小微企业贷款风险分析

小微企业贷款风险分析（共9篇）

小微企业贷款风险分析 篇1

2010年以来，依靠大规模政府投资的推动力量，我国迅速摆脱了全球金融海啸的影响，并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上。在此宏观背景下，小型企业及微型企业信贷业务逐步受到国内银行业的重视。

事实上，以个体工商户为主体的小微企业多是经营情况复杂、资产规模小、生命周期短、缺乏规范的财务报表。如果小微企业贷款继续按照传统的公司贷款定价和贷后管理方式运转，将使银行背上沉重的人力成本和运营负担，无法回避小微企业对经济波动敏感等风险。要做好小微企业贷款业务，必须用积极的眼光来重新审视小微企业，使用新的信贷技术管理和推动业务进展。贷款利率定价就是其中的一个重要环节。科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本，实现一定的盈利水平；还有利于最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮大，进而实现我国小微金融的可持续发展。

商业银行小微企业信贷现状

近年来，各商业银行、小额贷款公司，甚至担保公司都纷纷推出了自己面向小型企业的金融服务品牌。国有银行中小企业金融品牌以中国银行的“中银通达”和建行的“速贷通”为代表；中国银行还针对小企业贷款推出了“中银信贷工厂模式”。各股份制银行也推出了自己的小企业金融品牌，其中有很多品牌特色值得同行借鉴。比如：整贷零偿的还款方式、根据小企业的成长周期和业务流程提供差异化的产品、关注小企业投行业务资金需求、“联贷联保”的批量贷款模式等，都值得深入研究和学习。

但总体来看，同业产品的客户定位大多在具有一定规模的中小企业，品牌属于公司金融产品，真正面向以个体工商户为代表的小微企业的金融服务仍然不足。目前，民生银行已将小微企业业务上升为全行战略，并大力加以推动。在全国性股份制银行中，民生银行个人经营性贷款余额及其在个贷中的占比排名均居首位。

影响小微企业贷款风险定价的主要因素

小微企业受生产规模小、生命周期短等条件的制约，相比于大中型企业抗周期能力较弱，单个企业信贷风险较大。因此，在“价格覆盖风险”的原则下，要为小微企业贷款合理定价，首先必须明确影响贷款风险的主要因素。

企业自身因素

影响小微企业风险的自身因素主要包括企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。对于这些因素，银行可以利用客户评分等授信审核手段筛选客户，预估客户风险。

如同自然界的生物一样，小微企业也存在生命周期。不同发展阶段的企业有着不同的融资需求，同时也存在着不同类型的信贷风险。银行应根据小微企业的成长周期细分市场，设计不同的金融产品和风控手段。

贷款设计因素

影响小微企业信贷风险的贷款设计因素主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等，此类风险同样应反映在贷款定价中。

小微企业贷款抵押品往往难以变现、贬值速度快，还可能存在重复抵押的问题。因此，一旦发生违约，小微企业抵押贷款的回收率甚至低于企业间担保或保证类贷款。

好的还款方式将会显著降低贷款风险。小微企业现金流紧张、资金来源不稳定，银行应积极研发分期偿还本息的信贷产品。这样，一方面可以动态监控企业的还款能力，另一方面还可以避免贷款到期后给企业造成的集中还款压力。

研究表明，小企业贷款金额与不良贷款回收率呈现明显负相关关系。在贷款额度的确定上，应坚持“不使借款人过度负债”的原则。在确定贷款金额和还款计划时，应确保即使投资失败导致贷款资金全部损失，借款人仍有一定偿还能力。

经济周期因素

大量理论研究和实证分析发现，以经济周期为代表的宏观系统因素对信用风险有显著影响。与大企业相比，小微企业经营不确定性大，受宏观经济波动影响更为明显。在经济繁荣时，企业经营状况相对良好，资金流动性相对充足，企业还款能力强；经济低迷期，小微企业违约率会迅速上升。

穆迪公司的研究表明，小企业经济衰退期的债务回收率比经济繁荣期相比要低1/3。而对于有抵押的贷款，不良贷款回收率在一定程度上由押品的价值决定。一般情况下，当宏观经济低迷时，小微企业押品价值下降更快。我国四大资产管理公司贷款清收数据表明，在经济增速高于10%的繁荣时期，不良贷款平均回收率较低迷时期高出8～10个百分点。当然由于贷款风险对经济周期的反映具有一定滞后性，银行需加强对宏观经济的研究，提高预测能力，提高贷款定价的前瞻性。

区域因素

我国幅员辽阔，不同地区经济发展水平、信用文化习惯和法律环境等差异明显，上述因素均会对小微企业信贷风险产生较大影响。如图2所示，不同地区不良贷款率具有显著差异。东北地区信用环境最差，其次是湖南、河北、山西、安徽等华北和中部地区，以江浙为代表的华东地区信用环境最好。

我国不同区域经济发展程度对不良贷款的回收率也会产生影响。本文作者的一项研究结果表明：区域人均GDP越高，不良贷款的平均回收率也越高，银行贷款风险越小；长三角、福建、广东等经济水平较高的省份不良贷款平均回收率在50%左右，而欠发达地区平均回收率约在15%至25%，两者相差30个百分点以上。

行业因素

产业环境直接影响企业的生产经营状况。对小微企业来说，能否选择适合发挥自身优势的行

业，决定了企业生存的质量和时限。对于银行来讲，明确小微企业的行业分布，实行正确的客户行业定位，有利于降低潜在风险。在关系到国计民生的重要行业中，垄断企业主导性较强，小微企业难以生存。根据产业特点、政策导向和企业发展实际，笔者认为以下行业适合小微型企业发展：

