信贷公司管理制度（精选8篇）
第一章 总则
第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。
第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。
第三条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。
第四条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。
第二章贷款对象及条件
第五条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
第六条贷款条件另行确定。
第三章贷款业务种类
第七条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
第八条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。
第九条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。
第十条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。
第十一条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人：
1、国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。
2、企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
第十二条10万元（含）以上的保证贷款原则上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。
第十三条公司制企业作为第三人为借款人提供保证的，须提供董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的，需提供全体合伙人签字同意的保证意见书。
第十四条抵押贷款是指《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
第十五条个人住房及集镇临街营业用房抵押，办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必须实地查看，掌握商品房的变现能力，查实是否有纠纷，已出租的，查看租凭合同，并书面告知承租人，然后由商品房抵押财产共有人（如夫妻双方，父母子女等）到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。
第十六条企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上，对照内部参考价格，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行。
有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的，房屋抵押率掌握在80%以内。
有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或集体土地使用权的，房屋抵押率掌握在40%以内。
只有土地证，土地证注明使用权属出让的，土地使用权证抵押率掌握在土地评估价的70%以内。
尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。
第十七条以共同共有的财产抵押的，还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。
第十八条以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。
第十九条以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。
第二十条以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
第二十一条以在建工程抵押的，还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
第二十二条质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续的贷款。
第二十三条质押率的确定
国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。
仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%。
个人存单的质押率不得超过存单面值的90%，贷款到期日不得超过存单到期日。信贷人员核实好借款人和出质人（包括预留印鉴或密码）后填制并办妥有价证劵质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后与开立存单的金融机构签订
协议止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由出纳保管，信贷档案中保留复印件。
第二十四条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款。需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单，然后按照《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。
第四章贷款期限和利率
第二十五条信贷人员根据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。自然人及个体工商户贷款实行按季（月）结息、利随本清，企业贷款实行按季（月）结息。
第二十六条为真实反应资产形态，一般不办理贷款延期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日起按申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。
第二十七条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息。
第二十八条贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
第二十九条按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的贷款利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，实行浮动利率。
第五章信贷业务操作流程
第三十条为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理信贷业务要按权限、按程序运作。
第三十一条 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。
借款人应向贷款行提供以下资料：
借款人（自然人）贷款，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人（单位）的担保能力情况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料。
借款人（企业）的基本情况。包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件、公司章程，经信贷员核对、验证。复印件留贷款行存档。如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。
与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。
第三十二条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将直接影响信贷资产的质量。客户经理对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，核实担保情况，并在此基础上预测贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。
第三十三条贷时审查（核）：信贷人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。
第三十四条贷款审批：应建立审贷分离、分级审批的贷款审批管理制度。
第三十五条贷款发放：本公司财务部根据经董事长签字的同意发放贷款的审批书发放贷款。借款双方应按照有关规定签订借款合同。合同签订有董事长或授权人签字生效，借款合同生效后，按借款合同生效时间办理贷款发放手续。发放的贷款必须通过转账或银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内。
不得发放未经审查（核）、审批的贷款，未经审查（核）、审批而发放的贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人的责任。
