浅议如何化解农村信用社的不良贷款

浅议如何化解农村信用社的不良贷款（精选9篇）

浅议如何化解农村信用社的不良贷款 篇1

不良贷款是指那些被窒息、封杀在某些贷款客户或某些环节的信贷资金，它失去了信贷资金所应有的本性（流动性、效益性和安全性），不良贷款的形成，它不仅不能为信用社创造任何效益，相反，它还要吞食信用社的“营养”和“血液”。信用社信贷资金主要是由社员股金、存款、人行再贷款组成的，这些负债存在一天，信用社就责无旁贷的要支付红利、利息等，近年来，农村信用社为降低不良贷款，提高信贷资产质量，虽花费九牛二虎之力，年复一年、一次又一次地采取多种手段或组织较大规模的清收队伍，但因重治标、轻治本，没有真真正正掐住不良贷款的源头，往往是前清后增，收效甚微。从目前的有关统计表明，我国农村信用社总体不良贷款比率仍大高于10%的国际警界线和我国的15甲的监管目标，不良贷款的居高不下，不仅制约着农村信用社的生存与发展，而且也影响到信用社对农村经济活动的信贷再投能力。因此，对盘活不良贷款重要性和紧迫性已成为信用合作部门上下的共识。压缩和控制不良贷款的占比，提高资产质量，降低金融风险，是农村信用社的当务之急，所以，从源头抓起，对症下药才能更好地消除不良贷款。从实际出发，谈谈造成不良贷款的几点原因。

1、不良贷款统计口径变化。人民银行在2000年颁布的《不良贷款认定暂行办法》第七条规定：“贷款虽未逾期，但借款人被依法撤消、关闭、解除、生产经营活动已停止，或企业资不抵债、亏损严重并濒临倒闭应列入呆滞贷款”。按此要求，各地农村信用社均有部分未逾期的原正常类贷款被调入了不良贷款。

2、隐藏的不良贷款暴露。一是真实性检查使大量不良贷款得以暴露。去年4月起，人民银行要求对被监管金融机构的资产质量、盈亏状况等真实性进行检查。从检查结果看，各地农村信用社均一定程度存在资产质量反映失真、“以贷收贷”、逆向调整贷款形态等问题。为此，各地农村信用社按规定对贷款形态进行调整。二是停止“借新还旧”使不良贷款真实显现。随着新的“以贷收贷”认 定标准的下发，大部分此类贷款皆因不符合标准成为不良贷款。同时，有的企业、农户担心还“旧”后不贷“新”，故意拖欠不还，以长期达到占用贷款的目的，也新增不少逾期贷款。三是调整形态使不良贷款暴露。由于近年来农村信用社加 大交流力度，领导班子的重视，对贷款的质量都能进行认真的清理，老贷款的问 题得以显现。四是随着制度的健全、监管的强化，弄虚作假得到了抑制，不良贷款较真实的得到了反映。

3、国家经济政策影响。随着国家加大产业结构调整，清理“十五小”的步伐加快，大多数小散型企业被迫关停或停产，其所欠贷款大多形成不良贷款。

4、企业逃废债务。虽然各方在制止企业逃废金融债务方面作了大量工作，企业借改制之机逃废信用社债务的问题依然一定程度上存在。

5、信贷管理不力。虽然各地农村信用社在加强信贷管理方面作了很大努力，但有的农村信用社因信贷基础管理薄弱、内控制度不落实、不按贷款要求随意发放贷款、贷款后监控措施不力、不良贷款清收措施不扎实等，主要表现为违规贷款、人情贷款、关系贷款、化名贷款、化整为零贷款现象严重，导致不良贷款居高难下。如某省农村信用社前两年不良贷款占比达56.3%，较年初不良贷款108.8亿元,新增16.3个百分点。其中，双呆贷款较年初新增106.9亿元，新增17.4个百分点，为全国不良贷款增加最多三省之一。

6、社会信用环境的原因。社会不良影响根深蒂固，为清收设下了“层峦叠障”。农民收入低且不稳定，群众信用意识淡薄，造成信用环境恶化。农民因受文化背景和环境的影响，最易于“跟风”既所谓的“羊群效应”。只要有人贷款未还，就会相互攀比不还；有的还款困难的贷款户，索性“破罐子破摔”，使清收进退两难，这些贷款户负债累累，家徒四壁，挣点钱还贷款也是杯水车薪，挣钱花了竟心安理得，也有些贷款户还款无能为力，信贷干部的“难听话”听多了便不耐烦了，索性“豁出去”算了，借款者成千上万，反正法不责众，我无钱你无法，动我家产也好，依法起诉也罢，只要你讨不出债，我受点委屈或遭点冷遇也“划算”；有些贷款户总觉得在集体的大锅里舀饭吃理直气壮，天经地义。于是，便认为贷款是国家的钱，能拖则拖，能赖则赖。更有的靠“耍赖皮”过活，无钱靠“跑”套取贷款，有钱的则胡思乱想，而对还贷款却熟视无睹。少数贷款 户高楼大厦住着，鸡鸭鱼肉吃着，手机用着，汽车坐着，潇洒自在，而贷款一催再催却久拖不还，或兜圈子，或耍嘴皮，或瞪眼睛，令信用社困惑不解。

7、行政干预四处插手，使清收陷入窘境。信用社在贷款发放上仍受制于地 方政府的行政干预，基层社为了取得地方政府对信用社工作的支持，“委曲求全” 地发放了不少行政干预贷款。这些行政干预贷款，有些超越信用社的有关规章制 度，有些根本就不符合贷款条件，因有领导出面说情，或行政干预，信用社不得不委曲求全。这些贷款往往风险较大，十有八九到期难以收回。由于有地方政府“插手”，清收也要“看眼色行事”，一些贷款户觉得有“保户伞”，拖欠贷款也不担惊受怕。

8、法制不健全和不完善。在贷款管理中，由于法制的不健全和不完善，造成某些方面无法可依，执法部门由于某些问题感到棘手，又无规可循，往往退避三舍。近几年来，信用社依法起诉了不少贷款户，但真正强制收回的却微乎其微，更多的不良贷款则“棚架”、“悬空”，而这样又使盘活清收推向尴尬境地，找贷款户，贷款户因信用社将其推向法庭愤愤不平，哪愿积极归还陈欠，找法院，法院以已判决而一推了之。

信用社是自负盈亏、自担风险的集体合作金融组织，不良贷款居高不下，不仅严重制约着信用社的信贷再投能力及资金效益，而且也妨碍到信用社生存和发展。那么，农村信用社面对不良贷款清收困难的原因，怎样采取行之有效的措施，努力降低不良贷款呢？

一、在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。

1、建立和完善科学合理的信贷管理办法，加强新增贷款的管理。一是建立贷前预测风险机制，在深入调查、掌握申请贷款单位的详细情况上，做好分析与项目评估工作，为贷款决策提供科学严谨的评估报告。二是建立贷时预防风险机制，严格规范贷款操作流程，确保各种手续的合法性和完备性，认真执行严格的“审贷分离、集体审批”的制度，使第一笔贷款都具有法律效力。三是建立贷后规避风险机制。对贷款户的生产经营、资金使用和财务效益情况进行连续、动态、全面跟踪监测，发现问题及时报告，以便及早采取措施防范信贷风险。四是建立 新增贷款风险责任追究制度。农信联社、农村信用社主要负责人是本单位信贷风 险防范第一责任人，对本单位新增贷款质量负总责，纳人业绩考核；农村信用社信贷员是信贷风险防范直接责任人，对新增贷款“包放包收、包效益”；新增不良贷款超过规定比例，或者由于人为因素造成贷款风险的，责任人要限期收回，收不回的要给予经济处罚和行政处分，直至解除劳动合同。

2、建立降低不良贷款的激励机制。一是加强制度建设，要根据本地区农村信用社业务发展情况，制定一些操作性很强的制度，诸如对信贷客户实行分类管理和清收不良贷款奖惩等，对不良贷款的划分认定、监测统计、压缩控制、考核奖惩等进行较系统的规范。二是建立动态跟踪监测，专门对不良贷款进行跟踪监测体系，设立监测台账，按月分析，按季通报，按年考核。三是要加大检查考核和奖惩力度，将降低不良贷款的目标任务分解落实到每个岗位人员，分期对清收不良贷款进行考核，考核结果与个人收入直接挂钩，该奖的重奖，该惩的严惩。

3、实行不良贷款集中清收管理。联社可以采取“新老划分”的方法，成立不良贷款清收管理部门，实行机构专设、人员专责，并进行专项考核。在脱钩以前形成的不良贷款主要由清收管理部门负责清收；行社脱钩以后形成的不良贷款由基层农村信用社清收。可以将不良贷款按期清收难易程度划分为转化盘活、清收压缩、以物抵贷等三类。对转化盘活，通过支持企业按市场原则兼并、重组等方式努力盘活；对清收压缩类，采取行政、经济、法律等手段压缩；对以物抵贷类，采用租赁、出租、承包和拍卖等多种方式加快处置步伐。还要群策群力，群起而攻之。在入户清非过程中，包片的信贷人没往往在辖区内居住，关系太熟，打不开情面，不敢与贷款户撕破脸皮，动真的，所以信用社要多调集一些与贷款户不熟悉的，工作能力强的清收人员，形成一种集体力量。同时，信用社以及各级信用联社要成立专门的清非组织，选派得力人员，到基层去，对清非有困难的社跟踪下去，到贷款户家中，共同配合，齐心协力，搞好清非工作。

