中国人民银行笔试金融（共8篇）
2、银行控股公司制是指某一个集团通过直接购买若干银行的多数股票来控制被收购银行的一种组织形式。
3、信用合作的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务。
4、与商业银行开办汽车消费信贷业务相比，汽车金融公司的专业化程度更高，更具有专业优势。
5、我国的金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标。
6、经济决定金融，不同的经济体制决定着不同的金融组织体系。
7、按照《中国人民银行法》规定，财政不得向中国人民银行透支，但中国人民银行可以直接认购政府债券。8、1992年10月，国务院证券委员会和中国证监会成立。
9、我国商业银行实行的是总分行制，分行之间不应有相互存贷的市场交易行为。
10、“受人之托，代人理财”是信托的本质特征。
11、人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险和保证保险等。
12、中国华融资产管理公司主要接收从中国农业银行剥离出来的不良资产。
13、中国人民银行成立于1949年12月1日。
14、中国人民银行是人民币发行的唯一的合法机构。
15、吸收活期存款，创造信用货币，是商业银行最明显的特征。
16、信用合作制实行“一股一票”制，社员依据入股的多少对信用社决策施加不同的影响力。
17、我国的企业集团财务公司主要为企业集团成员单位和中小企业的技术改造、新产品开发和产品销售提供服务。
18、我国设立的政策性银行是以盈利为目的的金融机构。
19、外国在华金融机构不受我国法律的约束。
20、中国人民银行从1984年起不再经营商业性金融业务，开始专门行使中央银行的职能。
21、正回购为中国人民银行向一级交易商卖出有价证券，并约定在未来特定日期买回有价证券的交易行为。
22、基准利率是在整个利率体系中处于关键地位的利率，当它发生变动时，其他利率也会相应发生变动。
23、信贷政策通过窗口指导，可以引导信贷投向，促进地区产业、产品结构的调整。
24、法定存款准备金属于一般性政策工具。
25、流动性比率属于选择性货币政策工具。
26、当经济运行出现严重通货膨胀时，适合采用紧货币紧财政的双紧的政策配合模式。
27、物价稳定与充分就业之间是同向变动关系。
28、根据可控性的不同，各国中央银行往往将货币供应量分为不同的层次加以监测、分析和调控。
29、数量招标是中国人民银行用指定价格发现市场资金供求的过程。
30、法定存款准备金政策作为货币政策工具最主要的缺点是它的被动性。
31、自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。
32、直接信用控制与间接信用指导属于补充性货币政策工具。
33、货币政策传导机制的核心问题是货币供应量的变动从什么渠道、以何种方式传达至整个经济体系，并引起最终支出的变动。
34、货币供应量和利率是主要的货币政策操作指标。
35、《中国人民银行法》规定的我国货币政策的最终目标是：保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。
36、目前中国人民银行公开市场业务债券交易有回购交易和现券交易2个品种。
37、1998年以前，我国金融机构在中央银行的准备金存款可以用于支付和清算。
38、从1994年1月1日起，人民币汇率实行以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。
39、再贴现属于选择性政策工具。
40、中央银行对商业银行等金融机构的道义劝告具有强制性。
41、货币政策目标体系由最终目标、中介目标和操作目标三个层次组成。
42、菲利普斯曲线描述的是经济增长与充分就业之间此消彼长的关系。
43、存款性公司概览的负债构成了狭义货币。
44、我国的信贷收支统计是反映金融机构资金来源与运用情况的统计。
45、在金融稳健统计中，存款机构部门核心指标的设置服从银行监管的6C原则。
46、金融存量和流量的关系可表述为：期初存量±期间总流量=期末存量。
47、在机构单位的分类中，保险公司被划入非金融性公司中。
48、货币统计对象包括所有金融性公司和非金融性公司。
49、中央银行概览是对中央银行履行职能过程中所形成的资产和负债业务的综合反映。
50、国际收支统计由国际收支平衡表和国际投资头寸表组成，其中，国际收支平衡表是从存量的角度反映各项交易，国际投资头寸表是从流量的角度反映国内与国外之间发生的金融资产与负债。
51、在一国经济领土内所有的机构单位都属于该国的常驻单位。
52、金融资产价格与其收益成反比，与市场收益率成正比。
53、企业景气调查通常采用普查的数据收集方法。
54、货币统计的基本方法是在金融性公司分类的基础上对报表数据逐级汇总、合并和轧差。
55、中央银行概览重点反映中央银行负债与国外净资产、对国内其他部门的债权等之间的关系。
56、实物交易部分的资金流量核算主要反映国民经济各部门之间，以及国内与国外之间发生的各种金融交易。
57、外国驻我国的使馆、领馆和国际机构在我国的办事机构等，是我国的非常住单位。
58、美国的存款保险采取的是自愿和强制相结合的方式。
59、银行业协会及其业务接受中国人民银行及其派出机构的指导和监督。
60、同金融诈骗作斗争，要坚持“打防并举，以打为主”的方针。
61、中央银行再贷款职能仅仅体现在为解决商业银行的临时性资金短缺而向其提供流动性贷款。
62、商业银行只要其资产和负债的类型、数量及期限不一致，就会面临利率风险。
63、金融机构解散的法律依据是《公司法》和《中国人民银行法》。
64、德国存款保险机构的组织形式属于非官方模式。
65、金融机构的内部控制是风险控制的基础。
66、洗钱和反洗钱的主要活动都是在金融领域进行的，金融机构反洗钱在反洗钱活动中处于核心地位。
67、银行稳定是金融稳定的重要条件。
68、金融风险是指经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性。
69、非系统性金融风险可以通过分散化投资策略来规避，因此又称为可分散风险。
70、撤销是金融机构市场退出的一种主动性清算程序。
71、各国存款保险的范围一般包括金融机构存款、政府存款、外币存款。
72、金融企业的行业自律组织，一般实行会员制，理事会是协会的最高权力机构。
73、维护金融稳定是中国人民银行的一项重要职责。
74、向陷入支付危机甚至清偿能力危机的金融机构提供救助性资金是中央银行履行再贷款职能的唯一体现。
75、按金融风险的性质划分，金融风险可以分为系统性金融风险和非系统性金融风险。
76、商业银行的解散必须报经银监会批准。
77、银行汇票主要用于异地即期结算。
78、信用评级是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对中小企业和个人未来偿还能力的评价。
79、存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取都通过一般存款账户办理。
80、普通支票可以用于支取现金，也可用于转账。
81、托收承付是根据购销合同，由销货单位发货后委托银行向异地购货单位收取款项，由购货单位向银行承诺付款的结算方式。
82、我国的同城清算遵循“先收后付，收妥抵用，全额清算，银行不垫款”的原则。
83、现金由中国人民银行发行库转入商业银行业务库称为出库。
84、特设专户与国库单一账户相互配合，构成财政资金支付过程的基本账户。
85、1999年，中国人民银行批准在北京开展个人征信试点。
86、存款人可以为其更新改造资金申请开立专用存款账户。
87、支票在同城和异地的各种款项结算均可以使用。
88、定期借记主要用于工资、保险金、养老金的支付。
89、小额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。
90、发行基金从发行库进入金融机构的业务库后成为现金；现金从业务库交存到发行库后又成为发行基金。
91、随着改革的不断深化，预算外资金将逐步纳入零余额账户管理。
92、企事业单位在银行开立的定期存款账户和个人开立的储蓄账户都属于银行结算账户。
93、商业本票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付票据所载金额给收款人或持票人的票据。94、2004年3月，中国银联股份有限公司在上海挂牌成立。
95、《中国人民银行法》赋予了人民银行“维护支付、清算系统的正常运行”的法定职责。
96、大额支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
97、股票的市场价值是指股票在交易过程中交易双方达成的成交价。
98、二板市场的盈利要求很低或没有盈利要求，因此任何类型的小企业均可上市。
99、美式期权是只有在合约到期日才被允许执行的期权。
100、同业拆借市场属于资本市场。
101、场内交易方式是指集中在议价交易场所进行金融工具交易的组织方式。
102、中央银行一般把同业拆借利率的变动作为把握宏观金融动向、调整和实施货币政策的指示器。
103、大额可转让定期存单市场的发展使商业银行的经营策略在资产管理的基础上引入了负债管理的概念。104、外国债券是指一国的政府、企业或金融机构在某国债券市场上以所在国以外第三国的货币为面值而发行的债券。
105、市盈率的计算公式为：市盈率=每股价格/每股税后净利
106、优先股股息与债券利息一样是固定的。
107、欧式期权是指可以在成交后有效期内任何一天被执行的期权。