基于大数定律的小微企业贷款定价策略

在国内商业银行小微金融实践中，民生银行倡导依据“大数定律”和“价格覆盖风险”两项原则对小微企业信贷进行定价。这两项原则是对传统经营性贷款依据“客户评级”和“债项评级”两维风险定价模式的扬弃；为银行业对冲小微企业个体风险提供了可靠的解决方案。模型的理论基础

“大数定律”和“价格覆盖风险”两项定价原则内涵丰富，阐述如下：

“大数定律”的意义：当资产池中样本量足够大且单笔资产规模较小时，平均贷款风险趋向于预期贷款风险。

“大数定律”成立的条件：(1)资产池的样本量要足够大；(2)单笔贷款金额要小，单笔贷款产生的风险对总体平均贷款风险不会产生显著影响；(3)资产组合的各项头寸风险相关性较弱，风险实现分散化。形象地讲，若各商户违约相关性强，做1000户小额贷款等价于做1户规模相当的大额贷款，这就无法满足“大数定律”的条件。

“价格覆盖风险”原则的要求：银行贷款定价不仅要覆盖预期风险，同时还要覆盖非预期风险。

在“大数定律”原则下，商户的个体风险能够得到有效对冲，银行可以通过信用评分、授信审核等客户筛选手段实现对总体预期风险的有效预测和控制。但资产池的风险是会随着经济周期、区域、行业等因素变化而变化的，这就是非预期系统性风险。解决非预期系统性风险需要降低资产的集中度，同时依据客户所在的区域、行业等宏观因素实现差异化定价，使价格覆盖系统性风险。

基于大数定律的风险定价模型

传统的公司贷款定价模式，实际上属于“成本加成的定价模式”，贷款定价需综合考虑银行盈利目标、风险成本、运营成本等因素。其中，风险成本的计算依赖于银行对客户的风险评级和债项评级，并需给出贷款违约概率(PD)和违约损失率(LGD)精确估计。

小微企业经营情况复杂，对外部经济环境的变化反应敏感。单个客户风险参数难以精确测算，且需要付出巨大的研发成本。依据“大数定律”和“价格覆盖风险”原则对小微企业贷款进行定价可克服上述困难，在较低的模型研发成本下，实现对较为有效的差异化产品定价，具体描述如下：

在“大数定律”成立的条件下，客户的个体风险能够得到有效对冲，资产组合的平均贷款风险趋向于预期贷款风险。因此，我们可以用小微企业业务总体的预期损失率(或者不同资产

池的预期损失率)代替单笔贷款的预期损失率，这就避免了估计单笔贷款的PD和LGD，极大地降低了模型开发难度，并提高了估计结果的准确性。

小微企业贷款风险分析 篇2

关键词：商业银行,小微企业贷款,风险管理

小微企业与身俱来的劣势, 其贷款风险始终高于大中型企业, 特别是在当前全球经济低迷, 经济下行时期, 各大商业银行的小微企业贷款不良率都呈现出普遍上升趋势。如何在支持小微企业发展的同时对小微企业贷款风险进行有效的管理, 是商业银行需要不断思考和探索的问题。

一、小微企业贷款风险管理现存问题

1.存在隐性涉足预警行业。在对小微企业行业准入方面, 虽然政府各部门单位及商业银行都明确禁止和限制信贷资金进入部分产能过剩及房地产行业, 通过银行的层层把控也不存在银行信贷资金直接涉足预警行业的现象, 但也存在隐性涉足的情况。这样会导致一部分信贷资金通过各种方式涉足到预警行业, 不仅增大了贷款企业的经营风险, 也使银行发生信贷资产损失的可能性增加。

2.贷前调查不够深入。在对小微企业进行贷款调查时, 要求客户经理通过人行征信系统等渠道对企业和企业股东的信用状况进行查询和核实, 以防止因信息不对称而发生风险的可能。但在实际操作中客户经理会出现重查询轻分析的情况, 对于企业融资总额等情况的变化没有进行细致的调查和分析, 通过询问贷款企业股东就进行判断的现象时有发生。同时对于企业的经营和财务信息的核查情况也不到位, 例如客户经理对于企业的财务报表内容没有进行分析, 只是将其输入到系统内, 没有全面了解和把控企业真实的财务状况, 因此而埋下了风险隐患。

3.贷后管理流于形式。主要体现在贷后管理缺乏有效手段以及贷后管理问责机制不明确。其一, 随着小微企业贷款的迅速增长, 适合大中型企业的传统贷后管理手段已不能适用于小微企业贷款。有的商业银行对于企业贷后管理的标准中只写出了较为宽泛的指标, 客户经理在进行贷后管理工作中的随意性较大, 依靠主观判断的情况较多, 在面对贷款质量发生变化时, 往往不能提前预警, 从而丧失风险处置的最佳机会。其二, 在进行小微企业贷款业务中, 对于新增业绩的考核比例较重, 而对于流程更长、环节更多的贷后管理工作, 却没有具体的激励制度, 加之处罚措施也不到位, 使得客户经理不重视贷后管理工作的现象时有发生。同时在客户经理发现风险并处置的情况下, 也没有明确的奖赏制度, 这都导致了客户经理对于贷后管理的积极度不高, 无法及时发现风险的变化情况。

二、小微企业贷款风险的管理措施

1.规范行业准入要求。商业银行对小微企业信贷业务的行业准入标准并不是固定不变的, 而是根据经济市场的发展进行调整的过程。就目前的经济形势和国家政策指导下, 一是禁止或严格限制进入产能过剩行业, 二是禁止或严格限制进入投机行为较多的行业, 如证券行业。一旦银行信贷资金进入资本投机性行业, 银行很难对其进行风险把控, 造成信贷资产的损失。

