中国银监会关于整治

中国银监会关于整治（推荐8篇）

中国银监会关于整治 篇1

各银监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司：

为全面贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，坚决打好防范化解重大风险攻坚战，银监会决定进一步深化整治银行业市场乱象。现将有关事项通知如下：

一、全面开展评估工作

各银行业金融机构和各级监管机构要高度重视，周密安排，精心组织，成立领导小组，层层实行“一把手”负责制，并结合实际制定工作实施方案，确保组织到位、推进到位、落实到位。要全面评估2017年已开展的“三三四十”、信用风险专项排查、“两会一层”风控责任落实等专项治理工作，对照2018年整治银行业市场乱象工作要点，梳理本机构、本部门、本地区存在的突出问题和风险隐患。各银行业金融机构重点评估自查是否全面深入、问题是否真实准确、整改是否及时彻底、问责是否严格到位、发现的风险是否有效化解、制度短板是否得到弥补、制度执行力是否得到加强以及当前仍存在哪些突出问题等。各级监管机构重点评估是否存在检查不深不透、应查未查、发现问题隐瞒不报、应罚未罚及处罚偏松偏软等问题和下一步监管重点，形成“整改-评估-整改”的工作机制。

二、统筹推进各项工作

（一）坚持即查即改。各银行业金融机构要把整治银行业市场乱象作为一项常态化的重点工作，与业务经营管理、体制机制改革、合规文化建设等相结合,同研究、同部署、同落实。要切实履行主体责任，将整治乱象转化为内控管理自觉行为，边排查边整改，边问责边教育，边规范边提升，真正敬畏规则、合规经营。

（二）开展现场检查。各级监管机构要把整治银行业市场乱象作为现场检查的重点，突出问题导向和风险导向，结合日常监管情况，找准重点机构、重点风险和重点业务，统筹确定检查对象、范围和比例，有的放矢，精准发力。要注重专项检查与常规检查相结合，采取“双随机”方式，切实提升检查的针对性和有效性。

（三）加强督促指导。银监会各机构监管部和各银监局要按照工作职责，加强对本条线、本地区重点机构和重点业务的督促指导，原则上全年不少于2次。对督导发现存在不重视、行动慢、落实差、甚至搞形式主义等情况，要严肃通报、追责问责。银监会将于2018年下半年组织专门工作小组对重点地区进行督导，总结交流经验，及时纠正解决方案不细、情况不清、乱象较多、案件多发频发、处罚偏松偏软等问题。

三、切实规范各类报告

（一）评估报告

1.报告路径和时间要求

各银行业金融机构法人应在汇总分支机构评估情况基础上，于2018年3月10日前将评估报告报送监管部门。其中，银监会直接监管的全国性银行业金融机构报送至对口的机构监管部门，同时抄送现场检查局、审慎局和法规部；各地方法人机构报送至属地银监局。各银监局要汇总辖内机构情况和自我评估情况，于2018年3月20日前将辖内汇总评估报告报送至现场检查局，同时抄送审慎局和法规部，并按机构类别汇总相关报告报送至对口的机构监管部门。

各机构监管部要按机构类别汇总本条线评估情况，于2018年3月底前将评估报告报送分管会领导，同时抄送现场检查局、审慎局和法规部。

2.报告内容。报告应简要概括，突出重点，内容包括但不限于：2017年已开展的专项治理工作评估情况，包括发现的主要问题、问题处置和风险化解情况、整改和问责情况、治理工作存在的不足等；当前存在的主要问题或风险隐患；下一步工作措施等。

（二）工作报告

1.报告路径和时间要求

各银行业金融机构应分别于2018年6月10日前和12月10日前报送阶段性工作报告和工作报告及附表，报告路径同上。

各银监局应认真开展现场检查，并督促指导辖内机构开展整治工作，分别于2018年6月20日前和12月20日前报送阶段性工作报告和工作报告、附表及1—2个典型案例，报告路径同上。

各机构监管部应扎实开展督导督查，并汇总本条线机构工作情况，分别于2018年6月底前和12月底前报送阶段性报告和报告及附表。

现场检查局应于2018年7月10日前和2019年1月10日前分别完成汇总并上报。

2.报告内容。包括但不限于：组织实施情况；发现的主要问题和风险隐患；采取的工作措施及成效；下一步计划和意见建议等。

整治工作期间发现的重大风险和重大问题，各银行业金融机构和各级监管机构要及时报告。

四、依法严肃处罚问责

各银行业金融机构要建立问题台账，逐一落实整改，明确时限、责任到人，并严格按照党纪、政纪和内部规章进行问责。各级监管机构要及时采取监管措施予以纠正，对严重违法违规行为、屡查屡犯问题、重大案件和风险事件，要依法处罚问题机构和责任人。各级监管机构要严肃各项纪律，严格按照中央“八项规定”和纠正“四风”要求，自觉遵守各项制度规定，依法廉洁开展工作，规范监管行为，防范道德风险。对违反纪律的行为，各级纪检监察部门要坚决纠正，严肃查处。

附件：1.进一步深化整治银行业市场乱象的意见 2.2018年整治银行业市场乱象工作要点

2018年1月12日（此件发至银监分局与地方法人银行业金融机构）

附件1

进一步深化整治银行业市场乱象的意见

为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置，持续推动整治银行业市场乱象向纵深发展，切实规范银行业经营行为，严守不发生系统性金融风险的底线，现提出以下工作意见。

一、提高思想认识

各银行业金融机构和各级监管机构要准确把握习近平新时代中国特色社会主义思想的理论精髓，充分认识到金融安全事关国家安全、事关治国理政，充分认识到整治市场乱象是防范系统性金融风险的重要内容，充分认识到深化整治银行业市场乱象的长期性、复杂性和艰巨性。要在思想上政治上行动上与以习近平同志为核心的党中央保持高度一致，不折不扣落实党中央、国务院关于金融工作的决策部署，以深化整治银行业市场乱象为重要抓手，切实回归服务实体经济本源，坚决打好防范化解重大风险攻坚战。

二、明确工作目标

各银行业金融机构和各级监管机构要通过深化整治银行业市场乱象，使违法违规问题突出、大案要案高发频发的势头得到有效遏制；使促进资金脱虚向实、回归服务实体经济本源的基础得到切实巩固；使银行业专注主业、实现差异化发展的态势得到加强延续；使依法合规展业、稳健经营发展的文化得到培育深植。

