光山联社新增贷款质量管理办法办法

光山联社新增贷款质量管理办法办法（共5篇）

光山联社新增贷款质量管理办法办法 篇1

第一章 总 则

第一条 为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放的贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%以下（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%、不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。

新增贷款不良率＝考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人业务部和分支机构（以下简称客户部门）是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告，保证调查报告的真实性

和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部门是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户部门及客户经理提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无疑义的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条 贷款发放与支付管理。放款中心（或信贷专柜）是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图象资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否已对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。

第九条 贷款贷后管理。客户部门是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放后15日内，县级行社风险管理部门应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县级行社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户部门和客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《河南省农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计部门提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《河南省农村信用社贷后跟踪检查表》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计部门提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《河南省农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款形成逾期的，风险管理部门应在贷款逾期15日内向

客户部门和客户经理发出风险提示通知，督促限期3个月整改落实，收回贷款本息。

（七）客户部门和客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款检查报告，提交风险管理部门审查。风险管理部门可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县级行社经营班子，研究贷款收回措施。

第十条 新增贷款五级分类管理。县级行社风险管理部门是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部门应向审计部门提交风险责任认定单，由审计部门进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条 省联社、市农信办、县级行社审计部门分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告理事会和经营管理层，同时抄送本级信贷管理部门、资产管理部门和风险管理部门。

第十三条 审计部门在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部门处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经

审计部认定、纪检监察部门复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条 纪检监察部门对审计部等部门移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 省联社、市农信办、县级行社应按各级审计部门对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部门应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

各市农信办、各县级行社风险管理部门应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。省联社将不定期对辖内经营单位新增贷款的五级分类结果偏离度进行抽查，对未落实偏离度检查制度或检查流于形式的，严肃追究相关人员责任。

第四章 考核与奖惩

第十七条 新增贷款质量纳入各级农信社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条 新增贷款质量与县级行社班子成员的晋升、晋级、调动等相挂钩。对信贷负有管理责任的县级行社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其任期内的新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增贷款不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行社调动，并进行责任追究。

第十九条 新增贷款不良率为零的，县级行社可经理事会（董事会）研究决定，制订相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条 县级行社全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市农信办应及时调整其贷款有限授权，对其班子集体问责，给予县级行社主任（行长）、分管副主任（副行长）调离原岗位、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资；新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予县级行社主任（行长）、分管副主任（副行长）免职、解聘职务等处理，并扣发考核期内的绩效工资；视情节轻重追究县级行社理事长（董事长）、监事长的责任；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各市农信办全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，省联社应及时调整其贷款咨询授权，对其班子集体问责，给予市农信办主任、分管副主任通报批评、责令检查等处理，并扣发考核期内的绩效工资；新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予市农信办主任、分管副主任诫勉谈话、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条 各市农信办、各县级行社对本级风险管理部门人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第二十三条 各县级行社应按季将辖内新增不良贷款责任追究情况上报市农信办（见附件3）；各市农信办应定期对辖内县级行社新增不良贷款责任追究情况进行检查，每半年将辖内新增不良贷款的责任追究情况上报省联社。省联社应不定期抽查新增不良贷款责任追究处理情况，对责任追究不到位的，将对相关责任人进行严格问责。

第五章 附则

第二十四条 各市农信办、各县级行社应结合辖内实际情况，制定具体实施细则。

第二十五条 本办法由河南省农村信用社联合社负责解释。第二十六条 本办法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省农村信用社xx（行）社新增贷款回访表

附件2：河南省农村信用社xx（行）社风险责任认定单

光山联社新增贷款质量管理办法办法 篇2

（暂行）

第一章 总 则

第一条 为建立不良贷款的听证、问责工作机制，规范和完善不良贷款听证问责工作程序和操作，特制定本办法。

第二条 听证问责要坚持“实事求是、客观公正、有责必追、尽职免责”的原则，构建起“形成一笔、认定一笔、追究一笔”的不良贷款听证问责工作机制。

第三条 实施听证问责，要以国家法律法规、农合机构贷款管理的相关制度、办法以及《黑龙江省农村合作金融机构员工违规行为处理办法》（黑农信联发2011〔104〕号）和《关于经营法人单位理事长（董事长）信贷经营管理风险责任追究意见》（黑农信联发2013〔158〕号）为基本依据。

