中国银行个人外汇交易（通用12篇）
小小几尺柜台，练就熟练技能，教会挖掘客户，创新客户服务。对一个初学者来说，柜面操作是练习技能的最佳途径，达到理论与知识相结合的效果。随着业务的熟练，懂得了如何区分低、中、高端客户，挖掘优质客户，学会有的放矢，用个性化的优质服务吸引客户，培养客户。最终，在服务的养成和创新过程中，达到既定的目标。
二、大堂经理
接触不同的岗位能全方位的锻炼个人的综合业务素质，也能从不同的视角观察到个人的优势，反思从前的不足，从而在以后的工作中不断进步。
由里到外，纵观大堂全局，懂得合理分配各方面人力资源，协调处理柜面内外关系，辅助柜面效率，业务忙而不乱，提升全体营销水平，销售一蹴而就。
三、对公结算
在结算窗口期间，从略知一二到现在的努力创新，是一个磨练成长的过程，当然这些离不开大家对我帮助和批评，虚心学习之余一定会改正创新，相信在日后的工作中不断创新发展。
面对复杂繁琐的业务要学会如何统筹规划，分清缓急，团体协作。应对困难与不足，主动出击，改进更正。越是困难的岗位越要坚守，越是重要的责任越要担当，三省其身，日思夜虑。
重要的工作要做到未雨绸缪，各就各位。重点客户重点对待，这样才能让自己在岗位中有所成长。
四、未来工作
(1) 有效甄别正常个人外汇和非正常个人外汇汇入, 是把握非正常外汇资金汇入的关键环节。 (2) 控制限额, 防止大额非正常外汇流入, 是国家宏观调控的重要措施。
2 个人外汇汇入真伪甄别的难点
(1) 个人或企业资本项下外汇混入个人项下外汇汇入难以甄别。一是有些境外非居民或企业为了逃避管理, 将个人资本项目投资外汇混入经常项目中汇入给境内企业或个人。二是境内个人或企业法人未经批准擅自在境外投资, 产生的收益无法通过正常渠道回流, 而只能将资金以个人名义汇回。三是有的企业在境外投资经营不善, 境外企业又难以注销, 资金也难正常回流, 也采取以个人名义汇回。 (2) 贸易项下外汇混入个人项下外汇汇入难以甄别。由于办理个人收支交易相对简便, 监管手段缺乏, 少数企业将贸易进出口尾款佣金或退款等通过个人项下汇入, 造成外汇资金脱离交易环节进行体外循环难以甄别。 (3) 对个人外汇汇入的交易主体身份难以甄别。一是对持有中国护照并取得境外永久居住权的非居民个人或有双重身份的难以确认。二是境外企业往往以个人名义汇款其性质也难以确认, 在办理个人外汇业务时, 容易把居民和非居民予以混淆。三是银行操作系统只按科目进行归属, 不对居民个人和非居民个人业务进行分类, 造成交易主体的混淆。
3 个人外汇汇入管理存在的问题
(1) 个人外汇汇入限额控制难以到位。一是境外同一个人或企业向境内同区域同银行的不同个人汇款超过限额;二是境外同一个人或企业向境内同区域不同银行不同个人汇款超过限额;三是境外同一个人或企业向境内不同区域同银行或不同银行不同个人汇款超过限额。因此, 在这种有限或无限大的范围内汇款银行和外汇局都难以监管到位。 (2) 非居民个人外汇管理政策不到位。一是现行管理办法对非居民个人流入的各类外汇资金的具有自由出入境的特点。难以实施有效控制。二是非居民个人外币现钞携带流入不受限制, 只需向海关据实申报。三是非居民个人存款被纳入外债管理范畴, 应实行管理, 银行必须定期到外汇局办理外债登记、等手续, 但实际上银行吸收了“非居民外币存款”未纳入外汇局监管, 也使大量的居民个人外汇流入。 (3) 个人外汇汇入管理政策零散琐碎, 不便操作。个人外汇管理政策要参考许多外汇管理办法执行, 银行工作人员在办理业务时太复杂, 不便操作。 (4) 对个人分拆行为信息反馈缓慢、监管不力。汇发[2009]56号文在对跨区域跨银行的分拆行为没有作出规定, 有些银行为了自身利益对一些分拆行为予以放纵;有些银行对本行时间相隔较长也难以发现;有的就是发现了也不报告;有的就是报告了和外汇局检查到了, 都已既定实施, 同时有的政府部门、企业出面说人情, 也会不了了之。
4 个人外汇资金汇流入管理的建议
[关键词] 温州外汇理财发展
自2003年开始，温州市银行个人外汇理财产品如雨后春笋般冒出，呈现出一片繁荣景象。但自2005年7月21日汇改后，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，人民币汇率不再单一盯住美元。个人外汇理财产品中隐含的风险等问题逐渐暴露，直接影响了银行个人外汇理财业务的开展。
一、汇改前后个人外汇理财业务的现状
在2003年美元持续低迷、利率低位徘徊的宏观背景下,手中有外币资产的温州居民急需另觅他路，因此在传统外汇储蓄业务难以找到突破口的同时,以外币结构性产品为代表的衍生产品异军突起。所以在实盘外汇买卖之外,各家银行又积极创新,提供了很多新的渠道和方法来丰富和满足客户外汇理财的需求。银行个人外汇理财产品如雨后春笋般冒出，呈现出前所未有的繁荣景象。先是2003年11月，中行和建行率先推出各自的个人外币结构性产品。由于当时美联储一再降低美元利率，2004年3月份市场迅速升温，全市外汇指定银行相继开始销售外币结构性产品，交易量猛增，2004年募集外汇资金4231万美元，一直持续到2005年初。2005年初，由于银行之间开始盲目攀比收益率，另外美联储不断加息，尤其是2005年7月21日央行改革人民币汇率形成机制后，已销售产品中一些结构性风险开始显露，产品销量出现大量萎缩。2005年只募集外汇资金2621万美元。具体如下表:
二、个人外汇理财业务的特点
分析以上情况, 温州市目前个人外汇理财业务以外汇宝、外币结构性产品为主。产品由其总行开发，分支行在总分行安排下，只负责产品销售、推广。具体呈现出以下四方面的特点:
1.个人外汇买卖业务“霸主”地位仍不可动摇。个人外汇买卖指个人客户将一种外币买卖成另外一种外币。因自身具有操作简便、点差小、起点金额低、交易时间长、风险直观等原因，再加上温州外汇来源丰富、欧元汇价震荡、个人外贸行为普遍等客观因素影响，温州个人外汇买卖异常活跃。虽然也受到人民币升值的压力，从2005年开始交易量有所下降，但目前在外汇理财业务领域仍占主导地位。
2.外币结构性产品以“本金无风险”类为主。外币结构性产品，是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的理财产品。我市外币结构性产品基本上属于“本金无风险”类。“本金无风险”类产品多与LIBOR(伦敦银行同业拆借利率)挂钩。该类产品特点是根据客户对汇率、利率和信用等不同金融衍生工具的预期，卖出某种金融期权，从而获得比普遍利息更高的收益。客户所承担的风险只是利息发生损失，而本金不会有任何损失。
3.“不熟不做”原则导致“本金有风险”类产品受到冷落。主要是中行推出的“两得宝”、“期权宝” 期权产品。中行温州市分行自2003年8月推出后只叙做了5笔，金额25万美元。这项业务是一种期权买卖，汇率的高低对投资者的最终收益率会产生巨大影响，投资者既可能获得比存款利息高得多的收益率，也可能出现本金损失。投资者普遍认为这种产品太复杂、不容易懂，贯彻“不熟不做”原则，采取了回避的态度。因此2004年之后没有再发生。