4、要加强会计、稽核工作，完善内部控制机制。要从根本上防范金融风险，必须建立有效的内部会计控制与监督体系，这包括三个环节：一是防范，即针对具体业务设计、制定合理的操作流程与会计制度；二是事中控制，即以会计核算 系统为依托，对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控；三是事后检查，即 通过现场检查与非现场检查相结合，对各项制度的执行情况、业务的真实性、会 计核算的准确性以及风险控制点进行检查、监督。

5、提高贷款户的信用意识，做好贷款户的思想工作。对不同的贷款户，要制定出不同的清收措施。一是对小额支农贷款的农户，农村信用社要积极帮助农 产提供信息，出售农副产品，以便归还贷款，还要发扬吃苦耐劳的精神，逐户上门做好思想教育工作，对贷款户动之以情，晓之以理，说服其还款。二是对欠农村信用社贷款的本系统干部职工及家属，要求限期归还，并严格执行扣发工资归还款制度，态度消极、超期限不还的职工，要责令其下岗收贷；三是对欠农村信用社贷款的国家机关干部职工和其它金融机构干部职工，要争取政府有关部门的大力支持和配合，通过行政手段清收催收贷款，同时，农村信用社要主动向当地政府汇报工作情况，争取当地政府支持，必要时还可以采取媒体曝光的方式公示欠债“黑名单”，运用舆论压力迫其还贷；四是对有还贷能力的个体工商户，要与当地工商部门联系协商，必要时对其采取一定措施，迫其还款；五是对那些有钱不还的“赖账户”，要加强司法机关联系，运用法律手段依法清收，真下达到“诉一惊百，震动一方，教育一片”的效果，对原诉讼案要抓紧结案，胜诉的要申请强制执行。

6、以金融创新促进农村信用社小额贷款业务发展。近年来，在中国人民银行的指导下，国内农村信用合作社不断加大对“三农”的支持力度，特别是农户小额信用贷款、农户联保贷款的推行，极大增加了农户信贷的可得性。但农村信用社开展小额贷款在一定程度上加大贷款回收管理的难度，所以，加强对小额贷款的管理，有利于信用社的清非工作。

（1）、在金融工具上创新，根据我国普通农户、贫困或是低收入农户经济和社会方面的特点，制定一整套能促进农户和农村小型企业还款、减少贷款风险的贷款期限制度和相应的分期偿还制度。

（2）、要把小额信用贷款的发放与完善农村金融服务的配套体系相结合。一是要可以通过扶持各种形式的联合与合作，建立专业合作社组织，使专业合作社组织成为农户或农村小型企业与金融组织联系的桥梁，把农户或农村小型企业组织起来，将贷款发放给专业合作组织，再通过专业合作组织扶持农户及个体工商企业珠发展，可以降低农村信用社贷款发放和管理、监控的成本；二是可以通过 一定方式建立为农户、农村小型企业贷款提供信用担保服务的信用担保基金，增加农户获得大额贷款以求更大发展的机会，也就降低了信用风险。三是可以利用社区社会压力的重要作用，建立信用小组和社区金融互助小组，创立小组风险基 金组织，减少个人贷款项目失败的影响，增强农户和小型企业应付风险的能力，并利用信用小组对借款者进行监督，降低信贷机构的监测和管理信用；四是农村保险业务的发展与农村贷款的安全是相互促进的，可以利用小额信用贷款扶持农村互助合作保险组织的发展，推动农业保险业务，增强农村贷款风险的能力，并反过来推进农村贷款资金的良性运转。

二、在政策层面上，与各级部门联动，创造良好的清非氛围。

1、联合各级政府，确立“共担风险，共同发展”的理念。

农村信用社的不良贷款涉及地方经济的方方面面，千头万绪，因此要顺利推进不良贷款的化解，离不开各级政府，尤其是区县、乡镇政府的参与和配合，得到政府的支持，既体现了对历史的尊重，也有利于在地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。

（1）、各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度，规范自身行为，防止逃废债务。对于因政府行政指令、经济政策形成的不良贷款，政府应直接承担起还款责任，或者通过地方财政，或者采取其它有效的政策切实加以落实。对于企业改制后原在镇村管理部门的债务、区县物资局、供销社及行属企业的不良贷款，尤其是其中金额巨大的不良贷款，政府应该发挥主导作用，通盘考虑，根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。对于企业逃废债务的行为，政府应当通过行政力量坚决予以制止。同时，各级政府应该尊重客观经济规律，不要再用行政手段来干预农村信用社的正常经营活动和信贷资金投向。

（2）、各级政府就充分调动各种资源，通过多种途径来支持和保护农村信用社的债权。比如，由于农村信用社风险资产对就的单位大多是乡镇、村两级家村组织，这些企业关的关、破的破，土地是他们手里唯一的资源。乡镇政府应支持 企业以其所有的已被开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵尝债务的，同时，政府也可以作为保证人，划定某一范围的土地，约定在该土地开发时，将土地开发收益的全部或部分直接用于清偿债务。

（3）、各级政府应建立适当的担保机制，以抗衡自然灾害的影响。以区县为单位，由政府牵头设立贷款担保基金。一旦发生自然灾害等不可抗力，使农户的生产经营遭受破坏，无法偿还全债务时，由担保基金承担贷款的全部或部分本金，由农村信用社负责剩余本金和全部利息的核销。

2、要善于借助中介机构的力量。当今社会是一个高度信息化的社会，也是一个分工细化且日益专业化的社会，单枪匹马是很难取胜的，因此要积极同公、检、法、司、工商、税务等部门搞好关系，千方百计为信用社盘活不良贷款提供“便利”。如从农村信用社的实际出发，国家财税政策应向农村信用社适当倾斜，尽快落实农村信用社应当享有的税收政策优惠。能按一定比例提取农村信用社风险补偿专项资金，重点用于解决资不抵债农村信用社的困难；对于农村信用社接收抵贷资产收回的不良贷款免征相关税费。再如，有些地方的农村信用社与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和消除不良贷款的速度，化解了一些原本回收无望的风险资产，取得了很大收获。需要强调的是，实施风险代理。必须建立严格的立项、审查、运作程序。

3、中央银行要加大金融政策扶持力度。可开办消化历史包袱的无息专项再贷款，人民银行在对农村信用社不良贷款进行严格分类的基础上，对因政策和历史因素形成的不良资产安排无息专项再贷款，期限5至10年，以无息专项再贷款增加利息收入，促进农村信用社消化不良贷款。

参考文献：

1、何广文 ： 〈〈以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展〉〉，〈〈中国农村信用合作〉〉2002年第二期，〈〈中国农村信用合作〉〉杂志社，2002年2月。

2、倪卫东 ：〈〈转变信贷经营观念的思考〉〉，〈〈中国农村信用合作〉〉2001年第四期，〈〈中国农村信用合作〉〉杂志社，2003年4月。

3、高卫国： 〈〈健全防范体系落实风险责任〉〉，〈〈中国农村信用合作〉〉2001年第10期，〈〈中国农村信用合作〉〉杂志社，2003年10月。

4、张观麟、张振武： 〈〈农村信用社设立专业清收机构的必要性与可行性〉〉，〈〈中国农村信用合作〉〉2001年第11期，〈〈中国农村信用社〉〉杂志社，2002年11月。

5、杨桂芳、杨来： 〈〈农信社信贷风险防范化解对策〉〉，〈〈中国农村信用合作〉〉2002年第11期，〈〈中国农村信用合作〉〉杂志社，2002年11月。

写作提纲

一、前言：

（1）、阐述不良贷款的定义：不良贷款是指那些被窒息、封杀在某些贷款客户或某些环节的信贷资金，它失去了信贷资金所应有的本性（流动性、效益性和安全性）。

（2）、阐述盘活不良贷款的重要性和紧迫性。

二、论述过程：

（一）、不良贷款形成的原因：（1）、不良贷款统计口径的变化。（2）、隐藏的不良贷款的暴露。（3）、国家经济政策的影响。（4）、企业逃废债务。（5）信贷管理不力。（6）社会信用环境的原因。

（7）、行政干预四处插手，使清收陷入窘境。（8）、法制不健全和不完善。

（二）、化解不良贷款的对策。

1、在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。（1）、建立和完善科学合理的信贷管理办法，加强新增贷款的管理。（2）、建立降低不良贷款的激励机制。（3）、实行不良贷款集中清收管理。

