前海微众银行

前海微众银行（精选4篇）

前海微众银行 篇1

深圳前海微众银行将结合互联网，提供高效和差异化的金融服务。以“普惠金融”为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求。未来会利用互联网平台开展业务，依托平台，与其他金融机构合作开展业务。

该银行的风控引入了国家级的银行风控体系，在此基础上会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。

【深圳前海微众银行企业管理】

顾敏担任董事长，原陆金所副总经理黄黎明担任筹备组组长、副行长，分管个人消费信贷;原中国人民银行深圳市中心支行支付结算处处长万军，担任副行长，负责运营管理，原深圳银监局政策法规处处长秦辉担任副行长，分管后台与稽核外，其他高管也补充到位。

微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中低层尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工达40% 【深圳前海微众银行特色】

深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行

前海微众银行 篇2

一、互联网银行发展的背景

与传统的商业银行相比,互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看,都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场,而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术,借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。

互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心发布的数据,截至2013年底,我国网民规模达到了6.18亿,手机网民规模达到了5亿,占总网民数量的81%,这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲,选择银行不再仅受距离远近的影响,而是可以通过高度透明化的共享信息,在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。

二、互联网银行发展的机遇

1. 互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性

传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率,而互联网银行将贷款与电商相结合,大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例,它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构,通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策,解放了劳动力,在很大的程度上降低了银行的经营成本,而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性,更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。

2. 互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持

根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示,有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户,微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现,省去了传统银行贷款面签的环节,最大限度地提高了客户的体验效果,客户不再需要奔波,免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例,它可以实现客户“先消费、后还款”的要求,并且使客户享有为期14天的免息期,类似无担保的信用贷款,并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。

3. 互联网银行为信用风险的控制提供了依据

传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策,而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料,甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据,使银行和客户共享信息,避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。

三、互联网银行发展面临的挑战

1. 金融基础设施不完善

微众银行发展到目前为止,遇到的最大阻碍就是银行的基础设施铺设的问题。截止今日,登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码,由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上,所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上,而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数,以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。

2. 产品和服务开发受限

按照银监会的要求,微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款,针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念,正是基于这个理念,客户对互联网银行也寄予了较高的期望值,而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时,无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下,如何突出重围,找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力,将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。

3. 大数据的有效性遭到质疑

众所周知,互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的,也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知,微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的,这类数据除了基本信息外,更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据,微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据,目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据,那么这样的大数据必将遭到社会的质疑,未来将要面对的一定是各类风险,这势必会使互联网银行的发展受到影响。

四、国外互联网银行的经验借鉴

提起互联网银行,不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB),这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行,SFNB的前台业务在互联网上完成,后台则集中在某地处理,通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广,后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行——微众银行在SFNB出现的第二十年头后,来到了我们身边,这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验:

1. 线上服务为主,线下服务为辅

美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式,以线上服务为主,其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载,凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。

2. 精心筛选目标客户

互联网银行几乎不设立物理网点,这对于客户这一方来讲,无疑是拓宽了选择的范围,那么对于银行这一方来讲,是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US来举例,他们严格地筛选自己的客户群,根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好,受教育程度较高和对价格较为敏感的客户,从而最大限度地降低运营成本。

3. 提供真正有价值的附加服务

除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外,互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例,其利用自身开发的强大应用平台,在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划,帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划,既具有个性又保有一定的私密性,深受客户欢迎。

4. 让客户来为服务定价

客户既是银行产品和服务的需求者,同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言,一个很大的优势就在于其边际经营成本低,相对而言,互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么,这类服务究竟该如何定价呢?以SFNB为例,就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查,提供客户最满意的定价标准,以进一步巩固客户和银行的关系。

