小微企业金融创新探讨

小微企业金融创新探讨（推荐8篇）

小微企业金融创新探讨 篇1

圆桌论坛发言摘录

编者按：小微企业是国民经济活动的重要组成部分，肩负经济振兴和可持续发展之重任。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中挥之不去的阴影。扎根于小微企业土壤的广大中小金融机构既要和大银行在相对不公平的市场环境中竞争，又要承受小微企业的高风险，同时承受了社会对其经营和服务的各种质疑，可谓举步维艰，如履薄冰。

风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢？2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，温家宝总理在讲话中特别强调了了“坚持金融服务实体经济的本质要求”，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的国务院常务会议上进一提出了加快发展中小金融机构的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康发展的各项方针、政策和措施，《银行家》杂志社举办了以“小微企业金融服务创新与完善”为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融服务特点、难点，总结商业银行从事小微金融服务的经验，开拓小微企业金融服务的创新渠道与完善路径。现选登发布会中各位专家发言摘要，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。

景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行

中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。

我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。

另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。

最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。

(作者系和谐战略研究联盟理事长)陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任

金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。

第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。

第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。

第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。

第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢？因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。

(作者系中国银监会培训中心副主任)黄隽：大中型银行服务中小企业的优势

一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。

对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息；同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。

目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。

第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。

第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。

第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力；同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。

第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。

(作者系中国人民大学经济学院教授)郑志瑛：对银行收费问题的思考

针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平；许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。

商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费——要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。——不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入！

商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间代理、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平！二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的！待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。

商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿；即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来！

商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张；网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户；2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位；2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。

商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的马克思主义政治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户——这也是商业银行作为普通企业的应有之义。

(作者系邯郸银行行长)

王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权

小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。

一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管政策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。

首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业？从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财政资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视政策，涉及到国家垄断企业和财政性存款；第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况？因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点？这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财政和地方财政能不能补一点？这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。

其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事？我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。

(作者系浙江稠州商业银行副行长)章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展

我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。

我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因政府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。

2012年2月1日国务院会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项政策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，政策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。

小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向政府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，政府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要政府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由政府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的政策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。政府的政策也不能说根本地解决市场问题，但是政策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。

(作者系嘉兴银行副行长)

雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路

首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。

一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。

二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。

三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从政策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。

其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。

第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合政府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、政策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。

第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。

第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。

最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。

首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。

其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。

第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。

(作者系汉口银行副行长)

方峰杰：如何推动村镇银行发展

中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有政府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是政策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难；第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难；第三是风险管理薄弱。

接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些政策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。

首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制；二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理；三是政府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么？是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆进来，政府也有这个积极性，为什么？地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此政府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，政府是很愿意做的。

其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度(比如上浮1%以内)，可以吸引一部分居民存款；二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道；三是村镇银行是否可以建立起对接国家财政、社会基金、国家政策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道；四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。

最后，税收和补贴的一些政策问题。目前中央财政对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是政策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。

(作者系湖州银行副行长)王锦：银行服务中小企业的三大挑战

对银行而言，中小企业业务是有利可图的——如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略；二是机制和模式；三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。

首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。

其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按图索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式；二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与政策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批政策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务？这些要有全套机制的配合。

最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。

(作者系德勤管理咨询合伙人)

史建平：客观评价银行问题

中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的政策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。

(作者系中央财经大学副校长)赵怀方：小微企业和中小银行—一个硬币的两面

下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。

我想说的第二个看法是:支持小微企业必须做好“三个到位”。一是认识到位。小企业和小银行门当户对，同呼吸共命运。在中小银行资金实力有限的情况下支持小微企业发展，可以培育一片广阔的市场，因此不管在什么时候小银行支持小微企业的定位永远不能改变。二是服务到位。加强对小微企业的金融服务要落实到实际工作中，一切围绕小微企业的需求创新服务方式，完善配套的服务设施，量体定做服务产品，满足小微企业“短、频、快”的效率需求等。同时要做到急客户所急，想客户所想，只要企业经营正常，银行应保证其所用资金不断裂，不抽贷，不断贷，确保企业发展。三是考核机制到位。政府及监管部门要完善相应的激励考核机制，提升中小银行服务小微企业的支持力度。如在再贷款、再贴现等方面提供政策支持，允许在城商行存放财政资金和社保资金，建立完善“小企业贷款风险补偿奖励基金”等，营造适宜城商行发展的政策环境。

第三个看法是,目前要正视中小银行遇到的一些问题。一是关于中小银行的风险。同样发生问题，造成风险，在大银行感觉就比较正常，而对小银行社会反响就比较强烈，甚至出现“一人生病，全家吃药”的现象，从而影响到其他小银行的发展。不管哪类银行出现问题，应该根据各行的监管评级、风险管控能力、资本实力等实际，分情况对待，而不是给予“一刀切”政策。二是关于中小银行在经营上遇到的一些不公平待遇。如财政性存款在城商行较少，很多地区社保基金只允许存放国有银行；还有许多国有大中型企业资金条线管理均归集到大银行，因此造成城商行资金规模受限，影响对小微企业的支持力度。这些方面的问题与仍然存在的一些不公平政策和偏见是有很大关系的。三是关于小微企业对中小银行的忠诚度。目前存在一种现象，相当一部分小微企业从大银行获得信贷支持感到很荣耀，对中小银行提供的信贷支持则感觉理所当然，对小银行的忠诚度不高。培养小企业的忠诚度, 是中小银行面临的巨大挑战。当然,这些年来,莱商银行还是较好地解决了银企间互利共赢的合作关系，莱商银行中小企业的贷款收息率始终保持在99%以上，客户关系稳定,许多经营管理很成熟的企业还主动承担了担保代偿责任,对这方面的经验,莱商银行愿意与大家一同分享。