108、货币市场是指经营1年以内短期资金融通的市场。
109、柜台交易以未能在证券交易所批准上市的股票和债券为主，以议价方式进行交易。
110、1994年中国人民银行在武汉建立了全国统一的银行间同业拆借市场。
111、承兑是指汇票收款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。
112、债券的名义收益率是指债券票面上所标明的利息率。
113、二板市场是专为中小企业和新兴公司提供筹资途径的新兴股票市场。
114、远期合约属于标准化合约，在交易所内竞价买卖。
115、货币互换是指交易双方互相交换不同币种、相同期限、等值资金债务或资产的货币及利率的一种预约业务。
116、二级市场是筹资者实现融资目的的重要场所。
117、金融市场具有反映经济动向，传播经济信息的功能。
118、我国规定，各金融机构拆出的资金只限于缴足法定准备金后的余额。
119、商业银行将未到期但已贴现的票据再以贴现方式向其他银行转让是再贴现。
120、在股份公司的存续期间，股票是一种无期限的法律凭证。
121、开放式基金的投资者不能要求基金公司赎回基金单位，只能将其转让给第三者。
122、期货合约实行每日结算制度。
123、从事外汇期货交易的主要目的是为了有效地规避因汇率变动带来的外汇风险。
124、直接标价法下，汇率越高，外国货币的币值越低。
125、投资引起的利息、股息和利润应列入国际收支平衡表的金融账户中。
126、国际收支顺差是指资本项目顺差。
127、我国自1996年12月1日起，正式履行国际货币基金组织协议第八条第二、三、四款义务，实行人民币经常项目下可兑换。
128、目前，商务部负责向世界银行和非洲开发银行借款。
129、卖出汇率是客户向银行卖出外汇时所使用的汇率。
130、在我国，银行挂出的外汇价目表上，现钞买入价一般低于现汇买入价。
131、利率主要是通过长期资本的流动来影响汇率的。
132、外汇管理的目的在于使国际收支和汇率能在符合本国利益的水平上保持平衡与稳定。
133、国际收支顺差是指经常项目的顺差。
134、各成员国未经国际货币基金组织批准，不得对国际经常往来的支付和资金转移施加汇兑限制。135、外国政府贷款的偿还由财政部负责偿还。
136、外商投资企业可自行向外筹借外债，但需要到国家外汇管理局办理登记手续。
137、当外汇市场外汇供不应求时，一国货币当局卖出外汇，可以防止本币汇率上升。
138、当外汇市场外汇供不应求时，一国货币当局买进本币，以防止外币汇率上升。
139、以一定单位的外币作为标准，折算成若干单位的本币来表示汇率的方法是间接标价法。
140、1994年1月1日全国统一的外汇市场开始正式运行。
141、我国目前汇编国际收支平衡表时使用的货币单位是美元，所采用的汇率是国家外汇管理局制定的各种货币对人民币的统一折算率。
142、各成员国未经世界贸易组织组织批准，不得对国际经常往来的支付和资金转移施加汇兑限制。143、外债的风险主要是信用风险。
144、一国的物价水平越低，该国货币在其国内市场上越具有购买力，那么在外国看来，它就越具有价值，其汇率也就越高。
145、当外汇市场外汇供大于求时，一国货币当局在外汇市场上购买外汇以阻止外币汇率的过度下跌。146、在我国，银行挂出的外汇价目表上，现钞卖出价一般高于现汇卖出价。
147、目前中国人民银行公布的人民币汇率不是由中国人民银行自行制定的。
148、国际收支平衡表主要记载的是居民和非居民之间进行的所有经济交易。
149、货物贸易出口和服务性收入大于货物进口和服务性支出，称为经常项目逆差。
150、庞大的国际游资是引发国际金融危机最主要的原因。
151、金融全球化增强了各国经济金融的互动性。
152、我国政府承诺，加入世贸组织后5年内，对外资银行充分实现国民待遇，取消在市场准入中的非审慎性限制措施，实行透明度原则。
153、国际金融公司隶属于国际货币基金组织。
154、轻工业、制造业、高科技新兴产业是亚洲开发银行发放贷款的重点部门。
155、金融业务与机构的国际化是金融全球化的重要表现。
156、金融全球化使全球金融运行规则趋于一致，但全球金融运行规则主要考虑了发达国家的意愿，而没有完全考虑到发展中国家的实际承受能力，因此金融全球化对发展中国家来说只有弊没有利。
157、金融全球化给发展中国家的金融监管和调控带来了严峻挑战。
158、1984年中国人民银行代表我国政府加入了国际货币基金组织，正式成为其成员国之一。
159、国际清算银行的主要任务是安排由国际担保的贷款，促进成员国经济发展。
处于后金融危机时代的中国金融企业发展到了一个关键点, 如果不能及时调整发展战略, 很有可能在即将来临的下一个经济周期中被市场淘汰。同时, 随着传统银行业务竞争的加剧和信息全球化的发展, 金融创新会更加活跃, 金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小。正是基于这样的背景, 本文着重对商业银行国内金融创新的状况进行叙述、并且对美次贷危机成因进行分析, 进而对当前国内商业银行金融创新的路径做出选择。
一、国内商业银行金融创新的现状与特点
(一) 国内商业银行金融创新的现状
目前, 中国商业银行的金融创新的战略重点将主要体现在:商业银行制度层面的综合化经营创新、商业银行体制方面的专业化经营管理创新、商业银行组织结构上集中化创新和商业银行业务战略上的零售业务创新。归纳起来主要包括组织结构的创新、体制创新和业务创新。
1. 组织结构的创新主要包括外部和内部组织结构的创新。
外部组织结构的创新主要体现在综合化经营, 即是商业银行由分业经营转变为混业经营。内部组织结构的创新主要体现在商业银行组织结构上的集中化, 其基本取向是事业部制。
2. 经营体制创新的核心是专业化的经营管理, 包括对业务专业化整合, 组织结构再造以及营销理念的渗透。
专业化经营主要体现在各种业务的专业化运作, 比如各行相继都成立了信用卡中心、网银服务部等;组织结构再造即是根据专业化的要求, 总行成为经营决策中心、分行成为利润中心、支行成为产品服务。
3. 随着新的产品和服务的增多, 营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。
中心;营销理念的渗透就是要突出以客户为中心的经营理念, 增强市场营销的全面化功能。
近年来, 在商业银行战略转轨的过程中, 各家银行纷纷向零售业务型银行转型, 加大了中间业务的创新力度。招行、中信、民生、浦发、交通银行纷纷开始改革零售业务。
(二) 国内商业银行金融创新的特点
1. 缺乏明确的金融创新策略和目标
虽然现阶段国内银行业纷纷打出金融创新的旗号, 但是在实践中仍缺乏科学的创新战略规划, 从而根据自身的市场定位和发展方向有目的的开展创新活动。如有的银行开展信贷资产证券化业务, 将优质的信贷资产打包出售, 实质上出让了相当大的利润, 有的银行本身参与国际市场投资的能力有限却盲目申请QDII资格。
2. 自主创新产品少金融创新结构单一
目前, 中国创新金融产品中80%左右是从国外引进的, 但相当部分的金融产品在本土化的过程中并不适应国内市场的需求, 例如中国在引进CDS后出现发行成本过高。同时, 在现有的创新产品中, 负债类产品明显多于资产类, 创新金融产品的结构失衡导致金融创新难以调整优质整体资产负债结构的作用。
3. 创新层次较低技术创新不足
中国商业银行的创新主要表现为外延式的数量扩张而非技术含量提升, 创新层次较低;在科技金融的创新方面还存在巨大缺陷, 导致信息平台在敞口的对接上存在着差异, 不仅加大了金融电子化的创新成本, 而且因规模不经济抑制了其发展速度。
二、从次贷危机看金融创新
西方金融创新的发展开始于20世纪70年代布雷顿森林体系瓦解以后, 新古典宏观经济学日益盛行, 金融管制出现放松的势头, 西方国家的迎来了20世纪金融创新的巅峰, 1980-2001年, 仅在公司证券领域就出现了多达1836个证券品种。在此期间, 西方金融创新主要呈现以下特性:一是创新方式以衍生为主, 原发性为辅;二是信用类金融衍生产品大量出现, 成为市场的重要组成部分;三是金融工具创新对经营模式创新的影响越来越大, 证券化的广泛应用就是此类创新的典型代表;四是产品复杂性大幅增加, 同时带来了更大的风险和不确定性, 比如次贷危机的元凶之一CDO的定价和风险控制模型很难得到充分的理论验证。
然而2007年7月美国房地产价格下跌引发次贷危机的过程中, 次级抵押贷款证券化、以风险价值为基础的资产负债管理模式以及高杠杆化等金融创新工具都扮演了十分重要的角色。金融创新的路径大致有三条, 即产品、机构、制度创新, 其目的均是降低交易成本, 分散和转移风险, 然而如果创新产品一旦脱离实体经济的发展, 必将银行巨大的风险从而导致金融危机。
深究美次贷危机的根源包含以下三个层次:一是滥放次级住房抵押贷款, 房地产金融机构对房价上涨的预期和利率过低带来的利润动机朱家放松了抵押贷款的标准, 以至于次级贷款具有较高的道德风险。二是滥用资产证券化工具并放大信用评级, 次贷机构将次级贷款组合打包, 通过真实出售、破产隔离、信用增级等技术发行MBS (Mortgage-backedSecurities, 住房抵押贷款支持证券) , 再以这些缺乏流动性的资产为抵押发行CDO (Collateral DebtObligation, 担保债务凭证) , 再推出信用违约互换CDS, 在此过程中信用等级步步上升。三是高杠杆的资本运作, 截止2007年底, 房地美、房利美的杠杆系数高达62.5, 对冲基金的盈亏都随着杠杆比率的提高而放大, 从而增强了金融脆弱性。
