投保家庭财产保险的注意事项（共9篇）
在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有财产损失。那么，购买家财险应该注意哪些问题呢?
方法/步骤
1
根据实际需求购买保险
保险公司对出险标的物的赔付金额不可能超过其本身具备的实际价值，被保险人不能通过赔偿而额外获利。
2
不能重复投保
《保险法》第41条规定：对重复保险，各保险公司分别按比例分摊赔偿，赔偿总额不得超过其保险价值。因此，建议您若同一份财产，只向一家保险公司投保，用不着多交保险。
3
不要超额投保
《保险法》第40条第二款规定：“保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的，超过的部分无效。”投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
4
保险公司有代位求偿权利
代位求偿主要是指保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，保险人在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。因此由于小偷入室或者其他人造成的家庭财产伤害，可以先向保险公司要求索赔，然后再由保险公司向第三者索赔。同样的也意味着不要想着用一些欺骗的手段骗取赔偿。
5
主要区分房屋保险和家庭财产保险
房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等;家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物、家用电器等，除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险。所以在投保时不可以简单的认为选择其中一种保险就可以保全所有。
一、新保险法对投保人权利的保护
1、简化保险合同的成立条件
依《保险法》第13条之规定, 投保人提出保险要求, 经保险人同意承保, 保险合同成立。保险合同的成立条件比旧保险法规定的要简单, 宽松。并且增加了投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件和附期限的规定。
2、对投保人如实告知义务做出更详细合理的规定
在新保险法实施之前的保险实践中, 经常会出现保险人根据旧保险法第17条的规定以投保人未如实履行告知义务而随意终止保险合同, 或者保险事故发生后保险人借此不履行赔付保险金义务的情形.新保险法则明确规定只有在投保人故意或者因重大过失未履行保险法所明确规定的如实告知义务, 并且足以影响保险人决定是否同意承包或者提高保险费率时, 保险人才有权解除合同。
3、明确一些保险程序的时限
旧保险法对一些保险程序的时限并没有作出明确规定, 从而容易造成在实践中保险公司借以各种借口拖延履行自己应尽之义务, 损害投保人权利的情形。而新保险法则明确了一些保险程序的时限和保险人权利行使的次数, 有利于促使保险人及时履行保险义务。维护投保人的权利。新保险法第22条便明确规保险人按照合同的约定, 认为有关的证明和资料不完整的, 应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充。此规定可以防止保险人借故拖延承担保险责任。对保险程序的时限规定的越详细, 便越能够防止保险人拖延、耽误投保人寻求权利救济。
4、增加对保险人提供的格式条款的限制
第19条明确了保险人提供的无效格式条款的情形, 规定凡是免除保险人依法应当承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的格式条款无效。通过对保险人提供的格式条款进行明确的限制, 增加对保险人提供的格式条款的说明义务, 进一步完善了对保险人免责条款的提示和明确说明义务, 可以更好的保护投保人的权利。
二、值得吸收借鉴的国外保险制度
德国保险法中关于投保人权利保护的法律制度
德国保险法制定实施于1908年5月, 德国的保险法主要分为《保险企业监督法》和《保险契约法》两大部分, 把对保险业的监督管理和保险当事人双方的权利义务分别规定在不同的法律之中。德国保险法最重大的一次修改是在1994年。本次修改最重要的是添加了著名的小写a条款, 即强制性的消费者保护条款 (一些法条被明确为强制条款, 消费者的某些权利即使消费者本人签字同意也无法放弃) 。
美国保险法中关于投保人权利保护的法律制度
