部分，对保险合同法部分则没作实质性修改。

（一）履行有关加入世贸组织承诺

原《保险法》中关于再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有20%的法定分保，根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺4年内逐步取消法定分保的要求，新《保险法》第102条将原法第101条修改为：保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。

另外，世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐步自由化原则等也是《保险法》修订的重要考虑因素。

（二）强调了保险业最大诚信的基本原则

修订后的《保险法》将诚实信用原则单列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”强调此原则有利于提高保险业参与人的诚信意识和保险业树立良好的形象。

（三）增强了保险企业经营的灵活性。主要体现在：

1．放松了对保险条款和费率的严格管制。新《保险法》第107条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制订改为特定险种及费率审批制和一般险种及费率的备案制，由监督机构制定审批备案的具体办法，且第145条新增了保险公司不按规定报审批的法律责任，这一修订有利于发挥市场机制的调节作用，拓展了保险业条经营权，也是市场竞争和与国际接轨的需要。2．扩大财产保险公司业务经营范围

原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营的做法，这主要是基于避免削弱寿险业务的偿付能力的考虑。而事实上，人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、补偿性及核算方式等与一般财产保险业务特征相同。于是，新《保险法》在参照国际惯例的做法后规定了财产保险公司“经保险监督机构核定”后，可经营上述两种险种。

（四）根据保险业内外环境的变化，增强保险业监督和管理

第一，在职能部门和宏观调控要求方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整的要求，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和备案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。第二，将监督重点放在保险公司的偿付能力方面，具体体现在：

1．新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的具体办法；第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。

2．修订增加了一条关于偿付能力监管指标的规定。新《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。”

3．提出有关精算制度的要求。新《保险法》第121条增加了财产保险公司聘请精算人员建立精算报告制度的规定。

第三，对保险公司经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：

1．为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。

2．确保保险公司提供的财务和业务报告的真实性。新《保险法》第122条规定“保险公司和营业报告、财务会报报告、精算报告及其他有关报告、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。”

第四，在对保险违法行为的处罚方面加强监管力度。有以下规定：在法律责任一章中对违反上述要求提供真实财务和业务报告的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。

另外，新《保险法》对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超出业务范围等方面区分违法程度，予以不同方式和力度的处罚。

（五）强化对保险代理人、经纪人的规定，从而进一步规范保险中介市场。

具体有：

1．将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅适用于个人保险代理人（新《保险法》第129条），这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。2．新《保险法》对保险公司和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议，依法约定双方权利和义务等；第128条第二款规定了在表见代理情况下，保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任；第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付；法律还规定了保险公司应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。

3．新《保险法》第131条增加4项对保险代理人和经纪人的不法行为进行处罚。[i]即欺骗行为、隐瞒重要情况、阻碍投保人如实告知义务及承诺给予非法利益。同时，加大了处罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。”

（六）进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点也是《保险法》一直追求的价值目标之一。修订中，除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等相关规定中体现了这一要求外，还通过以下几个方面直接予以规定：

1．关于保险人的赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定及其通知义务。

2．关于保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务，并将受益人列入受保护对象。

3．关于被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示赔偿的权利。

4．第88条增加了一款，明确了人寿保险公司在依法被撤销或宣告破产的情况下，转让人寿保险合同及准备金，应当维护被保险人和受益人的合法权益。

5．新《保险法》规定以保护被保险利益为目的的保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。

（七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性的情况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表现在以下两方面：

1．新《保险法》第105条第3款规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业务以外的企业。”即删除了原《保险法》中禁止“向企业投资”的规定，一定程度上加大了保险资金运用的灵活性。2．上文所提到的将代理人代理保险公司数量的限制规定改为适用于个人保险代理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。（任意选择一个内容论述）

四、小论文

一、我国保险资金投资渠道现状分析

我国保险业务从1980年恢复营业以来,逐渐从无到有、从小到大,经过艰难曲折,走上了一条稳健发展的道路,具备了现代保险业的基本雏形。这集中体现在以下三个方面:(1)保费收入已经达到了一定规模。从1992年起,我国保费收入每年以超过百亿元的规模增长,到1998年保费收入已达到1250亿,全国人均交纳保费100元,初步具备了全国性的普及规模。(2)竞争市场已经初步形成。目前我国共有保险公司29家,基本形成了供给竞争的主体框架,中保、平保和太保三保公司的垄断地位正在逐渐消弱,而地区和险种的竞争正在逐渐增强。(3)监管体系正在逐步健全。1995年《保险法》颁布实施,1998年正式成立中国保监会,表明我国保险行业的监管体系逐步法制化、监管架构已经初步形成。

