村镇银行政策汇编（精选10篇）
一、村镇银行面临的主要问题及其原因
（一）村镇银行的设立和布局问题。《村镇银行管理暂行规定》明确要求：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”、“最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10%”，这使得目前作为主发起人的银行在村镇银行的设立和管理中处于绝对的主导地位。审计中应关注他们大规模设立村镇银行是为了响应国家政策号召、服务“三农”，还是异地扩张，目前已有部分学者通过实证研究发现很大一部分发起人是出于要实现跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象以及化解竞争等多重目的，村镇银行也有演变为发起人分支机构的趋势。从目前审计实践来看，部分村镇银行完全由发起人主导，其经营模式、经营理念、业务定位与发起行几乎一致，甚至将村镇银行作为开拓当地市场的平台，从而使设立村镇银行的政策初衷落空。
(二)村镇银行的贷款的投向问题。村镇银行的基本政策定位是服务“三农”，其成立的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农村经济发展，然而村镇银行的贷款投向却产生“投偏”现象，表现形式是贷款的脱农化、大额化和短期化，在审计过程中重点关注村镇银行的贷款脱农化、大额化和短期化程度的同时，应思考其背后的原因，由于村镇银行的股权结构较为多元，大部分股东首先考虑的是生存问题，如果按照政策要求把贷款投向农户、农业和农村经济，从短期看盈亏平衡都很难实现，主要原因是额度小、收益低、周期长、风险大的“三农”信用需求难以与按照现代统一商业金融模式设立的村镇银行相适应，此外由于资本的逐利本性，村镇银行大多会把信贷投放重点放在能够获利较多的领域。因此尽管银监会在《村镇银行管理暂行规定》中写明“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，但实际上较难执行。(三)“三农”客户获取贷款的成本问题，该成本是指为获取贷款发生的全部支出，包括贷款的实际利率、担保费用、隐形成本等等所有与贷款相关的费用，由于“三农”客户符合银行要求的抵押物、质押物有限，要求的其他的担保方式如联保、担保公司担保无形中会增加贷款的难度和贷款的成本，另一方面“三农”客户的贷款季节性、时效性较强，不可能等很长时间审批，如果贷款审批速度慢必然会增加机会成本。在审计过程中要关注村镇银行是否存在客户的贷款成本较高的问题，跟当地同业比是否有优势，是否存在银行贷款经办人员“扣点”等潜规则问题，甚至以附加条件额外收取费用形成小金库等问题。
二、解决村镇银行发展困境的主要对策
（一）加大对村镇银行政策扶持力度，拓宽村镇银行生存空间。村镇银行存在的上述诸多问题实质上涉及村镇银行的定位，银监会已将村镇银行明确定位为股份制商业银行，但从其肩负的服务“三农”的使命和社会责任看，很大程度上是政策性银行应该发挥的作用，带有明显的政策目的，目前国家虽然降低了村镇银行的准入门槛，但没有出台明确的税收优惠政策和缺乏差别性政策支持，导致村镇银行服务“三农”的动力不够。同农村信用社相比，村镇银行没有支农再贷款、贴息贷款、财政性存款、免征所得税和减免营业税等优惠政策，在不良贷款补偿机制政策方面，村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，仍没有明确规定。村镇银行在发展初期面临较大的困难，特别是位于经济欠发达地区经营尤为困难，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款、核销呆账等方面的支持或优惠措施，以不小于对农村信用社的支持力度扶持村镇银行。
（二）加强对村镇银行监管力度,敦促村镇银行履行职责。目前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”降低了村镇银行准入门槛，有利于社会各种资本积极投入，但是“准入挂钩”政策的强行规定降低了部分村镇银行的效能，表面上增加了农村地区银行业金融机构的覆盖面，相应的“严监管”却没有落实到位，导致部分村镇银行的投入不足、业务发展缓慢以及贷款的“脱农化”。首先，监管部门应制定标准清晰的指标体系，根据村镇银行的特点制定如资本金增加指标、业务发展指标、贷款投向指标等；其次，施行严格的惩罚机制和退出机制，对于长期满足不了监管指标的村镇银行施行警告、罚款、停业整顿、吊销金融许可等多种措施敦促其履行职责，采取“宽进、宽出、严监管”模式。由于金融机构退出可能引发区域性的金融**，退出机制必须考虑到客户、业务的后续承接问题。
(一) 村镇银行设立初期出台的政策
这段时期是从2006年12月20日银监会明确提出设立以村镇银行为主的新型农村金融机构至2008年末。这段时期的政策主要为规章制度性政策, 对村镇银行的定为和以后的发展路线和方针产生了决定性的影响。
这个阶段的政策, 决定了村镇银行在性质上属于商业银行, 而国家设立村镇银行的初衷, 又使其具有政策性和扶贫性。同时表现出, 在村镇银行建设初期, 当地地方政府和行业监管部门在资金、办理相关手续等方面都给予大力支持, 但相关的政策主要偏向于规范性文件, 而村镇银行成立以后, 相关部门对其关注度下降, 没有提供相应的可持续的政策扶持。对于村镇银行, 政府在税收优惠、财政贴息、资金支持等方面都没有具体措施。
其次, 村镇银行虽属于一级法人, 其具有决策链条短, 信贷审批和发放贷款快, 经营机制灵活等优势, 但其未获准接入银行业征信系统、未获准进入中央银行大小额支付系统, 也未获准进入全国同业拆借市场。进而促使村镇银行对发起银行高度依赖而受其约束, 降低民间投资者积极性, 吸储难等问题, 所以村镇银行从一开始就有很多问题需要通过自身和政府的努力来解决。
总结来看, 这整个阶段的政策主要是为了推出村镇银行这一新生事务, 至于如何将其发展并落实相关的政策, 似乎从一开始就没有下定论。
(二) 村镇银行三年发展规划期间政策
村镇银行三年 (2009~2011) 发展规划阶段, 对村镇银行来讲是社会探索和实践村镇银行发展道路的关键三年, 是国家相关部门摸索探究以及实践的三年, 相关部门在这三年的积累下来的经验, 将决定村镇银行三年后的命运。
1、宏观推进政策
首先, 我们对于这一阶段的政策推行总体是表示认可的, 自2009年7月23日确定了三年规划后, 定监管部门和地方政府在有关税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面做出一定的努力。
尤其是《关于农村金融有关税收政策的通知》将三年规划内, 向村镇银行征收的营业税降至3%, 与农村信用合作社持平, 这加速的村镇银行的投资设立速度, 充分表现出政策上对村镇银行的扶持。以及《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》发布后, 一些地方财政部门对村镇银行上年末涉农贷款余额增量超过15%部分, 按2%给予奖励, 像这样的政策支持, 不仅有利于村镇银行的可持续发展, 也时刻鼓励着村镇银行立足“三农”。
可以说这一阶段的国家关于税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面较之于村镇银行发展初期是有明显的改进的, 也意示着村镇银行第一阶段的快速增长期的到来。