4.期限较长产品将占主流。2004年6月30日至2005年12月13日美联储已连续升息13次，连续的升息举措一方面银行不断提高各类外汇理财产品的收益率，另一方面也迫使银行不愿推出期限较长、与利率区间挂钩的产品。统计数据显示，2004年银行推出的个人外汇理财产品中，期限集中在1年～3年，而2005年期限集中在6个月，销售量约占95%。2006年随着美国升息周期结束，银行开始推出期限较长的外汇理财产品，将对个人外汇理财产品造成较大影响，销售量会逐渐回升。2006年一季度已销售1179万美元，达2005年全年的45%。
三、影响当前个人外汇理财业务发展的原因分析
1.人民币升值对理财产品打击较大。部分温州市民购买了外汇理财产品后，因人民币升值对收益带来了较大的影响，使理财产品的吸引力降低。如某客户2005年6月购买了某银行发售的1年期理财产品1万美元，年固定收益率3.51%，那么本金+收益为10351美元，按当时汇率（8.26）兑换成人民币本可得85499元，但一年后汇率升至8.0，那么结汇后只能得到82808元，而如果将美元以当时汇率（8.26）兑换成人民币存一年，那么本金+收益为84100元。现在人民币已升值到7.9-8.0之间，还有继续升值压力，因此理财产品吸引力降低，更多地选择结汇。据统计，2006年一季度全市个人结汇量达8亿美元。
2.外汇理财业务的宣传、风险揭示普遍缺乏法律规范。银行片面夸大收益，隐藏风险，使投资者的实际收益受到损失，影响了购买力。如某客户于2005年2月购买了某银行发售的6个月美元理财产品，与国际金价挂钩。银行称：预期最高收益率为3.23%。而实际收益率＝3．23%×ｎ÷Ｎ，ｎ为落入价格区间的实际天数，Ｎ为总天数。到期时，实际落入银行设定的价格区间的ｎ为155天，Ｎ为181天，计算得出的实际收益率仅为2.77%。由于事先银行未尽到风险提示的义务，投资者感觉受骗上当，影响了下一步投资的信心。
3.外汇理财产品体系不完整、应用领域狭窄。外汇理财产品的体系不完整，产品复制现象明显，不能按照不同市场特性和产品风险收益特征进行区分，无法满足不同层次投资者的投资偏好。
4.商业银行的产品创新和风险控制能力欠缺。一是商业银行无法进行定价和风险对冲，致使产品创新能力明显不足。二是商业银行的风险控制能力、控制手段不足。由于商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，缺乏完整的风险管理体系，对于产品成本、收益的控制不严。三是商业银行外汇理财市场竞争加剧，甚至出现了恶性竞争的局面。随着竞争的逐渐激烈，大部分银行把外汇理财存款作为揽储的重要手段，有的银行采取变相高息揽储吸引客户。由于商业银行普遍缺乏相应的理财和管理经验，缺乏定价系统和风险对冲手段，缺乏科学的考核、激励措施，商业银行由此陷入盲目的无序竞争之中，市场的风险隐患逐渐增加。
5.外汇监管法规空白。2005年11月银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对个人理财业务的定义、分类、适用范围、监督管理等方面进行了规范。但外汇局系统目前的法规中没有有关个人外汇理财产品的管理制度或办法，无法对其进行有效监管，给银行外汇理财资金来源、使用的有效监管造成隐患。
6.基层银行人才匮乏不利于外汇理财产品的发展。有些银行人员对该项理财产品新业务一知半解，不能较详细地向客户讲解有关业务知识和运作程序，告知客户并帮助分析投资新外汇产品的利弊情况，对客户提出的疑问也不能作出准确的回答，使客户对投资个人外汇理财产品举棋不定，影响了这项业务的开展。
四、积极促进个人外汇理财业务良性发展对策
1.要大力加强法律、法规宣传贯彻和建设，培肓良好的外汇理财法律环境。首先，要大力宣传贯彻2005年1月1日开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《指引》），这《办法》和《指引》既适应了我国商业银行创新发展的需要，也顺应了银行业国际竞争的要求。业务创新是动力、防范风险是前提、规范管理是基础、外部支持是关键，这一精神贯穿在《办法》和《指引》中。《办法》和《指引》的主要内容可以概括为“一个意识，两条原则，三项制度”。“一个意识”是指商业银行在开展个人理财业务中应树立“以客户为中心提供专业化服务的意识”。商业银行个人理财业务不同于传统业务，以客户为中心和专业化服务是其精髓，商业银行从产品开发设计，到销售推介和资金运作，都要从客户的利益出发，提供专业化服务。《办法》和《指引》对个人理财业务的定义、分类以及对客户利益的保护等内容都体现了这一点。两个原则是指“规范与发展并重，创新与防险并举”和“按照符合客户利益和风险承受能力审慎尽责地开展个人理财业务”。商业银行个人理财业务在我国尚处于发展的初级阶段，规范的管理十分重要。尤其是在对这项业务的风险认识还不足的情况下，在创新中加强风险防范就尤显重要。《办法》和《指引》十分重视对客户利益的保护，要求商业银行按照符合客户利益和风险承受能力审慎尽责地开展个人理财业务。例如，商业银行通过理财业务向客户销售有关产品时，要了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品并由客户自主选择，再向客户销售适宜的投资产品。三项制度是指“业务管理制度”、“风险管理制度”和“监督管理制度”。《办法》和《指引》对个人理财业务的内部控制、风险管理和监管方法、方式和程序都作出了较为详细的规定。其次，要建立健全外汇理财法规体系。一是外汇局要尽快出台有关外汇理财方面管理办法，明确外汇管理部门的监管职责，以约束商业银行的经营行为。二是制定可操作性的外汇理财业务操作细则。如在外汇资金来源、外汇帐户开关等方面的审核、如何执行反洗钱标准、在外汇理财业务发生亏损时能否发生购汇行为等等。
2.大力促进境内外币市场的发展，培育良好的外汇理财市场环境。首先，人民银行要大力促进境内外币市场的发展，促进外币资源的境内利用，包括发展境内外币货币市场、信贷市场和债券市场，甚至可利用部分外汇储备与商业银行进行资金拆借。其次，银监会一定要充分维护外汇理财产品投资者的利益，尤其要明确商业银行在销售外汇理财产品时一定要明确指出居民获得各种收益的可能性，避免以最高收益率的方式来误导居民。再次，监管当局在积极引导市场向良性方向发展的同时，也要防止银行之间恶性的价格竞争。最后，应该加强居民金融知识的培养。
3.商业银行应进一步细分投资者的需求，实现与投资者的双赢。首先，商业银行应提高销售人员的水平，加强对产品的风险揭示，尤其要对居民说明获得某种收益的概率；其次，加强市场调研，区别居民的风险承受能力，针对不同的居民设计并销售不同的产品；再次，应提高产品的标准化、简单化程度，使居民易于理解，同时向居民传输一些金融知识；第四，在大力进行产品创新时，也要把握宏观经济环境和市场环境，要设计出市场可能不同走向的产品，供居民选择；第五，商业银行要充分提高外汇资金的利用能力，同时加强对风险的控制能力。