美国保险制度的立法宗旨和保险监管制度在保护投保人权利方面最值得我国借鉴。从立法宗旨看, 美国保险法的立法宗旨中最根本的就是保护消费者利益。在全美保险监管协会汇编的《标准法律、条例和规则》中, 有关保护保险消费者利益意图的条款几乎出现在每一个章节之中, 并且对侵犯保险消费者权利的违法行为规定了具体的处罚措施。相对于美国的保险制度以保护保险消费者权利为宗旨而言, 我国保险法的宗旨是为了保护规范保险活动, 保护保险活动当事人的合法权益。因此我国在保险法的立法宗旨上并没有明确体现出保护保险消费者的立法意图。同时美国对保险业的宏观调控和对保险公司的微观调节, 更注重于实质上的严格监管和实践中的具体可操作性, 不仅有较为完善的保险监管体系, 而且也更灵活有效。
三、如何进一步加强对保险投保人权利的保护
1、明确保险法的基本原则为保护保险消费者权利
只有确立保护保险消费者权利为保险法的基本原则, 在此原则指导下, 才可以更加合理的去设计具体的保护保险消费者权利的法律制度。
2、把保险法分设为《保险业法》和《保险合同法》
如果把保险法分设为《保险业法》和《保险合同法》, 则可以在《保险合同法》这一相对独立的框架下对保险合同法的条文进行更进一步的完善, 可以使得保护保险投保人权利的法律规范更完善更具有可操作性。
3、完善保险业监管体系
在宏观和微观各个层面上完善对保险业的监管体系, 不仅可保证保险业健康稳定发展, 同时可在微观层面对保险公司违法保险法律法规、侵犯保险投保人权利的违法行为进行及时有效的监管, 保证投保人权利受到侵犯时, 可以及时有效的获得救济。
4、加强对个人保险代理人的立法规范
加强完善对于对个人保险代理人的立法规范, 是有效保护投保人权利的另一个重点所在。
参考文献
[1]李佳:《保险法修改相关问题评述》, 法律教育网。
据报道，当前，跟着生齿老龄化水平不绝进步，贸易养老保险因其具有较高的保障程度而受到凵フ咧厥印
跟着保险行业的成长保险种类越来越多，许多人在选择保险种类时难免头疼。也有人思量到养老题目把眼光放到了养老保险上，着实相对付不测险、重疾险等保障型险种而言，贸易养老保险的用度较高，提议在购置前比较三大原则，按照自身现实环境购置。
原则一：保障要全面
对付没有任何保险保障的客户，提议优先思量保费相对较低的不测险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为本身筹备了富裕的保障且经济如故宽裕的环境下再购置养老险产物。
原则二：保费要公道
一样平常来说，整个家庭用于购置保险的年缴保费应节制在家庭年收入的15%至20%。
原则三：保额要足够
要担保退休后与退休前的糊口程度根基持平，不会发生较大的落差，投保人可以给本身设定退休后需维持的糊口尺度，再据此评估本身必要增补的贸易养老保险的保额。
同时，由于养老保险一样平常都兼具储备和分红成果，最终给付客户的养老金的来历之一是保单盈利及其利钱收益，越早投保间隔领取养老金的时刻越长，保单盈利以复利情势转动的时刻就越长。因此，对付经济较为宽裕的客户，在为本身筹备好保障型险种之余，应该赶早思量购置养老险产物。
提示：购置贸易养老保险峻“三定”
当前，我国实施的是社会根基养老保险、企业增补养老保险(即企业年金)与贸易养老保险相团结的多条理养老保障制度，但面临社会保险“广包围，低保障”近况，越来越多的人开始存眷贸易养老保险。那么，投保人该怎样选择一份得当本身的贸易养老保险呢?对此，有关保险专家提议，投保贸易养老保险峻从定额、定型、定式三个方面去筹划。
一要“定额”，即确定本身必要购置几多贸易养老保险。
凭证国际老例，贸易养老保险提供的养老金额度应占到所有养老保障需求的25%-40%。”在有了社会根基养老保险的基本上，思量到糊口程度慢慢进步和物价等身分，投保人购置20万元阁下的贸易养老保险较量吻合。
二要“定型”，即选择得当本身的养老保险产物。
传统型和兼顾型保险回报额度明晰，且投入较少，较量得当工薪阶级的养老需求;而投连型和全能型保险因为投入较高、风险较大，较量得当风险遭受手段较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年数、领取方法以及领取年限。
领取年数在投保时可与保险公司约定，一样平常限制50岁、55岁、60岁、65岁等几个年数段;领取方法则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言，保险公司一样平常城市担保投保人领满或。
保险专家提示，在当前银行利率走低的配景下，凵フ吖褐妹骋籽老保险应留意以下几个方面。
一是可恰当收缩缴费限期
