剖析民生银行小微支行业务模式（共7篇）
5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部渗透石材全产业链，试水专业支行模式。早在5月8日，＃＃银行就与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，争取在下半年设立乳业小微支行。此前，＃＃银行就已经陆续开设海洋渔业、茶叶等小微服务专业支行。用＃＃银行董事长董文标的话来讲，＃＃银行小微服务主要针对的是关系国计＃＃的产业，这些产业受经济周期的影响较小，比如乳业、茶叶等。或许，我们可以从其中探寻并剖析＃＃银行小微支行的业务模式。
去年末，＃＃银行董事长董文标提出了“三年内打造百家专家小微支行”的目标；今年以来，＃＃银行动作频频。
一、石材专业支行模式
5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部，正式挂牌，落地水头支行。支行同时成为金融事业部，这种设置的灵活性也在分支行业务权限的架构中得以体现。在专业支行的建设蓝图中，泉州分行下辖的转专业支行还包括安溪、惠安等支行，每个专业支行都派有风险经理，权限都有明确规定。一般而言，终审在分行，其他全部初审在支行。
从长远来看，石材金融事业部的建立，其实仅是＃＃银行专业化支行建设的一步起步动作。＃＃银行总行授信评审部总经理石杰表
示，＃＃银行希望通过石材金融事业部作出一个模板，此后再根据这个模板来做，石材金融事业部的建设如果严格按照路线图推进，有望通过3年的时间达到成熟。供应链金融仅指存货金融，而＃＃银行的石材产业金融做的是全产业链金融服务开发。＃＃银行对石材全产业链的总体开发目标，是要通过金融和产业的深度联合，形成石材产业的金融壁垒。要达到这一目标，就必须控制住石材产业链的战略制高点、覆盖目标客户群、整合产业链服务，并有效管控风险。＃＃银行的调研表明，石材产业链四大环节——矿山开采、荒料贸易、原料加工、成品销售中，行业利润和资本大量聚集在矿山和销售两端，但传统的银行贷款服务多集中在加工环节的企业，上下游两端投入量很少，做专业化金融开发的空间广阔。根据石材产业链的每个环节提供服务，＃＃银行初步建立七大业务模式：即矿山开发综合服务模式、市场建设综合服务模式、全产业链交易融资模式、小微商户综合服务模式、石材商务多维撮合模式、无形商圈整合模式和电子商务平台。由于石材产业链资本和利润“哑铃化”趋势明显，＃＃银行目前的重点是一头抓住矿山源头，如为矿主到境内外购买矿山提供资金支持，从而获得荒料采购的价格优势；介入重点矿区的招商工作，从而获得矿山的投资机会。由于矿山投资风险巨大，风险率高达85%，因此＃＃银行在矿山资源的控制上倾向于采取矿山开发基金和矿产信托的方式。除了源头控制，＃＃银行的另一重点是销售端控制，将在全国城市推出石材专业市场，同时为市场中的小微商户提供金融服务。
二、乳业全产业链模式
5月8日，＃＃行与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，并表示争取在下半年设立乳业小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃银行开辟了乳业产业链小微企业批量开发模式，采取“核心企业1+N”的方式，为上游的奶牛养殖和下游的经销商提供批量贷款服务。我们注意到，当前很多领域都受经济周期的影响，但伊利的奶销售量直线上升。
此次与伊利的战略合作中，＃＃银行利用不久前发行的小微金融债，为伊利集团上游供应商和下游分销商提供30亿元授信，其中分销商授信额度20亿元。所谓的“核心企业1+N”模式，“1”即指伊利集团，它通过自身CRM系统，为＃＃银行提供一手的客户资料，包括100多名供应商和540多名分销商。虽然伊利在全国拥有8700多名分销商，但这540名分销商的份额已占总销量的六七成。对上游供应商而言，这些核心企业是其现金流的主要源头，通过核心企业，可抓住奶牛养殖企业最主要的资金回笼渠道；对乳品经销商来说，核心企业清楚知晓经销商的管理现状和经营动态。＃＃银行也可以通过核心企业掌握两端企业的信息流、现金流和物流情况，便于其开发业务。
为克服信息不对称，伊利集团承担了筛选合格经销商的职责。伊利将其分销商分为五级，筛选的原则是必须有三年以上合作经验，年销售量超过千万，而＃＃各银行小微贷款重点做二、三级经销商的贷款授信工作。考虑到乳业两端企业资金周转快、抵押物不足的特点，对“核心企业1+N”开发模式，＃＃银行将主要提供应收账款融资类产品，辅以核心企业担保贷款、联保贷款、信用贷款等。下一步，＃＃将针对奶源供应商设立中国第一个跨区域的奶联社；同时把500多个经销商用共同基金的形式锁定下来，由此冲销风险。
三、＃＃银行小微支行业务模式剖析
2011年3月，＃＃银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100-150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同。在商贷通贷款余额突破2000亿元后，＃＃银行董事长董文标提出“小微金融2.0版”，为小微企业提供更加全面的金融服务。与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。从＃＃银行的现有的工作来看，其小微支行业务模式也正是秉承着这样的理念。
1、多种机构组织模式并举
＃＃银行采取链式开发、商圈深度开发、行业集中、个性化开发等多种组织模式，多管齐下推进小微专业支行建设。
2、丰富小微授信产品体系
在标准抵押、抵押加成、担保公司保证、联保、互保、自然人保
证、核心企业担保、市场管理方担保、超市供应商信用、品牌经销商信用、小额信用等标准产品的基础上推出流水贷、小微互助金及小微法人授信等创新产品，丰富产品体系，尽可能地满足客户的融资需求，从而支持支行对行业或商圈的深度开发。
3、多重化金融服务
在授信产品之外，＃＃银行分行还推出乐收银、网银资金归集、跨行通协议扣款、代发工资等针对小微企业客户的结算类产品，务求全方位地满足小微客户的金融需求。
4、启动小微企业成长计划
针对特色行业客户，＃＃银行配套小微商业合作社、特色商户卡、产业链协作开发、小微企业成长工程等服务，务求帮助小微企业客户完成成长计划乃至华丽蜕变。
5、完善发展支持体系
关键词：商业银行,小微贷款,对策
随着现代经济的发展, 市场竞争越来越激烈。小微企业虽然在我国企业中占据着重要地位, 但是小微企业融资贷款问题一直不太顺畅。小微贷款是近几年兴起的贷款业务, 我国政府及相关机构也是高度重视, 出台了一系列的帮扶政策, 来鼓励各大商业银行加强小微贷款建设。银监会对小微企业贷款下达“两个不低于”要求, 要求贷款增加量和增速都不低于前年总体水平, 并对小微贷款业务做得好的银行给予奖励。
虽然各大商业银行都意识到小微贷款的重要性, 也都纷纷推出各具特色的小微贷款产品, 但是, 小微贷款依然存在很多问题。
一、商业银行小微贷款业务存在的问题分析
( 一) 贷款准入门槛过高