五、结论

其实,不仅仅是互联网银行,从1997年招商银行成为国内首个提供网上银行服务的股份制商业银行以后,传统经营模式下的商业银行一直在不断试水,希望能利用互联网技术,在其原有客户量积累的基础优势之上,不断拓宽自己的经营范围和领域。以中国银行的数据为例,已经有67%以上的业务可以通过网上银行来办理。与此同时,互联网银行从产生之初开始与传统银行就不是互相替代的对立关系,就如华夏银行与微众银行本次的合作一般,华夏银行不但给微众提供了其亟需的信贷额度,还与其共同开发信贷产品、发行信用卡甚至是共享经营平台。这样的平台共通、资源共享、智慧传播,不正是我们期待的吗?也只有这样,互联网银行才能真正迎来自己的春天。

摘要：时至今日,在互联网技术不断颠覆我们的生活和交流方式的同时,互联网银行这一名词也在不断刷新我们对银行业的认知,互联网银行的出现不但带来了共享、透明和开放的互联网精神,也给小规模借款者带来了新的融资渠道。互联网银行除了倒逼传统银行业改革以外,也在不断探索自身的发展模式。本文以深圳前海微众银行为例,来剖析互联网银行在发展过程中的机遇与面临的挑战。

关键词：互联网银行,金融创新,互联网金融

参考文献

[1]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版),2014(01).

[2]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计,2013(11).

[3]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究,2013(05).

[4]周继述,王雪松.大数据助推银行全面风险管理[J].中国金融.2013(14).

解密微众银行 篇3

一般来说，用户携带身份证到网点开户是在传统银行开展业务的第一步。然而在8月15日，随着微众银行首款客户端产品的面世，全线上开户、刷脸验证真正来到消费者身边。概念中的足不出户实现开户、转账、投资理财等服务成为现实。

开户体验较好

从笔者自身的体验来看，在微众银行开通一个个人的电子账户所需的时间很短，单从开户的角度来考虑，体现了一定便捷性。之所以称微众银行的账户为电子账户，原因在于用户开户后，并不会拥有一张实体的银行卡，也没有存折类的实体凭证，而只有一个专属于用户个人的虚拟“微众卡”和一串19位的微众卡号。拥有了这个电子账户，用户就可以通过微众银行APP办理存款、理财等业务，也可以实现微众电子账户和已绑定的其他同名账户之间的转账。

具体开通的过程较为简便，共需要3个步骤。第一步，点击微众银行APP首页“开户”功能，并根据提示填写基本信息，包括姓名、身份证号码等；第二步，设置6位数交易密码；第三步，绑定本人银行储蓄卡。其中，绑定银行储蓄卡只需要提交卡号，系统会自动识别发卡行，再配合银行登记的手机号码短信验证即可成功。据微众银行客服人员介绍，系统会自动将客户提交的信息与公安部有关信息做匹配、审核。

刷脸验证限制

由于微众银行的开户过程极为简便，因此有些消费者对账户的安全性提出了质疑：“此前的宣传中表示开户需要刷脸验证，为何实际开户中并没有这一过程？”对此，微众银行的解释是，刷脸验证是在一定条件下开启的，用户在微众银行开户、绑定首张银行卡不需进行这一步骤，但从绑定第二张银行卡开始，就需要通过“人脸验证”这一步骤。

系统会提示用户将摄像头对准脸部，并根据屏幕勾勒出的轮廓校准，然后清楚地读出屏幕上方出现的8个随机数字，在跟读后系统会进入验证环节。

一般来说，未通过验证可能有以下几种情况：一是申请用户所处环境的光线不好，或是分布不均匀；二是用户在验证时佩戴了眼镜；三是用户的头发遮盖了耳朵；四是所处环境过于嘈杂，声音的录入不成功。因此，只有在人脸与声音均正常录入的情况下，刷脸验证才能成功。而只有刷脸验证通过，用户才可以在微众电子账户上绑定多张储蓄卡。此外，据客服人员介绍，如果在成功绑定第二张储蓄卡后的15分钟内绑定第三张卡片，无须再次人脸验证。