三、商业银行金融创新的路径选择
(一) 以优势互补为核心建立多元化金融机构
从全球来看, 混业经营是当今国际银行业发展的趋势, 但在中国金融监管力量薄弱的前提, 仍应以分业经营为主, 然而分业经营的弊端在于业务范围狭窄且具有明显的竞争抑制性, 另一方面, 金融机构部客户群逐渐增多, 客户的需求也相应多元化, 因此应建立多元化的金融机构以满足市场的各种需求。首先, 成熟的金融体系应建立包括政策性银行、商业银行、信用社在内的多层次机构网络, 提供多样化的金融工具, 满足各种层次的金融需求, 从而构成垂直的金融生态环境。其次, 在业务广度上, 同时发展金融产品、财务管理、投资安排和交易中介等服务内容, 从而构建水平的金融生态环境。
(二) 以中间业务为重点大力发展业务创新
随着中国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动, 中国商业银行开始重视中间业务的发展, 然而跟国外中间业务的规模相比仍然有相当大的差距, 加强中间业务的发展应从以下几点做起:一是明确中间业务发展战略、完善组织管理体系, 建立战略性营销管理过程模型及营销目标;二是商业银行根据自身优势对市场进行细分和定位, 从同质化服务向品牌化、个性化服务转变;三是注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进, 并加大研发投入。
(三) 加强风险意识提高风险管理水平
金融创新一方面能够分散和对冲风险, 另一方面也能放大和扩散风险, 随着中国金融市场的进一步开放, 金融创新面临的风险会更国际化和难以控制, 因此, 必须加强金融机构风险意识和风险管理能力。借鉴美次贷危机的教训, 针对中国金融机构风险管理水平低下, 风险预警机制不健全的现实, 有必要从以下几个方面加强风险管理:建立有效的风险防范体系, 设计风险预警方案;为防止激烈竞争所导致的借贷标准下降, 应适当引入外部评级机构;对于当前的市场条件尚不能接受的金融创新, 应审慎发展。
参考文献
[1]李翰阳《国际金融研究》2009年第2期从全球金融危机看我国银行业金融创新的进一步发展问题
[2]尹继志《金融发展研究》2008年第7期金融创新的国际发展与我国金融创新的策略选择
[3]季勤《现代商业》2010年第17期金融危机对我国金融创新的启示
[4]王猛《职教与经济研究》2009年第2期全球金融危机背景下我国金融创新与风险防范问题思考
金融创新是指金融机构在经营过程中,为追求利润而实施的对各种金融要素的重新组合,包括采用新技术、运用新的信用工具、推出新金融业务、实行新体制和新制度等。自20世纪60年代以来,金融创新理论的发展先后经历了金融创新交易成本理论(J.R.Hicks&J.Niehans,1976)、约束诱致假说(W.Silberman,1983)、自由—管制博弈论(E.Kane,1990)以及制度学派金融创新理论等流派,其分别从交易成本、金融创新的微观机制、政府管制与制度创新以及经济制度等角度探讨金融创新的动因以及与经济增长的关系。然而,随着2007年以来美国次贷危机演化为一场波及全球的金融风暴,昔日华尔街的金融巨头们挣扎于金融海啸的狂暴之中,西方发达国家的金融创新活动遭遇百年的挫折,人们不得不开始关注和反思:金融创新究竟是发展的动力,还是危机的根源?
二、我国银行业金融创新的现状分析
金融创新理论于20世纪80年代中期引入我国。随着改革开放的不断深入,我国银行业在借鉴国际金融创新先进经验的基础上,立足本国国情,创造了有中国特色的创新成果。但同时我们也看到,处于改革与转轨中的中国银行业,其金融创新水平与西方发达国家相比还是十分低下的。
一是目前国际金融衍生品工具已发展到1200种,外国银行大部分已从传统银行业务转向现代银行业务,但我国的金融衍生品工具和创新产品都非常之少,传统的存、贷款和结算业务仍然是中国银行业的业务主体。
二是国际大银行中间业务收入在全部收入中的比例不断上升,已普遍达到50—70%,而我国主要商业银行这一比例则相对较低,根据工行、建行、中行和交行公布的2009年第一季度业绩显示,各行中间业务收入在其全部营业收入中的比重分别仅为19.0%、18.88%、22.28%和13.51%。
三是我国的消费信贷品种和规模非常有限。据中国人民银行公布的2009年5月最新统计数据显示,我国银行业金融机构各项贷款余额中消费信贷所占比例仅为11.5%,据欧洲调查机构SOFINCO于2009年5月21日公布的一项调查报告,截至2008年12月底,欧盟27国的消费信贷市场规模总额为11770亿欧元,在银行贷款总额中的占比达到30%以上。
三、 我国银行业金融创新的物质基础
(一)银行业金融机构资产继续扩大
截至2009年第一季度,银行业金融机构资产总额69.43万亿元,比去年同期增加13.93万亿元,增长25.1%;负债总额65.49万亿元,比去年同期增加13.26万亿元,增长25.4%;所有者权益3.94万亿元,比去年同期增加9400亿元,增长31.33%。5家大型银行总资产达到36.51万亿元,比去年同期增长25.1%,占银行业金融机构比例为52.6%,总负债达到34.44万亿元,比去年同期增长25.4,占银行业金融机构比例为52.4%。
(二)银行业金融机构资本充足率稳步提升
据银监会发布的《中国银行业监督管理委员会2008年报》中披露,截至2008年底,银行业金融机构整体加权平均资本充足率12%,比上年提高3.7个百分点,超过国际监管要求的最低水平;达标银行204家,比上年增加43家,达标银行资产占商业银行总资产的99.9%;而在2003年,达标银行只有8家,占比仅为0.6%。
(三)资产质量持续改善
2008年,银行业金融机构继续加大改革力度,加快不良贷款核销力度,资产质量明显改善,农业银行等加速财务重组步伐,不良贷款比率继续下降。 截至2009年一季度,商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额为5,495.4亿元,不良贷款率2.04%,比去年同期下降3.74个百分点, 不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双下降”,贷款质量进一步好转。
(四)银行抗风险和盈利水平迅速提高,收入结构继续优化
商业银行提高拨备,以丰补歉,截至2008年底,拨备覆盖率116.4%,比去年年初提高75.2个百分点。盈利能力进一步提高,实现税后利润5,834亿元,资本利润率17.1%,资产利润率1.0%。银行业呈现稳健发展的良好局面。
四、我国银行业金融创新对策分析
金融危机从本质上讲既是经济发展过程中各种根本性矛盾集中爆发的表现,也是实现经济结构调整和升级的机遇,虽然本次危机所造成的破坏百年一遇,但是可以断定,金融创新依旧是国际金融业发展的永恒主题,也是一国经济实力提升的要件必备条件。
(一)积极推动金融监管制度的创新
金融监管制度是规范和化解金融风险,维护金融体系的稳定与安全的重要保证。随着近几年国际金融市场不稳定性因素增加,尤其是此次金融危机,一方面使我国银行业发展面临的国际风险陡增,另一方面也对我国金融运行的内部环境造成重大冲击,这为我们加快金融监管创新提出了更高的要求。2006年10月巴塞尔委员会发布的新版《有效银行监管核心原则》(以下简称《核心原则》)第一次全面系统的论述了银行风险管理原则和有关加强监管当局透明度、治理结构及问责制等原则性要求,间接地推出了以风险为本监管的新理念,随着《核心原则》的推广和实施,国际银行业进入了一个对风险进行全面管理的新时期。
(二)加大服务创新和企业制度创新
不断进行服务创新是提高现代银行竞争力的基本战略之一。国内银行必须牢牢树立服务创新的观念,靠服务创新出品牌,靠服务创新赢得市场,靠服务创新赢得效益。一是服务质量标准的创新,要尽快制定和不断完善服务质量标准,逐步与国际接轨,提高银行的服务质量标准及服务水平;二是服务内容的创新。对客户的服务内容要从情感服务向功能服务转变,由功能服务再向智力服务转变,不断满足客户的各种金融服务需求。
(三)积极探索中间业务创新
中间业务已成为国际银行业新的利润增长点和核心业务,发展中间业务是增强核心竞争力的一个有效途径。一是更新经营理念,加强中间业务研究银行业金融机构必须转变观念,真正认识到发展中间业务是今后银行业提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段。二是适应市场需求,分步发展中间业务。三是不断创新和提高科技水平,为发展中间业务提供技术保障。
英语(9:00-11:00)：
听力很简单;阅读3篇，读得懂，选不来;1篇文章5个句子抽掉，ABCDE选择;作文：大学是不是应该要求学生学一些专业以外的课，
能力测试(1:30-3:00)：
行测：
1、不是法国人的.是：都德、莫泊桑、雨果、海涅(德国)
2、含羞草是为了：忘记了选项。。。
3、发炎，白细胞数量
4、人本善：孟子
5、无为而治：老子
6、穿过我国最长的是北纬多少度：居然是北纬40°。。。
申论：
1、地方性债务高居不下的原因。300字
2、以“控制地方债务规模，促进经济健康发展”为主题，自拟题目，1000-1200字
我悲剧想太多，没写完所以妥妥的挂了，希望攒RP，找到好工作吧
专业知识(3:15-5:15)：
选择题：就想起这么些了，欢迎补充
1、吉芬商品：替代效应负、收入效应正，替代小于收入
2、宏观经济的核心
3、FOB叫做啥
4、用股利增长模型求股票现值(nora_1206补充~)
5、一批羊毛从上海运到伦敦的合同写法是什么，FOB上海? CIF上海? CIF伦敦?