2、政策及其执行上的不足之处
在课题组看来, 关于批准设立突破县域的“跨地区”村镇银行的决定, 虽然有助于鼓励村镇银行在我国中西部等贫困地区设立村镇银行, 带动农村经济, 但是也可能受扩张业务驱动, 导致部分村镇银行远离乡村和偏离“三农”初衷的问题。事实上, 当前就存有以此政策为扩张业务跳板的村镇银行。
其次, 经过对政策发布的关注与对调查报告进行学习, 发现关于村镇银行政策的执行力度存在一定的问题。当前的很多关于村镇银行的调研结果中提出的关于政策支持措施的建议, 有一部分是已经存在了的, 这意味着相关扶持政策的执行在地区间存在差异, 原因有地方政府的原因, 也有银行自身的原因。
比如, 机构对财税新政关注度不够, 在财税[2010]4号令中, 明确规定村镇银行执行3%营业税率, 国内很多主流媒体和网站都进行了转载和政策解读, 获得了较高社会认知度。但部分村镇银行在缴交2010年的营业税时仍然执行5%税率, 既没有主动与税务部门联系有关纳税比例的调整事宜, 也没有申请退还已缴的营业税款。表现出对新政认识不足, 执行力不足。
最后, 虽然当前税收减免、费用补贴等支持性的政策有效执行的地方, 村镇银行对政府扶持力度也是认可的。但同时也认为, 更为关键的是解决村镇银行支付结算系统和批准进入银行同业拆借系统、接入征信系统等问题。事实上目前很多村镇银行也表示这些问题若得到解决, 向吸储难等问题将得到很大的程度的解决。但由于村镇银行一级法人身份和风险承担问题, 致使其成为一个需要深思熟虑的问题。
(三) 关于村镇银行的最新政策
当前, 随着2011年末的到来, 2009年设计的三年计划已步入尾声, 这个时候的政策, 表现出村镇银行这三年的发展情况, 展现政府对村镇银行发展道路的探究成果, 更为重要的是体现国家对村镇银行这一新型农村金融机构未来发展的态度和规划:
1、2011年7月末, 银监会调整了村镇银行设立的审批程序,
由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入, 调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点, 由银监局具体实施准入。这一调整也间接表明2009年制定的新型农村金融机构三年建设规模规划宣告失败。
2、2011年9月6日, 银监会就《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》向商业银行征求意见。
提议建立村镇银行子银行, 这一经银监会批准, 由境内外商业银行作为主发起人出资设立的, 专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有限牌照的商业银行。
对于村镇银行子银行, 我们认为最值得关注的有三方面:
第一, 设立村镇银行子银行的门槛, 除了对资产规模有要求之外, 要求设立村镇银行子银行的发起银行要有明确的农村金融市场发展战略规划, 已经探索出可行有效的农村金融商业模式, 具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。
第二, 村镇银行子银行需对村镇银行进行绝对控股。
第三, 为村镇银行提供重要的后台服务, 《村镇银行子银行管理办法》规定, 村镇银行子银行可代理村镇银行设立统一的电子银行渠道, 使之集中加入银联网络, 进而统一申请并管理银行卡品牌。解决吸存难和汇兑结算难的问题。
对此, 我们的观点是:
可以肯定, 银监会一直都在不断地探索最为适合的组织形式来解决村镇银行作为单点机构, 金融网络化、电子化的趋势相背离等问题。
同时, 虽然村镇银行三年规划宣告失败, 但主要在于设立数量上的未达标。当前全国共组建村镇银行536家, 基数不小, 而且银监会对村镇银行设立的态度, 大有将重数量战略转变为重质量战略。
最后, 对于最新出台的关于设立村镇银行子银行的提议, 虽然在审批上加强了对其支农战略的严格考察, 但对于村镇银行子银行对其设立的村镇银行的绝对控股要求我们并不是很认同, 表示对该政策下村镇银行能否独立发挥支农效应保留意见。
二、政策变化分析
纵观2006年以来关于村镇银行政策的推进情况, 结合自身的调研结果。我们看到, 经过近五年时间的探索与总结, 国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识, 也针对相关的规章制度、扶持政策出台了明确的相关规定, 并取得了一定的成效。
同时, 按照当前国家对村镇银行的关注度, 可以看出国家对村镇银行的支持会一如既往地, 并且更有效地进行, 那么村镇银行的运行条件将逐步得到改善, 但重要的仍然是如何改善和最优改善的问题。可见三年的规划, 虽然没有在建设规模上达到标准, 但是却稳定了村镇银行在我国金融市场中的位置。
三、对有关村镇银行政策的分析结论
纵观2006年以来有关村镇银行的政策及其推进情况, 国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识, 陆续出台了相关的规章制度、扶持政策, 这对于村镇银行建设和发展有极大的推动作用。近期的国家政策更加注重村镇银行运营质量情况。
但也必须承认村镇银行存在于相对弱势的农村经济环境中, 必然面对很多已知和未知的风险。虽然政策上已经有所支持, 但解决面不够全、解决的力度不够大。
首先, 当前亟待解决是村镇银行与大小额支付系统、银行同业拆借系统、征信系统等存在很大程度上脱离的问题, 从而解决村镇银行吸储难、规模难以扩张等困境。这些问题不是依靠单个银行能解决的, 需要国家政策的支持和落实。
其次, 各地政府对村镇银行的支持力度不同。虽然当前村镇银行等农村金融机构享有一定程度的税收优惠, 但通过调研我们发现, 当地政府对于村镇银行的特色化政策优惠和支持, 虽然很重要, 但各地情况不尽相同, 存在较大的差异。国家需要给予更多的政策支持村镇银行的发展, 同时鼓励、监督当地政府对村镇银行进行扶持。
同时, 我们主张国家在准备对村镇银行的发起人、村镇银行自身、监管部门、政府等各个方面进行调整时, 把握好宏观大局, 从村镇银行发展的角度出发, 去考虑如何确保村镇银行的良性发展, 为服务“三农”、为农村金融改革做出切实的贡献。这样才能确保政策的有效性和正确性, 才能充分发挥行政力量在推动农村金融市场蓬勃发展过程中的作用。
摘要：文章撰写于本课题组在进行北京市级“大学本科生创新科研项目”研究过程中对村镇银行宏观政策环境的分析阶段。报告中总结归纳了村镇银行设立至今三个阶段的宏观政策, 并分析判断村镇银行以后的发展环境, 进而就村镇银行可持续发展提出相关政策建议。
关键词：村镇银行,运营模式,宏观环境,政策分析
参考文献
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在此笔者试对社区银行做一番探索。
从国内外经验出发，微型金融机构的发展与升级有两种可行模式。一种是改组为村镇银行。村镇银行是商业银行与社会资本的合作，从机构重组上打通微型金融机构的资金来源，可视为“大”“小”对接机制的升华。这种模式要求以现存的商业银行作为发起行，易于监管，有利于村镇银行总体的风险控制。不利的是，机构升级后大股东易位，主导权转移，可能受制于发起行的经营惯性，脱离“三农”。另一种模式是借鉴国外微型金融和合作金融发展经验，结合当前我国的农村金融实践，探索组建“农村社区银行”。
