存款保险制度对农村金融机构的影响论文（推荐11篇）
我国的农村金融机构是整个金融体系中比较弱小的群体，农村金融机构又不同于一般的金融机构，农村金融机构的存在，从最开始就承担起解决农村金融资金缺乏的问题，因此从某种存在的根本层次上来看，我国农村金融机构是无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合的。据调查，一些农村金融机构将资金投放于城市，导致农村资金大量外流，每年上缴的准备金也向外流失，这就显现出了农村金融机构的经营环境的恶劣。虽然，近年来对农村金融机构的社产权、股权与管理机制都在进行不断的改革深化，但是农村金融机构的“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理机构没有发挥出应有的作用，管理制度还是没有落到实处。
2农村金融机构的运营风险
上文提出的农村金融机构存在的职责缺陷问题，导致农村金融机构承载着沉重的历史包袱，无法承担起融资的重任。农村金融机构的服务对象一般都是以农业产物为主要经济来源的群众农业产物领域，但是由于农业的自身特性，经济产业都有着不稳定因素，这就增加了农村金融机构的风险性，不良贷款会对农村金融机构造成资金严重匮乏的后果。
3农村金融机构建立存款保险制度的影响
3.1存款保险制度建立的前提
农村经济的来源，在当前的产业形势上来看就是需要实现“农业产业化”，农业产业化是以国内外市场为导向，以提高经济效益为中心，对当地的主要农作物产业，实行区域化布局，专业化生产，一体化经营，社会化服务，企业化管理，把产供销、贸工农、经科教紧密结合起来，实现“一条龙”的经营体制模式。尽管如此，我国的农业生产水平仍然有待提高，这就需要农村金融的大力支持，建立存款保险制度与农村经济发展的道路密不可分。
3.2农村金融机构建立的风险
农村金融的发展程度对一个国家的农村经济发展水平的高低起着决定性的作用，而一个国家的农村经济发展水平也能影响到农村金融机构的发展质量，在存款保险制度下，由于农村金融机构在管理体制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社会稳定和金融安全。巨额存款的保险成本的支出在没有建立存款保险的情况下，为了不让其金融机构在市场中退出，政府不得不出资进行援救，在增加政府的财政负担的同时，投资者的投资风险意识也不能得到提高，反而还会诱发金融机构的恶意经营模式。
3.3存款保险制度的建立，增加农村金融机构的竞争
(一) 存款保险制度提出的背景
美国是世界上最早建立存款保险制度的国家, 这一制度产生于1930~1933年的“大萧条”期间。
20世纪20年代末美国刮起了炒股风, 股市泡沫很快吹破。[1]股市崩盘后, 不少股民一夜间倾家荡产, 流落街头, 因为抵押贷款的住房也被银行收走了。然而, 银行收回的房子价格暴跌, 这让银行资产严重缩水, 再加上银行发放的贷款很多无法收回, 储户恐慌, 担心倒闭自己的钱拿不回来, 便纷纷去银行提取存款, 于是爆发了银行挤兑潮。挤兑潮让银行一片片倒闭, 到1993年仍营业的银行只剩下1929年的一半多一点, 并且这些银行也是朝不保夕。
面对金融恐慌, 美国采取了许多手段来恢复金融秩序, 包括废除金本位, 禁止民间收藏黄金, 实行银行假期等, 当然, 存款保险制度也在此列。1993年6月16日, 美国《1993年银行法案》正式生效, 1934年1月1日联邦存款保险公司依据该法案成立。当时建立的宗旨是重新唤起社会公众对银行体系的信心, 保护存款者的利益监督和促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。
(二) 我国存款保险制度实施的对象及特点
所谓存款保险, 是指由存款金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款性金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费, 当投保机构面临危机或破产时, 保险机构向其提供流动性资助, 或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用, 稳定金融秩序的一种制度。
我国存款保险范围包括中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构, 被保险的存款既有人民币存款也有外币存款。但是金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
近日公布的《存款保险条例》规定存款保险实行限额偿付, 最高偿付限额为人民币50万元。根据人民银行的有关测算, 按照2013年底的存款数据, 50万元的偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着, 绝大多数存款人的存款能够得到全额保障, 不会受到损失, 这是存款保险制度最重要的一项职能, 有效地保障了储户的资金安全。并且50万的限额也不是固定不变的, 央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。
每个银行都要为自己的存款买保险, 交到名叫“存款保险基金”的机构中, 当然费率不会一样, 这笔钱一般由银行出, 与储户没关系。我国存款保险制度具有以下特点。
第一是承保范围相对较广, 将外币存款也包括在内。通常来看, 存款保险只包括活期储蓄和定期存款, 目前实施存款保险制度的110多个国家中, 约有35%的国家明确不承保外币存款。这样看来, 我国存款保险制度的承保范围相对较广, 囊括了较多存款种类。
第二是参保具有强制性。《存款保险条例》明确要求属于保险范围的银行业金融机构都要参加保险。在《存款保险条例》施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构, 应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。《条例》施行后开业的吸收存款的银行业金融机构, 应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内, 按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。这一强制性要求使得我国金融机构中占比最大的银行类都能收到保护。
第三是保障水平很高。50万元的人民币的最高偿付额已远远超出大多数的赔偿额, 虽然不及意大利12.5万美元和美国10万美元的保险额度, 但是根据我国的存款数据来看, 这样的保额有效地保护绝大多数储户的利益毋庸置疑。
二、境外存款保险制度发展历程以及对我国的启示
(一) 境外存款保险制度的研究现状
在20世纪30年代金融危机在美国爆发后, 美国建立了存款保险制度, 成为了世界上最早建立存款保险制度的国家。也可以说人们都看到了金融危机的风险, 看到了银行挤兑、金融恐慌等现象产生的恶果, 由于对金融风险心生恐惧, 存款保险制度陆续在世界各地建立起来。到目前为止, 已有110多个国家建立了存款保险制度。
资料来源:贺瑛 (2003) :《存款保险:理论和实践》, 上海财经出版社。
美国的联邦存款保险公司是由政府机构创办, 所以该公司提供的存款保险具有较高的可信度。并且在执行措施时独立性和权威性都很强。但是, 世界各国存在着制度上的差异, 根据各国国情的不同, 存款保险机构的类型也多种多样。以美国为首的由政府机构创办的存款保险机构占大多数, 如英国、加拿大。除此之外还有[2]由政府和民间共同创建和管理, 如日本、比利时、荷兰。三是由民间 (如银行同业协会) 创建的以协会形式存在的存款保险机构, 如德国、法国、意大利。
无论哪一种形式存款保险公司, 都有它的成功之处。但是也都有它们的不足之处。