小微企业金融创新探讨 篇2

一、小微企业金融服务现状

小微企业主要包括微型企业、小型企业、个体工商户等, 具有准入资格低、创办迅速等特点。小微企业劳动密集型产业的代表, 在我国多元化经济模式中占有重要比重, 且能够为大量人员提供就业岗位。现阶段, 小微企业能够创造出大于60%的产品及服务价值, 在促进就业、经济增长极维护社会稳定方面发挥重要作用。但是, 受到资金及自身条件的限制, 小微企业很容易受到外部经济环境变化的制约, 主要影响体现在自身转型、升级过程中。国务院推出小微企业财税政策后, 相关部门均根据实际情况颁布相应政策, 包括银监会、发改委、财政部等部门。这一举动也使得很多商业银行确立了小微企业金融服务模式, 一定程度上帮助很多小微企业度过融资困难的境遇。但是从微观层面来看, 商业银行在对小微企业提供金融服务时面临很多问题。

二、小微企业金融服务面临的主要问题

小微企业金融服务应以风险控制为主要前提, 但鉴于小微企业经营、管理和发展特征, 对其进行融资存在较大风险性。这种现状也导致商业银行在为小微企业提供金融服务过程中, 主要面临来自两方面的压力, 一是外部压力, 二是内部压力, 主要表现如下:

(一) 外部压力

1. 外部经济环境变化对小微企业的影响较大。

从权威数据来看, 目前我国不良贷款企业主要集中在小微企业上, 且比一般企业贷款不良率高出1倍水平。这是由于小微企业市场需求具有不确定性, 并且要面临来自行业垄断的压力。例如, 一档原材料价格或劳动成本上涨, 就会给小微企业带来重创。同时, 人民币升值、外贸形势改变等外部经济环境变化因素, 均可能导致小微企业经营陷入困局。

2. 民间融资对小微企业带来负面影响。

在企业融资困难宏观经济背景下, 很多小微企业不得不依靠民间融资维持生产、经营及项目投资活动。实际上, 民间融资价格非常高, 往往导致小微企业不堪重负, 并且陷入到严重的债务纠纷中来。另外, 部分小微企业为求生存, 脱离自身主营业务, 投入到民间融资活动中, 例如典当业务、担保公司等。

(二) 内部压力

从实践经验来看, 商业银行为小微企业设立专门机构, 用于解决小微企业融资困难问题, 是创新金融服务模式的表现。但是, 创新活动必然会瓦解商业银行传统架构, 因此在执行过程中仍然存在很多困难, 主要体现在两个方面:

1. 专业化金融服务机构建设问题。

一直以来, 商业银行过分强调抵押, 且比较愿意与大中型企业合作, 其固有经营理念、贷款业务与小微企业金融服务需求存在很大差距。构建小微企业专业化金融服务机构, 不仅需要改变组织结构, 更要制定出与小微企业金融服务相适应的信贷制度、操作流程、贷款产品及员工绩效考核办法。

2. 新型机构人才培养问题。

由于小微企业规模小, 在开展管理时难免出现账外经营、负债等现象, 其提供的财务报表根本无法正确反馈自身财务现状, 掌握众多企业真实财务情况需要大量专业人员, 且需要花费时间和精力。同时, 小微企业贷款数额比较小, 但交易成本却比较高, 对于银行本身来说, 小微企业贷款业务的单元效益比较低, 很多专业人才往往不屑为其提供服务。

三、小微企业金融服务模式创新策略

(一) 构建服务供给激励机制

要想有效提高商业银行对小微企业服务的主动性, 应在扣除相关服务成本后保证商业银行能够获得一定收益, 且这部分收益要能够填补银行自身所承担的融资风险。因此, 应准确评估服务成本和风险, 并构建服务供给激烈机制。构建信用评级模, 通过商业银行实践经验总结, 认为小微企业金融服务模式存在以下几个明显特点:首先, 起步较晚, 商业银行无法预知小微企业实际经营成果和的信用等级, 因此不敢贸然放款;其次, 针对个体工商业借贷行为, 商业银行要承担很高的固定成本, 一定程度上减少了商业银行放贷收益, 也就是常说的风险与收益不对称问题。基于以上分析, 在对小微企业信用评级模式设计过程中, 应充分将其金融服务的特殊性考虑进去, 在制定风险判断标准时, 应结合企业自身实际情况, 进而为客观反映风险等级奠定基础。同时, 为小微企业设立专门授权方式, 例如制定适合小微企业的贷款产品, 并改变原有定价方式和审批程序。