社区银行源于西方金融发达国家，是商业银行体系中的“毛细血管”，规模最小，但数量上占主体，是为居民提供基本金融服务的绝对主力军。社区银行扎根社区，其最大的优势是与居民之间天然的“亲友”关系，有信息优势。社区银行依赖于核心存款(当地居民和微型企业的储蓄)，因此在中国发展社区银行最大的好处是，改变农村金融机构作为“抽水机”的经营惯性，改善农村资金外流趋势，让更多本地资金留在本地，可以从源头上改善农村金融生态。
因此，在通过政策引导存量农村社区银行(包括各类农信社)回归“三农”的同时，更根本的是通过微型金融升级机制，形成增量改革动力，充实壮大农村金融微观基础，完善农村金融体系的长期可持续发展。
社区银行是一类资产规模较小、主要为经营区域内微小客户(主要是微型企业和居民家庭)提供金融服务的区域性的小型商业银行。社区银行的分支机构一般很少，美国2002年社区银行的分支机构平均为3.4个(含总行)，最多的在10个，其客户目标群定位在当地的小企业及个人小客户；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率比较灵活，收费也更低廉。因此，社区银行虽然体量小，但由于其经营灵活，对客户提供比较贴身的周到金融服务，因此其竞争能力很强，一旦出现金融危机或大规模的金融风险，这些社区银行往往有很强的生存能力。
在中国，农村社区银行是指主要在当地农村社区(县域以下地区，尤指乡镇或乡镇以下地区)进行农村金融服务，其客户群体集中于农户、农村微型企业及农民合作组织等微小客户，规模较小的商业银行。从宽泛的意义上来说，目前农村金融存量体系中的农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等，因其大部分都在县域以下为农村微型客户提供金融服务且大多进行了商业化改造，也可称其为农村社区银行。但本文所提出的农村社区银行概念，更多是指那些由成功运行若干年之后的小额贷款机构进行升级转型而构建的小型商业银行，而不是狭义地指目前存在的农信社等存量金融机构。
建设的情况汇报
一、内黄县县情
概况：内黄县位于河南省北部，冀、鲁、豫三省交界处，下辖7镇10乡2个街道办事处，532个行政村，总人口72万人，总面积 1161平方公里。内黄县盛产小麦、花生、红枣、尖椒、林果等农林产品，是全国设施蔬菜重点区域基地县、中国名特优经济林红枣之乡、中国红枣产业龙头县、全国优质粮食产业工程重点县、全国平原绿化高级达标县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、中国最佳绿色生态旅游名县。
金融现状：金融环境发展形势良好，2011年金融机构存款余额达到58.7亿元，同比增长23.6%，居民储蓄存款余额达到44.3亿元，同比增长24.8%。城镇居民人均可支配收入13372元，较2006年年翻一番，年均增长14.3%，到2016年城镇居民人均收入将达到20107元。截止目前，我县仅有工行、农行、建行各一家营业网点和零散的几家农信社、邮政银行营业网点
在勉励支撑，这与我县存款余额连年大幅攀升，但贷款余额却低迷不前，以及经济快速发展的巨大融资需求和各中小微企业普遍存在融资难的金融现状不相适应。
交通便捷：内黄县位于郑州、济南、石家庄、太原等城市200公里经济圈内，处于京港澳、大广、范辉、南林等四条高速构筑的“井”字大框架中心，吴黄线、大林线、葛嘴线、胡鹤线、东上线、郑吴线等6条省道及晋豫鲁铁路通道穿越县境，纵横交织的路网四通八达，为经济发展提供了便利的交通条件。
资源丰富：内黄县资源丰富，现已形成了以经济作物为主的种植结构，有45万亩枣树，年产鲜枣6万吨；30多万亩尖椒，年产1.6万吨；19多万亩花生，年产花生米12万吨；16万亩小杂果，温棚累计达15万栋，是中国红枣产业龙头县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、河南省农业结构调整先进县以及河南省对外开放重点县。
二、设立村镇银行优势分析
财政收入优势：近年内黄县财政收入持续激增，经济综合实力大幅提升。2011年，财政一般预算收入达到3.01亿元，同比增长80.8%，同口径相比是2006年的3.3倍，年均增长27.3%，增幅居全省县级财政第一；全县生产总值完成121.3亿元，是2006年的2.2倍，年均增长10.6%，到2016年全县生产总值将
达到近200亿元；社会消费品零售总额可完成35.3亿元。连年大幅增加的财政收入和发展迅猛的综合经济实力为在我县开设村镇银行奠定了坚实基础。
工业经济优势：工业经济强势跨越，陶瓷园区发展突飞猛进。2011年，全县工业增加值完成50.5亿元，是2006年的3.3倍，年均增长17.7%。规模以上工业企业达到75家，较2006年增加35家。工业用电量达到3.5亿千瓦时，是2006年的8.6倍，招商引资成效显著，共引进市域外项目706个，累计完成投资174亿元，丰辉型材、翔宇智能康复设备、协和生物科技园、飞翔富士电梯等一批超亿元项目落地建设，实现了由招商引资到选商择资的战略型转变。
产业集聚区规划到2015年营业收入达到400亿元，实现利税40亿元，常住人口16万人，从业人员6万人；到2020年营业收入争取达到800亿元，实现利税80亿元，常住人口20万人，从业人员8万人。将内黄县产业集聚区建设成为依托安濮鹤、服务豫北都市圈，面向全国的省级循环经济产业区。
特别是2009年以来，抢抓国内陶瓷产业转移和战略扩张机遇，大力实施以情招商、以商招商、环境第一招商，引进总投资50亿元、建设50条生产线的陶瓷项目，建成了中部五省最大的陶瓷生产基地，全省唯一一家省级陶瓷产品质量监督检验
中心落户我县，县陶瓷产业园纳入省级产业集聚区发展规划，被授予全省承接陶瓷产业转移示范基地。当前，为优化产业结构，实现产业升级，内黄县在南部片区计划投入16亿元建设资金打造陶瓷创意产业园区，重点引进工艺陶瓷、日用陶瓷、陶瓷壁画、抛晶砖、马赛克等占地少、工艺先进、附加值高的高档陶瓷企业入驻，相继与台湾罗马瓷砖、天津宏辉陶瓷、福建福达艺术陶瓷等20余家项目和研发企业签约。此次产业集聚区规划调整后，工艺陶瓷项目、高档卫生洁具等一批高端陶瓷项目将陆续入驻集聚区南片区，届时，将形成一个集陶瓷产品生产、检测、研发、展示、销售为一体的陶瓷产业园区，内黄县打造中部地区最大、功能最全、影响力最广的“中原瓷都”目标基本实现。
工业经济的跨越式发展，产业集聚区的美好蓝图以及陶瓷园区的迅猛发展而随之来的急剧膨胀的投融资需求为村镇银行发展提供了广阔的空间。
新区建设优势：新区建设活力四射，对外形象明显提升。加快推进县城新区建设，总投资11亿元，实施了内黄公园、文化艺术中心、中州国际饭店、中心人民医院等一批重点项目，新开发商住面积82平方米。县城城市总体规划修编获市政府批准，城区规划面积由17.5平方公里扩大到39.8平方公里。城市基础设施不断完善，投资2.4亿元，新建城区道路20公里，铺设供排水管网45公里，建成了县城污水处理厂、垃圾处理厂。城建管理水平明显提升，围绕创建省级卫生县城目标，对朝阳路、枣乡大道、西大街实行严管治理，对6个城区出入口及3条高速通道进行了环境综合整治，城市环境不断改善，形象明显提升。城关镇进入全市经济发展二十强乡镇，后河镇、马上乡进入全市经济发展十快乡镇，东庄镇被授予全市乡镇经济发展先进单位，均实现历史性突破。