（4）、要加强会计、稽核工作，完善内部控制机制。（5）提高贷户的信用意识。

（6）、以金融创新促进农村信用社小额贷款业务的发展，降低贷款风险。

2、在政策层面上，与各级部门联动，创造良好的清非氛围。

（1）、联合各级政府，确立“共担风险，共同发展”的理念。使地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。

（2）要善于借助中介机构的力量，加大清非力度。

浅议如何化解农村信用社的不良贷款 篇2

2012年, 广西上林县农村信用合作联社为了进一步改善服务, 规范管理, 提升信贷管理水平, 为客户提供优质、高效、透明的信贷服务, 开展了“阳光信贷”工程, 将信贷政策、贷款品种、贷款条件、办贷时限、客户经理联系方式等向社会公开、欢迎广大群众对广西上林县农村信用合作联社的客户评级授信, 贷款调查、审查、审批等贷款全流程进行积极监督, 共同营造“诚实授信、公开透明”的服务范围。

1、贷款对象:居住在行政管理区域内的住户 (一年以上) , 包括农民工、农村个体工商户等。

2、贷款用途:农户小额贷款用于生产、生活消费的融资需求, 主要包括:1、从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。2、从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等涉农生产经营活动。3、职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、维修房屋等生活消费。

3、贷款条件:申请农户小额贷款的借款人, 必须同时具备以下的条件:

(1) 年龄在18周岁以上 (含) , 并且贷款时年龄加贷款期限之和不得超过60周岁 (含) , 在乡镇或本县各社区有固定住所, 身体健康, 具有完全民事行为能力, 持有有效身份证件。 (2) 应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。 (3) 从事的生产经营活动, 符合国家法律法规和产业政策。 (4) 品行良好、诚实守信、申请贷款时无逾期未还贷款。 (5) 贷款人规定的其他条件。

4、贷款品种、额度、方式及利率: (见图1)

2012年末, 各项存款余额突破19亿元, 比上年末增加4.34亿元, 增幅29%;各项贷款余额约为12.60亿元, 比上年末增加2.40亿元, 增幅23%。存、贷款市场份额占广西上林县金融业存、贷款市场份额第一位。

关于防范和化解广西上林县农村信用社不良贷款的新路径探讨

一、严格贯彻执行贷款“三查”制度

贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查, 并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断;调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定, 复测贷款风险度, 提出审核意见, 按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后, 贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形, 可提前收回贷款或采取相关保全措施。通过实施贷款“三查”, 有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况, 及时发现风险隐患, 采取相应风险防范和控制措施, 保障银行信贷资金安全。同时, 贷款“三查”制度执行情况, 也是在贷款出现风险后, 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。严格贯彻执行贷款“三查”制度, 对新形成的不良贷款实造成者, 要按照实际情况并结合信贷规章制度进行处罚或处理, 如果需要借助法律手段的, 坚决执行法律程序。

二、签订规范和合法的信贷合同, 确保信贷资料的完整性

在贷款发放的过程中, 严禁无效抵 (质) 押和重复抵押, 代签字或代打手模, 提供虚假信贷资料, 借据合同要素不全或缺失等现象, 特别加强对担保主体的合法性、抵押物的价值充足性、质押物的真实性以及办理抵 (质) 贷款手续的法定程序执行是否到位等进行审查;在发放贷款的手续上一定要严格按照规章制度的要求执行, 确保贷款处于法律的保护范围之内。同时, 建立完善的班子考核、评议、问责等动态管理制度, 对于新形成并且金额较大的不良贷款, 要按照相关信贷管理制度、法律、法规、党纪、政纪等对负有直接责任的领导和信贷员予以问责, 涉嫌犯罪的, 要移交司法机关追究刑事责任。

三、加大对管片信贷员的管理工作, 实行信贷等级评定管理。

根据其所发放的贷款质量进行评定, 考核其新增或下降的不良贷款余额, 评定出不同的信贷管理等级, 等级不同的信贷员执行等级授权、等级待遇、等级管片;对于违规率较高的信贷员要进行问责和处理。

四、开发人才发展战略, 提高广大信贷员的文化素质

按照开展高等学历教育政策, 筛选出最优秀的领导或员工, 按照一定的比例免费包送到正规的高等院校函授相关专业的研究生学历学习, 并通过努力学习争取获得硕士学位或博士学位;同时, 鼓励并引导员工参加经济师、会计师、审计师等职称考试, 并努力争取获得相关证书;开展信贷和法律专业技能培训, 对考试或开展技能比赛取得成绩优秀的员工给予表彰;对成绩不合格的员工, 采取补考加经济罚款措施。以激励员工认真学习和提高信贷技能作为培训的目的。通过综合的考核, 选择一些有胆识、社会实践经验丰富和拥有高深管理才能的年轻人到基层担任领导职务, 带领基层员工探索市场发展策略, 提高市场竞争能力, 扩大信贷市场份额, 严防新增不良贷款。

摘要：当今社会银行的地位与作用日益突出, 金融成为现代经济建设的核心, 金融风险在不断地增加;近年来, 银行的不良贷款问题受到了学术界的广泛关注。文章基于广西上林县农村信用社业务发展的现状, 从多方面探讨如何防范和化解不良贷款提出几点建议, 供社会各界人士参考。

关键词：农村信用社,不良贷款,防范,化解

参考文献

[1]贾红万.浅谈农村信贷风险的成因及应对措施[J].华中师范大学学报 (人文社会科学版) .2013 (S1)

[2]史永华.农村信用社信贷风险防范及化解[J].合作经济与科技.2012 (14)

浅议如何化解农村信用社的不良贷款 篇3

一、转变增长方式根本要加快业务创新发展，全面提升综合竞争实力。

随着金融竞争的加剧，农村信用社要切实转变增长方式，必须加快机制、产品和人员的创新改革，全面提升综合竞争实力，实现可持续发展。一是推进经营机制整合规范。农村信用社可以发挥体制上的优势，充分利用现有政策条件进行自主而灵活的经营，在市场定位的选择上，必须扬长避短，采取“依托农村，拓展城市”的战略，制定适宜的市场营销和激励机制，提高自身经营管理水平，既要推行资产多元化经营，又要实行严格的资产负债比例管理。要研究发展新的市场攻关策略，加大直接营销力度，在巩固农村传统客户的基础上，稳定巩固社员客户，同时要侧重发展信用观念强的国家公务员、私营业主等中高收入群体。在资金组织上，重点抓好低成本资金的组织，减少内部各种无效资金占用，降低负债成本。在网点建设上，要根据市场趋向，打破按行政区域设置网点的格局，调整网点结构，增加社区网点数量，优化网点布局，对效益低下、粗放型和低于保本点的亏损网点要实行市场退出，逐步实行网点扁平化管理，提升网点规模和质量，确保较高的规模效益。二是加快业务产品的推陈出新。创新是推动农村信用社发展的源泉和动力，要坚持“市场有需求、业务有效益”的原则，加大服务功能、技术管理等方面的开发与利用，加快电子化和网络化建设的步伐，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，大力发展通存通兑、个人电子汇兑、信通卡等一批安全、方便、快捷的现代结算工具。并依据农村、城市社区市场需求特点，抢抓个人理财业务先机，积极拓展服务领域，增加服务项目和品种，逐步把产品结构向代收、代付、代保管、投资咨询等中间业务与表外业务多元结构转变，提高农村信用社的业务受理能力和服务水平。三是坚持以人为本的发展理念。人才战略是企业发展的根本，在转变方式加快发展的过程中，农村信用社应将提高全员政治思想素质、文化素质和业务素质上升到重要的战略高度，通过充分发挥人的主观能动性为实现可持续发展奠定基础。要改变过去论资排辈的旧习惯，通过深化人事用工制度改革，建立公正、公开、公平的人才竞争、使用机制。要重视加强干部员工理论、操作、服务、营销岗位技能培训，提高干部员工整体素质。在此基础上，要进一步完善权责利和谐统一的薪酬制度，使员工的薪酬水平与岗位责任与贡献挂钩，引导广大员工立足本职，心系客户，细心体察农民和城市金融需求的变化，自觉增强服务意识，不断加强和改进服务水平，办实事，讲实效，服务地方经济，惠及一方百姓。