4.实行信息披露，增加金融衍生产品经营的透明度。由于现实中存在“监管套利”现象，即金融机构利用监管中存在的漏洞进行谋利。因此，应要求从事金融衍生产品业务的机构公布其市场风险的数量化信息，向财务报表的用户提供能清晰反映其上述全部活动的报告，从质和量两方面提供金融衍生产品活动的范围、性质、这些活动对收入的影响，金融衍生产品活动的相关风险和风险管理的信息，内部风险衡量和运用风险管理系统计算的风险敞口和风险管理的信息等。
5.商业银行应以加强管理制度和内控机制建设为核心，建立健全内控管理体系。对理财产品的设计开发、销售、风险提示、资金管理运用等方面进行统一规范，完善有关工作程序，明确责任机制，严格授权管理和定期检查制度。要针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，逐步完善风险管理制度和体系，实行全面、全程风险管理。
6.要加强对理财从业人员的培训，不但要提高理财专业技能，更要树立依法经营意识，培育良好的职业操守，确保理财业务等创新活动规范有序发展。
参考文献:
[1]外汇管理局温州中心支局信息报16期
[2]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
[3]《商业银行个人理财业务风险管理指引》
[4]卜永祥秦宛顺:2006年，《人民币内外均衡论》，北京大学出版社
[5]陈全庚:2001年，《中国外汇管理体制改革和建设》，江苏人民出版社
个人黄金期权交易章程
个人黄金期权业务是中国银行为持有纸黄金或外汇的个人客户提供的一种黄金投资理财产品，包括“买入期权”和“卖出期权”两种产品。“买入期权”产品又称为“期金宝”，“卖出期权”产品又称为“两金宝”。（以下同）
“买入期权”产品的内容是：客户根据自己对黄金汇率未来变动方向的判断，向银行支付一定金额的期权费后买入相应面值、期限和执行价格的黄金期权（看涨期权或看跌期权），如果期权到期日前黄金汇率变动对客户有利，则客户可通过平盘交易获得较高收益；如果期权到期日汇率变动对客户有利，则客户通过执行期权可获得较高收益。如果汇率变动对客户不利，则客户可选择不执行期权。
“卖出期权”产品的内容是：客户在存入一笔黄金或美元存款的同时根据自己的判断，卖出相应面值、期限和执行价格的黄金看涨或美元看涨的黄金期权。客户得到一笔期权费收益（用美元表示）。期权到期时，如果汇率变动对银行不利，则银行不行使期权；如果汇率变动对银行有利，则银行行使期权，将客户的存款本金按协定汇率折成相对应的挂钩货币。
一、名词释义
协议书 指客户与银行签订的《中国银行股份有限公司江苏省分行个人黄金期权交
易协议书》。
营业日 指中国银行工作日，且相关国际市场没有休市。
期权 指欧式期权的买方支付卖方一笔期权费，从而获得在到期日选择是否以协
定汇率将一预先约定金额的货币兑换为另一预先约定货币的权利。
交易日客户与银行叙做黄金期权交易的当日
到期日 指协议书中指明的期权到期日。
交割日 指期权到期日后第二个银行营业日。
行使期权 指期权买方在期权到期日按协定汇率执行期权中所指明的黄金买卖。期权费 指期权买方为购入期权所必须支付给期权卖方的费用，须用美元支付。期权面值 指期权买方在期权到期日行使黄金买卖的金额。
期权费率 指期权费（美元）与黄金期权面值（盎司）的比，即“美元/盎司”。协定汇率 指双方在《中国银行股份有限公司江苏省分行个人黄金期权交易申请表》
中约定期权买方在期权到期日行使黄金买卖权利时所采用的汇率。
标的汇价 指协议书中指明黄金与美元的汇价。
看涨期权 指期权买方有权在到期日按协定汇率向卖方买入某货币的权利。
看跌期权指期权买方有权在到期日按协定汇率向卖方卖出某货币的权利。
欧式期权指期权买方只有在到期日当天北京时间14：30才可向期权卖方提出行使期
权。
基础货币 指黄金。
非基础货币指美元。
参考汇率 指标的汇价在期权到期日当天北京时间14:30的中国银行总行黄金报价系
统中的中间价。
资金账户 客户在中国银行开立的与其已开通个人黄金期权业务相关联的用于个人
黄金期权交易资金清算的账户。
轧差交割指期权买卖双方在期权到期日按协定汇率和参考汇率分别计算期权中所指
明的黄金买卖后，双方只对两笔黄金买卖的轧差金额进行资金收付。
期权平盘指客户在叙做买入期权交易时在交易日后至期权到期日之前将所买期权卖
出，从而获得银行支付的期权费的交易方式。
二、交易货币及期限
1.个人黄金期权交易的货币及最低期权面值按照叙做交易时中国银行的相关规定
执行。
2.个人黄金期权交易的标的汇价为黄金兑美元。
3.个人黄金期权交易的具体期限由中国银行当日公布的期权报价中的到期日决
定。到期日如为非银行工作日或相关国际市场假期，则根据有关国际市场惯例调整到期日。
三、交易时间及网点
个人黄金期权交易的时间及开办该项业务的网点以中国银行公布的内容为准。
四、交易的有关规定
1.协定汇率可在中国银行黄金期权交易报价的协定汇率中选择其中的一个。
2.中国银行个人黄金期权报价，根据市场汇率及时变动。客户叙做交易时，根据
中国银行当时的报价选择确定期权交易的期权费率。
3.如果中国银行提供客户买入期权的平盘价格，客户可在到期日前将原交易平盘。
五、期权的行使
1、客户卖出期权，必须是存款货币的看涨期权，到期日中国银行按参考汇率有权
决定是否行使期权而无须事先通知客户。
2、客户卖出期权，如存款货币为黄元金，在到期日若参考汇率：
a)高于协定汇率，则中国银行行使期权，即中国银行按协定汇率将客户的美
元金折成美元后存入客户资金账户，美元金不计利息；
b)低于或等于协定汇率，则中国银行不行使期权，即中国银行仅将客户的美元
金做解冻处理。
3、客户卖出期权，若存款货币为美元，在到期日若参考汇率：
a)低于协定汇率，则中国银行行使期权，即中国银行按协定汇率将客户的美元本金折成美元金存入客户资金账户，存款利息以存款原币存入客户资金账户。b)高于或等于协定汇率，则中国银行不行使期权，即中国银行仅将客户的美元做解冻处理，美元利息存入客户资金帐户。
4、客户买入期权，客户有权决定是否行使期权，如客户在期权到期日前未提出放
弃行使期权，即视为客户授权中国银行代为行使期权并进行轧差交割。
客户行使期权并进行轧差交割的收益计算公式为：
当看涨货币为黄金时，期权收益为：
期权黄金面值*（参考汇率-协定汇率）；
当看涨货币为美元时，期权收益为：
期权黄金面值*（协定汇率-参考汇率）。
计算所得的收益计为美元，中国银行将计算所得的美元收益存入客户资金账户。
六、期权的平盘
如果中国银行提供客户买入期权的平仓价格，客户可在到期日前将原交易平盘。银行将以支付该笔期权期权费的方式，支付客户收益。目前，中国银行暂不提供客户卖出期权交易平仓服务（大额交易除外，大额标准以中国银行公示为准）。
七、款项交割
（一）客户为期权的卖方
1.客户授权中国银行冻结该笔期权交易的本金，冻结后该笔资金不得挂失、不可提前
支取、不得做质押贷款、不得开具存款证明。
2.中国银行在交易日将期权费以美元的现钞形式存入客户资金账户。期权费的金额根
据交易黄金面值和期权费率计算。
3.如果到期日中国银行行使期权，则中国银行在交割日按协定汇率将客户的存款本金