2.加强调查人员培训。商业银行应加强对小微贷款一线员工的定期培训, 选择权威的第三方培训机构对员工进行专业业务和职业道德的培训;也可以邀请具备丰富同业从业经验业务人员、信贷科长和部门经理等开展讲座, 分享在工作中的经验和经历, 挑选经典案例与员工共同讨论, 与员工充分沟通交流, 对于其提出的困惑予以探讨, 找到问题产生的原因和解决办法;同时也应加强信贷业务中法律知识的宣传, 让员工提升自身的职业道德操守和法律意识, 避免在工作中出现违规操作的现象, 将调查工作中由人为导致的风险降到最低。

3.规范贷前调查。在对企业进行实地调查的过程中, 需要重点做好以下内容:第一, 调查前准备工作。客户经理应仔细查看企业提供的贷款资料, 借助网络等公开信息, 充分了解企业所属行业的发展现状、企业的基本信息和财务信息, 按照企业的实际状况确定调查重点, 在之后开展的实地调查中能有针对性的对企业某方面进行了解核实。第二, 核查企业财务情况。客户经理要做到在查阅企业经营财务数据的基础上, 对企业财务管理人员进行谈话, 就企业的财务整体情况有一个全面的把握。重点要对企业财务数据的真实性进行核查。经过全方位的调查核实工作后, 客户经理应能够对企业的经营运作能力、盈利能力及偿债能力给出一个基本的判断。

4.加强贷后管理。主要从丰富贷后管理手段以及健全贷后管理问责机制着手。

其一, 商业银行在丰富小微企业贷后管理手段上, 应做到从各个环节全方位的检查监督企业的资金使用情况和担保变化情况, 建议从以下几个方面加强对贷后风险的管理:一是严格贷款支付管理。严查与贷款申请需求不符的资金支付的真实性, 对贷款资金支付的合理性进行逻辑判断分析, 以加强贷款资金受托支付合理性审查。二是加强欠息逾期贷款管理。按月召开贷款逾期、欠息企业风险化解汇报会, 加强逾期贷款管理, 力争进一步提高风险化解率。三是加强贷后风险状况分析的自动化水平。充分利用信息技术手段, 基于大数据分析技术, 建立贷后管理系统。根据管理经验, 设置风险预警的标准, 通过对企业数据的收集与分析, 动态监测企业贷款后的风险状况。

其二, 在进行小微企业贷款业务中, 对贷后管理工作实施具体的激励制度和处罚措施。对贷后管理和贷款回收好的客户经理给予适当的绩效奖励, 而对不重视贷后管理工作的客户经理进行处罚。同时在客户经理发现风险并处置的情况下, 制定明确的奖赏制度, 充分调动客户经理对于贷后管理的积极性, 及时发现风险的变化情况并作出相应的应对措施。

参考文献

小微企业贷款风险分析 篇3

一、当前小微企业贷款业务存在的风险问题

（一）信用风险。目前，我国的社会信用体系还处于需要不断完善的阶段，信息渠道缺乏，征信体系不健全，中介机构服务缺位。小贷公司等金融机构未能全部纳入人民银行征信系统管理，部分小微企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税收现象严重，逃废银行和其他债权人债务的现象时有发生。由于信息不对称，商业银行常常处于对小微企业真实资信状况较难监控的状态，具有较高的信用风险。

（二）经营风险。大多数小微企业管理不完善，家长式或家族式管理占主导地位，实际控制权集中，生产成本较高，管理制度不健全，有的还不具备健全的财务核算，经营管理和市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足，发生经营风险特征较明显。对一些规模比较小的企业，企业主个人的情况就能决定整个企业的命运，这也是风险。而小微企业处在产业链的末端，易受到上下游企业的挤压。在这些情况下，企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。

（三）操作风险。小微企业贷款业务需要银行配置更多的人力、物力，如果业务达不到一定规模，收益就无法覆盖成本。目前大多数商业银行，尤其是大型商业银行真正用于小微企业市场拓展的操作人员还是少，同时由于小微企业行业分布广，客户数量多，贷款额度小，信贷周期短且用款次数频繁，发展小微企业业务，必然要投入大量的精力，工作会更辛苦，直接影响到银行客户经理的积极性。小微企业面临人员不稳定性，业务技能有待提高等诸多问题，在风险识别、防控能力等方面也有不小差距，容易导致贷前调查不实，贷后管理形同虚设，操作风险不容忽视。

二、商业银行防范小微企业贷款风险的对策

小微企业贷款特别是科技型小微企业贷款有着一些独特之处，更多的时候小微企业贷款的风险是较难依靠标准化模型去进行判断。小微企业刚成立不久，没有现金流或只有少量现金流，没有多少固定资产，模型难以对小微企业进行风险的度量，因此才需要商业银行通过与小微企业建立起长期的、全方位的关系来对客户的发展前景和风险进行评价。小微企业贷款是一项重要工程，目前还处于相对完善阶段，面临一系列困难和问题，笔者结合工作实践，从以下几个方面对防范小微企业贷款风险提出建议。

（一）更加关注小微企业经营者本人的信用状况和综合素质。在实践中我们发现，小微企业贷款的风险状况与经营者本人的信用状况密切相关，因此，对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注经营者本人的信用状况。对于经营者出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须谨慎对待；而当经营者信用卡或个人贷款出现违约时，应该迅速对相应的小微企业贷款采取风险保全措施，停止发放剩余的贷款。