以美国为例, 在存款保险机构建立之初, [3]互助储蓄银行虽然也符合参保条件, 但是很少参保, 1934年中期, 565家互助储蓄银行只有66家参保, 1934-1960年该银行运行过程中意识到金融风险无处不在, 破产倒闭的银行数量在联邦存款保险公司的保护下, 数量急剧下降, 看到了存款保险机构的好处, 才纷纷参保。到1960年, 515家互助储蓄银行已有325家参保。面对存款机构的参保意愿不积极, 存款机构没有很好地控制, 确保储户的存款安全。
(二) 我国从中得到的启示
从国际情况来看, 各国对存款保险机构越来越重视, 把存款保险机构当做一种规避风险的方式, 确实, 存款保险制度的建立有效地规避了一系列金融风险, 减小了金融机构破产可能性, 保护了大多数储户的存款安全。
我国现在初步建立存款保险制度, 在各方面还缺少实践经验, 还需要向这方面比较有经验的国家多多学习。美国的经验告诉我们强制性参保非常必要。我国的金融机构体系分可以为中央银行、银行、非银行金融机构、其他金融机构和监管机构, 凡涉及有存款业务的机构都应该强制参保, 这样才能确保更多存款者的安全。同时应该加大监管力度, 保证金融机构运行合法合理, 不能让其过度依赖存款保险制度而为了利益超越底线。
三、金融机构在制度实施后受到的影响
(一) 国外金融机构发生的变化
美国在“大萧条”时期推出存款保险制度, 美国的金融机构也随着联邦存款保险公司的建立而发生着翻天覆地的变化。
1921-1933年, 存款保险制度还未建立时, 美国每年倒闭的银行都在百家甚至数千家, 据统计, 1933年就有4 000家银行倒闭。联邦存款保险公司建立以后, 1934-1979年, 倒闭银行总数为558家, 平均每年倒闭12家, 数量急剧下降。2011年, 美国有92家银行破产, 2012年有51家银行相继破产, 2013年有24家银行破产, 直观变化如下图。
资料来源:拉维特、琼斯 (1996) , 《银行与金融机构法摘要》, 中国社会科学出版社。
金融机构从中受益匪浅, 有效地控制了自己倒闭的命运。甚至在2008年次贷危机发生以后, 银行的倒闭数量都没有显著增加, 足以看出存款保险制度在美国金融体系正常运行中所起到的巨大作用。
(二) 我国金融机构即将面临的变化
我国银行作为信用中介, 80%以上的资金来源时吸收机构和个人存款, 自有资金只占小部分, 所以银行运行具有高风险性和不稳定性。当存款保险制度实施后, 这些吸收的存款要由银行自身缴纳一定的保费, 将会使银行盈利能力大幅下降。其次, 银行本身是以盈利为目的的金融机构, 为了利益最大化, 银行可能铤而走险, 以存款保险制度为依靠, 过度投机。除此之外, 这项制度会加大金融机构之间竞争, 一些小型的银行必定会在市场化机制中逐步淘汰, 结果一定是我国的银行业结构发生变化, 不良的银行退出市场, 信誉度好、业务能力强的银行占领市场。
四、金融机构应对的措施
(一) 改变资金来源结构, 调整有息负债比例
存款可分为交易账户存款和非交易账户存款。交易账户存款是企业利用银行管理其日常开支而存人银行的可随时支取的货币, 是银行提供的代客户进行支付的一种服务, 此类存款属于活期存款。活期存款对银行来说可利用性并不高, 而且还需要缴纳保费, 相对于交易账户存款而言, 非交易账户存款的利用率很高, 所带来的利润也相对较高。所以, 增加非交易账户存款比例, 减少交易账户存款比例, 这样可以将存款整体利用发挥更大的效用, 冲减了存款保险金给银行带来的利润减少数额。
(二) 设计新的金融产品
丰富金融产品的种类, 针对不同人群设计不同种类的金融产品, 可以吸引大量储户以另一种形式将钱存入银行, 同时还可以巧妙地避开存款保险金问题。金融产品购买者可以获得比银行存款利率更高的收益, 银行可以充分利用资金, 是一种双赢的方法。
(三) 加大银行风险管理部门的监管力度
银行的风险管理部门的主要职责是信贷风险识别、计量、分析、监测与控制。贷款业务收益是银行主要的收益来源, 现在银行也存在一种现象, 为了追求利益最大化, 增加贷款额度, 不顾信贷风险, 将资金以更高的贷款利率贷给信用不良的机构和个人。这样做目的是增加银行收益, 实际上会发生许多坏账, 不仅没有达到预期的效果, 反而给银行带来损失, 这是一种冒险的方法, 不适合银行这种特殊的企业。风险管理部门作为银行中重要的部门, 应该为银行守好一道关口, 认真识别和计量贷款风险, 严守信用标准, 避免给银行带来不必要的损失, 同时增加民众对银行的信心。
(四) 随市场变化合理运用银行资金
金融市场运行具有一定的规律。银行作为金融体系的重要组成部分, 对金融市场运行的趋势应当具有一定的敏锐性。当市场运行良好时, 将资金投入到形式良好相关产业当中, 将资金更多贷给国家扶持的行业中以谋求一定的利润空间。当市场低迷时, 将资金收回, 合理运用资金, 谋求稳步发展, 尽可能减少损失。
参考文献
[1]刘植荣.美国存款保险制度是怎样的[N].兰州日报, 2015-04-16.
[2]陈庆海.存款保险制度的国际比较研究[D].长春:吉林大学, 2004:20.
存款保险制度；积极作用；消极影响
[中图分类号]F832.1[文献标识码]A[文章编号]1009-9646（2011）05-0012-02
一、存款保险制度建立对我国经济发展的积极作用
1.保护存款人的利益
在我国，银行存款的一半以上都是储蓄存款，可见存款者是银行最大的债权人。在没有存款保险的情况下，一旦银行破产，存款人则会受到很大的损失。于是就产生了一个极大的不公平点：存款人对银行倒闭没有任何责任，却要承担银行倒闭给自己带来的损失。建立存款保险制度之后，当投保银行面临破产倒闭，可能给存款人带来损失的时候，根据保险合同条款，存款保险机构会给予投保银行相应援助，存款人的存款损失就因此得到必要的保障，其利益和资金安全将会得到最大限度的维护。
2.维护金融秩序稳定
银行的倒闭破产会引起同行业其他银行以及众多的存款人的恐慌，并且这种恐慌具有极强的传染性，短时间内就会导致金融秩序的混乱。在没有存款保险的情况下，一旦某一家银行破产，必然会引起相应的连锁反应，最后可能导致引发银行倒闭的风潮，危及人民生活安定，导致严重的社会经济动荡，损害国家经济效率，滋生信用危机。存款保险制度通过事前预防措施和事后补救措施安定人心，减少银行的破产的可能性，从而提高商业银行体系的安全性和稳定性，促进社会安定。
3.加强中心银行的监管力度
建立存款保险制度的目的是为了保障我国整个金融体系的稳定，在必要的时候执行赔偿的职责。存款保险制度下，存款保险机构将会对银行的财务状况和日常经营活动进行认真的检查和严密的监督。实行存款保险制度，存款保险机构则相应的承担起商业银行的债务风险，这对于减轻我国中国人民银行的压力十分重要。一旦中国人民银行这方面压力得到松懈，其宏观金融监管方面的能力将得到加强。
4.促进银行业适度竞争
大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度下，存款人无论将存款存入什么银行，受到的保护程度都是一样的。在存款人的存款受到的保护程度是一样的前提下，客户选择存款银行的主要因素则是银行服务的质量。因此，存款保险制度有利于实现银行之间的适度竞争，提高银行业的服务质量。
5.加强对银行的风险治理
我国银行业在经营中面临很多风险。由于，目前很多国有企业亏损较为严重，经营效益较差，于是很多国有企业对银行都有着较高的负债率，一旦这些背负较高负债率，且始终受到政府保护的国有企业破产倒闭，银行也会因此受到很大的损失，不良债权也会增加。在这种情况下，银行一方面面临着大量贷款无法收回，于是银行将会面临巨大的支付危机。另外，随着金融体系的发展，各银行金融创新不断，金融创新已经成为很多银行获取暴利的最主要渠道。但是经过这次全球金融危机，我们依然看到金融创新潜伏着巨大的风险。存款保险制度的建立，有利于加强对商业银行风险治理的协助，加强政府对各银行的监督，增强银行风险治理的能力。
二、存款保险制度建立对我国经济发展的消极影响
1.可能诱发道德风险
存款保险制度使存款人存入任何投保银行的存款都能够得到存款保险机构相同的保护，所以存款人的风险意识会因此下降，他们会全然不顾银行风险，将钱存到利息较高的银行。并且在存款保险制度下，商业银行的风险约束机制会逐渐弱化，他们在日常经营活动中为了高额利润而过度投机的可能性会因为存款保险制度的存在而大大增加。此外，四大国有银行以政府支持作为后盾，已经在无偿享受政府的保险，于是他们为了节省成本，极其可能不愿意加入存款保险体系。则会导致存款保险基金数量小，在银行资金发生大量损失的时候，存款保险机构很难对存款人进行赔付。
