工商银行小微金融业务

工商银行小微金融业务（精选8篇）

工商银行小微金融业务 篇1

民生银行：小微金融业务机遇大于风险 我国小微金融业务发展潜力巨大

1、我国小微企业融资缺口较大

小企业贷款占比偏低

从美国的小企业发展情况来看，小企业在美国经济中发挥重要作用。2009年美国有2750万家小企业，其中雇员低于500人的占比99.9%。小企业创造的GDP占比维持在50%左右较为稳定的水平。

我国也有数量庞大的小微企业，据统计达到4000多万家，占企业总数的99%以上。中国经济的高速成长带给小企业更多发展机遇。小微企业贷款需求强烈，但一直没有成为银行业务的重点。从融资需求看，据不完全统计，截至 2008 年底，全国个体工商户（类似于小微企业的概念）每年仅显性的融资需求就在8000亿元以上，但从正规的金融机构只获得不到1000亿元的资金支持。也就是说，小微企业每年显性的融资缺口就高达7000亿元。我国银行业进入门槛高，间接融资占比高，而且各家银行近几年刚开始重视小企业业务，相对大企业和住房贷款业务，小企业领域竞争激烈程度低一些，率先大举进入者具有先发优势。

2009年6月，美国小企业贷款总额2.3万亿美元（Call reports, June2009），占同期美国商业银行贷款总额的1/3强，而中国银行业截至10年3季度末，小企业贷款占贷款总额的比例仅有15.4%。由于美国小企业金融服务机构种类丰富，银行业竞争激烈，即使是在小企业银行业务上规模最大、实力最强的富国银行，2007年，小企业贷款余额111亿美元，也只占全部贷款的2.91%（因2008年兼并Wachovia Bank，2009年末小企业贷款128亿美元，占比下降到1.48%）。

2、中国小微企业金融政策支持不足，但已在不断改善

目前我国小微企业融资缺乏政府足够的支持。美国政府对小微企业贷款提供一套完备的担保计划，美国联邦小企业署(SBA)为小微企业提供完备的融资保证，小额贷款方案，灾难重建贷款方案等支持；美国社区再投资法（CRA）则旨在防止小微企业遭受授信歧视。

资料选编：民生小微金融

由于我国小微企业缺乏完备的征信体系。商业银行开展小微企业业务缺少可资参考的信用记录，从而增加风险定价难度和初期数据积累成本。

不过政府部门已经越来越重视小企业的融资问题，小企业的政策环境不断完善。2009年9月，国务院提出《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，一行三会联合发文贯彻落实指导意见，着力缓解中小企业（特别是小企业）融资困难问题，提出实施小企业金融服务差异化监管，推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新，以及建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系。

近年来，小企业贷款占比不断提高。2009年我国小企业贷款余额为5.8万亿元，占企业贷款余额的22.2%，比08年提高1个百分点，小企业贷款增速比整体贷款高0.61个百分点。银监会提出2010年小企业信贷投放做到两个“不低于”：增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。到10年3季度末，小企业贷款同比增长27.7%，远高于大型和中型企业贷款增速。

综合来说，中国小微企业金融服务潜力巨大，在这块金融蓝海启动初期，我们认为对中国银行业来说，机遇大于风险。明确公司战略定位确保小微贷款可持续增长 1、10年商贷通贷款增速超预期

截至到10年12月19日，民生商贷通余额1564亿，比年初增加了1114亿，完成年初计划的150%。客户数已超过12万人。商贷通贷款的迅猛增长主要有三个原因：1）公司将小微金融纳入董事会战略层面，总行层面的重视和资源倾斜，组织架构改革后支行全力做零售；2）采用“规划先行、批量营销、标准作业”的策略；3）贷款担保方式的创新和区域分布的拓展扩大了客户范围。

根据目前的规划，到2012年末，“商贷通”余额将达到 4000亿元以上，客户数量将达到40万-50万户。

2、小微金融银行已纳入董事会战略层面

公司总行从人力分配、信贷额度、风险容忍度，激励制度等各个层面对商贷通业务给予很大的支持，这是商贷通贷款中长期可持续增长的保证。组织架构改革，支行全力做零售，资料选编：民生小微金融

给商贷通业务带来新的发展动力。

信贷资源上，2010年前3季度，68.7%的额度分配给了小微企业贷款；2010年年初至今，新增贷款的70%-80%用于小微企业贷款。

人力分配上，2010年商贷通业务新增600人，全系统新增 2500人左右，占全系统的24%，明年计划增加600-800 人，用工形式上会有新的尝试，拟增加一些非全职人员，工资分配上也有新的举措。

3、商贷通业务基础：规划先行、批量营销、标准作业

民生所采取“规划先行、批量营销、标准作业”策略，在迅速扩大小微企业业务客户基础的同时，成本得以降低，充分发挥了规模经济优势。

规划先行

规划先行主要体现在两个方面:一是商业集群业务规划，主要聚焦于分行所属区域内的商户资源集中地；二是支行周边商户业务规划，主要依托于支行网点营销服务能力。

批量营销

“批量营销”就是要在规划的基础上，对商业区、各类商贸集中地、批发市场制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，并将在商户最集中的地方进行统一营销，达到批量营销的目的。

客户批量开发：注重区分商圈经济特点和商户融资需求，细分产品种类，明确各类产品的适用对象、准入标准和授信条件，对商户进行系统性开发。

产品批量营销：将商户融资业务产品与配套金融服务通过嵌入的方式，渗透到目标业态的日常经营过程中，形成批量化的营销开发策略。

标准作业

流程标准化能够显著降低成本。民生银行基于自主研发的IT平台上的“小微业务作业系统”已开发完毕，同时正在制定“商贷通”小微企业2.0提升版的操作手册。民生银行信贷工厂对小微客户评级采取打分制，根据不同等级的违约率和损失率，将小微分成Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ级，分级进行定价。小微贷款定价能力仍有提升空间