第三十六条本公司按规定使用统一制式的合同文本，借款合同与担保合同要正确使用。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。主合同从合同、贷款金额及大写金额、还款时间、借款用途等必须一致。借款合同要素不得涂改。
第三十七条贷后管理：之信贷业务发生后对贷款的管理。贷后管理的内容另行确定。
第三十八条贷款收回：贷款要按照借贷双方约定的贷款期限收回，贷款到期前，客户经理应发出贷款到期通知书，通知借款人和担保还贷，借款人偿还贷款应打印还贷凭证。
第三十九条经公司同意，客户可以提前归还贷款。
一、财务公司信用风险管理问题
1. 财务公司内部缺乏管理, 信用风险提升
今年来, 财务企业发展势头较猛, 但是从整个行业看, 行业的经验仍然比较单薄, 尤其管理较为缺乏。在企业的运营过程中, 通常仅仅关注企业内部的结算, 利用信贷杠杆, 对集团企业本身的资源进行配置, 实现交易成本的降低, 帮助集团进一步的发展。在此过程汇总, 信贷风险往往被忽略。特别是财务企业成立最初因为一系列风险管控措施部门不完善, 人员素质偏低等问题, 使得信用风险频发, 许多财务企业当前的不良信贷基本是最初造成的, 后期浪费很多精力去处理这些不良资产, 使得企业损失非常严重。
2. 信用风险计量技术较为落后
现阶段, 国内很多金融企业采用的评价形式比较传统——客户信用评级, 风险的计量方法也缺乏先进性, 利用现代技术方式对风险进行管理的办法也较为单一。在财务企业中, 客户信用评级机制的发展并不充分, 有关计量模型设计也存在缺陷:首先是客户经营信息不充足, 无法满足风险计量模型的建立需要, 导致模型指标值不够典型[1]。其次, 参评企业对自身客户的划分缺乏合理性, 对评级系统精准度造成了影响。再次, 缺乏对行业和企业特点的考虑, 特定指标值也缺乏相关的补充, 会使得评级系统的准确性大大折扣。最后, 现阶段, 风险计量模型系统仅涉及了客户评级系统, 缺乏成熟完善的风险的预警和违约概率风险计量模型, 项债评级计量模型的建设研发就更加不足。
3. 对信贷管理制度的执行不足
财务公司所金融服务的集团成员企业。对于贷款审查制度存在执行力度不足的问题, 特别是贷后管理存在一定的懈怠。首先对部分贷款属于集团方面的需求, 部分是公司本部的融资需要, 没有进行充分的贷前调查, 风险点没有进行深层次的挖掘。其次, 因为所服务的集团成员部分地域非常广, 加之人员因素, 企业现场调查较为欠缺, 贷后管理严重不足;其次, 贷款使用情况跟踪不严密, 极易造成贷款占用情况, 变化经营意图, 造成经营和市场监管风险。最后, 不良贷款处理不足, 缺乏完善有效的追债方式, 信贷资金回收难以保障, 常常要依赖人情、或者集团出面进行催债。
二、财务公司信贷客户信用风险管理的对策
1. 健全客户信用评级管理系统, 防范信用风险
首先, 以服务集团所在行业为立足点, 在建设评价模型设计时, 建立一个科学的行业和等级划分准则, 同时结合这一个划分对企业信用风险进行评判。其次, 引进相关的补充指标[2]。现阶段, 财务企业使用的比较传统评级方法, 结合定性和定量指标的方式。但是由于定性和定量评价本身存在一定的缺陷, 所以, 企业传统评级方式缺乏科学性, 需要在补充相关指标。补充指标不同于前两种指标的一种特殊的指标, 可以在保障对客户实际的运营和信用情况进行有效反映的基础上, 在信用评价中再加入客户偿债情况的特例, 可以提高评级系统的科学性。但是补充指标需要控制数量, 过多会使信用评级失去客观、公正性[3]。再次, 加强客户信用信息的累积, 建立健全的信用评价数据库。一方面要求不断加强客户信息的积累, 因为在财务公司该系统发展较晚, 信息积累不足, 无法为系统的设计提供重则的数据样本, 因此, 必须积极积累相关信息, 确保数据分析应用水平。另一方面, 在组织客户系统建立时, 必须首先留下系统拓展的空间, 比如:违约几率、风险预警、债项评级等相关系统, 构建合理的风险信息系统框架。
2. 完善集团客户关系系统, 全面掌握客户信息
对客户展开深度了解, 对客户数据进行更加系统的把握, 有利用增强信用风险方法能力, 作为专业公司, 财务公司为集团企业提供专业的服务, 掌握成员企业的相关经营状况, 和成员企业保持密切的关系, 可以利用此优势, 建设集团客户关系系统, 更好的追踪掌握客户状况。首先, 建设客户经理制度专门为成员企业进行服务, 建立和成员企业之前的的桥梁, 加强与企业之间的联系[4]。因为成员企业数量较多, 对于企业的经营状况的连接单纯依赖信贷工作人员, 收效并不理想, 缺乏足够的全面性和时效性。至于重要客户, 公司可以根据服务企业的相关性质, 建立重点的客户经理, 加强同客户的联系, 由此及时同客户进行沟通, 高效掌握、获得成员企业运用数据, 信息沟通及时, 可以很好的控制、降低信用风险, 同时可以在较短时间将业务风险进行控制。其次, 充分应用现代信息技术, 组织假设客户关系信息关系系统。专门负责企业相关业务和运营信息的收集, 利用该系统可以对客户数据信息进行研究和处理, 建设基本的信息库, 不仅可以实现对客户日常信息的追踪, 而且能够有效的服务于客户评级、信贷审批、授信管理。
3. 健全信贷业务风险的内控体系, 建立经营风险管理措施
首先, 对风险管理相关部门的职责进行明确和完善, 建立风险控制机构。风险管理政策机构专门负责建设实行风险管理机制, 专职风险管理制度、办法以及操作流程的制定, 对风险因素和程度进行报告, 提升应急反应能力;确保风险相关措施的实施。其次, 健全的财务企业内控管理机制, 加强建立业务线上审批系统, 进一步保障业务的有序开展, 以内控要求为准, 确保业务集中规范。再次, 围绕一级法人建立授权分责制度。现阶段, 集团企业经营持续拓展, 财务为了更好的为其提供高效的服务, 部门建立了分支部门, 分支部门没有法人资格, 导致各种风险最终必须公司负责承担, 因此应当建立执行授权分责制度, 公司授权, 组织业务活动, 便于公司的集中管理, 增强风险防范能力。最后, 制定重大事件决策责任制度。关于重大金融决策, 构建有关觉得体系, 实现重大事项决策层集中研究, 统一决策, 避免个人意志引导决策情况再次出现。
三、结束语
国家金融体制改革逐步深化, 大量的金融机构以及各色的信贷业务纷纷涌现, 金融市场竞争剧烈, 信贷风险在进一步加大, 信用风险管理重要性更为突出。财务公司在国民经济中属于非常重要的行业, 我国金融行业的重要组成部分, 财务公司主要企业集团提供服务, 在一定程度上了推动了国民经济和集团的发展。然而现阶段, 大量形式各异的金融行业和服务出现, 市场利率化深入发展, 使得金融竞争进一步加剧, 财务公司信贷业务风险随之加大。因此加强信用风险管理, 防范信用风险, 对财务公司而言非常紧迫。
摘要：我国金融体制改革逐步深化, 大量的金融机构以及各色的信贷业务纷纷涌现, 金融市场竞争剧烈, 信贷风险在进一步加大, 信用风险管理重要性更为突出。文章笔者首先简单阐述了财务公司风险管理自身的特点, 进而分析了财务公司信贷客户信用风险管理存在的问题, 进而针对相关问题提出了一系列对应措施。
关键词：财务公司,信贷客户,信用风险管理
参考文献
[1]陈旭玲.浅谈财务公司信贷客户信用风险管理对策[J].商, 2015, (12) :215-216.
[2]黄楠楠.完善财务公司信贷客户信用风险管理探讨[J].中国市场, 2013, (25) :40-41.
[3]朱维英.财务公司信用风险管理初探[J].湖北财经高等专科学校学报, 2011, (2) :38-40.
关键字：信贷资产转让；财务公司；重要意义
一、信贷资产转让业务的内涵与开展方式
（一）信贷资产转让业务的内涵
信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。
（二）信贷资产转让的开展方式
信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。
回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。
（三）我国大力发展的信贷资产转让业务
目前我国大力发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。
二、财务公司开展信贷资产转让业务的重要意义
财务公司作为企业集团的内部金融机构，是集团产业资本和金融资本结合的有效平台，也是集团成员之间的资金纽带。财务公司在业务开展中以服务集团发展为宗旨，以加强集团资金集中管理和提高资金使用效率为目标，同时追求自身资产的安全性、流动性及盈利性。因此，财务公司开展信贷资产转让业务，既可以优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可以满足资金需求，降低集团的融资成本。同时，也促进财务公司与金融机构之间的合作，使信贷资产转让实现双赢局面。
（一）拓宽新渠道 降低整体费用
财务公司具有开发企业集团内部企业贷款得天独厚的优势。但由于自身资金来源渠道单一，或者资金额度较小无法满足集团成员企业的发展需要，导致集团成员企业直接向银行借款，相对增加了企业集团的整体财务成本。像葛洲坝集团每年需要流动资金约20亿元，而财务公司每年仅能提供6亿元左右，其他的大量资金需要从银行等方面得来。如果财务公司利用好自身信誉，开展信贷转让业务，拓宽企业集团的融资渠道，可以使财务公司与其他金融机构同业出让信贷资产缓解资金压力，盘活非流動性信贷资产，回收资金，加速资金的良性循环，为企业集团提供急需的资金支持，降低企业集团的整体费用。