(二) 提升小微企业有效需求能力

建立完善的征信体系, 能够快速提高小微企业有效需求能力, 并对其融资活动产生深远影响, 主要体现在以下两个方面: (1) 构建信用约束机制:随着信心意识的不断提高, 征信系统信息管理被广泛应用在经济行为活动中, 被受到普遍关注, 进而为小微企业展现自身信用等级提供良好平台。通过征信体系平台, 不仅能够对小微企业虚假信息产生约束, 还能够为商业银行验证企业信息提供方便; (2) 降低银商业银行和小微企业双方的交易成本:征信体系能够收集大量交易信息, 从而有效减少了不确定因素, 大大降低商业银行成本支出, 例如由道德风险产生的监督成本等。

(三) 创新服务方式和服务产品

商业银行应积极探索适宜小微企业发展的融资服务项目, 并不断完善金融服务方式, 该百年金融服务渠道。增强营销意识, 全面为小微企业提供金融服务, 包括信贷服务、结算服务、咨询服务及代理服务。加强小微企业金融服务管理, 立足于企业发展实际, 制定相关服务制度。加强业务创新, 提高商业银行信贷资产利润。同时, 可通过发展中间业务, 切实提升金融服务质量, 努力将风险、成本降到最低, 是金融服务模式更具技术含量和附加值。

(四) 培养大量综合素质较高的专业型人才

专业人才培养与经营考核机制要科学。小微企业具有特殊性, 因此商业银行在对其提供金融服务时, 应对客户经理进行特殊要求。加大小微企业专营机构人才引进力度, 并对其开展金融服务模式专业化营销培训。在经营考核机制方面, 采用风险分类方法对日常业务进行考核, 科学制定小微企业放贷风险控制指, 积极拓展金融业务相关考核机制, 进一步激发广大人员工作积极性。

四、结语

改革开放三十几年来, 我国市场经济制度逐渐确立, 国民经济发展迅速, 带动了小微企业的发展。实际上, 小微企业特殊的金融服务需求恰恰可以促进商业银行经营模式的转变。突破传统信贷思维, 小微企业信贷风险是可以实现有效控制的。大量实践经验证实, 很多商业银行在探索小微企业金融服务过程中已经取得了良好的效益。文章从制度创新角度出发, 探讨小微企业金融服务模式。

参考文献

[1]陈学建.改进和完善小微企业金融服务的思考——基于国际经验及国内探索视角 (中国人民银行内江市中心支行课题组) [J].西南金融, 2012, 11 (15) :598.

[2]论道小微企业金融——北京银行业小微企业金融服务发展研讨会发言摘登[J].银行家, 2012, 04 (05) :765.

[3]齐巍巍.小微企业金融服务国际经验分析及启示[J].农村金融研究, 2012, 04 (15) :1080.

[4]董瑞丽.小微企业金融服务创新研究[J].人民论坛, 2012, 12 (21) :267.

小微企业金融创新探讨 篇3

关键词：互联网金融 小微企业 融资方式

一、小微企业融资现状

自改革开放以来，小微企业已经成为国民经济发展的主力军，大力推动我国经济发展。但小微企业在发展方面却受多因素制约，其中最为突出的即融资困难问题。国家工信部虽然在2014年针对小微企业开展专项扶持计划，但其各项政策落实起来却着实不易。第一，高额长贷审核不易。大部分小微企业流动资金不足，需要银行贷款给予支持，往往高额长期贷款门槛过高审核困难。第二，利率过高企业负担重。一些小微企业虽得到银行贷款支持，可高额贷款利息也压得企业喘不过气;未得到贷款的小微企业，可能通过民间信贷缓解资金压力。但不论银行或信贷公司，高额利率也在无形中制约着小微企业的发展。

小微企业的规模小、财务制度不健全、可质押的固定资产比例低等内部因素，以及不完善的征信体系引起的信息不对称、融资市场欠发达、信贷分配不均等外部因素。使得近年，小微企业负债经营比例持续上升，融资需求逐年增大，融资难度也随之提高。融资表现出许多短板，如需求急、周期短、资金量相对较大等特点，解决小微企业融资难的问题迫在眉睫。

二、小微企业融资难的原因

（一）信誉度低，难以获得担保

银行贷款或者金融机构抵押贷款，最看中的就是信誉问题。其中，企业法人人品、公司生产产品、抵押贷款抵押品都是审查重点。企业法人有信用卡逾期不归还记录，会在一定程度上影响企业申请贷款。企业产品质量，是影响企业今后生产销售效益的重要因素，更是企业还款能力的重要审核指标。小微企业创始人多为白手起家的小规模自营者，在管理理念、经营模式上本就稍有落后，发展前景不明确。因此，没有足够信用保证，是银行和金融机构难以根据小微企业现状给予融资支持的重要原因。同时，企业启动资金少，抵御金融风险能力不强，资金困难时，不能有效的利用抵押和担保方式进行融资。

（二）融资成本过高

小微企业财务制度不健全，缺乏合理系统安排，使企业经营难度加大。即使能冲破贷款审核，较高融资成本也会压得企业喘不过气。没有适度降低小微企业贷款利息，缓解融资成本压力，也是困扰小微企业融资的难题之一。

（三）环境因素

首先，政府因素。政府忽略小微企业发展，金融政策和产业引导偏向大规模企业，对小微企业融资缺少重视，小微企业缺乏融资平台。其次，金融机构因素。融资金融机构没有正确审视小微企业对经济发展的推动作用，设高门槛让小微企业融资止步。最后，法律因素。我国还缺少小微企业融资管理完善的法律法规，虽出台过一些落实办法，但还不能完全保护小企业利益。在法律层面上引起社会及中央对小微企业发展关注度是十分必要的。