第四条 听证问责分为操作责任和管理责任听证问责。

第二章 听证机构及范围

第五条 听证范围为自2012年10月1日起，省联社印发《关于进一步加强和改进信贷管理工作的意见》（黑农信联办发〔2012〕259号）之后发放贷款中形成的不良贷款。

第六条 市区联社在贷款进入不良管理以及发现贷款重大风险时即逐笔进行听证问责。***办事处负责对辖内单笔500万元以上（含）、省联社负责对单笔1000万元（含）以上的不良贷款实施听证问责。省联社和办事处对不良贷款超过一定额度或占比以及出现其他重大事项的地区和单位可随时实施听证问责。

第三章 听证组织

第七条 听证问责工作由市区联社听证问责委员会（以下简称委员会）负责。委员会成员包括：班子成员和资产保全、信贷、风险、内审、纪检监察、人力资源等部门负责人。委员会办公室（设在联社资产保全部）负责具体工作。

第八条 委员会履行下列职责

（一）听取被听证人的意见陈述。

（二）对被听证人所陈述事由及其他相关事项进行质询。

（三）形成听证决议，提出责任认定意见。

第九条 委员会实行回避制度

（一）亲属回避。与被听证人存在亲属关系，可能影响听证问责结果的委员，不得参与听证。

（二）关系人回避。直接参与、间接参与或变相参与、可能负有责任的关系人不得参与听证。

第十条 被听证人员，是指被听证单位主要负责人和信贷、风险、内审业务分管负责人及上述业务部门负责人，贷款经办人，风险监管员以及其他相关人员。第十一条 被听证人员的权利和义务

（一）出席听证会，就听证事项发表意见，阐明理由，对听证人提出的质询进行说明。

（二）有权向相关部门及人员了解相关政策要求、制度规定等情况。

（三）根据回避制度规定，要求相关人员回避。

（四）向上级部门申请复议。

第四章 听 证

第十二条 听证程序

（一）听证会议前，应做如下准备：

1.被听证单位对进入听证范围的不良贷款，要逐笔提供贷款贷前调查、贷时审查、贷后管理等相关资料。做免责说明的，应提供免责的相关证明材料。被听证单位主要负责人应在上报的材料上签字确认，对真实性负责。

2.委员会办公室对被听证单位上报材料的完整性进行审核，对于存在异议和需要进一步核查的可视情况交信贷部、风险部或内审部门进一步调查核实。上报材料完整、齐备后，委员会办公室提请委员会审议。

（二）委员会办公室应在听证会举行5日前将拟听证不良贷款的相关材料送委员会委员审阅。

（三）听证会议按照下列程序进行：

1.由被听证单位主要负责人对不良贷款相关情况进行陈述，基本内容应包括：贷款申请和贷前调查情况、贷款审查和审批及发放过程、贷后管理检查情况、到期催收情况、逾期贷款质询情况、形成不良贷款的原因、已经采取和将要采取的清收措施以及预计损失情况。

2.市区联社被听证问责时，应同时陈述责任认定和处理情况。3.委员会委员向被听证人员就相关事项提出质询，质询不受话题和时间限制。

4.对于存在争议和重大疑点无法确定时，可责成信贷部、风险部或内审部门进行核查，核查结论取得后，再次提交委员会审议。5.形成听证决议。

第五章 责任认定及追究

第十三条 责任认定标准。结合实际，制定自身的责任认定细则标准，要确保同质同类责任认定的协调性和统一性。一笔不良贷款涉及多名责任人的，要综合考虑各种因素，依据当时适用的规章制度，公平合理地划分承担责任比例。