2.不利于优胜劣汰
在存款保险制度下，治理当局对有问题的银行一般是采用以下三種方法进行处理：破产清算；银行合并；资金救援。如果存款保险机构采取第一种方式进行处理，则存款者不能收回其所有存款，第二种和第三种方式方可保证全额负债安全。
3.实行差别利率极易引起新市场风险
建立我国存款保险制度的一个致命弱点是给金融体系注入了一些不稳定因素决。解决这个问题，最理想措施是实行差别利率。但是，实施差别利率本身就面临着很多问题。一方面，由于影响金融机构风险程度的因素太过复杂，单独用某项指标很难确切的衡量，所以我们很难准确的对各金融机构的风险程度进行测度。另一方面，差别利率会导致银行风险受到“级别”的划分。一旦金融机构的风险级别被公开，则会引起公众骚动，给整个金融市场带来新的风险和动荡。
参考文献
[1]周琳.存款保险制度关键要素比较分析[J].南方金融,2008(9）.
[2]杨红,高桂珍.构建我国存款保险制度的思考[J].南京审计学院学报,2007(4）.
[3]刘仁伍.从“隐性”到“显性”——存款保险制度的变革之路[J].银行家,2006(11）.
[4]兰东娟.试论我国建立存款保险制度的必要性及制度构建[J].生产力研究,2005(11）.
[5]桂花.加快建立存款保险制度[J].商业时代,2004(32）.
[6]熊其康.构建有效的存款保险制度[J].经济导刊,2004(10）.
作者简介：
摘要：随着金融市场的不断发展，原本的金融监管以及保护制度已经不能满足其发展需要，世界上各国纷纷推行存款保险制度，以提高银行的竞争力和金融创新能力，推动国民经济的稳定发展。存款保险制度对我国经济发展自然也存在诸多好处，本文主要介绍了存款保险制度在我国建立的必要性，以及对未来发展所做出的几点思考。
关键词：存款保险；金融监管；风险控制
存款保险制度产生于19世纪末的美国，20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已经濒临崩溃的银行体系，成立了联邦存款保险公司，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。随着金融风险的不断上升，世界上引入存款保险体制的国家越来越多，2012年初，人民银行在其发布的报告中指出，中国推出存款保险制度的时机已经成熟。2014年11月，人民银行研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。由此可见，存款保险制度在我国还是一项非常年轻的制度，那么其推出究竟具有怎样的必要性，以及在我国未来发展会遇到怎样的困境以及该怎样面对这些困境？本文将要论述以上三个问题。
The necessity of establishing the deposit insurance system in China as well as to the development of our future Abstract：With continuous development of the financial market，the original financial supervision and protection system can not meet the needs of its development.Countries all over the world have carried out the deposit insurance system,to enhance the competitiveness of banks and financial innovation and promote the development of the national economy.Deposit insurance system to China’s economic development,there are many benifits of natural.This paper mainli introduces the necessity of establishing deposit insurance system in our country,and some thoughts on the future development of deposit insurance system.一、存款保险制度的简单介绍及在我国的简要发展历程 存款保险制度是一种金融保障制度，是只有符合条件的各类存款型金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临到破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。现行存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确的规定。
2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年中国金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机基本成熟，同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。
2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。3月11日，央行行长周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放开；张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。
二．保险制度在我国存在的必要性。
金融风险在自由化与国际化的发展过程中种类越来越多，且难以控制，绝大多数西方发达国家在本国金融体系中引入了存款保险制度。我国也在2015年1月份，将制度出台前的各项准备工作圆满完成。那么，存款保险制度在我国存在的必要性是什么？
（一）.从金融机构的角度来看：
存款保险制度可以保障银行业的稳定经营。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融**。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。事实上如果某家银行出现了危机，很有可能出现的引起存款人的恐慌，从而产生挤兑风潮，影响到同行业当中的其他银行，甚至有可能影响到整个金融体系的稳定。从存款保险制度的设置可以看出，各家银行通过缴纳一部分的保费，便可以获取经受金融风险时保险机构的庇护。当银行出现某种危机时，存款保险机构便可以出手相救，通过积累的资金来帮助银行度过难关，从而稳定整个银行体系的运作。同时，存款保险制度还可以促进银行业公平竞争。小规模的银行业可以获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行的竞争力。另外，存款保险制度可以促进民营银行的发展，因为通过存款保险制度，存款人更加信任民间金融。与此同时，存款保险制度在处置化解银行风险时，可以发挥存款保险基金的杠杆作用，引导市场力量，促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组，将倒闭银行的存款转移到健康银行，这事实上可以使存款人的全部存款都得到充分保护，免受了银行经营失败的影响。
（二）.存款人的角度来看：
存款保险制度有利于保护到存款人的利益，尤其保护中小存款人的存款利益。