三、互联网金融的内涵和特征

（一）互联网金融的内涵

互联网金融的定义目前并未明确给出，也没有被大众所熟知。但一般来讲，互联网金融是将互联网和金融有机融为一体，通过互联网和高科技电子信息技术形成融资、数据处理和交易支付的新模式。例如：第三方支付平台、大数据金融、众筹和P2P网贷等六大互联网金融模式。

（二）互联网金融的特征

互联网金融主要有以下三大特征：第一，信息化数据管理。互联网金融通过巨型数据库、云端信息管理、搜索内容和网络社交平台来发现用户潜在信用风险，再利用云端信息处理，为客户在信息需求上提供便利。第二，对应交易，安全系数提高。金融资源匹配以点对点方式直接交易，过程清晰;金融产品与资金在互联网中直接对接，省略繁杂交易步骤，降低成本。第三，互联网金融不受时间地域限制，交易自由。以全球数据信息网为基础，在足不出户的情况下，买卖商品、支付交易，筹资不受时间和空间限制，为商业提供了更多潜在消费群体。

四、小微企业借助互联网金融融资的可行性分析

（一）国家政策为互联网金融融资带来契机

在2014年全国“两会”期间，李克强总理提出“要促进互联网金融健康发展。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。十八届三中全会召开，也为小微企业借助互联网金融融资带来福祉，引导互联网成为今后小微企业融资的主体。同时，财政金融上也会建立规范的管理政策，以推动互联网金融与小微企业携手健康发展。

（二）得天独厚的优势

互联网具有广泛性，为小微企业融资提供无限可能。互联网金融因其不受区域时间限制而深受小微企业青睐，较传统融资模式，互联网金融更能够高速、高效解决小微企业贷款问题，节约人力、财力、物力。大数据库的统一，让投资企业与待融资小微企业更精确配对，以往来业务资料进行分析，为信用担保提供依据。

（三）有效推动经济发展

互联网金融高速发展，越来越多企业加入这个金融大家庭，逐步扩大的互联网金融平台，促进小微企业和互联网金融共同发展。在竞争中寻找新合作契机，完善经营模式。使两行业经营管理更加规范。因此从上述分析中可以得出小微企业借助互联网金融融资的方式势在必行。

五、小微企业互联网金融融资方式的途径创新

（一） P2P借贷模式

P2P是一种小额资金聚集的民间借贷模式。个人通过第三方平台收取一定服务费前提下向其他人提供小额借贷。这种借贷模式中的一种是纯线上模式，能够准确的进行信息资源匹配，但缺点是不参与融资过程的担保;另一种是债权转让模式，平台本身进行放贷，在将债权在平台上进行转让，能够有效提高企业融资端的工作效率，但是容易出现资金闲置，不能让资金充分发挥最大效益。但这种新型借贷模式，还是一定程度上优于传统借贷模式。借贷双方资金匹配性高，风险可控性高、交易成本还低，而涉及面广泛、传播速度快等特点可提升小微企业与贷款方的信息透明和对称性。小微企业经该模式进行融资可降低交易成本，可自主择优选择较低的贷款利率，至于大多数贷款方也可由共同借出融资资金来降低风险。

（二）O2O融资模式

O2O实际上是一种新型营销理念，Online和Offline的线上线下结合方式。在小微企业融资时，也可以考虑利用这种O2O模式进行融资。小微企业可通过互联网平台，线上对需要融资的小微企业进行往来账、金融业务等资金方面审核。建立完整的信贷评价系统，为企业融资信誉方面提供保障;线下以审核评价为基础，为审核通过的小微企业多方面寻求赞助和贷款。可以分为合资资助或企业贷款这两种形式，向集体大众募集融资资金。该融资模式，对大数据时代的企业金融状况审查具有较高准确性。同时信贷评价体系的建立，对各行业小微企业来讲具有普遍的公平、公正性，融资过程更加清晰、透明。

（三）统一的电商小额贷款融资

由电商发起设立的小额互联网贷款融资模式，能够满足电子商务领域以及小微企业的融资需要。其融资门槛低、资金周转快、贷款灵活等诸多优势相对系统化、网络化，值得推崇。小微企业可通过互联网金融服务平台，搜索比较各家金融机构的信贷产品，而后通过电子银行等金融机构向其提供融资服务。该模式的特点在于：形成了从小微企业到互联网金融中介再到电子金融机构的一条龙式服务体系。小微企业的筹资运营也会由实体经济逐步转向电子金融方向，对企业所发生的一切经济往来业务完全由互联网掌控，不仅仅局限于生产、销售，甚至是融资的申请与支付，真正为满足小微企业融资急、金额小、还款慢的特点助力。节省融资申请时间，缩短贷款审批流程，提高资金周转速率。

综上所述，互联网金融普惠小微企业愿景十分美好，但其过程任重而道远。在国家政策扶持下，要以互联网金融为契机，遵循党中央国务院关于小微企业互联网金融融资制度。基于已有互联网金融模式的主链条，寻找更多新节点，为小微企业互联网金融融资方式创新研究提出更多可行性的建议。

