银行公司贷款对比分析

银行公司贷款对比分析（精选7篇）

银行公司贷款对比分析 篇1

摘要：中小企业贷款难是世界性的难题。中小企业是国民经济发展的生力军,然而贷款难已成为制约我国中小企业发展的关键因素。自改革开放以来,为解决企业贷款难问题,国家采取了一系列措施加大对中小企业的贷款比重。尽管各大商业银行积极响应,及时调整贷款结构,创新信贷方式,推出适合小企业的贷款品种,加大中小企业贷款力度,中小企业获得银行贷款的难度依然很大。因此，中小企业急需寻求新的融资渠道。随着经济持续快速增长,在各类市场主体资金需求旺盛,中小企业贷款困难的同时,民间资金却日渐充裕,民间借贷市场日趋活跃,融资规模有逐年扩大趋势。民间借贷成为中小企业发展过程中的更优选择。作为商业银行的主要业务之一——贷款业务，在这种情况下，自然而然受到了来自民间借贷的严重威胁。本文，主要以中小企业贷款为前提，从商业银行贷款业务和民间借贷的定义、特点、流程等多个方面进行比较，从中分析出商业银行贷款业务与民间借贷的优劣。

关键词： 中小企业贷款，商业银行，贷款业务，民间借贷

一、中小企业贷款的概述 1.1中小企业的定义

中小企业(Small and Medium Enterprises)，又称中小型企业或中小企，它是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。此类企业通常可由单个人或少数人提供资金组成，其雇用人数与营业额皆不大，因此在经营上多半是由业主直接管理，受外界干涉较少。1.2中小企业的经营特点

(一)对市场变化的适应性强；机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势

中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。

(二)经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广；成本较高，提高经济效益的任务艰巨 一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。因此，给了中小企业发展空间，中小企业更贴近客户，可以满足不同客户的不同需求，但成本高，经济效益难以满足。

(三)中小企业是成长最快的科技创新力量

现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集中化的方向发展；另一方面又向着小型化、分散化方向发展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。

（四）抵御经营风险的能力差；资金薄弱，筹资能力差

中小企业流动资金（包括现金、库存、原材料等）占公司的资本总额比重大，一旦出现资金暂时不足或是断裂，整个企业就立刻面临严重风险，因此，需要大量的贷款来维持资金量通畅。也正是因为中小企业存在经营风险，筹资能力差，往往导致商业银行不愿意贷款给他们。1.3中小企业贷款

中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。1.4流动资金贷款

流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。（1）按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；（2）按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；（3）按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大中小企业欢迎的银行业务。

流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：

1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。

2.短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。

3.中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。

二、商业银行贷款业务 2.1贷款业务概述

银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这样红借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。

贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：一是按贷款期限划分，可分为活期贷款、定期贷款和透支贷款三类；二是按照贷款的保障条件分类，可分为信用放款、担保放款和票据贴现；三是按贷款用途划分，非常复杂，若按行业划分有工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；按具体用途划分又有流动资金贷款和固定资金贷款。四是按贷款的偿还方式划分，可分为一次性偿还和分期偿还。五是按贷款质量划分有正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等。2.2中小企业贷款申请条件

根据国家有关规定，中小企业申请银行贷款的条件由：符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续2年销售收入增长、总利润为正值；符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

纵观以上条件，合乎情理的是，企业寻求银行贷款的前提是这个企业本身是合法存在的，且经营状况良好，信用良好。但还须因此注意的是：国家在中小企业贷款方面，实质是做出了行业限制的，可以说简单经营商业贸易的公司很难获得贷款。2.3中小企业获得贷款程序

（一）贷款申请

借款人（即中小企业）申请贷款必须填写《借款申请书》。《借款申请书》的基本内容包括：借款人名称，性质，经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划，还本付息计划以及有关的经济技术指标等。同时，还须提供其他相关资料。

（二）贷款调查

银行在接到借款人的借款申请后，拍专人进行调查。调查包括两个方面：一是关于借款申请书内容的调查。二是贷款可行性的调查，具体包括以下几个方面：（1）借款人的品行（2）借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性。

（三）对借款人的信用评估

（四）贷款审批

（五）借款合同的签订和担保

（六）贷款发放

2.4中小企业很难从银行取得贷款的分析

贷款业务，是商业银行的主要任务之一，商业银行往往愿意将钱借给那些信用好，还款能力强的大公司，但贷款利率较高，大型企业往往更倾向于发行债券，购买基金，甚至发行股票进行融资，偏偏不倾向于贷款，而中小企业由于种种限制，寻求银行贷款是他们所迫切的，但却常常失败。中小企业贷款难的问题从两个反面可以得到结论——一方面是企业本身，一方面是商业银行。