这也是存款保险制度的另一个基本作用。过去由于存款缺乏法律保障，存款人对于“存款安全”没有稳定的预期，实际处置中大多采取“一事一议”的方式，往往陷入“救火式”的被动处置，不能确保及时赔付，所以只要有出“问题”的风声，老百姓的第一想法还是先把钱取出来，大家都这样做的结果，就是挤兑。近年来个别中小银行挤兑事件的发生就是例子。它从表面看上去是出了问题才可以进行事后的补救措施，但实质上其目的在于防患于未然，通过事前监督减少金融机构的破产，在根本上保护到了存款人的利益，从另一个角度来讲，这种存款保险制度，给广大中小存款人带来了心理上的安全感，让他们不至于草木皆兵，比较安心的将存款放置在银行，同时也不用担心自己的权益会受到大的损害。当金融机构真正发生破产倒闭，无力支付本息时，存款人均能够从保险公司得到一定限额内的赔偿（自高50万元偿付额），从实际行动上保护了存款人，特别是中小存款人的利益。因此，存款保险是在现有审慎监管的基础上，再增加一个风险防范机制，加强存款人保护。
（三）.从金融市场的角度来看：
有利于维护金融体系的稳定。存款保险制度有利于建立多元化的银行体系，有利于促进银行竞争，改善资源的合理分配和使用效益。进一步完善和强化我国的金融安全网，通过事前预防措施，提前发现金融和少发生风险，增强我国金融业处置和抵御风险的能力。
一家银行如果由于自身经营管理不善而倒闭，很有可能会使存款人对整个银行体系产生怀疑而引发挤兑风潮，使那些本来并没有出现经营管理危机的银行倒闭，从而使整个国家金融体系的动荡不安。在存款保险制度下，存款保险公司能够向陷入囹圄的金融机构伸出援助之手，提供资金上的支持和财务帮助，帮助其度过难关，而不至于破产。就算是到了真的到了必须破产的地步，存款保险制度也可以给予存款人一种心理安全感，存款人在确信白己的存款可以得到赔偿的条件下，其他金融机构遭到挤兑的可能性就会大大减少，从而保护了那些正常经营的金融机构，防止出现连锁反应。
三、存款保险制度在我国未来发展不足及个人对未来发展所做出的几点思考：
(一).存款保险制度在我国未来发展不足与困境
1.存款保险制度保费征收分为单一费率制和差别费率制，而对于处于实施存款保险制度初期的我国来说，制度复杂且需要较高要求的差别费率制度显然并不合适。而如果实施单一费率制，又会出现以下两个方面的问题：第一个方面是规模偏小的银行不堪重负；另一个方面是如果按照风险偏好型的银行收费，那么对于经营风格比较稳健的风险规避型银行显然是不公平的，它们肯定不愿意为别家银行的风险承担责任。而在我国，作风谨慎，管理稳健的且规模较大的银行大多是国有商业银行，推行单一费率制度必然会遭到他们的反对。
2.是否应当赋予存款保险机构监管职能
存款保险公司是否应当具有监管银行的职能，应当根据各个国家金融市场的发展状况以及金融监管机构的职能范围来确定。世界上推行存款保险制度的国家也都是如此。
我国有专门的银行监管机构：中国银行业监督管理委员会。
如果赋予了存款保险机构监管银行的职责，此然会出现职责划分不清的情况，会造成资源的浪费，同时，两个机构对银行进行监管，银行的负担也会加重，疲于应对各种检查。另一方面，如果存款保险机构也具有了监管银行的职能，那银监会相应的权威性就会打折扣。
(二).存款保险制度在我国未来发展要改进的地方在； 首先针对以上两个问题提出具体改进建议：
1.可以采取单一费率制度，但是对一些国有商业银行等经营比较稳健的银行进行补偿。我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，起步时的费率不必要太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。
2.可以将银行监管职能统一到银监会，存款保险机构与银监会共享信息资源。
（三）.其次从宏观角度提出几点建议：
1.要完善法律制度环境建设。相关部门应抓紧制定和出台《存款保险法》。这样就可以通过规范法律的形式，明确相关银行破产的清算原则、债务如何偿还办法以及存款的保护范围，做到依法办事，防范当事人之间相互推诿。另一方面，也要在时机成熟时促进《公司法》和《破产法》的完善，使其在金融机构破产这一方面更具针对性。
2.要加强我国商业银行的信息披露。许多银行的会计和审计信息严重失真，广度和深度远远不够，涉及内控信息的披露就更加有限。因此，将来除非涉及国家机密或者商业秘密，一律实行信息强制披露制度，严厉打击造假信息责任人。
3.要切实改善银行的治理结构。在本质上讲，如果银行缺乏明晰的产权结构、完善的公司治理，任何形式的存款保险制度都很难杜绝银行风险。存款保险制度只能在事后起到作用，而大家真正希望的是通过改善银行的治理结构，事前做好事情，减少问题的发生，尽量规避风险。
4.要做好对社会公众的引导。如果相关机构没有对公众作出恰当的引导，那么存款保险制度其中那一项给予存款人安全感的作用也不能发挥到最大，从而保护银行免受挤兑风潮的效果也必然不会理想。毕竟这一项制度不是暂时提出，而是跟随世界发展趋势，要陪伴我们数十载的制度，将会影响到公众的日常生活。所以相关机构还是要作出恰当的引导，让大众知道这究竟是什么制度。
5.增强中小金融机构的高层管理能力。这些管理者至今大多还沿用着计划经济遗留来的经营理念，靠经验管理着瞬息万变的现代金融机构，很难以创新的手段来应对市场的变 化。存款保险制度凸显的是竞争机制，资源配置主要通过资金价格来实现优化，这给强化资本管理带来压力，因此，风 险管理能力显得尤为重要。
1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。
2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。
3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。
4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。
存款保险制度的利弊
1、存款保险制度的积极影响
1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融**。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融**，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。
2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。
3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。
4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。
2、存款保险制度的消极影响
1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。
存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的安全和稳定，制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保，以便在非常情况下，存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度．存款保险制度作为制度是在20世纪30年代大萧条后，为防止银行挤兑而在美国首先建立起来的。大多数西方国家在20世纪60-80年代陆续建立了该制度，目前已有72个国家建立了存款保险制度．存款保险制度设置的目的是银行破产后能对存款人特别是中小存款人进行保护，因而成为对银行安全进行防范的最后一道防线．
银行作为协调储蓄和投资、执行货币政策、提供支付服务的金融机构在现代经济中发挥着不可替代的作用，然而银行本身的一些特点却使得银行抵御风险能力低下。极易受到外来的冲击而倒闭破产．首先，按照经济学原理。银行资产与负债在量与期限的结构上不匹配，库存现金不足，资本充足事低，经济周期波动以及其它突发因素等等都可能造成银行流动性困难．其次，银行倒闭产生巨大的外部性，其形成的“多米诺骨牌’效应会Pl起金融器慌，导致更多的银行倒闭．银行体系的魄弱性必然产生了对银行进行保护的需要。同时为避免保护所引起的道德风险问题，也引入了对银行的监管．保护和监管是不可分割的两个方面，存款保险制度正是适应这一需要而产生的一种合约安排．
二、存欺保险制度的效应分析