三、深化问题导向

各银行业金融机构和各级监管机构要把发现问题和解决问题作为深化整治银行业市场乱象的出发点和落脚点，紧盯问题多的机构、乱象多的区域、风险集中的业务领域。要坚持“靶向”治疗和重点整治，什么问题查得不彻底就查什么、什么乱象最突出就整治什么、什么方面整改不到位就整改什么、什么责任没有落实就问责什么，着力祛除市场乱象“顽疾”。

四、突出整治重点

各银行业金融机构和各级监管机构要抓住服务实体经济这个根本，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为，积极贯彻新发展理念，形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环。要抓住完善公司治理这个基础，把整治重点放在规范股东行为、加强股权管理、推动“三会一层”依法合规运作等方面。要抓住影子银行及交叉金融产品风险这个重点，严查同业、理财、表外等业务层层嵌套，业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配，违规加杠杆、加链条、监管套利等行为。要抓住依法合规经营这个着力点，坚决根治普遍存在的合规意识淡薄、制度缺失、屡查屡犯等问题痼疾。要抓住金融消费者权益这个关键，严查乱设机构、乱办业务、违法违规销售、利益输送等行为，加强信息披露和金融产品适当性管理，规范市场竞争秩序，切实保障消费者合法权益，维护公众信心。

五、严查案件风险

案件风险是银行业市场乱象最集中、最典型、最突出的表现形式。各级监管机构要按照“一案一策、分类处置、标本兼治”的工作思路，严肃查处银行业案件和重大风险事件。要督促案发机构及时启动应急处置措施及内部问责机制，严肃处理，严肃问责。要按照“一案三查、上追两级”的要求，对案发机构和涉案机构依法处罚问责，同时综合使用审慎监管措施，让违法违规的机构和人员都要付出代价，切实维护银行业良好秩序。要坚持以公开为常态、不公开为例外，按照有关规定及时公布处罚情况，切实发挥“处罚一个、震慑一片”的警示作用。

六、落实主体责任 各银行业金融机构要压实深化整治银行业市场乱象的主体责任。要把加强党的领导贯穿于全过程，党委会要将深化整治银行业市场乱象作为重大决策，专题研究、专题部署；纪委要全程监督纪律执行和任务落实，按照党纪、政纪和内部规章，加大对违法违规人员的问责力度，切实解决内部问责流于形式、处理浮于表面的问题。董事会要担负起最终责任，董事长是第一责任人；高管层要担负起执行责任；监事会要担负起监督责任；上级机构要担负起管理责任，真正使铁的制度、铁的纪律得到铁的执行。

七、把握力度节奏

各银行业金融机构和各级监管机构要坚持稳中求进，在守住不发生系统性金融风险的底线上求稳，在处置违法违规问题、重大案件和高风险事件上求进，坚决整治各类扰乱银行业市场秩序的乱象。要循序渐进，密切关注宏观形势和市场变化，把握好力度和节奏，制定阶段性目标，防止出现政策叠加和力度叠加，防范“处置风险的风险”。要新老划断，对于存量业务，区分问题性质、产生原因和造成后果等情况，给予一定的消化期和过渡期，差别化处置；对于整治银行业市场乱象工作开展以后（2017年5月1日后）的新增业务，严格按照法律法规进行规范，依法查处。要分类施策，坚持自查自纠从宽、监管发现从严，对主动发现、主动处置、主动作为的提高监管容忍度；对监管发现、主观恶意、性质恶劣、情节严重的依法从严处罚，特别是对重大案件和风险事件，依法予以顶格处罚。

八、履行监管责任

各级监管机构要坚持“监管姓监”，依法监管，从严监管，廉洁监管，形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。要坚持全面监管，既要管传统业务，也要管创新业务；既要管有牌照的违法违规行为，也要管“无牌经营”。对于存在制度短板或监管“盲区”的，要及时弥补、及时纠正，增强监管规则的科学性、针对性。要坚持执法必严、违法必究，严格执行法律、法规和纪律，做到没收违法所得与罚款并重、处罚机构与处罚人员并举，对于涉及其他金融监管部门职责的依法移送相关部门，涉嫌违法犯罪的依法移送司法机关，着力解决监管问责不到位、偏松偏软和区域差异较大等突出问题。各级纪检监察部门要切实发挥监督作用，对监管职责履行不到位、监管权力行使不规范、监管问责处罚不严不实的机构或部门，严格依规依纪进行问责处理。

九、形成监管合力

各级监管机构要强化并表监管，突出功能监管和行为监管，明确各自责任。机构监管部门要加强督导督查；功能和规制监管部门要加强政策指导、数据支持、法律保障和技术支撑；各银监局要扎实开展本辖区的检查和督导工作；各级纪检监察部门要加强整治工作期间的监督执纪问责；各级巡视部门要将深化整治银行业市场乱象作为政治巡视的重要内容。要充分发挥监管、监察和巡视的综合效应，发挥理财登记托管中心、银行业信贷资产登记流转中心、信托登记公司等机构作用，发挥信访、投诉、举报、舆情等社会监督功能，综合运用审慎监管措施、机构监管评级、高管履职评价、行政处罚以及移送司法等手段，加强同银行业金融机构各协会、机构内审部门和外部审计机构的沟通联动，不断增强监管有效性。要自觉服从国务院金融稳定发展委员会的领导，加强与其他金融监管部门的监管协作，强化监管合力。

十、建立长效机制 各银行业金融机构要以深化整治银行业市场乱象为切入点，严格自查自纠，弥补内部控制失效、风险管理不力、制度建设和执行力严重不足的短板，纠正片面追求规模扩张、高速发展的粗放式经营理念，注重向管理要效益、向质量要效益、向服务要效益，真正形成“不能违规、不敢违规、不愿违规”的合规文化。各级监管机构要以深化整治银行业市场乱象为突破口，进一步补齐监管制度短板，形成以制度管业务、以制度管机构、以制度管人员的良好机制，切实解决产生乱象的体制机制问题，进一步优化银行业健康发展的生态环境。