6、债券溢价发行，票面利率>当期收益率>到期收益率
7、FOB和CFR的租船订舱责任：前买方，后卖方
计算题：
1、IS-LM模型(同)
2、项目NPV
简答题：
1、共同海损的条件，
10分
2、金融系统的六个基本功能。10分
综合题(材料)：
1、利率市场化对我国经济发展和完善金融体系的影响。7分
2、利率市场化的客观条件基本具备，还需要什么工作，需要哪些外部改革?7分
针对多家银行发生的虚假票据等违规案件，中国人民银行表示，将用两到三年的时间取消现行的纸质汇票，通过电子汇票系统、网上清算系统降低票据业务和资金清算业务当中的风险。
中国人民银行数据显示，为满足金融机构临时性流动性需求，5月，人民银行对金融机构开展常备借贷便利操作共5.7亿元，期限全部为隔夜，利率为2.75%。常备借贷便利利率发挥了利率走廊上限的作用，有利于维护货币市场利率平稳运行。5月末常备借贷便利余额为4.0亿元。中国人民银行数据显示，人民银行对国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行发放抵押补充贷款，主要用于支持三家银行发放棚改贷款、重大水利工程贷款、人民币“走出去”项目贷款等。2016年5月，人民银行对三家银行净增加抵押补充贷款共1088亿元，5月末抵押补充贷款余额为14999.89亿元。
中国银监会发布统计数据显示，截至今年4月末，我国银行业金融机构总资产为204.2581万亿元，同比增长15.9%；总负债为188.1302万亿元，同比增长15.4%。从总资产上看，大型商业银行总资产同比增长7.5%，增速与去年同期相比下降1.3个百分点，而其他类金融机构总资产同比增长30%，增速上升20.2个百分点。银监会相关负责人表示，这是金融机构多元化、差异化发展的结果。
俄联合信贷局资料显示，今年4月，俄国内发放抵押贷款642亿卢布，较3月下降1.3%。4月发放抵押贷款数量4.13万份，基本与3月持平。俄建设部长米哈伊尔•梅尼上周表示，2016年俄发放抵押贷款总额有望达到2014年最高纪录水平（1.7万亿卢布）。
住建部、财政部、人民银行近日联合印发《全国住房公积金2015年年度报告》。这份涵盖31个省份和建设兵团的公积金“国家账本”显示，2015年发放个人住房贷款312.50万笔、11082.63亿元；全年住房公积金缴存额14549.46亿元，比上年增长12.29%。年末，住房公积金缴存总额89490.36亿元，缴存余额40674.72亿元，分别比上年末增长19.56%和9.79%。
上海、广东等多地监管部门要求辖内银行自查新兴表外业务和表内资产表外化等风险。一位消息人士援引上海银监局关于开展新兴表外业务风险自查通知称，自查要求具体查截至今年4月底有业务余额的表外类信贷业务的授信占用和使用情况，以及发现的问题和整改措施。上海银监局发布《关于同意华瑞银行股权变更的批复》称，《关于上海华瑞银行股份有限公司变更股份总额5%以上股东的请示》（华瑞银〔2016〕33号）收悉，批复同意上海骋宇实业有限公司受让上海快鹿投资（集团）有限公司持有华瑞银行的144，000，000股股份。受让后，上海骋宇实业有限公司持有华瑞银行414，000，000股股份，占华瑞银行总股本13.8%。
中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》将于2017年1月1日起施行。具体来看，信用卡使用规则将发生“三大变化”。变化之一是放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定；变化之二是信用卡透支利率有望下浮30%，同时以“违约金”取代“滞纳金”；变化之三是完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。
5月30日、31日、6月1日、2日、3日，中国人民银行以利率招标方式分别开展了7天650亿元、7天1200亿元、7天950亿元、7天700亿元、7天400亿元逆回购操作，中标利率均为2.25%。5月30日，中国银监会发布统计数据显示，截至今年4月末，我国银行业金融机构总资产为204.2581万亿元，同比增长15.9%；总负债为188.1302万亿元，同比增长15.4%。从总资产上看，大型商业银行总资产同比增长7.5%，增速与去年同期相比下降1.3个百分点，而其他类金融机构总资产同比增长30%，增速上升20.2个百分点。
6月1日，中国人民银行发布2016年5月常备借贷便利开展情况和2016年5月中期借贷便利开展情况。数据显示，2016年5月，中国人民银行对金融机构开展常备借贷便利操作共5.7亿元，期限全部为隔夜，利率为2.75%。5月末常备借贷便利余额为4.0亿元。2016年5月，中国人民银行对金融机构开展中期借贷便利操作共2900亿元，其中期限3个月1750亿元，6个月1150亿元，利率分别为2.75%，2.85%。同时收回到期中期借贷便利1478亿元。5月末中期借贷便利余额为16375亿元。中国人民银行在提供中期借贷便利的同时，引导金融机构加大对小微企业和“三农”等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。
6月2日，中国银监会组织召开银行业例行新闻发布会。数据显示，截至2016年一季度末，北京银行业资产总额达到19.01万亿元，接近全国的十分之一；各项贷款余额7.32万亿元，各项存款余额12.69万亿元；不良贷款余额502.89亿元，不良贷款率0.69%，远低于全国平均水平。
6月3日，中国人民银行近期决定，自2016年7月15日起，人民币存款准备金的考核基数由考核期末一般存款时点数调整为考核期内一般存款日终余额的算术平均值。同时，按季交纳存款准备金的境外人民币业务参加行存放境内代理行人民币存款，其交存基数也调整为上季度境外参加行人民币存放日终余额的算术平均值。
6月3日，近日，中国银监会、国土资源部联合印发了《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理暂行办法》。《办法》的出台，是中国银监会、国土资源部认真贯彻落实党中央、国务院推进农村集体经营性建设用地入市改革试点工作的重要举措，也是农村土地制度改革和金融领域改革试点工作的重要制度安排。5月31日，近期各大银行财报显示，欧洲银行业经营业绩持续惨淡，突出表现在利润规模的大幅下滑。其中，瑞银一季度利润为7.41亿美元，相比2015年同期下降了64%；德银一季度净利润为2亿欧元，同期下降了58%；渣打银行一季度税前运营利润为5.89亿美元，同比下降了59%。汇丰和巴克莱银行情况也不容乐观。其中，汇丰银行一季度利润同比下降18%；巴克莱税前利润为7.93亿英镑，同比下降了25%。
5月31日，印度国家统计局发布数据显示，按不变价计，印度2015-2016财年GDP增速为7.6%；按现价计，增速为8.7%。按不变价计，2016年一季度GDP增速为7.9%；按现价计，增速为10.4%。
6月1日，澳大利亚国家统计局发布数据显示，经季节性因素调整，澳大利亚一季度GDP环比增长1.1%，同比增长3.1%。出口是推动经济增长主要原因。
6月1日，美联储发布褐皮书称，四月至五月中旬，经济活动在美国大部分地区出现适度增长，通胀压力略微增加，美国公司的劳动力成本也在增长。
6月2日，欧央行发布消息称，决定维持主要再融资操作利率0%、隔夜贷款利率0.25%、隔夜存款利率-0.4%不变。非常规货币政策方面，欧元体系将于6月8日启动企业部门购买计划（CSPP）。此外，6月22日起，欧元体系将开始新一轮定向长期再融资操作。
6月2日，东亚银行宣布裁员180名人，裁员人数占该行在香港总员工人数的3.8%。同时，东亚银行的全资附属公司东亚证券将于7月8日前关闭其全部22个在香港的零售网点。
中国人民银行上周五发布公告称，自7月15日起，人民币存款准备金的考核基数由考核期末一般存款时点数调整为考核期内一般存款日终余额的算术平均值。业内人士认为，存款准备金的考核制度将由原来的“节点法”改为“平均法”给予了商业银行更多流动性管理的自主权，有助于防范过去银行每到季末“冲时点”搬存款的行为，同时减小离岸人民币利率波动，维持资金面平稳，达到一箭双雕的效果。中国银监会、国土资源部联合印发了《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》明确，在试点地区，对符合规划、用途管制、依法取得的前提下，以出让、租赁、作价出资（入股）方式入市和具备入市条件的农村集体经营性建设用地使用权可以办理抵押贷款。中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会发布了《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号），自发布之日起实施。央行将《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号公布）第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，新标准自2016年6月6日起开始施行。