(一)存款保险制度的积极作用（重要性）
1、保护存款公众的合法利益．
维护金融秩序的稳定．当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代支付公众存款，其客户的存款基本上可以避免或减少损失．并且其它在银行有存款的社会公众反应平稳．有了存款保险制度，还可以监督银行业务。及时提出警告，甚至把行将倒闭的银行并人另一家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关．因此，建立存款保险制度，可防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机，在稳定市场、避免金融风潮方面起着积极作用．
2、存款保险制度有利于公平和效事原则．
存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势，弱化银行市场的过度集中趋势，促进公平竞争，从而提高整个银行体系的竞争水平，确保优胜劣汰机制的发挥．
3、存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充，有利于提高金融监管水平．正因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安垒．并有权对银行进行监管，以确保各银行都会合规稳健经营．存款保险机构的存在，实际上增加了一道金融监管网，由干其着重于事前防范而不是事后处理．因此可作为一国中央银行进行金磁监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高，有利于实现金融监管的目的．
(二)存款保险制度的负面效应
l逆向选择问题．
存款保险制度下的逆向选择表现：在自愿投保的情况下，风险越大的金融机构越有参保的积极性，安全稳健的金融机构则不愿投保；而且监管机构本身也存在发生逆向选择的可能，在投保机构发生危机的初期，监管机构在当前利益的驱动下，往往会采取宽容政策，错失处理良机．
2道德风险问题．
存款保险最严重的弊端来源于道德风险，道德风险泛指在不同的交易过程中从事活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，它主要由事后的非对称信息引起．由于信息的不对称性，在存款人——投保银行——存款保险机构的委托——代理关系中，三者都可能产生道德风险：(1)从存款人方面来说，存款保险制度建立后，因存款被保证兑付，就会失去对银行进行谨慎选择、监督的积极性，市场自身的监督机制随之消失，这会激化银行管理者的风险偏好；(2)从投保银行方面来说。银行在签定存款保险合约获得对存款人的支付保证后，尤其是保险制度采取单一保费率时，其缴纳的保费与该行资金运用风险没有挂钩，加之没有来自存款者的监督和约束，银行受高收益的驱动势必选择高风险投资，这种道德风险增加了银行破产的可能性；(3)从存款保险机构方面来说，存款保险部门可能有监管宽容的道德风险，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩盖推迟处理银行的问胚，或在考虑整个银行业的利益而忽略了对个别银行的处理，甚至迫于政治压力而作出对整个银行业不利的事情，从而难以正确地履行监管职责，导致风险不断累积，最终损害整体经济利益．
三、国外存款保险制度的整体特征和趋势
在国外存款保险制度的多年实践基础上，我们从机构加入方式、存款保险类型、保险额度、保险基金、保险费的基数和费率评估方式等不同因素考察后，我们可以得出当前国外存款保险制度具有以下主要特征和趋势。
1．多数国家并不保险所有类型的存款。从理论上看，存款保险应该保护所有存款人利益才能避免挤兑，但在各国实践中，由于存款保险弱化了市场约束，许多国家为了降低这一道德风险，通常都是只对小额存款人进行保护而要求大额存款人和金融机构、政府对银行经营状况进行监督。
2．设定保险额度已经成为一种主流。目前普遍流行的看法认为，对单个存款人或存款帐户保险金额设定上限，能够起到在保护小额存款人的同时，促使大额存款人积极参与对银行经营风险活动的监督作用。
3．设立存款保险基金是一般做法。目前大多数国家设立存款保险基金，对于经营失败银行存款人赔付的资金主要来自于存款保险基金。多数国家一般设立一个具有一定规模的这种基 金，少数国家则设立多个基金。
4．存款保险基金的设立方式和融资渠道。存款保险基金有事前设立和事后收费两种方式。到1999年底，全球有58个经济体采用事前设立基金的方式，但也有部分国家采用事后收费的 制度建立基金(即在银行经营失败后需要对存款人进行偿付时才向成员机构征收基金)。从发展趋势看，新近建立存款保险的国家则普遍采取事前建立基金的制度。目前大约有80％的国家采用该制度。从基金融资渠道来看，存款保险基金资金的融通方式体现了多样化。主要有：
(1)政府提供初始资本；(2)中央银行或政府提供贷款；(3)政府提供担保；(4)政府承担损失；
(5)政府发行特殊债券；(6)从他国获得资源。
5．保险费的基数争费率评估方式各国不统一。目前的趋势是：(1)评估基数倾向于被保险存款，而非总存款。(2)评估费率倾向于风险费率，而不再仅仅采用统一的费率。(3)费率水平的确定主要取决于存款保险基金的法定规模与实际规模之间的差异，并定期做出适度调整。从一些建立了存款保险制度的国家的实践看，该制度的确取得了一些成效，但国外一些专家的研究表明，该制度也会带来不少负面效应，如存款保险增加了银行体系脆弱性。另外如何降低存款保险中的道德风险以及存款保险制度中的逆向选择和委托——代理问题都是今后急需解决的。
四、对中国建立存款保险制度的启示
通过对国外存款保险制度的分析，我们可以认清中国的现实，并从中借鉴他们的经验和教训，建立适合我国国情的存款保险制度。
1、在我国存款保险制度建立的现实条件还不是很成熟。金融机构市场运行机制本身的局限性。尽管银行体制改革正在稳步进行但长期以来我国的金融机构体系一直是国有独资的四 大商业银行为主, 金融业呈现过强的垄断性。几大国有商业银行现阶段几乎没有破产的可 能，否则破的也是国家的’‘ 产” , 或是存款保险机构的“ 产” 在这种情况下, 强制它们参加存款保险缴纳高额的保险费, 无疑是等于用这笔资金去扶持中小银行的发展, 与公平原则不相符。
2、金融机构经营状况不容乐观, 令人堪忧。由于历史的原因,1997 年6月四大国有商业银行的资本充足率为5.86%, 若在资本净额中扣除呆帐部分资本充足率仅为3.3%，即使一些新兴的股份制银行和城市商业银行, 其财务状况也不容乐观。长期积累下来的经营风险指望新建立的存款保险来全部化解, 是不现实也是不公平的。
3、努力减少银行经营风险和逆选择。
（1）今后只建立一家全国性的存款保险机构并在投保方式上采用强制方式, 避免其消极退出, 产生逆选择。
（2）实行共同保险。共同保险是保险公司鼓励防灾防损的一项十分有效的措施即只对存款的一部分承担风险, 如90%。储户将同储蓄机构一样可能遭受一定比率的损失二由于银行破产时储户会受到损失他们将有监督银行经营活动的积极性, 促使银行降低风险。
（3）建立科学的资信评估机构和评估体系通过科学评级, 对存款机构进行横向比较提供不同的保险合同, 即不同的保险率。每年或每隔几年根据对其评级结果, 调整保险合同, 同时对评级下降的机构予以惩罚。这是存款保险制度能够有效运行的关键问题，如美国的FDIC就根据巴塞尔协议订立的资本要求创造了著名的骆驼评级法人（CAMEL）。
4、要以保护小储户的利益为主要目的。我国人口多, 且居民从众心理普迫, 风险意识还很淡薄, 因此保护普通居民储户的利益是必要的。就我国经济发展的水平, 有些学者汰为保险额应为10万元人民币, 有些认为应为1万元。中国人的传统是家庭统收统支家庭为居民存款的基本单位, 现代家庭一般为3到5人, 1997年底我国居民人均存款余额为3762.36元, 兼顾其他因素, 我认为1万元是比较合理的。