附件2

2018年整治银行业市场乱象工作要点

一、公司治理不健全

1.股东与股权方面。股东资质不符合规定条件；股东虚假出资、出资不实、抽逃或变相抽逃出资；股东入股资金来源不符合要求，以委托资金、债务资金或其他非自有资金入股；股东委托他人或接受他人委托持有银行股权，存在隐形股东、股权代持等现象；未经批准超比例持有银行股权，或股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人等通过隐瞒、欺骗等不正当手段超比例持有银行股权；违规持有多家商业银行股权；股东不作为，未履行规定的义务；股东乱作为，频繁变更或违规变更股权，或挪用银行资金进行股权交易和并购活动，或滥用权利损害商业银行、存款人、其他股东利益；主要股东直接干预银行经营管理，进行利益输送等。

2.履职与考评方面。“三会一层”履职不到位，股东大会未有效发挥管控作用，董事会缺乏对战略定位、风险偏好、业务发展速度和规模的合理控制，监事会对董事会与高管层的监督职能未充分发挥，董事会和监事会人员缺位现象突出；董事会下设审计委员会、关联交易控制委员会、薪酬与考核委员会等专业委员会形同虚设，未实际履职或履职不到位、不充分；绩效考评指标设置不合理，合规经营类指标和风险管理类指标权重低于其他类指标，或业务指标层层加码；设立时点性存款规模考评指标，或设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标；绩效薪酬的延期支付比例不合规，或未能与业务的风险持续时期相匹配，或违规提前支付等。

3.从业资质方面。董事、高级管理人员未经监管部门核准任职资格而履职；风险总监、合规总监、内审及财务负责人等需要任职资格核准的人员未取得任职资格而履职；董事、高级管理人员任职资格条件发生重大变化导致其不再符合任职资格条件或影响正常履职的，未主动向监管部门报告并采取相应措施等。

二、违反宏观调控政策

4.违反信贷政策。违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域，特别是失去清偿能力的“僵尸企业”；违规为地方政府提供债务融资，放大政府性债务；违规为环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业提供授信或融资；违规为固定资产投资项目提供资本金，或向不符合条件的固定资产投资项目提供融资，导致资金滞留或闲置；不尽职审查和管理，导致用于支持棚户区改造、精准扶贫、乡村振兴战略等民生领域的贷款被侵占或挪用；人为调整企业标准形态，规避小微企业贷款指标等。5.违反房地产行业政策。直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。

三、影子银行和交叉金融产品风险

6.违规开展同业业务。同业治理改革不到位；违规突破监管比例规定或期限控制开展同业业务；违规通过与银行、证券、保险、信托、基金等机构合作，隐匿资金来源和底层资产，未按照“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理并足额计提资本及拨备，或未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控；同业投资违规多层嵌套，存在隐匿最终投向、突破投资范围与杠杆限制、期限错配等情形；同业业务接受或提供了直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，或违规签订“抽屉协议”“阴阳合同”、兜底承诺等；违规通过同业业务充当他行资金管理“通道”，未履行风险管理职责，不掌握底层基础资产信息和实际风险承担情况等。

7.违规开展理财业务。理财治理改革不完善、不到位；自营业务和代客理财业务未设置风险隔离；理财产品间未实现单独管理、建账和核算，违规开展滚动发行、集合运作、分离定价的资金池理财业务；利用本行自有资金购买本行发行的理财产品，本行信贷资金为本行理财产品提供融资或担保；违规通过发放自营贷款承接存在偿还风险的理财投资业务；理财产品直接投资信贷资产，直接或间接对接本行信贷资产收益权；为非标准化债权资产或股权性融资提供直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺；理财资金投资非标准化债权资产的余额超过监管规定；理财资金通过信托产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，但未严格执行合格投资者标准等。

8.违规开展表外业务。未制定划分表外业务和表内业务的严格统一标准，存在故意模糊界限、随意腾挪的行为；违规开展跨业通道业务，利用各类信托计划、资管计划、委托贷款等，规避资金投向、资产分类、拨备计提、资本占用等监管规定或将表内资产虚假出表；存在名义上为银行代销资管产品，实际上由代销银行主导相关项目，并签订隐性回购条款承担实质风险，或在出现风险后以自营资金承接代销业务风险资产；接受委托人为金融资产管理公司和经营贷款机构的委托贷款业务申请；违规开展资金来源或资金用途不符合规定的委托贷款；委托贷款和自营业务未严格隔离风险，或未实行分账核算、分级授权管理；以信贷资产或资管产品为基础资产，通过特定目的载体以打包、分层、份额化销售等方式，在银行间市场、证券交易所市场以外的场所发行类资产证券化产品，实现资产非洁净出表并减少资本计提等。

9.违规开展合作业务。选择交易合作对手不审慎，未按规定建立合作机构名单制；与非金融机构开展合作时，存在未有效履行资质审查、尽职调查及后续监督义务等情形；违规开展信托目的违法违规的银信类业务；违规与类金融机构、非持牌金融机构等开展合作；违规与非法中介公司开展业务；违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务；违规为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，或与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；违规直接或变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的类证券化产品或其他产品等。

四、侵害金融消费者权益 10.不当销售。假借所属机构名义私自推介、销售未经审批产品的私售“飞单”行为；擅自修改上级单位合同文本，或改造、变造上级单位发行的产品并违规进行销售；代销金融监管机构监管范围外的、不持有金融牌照的机构发行的产品；将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售，或允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动；销售理财产品时，承诺回报、虚假宣传、掩饰风险、误导客户；强制捆绑、搭售或诱导客户购买与其风险承受能力不相符合的产品；违背“双录”要求；违规代客操作等。

11.不当收费。存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等七类附加不合理贷款条件的违法违规行为；违规对小微企业收取承诺费或资金管理费；只收费不服务或其他质价不符的行为等。

五、利益输送

12.向股东输送利益。违规为股东的融资行为提供显性或隐性担保；直接通过或借道同业、理财、表外等业务，突破比例限制或违反规定向股东提供资金；直接或变相接受本机构股权质押套取资金；股东质押本机构股权数量达到或超过其持有本机构股权的50%时，未对其在股东大会和派出董事在董事会上的表决权进行限制；为股东提供的产品、服务等支付明显高出市场公允价格的费用等。