资料选编：民生小微金融

1、商贷通贷款定价水平迅速提升

贷款担保方式的创新显著提升了小微贷款的定价能力。09年商贷通贷款利率平均上浮9%，到10年11月，当年新增贷款上浮比例已高达30%，按照目前基准利率，贷款平均利率约7.23%，高出整体贷款利率略超过1.5个百分点。截至12月19日前1周的新增贷款平均利率上浮高达44.4%（平均利率8.03%）。定价水平的提高主要得益于担保方式的创新，和在两年实践中，对市场和客户认识的加深，服务方式方法和作业流程的改善。

2、“关系型贷款”方能提升银行风险定价能力

根据美国学者伯林和麦斯特(Berlin and Mester)的研究，商业银行的借贷方式可以划分为两类：“交易型贷款”(Transactional lending)和“关系型贷款”(Relationship lending)。交易型贷款所依据的是企业的“硬信息”，比如财务报表、抵押品的质量和数量、信用得分等；多为一次性或短期交易行为，信用需求不会反复发生。而关系型贷款决策所依据的信息称为“软信息”，即通过长期和多种渠道的广泛接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息，比如财务和经营状况、企业行为、信誉和业主个人品行等信息。

大企业通常经营期限长，能够提供完整、透明、真实的财务信息，融资渠道更多，而且银行在大企业贷款上竞争激烈。由于信息的对称性，银行难以获得更高收益率。抵押贷款也是因为信息的对称性，银行难以获得较高定价。而关系型贷款可以进行较高定价，溢价是对信息获取成本的补偿。

银行从交易型贷款中所得的收益主要体现为规模经济收益，只有规模相对较大的银行才能充分体现。小银行在关系贷款上更具优势，而大银行应主营交易性贷款。然而，银行规模不是最重要的区分标准，银行的组织结构更为重要。分散的组织结构更适合处理软信息，集中的层级较多的组织结构更适合处理硬信息。

民生银行从规模上说，在中国属于中型银行，并不在小银行之列，但通过事业部改革，减少层级设置，将支行业务集中于零售领域，就变成了适合开展关系型贷款的组织结构。

Bengking：似乎可以研究的一个问题：关系型贷款与交易型贷款对组织结构的要求

3、创新担保方式大大拓宽客户范围，并将继续提升定价水平

截至10年9月末，商贷通贷款的抵押类占比由最初的98.34%下降63%，保证类占比则

资料选编：民生小微金融

由0.60%提高至33%，信用类占比仍较低，尽管资产质量很好，但占比不到4%。未来抵押贷款占比将继续下降，从中长期看，可能降到40%。

保证类贷款占比的上升得益于商贷通在担保方式上的创新，通过商铺经营权质押、应收账款质押、联保、互保、保证（如市场开发商保证，产业链核心企业法人保证）等11种担保方式，公司成功地开发了一批联保、互保等类型的担保类贷款。联保类产品适用于经济较发达、区域信用环境较好的地区内缺少足值有效抵（质）押物的小企业。

根据Bannock咨询公司基于部分东欧国家金融机构信贷模型研究得到的结果，金融机构在向中小企业进行贷款的评估阶段，最重要的评判指标并非抵押品，而是中小企业的还款能力（现金流）和道德品质，尽管抵押品也是重要衡量标准，但重要性远逊于前两者。

Bengking：德国IPC公司基于现金流的放贷技术及其在国内包商行的运用

4、从国际经验看，民生小微企业贷款利率也应有提升空间

从部分发达国家经验看，小企业贷款平均利率高出大企业贷款利率1.5-2个百分点。1993年以来，澳大利亚小企业贷款平均利率相对大企业贷款利率平均溢价1.51个百分点，2005年以来，平均溢价幅度在1.66个百分点。在美国，10万美元以下的微型企业贷款利率较最低风险贷款利率高出2个百分点左右。由于发展中国家小企业贷款供应更紧张，小企业享受的政府支持较少，对银行来说，小企业的信息更加不对称，应相对大企业贷款有更高风险溢价。通过客户选择、分散地域、科学定价等方式控制风险

1、锁定大消费类和“一圈两链”产业集群降低行业风险

中国的小微企业大量分布在制造业、流通服务业、以及批发和零售业，随着中国经济开始向消费转型，消费类行业存在巨大的机会。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”，可称之为大消费类行业，将近70%的资源投向了服务业和流通业。在华东地区，制造业投放了一定量的贷款，但在其他区域对该行业较谨慎。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”（一圈两链）集群进行批量的、系统性开发和授信，再扩展到支行周边的散户。

资料选编：民生小微金融

客户选择上民生看重四个方面：渠道、产品、客户经营实力和借款人经验及品行。小微企业主体锁定在个人，利用个人的无限责任锁定企业的有限责任。

2、批量开发客户，根据产业链所处位置和商业业态选择重点客户群

商贷通批量开发客户，根据大数定律，可以降低单个客户带来的风险。民生根据各个集群客户的特点相应建立了小微业务信贷管理系统，开发了多套量化管理模型，帮助审批人员进行贷款审批和定价，协助贷后管理人员进行日常监控、续授信和催收，为小微客户全面、多样化金融服务。

根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商（厂商）、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群。

根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。

3、通过分散地域降低集中度风险

商贷通贷款地域分布由华东拓展到华北和华南地区。09年在华东地区首先拓展，华东10家分行占比75%，现在华东地区仍是最重要区域，但占比已下降到52%，北方以北京为代表，南方深圳广州为代表，北方和南方占比年初分别为10%和15%，目前分别上升到24%。

4、按目前定价，粗略估计不良率控制在2%左右可覆盖风险

目前小微企业对资金的需求仍然很强烈。今年4季度以来，小企业经营面临两方面的挑战：价格波动和资金链紧张，可能有些行业的少数小企业会出现经营困难，但商贷通的整体资产质量仍然非常优良。目前不到100笔不良，不良率0.1%左右，其中80%以上都有抵押，但由于样本量不够大，时间较短，还无法明确行业和区域的风险分布特点，仍在做持续观察和数据处理，对于一些敏感性行业，公司会做适当调整。根据不完全统计，制造业中客户生存更艰难一些。

按照今年以来新增商贷通贷款平均大约30%的利率上浮幅度，贷款平均利率约7.23%，不良率0.1%左右，目前整体贷款平均利率接近1年期基准利率（目前1年期贷款基准利率