5、及早出台中国的存款保险法规。国外许多国家存款保险制度的建立，都是以存款保险法规的出台为正式确立的，如美国1993年6月银行法的出台标志着美国联邦存款制度的正式确 立；加拿大1967年通过的“加拿大存款保险公司法”标志着加拿大存款保险制度的建立；存款保险制度虽然属于政策性保险范围，但决不能只用行政手段，必须立法先行。因此必须及早出台中国的存款保险法，依法构建我国的存款保险机构。
6、合理设置专门的存款保险机构（DIA）。国外存款保险机构设置一般有三种类型：一是政府创办并管理（如美国FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同银行界共同创建和管理，如日本存款保险公司（JDIC）就是由日本政府、中央银行和非官方金融机构共同出资4.55亿日元组建而成；三是行业性的存款保护体系（如德国）。根据世界各国DIA 的运作绩效来看，并结合中国的实际情况，笔者认为我国应由政府创办并管理存款保险机构，必须独立运作，同时妥善处理好存款保险机构同中央银行的关系。在组织安排和具体运作上可以参考加拿大和印度 的DIA，从运作绩效看，这两个国家的DIA是比较成功的。作为第二种类型的代表，日本的JDIC运作绩效比较差。以我国目前法制并不健全的情况下也不适合德国式的DIA运作模式。
7、存款保险的限定。首先应该限制参加存款保险的存款人种类和存款种类，这样能增加市场机制的作用。没有参加保险的存款人在存款机构风险增加时就会挤兑，这会约束银行管理者的行为。在存款人种类方面，我国存款机构主要有国有商业银行、非国有商业银行、城乡信用社、外资银行中国分支机构和邮政储蓄局五类。笔者认为在这方面可以建立除外资银行中国分支机构外，其他存款机构实行强制性投保，辅之以外资银行中国分支机构自愿参保的原则。存款种类方面，各国一般对保险的存款种类都进行了限制，实际上只有哥伦比亚、墨西哥、日本、韩国、泰国等10 个国家对所有种类存款和其他负债进行全部保险。20世纪90 年代发生的墨西哥金融危机和亚洲金融危机却刚刚好主要发生在以上一些国家，我们应当避免这些国家的做法。其次应该设定保险额度。目前，几乎所有国家都认同，对单个存款人或存款帐户保险金额设定一个上限，能够起到在保护小额存款人的同时，促使大额存款人积极参与对银行经营活动的监督作用。
2015年5月1日, 我国存款保险条例正式实施。存款保险制度作为一种保障制度, 对保障存款人的存款安全以及对促进银行业适度竞争和提高金融体系稳定性都有重要作用。
存款保险制度的建立将提高存款人的风险意识, 这也将对存款人的投资行为产生影响。作为面向高净值财富个人提供服务的私人银行业务而言, 其在存款保险制度推出前后将面临新的发展机遇和挑战。
1 存款保险制度有助于提高私人银行的客户粘性
胡润研究院调查数据显示, 截至2013年末, 全国拥有资产十亿以上的富豪大约有8300人, 比去年增加200人, 其中2800人为阳光财富, 5500人为隐形财富。百亿富豪有300人, 比去年增加20人, 上升比例为7%, 其中, 阳光财富约140人, 隐形财富约160人。全国拥有亿万资产以上的富豪有6.7万人, 比去年增加了2500人, 上升比例为4%。胡润研究院预测, 未来3年, 中国亿万资产以上的富豪人数可能达到7.3万人。全国拥有1000万资产以上的富豪有109万人, 比去年增加4万人, 上升比例为3.8%。胡润研究院预测, 未来3年, 中国1000万资产以上的富豪人数可能达到121万人。
在这些高净值人群中, 储蓄、股票和房地产仍是该人群境内资产配置的主要部分。具体参见图1。
从图1可看出, 在高净值人群的资产配置中, 储蓄及现金以及银行理财产品将受到存款保险制度的影响。
在《存款保险条例 (征求意见稿) 》中规定, 存款保险的最高偿付限额为人民币50万元, 包括本金与利息, 超过部分由破产金融机构的清算资产进行赔偿;银行理财产品不属于承保范围, 企业存款不属于承保范围。
基于上述存款保险制度条款规定, 我国高净值人群将适当减少储蓄及银行理财产品的配置额度, 而势必造成资金转移。鉴于资产保值增值需要及私人银行的专业性, 高净值人群将提高对私人银行部门的信任度, 依赖私人银行部门提供更具有针对性的资产配置策略。对私人银行部门而言, 其客户粘性将增强。
2 存款保险制度将促进私人银行形成垄断竞争局面
截至2013年底, 12家信息明确的商业银行私人银行业务数据显示, 客户总量22.1万, 管理资产规模为2.6万亿元。其中, 排名前五的商业银行私人银行客户数量和管理资产规模合计占总量的比例分别为66.9%和78.1%。表明银行系私人银行的客户集中度和管理资产规模集中度都非常高 (中研普华, 2014) 。
截至2014年12月底, 工、农、中、建、交五大行, 招行、中信、兴业、民生、浦发、光大、华夏7家股份行, 以及北京银行等城商行均已推出了自己的私人银行业务, 此外还有花旗、渣打、汇丰、东亚四家外资银行提供私人银行业务服务, 累计有150多家私人银行部门向高净值人群提供服务。
此外, 在境内财富管理市场中, 除了中资银行、外资银行设立的财富管理机构外, 还包括券商、基金公司、信托公司和第三方独立理财机构等;在境外财富管理市场中, 财富管理机构以外资金融机构为主, 主要包括外资全能型银行、以财富管理为核心业务的外资财富管理机构、外资投资银行、其他外资机构和中资银行的海外营业机构。
在境内财富管理市场, 中资银行依托其庞大的客户基础, 借助强大的对公业务和遍布全国的网点, 力求为高净值人士打造全方位理财规划的财富管理平台。超过90%的受访高净值人士使用中资银行进行境内可投资资产的管理, 远高于使用外资银行和其他机构的比例。中资银行以其品牌、服务和产品的优势, 已经成为高净值人群境内理财的首要选择 (招商银行、贝恩公司, 2013) 。
招商银行、贝恩公司 (2013) 在其报告中指出, 随着可投资资产的增加, 高净值人士所需要的产品和增值服务更加复杂和多元化。通过选择更多的财富管理机构, 高净值人士可以各取所长, 从各家财富管理机构获得更加全面的产品和服务。部分高净值人士也会出于分散财富管理账户, 保护私密性的考虑, 同时使用几家私人银行的服务。
从上述分析看, 中资银行的私人银行部门 (亦或财富管理部门) 在市场竞争种有着明显的竞争优势, 显然中研普华 (2014) 指出的排名前五的商业银行私人银行具有更强劲的竞争优势, 其会受到高净值客户的青睐, 其客户粘性更强, 集聚效应更明显;但是同时它们也面临不容忽视的同业竞争局面。
3 存款保险制度有助于激发私人银行服务创新
公开数据显示, 中资银行财富管理对手续费及佣金的贡献率保持在20%以上。随着银行利差的收窄, 利润增速的下降, 以私人银行业务为代表的财富管理在拉动银行中间业务增长、促进银行战略转型上的作用正日益凸显。
而随着存在保险制度的建立, 商业银行的运营成本、监管成本、内控成本都随之增加, 其盈利空间会继续缩小。提高私人银行部门的盈利水平将是商业银行的一种选择。而私人银行部门的盈利来自于高净值客户带来的价值。如何保持客户的粘性并获得盈利是私人银行要解决的重要问题。
目前, 我国高净值个人的服务需求主要是财富传承。在财富传承需求下又可分为三类子需求:生活品质类需求、财富规划类需求和融资需求。在三类子需求中, 又有不同细分的需求。具体参见图2。为满足这些多样性、个性化的需求, 私人银行部门势必面临更多的服务创新, 包括组织模式、服务模式、盈利模式的创新。
4 我国私人银行的应对措施
针对上述影响分析, 本文认为私人银行部分应该做好如下应对措施。
第一, 创新服务模式。经过多年的市场洗礼, 我国高净值人群投资心态更加理性, 投资理念日趋成熟。在创新服务模式过程中, 我国私人银行部门首先要使用多维度对客户群进行精细化细分, 可依照职业、资产规模、跨境配置需求等因素进行细分;其次要了解细分客户群体的财富目标。以企业主为代表的我国高净值人群的财富传承和移交的中长期规划需求突出。如何借助现代企业管理方式和金融解决方案来实现家族事业的平稳交接与长久经营, 实现家族财富的传承和繁荣, 并更好地维护家庭和睦, 是我国高净值普遍面临和希望解决的突出问题。私人银行服务的核心要由产品配置逐渐向提供全面理财规划和综合金融服务转变, 由产品驱动转型服务驱动。