贸易养老保险有多种缴费方法，除了一次性趸缴外，尚有3年、5年、10年、20年等几种期缴方法。“对付贸易养老保险,缴费限期越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的配景下,凵フ呖墒账踅煞严奁,这样所需缴纳的保费总额将会镌汰一些。
二是购置20万元阁下的贸易养老保险较量吻合
贸易养老保险的领取时刻最好与退休年数跟尾起来。“贸易养老保险提供的养老金额度应占到所有养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会根基养老保险的基本上，思量到糊口程度慢慢进步和物价等身分，投保人购置20万元阁下的贸易养老保险较量吻合。”保险专家先容到。
三是最好购置具有分红成果的贸易养老保险
保险专家说，贸易养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将牢靠利率转变为浮动利率，着实际分红和结算利率视寿险公司的策划程度而定，不受保监会划定的年预定利率不高出2.5%的限定。养老险是恒久的储备型险种,在银行利率走低的配景下,凵フ哂χ还苎≡窬哂蟹趾斐晒的养老险。
四是早买比晚买好
保险专家说,对付贸易养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是按照保费复利计较发生的储备金额,因此,投保人年数越小,储备的时刻越长,缴纳的保费就相对较少。另外,凵フ咄侗C骋籽老保险,年数最亏得50周岁以下,由于投保年数高出50周岁,需缴付的保费较量高。
1）、客户提供：企业法人营业执照/中华人民共和国进出口企业资格证书/中华人民共和国组织机构代码证/投保买家的相关资料
2）、填写《投保单》，把出口企业的名称、地址、投保范围、出口情况、适保范围内的买方清单及其他需要说明的情况填写清楚后，企业法人签字盖章
3）、中国信保审核保单，核定费率，签发保单，提供《保单明细表》、《费率表》、《国家（地区）分类表》、《买方信用限额申请表》、《信用限额审批单》、《出口申报单》等给客户。☆ 申请限额
1）您在接到我公司签发的《短期出口信用保险综合保险单》后，应就保单适用范围内的每一买家申请信用限额，填写《买方信用限额申请表》一式三联，按表内的要求，把买家的情况，双方贸易条件以及所需的限额填写清楚。2）中国信保评估买方资信，核定限额 ☆ 申报出口
您应在限额生效日期后出口，每批出货后，十五天内（或每月十号前）逐批填写《短期出口信用综合险出口申报单》（或《短期出口信用保险综合险出口月申报表及保费计算书》）一式三份，按表中之要求，把出口的情况如实清楚填写，供保险公司计收保险费。对于您未在规定时间内申报的出口，保险公司有权要求您补报。但若补报的出口已经发生损失或可能引起损失的事件已经发生，本公司有权拒绝接受补报。如您有故意不报或严重漏报或误报情况，本公司对您已申报出口所发生的损失，有权拒绝承担责任（出口香港的货物，要在三天内申报，帐期在30天内的等等客户如有特殊情况，可以提出申请）☆ 缴纳保费
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│被保险人： │
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│保险财产地址： │
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│保险期限： 个月 自 中午12时正至 中午12时正 │
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│建筑情形及周围情况： │
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│保险财产使用性质： │
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│是否有警报系统或安全保卫系统： │
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│以往损失情况： │
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│ 保险财产名称 │ 投保金额 │ 每次事故免赔额 │
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│房屋建筑 │ │ │