（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因

1.企业债务负担沉重，偿债能力不强。

2.财务行为不规范，财务管理水平低下，财务信息失真严重，是目前中小企业的存在的问题。一些中小企业出于某种目的，可能一厂多套报表，或者干脆不建帐。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。

3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给银行信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了银行贷款投放的积极性。

4.企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企

（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素

1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。

2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。

3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。

三、民间借贷行为分析 3.1民间借贷的定义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。超过四倍即认定为高利贷，是违法的。3.2民间借贷的特点

1．民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流通对资金的需求。

2．民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金之效用。且其利率杠杆灵敏度高，、随行就市，灵活浮动，资金滞留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使用率I资金实愿效益得以发挥，这在目前我国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径。

3．民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足蚵压办，对抑错消费扩大亦起了一定作用。

4．它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激、烈竞争，迫其加快改掣。

民问信贷在利用其特点发挥积极作用同时，也伴有消极因素的出现。在实践中，首先由于法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处于：非法状态或放任失控状态，还未确立其合法地位，因而它更多地是以地下活动或半地下活动进行的，这无疑为一些不法分子乘机进行金融诈骗活动提供了方便。其次，民间借贷虽具灵活方便特点，但带有盲目性，风险系数极大，往往投资予风险事业而受危害，便在借贷双方和存款者之间产生连锁反应，造成社会不安定因素。第三，信贷经营者往往经营管理能力差，亦无严密的财会、簿记制度，一旦大宗金融交易失败，对金融市场、生产和流通是个冲击。第四，借贷手续过卡简便，一不考虑资信，无财产担保，每每纠纷发生无法解决，而借贷的直接现金交易，使其难以在更太范围内为商品经济腮务，且有些信贷已脱离了生产流通领域，一些人借机放超高利息，进行高利贷活动，折旧违背了信贷总值，干扰了金融市场，凡此种种，都需要我们从立法上加以研究解决。3.3中小型企业选择民间借贷的原因分析

民间借贷，在我国处于金融市场的边缘，但却逐步趋于规范化，因此对于一些迫切需要资金周转的中小型企业，民间借贷的方便让他们趋之若鹜。然而有时的盲目，往往会给企业带来一定的损失。当然，民间借贷公司自身若存在问题，则对投资人业存在很大的风险。另外，由于没有明确的强有力的法律约束，民间借贷双方没有很明显的约束性规定，很多借款行为中的细节都是可以双方约定达成，这一方面，即符合了当下追求的灵活性，也为中小型企业自身提供是一个可以为自身谋求更大好处的机会。

四、结论

商业银行，是直接受中国人民银行监督的金融机构。它的经营既需要满足自身利益的最大化，也需要严格遵守央行的规定以及法律的约束。对于发展尚不成熟的中小企业，获得银行贷款难的情况是合乎法理的，但法理之外，情理之中，商业银行也应该尝试金融产品创新，为中小型企业的融资提供方便，而不是将一些只因为信用等级不够，或偿债能力不强的企业就被商业银行拒绝而推向民间借贷。我个人看来，企业的贷款，我更倾向于是通过银行。因为虽然，我国法律已经对民间借贷进行了约束，但民间借贷的漏洞还很多，这对投资人和借款人双方都是不安全的，往往使得双方在心里上都存在一定的结缔。借款人担心还款压力的突变，投资人担心收不回本钱。商业银行贷款的优点是安全，利率清晰，但缺点是手续繁琐，贷款利息高；而民间借贷恰恰是和商业银行贷款互补的。综上所述，我认为，针对中小企业贷款难的问题，我国政府有关部门应该结合商业银行和民间借贷的优势，推出合理化的组合方案，为我国的朝阳企业，提供更大更好的空间。比如：针对合法的中小企业短期迫切的资金需求选择合法的民间借贷公司融资，而用于企业经营的中长期融资则选择商业银行。此外，利率市场化是必然的。