资料选编：民生小微金融

5.56%），整体不良率0.75%。简单估算，不考虑费用率等其他因素，小微企业贷款不良率在2.4%的情况下，净收益率与整体贷款基本一致。初步估计，按照目前的定价，小微企业贷款不良率在2%左右的水平，收益可以覆盖风险，而实际上小微企业贷款定价水平仍有提升空间。小微贷款衍生业务有较大发展空间

1、存款派生比率明显提升

商贷通存款派生率是今年的一个新目标，目前对公对私派生存款已达到600亿元，派生率40%左右，比去年至少提高20个百分点。预计未来该比例会逐步提升。派生比率提升主要通过分支网点的加速建设，分支行零售业务职能的加强，和通过客户服务链条的拓展，服务品种的创新吸引更多客户存款。预计未来两三年内每年新增100家支行。公司的目标是3-5年实现商贷通资金自给自足。

2、交叉销售有巨大潜能

从美国2003年小企业金融的调查结果来看，商业银行在小企业的结算清算、贷款等业务方面占据主导地位，同时接近一半的小企业都选择商业银行来满足金融管理服务需求。商业银行相比其他金融机构具有综合服务优势，在全面满足客户需求的同时，也进一步增强了客户稳定性。

商贷通贷款的迅速发展，使得民生零售客户基础迅速扩张，交叉销售存在巨大的发展空间。截至6月末，“商贷通”客户总数达到7万余户，其中贵宾客户占比达到20%以上。

截至2009年中期，民生商贷通客户派生金融资产 51.55亿元，户均29.9万元；截至10年6月末，“商贷通”客户派生个人金融资产超过190亿元。其中户均金融资产居全系统第一的南京分行，6月末小微企业客户金融资产达到29.94亿元，户均金融资产82.28万元，小微企业客户金融资产占分行客户金融资产总额的19.19%。不过商贷通派生金融资产虽然整体上增速上较快，但从目前派生比率上仍偏低，未来仍有较大发展空间。

未来交叉销售衍生的中间业务收入可能成为商贷通业务新的增长点。

注：本资料由肖斌卿编自《民生银行：小微金融业务机遇大于风险》

工商银行小微金融业务 篇2

关键词：银行,小微企业,金融业务,竞争战略

目前, 商业银行贷款是企业融资的最重要方式, 无论是大中型企业还是小微企业都希望通过商业银行金融服务获取资金用于企业发展。从国内商业银行角度出发, 很多银行也在不断完善对企业的金融服务, 占有利的市场地位, 形成竞争优势。

一、银行发展小微企业金融业务的必要性

(一) 发展小微企业金融能够促进盈利能力提高

近些年来非金融企业直接融资比例占到了社会融资规模比重的15%以上。这样一来, 大中型企业可利用的金融资源愈加丰富, 直接使企业降低了对商业银行贷款的依赖性。同时, 在这种环境下, 有相当一部分大中型企业凭借强大的定价权与商业银行交涉致使商业银行贷款净利差大幅收窄, 商业银行要想稳健运营必须另辟蹊径。发展小微企业金融在一定程度上能够使商业银行获取更多资源, 可以从一些对商业银行贷款依赖性较强的企业中获取贷款净利差, 妥善应对贷款逐步萎缩的情况, 促进商业银行盈利能力的提高。

(二) 发展小微企业金融能够扩大客户群范围

我国小微企业是国民经济发展的重要组成部分, 近些年来我国政府不断加大对小微企业的扶持力度, 促进小微企业迅速发展壮大。在企业发展过程中对存取款、结算、融资等金融服务的需求也会呈稳步增长态势。商业银行发展小微企业金融, 积极推出适应小微企业发展的业务能够吸引一些优质小微企业, 扩大客户范围, 有利于商业银行稳健运营。

(三) 发展小微企业金融能够促进竞争优势的形成

商业银行积极发展小微企业金融服务业务员, 通过对业务模式创新、业务流程改造, 促进私人银行、财富管理、中间业务的发展, 推出一些具有较强的针对性、较好的便利性、较优的适用性等金融产品等方式为为银行树立良好的品牌, 形成品牌效应。这样一来, 更能够吸引一些小微企业慕名而来, 形成竞争优势, 为银行在这个竞争激烈的市场中占有一席之地奠定坚实基础。

二、我国商业银行小微企业金融业务发展现状

(一) 提供金融服务的积极性有待提高

相对于大中型企业来说小微企业贷款风险相当较高, 一部分商业银行为了能够控制和防范一些风险的发生仍然将更多的注意力放在大中型企业上, 而对小微企业金融服务业务发展缺乏积极性。同时, 现阶段我国商业银行在信贷责任上实行的是终身追究制, 终身追求产生不良贷款的信贷责任, 而且对信贷资产风险实行比例控制。这样在一定程度上也会使金融业务服务人员对小微企业信贷业务持有高度谨慎态度, 很多时候都不愿意为了业绩的提高为风险较大的小微企业提供金融服务。此外, 现阶段我国大部分商业银行还没有建立健全自身金融服务业务营销模式, 不仅没有建立小微企业信用状况调查分析机制, 对企业财务状况进行调查分析以及业务可行性分析, 而且各个部门之间的沟通交流也不够, 致使小微企业金融业务缓慢。

(二) 小微企业在银行融资难度大

虽然我国政府已经出台一系列政策扶持小微企业发展, 很多商业银行也积极响应国家政策的号召, 制定各种金融服务业务优惠政策确保小微企业顺利融资。但是由于小微企业受到国际经济影响致使其信用风险上升以及自身管理机制缺乏规范性存在着超负荷经营的情况, 经常出现由于没有可供抵押固定资产而出现逃废债等问题, 直接导致企业贷款逾期风险加大, 进而减缓商业银行小微企业金融服务发展步伐。