第十四条 听证会议结束后，委员会办公室应根据听证决议形成《不良贷款责任认定书》，并分别向被听证单位和有关责任人反馈。

第十五条 对于已经完成责任追究且处置得当的贷款责任人，不再重复问责。对2013年底以前形成的不良贷款，未进行过责任追究的，可参照上述相应程序进行责任追究。

第十六条 委员会办公室根据听证情况，将责任人认定结果及时移交纪检监察部门。纪检监察部门按照干部管理权限和责任人处理程序对责任人提出处理意见，处理结果由人事部门记录存档。

第六章 免 责

第十七条 贷款合法合规且符合以下条件之一的，可免除当事人责任。

（一）借款人和担保人因宏观经济政策调整、自然灾害、意外事故等不可抗力因素无力偿还或代偿，信贷人员已尽职并采取必要处置措施的；

（二）借款人因违法犯罪（应与该信贷业务无关），依法受到制裁，处理后的财产不足偿还所欠贷款，又无法落实其他债务承担责任的；

（三）因不可抗力因素或者意外事件致使借款人死亡，或依《中华人民共和国民法通则》的规定被宣告死亡，无合法继承人承担其债务，以其财产或遗产清偿后，仍未能收回全部贷款本息的；

（四）认定的责任人已死亡或丧失民事行为能力的；

（五）存在其他免责情况，并经上一级联社认可的。

第十八条 符合免责条件的，应由被听证单位提出书面申请，并提供以下证明材料。

（一）借款人遭受意外事故的，须提供事故处理意见书、裁决书及有关资料。

（二）借款人触犯法律依法受到制裁的，须提供法院判决书及其他证明材料。

（三）借款人死亡或依法被宣告死亡的，须提供死亡证明、户口注销证明、依法宣告死亡判决书及其他证明材料。

（四）其他用以证明的有关文件、资料及说明材料等。

第七章 责任台账

第十九条 市区联社建立不良贷款责任台账制度，作为进一步责任追究和干部业绩评价的基本依据。台账统计内容及方式另行制定。

第二十条 市区联社根据听证决议确定的贷款责任划分（包括免责）将不良贷款逐笔录入个人台账。

第二十一条 不良贷款责任台账实行三级管理，账随人走。各级机构要根据干部管理权限，按季度对台账进行维护更新，确保台账的真实性和准确性。

第八章 附 则

第二十二条 各基层社可根据本办法，结合实际，制定实施细则。

第二十三条 上报备案。联社完成新形成的不良贷款听证问责后，要填报不良贷款听证问责明细表，分别上报省联社和办事处备案。

第二十四条 市区联社要做好相关会议档案资料管理及保密工作，会议记录、会议纪要等听证问责资料，要按照档案管理的相关规定专人专柜严格保管，严防发生毁损、灭失等现象。对档案要严格执行保密制度，未经相应授权，严禁任何人擅自对外披露。

联社人民币流通管理暂行办法 篇3

为努力提高我县农村信用社人民币收付业务质量，提高现金整洁度，促进货币流通业务有序开展，推进反假货币工作，根据《中国人民银行法》、《商业银行法》、《人民币管理条例》、《永州市银行业金融机构人民币流通管理考评暂行办法》等法律法规、文件精神，结合我县农村信用社实际，特制定本暂行办法。

第一条

全县农村信用社人民币流通管理由财务会计部负责具体工作、营业部协助管理。

第二条

管理内容

（一）人民币收付业务管理

1、全额清分制度：营业部配备专职出纳人员，从各网点回收上来的钱捆，必须经过专职出纳人员全额清分后，方可送交人民银行发行库。

2、营业部交存人民银行发行库、各营业网点交存营业部的钱捆必须达到“五好钱捆”的要求：

（1）点准：纸币百张成把，十把成捆；硬币50枚成卷，10卷成包（盒）。复点员封捆（包），换人复核；每捆的把数、张数，每包的卷数、枚数及金额准确无误。入库回笼券的差错率（以张计算），主币控制在万分之一，辅币控制在万分之二。（2）挑净：要按《不宜流通人民币挑剔标准》对回笼券进行挑剔，入库完整券中每把（卷）内含残损券不得超过5%，入库残损券中每把（卷）内含完整券不得超过3%。