根据《保险法》的规定,保险资金的运用必须稳健、遵循安全性原则,并保证资产的保值增值,即“保险公司的资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”。1998年10月,人民银行批准保险公司加入全国同业拆借市场,从事债券买卖业务,略微拓宽了保险资金的投资渠道。但从总体上看，保险资金的投资渠道仍然十分狭窄,尤其是主要市场的容量相应较小,使得保险资金大量处于闲置的状态。据统计,近年保险资金约有50%是以现金及银行存款方式存在的。由于保险资金的投资效益较低,因此保险公司的成本支付和利润获取,就不得不更多地依靠保费收入,这导致保险价格偏高而相应保障条件偏低等问题的出现。

在西方国家,保险业的竞争十分激烈,而竞争的焦点则在于,努力提高保险资金的投资收益。只有提高了保险资金的投资收益,保险公司才能在相同保费收入的情况下,提高保障的条件,或在相同保障的条件下,降低保费的收入。在此思想指导下,西方国家允许保险资金投资的领域十分广泛,即除了我国允许保险资金投资的存款、国债及部分金融和企业债券外,还可投资房地产、贷款、对外投资和实业投资等项目。我国保险资金的投资收益很低,保险公司的经营成本和经营利润不得不主要和直接地来自于保费的收入;而西方发达国家保险资金的投资收益很高,即它不仅能够足额提供保险公司的经营成本和经营利润,而且还能够部分补贴赔付,以应对行业内的激烈竞争,从而使得保户的总体收益大于其支出,使得消费者在供给竞争中最大限度地享受需求者的支出收益。

目前我国保险行业的经营方式,只能适应封闭式的经济运行系统,而无法完全面对开放式的经济运行系统,在开放式的经济运行系统的挑战面前,我国保险行业将不得不逐步走向现代化运作的创新和变革。经过20年的改革与开放,我国经济已经和国际经济有了很大的交流和融和。在目前国内取得营业资格的29家保险公司当中,有16家外资和合资保险公司。虽然后者的规模和营业额还比较小,但其发展前景已经展现出蓬勃的生机。并且目前我国正在申请加入wto,这就要求我国必须向国外更多地开放国内的市场,包括保险市场,从而使得我国保险公司将更加直接地面对国外同行的竞争和挑战。对于目前我国保险行业所面临的国内外市场竞争环境来说,努力并遂步拓展我国保险资金的投资渠道已经成为一项重要而紧迫的任务。

二、保险资金入市的时机已经成熟

与国外保险资金的投资领域相比,目前我国保险资金可进一步拓展的投资领域主要包括:股市、房地产、对外投资、实业投资和贷款等。但从实际情况上看,笔者认为,除了股市之外,其他领域目前还不适合我国保险资金的较大规模介入。原因在于:(1)这些领域的专业性较强,与保险行业的差异较大,因此存在着行业陌生的运作风险。(2)这些领域存在着较大比例的固定资产,变现性或流动性较差,而且容易贬值。(3)目前我国的市场不规范,存在着大量的重复建设、无序竞争以及信用短缺等问题,这就为上述领域的投资带来了更大的不确定性风险。

与这相对应,目前我国股市对于保险资金谋求保值增值的稳健发展来说,具有三方面有力的战略发展空间。这主要包括: 1.从长期来看,股指是在逐渐走高的,虽然期间不可避免地存在着多次的剧烈震荡和上下往复。例如美国股指从100点走到1000点花了70年的时间,从1000点走到10000点花了20年的时间。即随着经济的发展,股指走高呈加速的态势。从我国情况上看,10年股指的走势同样呈稳步走高之势。因此长期投资股市,对于大多数投资者来说,都将获得可观的收益(其核心在于分享经济增长的成果),尤其对于专家理财、规模经营的机构投资者来说,还将具有更大的优势。

2.目前我国股市的监管体系已经逐渐成熟,这既包括监管架构,也包括监管水平等。(1)从战略上实行银行、证券和保险等金融业的分业管理,由中国证监会统一负责证券业的规划、审批和监督,并依此加强地方证管办的作用,以及将深、沪交易所收归中国证监会直接管理等,这将有效保障证券业在一元化领导下的高效运作。(2)正式颁布和实施了《证券法》,这将使我国证券业的运作能够在更加公正和科学的思想指导下,通过逐步的探索和调整,从而达到日益规范的市场化运作目标。(3)将投资基金引入股市,集中社会闲散资金进行统一运作,这将极大地增加机构投资在股市投资中的比重,从而达到稳定大盘、增加收益以及示范理性投资的目的,并且为了达到相同的目的,券商大规模的增资扩股工作正在积极地推进和展开。(4)为达到稳定市场的目的,政府综合运作各项政策的能力正在逐渐提高。这其中既包括中长期的制度性政策,如允许券商进入拆借市场、允许国有企业投资股票等;也包括中短期的灵活性政策,如调整利息、掌握新股发行上市节奏,等等。

