中央银行支付清算系统应急管理的思考

中央银行支付清算系统应急管理的思考（精选7篇）

中央银行支付清算系统应急管理的思考 篇1

银行支付清算

科学发展观是我们党以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,从新世纪新阶段党和国家事业发展全局出发提出的重大战略思想,是我们深化金融改革和发展的指导方针。当前，支付清算系统作为金融市场和经济运行的核心基础设施，已在各国金融领域得到广泛重视。加快建设我国的现代

化支付系统，建立完善统一、高效、安全的支付清算体系必须牢固树立和认真落实科学发展观。

一、充分认识建设现代化支付系统的必要性

进行支付清算系统建设，中国人民银行经历了十六年的发展历程，并取得了显著成效。目前正在建设推广的现代化支付系统已逐步在全国形成一个以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所为补充的支付清算体系，为深化我国的支付清算体系改革开创了新的局面。探索完善支付清算体系的发展道路，首先要充分认识建设现代化支付清算系统的必要性。

(一)社会主义市场经济发展的客观要求好范文版权所有

建设社会主义市场经济，使得城乡经济空前发展，企业间的经济往来日益频繁，资金流量日益扩大。支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展会产生巨大的影响，迫切要求银行为其提供优质的支付清算服务。建立现代化支付系统有利于为城乡经济的发展创造良好的外部环境，加速资金周转,提高社会资金的使用效益。

(二)金融体制改革的必然要求

在建立和完善金融市场的过程中，证券市场等金融市场空前发展。金融市场交易资金量大、资金结算和清算的时效性强，需要银行提供更加灵活、快捷的资金汇划和清算服务。建立现代化支付系统，有利于更好地支持金融市场的资金清算；同时适应加入WTO的需要，提高我国银行业的竞争能力。

(三)中央银行进一步发挥职能的内在需要

实施货币政策，加强金融宏观调控，是中央银行的重要职能。公开市场操作是当今各国中央银行运用的一种主要货币政策工具；实行存款准备金制度，也是中央银行实施货币政策和加强宏观调控的重要手段。这些货币政策工具、宏观调控手段需要中国现代化支付系统的有效支持，才能得到更好的实施。同时，建设现代化支付系统可以为金融机构提供一个公共的支付清算平台，从而创造一个公平竞争的经营环境，有利于推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。现代化支付系统采取大额支付实时清算，小额支付净额清算等措施还有利于防范支付风险，维护金融稳定。

二、当前我国支付清算系统发展状况及存在问题

发展状况:

为了更好地发挥中央银行的职能作用，改进金融服务，促进社会主义市场经济发展，2000年月10月人民银行党委决定，要调整定位，借鉴吸收，完善需求，加快中国现代化支付系统建设。2002年10月8日大额实时支付系统首先在北京、武汉投产试运行成功，标志着中国现代化支付系统建设取得了突破性进展。随后，按照“先大后小，边建边用”的原则分批在全国推广运行。截止2003年12月1日，大额支付系统推广到全国所有直辖市、省会（首府）城市和深圳市，覆盖全国32个城市的18028个银行机构网点。2005年大额支付系统继续建设推广，到目前为止，支付网络已进一步延伸到各地市61569个金融机构网点，业务范围迅速扩大，业务量大幅攀升，从山西省支付业务运行情况来看，日均来往帐业务由原来的4000笔增长到1，2000笔，金额由6400万元增长到1300亿元，而每笔业务汇划时间不超过60秒，极大地加速了社会资金周转，促进了辖区经济发展。

存在问题：

中国现代化支付清算系统的建设已取得阶段性成果，具有我国特色的新的支付清算体系逐步形成，产生了显著和社会效益和经济效益。但在支付系统运行中，还存在一些不容忽视的问题，主要表现在：

1、组织机构不够科学好范文版权所有

中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心(C)和城市处理中心(CCPC)。国家处理中心设在人民银行总行，由清算总中心负责管理维护，城市处理中心设在各省(区)省会城市人民银行清算分中心，全省的支付业务都要经城市处理中心处理转发。因此各省清算中心处在重要的节点位置。但各省清算中心定位一直不够明确,多数只是隶属于营业部的一个清算科或支付岗,对大额支付系统“业务集中到省”的工作造成管理、协调上的困难和尴尬，无法真正落实“谁运行,谁管理”的原则,从而影响系统的稳定运行。

2、运行管理机制相对滞后

中央银行支付清算系统应急管理的思考 篇2

【摘 要】我国商业银行支付清算业务随着现代经济模式的不断转变而发展，支付清算业务作为商业银行业务形式之一在现代信息科技以及移动运营等形式发展的基础上其业务范围已逐渐打破常规形式开始向移动支付及三方支付发展，因此商业银行支付清算业务风险也逐渐凸显，故本文主要以山东高青农村商业银行股份有限公司为研究主体，对该公司银行支付清算业务风险管理相关问题进行系统性研究，从而不断提升银行风险管理质量效率，促进银行服务质量提升及有效发展。

【关键词】商业银行；支付清算业务；风险管理

一、高青农村商业银行支付清算业务风险管理问题

随着现代农村发展环境的进一步改善，传统的银行支付业务已逐渐难以适应社会发展，因此高青农村商业银行支付清算业务在现有业务的基础上已开始逐步实现系统性操作，在发展过程中根据现代化农村发展现状逐渐采取各类措施实现银行业务开展以及银行支付清算业务风险管理，改善支付环境和拓宽支付渠道不断扩增了农村地区非现金支付工具的应用范围，ATM、POS机和网银等新兴支付清算方式应用发展速度明显增长，受理市场呈现机具布放、手机WAP及网银用户同步增长的新趋势，但与此同时，银行支付清算业务风险也进一步凸显。

1.系统运行及传统部门职能业务操作问题

现阶段，该银行内部支付清算方式已逐渐呈现现代化及科技化方向发展，高青银行体系主要由自身主清算系统、会计系统以及各业务操作系统构成支付汇划体系，该银行在具体业务操作中需注重对整体体系的管理以及控制，但就以该银行现阶段的发展而言，该银行内部线条管理仍占据主要管理内容，因此难以形成良好的、全面的风险管理控制体系，故该银行需注重该类问题的有效性解决，促进系统的合理应用，实现业务风险的有效性管理。

2.操作扁平化及管理层次化问题

高青银行在三农经济的不断发展基础上开始注重对农村客户群体的市场细分，并在支付清算业务基础上采用直通式业务操作方法，在该银行下属的各网点与其他网店实现业务平台更新及业务处理，而在业务管理中主要通过管辖支行而实现，该类业务操作模式在具体操作中会导致信支付清算等各信息传递风险产生，造成一定的管理危机。

3.清算业务系统与各系统连接紧密问题

该银行自身清算业务在发展中逐渐改善传统的汇划业务操作模式，但就以整体情况而言，现阶段银行自身支付清算管理经验缺乏，难以实现危机管理，同时银行各业务操作其系统连接过于紧密，若某一业务操作在环节中出现一定问题则会导致其他系统也无法正常工作，因此导致各业务风险产生。

二、高青农村商业银行支付清算业务风险管理措施

1.增强风险管理职能定位，建立合理评估机制

高青农商银行在发展中为满足农村地区的多层次的支付结算要求，不断创新金融支付工具并推出了有信用额度的惠农卡产品，但该类产品在业务操作中若未实现有效管理则会导致各支付清算业务风险产生，故该银行在业务操作中需建立清算业务操作风险管理框架，对支付清算业务风险实现有效措施管理，加强风险控制，其措施主要包含完备的组织体系、合理的培训机制以及完善的管理制度等等。同时除此之外还需加强对系统风险评估机制的有效建立，建立横纵结合的业务操作风险防范网络，将风险管理落到实处。

2.完善业务风险管理理念，加强账户管理

随着高青农村商业银行业务的不断扩大化发展，直通式以及集中化的处理方式逐渐对客户账户管理及控制提出了相关要求，因此在此基础上，该银行不仅需注重对农村各清算账户的合理有效控制，还需对客户账户加以控制，在后者控制中，相关工作人员可整合流程实现对客户账户开户、对账等环节的管理与控制，实现高效业务风险控制。

3.促进技术创新，加强业务风险管理

现代化技术的合理性应用对于高青农村商行的支付清算业务风险管理具有良好的优越性，因此该银行可建设功能齐全的综合性清算系统，运用自动化管理技术减少人为操作的失误频次，从而尽可能改善业务风险现状。

除此之外，该银行还需建立完善的快速反应机制以应对突发性风险的产生，从而最大化避免风险所造成的影响，银行可通过人员、地点备份等形式实现并保证在紧急情况下支付清算业务可正常操作及运行，设立专门的监督部门对各风险进行有效性监督及评价，实现风险高效控制。

三、结束语

综上所述，我国银行在现代社会发展中逐渐面临巨大的发展压力，国外各银行随着经济的发展及交流导致我国各银行支付清算业务优势性逐渐减弱，高青农村商业银行作为以农村区域为发展主体的银行在现代社会发展中要使自身支付清算业务实现高效发展便必须进行相关风险管理，实现业务流程优化操作，完善业务风险管理体系，促进银行高效性发展。

参考文献：

[1]白勇.中国人民银行第二代支付清算系统对商业银行经营的影响[D].内蒙古大学，2012.

[2]何寒薇.中国大额实时支付系统参与者流动性管理行为分析—商业银行视角[D].西南财经大学，2012.

[3]孙婕.商业银行跨境人民币结算业务操作风险管理[D].云南财经大学，2014.