旅游服务优势：服务业保持较快发展态势。第三产业实现增加值25.2亿元，增长11.2%，增速位居全市五县(市)第一。文化旅游业稳步发展，积极筹办寻根祭祖节、红枣文化节及世界骆氏宗亲联谊会，全年累计接待各地游客68万人次，增长13.3%，旅游业总收入累计达到3000万元，增长30.4%。商贸物流业健康发展，全年交通运输、仓储及邮政实现增加值1.95亿元，增长25.4%。全年客运周转量19.6亿人公里，增长56%，货运周转量135.7万吨公里，增长56%。房地产业快速发展，全年房地产企业开发投资6.13亿元，增长87.5%，商品房销售面积39.9万平方米，增长103.6%。
三、筹建村镇银行势在必行
近期，随着国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区。这项
改革涉及新型金融组织发展、民间融资规范、地方金融机构改革等多个领域，是我国金融改革的重要尝试，同时也对我县金融改革发展有着重要启示。
为切实缓解我县存在的种种金融困境，改革发展我县金融环境，县委县政府决定在我县筹建村镇银行。因村镇银行的投资人须符合银监会《村镇银行管理暂行规定》中规定条件，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东每家持股不能超过10%。目前，已有浦发银行、交通银行等金融机构就在内黄县发起设立村镇银行一事正在与我县积极洽谈之中。但是中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及32个国家为客户提供全面的金融服务；并且县委、县政府情有独钟于中国银行，因此诚挚邀请中国银行莅临我县考察发起设立村镇银行事宜，为我县经济社会实现又好又快发展再添新动力。
四、优惠政策
财政优惠：村镇银行设立后，县财政将在村镇银行开立一般存款账户，并将部分财政收入存入。同时，积极协助村镇银行开展银企对接工作。
税收优惠：根据投资额度，享受有关税收减免政策。并且在商业中心城区选址用地上给予优惠。
行政事业收费优惠：对县级各项行政事业性收费进行减免，实行打捆收费。属上级部门行政事业性项目收费。由职能部门负责协调，按最低标准收取。
服务优惠：对于办理的各种手续，有关单位全程为企业代办；对于涉及县内各部门的手续，全面简化各种手续，以“一站式”、“打捆”等方式最大程度的提高效率。做到投资方与群众的“零接触”，部门服务“零距离”，处理问题“零差错”，工作效率“零投诉”。
各位领导、同志们：
我行成立一年多来，在市、区党委、政府及各级监管部门的大力支持和帮助下，我行始终坚持依法、合规、稳健经营，以‚服务‘三农’、支持中小企业发展‛为己任，充分发挥村镇银行经营自主权大、体制灵活、决策链条短等优势，精心打造具有业务发展特色的个性化经营平台，实现了各项业务的健康快速发展。现就我行经营发展情况汇报如下：
一、主要经营情况
目前设营业网点一个，设立综合部、财务部、业务管理部、业务发展一部、二部五个部门，共有员工**名。截止*月底，我行各项存款余额**万元，较年初增长**万元；各项贷款余额**万元，较年初增长**万元，其中涉农贷款**万元，占比**%；中小微企业贷款**万元，占比**%，农户及个体工商户贷款**万元，占比**%；今年以来实现各项收入**万元（去年同期**万元），同比增长**%；实现利润**万元（去年同期**万元），同比增长**%；开业以来累计上交各项税费**万元。
二、主要工作及做法
（一）坚持协调、可持续发展，各项业务快速推进
1、内部管理方面，今年我行结合**银行‚合规执行年‛、‚执行力建设年‛以及‚不规范经营整治‛活动，持续进行企业文化建设，积极组织业务培训工作，努力完善内控管理制度，内容涵盖公司治理、信贷、财务会计、案防、员工管理等方面，推进本行全面发展，确保实现稳健、合规经营。开业至今未出现任何事故、案件和有损村镇银行声誉的不良影响，2、存款方面，利用电视、户外广告牌、网络等媒介扩大宣传力度，与各单位、企业协调吸收对公存款，持续开展优质文明服务活动，积极挖掘潜在客户、培养优质客户，实现存款稳步增长，资金实力不断壮大。
（二）优化信贷投放模式，全力支持地方经济发展 我行始终坚持将所吸收的存款全部用于服务地方经济，在守住风险底线前提下，优化信贷投放模式，创新信贷产品，积极为三农和中小企业发展提供资金支持。
1、按照因地制宜、灵活多样的原则，积极探索开发新的金融产品，发放‚妇女创业贷款‛120余户共计900余万元，累计发放**现代农业园区‚基地+农户‛产业化贷款近840万元，发放农户及城镇居民循环贷款3000余万元，为客户量身打造特色信贷产品，满足各类客户群体的实际资金需求是我行始终坚持的方向。
2、积极投身新农村建设，全力支持中小企业和涉农经济组织。自成立以来，我行为从事养殖、蔬菜、水果种植、农 机产品销售等个人或企业累计发放涉农贷款**万元，占我行全部贷款发放的**%，累计为***、****德泰玻璃、银海玻璃、东阳汽配、精诚机械、金丰五金等31户劳动密集型中小企业共计发放贷款50610万元，解决劳动力5000余人。同时我行为加大支农力度，今年我行向人行申请7000万元支农再贷款也全部用于支持本地农村经济发展。为助推****经济发展作出了较为突出的贡献。
3、针对部分客户缺乏抵押品、担保人的情况，积极与本地****德润农业担保公司、****金泰担保公司、**创业担保公司等担保公司合作，共计发放担保公司保证贷款 笔，金额累计 万元。
4、针对信用好、具有发展潜力的企业，大力开展银行承兑汇票业务，与****德泰玻璃、银海玻璃、****裕丰农业、****天友商贸、****光达建材等料 家企业累计签发承兑汇票 笔，金额达 万元，有效缓解了中小企业流动资金缺乏难题。
三、下一步主要工作
下一步工作中，我行将按照****区经济工作会议要求，继续坚持‚立足县域，服务三农，服务中小微企业‛的市场定位，强化内部管理机制，加强信贷支持力度，全力助推县域经济发展。主要在以下几方面开展工作：
（一）强化信贷管理，夯实服务基础。我行将按照‚三 法一指引‛要求，及时修订和完善规章制度，不断优化信贷流程，执行灵活的定价利率，多角度、全方位提高信贷服务能力和服务水平。同时，确保信贷支持力度，年底力争各项贷款余额达到7亿元，本年净投放达4.3亿元，较去年增长**%。
（二）加大涉农信贷支持力度，扶持三农经济发展。一是优先发放涉农贷款，积极探索、开展金融产品创新，重点加大对畜禽养殖、农产品种植等行业的信贷支持；二是加大对新农村建设、农田水利等基础设施建设的信贷支持，以加快推进新农村、农田水利的建设进度；三是加大对农业专业合作社、现代农业等的信贷支持。
（三）提高对中小微企业服务能力，支持其做大做强。一是在传统抵押、担保贷款基础上，对中小企业实行联保贷款、公司+担保公司贷款、商户+协会贷款，大力支持副食、印刷、粮食加工等行业发展；二是根据市场需求和我行实际，强化营销策略，深入开展市场调研，适时召开银企座谈会，了解企业发展动态和资金需求，为信贷决策提供真实、可靠信息；三是加强与担保公司合作，针对有发展潜力、保证人和抵质押品不完备的企业，引荐担保公司为其提供保证，及时解决资金需求问题；四是大力发展银行承兑汇票业务，为信誉好、有市场、缺乏流动资金的企业及时签发承兑汇票，支持其业务发展。各位领导，各位同志，我行在成立不到两年的时间里为区域经济发展做出了一定贡献，这得益于区委、县政府的正确领导，得益于监管部门和各位同仁的大力支持。下一步工作中，我行将紧紧围绕科学发展这一主旋律，开拓创新，砥砺奋进，力争在推动****经济建设中有更大的作为、做出更大的贡献。