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│装置及家俱 │ │ │
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│机器设备 │ │ │
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│仓储物 │ │ │
通知规定，政策性农业保险必须达到4方面要求：具有比较完善的农村保险服务网络及与业务规模相匹配的专业人才;具有较完备的政策性农业保险业务管理规章制度;有较为稳健的农业再保险和巨灾风险安排规划，以及完备的农业巨灾风险应对预案;原则上上一年度末偿付能力充足率在100%以上。
通知强调，严禁公司误导或以不正当手段强迫农户投保，严禁分支机构以违规支付或允诺支付高额手续费等方式开展恶性价格竞争，严禁故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额，严禁通过假赔案变相支出费用。
西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老;中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。专家提醒消费者，要实现养老无忧，当前主要需要“四点”配合，即“社保准备一点儿，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点”，构建多层次的养老保障体系是必然趋势。
商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备自主规划性强、给付可预期、灵活性强等特点。保险专家认为，消费者购买商业养老保险时需遵循以下基本原则：
首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。
保险专家表示，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。
其次，保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。所以全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵蚀，真正做到养老无忧。
浅谈车辆保险投保索赔问题及解决办法
本 科 学 生： XX 学号：020410XXX
学院、班级： 金融学院、金融10XX班 所 在 单 位： 吉林财经大学 报 告 日 期：2012年6月 学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX 摘要： 随着生活水平的不断提高，汽车进入千家万户，汽车保险行业更是有如雨后春笋般兴起，多年以来，我国汽车保险业务在保险市场上一直是最大的单险种业务，是财产保险业务中重要的支柱险种，日益增长的汽车消费对汽车保险业务各个环节要求越来越高，特别是投保理赔环节。为了建立合理完善的车险行业，有效应对国外同行的竞争，促进国内汽车保险市场健康，快速发展，本文结合实际对汽车保险理赔常见问题进行深入研究，从相关方面提出了车辆投保理赔中存在的问题以及相关的解决办法。
关键词：汽车保险
投保、理赔
解决办法
浅谈车辆保险投保索赔问题及解决办法
金融1007班
王 颖
有的驾驶员认为机动车辆保险没意思，投保容易索赔难；有的认为既投了保，无论发生什么情况，都指望保险公司索赔。之所以持有上述不同认识，恐怕与不熟悉保险条款有关系。
车辆保险分为机动车辆交通事故强制保险和机动车辆商业保险两种。机动车交通事故责任强制保险简称“交强险”，是国家法律规定实行的强制保险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险看来似乎是对事故第三人的保障利益，其实更多是对车主家庭经济的保护。
交强险承担的责任限额，即每次保险事故最高赔偿金额，现在全国统定为11 万元。医疗费用限额1 万元，财产损失2 千元。无责任事故死亡赔付的最高限额仅为1.1 万元，医疗费用限额仅1 千元，财产损失仅1 百元。
在交通意外伤害事故死亡率高居榜首的今天，我们不得不为那些仅仅只办过交强险就上路行驶的车主表示“钦佩”。这就像在公共海滩裸泳，的确需要莫大的勇气。
如果我们不具有如此裸泳的“胆识”，那么就应该详加了解并办理机动车商业保险。为自己的爱车购买充足的合适的商业保险，不仅不是浪费，还是对他人 学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX 的尊重，更是对自己和家人的保护。