支付清算系统安全管理检查报告 篇3

人民银行XX县支行：

根据《中国人民银行办公厅关于加强支付清算系统安全管理工作的通知》，我支行于2013年3月15日至3月16日组织相关人员对本行支付清算系统以及人民币银行结算账户管理系统、联网核查公民身份信息系统等重要结算信息管理系统开展了全面细致的检查，检查内容包括：系统网络环境、软硬件设施、安全管理、应急预案、运行维护状况等。

一、明确分工，全面开展自查工作

我行领导对此次检查工作相当重视，明确了具体分工，成立以会计结算分管行长为组长，会计结算部、综合业务部和综合管理部负责人为副组长的领导小组，由各部门相关人员联合对所有网点按要求进行了风险排查。

二、自查基本情况1、2、支付清算系统网络环境、软硬件设施运行正常。在安全管理方面，我支行严格执行会计核算相关制度和业务操作要求，各项规章制度和操作规程落实到位，合理安排资金调度，正确办理支付业务，监测业务办理情况，建立了清算账户和资金头寸的日常监测和预警机制，遵照同城票据交换系统安全管理规定，严格按照人民银行电子对账系统的要求，每日及时、准确的通过系统核对账务。

3、在应急培训和演练方面，我行定期组织培训，并进行应急预案的演练。

4、我行严格按照《人民币银行结算管理办法》、《人民币银行结算庄户管理办法实施细则》、《个人存款账户实名制度》等相关法律法规，准确办理银行账户和联网核查业务，做好了单位及个人银行结算账户相关身份信息真实性核查工作。

三、自查总结

本次自查未发现重大风险隐患，我行人民币支付结算管理工作总体上较为有序，各项支付结算法规执行较为到位，相关人员具备基本业务素质。通过本次自查，相关业务人员素质得到了增强，风险防患意识得到了提高，起到了预期的自查效果。

我行今后将继续切实抓好自身支付清算系统的安全管理，加强日常运维、检查和监测等工作，确保系统安全稳定运行；严控风险，确保会计核算资金安全，确保支付清算系统安全稳定运行。

中央银行支付清算系统应急管理的思考 篇4

第一条

为促进我省预付卡业务依法合规经营,维护预付卡市场公平有序的竞争环境,保护会员单位、客户合法权益，促进预付卡行业健康发展，根据《中华人民共和国反不正当竞争法》、《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）《支付机构预付卡业务管理办法》（中国人民银行公告〔2012〕第12号）等有关法律法规和相关规定，经江苏省支付清算服务协会（以下简称省支付协会）会员单位共同协商,制定本公约。

第二条 省支付协会是预付卡行业自律管理组织，会员单位通过全体会员会议参与自律管理。

第三条 预付卡行业自律的基本原则是：依法合规、诚实守信、公平自愿、合作共赢。

第四条 会员单位应认真学习国家有关预付卡的法律、法规和相关管理规定，遵守商业道德、公平竞争，不得以任何形式诋毁其他会员单位的商业信誉，不得利用任何不正当手段干预或影响正常市场秩序。

第五条 会员单位应维护行业整体利益，树立行业良好形象，积极推进行业自律，创造良好的行业发展环境。

第六条

会员单位应完善风险管理体系，提升风险识别、分析、管理能力，及时发现、处置上报可疑交易信息，采取必要措施防范和抵制欺诈交易、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动。

第七条

会员单位应建立拥有并自主运行独立、安全的预付卡核心业务处理系统，制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，保证预付卡业务处理的及时、准确和安全。

第八条

会员单位应严格遵守法律法规及有关规定，落实预付卡限额发行、购卡实名制登记、非现金购卡等制度。

第九条

会员单位应向购卡人公示、提供预付卡章程或签订协议。不得对产品进行弄虚作假、故意夸大、引人误解或有歧义的宣传,不得贬低同业内其他单位的产品或服务，保证客户对预付卡业务收费标准、相关规定及风险享有充分的知情权。

第十条

会员单位应严格遵守国家关于发票管理的相关法律法规，提供预付卡发行服务时应依法合规开具发票。

第十一条

会员单位应落实特约商户实名制以及拓展、审批和签约制度，规范开展终端布放、预付卡交易处理和监督检查等预付卡受理业务。

第十二条

会员单位应严格执行支付机构客户备付金管理的相关规定，在商业银行开立专用账户存放备付金，并接受银行对备付金使用情况的监督，切实保障客户资金安全。

第十三条

会员单位发行的记名预付卡不得设置有效期。不记名预付卡有效期不得少于3年，对于超过有效期尚有资金余额的，会员单位应提供激活、换卡等配套服务。

第十四条

会员单位应树立为客户热情服务的意识，积极解决客户在预付卡活动中遇到的各类问题，按照规定公告收费范围和收费标准，主动说明收费定价依据,为客户提供查询、激活、2

充值、换卡、挂失、赎回等便捷服务手段，切实保护客户合法权益。

第十五条

会员单位不得无理由终止预付卡发行和受理服务，确需终止的，应当充分保护客户、特约商户的利益，尊重其合理选择，确保资金安全，并协助做好业务过渡工作。

第十六条

会员单位应加强特约商户的分级审批和档案管理，对特约商户受理预付卡的情况，建立现场检查和非现场监督机制，了解真实的运营情况和潜在风险，并建立相应的风险处理机制。

第十七条

会员单位不得利用客户信息从事超出法律法规许可和未经客户授权的与预付卡业务无关的活动，切实保护客户的信息安全。

第十八条 会员单位预付卡发行、受理机构与特约商户间应明确双方的权利、义务，以便社会各界监督。

第十九条 会员单位应建立高效的信息披露机制，对发行的预付卡和提供的服务如实进行宣传和介绍。

第二十条

会员单位应建立便捷的投诉渠道，建立完善的投诉处理机制，确保投诉得到及时、有效处理。

第二十一条

会员单位应加强从业人员职业操守、业务能力的教育和培训，不断提高从业人员的职业道德水平和业务素质。

第二十二条

会员单位应当建立重大事项报备制度。发生影响预付卡业务正常运行的事件，应当积极采取有效措施或启动应急预案加以应对，并按照要求当日向中国人民银行南京分行报告，同时向省支付协会报备。

第二十三条

会员单位应积极配合人民银行南京分行等监督管理机构的监督检查，自愿接受江苏省支付清算服务协会的监督检查和社会监督，及时向监管机构和省支付协会报送有关信息资料。

第二十四条

对违反本公约的会员单位，省支付协会将视违约程度采取以下措施：口头警告、书面警告、通报批评、暂停行使权力、取消会员资格。

第二十五条 本公约适应于全体会员单位，申请加入省支付协会的单位，均应承诺遵守本公约。

第二十六条 本公约由省支付协会秘书处负责修订完善。

第二十七条

本公约自

****年**月**日经省支付协会理事会

届

中央银行支付清算系统应急管理的思考 篇5

作者：佚名 来源：{|中顾网} 点击数： 更新时间：2010-10-27 19:53:58(0)[提要]本文主要介绍普通清算的特点、中国金融支付清算系统的特点、缺陷及改革构想等一系列相关内容，并提供专业律师免费法律解答。...推荐阅读：

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【普通清算的特点】中国金融支付清算系统的特点、缺陷及改革构想

[摘要] 金融市场竞争加剧使得金融产品日益多样化、复杂化，也使得金融系统越来越多地采用科技进步成果，以提高金融系统运营效率，增强金融系统竞争力，改进金融系统管理效率。这就极大地促进了金融支付清算系统的改革和完善，推动支付工具和支付方式的变革。本文分析了中国金融系统中银行业、证券业、期货业等支付清算系统的缺陷，提出了应成立由中央银行、银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、外汇管理局、审计署等组成的支付清算委员会，并以中央银行的现代化支付系统为基础，成立国家清算银行，使其成为支付清算体系的核心，与商业银行行内资金汇划系统及同城票据交换所、证券登记结算公司、期货交易所结算部门共同构成中国金融支付清算系统的架构。逐步统一各业务领域中的清算系统，并予以连接的构想。

金融市场竞争加剧使得金融产品日益多样化、复杂化，也使得金融系统越来越多地采用科技进步成果，以提高金融系统运营效率，增强金融系统竞争力，改进金融系统管理效率。这就极大地促进了金融支付清算系统的改革和完善，推动支付工具和支付方式的变革。

金融支付清算系统(payment system)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是提供支付服务的中介机构管理货币转移的规则;是由实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的制度性安排。

支付清算系统可以促进经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率，打击洗钱、逃债、逃贷、腐败等，维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。

一、中国金融支付清算系统的结构

(一)反映全社会经济活动资金支付清算全过程的银行账户体系。

银行账户系统包括政策性银行、商业银行、城乡信用社、合资银行以及外国银行的分行和办事机构为企事业单位和个人商品交易、劳务活动等经济往来所引起的货币收付活动而在银行开立的各类活期存款账户;中央银行为商业银行实现行间清算支付，抑制派生存款而开立的存款准备金账户，即清算账户。

商业银行的每家分支机构都要在所在地人民银行分支机构开设三种账户：储备金账户、备付金账户及贷款账户。支付交易的资金结算是通过商业银行分行在中央银行的备付金账户之间资金转账来实现的。一般而言，在同一管理等级上各商业银行、各分行相互不开设账户，同一级人民银行分/支行之间也互不开立账户，支付清算需把资金转账到上一级人民银行机构。