13.向关系人员输送利益。直接或变相向关系人发放信用贷款，或员工以优于其他同类客户条件获取本行贷款；以低于同等条件，招收或调入客户的亲属或子女；存在“吃空额”或变相“吃空额”问题，或给关系人员显失公允的薪酬福利待遇；公款存放主体相关负责人员的配偶、子女及其配偶和其他直接利益相关人员为银行业金融机构员工的，未按规定实行回避；对大客户、大企业、大机构相关负责人进行变相商业贿赂等。

六、违法违规展业

14.未经审批设立机构并展业。未经批准设立分支机构、网点，包括异地事业部、业务部、管理部、代表处、办事处、业务中心、客户中心、经营团队等，并从事业务活动；村镇银行跨经营区域发放贷款、办理票据承兑与贴现（不含转贴现）业务；分支机构或专营机构超法定范围开展业务；超范围授权分支机构开展同业、票据业务等。

15.违规开展存贷业务。虚存虚贷；授信集中度管理不力，存在多头授信、过度授信、不适当分配授信额度等情形；超授权额度审批并发放贷款；贷款三查严重不尽职，接受壳公司贷款、重复抵质押、虚假抵质押、违规担保；以代销名义向不符合贷款条件的企业进行融资；违规发放流动资金贷款用于固定资产投资或股权投资；违规通过第三方中介、返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票等方式吸存；违规通过理财产品、同业业务倒存，虚增存款规模等。

16.违规开展票据业务。违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务；滚动循环签发银行承兑汇票，以票吸存，虚增资产负债规模；违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、假买断或卖断、附回购承诺、逆程序操作等方式，规避监管要求；违规办理商业票据业务；违规将票据资产转为资管计划，以投资代替贴现，减少资本计提；违规与票据中介、资金掮客合作开展票据业务或票据交易等。

17.违规掩盖或处置不良资产。资产质量分类严重失真，或人为调整分类掩盖不良；违规通过重组贷款、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、签订抽屉协议或回购协议等掩盖资产质量；通过各类资管计划违规转让等方式实现不良资产非洁净出表或虚假出表；利用空壳公司或设立其他平台与关联账户融资承接不良贷款；将正常和关注类贷款与不良资产一起打包处置，或附带回购协议打包处置不良资产等。

七、案件与操作风险

18.员工管理不到位。内外勾结盗用、挪用、套取银行或客户资金；从事非法金融活动，或利用机构名义为非法金融活动提供资金、服务等；利用职权违法违规对外担保；参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等；未制定或认真执行定期轮岗、强制休假的规定；员工准入和问责不严助推“带病”流动等。

19.内控管理不到位。违规开立同业账户，或将同业账户出租给第三方使用；未向交易对手的一级法人核实授权真实情况；违规让他人随意进出和使用营业场所或办公场所；违规让他人在营业场所或办公场所开展非法金融业务；违反规定或管理不善造成关键印章失窃、遗失或被盗用；违反规定刻制印章、私自携带印章外出或未经审批在办公场所外使用印章等。

20.案件查处不到位。案件信息报送不及时，迟报、瞒报、漏报相关信息；应急处置措施不到位，导致资金、资产损失和声誉风险；案件调查不深入，对作案手段、发案原因未查实、不深究；处罚问责力度与案件危害程度不匹配，监管处罚和机构内部问责宽松软，涉嫌刑事案件但未主动移送司法机关；风险排查走过场，后续整改流于形式，同质同类案件反复发生等。

八、行业廉洁风险

21.业务经营方面。员工利用职务上的便利索取、收受贿赂，或违反国家规定索取、收受各种名义的回扣、手续费；在授信条件、业务审批、合作机构资质、交易对手选择、采购或外包业务招投标等环节设租寻租；放松条件为他人提供融资便利或协助他人从其他金融机构获取融资，以此为个人或关系人谋利；采取不正当竞争方式，甚至欺骗、行贿、其他方面利益交换和远期利益输送等方式获取存款；变相提高实体经济融资成本，以获取不当经营收入等。

22.信息管理方面。违法违规查询、获取、使用、泄露、出售客户信息或商业秘密，以谋取私利；利用职责便利获取内幕信息、参与内幕交易；违规披露或泄露相关信息，造成负面影响甚至引发声誉风险等。

中国银监会关于整治 篇2

党中央有关部门, 国务院有关部委、有关直属机构, 各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅 (局) 、教育厅 (局、教委) 、银监局, 新疆生产建设兵团财务局、教育局, 中国人民银行各分行、营业管理部、省会 (首府) 城市中心支行, 中央部门所属各高等学校, 各银行业金融机构:

为进一步健全普通高等学校家庭经济困难学生资助政策体系, 更好地满足学生国家助学贷款需求, 根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要 (2010—2020年) 》、《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》 (国发〔2007〕13号) 和《财政部国家发展改革委教育部关于完善研究生教育投入机制的意见》 (财教〔2013〕19号) 等有关文件, 经研究并商民政部、总参谋部、总政治部, 决定调整国家助学贷款 (含校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款, 下同) 资助标准和资助比例。现将有关事项通知如下:

一、国家助学贷款资助标准

全日制普通本专科学生 (含第二学士学位、高职学生, 下同) 每人每年申请贷款额度不超过8000元;年度学费和住宿费标准总和低于8000元的, 贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元;年度学费和住宿费标准总和低于12000元的, 贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。

二、国家助学贷款资助比例

全日制普通本专科学生国家助学贷款全国平均资助比例应与当年国家助学金资助比例相当, 各地区、各高校资助比例应与本地区、本高校当年国家助学金资助比例相当。全日制研究生国家助学贷款资助比例根据国家奖学金、学业奖学金等奖助政策覆盖范围和家庭经济困难学生情况确定。

全日制普通本专科学生在同一学年内不得重复申请获得校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款, 只能选择申请办理其中一种贷款。全日制研究生原则上申请办理校园地国家助学贷款。

三、工作要求

各地区要继续大力推动国家助学贷款工作, 满足本专科学生和研究生的贷款需求。财政部门要足额安排并及时拨付国家助学贷款贴息和风险补偿金资金。经办银行要根据贷款需求, 足额安排并及时下达国家助学贷款信贷资金。高校要按照《国务院办公厅关于转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》 (国办发〔2004〕51号) 规定, 承担校园地国家助学贷款风险补偿金的50%, 并配合经办银行核准申请贷款学生的学费和住宿费标准。