机动车辆商业保险又分为主险和附加险两个部分。我们可以单独办理的险种称之为主险。而不能单独办理，只能附加在机动车辆主险的基础上办理的险种是附加险。主险包括第三者责任保险、机动车辆损失险、全车盗抢险和车上人员责任险。
作者认为当以第三者责任险最为重要。第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶人在使用被保险车辆的过程中发生意外事故，致使他人遭受伤亡或财产损坏，由保险公司负责赔偿的险种。对于机动车辆来说，由于其特性使然，一旦发生意外事故对他人造成的损害一般都是非常严重的，车主所承担的赔偿责任当然也就是巨大的。因此，此风险因素对有车族家庭经济的危害是相当大的，甚至是毁灭性的。而如果有车族拥有足够额度的第三者责任险，风险就会转嫁给保险公司，也就是说保险公司会及时地给受害人合同约定的经济补偿，进而能在一定程度上缓解事故对家庭财务所造成的冲击。这不但是对事故受害人的一种安慰，更是对肇事车主的一种减压。
机动车辆损失险，是指被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险公司依照保险责任给予赔偿的商业保险。对于刚买新车的“本本族”来说，驾驶技术还不够熟练，在行驶过程中遭受一些磕磕碰碰甚至意外的现象在所难免，而通过办理车损险，可以对自己的爱车多一层保护。另外，高档车由于价格昂贵以及维修费用较高，所以也应该办理机动车辆损失险。
全车盗抢险，可以让车主花一点点的费用，就能给自己一份安心和放心。对于高档车、新车和经常需要随意停放的车辆都是非常有必要购买的。车上人员责任险是指被保险车辆发生意外事故（非人为的）时，导致司机或乘坐人员伤亡造成的医疗费用和损失，以及为减少损失而支付的必要的合理的施救和保护费用，由保险公司承担赔偿责任的保险。车上人员责任险可以结合各自的人身保险情况进行考虑。如果车辆是家庭用车且每个人都已有充足的人身保险的话，车上人员责任险可以不予办理。而对于经常搭载不同人士的车辆来说，车上人员责任险就应适度办理。车辆附加险包括不计免赔险、自燃损失险、玻璃破碎险、车辆划痕险、发动机进水险、机动车辆停驶损失险以及车上货物责任险等十多种。以下介 学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX 绍几种比较常用的附加险以供参考。
在车辆所有的附加险中当以不计免赔险尤为重要。不计免赔险包括第三者责任险不计免赔、车辆损失险不计免赔、盗抢险不计免赔、车上人员责任险不计免赔和车辆划痕险不计免赔。它的费用也是根据是否办理以上五个险种而浮动的。办理不计免赔险就是把事故中本应该由车主承担的责任完全转由保险公司承担。请车主朋友一定予以办理。自燃损失险对于使用年限较长的车辆来说是非常有必要办理的。尽管车辆自燃的概率非常小，但是它的后果却是非常严重的。而对于有过线路改装史的车辆来说，自燃损失险可以不用办理。因为很多保险公司把此种情况列为免除责任。如果是高档车、进口车、新车和经常需要随意停放的车辆，车主可以办理玻璃破碎险和车辆划痕险。在此提醒广大车主，请不要在停靠的车内放置贵重物品。因为如若遗失，保险公司是不承担赔付责任的。对于常有积水隐患的地方的车主来说，可以考虑办理发动机进水险。毕竟发动机进水不但是令车主们头痛的事情，而且还存在一笔较大的维修费用。车辆停驶损失险是为营业性客车和货车设计的。车辆停驶损失险保障责任是，保险公司对因保险事故造成的该车辆停驶所导致的收入间断给予一定的经济补偿。另外营业性货车还可以办理车上货物责任险。总之，机动车辆保险的种类非常之多，广大车主在办理的时候应根据自己的情况合理选择适合的险种，尽量做到全面适度的保障。
当车辆发生意外事故的时候，车主一定要先报案，包括向110护好事故现场，以便鉴定事故责任。同时，及时采取相关措施，防止意外事故的蔓延。车主要等待保险公司人员进行勘查定损，或者到就近的保险公司定损点进行定损以及维修。请务必妥善保管相关单据，包括交通事故责任认定书、定损单、材料清单、维修发票等。车主要及时申请理赔，另需提供保险单复印件、保险卡、车辆有效行驶证复印件、驾驶员有效驾驶证复印件以及受益人的银行账号等。
索赔应注意以下几点：
1、保险赔偿是有条件的
保险赔偿是一件很复杂的工作。当投保机动车发生事故造成了人身伤害和财产损失时，保险公司能否赔偿，主要看是否具备以下条件：①是否属于投保车辆的损失；②是否属于责任范围内的损失；③是否属于除外责任；④是否是合理费用。只有同时符合上述4 个条件，保险公司才能理赔。学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX
2、投保前应详细了解“除外责任”
按照《保险法》的规定，并不是任何原因造成的损害，保险公司都要负责赔偿，保险公司依法享有除外责任的保护。因此，在投保之前，当事人一定要详细了解保险条款中的“除外责任”内容。在《机动车辆保险条款》中，规定了车辆损失险5 种除外责任，规定了第三者责任险的4 种除外责任，也规定了车损险和第三者责任险的共同的7 种除外责任。了解了上述内容，就可以减少理赔时双方的争执。另外，要当心保险推销员故障隐瞒除外责任的相关内容。投保人还要掌握“绝对赔率”，即依据保险车辆及驾驶人员在事故中所负责任的大小（以车辆管理部门的《事故责任认定书》为准），保险公司在理赔时扣除一定比例的赔款：负事故全部责任的扣除赔款的20%，负主要责任的扣除15%，负次要责任的扣除5%。
3、索赔时需要提供的单据
保险车辆索赔时，应向保险公司提供下列单据：①投保单和保费收据；②出险通知书；③事故责任认定书；④事故调解书或判决书；⑤损失清单；⑥修理及有关费用单据。另外，要注意“索赔时效”，即被保险人必须在车辆修复或交通事故处理结案之日起3个月内向保险公司提供上述单据，逾期视为自愿放弃权益，所以驾驶员千万不要错过最佳索赔时机。
参考文献：
⑴《车辆保险投保索赔全攻略》
宋贯东 中国信用卡（生活）
2009(4)⑵《谈谈机动车辆保险索赔问题》 孟昭宁 南方农机
在“人身意外伤害综合保险”合同文本的有关“告知事项”中，投保人黄某和保险人人寿佛山分公司均未填写“是”与“否”，这就为纠纷的发生埋下了伏笔。
新 闻 提 示
这是一起特殊的保险合同纠纷案。投保人从事保险业务代理数月后离职，在连续购买了223.8万元的人身保险后不久，在一起交通事故中意外身亡。保险受益人向人寿佛山分公司申请理赔，遭到拒绝，于是受益人将人寿佛山分公司推上了法庭被告席。
遭遇车祸 意外死亡
2005年7月7日凌晨1时，广东省佛山市顺德区人黄某因交通事故意外死亡。据妻子何某陈述：6日晚11时许，黄某去找朋友聊天，独自一人走出家门。7日凌晨1时，黄某被人发现倒毙于离家两公里的105国道上，交警部门于当天抓获了驾车从黄某身上开过的肇事司机吴某。中山大学法医鉴定中心经过鉴定认为，黄某符合交通事故致心肺破裂、失血性休克死亡。
但法医鉴定报告同时指出，吴某驾驶的轿车与黄某发生碰撞之前，黄某就已受到致命伤害而倒地，处于濒临死亡或已经死亡状态。据此，交警部门认为，吴某车辆的碰撞并没有加重对黄某的损害，吴某与黄某的死亡无关。
那么，黄某到底是被谁撞死的呢?交警部门经多方调查，一直无法查清这起交通事故的事实，黄某之死成了不解之谜。
生前买下 巨额保单
就在黄某死亡前4个月，即当年的3月6日，黄某到中国人寿保险股份有限公司佛山市分公司(下称人寿佛山分公司)，投保“祥和定期保险”(保险金额20万元)和“人身意外伤害综合保险”(保险金额30万元)，两份保险的投保人、被保险人均为黄某，受益人均为妻子何某。在投保单的有关项目中，黄某填写的是：工作单位是“伦教建筑水电安装队”，职业是“负责人”，职业代码是“070121”，平均年收入为5万。
对于投保单第三项告知事项中的第十一款即“A.目前是否有已参加或正在申请参加的其他人身保险?如有,请告知承保公司、保险险种名称、保险金额、保单生效时间;B.过去两年内是否曾被保险公司解除合同或申请人身保险而被延期、拒保或附加条件承保;C.过去有无向保险公司索赔”。在“祥和定期保险”的投保单中，三项中均填写了“否”;而在“人身意外伤害综合保险”的投保单中，投保人黄某和人寿佛山分公司双方均没有在上面的问答表的空格中填上“是”或者“否”。
黄某生前除在人寿保险保险人寿佛山分公司买下两份总额为50万元的保险外，还在当年2月、3月间分别向太平洋人寿佛山分公司购买3份“安康如意卡保险”(保险金额28.8万元)、向平安保险公司购买5份“如意卡保险”(保险金额15万元)、向天安保险公司购买“愉快人身意外伤害保险”1份(保险金额100万元)、向新华保险公司购买“多保通吉祥卡”3份(保险金额30万元)。上述保险累计保险金额173.8万元。
此前，黄某与妻子何某都曾在泰康人寿佛山分公司作过兼职的保险业务代理工作。
索赔被拒 提起诉讼
2005年8月27日，何某向人寿佛山分公司提出理赔申请，并提交了相关书面材料。人寿佛山分公司以投保人黄某故意违反如实告知义务，保险人有权解除合同等为由拒绝赔付。同年8月30日，人寿佛山分公司曾向佛山市公安局顺德分局控告何某涉嫌保险诈骗罪，11月15日，顺德分局作出不予立案通知书。