3.股票投资知识较为普及。我国深沪股市的开户人数目前已经达到4300万户。他们不仅关注股市的价格涨跌行情,而且也努力学习和掌握股市投资的各种专业知识等。这对保险资金的入市具有两方面的益处:一是以巨大的人才数量为背景,保险公司能够顺利地招聘到所需要的优秀人才;二是保险公司内部也有大量精通股市运作的专业人才,这将有助于公司对入市资金运作的宏观控制和把握。

因此从目前情况上看,在保险资金可供拓展的各项投资领域中,股市领域的投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。因此尽快制定相应的完整政策和实施细则,以鼓励保险资金较大规模地进入股市,无论对于保险资金的保

值增值、还是对于促进证券市场乃至宏观经济的稳定和发展,都将具有重要意义。

三、保险资金间接入市的好处(一)利用巨额闲置资金进行投资

现代保险的重要特征表现为承保业务和保险投资业务并举的形式。保险基金投资的主要原因有两点:第一点是随着经济的进一步发展,保险公司传统的承保业务不能适应保险业持续和快速发展的要求;第二点是保险公司积聚的保险基金越来越多,迫切需要寻找投资的渠道,增加基金的收益,以弥补承保业务中可能出现的亏损局面。现代保险公司不再是以往单纯的赔偿和给付部门,而是既对出险的被保险人进行赔偿、给付,同时又具备融资功能,它具有金融机构的职能,可以说,现代保险公司是一个综合性保险金融企业。保险公司将数额巨大的一部分保险基金拿出来进行投资,这样就可能使保险基金增值,这是完全可能的。尤其是寿险公司持有的保险基金闲置较长,资金数额巨大,可以说寿险公司在资本市场上是一个重要的资金供应者。允许保险公司通过投资基金进入股市,有利于拓宽我国保险资金的投资渠道,从而有利于提高保险公司经营管理水平。(二)以收益补亏损,降低保险资金投资风险和成本

随着全球经济的不断发展,保险公司在经济一体化的过程中竞争更加激烈,如果不将保险基金用于多方面的投资,就很难维持保险公司的生存与发展。从国外保险公司的经营情况来看,由于保险的范围越来越广泛,承保责任不断扩大,从而导致保险中承保业务所得到利润越来越少,有时承保业务出现亏损,因此,需要进行有效的投资以弥补承保业务可能出现的亏损,以保障保险公司的稳定经营。保险资金通过证券投资基金进入证券市场,是一条快捷、安全的途径,这是因为: 1.证券投资基金通过专家理财、分散投资的方式管理资金,有利于降低投资风险。

2.保险资金委托给基金经理管理,可弥补保险公司缺乏证券投资专业人才的不足,同时有利于降低保险资金运作的成本。

3.有利于提高保险资金投资的效益,现有的证券投资基金受到管理层政策上的扶持,可直接参与新股配售获得稳定的投资收益。

4.有利于保证保险资金投资的流动性,保险资金通过买卖证券投资基金投资证券市场,可随时根据资金需要卖出所购买的证券投资基金,保证资产流动的需要。同时,由于目前上市证券基金的规模较大、交易手续费较低,保险资金变现也相对容易。

5.保险资金通过投资不同风格的证券投资基金,可实现自己不同的投资偏好。同时,保险公司也可根据不同证券投资基金的投资特点,设计适合不同投资需求的保险产品。因此,也有利于保险公司拓宽客户。(三)推动资本市场成长

保险资金进入证券市场对整个证券市场的发展具有十分重要的意义,保险资金能够为资本市场提供长期、稳定的现金流入,有助于推动资本市场规模成长和结构改善,也可缓解资金流动过于集中在银行体系所造成的风险。培育机构投资者是中国资本市场发展的关键因素,而保险公司就是最重要的机构投资者。

管理层允许证券投资基金向保险资金配售,然后再通过证券投资基金投资股市,实质上吸引场外资金进入证券市场,这无疑有利于二级市场的资金供应,对于证券市场来说是实质性利好。从我国保险市场的规模来看,即使少量的资金进入证券市场,其资金规模对证券市场来说也是可观的。(四)保险资金投资为转换机制提供机遇

在西方发达的资本主义国家,保险投资已成为保险业务中不可缺少的重要组成部分。九十年代的美国,寿险公司保险资金的投资比例是;债券占44.3%,抵押放款占26.2%,不动产占3.5%,股票占9.1%,保险贷款占9.3%,现金和其它占7.6%。相比之下,我国的保险起步较晚,保险资金投资受诸多客观条件的制约,保险公司在1989年被中国人民银行确定的投资方向为:流动资金贷款、企业技术改造贷款、购买金融债券和银行同业拆借。1995年10月1日颁布的《保险法》第104条对保险公司的资金运用作了规定:“保险公司的资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式。