证券、期货交易也是通过代理商业银行进行支付清算的。

(二)以票据。信用卡为主体，以电子支付工具为发展方向，满足不同经济活动需求的支付清算工具体系。

支付清算工具体系包括以银行转账为特点的转账支付结算工具，如汇兑、委托收款。托收承付、借记卡、定期借记和定期借贷等;具有信用功能的信用支付结算工具，如银行本票、汇票、支票、信用卡、国内信用证等;以及新型支付工具，如网上支付、买方付息票等。

(三)多元化、多层次的支付清算系统。

迄今，中国支付清算系统包括以下相对独立的分系统：中国人民银行管理的2000多家同城票据交换清算所(LCH)，处理行内和跨行支付交易;四大国有商业银行内部的全国电子资金汇兑系统，处理全国2/3的异地支付清算业务;中国人民银行运作的全国电子联行系统(EIS)，处理异地跨行支付的清算与结算;银行卡授信系统;邮政汇兑系统;以及正在推广、试图逐步取代现行电子联行系统的中国现代化支付系统。

中国国家金融通讯网(以下简称CNAPS)系统将包括基于RTGS方式的大额支付系统(简称HVPS)、小额批量电子支付系统(简称BEPS)、银行卡授信系统及政府证券簿记系统。同城票据交换所将继续作为CNAPS的一个应用系统存在，但其自动化将会大大提高。

CNAPS的大额资金转账系统是支付应用系统的核心，由中央银行拥有和运行。它采用RTGS方式，为跨行资金转账、金融市场、证券市场、外汇市场提供当日资金结算，将不再区分全国支付和当地支付，也不区分跨行支付和行内支付。

中国证券市场尚缺乏全国集中统一的登记结算系统。上海证券交易所的场内股票、债券、基金等证券交易通过上海证券中央登记结算公司办理结算;深圳证券交易所的场内股票和债券、基金等证券交易通过深圳证券中央登记结算公司办理。虽然目前已将深沪两市证券登记结算公司合并为中国证券登记结算公司，但深沪两地分公司仍然分别按照不同的登记结算方式负责两市证券交易登记结算，仍然属于不同的结算体系。

投资者在中国证券登记结算公司股东登记系统中开设上海证券交易账户，证券实行集中托管，逐笔交割。资金结算系统在T+1完成证券交易的资金结算。资金结算采用三级结算体制，净额结算。投资者在某委托代理证券商处开立资金账户。证券商在本地结算中心和代理银行本地营业部开立资金结算账户，存入足够的结算备付金，并在本地结算中心开立保证金账户，缴纳保证金。对于B股采用T+3交割制度，对境外证券商和托管银行实行逐项交收。由于尚未建立起全国统一的支付结算系统，证券交割和资金转账之间的电子联结还不完善，因此难以实现真正的券/币估算(DVP)。

而对于深圳证券结算，结算中心可选样各地中心城市的登记公司或交易中心承担，结算代理银行由商业银行担任。结算公司对证券进行集中托管与结算。在每个交易日闭市后，集中办理证券的交割过户。投资者账户卡可全国通行。资金结算采用T+1的净额结算。券商在进场交易前须一次性向结算公司存放保证金和结算头寸，保证金每月根据上月交易量调整。券商在结算公司开设保证金结算账户。异地证券商须在所在地人民银行分支机构和深圳市人民银行分行分别开立资金账户。目前，该支付清算系统限制了DVP的实现。

中央银行公开市场业务以及金融机构之间的国债、政策金融债的场外交易则由中央国债登记结算公司办理登记结算。以电话线联网的计算机网络，联网客户在系统中开设有证券账户和资金账户。用户可选择“纯券过户”或“钱券对付”结算方式。撮合配对的交割指令在指定的交割日办理交割。证券不足时，不进行相应的资金交收。资金账户余额不足时，停止相应的债券过户。

上海、大连及郑州三大期货交易所的结算部门则提供期货交易的结算服务。

此外，还有政府债券登记、交割和结算系统。该系统将依赖CNFN，CHINADDN和CHINAPAC提供的通讯服务，并与CNAPS、国际结算系统联网。系统将采用统一的国际证券编码。

(四)支付清算管理体系。

包括支付结算的法规制度性管理如《票据法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付清算系统准则》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》等;银行账户管理系统及日常监督检查、支付结算风险控制管理如结算违规社会举报制度、结算纪律定期检查制度及结算违规处罚制度等;支付结算纪律监督管理;支付结算纠纷协调管理及反洗钱工作管理如大额支付交易监测系统及国际反洗钱合作等。

二、中国支付清算体系的特点及缺陷

经过二十多年的改革探索，中国支付清算体系已形成新的特点，具体表现在：

其一表现在同城支付清算和结算的高效与安全性上。分布在全国城市和县城的2500家同城票据清算所处理了2/3的支付清算额。这既是中国经济活动及由此而产生的支付交易的地区性所致，也是由于银行机构都在当地人民银行的分支机构开设清算和结算账户，以便于监管，控制支付结算风险。

其二则是支付清算系统的综合性及较高的自动化。同城票据清算所虽然以手工处理为主，但手工处理流程的自动化程度已迅速提高，而且支付清算系统的现代化还开始超越技术导向型阶段，逐步向技术业务混合型转化，使业务处理流程合理化，从而代之以新的业务处理流程和方式。

近年来，无论是中央银行、中国证券监督管理委员会还是商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、基金管理公司、期货经纪公司等，都对交易、结算的自动化、电子化进行了大量投资，基本上建立起了全国范围的通讯网络和各级各类支付清算系统，证券、期货等大额交易基本通过电子化方式实现支付结算。

此外，以各种支付卡为代表的电子支付方式成为零售小款支付领域的重要形式，各类信用卡、借记卡一直保持高速发展。

同时，中国的支付清算系统存在系统相对独立分散，功能分割等明显缺陷。

金融改革进程中，形成了以中国人民银行为领导，多家商业银行为主体，外资银行、农村信用社、证券公司、信托投资公司、期货交易所、期货经纪公司等共存的多种利益格局，基本上实行四级管理的模式，形成多级宝塔式结构。因此而建立起来的业务管理系统突出了行政管理的需要，即逐级汇总，层层把关。这种状况使得业务管理系统既不能体现科技的促进作用，也难以适应金融体制改革和金融发展的要求，尤其是适应支付清算体系的发展需要。

改革中的支付清算体系及其监督管理体系也因金融监管体制的变革而产生新的问题，与金融支付结算体系内固有的问题共同制约支付清算体系的现代化、金融支付结算的次序、交易的安全及社会信用的健全性。

三、中国金融支付清算系统的改革构想

(一)将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中。

迄今为止，中国人民银行一直采用法定储备金作为其实施货币政策的主要工具之一，要求商业银行分行在当地人民银行分行开设储备金(存款准备金)账户。中央银行账户结构和储备金管理与支付系统的平稳运行密切相关。这种高度分散的账户管理方式分割了国家银行体制，使得银行监管变得困难，也不利于商业银行有效管理行内资金。由于中央银行的这种清算账户管理方式使账务处理仍分散在中央银行各分支机构，因此，全国电子联行系统也只是将支付清算工具交换最末端电子化了。这种高度分散的账户管理在很大程度上阻碍了支付清算系统的一体化进程，不利于建立统一的基于RTGS方式的大额支付系统。

因此，应将商业银行分支机构的账户予以合并与集中，即在一个地区内，同一商业银行的所有分支机构在人民银行的多个账户将合并为一个账户，用于结算支付交易和法定储备管理。将所有中央银行账户集中在全国处理中心，建立全国统一的结算账户管理系统，中央银行各分(支)行依然负责管理这些账户，如开户、销户、设立账户透支限额、管理法定储备金等。

此外，合并账户会简化异地支付业务的清算和结算，为同城票据清算所、商业银行内电子汇兑系统等提供方便的净额结算。

(二)降低过高的储备金比率，规范账户管理。

中央银行要求商业银行存放一定比率的法定储备金，以控制商业银行风险;通过票据贴现或债券回购等手段来实施其货币政策的意图。随着货币政策手段的丰富化、多样化，尤其是中央银行更多地采用公开市场操作来影响货币供应及市场利率，因此，应把储备金作为实施货币政策的主要手段向公开市场操作等间接手段过渡。

其次，商业银行存放于中央银行的备付金比率过高，也不利于商业银行提高资金使用效率，因此，降低备付金比率也是势在必行。

规范账户持有人账户，可准确反映账户持有人信用情况，增进社会信用;还可促进支付结算工具与服务的创新，适应市场经济的需要。

(三)健立统一、兼容的支付清算系统。

支付清算体系的各个组成部分是密不可分的有机整体。银行账户体系是支付结算的基础，银行账户资金的收付离不开支付结算工具，支付清算工具离不开支付清算系统的支持，支付清算管理体系则是保障支付清算体系良性运行的关键。而分割是中国支付清算体系的最突出的特点之一。

首先，它体现在各商业银行内部因地域。层级关系而形成的分割上。商业银行分支机构甚至县级支行都在中央银行分支机构开设独立账户，分别代表一个独立的支付业务处理单位，形成十分复杂、严重分割的支付环境。因此，所谓跨行系统其实是商业银行跨分行的系统，并不存在真正意义上的跨行支付系统。在中央银行运行的同城清算所和全国电子联行系统EIS中是这样，即使对于各商业银行的手工三级联行或电子资金汇兑系统中，最终余额还是要跟中央银行进行结算，这种方式类似净额结算。从账户管理方式来看，跨分/支行的支付实际上应属跨行支付，因为中央银行必须为这些中央银行的账户持有者提供支付结算服务。另一方面，这些分支行又属于某商业银行，各分支行之间的支付交易又属于同一银行内。这显然不利于各商业银行的统一管理和运作。