对于小微企业而言，其未来的发展在很大程度上取决于经营者的综合素质。我行在结合银监会小企业信贷业务零售化管理的有关政策，借鉴国际银行的成熟理念和普遍做法的基础上，开发了小微企业零售评分卡，其中包括了企业信用记录和企业主信用记录两大指标项。经办人员在运用评分卡时，一定要将经营者的综合素质，包括教育背景、性格特质、从业经历等考虑在内，对实质性风险作出判断，避免人为降低准入门槛。

（二）围绕核心企业，开展供应链融资。供应链融资能够有效地解决商业银行和小微企业之间信息不对称的问题，通过核心企业对上下游企业的信用甄别和信用增级，商业银行对小微企业发放贷款或提供其他融资服务的风险控制成本大大降低。

供应链融资模式信用风险控制的重点是对核心企业信用风险的控制、对供应链上原材料和产品的监管以及对产品未来市场前景的判断，从管理上更加强调商业银行总分行之间、分行与分行之间以及商业银行与核心企业之间信息的共享和协同，电子供应链应该是未来的一个重要发展方向。

（三）加强专业人才队伍的建设。硅谷银行之所以敢于支持早期阶段的高科技企业，并在风险管理上成果斐然，关键在于它拥有一批熟悉高科技企业特点和经营规律的专家队伍，这点是目前我国商业银行在拓展小微企业贷款时最为薄弱的环节。客户经理的个人知识、技能、经验和品质是决定小微企业贷款业务成功的关键，在进行小微企业贷款营销之前，对客户经理进行专业的业务培训必不可少。培训内容包括与市场经济相关的法律法规培训、银行相关业务流程规定的学习培训。同时按照责权利相结合的原则，进一步完善客户经理贷款责任追究制度，合理确定小微企业贷款客户经理的风险责任，在努力调动营销人员的积极性的同时，也要提高客户经理风险识别和防控能力。

（四）转变思想，规范操作，提高贷款风控水平。小微企业与大中型企业不同，对应的信贷业务要求也不尽相同，因此需要银行转变经营思路。一是在小微企业中建立主办银行制度。由于小微企业资金需求量较小，一家银行即可满足。规定只能在一家银行办理贷款，既可以便于银行对小企业增加了解，更好服务，也可以防止其多头授信。二是银行和特定的小微企业实现联网，对企业的生产经营过程实施监控，从而通过技术手段有效解决与企业之间存在的信息不对称和收集信息成本偏高的问题。三是小微企业经营情况相对复杂，对外部经济环境的变化反应敏感，要获得其风险参数需要付出很大的精力且难以达到理想效果，基于此，针对小微企业贷款应实行差异化产品定价，用小微企业业务总体的预期损失率代替单笔贷款的预期损失率，使贷款平均风险趋向于预期贷款风险。

小微企业贷款的风险控制是商业银行向金融“深水区”迈进过程中不得不面对的问题，为此，商业银行需要根据业务发展过程中遇到的实际问题在风险控制的方式和措施上及时作出新的调整，同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。

商业银行对小微企业信贷风险分析 篇4

摘 要：文章首先阐述了小微企业信贷风险的表现形式，然后从银行角度和小微企业两个角度分别阐述了商业银行对小微企业信贷风险存在的问题；最后文章又分别从银行和小微企业两个角度对症下药，提出完善商业银行对小微企业信用风险控制对策。

关键词：小微企业；信用风险；商业银行

中图分类号： F830.91 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企业信贷风险的表现形式

1.1 信用风险

信用风险一般是指企业没有按照事先约定的利率偿还本金和利息，从而导致银行无法按时收回本金和利息的可能性。一般来说，小微企业的信用级别越低，银行所面临的信用风险越大。造成小微企业的信用风险的原因，大部分来自于小微企业自身。一方面小微企业生产规模小，抵御市场风险的能力较差，很容易出现资金短缺的问题。同时小微企业的各项资产较少，能够提供担保抵押的资产更少，造成小微企业在银行的信用评级系统中的信用级别较低。另一方面，小微企业的大多数的经营者，经营管理素质较差，有时会为了短期利益而放弃长远利益，从而导致在向银行借贷的过程中存在着违约行为。

1.2 市场风险

市场风险是企业的产品的价格或者盈利情况受到市场变动情况的影响而产生价格下降和盈利受损的程度。目前，中国经济虽然持续发展，但增长速度已经放缓，同时受到世界经济低迷的影响，小微企业的盈利状况不是很乐观。在这种情况下，小微企业很容易出现业务下降，资金也容易出现问题。这样银行面临小微企业的无法偿还本金和利息的风险加大。

1.3 操作风险

操作风险是指由于不恰当或者错误的内部流程、人员和系统或者外部事件带来损失的风险。造成这一风险主要来源于银行自身。比如说对小微企业贷款的审查出现问题造成银行贷款损失的就属于操作风险。小微企业为了获取银行的贷款，而编制虚假的财务报告。银行只对小微企业的财务和盈利状况等财务信息进行审查，而忽视其他非财务性的信息，从而产生操作风险，造成银行贷款的损失。商业银行对小微企业信贷风险存在的主要问题

2.1 从银行角度分析

2.1.1 银企信息不对称

小微企业向银行进行信贷时，银行会对小微企业的信用情况、投资项目、财务状况、盈利状况做充分的调查，以此来降低银行的经营风险和坏账损失；但是小微企业要想选择合适贷款银行，就要花费更多的时间和精力；银行有时候会为大量资金贷不出去而发愁；小微企业却面临着融资困难，造成上述原因主要是因为银行和小微企业之间的信息不对称。