第二, 树立专业品牌。我国高净值客户在选择私人银行的时候主要看重三点:品牌和信任度、理财顾问的专业性和客户经理的服务;其中最看重的是私人银行的品牌和信任度。因此, 我国私人银行部门应加速人才培养和投入, 确保团队的专业水平和服务理念与时俱进;同时要拓展境外财富管理市场, 有针对性地在当地建设投资理财平台, 增强服务我国高净值人群进行跨境多元化配置的能力, 更好地满足我国高净值人群跨境多元化配置的需求。
摘要：文章主要分析存款保险制度对我国私人银行的影响, 包括提高客户粘性、促进私人银行形成垄断竞争局面和激发私人银行服务创新;针对这些影响, 文章基于私人银行视角提出了应对措施, 即创新服务模式和树立专业品牌。
关键词：存款保险制度,私人银行,影响
参考文献
[1]中研普华.2014-2018年中国私人银行行业全景调研与发展战略研究咨询报告[R].2014, 1:http://www.chinairn.com/report/20140106/163403180.html.
关键词：农村信用社；存款保险制度；分析
农村信用社作为农村金融机构的主体，承担着向农民、农业提供合理金融服务的首要任务，对增加农民的收入和农村经济的发展起着重要作用。随着邮政储蓄银行的渗透，致使农村信用社面临更激烈的竞争，如何增大农村信用社资金实力并提升风险控制能力是必须解决的问题。农村信用社构建存款保险体系，对针对性缓解农村信用社发展中存在的问题发挥着重要作用。
一、农村信用社加入存款保险制度的影响
农村信用社实行存款保险制度，加大对存款人的保护，从而提高市场和公众对我国金融体系的信息，提升整个银行体系的稳健性。农村信用社实施存款保险制度，存款不管存入大小银行，接受保护的程度均相同，不同规模的银行营造出一种公平竞争的氛围，农信社与大型银行实现平等竞争。农村信用社的多数储户是农民。个体工商户或小微企业等客户，客户涉及面比较广。农村信用社加入存款保险制度能有效维护储户资金的安全性，提升小客户对农村金融机构的信任度。同时，存款保险机构在必要的状况下履行相应的存款赔偿责任，严格监督银行日常的经营行为，对银行出现的风险进行化解，从而提升银行风险防范能力。
二、构建博弈视角存款保险制度的模型
（一） 设计假设模型。长时期，我国一直采用隐性存款保险制度，因农村金融抑制导致农村资源长时间处在逆向流动状态，严重影响农村经济的发展，导致城乡差别更加明显。为有效缓解农村面临的危机，政府有必要给农村相应的金融支持。农信信用社引入存款保险博弈过程中，参与者是金融监管机构，博弈的第一环节时金融监管机构是不是需要建立存款保险制度，第二个环节是风险存在差异的金融机构是否需要引入存款保险制度。为简化整个模型，把所有博弈方都设定为完全信息。假定没有建立存款保险制度前，金融监管机构对于金融机构需要承担的监管成本是C，如果金融监管机构构建存款保险制度，则需支付部分存款保险基金D。假定两个金童机构面临的风险级别有所差异，高风险机构参与风险投资其成功的概率和收益分别设为PH、πH，投资失败出现的损失为LH；低风险金融机构参与投资其成功的概率和收益分别用PL、πL，投资失败造成的损失采用LL表示。这两个金融机构原有资本为0，存款额度都设成V；如果金融机构引入存款保险制度，其所有的存款都得以保险，保险费率是t.
（二）建立完善的模型。若金融监管部门未建立完善的存款保险制度，该金融监管机构单单付出监管成本C，不同金融机构各自的收益表示为：PXπX-LX（1-PX）。若金融监管机构建立健全存款保险制度，必须负担一定的存款保险基金D，这时候若金融机构加入存款保险，其收益表示为PXπX-tV，（X=H，L）.
结束语：总之，农村信用社家兔存款保险制度隐藏的风险问题可以采用合理的制度进行约束，引入存款保险制度，从强制金融机构入保、实行有差别的费率、加大风险监测等手段指导存款人慎重挑选存储银行。
参考文献：
[1] 陈晓光.存款保险制度“胎动”[J].商周刊，2013，（13）：64-65.
意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后“有资格死亡”了。
中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。
银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多;第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高;第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。也就是说，银行破产的几率大增。
民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。也就是说，国家需要为银行业建立一套“丧葬制度”。
所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。
仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
目前存款的注意事项：
慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。
如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。
银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围，所以以后理财产品还是要慎重选择，银行的理财产品利率都比较低，如果再不受保护，那还真不如网贷平台来的放心。
(全国2-14)205月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行缴纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行业发展的积极意义在于
①防范金融风险，稳定金融秩序
②增强银行信用，推动银行平等竞争
③促进利率市场化，增加银行收益
④降低银行经营风险，提高其竞争力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
1.存款保险制度是什么?
所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少?
被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。
3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗?
凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的`人民币存款和外币存款，都算在其中。
4.保费谁来出，是储户还是银行?
每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。
5.只保50万，土豪们怎么办?
但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。
6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗?
中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案;而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。
7.保费怎么交?
投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
8.万一银行破产了，谁来赔?
这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。
9.还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗?
首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。
10.银行股还会“牛气冲天”吗?