（二）加速资金周转 提升运作效率
通过开展信贷资产转让业务，把集团内企业的部分中长期贷款打包转让给银行，财务公司获取了新的资金来源，加速了资金的周转速度，提高了资金使用效率，加强了财务公司的经营规模；同时财务公司可以将获得的资金投放到其他收益更高、集团重点发展的项目中，既满足了集团企业的资金需求，又增加财务公司的利润，同时降低了集团财务成本，一举三得，增强财务公司对集团的服务功能。
（三）改进经营理念 提高管理水平
通过开展信贷资产转让业务，财务公司可以调整资产负债比例，压缩风险资产规模，使经营管理符合监管要求。同时财务公司也在这项业务开展过程中转变了经营理念，大胆创新，将放贷模式由传统的贷款-收回-再贷款转变为贷款-转让-再贷款的经营模式，打破了资金来源和资金运用的传统观念。另一方面，还在与银行合作的过程中学习到银行的很多规范的管理方法和先进的管理手段，使财务公司向正规成熟的金融机构更近一步。
（四）优化信贷资产结构 规避金融风险
除了企业集团投向单一、资金运用渠道狭窄，信贷资金过于集中造成的资金风险外，信贷资产结构不合理也会造成一定的金融风险。财务公司出让的标的资产一般是金额较大的中长期贷款，这部分贷款合同占用资金量大，流动性差，由于期限较长，未来出现不确定性的可能也更高。对于财务公司来说，出让信贷资产仍能获得一部分收益、获得更大的业务量，也是调节信贷资产结构的重要手段，从而达到规避公司经营风险的目的。
（五）促进与银行合作 实现共赢
银行之所以愿意选择财务公司作为交易对手是因为：一是财务公司有持续的资金需求；二是财务公司手中掌握着大量集团内企业的优质贷款，这些贷款的借款企业行业一致、经营情况相仿，对整个资产包的考察相对比较容易；三是财务公司作为行业系统风险最小的金融机构，其信誉度超过了其他金融公司的一般企业，在回购型贷款转让业务中，财务公司通过回购义务为银行提供了可靠的担保，对银行具有相当的吸引力。银行与财务公司叙做信贷资产转让业务，利率高于同期同业拆借利率，使银行在没有承担太大风险的情况下取得了较高收益。所以说，银行与财务公司开展信贷资产转让业务，使银行与财务公司各取所需，各得其利，是一个双赢策略。
三、监管部门对财务公司开展信贷资产转让业务应采取的策略
（一）尽快出台相关政策法规
尽快出台相关政策法规，将财务公司从事信贷资产转让业务的行为纳入到规定范畴之内。目前对财务公司从事信贷资产转让业务的行为进行规范的政策法规还处于空白。监管部门在规范这项业务的相关政策规定中，应对信贷资产转让业务的概念进行严格界定，对财务公司开办信贷资产转让业务应具备的条件、遵循的经营规则、资产负债比例、监管具体要求等方面做出监管规定。除此以外，为加强行为规范的有效性，政策规定中还应对备案、开展信贷资产转让业务的规模、资金用途以及对财务公司转让的信贷资产这四个方面内容着重做出限定。
（二）引导财务公司加强管理，规避风险
财务公司从事信贷资产转让业务的风险有：政策风险、经营风险、信誉风险和价格风险。为了规避风险，监管部门应该积极引导财务公司提高管理水平，增强风险防范意识，有效控制风险。
1、建立责任追究制度
要求财务公司在开展信贷资产转让业务前，按照公司治理的要求取得董事会的同意和授权，并针对这项业务的特点和风险情况制定相应的内部控制制度，确定业务操作规程和各级人员的责任，提出风险防范和预警措施，建立责任追究制度，将风险防范的关口适当前移。
2、监督财务公司严格执行政策法规和内部控制制度
财务公司要在监管部门规定的规模、资金用途等范围内开展信贷资产转让业务，不得违规开展业务。
3、支持财务公司与银行建立战略合作关系
按照银行先进管理模式提高财务公司信贷资产管理水平，增强风险防范能力，不仅为财务公司顺利开展信贷资产转让业务创造条件，更为财务公司整体提升打好基础。
4、鼓励引入管理经验丰富的独立董事
鼓励引入具有金融风险管理经验丰富的独立董事，依靠其丰富经验和专业知识，对风险进行独立判断，帮助财务公司防范风险。
四、總结
财务公司积极介入信贷资产转让业务，即可优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可满足集团的资金需求，降低集团的融资成本，同时，促进财务公司与金融机构之间的合作，信贷资产转让业务有利于实现集团、财务公司、商业银行三方共赢，是一项值得大力发展及推进的业务，应在现有业务基础上努力提高业务流程的规范化、信息的透明化，为打造更为广大的信贷资产转让平台以及资产证券化创造条件。同时加强对业务开展过程中的各种风险的防范和管理，逐步完善财务公司风险管理的制度和文化。
参考文献
[1]朱根林.《经济全球化背景下中国财务公司面临的机遇和挑战》.上海金融，2001年08期
[2]朱广德.《对发展我国企业集团财务公司的政策思考》，金融纵横2001年02期
[3]张平.《集团财务公司的运作与企业绩效》，改革与战略，2008年02期
[4]黄莹.《财务公司开展信贷资产转让业务的探讨》中国金融家，2005年09期
[5]周国华.《财务公司信贷资产转让业务探讨》，财会通讯，2006年09期
一：目标市场分析
1.市场环境分析
（1）外部环境
1）宏观环境
○1 经济与技术环境：包括当地、本国和世界经济形势、政府的各项经济政
策、技术变革和应用情况。
○2政治与法律环境：社会的安定程度、政治对经济的影响程度、政府的实
施纲领、各级政府的运行程序、政府官员的办事作风等等。
○3社会与文化环境：信贷客户的分布于构成、购买金融商品的模式与习惯、劳动力的结果与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等。
2）微观环境
○1信贷资金的供给情况：银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多
少存款；而社会存款的增加或减少一般直接受利率和物价水平和收入状
况的影响。
○ 2信贷资金的需求情况：以实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。
信贷客户的信贷动机：理性动机和感性动机。理性动机：获得融资资本
感性动机：为了获得影响力，被银行认可，包含感情和情感因素。
○3银行同业竞争状况：分析其市场定位、竞争能力、经营目标、策略营销
（2）内部环境
1）战略目标分析 2）银行内部资源分析
○1人力资源：主要分析人的数量、质量、士气、稳定性和组织协调性。
○ 2 财务实力：资本、资金、费用等对营销活动的保障能力。
○3 物质支持：银行的各种物质是否满足未来营销的需要。
○4 技术资源
○5 咨询资源：内外部咨询收集、整理、挖掘和利用的能力。
3）银行自身实力分析
○1 银行对金融业务的处理能力、快速应变能力、对资源的获取能力、对技
术和产品的开发能力、对形式变化的应变能力等系统实力。
○2 银行的品牌、网络、市场地位、客户资源、社会影响等软实力。
○3 银行的资本实力，包括现有的资本实力、资本补充能力、股东支持力。
○4 政府的支持，一般情况下政府对各家银行都是平等的，可能有倾斜。
（2）市场环境的分析方法
银行采用SWOT分析方法。S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按照以上四
个方面对银行的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性
去指定经营目标和策略。
2.市场细分
（1）市场细分的含义
（2）市场细分的作用
（3）公司信贷客户市场细分
1）按区域细分
2）按产业细分
3）按规模细分：可分为大型企业、中型企业和小型企业。分别从从业人员数、销售额和资产总额上考评。
行业名称有：工业企业、建筑业企业、批发企业、零售业企业
交通运输业企业、邮政业企业和住宿和餐饮业企业。
4）按所有者和组织形式细分：国有企业，民营企业，外商独资企业，合资和合 作经营企业和业主制企业。
（4）细分市场评估
1）市场容量分析：即潜在的细分市场是否有适当的规模和发展潜力。
2）结构吸引力分析
3）市场机会分析：分析银行所用的资源条件和经营目标是否能够与细分市场的需求吻合。
4）获利状况的分析：银行经营的目的最终要落到利润上。
5）风险分析：对每个细分市场的风险进行分析。
3.市场的选择和定位
（1）市场选择
1）目标市场的概念：银行确定要进入并重点开展营销活动特定的细分市场。
2）目标市场的选择要求
○1 目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定，这样
才能保证银行又足够的营业额。
○2 银行公司信贷产品的创新或开发与目标市场需求变化的方向一致，以便适
时地按市场变化调整所提供的服务。
○3 目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样银行才能充分发挥自身的资源优势，占领目标市场并取得成功。
○4 在该目标市场，以后能够建立有效的获取信息的网络。
○5 要有比较通畅的销售渠道，这样银行产品或服务可以顺利进入市场。
（2）市场定位
1）市场定位的含义及内容：确定自己的自身形象，决定向客户提供何种信贷