五、参考文献

1、教材

2、维基百科

银行公司贷款对比分析 篇2

一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异

商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。

小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。

商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。

二、开展小额贷款业务的差异

1、担保方式及产品品种。

商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。

拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。

商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。

2、风险控制。

小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。

目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。

小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。

3、监管归属。

我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。

省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。

对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。

三、小额贷款业务的可持续发展

根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。

在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。

2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。

中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。

摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。

银行公司贷款对比分析 篇3

一是在权限管理上求“宽”。根据贷款的种类和基层前期的贷款管理情况对基层单位灵活下放权限，鼓励基层围绕公司业务拓展放手去发展业务，包括利率定价、区域管理、授信额度等，管理政策宽松灵活，不束缚基层的手脚。例如该行对抵质押贷款实行优惠利率，鼓励基层支行利用利率优势去积极争取他行的优质抵质押贷款业务，牢牢掌握利率定价的主动权。针对在市内五区存在业务空白点的问题，该行放开贷款区域管理政策，凡是新增抵质押贷款业务基层各单位不再设区域限制，等等，为基层开展公司贷款营销创造了更为宽松的环境。

二是在营销力量上求“强”。从推广全员营销机制、加强客户经理建设等入手，采取多项措施，加强营销力量建设，为基层支行开展“配帮手”、“配膀子”、“配业务营销的左膀右臂”。一是积极充实合行公司业务部的营销力量，通过选拔考试，择优上岗，选拔优秀信贷员到公司业务部担任客户经理，对全行的优质黄金客户实现了合行公司业务部的统一服务；二是实现了信贷内勤和外勤的“分离”。对各个支行全部配备信贷内勤，将信贷人员从传统的信贷材料整理等复杂的室内业务中解脱出来，日常集中精力“跑客户”，做好对外的营销工作；三是专门建立了公司业务营销奖励办法，对每一笔业务的奖励标准都做了明确的规定，鼓励一般员工在日常发挥个人优势，积极参与公司业务营销，壮大营销力量。

三是在服务方式上求“活”。该行结合辖区客户特点，围绕公司类中小企业客户的实际需求，积极完善服务产品和方式，提高服务水平。一是在利率定价上求活，积极推行市场利率定价机制，一企一策，一户一法，灵活确定利率上浮程度。对优质客户主动让利，增强市场竞争力，巩固拓展优质客户群体。二是在产品创新上求活，针对客户需求，加快业务创新，推出商铺贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、保兑仓等一系列新业务品种，适应客户多方需求。三是担保方式上求活，优先考虑抵押担保方式，并引进担保公司解决公司客户“担保难”的问题。此外，该行还根据客户的实际需要，积极开展社团贷款项目，前8个月共发放社团贷款28笔73736万元。

小额贷款公司与村镇银行的区别 篇4

一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：

小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；

村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：

小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；

村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。其中发起人或出资人中应至少有1

家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：

小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠

资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）

来经营小额贷款业务。客户群体主要是短期急需资金周转或者新创

办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开

办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。客

户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》

规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向

“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。因此，两者之间在小额信贷方面有所竞争。

五、贷款比例不同：

小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则，70%的资

金用于不超过50万的小额贷款业务，不超过30%的资金用于单户

不超资金5%的贷款业务，最高贷款额度不得超过200万元；

村镇银行的贷款额度按照金融监管的贷款比例为：对同一借

款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。

六、放贷利率不同：

小额贷款公司的利率按照国家规定不高于人民银行公布的基准利率的4倍，下限不得低于贷款基准利率的0.9倍。但《试行办法》也兼顾了市场原则，“具体利率的浮动幅度、贷款期限，由借贷双方依法协商确定。”有的贷款公司利率高达50%以上，从其他已试行的省份情况总的来看，最低的利率在15%，最高到25%。平均定价水平在20%左右，且贷款手续简单，放贷时间快；

村镇银行的贷款利率一般情况下是参照农信社，在国家公布的基准利率的基础上允许上浮不超过40%的幅度，借贷审批程序繁琐。

七、人力资源配置不同：

小额贷款公司的董事长和总经理原则上至少有一人具有2年以上银行金融机构从业经历，经营队伍注重行业社会资源和工作经验，主要的人员培养机制仍是靠师傅传帮带模式下信贷管理经验的言传身教，比较适用于小集镇农村客户的交流，但是缺少现代金融管理知识；

村镇银行的董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历，任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准，经营队伍由主发起银行派遣，注重团队人员的存款资源，在大银行的支持下，保证有充足的人力资源供给和人员管理机制，有利于未来发展的人才需要。

八、终止形态不同：

小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

银行公司贷款对比分析 篇5

调整还款计划及贴息申请书

甲方：

（借款学生）

乙方： 中国银行股份有限公司武汉东湖开发区支行（经办银行）丙方：（高校机构）

甲方于 年 月 日签订《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》，合同编号，贷款金额（大写），（小写），期限为 个月。