”随着我国金融体制改革的不断深入,证券市场的进一步开放与完善,在保险资金可供拓展的各项投资领域中,股市领域的投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。因此,尽快制定相应的完整政策和实施细则,以鼓励保险资金较大规模进入投市,无论对于保险资金的保值增值,还是对于促进证券市场乃至宏观经济的稳定和发展,都将具有重要的意义。

四、保险资金入市方式的探讨

对于保险资金可采取的入市方式,理论上的考虑主要集中于三种方式:一是购买新基金,其中包括二级市场买卖和一级市场配售。从新基金运行一年半的情况看,新基金的收益远远高于同期银行存款利息;新基金年终分配时,90%的收益要以现金的方式分配给投资者;而且保险公司也能够在二级市场上出售新基金,以满足随时变现的流动性需要。因此大多数人认为,以购买新基金的方式允许保险资金入市,可以说是较为稳妥的选择。二是设立证券投资保险基金,交由专业的基金管理公司来经营。其中既可以选择已经成立的、业绩较好的基金管理公司,也可以由证券公司等发起成立新的保险基金管理公司。这种方式所存在的问题,主要就是流通变现需要一定的时间,因为股票投资有一定的期限组合要求。近日出台的政策同时基本肯定了这种方式的可行性。三是由保险公司通过某种方式,如设立基金管理公司来直接运作保险资金。保险公司对第三种方式有着普遍的和强烈的要求。这一方面是因为九十年代上半叶保险公司曾经有过较为成功的股市运作经验;另一方面也是出于防范信用风险、防止资金失控以及资产运作保密的安全考虑。

对此笔者认为:(1)新基金设立的初衷,是集社会闲散资金——尤其是中小投资者的资金为一体,通过机构投资和专家理财等来达到资金的稳健收益、维护大盘稳定以及示范理性投资的目的。通过这一年半的运作,我们可以看到,随着时间的推移,新基金的运作逐渐成熟,并且较好地达到了上述的预定功能和目标。因此保险资金通过证券投资基金入市,将可更好地增强新基金在我国证券市场中的上述作用。(2)由保险公司以某种方式来负责保险资金的股票市场运作,这是保险公司目前普遍的最大希望,或许也最符合市场经济的基本原则。然而这与目前的

政策是相抵触的。因为我国是一个发展中国家,为防范金融风险,近年来国家设定了整体金融架构,即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理;中国人民银行、中国保监会和中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。因此近期由保险公司来直接负责保险资金的股票市场运作,这从政策上看是比较难以实现的。(3)在保险资金入市的具体操作上,我们应当考虑有更多的改革和创新。这主要包括:

其一,保险公司既可选择现有的基金管理公司,也可选择主发起人、并由后者联合若干证券公司等组建新的基金管理公司,来负责保险资金的股票市场运作。目前的基金管理公司,其发起人是由证监会指定若干证券公司等联合而成的,这虽然可减少基金与机构之间的联手交易,但同时也会因为发起人之间的不协调而降低效率等。并且,更多机构在市场经济的大潮中逐渐雄起,这就为保险资金选择更优秀的经营者及其合作者创造了更为广阔的背景条件。

其二,基金管理公司及其发起人的收益应当作相应的调整。目前的规定是基金管理公司按日计算年提取基金净资产的2.5%作为经营收入;发起人的收益一是来自所持有的基金,二是来自基金管理公司的利润。我们可以考虑将上述变更为,基金收益若高于5%,则其中5%归保险公司,5%以上部分由保险公司与基金管理公司比例分配(后者含发起人部分);基金收益若低于5%,则全部归保险公司,基金管理公司的费用由发起人承担;基金收益若为负债,则基金管理公司的经营费用由保险公司与发起人比例承担。其三,保险公司如果需要临时抽回部分资金,应当提前一段时间(如三个月)通知基金管理公司,以便基金管理公司可以有充裕的时间处理仓位较重的股票,在此期间保险公司也可以用股票作抵押,向银行申请贷款,以解决资金的紧迫需要等。五：讨论

1、险公司在理赔环节上所存在的突出问题。

问题：一,查勘和理赔时间过长。二,定损价格带有随意性。第三,有意少赔。

措施：首先,要使定损规范化。其次,保险公司要建立理赔服务的标准流程。第三,建立与投保人交流的平台。

2、作为消费者购买保险产品时如何选择保险公司？

选择专业的、服务好、信誉好的保险公司

3、人保车险条款中关于500元以下绝对免赔的规定是否属于“霸王条款“？

律师观点：有车主认为500元免赔制是霸王条款，对此，保险律师分析：“保险公司有权对自己经营的险种做调整，这是一种市场行为。随着市场化程度加大，保险公司自主经营权越来越大，类似的情况以后可能会更多。目前，经营车险的公司很多，如果车主对一家公司不满意，完全可以选择别家投保，所以这不属于„霸王条款‟。”保险的本质是对重大风险进行分散，转嫁不可承担的风险，而500元以下的出险，是一种可承受的风险。