（3）墩齐：入库钱捆整理整齐，纸币在下面票幅三分之一处扎把，完整券单腰条左右各五把排列整齐；损伤券双腰条排列整齐，每边腰条只能连续盖五个清点人名章。

（4）捆紧：入库的钱捆必须使用统一的捆钞带捆紧，并达到五点粘结，捆钞带接头必须置于封签下；每捆钞票的最后一张是正面，封签的方向应与最后一张钞票的方向保持一致。

（5）盖章清楚：交存的钱捆使用统一规格的封签、日戳、单位名章、私人名章。封签上的封捆员、复核员及腰条上清点人的印章清楚，日戳和单位名章清晰方正；每把纸币腰条上的清点员名章必须面向封签方向对齐；每捆钞票腰条上只能是一个清点人名单并且与封签上封捆员的名章一致，且腰条上其他地方没有其他人员的名单。每卷硬币中间必须加盖复点员名章，且与封签上的封捆（包）员名章一致。

3、各营业网点应无偿为公众兑换残缺、污损的人员币（包括特殊残缺、污损人民币），不得拒绝兑换；营业场所的醒目位置应有《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《不宜流通人民币挑剔标准》、《人民币业务服务承诺》的内容公示，要设置《小面额 人民币 残缺、污损人民币兑换窗口》。

4、各营业网点必须严格执行小面额人民币最低备付金制度，10元以下面额人民币的每种券别备付金数量为1500张,营业部作为兑换主办网点每种券别备付金数量为3000张。必须无偿为社会公众提供小面额人民币的兑换工作。

5、各营业网点对外支付现金必须符合人民银行的规定，不得将未经过清分或挑残的现金对外支付，不得对外支付不宜流通人民币，不得对外支付假币，不得将带有封签的整捆现金对外支付。

（二）反假货币工作管理

1、县联社财务会计部负责反假货币工作，基层网点专人管理。建立健全反假货币工作制度并开展检查。每年至少组织一次反假货币宣传活动及知识培训。

2、办理假币收缴、鉴定人员上岗前应参加人民银行认可的社会机构组织的反假货币知识培训和考试，并取得《货币防伪反假培训合格证书》。

3、各营业网点履行假币收缴、货币真伪鉴定职责，假币收缴、货币真伪鉴定程序规范，符合《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的规定。

4、各营业网点收缴的假币实物视同现金管理，实行账实分管，做到账实相符。各网点每月必须将收缴的假币实物上交到营业部，营业部再统一上交到县人民银行。无论是否收缴到假币，营业部必须在每月初五日内向县人民银行发送比对文件；有假币实物的，必须同时上缴与比对文件相吻合的假币实物。

5、各营业网点要履行报警、报告义务，积极协助公安机关打击制贩假币犯罪：各营业网点一次性发现假人民币面值500元（含）以上的应立即报告公安机关；一次性发现假人民币面值200元（含）以上的，要在当天将有关情况报告公安机关。

6、各营业网点应摆放供社会公众无偿使用的货币真伪鉴别设备，并无偿提供鉴定人民币真伪的服务。

7、各营业网点对外支付的现金必须做到冠字号码储存可供查询，对办理现钞收付的设备进行贴标管理。

第三条、处罚标准

（一）在营业部交存人民银行发行库过程中出现以下情形、被人民银行进行扣分、处罚的，财务会计部根据人民银行的处罚记录、考评结果核实后报请领导审批，对营业部相关责任人进行同等金额的处罚（从联社所发各种款项中扣除）。