(三) 银行金融服务管理机制有待完善

虽然政府相关部门已经对商业银行提出一定要求, 要求其要不断建立并完善小微企业金融服务业务核算机制、审批机制、利率风险定价机制、激励约束机制等, 但是这些机制的建设是需要一定时间的, 不可能在短时间内完成, 而且即便是机制建成也需要不断根据市场大环境、企业发展状况等多种因素进行调整和完善。银行金融服务管理机制不健全主要体现为以下几点:第一, 在利率风险定价机制方面, 现阶段我国商业银行在办理金融服务业务时进行利率成本测算难度较大, 由于小微企业缺乏规模性, 难以准确测算出准确风险成本和管理成本, 贷款利率主要是通过经办行以及客户经理议价的方式进行定价;第二, 在授信申报方面, 很多商业银行仍然沿用传统贷款审批模式, 这种模式审批时间过长而且需要几笔业务同时上报, 而一些小微企业急需资金周转, 根本不能等待太长时间, 这样就难以满足企业实际贷款需要;第三, 相对于一些大中城市来说, 一些乡镇地区商业银行网点较少, 而很多小微企业都是在乡镇地区发展, 一些企业要想获取金融服务不得不去离企业较远的城市办理业务, 这样在一定程度上也会间接影响商业银行小企业金融服务业务发展步伐。

(四) 小微企业金融服务存在单一性

现阶段有相当一部分商业银行对小微企业金融服务存在一定单一性, 还是局限于贷款融资发放上, 没有针对小微企业融资能力差、生产规模小、管理水平低、信息少等特点, “量体裁衣”调整和完善金融服务项目。从目前我国商业银行小微企业金融服务业务发展情况来看, 很多银行都没有开设财务管理、业务咨询、风险控制、金融理财以及市场分析等相应配套服务业务, 严重落后于企业资金需求的新变化。

三、我国商业银行小微企业金融业务发展问题原因探析

(一) 银行金融服务理念有待提升

我国有相当一部分商业银行金融服务理念存在一定滞后性, 过于注重效益而忽略服务质量, 在对小微企业提供金融服务过程中缺少必要的金融创新, 服务存在一定局限性, 不仅服务内容过于陈旧单一, 而且服务方式也不能与企业的实际需求相对应。同时, 一些商业银行由于服务理念的滞后, 受到原有经营思想的影响, 导致自身市场定位不明确, 没有充分结合当前经济情况、银行实际能力以及金融环境对自身金融服务发展方向进行定位, 进而审时度势充分结合各个地区产业特点, 集中优势资源制定可持续竞争策略, 吸引优质小微企业与银行合作, 推进银行金融业务顺利开展。

(二) 与小微企业信息交流有待加强

由于小微企业在规模、经济实力等方面存在局限性, 在加上小微企业财务制度不健全, 财务信息准确度、透明度相对于大中型企业较差, 直接影响银行对小微企业的信用评级。但是这些问题并不代表全部的小微企业, 一些优质企业并不一定会出现以上问题。而一些商业银行在向小微企业提供金融服务时与这些企业信息交流不够, 在在没有充分掌握企业运营信息的前提下主观臆断, 认为企业可能发生财务风险的几率较大就对企业的信贷需求进行否决。这样不仅会造成小微企业融资困难的问题, 而且也不利于银行金融服务业务的推广。

(三) 金融服务准入门槛较高

一直以来我国商业银行对小微企业金融服务的门槛一般都较高, 这是由于小微企业运营能力存在一定局限性, 不仅要时刻应对市场产品需求与价格波动, 而且还要经受市场经济大环境恶化等风险, 而商业银行必须要规避这种风险。为了化解这类风险有的银行采取增加相应抵质押物德国方式提高小微企业金融服务业务办理条件, 有的则是采取打折压低抵押物价值的方式控制和防范风险的发生。这样一来, 银行虽然减少了坏账风险的发生机率, 同时也失去了一些有潜力的优质小微企业, 不利于其金融服务业务平衡发展。

(四) 缺乏金融服务创新能力

现阶段, 我国商业银行的金融服务产品多是基于大中型企业运营特点推出的, 有的虽然也面向小微型企业, 但是不能完全适应小微型企业运营特点, 金融产品创新不足。尤其是在对小微企业贷款前期调查和后期投放方面, 很多银行都没有建立健全金融服务管理机制, 安排专业人员为一些不能了解和掌握当前经济形势、分析市场环境的小微企业提供金融业务咨询、市场分析、风险管理、产品设计以及企业理财等配套服务。这样一来, 不利于银行和企业之间建立长期稳定的合作关系, 大力推进商业银行金融服务稳健发展。

四、以包头工行为例对银行小微企业金融业务竞争战略进行探析

(一) 包头工行简介

中国工商银行于1984年建立, 是我国四大国有商业银行之一, 经过这些年的稳健发展, 中国工商银行是我国规模最大、利润最高的商业银行。随着改革开放的不断深入中国工商银行于2005年正式改名为中国工商银行股份有限公司”并于2006年在上交所整体上市。包头工行隶属于中国工商银行内蒙古分行为二级分行, 是包头市业务规模最大的商业银行机构, 在包头市的经济金融生活中占据着十分重要的地位。

(二) 包头工行小微企业金融业务发展情况

为了能够紧跟市场经济发展步伐, 包头工行于2007年全面启动了小微企业信贷金融服务业务, 各个支行积极配合此项工作于当年顺利完成了小微企业金融服务平台建设工作, 并在拓宽市场上取得了一定成绩。为了能够进一步完善金融服务, 2009年包头工行在总行成立了小微企业金融业务部, 由包头工行小微企业金融业务部统一管理当地小微企业金融服务工作, 并在辖区15家支行内同时设立小企业金融业务分中心, 尽可能地实现全面覆盖各个地区, 为小微企业顺利融资通过一定保障。2015年包头工行小微企业贷款余额已经达到了17.33亿元, 主要包括表中的几点内容:

单位:亿元

(三) 包头工行小微企业金融业务竞争战略

经过这些年的努力, 包头工行小微企业金融服务业务取得了一定成绩受到了很多企业的信任和青睐。包头工行小微企业金融服务业务之所以能够顺利推进主要运用了客户选择战略、业务创新战略、信贷风险防控战略以及内部管理机制完善战略。