其次，各商业银行支付清算系统之间也是分割的。各种不同的支付清算系统是应不同的需求而产生的。现有商业银行支付清算系统是在各自封闭的专用网络上设计运行的，彼此之间基本上无法兼容和对接。在大额和小额支付结算系统之间，存在明显的区别，尤其在跨国支付清算方面。显然，各商业银行支付清算系统标准不统一，重复建设严重，造成资源浪费。

再次，支付清算工具的要素、记载要求、操作流程和数据信息标准贯穿于支付清算系统处理的全过程。目前，支付清算工具创新力度不够，无法满足多种经济活动发展的需要。支付工具更新换代慢，品种陈旧单一。

事实上，支付清算系统现代化进程都是以支付结算工具的原理为基础而进行的，而支付结算系统又加快了支付结算工具的处理速度，推动了支付结算工具的电子化的发展。中央银行不仅提供高效率的支付清算服务，而且还承担着改革发展支付清算工具的责任。

最后，中国证券登记结算公司的登记结算服务仍分散在深、沪两个不同的业务平台上运作，资源不能共享，系统设置重复，账户不能通用;资金代理结算银行与券商分别在两市开户，分散调拨资金，增加了运作环节，降低了资金使用效率，影响了市场的整体效率。而专门负责债券登记结算的中央国债登记结算公司也与前者不属同一结算系统，形成两个分割的登记结算系统，加剧了债券市场分割的格局，加大了市场的运行成本。二者与期货交易所结算系统不相容又加大了证券衍生产品创新的障碍，不利于股票指数期货、债券期货、期权等金融衍生品种的发育，不利于金融市场的全面发展。

因此，首先，应逐步建立起以中央银行现代化支付系统为主体，各商业银行行内汇兑系统并存，证券、外汇等其他交易系统与支付系统连接的大支付清算体系框架。其次，加快中央银行的现代化支付清算系统，如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。再次，中央银行要把融资权和支付清算有机结合，允许大额支付的日间透支，允许有条件的商业银行以法人为主体建设行内汇兑系统，鼓励商业银行利用行内汇兑系统的网络技术，推行支付清算和会计核算的集中化处理。最后，应逐步将两大证券登记结算系统以适当方式统一、连接起来，并与银行清算系统相联，建立容量更大，更高级、更规范、标准化处理的证券结算系统，统一证券账户和证券编码，消除重复交叉的结算系统结构。这样，既可形成安全。高效的登记结算业务平台，以降低证券市场运行成本;又可为建立融资融券制度提供便捷和监控机制;以提高市场运行效率，增加市场流动性，增强风险防范能力。

此外，还应统一各地历史上分别建立的地方证券登记结算系统，为非公开上市股票和债券的场外交易市场(OTC)和柜台交易的发展提供统一规范的基础条件，规范证券登记结算行为，保护投资者利益，维护证券市场健康发展秩序。

(四)各金融监管部门对支付结算管理体系的职责划分与中央银行的作用。

制定支付清算法规制度，维护支付清算系统的正常运行一直是中央银行的重要职责。随着商业银行行内结算系统日益完善，各行越来越重视各自的商业利益，中央银行对各商业银行电子汇兑系统的影响十分有限。中央银行只有尽快建立和完善其现代化的支付系统，以提高结算效率，降低结算风险，才能实现其对支付清算体系的监督管理。但是，过度分散的会计核算系统和传统的资金管理办法使其现代化支付系统难以发挥预期的作用。因此，急需完善相应的支付清算制度，尽快建成行间支付系统特别是实时全额结算系统。

同时，商业银行强大的资金实力使得它对支付结算系统的投入远大于中央银行，而且商业银行对支付结算实行收费服务。而中央银行支付清算系统购买电脑和通讯设备、应用软件开发所需资金均来源于财政预算和内部资金筹措，其支付清算系统的运行费用也是从中央银行日常支出中开支的，投资无法通过服务收费收回。为加强中央银行长期、随时更新支付清算系统的能力，可考虑对参加同城票据清算的银行机构按比例分摊部分运行费用，按照成本回收原则实行新的收费政策，以维持中央银行清算系统的长期、正常运行。

其次，银行业监督管理委员会的成立使得中央银行监督管理下的银行支付清算系统、证券登记结算系统中原本错综复杂的各种矛盾更加突出，各部门协调环节增加，交叉管理导致协调难度加大，协调成本提高，监控效率下降。从银行业监督管理的角度来说，对银行支付清算系统的监督管理是应有之义。否则，银监会很难实施其对银行业经营活动的监控。而且证监会对证券期货业结算的监控已有从以往中国人民银行分离职能的先例。

但另一方面，中央银行对银行支付清算监督管理的必要性也是不可替代的，因为它要通过支付结算工具灵活的开展公开市场操作以实现其货币政策意图。对支付清算体系的监控应是连续的过程，否则，可能导致管理上的空白点，甚至是风险的积累。

如果不能有效区分各部门职责，避免政出多门，保持法律的一致性、严肃性，就无法消除支付清算体系规范发展和创新中的各种障碍，培育支付清算服务市场的正当竞争环境，制定统一规范的支付清算标准，防止洗钱等犯罪行为，保护投资者与消费者的合法权利，增强公众对支付清算系统安全与效率的信心。

各国经验表明，无论设立综合性金融监督管理机构，还是单独设立银行业监督管理机构的，都未将支付清算工具与支付清算系统管理分割开来。美国、欧盟、澳大利亚等通过立法来确立中央银行管理支付工具和支付系统职责。而美国、澳大利亚还在中央银行设立专门的支付结算体系管理部门基础上，吸收其他政府部门和协会性质的机构参加，成立了与货币政策委员会等同的支付体系委员会。在“9·11”危机中，美国的这套运作系统发挥了很好的作用。当然，其前提都是不存在类似中国这样中央银行与专门的银行业监督管理部门并存的情况。

中央银行支付清算系统应急管理的思考 篇6

1.大额支付系统参与者可分为直接参与者和间接参与者。答案：错

2.支付系统特许参与者是指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务的银行机构。答案：错

3.大额支付系统实行7×24小时连续运行。答案：错

4.大额支付系统直接参与者可以按业务需要自主决定是否登录大额支付系统。

答案：错

5.支付系统直接参与者在支付业务运行期间未经批准不得退出登录。答案：对

6.大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，运行时间由中国人民银行统一规定。答案：对 7.目前大额支付系统日间运行时间是9：00至17：00。答案：错 8.目前大额支付系统的登录时间是每日9：00。答案：错

9.目前大额支付系统的清算窗口开启时间是17：30。答案：错 10.目前大额支付系统清算窗口开启时间是17：00至17：30。答案：对 11.支付系统参与者可以在人民银行各级分支机构开设清算账户办理资金清算。

答案：错

12.支付系统对资金清算的处理采用集中清算的模式，在清算帐户的设臵上，采用“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的办法。答案：对

13.清算账户分散摆放在人民银行各级分支机构。答案：错 14.清算账户分散摆放在各支付系统城市处理中心。答案：错

15.支付系统间接参与者在人民银行当地分支行开设的专用账户可用于办理现金存取业务和同城票据交换等轧差净额的清算。答案：对。

16.支付系统直接参与者专用账户集中摆放在国家处理中心。答案：错。17.小额支付系统和大额支付系统共享清算账户清算资金。答案：对

18.中国现代化支付系统的主要业务应用系统是大额支付系统、小额支付系统、清算账户管理系统、支付管理信息系统。答案：错

19.小额支付系统和大额支付系统共享主机、通信和存储资源。答案：对 20.小额支付系统和大额支付系统不在同一支付平台上运行。答案：错

21.小额支付系统和大额支付系统分别在人民银行开设清算账户清算资金。：错。22.清算账户由各支付系统直接参与者和特许参与者自行管理。答案：错 23.清算账户由各支付系统参与者的法人机构统一管理。答案：错 24.清算账户由各支付系统参与者的省级管辖行统一管理。答案：错 25.清算账户由中国人民银行总行及其分支行负责管理。答案：对

26.支付业务信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。答案：对

27.支付信息由纸质凭证转换为电子信息，电子信息产生支付效力，纸质凭证失去效力。答案：对

28.大额支付系统逐笔发送业务，定时清算资金。答案：错 29.大额支付系统逐笔发送业务，实时清算资金。答案：对

30.大额支付系统只处理规定金额以上的跨行贷记支付业务。答案：错

31.在支付系统里，支付信息经发起清算行至接收清算行的确认，应按规定编核地方密押。答案：错

32.支付业务信息经支付系统传输过程的确认，应符合中国人民银行规定的信息格式，并按照规定编核密押。答案：对。

33.支付业务信息经由发报中心至收报中心，加编全国密押。答案：对

34.大额支付系统接收行收到支付业务核验本地押时出现密押错误的，应将该笔支付业务退回。答案：错

35.支付系统参与者可对发起、接收的支付业务种类实时控制管理。答案：错

36.支付系统国家处理中心收到支付业务信息后，对清算账户头寸不足支付的，将该支付业务信息退回发起清算行。答案：错

37.支付系统国家处理中心收到支付业务信息后，对清算账户头寸不足支付的，按资金清算的优先级次及收到时间顺序作排队处理。答案：对

38.国家处理中心收到支付业务信息后，对于清算账户头寸不足支付的，按照收到时间及金额大小顺序作排队处理。答案：错

39.支付系统国家处理中心收到支付业务信息后，对清算账户头寸不足支付的，将开启清算窗口。答案：错

40.支付系统国家处理中心发现有排队等待清算的支付业务时，就打开清算窗口。答案：错 41.清算账户禁止隔夜透支。答案：对

42.在排队清算时，直接参与者可以根据需要对特急、紧急和普通大额支付在相应的队列中的先后顺序进行调整。答案：对

43.同一直接参与者可以同时使用自动质押融资机制和核定的日间透支限额来弥补清算账户的流动性不足。答案：错

44.一场同城票据交换轧差净额，如果借记方未完成清算，贷记的清算账户也不做贷记处理。答案：错

45.一场同城票据交换轧差净额，不论借记方是否清算，对所有应贷记的清算账户做贷记处理。答案：对

46.一场同城票据交换轧差净额未全部清算完毕，当日以后各场差额的清算暂不进行。答案：错 47.中国人民银行总行及分支行根据防范风险和管理的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实行余额控制和借记控制。答案：对。