目前大部分商业银行都是按照规定的标准进行信用等级评定, 不论企业规模是大是小, 其评定标准都一致。即便是针对小微企业贷款, 方式主要是抵押贷款 ( 一般是土地、房产抵押, 银行很少会接受除土地、房产之外的抵押物) 。
由于小微企业中新兴企业大多是经营风险性高, 资产积累不足, 经济实力不强, 其资产主要是厂房和机器设备, 并未拥有很多符合银行要求的贷款担保条件。这类企业发展生产, 就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到商业银行贷款融资的话, 一般只能用企业的房产、土地和机器设备等不动产作抵押, 可是根据商业银行抵押担保相关的管理办法, 远达不到企业预想中的融资需求; 另一方面如果利用担保公司担保贷款, 担保公司必然会要求企业提供反担保, 而这又加大了企业贷款担保的难度, 而且担保公司作为第三方担保机构, 也要收取一定的费用, 这大大提高了企业的融资成本, 降低了小微企业的融资能力, 制约了银行对小微企业的信贷投入; 最后小微企业规模小, 盈利少, 在贷款过程中需要支付担保费、评估费、安排费、保险费、公证费、承诺费等多种费用给各机构, 费用支出很高, 使得贷款成本加大, 不利于小微企业融资发展。
( 二) 贷款风险评估不当
风险评估是对企业一切资料全方位审查的过程。即在贷款前对借款和借款人进行调查; 在贷款时, 对贷款文件和贷款有关细节进行调查。在事先审查中, 一定要严格依照国家法律法规和有关部门的规定来进行, 如遇到超过职业范围的问题时, 应该请求专业人员帮助, 不得随意行动。审查的内容, 包括企业业主自身及家庭情况、企业获利能力、企业长期发展情况、贷款项目和用途情况、还款能力、担保情况等情况。风险评估是银行降低风险的关键, 只有做好风险评估工作, 贷款之后的工作才能顺利进行。但目前商业银行经常存在着债务人重复抵押登记, 这就是由于抵押登记各部门之间的沟通不够, 贷款审查人员没有去到实地考察, 错误的发放了贷款, 损害银行利益, 造成了一些不必要的混乱和纠纷。
例如, 若债务人要向商业银行进行贷款, 那么就需要债务人有实存的抵押物 ( 如: 住房、固定资产、土地使用权等) , 在对债务人土地的使用权上进行抵押, 就需要去土地管理局办理相关的手续, 并进行登记, 以防止对使用权的重复使用, 比如, 在债务人已经将土地使用权进行抵押之后, 又在该土地上进行盖房建筑等, 同时又将完工后的房屋进行抵押贷款, 这就形成了重复抵押, 使得债权人在行使其权利时出现利益冲突的现象。
( 三) 小微企业金融服务队伍不够完善
首先, 小微企业经营规模大小不一, 需求差异化成度高, 商业银行缺少适应小微企业客户的信贷产品。而既能有效控制风险, 又能让小微企业在现有条件下贷得出款的业务品种十分缺乏, 很难满足小微企业融资的实际需求。其次小微企业客户经理队伍人员不足, 且小微企业客户经理的业务素质有待提高, 随着生产力水平的不断壮大, 科学技术的不断提高, 高科技新型技术的推广使用, 新型行业的不断产生, 要求信贷人员在贷前审查借款人时要熟悉当前市场、行业背景, 了解企业经营情况, 在贷款时要懂得分析公司财务状况, 预测企业市场行情, 在贷款后还要一直对贷款进行跟踪调查。然而商业银行客户经理目前的业务素质离这要求还是有一段距离的; 最后小微企业客户经理服务意识欠佳, 部分商业银行的服务体系不是十分健全, 小微企业贷款服务意识就更是存在不少问题。
二、南昌银行赣州支行对小微信贷业务的对策
( 一) 降低贷款的标准
商业银行应加快建立小微企业融资担保机制, 降低贷款标准, 积极创新, 突破贷款担保方式约束。学习借鉴其他银行的经验, 推出联保、互保等多种担保方式。其中联保是指多家企业自愿组成联保团体共同向银行借款, 团体成员为其他成员授信提供连带责任保证。而互保是指由多家小微企业组成互助合作组织, 各小微企业都缴纳一定金额的资金, 然后委托专门的管理机构为组织内各成员企业在银行贷款提供担保。这样才能切实解决小微企业“担保难”问题。
( 二) 落实小微贷款风险评估
商业银行在与小微企业合作时, 推动业务发展的同时也要重视企业道德风险、行业风险和系统风险。信贷人员在接触客户时应把接触过程中的真实情况做成报告并向上级反映, 明确借款人所提交贷款材料中各项指标的计算方法和依据。例如, 测算企业偿债能力时, 应把计算公式与及其调整金额纪录在册并附加文字说明。由于企业提交的审计报告, 购销合同等真假难辨, 审查人员应用其他方面间接分析其真实性、可靠性。比如, 每月查看企业水电费缴费情况和企业在各银行开户收款情况, 并与企业上报销量收入相比较, 从而看出企业盈利情况。严格执行抵押登记手续, 全面了解企业的综合实力, 准确估计其还贷能力。在加强贷前风险控制的同时, 还要提高贷后检查的质量。信贷人员应缩短贷后定期检查周期, 增加不定期突击检查。如在检查后发现有企业经营不善, 导致无法偿还借款; 借款没按原定用途使用, 去向不明等重要指标不合格情况时, 就应该及时终止服务。
( 三) 加强小微企业金融服务队伍建设
1. 开发多种多样小微企业专属信贷产品
目前商业银行传统信贷产品并不少, 但是真正能适应小微企业贷款需求的信贷产品还有待加强。小微企业不比大型企业资金量大, 诚信度高, 担保资源丰富, 他们对于产品更为敏感, 因此快速创设适合小微企业的信贷产品显得尤为重要。应该抓住机会, 在争取传统业务的同时, 根据小微企业规模小需求快的特点, 不断研究开发出一系列适合小微企业需求的信贷产品, 迅速抢占小微企业市场。必须坚持“以市场为导向, 以客户为中心”, 培养一批具有敏锐洞察力的专业人才对相关领域进行专业研究, 推出仓单质押贷款、企业退税税款质押贷款等一系列小微企业专属信贷产品。逐渐的为小微企业建立起品种多、方式多样化、结构层次化的融资性质的多立体化融资服务平台, 提高金融服务质量。
2. 加强小微企业客户经理队伍建设
一是要加强小微企业客户经理队伍建设, 增加小微信贷人员。从银行外招聘具有经验, 熟悉小微贷款专业能力强的高水平人才, 从银行内部也挖掘学习能力强, 有责任心可培养的人才。二是提高小微贷款人员素质, 制定培训计划和激励机制。主要以营业部以及个人业绩为考核指标, 在每个季度和月度, 把他们的业绩与收入水平、晋升职位相联系, 激励积极性较高的年轻人取得更大的成绩。同时在管理模式 ( 变粗放型管理为精细型管理) 发生变化以后, 可以对经营机构进行考核。客户经理应该安排定期进行组织学习, 在业务指导和个案等方面共同商论, 引导其充分利用总行、各分行的小微企业部创建服务平台以此开拓客户, 还要重视将营销费用放在重点上, 最终达到多劳多得的目的, 让客户经理等方面的人才成为业务发展的真正核心动力。三是服务方式多样化, 小微企业可以与各金融机构尤其是银行进行融资合作, 加强互动沟通, 建立互利合作、风险分担的机制, 使得小微企业的各种信息资料更详细具体, 更方便对小微企业提供金融服务。
参考文献
[1]木拉提.做好商业银行小企业信贷风险防范措施和建议[J].中国科技信息, 2012, (1) .