1. 客户选择战略。

首先, 包头工行能够从金融服务理念角度出发, 积极转变转变传统的发展观念。管理层能够审时度势, 正确认识到当前市场结构, 积极改变传统“重效益、轻服务”的思想, 对相关人员提出一定要求要求全面提高服务意识, 对各个类型的企业一视同仁, 在支持大中型企业的基础上制定科学、合理的信贷资金投放方案, 将一些资金用于支持产品有销路、管理水平高、设备较先进而暂时资金不足的优质小微企业, 实现自身资产结构调整, 为在这个竞争激烈的市场中占有一席之地奠定坚实基础;其次, 包头工行在与小微企业进行交涉过程中不断加大企业信誉重要性的宣传力度, 并树立典型与一些信誉好的小微企业建立长期合作关系, 督促企业增强信用意识, 恪守有借有还, 诚信的信用准则, 成功吸引一些优质企业获取包头工行金融服务。

2. 业务创新战略。

首先, 包头工行能够充分结合当期小微企业特点对抵质押品的品种、方式进行创新, 在可控风险前提下一集法律法规允许的范围内, 将一些企业的厂房、机器设备、可转让的土地承包权等进行抵押贷款, 增加了加区域性质押产品范围, 突出了放款快的特点, 受到了小微企业的支持和欢迎;其次, 包头工行还在向小微企业提供金融服务业务的同时, 金融业务咨询、市场分析、风险管理、产品设计以及企业理财等配套服务, 安排专业人员为小微企业传递最新环境形势, 财经资讯, 为其进行市场分析, 促进小微企业规范经营运作, 合理规划资金需求, 规范财务制度、控制和防范资金风险。

3. 信贷风险防控战略。

首先, 包头工行在对小微企业开展金融服务业务时能够对企业进行全面调查, 调查内容包括当地实际市场状况, 企业所在行业的竞争力以及企业近几年的运营状况等。在获取这些内容之后银行根据数据着重分析企业的发展前景、信用状况及信贷风险, 在根据分析结果做出正确决策;其次, 包头工行采取对小微企业进行全程监管, 采取动态监管方式定期或不定期通过网络、下实地等多样化方式掌握企业的运营状况, 一旦出现风险隐患包头银行能够及时制定风险防控决策, 尽可能止损。这样做不仅能够确保银行稳健运营, 而且还能够起到提高企业信息数据质量的目的。

4. 内部管理机制完善战略。

在商业银行内部管理机制完善战略方面, 包头工行主要从完善营销体系和内部绩效考核机制两点入手。首先, 包头工行通过建立小微企业金融服务业务的市场调研部门的方式安排专人通过问卷调查、客户反馈等方式获取小微企业信贷意愿、消费预期等相关信息, 通过研讨会等方式提出一些建设性意见对小微企业金融产品进行完善、调整和创新, 使产品服务能够与时俱进;其次, 包头工行通过完善绩效考核机制的方式, 来提高金融服务业务相关人员的工作积极性, 绩效考核内容主要包括金融业务成绩量以及优质客户培养两大点内容, 对于一些任务完成出色的人员银行给予一定物质或精神上的奖励, 而对于一些工作懈怠的人员则要给予一定惩罚。这样主要是为了能够促进金融服务人员工作由被动变为主动, 间接推进商业银行小微企业金融服务顺利开展。

参考文献

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工商银行小微金融业务 篇3

关键词：金融衍生产品 金融创新 小微贷款

一、 我国商业银行"小微贷"业务的发展现状

1. 我国商业银行开展金融衍生品业务的情况。当前，我国金融创新的步伐不断加快，金融衍生品的种类也日益丰富，在社会经济发展的不同领域发挥着作用，势头向好，初具规模。

（1）经济的快速发展推动着科技的进步，人们的认识水平也在不断提高，商业银行的经营理念得到了提升。由依靠存贷款利息差的传统经营方式转向积极开拓衍生品市场的多元化发展理念。例如：在开展传统存款业务的同时，积极开发代销金融理财产品；推出汽车消费贷款、信用消费贷款、短期旅游贷款等更加灵活，更符合市场需求的贷款品种，提高中间业务及金融衍生品业务收入，创新意识显著提高。

（2）金融衍生业务种类日益丰富，业务收入迅速增长。近几年，我国商业银行通过自身摸索和借鉴国际银行业的成功发展经验，不断开发新的金融衍生业务，努力拓展中间业务领域，搭建了较为丰富的创新业务产品线，推动了营业利润的增长。

（3）金融衍生业务的迅速发展拓宽了银行的收入来源，但其在银行整体业务中所占的比重仍然较低，并呈现高度集中的状态，主要分布在规模较大的商业银行，业务收入也相应表现出集中的状态。其中，资产规模排名前20位的商业银行开展金融衍生品业务获得的收入占据全部商业银行同类业务总收入近90%的比例，市场竞争效率并不高。随着我国经济改革的不断深入，相关政策对民营经济和小微企业的关注度不断提升，商业银行作为向企业发展提供输血功能的金融机构也面临着更高的要求。

2. “小微贷”业务的概念界定及发展的重要性。“小微贷”业务，可以简单理解为商业银行向符合条件的小微企业授信或提供金融服務的业务。小微企业的界定主要从经营规模、人员数量、管理权集中度三个方面进行考虑，不同的行业适用的划分标准并不相同。以工业和信息传输业为例，工业企业员工人数在20人～30人之间，营业额在300万元～2 000万元之间，可以认定为小微企业。信息传输业企业员工人数在10人～100人之间，营业额在100万元～1 000万元之间，可以认定为小微企业。小微企业与传统的中小企业相比，处在发展的初期阶段，经营情况尚不稳定。因此，其贷款需求也呈现出“短”、“小”、“频”、“急”的特点。“短”即贷款期限短，满足小微企业的生产需要即可。“小”即贷款金额小，避免资金闲置带来的财务管理成本。商业银行从自身风险控制的角度考虑，在小微企业固定资产规模有限的情况下，也会压缩“小微贷”业务的单笔贷款规模。“频”指由于贷款需求的周期短、金额小，导致贷款申请的频率增加。“急”指小微企业的发展通常缺乏合理规划，资金的使用也难以进行合理安排，一旦出现资金缺口，就要及时补充，来保证经营的正常进行。