另外，当笔者疑虑系统识别的可靠性时，客服人员表示，微众银行方面在后续还会有人工抽测的环节。当发现账户可能存在安全隐患时，会暂时“松绑”该卡，并向客户发送提示短信。“如果收到相关短信提示，比如‘您最近的一次绑定银行卡操作涉及非本人操作，为确保账户安全，请致电客服热线’，客户就需要与微众人工客服取得联系，再进行确认、开通。”该客服人员表示，这样做是为了充分确保账户的安全，即便在这一过程中客户已经将钱款打入微众卡，也不必担心资金消失或其他安全隐患。

金融服务有限

目前，微众银行推出的金融服务主要有转账与理财两项。用户可以通过工行、农行、中行、建行、交行在内的全国1600多家银行的柜面、网银向微众银行进行转账汇款，也可以借助微众银行电子账户实现银行卡之间的资金转存。

笔者对此服务进行了体验。先通过工行卡向微众卡进行了转账，该操作可实现实时到账，然后将微众卡收到的转账资金转出至浦发储蓄卡，也实现了实时到账。由此可见，用户通过微众银行可以实现跨行的实时转账功能。不过需要注意的是，将资金从储蓄卡转至微众银行账户时，会受到银行方面的额度限制，而如果从微众卡转出资金至银行卡，则没有笔数限制，每天最高限额1000万元。

在投资理财功能上，微众银行目前推出了3类产品。

第一类为“活期+”，对应的是国金通用众赢货币市场证券投资基金，主要投资标的是银行存款和短期债券等具有良好流动性的固定收益产品。该基金9月1日显示的7日年化收益率高达5.26%，与市场上其他同类型的“宝宝”产品相比，优势较为明显。如果用户需要将资金从“活期+”转出至银行卡，每天最多可操作5笔，单日累计限额为300万元。

其中还有一个比较有意思的功能，用户每月可以通过“存工资”与“还房贷”等存取计划实现自动转账，将资金投资于“活期+”，或是自动赎回至微众卡。此外，用户也可以自定义计划，比如“孝敬爸妈”“房租支付”等。

第二类为“定期产品”，其对接的是太平养老保险的“太平金中金”A款养老保障管理产品，产品期限为90天，预计的年化收益率为7%，最低投资门槛为1000元。主要投资范围为货币市场工具、固定收益类资产、不动产类资产及其他金融资产。目前银行系理财产品的年化收益率多在5%～5.5%，受市场的影响，收益率能够突破6%者寥寥无几。此外，和一般银行理财产品相比，1000元的投资门槛可以说比较“亲民”。在微众银行推出该产品的一天时间内，产品的额度就已经销售一空。不过，在目前市场环境的影响下，未来能否继续推出较高收益的产品，还有待观察。

第三类是基金产品，现阶段，汇添富基金、博时基金都已经参与合作。首批可以购买的基金包括汇添富医药、汇添富美丽30、汇添富环保行业、博时裕益混合、博时大中华亚太QDII，以及博时医疗保险行业混合。

功能尚待完善

由于刚刚面向市场，不少消费者在新鲜感的刺激下纷纷尝试微众银行，并表示其产品、功能较为便捷，服务也比较优良。但与传统的直销银行相比，微众银行仍然存在一些明显的短板。

首先，微众银行不支持存款功能。虽然有“活期+”产品，但其实质并非活期存款账户，而是货币基金。定期产品也并非传统意义上的银行定期存款，而是理财型保险产品。另外，如果用户将资金转入“微众卡”，并不会像存在银行账户中一样获得活期收益。

其次，由于刚刚推出，其产品结构较为单一。目前，商业银行的产品及功能已经很成熟和健全，除了存取款功能外，还覆盖了各类金融服务，包括转账、汇款，以及基金投资、黄金投资等。而微众银行目前仅推出了8款产品，连此前腾讯推出的“微粒贷”产品也尚未嵌入，显然无法追赶直销银行。