央行数据显示，截止2016年5月31日，CFETS人民币汇率指数为97.15，较4月末升值0.03%；参考BIS货币篮子和SDR货币篮子的人民币汇率指数分别为98.44和96.21，分别较4月末升值0.39%和贬值0.86%。三个人民币汇率指数两升一贬，显示人民币对一篮子货币汇率继续保持基本稳定。中央纪委监察部网站昨天下午发布消息，国家开发银行原监事长姚中民涉嫌严重违纪，目前正接受组织调查。姚中民退休已有两年，上一次被查也是在退休后，原因是违反中央八项规定。
为保持银行体系流动性合理充裕，中国人民银行对14家金融机构开展MLF（中期借贷便利）操作共2080亿元，其中3个月1232亿元、6个月115亿元、1年期733亿元，利率与上期持平，分别为2.75%、2.85%、3.0%。央行上一次开展MLF操作是在5月16日，央行对21家金融机构开展MLF操作共2900亿元，其中3个月1750亿元、6个月1150亿元。
6月3日，中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，自2016年6月6日起施行。
6月6日、7日、8日，中国人民银行以利率招标方式分别开展了7天400亿元、7天500亿元、7天550亿元逆回购操作，中标利率均为2.25%。
6月7日，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会发布《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号），并于发布之日起实施。
6月7日，为保持银行体系流动性合理充裕，央行对14家金融机构开展MLF操作共2080亿元，其中3个月1232亿元、6个月115亿元、1年期733亿元，利率与上期持平，分别为2.75%、2.85%、3.0%。
6月7日，中国人民银行发布数据显示，截止2016年5月31日，CFETS人民币汇率指数为97.15，较4月末升值0.03%；参考BIS货币篮子和SDR货币篮子的人民币汇率指数分别为98.44和96.21，分别较4月末升值0.39%和贬值0.86%。三个人民币汇率指数两升一贬，显示人民币对一篮子货币汇率继续保持基本稳定。6月7日，近日，中国银监会发布《中国银行业监督管理委员会2015年报》。截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构4,262家；资产总额199.3万亿元，同比增长15.7％；负债总额184.1万亿元，同比增长15.1％；不良贷款余额1.96万亿元，不良贷款率1.94％。商业银行资本充足率为13.45％，较年初上升0.27个百分点；贷款损失准备金余额2.3万亿元，拨备覆盖率181.18％。
6月8日，近日，中国人民银行与美国联邦储备委员会签署了在美国建立人民币清算安排的合作备忘录。中国人民银行同意将人民币合格境外机构投资者（RQFII）试点地区扩大到美国，投资额度为2500亿元人民币。6月7日，欧盟统计局发布数据显示，欧元区一季度GDP环比上升0.6%，同比上升1.7%。欧盟一季度GDP环比上升0.5%，同比上升1.8%。
6月7日，世界银行发布最新一期《全球经济展望》报告，将2016年全球经济增长率预测从1月的2.9%调降至2.4%，而2017年的增速预期则从3.1%下调至2.8%。6月7日，澳洲联储公布了利率决议及政策声明，表示随着CPI正趋向重返目标，澳洲联储决定维持利率1.75%不变。
6月8日，日本内阁府发布数据显示，日本一季度实际GDP终值环比增长0.5%，年化季率为1.9%。
中国人民银行、银监会联合公布《银行卡清算机构管理办法》,去年的征求意见稿和正式稿在具体业务实施细则上有一些细微的差异。其中，有条内容的修改意味着作为中国信用卡市场中的特殊产品——双标（品牌）信用卡将退出历史舞台。所谓双标卡（通称“双币卡”），就是在一张卡上有两个发卡机构的标志，也就是境外卡组织加境内卡组织。持卡人在消费时，可以选择卡片上两家的网络或终端。但是按国际惯例，一张卡只能归属于一个卡组织，这些双标卡都属于境外卡组织。中国人民银行征信管理局下发《征信业务管理办法（草稿）》，拟对征信机构的信息采集、整理、保存、加工、对外提供、征信产品、异议和投诉及信息安全等征信业务的各个环节作出规范。业内人士认为，这份文件强调了被征信人的征信权利保护问题。
山东省政府办公厅发布促进金融租赁行业健康发展的实施意见，从培育金融租赁市场主体、支持产业结构调整、加大对重点领域的支持力度、拓宽金融租赁公司融资渠道、优化行业发展环境等方面对金融租赁业发展进行全面部署。实施意见明确，将支持有条件的金融租赁公司开展“互联网＋金融租赁”业务，利用物联网、云计算、大数据等新技术，解决金融租赁行业信息不对称问题，实现金融租赁与产业需求的精准对接，提升金融服务水平。
中国人民银行行长周小川会见了来华参加国际货币基金组织与中国2016年度第四条款磋商的基金组织第一副总裁利普顿。双方主要就第四条款磋商情况、中国经济金融形势、基金组织改革、加强中国与基金组织合作等议题交换了意见。未来，基金组织愿与人民银行进一步加强合作，为中国经济的成功转型提供支持。6月14日，中国人民银行以利率招标方式开展了750亿元的7天逆回购操作，中标利率2.25%。该操作量较昨日加量，令公开市场单日重返资金净投放。本月中旬，央行逐步加大了资金投放力度。数据显示，今日逆回购到期量为500亿元，故今日央行在公开市场实现资金净投放250亿元，而昨日净投放资金量为零。同时央行昨日公告，财政部和央行将在6月16日进行2016年中央国库现金管理商业银行定期存款（三期）招投标，投放资金800亿元，期限为3个月。
中国人民银行发布中国国债及其他债券收益率曲线。上述曲线由中央国债登记结算有限责任公司编制，其中三个月期国债收益率是用于计算国际货币基金组织特别提款权（SDR）利率的人民币代表性利率。
央行数据显示，截至5月末，广义货币(M2)余额146.17万亿元,同比增长11.8%，增速比上月末低1.0个百分点，比去年同期高1.0个百分点；狭义货币(M1)余额42.43万亿元,同比增长23.7%，增速分别比上月末和去年同期高0.8个和19.0个百分点；流通中货币(M0)余额6.28万亿元,同比增长6.3%。当月净回笼现金1622亿元。据央行公告，6月16日央行以利率招标方式开展了300亿元7天逆回购操作，中标利率2.25%，该操作量较昨日的650亿元有所缩量。
今早公布的Shibor利率全线飘红，上涨范围较昨日扩大。其中，1月Shibor利率涨幅最大，上行了0.95个基点至2.8535%；隔夜和7天Shibor利率均分别上涨了0.20个基点。
经国务院批准，中国人民银行与塞尔维亚国家银行签署了双边本币互换协议，互换规模为15亿元人民币/270亿塞尔维亚第纳尔，有效期三年，经双方同意可以展期。互换协议的签署有利于便利双边贸易和投资，加强两国金融合作。上海银监局发布《上海银行业消费者权益保护年度报告(2015)》，全面总结2015年上海银行业消费者权益保护工作经验和成果。《报告》分为监管举措、银行业消保良好做法及创新举措、宣传教育成果、消费者权益保护考评结果、工作展望等六个部分，既是对上海银行业消费者权益保护工作的总结，也是进一步完善上海银行业消费者权益保护工作框架，探索可复制、可推广的银行业消费者权益保护良好做法。山西省金融办出台了《加大金融支持力度实施细则》，分别从保规模、争增量、扩直融、优结构、盘存量、促创新、压不良七个方面对金融支持煤炭供给侧改革提出了具体要求，确保金融机构今年对七大煤炭集团不抽贷。
6月12日、13日、14日、15日、16日，17日本，中国人民银行以利率招标方式分别开展了7天700亿元、7天400亿元、7天750亿元、7天650亿元、7天300亿元、7天400亿元逆回购操作，中标利率均为2.25%。6月14日，中国银监会组织召开银行业例行新闻发布会。目前，汇丰是内地服务网点最多、地域覆盖最广的外资银行，通过50多个城市设立的170多个网点，为客户提供全面的国际化银行服务。
6月15日，中国人民银行发布2016年5月金融统计数据报告、2016年4月社会融资规模存量统计数据报告和2016年4月社会融资规模增量统计数据报告。5月末，广义货币(M2)余额146.17万亿元,同比增长11.8%；狭义货币(M1)余额42.43万亿元,同比增长23.7%；流通中货币(M0)余额6.28万亿元,同比增长6.3%。初步统计，2016年5月末社会融资规模存量为146.33万亿元，同比增长12.6%。2016年1-5月社会融资规模增量累计为8.10万亿元，同比多1.15万亿元。5月份当月社会融资规模增量为6599亿元，比去年同期少5798亿元。6月16日，中国银监会组织召开主题为“践行绿色金融，助力绿色发展”的银行业例行新闻发布会。数据显示，截至2015年末，中国进出口银行节能环保项目与服务贷款余额766.02亿元，较年初增加236.83亿元，同比增长44.75%，高出同期全部贷款余额增速24个百分点。6月17日，经中国人民银行授权，中国外汇交易中心宣布在银行间外汇市场开展人民币对南非兰特直接交易。在遵循市场原则的基础上开展人民币对南非兰特直接交易，这是中南两国共同推动双边经贸关系进一步向前发展的重要举措。
6月17日，经国务院批准，中国人民银行与塞尔维亚国家银行签署了双边本币互换协议，互换规模为15亿元人民币/270亿塞尔维亚第纳尔，有效期三年，经双方同意可以展期。互换协议的签署有利于便利双边贸易和投资，加强两国金融合作。
