农村信用社农户贷款投放实施细则

农村信用社农户贷款投放实施细则（共8篇）

农村信用社农户贷款投放实施细则篇1

第一章

总

则

第一条

为积极支持我县集体林权制度改革,促进我县林业产业发展，规范林权抵押贷款操作和管理，防范信贷风险，更好地为“三农”提供金融服务，根据《担保法》、《森林资源资产抵押登记办法（试行）》、《贷款通则》、《物权法》、《林木和林地登记管理办法》、《云南省农村信用社信贷管理基本制度》和《云南省农村信用社农户林权抵押小额贷款管理办法（试行）》等的规定，制定本实施细则。

第二条

本细则所称农户是指具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。

第三条

本细则所称的林权是指森林、林木和林地的所有权或者使用权。

第四条

本细则所称农村信用社是指富宁县农村信用合作联社及其分支机构、各营业网点。

第五条

本细则所称的农户林权抵押小额贷款是指借款人以其本人或第三人依法有权处分的森林、林木、林地的所有权或者使用权及与森林资源相关的其他资产作抵押物向农村信用社借款的行为。

第六条

农户林权抵押小额贷款坚持服务“三农”的宗旨，坚持“以市场为导向，以农户为中心，以效益为目标”的经营理念。

第七条

农户林权抵押小额贷款坚持“安全性、流动性、效益性”的原则和贷款“三查”制度。

第二章贷款对象、条件及用途

第八条

本细则适用的贷款对象为符合《云南省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》中规定的农户。

第九条

借款人应同时具备以下条件：

（一）户口在我县农村信用社服务辖区内；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法可靠的经济收入来源，具备清偿贷款本息的能力；

（四）遵纪守法，资信良好，无不良信用记录；

（五）以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产作为抵押物；

（六）农村信用社规定的其他条件。

第十条农户林权抵押小额贷款用途包括：

（一）农户林业产业种植、林产品生产、加工、销售等生产流通费用；

（二）农户传统农业种植业、养殖业等方面的农业生产费用；

（三）农户农产品加工、运输、经商等生产流通费用；

（四）农户建房、治病、助学等综合消费性支出；

（五）农村信用社同意的其他合法用途。

第三章

贷款额度、期限与利率

第十一条

我县农村信用社农户林权抵押小额贷款额度应根据抵押物评估值、抵押率和预测可能实现的变现率合理确定，一般掌握在30万元以内，最高不超过50万元。

第十二条

我县农村信用社应根据借款用途、林业生产周期、林地类型、经营性质、林权证规定的林地使用期限等实际情况合理确定贷款期限，原则上最长不得超过5年。

第十三条

我县农村信用社各营业网点对林权抵押贷款利率按我县农村信用社贷款利率定价执行。

第四章

林权评估与抵押

第十四条

森林资源资产的评估。由借款申请人邀请或委托有资质的林业资源资产评估机构对拟提供抵押的森林资源进行调查评估，出具评估报告交农村信用社参考。

第十五条

拟用于抵押的森林资源资产应坐落在农村信用社经营辖区境内，抵押人应当出具县级以上人民政府合法的林权证明，并有拟抵押林地明确的类型、坐落位置、四至界址、面积、林种、树种、林龄、蓄积等相关资料供农村信用社审核。

第十六条

凡取得县级以上人民政府颁发的全国统一式样的《林权证》，且无山林权属纠纷的用材林、经济林、薪炭林的林木资产及其林地使用权和采伐迹地、火烧迹地的林地使用权均可作为林权抵押贷款抵押物。森林或林木资产抵押时，其林地使用权须同时抵押，但不得改变林地的属性和用途，抵押期限不得超过林权证规定的林地使用期截止期限。

第十七条

下列森林、林木和林地使用权不得抵押：

（一）生态公益林；

（二）权属不清或存在争议的森林、林木和林地使用权；

（三）未经依法办理林权登记的森林、林木和林地使用权(农村居民在其宅基地、自留山种植的林木除外)；

（四）属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地使用权；

（五）特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林、风景林；

（六）国家规定的不得抵押的其他森林、林木和林地使用权。

第十八条

企业以森林资源资产提供抵押时，必须经股东大会或董事会同意，公司、企业章程另有规定的，按章程或协议等规定办理。

（一）以国有森林资源资产提供抵押的，须经有权批准的机关审批；

（二）经营国家无偿划拨林权的单位，以其经营的林权为农户提供抵押的，必须先办理相关的森林、林木出让手续后，方能设定抵押；

（三）以合法的集体所有的森林资源资产提供抵押的，必须经该集体经济组织的村民会议或村代表大会三分之二以上多数代表同意，并出具书面材料和会议记录；

（四）以共有的森林资源资产抵押的，抵押人应当事先征得其他共有人的书面同意。

第十九条

森林资源资产抵押率

（一）用材林和竹林的幼龄林、产出前的经济林抵押率不超过评估值的40%（含）；

（二）用材林的中、近熟林、竹林的成、近熟林等经济林木抵押率不得超过评估值的45%（含）；

（三）盛产期的经济林（果树、茶叶、橡胶等）抵押率不超过评估值的50%（含）。

第二十条

在抵押权存续期间，抵押人不转移对森林资源资产的占有，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物。

第二十一条

抵押物在办理抵押登记及抵押期间发生的费用由抵押人或借款人承担。

第五章信用管理

第二十二条

贷款程序为：

贷款申请→贷款受理→贷款调查→对森林资源资产进行评估→贷款审查、审议→签订信贷合同→办理抵押登记手续→贷款发放→贷后管理及检查→贷款归还。

第二十三条

借款人申请贷款时应提供的资料：

（一）借款申请书；

（二）借款人有效身份证件；

（三）林权证（属承包林地的还需提供林地承包合同书）；

（四）林权证所有者有效身份证件；

（五）森林资源资产评估报告；

（六）经林地所有权人（村民委或社区）同意并盖章确认的林权抵押承诺书；

（七）农村信用社认为需要提供的其他资料。

第二十四条

贷款受理后，农村信用社应及时派两人或两人以上信贷员进行贷前调查和林权资产评估，形成调查报告报送贷审机构审查审议。

第二十五条

审贷机构审查审议确定贷款额度、期限、利率等事项，通知各经营网点与借款人签订借款合同和抵押合同。

第二十六条

在借款和抵押合同中须明确以下事项：

（一）森林资源资产抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物馈赠、采伐、再次抵押、转让等。

（二）在抵押期内确有需要对抵押物进行采伐的，须向农村信用社书面申请并经审查同意，到林业主管部门办理林木采伐手续后方可采伐，采伐所得优先用于归还贷款；

（三）抵押森林资源资产因意外损毁不足以清偿债权、抵押物价值明显减少影响债权实现时，借款人应提前归还部分或全部贷款或提供经信用社认可的新担保。

（四）如为中长期贷款须列明分期还款计划，并按计划分次偿还贷款本息。

第二十七条

借款人持借款合同、抵押合同、林权证、抵押森林资源资产评估报告等文件资料向森林资源资产抵押登记部门办理抵押登记手续。

第二十八条

农村信用社取得《森林资源资产抵押登记证明书》后，填写借款凭证，发放贷款。

第二十九条

借款人全部还清抵押合同项下的贷款后，抵押合同自行终止，抵押人应当持还款证明、抵押登记证明书等到登记部门办理登记注销。抵押期内如需变更被担保主债权种类、数额、期限、抵押担保范围的，抵押人与抵押权人应当于做出变更决定之日起10个工作日内，持变更协议、原《森林资源资产抵押登记证明书》和其他证明文件，向登记机关申请办理变更登记。

第三十条

贷款发放后，农村信用社要加强贷后管理和检查，落实贷后管理责任人，履行贷后管理和检查职责，督促借款人或抵押人妥善管理设定抵押的森林资源资产，防止各类损毁事件的发生。