产品的行为过程。
○1 产品定位：根据客户的需求和客户对某种产品某种属性的重视程度，设计
出区别于竞争对手的具有鲜明特色的个性产品，让产品在未来客户的心目
中找到一个恰当的位置。
○2 银行形象定位：塑造和设计银行的经营理念、标志、商标、专用字体、标
准颜色、外管建筑、图案、户外广告等在客户心目中留下别具一格的形象。
2）市场定位的步骤 识别重要属性 ○2 制作定位图 ○3 定位的选择：主导式定位，追随式定位，补缺式定位。○4 执行定位 ○二：营销策略
1.产品的营销策略
（1）银行公司信贷产品概述
1）银行公司信贷产品的特点
○1 无形性。信贷产品是触摸不到的、无形的，体现为信贷合同和法律文件。
○2 不可分性：公司信贷产品和银行的全面运作分不开。
○3 异质性：同一种公司信贷产品，不同的银行提供的服务质量存在着差异。
○4 易模仿性：由于其无形性，决定其产品很容易被其他竞争对手所模仿。
○5 动力性：不管是大额的公司信贷产品还是小的公司信贷产品，他们的作用
是一致的。都是为所服务的项目提供动力引擎。
2）银行公司信贷产品的层次
○1 银行公司信贷产品的三层次理论，核心产品：是公司信贷产品中最基本、最重要的组成部分，也是利益产品、核心产品提现了公司信贷产品的本
质：消费者所能得到的基本利益。
基础产品：是在核心产品的基础上，为客户提供成套的产品。“套餐”
扩展产品：附加产品，在基础产品的基础上，为客户提供系列化的服务，这类产品虽然是从属产品，但起到方便客户、锦上添花的作用。
○2 银行公司信贷产品的五层理论（从营销角度）
核心产品：提供客户所购买的基本服务和利益。
基础产品：核心产品借以实现的形式。各种软硬件集合还有营业网点和业务。
期望产品：购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件。
延伸产品：即某种产品衍生增加的服务和利益。
潜在产品：即延伸产品继续延伸和转换的最大可能性，从而塑造出更符合客
户需要的新型产品，是客户成为银行的忠实客户。
公司信贷的不断细分，提现对金融需求认识的不断深化。
3）银行公司信贷产品开发的目标和方法
○1 产品开发目标
○2 产品开发方法：仿效法：在原有信贷产品的基础上。交叉组合法：对两个或
多个现有产品加以重新组合。创新法：全新开发。
(2)产品组合策略
1）产品组合的概念：向客户提供全部公司信贷产品的有机组合方式。
○1 产品线：是指有高度相关性的一组产品。这类产品有类似的基本功能。
○2 产品类型：产品线中各种可能的产品种类。
○3 产品项目：指的是某个特定的个别的银行产品。
○4 产品组合宽度：是指产品组合中不同产品线的数量。
○5 产品组合的深度：是指银行经营的每条产品线内所包含的产品的项目数量。例
如信贷类产品包括10种业务，其产品线的深度就为10.○6 产品组合的关联性：是指银行所有产品线内之间的相关程度或密切程度。2）产品组合策略内容
○ 1 产品扩张策略：增加产品的宽度和深度。
○ 2 产品集中策略：减少产品的宽度和深度，实现专业化，集中力量在有竞争优势的 的产品上。
3）产品组合策略的形式
○1 全线全面型的。
○2 市场专用型的。
○3 产品线专用型。
○4 特殊产品专用型。
（3）产品线生命周期策略
1）介绍期：银行产品投入市场的初期，即试销阶段。
2）成长期：银行产品通过试销打开销路，转入成批量生产销售阶段。
3）成熟期：银行产品在市场上销售已经达到饱和状态。
4）衰退期：银行产品滞销并趋于淘汰的阶段。有持续策略，转移策略，收缩策略，淘汰策略。
2.定价策略
（1）贷款定价原则
1）利润最大化原则
2）扩大市场份额原则
3）保证贷款安全原则
4）维护银行形象原则
（2）贷款的价格构成 1）贷款利率
2）贷款承诺费：银行对已承诺贷给客户又没有使用的那部分资金收取的费用。
也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此做好
了资金准备，但是客户并没有实际从银行贷出这笔资金，承诺
费就是对这笔已经做出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。
3）补偿余额：贷款人应银行的要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和
低利率定期存款。理由是：顾客不仅是资金的使用者，还是资金的提供者，而且只有作为自己的提供者，才能作为资金的使用者。
存款是银行的业务基础，是贷款的必要条件，银行发放贷款应该
成为现在和将来获取贷款的手段。另外补偿余额也是银行变相提
高贷款利率的一种方式，一次他是贷款价格的一部分。
4）隐含价格： 贷款价格中的一些非货币性的内容。贷款协议中的附件条款，不
能给银行带来直接受益，但是他能防止造成损失，所以也被算为
贷款价格的一部分。
（3）影响贷款价格的主要因素
1）贷款成本：贷款定价时主要考虑的因素主要是银行的资金成本，可以分为资金
平均成本和资金边际成本。
2）贷款的风险程度。
3）贷款的费用：银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工
作，如进行信用调查、分析评估等等所产生的各种费用。
4）借款人的信用及与银行的关系。
5）银行贷款的目标收益率。
6）贷款的供求情况。
7）贷款的期限。
8）借款人从其他途径融资的融资资本。
（4）公司贷款定价的基本方法
1）成本加成定价法
成本是定价的基础，在给企业贷款的时候，价格制定者要考虑筹集资金成本和
营业成本。
○1 筹集可贷资金成本。
○2 银行非资金性营业成本：贷款人员工资以及在发放和管理贷款过程中发生的耗材和设备成本。
○3 银行对贷款违约风险所要求的补偿：不稳定因素的风险补偿。
○4 为银行股东提供一定的资本收益而必须考虑的每笔贷款的预期利润水平。
贷款利率计算公式为：贷款利率 = 筹集可贷资金的成本 + 银行非资金性经
营成本 + 银行对贷款违约风险要求的补偿 + 银行逾期利润水平。
2）价格领导模型
○1 优惠利率：即银行对信誉好的客户指定的基准利率。
○2 借款人支付违约风险的溢价。
○3 长期贷款借款人支付期限的风险溢价。
（5）银行公司信贷产品的定价策略
1）高额定价策略：初始定价很高，吸引精华客户的策略。
2）渗透定价策略：采用很低的初始价格，打开销路，以尽早占领较大的市场份额，树立品牌形象，再相应提高产品价格，从而保证一定的利润率。这也被成为：“
薄利多销定价策略”。
3）关系定价策略：就是把一揽子服务打包定价，对很多服务项目给予价格优惠，从而吸引客户，从客户其他的业务中获得补贴。
3.营销渠道策略
（1）营销渠道的含义
营销渠道，即分销渠道，指的是产品或服务从制造商手中传至消费者手中所经过的 各中间商连接起来的通道。
（2）公司信贷营销渠道的分类
1）按营销渠道模式分类
○1 自营营销渠道：银行将产品直接销售给最终的需求者，不通过任何中间商。
优点降低费用，但是当银行规模变大时，会占用银行较多
的人力，物力，财力。
○2 代理营销渠道：银行自己的营业网点是有限的，所以银行非常重视建立自己
的代理行网络，相互代理业务。加快分销速度，降低营业费
用，便于提供更多的市场信息，客户更方便。
○3 合作营销渠道：成为银行开展跨国营销的主要业务拓展方式，合作的银行之
间可以互相给对方的客户提供信贷服务。如银团贷款也是典
型的合作营销。
2）按营销渠道场所分类
○1 网点营销
○2 电子银行营销
○3 登门拜访营销
（3）公司信贷营销渠道策略
1）直接营销渠道策略和间接营销渠道策略
2）单渠道策略和多渠道策略
3）结合产品生命周期的营销渠道策略
4）组合营销渠道策略
4.促销策略
（1）广告：形象广告、产品广告，产品广告要突出差异化策略。
（2）人员促销
（3）公共宣传和公共关系：公共宣传不付费，公共关系如游说政府，社会公益赞助。
（4）销售促进：提供赠品、专有权利、配套服务等。三：营销管理
1.营销计划
计划是指在一定的时间内，对组织预期目标和行为方案所作出的具体选择和具体安排
分析市场机会、选择目标市场、设计营销策略组合、制定具体的营销行动方案及其组
织、实施和控制营销活动。2.营销组织
（1）银行营销组织的含义
1）组织设计
2）人员配备
3）组织运行
（2）银行营销组织设立的原则
1）因事设职与因人设职相结合2）权责对等
3）命令统一
（3）银行营销机构的组织形式
1）直线型职能
2）矩阵制：在直线职能制垂直形态的组织下增加横向的领导系统。
3）事业部制
（4）客户经理制
3.营销领导
（1）指挥作用
（2）激励作用
（3）协调作用
（4）沟通作用
4.营销控制
（1）计划控制
（2）盈利能力控制
（3）效率控制
（4）战略控制
（5）风险控制
（1）根据公司制定的经营目标，拟定出工作计划及实施方案并组织实施，做好贷款的发放与贷后工作。
（2）负责公司的市场营销和业务拓展，开发客户资源，拓展业务渠道，不断培育和扩大客户群，抢占市场份额，完成公司下达的经营任务及指标。
（3）组织部门学习有关信贷业务的政策与规定，了解并熟悉公司信贷业务的操作规程。
（4）做好部门的管理工作，建立健全业务考核办法与管理制度，相关内部制度、流程、模板的制订及执行落实。
（5）负责指导并协助部门员工做好贷款客户的开发、跟进及成交回访工作。