此外，微众银行目前尚未与消费端连接，“微众卡”也只是一个虚拟的账户，所以对用户来说，将资金转入微众银行进行投资后如需消费，还需先将资金转回银行卡才能实现。另外，在现有服务中，微众卡不支持对本人非绑定卡，或对他人账户的转账。

微众银行怎能单刀赴会？ 篇4

微众银行因为李克强总理的到访而声名鹊起。

1月5日，李克强总理视察腾讯等十家公司共同出资的微众银行，给借互联网金融浪潮兴起的民营银行站场助威，表现出对金融市场改革更为积极开放的态度。

客观地说，微众银行类金融机构兴起无疑能使中国金融市场增加活力，使长期处于资金饥渴的小微型企业多了一个融资渠道，但要说能解决中国小微型企业困局还言之尚早。

阿里小贷公司的标秆意义

去年9月国务院召开常务会议，出台一系列新政大力扶持小微企业，推动大众创业。新政包括加大简政放权力度、加大税收支持、加大融资支持，推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构、加大财政支持力度等等。

现在人们看好微众银行类金融机构，一是看好其民营性质，二是看好其互联网背景。先说金融机构的性质。民营性质的金融机构就能解小微企业融资之困吗？这个假设逻辑上就很难成立。

微众银行类金融机构业务表述是“小存小贷”，支持小微企业。可小微企业多、小、弱、散的特点必然使针对其服务的金融机构面临经营成本高、风险高的难题。如果让微众银行类金融机构无条件地去支持小微企业，就很可能重蹈当年农村信用社的覆辙，让商业银行去做政策性银行的事。再说什么性质的银行与其经营能力也没有必然联系，农村信用社就是民间金融，当年德隆也是民营资本进入金融领域，其经营风险未必就比其它性质金融机构低。

所以要真指望微众银行类金融机构担负起解决小微企业融资难题的责任，一是要有切实可行的政策支持；二是其本身要独特的经营能力。如阿里利用平台业务和支付宝积累丰富的中小企业数据库和信用记录，分析研究客户信用水平和还款能力，成功解决了小微企业融资风控难题，使阿里小贷成为“最赚钱的小贷公司”。

小微金融解决不了小微企业的全部难题

再说互联网技术在金融领域的应用。互联网的兴起对传统银行业的经营模式确实产生了冲击。但互联网只是一种信息技术，并不能构成行业壁垒。传统银行业在互联网金融领域同样可有作为。2013年上海市辖区内银行网银交易金额占比达到95.85%，电子交易笔数替代率从56.95%上升到71.11%。

据《中国银行业发展报告（2011-2012）》提供的信息，当年工商银行电子银行业务在全部业务量中的占比已超过70%。光大银行成立了“网络分支行”，交通银行推出全国首台全新“远程智能柜员机iTM”，使自助机实现“远程智能柜面服务”等等，这些都可以说是普惠金融的一部分，但如果说互联网金融只是针对小微企业的支持则不够准确。

目前小微企业、中小企业面临的困难很多，国家扶持政策还应增加力度。2013年国家为支持中小企业，减税规模超过1400亿元。但中国社科院等研究机构曾建议，我国年减税规模至少应达到6000亿元。这显然这与中小企业的期望值相去甚远。

不久前《中国企业家》杂志发布的“减税调研报告”在对全国100家企业进行抽样调查后发现，超过9成受访企业直言国家现行减税政策不到位。近60%的长三角地区小微企业认为，当前的税费负担占到企业实际经营成本的10%以上。而且一些税收优惠受益面太窄，如最新的政策是对月销售额不超过2万元的小微企业暂免征收增值税和营业税，这只让部分个体经营者受益。

市场不景气，经营环境差，税费多，人工成本激增（五险一金占人员工资的一半以上）等等都是中小企业、小微企业遇到的难题，仅指望微众银行类金融机构单刀赴会恐难当重任。管理

（本文作者系前《中国经营报》副总编辑）

责任编辑：周颖