甲方现因以下第 条原因，提出相关申请。

1.因继续攻读学位申请调整还款计划(毕业后已进入还款期)甲方于 年 6 月 30日，毕业于

（高校名称），将自 年 月 日至 年 月 日，在（高校名称，附录取通知书的复印件）攻读 □硕士研究生学位/□博士研究生学位。

原还款协议规定，甲方自 年 8 月 1 日至 年 7 月 1 日归还贷款利息。甲方自 年 8 月 1 日至 合同到期日 年 月 日归还贷款本金及利息。现申请调整为自 继续攻读学位毕业后当年 年 月 1日开始归还贷款利息，自 毕业3年后 年 8 月 1 日开始归还贷款本金及利息。（学制整年的情况）

2.因继续攻读学位申请贴息(当年毕业继续攻读学位))甲方于 年 6 月 30日，毕业于（高校名称），毕业后在（高校名称）攻读□硕士研究生学位/□博士研究生学位（附录取通知书的复印件）。甲方现申请自 年 月 1 日至 年 月 30 日继续攻读学位贴息。（继续贴息的学制时间）

3.因休学申请贴息

甲方自 年 月 日至 年 月 日休学，现申请在休学期间贴息。将预计首次还款时间由 原毕业时间 年 8 月 1 日调整为 休学后毕业时间 年 8 月 1 日。

本申请书与原借款合同和还款协议具有同等效力。原借款合同和还款协议中与本申请书不一致的内容，以本申请书为准。

甲方签字（捺印）：

联系电话： QQ邮箱：

年 月 日

乙方意见：同意甲方提出的以上第 条申请。（公章）

年 月 日

丙方意见：同意甲方提出的以上第 条申请。（公章）

银行公司贷款对比分析 篇6

借 款 人（保证人）收 入 证 明

建行股份有限公司承德分行个人贷款中心：

兹我单位职工（辖区居民），性别，年龄，职务，现固定住址，属我单位（辖区）□ 国家干部 □ 正式工 □合同工□临时工□下岗待业 □ 现役军人，已工作年，现从事工作，月收入为（大写）：，（小写：），收入比较（稳定或不稳定）。本收入证明真实准确无误。如不符，愿对其真实性及所发生的一切后果负法律责任。

特此证明。

证明单位类别：

证明单位章：（公章、劳资、财务）

经 办 人：

联系电话：

年月日

注：1.“证明单位类别”栏按以下各项如实填列：①机关事业单位 ②军队 ③国营企业 ④三资企业 ⑤个人独资企业 ⑦个体经营户 ⑧其他

2.此证明必须用钢笔、碳素笔填写。

办理贷款需要带的材料

银行公司贷款对比分析 篇7

2007年, 美国爆发惊动世界的次级贷款危机, 引发了一场全球性的金融危机。这次危机的根源是美国房地产金融机构在市场繁荣时期放松了贷款条件, 美国的金融机构监控不到位。像美国这样制度完善的国家, 依然会存在着监控不到位的事实, 相比我国各项制度还不是很完善, 如何防范类似的危机成为了国内外关注的一个热点。此外, 我国银行业的不良贷款率一直偏高 (汪办兴, 2007) , 在刺激经济的过程中如何降低银行不良贷款率更是一个值得关注的问题, 而不良贷款率的降低有赖于银行监控体系的完善。

一笔贷款的监控过程, 主要可以分为两个管理和4个环节。两个管理包括一个完整债权保护过程的事前与事后管理, 4个环节主要指贷款申请受理的贷款调查、贷款审批中心的审查、贷审委的信贷决策及贷后的跟踪, 直至贷款收回 (安毓秀, 2006;米什金, 1998) 。本文通过某电力公司的一笔贷款业务, 描述银行贷款的业务流程, 分析企业向银行贷款过程中银行的监控过程及机制。