何某认为，人寿佛山分公司的拒赔是没有道理的，遂向顺德区人民法院提起诉讼，请求判令：支付保险赔偿金50万元及利息(按中国人民银行同类贷款利率从起诉之日起至还款之日止计算)，并承担本案诉讼费。
法院公断 条分缕析
顺德法院审理认为，黄某生前曾从事泰康人寿保险公司的兼职个人寿险业务代理工作，该院有理由相信黄某比一般的投保人对于保险的告知义务有更全面和清晰的认识。黄某在2005年2月、3月间的短期之内，连续密集投保，特别是向多家保险公司投保的均为低保费、高赔付的险种，数量众多的重复投保总额达223.8万元，相对于投保人黄某年收入5万元而言，亦为巨额，使投保人在客观上潜在着巨大的道德风险。对于该问题的不如实告知直接影响到保险人对于投保人人身风险的评估，并足以影响保险人是否承保。因此，该院认定投保人黄某构成故意不履行如实告知义务。
在投保“祥和定期保险”险种时，黄某对于人寿佛山分公司提出的关于“是否重复投保”的询问未履行如实告知义务，人寿佛山分公司作为保险人有权依照保险法的有关规定解除黄某与其签订的“祥和定期保险合同”，并对保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
在投保“人身意外伤害综合保险”时，黄某对于投保单第三部分告知事项第十一款“是否向多家保险公司投保”等三项事项的询问未作回答，被告人寿佛山分公司明知存在上述情形，既不向投保人进行说明，也不要求投保人回答该询问，而与投保人签订了“人身意外伤害综合保险合同”，并收取了投保人的保费，被告人寿佛山分公司的行为符合有意识放弃一项已知权利的条件，构成有法律约束力的弃权，无权就该事项继续主张权利，故被告人寿佛山分公司无权解除其与黄某签订的“人身意外伤害综合保险合同”，因本合同的被保险人黄某已因交通事故死亡，合同约定的保险事 3
故已发生，被告人寿佛山分公司应按合同的约定向受益人即原告何某支付意外伤害保险赔偿金30万元。驳回原告其他诉讼请求。
一审判决后，何某不服，上诉于佛山市中级人民法院，要求撤销原审判决，改判人寿佛山分公司立即赔偿何某保险金50万元及利息。
佛山市中院审理后认为，以原审判决事实清楚，适用法律正确，处理得当为由，于日前判决驳回上诉，维持原判。
当事人说
原告(何某，保险收益人)：该保险事故符合保险合同约定的赔偿条件
被告(人寿佛山分公司)： 黄某违反如实告知义务具有主观上的故意
原告认为：2005年7月7日，黄某意外死亡。该保险事故符合保险合同约定的赔偿条件。投保人在多家保险公司购买人身保险属实，但投保人黄某在购买“人身意外伤害综合保险”时，在投保单的告知事项第十一项(即是否参加过或正在申请其他人身保险)中未答复，没有违反如实告知义务。在购买“祥和定期保险”时，虽然黄某没有告知被告向其他保险公司投保的事项，但黄某是因过失而未能履行告知义务。只有对保险事故的发生有严重影响的，保险人才有权对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但是本案中保险事故的发生并非投保人未告知的重大事项引起的，可以认定该未告知事项对保险事故的发生没有“严重影响”，保险人不得以投保人未告知为由解除保险合同或者不承担保险责任。
被告认为：
一、投保人黄某违反如实告知义务。投保人黄某在投保时故意隐瞒此前短期内在多家保险公司购买人身意外险，保险金额累计高达173.8万元的事实。投保人在两份《个人保险投保单》中写明其工作单位是“伦教建筑水电安装队”,职务是“负责人”，但“伦教建筑水电安装
队”、“顺基水电装修”并无工商注册登记，因此投保人当时并没有工作单位，属于自由职业，职业代码应为“210302”。
二、投保人违反如实告知义务具有主观上的故意。投保人黄某及受益人何某都曾是泰康人寿保险公司业务员，受过相关保险知识的培训，应当知道保险法关于如实告知义务的规定，而且投保人在向保险人投保前的一周内，先后向4家保险公司投保人身意外险，支付保费数千元，不可能对于是否在已参加或正申请其他人身保险不知道，可以推断投保人故意不履行如实告知义务。因投保人故意未履行如实告知义务，严重影响保险人的核保工作及保险费的确定，并最终导致保险人做出不真实的意思表示，保险人有权依照保险法第十七条规定享有合同解除权，且不承担保险金给付责任。
连线法官
弃权制度的借鉴对规范保险市场具有重要意义
针对本案中的争议焦点，记者采访了一审主审法官——顺德区人民法院民二庭庭长李红。
问：此案投保人虽然是属于交通事故死亡，但鉴定中已指出最终无法确定致害人，也无法排除自杀的可能。死亡原因是否对本案的审理有影响?