48.实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金额的，该清算账户不得被借记；超过该控制金额的部分可以被借记。答案：对

49.实行清算账户借记控制时，除人民银行发起的错账冲正和同城票据交换等轧差净额外，其他借记该清算账户的支付业务均不能被清算。答案：对

50.清算窗口时间内，大额支付系统不再受理各类支付业务。答案：错。51.清算窗口时间内，大额支付系统仅受理用于弥补清算账户头寸的支付业务。答案：对 52.清算窗口关闭之前，所有排队等待清算的同城票据交换等轧差净额必须全部清算。答案：对。53.清算窗口时间内，根据需要，发起行、发起清算行可以向发报中心发送退回申请报文，退回排队的大额支付业务。答案：错

54.清算窗口时间内，根据需要，发起行、发起清算行可以向发报中心发送撤销申请报文，撤销排队的大额支付业务。答案：对

55.清算窗口关闭之前，所有排队等待清算的支付业务都必须全部清算。答案：错。

56.在预定清算窗口关闭时间，仍未筹足资金的，国家处理中心主动退回所有排队业务。答案：错

57.中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实行余额控制和借记控制。答案：对

58.支付系统参与者对有疑问或发生差错的支付业务应在当日至迟下1个工作日上午发出查询。答案：对

59.在支付系统查询查复管理中，查复行应在收到查询信息后3个工作日以内予以查复。答案：错

60.参与者未在规定时间内提出和答复业务查询导致资金延误的，都应按规定承担赔偿责任。答案：对

61.大额支付系统发起清算行对申请撤销的支付业务，应发送撤销申请报文。答案：错 62.国家处理中心收到撤销申请报文后，将原支付信息撤销。答案：错

63.大额支付系统日终处理后，直接参与者与城市处理中心核对当日处理的业务信息。核对不符的，以城市处理中心的数据为准。答案：对

64.大额支付系统日终处理后，直接参与者与城市处理中心核对当日处理的业务信息。核对不符的，以直接参与者的数据为准。答案：错

65.大额支付系统参与者和运行者因工作差错延误大额支付业务的处理，影响客户和他行资金使用的，应按中国人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计付赔偿金。答案：对

66.直接参与者因清算账户头寸不足，导致排队支付指令未及时清算，延误客户和他行资金使用的，应按规定承担赔偿责任。答案：对

67.银行业金融机构被责令退出支付系统的，自退出之日起二年内不得再次申请加入。答案：对 68.小额支付系统运行时间为工作日8：30——17：00。答案：错

69.小额支付系统工作日为自然日，其资金清算时间为大额支付系统的工作日。答案：对 70.小额支付系统的日切时间是17：00。答案：错 71.小额支付系统资金清算时间为系统工作日。答案：错

72.小额支付系统业务处理的特点是批量发送支付指令，轧差净额清算资金。答案：对 73.小额支付系统既可以逐笔发送支付指令，又可以批量发送支付指令。答案：错

74.小额支付系统7*24小时运行，遇节假日仍可继续轧差和转发业务，并进行资金清算。答案：错

75.普通贷记和定期贷记业务在小额支付系统内部的处理流程上完全一致，其差别仅在于报文格 式。答案：对

76.小额支付系统普通贷记、定期贷记和实时贷记等贷记业务在业务处理流程上是完全一致的，其差别仅在于报文格式。答案：错

77.支付业务信息在小额支付系统中以单笔业务的形式传输和处理。答案：错 78.目前小额支付系统贷记业务的金额上限为50000元。答案：错

79.小额支付系统批量包的包体是小额支付系统轧差清算和转发业务包的依据。

答案：错

80.小额支付系统批量包的包体是小额支付系统参与者进行账务处理的依据。答案：对 81.与支付系统直联的银行机构在行内系统完成组包后，以批量包的形式向小额支付系统发送支付业务。答案：对

82.与支付系统直联的银行机构在前臵机（MBFE）完成组包后，以批量包的形式向小额支付系统发送支付业务。答案：错

83.小额支付系统发起清算行组包发送小额支付业务时，按同一接收清算行和同一业务种类进行组包。答案：对

84.小额支付系统发起清算行组包发送小额支付业务时，按同一发起清算行和同一业务种类进行组包。答案：错

85.小额支付系统发起清算行组包发送小额支付业务时，按同一接收清算行进行组包，但包内的业务种类可以不同。答案：错

86.小额支付系统的普通和定期借记业务包都按相同的回执期限来组包。答案：对 87.小额支付系统在发送支付业务包和支付信息包时，都需要编、核包密押。

答案：对

88.小额支付系统在发送支付业务包时需要编、核包密押，但发送支付信息包时不需要编、核包密押。答案：错

89.小额支付系统在发送支付业务包和支付信息包时，不仅需要编、核包密押，而且对包内的每笔业务也都需要编核明细密押。答案：错 90.小额支付系统信息包不编、核包密押。答案：对

91.在小额支付系统里，同城业务是指同一城市的参与者相互间发生的支付业务。答案：错 92.在小额支付系统里，同城业务是指同一票据交换范围内的参与者相互间发生的发生的支付业务。答案：错

93.在小额支付系统里，异地业务是指不同城市的参与者相互间发生的发生的支付业务。答案：错

94.在小额支付系统里，异地业务是指不同城市处理中心的参与者相互间发生的发生的支付业务。答案：对

95.在小额支付系统里，异地业务是指不同票据交换范围内的参与者相互间发生的发生的支付业务。答案：错

96.小额支付系统的付款清算行，是指向小额支付系统提交借记支付业务信息，并接收借记支付业务回执信息或贷记支付业务信息的直接参与者。答案：错 97.小额支付系统的付款清算行，是指向小额支付系统提交贷记支付业务信息或发起借记支付业务回执信息的直接参与者。答案：对

98.在小额支付系统里，实时贷记业务实时转发实时清算。答案：错

99.小额支付系统跨行通存通兑业务中个人储蓄通兑业务是通过实时贷记支付业务处理的。答案：错

100.小额支付系统跨行通存通兑业务中个人储蓄通存业务是通过实时贷记支付业务处理的。答案：对

101.城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务通过小额支付系统办理。答案：错

102.未以直联方式接入小额支付系统的银行可以代理方式办理小额支付系统银行本票的出票业务，但不能办理小额支付系统银行本票的代理兑付业务。答案：对。

103.小额支付系统银行本票业务由发起银行本票信息和返回回执两个处理流程完成。答案：对 104.净借记限额是小额支付系统为直接参与者发生的借记支付业务进行控制的最高额度。答案：错

105.净借记限额是小额支付系统为直接参与者发生支付业务的净借记差额进行控制的最低额度。答案：错

106.净借记限额由圈存资金和授信额度组成。答案：错

107.在小额支付系统，直接参与者以及所属间接参与者发起的借记支付业务只能在净借记限额内支付。答案：错

108.在小额支付系统，直接参与者以及所属间接参与者发起的贷记支付业务和借记支付业务回执只能在净借记限额内支付。答案：对

109.授信额度和质押品价值由中国人民银行在国家处理中心通过大额支付系统进行设臵和调整。答案：错

110.圈存资金由直接参与者在系统工作日内通过小额支付系统自行设臵和调整。答案：对 111.质押品价值由直接参与者在系统工作日内通过小额支付系统自行设臵和调整。答案：错 112.直接参与者通过小额支付系统圈存的资金不得用于日常的清算。答案：对

113.直接参与者对其净借记限额可以设臵一定比例在国家处理中心和所在城市处理中心间分配使用。答案：对

114.小额支付系统根据直接参与者业务处理需要，可以对其净借记额度在国家处理中心和所在城市处理中心之间调配均衡。答案：对

115.小额支付系统的支付业务在城市处理中心进行轧差处理。答案：错 116.小额支付系统的支付业务在国家处理中心进行轧差处理。答案：错 117.小额支付系统贷记支付业务以贷记批量包为轧差依据。答案：错

118.小额支付系统普通贷记、定期贷记支付业务以贷记批量包为轧差依据。答案：对 119.小额支付系统借记支付业务以回执包中的成功交易为轧差依据。答案：对 120.小额支付系统借记支付业务以回执包为轧差依据答案：错

121.小额支付系统对未通过净借记限额检查的支付业务做拒绝处理。答案：错 122.小额支付系统对未通过净借记限额检查的普通贷记、定期贷记、普通借记回执、定期借记回执业务做排队等待轧差处理。答案：对