1、人民银行复点、现场抽查、检查组检查发现的差错。

2、人民银行现场抽查、检查组检查、管库员办理业务发现挑剔不合质量要求的钱捆。

3、人民银行现场抽查、检查组检查、管库员办理业务发现钱捆中有多把少把的。

4、管库员办理业务发现章戳不相符的钱捆。

（二）、在各营业网点交存营业部过程中出现长款、短款的情形，对营业网点责任人处以同等金额的处罚；出现上介钱捆不符合要求、章戳不相符等情形被营业部退回的，每次对责任人处以200元的罚款（从联社所发各种款项中扣除）。营业部专职出纳在发现问题时，应当天及时与各营业网点责任人进行联系、确认。并于每月5日前对上月各营业网点交存情况进行统计上交财务会计部。财务会计部审核后报请领导审批，交与人力资源部进行处罚。

（三）各营业网点如违反相关规定、出现以下情形，被人民银行进行扣分、处罚的，根据人民银行的处罚记录、考评结果对各营业网点相关责任人进行同等金额的处罚：

1、出现推诿或未出具认定证明情况被举报。

2、根据举报并查实，拒绝兑换残缺污损人民币的。

3、人民银行现场抽查、检查组检查，发现小面额币种库存不符合最低备付金要求的。

4、未按规定程序进行假币收缴、上缴的。

5、根据举报并查实，发现假币不收缴的。

6、每月五日前没有向县人民银行发送比对文件。

7、人民银行现场检查或根据举报并查实，发现有不宜流通的人民币对外支付的。

光山联社新增贷款质量管理办法办法 篇4

第一章 总则

第一条 为进一步促进河北省农村信用社各项存款稳定增长，优化存款结构，充分发挥业务人员的工作潜能，营造浓厚营销氛围，建立正向激励机制，特制定本管理办法。

第二条 存款营销是指信用社的服务营销，即通过各种服务，满足客户的需求，实现客户的愿望，达到吸收存款目的的行为。

第二章 营销原则

第三条 在存款营销中应坚持以下原则

（一）树立以客户为中心的营销观念。存款系农村信用社经营的资金来源，占有重要的地位。存款来源于各种客户，即有对公客户，又包含个人客户，只有以客户为中心，服务好客户才能吸收更多的存款。

（二）提供给客户大众化和特殊化的金融产品。金融产品有共同的性质，所以，农村信用社要立足于大众化的产品，要首先将这些产品做好做优。同时，要创造适合农村、县域，具有农村信用社特点的金融产品。要宣传农村信用社的产品，将产品的方式、种类、利率及期限、销售网点、联络方式等信息传播给客户，奠定优质服务的营销基础。

（三）树立农村信用社良好的公共形象。存款营销不是单纯的个人行为，它依赖于社会公众对农村信用社的认识和认同。这就要求农村信用社 树立讲诚信、讲服务、讲文明、讲形象风气，以赢得广大客户的拥护。

（四）有组织地不间断地组织农村信用社全体员工开展存款营销。存款营销不单是一个员工的事情，是全体员工的事情。不是无组织的无计划的盲动，而是有组织有计划的行动。不论员工、领导，不论城乡都要有任务。通过全员营销，加强客户对农村信用社的认知和信任，既巩固已有的成果，又不断拓展新的成果。

（五）拓宽营销渠道。通过媒体、会议、印刷品、个人恳谈等渠道进行营销。

（六）现阶段，要树立农村信用社在农村、县域金融市场争居第一的思想。

第四条 进行存款市场细分。为了实现存款最佳营销效果，必须依据客户需求的差异性和类似性，把存款市场划分为若干客户群，区分为若干个子市场，即进行市场细分。并在细分市场的基础上，根据自身优势和特点，选择目标市场，开展有针对性的存款营销。

（一）对公存款市场。一般分为财政性客户和一般性公司客户。对财政性客户农村信用社主要做到办理开户、存款、取现、支出、汇入、汇出、代收代支等业务便捷、周全、人性化服务，要针对此类客户的财务工作人员进行充分沟通，针对其需要提供优质服务。对一般性公司客户除上述外，还要了解他们的资金、结算方式等需求。