参考文献：

[1]互联网金融大浪来袭为小微企业开辟全新融资渠道[J].义乌商报，2015（1）

[2]钛媒体.P2P网贷平台的未来：聚焦小微企业[J].钛媒体，2015（1）

[3]熊忻.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[D].时代金融，2014（26）

〔本文系佳木斯大学大学生科技创新重点项目“互联网金融模式对小微企业融资方式创新的应用研究”（项目编号：xsrz2014—004）研究成果〕

小微企业金融创新探讨 篇4

中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务

提高小微企业金融服务水平的通知

为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：

一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。

三、积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合下列条件的小微企业，经银行业金 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市

融机构审核合格后可以办理续贷：

（一）依法合规经营；

（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

（五）银行业金融机构要求的其他条件。

银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

四、科学准确进行贷款风险分类。银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。

五、切实做好小微企业贷款风险管理。银行业金融机构开展循环贷款、年审制贷款以及续贷等流动资金贷款产品和服务模式 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市

创新的，应当根据自身信贷管理和行业客户等特点，按照风险可控的原则，制定相应管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件，相应改进信息技术系统。

银行业金融机构应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业主个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。银行业金融机构要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，加强对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，及时做好风险评估和风险预警。

银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。

六、不断提升小微金融服务技术水平。银行业金融机构要贯彻落实金融支持实体经济发展的要求，加大小微金融投入，要根据小微企业客户的实际需求，不断完善金融服务，优化产品设计，改进业务流程，创新服务方式，持续健全小微企业贷款风险管理机制，积极提升小微企业金融服务技术水平，推动小微企业良性健康发展。

小微企业金融服务工作动态 篇5

XX银监分局：

根据XX银监发（201X）X号文件精神，我行积极响应政策号召，转变经营思路，立足市场定位，探索特色经营，从挖掘市场资源、改善信贷结构、寻求新的利润增长点的需要出发，对几乎无“行”问津、难以获得银行融资的小微企业给予积极的关注，着力开发颇具潜力的小微企业贷款市场即微贷市场。现将我行的小微企业金融服务工作动态汇报如下：

一、基本情况

截止XX月末，我行小微企业贷款为XX户，贷款余额为XXXX万元，较年初增加XXXX万元，增幅XX%，高于全行各项贷款平均增幅XXX个百分点，申贷获得率100％，且小微企业贷款户数高于上年同期XXX户，实现了小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平的既定目标，全面落实了金融服务“三个不低于”的任务。

二、小微企业金融服务专营机构情况

为更好地服务小微企业，全面提高对小微企业的支持力度和业务办理效率，我行分别于201X年X月及201X年启动了机构改革，成立了小微贷款专营机构，微贷中心和公司业务部。

三、小微企业金融服务方面新产品和新举措

XXX农商银行微贷中心成立初期，向市场推出助业贷、兴业贷两款信贷产品，后根据市场需要，于201X年XX月份开展农贷项目以来，又推出了益农贷和兴农贷两款信贷产品，同时X月份还推出了阳光快贷，XX月份推出了存货贷、车易贷和房易贷。截止目前，我部共向市场推出微贷、农贷、消费贷三类共XX种信贷产品，其中微贷包括针对商户的XX种产品，即信易贷、助业贷、兴业贷、富业贷、阳光快贷、存货贷以及和XXX商场合作的商场项目贷款；农贷包括农机经销商贷款、农机贷、农机补贴贷、益农贷和兴农贷；消费贷包括国家公职人员消费贷、车易贷和房易贷。今后将根据市场客户需求，为不同客户量身订做不同的信贷产品。

在举措方面，首先针对某些极微客户，采取授信模式，无抵押无担保，极大的方便了客户，解决了客户的资金困难。同时采取了灵活的还款方式，满足了不同行业，尤其是淡旺季特别明显的行业灵活还款，帮助他们解决资金困难的同时又未造成还款压力。

案例：客户李先生经营批发某品牌女装多年，最近想代理另一品牌女装，需要代理费及进货50万元，由于临近换季，李先生手头的资金已全部用于原女装的进货，手头资金不足，故向我行申请贷款:50万元。我行根据其存货规模及应收、应付水平，迅速做出决策，给其放款50万，解决了李先生的资金困难。李先生在拿到贷款后，顺利成为该品牌在我市的独家代理，事业发展上了一个台阶。

四、当前小微企业金融服务中存在的问题和困难 在我行的金融服务小微企业过程中，主要存在以下问题：

（一）小微企业经营环境一般。从目前我县主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。

（二）小微企业经营不规范。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理不规范，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，获得银行的贷款支持，尽管这样省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高的融资成本限制了贷款的发放。