123.小额支付系统对排队等待轧差处理的支付业务自动按金额由小到大排列。答案：对 124.小额支付系统日间轧差净额提交清算的场次和时间由各地城市处理中心设臵。答案：错 125.小额支付系统日间轧差净额提交清算的场次和时间由国家处理中心统一设臵。答案：错 126.小额支付系统城市处理中心（CCPC）对同城支付业务进行轧差时，对发起清算行要进行净借记限额检查。答案：错

127.银行机构向大额支付系统发送撤销清算账户的指令后，在销户指令生效日第四天起，只能受理转移该清算账户余额的支付业务。答案：对

128.小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。答案：对。129.小额支付系统付款行对发起支付业务无论是否纳入轧差都可申请撤销。答案：错。130.实时业务的发起行未收到回执信息的，可通过小额支付系统发起实时业务冲正申请报文，取消该笔实时支付业务。答案：对

131.发起行未及时收到实时贷记或实时借记支付业务回执信息的，可通过小额支付系统发起撤销指令，取消该笔实时支付业务。答案：错

132.小额支付系统支付业务申请撤销时既可以撤销批量包，也可以撤销包中单笔支付业务。答案：错

133.付款行对接收到的普通借记支付业务或定期借记支付业务止付申请的，如未发出借记回执信息的，立即办理止付；对已经发出借记回执信息的，不予止付。答案：对。

134.小额支付系统支付业务申请止付时可以整包止付，也可以止付批量包中的单笔支付业务。答案：对。

135.提入行收到止付申请，如同意付款且已纳入轧差，应不予止付并发起“拒绝止付”应答。答案：对。

136.收款行对需要止付的单笔或整包业务，在行内系统或前臵机按规定的格式发起借记业务止付申请报文，前臵机自动登记“止付申请及应答登记簿”，并检查是否已收到被止付业务的回执。答案：对。

137.付款行对整包和单笔止付成功的，均不再返回借记业务回执。答案：错

138.付款行对支付业务申请退回时可以整包退回，也可以退回批量包中的单笔支付业务。答案：对

139.付款行对已纳入轧差的普通贷记支付业务、定期贷记支付业务和已确认付款并纳入轧差的借记支付业务回执需要退回的，应当通过小额支付系统发出退回申请。

答案：对。

140.小额支付系统参与者对有疑问或发生差错的支付业务，应当及时通过自由格式报文发出查询。答案：错

141.小额支付系统以发起清算行为对象计费和收费。答案：错

142.小额支付系统对已清算的小额支付业务和发送成功信息类业务收费。答案：对 143.小额支付系统借记业务只对成功扣款回执计费，失败的回执不计费。答案：对

144.小额支付系统借记业务按回执计费。答案：错 145.支付系统行名行号由中国人民银行统一管理。答案：对

146.支付系统行名行号由各支付系统直接参与者自行维护和管理。答案：错

147.自由格式报文和普通包附言栏内容均不得超过255个字节，超过则应分报文或分包发送。答案：对

148.通过支票影像交换系统处理支票业务分为支票影像信息传输和支票实物传输两个阶段。答案：错

149.通过支票影像交换系统处理的支票影像信息具有与原实物支票同等的支付效力。答案：对

150.支票影像信息经影像交换系统发出后可以更改或撤销。答案：错 151.支票影像交换系统实行7×24小时运行。答案：对

152.金融机构接入影像交换系统的模式分为分散模式和集中模式。答案：对

153.在分散接入模式下，银行业金融机构与影像交换系统联网，通过省级机构或法人机构集中提交和接收支票影像信息。答案：错

154.银行业金融机构出售支票时，应在支票票面记载收款银行的银行机构代码。答案：错 155.目前全国支票影像交换系统金额上限是20万。答案：错

156.提出行应按规定格式制作支票影像信息，在受理支票的当日至迟下一个法定工作日日切前提交影像交换系统。答案：错

157.目前，全国支票影像交换系统规定提入行应在T+3日内通过小额支付系统返回支票业务回执。答案：错

158.提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。答案：对 159.通过影像交换系统处理的支票持票人需在支票的背面作委托收款背书。答案：对

160.通过影像交换系统处理的附粘单支票影像应采集其正面和每一手背书粘单的影像。答案：错 161.提入行应在当日至迟T＋2个法定工作日通过影像交换系统发出止付应答。答案：错 162.系统参与者对有疑问或发生差错的业务应及时通过影像交换系统办理退票。答案：错 163.提入行在支票核验时如发现电子清算信息中未录入最后一手委托收款背书人信息，可进行退票。答案：错

164.对于“收款人名称”、“付款人名称”要素项超过系统规定字符长度、且已在“备注”栏补充填写完整的，应以“电子清算信息与支票影像不相符”为由退票。

答案：错

165.各银行对未通过电子验印的支票影像交换业务，应改用人工核验方式进行核验。答案：对 166.出票人签发空头支票、签发与其预留签章不符的支票或签发支付密码错误支票的，中国人民银行将按有关法律规章给予行政处罚，并纳入“黑名单”管理。答案：对。167.影像交换系统直接参与者必须申领数字证书，实行“一机构一证”。答案：对

168.影像交换系统直接参与者必须申领数字证书，一家参与者可以申领多个数字证书。答案：错 169.影像交换系统所有参与者都必须申领数字证书。答案：错 170.在支票影像交换系统里，将支票截留业务分为区域业务和全国业务。答案：对

171.在支票影像交换系统里，区域业务是指支票的提出行和提入行均属同一个票据交换区域的业务。答案：错

172.在支票影像交换系统里，全国业务是指支票的提出行和提入行分属不同票据交换区域的业务。答案：错

173.在支票影像交换系统里，区域业务是指支票的提出行和提入行均属同一分中心，并由分中心转发的业务。答案：对

174.在支票影像交换系统里，全国业务是指支票的提出行和提入行分属不同城市的业务。答案：错

中央银行支付清算系统应急管理的思考 篇7

（暂行）第一章 总 则

第一条 为加强对山东省内支付系统参与者的管理，防范支付风险，保障支付系统安全、稳定运行，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《银行业金融机构加入、退出支付系统管理办法》、《中国现代化支付系统运行管理办法（试行）》、《大额支付系统业务处理办法（试行）》、《大额支付系统业务处理手续（试行）》、《小额支付系统业务处理办法（试行）》和《小额支付系统业务处理手续（试行）》等有关规定，制定本办法。

第二条 山东省内各级人民银行、支付系统参与者适用本办法。第三条 本办法所称支付系统是指中国人民银行建设、运行的大额实时支付系统（以下简称大额支付系统）和小额批量支付系统（以下简称小额支付系统）。

第四条 本办法所称各级人民银行是指人民银行济南分行、分行营业管理部、各市中心支行、各县（市、区）支行。

第五条 者。

直接参与者是指与支付系统连接并在中国人民银行开设人民币清算账户，直接通过支付系统办理支付清算业务的银行业金融机构。

间接参与者是指未在中国人民银行开设人民币清算账户，委托直接参与者办理资金清算的银行业金融机构。

特许参与者是指经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。第六条 申请加入支付系统的银行业金融机构，应同时加入大额支付系统和小额支付系统。办理特定业务的银行业金融机构，经中国人民银行批准可仅加入大额支付系统。

第七条 第八条 第九条 支付系统参与者应按照中国人民银行规定标准编制支付系统行对支付系统参与者的管理遵循“统一管理，分级负责”的原则。人民银行相关部门职责 号，并确保行号信息的准确性、真实性、完整性和唯一性。本办法所称支付系统参与者是指加入支付系统办理支付清算业务的银行业金融机构。支付系统参与者分为直接参与者、间接参与者和特许参与济南分行支付结算处：对山东省支付系统参与者进行统一监督管理和业务指导；对参与者加入、变更、退出申请进行审查、上报；对参与者申报的行名行号基础数据进行审查、提交；对参与者加入、变更、退出支付系统的实施工作进行统一指导、协调。

济南分行科技处：提供支付系统接口规范和前置机配置指引文件；组织对参与者加入支付系统的实施工作进行验收，并出具验收报告；对支付系统软件进行管理。

济南分行清算中心：负责支付系统济南城市处理中心运行维护；负责省内银行业金融机构前置机系统接入条件的保障和改善，提供必要的运行维护方面的指导；按照规定准确设置业务权限等参数；按照授权制作、分发、回收支付系统密钥卡；对《支付系统密押设备申请表》进行初审。

人民银行当地分支机构支付结算主管部门：对辖内支付系统参与者进行监督管理和业务指导；受理辖内支付系统参与者加入、变更、退出支付系统申请并向上级行报送相关文件。

人民银行当地分支机构科技主管部门：根据上级行科技部门的要求，协助支付系统参与者做好上线技术准备等工作。

人民银行当地分支机构会计营业部门：按照规定办理清算账户的开立、变更、撤销手续；根据授权，按照规定对其管理的清算账户实施余额控制、借记控制和部分金额控制等措施；按照规定与清算账户开户单位进行对账。