谢谢大家！
当涂新华村镇银行
当涂新华村镇银行是由马鞍山农村商业银行做为主发起行并控股的马鞍山市第一家村镇银行，成立于2009年12月30日。我行坚持以良好的信誉为基 础，秉承“同舟共济 携手成长”的企业文化，坚持“立足县域、服务三农、支持中小”的市场定位，为客户提供更全面、更优质的服务。开业以来，我行面向当涂县域以内的个体工商 户、小微企业及广大消费群体，先后推出了“安居贷”、“乐业贷”、“随行贷”、“农机贷”、“助业贷”、“新华喜丰收”等诸多产品，2011年5月份，当 涂新华村镇银行率先在博望镇设立了第一家分支机构，标志着为“三农”提供全方位的基础性金融业务由城区走向了乡镇。预计2012年末分支机构将达到3家。在完善本市辖区内网点布局，继续扩大本地市场份额的同时，我行将逐步实现跨区域发展。在今后的岁月里，当涂新华村镇银行将一如既往地以更周到的服务、更丰 富的产品让客户获得更多的收益，同时也为自己打下更好的发展基础，成为农村金融市场中的重要补充力量。
安徽村镇银行招聘网：http://ah.jinrongren.net/
存在的问题
来自中国银监会的统计数据显示，截至2012年底，全国共组建村镇银行876家，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大进展。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题。
村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟，各种运营机制相对完善的地区发展经营，而不愿在“三农”领域开展业务，村镇银行业务大多停留在县城，不下村镇，并出现了“垒大户”的倾向，有悖于成立村镇银行的初衷。一方面，来自发起行的高管人员往往仅熟悉城镇业务，对农村金融业务比较生疏甚至会产生天然的排斥；另一方面，村镇银行缺乏乡镇以下的分支机构，导致其服务“三农”的显性和隐形成本很高，降低了开展农村信贷的积极性，甚至对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。
贷款结构严重失衡。国家为了支持村镇银行的发展，给予村镇银行支农和涉农贷款相关补贴政策，但是由于村镇银行多设立在县城，相关业务均发生在县城内，支农和涉农业务较少，大部分贷款投向制造业、房地产和批发零售业，偏离了“支农”政策初衷。村镇银行大额贷款发放较多，凸显目标客户定位于大客户的经营导向，违背了“普惠金融”小额分散的贷款原则。目前村镇银行存款结构呈现“三高两低”特征：即企业存款占比高，储蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款业务对大客户的依赖度高。造成村镇银行的存款稳定性不高，也与贷款结构难以匹配。调查发现，一家村镇银行各项存款4.9亿元，其中单位存款2.7亿元，这些存款主要是大股东的单位存款刻意留存在村镇银行形成的。贷款余额5亿元，贷款总户213户，而达到500万元贷款的有11户，户均贷款高达到239万元。
金融产品缺乏特色。村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略，金融创新能力不足，表现出与农信社经营“趋同化”现象。村镇银行网点少、人手不足、结算不通，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构一个网点没有太多的区别。因此也造成村镇银行与农村信用社的不良竞争，由于一些村镇银行的高管和职工都是从农村信用社挖过来的人员，从而在管理上和客户群上都与信用社严重重叠，致使原来农村信用社的很多优质客户和存款流失到村镇银行。而村镇银行发挥的作用也仅仅就是一家设在县城内的信用社，并没有发挥村镇银行的支农作用。
经营风险不断积累。村镇银行成立以来，受到了众多政策的扶持，其中在贷款投放上，人民银行给予了一定的支持，银监局也对其存贷比放松了考核，这使村镇银行的信贷扩张极快。调查发现，一家村镇银行成立不到3年，贷款达到5亿元，存贷比超过100%。风险积累不可小视。在内部管理上，部分村镇银行高管人员风险意识薄弱、权力制约机制不到位。业务操作流程不完善、缺乏贷款风险管理和风险评估方面的专业人才，在业务经营和实际操作中存在着较多风险隐患。同时，村镇银行还存在管理人员成本过高的问题。调查发现，一家村镇银行从农村信用社和国有商业银行挖来3名高管，年薪从20万元到30万元不等，每年这家村镇银行要支付给高管人员的年薪就超过100万元。另外，由于许多村镇银行没有接入人民银行征信系统，一方面村镇银行信贷数据不能纳入人民银行征信系统，另一方面村镇银行也不能查询人民银行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上影响了放贷的安全性，信贷资金风险隐患较大。
可持续发展
村镇银行必须把主要竞争区域锁定在农村，并将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，始终坚持服务“三农”，兼顾支持小微企业和个体工商户发展的市场定位，才能防止“跑偏”现象发生。
推动回归合理定位。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应偏离。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，要真正认识到服务“三农”不仅是村镇银行的市场定位，也是应履行的社会责任。村镇银行只有在“三农”的发展中实现自己的发展，只有在与“三农”的合作中才能实现村镇银行与“三农”的共赢。
加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核合格的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。建立差别化正向激励机制，综合运用存款准备金、支农再贷款、利率等工具鼓励村镇银行加大支农、支小力度。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行实施奖励措施。
创新有特色的服务。要引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式、贷款定价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新。如完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，建立涉农小微企业项目库，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴。探索抵质押品方式，如探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和合作社联保等贷款方式，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法；探索养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押；开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务。要根据农业季节性、周期性的特点，建立弹性还款制度，缓解农民还贷压力。通过实施“办贷上门”“流动银行”等机动灵活的服务手段，建立便利高效的支农贷款审批机制，打造村镇银行的服务品牌。