五、小微企业金融服务工作的对策和建议

一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

三是大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

四是创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

五是引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

XX农商银行

小微企业金融创新探讨 篇6

随着国内各家银行在小微金融的市场上竞争日益激烈，各家银行的小微金融产品同质化较为严重。

正如管理学大师德鲁克所说，“不创新，就死亡”，创新是企业在竞争中取胜的不二法门。中国建设银行在小微金融方面的积极探索，对同业尤其是国有大行来讲，颇有借鉴意义。

全行战略重点 良性机制形成

作为中国第二大银行，中国建设银行将小微企业业务作为全行重要的战略性业务，加强资源倾斜，优化经营机制，确保始终满足“两个不低于”。

对于将小微企业业务作为建设银行战略重点，建设银行有关人士表示，建设银行发展小微企业业务，不仅缘于国家的要求，更在于自身对小微企业业务的理解和认识。首先，建设银行是一家有着14000多个网点的大银行，这就意味着可以在全国范围内做业务，辐射面十分广泛，这对发展小微企业业务十分有利；但同时建设银行是一家做大企业、大项目见长的银行，这也意味着需要攻克短板，例如小微企业业务，进而改善建设银行的资产结构，特别是在金融脱媒和利率市场化条件下，寻找新的利润增长点，在这方面，建设银行的服务经验还不足，需要加快创新、改进，迅速赶上。其次，在实体经济中，小微企业是基础，就像钢筋混凝土中的细小沙粒，如果没有它们，钢筋混凝土就失去了强度。因此中央高度重视，将其提升到了战略层面进行部署。建设银行也要从战略高度来发展小微企业业务，不仅要做，而且还要做好。

上述人士还指出，小微企业风险大的问题客观存在，因此，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，要在有效防范风险的前提下，坚持稳健发展。近年来，建设银行围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路，在有效破解小微企业融资难的同时，也初步形成了业务良性发展的长效机制。

小微企业成千上万，多数面临融资难、融资贵问题。只有不断扩大服务客户群体、丰富金融服务方式，才能有效满足广大小微企业的融资需求，帮助小微企业成长壮大。近年来建设银行持续加大对小微企业的支持力度，已发展成为服务和支持小微企业的生力军。截至2013年9月末，建设银行小微企业客户总数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，几乎覆盖了与民生相关的各类行业。

丰富产品体系 加强渠道建设

近年来，建设银行小企业业务紧紧围绕“以客户为中心、以市场为导向”的发展理念，积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法，不断丰富产品体系，创新服务方式，优化业务流程，探索建立大银行服务小企业的新路子。

建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系，推出全行性小企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，基本涵盖不同小企业客户的融资需求。

针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。截至201

3年9月末,“成长之路”贷款余额4958.68亿元,客户数51853户;“速贷通”贷款余额1007.3亿元,客户数26472户;“助保贷”贷款余额143.02亿元，客户数2719户；“信用贷”贷款余额65.63亿元，客户数9541户，其中“善融贷”贷款余额44.40亿元，客户数8189户。

除了对产品体系不断完善和丰富，建设银行十分重视对渠道的建设，为提高专业服务小微企业的能力，建设银行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点“三综合”结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。

一方面，建设银行加强对线下传统渠道的整合和利用，为充分发挥建设银行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，依托小企业经营中心对网点的专业化支持，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依托网点进行服务，将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售，提高客户服务覆盖面，截至2013年9月末，全行网点成功推荐小企业授信客户15762户，已发放贷款金额684.61亿元。

另一方面，建设银行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷”，客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款，7×24小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制，真正做到了银行的资金支持“不打烊”。截至2013年9月末，已累计授信客户2029户，授信金额30多亿元。

同时，建设银行立足自身强大的综合金融服务能力，建立了“亦商亦融，买卖轻松”的“善融商务”电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻“善融商务”，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用，获得建设银行的贷款支持，加速自身成长。截至2013年9月末，已有7323户小企业贷款客户入驻“善融商务”企业商城，获得建设银行贷款资金644.08亿元。

建立信贷工厂 贯彻普惠金融

建设银行将工业化流水线生产模式应用到了小微企业信贷领域，建立了“信贷工厂”专业经营管理体系，专业专注服务小微企业。“信贷工厂”强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。

通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，基本实现了所有地区全覆盖，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程,与全行1万多个营业网点，1.3万多个专、兼职客户经理一道为小微企业客户提供信贷支持。目前建设银行约有80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

此外，为全力破解小微企业融资难现状，建设银行积极探索业务发展的新思路、新方法，按照“普惠金融”业务理念，围绕“小额化”、“批量化”、“标准化”、“网点化”的发展方向

和总体要求，开发了小微企业零售评分卡，构建了小微企业评分卡信贷业务模式。对单户授信总额500万元以下业务，采用评分卡进行评价，重点关注企业履约能力、企业主个人信用和资产状况等，改善了因小微企业报表不健全、贷款受阻的局面，进一步提高了金融服务覆盖面。

同时，为解决小微企业数量庞大、一对一营销效率低下的问题，建设银行建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。

“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如，围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。

“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。

“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过“助保贷”等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。

通过先行规划，找到圈内、链内、平台内小企业客户群体的融资需求共性和共同风险特征，设计统一的小微金融服务方案；然后以商圈管理方、产业链核心企业、第三方平台等为批量营销切入点，利用这些合作方的资金及信息为小微企业融资增信，并对客户群采用统一的风险控制方式；从而实现批量式、标准化地为小微企业办理信贷业务。这种以点带面的一对多营销大大提高了服务效率。

小微企业金融创新探讨 篇7

关键词：互联网金融,小微企业,创新发展,途径,研究

互联网金融在2011年开始以井喷之势发展起来, 互联网金融相对于传统的金融方式主要在成本方面、信息方面以及效率均比较突出, 对传统金融发展中存在的不足进行了弥补。互联网金融主要包含了第三方支付方式、P2P方式以及重酬和大数据金融的方式等等, 在大数据金融中能够给企业提供更加准确和便捷的金融服务。