二、转变增长方式重点要优化信贷投向，提高资金投入效益。

农村信用社要树立效益第一的思想，坚持“区别对待、有保有压”的原则，在转变方式中找准定位，明确优势，科学调控，提高信贷投放整体成效。一是坚持面向三农，充分发挥农村金融纽带作用。农信事业，根在三农，农村信用社要把支持农业增产、农民增收放在信贷工作的首位，坚定立足农村、为农服务的宗旨，大力推行客户经理、贷款证、联户联保、贷款上柜台等便民贷款举措，增加农村住房、消费、家电、助学等贷款品种，在提高农村金融服务水平的基础上，保证农业信贷资金的及时足额到位，确保实现农村发展、农民富裕的双赢目标。二是坚持面向城市社区，充分发挥零售银行的优势作用。农村信用社在农村已经初步具备了零售银行的雏形，如何在城市社区打造零售银行新形象是下一步发展的重点。要充分依托居委会、街道办事处和各类市场管理委员会等组织和中介机构，逐步建立以“社区金融”为主要特点的服务体系。首先，应以发放社区小额贷款作为开拓市场的突破口，按照做小、做散、做市民的策略，大力支持社区群众生活密切相关的“米袋子”、“菜篮子”工程。在此基础上，适应城市社区经济的新形势，大力建设发展金融超市、社区营业网点，并将其定位在信用社社区品牌“代言人”和抢占城区市场的“桥头堡”上，针对社区居民的不同需求，开展包括各种金融产品在内的高质量社区银行服务，改变等客上门的传统做法，开展主动、定向和集合营销，并开发各种尽可能便捷的科技金融产品，如支持社区生活的各种自助交易、自助转账、消费信贷以及网上交易的一卡通、社区卡等，树立良好的社区金融形象，满足城市社区经济的多元需求。三是坚持面向中小企业，充分发挥融资主渠道作用。随着个体私营经济的持续发展，中小企业成为地方经济的产业主导，农村信用社要把其作为信贷市场竞争的制高点，按照“满足需求、区别对待、择优扶持”的信贷原则，不断加大中小企业信贷投入。在借助小额贷款、银行承兑汇票、贴现等传统信贷支持方式的同时，要加大中小企业的授权授信力度，并大力挖掘、开发新的信贷产品，对信誉好、经营实力强、还款有保证的中小企业可稳步开办票据质押、提单质押、保单质押贷款以及与结算有关的各种新产品。对那些效益突出、前景良好的中小企业，还要积极帮助其引进、吸收高新技术，促进上规模、升档次、提效益，巩固发展一批稳定的优质信贷客户。四是面向县域经济，充分发挥信贷资金杠杆作用。要紧紧围绕产业化经营，积极调整工作思路，将信贷资金投向从低效农业向高效农业、弱势产业向优势产业转移。要选准着力点，制定分区域、分层次、分行业的信贷支持策略，支持农户和农村经济组织根据产业化需求，合理调整农产品结构，大力发展扶持养牛、养猪、养鸡和其它特色高效农业。要积极支持农业基地建设，培植拳头产品生产基地和优质农副产品基地，努力使地区产业向生产现代化经营专业化和产品区域化靠拢，促进“市场牵龙头，龙头带基地”产业格局的形成。要加强调查研究，了解地方经济布局、发展现状及趋势，把握信贷投向，重点加强对农村工业园区、市场体系建设和社会服务体系建设的支持力度，扶持覆盖面广，集约化程度高的地区产业，进一步提高产业规模效益。

三、转变增长方式关键要注重风险防范，确保经济金融良性互动。

转变增长方式，风险防范优先。农村信用社要牢固树立科学发展观，加强管理风险、市场风险、环境风险的防范与控制，在注重经济效益的同时，确保规模、质量、效率协调发展。一是要加强信贷管理，提高风险控制能力。首先，要管好贷款投向，处理好经济过热与信贷投入关系，优化贷款决策，对所有贷款逐户建立健全资信档案，选择效益型产业放款，与政策、市场“隔热”的项目要审慎投入。其次，要管好贷款投量，严格执行贷款“三查”制度，力求贷款面广、额小、户多、量大，防止“贷大”和垒大户，并由重放轻管向放管并重转变，重过程向只问结果转变，重建制向重执行转变，确保贷款流动性、安全性、效益性优势互补。再次，要管好贷款队伍，加强信贷人员和客户经理的素质建设，大力组织开展以规范管理、作风建设为主要内容的职业道德教育活动，打造一支纪律严明、作风正派的信贷队伍，控制好贷款发放的第一道关口。二是要深化信用工程建设，培植良好的外部环境。继续加强“信用工程”建设，严格评审程序，建立发展信用评估体系建设，特别是进一步深化和完善对工商、个私、民营企业的信用等级评定与管理，把“信用户、信用村、信用乡(镇)”信用工程的创建，与防范资金风险紧紧联系在一起，对信用单位和个人实行贷款优先、利率优惠，真正做到“让利于民、服务于农”，努力塑造互惠互利、互相信任、互相支持的信用关系，建设守信光荣、失信可耻的信用环境。三是争取地方党政支持，促进经济金融良性互动。一方面要积极争取地方政府健全有关法律法规，指导各个部门加强协调配合,共同参与到防止农村逃废农信社金融债务、促进农村信用社发展的工作中,形成一个以当地党政为领导,以农村信用社为主体,社会各方面共同建立和维护良好金融生态环境的局面。另一方面，农村信用社要和政府协调配合，推进县域担保体系建设，争取商业性担保机构和政府专项担保基金拓展农村信用社信贷担保市场，构建风险防范的长效机制和补偿机制，建设良好的经济融资环境，促进农村信用社资金的再循环和持续发展，确保经济、金融良性互动。

浅议如何化解农村信用社的不良贷款 篇4

农村信用社如何完善和推广全员贷款营销

营销是市场经济竞争的重要手段，随着农村信用社改革和发展的日益深入，信用社只有在创新上下功夫，在全员营销中消化历史包袱，提高自身综合竞争实力，更好地应对我国金融业竞争时代的到来。同时，营销的多元化、差异化、效益化都要求全员营销是在有效控制风险的前提下运行的，既要提高市场份额，又要确保资产质量；既要获取竞争优势，又要确保系统的安全性，讲求质量和效益是提高竞争力的核心。郧县农村信用社近年来尝到了全员营销的甜头，也积累了一定的经验，笔者结合郧县实际粗浅地谈谈农村信用社如何完善和推广全员营销。

一、规范信用社推行全员营销的作法

全员营销就是信用社营销必须有全体员工参与，这是全体员工的职责。企业是一个整体，其中任何一个环节出现脱节都会影响其顺利运转。没有全员营销意识，没有全员参与，信用社营销就难以真正全面地落到实处。信用社的主任、外勤、主管会计，甚至临柜人员都有营销的责任。当然，信用推行全员营销离不开客户经理制的实施，客户经理是以黄金客户和优良客户为主要服务对象，直接深入市场，向客户提供全方位服务，以拓展业务，组织资金，发放、管理、收回信贷资金，宣传金融政策、法规和农村信用社业务品牌、服务范围为主要职责的全体信合员工。目的是旨在一个以人为本管理核心，以高效服务“三农”为手段，以提升信用社效益为目的的经营管理新机制。

1、规范客户经理的设置。信用社在岗人员均为客户经理，客户经理设专职客户经理和兼职客户经理。专职客户经理是指以营销资金为主，兼顾组织资金、盘活资金等综合业务经营的，非临柜工作人员。兼职客户经理是指主要履行各项管理职责或临柜的工作人员。

2、明确客户经理的职责。一是大力开发优质新客户、提高金融市场占有率；二是要积极开展各项存贷款业务，搞好贷后监控工作，加强对信贷客户的日常监测、风险管理工作，及早察觉坏账信号并立即采取行动进行补救；三是要摸准市场行情，开发代理业务；四是为把握商机，客户经理还应及时准确地收集客户经营情况及客户意见、行业动态、同业竞争对手情报等各类信息情报资料，上报给有关部门，以便采取应对措施，促进业务的发展；五是建立、登记客户档案和经营业绩。

3、科学量化客户经理的经营目标。根据地域、经济条件等方面的差异，郧县农村信用联社将辖内信用社分为一、二、三类社，按三个类别社区别量化经营目标到客户经理，科学的量化客户经理经营目标是推行全员营销的关键，目标过高则打击了客户经理的工作积极性，始得其反，目标过低则起不到应有的作用。

4、严格客户经理百分考核和等级标准。客户经理按“等级管理，百分考核，按级计酬，年底兑现”方法进行管理。按百分制对专、兼职客户经理进行严格考核。并按考核得分划分为特级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理、四级客户经理以及等外级客户经理。

5、严格客户经理的报酬标准与奖惩。科学测算客户经理的报酬标准，将客户经理分为特级、一级到等外级六个标准，年工资在1.6万元到0.3万元不等。并严格规定了客户经理报酬的考核、奖惩办法，与此同时，还对不同等级的客户经理，下授予不同等级的贷款权限，对考评为等外级的客户经理，本取消评先评优资格，下不安排岗位，不调动工作，下调贷款权限，甚至取消。

二、信用社推行全员营销面临的挑战

1、个体与整体相分离。全员营销是一个整体、全局的过程，缺少任何一个环节，都会影响全局的效果，但在我们现实营销过程中，“单边行动”是依赖的主要方式，由于上级对下级考核的是各部门、个人的营销结果，这就形成了各业务部门、个人独立地面对市场开展营销工作，以单打独斗、各自为战的推销方式营销。在营销中部门与个人之间信息互不交流，时常出现对同一客户个体、整体重复营销，这种片面化、简单化的营销方式不仅加大了营销成本，还影响了营销实际效能。因而，对客户的营销整体部门不仅要有全面设计的方案，还要分析相关部门采集的市场信息，还要协调各部门的营销措施和实施营销手段，也就是要有一个全局的策划营销战略，在整体规划下、各部门分工明确、部门与个人之间相互配合、个体与整体相结合，最终形成整体推动的营销过程，从而达到预期的效果。