侧重政策引导与扶持。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。国家财政部已于2009 年4 月印发了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，2010 年9 月印发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励办法。在此基础上，地方政府可以进一步加大对村镇银行涉农贷款的奖励，并在增设村镇银行网点方面给予一定的财政补贴，对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠，对营业税和所得税进行减免，扶持其发展壮大。
（作者供职于中国人民银行丹东市中心支行）
2011年5月18日，安徽定远民丰村镇银行举行开业庆典。省联社副主任莫元法、人行滁州中支副行长韩兵、滁州银监分局副局长王海波和定远县委书记郑斌等出席庆典仪式并共同为安徽定远民丰村镇银行开业启动水晶球。
莫元法在讲话中首先对安徽定远民丰村镇银行开业表示热烈祝贺。他指出，安徽定远民丰村镇银行的成立，是发起行安徽长丰农村合作银行积极响应省委省政 府号召、支持县域经济发展的具体行动，体现了安徽长丰农村合作银行的战略眼光，标志着定远县金融改革和农村金融服务体系建设迈出了实质性步伐。他希望，安 徽定远民丰村镇银行充分发挥经营机制活、决策链条短的服务特色，以服务“三农”和中小企业为宗旨，加强与当地政府和相关部门的联系，积极搭建政银企合作平台，健全产权制度，加强经营管理，壮大发展实力，坚持以城带乡，更好地服务“三农”和县域经济的快速发展。
据悉，安徽定远民丰村镇银行股份有限公司是由安徽长丰农村合作银行牵头组建，注册资本5600万元，系定远县首家、滁州市第二家村镇银行。
二、存贷到豫丰，圆您致富梦。
三、集父城古韵，展豫丰今彩。
四、算都不用算，钱存豫丰最赚。
五、信赖，只因不断超越。
六、我负责致富，你负责享福。
七、豫微不微，丰收财汇。
八、雪中送炭，助梦未来。
九、服务小微，百姓银行。
十、百姓银行，为百姓服务。
十一、豫丰村镇银行，通往丰收的桥梁。
十二、农业小额贷，助安家兴业。
十三、一次托付，小康有谱。
十四、宝丰的门，为百姓开。
十五、立足三农，贷动天下。
十六、宝丰豫丰银行，用心服务城乡。
十七、先天下之忧，解三农之急。
十八、豫丰存贷哪家强，小微金融帮你忙。
十九、豫丰村镇银行，为百姓谋福利。
二十、百姓银行，三农伙伴。
二十一、越存越开心，越来越放心。
二十二、融通天下，丰泽万家。
二十三、宝丰得宝豫丰助，村镇兴业乡镇强。
二十四、今日豫丰，助您同行。
二十五、服务见真情，共赢宝丰行。
二十六、与民携手，承诺永久。
二十七、三农心，小微情，豫丰行。
二十八、百姓“豫”信任，银行更“丰”光。
二十九、兴宝丰经济，助村镇发展。
三十、鑫”存梦想，“银”领致富。
三十一、银行找豫丰，存款往上冲。
三十二、豫丰村镇银行，您信赖的银行。
三十三、宝丰豫丰，为百姓解忧。
三十四、惠农富商，诚行天下。
三十五、豫丰村镇银行，扎根于基层的银行。
三十六、别让你的钱躺着冬眠错过瑞雪丰年。
三十七、豫丰银行，您的财富阶梯。
三十八、三农小额贷，兴国兴万家。
三十九、融通城乡，惠农兴(助)商。
四十、梦想存豫丰，百姓财富通。
四十一、存钱在豫丰，生钱有保障。
四十二、为客宝丰，安然其中。
四十三、小微致富路，三农金钥匙。
四十四、三农新时代，豫丰大未来。
四十五、稳・见未来，信・赢天下。
四十六、百姓银行在哪里，远在天边近在眼前。
四十七、助农扶商，经营有方。
四十八、至善至信，行诚致远。
四十九、帮扶三农，共享成长。
五十、存钱在豫丰，生财又安全。
五十一、我们有信心，让您很放心。
五十二、支小微惠三农，宝丰豫丰进万家。
五十三、心服务，信品质，星金融，欣选择。
五十四、百姓有爱，宝丰有财，爱财有道。
五十五、咱家银行，服务咱家。
五十六、小微贷管家，老百姓银行。
五十七、银行新理念，豫丰馨体验。
五十八、海纳百川，贷动未来。
五十九、存款理财，首选豫丰。
六十、小钱轻松贷，助力大梦想。
第一章 总则
第一条 为保护村镇银行、存款人和其他客户的合法权益，规范村镇银行的行为，加强监督管理，保障村镇银行持续、稳健发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等有关法律法规，制定本规定。
第二条 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
第三条 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。
村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。
第四条 村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 第五条 村镇银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
村镇银行不得发放异地贷款。
第六条 村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
第二章 机构的设立
第七条 村镇银行的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。
第八条 设立村镇银行应当具备下列条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
（五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（七）有必需的组织机构和管理制度；
（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 第九条 村镇银行应依照《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式。
第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。 第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：
（一）筹建申请书；
（二）可行性研究报告；
（三）筹建工作方案；
（四）筹建人员名单及简历；
（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；
（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；
（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。 第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。