国家外汇管理局统计数据显示，2016年5月，银行结汇8292亿元人民币，售汇9109亿元人民币，结售汇逆差817亿元人民币。其中，银行代客结汇7694亿元人民币，售汇8371亿元人民币，结售汇逆差677亿元人民币；银行自身结汇598亿元人民币，售汇738亿元人民币，结售汇逆差140亿元人民币。同期，银行代客远期结汇签约540亿元人民币，远期售汇签约454亿元人民币，远期净结汇86亿元人民币。截至本月末，远期累计未到期结汇2424亿元人民币，未到期售汇8789亿元人民币，未到期净售汇6365亿元人民币；未到期期权Delta净敞口-1122亿元人民币。
二十国集团（G20）国际金融架构工作组第四次会议在韩国首尔召开。会议通过了将提交给G20部长的工作组总结报告,就完善资本流动的监测和应对、加强以国际货币基金组织为核心的全球金融安全网并完善国际货币基金组织与区域安全网的合作、继续推动基金组织份额和治理结构改革、提高主权债重组的有序性和可预测性、扩大特别提款权（SDR）的使用和完善本币债券市场提出了一系列建议。
中国银行业协会专职副会长、亚洲金融合作协会筹建工作组副组长杨再平在京会见了世界储蓄与零售银行协会执行董事De Noose先生。杨会长向De Noose先生介绍了亚洲金融合作协会筹建工作的进展情况，筹建工作组正在稳步推进包括初步拟定协会章程、积极开展创始会员吸纳工作，同步开展登记注册等重点工作，并且预计于2016年9月上旬正式宣布成立。
中国人民银行公布2015年年报。2015 年，中国人民银行按照党中央全面推进依法治国、建设法治政府的决策部署，围绕金融业深化改革大局，继续着力推动完善金融法律法规体系，认真做好国际金融法律事务，加强依法行政和法律服务建设，加强金融法治研究，深化金融法治宣传教育，为依法履职、促进金融改革发展提供有效支持。
二十国集团（G20）财政和央行副手会在福建省厦门市举行。这是中国接任2016年G20主席国后主办的第三次财政和央行副手会。会议由人民银行副行长易纲和财政部副部长朱光耀共同主持，主要就当前全球经济形势，“强劲、可持续、平衡增长框架”，投资和基础设施，国际金融架构，金融部门改革，国际税收合作，以及绿色金融、气候资金和反恐融资等议题进行了讨论。会议就2016年G20财金渠道主要预期成果达成基本共识，有关成果将提交7月在成都举行的第三次G20财长和央行行长会议核准。
中国外汇交易中心发布通知称，为进一步推动大额存单与同业存单市场发展，逐步扩大金融机构负债产品市场化定价范围，现决定将同业存单发行人范围扩大至经2016年合格审慎评估遴选的自律机制核心成员、基础成员与观察成员，机构个数由目前的643家扩大至1556家；将大额存单发行主体范围进一步扩大至2016年5月底以前发行过同业存单的自律机制核心成员与基础成员，机构个数由目前的243家扩大至315家。
2016年第二季度中国人民银行开展的全国银行家问卷调查结果显示：银行家宏观经济热度指数为21.5%，较上季提高3.4个百分点。其中，41.5%的银行家认为当前宏观经济“正常”，较上季提高7.2个百分点；57.8%的银行家认为当前宏观经济“偏冷”，较上季下降7个百分点。银行家宏观经济热度预期指数为24.5%，较对本季的判断提高 3 个百分点。银行家宏观经济信心指数为43.7%，较上季提高5.6个百分点。
2016 年第二季度，中国人民银行在全国 50 个城市进行了 2 万户城镇储户问卷调查，结果显示：53.4%的居民认为目前房价“高，难以接受”，较上季提高2.6个百分点，43.4%的居民认为目前房价“可以接受”，3.2%的居民认为“令人满意”。对下季房价，21.1%的居民预期“上涨”，51.8%的居民预期“基本不变”，12.4%的居民预期“下降”，14.7%的居民“看不准”。未来3个月内准备出手购买住房的居民占比为15.1%，较上季提高1.5个百分点。
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据银监会统计数据显示，中国银行业金融机构至5月底境内总资产206.96万亿元人民币，同比增长14.7%；中国银行业金融机构至5月底境内总负债190.68万亿元人民币，同比增长14.1%。中国银行业协会专职副会长杨再平发布了《2015年度中国银行业社会责任报告》，向社会各界全面展现了银行业在履行社会责任方面的新突破、新成效。报告发布会还对获得2015年度最具社会责任金融机构奖、最佳公益慈善贡献奖、最佳民生金融奖、最佳绿色金融奖、最佳社会责任实践案例奖、最佳社会责任管理者奖、最佳社会责任特殊贡献网点奖以及公益慈善优秀项目奖的机构与个人颁发了奖牌和证书
6月20日、21日、22日、23日、24日，中国人民银行以利率招标方式分别开展了7天1700亿元、7天1100亿元、7天1500亿元、7天600亿元、7天1700亿元逆回购操作，中标利率均为2.25%。6月21日，中国人民银行公布2015年年报。中国人民银行表示，2016年将继续实施稳健的货币政策，保持松紧适度，适时预调微调，增强针对性和灵活性，做好供给侧结构性改革中的总需求管理，为结构性改革营造中性适度的货币金融环境，促进经济科学发展和可持续发展。
6月23日，中国银监会组织召开银行业例行新闻发布会。数据显示，截至2016年3月末，中国建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户25.5万户，户均贷款大银行最低，连续五年完成监管要求，已成为小微企业金融服务的主力军。
6月24日，经中国人民银行授权，中国外汇交易中心宣布在银行间外汇市场开展人民币对韩元直接交易。在遵循市场原则的基础上开展人民币对韩元直接交易，这是中韩两国共同推动双边经贸关系进一步向前发展的重要举措。
6月24日，中国人民银行副行长郭庆平与俄罗斯央行（俄罗斯银行）副行长德米特里·斯科别尔金在北京签署了《中国人民银行和俄罗斯央行（俄罗斯银行）关于预防洗钱和恐怖融资谅解备忘录》。备忘录内容包括反洗钱监管合作、信息交流、现场检查安排、人员交流与培训等方面。该备忘录的签署对双方落实反洗钱和反恐怖融资国际标准、加强反洗钱监管交流与合作具有重要意义。
6月24日，中国银监会发布银行业金融机构资产负债情况表，数据显示，中国银行业金融机构至5月底境内总资产206.96万亿元人民币，同比增长14.7%；中国银行业金融机构至5月底境内总负债190.68万亿元人民币，同比增长14.1%。
6月21日，澳大利亚央行发布6月份货币政策会议纪要显示，澳大利亚央行货币政策委员会决定维持现金利率1.75%不变。
6月23日，英国举行了脱欧全民公投。6月24日，公投计票结果显示，53.9%的投票者选择脱离欧盟，46.1%的投票者选择留在欧盟，英国表决选择退出欧盟。英国首相卡梅伦随后发表讲话称，将会辞去首相职务。6月23日，德国最大的银行德意志银行宣布了一项战略收缩计划。根据该计划，该行在2018年前将在德国境内裁员2500人，并在2017年内将德国境内的723家营业网点合并重组为535个网点。
6月24日，亚洲基础设施投资银行董事会批准了首批项目贷款，共计4个项目，贷款额度为5.09亿美元。这4个项目中，有3个为与现有国际多边组织联合融资项目。
中国人民银行行长周小川和国际货币基金组织总裁拉加德在美国华盛顿就G20国际金融架构议题下的主要问题，包括基金组织份额和治理结构改革、全球金融安全网和主权债务重组问题等，以及可能的峰会成果深入交换了意见。
中国人民银行与俄罗斯中央银行签署了《在俄罗斯建立人民币清算安排的合作备忘录》和《中国人民银行和俄罗斯央行（俄罗斯银行）关于预防洗钱和恐怖融资谅解备忘录》。俄罗斯人民币清算安排的建立，将有利于中俄两国企业和金融机构使用人民币进行跨境交易，进一步促进双边贸易、投资便利化。反洗钱备忘录的签署对双方落实反洗钱和反恐怖融资国际标准、加强反洗钱监管交流与合作具有重要意义。中国人民银行发布了《中国金融稳定报告（2016）》，对2015年我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。报告认为，2015年，我国宏观经济运行总体平稳，金融业改革全面深化，金融机构实力进一步提高，金融市场规范创新发展，金融基础设施建设扎实推进，金融体系总体稳健，服务实体经济能力继续增强。中国人民银行针对有个别外媒报道称“中国开始恢复银行利率管制”、“重新为存贷款利率浮动幅度设限”，提出“重启银行利率管制是改革的倒退”发表声明称，相关报道主要针对5月末北京地区市场利率定价自律机制就银行存贷款定价进行的自主协商，此举旨在维护市场的公平竞争秩序，防止非理性定价，并非央行恢复利率管制，有关报道歪曲事实，误导舆论。
银监会发布公告，表示《中国邮政储蓄银行股份有限公司关于首次公开发行H股股票并上市暨公司章程修订的请示》（邮银请〔2016〕19号）收悉。银监会对此进行批复，同意邮储银行变更为境外募集股份并上市的股份有限公司；同意邮储银行首次公开发行H股股票并在香港上市，发行规模不超过139.23亿股，所募集资金用于补充邮储银行资本金。
今年第二次报考人行，作为打酱油的学渣，很不幸地发现今年的笔试内容居然偏向微观，妥妥地中招了，但既然考了就怀抱一份希望等待吧，废话少说，下面讲讲这两次的经验，首先是题型有所改变，今年的多选题多了几道(大概5道吧，记不清了)，最突出的是之前的简答题变成了计算题，而且还是微观入门内容(需求函数和供给函数，成本什么的) 坑死一大堆人(包括本人)，不过估计是第一年出计算题，分值不大，就8分，不过也挺可观的，因为报的.是县支行，所以去年侥幸过了笔试，今年的经济金融题做得特别没底，不知道还有没有机会，