六、社会调查

1、营销过程中的主要困难？

市 场 调 查 报 告

今天我拜访了一位中国人民保险公司的推销人员,经过一番交谈,发现当前保险营销过程中的主要困难有: 1,国民的保险意识不强.随着保险业的发展,我国人民的保险意识较以前有所增强,但是仍有待进一步提高,因为我国的保险业要得到进一步的发展,提高国民的保险意识是非常重要的一个条件.2,国民经济总体水平不高,人民的收入偏低.保险业要发展,国民收入水平的提高是首要条件,只有我国经济总体水平提高,我国的保险业才能更快,更好的发展.3,我国保险险种有限.我国保险公司应根据市场的实际需求,开发相应的险种,以扩大保险市场,加快我国保险业的发展.4,保险制度有待进一步完善.随着保险业的发展,我国的保险制度也应进一步发展.在实际操作中,应让保险当事人在处理事情时,有法可依,以减少保险纠纷,增强投保人的信心.通过以上的总结,我们可看出,我国的保险业发展仍存在着很多障碍,但是我相信随着我国经济形势的好转,人民生活水平的提高,以及保险制度的完善,我国的保险业定能取得更好的发展。

2、电话咨询、评价保险公司的售后服务。

自己咨询：各保险公司服务电话，咨询态度，内容。

四、社会调查与学术论文：

1、参考：1994年中国保费收入为630亿元、2004年中国保费收入达到4318.1亿元 10 630*（1+增长率）

=4318。1 年增长率约为21% 中国保险市场的发展前景

一、从调查数据来看我国保险业保费保持高速度的增长趋势，保险市场潜力巨大，发展空间巨大

二、保险市场的主体保险公司逐年增加。

三、外资保险公司大量的进入

四、外资保险公司将给我国保险公司带来强烈的冲击

五、随着我国市场经济的不断发展，国民收入水平的不断提高，保险市场会更加的繁荣。

2、中国境内主要保险公司，中国人寿保险公司、中国人民保险公司、太平洋保险公司、等。我国保险市场竞争格局主要特点及其演变趋势（参考）

入世后我国保险业发展迅速，保费收入从2001年的2109.35亿元快速增加到2003年的3880.4亿元，保险公司的数量从2001年的35家增加到2003年的54家。市场主体的大量增加引致保险市场集中度快速下降，市场竞争日趋激烈，市场竞争格局正在发生重大转变，主要体现在以下五个方面：从总体竞争格局看，市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降。从产品竞争格局看，寿险市场高度集中，意外险、健康险、车险市场竞争激烈。从中外资公司竞争格局看，中资公司依然占据绝对优势，但外资公司发展迅速，中资公司面临着日益严峻的竞争挑战。从地域竞争格局看，东部发达地区竞争激烈，中西部地区竞争相对平缓。从保险公司竞争力比较看，市场规模越大、经营历史越长的公司，经营效率较高，竞争力较强。

一、总体竞争格局：市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降

随着入世后我国保险市场的开放和准入限制的逐步放宽，保险公司数量快速增加，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破，市场竞争日趋激烈。

从保险公司数量变化看，入世后我国寿险公司数量增长较快，已从2001年的16家增加到2003年的30家；同时，保监会放宽了审批分支机构的条件，寿险公司分支机构数量也迅速增加，如新华人寿和泰康人寿获准开设超过100个中心支公司，新设了多家分公司和200余家营销服务部。财产险公司的数量从2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外资财产险公司从2000年的7家迅速增加到2003年的14家。

市场主体的大量增加引致国内保险市场竞争日趋激烈，市场集中度快速下降：从我国寿险公司的市场份额变化看，2001—2003年，中国人寿和平安人寿等两大寿险巨头的市场份额不断下降，分别从57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%；太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿等其他规模较小的寿险公司继续保持迅

猛发展态势，这三家公司合计市场份额从13.08%提高到22.64%。从财产险市场份额变化看，中国人保在财产险市场中始终处于绝对垄断地位，但其市场份额逐年下降，已从2000年的77.33%递减到2003年的66.88%，下降了10.53个百分点；位居第二的太平洋财产险和第三位的平安财产险公司的市场份额在2000----2002年期间有所上升，分别从2000年的11.22%和7.8%递增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出现了小幅下降。与此同时，包括外资公司和其他内资小公司在内的其他财产险公司市场份额快速提高，已从2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。