存款保险对银行股是利好，分析称，存款保险有助于利率市场化的推进，以及金融市场整体宏观性风险的降低，因此对银行股的估值提升有很大帮助
对银行来说，可能会因“存款搬家”而对业绩造成一定的负面影响，按照2013 年末数据测算，将降低银行业净利润 3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。
历经多年探讨的存款保险制度已于5月1日起在我国正式实施，这也引起了各界的广泛热议。我们看到。存款保险制度在各国具有某些共性的特征，同时在我国也具有一定的特殊性。对此，我们需要从如下几个方面来进一步深入探讨。
第一，需要对存款保险制度的性质进行重新思考和定位。
我们看到，2008年国际金融危机之后。学术界和市场都更普遍倾向于现有存款保险制度利大于弊的观点。在我国。由于这一制度根本上是为了打破普遍、隐性的“刚性兑付”。构建市场化的金融运行原则。因此其中的“利”要更大一些。
就其实质意义来看。以存款保险制度为代表的金融改革重点项目，本质是为了在改革顶层设计方面，逐渐从过去的偏重相机抉择。到着重构建各类“内在稳定器”，使整个金融体系更有弹性，有一定风险容忍度，可以更有效地进行金融产品的风险溢价定价。
一方面。对公众来说，存款保险制度就是为了有效引导和稳定其市场预期，降低对金融体系的风险担忧和挤兑倾向。这需要监管者进行更准确的信息传递，做好市场宣传和知识普及，能够真正地引导市场预期趋于理性。从而实现如《存款保险核心原则2014年版》所强调的两大核心宗旨：保护存款人利益、维护金融系统的稳定。
另一方面，从监管者和学界自身来说，也不需要将其拔得太高。就全球来看，存款保险制度只是一个多数国家都有的、运作还可以的制度设计。其在2008年金融危机中的作用更体现出来，就是能够缓释危机的压力，促使渡过难关。但是无法真正防范危机的发生。可以说，存款保险制度是我国长期“制度缺位”之后的一个“制度补位”。不应把它看成万能的、可以替代其他政策或制度的东西，也不能取代监管当局的审慎监管，其建设也不能“一劳永逸”，需要不断地调整和完善。
存款保险制度在我国的重要意义，在于促使政府从行政性的“父爱主义”思维来管理金融业，逐渐转向用市场化金融规则来行动。在硬预算约束环境下促进银行走向现代化经营机制和运营模式。同时。在居民金融服务的层面，逐渐打破“全民刚性兑付”的既有观念。推动隐形风险的显性化。
还需要注意的是，多数国家的存款保险制度都在发生大危机之后，为了应对危机而进行的设计，之后逐渐变成了长期化的制度安排。而在我国，面对的背景截然不同。没有经过大危机的实际压力测试，因此一方面需要考虑未发生危机时的运作。另一方面需要对于危机真正发生时的预案和制度进一步调整都有所准备。换句话说，正常时期存款保险是保障市场预期。危机时期则需要实际处理具体的挑战，压力更大。所以在存款保险制度建设和完善中。我国要未雨绸缪，充分考虑到未来可能发生的危机挑战。
第二，在存款保险制度的功能定位方面也需要进一步研究和思考。
所谓功能定位涉及三个层次，一个是存款保险机制本身的运作。二是涉及到监管层面和消费者保护层面。三是金融机构一旦出现破产的风险处置层面。
就当前各国存款保险制度的运作模式来看。大概有几种：一是纯粹的“付款箱”型，仅负责对受保存款进行赔付；二是“强付款箱”型，除负责对受保存款赔付外，还适度参与风险处置，包括向高风险银行提供流动性支持，为银行重组提供融资等；三是“损失最小化”型。存款保险机构积极参与处置决策，并可运用多种风险处置工具和机制，实现处置成本最小化；四是“风险最小化”型，存款保险机构具有广泛的风险控制职能，既有完善的风险处置职能，又有一定的审慎监管权。通常，美国、日本等大型经济体存款保险制度主要采取“损失最小化”型和“风险最小化”型。新加坡、荷兰等中小型经济体或者长期未发生大规模金融风险的国家主要采取“付款箱”型和“强付款箱”型。
我国属于大国经济体，金融体系非常复杂。因此结合各国的经验教训，我认为我国的存款保险基金管理机构不仅应作为“付款箱”。而且将来需要充分介入监管层面，实现金融风险和损失的最小化。这种多元化的功能定位，就涉及三方面问题：一是高度重视监管协调问题，并且未来推动存款保险基金运作主体真正实现机构独立；二是未雨绸缪，一旦真正走入银行破产程序，那么存款保险的法律地位如何界定，现在还有很多法律冲突与缺失；三是提高赔付效率以稳定预期。我国的正式发布稿明确了“七个工作日赔付”。这一修改非常好。体现了效率，但同时理赔程序还需要进一步细化。再比如，《条例》明确，一旦存款保险机构接管了被投保机构之后，七个工作日就得偿付存款人存款。但是接管之后有可能还需要进行清算重组，不一定就要实施破产，或许时间会更长，这需要在细则上进一步清晰。让公众的预期更稳定、更准确。
第三，存款保险制度实施不会引起大规模存款搬家。
所谓存款搬家。主要包括两方面的讨论：一是会否因为担心小银行出现风险。而使其存款流向大银行，二是对于存款保险无法覆盖的资产，是否会向银行之外的资产发生转移。对此我们看到，一方面，我国小银行存款来源主要是小微企业和小规模客户，一般低于50万，很大程度上可以被存款保险制度覆盖。小机构即使出现问题也能被保障。所以小银行存款大规模流动可能性不大。另一方面，存款保险制度没有覆盖的50万以上的账户，大多是高净值人群和大企业账户。他们一般选择大银行、私人银行或者专业财富管理机构进行资产管理，这些机构综合实力和品牌信誉度较高，这部分企业和人群不会因为推出存款保险制度就大规模转移资产。与此同时。从国际经验来看，很多国家在推出和调整存款保险制度的过程中，也没有出现明显的存款搬家状况。
第四。高度重视相关领域的改革和挑战。
一是配套的政策制度改革问题。其中尤其涉及到金融市场退出机制的法律建设。如加快推动商业银行破产法的制定。二是存款保险制度推出对于银行业肯定同时带来机遇和挑战，需要银行业加快推进业务模式转型与创新。例如对于在单家银行存款普遍超过50万元的高净值人群的资产配置需求，会进一步激发银行业发展财富管理业务的动力。既然存款保险制度开始倒逼银行业改革。这就需要在传统金融业的产品创新方面，给予更多的空间。三是学界对于存款保险制度最大的担心，就是可能会带来道德风险和逆向选择问题。那么围绕如何降低这些负面影响。如何不扭曲银行的行为。以及抑制冒险型的创新等，这都是需要深入考虑的核心，也是各国都在努力探索的。四是未来对《存款保险条例》进行细则优化时，要考虑账户问题。我国银行账户未来可能会有多元化变化，比如不同功能账户、网络银行账户等。美国设立的联邦存款保险公司（FDIC），保障的有支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户、大额存款账户等，每类在每家机构都是25万美元上限。如果一个存款人在一个机构有四种不同账户。理论上可以有100万美元的最高赔付上限。五是资金覆盖率问题，即被保存款/合格存款总额。日本和美国的资金覆盖率是接近80%，未来随着我们国家存款结构的变化。是不是也要考虑这些带来的挑战？六是理论和现实都表明，在非危机时期，存款保险制度有利于中小银行，但是在美国金融危机中。FDCI还是过度保护大银行。让小银行破产，考虑到小银行在我国的重要性，这就需在对大银行和小银行的处理上更加审慎。
第五，未来是否需要纳入银行之外的机构。
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