换成标的汇价中的非基础货币后存入客户资金账户，存款利息以存款原币存入客户资金账户；如果到期日中国银行放弃行使期权，则中国银行仅将客户的存款本金做解冻处理。
（二）客户为期权的买方
1.当客户是期权的买方时，中国银行将于交易当日从客户指定资金账户中扣划期权费，期权费根据交易本金和期权费率计算，以美元的现钞或现汇支付。
2.如果到期日客户行使期权，中国银行于交割日将客户行使期权所得收益存入客户资
金账户。
（三）客户如对资金交割有异议，应持本人有效身份证件在交割日后一个月内向原办理期权交易业务的中国银行网点递交书面查询申请。
八、风险揭示
1.交易双方在期权到期日前，不可撤销交易。
2.当客户为期权的卖方时，如客户在中国银行的存款被执法机关或其他有关部门
冻结、扣划，则自存款被冻结或扣划之日起，中国银行有权单方面终止本协议，不承担客户的任何损失，并有权向客户追索由此造成的一切损失。
3.因设备故障及断、停电，因通讯线路故障或交易中偶发因素产生的不可预测、不可控制事件及不可抗力造成客户的损失，中国银行将不承担任何经济或法律责任。
4.个人客户应充分认识由于国际上各种政治、经济因素以及各种突发事件对已叙
做的黄金期权交易所构成的投资风险，并愿意承担以上风险。
5.个人客户应本着“自主决定、自担风险”的原则，凭借自身判断叙做黄金期权
交易业务，银行职员在任何情况下提供的意见和表述的观点仅供客户参考，银行对此不承担法律责任。
九、中国银行股份有限公司江苏省分行若对本章程所列之条款进行必要修改或补充，将
以公告方式通知客户。
外汇市场是一个在任意时刻可以交易的自由市场，在任何的一个时间段，在全球总有一个市场是处于开市状态的，也有几十种外汇货币对在不同的时间段存在交易获利的机会，也有很多交易者养成一个时刻盯盘看盘的习惯，这种习惯让交易者在盯盘的过程中产生交易的冲动进场交易，有时候甚至一天交易数次，不知不觉中自己的仓位越来越大直到持仓数量达到一个危险的程度。过量交易不止会加大你交易的成本，也会让你迷失在为了交易而交易的自我困境中。
2.抓准行情市场交易
外汇市场交易可能获得盈利的机会非常多，但不是每个交易机会都值得我们把握的，因为资金和个人的精力永远是有限的，而将资金和精力产生最大的价值是需要我们去做的，这就需要你要在大行情出现时才进场交易，一次获利要抵得上几次小的交易盈利次数，这样既节省精力也能获得最大化收益。
3.关注价格突破的机会
市场中价格发生突破，尤其对于关键点位的突破是市场中重要盈利机会的出现，在市场价格处于长时间的盘整状态之时，一旦在成成交量的配合之下发生上涨和下跌突破都是良好的建立新的头寸的时机。
4.制定交易计划和风险控制策略
外汇交易在杠杆的作用之下，必须伴随着交易的风险，这些风险在杠杆的作用下可能给我们带来致命的伤害，所以在交易之前要制定各种突发事件的预防措施，比如说止损怎么设置，加仓和减仓的实施都是至关重要的。
5.总结自己的犯过的交易错误
外汇交易中每一次失误操作，我们都要详细的将它记录下来，深究产生的原因和各种相关因素，定期的去查看和检查自己是否又重复犯错。这样的话，你才能更快的进步。
1． 个人凭身份证提取现钞每日每人额度为：（）
A．等值2千美圆B。等值5千美圆C。等值1万美圆D。无限制
2．目前，境内个人结售汇及境外个人结汇的限额是：（）
A．等值2万美圆B.等值5万美圆C.等值2千美圆D.没有限额
3.携带外币现钞出境需要在银行开立外币携带证的金额范围：（）
A． 等值2000美圆以上B。等值5000至10000美圆 C.等值10000美圆以
上
4.手持外币现钞汇出汇款当日累计等值（）的，仅凭本人有效身份证件即可在银行办
理。（）
A.1万美圆以下（含）B.5千美圆以下（含）C.2万美圆以下（含）
D.5万美圆以下（含）
5.个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计（）以下（含）的，可以在银行直接办理；
A.等值10000美圆B.等值5000美元C.不限制
6.原未用完的人民币兑回外汇，凭本人有效身份证件和原兑换水单办理。原兑换水单的兑回有效期为自兑换之日起（）。
A.6个月B.12个月C.18个月D.24个月
7.境内居民储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值（）美圆以下的，凭本人有效身份证件在银行办理。
A.1000B.30000C.40000D.50000
8.当日外汇现钞结汇累计金额超过等值（）美元的，凭本人有效身份证件、本人经海关签章的海关进境申报单或原现钞提取单据在银行办理。
A.1000B.5000C.10000D.20000
9.外管局开具的《提取外币现钞备案表》有效期为自签发之日起（）。
A.7天B.10天C.15天D.30天
10.在境内工作、居住满（）的境外个人，可以用源于境内的收入购买商业银行发行的外币或人民币理财产品。
A.半年B.1年C.2年D.3年
11.境外个人在境内购房的外汇结汇，资金结汇性质应计入（）项目。
A.直接投资B.其他投资C.资本账户D.经批准的其他资本
二．多选题：
1．下列无需纳入个人结售汇系统的情况有：
A．通过外币代兑点发生的结售汇B。小于1等值100美圆的结汇
C。境内卡境外使用后购汇还款D。客户持2000美圆现钞结汇
2．下列可以在境内银行间相互划转外币的亲属关系有：
A． 兄弟B。夫妻C。母子D。本人
3.个人委托其直系亲属代办限额内的结售汇业务时，应分别提供：
B.委托人身份证件 B.受托人身份证件 C.委托人授权书 D.直系亲属证明
4..境外个人从境外汇入资金购买自用商品房应向银行提供哪些资料：
A.商品房销售合同或预售合同；
B..有效护照等身份证明；
C..一年期以上的境内有效劳动雇佣合同或学籍证明；
D..房地产主管部门出具的该境外个人在所在城市购房的商品房预售合同登记备
案等相关证明
5.个人分拆结售汇行为主要具有以下哪些特征：
A.境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给境内5个以上（含，下同）不同个人，收款人分别结汇。
B.5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构。
C.5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户。
D.个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上（含）提取接近等值1万美元外币现钞；或者5个以上个人同一日内，共同在同一银行网点，每人办理接近等值5000美元现钞结汇。
E.同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属，直系亲属分别在总额内结汇；或者同一个人的5个以上直系亲属分别在总额内购汇后，将所购外汇划转至该个人外汇储蓄账户。
6.境内个人经常项目下赡家款结汇超过限额的，需要提供以下证明材料在银行办理。