第三十一条

农村信用社以户为单位建立森林资源资产抵押贷款登记台账，做好贷后检查及抵押物信息的跟踪记录，各经营网点信贷员至少按季监督、检查借款人及已抵押森林资源资产的情况。

第三十二条

借款人在申请和使用贷款时不得有下列行为：

（一）向农村信用社提供虚假或者隐瞒重要事实的相关资料；不如实提供其所有开户行、账号及存款余额等资料；

（二）擅自改变贷款用途或套取贷款相互借贷牟取非法收入；

（三）未经农村信用社同意，将设定抵押森林资源资产出售、转让、采伐、馈赠或重复抵押；

（四）不按《借款合同》规定偿还贷款本息；

（五）拒绝接受农村信用社对其资金使用情况、经营情况和财务活动的监督；

（六）抽逃出资、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产而影响贷款的安全的；

（七）抵押森林资源资产因意外损毁不足以清偿债权、抵押物价值明显减少影响债权实现的情况下，未按要求提供新的担保措施；

（八）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝在财产继承范围内履行借款合同；

（九）违反本办法和贷款合同规定的其他行为。

第三十三条

若发现借款人或担保人有本办法第三十二条所列行为之一的，应及时采取下列一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款；

（三）按规定处以加息、罚息和计收复利；

（四）从借款人账户中扣款，偿还贷款本息；

（五）按照合同约定提前处分抵押物，清偿贷款本息；

（六）农村信用社按规定采取的其他处置方式。

第三十四条

为有效实现对抵押森林资源资产的监管，农村信用社应积极联系和配合各级森林公安、林政管理、森林防火和森林病虫害防治等部门对森林资源资产的保护工作,防止盗砍滥伐、火灾、病虫害等灾害的发生。

第三十五条

农村信用社作为债权人，若主张实现抵押权时未能与抵押人就抵押权实现方式达成协议，则可直接请求法院拍卖、变卖抵押林权，所得价款优先用于归还贷款本息。

第三十六条

农村信用社可与借款人、抵押人协商同意，通过市场竞价方式，将已抵押林权转让给最高应价者，所得价款优先用于偿还贷款本息和支付应承担处置过程中产生的税费外有剩余的，归还抵押人或借款人。

第三十七条

农村信用社可与借款人、抵押人协商同意，将抵押的林权按市场价格折价后直接抵偿债务，并办理林权过户、变更登记等手续。

第六章

附

则

第三十八条

各信用社应把林权抵押贷款与农户小额信用贷款和农户联保贷款有机结合起来，创新不同担保方式下的综合授信管理模式，实现既能有效防范信贷风险，又能较好地支持农村经济发展的目的。

第三十九条

本细则未尽事宜参照《云南省农村信用社农户林权抵押小额贷款管理办法（试行）》的规定执行。

第四十条

本细则由富宁县农村信用合作联社负责解释、修订。

第四十一条

农村信用社农户贷款投放实施细则篇2

一、慈利县农村信用社农户小额贷款信用风险分析

从慈利县农村信用社农户小额贷款的风险来看,主要包括以下几点:

(一)自然因素风险

慈利县农户小额信用贷款主要是用于农户发展种植业以及养殖业,但是由于农民在发展种植业以及养殖业的过程中,面临着不可抗拒的自然风险,由于受慈利县农户农业生产水平的限制,导致慈利县农户会遇到蒙受损失的情况,在这种风险因素的影响下,慈利县农村信用社发放给农户的小额信用贷款会成为不良贷款。

(二)借款人风险

慈利县作为一个农业大县,虽然我国一直在扶持农业生产,但是与城市居民的收入来看,慈利县农民的收入水平仍然处于一个较低的阶段,一旦农户家中出现任何变故,例如家庭成员得了重大疾病等,农户就会出现无力偿还贷款的情况。另外,由于农民对于市场的预测以及掌控能力比较低,使得经常出现跟风种植的局面,因此如果农户的农业遇到农业市场行情不利的情况,那么农户也会蒙受巨大的损失。最后,由于农户的偿债意识不强,使得部分农户会出现赖账有理的心态。

(三)债权人风险

由于慈利县农村信用社工作人员的综合素质偏低,并且相应风险管理水平比较低,使得慈利县信用社的基础设施落后,对于重大自然灾害以及风险的规避等缺乏意识,因此,在对农户进行信贷评级的过程中,对于农户的个人信誉以及西还款记录等缺乏系统的调查与分析,对农户信用评级的主观性以及随意性比较大,严重影响了慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险的管理。

二、慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策

(一)提高农村信用社的风险意识

慈利县农民的农业生产活动规模比较小,农户收益受市场因素的影响比较大,并且农业的产业型比较弱,容易受自然灾害因素以及其他不可抗力因素的影响。因此,慈利县农村信用社在进行农户小额信用贷款的时候,要提高农村信用社的风险意识,并且严格操作小额信用贷款的审贷工作,并且在贷款批准之后,要对其进行跟踪调查,对农户的贷款用途进行管理,通过建立健全农户小额信用贷款风险补偿机制的方式有效的防范小额信用贷款风险。

(二)实行农业保险制度

慈利县农村信用社农户的小额信用贷款发放主要是用于农户的农业生产,农户农业生产的潜在风险比较大,对于自然灾害以及市场因素的抵抗能力比较弱,一旦遇到任何重大天灾或者遭遇市场行情不好的时候,那么农户就会出现血本无归的情况。因此,笔者建议政府通过财政补贴的方式鼓励农户对自己的农业生产进行投保,支持保险公司在农村推出自然灾害等险种,一旦农户遭遇任何自然灾害风险,保险公司就可以针对受灾的群众进行理赔,这样保险公司以及政府通过承担部分农户的农业生产风险,从而不断的提高农户抵御农业生产风险的能力。

(三)加强对借款人的管理

对于部分农户出现赖账有理的心态,慈利县农村信用摄影应该加强对违规农户小额信用贷款还贷的责任追究,通过明确追究责任的形式对违规农户小额信用贷款的行为进行违规处理。对于借款人的违规贷款操作的情况,应该对其违法收入进行没收,对于那些欠钱不还且态度恶劣的农户,应该根据相关法律对其进行依法惩处。另外,除了对违规借款人进行责任追究之外,应该在慈利县大力弘扬诚信的观念,并且逐渐提高农户借款人的信用意识,通过在慈利县农村地区展开贷款法律教育,并且加强其对贷款的用途以及法律责任的人数,逐渐消除用户对贷款认识的盲足以及误区,使慈利县信用社农户小额贷款能够真正的服务于农户,提升农户的农业生产能力以及经济实力。

三、结束语

农村信用社小额贷款在一定程度上能够促进我国农业生产的发展,但是对于农村信用社来说还存在一定的风险。通过对小额信用低啊款进行风险识别以及风险防范,对于我国农村信用社贷款以及农村经济的发展来说有着十分重要的意义。

摘要：随着我国农村经济的发展,农村信用合作社的改革以及发展步伐也在逐渐加快,通过认真贯彻以及执行我国的金融方针,并且大力推广农户小额贷款,是目前我国农村信用社的一项重要任务。但是由于我国农村信用社的信用基础薄弱,农村信用管理水平十分有限,使得信贷资金的风险仍然十分严峻。本文主要分析了慈利县农村信用社中,农户小额信用贷款所面临的风险,并且针对这些风险提出了相应的解决对策,旨在为慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范提供相关的参考以及借鉴。