国家助学贷款资助标准调整后, 《财政部教育部总参谋部关于印发〈高等学校学生应征入伍服义务兵役国家资助办法〉的通知》 (财教〔2013〕236号) 、《财政部教育部民政部总参谋部总政治部关于实施退役士兵教育资助政策的意见》 (财教〔2011〕538号) 和《财政部教育部关于印发〈高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法〉的通知》 (财教〔2009〕15号) 中有关学费补偿、国家助学贷款代偿和学费资助的标准, 相应调整为本专科学生每人每年最高不超过8000元、研究生每人每年最高不超过12000元。学费补偿、国家助学贷款代偿和学费资助的其他事项, 仍按原规定执行。

中国银监会关于整治 篇3

银监会3—4月将展开整治行动

据了解，为推进银行业务行为的规范化，让银行服务更全面有效地服务于实体经济，银监会将在接下来的两个月中对银行收费展开全面的整治。除了目前媒体已经透露的，针对贷款基础上的不合规收费问题，提出基于“不准以贷转存，不准以贷收费，不准存贷挂钩，不准浮利分费，不准一浮到顶，不准借贷搭售”的“六不准”方针外，还将全面包括个人业务收费等各个领域，而且贷款收费方面届时也将有更详细的方案。

其中，针对围绕贷款滋生的各类违规收取服务费问题，银监会提出“六不准”，直指商业银行中间业务收入的水分问题。此外，对于目前争论非常多的个人基础业务收费上，相关人士透露，监管或将要求银行在营业网点将所有收费项目公示，明码标价，未公示项目不得另外收费。不过，由于新的《银行收费管理条例》仍然没有出台，这次整治行动或暂不涉及基础服务“是否该收”的问题。

武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项自己多达3000种，7年时间增加了10倍。

融资费用大幅增加中小企业负担

当前，我国经济增速回落已较明显，而中小企业融资问题依旧突出。“目前我国金融体系服务实体经济的能力依然不强。银行依靠固定利差，每年盈利都非常高，价格垄断暴利下，应该更多地承担社会责任，研究如何更好地服务实体经济。”接近监管层的人士表示。

根据广东银监局去年中一项针对珠三角6个城市的调查，中小企业银行融资主要包括两个方面的成本支出：一是银行收取的融资费用，包括利息等；二是其他中介机构收取的费用，包括评估费、担保费等。据银监局当时测算，以1年期1000万元贷款为例，2011年珠三角六地市中小企业银行融资成本支出比2010年平均增加40万元，占融资额的4％。

部分中小企业为及时获得银行贷款，大多对这种收费被动接受。虽然去年广东银监局在相关督查工作中，己要求银行在自愿的基础上为客户办理融资理财业务，不得强制搭售各种银行产品。但是目前记者调查，发现这种强制费用银行依然照收不误。

银行多项收费合理性广受质疑

不过，还有业内人士分析指出，在酝酿中的银行收费服务管理条例一直没有出台，个人业务不合理收费、贷款业务过程中收取各种费用是否违规，其中利率和费率相加超出了四倍标准利率的合法上限是否违规，这些问题都依然尚待解决。

中山大学岭南学院金融系主任陆军表示，央行对于利率上限是有规定的，但是目前监管部门好像没有明确的指引规定不得对贷款业务进行收费。银行收费也一直不透明。

中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇指出，“银行收取管理费要提前告知，而且不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”郭田勇表示，如果对外宣称审核快、低利率，客户办理后才得知要支付年利率超过896的管理费，银行此举至少涉嫌虚假宣传，存在违规行为。

有业内评论人士认为，银行本应该作为改善资源配置的角色存在，但是当人为的利差加大、合谋的收费增多时，银行业在获得了暴利的同时，实际上是扭曲了资源配置，增加了正常经济活动的运营成本。

此前，银监会明确要求，各银行要深入论证收费项目的可行性和收费水平的合理性。对违反规定的收费项目，要立即停止收费；对没有违反规定但存在较大争议的收费项目，要对收费项目和定价水平的合理性进行评估，并及时采取措施妥善处理。

【记者调查】

个人业务

声祢“存折用完”有银行暂停存折开户

最近，关于北京有银行停办存折的消息引起了广大储户的强烈反对，许多储户尤其老年人对于存折停办纷纷表示不能接受。记者近日也进行了调查，目前广东尚未有银行取消存折开户业务。不过，所有银行都实行了折卡分离，也就是说同一个账户不能同时开卡和存折，只能二选一，无形中给储户增设了障碍。

此外，昨日记者在调查时发现，市内的银行基本都依然保留有存折业务，但实际办理业务时，营业员更多的是向储户推荐银行卡业务。某大国有银行工作人员表示，广东地区一些网点会出现存折存量不足，而暂时停止办理存折开户业务的情况，“网点的存折用完了，就只能开卡了。”不过，不少储户表示“既然有提供这个服务，银行就应该准备充足存折。”

银行在办理业务时对存折业务设置种种限制，间接迫使消费者不得不选用费用更高的银行储蓄卡。记者调查发现，银监会去年发布的34项收费取消通知里面明确规定，银行不得对存折开户收取工本费等费用，但是对银行卡，四大行都要收取5-10元的工本费，10元的年费。此外，不管是活期存折还是借记卡，若账户中存款没有达到日均额度要求，还要另外收取3元／季度的小额账户管理费。而且银行卡的年费、工本费、小额账户管理费还是叠加收取的(见左下附表)。

“取消了一项免费的基本存储服务，是否应该给储户提供另外一项对等、同样条件的服务呢?银行要拿储户的钱去放贷生息，可是连基础的存款业务都要收钱，这个合理吗?”说起这个事情，国企退休员工张先生义愤填膺。

不过目前不少银行也推出了与银行卡账户挂钩的对账本。与存折类似，对账本可以打印账户存取的流水明细，但没有存折的存取功能。

信贷业务

巧立服务收费项目变相提高贷款利率

除了个人业务以外，银行也在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，巧立“账户管理费”、“服务费”“融资顾问费”和“信贷安排费”等各种收费名目，变相再度提高贷款成本，将利息收入“转化”成中间业务收入。