其次，就是内容了，行测妥妥地做不完就蒙，一个小时能做多少是多少，行测内容没什么特别，感觉难度跟上一年差不多，有点变化就是常识部分难度加大了，加入了法律之类的专业知识，专业内容就不知从何说起了，感觉复习的都没用上，还是那句话，宏微观、国际金融、货币银行学要全面复习，不放过任何一个角落。
金融抑制, 即政府对金融市场采取过多的干预行为。短期上表现为政府出于执行国家宏观经济战略的目的, 对金融资本进行配置;政府的金融的过多干预实际上是一种短期行为, 虽然可以借强行配置金融资源以保证国家宏观经济战略的实施, 从长期来看, 政府采取过多的干预将导致利率、汇率等金融价格被压制在市场均衡以下并长期偏离市场均衡, 市场的真实资本需求得不到体现, 金融市场参与者获取市场信息出现较大偏差, 并不利于金融市场和金融体系的完善与发展。
金融深化, 即政府减少对本国金融市场的干预行为, 依靠市场自发调节对金融资本进行配置, 使利率等金融价格回归市场均衡水平, 真正反映金融市场对资金的需求状况与供求关系;在金融深化实现的条件下, 政策性贷款发放量减少, 金融机构可以根据信用管理体系和风险经营体系进行“成本-收益”分析, 将贷款自由发放, 使得金融资本可以自由流动到效率高、效益好的部门, 实现经济与金融的相互促进、相互发展。
中国金融市场起步较晚, 但在促进中国经济发展中占有重要地位。金融业的发展对于推动我国的产业结构改革、调节分配结构、缩小贫富差距、进一步推进经济市场化等都有重大影响。受政府主导的影响, 我国金融抑制的程度较深, 但在我国经济体制由计划经济转变为市场经济的过程中, 金融抑制的现状将逐步得到改善, 金融深化将不断推进, 推动中国金融体系的不断完善与发展。
二、金融抑制在中国的表现
(一) 我国名义利率受到中央银行严格管制
我国利率政策的调整主要依靠行政手段而非市场调节。中国人民银行制定的基准利率是我国商业银行存贷款、贴现等业务的指导性利率, 商业银行无法根据市场需求对存贷款利率进行灵活定价, 商业银行吸收存款和发放贷款需要统一参照中国人民银行制定的基准利率, 且存款利率不能上下浮动。而利率政策对利率的制定主要是依据物价总水平、通货膨胀预期大小、预期投资规模等变量因素, 进行模型化的公式分析, 进而以此为标准约束资本市场运转。
(二) 受政策的影响金融市场的资本倾向于流向国有大中型企业
我国商业银行对国有大中型企业发放贷款额的比重远大于对中小民营企业发放贷款额所占比重。除了中小民营企业信息收集难度大、成本高, 借贷风险大于国有大中型企业的原因外, 优先扶持国有大中型企业发展的政府指导理念也是造成不同企业贷款歧视现象的重要原因, 在国家信用的支撑下, 商业银行通常认为国有大中型企业的贷款风险控制在最低水平。
(三) 民间非正规借贷机构活跃金融市场秩序混乱
贷款供给来源受限, 大量中小民营企业的贷款需求得不到满足, 刺激了民间非正规借贷资本的产生和发展。在无正规监管机构的制约下, 民间非正规借贷机构通过向中小民营企业收取高利息获取高收益。在这种情况下, 中小民营企业经营成本上升, 由民间自发金融行为形成的金融市场面临的潜在风险极大, 缺乏监管而导致秩序混乱。
(四) 产业的金融资本配置出现二元化差异
长期以来, 为实现国家宏观的经济跨越式发展战略, 在政府政策的指导下优先发展第二产业, 但第二产业发展的基础薄弱, 为加快不具备比较优势的第二产业的发展, 国家通过政策性文件调动金融资本向第二产业集中, 通过金融抑制把大量借贷资金配置到第二产业, 造成了第一、第二产业的金融歧视现象, 形成了产业的二元化差异。
(五) 银行业准入制度管制严格
民营银行不能自由进入金融市场。在金融抑制的情况下, 长期以来, 我国严格限制民营资本及外资进入银行业, 政府对银行业准入进行严格监管。直至2014年12月13日, 中国首家民营银行深圳前海微众银行才获批开业。
三、政府对金融市场的过多干预是中国金融抑制形成的原因
(一) 建国以来政府对重工业的重点扶持是中国金融抑制形成的历史原因
中国的重工业发展基础薄弱, 重工业的生产缺乏效率, 资金投入的产出并不明显。若按照市场自由配置的方式, 金融机构根据“成本—收益分析”并不会使金融资本过多流向重工业。政府通过金融抑制的方式, 依靠制定基准利息率等手段, 以极低的利息向社会收集存款, 同时以低利息向重工业发放贷款, 降低重工业的生产成本。在促进重工业发展的过程中, 中国金融抑制形成。
(二) 在经济体制转型过程中的必然要求
在经济体制由计划经济向市场经济转型过程中, 诸如就业、医疗、教育等各方面的保障制度仍不成熟, 为维护转型过程中的社会稳定, 政府只能通过金融抑制, 对金融资本的配置进行干预, 使资金流入与维护社会稳定相关的行业领域, 促进该行业领域的发展以保证经济体制的平稳转变。例如, 如果由于计划经济向市场经济转变, 利率立即脱离政府管制而完全实行市场化, 由于监管体系的缺失极易引发金融危机而造成社会财富更大的损失;再例如, 国家为减少在经济体制转型过程中的失业人口, 必然要求国有大中型企业过度吸收劳动人口而造成国有企业人员冗杂, 生产经营成本加高。为维护劳动人员在岗就业, 降低大中型国有企业负担, 政府只能通过金融抑制, 以低息贷款降低大中型国有企业的生产成本。
四、中国金融抑制对经济发展的影响
(一) 从一定程度上看金融抑制曾对促进我国重工业实现跨越式发展
如上文提到, 虽然承担着较大的金融成本, 国家通过金融抑制将金融资本大量配置于重工业, 对我国重工业的发展起了一定的作用, 而我国重工业的发展也曾为我国国防事业做出贡献。
(二) 金融抑制使得名义利率长期低于市场利率
不利于贷款来源—储蓄的吸收, 同时无法正确反映金融市场的资金供求关系以及金融信息。政府以温和的通货膨胀刺激经济的发展。
(三) 但从长期来看金融抑制是政府的短期行为
长期的金融抑制导致金融市场秩序的混乱, 金融价格扭曲, 不利于金融市场的长远发展。金融抑制承担的金融成本过高在长期的利率管制的情况下名义利率无法真实反映资本价格造成企业投资缺乏效率。在基准利率的限制下, 名义利率长期低于市场均衡时的利率, 导致可接受低利率贷款的企业生产成本降低, 由此导致企业对提高企业生产投资效率的激励较小, 造成金融资本集中在低效率、低回报的生产中。在金融抑制情况下, 我国银行业准入受到政府的严格管制, 现有银行缺乏金融自主权。在缺乏民营银行等非国有商业银行竞争的条件下, 我国银行业容易形成垄断, 造成金融资本配置的低效率, 降低了社会总福利。另一方面, 现有银行贷款受政策性影响过大, 进一步造成了金融资本配置的低效率。
(四) 贷款来源受限
民营中小型企业生产资金来源面狭窄, 承担的金融成本过大。由于商业银行贷款偏好国有大中型企业, 民营中小型企业的借贷无法通过正规的金融渠道得以实现, 因此只能从其他非正规渠道融资, 如民间借贷, 但这部分借贷由于利息过高, 企业承担的金融成本过大, 利润空间被压缩, 加之监管缺失, 这类融资方式并不受国家保护, 因此容易引发高风险。
(五) 在非正常低利息率情况下产生居民补贴企业的畸形现象
在金融抑制情况下, 存款者实际获得的收益与市场决定利率条件下获得的收益相差较大;相对企业而言, 资本价格较低可以看作是居民收益差值被国家用于扶持国有大中型企业发展以及提高国有商业银行的利润。
五、金融深化的理论在中国的应用
(一) 国家逐步放宽对利率与汇率管制
渐进式推进利率市场化改革, 逐步增加其他市场因素对利率影响比重, 减小基准利率对名义利率的影响。金融机构根据自身资金持有状况以及资金市场供给需求状况调节利率水平。
(二) 取消政府对金融资本的配给行为消除由政府引起的企业金融歧视
政府逐步放宽政策性因素对资本配置的影响, 减少对各行业、产业的金融干预, 金融资本根据市场需求自由流动, 使各类企业具有相同的金融获得权与市场参与权。
(三) 完善法律法规强化银监会证监会等金融监管机构对金融市场的监管功能
我国金融市场的法律体系尚不完善, 证券市场和银行业等金融监管体系并不完善, 监管行为也未落到实处, 易引发资本的投机行为。加强金融监管体系的确立, 使金融行业规范发展。
(四) 成立专门进行金融信息收集管理机构
加强金融市场参与双方信息的对称性, 将金融危机产生的概率降至最低。针对中小民营企业生产经营信息较难获取的问题, 可以由市场引导, 成立专门进行金融信息收集、管理的机构, 完善信用管理体系及风险评估体系, 减少资金流向到信息不确定的企业, 提高资金使用效率, 使整个社会的发展效率达到最大。
六、结论
随着我国金融市场市场化改革的不断加深, 金融抑制现象已经开始改善, 国家逐步放宽对金融市场的管制, 形成以市场为主导, 金融资源自发配置的机制。我国逐步形成以经济发展促进金融市场发展, 以金融市场推动经济发展的良性循环。在金融深化的改革中, 为避免金融泡沫的产生、引发金融危机, 在国家尚未完全具备金融深化条件时, 政府应在逐步放宽对金融市场的干预的同时保证国家的金融安全, 金融改革应与经济发展相协调, 不应一蹴而就地进行金融自由化, 避免金融危机的发生而承担更高社会成本。
参考文献
[1]仇娟东.融抑制、金融约束、金融自由化与金融深化的互动关系探讨[J].现代财经 (天津财经大学学报) .2011 (6) .