关键词：慈利县,农村信用社,农户小额信用贷款,风险

参考文献

[1]王誉澍.BP算法在农户小额信贷信用评级中的应用[J].金融经济,2010

[2]郭春花.基于领域粗糙集和距离判别的信用风险评级[N].重庆理工大学学报,2013

[3]赵晓菊.信用风险管理[M].上海财经大学出版社,2008

[4]黄俊浩.浅议农村信用社小额信用贷款管理[J].金融经济,2008

农村信用社农户贷款投放实施细则篇3

在今年初金融产品综合营销过程中，辽源分行想农民之所想，急农民之所急，帮农民之所需，把支持农民客户生产经营作为首要任务来抓。年初以来，该行广泛宣传农行服务“三农”工作的方针政策和金融产品知识，改进金融服务，提高工作效率。

为及时掌握农民客户备耕生产和返乡农民工创业的真实贷款需求情况，辽源分行于年初便组织各网点主任和农贷客户经理深入村组、农民家中及涉农企业开展调查摸底，匡算涉农贷款需求数量。然后，根据信贷可用规模、农户偿债能力及信用状况，确定“三农”贷款计划和支持对象，做到计划早安排，客户早落实，把有限的信贷资金更多地用于服务“三农”。

为应对当前农村备耕生产资金的急切需求，辽源分行在上级行的支持和指导下，积极调整信贷结构，灵活调度资金，及时发放农户贷款，优先满足农民客户备耕和返乡农民工创业的资金需求，着力解决信用好、有发展潜力的种养大户、特色农业专业户的资金需求。

农村信用社农户贷款投放实施细则篇4

第一章总则

第一条为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合信用社实际，对信用社进行转授权。在授权范围内审批办理农户贷款。

第二章农户贷款对象、条件与用途

第四条申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有身份证件。

（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。

（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。

（五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。

（六）遵纪守法，品行良好。

（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。

（八）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。

（九）贷款人规定的其他条件。

第五条农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的资金需求，具体用途包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；

（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；

（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；

（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；

（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；

（七）贷款人同意的其他用途。

第六条严禁对以下农户办理贷款业务：

（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；

（二）有被查实的违法骗贷行为的；

（三）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；

（四）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；

（五）有严重违法违纪或其他不良记录的；

（六）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；

（七）从事国家明令禁止行业的。

第三章评级与授信

第七条农户信用等级评定指标分为，农户信用总体情况、农户综合素质以及农村信用环境三个方面。

第八条农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分，按得分高低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。

第九条农户评定信用等级分值设定：

（一）AAA级户。总得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分（含）以上；

（二）AA级户。总得分在85分—79分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分（含）以上；

（三）A级户。总得分在78分（含）—65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分（含）以上；

（四）B级户。得分在64分（含）以下。

第十条农户信用评级原则上一次评定，三年有效，每年信用等级调整一次。

第十一条信用评级实行动态管理。农户信用等级评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。

（一）农户在信用社、其他金融机构贷款或为他人担保贷款形成不良信用记录的；

（二）农户贷款存在顶冒名、垒大户或其他违反合同约定事项行为的；

（三）农户家庭资产、生产经营能力或其他影响信贷资金安全事项发生重大变化的；

（四）贷款发放后有第二章第六条行为之一的，信用等级直接调整为B级。

第十二条农户提出信用等级调整申请的，经信用社调查后，认定符合调整条件的，报县级联社审查、审批，同意后，由县级联社在信管系统中授权，基层信用社进行调整。

第十三条信用社要结合农户信用等级、生产经营情况、偿债能力等对农户贷款实行公开统一授信。确定农户贷款授信额度的主要依据：

（一）农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；

（二）农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；

（三）农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；

（四）农户信用等级情况。

授信额度测算公式为：授信额度＝（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数第十四条对授信额度实行按年考核、动态管理。第十五条农户授信额度分为基础授信额度和专项授信额度，基础授信额度用于农户家庭基本生产、消费需求，专项授信额度用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。

第十六条农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，不超过三年，可视情况按年调整。

第十七条授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。

第十八条对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施。

第十九条信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。

第四章用信及担保方式

第二十条以农户信用等级为标准，实行差异化用信方式，即农户信用的评级由低到高，其对应的用信条件逐级梯次降低、手续梯次简便、方式梯次放宽。

（一）农户在基础授信额度内贷款的担保及用信方式。

1、信用评级为AAA级的农户，可采取信用“一证通”贷款，但最高额不得超过10万元，超出10万元部分，可以申请担保“一证通”、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式，担保方式可选择AAA级户之间两户互保担保、公职人员担保、抵（质）押等方式作为担保，其中采取互保方式的两个AAA级农户授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与互保的AAA级农户不得再为其他农户担保；采取抵押方式的，抵押率不得超过66.7%；采取质押方式的，质押率不得超过83.3%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率最高不得超过90%）；

2、信用评级为AA级的农户，担保方式可采取AA级户之间互保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为AA级农户担保、粮食补贴抵押、公职人员担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过60%、且质押率不得超过80%;

3、信用评级为A级的农户，担保方式可采取粮食补贴抵押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押的组合、公职人员担保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为A级农户担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过75%;

4、信用评级为B级的农户，只评级不授信。

5、农垦区域信用社可结合辖区农工的实际情况，采取灵活的担保和用信方式，信用额度可适度放宽。具体担保方式、用信方式、用信额度等事项，由县级联社提出具体方案，报市地联社审批（办事处）同意后，报省联社备案执行。县级联社所提方案要明确规定县联社对放宽额度、采取灵活担保方式的贷款进行审批把关；继续使用三五户联保方式的，参与联保体的农工评级需为AAA级，且农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的农户不得再为其他人担保；地域信用环境较好的联社，使用三五户联保方式时，农工的信用评级可考虑放宽到历年无不良记录的AA级农工，参与联保体的农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的AA级农工不得再为其他人担保。

（二）农户超出基础授信额度以外贷款的担保及用信方式。

1、信用评级为AAA级的农户，担保方式可采取抵（质）押等方式作为担保，抵押率不得超过60%、质押率不得超过80%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。

2、信用评级为AA、A级的农户，担保方式可采取抵（质）押等担保方式作为担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过70%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。

第二十一条所发放的农户贷款以公职人员担保的，担保金额不得超过贷款期限内担保人工资总收入的50%，但贷款期限不得超过三年。

第二十二条不得接受下列情形的自然人保证担保：

（一）有逃废银行债务行为的；

（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；

（三）有违法犯罪记录的；

（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；

（五）法律法规禁止的其他情形。

第二十三条禁止采取以下担保方式发放农户贷款：

（一）异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级市行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；

（二）未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；

（三）本办法未提及的其他担保方式。

第二十四条积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，与信用社贷款有关的保险必须明确信用社为保险第一受益人。第五章贷款期限、利率与还款方式

第二十五条贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。

第二十六条贷款利率。县级联社应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率。在贷款利率执行上实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户可给予优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，并报市地备案。

第二十七条还款方式。农户贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。对于约期跨的，采取按年结息方式；对期限超过一年（不含）至两年（含）的种养业贷款，按季或按年结息，一次性偿还贷款本金；对期限超过两年（含）的养殖业贷款，每一偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金÷贷款年限×80%，最后一年全部还清。

第二十八条对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

第六章业务申请与受理

第二十九条业务申请。农户提出口头借款申请或填写《农户借款申请审批表》，并根据信贷业务品种提供相关材料，向信用社提出农户借款申请。

第三十条申请办理农户贷款，需提供以下基本资料：

（一）二代有效身份证、户口、结婚证明等；

（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；

（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；

（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；

（五）抵（质）押物或保证人收入等相关资料。第三十一条业务受理。信用社收到申请资料后，初步认定农户是否具备办理贷款业务的基本条件，并在收到农户贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，及时通知申请人。