虽然银监会此前曾出台了银十条，要求商业银行不得对小微企业贷款收取利息以外的其他费用。不过，昨日记者调查发现，目前包括四大行在内的各家银行除收取贷款利率外，额外增收一笔费用依然是行规，收费范围从中小企业贷款到个人小额信用贷款，各家银行都换着名目大张旗鼓收费。

某个人业务最多的国有银行内部人士对记者表示，现在大部分银行都要考核中间业务收入，因此也会对包括消费贷款在内的贷款项目收取一笔中间业务费，来完成考核。“至于这笔费用是以什么名义收取的就不确定，我们行是叫‘服务费’或者是‘融资顾问费’。各家银行都会收的。”

“譬如原本利率要上浮30％，现在我们只要上浮28％，外加2％左右一笔的信贷安排费，但实质上没有很大的变化，折算成年利率会稍微比收利息高一些。”某国有银行广州市内一支行中小企业贷款客户经理对南方日报记者表示。

记者昨日也以贷款者身份到个人信用贷款较多的平安银行咨询，银行明确列出了管理费和利率两栏，根据贷款金额的不同和贷款人的职业情况每月收取0.4g％至0.89％不等的管理费。平安银行专门做小额贷款的理财经理告诉记者，如果贷款人属于公务员、垄断性国企、公益性事业单位、金融业上市公司员工，则属于优良职业客户，一类贷款客户的年息按照银行一年基准利率上调20％，即7.98％，再加上每个月的管理费率0.4g％，一年下来费率为10.13％。如果不是优良职业客户，则利率相应提高，一年利率在14％左右。

而记者调查发现，其他银行情况也基本类似，建设银行广州分行消费贷款一到三年期利率在基准利率基础上上浮到7.31％，并一次性收取2％的服务费。广发银行广州天河分行的一位客服人员也表示，如果是没有房屋进行抵押的信用贷款，通过信贷部门的审核之后，按照年利率7.315％计算，此外每月需要收取0.5％的账户管理费用，折合后年利率为13.315％。

年费小额账户管理费工本费

建设银行10元日均存款<400元，3元／季10元

中国银行10元日均存款<400元，3元／季10元

工商银行5元日均存款<300元，3元／季5元

招商银行无日均存款<1万元，1元／月无

中国银监会关于整治 篇4

报考福建银监局辖内所有职位的考生均在杭州考点进行面试，请所有考生发送电子邮件，电子邮件名以“姓名+报考职位代码”的方式回复此封邮件，回复邮件地址为linting@cbrc.gov.cn,谢谢。

按照中组部、人力资源和社会保障部、国家公务员局统一部署，我会定于2012年2月11日至12日举行系统公务员录用考试面试工作，参加面试人员名单参见附件一。为做好考试组织工作，现将有关事项公告如下：

一、考试时间

考生需在各考点参加资格复审和面试顺序抽签，各考点资格复审具体时间和地点参见附件二。

2月11日、12日（周六、日）两天进行面试。考生分别在上午8:

15、下午13:15之前到候考室备考。面试时间为上午8:30至12:00，下午13:30至18:00。

考生应按照通知要求分别于2月11日、12日上午8:15或下午13:15之前到所在考点候考室备考。迟到超过30分钟的考生，视为放弃参加考试，不得进入候考室。

二、考试地点 面试由银监会统一组织，在北京、太原、沈阳、长春、济南、合肥、南京、杭州、广州、南宁、武汉、西安、成都、兰州、西宁、乌鲁木齐设16个考点。

报考北京、天津、内蒙古银监局的考生在北京考点参加考试；报考河北、山西银监局的考生在太原考点参加考试；报考辽宁、大连银监局的考生在沈阳考点参加考试；报考吉林、黑龙江银监局的考生在长春考点参加考试；报考山东、青岛银监局的考生在济南考点参加考试；报考安徽、河南银监局的考生在合肥考点参加考试；报考上海、江苏银监局的考生在南京考点参加考试；报考浙江、福建、宁波银监局的考生在杭州考点参加考试；报考广东、海南、深圳银监局的考生在广州考点参加考试；报考广西、贵州、云南银监局的考生在南宁考点参加考试；报考湖北、湖南、江西银监局的考生在武汉考点参加考试；报考陕西、宁夏银监局的考生在西安考点参加考试；报考四川、重庆、西藏银监局的考生在成都考点参加考试；报考甘肃银监局的考生在兰州考点参加考试；报考青海银监局的考生在西宁考点参加考试；报考新疆银监局的考生在乌鲁木齐考点参加考试。

上述报考各银监局的考生，含报考该银监局机关、辖内银监分局和监管办事处的所有考生。各考点详细信息和联系方式参见附件二。

三、资格复审 各考点工作人员将根据公务员主管部门提供的考生照片及信息, 与考生本人及其身份证件(身份证、学生证、工作证等)原件、所在学校盖章的报名推荐表、所在单位同意报考的证明、报名登记表等材料进行认真核对, 防止和查处作弊行为, 特别是替考行为。对于在职考生, 开具所在单位同意报考的证明确有困难的，经考点工作人员同意，可在体检和考察时提供。“选聘高校毕业生到村任职工作”、“农村义务教育阶段学校教师特设岗位计划”、“三支一扶”计划、“大学生志愿服务西部计划”等四项目人员的认定由相应的主管部门出具证明。凡有关材料主要信息不实, 影响资格审查结果的, 考点工作人员有权取消该报考人员参加面试的资格, 并将有关情况报中央公务员主管部门备案。资格复审所需材料清单参见附件三。

四、面试程序

考生于2月10日在各考点指定场所参加资格复审，同时进行面试抽签，当场公布抽签结果，确定参加面试的顺序和组别。考生按照11日上午、11日下午、12日上午、12日下午四个单元时间进行分组，某个单元时间仅通知属于本单元时间内的考生到候考室备考。

面试按照考生报考岗位，分为银监监管类、银监综合类、银监法律类、银监统计类、银监计算机类等五类进行。

五、考察（体检）人选的产生 根据中组部、人社部相关文件要求，录用计划数与参加面试人数比例达到1:3及以上的，面试后按综合成绩从高到低的顺序确定考察和体检人选；比例低于1:3的，考生面试成绩应达到面试合格分数线方可进入考察和体检。综合成绩的计算方法为：公共科目笔试（行政能力测验、申论）总成绩占25％，专业科目笔试成绩占25%，面试成绩占50%。面试合格分数线为60分（按百分制计算）。