1 贷款前的调查

贷款流程的第一个环节就是贷款调查。企业借款申请人提出贷款申请后, 银行的信贷人员要初步调查申请企业的情况, 由开户行负责人或法定授权委托人决定是否同意受理, 受理的项目要正式进行贷款调查。借款人按申请书所列的清单, 提供相应的资料, 信贷员根据受理意见及借款人提供的资料, 对贷款的合法合规性、安全性、效益性等进行调查认定, 对抵、质押物、保证人情况进行核实, 对借款人的资信等级及第一还款来源、第二还款来源的财务指标和非财务因素进行分析认定, 对贷款风险进行测定评估。信贷员将所有资料复印归档留存, 并将全部贷款调查认定资料、评估报告及有关资料进行登记, 然后移交分行贷款审查岗。在这里, 银行面临的主要风险问题就是信息的不对称, 主要表现在企业所提供的基本资料是否真实的问题。银行为了控制风险, 必然寻找一些低风险, 高收益的企业, 而这些都表现在企业提供的报表当中, 银行通过对财务报表的分析来了解企业的生产情况, 从而决定是否借贷。而作为企业, 为了获得银行的贷款, 必然就会在银行关注的财务报表上做功夫, 以符合银行审贷的要求, 这就是信息不对称的起因。因此, 银行对于企业所提供的财务报表就需要进行真实性的鉴别。

这次贷款中, 某企业是一家发电厂, 申请贷款金额7500万, 作为购买原材料所需。贷款前的调查情况如下:

1.1 企业概况

1.1.1 企业简介

该电力公司为中外合作企业, 企业成立于1993年, 目前注册资本2376万美元, 占地面积9万余平方米, 企业员工194人, 拥有11台瓦锡兰12V46生产柴油机组, 装机容量为11.56万千瓦, 年发电量可达8.6亿度 (按85%的利用率) , 有3个1万立方米的重油罐, 一个可同时停靠两艘一千吨油船并作业的油料装卸专用码头, 4台4万千伏的升压变压器, 上网电压等级为110KV。公司于2004年9月开始进行企业文化建设, 确立了“以发电为基础, 综合发展、资产经营的上市集团公司”为公司的发展目标。公司2007年总资产2.24亿元, 净资产2.06亿元, 销售收入1.22亿元。

(2) 行业地位。从行业地位来看, 该电厂实力雄厚, 有较好的发展潜力:①由于该地区变电站建设滞后于该地区经济发展, 变电站征地建设较为困难, 短期很难得到较大改善, 因此该地区用电负荷需求与该市供给相差40万千瓦时左右, 缺口部分只能由该电厂等本地电厂发电解决。②电厂60%的股份由该地区所在市供电局拥有, 40%的股份由该地区所在区政府间接拥有, 具有较强的股东背景, 因此电厂可以保证发电上网和及时回笼资金。

(3) 董事及经理情况。该企业董事长为该地区市供电局副局长, 本科学历, 长期从事电力行业工作, 具有丰富的管理经验和较强的管理能力。总经理为该区供电局局长。企业管理层稳定。

(4) 评析。通过企业概况, 我们可以看出, 该电厂有一定规模, 有自己的企业文化, 销售收入较高, 并且具备较高的知名度和诚信度, 所处行业也是具有发展潜力的行业。再说有较强的股东背景, 虽说是港资企业, 但实质是政府间接控制, 因此从银行的角度看, 这种企业是最好不过的, 因为银行首先看重的是企业的资信, 其次才是看企业的生产能力。而作为有政府背景的强股东的企业, 其还债能力有政府作担保, 在必要时政府可以为这类企业提供一定的政策保护, 因此可以认为这类企业具有较高的资信。从这点上看, 银行在发放贷款时, 比较注重向国有企业进行业务扩张, 主要原因就是国有企业能够得到国家的政策保护, 但是以往四大国有银行的高不良贷款问题, 主要就是其债权没有得到很好保护所致, 在国有企业破产倒闭时, 政府为了考虑地方利益, 忽视银行利益 (伍军, 2006) 。因此, 银行在看重国有企业时, 还应注意在利益受到侵害时要积极寻求法律保护, 而不能单靠政府的帮助。

1.1.2 企业财务分析

(1) 企业会计选择行为。在调查企业的财务报表时, 银行要考虑的一个问题就是企业会计选择行为。如前所述, 由于企业认识到其财务报表对银行信贷决策的影响, 企业为了使报表令银行满意, 必然会采取一些方法, 选择更有利的会计政策及会计处理方法。这就是企业会计选择行为。考虑到会计选择行为, 银行就应该对这个行为进行分析, 才能有助于消除会计信息反映过程中的主观因素, 将那些关系债权人利益的信息还原成无重大利益关系方条件下的会计信息。由于企业的财务信息是信贷决策的重要依据, 因此会计选择行为会对信贷决策产生影响, 包括两方面:①对银行评定企业信用状况的影响;②对银行测算贷款金额的影响 (张青庚、沈敏, 2005) 。