[2]张翔.商业银行小微企业贷款业务发展浅析[J].山西经济管理干部学院学报, 2011, (11) .
为了规范网银业务经营，防范风险，保证我支行网银业务健康、快速、规范发展，特根据总行下发的《XX银行关于开展网上银行业务操作及基础管理检查的通知》，我支行于2010年4月26日至28日组织专人对我支行2009年至2010年签约的所有网上银行业务操作及基础管理进行全面自查。检查内容包括客户签约管理、日常维护管理、网银业务相关资料的保管等三个方面，现将自查情况报告如下：
一、个人网银业务
自2009年开办网银至2010年4月，我支行共办理个人网银帐户签约启用
户，个人网银帐户加挂解挂
户，个人网银密码重置
户，个人网银销户 户。个人客户签约网银资料齐全，申请表内容填写完整、正确，且全部为本人办理、本人签名；个人网银账户的加挂解挂、证书的相关操作、网银的销户等业务均按照相关规定规范操作；个人网银的日常维护业务均由客户本人提提交申请，且早请表内容填写正确，完整。
二、企业网银业务
企业网银的检查内容主要包括：网银的资料是否齐全，填写内容是否正确完整，签章是否完整、准确，是否经信贷部门审批签字，网银后台管理系统中相关的设置是否正确、完整，是否与企业客户申请表中申请的内容相符，网银后台管理工作系统中所有的设置操作完毕后是否打印网银交易流水，是否按相关的规定保管，网银授权操作是否执行双人操作等。自2009年开办网银至2010年4月，我支行共办理企业网银签约
户，企业网银账户登陆密码重置
户。其中资料存在问题的共
户。主要问题有以下几种：
1、签章不全，共
户，已整改
户，仍有
户尚待整改。
2、无法人签字共
户，全部为未接到总行通知前签约的客户。此部分客户，经支行协调，全部由客户经理负责联系客户补签字，目前已整改的 户，仍有
户尚待整改，客户经理仍在联系中。
3、资料填写不完整，共
户，主要是无客户登陆名，无登陆名的共
户已正在由经办人员联系客户补填。
三、日常维护和资料保管
检查内容主要包括网银后台管理端的操作是否正确，操作结束后是否打印交易流水并入当日传票管理，落地业务是否及时处理，处理流程是否符合规定，企业客户的回意单是否及时打印，企业网银证书领用及网银密码重置是否设立相应登记薄，网银资料是否专人保管，期装订等。
自开办网银以来我支行分别设置了网银操作员和复核员，并指定专人负责网银日常业务及落地业务的处理，并于2010年，接到总行通知后，设立了网银证书领用及密码重置登记薄。网银资料由专人保管并定期装订。
在2016年三季度零售业务条线考核中我行综合得分406.36分，在八个综合支行考核中排名末位。其中个金及网点建设得分205.04分，综合支行排名第七；个人信贷业务得分63.25分，综合支行排名第八；信用卡业务得分48.39分，综合支行排名第七；电子银行业务得分89.67分，综合支行排名第三。针对上述零售条线考核落后的现实局面，现就工作情况作如下汇报：
一、工作中存在的问题
（一）主体指标太弱
1、负债业务差距突显。三季度考核中，我行负债业务三项主体指标AUM时点增量、个人存款时点增量、个人存款日均增量合计得分85.96分，仅这三项指标据得分最高综合支行相差29.08分，直接决定了我行个金业务考核排名位次。
2、资产业务发展缓慢。今年我行个人贷款投放明显放缓，尤其是消费型贷款营销推动不力，在系统位次明显靠后。截止9月末，我行消费型个贷比年初新增3905万，计划完成率54%，得分18.9分，比得分第一的石首支行少42.4分，严重影响了综合考核排名。
（二）经营指标不强
除主体指标外，我行其他考核指标虽未排名靠后，但也未显强势，大部分处于中游水平，形成弱项太弱、强项不强的局面。主要体现在：
1、客户管理质量不均衡。在个金业务贵宾客户管理相关指标中，数量类指标我行基本能很好的完成计划，但在质量指标上却不及兄弟行。如贵宾客户投资资产占比、个人贵宾客户产品交叉销售率增长、贵宾客户贷记卡渗透率等。这说明我行在贵宾客户指标考核上发展不均衡，未做到质量统一发展。
2、投资产品营销被忽视。今年，我行在投资产品销售方面严重滞后，一味依赖于分行的专项活动，未合理安排支行销售计划及考核方案，导致五项考核指标（对私理财、股票型基金、基金定投、贵金属、存金通定投）均排名靠后，且欠计划较多，这点，我行在管理上存在较大责任。
3、有效商户拓展太被动。在有效商户拓展方面，我行一直处于被动局面，网点营销总是坐等客户上门，一味感叹他行利好政策，措施营销先机。在三季度考核中，我行仅得分0.53分，据兄弟行最高分相差25.47分，直接使得我行信用卡条线考核进入后三方阵。
（三）风险指标乏力
截止9月末，我行贷记卡不良107笔，金额293万，不良率攀升至3.58%，其中分期不良54笔，金额193万，占比65.9%，比年初增加71.8万。在三季度条线考核中，该项指标未得分，与考核排名第一的综合支行相差11分；关注类136笔、余额444.9万元，比年初上升64万。其中分期89笔、余额302万，占比达67.8%。二、三季度工作进展
在二季度零售工作会议后，为改变落后局面，我行通过逐一分析零售条线考核要求，寻找突破点，根据自身情况围绕短项找突破，围绕条线找进位，在三季度条线考核中。
1、电子银行有所突破。
三季度，电子银行考核我行排名综合支行第三。主要提升点在于电子银行客户增量及企业活跃客户渗透率。三季度，在电子银行客户增量上，我行出台周奖励计划，直接奖励到人，并突破网点人员紧缺的困难在城区两个网点启用专职大堂经理，效果显著，电子产品营销数量直线上升。在企业活跃客户渗透率方面，经过多方探讨，我行出台相应措施，对运营主管实施联动考核，在支行大力督导下，此项指标有较大提升。
2、短信营销局面逆转。
二季度末，我行贵宾客户短信覆盖率仅19%，排名全行末位且与兄弟行相差甚远。进入三季度，我行高度重视此项指标发展，管理部门进入网点亲自指导，组织产品带头人每周培训之余集中发送，统一发送内容、发送群体、发送时间，以风险提示及问候短信为主，一切做到有计划、有安排，避免给客户带来不适体验。截止9月末，我行年均贵宾客户短信覆盖率已达253.8%，排名综合支行第三。
3、个贷不良有效压降。
三、后段工作举措
通过对前三季度零售指标综合分析，改变落后局面存在一定困难
1、补短板，做突破
前期工作中，我行短板指标突显，在主体指标追赶乏力情况下，我行将以部分短板指标为经营重点，切实做出突破。目前，针对信用卡一点一日一卡活动，我行已出台相应考核方案及激励措施，确保四季度如实完成分行下达“爱在深秋”活动计划；针对消费信贷，我行后期将加大人员配给，加大营销力度，力争年底完成8000万元。
2、控风险，稳发展
一是围绕目标抓重点。围绕4季度风险管控目标，抓好重点户清降与处置工作，重点抓好房贷逾期压降；二是围绕法院促进程。紧盯法院立案、开庭、执行、处理进程，提高处置效率；三是围绕核销抢进度。明确核销责任人、时间表，抢抓政策、精准核销、快速消肿。
对于当前汽车分期清收压力，后期支行将出台更加具体的措施与机制，通过专班清收、责任人清收、委外清收、法务清收，多发并举，确保将信用卡不良控制在市分行下达计划内。
3、稳收官，惟开局
一是制定短板指标收官计划，确保各项指标在分行下达任务计划内完美收官；二是干今年想明年，为2017年开局做好客户储备，包括分析存量客户结构、提取流失客户名单、分析客户产品覆盖量、做好“E点心动”客户回访工作等； 三是全力配合市分行，做好2016年收官工作。
霜降已至，今年已过四分之三，回首前期工作，有很多问题值得我去反思。但我不会放弃，**支行不会放弃，从三季度的部分考核结果来看，努力是有回报的。接下来的两个多月，我们将继续前进，发挥自己的优势，为全行2016年完美收官做出自己的一份贡献。
银行卡业务反洗钱内控制度和操作流程
第一章 总则
第一条 为规范银行卡业务反洗钱工作，切实遵循反洗钱合规性要求，有效防范银行卡产品或服务被利用成为洗钱工具的风险，维护我行声誉，根据《中华人民共和国反洗钱法》和中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》以及《长安银行股份有限公司反洗钱和反恐怖融资政策》、《长安银行反洗钱和反恐怖融资客户尽职调查及风险分类管理办法》，结合我行银行卡业务的实际情况，制定本办法。