A.本人身份证件B.直系亲属关系证明C.境外给付人相关收入证明 D.书面申请
7.境内个人经常项目下职工报酬结汇超过总额的，需要提交以下证明材料在银行办理。
A.本人身份证件 B.银行存款证明C.雇佣证明D.个人收入纳税凭证
E.收入证明
8.为个人办理结售汇业务的流程包括：
A.通过个人结售汇系统查询个人结售汇情况
B.按规定审核个人提供的证明材料
C.在个人结售汇系统上逐笔录入个人结售汇数据
D.通过个人结售汇系统打印“结汇/购汇通知书”，作为会计凭证留存
9.银行为个人开立外汇账户，应区分境内个人和境外个人。账户按交易性质可分为：
A.外汇结算账户B.外汇储蓄账户、C.资本项目账户。D.联名账户
10.除以下情况外，银行办理个人结售汇业务都应纳入个人结售汇系统:
A.外币代兑点发生的结售汇；
B.银行柜台尾零结汇、转利息结汇等小于等值100美元（含100美元）的结汇；
C.卡境内消费结汇；
D.过自助银行设备提取人民币现钞；
E.境外使用购汇还款。
三．判断题：
1．个人携带12000美圆出境，可直接在银行开立携带证。
2．个人将其持有的美圆兑换成英镑，应在个人结售汇系统中办理登记。
3.个人持6000元美圆现钞和身份证可直接在银行办理个人外汇买卖。
4.目前，居民已经可以直接购汇或以现汇形式汇款到境外炒股。
5.仅持中华人民共和国护照的个人，不能办理个人结售汇业务。
6.对漏录入个人结售汇管理系统的业务，可以在事后直接补录。
7.目前，境内个人可以直接投资境外金融市场。
8.当日结汇交易可以使用“撤销”或“修改”功能进行撤销或修改
9.录入结售汇信息时，外国人姓名太长超过系统允许最大范围时，可在“姓名”栏录入其姓名的简称，在“备注”栏标明其全称。
支付工具是资金转移的载体, 方便、快捷、安全的支付工具是加快资金周转、提高资金使用效率的保障。我国目前一共有四类支付工具:票据、银行卡、电子支付工具和其他支付工具。
二、个人常用支付工具的定义
在本文中我们将个人常用支付工具定义为:所有支付工具中, 凡经常性发生单笔交易金额在20000元以下的支付工具, 其中包括:票据中的支票, 主要是个人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各种电子支付工具;其他支付工具中的现金。
三、个人常用支付工具的成本分析
个人常用支付工具由于交换能力、市场规模、隐私保护安全性等问题, 产生了交易的成本。而由于他们用于支付的价值本来就比较小, 相对于大额支付工具来说, 人们更容易关注其交易成本并影响支付者对支付工具的选择。为了清晰起见, 在本文中, 支付工具的安全性和便利性产生的成本差异我们暂时不计入。
1. 支付工具的成本度量方式。
目前, 国外对支付工具的成本度量主要从私人成本和社会成本两种角度进行研究, 而且从社会成本和私人成本两个角度得出的支付工具成本往往有很大差别。根据Drehman、Ten Ra和Shestalov的研究结果, 从私人角度来看现金的成本是最低的, 并且粗略的估计为现金的支付成本是卡基支付工具的十分之一, 电子支付工具的二分之一, 支票的六分之一, 而且当支付金额超过一个固定点时卡基支付工具的成本又会变得低于现金。而当从社会角度来考虑时, 现金的成本往往会高于卡基支付工具的成本。
小额支付工具的社会成本应该是支付者、商家和各金融机构的私人成本的总和 (包括人民银行的发行成本, 规则制定成本、监督成本等) 。而支付者和商家往往只考虑自己的私人成本, 比如:每个消费者都认为使用现金是没有成本的, 但是现金的成本还包括了研究、印制、发行、回收、规则制定和监督等成本;商家都认为卡基支付工具的受理成本包括手续费、终端设备费用和网络使用费, 但是卡基支付工具的成本还包括卡片研发制造费用、数据通道建设费用、系统维护费用等等。但是由于社会成本度量困难, 并且部分上游的成本和收益与下游的收益和成本相互抵消, 很难准确量化, 例如在消费者使用卡基支付工具支付时被告知是不收取手续费的, 但是支付系统建设方 (银联) 对商家收取的费用, 实际上已经被商家通过提高货物价格的方式予以转移, 并且被平摊到使用现金、银行卡、支票等所有支付工具的消费者头上。因此, 我们首先重点分析对消费者支付工具选择影响最大的私人成本。
2. 从支付者的私人成本角度分析。
(1) 支票的私人成本。消费者申请支票保证帐户时, 需要缴纳约150元 (平均各家银行的数据) , 每本支票本价格平均为每张支票1元, 外加5元手续费。在支票的支付过程中不产生跨行、跨地区手续费, 也就是说从消费者角度分析, 以每本支票本25张计, 每张支票的使用成本要小于7.2元, 并且随着次数的增加逐渐低至1.2元。 (2) 卡基支付工具的私人成本。使用卡基支付工具不需要办理登记费用, 但需要平均缴纳年费10元/年, 以每年平均刷卡122次计算, 平均每次刷卡分摊0.08元。此外商家一般将平均1.5%的手续费分摊到刷卡用户, 以截至全国08年平均单季度发卡量162097.74万张, 纯消费金额9528.6亿元, 卡均消费金额588元计算, 平均每次刷卡消费成本为8.9元。根据平均单季度银行转账金额149253.49亿元, 转账54695.49万笔, 卡对卡转账手续费5‰计算, 即使按小额转账计算, 银行卡的转账私人成本也在2元~50元之间。 (3) 现金的私人成本。由于我们讨论的是作为小额支付工具的现金, 因此现金的运输、保管、人工成本可以忽略不计。 (4) 电子支付工具的私人成本。我们以支付宝作为电子支付工具的代表来考虑, 支付宝的支付私人成本只有上网费用、电脑设备折旧费用和转账手续费。由于目前支付宝暂时没有收取手续费, 因此使用支付宝的手续费只有用于银行汇兑1%~0.5%的收费。根据支付宝公司08年的统计数据, 支付宝日交易笔数200万笔, 日交易额4.5亿元, 由此推算每笔交易平均交易成本为2.25元~1.12元, 要略低于部分网上银行的收费标准。 (5) 小额支付工具的私人成本比较。从前面介绍的Drehman等人的研究结果看, 他们估计的支票、电子支付工具和卡基支付工具的私人成本大约为6:2:10。根据我们的计算, 在中国现行支付体系下, 不考虑安全性成本和便利性成本的情况, 仅就私交易成本来说, 支票、电子支付工具和卡基支付工具的私人成本比值大约为1.4:1.9:10。
四、结论
综合上面的分析可以看出, 在各种类型的小额支付工具当中, 从交易的私人成本来看, 从高到低依次为:卡基支付工具、电子支付工具、支票、现金。由于目前我们已知发行现金的社会成本较高, 因此, 应该大力推行非现金支付工具。
另外, 由于支票的使用安全性高、成本低, 因此应该大力完善全国征信体系建设, 保证支票使用的便利性和在全社会的认可程度。使支票成为今后一种非常重要的非现金支付工具, 目前美国的支票使用比率就已经达到了消费的30%左右, 我国目前在这个方面还有较大的上升空间。
参考文献
[1]中国人民银行支付结算司:支付业务季报.北京:中国金融出版社, 2008