面试结束后，将在银监会网站公布进入考察（体检）人选，实行等额考察（体检）。

中国银监会关于整治 篇5

银监办发[2011] 254号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷（Peer to Peer，简称P2P）信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。最近，有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险，特提示如下：

一、主要问题与风险

人人贷中介服务主要存在以下问题和风险：一是影响宏观调控效果。在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。二是容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。三是业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。四是不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被后者当作合作伙伴来宣传。五是监管职责不清，法律性质不明。由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现。

二、监管措施与要求

针对人人贷中介公司可能存在的风险与问题，银行业金融机构务必采取有效措施，做好风险预警监测与防范工作：

第一，建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。银行业金融机构必须按照“三个办法、一个指引”要求，落实贷款全流程管理，严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

第二，加强银行从业人员管理。防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。第三，加强与工商管理部门的沟通，商请针对“贷款超市”、“融资公司”等不实宣传行为予以严肃查处，切实维护银行合法权益，避免声誉风险。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业法人金融机构。

中国银行业监督管理委员会

中国银监会关于整治 篇6

现将《商业助学贷款管理办法》印发给你们，请认真遵照执行，抓紧制定实施细则，推动业务有序发展，更好地满足学生的商业助学贷款需求。

请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。

二○○八年七月十一日

商业助学贷款管理办法

第一章总则

第一条 为支持教育事业发展，规范商业助学贷款管理，防范商业助学贷款风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定，制定本办法。

第二条 本办法所称商业助学贷款是指银行业金融机构按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。

第三条本 办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经银行业监督管理机构批准经营贷款业务的银行业金融机构。

第四条 本办法所称贷款对象是指在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。

第五条 借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则，依法签订借款合同。

第二章贷款对象条件

第六条 贷款人受理商业助学贷款申请时，应对贷款对象（以下简称借款人）设定一定审核条件：

（一）借款人具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件；

（二）借款人应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款人制定；

（三）必要时需提供有效的担保；

（四）必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；

（五）贷款人要求的其他条件。

第三章贷款期限、利率与金额

第七条 商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须经贷款人许可。

第八条 商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次借款本金。

第九条 商业助学贷款的最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款人可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。��

第十条 贷款人可根据借款人需要发放人民币或者外币商业助学贷款。第十一条 学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。

第四章贷款担保

第十二条 贷款人发放商业助学贷款可要求借款人提供担保，担保方式可采用抵押、质押、保证或其组合，贷款人也可要求借款人投保相关保险。

第十三条 借款人采用抵押、质押担保的，贷款人应要求提供本机构认可的抵质押物。

第十四条 采用保证担保方式的，保证人范围应符合《担保法》及相关司法解释规定。

第十五条 贷款人在借款人满足贷款人设定条件的前提下可发放信用商业助学贷款。

第五章贷款处理程序

第十六条 借款人可直接在生源地向贷款人申请商业助学贷款，即办理生源地贷款，也可在就读学校所在地申请商业助学贷款，即办理就读地贷款；但贷款人不得受理借款人既在生源地又在就读地贷款的重复申请。

第十七条 贷款人在受理借款人申请商业助学贷款时，应要求对方提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：

（一）借款人的合法身份证件)包括：身份证、户口簿或其他有效居留证件原件），并提供以上证件的复印件；

（二）贷款人需要的借款人与其法定代理人的关系证明；

（三）借款人或其家庭成员经济收入证明；

（四）借款人为入学新生的提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明；

（五）借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料；

（六）以财产作抵（质）押的，应提供抵（质）押物权证和所有权人（包括财产共有人）签署的同意抵（质）押的承诺，对抵押物须提交贷款人认可的机构出具的价值评估报告，对质押物须提供权利凭证，以第三方担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料；

（七）借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意银行查询其个人征信信息；

（八）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。

第十八条 受理贷款申请后，贷款人须对借款人提供的资料进行调查核实。

第十九条 借款人办理就读地贷款的，贷款人还应联系借款人就读学校作为介绍人做好以下工作：

（一）向贷款人推荐借款人，对借款人资格及申请资料进行初审；

（二）协助贷款人对贷款的使用进行监督；

（三）将借款人在校期间失踪、死亡或丧失完全民事行为能力或劳动能力，以及发生休学、转学、出国留学或定居、自行离校、开除等情况及时通知贷款人，并协助贷款人采取相应的债权保护措施；

（四）在借款人毕业前，向贷款人提供其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等有关信息；

（五）协助开展对借款人的信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方法；协助贷款人做好借款人的还款确认和贷款催收工作。

第二十条 贷款人根据借款人的资信、贷款用途、担保等因素进行贷款审批。贷款经审批同意后，贷款人应及时通知借款人与担保人签署助学贷款相关借款合同和担保合同，并按有关要求办理抵（质）押登记等相关手续。

第二十一条 贷款人应根据合同约定，将贷款划入借款人在银行开立的个人结算等账户或借款人就读学校指定账户，并由贷款人监督使用。

第二十二条 贷款人应要求借款人必须按合同约定使用贷款。违反借款合同约定，贷款人有权停止发放贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同约定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。

第二十三条 借贷双方应对还款方式和还款计划在借款合同中明确约定。贷款人可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化。归还贷款在借款人离校后次月开始。贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性清还。

第二十四条 借款合同签订后，如需变更还款方式，须事先征得贷款人同意。

第二十五条 贷款人可要求借款人在借款合同中授权贷款人于约定的还款日直接从借款人在本行开立的个人结算等账户中扣收应偿还本息。

第二十六条 借款人在借款合同生效后，可根据合同约定提前部分或全部还款，贷款人不得收取或变相收取额外费用。

第二十七条 借款人如不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应提前向贷款人申请展期，贷款展期仅限一次。申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。贷款具有担保的，展期协议需经担保人书面确认。