一、互联网金融在小微企业融资方面的优势分析

(一) 准入机制方面的互联网金融优势分析

互联网金融给小微企业提供了很多方面的准入机制, 基本表现为给小微企业创建了良好的网络融资平台, 在平台的应用基础上小微企业能够获取更多的资金, 充盈自己的发展空间。不同类型的小微企业在获取金融服务方面具有一定的差异性, 要甄别出不用的种类, 以此给小微企业在金融投资平台上一些新的选择。和传统型的金融机构相对比, 互联网金融的创新性更加突出, 小微企业能够和其他企业一样平等的进入到金融信息平台中, 因此说互联网金融下的小微企业发展, 金融资金的运用门槛非常低, 并且也非常的便捷, 相对于传统的信贷来讲, 创新性非常突出。

(二) 风险控制方面的优势分析

从互联网金融对小微企业融资的情况上看, 互联网金融主要使用了信息技术以及数据分析和云计算等等手段, 让小微企业的金融风险控制上升到一个新的等级, 具有更多非常明显的优势, 以此保障发放贷款的安全性, 减少一些违约情况的发生。例如, 在阿里金融以及人人贷的金融方式中就能够看到, 互联网金融在自身的发展情况下建立了比较健全的分析概念防控体系, 在贷款发放以前以及发放的过程中和发放之后都需要进行输数的分析, 对于企业还款能力, 运行实力以及还款意愿进行评估, 这样才能有效的控制贷款所产生的风险。互联网金融的出现在一定程度上给商业银行的发展带来了一定的影响和挑战, 尤其是在一些贷款的业务上, 也深深的打破了金融机构的垄断型作用, 给小微企业的发展提供了更多的有效性服务[1]。

二、互联网金融时代小微企业创新发展途径研究

(一) 建立健全小微企业的征信体系

小微企业和一些大型的企业之间有很大的不同性, 在互联网的作用下, 能够看到小微企业比较活跃的数据, 因此这些数据就能够成为衡量小微企业的信用情况的一个根据, 如果是从来没有在网络平台上进行交易的企业, 那么对其诚信数据的收集就非常困难。建立健全小微企业的征信体系主要内容有企业的运营情况, 企业的运营活动以及企业的日常信息交易情况, 除了这些意外更为重要的就是企业的财务状况和企业在市场中的位置, 企业的产品销售情况等等。小微企业的信用评价体系有效的建立起来就能够让小微企业的融资更加容易。在建立诚信体系的过程中, 可以将小微企业以前在银行的贷款情况作为基本的依据, 实现信用互通, 也可以建立起全国性的网络贷款协会, 由此实现数据的共享, 也避免了小微企业在互联网金融情况下的出现重复借款的问题。

(二) 小微企业要在众筹融资模式下发展

众筹是互联网平台上一种融资方式, 通过网络的发布来筹集资金, 这样的方式能够帮助小微企业减少融资困难。在当前的众筹模式上, 比较和小微企业发展相符合的有欲购买方式和团购的方式, 此种资金筹集对于小微企业来讲融资的门槛比较低, 并且还能够在互联网金融平台上为自己的产品做宣传, 打广告, 让平台中的消费人员和投资者对产品都能够更加广泛和长远的关注。众筹这种方式在很大程度上会降低融资的成本, 以此让企业的资金能够更加有效的运转。众筹的不断发展让小微企业进入到了新的发展途径之中, 也获得了新的发展模式, 从当前众筹情况来看, 很多众筹成功的企业都倾向于技术型的小企业, 在科学技术的创新发展以及文化创意过程中获得更大的众筹成功性。伴随着企业的不断发展, 众筹模式也在不断的发展, 能够让很多小微企业从劳动密集型转变为技术密集型, 促进产业的向前发展。

(三) 电子商务平台的网络借款

电子商务平台中的借贷已经成为电商交易数据的基本或缺方式, 主要是在物业交易记录的基础上对贷款进行授信, 此种方法已经成为互联网贷款的主要模式, 其中最大的优点就是不用担保, 能够满足小微企业的多种融资需求。常见的电子商务网络贷款中, 主要有阿里金融还有京东金融等等, 他们除了能够给企业在融资方面贷款, 还能让企业产品的销售和生产方面享受更多的贷款服务。电商有非常大的客户群体, 还有自己的经营优势, 因此这些数据的利用也能够促进小微企业的产品发展, 让小微企业的信用贷款更加便捷。对于小微企业来讲, 电商的平台服务贷款的成本不是非常高, 民间借贷和银行相对比要高出很多倍, 电子商务平台的贷款处于银行和民间借贷之间, 减少了小微企业的还款压力[2]。互联网金融的存在给小微企业的发展创新提供了思路, 在这样的平台以及融资环境下, 小微企业会更加顺利的走向明天, 减少因为融资困难所产生的问题, 增强对产品生产以及互联网金融环境的认识, 促进小微企业发展效率的提升。

三、结束语

综上所述, 本文对互联网金融时代小微企业创新发展途径进行了分析和研究, 文章一共分为两个部分, 第一部分是对互联网金融在小微企业融资方面的优势分析, 其中包含准入机制方面的互联网金融优势分析、风险控制方面的优势分析。第二部分为互联网金融时代小微企业创新发展途径研究, 其中包含建立健全小微企业的征信体系、小微企业要在众筹融资模式下发展、电子商务平台的网络借款。希望本文的论述能够促进小微企业在互联网金融环境下的发展, 提升行业竞争力。

参考文献

[1]徐洁, 隗斌贤, 揭筱纹等.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理, 2014, 11 (4) :92-96.