村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：
（一）开业申请书；
（二）筹建工作报告；
（三）章程草案；
（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；
（五）法定验资机构出具的验资证明；
（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；
（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；
（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。 第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：
（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；
（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。
第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。
第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。
村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。 第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。
第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。
村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。
村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。
第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。
第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
第三章 股权设置和股东资格
第二十条 村镇银行的股权设置按照《中华人民共和国公司法》有关规定执行。
第二十一条 境内金融机构投资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求；其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求；
（二）财务状况良好，最近2个会计连续盈利；
（三）入股资金来源真实合法；
（四）公司治理良好，内部控制健全有效；
（五）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。
第二十二条 境外金融机构投资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）最近1年年末总资产原则上不少于10亿美元；
（二）财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利；
（三）银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%；
（四）入股资金来源真实合法；
（五）公司治理良好，内部控制健全有效;
（六）注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善；
（七）该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定以及监管要求；
（八）注册地国家（地区）经济状况良好；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 第二十三条 境内非金融机构企业法人投资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；
（三）财务状况良好，入股前上一盈利；
（四）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；
（五）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（六）有较强的经营管理能力和资金实力；
（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 拟入股的企业法人属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。
第二十四条 境内自然人投资入股村镇银行的，应符合以下条件：
（一）有完全民事行为能力；
（二）有良好的社会声誉和诚信记录；
（三）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（四）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 第二十五条 村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。
第二十六条 村镇银行在向工商行政管理部门登记后，向认缴股本的股东签发记名股权证，作为股东所持股份和分红的凭证。
第二十七条 村镇银行股东不得虚假出资或者抽逃出资。 村镇银行不得接受本行股份作为质押权标的。
第二十八条 村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让或质押。村镇银行董事、行长和副行长持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。
第二十九条 村镇银行的实收资本变更后，必须相应变更其注册资本。
第四章 公司治理
第三十条 村镇银行的组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。 第三十一条 村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。
村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能；也可不设董事会，由执行董事行使董事会相关职责。
第三十二条 村镇银行应建立有效的监督制衡机制。不设董事会的，应由利益相关者组成的监督部门（岗位）或利益相关者派驻的专职人员行使监督检查职责。
第三十三条 村镇银行设行长1名，根据需要设副行长1至3名。规模较小的村镇银行，可由董事长或执行董事兼任行长。 村镇银行董事会或监督管理部门（岗位）应对行长实施专项审计。审计结果应向董事会、股东会或股东大会报告，并报银监分局或所在城市银监局备案。行长、副行长离任时，须进行离任审计。
第三十四条 村镇银行可设立独立董事。独立董事与村镇银行及其主要股东之间不应存在影响其独立判断的关系。独立董事履行职责时尤其要关注存款人和中小股东的利益。
第三十五条 村镇银行董事和高级管理人员对村镇银行负有忠实义务和勤勉义务。