答：本案投保人的死因较为复杂，先后发生了两次事故，但第一次事故的致害人已无法查实，由此保险公司曾怀疑原告何某诈保而向公安局报案。但顺德公安分局经过3个月的侦查最终决定不予立案，并作出《不予立案通知书》。在没有证据证明黄某骗保的情况下，法官的职责是严格依法审查双方订立的保险合同，以确定双方的权利义务。
问：本案的争议焦点主要有哪些?
答：主要有三个方面：一是投保人黄某在投保时是否故意违反如实告知义务;二是被告应否承担给付保险金责任;三是被告是否享有合同解除权。
问：投保人在保险合同中违反如实告知义务，需要承担怎样的责任?
答：保险合同是最大诚信合同，要求合同双方当事人最大限度的诚实守信。就告知义务制度而言，一般的合同中只是基于一个起码的基本要求，即仅有不向对方作出错误的意思表示的义务，而保险合同则强制投保人负有告知或提示重要事实的义务。《中华人民共和国保险法》第十七条也就告知义务作出相应的规定，即投保人如果故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人系因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
问：本案中，投保人在“祥和”保单中关于其是否多次购买保险的回答是作出了与事实完全相反的陈述，违背了合同诚信原则。对此，被告依法享有合同解除权，并承担保险金的给付责任，应无异议。但现在问题的焦点在“人身意外伤害综合保险”的投保单中，投保人黄某和保险人人寿佛山分公司双方均没有在上面的问答表的空格中填上“是”与“否”，投保人就合同的告知事项没有作出回答，而保险公司也没有作出进一步的询问与调查，同时又收取了投保人的保费，并签发保险合同，此时保险公司是否还享有合同解除权?
答：被告人寿佛山分公司明知存在上述情形，既不向投保人进行说明，也不要求投保人回答该询问，而与投保人签订了“人身意外伤害综合保险合同”，并收取了投保人的保费，被告人寿佛山分公司的行为符合有意识放弃一项已知权利的条件，构成有法律约束力的弃权，无权就该事项继续主张权利，故被告人寿佛山分公司应按合同的约定，向受益人何某支付意外伤害保险赔偿金30万元。
弃权是英美法上的概念，意指自愿和故意放弃自己所享有的权利。在保险中，弃权是指保险人以言词或行为，故意抛弃其解约权及抗辩权。弃权构成的前提是保险人知悉有权利的存在，在保险 6
法上，保险人的知悉原则上以实际知情为准，当保险人并不实际知悉可解除合同的事由、但根据已知的情况，保险人应当做进一步调查而未调查或询问时，是否构成保险人的弃权?传统保险法中保险人通常不负调查或核实的一般义务。但现代保险法的通行规则是：如果投保人或被保险人的告知或陈述存在明显的矛盾和疑点，一个合理和审慎的保险人应当询问和调查时，保险人未作询问和调查的，一般会构成对告知义务违反所产生的解除权的放弃。
弃权制度的借鉴对于我国的保险市场具有现实和重要的意义。由于我国的保险市场起步晚，从事保险业务时往往存在不规范行为，如普遍存在投保人对保险代理人进行了如实告知而代理人填写不实的情形，以及保险人收到保单时发现投保单存在回答不完全之处，仍然签发保单，保险事故发生时又以告知不实为由解除合同等。在上述情况中，适用弃权制度，能够合理地平衡保险人、被保险人与受益人的利益，也符合保险法关于从事保险活动必须遵守诚实信用原则的立法要求相适应。