第三十二条对同意受理的农户贷款，基层信用社进行尽职调查。

第七章贷前调查

第三十三条基层信用社信贷客户经理负责农户贷款的尽职调查。

第三十四条农户贷款主要调查以下内容：

（一）农户提供的资料是否真实、有效、完整；

（二）农户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；

（三）农户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；

（四）农户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；

（五）借款用途是否真实、合法；

（六）农户还款能力和意愿；

（七）调查核实抵押物（质物）权属、质物及各项权证真实性和有效性等担保情况；

（八）保证人情况，包括家庭基本情况、资产收入状况及信用状况。

对农户提供的复印件应与原件核对一致，由调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样。

第三十五条调查人员将调查内容，根据客户性质分为借款人和保证人，分别填制《农户贷款贷前调查报告》。

第三十六条调查人员根据调查情况，进行综合效益分析，并根据风险收益分析提出合理的定价建议，提出调查结论，明确拟提供的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

第三十七条对于须提交贷审会（组）审议的农户贷款以及种植业、养殖业以外的农户贷款，调查人员在尽职调查后应填写调查表和撰写调查报告，调查报告主要内容包括：

（一）农户基本情况，重点分析主体资格和借款人情况。借款人基本情况：申请人姓名、性别、身份证号码、客户归属地、行政村名称、承包土地面积、婚姻状况、最高学历、户籍地址、通讯地址、居住状况、个人健康状况、住址电话、手机号码等。

（二）农户收支情况。

主要经营项目、主要经济收入来源、其他经济收入来源、个人年收入、家庭人均年收入、供养人口等。

（三）农户资产负债情况。

申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。

（四）农户申请信息。

申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。

（五）担保物情况。

1、合法有效性：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；

2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；

3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；

4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素。

（六）保证人情况。保证人：收入情况、保证能力、还款意愿。

（七）贷前结论性意见。

对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。

第三十八条基层信用社调查人签字后，移交审查人员审查。

第八章贷时审查

第三十九条信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗。主要审查以下内容：

（一）基本要素审查、信贷业务基础资料和内部运作是否齐备；

（二）主体资格审查。农户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；农户近三年生产经营收入及主要来源是否合理；农户、担保人是否有不良信用记录；

（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农信社信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况；

（四）信贷风险审查。审查收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况、还款来源、担保情况，重点分析客户经营管理能力和生产经营情况。第四十条审查人员根据审查情况，是否同意贷款提出意见（包括信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。

第四十一条对于须提交贷审会审议的农户贷款，应撰写审查报告，审查报告主要内容包括：

（一）农户基本情况。是否具备主体资格；与农信社信用往来情况及其他信用记录；

（二）农户生产经营情况。客户经营管理能力、财务状况；市场情况；

（三）信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价；贷款用途真实合法性分析；还款能力分析；相应风险防范措施；

（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

第四十二条审查人员对调查人员移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查人员补充完善；对不符合国家政策、信用社信贷政策的信贷业务，信用社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。

第四十三条经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会（组）审议或按授权权限直接送有权审批人审批。

第九章贷款审批

第四十四条审批方式包括信用社负责人审批、信用社贷审组审批和上报审批三种方式。

第四十五条审批权限。在信用社授权范围内的农户贷款，由信用社审批。信用社受理的超过授权范围的农户贷款，要逐级上报审批。

第四十六条审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。

同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。

否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。

第四十七条审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：

（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录、影像声及审批表作为贷款拒批记录存档；

（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；

（三）对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。

第十章贷款发放

第四十八条落实用款条件

根据审批意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：

1、确认借款人已在信用社开立个人账户用于贷款转账；

2、确保担保措施已有效落实；

3、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕；

4、农户没有发生约定的任一违约事项；

5、其他约定条件已经满足。

第四十九条风险监管员进行重要环节操作。审核贷款合同要素、资料是否齐全。放款前确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）并在贷款申请审批表上签字加盖手印；直接完成与借款人、担保人影像声记录工作。

第五十条风险监管员对柜员进行授权发放贷款,并确认柜员向借款人本人以转账方式将贷款划入借款人本人结算账户(鹤卡、丰收时代卡)。

第五十一条有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应依据规定视同现金入库保管，并记载登记簿。

第十一章贷后管理

第五十二条信贷客户经理负责农户贷款的贷后管理工作。

（一）贷后检查，贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层信用社客户经理对所发放的贷款每年至少检查两次，并根据实际情况填写《农户贷款贷后检查报告》。第一次检查在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次。信用社主任应及时审阅检查报告，并对存在的风险提出处臵意见。贷后检查主要项目：

1、是否按约定用途使用贷款；

2、借款人的资产、负债及生产经营状况；

3、借款人是否有劣迹和违法犯罪行为；

4、家庭是否和睦；

5、保证人情况；

5、担保人（物）情况；

6、其它需要说明的情况；

7、检查结果。

（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入贷款状况、风险分类分析报告和认定表；

（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符；

（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理；

（五）定期报告。定期向基层信用社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。

第五十三条县级联社信贷业务管理部对基层信用社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷业务管理部应建立农户贷款现场检查制度，每半年组织对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。

第五十四条到期处理回收管理。农户贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的农户贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。

第十二章其他规定

第五十五条建立农户贷款激励约束机制。各县级联社可结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户贷款“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量和质量挂钩）为核心内容的考核办法。

第五十六条加强责任追究，尽职免责，严控贷款风险。各级联社要加强对农户贷款业务的违规行为处臵力度，坚决杜绝利用农户贷款科目发放或变相发放法人客户贷款、多人贷款一人使用、冒名贷款等严重违规行为。对已全面履行了职责，但因不可预见或不可控制的因素造成的贷款风险，免予责任追究；对因能力因素形成的贷款风险视风险程度追究个人责任；对因道德风险形成的贷款风险要严格责任追究，触犯刑律的，移送司法机关。农户贷款业务中责任人追究，按照省联社相关文件的规定执行。

第十三章附则

第五十七条本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第五十八条本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。

农村信用社农户贷款投放实施细则篇5

增加农户收入，提高农民生活水平，是农村工作的出发点和落脚点。为了全面建设小康社会，进一步提高京郊山区农民的收入水平，促进山区经济跨越式发展，经市农委和市信用联社研究，决定在确保贷款质量的基础上，在市定边远山区和少数民族乡镇全面推行农户小额信用贷款，充分解决目前农村工作中存在的中、低收入农户增收致富奔小康担保难、贷款难问题，进一步简化贷款手续，方便农民借贷，扩大农户贷款的受益面。

一、贷款对象及扶持原则

农户小额信用贷款对象主要是信用程度较好的中、低收入农户，重点用于扶持农户发展特色种植业、绿色养殖业和休闲旅游业等，信用贷款金额在2万元以内，按中国人民银行基准利率上浮不超过30%，期限一般为1一2年。对于申请额度较大的农户贷款，按照《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规的要求，采取质押、抵押等共它贷款担保方式。在实施扶持农村计划生育低收入农户贷款试点的乡镇，按照《关于扶持农村计划生育低收入农户增收致富的意见》，参照农户小额信用贷款的方式进行操作。

二、贷款方式

农户小额信用贷款采取“农户申请、村民评议、一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农村信用社和乡镇有关部门联合成立农户小额信用贷款评审工作小组，负责当地农户信用等级的推荐、评审工作。乡镇政府负责风险资金的筹集、向农户，介绍增收致富项目，并监督农户小额信用贷款的使用和归还情况。农村信用社负责农户小额信用贷款规模的落实、信用等级核定和贷款证的发放，并与农户签订《农户小额信用贷款合同》，按期及时收回贷款本息。农户根据自身需要，在有效期限和限额内，凭贷款证、身份证到信用社直接办理借款和还款手续，随用随贷，自主经营，独立承担风险，按期归还贷款本息。