2.1.2 贷款定价机制不科学

小微企业由于经营规模的限制，会加大银行信贷风险，因而银行提高小微企业的贷款利率。这种专门针对小微企业提高贷款利率的做法，无法满足小微企业的融资的需求，也不利于银行和小微企业双方的长远发展。因此银行合理的制定小微企业的贷款定价机制，既满足小微企业发展，又使银行对小微企业的信贷收益高于小微企业信贷的风险和成本。

2.1.3 产品创新程度不足

目前银行贷款供给和需求之间的差距还是较大，究其原因是银行信贷产品无法满足企业借款的需要，特别是针对小微企业的信贷产品就更少了。因此，银行应当根据小微企业的贷款资金量小、抵押物少的特点设计合理的金融产品，既满足自身收益的同时也为小微企业的发展提供资金需求，为双方的长期发展奠定良好基础。

2.1.4 专业的风险管理人才严重匮乏

风险管理在银行的信贷管理中是关键的环节。但风险管理的人才要求具有会计学、数理统计、管理学、金融学多种学科的专业素质。从事风险管理的人才还要具有敏感的思维能力，能够洞悉贷款企业或者项目存在风险，从而为银行降低经营风险。目前银行的风险管理专业的人才是十分欠缺，严重影响了我国银行信贷风险管理发展。

2.2 从小微企业的角度

2.2.1 小微企业信用评级体系建设不完善

首先，我国信贷评价体系建设起步较晚，历史数据还比较少。其次，信用评级体系中的数据有待核验。由于小微企业的财务数据真实性有待验证，导致信用评级系统中的数据不准确，贷款人员无法准确核算小微企业真实的信贷风险。最后，小微企业信用体系缺乏更新机制。小微企业的经营状况、盈利状况会随着时间而发生变动。银行看中的这些贷款的重要指标没有在信用体系中进行更新，因而会失去一些资质较好的客户，同时由于没有删减信用级别不够的企业，而加大银行的信贷风险。

2.2.2 小微企业的信用担保体系不完善

首先，小微企业担保体系机制设计不合理。小微企业在向银行申请贷款时要么用自身的财产担保，要么请担保公司作担保。小微企业一般自身财产不多，因此小微企业在向银行申请贷款时都需要担保公司担保，担保公司要向小微企业收取一大笔担保费，增加了小微企业贷款的成本。其次，尽管我国银行贷款的担保方式有所创新，但是还没有得到广大小微企业的认可。完善商业银行对小微企业信用风险控制对策

3.1 从商业银行的角度

3.1.1 加强信息收集，解决信息不对称难题

银行在解决小微企业信贷信息不对称可以通过以下几个方面：第一，尽量进行实地考察。第二，除了考察小微企业的财务信息之外，还要考察小微企业的非财务信息。第三，除了与企业的管理层进行考察，也要与小微企业的生产工人、销售工人侧面进行考察企业的经营情况。

3.1.2 建立小微型贷款的风险补偿定价机制

银行不能采用一刀切的利率定价机制，这样不仅不利于银企之间的良性发展，也不利于小微企业的可持续发展。银行应当根据小微企业的不同阶段、贷款用途以及是否有担保物而采用浮动的银行利率，不断让银行的贷款收益大于贷款成本和风险。对于前景较好、收益稳定的、风险较小的小微企业贷款时采用较低的浮动利率；对于风险程度较高的小微企业的贷款时采用较高的浮动利率。

3.1.3 创新小微企业信贷产品

第一，由于目前现有的小微信贷品种较少，因此银行加大对现有的小微企业的信贷品种进行创新，同时加大对新信贷产品品种的宣传力度，增加小微企业的使用率。第二，加大对信贷产品和非信贷产品进行组合创业，满足小微企业在不同发展阶段融资的需求。第三，对小微企业进行需求调查，设计出更多满足小微企业多层次和多样化的需求的新产品。

3.1.4 加强风险管理的人才团队建设

为了提高银行的经营效率，降低银行的经营风险，人才建设是重要的保证。首先，对银行管理人员实行差异化培训，特别是加强小微企业的信贷管理的培训。其次，实现人才资源的优化配置，将业务素质强的员工安排在小微企业信贷管理上。最后，制定小微企业的信用管理机制和建立员工执行小微企业信用管理的激励和约束机制。

3.2 从小微企业的角度

3.2.1 完善小微企业的信贷体系

第一，构建财务指标和非财务指标的综合指标体系。第二，从现有的数据着手，不断完善和更新信贷体系中的数据信息。第三，针对小微企业，采用独特的数据分析方法，加强对信贷体系中小微企业的数据分析，合理评估小微企业的信贷风险。

3.2.2 完善小微企业担保体系

第一，加强银行与担保机构的合作，既可以有利于银行和担保机构之间的长期合作，同时也能够降低双方的经营风险，有利于银行和担保机构之间对小微企业的信息快速共享。第二，银行对小微企业进行信贷时要选择合理的担保方式。小微企业要根据企业的实际情况选择合理的担保方式，既能满足银行的信贷要求，也能将小微企业的抵押风险降低到最低。第三，银行加大的担保方式的创新力度。例如可以使用无形资产和应收账款进行信贷担保。

参 考 文 献

小微企业贷款专项金融债 篇5

《补充通知》要求商业银行今年要努力实现：小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额 500万元（含）以下小微企业的信贷支持。该通知规定，商业银行要发行小型微型企业贷款专项金融债，必须符合的条件是，其小微企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。小微企业金融债所对应的单户授信总额 500万元(含)以下的小微企业贷款在计算存贷比时，可在分子项中予以扣除。