二、产品竞争格局：寿险业意外险和健康险市场竞争激烈，财产险业车辆险存在恶性竞争现象

我国寿险业(人身险业)主要包括三大险种：寿险、健康险和意外险。目前，寿险市场集中度很高、竞争相对平缓，但健康险和意外险市场竞争较为激烈。在寿险市场中，2003年中国人寿占据了56.59%的市场份额，平安寿险和太保寿险分别占据了20.65%和13.37%的市场份额，其他公司份额很小，短期内难以与这三大公司抗衡。意外险的市场集中度比寿险低，市场竞争较为激烈：2003年中国人寿占有50.65%的市场份额，平安、太平洋、新华等三家寿险公司占有30.65%的市场份额，泰康等其他公司占有1%--8.7%的市场份额；鉴于财产险公司从2003年开始可以经营意外险业务，寿险市场集中度将进一步下降，竞争将更为激烈。健康险市场集中度日趋下降，市场竞争最为激烈：在2003年的健康险市场中，中国人寿占据的市场份额最大，但所占比重只有24.52%；平安和新华分列占有10.84%和9.28%的市场份额，其他保险公司的市场份额均在5%以下，市场竞争十分激烈。尤其是2003年对财产险公司开放短期健康险市场以来，财产险公司业务开发力度很大，很快打破了2003年以前由中国人寿、平安和太平洋等三大寿险公司的垄断格局，2003年当年中国人保就成功地占据了健康险20%以上的市场份额。

从2000--2003年我国财产险产品结构变化情况看，我国财产险主要有机动车辆险(车险)、企业财产险、货运险、责任险和家庭财产险等五大产品，其中车险是最大险种，车险保费收入占全部财产险保费收入的比重始终在61%左右；企业财产险是第二大险种，其保费收入所占比重在2000年以后有所下降，但2003年仍高达14%；货运险、责任险和家财险所占比重分别在5%、4%和3%左右。从2003年五大险种的市场份额看，财产险市场集中度较高，中国人保、太平洋财产险和平安财产险等三大财产险公司所占市场份额均在90%以上，其中中国人保在车辆险、企业财险和货运险三个险种的市场份额均在70%左右，处于绝对优势地位。家财险和责任险两个险种的市场集中度相对分散，中国人保的市场份额均低于50%，市场竞争相对充分。虽然三大公司在车辆险市场份额很高，但由于车险保费收入是财产险的主要收入来源，车辆险的市场竞争十分激烈，甚至出现了许多恶性竞争行为，导致车辆险费率不断下调、赔付率上升，使车辆险成为风险较大的险种。

三、中外资保险公司竞争格局：外资公司发展迅速，中资公司面临日益严峻的竞争挑战

入世后外资进入我国保险市场的准入限制逐步放松，经营地域限制也逐步放宽，外资保险公司大量增加，外资保险公司正凭借其雄厚的资金、专业化的管理、高水准的产品开发技术、先进的管理经验以及高精尖的人才等多方面优势，对中资公司形成越来越大的挑战。这主要表现在以下几个方面：一是从中外资保险公司的市场份额变化看，尽管截至2003年底，中资公司仍占据98%以上的市场份额，外资公司占比不到2%，但外资公司发展迅速，其同比增长速度远超过中资公司，如2003年外资寿险公司保费收入增速超过中资寿险公司保费收入增速近15个百分点。二是从中外资公司的营销模式看，外资寿险公司更注重依靠费用相对较低的个人代理人营销方式开展业务，个人营销保费收入所占比重接近90%，远远超过中资寿险公司不到60%的比例。外资财产险公司则避开市场竞争激烈的车辆险，专注于效益较好的企业财产险、责任险和货运险，并获得较高的市场份额，2003年外资公司在企业财产险、货运险和责任保险的市场份额已经分别达到2.94%、5.98%和4.93%，企业财产险、货运险和责任险占外资公司总保费收入比重分别达到38.94%、26.6%和18.34%。三是从外资公司较早进入的上海、广州和深圳等市场发展状况看，外资公司发展快速。如外资寿险公司个人新单契约保费收入占广州和深圳总保费收入的比重持续上升，2003年外资寿险公司在广州的个人新单契约市场份额已经接近35%，上海和深圳分别为20%和15%左右。2003年外资财产险公司在经济发达的直辖市和计划单列市的市场份额也已经达到4.07%。可以预见，随着我国保险市场进一步开放，外资保险公司的竞争优势将进一步显现，在我国保险市场中所占份额会快速提高，中资保险公司将面临着日益严峻的竞争挑战。