（6）负责组织业务部业务工作例会，对业务开发工作进行指导，紧抓目标的完成，并做好新老业务人员的传、帮、带工作。（7）及时了解国家对相关行业的政策变化，定期或不定期做出有关行业的分析报告，为业务发展提供客户发展方向。
（8）对贷款客户所涉及的所有手续及资料，做好初审工作。（9）负责贷后管理工作的组织及实施，做好贷后回访。（10）建立完备的客户档案，以及科学的客户维护体系、流程，督查部门员工做好客户的日常维护工作。（11）完成公司领导安排的其他工作。2.业务员岗位职责
（1）根据公司发展的要求与经营目标，拟定个人月度、的业绩目标。
（2）负责宣传公司信贷产品，积极开拓贷款业务，完成目标任务。（3）开发新客户，维护存量客户，对客户进行有效的开发、跟进、维护。
（4）为客户提供专业的贷款咨询服务，对贷款客户所涉及的所有手续及资料，做好调查、核实及初步判断。
（5）负责贷后管理工作的实施，做好贷后回访、第二年续保等业务工作。
（6）按时完成日常客户监管工作，及时掌握客户经营动态，预防风险发生；
（7）完成公司领导安排的其他工作。3.内勤岗位职责
（1）负责信贷档案资料及时归类、整理、归档、保存。（2）负责监管业务电子系统的信息录入、相关报表制作；及时制作本息催收单提交相关人员做好本息催收工作。
（3）负责建立贷款客户台账，定期通过电话或短信方式进行客户维护。
（4）完成领导交办的其他工作。
二、风险管理部
1.风控部经理岗位职责
（1）负责风险管理部的全面工作。
（2）负责公司贷款业务的风险管理，建立包括尽职调查、项目审批、合同签订、抵（质押）手续办理、贷后监管、档案管理等流程，制定和完善信贷风险管理制度。
（3）负责贷款产品的开发、与之相关配套风控制度、流程与模板是的制订及执行落实。
（4）负责贷款业务相关资料的初审，及时安排并指导尽职调查。（5）负责贷款业务的尽职调查资料及报告的审查。（6）组织准备贷款内(贷)审会及审贷会签工作。（7）负责回答银行的质疑.（8）督查借款合同的拟定、审核及签订，督查落实办理相关抵（质）押手续及担保手续。
（9）督查信贷档案及时整理归档、信贷系统的及时录入、本息的及时催收、业务台账的及时建立等内勤工作的完成。（10）督查落实信贷审批流程和制度的实施。
（11）做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。
（12）完成公司领导交办的其它工作。
2、风控专员岗位职责
（1）协助部门负责人建立包括尽职调查、项目审批、合同签订、抵（质押）手续办理、贷后监管、档案管理等流程，制定和完善信贷风险管理制度。
（2）协助部门负责人做好贷款产品的开发、与之相关配套风控流程制度的拟定。
（3）负责贷款业务资料的审查，拟定调查提纲，负责项目的尽职调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、完整性（4）对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价，设计风控措施，出具《尽职调查报告》，交部门负责人审查。（5）组织准备贷款内(贷)审会及审贷会签工作。（6）负责回答银行的质疑。
（7）负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。
（8）拟定、审核及签订借款合同，落实办理相关抵（质）押手续及担保手续。
（9）做后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施上报部门负责人。
（10）对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置。（11）完成上级领导交办的其他工作。3.风控负责人岗位职责
（1）负责资产保全部的全面工作，内部制度、流程、模板的制订及执行落实。
（2）制订清收、转化、处置不良贷款计划和方案，定期向公司总经理汇报、提交信贷资产保全措施和建议。
（3）负责贷款纠纷案件的相关法律诉讼事务（依法收贷、诉讼保全工作），组织实施公司依法收贷、以物抵贷、执行处置工作，确保在诉讼时效内，采取相关措施转化风险、保全资产。
（4）负责组织贷款呆、坏账申报核销工作。
（5）负责联系公安、法院等部门，配合相关部门做好追偿不良贷款、欠息工作。
（6）负责贷款项目的稽核管理，贷款客户的贷后动态监管工作，及时掌握被监管对象的经营情况和信用情况，发生风险后，及时发出预警信号，并提出处置方案。
（7）对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参与处置。（8）负责定期检查不良贷款债权落实情况，对不良贷款定期发送催款通知、收息通知；完善相关手续，确保抵押资产真实有效。协调配合执行局对已判决生效的案子尽快执行到位，负责抵债资产的处置。
（9）负责组织编报相关报表和各类数据、材料；完成领导临时交办的工作任务，及时反馈工作完成情况。2.保全专员岗位职责
（1）负责贷款客户的贷后动态监管工作，定期与贷款客户联系，及时掌握被监管对象的经营情况和信用情况，发生风险后，及时发出预警信号，提出处置方案并报告部门负责人。
（2）对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参与处置。（3）负责定期跟进不良贷款债权落实情况，对逾期客户定期发送催款通知、收息通知；设计追加相关抵押担保手续，确保抵质押资产真实有效。
（4）负责逾期客户的催收、约谈、起诉、资产保全、起诉书副本送达工作。
（5）负责配合法院对已判决生效的案子做好执行工作。
3、法务专员岗位职责
（1）负责为公司提供各类法律工作支持。
（2）负责各类业务法律文本的制定、审核、面签，协助完成相关手续落实。
（3）协助办理各类保证措施、抵质押登记手续。
（4）负责公司对外以及股权投资中法律事项的谈判，负责合同审核与签订。
（5）列席内（贷）审会专业评委，参加评审会议，对各类业务的合法性提出专业法律意见，负责贷款法律文书合法、合规、有效性的检查、复审工作。
（6）负责协调律师事务所、所辖区法院关系协调，做好不良资产处置应对预案，对公司资产保全（清收、诉讼）工作负责。（7）对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置，对于逾期贷款，及时发送《逾期贷款催收通知书》，以确保诉讼时的连续性。
（8）定期做好员工法律知识培训工作，完成公司领导交办的其他工作。
四、综合行政部
一、部门负责人岗位职责
综合行政部是主管公司的人力资源、绩效考核、办公室、行政后勤、对外宣传、档案管理（信息化管理）等工作的综合管理部门。其主要职责为：
（1）负责组织编制公司的人力资源发展规划和绩效考核方案，负责组织修订、完善公司各项制度、流程、模板并组织实施。
（2）按管理权限或有关办法组织落实员工的招聘、考察、考核、配置、使用、奖惩、晋升、任免及有关离任稽查等工作；负责员工劳动合同的签订和人事档案的管理工作。
（3）负责组织公司的各项培训管理工作。
（4）严格执行国家规定的工资政策，做好本公司职工的工资标准的核实工作，为员工办理各项基本保险；参与研究、拟定激励约束机制的有关办法，并评价实施效果，及时提出相关的意见。
（5）负责组织协调、文字综合、公文处理、保密管理、证照印章管理，对公司日常办公行使管理职能；负责公司的接待工作。
（6）负责公司资产的购买、保管、清理和登记。（7）负责公司的安全保卫。
（8）负责公司形象建设，统筹对外宣传和推介；负责公司数据信息的披露和统一管理；负责相关职能部门的关系协调。
（9）负责公司信息化管理，信息系统的调研及建设。（10）负责经沣投资管理公司的对外合作渠道拓展和公司业务发展。
（11）完成公司领导交办的其他工作，当好领导的参谋和助手。
三、人事行政部文员职责
（1）协助执行公司的各项规章制度和维护正常的工作秩序；（2）协助做好与其他部门的协调工作，做好信息的上传下达；（3）协助上级进行员工招聘、培训、绩效管理、人事异动、新进及离职管理、考勤管理。
（4）负责公司全体员工的后勤保障工作，包括发放办公用品、印制名片等事务；
（5）负责与工作内容相关的各类文件的收发管理及妥善保存归档；
（6）负责例会的会议记录等
（7）参与公司行政、采购事务管理．
（8）根据有关管理制度负责对外文档的管理.（9）执行公司证照、年检及公司社保公积金管理
（10）负责来访者接待及协助组织会议活动
（11）执行公司领导交待的其它临时性的突发事情。
五、财务部
1.部门负责人岗位职责
（1）根据国家财务制度和财经法规，建立健全财务管理制度，制订内部制度、流程、模板并执行落实。（2）围绕公司的经营发展规划和工作计划，负责编制公司的财务计划、编制部门费用预算、汇总公司费用预算。
（3）编制会计凭证、设置和登记会计帐薄，月度、季度、会计报表，提供会计信息，负责债权债务的核对、清理，各项税金的计算提取、申报缴纳和报表报送，协调税务、财政、银行、会计师事务所、税务所事务所等各部门的关系。
（4）针对公司每种信贷产品制订安全合法的资金调拨途径和办法，审查稽核每笔信贷业务合同约定的相关手续及抵质押物清单权证等，资料齐全后及时发放贷款。负责贷款的发放与收回，贷款的计息收息，及时和业务部门沟通贷款到期及计息收息情况。
（5）妥善保管会计凭证、会计账簿、会计报表和信贷档案资料，统一归口管理公司的各种票据和有价证券、妥善保管信贷项目相应的抵质押物清单权证等。
（6）定期汇总公司经营运作情况，提出合理化建议，为公司经营发展决策提供参考依据；