三、组织管理

1、有关区县政府要成立“农户小额信用贷款发放使用管理工作指导小组”，由主管区县长任组长，农委、农村信用联社等部门主管领导为成员，负责对边远山区和少数民族乡镇农户小额信用贷款发放、使用情况进行指导、监督，积极协调解决风险资金少、存款增长缓慢、贷款规模不足等问题。

2、市定边远山区和少数民族乡镇要成立“农户小额信用贷款发放使用管理工作领导小组”。由乡镇长任组长，主管农业的副乡镇长、信用社主任等部门负责同志为成员，乡镇长为第一责任人，对本乡镇农户小额信用贷款发放、使用、收回等情况进行管理、检查。，乡镇政府要多渠道筹集资金，作为农户小额信用贷款的风险资金，集中存放在农村信用社，流动使用。农村信用社与乡镇政府签订《农户小额信用贷款管理协议》，根据风险资金额度安排1:10信用贷款规模，如农户信用贷款出现风险或损失，乡镇政府和信用社要采取行政、市场、法律等多种手段催收解决，落实农户归还责任，并扣除相应额度的风险资金进行补偿。

3、农村信用社要牢固树立为农业、农村和农民服务的宗旨，集中资金，扩大对京郊山区主导产业的信贷投放，增加山区农民贷款，真正发挥农村金融主力军的作用。要强化对贷款支农资金的管理，落实贷款责任追究制度，实行台帐监控、定向使用、封闭运行、按期收回的管理办法，确保资金安全。要积极推出“农户小额信用贷款上柜台”、“客户一证通”等方式，集放贷、收贷、收储于一体，推出优质、快捷、简便的小额农贷服务。

4、农户小额信用贷款额度由乡镇政府和信用社组成联合评审工作小组审定，原则上每年评定一次，对贷款逾期未能结清或不能制定还款计划的农户，原则上次年不予核定信用贷款额度。对信用乡镇、信用村、信用户可以将信用贷款额度的核定周期延长到两年。

5、贷款发放按照《北京市农村信用社农户小额信用贷款办法》执行。

四、几点要求

1、区县和乡镇政府要积极协调农村信用社拓展信贷支农资金来源。区县和乡镇政府要积极协调农村信用社解决破产、重组、转制乡镇企业的债务落实问题，坚决制止各种逃废金融债务的行为，帮助农村信用社优化信贷资产质量，增强信贷支农资金实力。各区县农口单位要积极在联社或信用社开设基本结算帐户，相关农口资金要及时存放到农村信用社，积极拓展农业信贷资金来源。通过发放农户小额信用贷款，提高山区农民收入。促进农村信用社发展，实现农村信用社和山区农户“双赢”。

2、市定边远山区和少数民族乡镇政府和农村信用社要加强对农户小额信用贷款宣传工作。要使山区农户充分了解此项贷款的性质和扶持范围，在需要贷款扶持的情况下，积极申请此项贷款从事生产经营活动，要使农户认识到贷款的有偿性和归还性，防止在没有投资项目的情况下盲目贷款，从而确保资金安全，提高信用贷款使用效率。

3、区县和乡镇农村信用社在发放农户贷款证过程中，要在详细调查，掌握具体情况的基础上进行，要做好调查分析工作，严格把好发证关，合理确定贷款额度，在资金力量有限的条件下，让那些有增收致富项目和生产能力的农户优先得到贷款。要制定措施;做到既要方便社员、方便农户，解决农户贷款难问题，又尽量降低农村信用社信贷风险。

4、乡村干部要积极协助农村信用社做好贷前调查、信用评审、余额核定以及贷款催收等多项工作。农户小额信用贷款前期调查和后期检查范围广、工作量大，仅依靠农村信用社信贷人员是远远不够的。因此，乡镇政府、村委会要发挥人熟、地熟、情况熟的优势，采取多种方式，建立评定规则和运行机制，协助农村信用社做好各项工作，从而确保农户小额信用贷款工作的顺利开展。

5、区县农委和农村信用社在市定边远山区和少数民族乡镇建立农户信用评定等级制度的基础上，要结合实际，按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的通知要求，因地制宜地进行信用社、信用乡镇的试点工作，更好地发挥小额农贷的作用。信用村一般应具备以下条件:无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上;村党支部和村委会支持农村信用社的工作，帮助农村信用社组织资金、清收旧货等。信用乡镇应具备以下条件:辖内信用村占总村数的50%以上;农村信用社农户不良贷款在20%以下;乡镇党政支持农村信用社的工作，帮助农村信用社组织资金、清收旧货;风险金足额到位等。对信用社村(乡镇)的农户，农村信用社要在同等的条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限适当延长。具体优惠办法由各区县联社结合本地实际情况确定。

市农委和市农村信用联社将加强对全市农户小额信用贷款工作的指导、监督力度，及时总结经验，宣传典型，积极做好全市农户小额信用贷款工作。

北京市农村工作委员会

农村信用社农户贷款投放实施细则篇6

加速贷：如何申请农村信用社低收入农户创业贷款？

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。那么,如何申请农村信用社低收入农户创业贷款？下面加速贷给大家分析一下：适用对象低收入农户产品介绍

由当地扶贫办与相关乡镇共同联合推荐客户，银行对适合条件的低收入农户实际经营或从事种植、养殖等农业资金需求给予支持。培植自己的客户，缓解低收入农户的贷款难的问题，提高银行的社会美誉度。产品功能

低收入农户贷款主要是解决低收入农户在艰难创业过程中资金不足及贷款难、担保难的问题，帮助低收入农户早日实现脱贫致富、奔小康，构建和谐社会。产品特点

加速贷官网

1、利率优惠。一般以基准利率发放贷款，同时积极争取政府有关部门的支持，农户在归还贷款时，利息直接从扶贫办开立在我行社的账户中扣取，减轻农户的负担；

2、期限灵活：贷款期限一般不超过一年，最长不超过2年，具体根据借款人生产周期长短确定；

3、贷款额度：原则上掌控在3万元以内，特殊情况可适当放宽，但最高不超过5万元，具体发放贷款金额视借款人创业投入资金情况而定；

4、贷款方式：3万元以内的可以采用信用方式，但应视借款人的具体情况确定，3万元以上的原则上采用保证或抵（质）押方式。办贷流程：

1、当地扶贫办与相关乡镇共同联合推荐客户；

2、银行对客户的经营真实性、经营状况进行审核，根据相关规定进行贷款审查审批；

农村信用社个人经营贷款实施细则篇7

**市农村信用社个人经营贷款实施细则(试行)

第一章总则

第二章贷款对象、条件及用途

第三章贷款额度、期限、计息及还款方式第四章贷款担保第五章信用评定第六章贷款流程第一节受理与调查第二节审查与审批第三节合同签订与发放第四节支付管理第五节贷后管理

第七章岗位设置与职责第八章责任追究第九章附则

第一章总则

第一条为规范个人经营贷款业务行为，促进个人经营贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及规章规定，结合我市农村信用社实际，制定本实施细则。

第二条 **市各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及其分支机构(以下简称贷款人)办理个人经营贷款业务，应遵守本实施细则。

第三条本实施细则所称个人经营贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于临时资金周转和生产经营等用途的人民币贷款。

第四条个人经营贷款实行分类管理，需要单独管理的个人经营贷款品种，贷款人可在本实施细则的基础上制定专项产品操作规范。

第五条办理个人经营贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第六条个人经营贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人经营贷款。

第七条个人经营贷款可遵循额度授信、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理的原则。

第八条贷款人应按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对临时资金周转和生产经营类自然人借款人的信用等级评定。第二章贷款对象、条件及用途

第九条贷款对象。具有完全民事行为能力、年满18周岁且年龄与贷款期限之和原则上不超过60周岁的自然人。但对于提供房屋抵押的，年龄与贷款期限之和不超过65周岁；办理低风险信贷业务的，不受年龄限制。