2、重点客户与储备客户相脱节。营销中有“分配不均”的倾向，重视营销规模大、投资大、业绩优的客户，忽视对储备客户的营销，即优质客户的后续性、衔接性抓的不够。要以发展的眼光和科学的态度、辩证的方法去预测客户优劣。任何一个客户、企业的发展都有一个过程，大都经历了由小变大，有弱变强，再由盛走向衰的演变历程。在重视大客户同时精心开发优质小客户，即开发规模小、发展潜力大、质地优良、营销成本低、风险小的客户，并逐渐培养为重点客户，无数个小客户累加起来给信用社未来带来的效益是不容忽视的。因而要以动态方式调整营销目标和力度，确保市场份额的连续性和有效性。

3、营销与研发相脱离，营销产品难以与市场需求相吻合。要尽快做到营销部门和研发部门与客户需求点相统一，必须加快速度改变营销队伍与研发队伍粗放管理模式，使营销与研发相结合，建立营销部门与研发部门信息互通、资源共享渠道。前者的信息为后者研发服务，后者开发的产品必须为营销部门提供有力的支持。二者相互协调，把握好市场的定位；

4、重短期利益忽视长期发展。在营销中短期利益行为极为普遍，尤其在基层信用社为了完成指令性指标表现得更为突出，有相当一些客户由于短期内看不到效益，虽然发展潜力很大仍被拒之在营销门外，只看眼前效果不看长期发展的“短视眼光”做法给客户和信用社自身获取竞争优势都带来很多弊病，对信用社发展后劲将产生不利的影响，短期利益不能取代长期发展。正确处理短期利益和长期发展的关系，在维护短期效益的同时，要考虑客户与信用社长期合作，兼顾二者，开拓有潜质客户的新市场，为信用社今后可持续发展奠定良好的基础。

三、完善信用社全员营销的几点建议

1、进一步牢固树立贷款营销理念。再好的金融新产品，只有得到广大消费者认可，提高透明度，才能实现其促销的效果。因而农村信用社要真正树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念。要认真分析宏观经济运行趋势，在实现国家产业政策与本地实际的“结合”上做好文章，制定科学的营销策略，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连惯性，减少盲目性、主观性，提高营销效果。要充分认识到信用社与客户是一荣俱荣、一损俱损，只有为客户提供优质高效的服务，帮助客户成功，信用社才能有好的效益和发展。对目前处在发展强势和有发展潜力的客户，不论其成份如何，都一视同仁。要针对客户的成长周期制定营销方案，将原则性和灵活性结合起来，帮助客户成功，从而扩大市场占有率，获取竞争优势。

2、整合推动贷款营销的团体力量。做到在营销方式上，采取常规营销与突击性营销相结合，现场营销与非现场营销相结合；在营销对象上，把向国有企业营销与民营企业营销、单位营销与个人营销相结合；在营销贷款的期限上，做到长、中、短相结合，使贷款营销科学化、规范化、经常化和全面化，防止顾此失彼，事倍功半。

3、理顺贷款营销的信贷管理体制。一是适度下放贷款审批权限。农村信用社应坚持集中和分散相结合的原则，正确处理集约经营与调动基层社支持地方经济的关系，合理确定基层社的贷款审批权，给基层社适当的信贷调控余地，调动基层社贷款营销的积极性；二是要进一步完善信用评级制度，建立农村信用工程，并细致做好信用等级年审工作，从而安全高效扩大贷款营销面；三是针对基层社面对的客户大多是广大农户和个体工商户这一实际，要尽可能地简化贷款手续，进一步改进和完善小额信用贷款管理办法。

4、要普及员工市场营销知识。定期组织涵盖金融改革、竞争环境、市场经济、经营策略、最新国家产业政策及国家金融政策等最新知识的培训和学习，以提高全员的综合营销素质，从而让客户经理懂得如何正确地把银行货币这一特殊商品推销给客户，在支持农业产业化和地方经济建设的同时，并能及时采取有效措施防范经营风险，最大限度地实现盈利。

5、要培养信用社员工市场分析能力。面对庞大的纷呈复杂的资源市场，农村信用社员工，特别是客户经理只有深入市场，调查分析市场，进行辖区内经济环境分析、竞争对手情况分析、投资渠道流向分析、现有金融产品市场满足程度分析，以及做好市场储源份额的占比测算，才能随时把握市场，及时调整营销策略，拓展视野，层出新招，出奇制胜，巩固并扩大阵地。

6、建立有效的信贷营销激励机制。要降低系统内上存利率，减少基层社的资金上存，鼓励基层社开展贷款营销；要改变过去对贷款只有“终身责任追究”、“零风险”等约束机制的状况，可根据当地经济发展的实际，确定合理的贷款损失率；在加强贷款风险防范的同时，建立适合于客户经理的贷款激励机制，根据其发放贷款的数量、质量和盈利情况等给予适当奖励。

再谈防范和化解农村信用社 篇5

在当今日益竞争激烈的金融大森林里，农信社要想更好、更稳的站住脚，改革发展势在必行。而农信社改革发展中最大的“绊脚石”则是“不良贷款”，许多农信社是“谈不良色变” 那么我们应该怎样去正视、透彻的的分析它，怎样才能有效的防范和化解不良贷款呢！

“不良贷款”用通俗的话讲就是一笔贷款在它的到期之日，未及时得到清收、偿还，进而过了一定的期限形成为不良。看似简单的一句话，却蕴藏着不简单的含义，有效防范“不良贷款”才是硬道理。一是从思想上抓起。切实让每个员工都能了解、认识到“不良贷款”给农信社发展带来的阻力，不要在坐等央行二次票据置换，根据上级文件精神，中央二次“埋单”是几无可能；二是从严抓起。全面从严对待每笔贷款，切实做好贷前调查、贷时审查、贷后检查。对新发放的贷款，加强管理。并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。三是从责任抓起。加大不良贷款的责任追究力度，坚持“谁发放、谁负责”，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。四是从奖励抓起。把不良贷款的清收盘活情况纳入年度综合目标考核，对信贷员清收任务完成的优劣进行挂钩机制奖励。同时把不良贷款的清收盘活情况作为年度评选先进的重要参考。那么怎样才能有效化解清收不良贷款，是我们当前的重任，要从“五个实行”做起。一是实行责任清收制。落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2005年12月30日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；2005年12月30日以后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。二是实行协调清收。对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。三是实行依法清收。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非受益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。四是实行招标清收。可采取向社会招标的办法清收不良贷款。五是实行自行清收。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。

如何防范和化解不良信贷资产 篇6

一、不良贷款成因

（一）人的因素是形成不良贷款的一个主要原因。从农村信用社存量不良贷款形成的原因看，即有自然灾害形成的暂时性不良贷款，也有客户意外死亡导致收回较为困难的不良贷款，还有政府主导的政策性原因使部分贷款形成沉淀，但这些都不是形成不良贷款的根本的原因，而形成农村信用社贷款大量沉淀的一个最主要原因仍然是内部人员违规逆程序操作形成。一是由于农村信用社处于改革阶段，现代商业银行的合规文化体系还没有真正建立起来，员工职业道德和人生观、世界观以及价值观这些意识形态还停留在较低的水平，在贷款发放过程中抵御不住利益诱惑，违背道德原则发放不符合放贷条件的违规贷款。二是信贷业

务的人员整体素质相对偏低，法律法规和内部制度学习掌握不够，对信贷风险的预测、识别、分析和防范能力不足，不能有效控制不良资产形成，由于当前农村信用社从事信贷业务的大多为招聘的内部职工子女，文化程度普遍在高中及以下，缺少专业化的系统学习和培训，凭印象、感情、凭经验办贷，不能客观公正地对客户经营的项目或产品的从市场需求、政策限制、盈利水平进行多角度分析，造成判断失误，最终导致不良贷款形成。三是相关制度坚持不力，未正确履行贷款“三查”制度，客户贷前调查报告信息基本是将客户提供的申请资料翻版到调查报告当中并加以修饰美化，致使部分贷款从申请之初已潜藏着很大的信用风险，并且贷款到期前未按规定时间及时进行跟踪检查和催收，因此导致部分贷款陆续进行不良类贷款行列。

（二）地方政府不当干预也是形成不良贷款的另一个重要原因。按照家对农村合作金融机构改革要求，将农村合作金融机构交由省级政府进行管理，通过成立省联社这一平台实施对全省农村信用社进行行业管理，农村信用社真正成了区域性地方金融企业，为实现金融对地方的支持，强化服务“三农”力度，省政府推出一系列诸如“青年创业贷款”、“妇女小额担保贷款”、“农户小额信用贷款”等扶持项目，由农村信用社无条件承办，本来政府的信贷富民扶持政策是实现农民、农村信用社、政府“多赢”的好决策，但下达到乡镇一级后原来的主导思想却被严重扭曲，应受到财政贴息政策的农户得不到贷款，而部分贷款却被地方政