(2) 银行对策。通常来说, 银行针对企业的会计选择行为, 有如下的4步走对策。①分析企业会计选择行为的动机。②根据动机分析, 有针对性地分析财务指标。③剔除财务指标中的虚报或少报因素, 客观评价这些指标。④根据剔除干扰因素后的财务信息进行信贷决策。该银行信贷员的主要做法是亲身去到企业, 查看企业的生产情况, 看看企业的生产是否正常进行, 与企业的财务报表所提供的生产能力是否相符, 私下里询问该企业员工, 从而了解生产情况, 另外也会跟财务以及企业的高管进行座谈, 以求全方面的对企业的情况进行了解。通过实地调查把报表中的干扰因素剔除, 剔除干扰因素的财务信息就称之为“调整后信息”。再通过对调整后的信息进行分析得出结论, 如果支持放贷那就可以直接上报到分行。银行的这种做法有其优点和不足。优点是信贷员亲自到企业进行实地调查, 有利于查看企业的生产情况, 了解企业报表的真实性, 而其不足点就是每次的调查需要耗费较多的人力物力才能了解企业的情况, 使得银行的调查成本相对较高, 同时如果贷款企业较多时信贷员根本不可能分身去每间企业进行实地调查, 导致调查的真实性受到质疑。

(3) 企业基本财务分析信息。通过对企业会计选择行为进行甄别, 银行就需要对企业的财务报表进行分析, 以了解企业的生产经营状况。

以上这张表是银行对企业2005、2006、2007年的报表进行分析中的一部分, 银行进行了纵向比较, 通过这个表格我们可以知道银行在分析财务报表的时候比较注重的几个数据:

①资产负债率。银行关心的是贷给企业的款项的安全程度, 也就是到期能否收回本息, 通过资产负债率, 银行可以了解到企业的债务情况, 债务比例越低, 企业偿债越有保证, 银行承担的风险就越低, 因此, 资产负债率是银行分析企业报表的一个重要因素。从表中看出该电厂近三年的资产负债率都比较低, 因此可以表示银行承担的风险会比较低, 是一家值得银行信贷的企业。

②流动比率。流动比率反映的是企业的短期偿债能力, 企业能否偿还短期债务, 要看有多少债务, 以及有多少可以变现偿债的资产。当然, 计算出来的流动比率还要和同行业平均流动比率、本企业历史流动比率进行比较, 才能知道这个比率是高还是低。

③速动比率。速动比率的高低能直接反映企业短期偿债能力的强弱, 它是对流动比率的补充, 并且比流动比率反映得更加直观可信。如果流动比率较高, 但流动资产的流动性却很低, 则企业的短期偿债能力仍然不高。在流动资产中有价证券一般可以立刻在证券市场上出售, 转化为现金, 应收帐款、应收票据、预收帐款等项目可以在短时期内变现, 而存货、待摊费用等项目变现时间较长, 特别是存货很可能发生积压、滞销等情况, 其流动性较差, 因此流动比率较高的企业, 并不一定偿还短期债务的能力很强, 而只有流动比率较高并且速动比率也高的企业, 才具有较强的偿还短期债务的能力。从表中看出, 企业无论在流动比率, 速动比率方面都比较高, 由此可以分析企业的短期偿债比较强。对于银行来说, 企业的借款申请期限是一年, 因此对企业的短期偿债能力非常看重。

经过信贷员的贷款调查后, 如果信贷员觉得企业有能力申请贷款, 就可以送上上一级分行进行贷款的审查与审批, 于是贷款流程就进入下一步。

2 贷款的审查与审批

第二个贷款环节就是分行的审查, 贷款送上分行审查岗后, 审查岗对调查岗的有关资料依据有关法规、政策、制度进行审查, 对借款人、保证人的资信等级和该笔贷款的风险度进行重新测定与评估, 如果资料不全、调查的意见不完整、不准确的, 贷款审查岗可要求审查岗补齐、核准或退回。

第三个贷款环节就是贷审会的审批。贷审委的表决结果由行长或授权委托人在审批表上签署审批意见, 由信贷管理部通知信贷员, 再由信贷员通知借款人。贷审委的表决必须超过一定的比例, 一般为2/3通过, 但行长对贷审委的表决同意放贷的结果, 具有否决权。