[2]胡秋灵姚文辉:支付工具成本定价难点分析[J].当代经济科学, 2005, 27 (4) :107～108
一夜暴富，赌徒心理
外汇投资风险大，收益也高，完全有机会让你一夜暴富。但这绝对不是你可以抱着“暴富心态”来投身外汇交易的理由。
很多人把外汇交易比喻成赌博，认为一旦“沾染”，就很难戒掉，须不知这些人是从一开始就抱有了根深蒂固的“赌徒心态”。外汇投资不是赌博，就像“探险”并不等同于“冒险”。
正是由于这种高风险的存在，你才不可以一心只想着“暴富”，这种低概率事件只会搅乱你的心态。严格、谨慎、纪律性才是你需要具备的品质。
随意交易，毫无计划
当你刚加入外汇投资行列，并一开始就有所斩获，你就会很快喜欢上这个行当。你的交易次数开始增加，你会用侥幸心理来随意下单，你会满仓抄作，开始用很高的杠杆，甚至会忘掉设置止损。
交易变得随意而没有任何策略，此时一个随时可能引爆的炸弹就悄悄埋在了你的脚下。在这个危机四伏的外汇市场，没有严格的纪律性是无法生存的，如果只是抱着来玩玩的心态，就想全身而退，那么成功的几率几乎为零。
虽然外汇投资市场风险巨大，但只要我们采取严格的风险控制方法，就可以将其控制在一个较低的水平。而计划是最先要去制定并严格实施的。在外汇交易中你必须牢记“无计划，不交易”。
一味跟风，人云亦云
在外汇市场，就像股市一样，充斥着各种消息，大部分人的交易都听从了别人建议，而唯独少了自己的判断。
“听到流传的市场信息，然后以为依据做出判断”，经验告诉我们：不是这些信息早已失去时效，就是原本就是经过精心策划的虚假消息。
听惯了别人的头头是道，有一天你会发现，宁可相信别人的错误，也不愿去坚持自己的正确观点。如果你因此而对他人心生抱怨，而不愿对自己的跟风后果负责，那么你连纠正自己错误的机会都丢掉了，你的外汇投资也就这样走到了尽头。
心浮气躁，一意孤行
外汇交易是70%的心态，30%的技术，20%的行情，谁不愿意把握住这70%的心态呢？看上去很简单，做起来却没有这么容易！
如果开始浮躁，那么交易就会变得跟你的心情一样糟糕。受情绪控制，有时候你会做出失去理性的举动，在不该交易的时候交易，一味的不断开仓、平仓，频繁交易，只是为了证实自己方式的准确性，而把资金安全抛在一边。
其实当你受迫于情绪的控制，不防在此时进行模拟操作，如兴业投资就提供多种平台供投资者参与模拟联系。这样，即能减少这段时间内盲目抄作带来的损失，又可达到了缓解情绪、调整心态的目的。
从不总结，重蹈覆辙
你是否使用过某种屡试不爽的交易方法，觉得自己从此找到了交易圣经？你是否在某本书上读到过作者的权威推荐，而这些被人奉为至理名言？你是否又从媒体上听从专家的建议，到头检验却啥都不灵？你是否……
关键是你是否对自己的交易方式做过认真的总结呢？外汇交易中没有一种可以适合每一个人的特定方式，你应该用怀疑一切的态度来对待你所接触的知识，只有自我总结可以让你保持清醒，继而从中找到一套对自己有效的方法。
目前，个人外汇流入、流出管理仍带有外汇资金短缺时期宽进严出管理的痕迹。个人从境外收入的外汇可直接在银行办理入账手续;境内个人从外汇储蓄账户向境外汇出外汇用于经常项目支出的，当日累计等值5万美元以下(含)的，直接在银行办理;超过等值5万美元的，凭规定的证明材料在银行办理;境外个人从外汇储蓄账户向境外汇出外汇用于经常项目支出的，直接在银行办理。
个人账户不再区分现钞账户和现汇账户，统称为个人外汇储蓄账户，统一管理。个人外汇储蓄账户的开立、使用、关闭等业务均在银行直接办理。本人及其直系亲属(父母、子女和配偶)账户中的资金可在银行办理境内划转。个人从事对外贸易可开立个人外汇结算账户，视同机构外汇账户进行管理。
个人外币现钞业务主要包括存入、提取、汇出和携带。
个人向外汇储蓄账户存入外币现钞当日累计金额在等值5000美元以下(含)的，直接在银行办理;超过等值5000美元的，凭规定的证明材料在银行办理。
个人提取外币现钞当日累计金额在等值1万美元以下(含)的，在银行直接办理;超过等值1万美元的，需经外汇局审核。
入职审批局已有一个多月，这段时间里，在局领导和同事的关怀帮助下，我边学边做，从新做起，积极协助做好日常开标的每一项工作，在实践中历练，在历练中提高。
日前，根据领导的安排我们科室内部已经完成了分工，我主要负责的工作有以下内容：
1、开标时间预约及日程安排
2、工程招标相关信息网上发布
3、工程评标专家抽取
4、政府采购、产权交易等信息网上发布
5、开标、评标现场服务
交易管理科是一个有机的整体，同事间相处、合作十分的融洽有序，我作为这个整体的一分子，除了在完成好本职分工的基础上，还应该更加系统、完善的学习交易工作的各个环节，只有如此，才能在以后遇到工作量加大、人员临时请假等突发情况时确保交易平台的高效有序运行。在这一个多月的时间里，我始终处于一种学习的状态，逐渐熟悉了开评标流程和科室日常办公，对于以后，我也对自己提出了几点要求：
1、提升业务水平。交易工作是一项专业性强且严谨的工作，有一套完善的管理制度，这就要求我必须努力提高业务水平，熟练掌握评标系统的操作，熟知各种相关规范条例，才能避免忙中出错，推进交易工作的有序进行。
2、强化服务意识。设立区公共资源交易平台的目的，就是要充分发挥政府引导作用，优化资源配置，更好地为经济和社会发展服务。所以我必须坚持以服务为本，注重加强队伍建设，努力塑造公共资源交易工作新形象，提高办事效率。
3、坚持公正原则。要做好这一点，不仅要做好信息公开、专家系统自动抽取、全方位监控、评委代理双考核等工作，还要注重自身思想品德的建设。做到严格恪守中立，不偏不倚，切实履行责任，始终坚守交易工作的各项规范要求。
以上是我入职以来的一点总结和感悟，在接下来的工作中，我一定会紧跟领导指示，虚心向老同事请教学习，努力提高自己，尽职尽责的完成各项工作任务。
自2000年以来，国家开发银行已参与了中国最引人注目的跨国交易，包括为中国铝业股份有限公司融资以收购英-澳矿业巨头力拓9%的股份，给中国电信公司华为技术以及中兴通讯的全球扩张提供资金。
许多外国观察家对中国的国有能源和矿业公司的国际并购和收购有所质疑，国家开发银行的以能源为后盾的贷款也使质疑者产生了同样的疑问：这类交易在何种程度上是受中国政府的战略利益所驱使？在何种程度上则由中国企业的商业利益所驱使？一方面，国家开发银行是一家国有独资银行，其任务是推动中国的国家利益。当前来讲，这些利益包括支持“走出去”战略，以及确保中国能源安全。此外，国家开发银行的董事长以及十多年来的领导者陈元是一个具有相当程度自主性的金融家和企业家。他已把国家开发银行这家政策性银行建设为最具活力和最为成功的中国金融机构。
国家开发银行是中国政府战略与中国企业的商业利益之间的一个纽带，因为它所提供的支持跨境交易的融资把国家政策与商业活动联系到了一起。国家开发银行的以能源为后盾的贷款是政府和企业之间协调的结果，不过协调并非自上而下的决策的代名词。提供给巴西和俄罗斯能源公司的贷款证明，同时推进国家和商业利益的跨境交易可以源自任何涉及这类事务的行为者。国家开发银行开拓了与巴西的交易，而国务院和中国石油天然气集团公司（CNPC）则处理了与俄罗斯的交易。??