第二条 组织架构与职责
支行在反洗钱领导小组领导下，开展对支行长长卡业务反洗钱工作的指导、管理、培训和监督。
指定负责反洗钱和反恐融资合规管理工作的人员，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度；部门反洗钱工作人员负责对大额及可疑交易进行记录、分析和报告，负责开展客户尽职调查及风险分类工作。
第二章 开户管理
第四条 发卡银行应在审批客户办卡申请时识别客户身份，并以此作为客户风险分类和持续交易监控的基础。第五条 发卡银行审批个人卡申请时，应严格按照长安银行总行规定的发卡条件认真核对申请人或担保人（如有）的有效身份证件的名称和号码、住所及工作单位证明等相关资料，登记申请人基本身份信息，并保存有效身份证件复印件。不得为身份不明、匿名或假名申请人办卡，若发现已开户持卡人为假名的，应立即冻结账户，并及时向本行反洗钱主管部门报告。发卡银行审批公务卡申请时，应严格按照长安银行总行规定的发卡条件认真核对客户提供的营业执照、当地中国人民银行核发的开户许可证或事业法人代码证等有效证件，登记客户的基本身份信息，并保存有效身份证明文件复印件。公务卡申领人资格由申请单位法定代表人或其委托的代理人书面指定，审批人员要认真核对公务卡申领人的有效身份证件名称和号码，同时保存相关证明文件和资料原件或复印件。未按照规定提供单位有效证明文件和资料的，不得为其开立账户。
第六条 发卡银行在依法审核申请人身份资料时，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查，并按照中国人民银行的要求建立联网核查制度；公务卡申请人信息可向所在事业单位及政府机构等部门核实，并保存调查记录。
第七条 发卡银行可依法通过中国人民银行个人征信系统、银联不良信息系统等电子信息系统核实申请人的资信情况，并保存调查记录。
第八条 若委托其他机构向客户销售卡产品时，应在委托协议中明确：被委托方应当识别客户身份，核对申请人、担保人的有效身份证件或其他身份证明文件，按照本办法的规定登记客户身份基本信 息，并存留有效身份证件或其他身份证明文件的复印件；委托方若要求被委托方提供客户身份资料信息，被委托方应立即提供。
第九条 委托第三方进行客户身份识别的，应在双方签订的协议书中明确：第三方对客户身份进行识别并按照本办法的规定登记、保存客户身份资料；在我行认为必要时第三方应立即提供客户信息或客户有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或影印件。
第十条 利用电话、网络等方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。
第十一条 发卡银行在审核申请人身份资料时，应识别申请人或其股东、董事、实际控制人是否为外国政要，并进行登记。
第十二条 发卡银行在审批申请人办卡申请时，应根据所掌握的申请人身份基本信息，划分申请人风险等级。
第十三条 根据申请人的行业或职业、申请人来自或业务往来的国家或地区以及客户是否外国政要等因素，将申请人划分为三个风险等级：低风险、中风险、高风险。
第十四条
以下申请人应列入高风险客户：
（一）外国政要或者客户的股东、董事或实际控制人为外国政要的。
（二）金融机构之外的现金服务行业，如货币兑换点、汇款公司等。
（三）赌场或其他与赌博相关的行业。
（四）珠宝、古董、艺术品交易行业。
（五）空壳公司。
（六）客户或其股东及其他实际控制人来源于或者业务往来于高风险国家或地区（附件1《高风险国家和地区参考名单》）。
（七）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单不在本行或当地监管禁止提供账户服务之列。
（八）其他被当地监管机构列为高风险的客户。
（九）各级机构认为应列为高风险的客户。
发卡银行对个人卡申请人应重点关注以上第（一）、（六）、（七）项，对公务卡申请人应重点关注以上第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）项。
第十五条
以下申请人可列为低风险客户：
（一）在具备严格反洗钱和反恐怖融资金融监管要求的国家或地区（参考名单：附件2《FATF组织成员国家或地区名单》）登记或营业的金融机构。
（二）在具备严格信息披露监管要求的国家或地区（参考名单：附件2《FATF组织成员国家或地区名单》）上市的公司及其附属公司。
（三）当地政府机关及事业单位。
（四）其他被发卡银行当地监管机构确定为低风险的客户。发卡银行应重点关注公务卡申请人是否符合以上各项内容。第十六条 介于高风险和低风险之间的，为中风险客户。第十七条 发卡银行应根据申请人风险等级划分，在审批客户办卡申请时适用不同的审批程序：
（一）中低风险客户：按普通业务操作程序办理。
（二）外国政要客户：总行为外国政要发卡时必须经过总行行领导审批；境内一级分行以下机构（含一级）为外国政要发卡时必须经过一级分行行领导审批。
（三）其他高风险客户：应经发卡银行银行卡部门负责人或以上更高层级人员批准。
第十八条
发卡银行信用审批人员应根据客户所提供的基础身份信息提出客户风险分类的评定意见并记录（对其中划分为高、低风险的客户填写附件3《客户风险分类表》）。反洗钱岗位人员或指定人员应定期审核本机构对新客户的风险等级划分，提出审核意见，并对不符合本办法规定的分类提出调整意见。《客户风险分类表》应由发卡银行信用审批部门专卷保管。
第十九条
发卡银行应每月向本行反洗钱工作牵头管理部门报送本行高风险客户相关情况（附件4《高风险客户清单》），当地监管有限制或禁止性规定的除外。
发卡银行应每半年统计本行客户风险分类情况，并向本行反洗钱工作牵头管理部门报送（附件5《高风险客户统计情况表》）。
第二十条 对于高风险客户，发卡银行银行卡部门风险管理或反洗钱工作人员可在发卡前或发卡后的合理时间内采取以下一项或多项措施核实客户所提供的身份证件、基础和附加身份信息的真实性，核实的措施可包括但不限于：
（一）从客户处要求独立可靠文件。
（二）回访或实地查访客户。
（三）向居民身份证件管理机关、企业登记机关或海关等有权机 关进行核实。
（四）查询客户信用记录档案。
（五）其他可依法采取的措施。
发卡银行应记录所采取的客户身份核实的措施和核实结果（附件6《核实客户身份记录表》）。
第二十一条
对于确定为中风险的客户，发卡银行可视情况决定是否需要采取本办法第十九条规定的核实身份措施。
第二十二条
申请人符合以下情形的，应拒绝为其发卡或进行交易、提供服务：
（一）申请人拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件。
（二）申请人提供的身份证件系伪造或变造。
（三）申请人提供的身份证明文件或基本身份信息不全，且无法补充提供。
（四）申请人拒绝提供我行要求补充的客户身份信息。
（五）经核实，申请人所提供的身份信息严重失实。
（六）经核实，有合理理由怀疑申请人可能涉嫌洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动。
（七）申请人被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在本行或当地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。
（八）我行其他政策、制度、办法规定的情形。
（九）发卡银行认可的其他情形。
就以上情形，发卡银行应同时按照当地监管要求或本行规定，提 交可疑交易报告。
第三章 账户交易管理
第二十三条 银行卡仅限于合法持卡人本人使用，不得出租或转借银行卡及其账户。
第二十四条 单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。
第二十五条 对于银行卡支付交易，特别是沿海经济发达地区和边疆边境地区的银行卡支付交易应密切关注，发现可疑情况，立即监控和报告。
第二十六条 对于跨境银行卡消费和取现要密切关注，发现可疑情况，立即监控和报告。
第二十七条 发现持卡人账户与异常商户或地下钱庄有资金往来要立即监控和报告，明显涉嫌犯罪的要及时报告公安机关。