第十条 银行业金融机构在申请加入支付系统前应做好人员准备，相关人员应参加人民银行济南分行组织的支付系统业务知识考试，考试合格后方可申请加入支付系统。

支付系统业务知识考试内容为大额支付系统、小额支付系统及其相关业务知识；考试对象为该机构业务主管、运行主管、业务操作人员及相关支持人员；考试采取百分制。

第二章 准入管理

第一节

直接参与者准入管理

第十一条 申请以直接参与者身份加入支付系统的银行业金融机构，应具备下列条件：

（一）银行业监督管理机构批准办理人民币支付结算业务；

（二）在人民银行开设人民币存款账户；

（三）满足加入支付系统的技术及安全性指标；

（四）内部控制制度健全；

（五）具有可行的防范和化解支付清算风险的预案；

（六）遵守支付结算制度规定，近两年无不良支付结算记录；

（七）人员配备满足业务开展需要和本办法规定；

（八）人民银行济南分行规定的其他条件。

第十二条 银行业金融机构以直接参与者身份加入支付系统，应按照申请、审查、上报、批准、实施、加入六个阶段的程序办理。

申请是指银行业金融机构提出加入支付系统要求的行为。

审查是指人民银行分支机构审核银行业金融机构加入支付系统申请的行为。上报是指人民银行济南分行将审核后的银行业金融机构加入支付系统的相关材料报告中国人民银行总行支付结算管理部门的行为。

批准是指中国人民银行总行支付结算管理部门批准银行业金融机构加入支付系统申请的行为。

实施是指银行业金融机构按规定做好加入支付系统各项业务和技术准备工作的行为。

加入是指银行业金融机构正式接入支付系统的行为。

第十三条 申请。银行业金融机构应以正式文件向人民银行当地分支机构报送申请书及相关材料：

（一）申请书。应包括机构全称、机构注册所在地、支付结算业务状况、内部控制管理状况、人员配置状况、接入方式和支付系统行号信息等内容，并填写《山东省银行业金融机构加入支付系统申请表》（见附件1）；

（二）营业执照正本、金融机构法人许可证或金融许可证原件及复印件；

（三）银行业监督管理机构批准办理人民币支付结算业务文件复印件；

（四）内部控制制度；

（五）防范和化解支付清算风险的预案；

（六）支付系统行名行号信息变更申报表（见附件2）；

（七）人民银行济南分行规定的其他材料。

第十四条 审查。人民银行当地分支机构受理银行业金融机构报送的申请材料后，经初审符合加入条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

第十五条 上报。人民银行济南分行收到上报的申请材料后，应在5个工作日内完成审核。对符合加入条件的，形成书面意见连同申请材料上报中国人民银行总行支付结算管理部门。

第十六条 批准。收到中国人民银行总行支付结算管理部门的批复文件后，人民银行各级分支机构支付结算主管部门将批复文件逐级转发至相关银行业金融机构，同时抄送科技部门、清算（营业）部门。

第十七条 实施。人民银行济南分行科技处根据批复文件向银行业金融机构提供支付系统接口规范和前置机配置指引文件。银行业金融机构应在收到加入支付系统的批复文件后2个月内完成以下准备工作：

（一）按照规定向中国人民银行清算总中心购买密押设备；

（二）按照规定配置安装前置机、网络和密押设备；

（三）完成支付系统相关业务、技术培训；

（四）以直连方式接入的银行业金融机构应根据支付系统接口规范完成接口软件开发及行内系统改造；

（五）人民银行济南分行规定的其他事项。

第十八条 银行业金融机构购买支付系统密押设备时，应向人民银行济南分行清算中心提交《支付系统密押设备申请表》（见附件3）。

第十九条 实施工作完成后，人民银行济南分行科技处组织相关人员对实施工作进行验收，验收内容包括软、硬件环境准备和接口程序开发等，验收完毕出具验收报告。

第二十条 加入。银行业金融机构通过验收后，应向人民银行当地分支机构提交正式加入支付系统的书面申请及相关材料：

（一）申请书。应对工程实施、业务培训、内部控制及风险防范等准备情况进行说明；

（二）接口开发及行内系统改造验收报告；

（三）支付系统应急处置方案；

（四）人民银行济南分行规定的其他材料。第二十一条

人民银行当地分支机构收到银行业金融机构正式加入支付系统的申请材料后，经初审符合加入条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

人民银行济南分行收到上报的申请材料后，应在5个工作日内完成审核。对符合加入条件的，形成书面意见连同申请材料上报中国人民银行总行支付结算管理部门。

收到中国人民银行总行支付结算管理部门同意加入支付系统开办业务的批复文件后，人民银行济南分行支付结算处、科技处、清算中心和人民银行当地分支机构相关部门以及银行业金融机构应按照中国人民银行总行支付结算管理部门确定的日期和操作流程做好相关上线工作。

第二十二条 申请以特许参与者身份加入支付系统的，比照直接参与者加入支付系统的流程办理。

第二节

间接参与者准入管理

第二十三条

银行业金融机构以间接参与者身份加入支付系统，应具备下列条件：

（一）银行业监督管理机构批准办理人民币支付结算业务；

（二）内部控制制度健全；

（三）遵守支付结算制度规定，近两年无不良支付结算记录；

（四）人员配备满足业务开展需要和本办法规定；

（五）人民银行济南分行规定的其他条件。

第二十四条

银行业金融机构以间接参与者身份加入支付系统，应由其当地管辖行以正式文件向人民银行当地分支机构报送申请书及相关材料：

（一）申请书。应包括申请机构全称、机构注册所在地、支付结算业务状况、内部控制管理状况、人员配置状况、加入身份和支付系统行号信息等内容，并填写《山东省银行业金融机构加入支付系统申请表》；

（二）营业执照正本、金融机构法人许可证或金融许可证原件及复印件；

（三）银行业监督管理机构批准办理人民币支付结算业务文件复印件；

（四）人民银行济南分行规定的其他材料。

第二十五条

人民银行当地分支机构受理银行业金融机构管辖行报送的申请材料后，经初审符合加入条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

第二十六条

申请机构所属直接参与者通过支付系统行名行号管理系统，向人民银行济南分行提交申请机构相关行名行号信息。

第二十七条

人民银行济南分行收到上报的申请材料和直接参与者通过行名行号管理系统提交的信息后，应在5个工作日内完成审核。审核无误的，将支付系统行名行号信息发送中国人民银行总行支付结算管理部门。

第二十八条

直接参与者应及时通过行名行号管理系统查询中国人民银行总行支付结算管理部门公告的行名行号生效信息，并告知所辖间接参与者。

第三章 变更管理

第一节 行名行号信息变更管理

第二十九条

支付系统参与者行名行号信息中机构名称变更的，应由其管辖行以正式文件及时向人民银行当地分支机构报送变更申请书及相关材料：

（一）申请书。应包括申请机构全称、机构注册所在地等内容，并填写《支付系统行名行号信息变更登记表》（见附件4）；

（二）申请机构的营业执照正本、金融机构法人许可证或金融许可证原件及复印件；

（三）银行业监督管理机构批准变更文件复印件；

（四）人民银行济南分行规定的其他材料。

申请机构所属直接参与者通过行名行号管理系统，变更相关信息并提交人民银行济南分行。

第三十条 人民银行当地分支机构受理变更申请后，经初审符合变更条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

人民银行济南分行收到上报的申请材料和直接参与者通过行名行号管理系统提交的变更信息后，应在5个工作日内完成审核。审核无误的，将变更信息发送中国人民银行总行支付结算管理部门。

第三十一条

变更机构所属直接参与者应及时通过行名行号管理系统查询行名行号变更生效日期，并告知变更参与者。

第三十二条

支付系统参与者行名行号信息中除机构名称以外的其他要素变更的，其所属直接参与者应及时通过行名行号管理系统办理变更手续，不再向人民银行当地分支机构提交书面变更材料。

第二节 接入方式变更管理

第三十三条

直接参与者由间连方式变更为直连方式的，应根据支付系统接口规范完成接口软件开发及行内系统改造，并由人民银行济南分行科技处组织验收。

人民银行济南分行科技处组织验收合格后，申请变更的直接参与者应以正式文件向人民银行当地分支机构报送变更申请书及相关材材料：

（一）申请书。应包括申请机构全称、机构注册所在地、支付系统行号信息、接入方式变更及原因等内容；

（二）申请机构的营业执照正本、金融机构法人许可证或金融许可证原件及复印件；

（三）接口开发及行内系统改造验收报告；

（四）人民银行济南分行规定的其他材料。

第三十四条

人民银行当地分支机构受理直接参与者报送的申请材料后，经初审符合变更条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

人民银行济南分行收到上报的申请材料后，应在5个工作日内完成审核。符合变更条件的，形成书面意见连同申请材料上报中国人民银行总行支付结算管理部门。

收到中国人民银行总行支付结算管理部门的批复文件后，人民银行济南分行支付结算处、科技处、清算中心和人民银行当地分支机构相关部门以及申请变更的直接参与者应按照中国人民银行总行支付结算管理部门确定的日期和操作流程做好相关变更工作。

第三节 参与者身份变更管理

第三十五条 支付系统直接参与者申请变更为间接参与者，应以正式文件向人民银行当地分支机构提出申请。

人民银行当地分支机构受理变更申请后，经初审符合变更条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

人民银行济南分行收到上报的申请材料后，应在5个工作日内完成审核。符合变更条件的，形成书面意见连同申请材料上报中国人民银行总行支付结算管理部门。

第三十六条 收到中国人民银行总行支付结算管理部门同意变更直接参与者身份的批复文件后，人民银行济南分行支付结算处、科技处、清算中心和人民银行当地分支机构相关部门以及申请变更身份的直接参与者应按照中国人民银行总行支付结算管理部门确定的日期和操作流程做好相关变更工作。