外汇理财产品从诞生之日起, 由于制度上的优势, 发展步伐一直快于人民币理财业务。
国内研究主要集中在风险管理, 如黄毅 (2006) 阐述了外汇理财产品风险管理的风险计量、操作风险、衍生交易等十大问题;顾少华、于叶阳、陈凡 (2009) 对世界经济危机导致的国际经济环境改变对外汇理财产品市场的调查研究;张晓朴 (2006) 对投资监管提出系统建设、交易限额等监管措施;王美琼 (2007) 分析了制约产品差异化的因素, 强调加强营销与服务。
国外学者已经在银行外汇风险度量、外汇风险规避等方面取得了很多研究成果, 其先进成熟的外汇风险管理理论和技术工具对我国商业银行外汇风险管理提供了借鉴。从国外研究成果来看, 随着金融市场的发展, 国外银行不断丰富套期保值等金融衍生产品, 其已成为主要的汇率风险管理方式, 具有更高的时效性、成本优势和更大的灵活性。然而, 国内外对银行外汇理财产品的研究大多是注重理论的分析, 采取文献调研、实地访谈、问卷调查等多种研究方法研究的却很少见, 在所翻查文献中很少见到。
二、外汇理财产品概述
(一) 外汇理财产品的简介
外汇是指: (1) 外国货币。包括纸币、铸币。 (2) 外币支付凭证。包括票据、银行的付款凭证、邮政储蓄凭证等。 (3) 外币有价证券。包括政府债券、公司债券、股票等。 (4) 特别提款权、欧洲货币单位。 (5) 其他外币记值的资产。
外汇理财产品是指个人购买理财产品时的货币只针对自由兑换的外国货币, 收益获取也以外币币值计算。现在的外汇理财产品主要有:货币、大宗买卖、贵金属 (其中又有许多很小的门类) 。
【资料来源:百度百科】
(二) 外汇理财产品的风险类型
三、调查问卷基本情况说明
国内外对银行外汇理财产品的研究大多是注重理论的分析, 采取文献调研、实地访谈、问卷调查等多种研究方法研究的却很少见, 在所翻查文献中很少见到, 所以这次本课题从个人投资者和商业银行两个角度进行研究, 尤其注重个人投资者对外汇理财产品的需求研究。
为了使结论更加深入客观, 本次研究专门设计了对投资者需求状况的问卷, 在北京市海淀区、朝阳区、东城区、西城区、石景山区等区域的公共场合简单随机抽样, 发放问卷800份, 在发放及回收问卷后, 将利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析, 以深入全面地了解投资者的需求状况。另外, 通过查阅文献和到银行实地考察的方式, 进一步了解商业银行对外汇理财产品的供给情况。从而揭示投资者对外汇理财产品的现状及存在的主要问题。
四、我国个人外汇理财产品的需求状况调查结果分析
问卷发放共800份, 有效回收627份, 有效回收率为78.375%。对有效问卷进行统计, 总结出:
第一, 被调查的有效的627人中, 在18~25岁之间的被调查者有209人、26~32有177人、33~40的有153人、41~50有145人、50以上92人。在这个调查中也可以看出一点就是被调查者以年轻化为主, 可是在中国的财富分布中主要财富掌握在45岁以上人群手里。可是他们大多数不愿意接受调查, 因为他们害怕自己的个人资料被泄露而遭致各种金融机构的各种形式的“骚扰”。这也是现在很多投资者比较厌烦的事, 也是很多金融机构亟待解决的营销方式和战略手段, 怎样提高效率是关键。
第二, 调查显示在被调查的对象当中, 高中/中专及以下205人、大专科382人、研究生及以上180人。从中也可以看出中国的教育水平越来越向更高的教育层次发展, 调查者中大部分是大专及以上学历的, 且主要是大专及本科。
第三, 根据调查显示, 虽然现在人们的生活水平提高了, 手里的闲置资金也逐渐增多, 可是对理财产品的了解还是很不透彻的, 对于外汇理财产品更是很少, 被调查对象中非常了解41人只占8%、了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人却占到了34%。在目前比较常见的理财产品中, 投资者的投资偏好各有不同, 在调查者中, 选择银行理财产品188人、股票144人、基金123人、保险176人、房产66人, 可是没有投资理财产品的人占的比重还是挺大的, 有267人。
第四, 随着网络信息化的普及, 投资者的许多信息都是通过网络来了解的, 大多数人了解外汇产品都是自己去网站查阅了解信息。但这从另一方面也反映出投资者的信息了解渠道是有限的, 而且较为盲目, 很大部分的人是根据“经验者”的选择而选择。他们所能掌握的信息也不是很全面。
第五, 由于大家对金融市场风险的担忧, 不愿意把自己的大部分钱投入未知的事情当中, 所以被调查的757人中只有120人购买过外汇产品, 仅占被调查者总数的16%。其中购买美元的最多, 欧元和日元也是较多的。但是多数人还是没有买过外汇理财产品的。此外, 大多数投资者认为银行和证券公司风险较其他的金融要小, 所以证券公司和银行是购买外汇理财产品主要的交易机构
第六, 对于理财产品来说, 广大投资者认为收益和风险是他们最关心的, 投资就是为了使闲置资金得到最大化利用, 使它们带来更大的利益。当然期限也是很关心的, 都希望在最短的时间内得到最大收益, 并且时间越长, 要承担的风险也就会越大。但是很多投资者认为不太懂那些理财产品是怎么设计出来的, 而且也不需要理解, 因为他们最关心的是自己投资后是否有收益, 所以对于设计原理不太关注。时间太短利率不高, 但时间太长风险有太大, 所以折中之后就是能够在足够的时间里承担少数的风险而达到获取高效的利益是大多数人的追求。但是相比利率而言, 投资者对风险更敏感, 在两者不能兼得的情况下, 会有多数人选择低风险型的投资方式。
综上, 我们可知外汇理财产品在北京的发展前景很广阔, 随着生活水平的提高, 闲置资金的增加, 怎样让大家把钱投资出来, 是大多数的金融机构亟待解决的营销策略问题。另外就是设计怎样的理财产品才能吸引更多的投资者也是一大问题。因此, 随着社会的不断发展, 外汇理财必将成为投资者以后面临的重大问题, 外汇理财产品必将成为人们所熟知、所专注的金融产品之一。
五、北京地区商业银行外汇理财产品的供给分析
(一) 被调查商业银行外汇理财产品的基本情况
(二) 被调查商业银行外汇理财产品存在的问题
1. 客户与银行间信息不对称。
一些商业银行在对相关产品进行宣传时宣传资料不全面, 主要体现在没有提供必要的风险提示和便于客户理解的例子, 只是一个简单的列表。对于一些更复杂的产品, 银行在与客户签订合同时, 没有为客户做出明确的关于理财计划合同相关指标的定义和计算方法的解释。
2. 专业人才异常匮乏。