四、地域竞争：东部发达地区竞争激烈，中西部地区竞争相对平缓

我国东中西部地区经济及人均收入差距很大，而寿险业与经济发展、特别是人均收入水平密切相关，经济越发达的地区，寿险业发展水平越高，如2003年经济最发达的东部沿海六省市的寿险业保费收入占全国保费收入的比重达到46.87%，而陕西、山西、青海等西部五省区的保费收入仅占全国保费收入的4.71%。同时，经济越发达、寿险业发展水平越高的地区，市场竞争也越激烈。从中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康和大平人寿等六家主要寿险公司2003年的地域市场份额看，在我国经济发展水平最高的直辖市和计划单列市，寿险业市，场集中度最低，市场竞争最为充分，没有一家公司处于市场绝对垄断地位，中国人寿和平安寿险公司市场份额较高，分别为29.19%和33.73%，太平洋人寿和新华人寿的市场份额也分别达到10.48%和10.87%，泰康和太平人寿等其他公司市场份额相对较低，但总计也达到了15.73%。在经济较为发达的沿海和中部地区，市场集中度比直辖市和计划单列市的市场集中度有很大提高，2003年中国人寿在沿海发达地区和中部地区的市场占有率分别达到56.85%和64.62%，处于绝对垄断地位；如果加上平安寿险和太平洋人寿，三家公司的市场份额接近90%，其他公司的市场占有率只有10%，难以与三大公司展开竞争。在经济很不发达的西北部地区，中国人寿、平安寿险和太平洋人寿的市场占有率为86.53%，比东部沿海7省和中部8省略低，但西部地区保费收入占全国保费收入的比重很低，2003年只有16.89%，其他公司凭借13.47%的市场份额难以与中国人寿等三大寿险公司展开实质性竞争。

与寿险业地域竞争特点类似，财产险在经济发达地，区的竞争相对经济落后地区激烈。在经济发展水平较高的直辖市和计划单列市，财产险的市场集中度最低，2003年中国人保的市场份额只有54.49%，太平洋财产险、平安财产险和其他中资财产险的市场份额分别为14.6%、13.42%和13.42%，外资保险公司的市场份额也高达4.07%。在东部沿海7省，太平洋财产险和平安财产险市场份额较其在直辖市与计划单列市低，但中国人保的市场份额高达67%；中国人保、太平洋和平安等三家最大财产险公司的市场份额高达90.77%，比三家公司在直辖市和计划单列市的份额(82.55%)高8.3个百分点。在中部地区的8个省份，中国人保等三大财产险公司的市场份额达到96.54%，处于寡头垄断状态。在中西部地区，三大财产险公司的市场份额也高达88.77%。由此可见，财产险市场在经济发达的直辖市与计划单列市和东部沿海地区市场集中度较低、竞争较为激烈，而在经济欠发达的中西部地区市场集中度较高、竞争较为平缓。

五、公司竞争力：市场规模大、经营历史长的公司，经营效率较高，竞争力较强

评价寿险公司竞争力的指标较多，主要包括市场占有率、经营效率、资本充足率和盈利能力等指标。从市场占有率看，中国人寿、平安寿险和太平洋寿险的市场占有率比较高，具有较强的竞争能力。从经营效率看，20012003年，各家寿险公司均处于快速扩张期，但增员增效的效果存在明显差异，以个人代理人均首年保费增加额为例，中国人寿增员增效的效果明显，该增加额高达10.72万元，而其他寿险公司(平安因调整经营策略不可比)均出现了不同程度的下滑，泰康寿险和太平洋寿险公司的下滑幅度最大，分别从4.16万元和4.3万元下降到1.53万元和2.32万元，太平洋寿险公司还出现了增员不增效的负面效果。从资本充足率来看，2000---2002年，除平安寿险和太平洋寿险因改制出现了一定程度的上升，分别由8.79%和10.07%，上升到9.24%和16.31%，其他公司均呈下降趋势，泰康人寿下降幅度最大，由35.58%下降到9.78%，其次为新华人寿，由27.54%下降到11.35%，考虑到目前中国人寿和平安人寿已经先后发行股票上市，这两家公司的资本充足率已经得到很大改善。从盈利能力比较看，2001--2003年中国人寿、平安人寿和新华人寿的净资产收益率始终保持正值，但2002年各家寿险公司的净资产收益率出现下降趋势，2003年中国人寿和平安寿险的净资产收益率分别降至4%和12.39%；而太平洋、泰康和新华人寿则出现了较大幅度的上升，2003年分别达到3.17%、6.75%和14.82%，呈现出良好的发展态势。总体看，市场规模越大、经营历史越长的寿险公司，经营风格相对稳健，经营效率较高，竞争力较强；市场规模较小的新型寿险公司，经营状况波动性较大，竞争力相对较低。