府工作人员或与地方政府工作人员有一定关系的人通过种种手段得到，这就形成了一定的“借名贷款”、“冒名贷款”等隐性风险贷款，最终使部分贷款成为不良资产。

（三）信贷风险防范科技手段落后也导致部分贷款不能实时监测。当前农村信用社未建立起全面科学的信贷风险监测预警系统，不能对信贷业务的各个流程环节进行实时监测，使贷款的潜在风险难以及时预警。

（四）农村信用社对到逾期贷款追偿不力也是贷款大量沉淀的又一原因。由于农村信用社机构网点众多，而员工人数严重不足，大部分网点外勤人员仅1-2名，面对笔数众多金额偏小的贷款户，客户经理即要定期或不定期的统计上报信贷数据，又要具体办理放贷、收贷等经常性信贷业务，对到逾期贷款及时跟踪催收工作无暇顾及，丧失了个别贷款有利的法律诉讼时效。

（五）对内部员工不良贷款责任追究力度不够也是农村信用社不良资产持续增加的原因。目前农村信用社不良贷款责任追究制度尚不完善、执行力度不大，责任追究形同虚设，不能起到有效的震慑作用，员工发放违规贷款现象屡禁不止，仿效人员层出不穷，给农村信用社信贷业务造成巨大危害。

二、不良资产的防范和化解

（一）坚持从源头上防范不良信贷资产的形成

1.加强员工思想政治教育，强化职业道德修养，从意识形态上杜绝风险资产主观作用。首先要提高各级农村信用社领导干部 的政治素养，通过考察将政治作风过硬、理论水平高、职业道德好、事业心强的人员选拔配备到领导岗位上来。其次要加强对现有领导干部和各级员工的政治思想教育，通过学习优秀党员干部事迹、案件警示教育使全员树立起正确的人生观、世界观和价值观。另外要切实建立起思想政治和职业道德教育长效机制，将信贷风险防范意识灌输到各级信贷管理人员想想当中。

2.切实强化信贷业务“三查”制度执行力，真正实现信贷业务全流程化管理要求。一是要求客户经理必须扎实做好贷前调查工作，把好贷款客户准入的第一道重要关口，实事求是地对客户的各类信息进行实时实地调查，调查内容要全面，如客户的基本情况、合法经营情况、项目市场前景、自有资金、场地情况、法定代表人信用状况等，全面掌握相关客户的第一手信息资料，为贷款审批决策者提供可靠的信息来源。二是严把贷款审查关，必须严格按照信贷管理制度和发放流程对客户提供的各种贷款申请资料进行审查，包括资料齐全性、真实性、有效性和完备性审查，是否同时提供了证照的原件和复印件，相关经办人员是否亲自来到现场签订合同并签名盖章，贷款是否及时转入客户银行结算账户，是否按照“贷款新规”要求进行了自主支付或受托支付。三是对大额贷款必须按规定要求及时进行贷后管理，安排专人加强贷后跟踪检查工作，掌握信贷资金使用情况，必须保证贷款专款专用，实时对客户经营情况进行动态分析，严控信贷风险发生。

3.积极争取得到地方政府支持，拒绝不符合条件的行政事业

单位干部“借名、冒名贷款”行为，加大清收干部职工拖欠农村信用社贷款力度。要协调好与地方政府的关系，积极向地方政府领导汇报农村信用社信贷政策，对行政事业单位干部职工利用青年创业贷款、小额妇女担保贷款等项目贷款大量“借名、冒名”等贷款行为坚决杜绝，同时加大地方政府协助清收行政事业单位干部职工拖欠农村信用社贷款力度。

4.制定信贷资金损失风险赔偿、惩处机制。通过制定切实可行的贷款风险补偿机制，年初由网点负责人上报禁止发放违规贷款承诺书，联社与网点负责人签订违规贷款收回责任书，对因职工不按规操作导致形成的可疑和损失类不良贷款分清责任进行赔偿，建立信贷业务岗位风险金制度，对从事信贷岗位的员工将绩效工资的一部分建立个人专户，一旦经手的贷款形成损失，首先用个人专户资金进行赔偿，不足部分分期扣收，直至扣清为止。对调离信贷岗位的职工风险赔偿专户资金待三年之后经手的贷款不存在不良的全额退付给本人。对发放违规贷款形成损失金额较大的，进行赔偿后仍不能挽回经济损失的视情况进行开除处理或移交司法机关处理。

5.加快信贷风险防范的科技支撑建设。通过调查论证和学习借鉴，与资质优良的软件开发公司联合开发建立适合自身特点的风险防范和预警系统，选用科技手段对信贷业务进行全程监督，前移信贷风险防范关口。

（二）化解不良资产

1.加大对已形成不良贷款的清收化解力度。一是要加大岗位清收力度，分解清收任务进行岗位清收，将清收效果与本人岗位绩效工资挂钩，严格考核兑现；二是进行奖励清收，通过鼓励乡、村干部以及社会各界签订协议进行奖励清收，内部员工也可以在工作之余和任务之外享受奖励清收政策，对收回的不良贷款本息按照相关标准直接奖励到人，提高协助收贷的积极性；三是通过与贷户协商归还全部利息、归还全部利息及部分本金后重新签订借款合同延长贷款法律时效性，强化主动权。

2.积极核销损失类贷款，减轻不良贷款包袱。对调查取证确实已经死亡绝户、下落不明、倒闭破产收回无望的贷款户收集完备的手续资料后及时按照权限报批核销，对核销后的损失类贷款中下落不明的要建立台账、密切关注，一旦联系到贷户，利用一切办法进行清收，减少农村信用社资金损失。

浅议如何搞好农村信用社文化建设 篇7

由于信合员工是农村信用社文化建设的创造者和实践者, 所以, 在农村信用社文化建设中应坚持以人为本的思想, 力求把实现农村信用社的办社宗旨、自身经营效益和员工个人自身价值有机地统一起来, 既要充分调动广大信合员工的积极性、主动性和创造性, 增强主人翁意识, 又要履行办社宗旨, 服务“三农”, 实现社农双赢, 增强服务意识和全局理念。只有这样, 广大信合员工才能在实际工作中愿意投身本单位的文化建设, 并以实际行动为本单位的信合文化建设做贡献。

2 加强学习, 提高信合员工队伍素质

农村信用社文化建设的好坏直接决定于广大信合员工的自身素质, 过硬的业务操作技能和扎实的自身修养和良好的文化底蕴。如果广大信合员工业务素质不高或缺乏良好的职业道德和自身修养, 那么农村信用社讲创新、讲发展只能是“纸上谈兵”。因此农村信用社要在社内积极倡导加强学习的好风气, 号召大家在政治上积极学习, 在业务上开拓进取, 从而让广大的信合员工逐渐树立起以学习为荣、以学习为乐的意识, 这样一来就会对农信社的文化建设起到推动作用。为进一步推动文化建设向纵深开展, 农村信用社领导应鼓励信合员工积极参加技术职称考试、参加不同内容的培训和学习、引导他们在学习上自觉地树立“活到老, 学到老”的进取理念。让他们认识到学习不仅不是负担, 而且是一件很愿意做的事, 因为只有学到了真本事, 才能在日后的人才竞争中脱颖而出, 不至被社会所淘汰。

3 树立榜样, 让先进典型成为领头雁

充分发挥榜样的作用, 是建设好农村信用社文化的一个有效途径。要在年度总结评比中大力宣传、表彰先进集体和先进个人, 有效地促进农村信用社文化的形成和发展, 通过开展“优质文明服务竞赛”、“服务明星”、“岗位标兵”等一系列的竞赛评比活动, 不断挖掘、培养、树立先进典型, 用优秀员工、用榜样的力量来昭示农村信用社精神文化, 用一系列竞赛评比活动来推动农村信用社各项工作的全面开展。

4 在日常工作中寓教于乐, 提升品位

文化建设要依托一定载体来实现。丰富多彩的文体活动是农村信用社文化的外在形式, 如“球类比赛、文艺演讲、田径比赛”等有益于身心健康的活动, 它可以潜移默化地陶冶信合员工的情操, 可以明显地增强农村信用社的凝聚力和向心力, 农村信用社通过不同形式的文体活动, 树立“团结、协作、高效、进取、文明、健康”的农村信用社形象和信合员工形象。

5 加强物质建设, 营造和谐的家庭氛围

文化建设包括物质文化建设和精神文化建设两个方面, 这两者的关系也是相辅相成的, 是相互联系统一的, 精神文化是通过物质环境等载体体现出来的, 物质环境只有蕴含了一定的精神才能称得上物质文化。农村信用社的物质建设要体现“安全牢固、美观实用、温馨和谐、诚心服务”等内涵, 不仅要在营业网点建设、安全设施的安装上下功夫, 还要在办公生活设施的配置上紧紧围绕这个内涵进行。农村信用社网点如果真正做到了软硬环境建设到位, 就会大大激发广大信合员工爱岗敬业的热情。同时也会使农村信用社文化内涵更加丰富, 从而确保农信社文化建设保持旺盛的生命力。