（7）负责公司资金调度，对外融资，并对资金明细情况和贷款明细及时汇报公司领导。
（8）对公司业务部门的主要负责人进行离任审计；（8）完成公司领导和上级主管部门交办的其它工作事项。2.出纳岗位职责
（1）负责贷款的发放与收回，贷款的计息收息，及时和业务部门沟通贷款到期及计息收息情况。
（2）负责日常现金收、付和银行转账及银行有关的财务工作。（3）根据收付记账凭证登记现金日记账、银行日记账、及时与银行核对明细账目，做到准确无误，及时整理凭证，记账后及时将凭证转交会计。
（4）妥善保管会计凭证、会计账簿、会计报表和信贷档案资料，统一归口管理公司的各种票据和有价证券、妥善保管信贷项目相应的抵质押物清单权证等。
（5）按规定开具收据、发票，妥善保管库存现金、法人章、银行空白凭证，资金进出严格按制度办事。（6）负责工资等的及时发放。（7）领导交办的其他工作。3.会计
（1）认真学习理论，努力钻研业务，遵守、宣传、维护国家财经制度和财经纪律。
（2）严格执行国家会计法规和会计主管部门制定的各项制度，做好财务核算、监督、统计工作。
（3）负责编制公司每年的支出预算和年终决算，分清资金渠道、监督资金的合理使用。
（4）严格执行财经制度，掌握和控制公司各项费用、开支范围及标准。
（5）按照财务制度要求，认真做好报帐、记帐、算帐工作。记帐要及时、准确，尽量做到当日完成。
（6）按财务制度认真审核、报销各项资金使用票据。
（7）认真记好经费总帐和明细帐，并按月与出纳员做好对帐、结 帐工作。
（8）配合出纳员做好现金收付工作。
（9）认真记好固定资产帐，并做好与固定资产管理员的对帐工作。（10）分类管理好公司所有帐目，全面做到帐帐相符、帐实相符、帐表相符，并做好财务凭证、报表、帐簿以及会计档案的整理、装订、归类、保管工作。
（11）定期检查、分析预算计划执行情况和资金使用效果，并提出增收、节支的措施。
小额信贷公司实习报告
岁月如梭，如同白驹过隙，时间就这样悄无声息的从我身边走过。回顾这一个月的工作，感触很深，收获颇丰。在领导和同事的悉心关怀和指导下，同时通过我自身的不懈努力，对小额贷款公司的运作和风险管理等有了初步的了解。俗话说“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一门外汉，但是通过这一个月的学习和了解，对金融方面的知识有了些初步的认识。下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。
一、工作收获：
1、业务内容
通过学习，了解了汇恒小额贷款公司的各种贷款品种，作为“微贷”团队的成员，我们主要负责的产品是“三农”贷款，小额贷款这两种，所面向的客户为农户、个体工商户和中小型企业，主要的抵押方式为动产抵押、房产抵押、土地抵押和保证抵押等。作为一名刚入门的客户经理实习生，熟悉业务是必须要过的关卡，经过公司培训，学习到很多。其营销流程主要分为5步：初次认识、再次邀约、深入了解、成功合作、长久伙伴，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。
2、风险控制
对于小额贷款公司来讲风险种类繁多，而实际中我们主要面临的风险是信用风险和操作风险。控制信用风险的主要手段具体体现在与借款客户除了签订借款合同外，还需要签订抵押合同，保证合同以及家庭财产联保，股东会决议等。落实到细节就体现在借款申请时，客户要提供近期财务报表，收入证明，企业或个人基本资料等，而且我们还会用客户签订的授权书去人行征信系统查询客户的征信报告，分析报告内容得出客户征信状况。
控制操作风险的主要手段具体体现在贷款申请到借出再到收回的流程上。贷款客户首先需要填写贷款申请表，并根据我们的要求提供资料，我们客户经理会同时进行双人行调查，收集齐资料，然后撰写调查报告，实际情况实际分析。完成后给相关风险审查员审批，并回复一份风险审查报告，如通过则开展风险审查大会，会上必须要4位风险审查员参加，如果审批通过就与客户签订各相关借贷合同和决议、承诺书等。把签订完成的文件交风险部审查，如无问题交财务部最后审批，通过就按照合同规定日期放款。放款后做好贷后管理，直到贷款本息收回。
3、业务拓展
客户资源的优劣决定了小额贷款公司的业务结构、盈利状况和竞争力水平。汇恒小贷公司与国家开发银行，以及华夏银行都有密切的合作，并得到他们的大力支持。公司通过农户贷款，提高公司信誉，同时也通过不断摸索和创新金融服务来满足客户的需求，如开发顾问式营销模式等。
二、工作中自身存在的诸多不足和问题：
1、理论水平有待提高
大学里我学习的专业为电子信息工程，而现在从事金融行业，作为客户经理，有时候会遇到各种问题，由于受理论知识的限制，无法及时做出准确的判断，给发展客户带来一定麻烦。
2、自我约束力不够强
刚到公司我给自己安排了很多学习计划，但由于受到周边事情的影响和诱惑，便失去了给自己充电的恒心，总是想着还有明日，这样日积月累，是我浪费了很多提升自己的机会。
3、对事情的轻重能力把握不够强
4、考虑问题不够周全
任何贷款都有一定的风险，但我们应尽量降低其风险的发生，所以我们会与客户签订各种合同，有时候我不能从多角度去思考问题，考虑事情欠周全。
三‘’针对以上的不足和问题，在以后的工作中我将打算做好以下几点来弥补工作中的不足：
1、做好每天。每月、每年的工作计划，继续加强对公司各种制度和业务的学习，坐到全面深入的了解公司的各种制度和业务，深入的学习营销方法及技巧。
2、以理论带实践全方位提高自己的工作能力。在注重理论知识学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识指导实践，并常常虚心请教各位老师。对于营销过程中的问题，学会举一反三，以不变应万变。
3、培养自己办事果断的能力以及发现事物的敏锐洞察力。在多次访问客户，与客户的交谈中，积累经验的前提下，迅速准确及时的处理各种突发问题。同时多关注时事政策，及时更新大脑信息，培养自己的洞察力，贯彻到工作中，帮助自己做出正确、果断的判断。
四、总结体会：
在汇恒实习一个月，我深刻体会到工作要细致进行的重要性，因为每一个细节都将影响到这笔贷款的风险程度。在工作的时候，必须具备强烈的责任心，对于客户资料的调查要具备针对性和真实性。同时，还需要培养好的工作习惯和良好的学习方法，要多虚心向他人学习请教，和同事培养团队合作精神，和客户交流时注意培养“商业感情”，给客户留下一个好的印象，为以后的工作打下伏笔。学会用专业知识武装自己,专业态度面对工作，专业精神勉励生活，专业素质服务客户。
以上是我对自己一个月工作的总结与回顾，在今后的工作中，我将继续发扬好的习惯和方法，扬长避短，查漏补缺，再接再厉，时刻以一名中国共产党党员的身份要求自己，切实为公司谋效益，从各个角度提高自己。
附：小额信贷公司工作总结
xxxx小额贷款股份有限公司在市金融办和区经贸委的指导和大力协助下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。
回顾和总结20**年的工作，主要有以下几个方面：
一、建章立制，确保业务有序发展。
良好的制度管理是一个公司持建章立制，确保业务有序发展。续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财1务管理办法》、《安全管理规定》、《印章使用管理规定》及《贷款审查委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序进行。
二、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。
公司成立后，我们以抓培训为基础，全面提高从业人员素质面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。
三、努力开拓市场，用足用好经营资金。
半年来，公司从领导到员努力开拓市场，用足用好经营资金。工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，由市商业银行借款三千万元，保证了经营的连续性。
四、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。
本着宁缺毋滥的原强化风险防范，实现经营资金的良性循环。防范则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，2我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。
回顾过去的一年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服快捷务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在的经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，诸多问题亦不可忽视，主要表现在：诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；需要逐步调整；贷后管理相对滞后，贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。风险预警防范有待加强等。
**年主要工作思路：
一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。