2011年12月8日

中国银监会此前已批准首批3家银行发行总额人民币1,100亿元的小微企业贷款专项金融债。其中，上海浦东发展银行股份有限公司(Shanghai Pudong Development Bank Co.)和兴业银行股份有限公司(Industrial Bank Co.)各发行人民币300亿元小微企业贷款专项金融债。中国民生银行股份有限公司(China Minsheng Banking Co.)发行人民币500亿元小微企业贷款专项金融债。

除第一批获批的3家银行之外，哈尔滨银行已申请发行人民币25亿元小微企业贷款专项金融债，正在等待相关部门批准；此外中国杭州银行(Bank Of Hangzhou)已申请发行人民币80亿元小微企业贷款专项金融债；深圳发展银行股份有限公司(Shenzhen Development Bank Co.)也申请发行300亿元小微企业贷款专项金融债；兰州银行(Bank Of Lanzhou)申请发行5年期不超过50亿元小微企业贷款专项金融债；重庆银行(Bank Of Chongqing)申请发行30亿元小微企业贷款专项金融债；汉口银行(Hankou Bank)也申请发行此类债券。

发行行/申请行 中国民生银行股份有限公司 兴业银行股份有限公司

上海浦东发展银行股份有限公司

深圳发展银行股份有限公司 中国杭州银行 兰州银行 重庆银行 汉口银行 哈尔滨银行

获批时间/申请时间 2011-11-09 2011-11 2011-11

发行/申请规模 500亿元 300亿元 300亿元

备注

已批准发行（银监复[2011]480号）已批准发行 已批准发行

全国银行间债券市场

已申请 已申请 已申请 已申请 已申请 已申请

2011-11 2011-11 2011 2011 2011 2011

200亿元 80亿元 50亿元 30亿元

小微企业银行贷款成功的关键 篇6

大家都知道，通常银行小微企业贷款的办理是有一定的难度的，银行一般都不愿意受理小微企业贷款。那么小微企业应该从哪些方面着手提高自己申请贷款成功的机率呢？下面淘钱宝就给大家介绍影响小微企业银行贷款成功的关键因素有哪些，一起来看看吧！

1、加强财务管理工作

银行会经过企业的财务状况来查实其是否符合贷款条件。具体来说，资产负债表和损益表等财务报表是企业必交的材料项。若企业的财务管理混乱、会计信息失真，则银行会拒绝向其贷款。正因如此，小微企业应确实加强财务管理工作。

2、建立良好信用

拥有良好的信誉是银行同意放贷的先决条件。对于小微企业来说，不论是企业自身还是企业法人，都应保持良好的信用记录。

3、公司经营范围很重要

小微企业自身需要有优秀的业绩才能获得银行的青睐。在企业贷款需要满足的条件中，有一条规定是这样的：“企业经营情况稳定，成立年限原则上在两年(含)以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续两年销售收入增长、毛利润为正值”，若公司改变经营范围，贷款机构会视其为经营状况不稳定，不会轻易发贷。

总之，要想成功的办理银行小微企业贷款，那么小微企业要重点从以上这些方面入手做好准备工作。此外，成功办理银行小微企业贷款还需要小微企业积极配合银行的审查，这也是非常重要的。

小微企业贷款风险分析 篇7

1 优势分析

1.1 更为雄厚的资金实力是互联网时代商业银行参与小微企业贷款业务的根本优势

与一般的电商相比, 商业银行明显具有资金优势, 能够保证更多的小微企业获得足够多的贷款资金来源, 同样可以保证普通企业贷款需求与小微企业贷款需求的资金共同满足, 而资金数量这一问题则是电商与商业银行无法比拟的。

1.2 更强的抵御风险能力是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的保证优势

由于商业银行具有更为雄厚的资金实力, 从而其抵御风险的能力也就更强。一方面, 当整体金融环境发生恶性变化时, 商业银行由于其资金实力以及我国特殊的金融体制, 可以较之电商金融企业更好地抵御风险, 但这些电商企业是否具有足够的抵御风险能力还是个未知数, 尤其是一些拥有“次贷”比例较大的电商企业;另一方面, 即使是在整体金融环境好的情况下, 一两个小微企业的贷款失误并不会影响商业银行的整体, 但却可能影响到资金实力并不雄厚的电商企业。

1.3 技术模仿与技术创新是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的后发优势

虽然当前已经有部分电商企业在小微企业贷款方面走在前面, 包括大数据平台、线上交易运作模式、可控的贷后管理等, 但这些已有的较为成熟的技术很容易被模仿, 商业银行同样可以利用这些已有的成功模式发展小微企业贷款业务, 例如当前民生银行的小微企业互助担保贷款、小微企业联保贷款等, 同样是已经成型的互联网金融下的小微企业贷款模式。这些商业银行对于小微企业线上产品的成功案例, 既证明了商业银行同样可以利用互联网模式发展小微企业贷款业务, 也为商业银行抢占“网络金融”制高点提供了途径 (洪娟, 2014) 。同时, 商业银行同样可以利用自身技术优势, 在已有的互联网金融模式下, 创新业务品种、创新业务途径、创新业务方式等, 从而可以更好地发展小微企业贷款业务。

可见, 与互联网金融下的电商企业相比, 商业银行发展历史更为悠久, 资金规模更大, 从而抵抗风险的能力其实要远大于电商企业。所以, 对于商业银行而言, 重要的是如何利用好当前已有的资源, 将这些资源的优势发挥得更好。