本实施细则所称低风险信贷业务主要是指用国债、存单以及其他有价单证进行抵押(质押)的信贷业务。

第十条贷款条件。借款人必须同时符合下列条件：(一)有固定的住所。

(二)有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。(三)遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录。

重大不良信用记录主要根据借款人主观还款意愿及客观上拖欠本金及利息的金额与时间来进行界定，原则上拖欠金额较大、拖欠时间在181天(含)以上的应认定为有重大不良信用记录。

如经调查核实，并提供充分证明，确因非恶意原因造成欠款的，可视具体情况调整重大不良信用记录的界定。

(四)从事合法的生产经营活动。(五)贷款人要求的其他条件。

第十一条借款人有下列情形之一，贷款人不得发放个人经营贷款：(一)有重大不良信用记录的。

(二)有黄、赌、毒等不良行为的。

(三)有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的。(四)不守信用，隐瞒重要事实，提供虚假情况的。(五)其他不宜发放贷款情形的。

第十二条贷款用途。主要用于个人临时资金周转和生产经营等合理的资金需要。贷款资金可以用于归还临时资金周转和生产经营过程中的负债性资金(包括银行借款、其他应付款等合理性负债)。但不得用于以下用途： 1.生产、经营国家明令禁止的产品。

2.从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股。3.从事股票、期货、金融衍生产品投资。4.国家明确规定的其它禁止用途。

第三章贷款额度、期限、计息及还款方式

第十三条贷款额度。在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人经营所需资金与现有资金的差额以及担保方式等因素，合理确定贷款额度。

第十四条贷款额度分为可循环额度和不可循环额度，额度性质由审批确定。

本实施细则所称可循环额度，是指在额度有效期内的任一时点，借款人满足双方约定的条件，且贷款余额未超过审批额度总额的，贷款人可以对差额部分向借款人发放贷款。可循环额度贷款有效期最长不超过2年，在额度有效期内单笔贷款到期日不能超过额度有效期届满之日起1年。

第十五条贷款期限。在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人还款能力，合理确定贷款期限。

(一)贷款资金用于购买营业房的，贷款期限最长不超过10年，贷款为不可循环额度贷款。

(二)贷款资金用于购买大中型生产经营设施及固定资产投资的，贷款期限最长不超过5年，贷款为不可循环额度贷款。

(三)贷款资金用于日常生产经营的，贷款期限最长不超过3年，贷款可以为可循环额度贷款或不可循环额度贷款。第十六条计息与结息。

个人经营贷款可采用固定利率或浮动利率两种计息方式，1年期以上的个人经营贷款原则上应采用浮动利率。执行浮动利率的贷款，遇人民银行调整贷款基准利率，应从次年1月1日起调整贷款执行利率。

结息采用按月、按季两种方式，具体由借贷双方协商确定并在合同中约定。第十七条还款方式。贷款期限在1年(含)以内的，可采取到期一次还本、分期还款方式；贷款期限在1年以上的，应采取分期还款(月、季、半年或双方约定的时间)方式。第四章贷款担保

第十八条个人经营贷款可采用抵押(最高额抵押)、质押(最高额质押)、保证(最高额保证)或信用方式发放。

采用最高额抵押或最高额质押担保方式的，每次发放贷款时，应到登记机关查询担保物信息。

第十九条个人经营贷款采用信用方式发放的，应对借款人进行信用等级评定，且信用等级应达到较好(AA)级。

第二十条个人经营贷款采用自然人保证方式发放的，应对借款人、保证人进行信用等级评定，且借款人、至少一个保证人信用等级应达到较好(AA)级以上。第五章信用评定

第二十一条信用等级设定。借款人信用等级分为优秀(AAA)、较好(AA)、一般(A)三个等级。

第二十二条信用等级评定。根据区域、行业与借款人经营情况打分评定。信用等级有效期不超过1年。

(一)优秀级(AAA)。指生产经营达到相当规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性很大，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在90分以上(含90分)。

(二)较好级(AA)。指生产经营达到一定的规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性大，管理水平高，偿债能力强，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在75—89分。

(三)一般级(A)。指生产经营初具规模，市场竞争力强，有好的发展前景，资金流动性较大，管理水平较高，偿债能力较强，对贷款人的业务发展有价值，定量得分在60—74分。

(四)对于定量评分在59分(含59分)以下的，不评定信用等级。第六章贷款流程第一节受理与调查

第二十三条借款人申请。申请个人经营贷款时，借款人应提供以下资料：(一)《个人经营贷款申请书》(原件，见附件1)。

(二)固定住所证明材料(房屋产权证明、购房合同、营业执照等)。(三)借款人临时资金周转和生产经营的证明材料(营业执照、税务登记证以及其他证明材料原件及影印件)。

(四)借款人及其配偶有效身份证明，包括身份证、户口本、军官证、警官证、居留证等(原件及影印件)。

(五)借款人婚姻证明材料。

1.有配偶的需提供夫妻关系证明(原件及影印件)。2.单身的需提供《单身声明书》(原件，见附件2)。

(六)偿还能力证明材料(包括银行流水记录、房产证明、租金收入证明、纳税凭证、货物进出单据等原件及影印件)。

(七)合伙人还应提供合伙经营协议(原件及影印件)。(八)担保资料。

1.办理抵(质)押贷款的，应同时提供抵(质)押物品的权属证明材料(原件及影印件)。2.担保人为法人企业的，应提供：营业执照(副本及影印件)，组织机构代码证(影印件)，法定代表人的身份证明(原件及影印件)，税务登记证(副本及影印件)，经工商行政管理机关备案的章程、有权机构同意担保的决议等。

3.担保人为自然人的，应提供个人身份证明、婚姻证明、担保能力证明等。

4.抵押物已出租的，应提供租赁合同；抵押物尚未出租的，应提供该抵押物尚未出租的声明。

(九)贷款人要求提供的其他资料。

第二十四条业务受理。信贷受理人员收到借款人申请材料后，清点材料是否齐全，并进行初步审查。

借款人申请材料初审后，如不合格，应及时告之借款人，并退还贷款申请材料；如合格，及时由调查人员开展信贷调查，原件退还借款人。

所有影印件应有“与原件核对无误”的意思表述，核对人员须签署个人名字。

第二十五条信贷调查。调查人员围绕申请内容和提供资料的真实性、准确性进行调查核实，包括但不限于以下内容：(一)借款人基本情况。(二)借款人收入情况。(三)借款用途。

(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式。(五)借款人信用记录调查。

(六)担保人意愿、担保能力及信用记录调查。

已婚借款人的配偶应作为共同借款人一并纳入贷前调查。申请信贷业务时抵押物已经出租的，调查人员应要求承租人与出租人在租赁合同影印件上表达“此合同是正在执行的合同”的意思，并签署个人名字。

第二十六条调查过程中，调查人员应通过身份联网查询系统核实借款人、担保人，并至少应与借款人面谈，形成面谈的书面记录(见附件3)，调查人员与被调查人员签署个人名字。

第二十七条在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第二十八条信贷调查结束后，调查人员应对信用方式及保证方式发放贷款的借款人和保证人进行信用等级评定(见附件4)；并对是否同意贷款表达明确的意见。

对同意贷款的，填制《个人信贷业务调查、审查、审批表》(见附件5)连同其他信贷资料移送风险审查评价人员；对不同意贷款的，应及时告之借款人，并退还贷款申请材料。第二十九条调查人员对调查内容的真实性、准确性、有效性负责。第二节审查与审批

第三十条审查与风险评价。

(一)风险审查评价人员对调查人员提交的资料进行合规性、完整性、一致性审查，重点审查调查人的尽职情况、借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等。

(二)风险审查评价人员在进行合规性、完整性、一致性审查的基础上，以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，进行风险评价。