第二十八条 发卡银行对持卡人的账户情况实施动态管理，当发现持卡人一阶段持卡交易突然异常增大，应进行跟踪调查，如有疑问应立即报告。
第二十九条 严格执行联合国安理会有关制裁的决议。若发现涉及制裁名单中机构和个人的交易，应作为可疑交易立即报告，并立即冻结持卡人账户。
第三十条 接收境外汇入款时应检查汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息，若上述信息中的任何一项缺失的应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账 户，无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核；境外汇款人住所不明确的，可登记资金汇出地名称。为个人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务的，应核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
第四章 商户管理
第三十一条 签约行在签约前应对特约商户资信进行严格审查，对商户的经营特点、经营范围、规模、人员等情况进行调查和摸底，并据此作为是否发展的依据，签约前要进行实地考察，同时保存商户营业执照复印件、法人身份证明文件等资料。
第三十二条 对于财务管理混乱、经营不规范、有重大不良记录的商户，应不予接纳为特约商户；对从事流动性、风险性较大行业的商户，应慎重接纳为特约商户。
第三十三条 收单行应建立商户风险档案，记录商户受理银行卡业务中的异常交易和违约情况。对管理不善、屡出问题的商户应中止其受理银行卡的资格，并及时收回受卡机具、单据,防止不法商户继续利用机具从事违法活动。
第三十四条 商户签约后应立即培训，教授收银员受理银行卡的相关知识并培养其合法合规操作的意识。
第三十五条 收单行应与当地工商部门建立良好的合作关系，及时得到商户变更或注销等管理信息，以便加强对商户的风险监控及管理。
第三十六条 对于咨询公司、网上购物之类商户要定期检查，防 止POS设备被用于套现洗钱等不法用途。
第三十七条 特别需要关注商户短期内交易异常现象，如交易金额剧增、长期无交易商户突然出现大量交易、同一持卡人在同一商户连续多笔大额交易等，防止商户参与或被不法分子利用洗钱。
第三十八条 发现商户与不法分子勾结作案的情况，要及时报告公安机关，并密切配合司法机关打击违法行为。
第五章 客户持续身份识别及交易监控
第三十九条 在与客户的业务关系存续期间，发卡银行应采取持续的客户身份识别措施。
第四十条 发卡银行对于本行确认的高风险客户在办理业务的过程中出现的异常交易应加强了解并记录如下信息：
（一）资金来源。
（二）资金用途。
（三）经济或经营状况变化的信息。
（四）贸易或交易的背景、交易对手情况。
（五）其他各级机构认为有必要了解的信息。
第四十一条 发卡银行应当按照客户风险等级划分，定期审核客户身份信息，判断客户之前提供的身份信息等是否发生变化，并及时更新客户身份资料、信息。
发卡银行应当每半年对高风险客户身份信息进行一次审核，如客户身份信息发生变更的，应记录相关情况（附件7《持续尽职调查表》）。
第四十二条 客户出现以下情况时，发卡银行应当及时审核客户 身份信息，如客户身份资料、信息发生变更的，应记录相关情况（附件7《持续尽职调查表》）并及时更新：
（一）客户行为或者交易出现异常。
（二）客户姓名或者名称与制裁名单上的个人或实体相一致。
（三）客户姓名或者名称与各级司法、行政机关依法要求协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同。
（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑。
（五）获得的客户信息与先前掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾。
（六）先前获得客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点。
（七）当地监管机构或发卡银行认为应当重新审核客户身份的其他情形。
第四十三条 在与客户的业务关系存续期间，出现以下情形的，发卡银行应及时更新客户身份资料信息：
（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人等身份信息的。
（二）客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的。
（三）发卡银行从可靠渠道获知客户身份信息发生变动。
（四）当地监管对客户身份资料、信息的要求发生变化，客户先前所提供的身份资料、信息无法满足变化后的监管要求。就前款第（二）种情形，发卡银行应及时提示客户更新身份证件，如果客户未在合理期限内更新且没有提出合理理由的，发卡银行应中止为客户办理新业务，但当地法律、监管无前述要求的除外。本款的“合理期限”，由发卡银行根据客户情况确定。
第四十四条 对于本办法第四十一条、第四十二条、第四十三条规定情况，发卡银行在审核或更新客户身份信息时，除核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件外，还可视情况采取本办法第二十条规定的一项或多项措施以核实客户身份、核实客户身份与其账户交易的匹配性，记录相关核实结果，并适时更新客户身份资料信息。如果认为核实客户身份的行为可能导致对客户泄密，发卡银行可选择不执行该过程而直接提交可疑交易报告。
第四十五条 发卡银行应当根据客户风险等级，对客户账户交易情况进行持续监控，以认识客户正常和合理的账户活动模式，发现客户超出账户正常活动模式的可疑交易，并按照当地监管或本行规定报告。
第四十六条 发卡银行应对高风险客户增强监控，定期（每半年）回顾高风险客户账户交易情况，将客户账户交易情况与客户的特定身份信息以及历史交易记录或相关同类群客户交易或者与确定的洗钱标准/方案相对照，以发现客户超出账户正常活动模式的可疑交易。定期回顾客户交易的情况应记录并保存（附件7《持续尽职调查表》）。
第四十七条 发卡银行对以下异常交易模式应保持警惕（以下模式并未穷尽所有情形，各发卡银行可根据本机构情况自行添加）：
（一）交易看上去没有任何经济或商业上的意义。
（二）交易涉及大量的现金存入，与客户正常或预期的交易不一致。
（三）账户交易量极大，与客户财务规模或经济状况不相匹配。
（四）客户账户交易量与过往交易记录相比不寻常。
（五）客户账户交易与其同类其他客户相比不寻常。第四十八条 对外国政要客户的以下异常交易、行为应加强关注：
（一）客户意外收到来自中央银行、其他政府机构或国有企业账户的资金。
（二）客户意外收到旅行支票、不记名票据或其他现金票据以逃避审计追踪。
（三）不能合理解释财富或收入来源，如客户拥有的资产与其声明的收入、职业水平不一致。
（四）佣金之类的收入来源于政府合同。
（五）客户要求对某一交易保密。
（六）客户要求使用政府或可能为政府拥有的资产为个人借贷的担保。
（七）与某一代理行进行交易，该代理行为某个外国政要所控制或所有。
（八）商业票据，特别是涉及与外国政要相关公司的合同，金额明显超出其商业标的。
（九）收到的款项立即传递到一个或多个收款人，这些收款人与外国政要业务的联系不是很明显。
（十）其他异常交易、行为。
第六章 客户风险等级调整和客户关系终止
第四十九条 发卡银行应在与客户业务关系存续期间，在客户身份识别、定期审核、持续尽职调查和持续监控的基础上，适时调整客户风险等级。
第五十条 发卡银行应综合考虑客户开户目的、客户的性质和结构、客户存款或交易的规模、客户关系的持续时间、客户的交易往来对象等风险变量（附件8《风险变量参考》），适当提高或降低具体客户的风险等级。
第五十一条 以下情形发生后，发卡银行应及时将客户风险等级调整为高风险：
（一）客户本属于本办法第十四条规定情形，但在开户时未被识别的，或者客户开户后符合本办法第十四条规定情形的。
（二）客户因为涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被有权机关调查。