经过开业以来一继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。培训工作员工技能水平段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作相结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神面貌。
二、努力开拓市场，积极调整资产结构努力开拓市场，积极调整资产结构。
(一) 国内研究综述。 目前我国对小额信贷绩效评价体系研究尚不多根据整理的资料可知, 主要研究成果有:聂勇 (2009) 基于层次分析法, 并以农户为中心, 分别从农民、农业和农村三个出发点设计出了农户小额信贷综合绩效评价。 徐文学 (2010) 以CAMEL模型为基础, 引入了社会影响力这一指标, 并表示社会影响力是小额信贷服务穷人使命的体现。 周梦亮 (2011认为社会绩效评价指标不仅反映了小额信贷组织的财务状况, 还反映提供服务的具体过程, 并从目标定位和内部政策行为、客户满意程度、社会目标实现情况和财务可持续发展状况四方面综合设计了社会绩效指标体系。 综合以上资料, 我国对小额信贷绩效评价探讨较少, 而且都是浅层的描述, 是根据我国现存的一般商业银行评价指标体系上的修改。 这不符合小额信贷的真实情况。
(二) 国外研究综述。世界小额信贷发展较早, 所以小额信贷绩效评价结构也发展的较成熟。全球主要的小额信贷评级机构包括ACCION、CRISIL、M -CRIL、Micro Rate、Pla Net Rating等, 所有评级机构都通过定性和定量指标, 对计算得出的结果进行综合分析, 继而得到MFls的等级。 其中, M-CRIL和Micro Rate两家公司合作创立了MicroRatings International, 是世界上小额信贷评级体系的领导者。 M-CRIL评级指标体系在财务评级方面完成了600 多个指标, 涵盖了非洲、 亚洲和东欧的300 多家小额信贷机构, 而它在社会绩效评级方面也做出了巨大贡献, 包括以下方面:社会责任、服务责任、扩展责任。 Micro Rate评级指标体系建立了500 多种指标, 是各小额信贷机构社会绩效评级的定价人。社会绩效评价指标包括以下几个层次:战略、信息交流管理、监控、客户保护制度、售后服务、招聘和培训、激励制度等。
本文根据国内外研究综述并基于小额信贷公司实际发展情况, 提出了五大方面的绩效评价体系。 该体系对传统的绩效评价进行了突破, 有所改进, 评价指标多元化, 适合小额信贷公司的实际运营情况, 也将为小额贷款公司的绩效评价实践提供一定参考。
二、 小额信贷公司绩效评价指标设计
(一) 绩效评价指标建立的原则为实现绩效评价指标体系的实际意义, 在建立小额信贷公司绩效评价指标时应遵照以下原则:
1.全面性原则。 绩效评价指标的选取要全面反映小额信贷公司的整体发展情况, 要从财务指标和非财务指标两个方面入手评价小额信贷公司的企业目标和社会目标实现状况。
2.数据可得性原则。 绩效评价指标的计算所需的数据能从公司的历年数据资料库和实际调查中获得。
3.可比性原则。 设计的绩效评价指标具有通用性, 以便保证不同时间同一地区和不同地区同一时间的可比性。
(二) 绩效评价指标的设计。 通过对国内外小额信贷公司评价指标的全面梳理, 遵照绩效评价指标选取的原则, 结合小额信贷公司实际运营情况从贷款规模、管理效率、财务持续、逾期还款率、 社会影响五个方面全面衡量小额信贷公司绩效。
1.贷款规模。 贷款余额指至某一节点日期为止, 借款人尚未归还放款人的贷款总额。 贷款余额是一个资产指标, 贷款余额的高低一定程度上能反映一家金融机构的贷款规模大小小额信贷作为一种金融制度的创新自出现以来一直致力于为低收入阶层提供信贷服务, 通过提供信贷来提高低收入群体的收入, 增加其就业机会相对来说小额信贷公司的贷款总额也较小, 此时要用一个相对更客观的指标来反映贷款规模的大小。 相对贷款余额比率是指贷款余额占贷款总额的比率。在注册资本差不多的情况下, 该指标越大, 相对来说小额信贷公司的贷款规模也越大, 总资产的使用效率也越高。
2.管理效率。 小额贷款公司的运营成本主要包括:员工薪金、报销、出差、办公费用等管理费用, 与银行融资所支付的利息支出, 存款利息收入等财务费用, 以及营业税、所得税和各项附加费。近年来, 小贷公司运营成本一直居高不下, 其融资风险大幅度增加。随着经济下滑, 银行对小额贷款公司的融资越收越紧甚至停止, 小额贷款公司的缺钱现象也越来越严重。因此, 对小额信贷公司运营成本的管理显得尤为重要。 用平均每笔贷款的运营费用来衡量小额信贷公司的管理效率, 可以更好地控制成本的支出。 平均每笔贷款的运营费用越高, 则小额信贷公司的管理效率越低。
3.财务持续。 衡量企业经营状况是否良好, 是否有足够的现金偿还债务, 资产的变现能力等, 现金流量是非常重要的指标。企业资金能够周转, 才能够有效地发展下去。 在现代企业的发展过程中, 决定企业兴衰存亡、最能反映企业本质的是现金流, 在众多价值评价指标中基于现金流的评价是最具权威性的。 现金流量比传统的利润指标更能说明企业的盈利质量。 以现金净流量这一指标来衡量小额信贷公司的营运情况, 能更好地评价公司的经济效益。对小额贷款公司而言, 应控制好贷款数量与利率间的平衡, 增加公司的净现金流入, 做到财务上的可持续发展。
4.逾期还款率。 小额信贷公司的资产是贷款, 逾期未还贷款严重影响小额信贷公司的资金周转。 常用衡量贷款质量的指标是贷款逾期率、 贷款呆滞率和贷款呆账率。 经调查, 浙江省小额信贷公司的贷款多数是少于一年的短期贷款, 以一次性还本付息的方式, 选择年平均逾期率这个指标来衡量逾期还款率, 即逾期还款总额占贷款总额的比率。 该指标越小, 说明小额信贷公司的风险管理越好, 贷款质量越高。
5.社会影响。 建立绩效评价指标体系, 在选择财务性指标外, 还应考虑到非财务性指标, 全面衡量小额信贷公司绩效。 因为设立小额信贷公司的目的是通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会, 促进其走向自我生存和发展因此, 在小额信贷绩效评价指标中需涉及社会影响指标。衡量社会影响, 可以用涉农贷款比率, 即涉农贷款额占贷款余额的比率。该指标越高, 说明小额信贷公司越能满足社会低收入群体和微型企业的贷款需求, 促进了经济的发展, 小额信贷公司很好的履行了社会责任。
三、 小额信贷公司绩效评价辅助指标
在研究小额信贷公司绩效评价体系中以五大指标作为主体指标, 以增加户均贷款规模、客户满意度、资金周转率作为辅助指标, 对其进一步的改善, 使之绩效评价指标体系更加完善。
(一) 户均贷款余额。 该指标是用总贷款余额除以总贷款客户数量得到的指标, 可以反映小额信贷公司的发展状况。小额信贷公司, 本身是为低收入者及小微企业提供贷款而存在的小额信贷应区别于商业银行贷款业务, 而户均贷款余额的大小在某一程度上正好可以反映其与商业银行贷款的不同。较高的户均贷款余额, 会造成小额贷款公司有限的贷款资源向大户集中, 挤占了用于农户和小微企业的贷款, 这样小额信贷会逐渐向商业银行贷款发展, 偏离小额信贷弥补银行机构业务盲点的政策初衷, 增加了小额贷款公司运作的风险。 所以控制户均贷款余额的大小对小额信贷公司的发展也尤为重要。
(二) 客户满意度。 客户满意度反映的是客户对小额贷款各方面的满意程度, 主要表现在客户对贷款期限、贷款利率、贷款额度等的接受情况, 客户对小贷公司提供的服务的满意程度以及客户对新的服务和产品的需求等。客户满意度可通过问卷调查、现场询问等形式进行数据统计。 当客户满意度比较高时, 可以反映小额信贷公司被客户接受的程度相对较高, 对小额信贷的发展也有着促进作用。 但是因为各种客观因素的存在, 客户满意度作为一个非绝对性指标, 只能对小额信贷公司的绩效评价提供相对的参考价值。
(三) 资金周转率。 用融资总额除以贷款总额来表现资金周转率这一指标, 该指标可以反映小额信贷公司的融资情况。 小额信贷公司以只贷不存而存在, 公司的融资能力决定了小额信贷公司的生存能力, 没有足够的资金, 小贷公司就无法提供贷款。理论上来说, 当资金周转率大于1 时, 公司的融资能力才是可观的, 但在实际运营中, 融资总额的增加意味着营运成本的增加, 所以该指标并非越大越好, 需要找到一个平衡点使得小额信贷公司向着好的方向发展。
四、绩效评价指标未解决问题
上述五个评价指标是对小额信贷公司绩效评价的主要指标。 其中, 贷款规模、管理效率、财务持续等指标为正向指标, 指标越大, 说明公司运行的越好;逾期还款率为反向指标, 指标越小越好。 在实际操作中, 往往会出现一个公司横向比较的情况, 例如同一会计期间, 对两家或者多家小额信贷公司的经营情况进行比较, 此时, 就是比较公司的综合绩效情况。 而根据上述五个指标, 存在着如何判定综合情况的问题包括如何确定每个指标的占有比重, 如何有效地评价小额信贷公司营运的综合情况。 举个例子, 当甲公司的贷款规模大于乙公司, 而乙公司的逾期还款率却小于甲公司, 在其余指标都相同的情况下, 该如何判定两家公司的绩效孰优孰劣是尚待解决的问题。 S
参考文献
[1] .诸宁瑜.论小额贷款公司的可持续发展[D].浙江:浙江大学经济学院, 2011.