（二）个人存款市场。即储蓄存款市场。一是按收入因素细分。根据客户不同收入水平，制定不同的营销策略；二是按照年龄因素进行细分，分析研究不同年龄段客户的收入状况、消费状况及对金融产品和服务的需求状况，提出不同的营销措施；三是按照社会阶层、城乡进行细分，对不 同的阶层，对城市居民和农村居民要制定不同的营销策略。

第三章 营销渠道

第五条 县级联社存款管理部是存款营销管理部门，负责对公存款和居民储蓄存款的营销管理，担负以下职能：

（一）开展存款工作的调查分析，预测存款变化趋势；

（二）下达营销计划，并对存款营销情况进行考核；

（三）对网点规范和规划提出建议。

第六条 县级联社客户经理部、营业部、基层信用社、储蓄所（以下简称营销部门）是存款营销的实施部门，负责对存款的具体营销。

第七条 县级联社全员为存款营销的实施主体，但不同的岗位其作用要有所区分，营销部门是营销的主力军。

第四章 营销管理

第八条 要制订科学的存款营销计划。完整的存款营销计划包括总任务、前景预测、具体目标、存款营销战略与行动方案、营销预算等几个方面。

第九条 要加强营销产品管理。在营销管理过程中，为客户提供的产品必须能满足客户的需求。一是根据客户变化的需求，不断改进现有产品，通过增加产品功能，提供附加服务，适应客户要求；二是实施不同产品的组合，提供套餐式产品，为客户提供便利。

第十条 要加强营销人员管理。优秀的营销队伍是实现存款营销目标的保证。优秀的营销队伍的建立，取决于科学的营销人员管理。一是抓培训。通过培训让营销人员达到熟知信用社各方面的情况，通晓产品、服务情况，了解本社各类顾客和竞争对手的特点，知道如何做到有效的营销展示、介绍，懂得实地营销的工作程序和责任，懂得如何与客户接洽、谈判、回答客户的疑问并达成交易。

二是明确营销人员的任务。包括寻找客户、设定目标、信息传播，熟练地把本社产品和服务的信息传递出去；推销产品、服务，对客户的问题提供咨询意见，给予技术帮助，为客户提供各种服务；收集信息，要进行市场调查和情报搜集工作。

三是建立考核评价指标体系，实施奖惩、激励机制。

第五章 营销考核

第十一条 营销考核分单位考核和个人考核。

第十二条 单位考核即对各营销部门进行考核。县级联社按经营计划完成情况对各营销部门进行绩效考核。

第十三条 个人考核。

（一）营销台账设立、登记

各营销部门必须逐人、逐项建立健全各种营销台账，指定专人负责台账的登记工作。台帐登记内容要详细、真实、及时，保证台账登记的齐全性，不要存在漏登、不登现象。由于工作需要，工作单位变动的营销员，原单位的营销业绩由原单位负责登记台帐，并参与所在营销部门的绩效工资分配。

（二）营销业绩的认定

各营销部门的负责人和主管会计（或委派制会计）对本部门内的营销 人员的营销业绩逐笔进行认定，登记营销业绩确认书，按考核季上报县级联社。营销人员营销的存款必须登记存款人姓名、存款日期、金额、期限、住址、联系电话等。