第三十七条

直接参与者变更为间接参与者，应于变更完成之日起20个工作日内完成以下工作：

（一）将支付系统应用软件及相关文档资料缴回人民银行济南分行科技处；

（二）注销支付系统密押设备及密钥，并上缴人民银行济南分行清算中心；

（三）人民银行济南分行规定的其他事项。

第三十八条 支付系统间接参与者申请变更为直接参与者，参照直接参与者加入支付系统的流程办理。

第四节 退出管理

第三十九条

直接参与者退出支付系统，应以正式文件向人民银行当地分支机构提出申请。

人民银行当地分支机构受理退出申请后，经初审符合退出条件的，形成书面意见连同申请材料逐级上报人民银行济南分行。

人民银行济南分行收到上报的申请材料后，应在5个工作日内完成审核。符合退出条件的，形成书面意见连同申请材料上报中国人民银行总行支付结算管理部门。

第四十条 收到中国人民银行总行支付结算管理部门的批复文件后，人民银行济南分行支付结算处、科技处、清算中心和人民银行当地分支机构相关部门以及申请退出的直接参与者应按照中国人民银行总行支付结算管理部门确定的日期和操作流程做好退出工作。

第四十一条

直接参与者退出支付系统后，应于20个工作日内完成以下工作：

（一）将支付系统应用软件及相关文档资料缴回人民银行济南分行科技处；

（二）注销支付系统密押设备及密钥，并上缴人民银行济南分行清算中心；

（三）人民银行济南分行规定的其他事项。第四十二条 的流程办理。

第四十三条

间接参与者退出支付系统，由所属直接参与者通过行名行号管理系统提出申请。

人民银行济南分行收到申请后，应在5个工作日内通过行名行号管理系统进行初审。审核通过的，将相关信息发送中国人民银行总行支付结算管理部门。

申请机构所属直接参与者应及时通过行名行号管理系统查询行名行号退出生效日期，并告知申请退出参与者。

第四十四条

支付系统参与者因机构撤并等原因丧失支付系统参与资格的，应在该机构撤并后及时办理退出支付系统有关手续。

第五节 监督管理

第四十五条

人民银行当地分支机构支付结算主管部门应加强对辖内支特许参与者退出支付系统，比照直接参与者退出支付系统付系统参与者的日常管理，对支付系统参与者资格、人员培训、业务处理和应急管理等情况进行监督检查。

第四十六条

人民银行当地分支机构支付结算主管部门应通过审查支付系统参与者营业执照、金融机构法人许可证或金融许可证等相关材料，认定支付系统参与者是否仍具备参与支付系统的资格。

第四十七条

人民银行当地分支机构支付结算主管部门应对支付系统参与者开展相关人员培训情况进行审查，通过业务知识测试或其他方式掌握支付系统参与者相关人员对支付系统的熟悉程度及落实制度情况。

第四十八条

人民银行当地分支机构支付结算主管部门对支付系统参与者业务处理情况的监督检查包括以下内容：

（一）支付系统参与者是否按规定办理大额支付系统、小额支付系统各类业务；

（二）支付系统直接参与者是否建立清算账户资金头寸的日常监测和应急补救机制，能否合理调度、及时清算资金，避免因清算资金不足导致清算窗口开启；

（三）支付系统参与者查询查复是否做到“有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理”，是否存在未按规定办理查询查复的情况；

（四）支付系统参与者是否按规定及时发送小额支付系统借记业务回执、退回申请应答、止付申请应答及全国支票影像交换系统业务回执；

（五）客户对支付系统参与者的投诉情况；

（六）人民银行支付系统制度规定的其他情况。第四十九条

人民银行当地分支机构支付结算主管部门对支付系统直接参与者应急管理情况的监督检查包括以下内容：

（一）支付系统应急机制建设是否符合规定；

（二）支付系统前置机系统出现突发事件时，是否按照规定报告，应急处置是否符合有关规定，处置记录是否真实、完整；

（三）人民银行规定的支付系统应急管理其他情况。

第五十条 人民银行当地分支机构支付结算主管部门应结合辖区实际情况，采取现场和非现场形式每年至少对辖内支付系统直接参与者监督检查一次，对支付系统间接参与者可根据管理需要自行确定监督检查范围。监督检查结束，应对被监督检查对象的参与支付系统资格、人员培训、业务处理和应急管理等情况进行综合评估，并于监督检查结束后20个工作日内将评估情况逐级汇总上报人民银行济南分行。

第五十一条

对支付系统参与者的综合评估采取百分制，其中对人员培训、业务处理和应急管理等情况按照第五十二条、第五十三条的标准计分，出现第五十四条、第五十五条规定的情况一票否决。

第五十二条

直接参与者综合评估标准

（一）人员培训：满分10分，最低得0分

根据对支付系统参与者相关人员的支付系统业务知识测试结果或当面交流等情况进行相应评分。

（二）业务管理：满分70分，最低得0分

1、支付业务处理不及时的，每次扣1分。

2、开启清算窗口，在规定时间关闭的，每次扣5分；未在规定时间关闭的，每次扣20分。

3、所属间接参与者未按规定办理查询查复，每笔扣0.2分；属于本机构直接办理的，按间接参与者标准扣分。本项最高扣20分。

4、所属间接参与者未及时发送小额支付系统借记业务回执、退回申请应答、止付申请应答、全国支票影像交换系统业务回执，每笔扣1分；属于本机构直接办理的，按间接参与者标准扣分。本项最高扣10分。

5、客户投诉，经查实的，视情节酌情扣分。

6、其他问题，视情节酌情扣分。

（三）应急管理：满分20分，最低得0分

1、未按照规定报备应急处置实施办法的，每次扣1分；未按照规定报备应急处置领导小组及其办公室人员信息的，每次扣1分；未按照规定开展应急宣传、培训和演练的，每项扣1分。

2、前置机系统出现突发事件时，未按照规定报告的，每次扣5分；经查实属于管理不善造成的，每次扣15分；应急处置不符合有关规定的，每次扣10分；处置记录记载不真实、不完整的，每次扣5分。

3、其他问题，视情节酌情扣分。第五十三条

间接参与者综合评估标准

（一）人员培训：满分20分，最低得0分

根据对支付系统参与者相关人员的支付系统业务知识测试结果或当面交流等情况进行评分。

（二）业务管理：满分80分，最低得0分

1、支付业务处理不及时的，每次扣5分。

2、未照按规定办理查询查复，每笔扣1分。本项最高扣20分。

3、未及时发送小额支付系统借记业务回执、退回申请应答、止付申请应答、全国支票影像交换系统业务回执，每笔扣5分。

4、客户投诉，经查实，每次扣5分。

5、其他问题，视情节酌情扣分。第五十四条

支付系统直接参与者出现以下情况之一的，人民银行当地分支机构支付结算主管部门对其一票否决，本次综合评估得0分：

1、经审查，所属间接参与者不再具备参与支付系统资格的；

2、因管理不善，人为造成前置机应用系统故障或数据库故障的；

3、因管理不善，造成密押设备及密钥丢失、泄密，严重影响支付系统运行的；

4、拒绝或不配合人民银行当地分支机构支付结算主管部门监督检查的。第五十五条

支付系统间接参与者出现以下情况之一的，人民银行当地分支机构支付结算主管部门对其一票否决，本次综合评估得0分：

1、经审查，不再具备参与支付系统资格的；

2、拒绝或不配合人民银行当地分支机构支付结算主管部门监督检查的。

第六节 纪律与责任

第五十六条 第五十七条 第五十八条

申请加入支付系统的银行业金融机构应按照本办法的规定人民银行分支机构支付结算主管部门应认真审查银行业金银行业金融机构在收到加入支付系统的书面批准后2个月提供申请材料，并确保申请材料的真实性、完整性和合规性。

融机构的申请材料，符合受理条件的应及时办理，不得无理拒绝受理或拖延办理。内未完成有关准备工作且无正当理由的，该机构在6个月内不得再次申请加入支付系统。

第五十九条 理：

1、对得分在70分至79分的支付系统参与者，约见其单位负责人谈话；

2、对得分在60分至69分的支付系统参与者，在全辖范围进行业务情况通报；

3、对得分在50分至59分的支付系统直接参与者，报经中国人民银行总行支付结算管理部门同意，视情况分别对其实施业务权限控制、清算账户控制或暂停其支付系统参与资格；

4、对得分在50分以下（不含50分）的支付系统直接参与者、得分在60分以下（不含60分）的支付系统间接参与者，建议中国人民银行总行支付结算管理部门强制其退出支付系统。

第六十条 直接参与者出现下列情况之一的，人民银行济南分行报经中国人民银行总行支付结算管理部门批准后，可强制其退出支付系统：

（一）提供虚假申请材料，采取欺骗手段加入支付系统的；

（二）严重违反支付清算纪律，影响支付业务正常处理的；

（三）自加入支付系统之日起，因流动性不足导致支付系统清算窗口未在预定时间关闭，累计超过3次的；

（四）存在重大支付清算风险隐患，影响支付系统安全运行的；

（五）其他影响支付系统安全、稳定运行的情形。第六十一条 第六十二条 第六十三条

中国人民银行强制银行业金融机构退出支付系统的，应向被强制退出支付系统的银行业金融机构，自退出之日起2银行业金融机构退出支付系统后未在规定时间内缴回支付其下发书面通知，其退出程序参照本办法第四章办理。年内不得申请加入支付系统。

系统应用软件或注销密押设备、密钥的，人民银行济南分行将视情况予以通报；造成严重后果的，依法追究有关责任。

第 七 章 附 则

第六十四条 第六十五条

人民银行分支机构支付结算主管部门对辖内支付系统参与者综合评估后，应逐级报告并由人民银行济南分行根据其得分情况进行相应处