2 劣势分析

2.1 对于小微企业贷款问题的消极态度是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的最根本劣势

传统观念中, 商业银行一直并不愿意更为主动地参与到小微企业的贷款业务中, 这是因为很多商业银行认为小微企业风险大、贷款审批成本高, 但收益却较低, 从而从观念上商业银行并不愿意主动地接触这些业务, 也才会为电商企业参与到小微企业贷款提供了机会。在互联网金融时代, 一些小微企业贷款中存在的传统问题会迎刃而解, 如可以利用大数据监控小微企业的风险、利用互联网技术缩短贷款审批流程等。但如果商业银行并没有意识到这些问题, 依旧无法重视小微企业贷款业务, 只是单纯地通过推出产品的方式发展小微企业贷款业务, 则会错失很多机遇。

2.2 审批业务流程的复杂性是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的直接劣势

传统商业银行的业务流程是“一板一眼”的, 这就固化了商业银行的发展, 也加大了商业银行参与小微企业贷款的时间成本与价值成本。与商业银行相比, 电商企业的审批流程则相对简单得多。当然, 这种“简单”并非是信贷审批的不负责, 一方面, 互联网金融时代下, 电商企业对于小微企业的贷款业务很多已经网络化, 缩减了部分不需要的、重复的流程;另一方面, 电商企业本身已经利用已有的互联网平台掌握了有贷款需求的小微企业的基本信息与信用情况, 从而并不需要盲目地审核企业提供的材料, 也不需要在审批过程中花费更多的人力、物力, 这就会节省很多时间。而这是当前商业银行所并不能完全达到的。

2.3 传统经营模式的固态化是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的已有劣势

在商业银行已有的业务中, 传统业务的经营依然占据重要位置, 尤其是大型企业的贷款, 所能够产生的利润空间也同样会占据商业银行利润的重要比例。然而, 重新重视与发展小微企业贷款业务, 尤其是在互联网金融下发展小微企业贷款业务, 必将需要一定成本投入, 而商业银行是否愿意打破已有的传统经营模式的比例与业务模块, 投入更多的资金、人力等成本到小微企业贷款业务中, 就是一个未知数, 也就无法与当前以小微企业贷款为核心的电商进行相应的竞争。

可见, 商业银行的观念与能否打破已有的经营模式成为制约商业银行发展小微企业贷款业务的关键因素, 也是当前商业银行与电商企业相比的劣势。能否打破已有的利益链条, 创造新的利润增长点, 就是商业银行能否真正通过小微企业贷款获利的问题所在。

3 机会分析

3.1 互联网金融的宣传力度为互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务创造了良好的外部环境机会

当前“, 互联网+”是经济发展过程中的创新之处也是核心所在, 如何利用好互联网创造更多的经济价值是每个行业都需要考虑的问题。而“互联网+金融”的模式就是金融行业中利用互联网与传统金融模式的结合, 也是宣传力度较大的行为。这种对于互联网金融的宣传, 必然为商业银行利用互联网金融参与小微企业贷款创造更好的外部环境, 给予商业银行更多参与互联网金融的动力。

3.2 持有金融牌照是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的已有机会

商业银行具有金融牌照是其参与小微企业贷款的门槛, 这其实也是商业银行与一般电商企业相比的绝对优势。由于企业性质的差异以及我国金融体制的限制, 很多电商企业根本无法获得相应的金融牌照, 使得部分业务从政策上就无法参与, 从而在这一方面也就无法与商业银行抗衡, 这也就为商业银行在互联网金融时代参与小微企业贷款业务提供了电商企业无法进入的空间。

3.3 利率市场化改革是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的政策机会

当前中国金融体制的改革进程中, 利率市场化是一个很重要的内容。随着利率市场化的推进, 小微企业会以相对更高的利率吸引商业银行的注意, 与小微企业潜在的风险相比, 高收益也许就会成为商业银行重点开发小微企业贷款业务的重要原因之一。在互联网金融下, 小微企业信贷业务将会成为商业银行的未来 (章连标、杨小渊, 2013) , 商业银行将会利用小微企业新的高收益特征, 权衡资金在小微企业与大型企业之间的比例。

可见, 当前的外部环境为商业银行在互联网时代参与小微企业贷款业务提供了很好的机会, 商业银行可以主动地参与到小微企业的贷款业务中, 有比电商企业更好的机会与条件, 也能够使商业银行自身获得更多收益。

4 威胁分析

4.1 电商企业的便利性是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的最大威胁

当前, 虽然一些商业银行, 如民生银行, 已经成功地展开小微企业贷款业务, 而且也算是有较好发展, 但与部分电商企业相比, 仍然没有绝对优势。电商企业由于其门槛较低、大数据技术掌握较好以及相关手续较为简便, 也是小微企业在贷款时的首选。因此, 如何能够与电商企业进行抗衡就变得较为重要, 若没有一个较好的定位以及无法适应与电商企业之间的竞争, 商业银行也就无法更好地参与到小微企业的贷款业务中。

4.2 小微企业对于电商企业的依赖性是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的直接威胁

正如前文所述, 小微企业在选择贷款时, 更可能将电商企业作为首选, 这是因为小微企业会在商业银行与电商企业之间权衡, 选择性价比更高的对象。然而在这一过程中, 商业银行目前无法占据先机。但是, 商业银行需要让小微企业了解其具有的优势, 通过自身改革让小微企业感受到在商业银行进行贷款的好处, 这样才能够吸引小微企业的眼球, 既让小微企业感受到商业银行真实的需要进行该业务的发展, 也能够让小微企业获得实际的收益。