小微企业的经营状况是衡量经济健康程度与可持续性的重要指标。一旦经济趋向萧条，小微企业最先受到冲击，直接影响经济发展和社会稳定。2012年相关统计数据显示，注册企业的总数中有近90%是小微企业，全年企业总产值的60%和企业总利税的40%来自小微企业。小微企业规模虽小，但经营灵活、分布广，可以提供丰富的就业岗位，促进社会稳定和谐。从商业银行自身的角度来看，在金融创新步伐加快、互联网金融强势发展的局势下，利润空间逐渐缩小，中间业务随着监管政策的不断完善，盈利能力受到冲击。然而，“小微贷”业务具有期限灵活、利率水平高的特点，市场需求大，可以成为商业银行利润增长新的助推器。总之，“小微贷”业务的顺利开展，可以解决劳动力就业不足的问题，推动经济发展，维护社会稳定，增加商业银行的利润源泉，无论对社会还是对商业银行自身的发展都是非常必要的。

3. 我国金融政策对“小微贷”业务的扶持情况。2013年中国银行业监督管理委员会对外发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》。该《意见》指出，小微企业授信的客户数量占该行企业授信总数，且最近半年每月月末平均授信余额占该行对企业授信的余额一定比例的商业银行（通常东部沿海地区省份和计划单独列市的授信客户数占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地银监局在对商业银行进行综合评估时，可允许其免于“每次进行批量申请的时间间隔要大于半年”的规定，同时进行多家同城支行的筹建。在小微信贷可能带来的风险和合规监管问题上，银监会通过差异化的考核进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重，如果采用内部评级法，则参照零售贷款选用优惠的针对资本的监管要求。风险暴露是金融业的专业术语，指小微企业一旦违约，商业银行承受范围内的风险信贷余额。目前，监管层积极鼓励商业银行发展“小微贷”业务，并选择对小微企业金融服务成效斐然、风险管控能力强的商业银行开展资产证券化试点，促进商业银行小微信贷的发展，引导其根据小微企业自身的发展特点，提供相匹配的金融服务。

4. 商业银行“小微贷”业务成功推行的案例介绍。北京银行作为商业银行中开展小微信贷业务较早，并获得成功的银行，始终走在金融服务创新的前列。2001年，北京银行针对企业园区内的小微企业设立了服务中心，专注于小微金融服务的拓展；2003年推出“瞠羚计划”，为中关村内的软件外包、集成电路设计等专业经营的企业提供贷款；2005年与北京市发展和改革委员会达成协议，打造融资E路通业务；2007年参与针对中关村科技园区内小微企业设计的信用贷款工作试点；2009年成立北京市首家提供信贷支持的专营机构，主要服务对象为科技型小微企业；2010年，与海淀区政府达成支持小微企业发展的战略协议，协议金额近300亿元，并为中关村科技创新企业园区内的优质、小微、高新企业提出主动授信业务方案；截止2011年5月初，北京银行中关村分行服务园区内科技成长型小微企业近2 000家，发放贷款金额500余亿元，资产总值达1 200余亿元，成功经验可以归纳为“信贷工厂”的经营模式，通过批量的营销推广、标准化的审贷流程、差异化的贷后管理、特色化的激励方式，提高对中关村科技园区内创新型和成长型小微企业的信贷服务能力。

光大银行在拓展“小微贷”业务的过程中，针对工程机械领域企业需要购置大型机械设备的经营特点，推出了“小微设备贷”。小微设备贷根据“总对总”的合作协议，在经销商和厂商提供双重回购担保的基础上，收取一定比例的保证金，并对购进设备进行抵押。小微设备贷的创新推出在有效控制风险的基础上，改善了机械工程领域小微企业的资金周转情况。北京分行是光大银行开展小微设备贷的主要分行，在取得初步的成功后，该行加大了对工程机械领域企业的走访和沟通工作，完善业务流程，提供及时、高效、与企业需求密切相连的金融服务。由于小微设备贷的成功，光大银行在2011年获得了中国银监会的表彰。截止2012年中旬，光大银行小微贷款的客户总数已超过1万户，贷款金额达1 000亿元，北京分行的小微设备贷客户达50余家，发放贷款金额40余亿元。

二、 “小微贷”业务开展过程中存在的问题

1. 信息不对称，导致商业银行放贷过程中存在虚假授信风险。商业银行和小微企业间的信息不对称问题，主要是指由于小微企业经营不规范、信息披露不透明导致商业银行无法充分了解小微企业的真实经营情况，难以及时对贷款资金使用情况进行必要的监控。一旦小微企业为成功申请贷款或提高贷款额度出现伪造经营材料的情况，商业银行则会出现虚假授信的风险。由于信息不对称带来的种种问题，出于对自身风险控制的考虑，商业银行难免产生对小微企业惜贷的行为，导致部分小微企业无法取得业务发展所需要的资金。

2. 单笔贷款额度低导致贷款成本高，降低了银行的经济效益。小微企業规模小、数量多、分布广、信息分散，无形中提高了商业银行的信息采集成本。以一般的商业银行小微贷业务为例，针对小微企业的授信额度通常在2 000元～100万元之间，差距过大，平均每户小微企业的贷款数量约为4万元。然而，对于商业银行来说，无论额度大小，每笔贷款的放贷成本是基本相当的，即一笔1万元的贷款与一笔100万元的贷款成本基本相同，但收益率却存在天壤之别。商业银行作为盈利性的经营机构，利润最大化是其经营的基本目标，而单笔额度较小的“小微贷”业务资金回报率低，难以形成规模效应，制约商业银行的业务创新动力。此外，企业的资金申请额度通常与企业经营规模相匹配，规模较小的企业由于抵押物不充足，缺少担保措施，一旦发生不可抗力，便难以及时还款，增加商业银行的坏账风险。

3. “小微贷”业务品种单一、创新不足，难以充分匹配小微企业需求。近年来，各商业银行均加大了对“小微贷”业务的投入，但在具体的服务过程中同质化竞争严重，缺少对不同行业资金需求的细分，没能根据小微企业差异化的经营情况设计更有针对性的金融服务产品，存在服务空白区，导致部分小微企业难以获得与实际需要相契合的小微贷产品，错过发展良机。例如，以餐饮企业和批发企业的资金需求情况做比较，餐饮企业现金流充裕，经营稳定，可以采用每日还款的方式设计小微贷产品；批发企业由于会有先发货后付款的情况发生，每日经营现金流并不稳定，在收到货款之前甚至会出现流动资金短缺的情况，因此适宜采用每月定额还款的模式。总之，目前商业银行“小微贷”产品的创新性不足，品种单一，只能满足部分小微企业的需求，难以充分覆盖不同领域内小微企业的多样性需求。