第三十一条风险审查评价人员完成审查与风险评价后，形成书面审查评价意见，提交审批。

第三十二条审批人员从贷款人的利益出发，进行可行性及合理性分析，特别是对主要风险点和对风险的规避与控制措施分析，决定是否同意该笔信贷业务，签署明确的审批人意见。

第三十三条风险审查评价人员对资料的完整性、合规性负责；审批人员对审批结论的合理性负责。

第三节合同签订与发放

第三十四条个人经营贷款审批通过后，贷款人应按审批确定的各项条件与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、担保合同及其他相关协议。

(一)对循环额度贷款，贷款人应与借款人签订《个人额度借款合同》。按照审批意见要求担保的，签订相应的最高额担保合同。

(二)不可循环额度贷款，贷款人应与借款人签订《个人借款合同》。按照审批意见要求担保的，可以签订相应的最高额担保合同，也可以签订相应的一般担保合同。

第三十五条已婚借款人的配偶应作为共同借款人签订借款合同，但对已当面出具借款承诺的可以不在借款合同上签字；共同共有人以其共有财产设定抵（质）押的，共同共有人应作为共同担保人签订担保合同。第三十六条合同填写应符合以下要求：

(一)内容填制完整，正副文本内容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同签订完毕，应加盖骑缝章。

(三)合同填制人应在合同封面签署个人名字，合同的有权签字人为合同填写的复核人，合同填制人对签字的真实性负责，合同填制人与复核人共同对合同的完整性、有效性、一致性负责。

第三十七条需要办理抵(质)押登记的，贷款人原则上应当参与，未参与的，应对抵(质)押登记情况予以核实。参与人员或核实人员应在抵(质)押登记证明文件影印件上表达“抵(质)押登记为本人参与”、“抵(质)押登记经本人核实”的意思，并签署个人名字。以保证方式担保的，应由不少于两名信贷人员完成。

第三十八条每笔贷款应明确放款审核人员，具体负责信贷合同填制、放款条件落实、贷款发放以及支付管理工作。

第四节支付管理

第三十九条贷款资金支用可采用贷款人受托支付或借款人自主支付两种方式。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第四十条个人经营贷款应当采用贷款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：

(一)借款人无法事先确定具体交易对象的。

(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的。(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的。(四)法律法规规定的其他情形的。

第四十一条采用贷款人受托支付的，支付流程为：(一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1.借款人的《提款申请书》。

2.借款人已签章的支付结算凭证。

3.本笔支付对应的交易资料，如商务合同、拟归还贷款的借款合同的原件及复印件等。4.贷款人要求的其他材料。

(二)放款审核人员进行贷款发放与支付审核，审核的主要内容包括：借款人相关交易资料是否符合合同约定的条件；收款方与交易合同约定的交易对手是否一致；贷款资金用途与其提供的资料内容是否一致；资金支付金额是否与交易合同约定金额相匹配；是否符合约定的贷款受托支付条件等。

(三)审核同意后，向放款营业网点会计核算人员提交以下资料： 1.《放款通知书》。2.《借款借据》。

3.借款人已签字的支付结算凭证。4.其他需要提交的资料。

(四)放款营业网点会计核算人员根据放款通知书及支付结算凭证的各项要素，办理贷款发放手续，将贷款资金支付给指定收款人。

第四十二条贷款人受托支付方式下，贷款支付后因非借款人原因导致退款的，放款营业网点会计核算人员应根据错账处理的相关要求及时办理再次支付。

第四十三条贷款人受托支付方式下，应积极争取借款人的上下游客户等交易对手在农村信用社开户，以加强贷款支付审核的实际效果、提高支付效率。第四十四条采用借款人自主支付的，支付的流程为：(一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1.借款人的《提款申请书》。2.贷款人要求的其他材料。

(二)放款审核人员进行贷款的发放与支付审核，应主要审核是否符合约定的自主支付条件，以及提交的计划支付事项清单是否符合约定的贷款用途。(三)审核同意后，向放款营业网点会计核算人员提交以下资料： 1.《放款通知书》。2.《借款借据》。

3.其他需要提交的资料。

第四十五条借款人自主支付方式下：

(一)贷款资金一次性发放的，应将贷款资金使用情况作为第一次贷后检查的主要内容之一。

(二)贷款资金分次发放的，在本次自主支付资金使用完毕及下一次提交自主支付提款申请时，应要求借款人将自主支付资金实际使用情况汇总报告，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况，具体包括：

1.借款人实际支付情况是否与提款申请书一致，实际支付清单是否与计划支付清单一致。

2.借款人实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准。3.借款人实际支付是否符合约定的贷款用途。

4.借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形。5.其他需要审核的内容。第五节贷后管理

第四十六条贷后管理是贷款风险防范的重要环节，主要包括贷后检查、风险分类与预警、贷款本息回收、贷款展期、不良信贷资产管理和信贷档案管理等。个人经营贷款的贷后管理工作应按照《**省农村信用社贷后管理工作指导意见》和《**市农村信用社贷后管理指导意见》等有关制度规定进行。

第四十七条贷后检查。按照《**市农村信用社贷后管理指导意见》要求的内容开展贷后检查工作。检查的时间频度，各联社(合行)可结合实际确定。

第四十八条风险分类与预警。按照《**省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》及时对信贷资产进行风险分类，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。

通过对借款人账户信息、贷后检查、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。

第四十九条贷款本息回收。贷款人应严格按照《**省农村信用社贷后管理工作指导意见》和《**市农村信用社贷后管理指导意见》等有关制度规定开展个人经营贷款的本息回收工作。

第五十条贷款展期。按照《**市农村信用社贷后管理指导意见》中关于展期的相关条款执行，但展期期限按下列规定办理：

(一)1年以内(含)的个人经营贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。(二)1年以上的个人经营贷款，展期期限为：

1.购买营业房的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过10年。

2.购买大中型生产经营设施及固定资产投资的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过5年。

3.贷款资金用于日常生产经营的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过3年。第五十一条不良贷款管理。个人经营贷款形成不良的，应及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定核销呆账。

对已核销的贷款要做到“账销、案存、权在”，继续向债务人追索或进行市场化处置。第五十二条信贷档案管理。按照《**省农村信用社档案管理办法(试行)》及贷款人的有关要求办理。

第七章岗位设置与职责

第五十三条贷款管理各环节部门与岗位设置。(一)授权营业机构负责人审批的贷款。1.信贷调查人员为营业机构工作人员。

2.风险审查评价人员可以是审批人员，但不能为该笔贷款调查人员。

3.放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人。(二)授权联社(合行)有关人员个人审批的贷款。

1.调查部门为营业机构，信贷调查人员为营业机构工作人员。

2.审查部门为联社(合行)业务部门，风险审查评价人员为联社(合行)业务部门或风险部门工作人员。

3.放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人或联社(合行)业务部门负责人。

(三)联社(合行)贷审会审批的贷款。

1.调查部门为营业机构、联社(合行)业务部门，信贷调查人员为营业机构、联社(合行)业务部门工作人员。

2.审查部门为联社(合行)风险部门，风险审查评价人员为联社(合行)风险部门工作人员。3.放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人、联社(合行)业务部门负责人或分管领导。放款审核人员对审查意见和所录入提款信息的准确性负责，放款审定人员对审定意见负责。

第五十四条会计核算人员在主机端进行放款操作和将贷款资金对外支付的岗位职责，按照省联社有关规定执行。第八章责任追究

第五十五条出现下列行为或情况之一的，按照**省农村信用社有关制度规定及本实施细则对相关责任人进行责任认定和处罚，违反国家法律规定的移送司法机关：(一)受理不符合条件的个人经营贷款申请并发放贷款的。

(二)贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职,而造成贷款较大损失的。(三)未按本实施细则规定签订贷款协议的。