农村信用社文化建设是一项长期而复杂的系统工程, 农村信用社在文化建设这方面进行了积极的探索, 但由于各地的农村信用社所处的人文、地域、自然环境不同。因此在文化建设中, 农村信用社也应因地制宜, 善于借鉴学习, 取人之长补已之短, 积极探索农村信用社文化建设途径, 为培育先进的农村信用社文化、促进信合员工职业化打下牢固的基础。

6 坚持规划先行, 服务于农村信用社改革发展的中心任务

每一个企业都有自己的总体发展规划, 作为立足农村、服务三农的农信社亦不例外。农村信用社的总体发展规划要从组织结构、管理形式、发展目标和员工队伍状况的实际出发, 有步骤、分阶段地进行企业文化的规划设计和组织实施, 力争做出的发展规划切合实际需要, 要在农信社努力培育和确立先进的企业经营理念, 提炼广大员工认同的核心价值观、企业精神、经营理念和行为规范, 创新制度文化, 把企业核心价值观的整合与企业管理创新、制度创新相结合, 促进各个业务领域操作规范和基本理念的和谐统一, 实现企业文化与农村信用社总体发展战略的协调互动。

在社会主义市场经济条件下, 每一个企业都在发挥着它应有的作用, 作为金融企业重要组成部分的农村信用社同样在其中起着重大的作用。在改革开放的今天, 农村信用社的首要任务就是要立足农村、服务“三农”。这是党中央、国务院赋予农村信用社的神圣使命。农村信用社要致力于中国的“三农”事业, 并为这个神圣使命努力工作, 为最广大农村客户提供优质金融产品, 开展优质的服务, 为农信社创造持续一流的价值回报, 着力实现社农双赢。一是要立足农村, 服务三农, 积极为“三农”服务, 在激烈的市场竞争中确定农村信用社的市场定位, 努力开拓创新, 培强竞争优势, 为中国的信合事业贡献力量。二是要进一步深化内部体制改革, 开发创新出越来越多的适合“三农”需要的金融产品, 在搞好优质服务上下功夫、在控制信贷风险方面著文章, 扎扎实实搞好服务“三农”工作。当前“三农”形势有了一些新的变化, “三农”不再是在传统意义上的“三农”。“三农”正朝着产业化、城镇化、工业化、城乡一体化方向大步迈进, 作为直接服务“三农”农村信用社也要积极适应这一变化, 在建设社会主义新农村, 推动小康社会和谐发展方面发挥金融主力军的作用, 多做为民之事, 多出为民之策, 多想为民之事。三是要落实科学发展观, 树立开拓城乡业务、服务城乡发展的新理念, 在搞好城市金融的同时, 农村金融也要同步前进, 要坚持城市业务与农村业务协调发展、农村业务和城市业务互补支撑的经营体系, 为最广大的城乡客户提供优质的金融产品和服务, 促进城乡快速发展, 为实现农民增收、农信社增效努力作出应有的贡献。

7 完善工作机制, 与企业文化及其价值理念体系相适应

农村信用社企业文化建设是一项长期性、全局性的系统工程, 需要农村信用社员工的广泛参与, 更需要形成有力的制度保障和长效工作机制, 良好的机制基础是农村信用社企业文化建设的有力保障。坚持依法合规经营, 实行标准化管理、规范化运作, 能够对广大员工起到激励和约束作用。一是建立内部共同利益机制。大力提倡社兴我荣、社衰我耻的企业精神, 并可试行农村信用社员工模拟持股经营、风险抵押承包经营等模式, 将员工的经济利益与信用社经营利益联系起来, 共同进退, 强化责任感和事业心。二是建立内部业务活动约束机制。对农村信用社的各项业务活动建立系统规范的行为规则, 实行标准化管理、规范化运作, 强化风险控制能力。三是建立内部相互监督约束机制。在强化高级管理阶层的利益保障机制时, 必须建立和强化内部监督机制。

农村信用社企业文化的形成不可能一蹴而就, 应在借鉴国际先进企业文化的基础上不断完善自己的企业文化, 并将这种企业文化加以发展和创新, 唯有如此, 才能在广大信合员工中形成正确的世界观, 才能不断丰富和完善农村信用社企业文化内涵, 为农村信用社尽快跻身国际一流银行发挥积极的推动作用。

摘要：尽管农村信用社经历了五十多载的风风雨雨, 各项业务和改革进度得到了极大的发展提高, 但农村信用社文化建设仍处于起步、探索阶段, 在现有的社会环境和诚信条件下, 农村信用社文化建设应当联系实际, 根据农村信用社的全盘工作以及不同的经营阶段的工作重点, 开展与之相协调的文化建设活动。笔者认为具体应该做好以下几个方面的工作。

如何化解中小企业贷款难的症结 篇8

关键词：民间资本中小企业中小金融机构

一、浙江中小企业贷款难的现状

迄今为止，为中国经济持续快速发展做出突出贡献的中小企业难以获得银行的信贷支持，与国外相比，我国的中小企业不仅面临着债务性资本融资缺口。还由于所有制歧视、社会信用不健全以及公司治理结构不完善等方面的影响而更难获取银行等金融机构的贷款。尽管央行不断地呼吁甚至通过发布“指导意见”来敦促商业银行更积极地向中小企业提供贷款，但是，已经走上商业化道路的商业银行在向企业提供贷款时。已经越来越多地关心贷款的安全。从而可能更多地对中小企业实行“信贷配给”。

据中国人民银行研究局的调查研究报告(2005)，中小企业200万元人民币以下的信贷融资需求一般就很难获得银行的贷款支持。据国家发改委和国家统计局的资料显示，2005年国家银行向全国的中小企业贷款占银行总贷款额的比重不足3.2％，而且该比重在2005年呈逐月递减的趋势。全国中小企业贷款难的现状可见一斑。

相对于全国各省来讲，浙江民营中小企业的贷款难状况还不算最严重。2001年，浙江省中小企业向正规金融机构申请贷款金额满足率为78％，比全国平均水平高9.5个百分点；2002年贷款满足率达到93.3％。

从下表中可以看出，浙江省金融机构在中小企业信贷市场上的资金潜在供给能力是巨大的。2000-2004年浙江省在金融机构的存款和贷款余额均大幅上升的情况下，存贷比连续三年(2002-2004年)超过国际上认同的银行存贷比75％的最佳标准。尽管浙江省中小企业向正规金融机构申请贷款金额满足率远高于全国水平，并且中小企业的信贷额持续上升，但中小企业贷款余额占金融机构贷款余额的比重近几年却一直在下降。由2000年的20.18％跌至2004年的14.58％。

二、浙江中小企业贷款难的原因分析

(一)“信息不对称”是阻碍银企对接的主要原因

要研究中小企业融资困难的根本原因，必须深入地考察现代金融体系的作用和中小企业自身的特征。从来源上看。企业既可以靠自身积累来筹集所需资金，又可以向企业外部寻求资金帮助。一般来说，现代经济社会中的企业仅仅靠内部积累是难以满足全部资金需求的。当内部资金不能满足需要时，企业就必须选择外部融资。外部融资与内部融资的根本区别在于资金的所有者(或提供者)并不亲自参加企业的日常管理活动。企业是资金的使用者，掌握着全面的经营方面的信息，比资金的提供者(银行)拥有更多的信息，尤其是中小企业。因为会计制度的不健全，银行就不好从中获得完全的信息，即使获得，也未必是真实的信息。因此。中小企业就有可能利用这种信息上的优势在事先的签订信贷合同过程或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益，使资金提供者承担过多的风险。银行是风险规避者，中小企业选择信贷融资方式。能否成功地取得外部资金。就取决于能否成功地解决信息不对称问题，进而降低银行所担心的道德风险和逆向选择发生的概率。再者，信息不透明的程度越高，资金提供者在让渡资金时所要求的风险补偿就越高。这也是国有银行在向中小企业贷款时收取更高利率的原因所在。

正因为国有银行借贷利率有意的提高。再加上许多民营中小企业由于资信条件、抵押担保等方面的劣势。就很难从国有银行贷款成功。现实的情况就是，对中小企业融资的商业银行不是大的国有商业银行，而主要是一些社区银行或地方性银行(城市银行、信用社)，大的银行只有在信用评级制度发展之后(或者说中小企业具备了信用等级之后)才开始真正介入中小企业的融资业务。

(二)“成本一收益”不对称让大型商业银行视中小企业如“鸡肋”

随着金融改革的推进以及近年来中小企业地位的提升，金融机构对中小企业的“所有制歧视”已趋于淡化。但是，“规模歧视”在一定程度上腐蚀了现阶段银企合作的根基。由于中小企业贷款规模一般较小。对国有商业银行来说，给大企业发放一笔大规模贷款和给中小企业发放一笔小规模贷款。两者的放贷的交易成本可能不相上下，因此银行对中小企业发放一笔贷款的单位成本就较高，那意味着商业银行要和多个中小企业有业务往来才能获得一定的收益。而国有商业银行在面对单个财务制度不健全的中小企业的时候。在收集、整理、分析、现场调查企业信息的成本费用上必然是很高的。那么其付出的贷款交易成本也会远远高于贷给大企业的交易成本。因此。给中小企业贷款不能很大程度上摊薄放贷的交易成本。这使得国有商业银行自然就不愿意给中小企业贷款。