董事违反法律、法规或村镇银行章程，致使村镇银行形成严重损失的，应当承担赔偿责任。 行长、副行长违反法律、法规或超出董事会或执行董事授权范围作出决策，致使村镇银行遭受严重损失的，应承担相应赔偿责任。
第三十六条 村镇银行董事会和经营管理层可根据需要设置不同的专业委员会，提高决策管理水平。
规模较小的村镇银行，可不设专业委员会，并视决策复杂程度和风险高低程度，由相关的专业人员共同研究决策或直接由股东会或股东大会做出决策。
第三十七条 村镇银行要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
第五章 经营管理
第三十八条 经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营下列业务：
（一）吸收公众存款；
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（五）从事同业拆借；
（六）从事银行卡业务；
（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（八）代理收付款项及代理保险业务；
（九）经银行业监督管理机构批准的其他业务。
村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。
对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。
第三十九条 村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。
第四十条 村镇银行应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，村镇银行可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 第四十一条 村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。
第四十二条 村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
第四十三条 村镇银行应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
第四十四条 村镇银行执行国家统一的金融企业财务会计制度以及银行业监督管理机构的有关规定，建立健全财务、会计制度。
村镇银行应真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交其权力机构审议。
有条件的村镇银行，可引入外部审计制度。
第四十五条 村镇银行应按规定向银监分局或所在城市银监局报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
第四十六条 村镇银行应建立信息披露制度，及时披露经营情况、重大事项等信息。
第六章 监督检查
第四十七条 村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。 第四十八条 银行业监督管理机构根据村镇银行业务发展和当地客户的金融服务需求，结合非现场监管及现场检查结果，依法审批村镇银行的业务范围和新增业务种类。
第四十九条 银行业监督管理机构依据国家有关法律、行政法规，制定村镇银行的审慎经营规则，并对村镇银行风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面实施持续、动态监管。
第五十条 银行业监督管理机构按照《商业银行监管内部评级指引》的有关规定，制定对村镇银行的评级办法，并根据监管评级结果，实施差别监管。
第五十一条 银行业监督管理机构根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况，适时采取下列监管措施：
（一）对资本充足率大于8%、不良资产率低于5%的，适当减少现场检查的频率和范围，支持其稳健发展；
（二）对资本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制订切实可行的资本补充计划，限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施
（三）对限期内资本充足率降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等措施进行纠正；
（四）对在规定期限内仍不能实现有效重组、资本充足率降至2%及2%以下的，应适时接管、撤销或破产。
第五十二条 银行业监督管理机构应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，定期对村镇银行发放支农贷款情况进行考核评价，并可将考核评价结果作为对村镇银行综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容。
第五十三条 村镇银行违反本规定的，银行业监督管理机构有权采取风险提示、约见其董事或高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时进行整改，防范风险。
第五十四条 村镇银行及其工作人员在业务经营和管理过程中，有违反国家法律、行政法规行为的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第五十五条 村镇银行及其工作人员对银行业监督管理机构的处罚决定不服的，可依法提请行政复议或向人民法院提起行政诉讼。
第七章 机构变更与终止
第五十六条 村镇银行有下列变更事项之一的，需经银监分局或所在城市银监局批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更住所；
（四）调整业务范围；
（五）变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东；
（六）修改章程；
（七）变更组织形式；
（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。 更换董事、高级管理人员时，应报经银行业监督管理机构核准其任职资格。
第五十七条 村镇银行的接管、解散、撤销和破产，执行《中华人民共和国商业银行法》及有关法律、行政法规的规定。 第五十八条 村镇银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止的，应向发证机关缴回金融许可证，及时到工商行政管理部门办理注销登记，并予以公告。
第八章 附 则
第五十九条 本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。
第六十条 本规定所称境内金融机构，是指《中华人民共和国银行业监督管理法》第二条所列金融机构。
第六十一条 本规定未尽事宜，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法规和规章执行。 第六十二条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释。
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