（三）客户因为涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被行内其他机构或本行代理行查询。
（四）客户多次被本行报送可疑交易报告，并有合理理由怀疑其涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为。
（五）客户被总行确认为高风险。
（六）客户被当地监管列为高风险。
（七）发卡银行认可的其他情形。第五十二条 客户风险等级的调整，应当经过发卡银行银行卡部门负责人或以上更高层级人员的审核。发卡银行应记录风险等级调整的情况（附件9《客户风险等级调整表》）。
第五十三条 符合以下情形的，发卡银行应终止与客户的业务关系、拒绝继续提供服务：
（一）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在本行或当地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。
（二）客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑。
（三）客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被诉讼或调查，并使本行遭受或可能遭受巨大声誉、财务等损失。
（四）有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为，要求客户提供证明交易合法性、真实性等相关材料，客户无合理理由拒绝配合。
（五）经核实客户所提供的身份信息严重失实。
（六）发卡银行认可的其他情形。
就上述情形，发卡银行应在与客户建立关系时以适当方式明示。终止与客户的业务关系的，应妥善处理好客户账户内已存资金。
第七章 业务处理和信息报送
第五十四条 公务卡审批时除检查申请人信息的真实性和资信状况外，还应对财力情况进行了解并保存有关信息资料，以便今后分析和监控持卡人出现与其财力极度不符的收支交易。第五十五条 公务卡临时增额应严格按照逐级审批的原则，并依据申请人的历史交易记录、还款信誉、财力能力设定。
第五十六条 应密切关注短期频繁接近额度的用卡情况，例如申请高额临时增额，在境外短期内用尽额度，境内迅速购汇还款恢复额度后又立即使用等现象。
第五十七条 应密切关注外卡持卡人在境内柜台或ATM频繁存取大量外币现金及与持卡人身份或资金用途明显不符的交易现象，发现可疑情况及时报告。外卡柜台交易的大额和可疑交易，由交易柜台所在行负责报告，所涉外卡在我行其它分支机构或ATM有交易的，该分支机构及总行对报送工作予以协助。
第五十八条 应审慎识别可疑交易、可疑行为，按照总行大额和可疑交易报告管理办法规定的报告路线和报告方法及时、准确地报告大额、可疑交易。
前款所述可疑行为，是指各行在履行客户身份识别义务时，发现的以下行为：
（一）本办法第二十二条规定的各项情形。
（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。
（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。
（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。
（五）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。第五十九条 发卡银行应逐步通过系统记录对客户进行尽职调查及风险分类等各项具体工作的执行情况，在系统提供支持前，应通过手工方式记录（如填写本办法规定的相应表格或填写相关凭证）并妥善保存，保存期限同客户身份资料的保存期限。
发卡银行应及时提出客户尽职调查和风险分类工作的系统变更需求。
第六十条 发卡银行应按照总行规定的报告路线和报告方法及时、准确地报告客户尽职调查及风险分类各项工作记录。
第八章 客户信息档案保管
第六十一条 妥善保存客户身份资料，包括记载客户身份信息、资料以及反映开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。
妥善保存交易记录，包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。
第六十二条 客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存5 年;交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。
如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，应将其保存至反洗钱调查工作结束。
同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。
法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保 存期限要求的，遵守其规定。
第六十三条 保存的档案资料应是原始文件、当地监管或执法当局认可的微缩及其他电子介质文件资料，并确保档案保存的完整性和法律有效性。根据《银行卡业务管理办法》规定，发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。
通过联网的各类终端交易的原始单据应按相关规定妥善保存。
第九章 附 则
第六十四条 长安银行岐山县支行营业室及信贷部应严格执行客户身份识别制度、客户尽职调查及风险分类制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。
第六十五条 本办法有关用语的含义如下：
自然人客户的“基本身份信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。法人、其他组织和个体工商户客户的“基本身份信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证明文件的种类、号码、有效期限。
控股股东，是指其出资额占有限责任公司资本总额50％以上或者其持有的股份占股份有限公司股本总额50％以上的股东；出资额或者持有股份的比例虽然不足50％，但其出资额或者持有的股份所 享有的表决权已足以对股东会的决议产生重大影响的股东。当地监管对此有特别规定的，按照当地监管规定执行。
实际控制人、受益权人，指最终拥有或控制客户的自然人或者相关交易为其利益而开展的人。这包括那些对法人和实体实施最终有效控制的人。“外国政要”指现在或曾经被授予外国显著公众职位的人，如政府或州的首脑、高级政客、大法官、军队高级官员、国有公司的高级管理人员、重要政党的官员。外国政要的近亲属和亲近同事也应纳入外国政要的范围。
外国、境外，是指各级机构经营所在地以外的外国国家或地区。政府机关或事业单位，对政府机关或事业单位的理解应结合当地法律或监管的规定。对境内机构而言，政府机关，应广义理解为包括各级中国共产党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和军队；事业单位，是指国家为了社会公益目的，由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会服务组织。本办法所指的政府机关或事业单位均不包括其举办的营利性经营组织。
随着国内各家银行在小微金融的市场上竞争日益激烈，各家银行的小微金融产品同质化较为严重。
正如管理学大师德鲁克所说，“不创新，就死亡”，创新是企业在竞争中取胜的不二法门。中国建设银行在小微金融方面的积极探索，对同业尤其是国有大行来讲，颇有借鉴意义。
全行战略重点 良性机制形成
作为中国第二大银行，中国建设银行将小微企业业务作为全行重要的战略性业务，加强资源倾斜，优化经营机制，确保始终满足“两个不低于”。