利用贷审会的表决, 可以通过组织决策以寻求足以解决问题的方案。然而贷审会也有其不足的地方, 主要有贷审会成员的知识水平和经验不同, 会影响贷审会的决策水平和效率。其次贷款审批权限的上收, 造成贷审委成员对实际企业状况不了解, 决策信息纯粹依赖于下级机构提供的文字材料, 这样的决策依据存在着脱离实际的问题。最后就是贷款权限上收集中, 这样上级行贷审委的决策任务繁重, 常常半天会议要决策多个项目或者企业的贷款, 使贷审委成员没有时间充分发表意见, 产生从众心理, 信贷决策流于形式 (孙伯灿等, 2003) 。

这里主要分析该笔贷款贷审会的做法及相关问题。

2.1 银行做法

该行的贷审会也是由分行行长, 分管行长及几个业务部门的经理组成, 贷款项目最终也会通过群体决策决定, 不过, 该笔业务的信贷员也会到场, 通过信贷员的讲述让贷审会的成员了解具体情况, 委员们会就相关重视的问题询问信贷员, 从而更深入了解企业的生产, 避免决策信息纯粹依赖于下级行提供的文字资料, 导致决策依据脱离实际情况, 决策中, 贷审委也会考虑到银行与企业的关系, 以此作为是否放贷的一个基本因素。

2.2 贷审会现存问题与解决建议

在产权国有或国有控股的商业银行体制下, 用人机制取决于领导对下属的看法, 在领导决定下属命运的贷审会里决策, 成员的心理模式是以不得罪领导或赢得领导的好感为最佳 (金雪军、张学勇, 2005) 。同时行长的态度对整个贷审委起决定性作用, 一个谨慎的行长领导的贷审委会作出更谨慎的信贷决策, 一个冒险的行长领导的贷审委会作出更加冒险的信贷决策。这样的贷审委决策必然影响到绩效。

针对这种现状, 可采取的对策是: (1) 要对信贷决策班子和决策机制加以适当的调整。加强决策班子素质及业务水平, 加入更多对决策项目较了解的成员, 以使贷审委更能接近贷款项目的真实原貌, 同时错分开贷审委的工作量, 使贷审委能有充足时间对相关项目进行认真磋商了解, 避免因时间紧迫导致部分委员产生从众心理, 使决策流于形式。 (2) 要积极引入网络计算机辅助的决策机制。利用计算机的及时通信技术减少银行上下级之间因为信息传递问题导致的信息不对称问题;利用计算机的信贷管理技术减轻信贷员日常制作报表等的工作压力;利用计算机的人工智能技术, 通过信贷管理系统进行信贷决策, 使信贷决策更科学、高效, 同时提高贷审委决策的绩效和效益。

2.3 银企关系

在贷审会进行决策时, 有一个因素是会考虑到一笔贷款中的, 那就是银企关系, 也就是我们常说的关系贷款。在这笔贷款中, 该电厂在2006年3月份曾经向该银行申请了一笔贷款, 当时企业每月按时还款, 并在同年12月在该行进行提前还款。资质比较高, 银行对其也有一定的了解, 这次再申请贷款, 据此也可以认为这是一笔关系贷款。

所谓关系贷款, 指的是银行对借款人保持长期关注, 进行双向交流, 从而在银企之间形成一种特殊的关系借贷模式。这样做有两个好处:首先是可以节省银行的监视成本, 通过多次的借款, 银行对企业有了一定的认识, 了解了企业的规模与发展状况, 可对企业的借款产生一定的信任, 减少一定的审查成本, 从而达到规模效益。其次是可以缓和银企间的利益冲突, 更多的合作增进了彼此的信任, 通过追求共同利益达到共赢的局面 (季现政, 2007) 。

3 贷款后的监督

第4个贷款环节就是贷后的跟踪, 直至贷款收回。贷款在发放之后, 银行必须对贷款的运用进行监督, 查看企业的贷款是否依照申请时候的情况进行运用, 并且检查企业是否按时还款, 在企业有逾期的时候及时进行催收, 以确保最终能够收回贷款。

3.1 银行的风险控制措施

在这笔贷款中, 该银行的风险控制措施中我们可以看出, 银行在把握风险方面主要有两点:

(1) 明确贷款用途。如本案例中要求银行授信只能用于购买燃料油, 下游企业只能为该企业及其下属企业。从这里, 我们就可以知道, 银行对于发放的贷款的用途是有明文规定的, 因为国家也有相关规定要求银行发放的贷款不能进行高风险的投资, 所以银行非常注重企业的贷款用途, 除了在接受企业贷款申请时要求企业提供所借款项的具体用途, 也会在贷款发放后要求企业提供相关的用途的具体情况, 以检查企业是否依照合同规定做了相关用途。