（三）绩效工资的兑现

营销部门根据每个营销人员的营销业绩测算每人的绩效工资额，经营销单位员工全部签字后上报县级联社审批，经联社审批后兑现绩效工资。

第十四条 营销考核管理。为了保证营销考核的公平、公正、透明，要严格加强营销考核管理。

（一）各营销部门应按月统计每位营销人员的营销业绩，并张榜公布；按季对每位营销人员的绩效工资进行张榜公布。张榜公布时应公布县级联社营销管理部门举报电话。

（二）营销人员如对营销业绩真实性、绩效工资测算准确及合理性、绩效工资兑现的及时性存在异议，可向上级提出异议。

（三）对在营销中弄虚作假的有关人员，要进行严肃处理。

第六章 附则

第十五条 各县级联社要根据各自情况要制定切实可行的存款营销细则。

农村信合作联社支农再款管理办法 篇5

贷款的管理办法

为了用好、用活、用足支农再贷款资金，增强我社支农支小实力，促进农民增收致富，保证支农再贷款资金安全、周转使用、按期收回。根据XXXXX、XXXXX等法律法规，制定XXXXXX农村信用社支农再贷款的管理办法：

第一条

本办法所称支农再贷款是指农村信用社发放农户及涉农项目贷款资金不足时向人民银行借入的再贷款。

第二条

贷款原则。我县农村信用社（以下简称为农信社）发放支农再贷款坚持“投向控制、规定用途，自主审查投贷、周转使用、设立台帐”的管理原则。

第三条

本办法所称借款人是指符合农信社贷款发放条件的农户、从事涉农项目的城镇居民和企事业单位职工、个体工商户以及涉农小微企业、农村经济组织，农村工商组织。贷款人是指XXXXXX农村信用合作联社办理贷款发放的各营业机构。

第四条

贷款对象。县城内从事农业生产，经营活动的农户和从事涉农项目生产经营的个体工商户，城镇居民和企事业单位职工以及涉农小微企业、农村经济组织、农村工商组织。第五条 贷款用途。再贷款应集中用于发放农户贷款，扶贫开发项目库的贷款，重点解决农民从事种养殖业以及农副产品加工，储运和农民消费信贷等方面的合理资金需求，对采用支农再贷款杠杆化运作模式的支农再贷款不得发放用途为消费类贷款。

第六条 支农再贷款可采用信用、联保贷款和担保贷款方式发放，担保贷款的方式包括保证、抵押和质押。

第七条

贷款期限。每笔贷款的发放，各社应根据借款人从事生产经营项目的周期合理确定贷款期限，小额信用贷款不超过三年，抵（贷）押担保贷款不超过五年，借款人归还再贷款确有困难的，按规定展期。

第八条

贷款利率按照我社制定的同期同档次利率标准执行。逾期（或挪用）贷款利率按信贷管理相关规定执行，不得在利率之外收取任何其他费用。

第九条 县联社制定农村业务部负责支农再贷款的使用、管理及与人民银行的对接工作，各信贷发放网点明确一名支农再贷款专管员。

第十条 各社在发放支农再贷款时，必须按照贷款审批的相关流程进行审批，超权限的一定要按逐级上报审批执行，不允许越权放款。

第十一条 借款人申请再贷款应同时具备以下条件： 自然人客户条件：

（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

（二）借款人必须是用于发展农业生产的农户。

（三）贷款申请数额、期限合理。

（四）借款人具备还款意愿和还款能力。

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录。

（六）贷款人要求的其他条件。小微企业客户条件：

（一）企业及法人代表诚实守信、没有拖欠债务；

（二）企业生产经营正常，产品市场前景广阔；

（三）企业领导层管理水平高，经营能力强，创业经验丰富；

（四）在企业所在地农信社开立基本账户或其他存款账户。

（五）企业法定代表人个人或家庭，已经获得农信社发给的“摇钱树卡”；

（六）企业法人已经通过农信社按照《省联社办公室关于印发XXXXX管理办法（试行）的通知》精神要求进行评级、授信的。

第十二条 支农再贷款杠杆化运作模式

支农再贷款可采用以下三种运作模式或三种模式的组合，具体操作时与人民银行协助确定。

（一）“支农再贷款+农信社自有信贷资金+利率优惠”模式。县联社按照与支农再贷款1比1（含）以上的比例配套自有信贷资金发放扶贫开发贷款，贷款利率应在其同类同档次贷款加权平均利率的基础上下浮不低于2个百分点。