今天的中国，既是一个过渡、不成熟的市场经济体，同时又是一个对世界经济稳定产生重大影响的非一般经济体。因此，我在新著《中国金融战略2020》中发问，能否用指导成熟经济体发展的金融理论，简单指导“过渡”经济体，帮助其完成由“不成熟”向“成熟”的飞跃？特别是在一个国家间利益博弈的世界里，对一个正在影响世界格局发生重大变化的国家而言，答案也许是否定的。这决定了必需对金融发展战略理论要有新的视角。那么，又应该从哪几个角度把握？这是美国金融危机后，中国在处理国内金融各项复杂的问题，包括对外金融中的汇率、资本管制、人民币国际化、国际金融秩序重建诸问题时的急迫需要，要有一个明确的战略发展理论的指导。
大道至简见真理。在纷繁复杂的国内、国际金融事务中，一个好的战略，必须能够以极其简洁明了的战略话语，统领整个金融发展的方方面面。战略不是诸多改革开放措施的简单罗列与堆积。缺乏清晰的战略方向核心意图，就不可能是一个好的战略。
从人类近几百年货币史看，伴随一个大国经济体地位的确立，出于本国经济不断发展的利益和稳定全球经济的双重需要，大国经济体的货币国际化，既是世界经济发展和大国兴衰周期过程中内生的重大课题，也是一个新生大国经济体必须正视的问题。
当前重要的，不是去反复阐明经过改革后应形成什么样的状态，不是向人们进行口号式、空洞式的改革理想描述和“彼岸”是什么的情景告示，而是应该解决“桥和路”的问题。
作为金融战略研究方法的重点，除了作为结论，要指出今后“工作指标”意义上要“干什么”之外，更重要的是，要基于历史的、理论的逻辑和国内外的现实，指出“为什么”要这么干。这是明确“干什么”的重要基础。也就是说，要去努力寻求体现中国金融未来历史的、理论的一致性、必然性及唯一性。
理论形成的过程是一个抽象的过程。然而，现有主流货币与金融学理论又是发源于西方工业化国家，形成于西方主要发达经济体的崛起过程，主要抽象和解释于较为成熟的市场机制经济体。
因此，今天当人们把前人抽象的理论用于指导发展中国家，特别是指导具有“转轨、发展中、非中心货币且又是大国经济体”这样特征的中国，可以想象，要使这一理论真正具有指导意义上的真理性，自然要考虑上述特征因素对过去理论形成的干扰，同时，又要注意把当初西方在形成理论中曾被抽象掉的非主要相关因素，“重新相应放进”现实实践中，即要有其他经济、法律、政治、文化因素的“还原”。否则，就会出现该理论解释当今中国实践时的“走样”现象，就会出现为什么对中国30多年改革开放取得的骄人成绩，始终存在一些西方金融理论难以解释的现象。自然，也难免出现在指导中国金融进一步发展意义上的隔靴搔痒的现象。
正如已故经济学大师保罗•萨缪尔森所说：从来没有一个百分之百的纯粹的市场经济。经济学是一门动态的科学。经济学往往似乎是在无穷无尽地处理新的困惑、问题和两难困境。（保罗•萨缪尔森：《经济学》，华夏出版社）正因为当今的经济与金融理论仍处于动态的、不断的发展中，因此若用动态的、不完全成熟的理论来简单指导非成熟市场国家——特别像中国这样具有转轨、赶超战略特性的国家——更要小心。
中国当前急需的是什么理论？需要的不仅仅是承认、肯定以上各位教授对成熟金融体系所作的客观的理论描述，更是对“如何尽快形成”成熟金融体系有指导性的理论。因此，這一理论必然是结合中国“转轨、发展中、非中心货币且大国经济体”特征的理论。严格地说，这个理论肯定是“发展过程”的理论与方法。
战略既然是基于对未来的一种选择，但在可以预见的进一步全球化中的未来的不确定环境中，客观上既存在有利于中国经济发展的“正环境”因素，同样也存在不利于中国经济发展的“负环境”因素，譬如有缺陷的国际货币体系等。正是各种正、负环境因素的汇聚，体现为世界经济、金融运行的现行制度体系，核心又体现为由“中心货币”国家主导的、长时间历史沉淀的所谓“成熟的、国际通行的”金融制度体系。因此，发展中国家要研究金融战略，如果是简单模仿、抄袭和沿袭体现“中心货币”国家经济发展“结果”的、“成熟的、国际通行”的金融制度，在某些方面，往往会引发更多的不利于自身经济发展的“负环境”因素。
特别是对于一个大国经济体来说，要实现由“金融弱国”转化为“金融强国”的“赶超”型战略，更不应简单奉行“拿来主义”。绝对不能以人家的“结果”，作为达到自己战略意图的“策略与手段”，简单一味维护现行有缺陷的国际经济和金融秩序；绝对不能不问时间与条件，拿人家“成熟机器”中的零部件“硬性”塞入自己“不成熟机器”中；绝对不能从已被近40年历史所证明的、现行以美元为主导的有欠缺的国际经济金融体系中，寻找简单模仿全球金融世界里最新出现的“时髦”制度与技术（自然包括各种复杂的金融衍生品）。
研究服务于中国经济崛起需要的中国金融战略，既要在顺应与支持世界力量与格局重新组合大势中，抓住符合世界经济发展利益的中国金融发展机遇，又要尽可能避免未来“全球化趋势”的突然中断。在尽快发展中国金融实力的过程中，与相关各国齐心协力，努力促成在世界力量和格局发生重大变化时，实现国际经济、金融秩序的有序重建，这是研究中国金融战略的世界意义。
从历史上看也是如此。反映人类有效经济活动的基本规则，如供求曲线，是永恒的，但是在人类社会处于大国兴衰、更替的漫长的历史转折时期，影响各国间经济力量剧烈变化的，已不仅仅局限于一些最基本的经济规则（当然最终决定力量必然是经济因素），个别事件的发生、偶然因素的累积，同样不可忽视。面对未来动荡的外部环境，各国政府特别是大国政府间的博弈政策，将影响着历史的进程。加上不同国家民主力量、民主政治推进程度的不同，其博弈后政策偏离经济规则的不确定性也越大。就此意义讲，研究一国金融战略的难点，是研究国与国之间政策博弈中各种复杂组合的可能性。因此可以说，在世界力量发生重大变化和重组的大变革时期，迫切需要的不仅仅是体现现代经济学的主流理论，更需要能适应世界经济力量发生的变化，同时能维持世界经济秩序的指导理论，即需要的是能反映大国兴衰、更替的政治经济学。
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