三、 解决“小微贷”业务开展问题的办法探讨

1. 提高信贷队伍专业性，充实“小微贷”业务监督力量。人才是一切事业的基点，信贷队伍作为商业银行风险控制的第一道屏障，专业素质的高低直接关系到“小微贷”业务的推广质量。因此，商业银行要加强对信贷队伍的技能培训，吸纳高素质人才，提升整个队伍的专业修养，强化职业道德的约束力，提高信贷人员的信息甄别能力和业务监督水平。在审查小微企业提供的信贷资料时，要做到严格把关、宁稳不急，一旦发现不合规的情况或潜在的风险事件，要及时纠正，强化细节管理，保证每笔信贷业务的合规，风险可控，防范虚假授信的情况发生。同时要做好贷后管理工作，可以借鉴第三方提供的专业信息辅助判断企业的真实经营情况，或根据小微企业贡献的税费及员工的工资福利情况对信贷资料进行验证，加强业务监督。

2. 放宽小微企业的还款率要求，实现差异化利率。小微企业由于内部治理机制尚不完善，抗风险能力低，信息披露不充分等问题，信贷风险要高于大中型企业。如果没有配套的激励措施，商业银行必将会放弃小微企业，将信贷资金转向经营较为稳健的大中型企业，小微企业融资难的问题难以得到有效缓解。在2013年银监会发布的《关于深化小微企业金融服务的意见》中指出，通过差异化的考核标准对小微企业信贷的风险和合规问题进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重。此举对商业银行来说无疑是促进“小微贷”业务发展的有力探索。

小微信贷业务“短”、“小”、“频”、“急”的特点增加了商业银行的单笔贷款成本，带来的经济效益却无法和大中型企业相比。因此，小微信贷业务必须依赖差异化的利率政策，以高利率弥补高成本，追求风险和利润之间的平衡。当小微企业创造的利润可以覆盖其贷款成本，银行又通过差异化的利率弥补了业务风险时，就实现了小微企业与银行之间的双赢。商业银行在制定利率政策时，可以對及时还款、信誉较好的小微企业给予循环贷款利率优惠的待遇，实现动态的激励机制，建立长期合作关系。

3. 开发与小微企业发展需求相契合的信贷产品。创新是发展的不竭动力，商业银行只有不断进行服务创新，才能在“小微贷”业务的新战场中抢夺更多的份额。小微信贷的创新可以从金融产品和贷款模式两方面进行考虑。首先是产品的创新，小微企业分布广、情况复杂。即便是同一行业内的不同企业，经营情况也千差万别；同一家企业在发展的不同时期，资金需求情况也并不相同。目前商业银行推出的“小微贷”产品虽然不断增多，各具特色，但真正站在小微企业的角度考虑，真正满足小微企业需要的并不多。其次是创新贷款模式，小微企业经营规模小，可以进行抵押的固定资产有限，单独抵遇风险的能力低。因此可以考虑采用团体信贷、群集信贷、供应链融资的信贷模式，通过弱担保、信用担保发放贷款。以团体信贷为例，将经营类别和风险水平相似的小微企业联合起来可以实现风险分散的效果，有效解决单个小微企业无法提供充足抵押物的问题，降低商业银行对“小微贷”的交易和监管成本。

结论：小微企业是我国社会经济发展不可或缺的力量，也是经济平稳转型的关键因素之一，融资难是小微企业困扰已久的问题。改进和完善对小微企业的金融服务，不仅是增加经济活力，促进就业的重要措施，也是商业银行增加新的利润点，寻求业务转型的重要契机。一方面，小微企业对金融服务存在迫切需求，“小微贷”业务具有丰富的市场资源和开拓空间。另一方面，发展小微信贷业务可以优化商业银行的收入结构，增加客户储备，拓宽发展渠道。

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基金项目：2015年度国家社科基金一般项目“新疆少数民族宗教文化与社会经济稳定的关系研究”（项目号：15BSH020）。

作者简介：依布拉音·巴斯提（1967-），男，维吾尔族，新疆维吾尔自治区哈密市人，新疆财经大学金融学院副教授，中央财经大学经济学博士，研究方向为区域金融。

工商银行网上银行业务 篇4

成战略联盟

工商银行网上银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。第一：功能介绍

企业网上银行集团客户服务功能图

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。第二：企业网上银行应用模式

在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。集团理财模式

适用于在工商银行开有存款账户的集团（系统性）客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况； 加速销售资金回笼，提高资金使用效益； 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。远程监控和授权模式

适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。财务集中处理+账户远程管理模式

适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式

适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方（供货方）自己搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。互联时代，网上办公新模式

适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。

第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉

中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。

中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。坚实的电子化基础

经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8．63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。

工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。庞大而固定的客户群体

工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。

个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57％，总发行量达到7400多万张。广泛的网上银行覆盖面

工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。

2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统

工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。安全的网上银行系统

中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。

整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。领先的市场份额

中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50％以上。不断创新的业务领域

中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理

中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。

在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。丰富的服务经验

中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。

近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰（集团）公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油（集团）公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。

工商银行动产质押融资业务 篇5

动产质押是指债务人或第三人以其拥有合法处置权的动产作为质押，向银行申请办理融资的业务。具有以下特点：

１、质押物范围广：目前在我行可办理动产质押业务的质押物种类包括钢铁类、有色金属类、能源类、化工品类、纺织品类、农产品类、纸浆、汽车等七大类100多个品种，并且根据客户需求不断增补。２、质押方式灵活：办理质押时可采取静态质押和动态质押两种模式，更全面地满足企业生产经营的需求；可以通过交付保证金提取质物，或采用以货换货的方式提取质物，不影响企业正常的生产经营活动。

３、融资形式多样：利用动产质押企业可以在我行办理流动资金贷款、银行承兑汇票、国内信用证、保函、进口信用证、进出口押汇等各种融资业务。

４、手续简单快捷：对借款人进行信用评级后，直接根据质押物价值为借款人核定授信额度，监管公司进驻现场对质物实施监管后即可发放贷款，从申请之日起7个工作日内贷款便可到位。