对于将小微企业业务作为建设银行战略重点，建设银行有关人士表示，建设银行发展小微企业业务，不仅缘于国家的要求，更在于自身对小微企业业务的理解和认识。首先，建设银行是一家有着14000多个网点的大银行，这就意味着可以在全国范围内做业务，辐射面十分广泛，这对发展小微企业业务十分有利；但同时建设银行是一家做大企业、大项目见长的银行，这也意味着需要攻克短板，例如小微企业业务，进而改善建设银行的资产结构，特别是在金融脱媒和利率市场化条件下，寻找新的利润增长点，在这方面，建设银行的服务经验还不足，需要加快创新、改进，迅速赶上。其次，在实体经济中，小微企业是基础，就像钢筋混凝土中的细小沙粒，如果没有它们，钢筋混凝土就失去了强度。因此中央高度重视，将其提升到了战略层面进行部署。建设银行也要从战略高度来发展小微企业业务，不仅要做，而且还要做好。
上述人士还指出，小微企业风险大的问题客观存在，因此，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，要在有效防范风险的前提下，坚持稳健发展。近年来，建设银行围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路，在有效破解小微企业融资难的同时，也初步形成了业务良性发展的长效机制。
小微企业成千上万，多数面临融资难、融资贵问题。只有不断扩大服务客户群体、丰富金融服务方式，才能有效满足广大小微企业的融资需求，帮助小微企业成长壮大。近年来建设银行持续加大对小微企业的支持力度，已发展成为服务和支持小微企业的生力军。截至2013年9月末，建设银行小微企业客户总数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，几乎覆盖了与民生相关的各类行业。
丰富产品体系 加强渠道建设
近年来，建设银行小企业业务紧紧围绕“以客户为中心、以市场为导向”的发展理念，积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法，不断丰富产品体系，创新服务方式，优化业务流程，探索建立大银行服务小企业的新路子。
建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系，推出全行性小企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，基本涵盖不同小企业客户的融资需求。
针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。截至201
3年9月末,“成长之路”贷款余额4958.68亿元,客户数51853户;“速贷通”贷款余额1007.3亿元,客户数26472户;“助保贷”贷款余额143.02亿元，客户数2719户；“信用贷”贷款余额65.63亿元，客户数9541户，其中“善融贷”贷款余额44.40亿元，客户数8189户。
除了对产品体系不断完善和丰富，建设银行十分重视对渠道的建设，为提高专业服务小微企业的能力，建设银行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点“三综合”结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。
一方面，建设银行加强对线下传统渠道的整合和利用，为充分发挥建设银行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，依托小企业经营中心对网点的专业化支持，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依托网点进行服务，将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售，提高客户服务覆盖面，截至2013年9月末，全行网点成功推荐小企业授信客户15762户，已发放贷款金额684.61亿元。
另一方面，建设银行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷”，客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款，7×24小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制，真正做到了银行的资金支持“不打烊”。截至2013年9月末，已累计授信客户2029户，授信金额30多亿元。
同时，建设银行立足自身强大的综合金融服务能力，建立了“亦商亦融，买卖轻松”的“善融商务”电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻“善融商务”，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用，获得建设银行的贷款支持，加速自身成长。截至2013年9月末，已有7323户小企业贷款客户入驻“善融商务”企业商城，获得建设银行贷款资金644.08亿元。
建立信贷工厂 贯彻普惠金融
建设银行将工业化流水线生产模式应用到了小微企业信贷领域，建立了“信贷工厂”专业经营管理体系，专业专注服务小微企业。“信贷工厂”强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。
通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。
自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，基本实现了所有地区全覆盖，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程,与全行1万多个营业网点，1.3万多个专、兼职客户经理一道为小微企业客户提供信贷支持。目前建设银行约有80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。
此外，为全力破解小微企业融资难现状，建设银行积极探索业务发展的新思路、新方法，按照“普惠金融”业务理念，围绕“小额化”、“批量化”、“标准化”、“网点化”的发展方向
和总体要求，开发了小微企业零售评分卡，构建了小微企业评分卡信贷业务模式。对单户授信总额500万元以下业务，采用评分卡进行评价，重点关注企业履约能力、企业主个人信用和资产状况等，改善了因小微企业报表不健全、贷款受阻的局面，进一步提高了金融服务覆盖面。
同时，为解决小微企业数量庞大、一对一营销效率低下的问题，建设银行建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。
“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如，围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。
“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。
“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过“助保贷”等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。
通过先行规划，找到圈内、链内、平台内小企业客户群体的融资需求共性和共同风险特征，设计统一的小微金融服务方案；然后以商圈管理方、产业链核心企业、第三方平台等为批量营销切入点，利用这些合作方的资金及信息为小微企业融资增信，并对客户群采用统一的风险控制方式；从而实现批量式、标准化地为小微企业办理信贷业务。这种以点带面的一对多营销大大提高了服务效率。
一、甘肃银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，甘肃银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。甘肃银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，甘肃银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。甘肃银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。流量记录实际就是借款人经营情况最直观的体现，同时也能体现出借款人的信用，以及借款人通合作企业之间的合作程度。对于信用评价高、经营状况良好的借款人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度，同时还可以享受到更加优惠的贷款利率。