财产险公司的竞争力评价指标主要包括市场占有率、费率和赔付率、资本充足率和盈利能力等。从市场占有率看，中国人保具有绝对的竞争优势，但正处于下降状态。从费率和赔付率看，中国人保费率和赔付率较高，其他公司的费率和赔付率均低于市场平均水平。从资本充足率来看，较早设立的财产险公司资本充足率普遍低于较晚设立的公司，2002年末中国人保、平安财险和太平洋财险的资本充足率分别为17.62%、9.24%和22.85%，而华泰、永安和天安的资本充足率均超过25%，最高的永安公司达到55.86%。从盈利能力来看，2003年中国人保、平安、太平洋财产险公司等设立时间较早的财产险公司净资产收益率比2002年有较大幅度下降，分别从16.24%、28.01%、45.68%下降到11.13%、2.25%、10.38%，但总体上仍高于永安、天安等后期成立公司的水平，2003年永安、天安的收益率分别为9.65%和9.09%。总之，中国人保、太平洋财产险和平安财产险是目前中国财产险市场中竞争力较强的三大公司，但外资公司和其他中资财产险公司发展势头良好，其市场竞争力正在不断提升。

六、我国保险业竞争格局的发展趋势

(一)竞争主体迅速增加，市场集中度进一步下降，竞争地域日趋广泛

根据中国保险监督管理委员会的规定，自2003年12月11日起，允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务，增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉5个城市为保险业对外开放城市，2004年12月11日后，外资将可以介入寿险团体业务。同时，在国家政策扶持下，中资保险公司迅速扩展业务领域，广泛增设营业网点。因此，未来几年保险市场主体将大量增加，保险市场的集中度将继续保持下降趋势，市场竞争将进一步加剧，且竞争地域日趋广泛。

(二)保险业出现混业经营趋势，但竞争模式将日趋专业化

2003年保监会允许财产险公司介入意外险和健康险等传统寿险业务，此后中国人寿集团公司等寿险公司也计划设立财产险公司，介入财产险业务领域，我国保险业再次出现混业经营现象。混业经营将进一步加剧保险市场竞争，各公司为在激烈的市场竞争中求取生存，必然将加强分支机构的专业化经营。同时，为提高我国保险行业的国际竞争力，2004年中国保监会还有侧重地批设专业性养老保险公司、健康险公司、农业保险公司等。这些专业化公司的出现，不但促进了我国在养老、医疗和农业方面保险市场的发展，同时也迅速提高了各个专业领域的服务水平。

(三)行业并购将成为增强竞争力的重要方式

国际金融业的发展趋势表明，集团化、大型化和全能化已成为金融巨头的发展主流。截至2003年底，我国已有保险公司61家，专业保险中介机构705家，保险从业人员150多万人，保险业总资产9122.8亿元，但与国外相比，我国保险公司的竞争力仍处于劣势，如全球最大的保险集团之一美国国际集团公司，2002年资产总额为5612.29亿美元，相当于人民币46413.6亿元，这一家公司的资产额即远远大于中国保险业的资产总和。因此，中国的保险业要想在国际竞争中获胜，并购重组、发行股票上市、强强联合将成为增强自身竞争力的重要方式。

(四)效益竞争、技术竞争、管理竞争和服务竞争将成为未来最重要的竞争手段

从国际保险业的发展经验看，能够在市场竞争中立于不败之地的企业，均能够根据客户需求、金融投资环境、监管要求和自身实力等情况变化，凭借其先进技术设计出风险低、收益良好的产品，并能通过业务流程整合资源，提高内部运作效率，实现最优管理，为客户提供优质、可信、可靠的服务，培养并拥有最有效益的客户群体。因此，未来保险公司的竞争将不仅仅是规模竞争或市场份额的竞争，而且将逐步转向效益竞争、管理竞争和服务竞争

五：网上讨论：

1、从高达11万亿的储蓄余额看老百姓对保险产品的潜在购买力巨大，但是老百姓持币观望的很多，原因是需要完善社会保障、解决老百姓的后顾之忧，增加老百姓的消费预期。

2、保监会升格后，保险监管呈现新的变化，保监会在偿付能力监管上迈出实质性步伐，落实了《保险公司偿付能力额度及监管指标体系管理规定》的各项措施；规范寿险新型产品健康发展，出台了《人身保险新型产品精算规定》；加强资金运用监管，出台了《保险公司投资企业债券管理暂行办法》。保监会将配合国务院法制办尽快出台《保险违法行为处罚办法》；制定《保险资产管理公司管理规定》、《保险保障基金管理办法》以及保险行政审批程序和保险违法行为处罚程序等；修改《保险公司管理规定》、《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》和三个保险中介规章。

3、商业保险和社会保险的区别？