(2) 保证第一还款来源得到落实。该银行的具体做法是要求企业承诺在银行开立电费监控帐户, 承诺电费及政府补贴款回笼到银行监控帐户, 以保证有可靠的还款来源。通过这个措施, 确实能够保证到银行能按期回收贷款, 因为企业的主要收入都流入银行的监控帐户, 这样银行就可以了解企业的资金流动, 当企业有收入时可以第一时间划扣企业欠银行的本息, 以减少企业拖欠的可能性。

从这个案例中, 银行的贷后监控是比较到位的, 而且由于企业有强股东作背景, 因此在监控措施上可以相对简单且有保障。

3.2 贷款及银行监控对企业的影响

在这笔贷款发放之后, 银行就开始对企业进行监控。面对银行的监控机制, 企业也是得益不少。首先, 因为银行对贷款用途有明确要求, 贷后要求企业出具相关的用途证明来证明这笔贷款的具体用途, 企业就不能利用这笔款项进行其他高风险的活动, 从而限制企业进行高风险的投资活动的冲动。其次, 应对于银行的监控机制, 企业必定需要注重自身管理能力的提高, 以稳定自身的生产能力, 保证每月按时还款, 从而证明自身有能力去申请一笔贷款, 提高自身的资质, 为今后的银行贷款做准备。银行通过企业这次贷款的还款意愿, 来指导今后与该企业的信贷合作, 从而促进银企之间的关系。

3.3 面对中小企业贷后风险的措施控制

在实际中, 银行贷款的贷后监督经常是比较困难的, 而且要付出一定的成本。一般的贷款, 银行必须对企业贷款后的用途进行监督, 避免企业挪用信贷资金从事高风险活动。然而, 这里也存在一个博弈的地方, 就是企业在不遵守资金使用用途的情况下所获得的收益如果大于企业遵守资金使用用途的收益时, 企业就会冒险挪用资金, 特别是一些中小企业, 为此, 企业会不惜违约的风险进行挪用。而作为银行, 发现企业挪用贷款时, 也无法即时有效的追回企业的贷款, 被迫无奈接受。对此, 我认为可以从两方面进行监控:

(1) 增加贷款契约条款。除了对常规的还款期限、信贷安全、信贷资金的使用等条款外, 为了加强款项贷出后对企业行为的控制, 还应增加相关条款, 如要求借款人定期交换信息, 对借款人再贷款、投资以及分配等方面进行限制, 对借款人收购兼并、固定资产变卖以及管理层变更等方面进行限制, 允许银行参与企业重组、所有权变更以及经营战略调整等决策。

(2) 建立健全的企业信用体系, 完善企业信用等级制度和统一授信制度, 搭建企业信用信息平台, 实现银行对企业信息的共享, 同时也增加企业违约的成本, 让企业不敢轻易挪用信贷资金。

4 结 语

以上案例分析了银行对企业在信贷过程中的监控机制, 同时阐述了流程中银行监控的一些优势与不足。相比之下, 这个案例的企业具有较强的股东背景, 企业实际是国有控股, 因此在贷款中的风险比较低。但是, 对于中小企业的贷款中, 银行如何有效的实行监控是对银行债权的一个重要保障。中小企业贷款的风险和监控要求会比国有企业更高, 这就要求银行要有完善的市场机制, 以及相关的法律保护措施。

摘要：在金融危机背景下, 银行监控体系的完善显得更为引人注目。通过一个电力公司的案例, 我们了解到银行对企业在信贷过程中的监控机制, 主要包括贷款前的调查、贷款的审查与审批、贷款后的监督等流程, 我们进一步分析了流程中银行监控的一些优势与不足及有关对策建议。

关键词：企业贷款,银行监控,关系贷款

参考文献

[1].汪办兴.中国银行贷款违约损失率影响因素的实证分析[J].经济评论, 2007, (3)

[2].伍军.国有商业银行债权保护问题研究[D].成都:西南财经大学, 2006

[3].安毓秀.银行债权保护与公司治理[D].上海:中国政法大学研究生院, 2006.4

[4].季现政.银行贷款债权治理功效的实证研究[D].北京:光华管理学院, 2007.3

[5].金雪军、张学勇.银行监管与中国上市公司代理成本研究[J].金融研究, 2005, (10)

[6].孙伯灿等.商业银行贷审委的信贷决策行为研究及其绩效评估[J].金融研究, 2003, (4)

[7].米什金.贷币金融学[M].北京:中国人民大学出版社, 1998