（二）“双加”模式。即：支农再贷款+农村信用社自有信贷资金+地方财政利差补贴+优惠利率。农村信用社按照与支农再贷款1比1（含）以上的比例配套自有信贷资金发放扶贫开发贷款，当地财政每年按支农再贷款+农村信用社自有信贷资金发放的扶贫开发贷款月平均余额的一定比例给予利差补贴，贷款利率比其同类同档次贷款加权平均利率下浮幅度不低于2个百分点+地方财政利差补贴比例。

（三）“多重叠加”模式。即：支农再贷款+农村信用社自有信贷资金+地方财政利差补贴+优惠担保费率(或专项扶贫信贷担保、风险补偿基金)+优惠利率。在第二类模式的基础上增加融资性担保机构提供优惠担保费率担保或建立专项扶贫信贷担保、风险补偿基金。

（四）具体的操作流程，可参照《XXXXXX联社“摇钱树—金福贷”小微企业贷款实施细则》、《XXXXXX联社“摇钱树—金福贷”农户贷款实施细则》等信贷产品进行实施。

第十三条 支农再贷款的管理

（一）建立支农再贷款台账。联社营业部会计人员负责对支农再贷款进行划拨，并建立汇划台账。各使用再贷款的信用社要建立以借款客户为单位的明细台帐（在安义系统建账即可），逐户反映再贷款发放使用情况，并按月从系统导出打印上报归档。

（三）贷款管理。对再贷款的管理实行主任负责制、信贷人员具体经办、会计人员协同配合，齐抓共管。各社根据信贷原则自主决定对农户及涉农项目发放贷款，其他任何部门和个人不得干预。

（四）借据管理。各社对使用支农再贷款发放的农户及涉农项目贷款的借据加盖“支农再贷款”章，对涉及杠杆化模式运作的借据加盖“支农再贷款杠杆化运作模式”及“金福贷”专用章，并按信贷有关规定进行管理。

（五）报表及书面报告。联社农村业务部对支农再贷款的申请和还款工作进行统筹安排，并按时汇总上报人行；各信用社从取得再贷款之月起至偿还之月止，专管员必须每月末向县联社报送再贷款的使用情况表和台帐。

第十四条 各社应按照借款合同的约定，及时清收借款人承借的支农再贷款本息，确保农信社按时足额向人民银行归还再贷款本息。

第十五条 处罚措施

（一）各社必须按照要求设立支农再贷款专管员，未按照要求制定的，将对网点负责人处以500元罚款。

（二）各社不按规定使用支农再贷款的（以人行检查发现的问题为准），每笔每次处信用社贷款专管员50元罚款，处经办信贷人员100元罚款；

（三）贷款发放后，要严格按照县联社贷款贷后管理的有关规定做好支农再贷款的贷后检查和管理，未按规定进行贷后检查的，将对专管员和管片员处以每笔每次15元罚款，贷后检查有弄虚作假的，每次加罚10元。

（四）各信用社及联社相关部门未按本办法规定建立电子或纸质台账以及未按时上报支农再贷款相关报表的，则对相关责任人每次处以200-500元的罚款。

第十六条 联社农村业务部对各信用社支农再贷款管理和使用情况实行“按月监控、按季检查、按年考评”的监督管理制度。检查情况于季后20日内上报县联社和县人行。检查内容包括：

（一）支农再贷款账务设臵及登记的准确性和及时性。

（二）支农再贷款用途的合理性和合规性。

（三）支农再贷款利率执行的准确性。

（四）支农再贷款期限确定的合理性。

（五）支农再贷款借据管理的合规性。

（六）支农再贷款使用的安全性和效益性。

（七）支农再贷款档案管理的完整性。

第十七条 各信用社对支农再贷款业务的发放和管理情况进行审计监督，对监督管理不力，未按照本办法规定审批发放再贷款的信用社，给予通报批评，责成其纠正。对负领导责任者和直接责任者，视情节轻重给予全县通报或进行行政处分。