4.3 金融脱媒是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的环境威胁

在金融脱媒制度下, 资金供给不再必须要经过商业银行这个媒介体系, 而是直接在需求方与供给方之间直接进行融资联系。在互联网金融时代, 金融脱媒将变得更加便利, 只需要相应的平台, 就会取代传统金融下商业银行的功能与作用。虽然部分观点认为, 互联网金融时代并非是金融脱媒, 而是金融换媒 (王晔, 2014) , 但依然不能否认, 商业银行的部分职能在互联网金融时代被削弱。因此, 商业银行如何在这一时代避免成为小微企业贷款的看客, 如何能够积极主动地参与到小微企业的贷款业务中, 就变得非常重要。

可见, 互联网金融时代商业银行面临很多的外部威胁, 这些威胁来自于互联网金融下电商企业自身的发展以及商业银行自身作用的弱化, 虽然商业银行依然在当前的金融体系中占据非常重要的位置, 但不能否认的是商业银行的一些作用与职能会被弱化, 甚至在某些领域, 商业银行甚至会逐渐被边缘化。

5 结语

综上所述, 本文将互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的优势、劣势、机会与威胁分别列在下图中。可以看出, 在互联网时代中, 商业银行应以“优势—机会”为抓手, 更好地参与到小微企业贷款业务, 这是一种较为理想的模式;借用“劣势—机会”中的外部优良环境, 弥补内部存在的缺失, 这是一种互补的模式;依托“优势—威胁”克服外部环境中的威胁, 以保证优势的发挥;回避“劣势—威胁”方面的内外部弱点, 以避免互联网金融时代商业银行在参与小微企业贷款竞争中受到更多损失。

参考文献

[1]洪娟.大数据环境下商业银行“小微贷”竞争策略研究[J].南方金融, 2014 (3) .

[2]章连标, 杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融, 2013 (10) .

小微企业贷款三种新路径 篇8

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行给出的定义是：银行贷款 500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。在“服务于小微企业融资的零售商”浙江泰隆商业银行的贷款结构中，500万以下的贷款占贷款总额的85%以上，100万元以下的贷款额占50%左右。

近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。据了解，一些大型银行也开始关注这个市场，如建行就正推出一系列针对小型企业的贷款产品。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。

泰隆专注于小微企业

作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。

泰隆银行上海分行行长严强向记者介绍说，小微企业的运作有着很多不同的特点，比如企业主大多没有正规的财务报表、缺乏可抵押的资产等等，因此对于小微企业贷款的发放，泰隆有着完全不同的审核标准。

据介绍，在泰隆的小微企业贷款审核中，“三品和三表”是了解企业最主要的方式。具体地说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。

在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是其“创业通”贷款，这一贷款的主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微型企业。“创业通”贷款的最高额度为50万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请贷款业务3天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价。记者了解到，在泰隆银行上海分行，贷款利率细化为60多个档次，在进行利率定价时，泰隆不仅考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。“创业通”贷款没有确定的期限，贷款人可以根据自己的资金需求做到随借随还。但是，泰隆银行对于贷款实行“笔笔清”的制度，也就是说“余贷未清，新贷不放”。

值得一提的还有泰隆“存贷挂钩”的做法。对于贷款企业来说，如果将公司的结算账户开设在泰隆，就将获得一定的贷款利率优惠；同时根据账户的存款金额，贷款利率可以由存贷款积数来确定，客户的存款越多，其对应的贷款利率也就越低。严强告诉记者，这种做法不仅可以起到吸收存款的作用，通过企业日常账户的往来，银行也可以更清楚地了解客户的经营情况。

民生“商贷通”升级

推出两年以来，民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。

这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。

除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%，期限最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

近期，民生银行在北京推出了“商贷通2.0”的升级版本。这就意味着“商贷通”将从单一的贷款产品向包括经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。如在北京所成立的“小微企业商户俱乐部”将为会员提供专业的金融服务和优质的附加贵宾服务，如法律、会计、审计、融资、投资等专业信息的支持等。

渣打中小企业无抵押贷款

小微企业贷款，另外一种途径就是渣打的“中小企业无抵押小额贷款”业务。作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。渣打介绍说，针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。

在进行贷款审批的时候，渣打通常会按照四个层次来了解申请贷款的客户。银行首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，审核企业的财务报表，看看企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；此外，渣打还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。在放贷时间上，渣打采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。

小微企业贷款风险分析 篇9

当前，小微企业由于自身经营规模和发展状况远不及大型企业，很难提供银行需要的抵押和质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，要想取得银行的贷款更是困难至极。有时候，即使取得了银行贷款，也因为成本过高，而给企业带来了不小的负担。那么，小微企业该为申请贷款提前做好哪些准备呢？

小微企业申请银行贷款，首先应该准备好企业的相关资料，这些材料也会根据各家银行的要求有所差异。准备的材料越详细越好，一些能有力证明企业经营顺畅的材料，应在企业日常经营中累积。企业要抓好资金的日常管理。因为银行在对企业进行考察时往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等多方面入手。

如果要申请中、长期贷款，还必须提供以下资料：项目可行性报告、项目开工前期准备工作完成情况的报告、在开户行存入了规定比例资金的证明、经有权单位批准下达的项目投资计划或开工通知书、按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况及证明材料。如果能够提供抵押物，企业需提前准备好抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。

其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况，使银行在与企业经常性的沟通中，加强对企业的信任度。

最后，企业还应苦练内功，真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。在申请贷款的时候，企业要有耐心，要主动、热情地配合银行开展各项工作。如积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以此来取得银行对小微企业的信任。

值得一提的是，建立良好的银企关系有时候比抵押物是否充足更为重要。企业在与银行的交涉中，要注意内外兼修，让银行对贷款的安全性感到放心。