在全球金融自由化的形势下, 由于中国的金融市场尚不发达, 但可以预计在未来相当长的一段时间, 我国的金融业务将面向海外市场, 主要投资产品属于衍生品的范畴, 所以熟悉国际贸易规则的衍生品, 是维护我国商业银行的合法权益, 是从事国际贸易的衍生品的关键。但银行相关员工异常缺乏国际规则的衍生品交易的经验, 不能对国际惯例灵活使用, 以维护他们的合法权益。
3. 宣传力度不够。
金融机构对外汇理财产品宣传力度一直停留在“雷声大, 雨点小”的状态。在银行营业大厅, 只是把金融产品宣传册、宣传纸等陈列在一个专柜里, 银行职员一般也都不会去主动介绍, 客户根本不知道有这款理财产品。另外, 有些理财产品具有复杂的条款, 客户往往需要解释才能懂, 但银行都没有主动介绍给客户。
4.“同质化”现象严重。
我国商业银行的外汇理财产品也存在“跟风”的现象, 一家银行刚刚发出新的品种, 其他银行就能立刻跟进, 一时间市场就会出现很多“克隆品”, 这种“同质化”现象严重。此外, 银行的外汇理财产品缺乏特殊的产品和个性化的项目, 不能及时满足客户的需求。
六、针对出现各种问题的建议
(一) 银行方面
从长远来看, 我国的金融业务将面向海外市场, 主要投资产品属于衍生品的范畴, 个人外汇理财将是一项极具潜力的投资项目。这一举措与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起, 具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1. 突出个人外汇理财业务对银行转型经营的重要性。
首先, 个人外汇理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比, 有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化;其次, 商业银行可以通过个人外汇理财业务与客户建立持久信任关系, 成为客户完全可信赖的金融顾问, 不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率, 还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现。
2. 提供特色服务, 不断创新。
对商业银行而言, 目前的个人外汇理财产品市场还是一块尚待开发的“处女地”。目前国内银行的个人外汇理财产品“同质化”现象严重, 所以只有依靠特色的服务提高客户的认知度和荣誉度, 商业银行应准确定位自己的目标客户, 并为他们推出合适的个人外汇理财产品, 不断更新理念, 做到针对性服务, 才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。
3. 健全个人外汇理财业务风险管理体系。
银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策, 很多投资对象的价值将被重新发现, 更多的市场品种将被发掘, 所以健全个人外汇理财业务风险管理显得尤为重要。因此, 商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点, 制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程, 建立健全理财业务风险管理体系, 并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
(二) 投资者方面
1. 学会基本的理财知识, 多方面了解行情。
对于投资者来说, 收益是他们投资的最终目标。面对变幻不定的市场环境, 投资者应该慎重选择, 学会基本的理财知识, 并且多方面了解行情, 尽量减少信息不对称对自己造成的损失。如:随着互联网的迅速发展, 大多数商业银行都已经有自己的专门网站, 投资者应该定期关注以了解情况。
2. 丰富理财经验, 学会分散风险。
丰富理财经验, 尝试多样化投资, 学会分散风险, 不要把全部“鸡蛋”放在一个篮子里。
3. 避免跟风, 理智投资。
许多投资者并不懂得该如何去投资, 都是看别人买什么就跟风, 有的甚至听信那些投机分子的投机思想, 盲目投资。针对这一现象, 需要投资者培养自己的理财能力, 加强鉴别能力。
七、结论
该项目运用文献调研、实地访谈、调查问卷等多种研究方法。
一是文献调研方法, 了解外汇理财产品的含义、种类、特征等。
二是实地访谈方法, 通过实地走访银行等方法对商业银行外汇理财产品的供给情况的了解, 揭示北京地区商业银行个人外汇理财产品还处于初级阶段, 并且管理机制不全面的供给现状。
三是问卷调查方法, 在街头简单随机抽样, 主要调查区域是:北京市海淀区、朝阳区、东城区、西城区、石景山区等区域的公共场合。发放关于“个人外汇理财产品的需求状况调查”的问卷800份, 利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析, 揭示投资者对外汇理财产品并不十分了解, 并且也不太愿意去了解的现状。
通过对供需情况的调查分析, 得出的建议结论是:银行从自身入手, 提高产品研发质量和产品销售服务质量, 以获得更多的优质投资客户。
投资者也应从自身入手, 提高自身判断能力, 开拓身边的资源, 在了解行情的基础上理智投资。
摘要：近年来, 个人外汇理财业务借助人民币汇率形成机制改革及外汇市场逐步开放的东风, 正逐渐成为国内商业银行的业务增长点, 也即将成为投资者进行个人理财的主要方式之一。该项目运用文献调研、实地访谈、调查问卷等多种研究方法。在街头简单随机抽样, 发放关于“个人外汇理财产品的需求状况调查”的问卷800份, 利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析, 揭示投资者对外汇理财产品并不十分了解, 并且也不太愿意去了解的现状。通过对商业银行外汇理财产品的供给情况的文献调研和实地走访银行等方法, 揭示北京地区商业银行个人外汇理财产品还处于初级阶段, 并且管理机制不全面的供给现状。
关键词：个人外汇理财,汇率机制,初级阶段
参考文献
[1]黄毅.当前银行机构外汇风险管理的十大问题, 2006.
[2]顾少华、于叶阳、陈凡.经济危机导致的国际经济环境改变对外汇理财产品市场的调查研究, 2009.
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[5]王欣.外汇理财内涵、特点及主要方式, 2009.
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