二、甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析(1)业务风险迅速增长 随着小微企业信贷业务总量的不断发展，甘肃银行所承担的业务风险也不断增长，2010年以来，为了扩大市场份额，甘肃银行大力发展小微企业信贷业务，信贷总额迅速提升，而由于当期的资信评价模式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按期偿还贷款，甘肃银行需承担额外成本进行催收，同时应收账款规模的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了甘肃银行开展其他业务的能力，在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时，甘肃银行信用卡业务及其他信贷业务的发展考虑到现有业务风险，市场竞争力遭到制约。业务风险增长的原因还体现在甘肃银行对于业务风险的控制能力不强，忽略风险过程管理的基础上没有搭建适宜的风险预警机制，当业务发展操之过急时，管理层盲目关注信贷规模的增长，追求短期业绩而忽略应收账款规模控制与资金回收风险，对甘肃银行小微信贷的可持续发展产生破坏，一般情况下，西方发达国家发展小微企业信贷业务是一个循序渐进的过程，把握市场发展动态的基础上合理控制风险，实现平稳发展，甘肃银行需合理控制业务风险增长。(2)营销水平有待提高 现在看来，甘肃银行的小微贷款业务，贷款余额有怕提高，根据具体业务的不同，在抵押和担保方式上也有一定的调整，更是推出了多个种类的小微贷款产品，但是从总体来看，小微金融服务项目仍没有大的改进和创新，首当其冲的是各个行业上小微企业有着不同的特征，而对这些特征在把握上不够全面。具体表现上，比如对制造业来讲，一般对贷款的金额要求相对较大，周期也相对长一些，在用途上更难以分门别类，种类非常的繁多，而甘肃银行在应对制造业的小微贷款产品种类明显不能满足需求;又比如科技型的小微企业，往往其有利条件是有政府的政策支持和资金支持，其融资主要途径是风险投资基金，而甘肃银行在贷款与风险投资基金融资相结合的产品上有所欠缺。另外一个重要体现就是抵押担保的条件相对还过于严格。甘肃银行在抵押贷款业务上，往往更看重的是企业的固定资产、业绩报表等内容，对企业的潜力、专利、市场、流动资产等难以直接掌握的隐形资产抵押上很少考虑或者考虑不足，营销工作的开展遭到制约。(3)绩效考核不够完善 信贷业务最根本的要求是有效的把握风险，降低风险拨备的消耗，从而达到以最小的风险情况下使有限的资金创造出最大的利润。而甘肃银行在小微企业信贷业务考核上，很明显的没有对风险进行有效的把握，考核目标的设定存在着极大的不合理。这种不注重风险的考核指标指导下，不但会使大批的业务人员为了追逐奖励而忽略风险，最终导致甘肃银行的风险增加，还会使那些风险意识强烈的人员因为得不到足够的奖励和取得成效，转而跳槽到其他适合的银行，造成人才的流失。另外，甘肃银行的绩效考核中并没有对贷款发放后的相关的管理工作进行设计，而这一部分工作又恰恰不能忽略的。由于小微金融业务具有金额小、数量多、面对的客户相对固定的特点，因此当银行所办理的小微金融业务达到一定的数量时，相应的后期维护、综合管理、客户维护、资金回收等一系列的工作就自然落到了业务办理人员的身上。正是因为绩效考核的激励，所以业务人员努力增加业务量，但是后期的管理就没有相应的绩效激励，容易打击工作人员的积极性，甚至造成人员流失。
三、甘肃银行小微企业信贷业务发展的对策建议(1)合理控制信贷业务风险 小微企业自身的特点决定其具有产业系统风险、行业集中程序风险和借贷人个人风险等风险，甘肃银行根据风险管理的策略结合小微企业的实际，制定主要的风险防范策略：首先，行业选优方面。对于企业运营受经济波动的影响不大的、对资金需求变化稳定的、企业经营与人们生活息息相关的产品的、企业运营状况良好的、企业品牌效应和用户认可度较高的、具有稳定的资金缓冲的、与内需分不开的消费品和服务业为主的企业为优先选择;按照先进行规划再实施、大量选择的管理理念，优中选优的对有自主核心技术和品牌优势的、产品主要供应内需市场的企业和行业，以及各自相应的上游和下游相关产业企业，包括生产与之相配套的其他产品的企业进行支持和发展，这样就可以对经济动行过程中产生的系统风险和周期风险达到最大限度的防范的作用。其次，客户甄别方面。充分利用甘肃银行对小微企业的主导地位的作用，经合市场信息和行业信息，对企业的现金运行等实际状况进行监控并分析，同时从该企业的竞争对手、合作伙伴以及相应的行业协会、中介等机构加强对企业的了解，全面掌握企业运营过程中的各类关系包括人际关系等信息的掌握。在掌握了以上信息的基础上，充分发挥现代信息技术的处理手段，对各类信息进行归类汇总并分析利用，最终形成便于甘肃银行进行操作的小微企业客户价值评价标准，以此标准为依据对小微企业进行甄别，最后实现甘肃银行对小微企业的整体评价和认识。(2)利用网络营销进行推广 与传统的营销方式有所不同，网络营销必须要充分利用网络平台和各种工具，最大程度的将网络的优势发挥出来。网络营销有自身的特点，因为展现在用户面前的是文字和语音上的沟通，除了完善的影音宣传资料外，营销人员通过网络平台与客户进行沟通。沟通的途径就是文字或者语音，对文字输入人员则要求打字速度要够快，不要让客户等待时间过长，描述的事项要清晰、简练、通俗、易懂;语音沟通除了上述要求之外，还要语音甜美、吐字清晰、态度热情等。根据以上分析，甘肃银行将网络营销分为售前、售中、售后三个阶段进行网络营销服务。售前服务主要针对的是甘肃银行的潜在客户，充分利用有效的网络资源，将甘肃银行的特色、详细、优势的产品信息展示给客户，达到营销信息大范围的覆盖面。售中服务主要针对的对象是已经接收到了甘肃银行的产品宣传，并有一定的兴趣，有购买想法的客户。在这一阶段的服务主要是通过即使沟通软件进行沟通，通过文字或者语音，用简练的语言热情、充分、详实、周到的解答客户的问题，并对产品做出进一步的介绍，最终促成交易成功。因为甘肃银行的中小微企业金融产品的售后服务同期较长，因此为了维持甘肃银行的良好形象，树立品牌意识，为银行开发更多的潜在客户，对售后服务的质量要求也较高。除了人员上，在技术上也要保证客户的售后反馈信息能够及时有效的被甘肃银行接收，并在最短时间内做出回应。通过这种网络售后服务的途径，不但可以方便快捷的解决用户的售后问题，还可以大量节省银行的售后运营成本，提高工作效率。(3)建立健全科学考核系统 通常情况下，绩效考核关注的是企业运营的规模，以企业规模的大小作为绩效考核的评价标准，单一的以规模为标准进行绩效考核存在着一定的弊端，因此，还要兼顾以价值导向为标准的绩效考核。以价值为导向的绩效考核与以企业规模为标准的绩效考核并不发生直接的冲突，以价值为导向，就是指在一定资本投入的条件下，以资本产生的效益回报作为评价标准，目的是达到最大收益。在银行利率由市场进行调节的大的环境下，甘肃银行通过多种渠道获得资金和利润。在这种情况下，如果仅仅以扩大自身规模的方式来达到自身发展的目的，很显然是事倍功半的，因此以价值为导向的绩效考核体系必然纳入银行发展的战略计划中来。甘肃银行在逐步的发展过程中，应该注重建立以利润为基础的合理有效的绩效考核评价体系。银行在发展过程中，不可避免的会选择那些规模比较大的企业作为发展客户，客户同样也把规模比较大的银行作为发展客户，这种做法存在一定的正确性，但不是绝对的。与这种以大论优的观点相对应的就是以质论优的经营观念。以质论优的观念，其重点考虑的不是一个企业的规模，而是企业能够给银行带来的经济增加值，规模小的企业同样也有提供较大经济增加值的情况。因此，甘肃银行在发展过程中，在充分考虑和预防经营风险的同时，更应该增加对质量过硬的中小企业客户进行拓展和开发，并积极维护。