(四)对借款人违反协议约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

(五)以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的。(六)与借款人串通违规发放贷款的。(七)超越或变相超越权限审批贷款的。

(八)未按本实施细则规定进行贷款资金支付管理与控制的。(九)未按规定执行贷款面谈、协议面签的。(十)违反本实施细则的其他事项。第九章附则

第五十六条经审批的可循环额度贷款，在额度控制范围和有效期内，贷款可多次循环支用，支用不履行审批程序。业务受理、调查与审查、发放与支付、贷后管理依照本实施细则第六章的规定办理。

第五十七条贷款用途为向房地产开发企业购买营业房的，应要求房地产开发企业承担阶段性保证责任，并承担一定比例的保证金。

第五十八条已有专项产品操作规范的个人经营贷款品种，应同时执行本实施细则和专项产品操作规范，二者存在不一致的，以本实施细则为准。第五十九条农户小额信用贷款暂不执行本实施细则的规定。

第六十条个体工商户和农村承包经营户申请个人经营贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，按贷款用途适应相关贷款管理办法的规定。

农村信用社农户贷款投放实施细则篇8

实施方案

为营造良好的大坪乡金融生态环境，创建金融安全区，确保我乡农村信用社又好又快发展，形成金融产业大坪经济社会发展的良性互动机制，根据省政府办公厅《关于开展清收农村信用社不良贷款工作的通知》（湘政办发﹝2010﹞25号）、《韶山市关于开展清收农村信用社不良贷款实施方案》（韶办发﹝2011﹞85号），经乡党委、乡人民政府同意，在全乡开展集中清收农村信用社不良贷款工作，特通知如下：

一、组织机构

成立由乡人民政府乡长成华任顾问；龙涛常务副乡长任组长，副乡长谭常青任副组长，乡信用社、经济发展办、财政所、司法所、农业办、计生办、安监站、韶山冲派出所、各村主要负责人为成员的清收农村信用社不良贷款领导小组，领导小组下设办公室，由信用社主任赵四海任办公室主任，乡司法所所长赵勇峰为副主任，办公地点设乡信用社院内。

二、时间安排

集中清收从2011年10月开始至2012年6月结束。分四个阶段。

1、准备阶段。（2011年10月1日至2011年10月20日）一是召开各村、各单位的动员大会，部署不良贷款清收工作，二是根据信用社的贷款明细表通知、落实到人，并进行相关核实，做好偿还贷款准备工作。同时做好相关

宣传工作，营造清收农村信用社不良贷款的强大新闻舆论。

2、催收阶段。（2011年10月至2011年11月）各村、各单位要落实偿还计划，同时督促本村本单位人员及时与信用社联系并偿还贷款；确实暂时有偿还困难的、规定时间内不级偿还全部贷款本息的，借款人或实际用款人要与信用社签订分期还款计划，或以物。

3、清收阶段。（2011年12至2012年5月）对催收阶段不能主动还款的借款人和实际用款人，由信用社统计后上报不良贷款清收领导小组，依法采取经济、行政和法律手段清收。

4、总结阶段。2012年6月。清收工作结束后，各单位要认真总结，将清收工作总结上报领导小组，对工作成效显著的单位和个人实施奖励。

三、清收范围1、2、3、贷款；4、5、6、7、村级组织不良贷款;改制、关停、破产企业不良贷款；诉讼类不良贷款；

农户小额不良贷款。主要是农村信用社以农户的党员干部、国家工作人员不良贷款；农村信用社接收原基金会不良贷款；

党政部门、行政企事业单位不良贷款和担保不良信誉为保证，在核定的公开授信额度和期限内向农户发放 2

小额信用贷款后形成的不良贷款。

四、清收原则

1、谁借款、谁用款，谁还款；谁担保，谁承担连带责任原则。实际借款人、用款人是还款主要责任人。

2、减量运行原则。借款人在清收工作开展后，有能力偿还贷款本息的，在规定时间内一次还清；额度较大、短时间内全额偿还有困难的，实施减量运行的原则，必须按照首先偿还一定数额的贷款本金和利息，重新签订还款合同，分期偿还。

3、现金还款予以物抵债相结合原则。以现金还款为主，不能全额现金还贷本息的，不足部分可以以物抵债，但要通过相关部门评估，农村信用社认可。

4、落实债务与明确债券相结合原则。对手续不健全的，要完善手续，或通过司法部门裁决，明确债权债务关系，保全农村信用社信贷资产。

5、公开曝光的原则。对于抵制贷款清收工作，不积极偿还贷款单位和公职人员，要通过新闻媒体进行曝光。

五、分类处置

针对各类不良贷款的原因，按照“一贷一策”的原则分类制定化解措施。

1、清收党员和干部国家公职人员的贷款。对党员干部、国家公职人员借款或担保借款形成的不良贷款限期归还。对限期内人不还贷款的。采取“双停” 3

（停职、停薪）的措施督促清收。恶意欠贷、情节严重的，按照预面值有关规定处理。财政部门要依法、依规协助扣划欠贷者所以在单位的个人款项以偿还贷款。

2、严格清收行政事业单位不良贷款。各级行政事业单位在农村信用社的不良贷款，要想尽办法偿还。对暂时不能还清的，结清的欠息，完善贷款抵押担保手续后，限期偿还。对于资金偿还却有困难的单位，可以土地、房产等优良资产置换，逐步消化不良贷款。

3、灵活清收村组集体不良贷款。嘉庆宣传，消除基层干部有关于村组债务“锁定不还”的认识错误，禁止村组干部以任何借口、任何理由，将飞人在金融机构的私人贷款非法转换成村组集体贷款。积极探索清收村组贷款的办法和措施，有能力偿还的，限期偿还，站无能力的，组织村组与农村信用社签订落实债权债务协议及还款计划，可以尝试将闲置的荒山荒地、房屋、水面等资产或经营权偿还农村信用社贷款。

4、依法清收各类静茹法律程序的不良贷款。对恶意拖欠农村信用社本息的对象，政法部门要加强债务追偿，采取追偿一批，起诉一批、审判一批、执行一批的措施，重拳出击，达到“突破一例、辐射一片、震动一方”的效果。

5、全力清收农户小额不良贷款。按属地管理原则，成立一把手负总责的清收工作领导小组，要组织 4

人员，集中精力，配合信用社开展清收工作。采取宣传发动、上门催收、适用法律手段多管齐下，全力以赴，确保清收不良贷款的任务完成。农村信用社要深入了解欠贷农户还贷能力，限定偿还期限，在现金清收不足的情况下，可采取实物、资产和经营权抵偿等方式清收。

六、保障措施

（一）纪律保障。

工作组要认真督促党员干部、国家公职人员归还所欠不良贷款。要责令限期归还，对限期内任不还贷款的，按有关规定采诫勉谈话、“双停”（停职、停薪）等相关措施处理，除保留基本生活费、养老保险、住房公积金外，其余全部扣划还贷款；“双停”期间人不能清偿贷款、又没签订还款协议或不履行还款协议的，采取以下措施：

1、2、不得调离原单位，更不的提拔使用；

股级以上干部，按干部管理权限，办理免职手续，同时考核为不称职等次；一般干部，按照有关规定和程序下浮一级工资，同时考核为不称职等次。

3、连续2年考核未评定记基本称职以上的，按照（公务员管理）办理辞退手续，办理辞退手续后人为清偿欠款人员，由司法机关按法律程序追收欠款并追究相关部门（单位）负责人的责任。领导小组办公室要加强对清瘦工作的督察，及时通报工作不力的单位和个人，表彰工作实绩好的单位和个人。

（二）公告清收。

催收阶段结束后，对不能主动偿还贷款的借款人和实际用款人，通过报纸、电视媒体或借款人所在单位张贴公告等方式，告知借款人或实际使用人限期还贷款本息。

（三）行政督促清收