第二十八条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。

第二十九条 贷款人应要求借款人在变更联系方式、工作单位或居住地址后30天内将变更后的联系方式、工作单位和居住地址通知贷款人。

第三十条 对借款人、担保人在贷款期间发生的违约行为，贷款人可根据借款合同约定：

（一）要求限期纠正违约行为；

（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物，或更换保证人；

（三）停止发放尚未使用的贷款；

（四）在原贷款利率基础上加收罚息；

（五）提前收回部分或全部贷款本息；

（六）向保证人追偿；

（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；

（八）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。

第六章风险管理

第三十一条 建立助学贷款违约通报制度，贷款人应按照制度要求报送助学贷款借款人违约信息，银行业监督管理机构定期在银行业金融机构范围内共享信息。

第三十二条 经批准与依法公告，贷款人可将债权以证券化等合法方式转让给第三方。

第三十三条 贷款人须根据本办法制定实施细则，加强对贷款发放和回收的管理，加强服务，严格控制风险。

第三十四条 贷款人应加强与借款人所在学校的沟通，获得学校在商业助学贷款管理方面的协助和配合。

第七章附则

第三十五条 贷款人可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款，并参照本办法制定相关业务管理规范。

第三十六条 贷款人可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办借款人用于攻读境外高等院校硕士（含）以上学历，且提供全额抵（质）押的商业助学贷款，并参照本办法制定相关业务管理规范。

第三十七条 本办法自公布之日起施行，由银监会负责修订和解释。

中国银行业监督管理委员会办公厅

中国银监会关于整治 篇7

黄毅说，银监会花了很大的力气，希望解决银行的不规范收费，保障金融消费者的权利。目前，银监会正在积极准备管理办法，准备明年实施。

今年2月，银监会、人民银行、国家发改委共同发布《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，其中规定与人民生活关系密切的基本商业银行项目服务，包括银行汇票、本票、支票、贷记转账和委托收款服务等，将实行政府指导价或政府定价。

与此同时，针对消费者反映的日渐增多的银行乱收费问题，银监会曾下发《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出“七不准”“四公开”，对银行业系统不规范经营行为进行专项整治。

“银行的收费一定要公道合理，不能随意把别人的钱装到自己口袋里。”黄毅说，作为服务行业，要守住社会责任和基本理念，“如果中国的银行家不做小买卖，只会跟着那些‘铁公基’贷款，那是没有希望的，能赚钱是给的利差，而不是有本事。”

银监会曾在今年4月份组织12个督察组，分赴全国各地银行网点开展调研工作，查找问题，促进整改，纠正银行业附加不合理贷款条件和收取不合理费用的违规行为。

银监会、央行职能咋分工 篇8

职能分离后银监会和央行的职责分工

央行分拆，将银行监管职能从央行中分离出来，成立银监会，这既是国务院机构改革的五大重点之一，也是健全我国金融监管体制的重要举措。此次央行分离职能的改革，昭示着政府一次意义深远的角色转换，进一步强化了金融监管，体现了精简、统一、效能和依法行政的原则。切实转变政府职能是这次改革的关键，而突出监管则是转变政府职能的重点。

为了加强金融监管，确保金融机构安全、稳健、高效运行，提高其防范和化解金融风险的能力，国务院决定将中国人民银行对銀行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能分离出来，并和中央金融工委的相关职能进行整合，设立银监会，作为国务院直属的正部级事业单位。银监会根据授权，统一监管银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。其主要职责是：负责制定有关银行业监管的规章制度和办法；对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行；审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。

随着社会主义市场经济体制的建立和完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用将更加突出。央行分拆，分离上述金融监管职能后，将专门承担货币政策职能，加强货币政策的制定和执行，并不断完善有关金融机构运行规则和改进对金融业的宏观调控政策，更好地发挥中央银行在宏观调控和防范、化解金融风险中的作用，进一步改善金融服务。在金融监管方面，人民银行的宏观调控与银监会的监管工作是互相补充、互相促进的。人民银行与银监会应建立密切的联系机制，及时沟通有关金融市场运行和风险的情况，以共享监管信息，尽可能减少机构改革中的摩擦成本和协调成本，提高监管水平，不至于使银行业有更多的“婆婆”。为此，要求分拆后的央行不仅对商业银行进行检查(检查不等于监管)，而且应当对所有与央行有交易行为的金融机构都进行检查，以把握整个金融市场的发展动态。相应地，央行在制定和执行货币政策时，不仅要考虑商业银行的安全和利益，而且要考虑所有金融机构的安全和利益，还要考虑产业界和企业的利益。总之，要从国民经济的整体利益出发来确定货币政策的走向。

职能分离后银监会和央行的隶属关系

新成立的银监会将直接对国务院负责，与证监会、保监会一样成为国务院直属事业单位。而且，应当继续完善联席会议制度，加强银行、证券和保险三业监管机构之间的相互协调与合作，弥补监管真空，改善监管质量，积极应对加入世贸组织带来的挑战。分拆后的中央银行将专门履行货币政策职能，有关专家提出可以把央行更名为“货币政策委员会”，并从国务院序列中分离出来，转而对全国人民代表大会负责，类似于美国联邦储备委员会和德意志联邦银行的情形。而中国人民银行职能的转变也使得刚刚赴任的央行新行长进行角色转换。如果按照这种架构来设置，那么对《中国人民银行法》的修改也将可能被提上议事日程。

这里需要注意的有两点：一是中央银行独立于政府并不等于独立于国家政权，只不过是它不直接受政府管理，而是直接接受国家权力机关——全国人大的管理和监督。因此，央行与其说是政府的银行，不如说是国家的银行更确切些。二是中央银行独立于政府，只意味着它们之间不存在隶属的关系，并不影响央行代理国家财政金库，也并不是不要央行支持政府的经济政策。当然，这种支持应当以保持币值的稳定为前提。

银监会成立后将按照科学规范部门职能、合理设置机构和优化人员结构的要求，抓紧银监会等新成立部门的“三定”(指定职能、定机构、定编制)工作，进一步理顺部门职能分工。适应改革的要求，按照程序，抓紧制定和修改有关的法律、行政法规。这些将为银监会的成立铺平道路。有业内人士认为，鉴于混业经营、混业监管已成为世界金融业发展的客观趋势，因此，从长远来看，银监会、证监会和保监会只是暂时隶属于国务院，等条件成熟后，国务院也许会成立金融监管局之类的综合监管部门，专门分管这三家监管机构。