(三)巨大的信贷风险压力下银行将中小企业拒之门外

在“安全性、流动性、盈利性”的经营原则下。银行首先是一个风险规避者。一方面。为了控制风险，银行对贷款企业的资信评级办法主要是以大企业的各项指标为参数，用大企业的资信指标来衡量中小企业的贷款申请资格是否达标显然会减少中小企业获得贷款的机会。另一方面，银行为控制风险，就严格要求中小企业提供相应的贷款担保，而目前中小企业往往很难找到符合要求的担保人或提供符合要求的抵押物。所以。作为风险较高、资信度较低的中小企业的贷款也就在国有商业银行的压缩之列了。

三、化解浙江中小企业贷款难的对策

(一)引入民间资本。发展中小金融机构

浙江中小企业的民间融资占了不小比重，但由于民间金融不仅利率高、效率低、不规范，还隐含着巨大的金融风险，与其让民间金融在地下活动。不如干脆使其合法化、正规化。由居民储蓄存款、居民流动性金融资产和非国有法人的利润三部分组成的浙江民间资本在2004年底就达到8657.44亿元，有如此数量客观的蕴藏量，无疑给缓解中小企业贷款难提供了巨大的想象空间。

吸纳游离于金融体系外的民间资本，尽快建立以服务于中小企业为主的由民间资本控股的中小金融机构是激活民资并对接中小企业信贷融资的有效措施之一。与大型金融机构的经营取向不同，中小金融机构比较愿意为中小企业提供融资服务。这除了因为它们资金少、无力为大企业提供融资外，主要是因为中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势。中小金融机构一般是地方性金融机构。通过长期的合作关系，对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。因此，在准入、监管、破产即退出法规三方面的机制设定上取得进展的前提下。应引进民间资本注入金融业。发展中小金融机构，设立民营银行。

根据中国人民银行研究局2005年对浙江中小企业的调查(以温州和台州为样本)。目前浙江中小企业与金融机构之间普遍建立起较为稳定的合作关系。随着金融市场竞争加剧，虽然目前中小企业基本账户仍集中在四大国有商业银行，但其市场份额却下降了10个百分点，而股份制商业银行的市场份额上升到12％。增加了近1倍，城市商业银行和农村信用社及其他金融机构的市场份额也有不同程度的上升。目前我国支持中小企业发展的主导银行是城市商业银行、城市信用社和民生银行。据推算，这三类金融机构的资产占全部金融机构的比重约为15％。贷款占全部金融机构的比重为16％左右，其实力在整个金融体系中是较弱的。但上升势头明显。浙江作为民间资本最活跃的典型地区，在民资人股金融业这一领域中大有可为。

(二)加大对地方性中小金融机构的政策扶持力度，扩充放贷能力

目前浙江中小金融机构的市场份额约占30％，为满足中小金融机构贷款投放需求。除中央银行要加大再贷款支持力度外，降低信贷资产的集中度。减少大银行过度依赖于信贷业务的局面，也就增加了中小金融机构的信贷业务空间。另外建议：一是允许具有发债能力、符合发债条件的中小金融机构(如宁波城商行和杭州城商行)发行债券来筹措信贷资金，以弥补资金来源数量上的不足和期限较短的缺陷：二是加快出台“同业借款”管理办法，允许信贷资金不足的中小金融机构以“同业借款”方式获得期限较长的资金支持；三是继续进行利率市场化改革，改变银行的盈利状况，改变正规市场与非正规市场之间利差较大的状况。

(三)加快社会征信体系和中小企业担保体系的建设

浅议如何化解农村信用社的不良贷款 篇9

摘要：农村信用社是农村重要的金融机构，其快速发展带动着农村的经济发展，对于建设社会主义新农村具有至关重要的作用。与此同时也存在着很严重的问题，那就是不良贷款的问题。不良贷款严重影响了农村信用社的发展，不良贷款问题急需解决。不良贷款形成的原因主要有两方面，一方面贷款人自身的问题，另一方面是信用社的原因。对于不良贷款，我们要想方设法的将其解决，推动农村经济的发展。

关键词：农村信用社不良贷款形成原因解决策略

一、前言

近期以来，由于计算机网络技术的发展，农村信用社的建设也取得了进步，支付手段也更加的快捷方便，改善了当前的经营状况。不仅仅是资金实力比以前增长了很多，而且信贷能力也大大提高，极大的促进了农村经济的发展。虽然是利国利民的好事，但是还是出现种种问题，不良贷款就是其中之一，严重影响了信用社的发展以及生存。

二、不良贷款成因分析

（一）区县经济发展薄弱，贷款承担的风险会比较大。农村的经济来源是农业生产，农业自古以来就是靠天来定的，容易受到天气、市场等因素的影响，并且个人的规模比较小，缺乏经营管理的经验。除此之外，农作物的收益时间会比较的漫长，资金周转不会很及时，因此就会形成所谓的不良贷款。

（二）政府的政策影响。为了进入社会主义新农村，发展农村经济，让人们进入小康社会，政府一般会向一些人群发放贷款。这固然是好事，但是也是有利有弊，这样的贷款没有有效的抵押及担保，倘若人们在生产过程中发生亏损，那么就会形成不良贷款的现象。有很大一部分的农民认为这是国家给的补助，是国家奖励给自己的，不用归还。各地政府也采取各种手段来通过信用社向农民以及当地的企业贷款，但是由于各种原因，农民收成不好或者企业运转不正常，导致亏损，部分贷款是有去无回，所以造成了不良贷款。

（三）由于大多数的农民学识不是很高，故导致他们的信用意识降低，因此出现了借新还旧的现象。还有就是借贷人员的责任心不强，他们为了避免不良贷款现象的发生，他们便鼓励那些贷款的人员办理借新还旧的业务。他们这样做不仅仅是欺骗了自己和客户，更是欺骗了国家对他的信任，掩盖了事实的真相，违背了国家和政府的意愿，阻碍了当地经济的发展。

（四）信贷人员的职业素养和素质问题。在信用社工作的人员比较少，因此他们的能力不能够胜任信用社的业务。他们每个人管理的客户人数比较多，因此就会忽略一些问题，造成管理的松散。他们管理的人数较多，所以在以后的管理工作中就会忘记到期的催收工作，还有就是他们的业务能力以及技能的掌握比较缺乏，只有眼前的利益，没有长远的目标。

（五）这些信用社的信贷人员没有职业道德，缺乏敬业精神，对于借贷后的管理工作不认真负责，贷款到期不能够及时的催促他们还款，抵押物也不能够及时处置。借贷人员自身的原因，他们有些人员会出现意外情况或者对信用社进行诈骗的行为，这些都会引起不良贷款。

三、解决不良贷款的相关对策

（一）对于信用社信贷人员队伍的建设，信用社的信贷人员在这个贷款过程中是非常重要的一员，因此对于他们的选拔要严格，防止那些有不良企图的人员进入信贷机构。除此之外，还要加强那些专业的信贷人员与刚刚入职的信贷人员的交流以及相关的业务培训，提高整体信用社信贷人员的素质与专业素养，对于比较有效的清收方法和经验要进行宣传和推广。

（二）对于信贷人员也要实施一些激励制度，一方面是提高员工的积极性，另一方面是增加一下他们的收入。为了体现能者多劳，信用社逐步完善内部考核机制，奖励和惩罚分别处理，本着公正、公平、公开的原则，对于请收不良贷款的工作人员实行奖励制度，对于出现不良贷款的工作人员实行惩罚并且加大对其的监测，信用社定期开展内部交流会议，将奖惩结果公布于每一个人。

（三）政府对于这样不良贷款现象的约束力度还是比较大的，所以作者还是应该出台很多的规定的，这样就会改善当代的社会信用环境。出台相关的规定也有助于判断借款人的还款能力，从而就可以避免不良贷款，如今的信用社的征信管理经验比以前丰富许多，因此在以后的信贷工作应当积极的使用政府出台的征信系统。

（四）清收不良贷款

1.不良贷款的影响极其的不好，我们应该下大力气进行清收。在贷款的过程中，信贷人员是必不可少的一部分而且是与客户直接进行交流的人员，所以说他们自己的认知对于结果有很大的影响。与此同时，不良贷款对于信贷人员的业务是有直接的利益关系的，所以说这些信贷人员为了利益和自己的荣誉就将贷款的分类模糊化，造成了隐形的不良贷款。为了防止不良贷款的出现，我们应该划分好贷款的分类，做好不良贷款的清收行动。

2.通过一些手段来清收追回不良贷款。现在有了相关的法律法规，我们要依法办事，对于顽固分子我们依然要依法收贷或者以其他的措施来进行收回贷款。对于那些无法寻找到的人员要通过村委会或借款人亲戚等渠道催收。

参考文献