小额信贷是指对低收入阶层和微型企业提供的金融服务。按照国际惯例，小额信贷可分为福利型和制度型两大类。福利型小额信贷是以社会发展目标或扶贫为宗旨，更注重项目对改善穷人经济和福利的影响，以孟加拉乡村银行为代表。制度型小额信贷主张走商业化道路， 用金融负盈亏率和资产回报率等财务指标来衡量小额信贷机构是否成功， 以玻利维亚的阳光银行为代表。
外资小额信贷公司即是指有外方股东参与的小额信贷公司，主要包括外方独资设立和合资设立两种方式。随着国际金融危机的爆发，国内银根紧缩，国内外利差较大，人民升值预期强烈，在此背景下，外资小额信贷公司发展较快，目前在我国广东、四川、北京、天津等地区都有设立，以四川省为例，其辖内共有外资小额贷款公司7家，其中1家成立于2007年，1家成立于2008年，5家成立于2010年，其中4家为外商独资企业，另3家为合资企业。注册资本总计18136万美元，规模最大的注册资本为8304万美元，规模最小的注册资本为179万美元，其中外方所占注册资本总计17144万美元，外方实缴注册资本金额总计15846万美元。
二、外资小额信贷公司的监管问题
外资小额信贷公司对于合理利用外资改善城乡间金融服务水平有着重要意义，但是从印度小额信贷危机来看，监管缺失不但会导致较多的社会风险，同时也不利于小额信贷行业的良性发展。从目前来看，外资小额信贷公司的监管主要存在以下几个问题：
一是对外资小额信贷公司定位不准，难以形成监管合力。2008 年5 月，银监会和人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23 号，以下简称《指导意见》），明确规定，“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”按照这一定义，外资小额信贷公司虽然其业务运营存在显著的金融服务特性，却不是金融机构，而是普通工商企业。在无法获得外资金融机构应有权利的同时，也不能纳入现有金融机构的监管范围。《指导意见》将小额贷款公司的监管权力授予了省级金融办。但是各地制定的管理办法又将监管权一分为二， 准入监管由省级金融办负责， 而运营监管则由区县政府负责，使得“准入权”与“日常监管权”分离。同时，由于区县地方政府缺乏具备金融监管知识、经验和能力的金融监管人才和相应的行政处罚手段，进一步使得“监管权与处罚权”分离，并最终形成“准入监管、日常监管与处罚”三者分离的监管状况，难以实现对外资小额信贷公司的有效监管。外汇管理局只能对外资小额信贷公司的资本金汇兑环节进行监管，难以保证外商投资的真实性和流出资本的来源合法性。
二是外资小额信贷公司的业务特点使得难以兼顾监管与服务。外资小额贷款公司的经营特性来看，其贷款发放往往具有“小、频、快”的特点，结汇笔数多而繁琐、结汇金额小、结汇时间性要求高，但小额贷款公司未获得非银行金融机构身份认定，不能参照非银行金融机构将外汇注册资本金纳入营运资金范围实行一定规模控制下的意愿结汇，只能比照普通外商投资企业对其外汇资本金实行支付结汇制。虽说外资小额贷款公司备用金结汇仍适用普通外商投资企业单笔不超过5万美元、每月不超过10万美元的结汇额度，但其无法跟随公司贷款规模同步增长，无法满足企业日益增长的人民币支出需求，而大额资本金结汇则由其经营特性决定，必然无法提供资本金结汇所得人民币资金对外支付发票等结汇资料。使得外汇管理局难以在不突破现有政策框架下兼顾对外资小额信贷公司的服务和监管。
三、成本约束使得难以实现对外资小额信贷公司的动态监测和风险预警。《指导意见》规定“小额贷款公司采用有限责任公司的注册资本不得低于500 万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。”远低于其他金融机构的准入要求，虽各地为了有效防范金融风险相应提高了准入门槛，但是仍然无法与其他金融机构相比较。在这一背景下，较多外资小额信贷公司规模较小，成本控制较严，难以及时向监管机构报送相关业务资料，使得监管机构难以及时掌握外资小额信贷公司发展情况，对其进行动态监管和风险预警。
三、优化外资小额信贷公司监管的探讨
为了有效防范外资小额信贷公司的监管风险，促进小额信贷行业的良好发展，本文认为应该从以下几个方面入手：
一是强化准入监管，不应过度放低准入门槛。从我国目前对金融服务类企业的管理来看，对其市场准入门槛的设定是所有监管手段的中最重要的一条。较高的资本要求有利于金融服务机构防范市场风险冲击，从而保证金融市场的稳定。虽然根据《指导意见》规定外资小额信贷公司不属于非银行金融机构，但是其经营特性中的金融服务本质是毋庸置疑的，《指导意见》对小额贷款公司注册资本的门槛虽有规定却并不高，“小额贷款公司采用有限责任公司的注册资本不得低于500 万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。”远远低于对其他金融服务机构，如银行、证券、保险等公司的要求，本文认为这不但是可行的，也是必须的。而且从我国各地的实行来看，众多的地方行政规章中，地方政府将小额贷款公司的准入门槛大大提高。如在西部省份陕西，小额贷款公司采用有限责任公司形式的，注册资本为3000 万元，采用股份有限公司形式的，注册资本为6000 万元。而在北京，小额贷款公司采用有限责任公司形式的，注册资本为5000 万元，采用股份有限公司形式的，注册资本更高达1 亿元。
二是逐步建立网络监管框架强化对外资小额信贷公司的管理。在目前对外资小额信贷公司的管理框架下，存在显著的“准入监管、日常监管与处罚”三者分离状况，对此，只有建立有效的网络监管机制才能实现有效监管，网络监管机制形成的基础是多部门的广泛参与，一般来说外资小额信贷公司的监管涉及金融办的准入管理、工商登记管理、资本金结售汇管理、资金往来清算管理、税务管理、反洗钱管理等，广泛涉及工商、公安、经贸、银监、人民银行、外汇管理局等部门，因此有效的网络监管模式必须以上相关部门的参与，由其构成网络中的结点，并通过结点之间的相互信息共享实现全面监管。网络监管机制的保障是责任机制，网络中结点的责任归属必须有相应的规定加以明确，建议以金融办为牵头单位，建立对外资小额信贷公司的监管联系体系，制定明确的管理办法加以规范。
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