小微企业金融创新探讨 篇8

面向中小企业主的小微金融服务是平安银行這两年来力推的战略重点业务，也是行长邵平为平安银行设计的发展规划中最重要的部分。随着其组织架构调整、流程再造、产品创新，以及综合金融优势的逐步显现，截止8月末，平安银行的小微业务取得了爆发式增长，企业客户超过20万，贷款余额较年初增长45%，存款余额增长51%，小微客户提供了优质的金融服务。

聚焦小微 荟萃智囊

去年，平安银行一方面积极践行小微业务新模式，通过创新营销模式和品牌投放、完善产品体系，加大系统建设，优化统一业务流程，增强了整体营销能力和市场竞争力。

另一方面，业务经营管理体系逐步夯实，全方位的立体营销体系、嵌入式风险管理体系、综合性产品体系、专业化考核体系、进阶式培训体系等已搭建完善，为业务的进一步规模发展做好了准备。

此外，依托集团资源，小微金融业务加大了渠道建设和整合力度，经过探索搭建，寿险综拓、汽融等新渠道已初步打通，交叉销售业务实现了零突破。

在小微金融业务上渐入佳境的平安银行，将2013年定义为小企业金融事业转变年。本次举办小企业金融服务推介会，更是邀请了不少业内知名的专家学者为到场的中小企业主答疑解惑，帮助中小企业主解决在企业经营过程中遇到的疑难杂症。

综合金融 科技领航

8月底，平安银行召开了事业部启动大会，小微金融事业部正式宣告成立。平安银行行长邵平曾表示，事业部是平安银行实施专业化、集约化经营最重要的组织架构，也是目前在国际银行业界非常通行的组织形式。

小微金融事业部的成立，标志着平安银行在组织架构上完善了小微金融战略，通过事业部制的专业化、集约化经营优势来整合平安集团综合金融资源。

背靠平安集团获得的综合金融资源是平安银行最让同行羡慕的地方，而事业部制的专业化、集约化经营的首要目标就是把平安集团8000多万价值客户迁徙到平安银行来。

另一方面，随着近年互联网经济的迅速发展，电子商务已成为我国经济生活中的重要组成部分。活跃在互联网电子商务平台上的卖家和商户，绝大多数都为小型、微型企业。平安银行在加大扶持小微企业力度的发展过程中，自然不会放弃对该类群体的覆盖。

如何借助互联网平台为中小企业主提供创新金融服务，一度成为困扰各家银行小微金融业务的难题。平安银行在本次会上推出的“贷贷平安商务卡”，作为转型期间平安银行推出的首个创新产品，完美的解决了这个问题。这款产品将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，同时直接和电商平台对接，构建了一种全新的小微金融商业模式。

“贷贷平安”助飞梦想

小微型客户的银行融资满足度相对较低，且资金需求“小、频、急”，平安银行在充分调研、了解客户需求的基础上，新近推出的“贷贷平安商务卡”创新性地将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，构建了全新的小微客户服务模式。该卡“借贷合一”、小额信用循环授信具备申请方便、审批高效、随借随还、按日计息等特点，力求使小微客户更便捷地获得集结算、融资、理财、保险等多功能为一体的综合金融服务。

“贷贷平安商务卡”的申请非常简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。用款时可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，真正做到随借随还、用一天贷款付一天利率，有效降低客户成本。

长达10年的授信期限意味着贷贷平安商务卡将伴随中小企业主整个创业进程，在企业发展的不同阶段提供急需的资金支持。另外，贷贷平安商务卡客户直接享受金卡贵宾服务权益，在结算方面将享受到更优惠的转账免费等服务。

在对接电商平台方面，“贷贷平安商务卡”目前与eBay合作，将金融服务渠道直接延伸至互联网阵地。在试点阶段，已有数百家eBay的线上商户受益于该产品。

贴心服务 共赢未来

2013年年初，邵平就表示：“网络业务举足轻重，我们的架构改造、业务整合、发展目标以及战略部署都在朝这个方向努力。”

更是直言，“我们要把线下的业务，全部开到线上，未来几年发展战略的实现，很大程度是通过线上金融实现。我们架构的调整，业务的整合，未来的发展目标，都是朝着这个方向。不久的将来，大家会看到平安银行在这方面的经营业绩。”

业内人士指出，客户管理是平安银行从平安集团继承下来的优势，借助“相伴成长、赢在未来”小企业金融服务推介会，平安银行将为小企业客户提供从企业管理到个人财富，从企业管理到家庭保障，从融资服务到综合金融的多维知识服务体系，为小企业搭建全新的金融服务平台。

平安银行举办此次活动，始终围绕以客户为中心的宗旨，不仅帮助客户解决“融资”问题，提供一揽子金融服务，更会帮助企业主“融智”，全面提升经营，想客户所想，与客户共赢未来。（特约通讯员 万俊峰 姜欣言）