工商银行的网上支付业务 篇6

工商银行网上银行工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。工商银行信用卡网上支付分为专业版签约客户和大众版非签约客户，大众版每笔限额取3000元与信用卡本身限额孰低，每日限额取3000元与信用卡本身限额孰低，但值得注意的是“如果已经超出3000的限额，再你没有还款前，即使你有很多的额度，你依然不能使用”。大众版开通方便，只要登录工商银行网上银行，使用您的工商银行信用卡号注册就可以了。专业版就不同了，它没有单笔交易限额，也没有每日交易限额，都是按你的实际额度为最高限额，但需要你到柜台亲自申请开通。申请成功之后，你会拿到一个类似U盘的密钥存储设备，第一次使用有些麻烦，需要先注册大众版，在将密钥盘连到电脑上，选择“客户服务”-〉“下载证书”，安装后，会提醒设置6-8位可以包含字母的交易密码，设好后，就可以登录淘宝购物了。工行网银专业版虽然方便，但是这个可是要花钱的的，毕竟密钥盘是有成本的，如果不经常使用大额交易的话不用大动干戈

交易时间:网上银行对外提供全天候24小时服务。

交易功能:目前个人网上银行能为客户提供的交易功能有：账户查询、账户转账、个人汇款、在线缴费、代缴学费、委托代扣、个人理财、外汇买卖、银证转账、国债买卖、基金、网上保险、网上贷款、网上购物、工行信使服务、银行卡服务等。其中牡丹商务卡客户可以使用账户查询、在线支付，但不能使用转账、汇款等其他功能。

交易限额网上银行存折版客户只能办理查询业务，不能进行对外转账支付。网上银行自助注册客户除了可以在中国工商银行认定的特殊限额特约网站上进行消费支付外，不能办理其他对外转账支付业务。柜面注册存量静态密码客户所做交易达到总支付限额后，若仍需办理对外转账支付，应到柜面申领电子银行口令卡或U盾。自助注册客户、柜面注册静态密码客户和电子银行口令卡客户在中国工商银行认定的特殊限额特约网站上进行消费支付，受中国工商银行为该网站设定的交易限额单独控制。

交易资格冻结:客户的登录密码、支付密码当天连续3次验证未通过，银行将临时冻结客户当日网上银行的交易资格，次日自动解除冻结；累计连续10次验证未通过时，银行将冻结客户网上银行交易资格，客户需到柜面办理密码重置或申领新电子银行口令卡手续。网上银行存折版客户的活期存折密码连续3次验证未通过，银行将冻结客户当日网上银行的交易资格，次日自动解除冻结。在网上银行交易资格冻结期间，不影响柜面办理业务。

交易异常:因网络故障、自然灾害、战争等原因导致网上银行无法正常运行时，客户可到中国工商银行营业网点办理相关业务。

工商银行小微金融业务 篇7

在商业银行利差不断收窄的情况下, 作为我国社会主义市场经济中最为活跃的主体——小微企业在发展的过程中却面临着严重的资金短缺问题, 特别是自2008年金融危机以来, 小微企业经营发展的难度不断加大, 一方面经营环境的变化给小微企业生存发展带来巨大的压力, 但另一方面, 融资难、资金链短缺也是造成小微企业发展困难的一个不争的事实。

近年来, 党中央、国务院高度重视促进小微企业的发展, 制定了一系列相关政策措施, 积极营造良好环境, 促进中小微企业发展。为了破解小微企业融资难问题, 银监会于2011年10月25日发布了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》, 提出了更加具体的差别化监管和激励政策, 促进小微企业金融业务可持续发展。国内商业银行为了实现客户结构、业务结构的优化以及盈利能力的提升, 也将小微金融作为一项重点业务大力发展, 纷纷推出了针对小微企业的金融服务产品。但从金融改革已经取得的成就和当前实体经济对金融业的现实需求来看, 小微企业金融服务仍然显得相对滞后, 尤其是经济相对欠发达的西部地区的金融服务供给明显不足, 存在着诸多亟待解决的问题。

一、商业银行小微金融业务面临的主要问题

从目前商业银行小微金融业务发展情况来看, 主要存在存款资金不足, 客户开发力度不足, 同业竞争的不断加剧和小微贷款的定价能力不足等问题。这些问题都将对商业银行小微金融业务的进一步发展造成一定的障碍。

(一) 存款资金不足

众所周知, 在我国商业银行仍然实施分业经营的大环境下, 存款业务是商业银行快速平稳发展的基础, 也就是通常所说的“立行之本”。银行只有从市场获得充足的资金, 才能更高的发挥金融信贷作用, 为企业提供资金支持。现阶段, 商业银行存款一部分来源于居民个人储蓄, 一部分来源于财政、事业单位等机构, 即纯负债客户, 但大部分均来源于信贷客户在银行日常支付结算所沉淀的存款, 及派生存款。在商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域时, 由于小微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响, 在获得商业银行信贷资金后, 很难有富裕资金留存银行, 因此, 综合派生率较低。以国内某商业银行西北某分行为例, 截至2012年6月末, 该行小微企业贷款余额56亿元, 但是由这部分贷款产生的直接派生存款仅为4.1亿元, 派生存款率仅仅为7.3%, 即使扩大派生存款的范围, 将没有进行贷款的小微企业客户的6.5亿存款计入派生存款, 派生存款率也只有18.9%。据统计, 该地区商业银行小微企业贷款整体派生率也仅有35.4%。因此, 单靠小微企业的派生存款, 将根本无法满足75%的监管要求。

(二) 客户来发力度不够

现阶段, 商业银行为积极抢占小微金融业务这一片蓝海, 纷纷加大市场拓展力度, 更有甚者采取了“跑马圈地”的开发模式, 以求在最短的时间内争取更多的客户。但此种模式也因客户开发力度的不足而带来一些问题:

1. 有效客户不足, 表现为许多小微企业客户仅仅是存在于账面上非有效客户。

以某商业银行西北某分行为例, 截止2012年6月末, 该行小微客户数22665户, 但是有贷客户数仅为3928户, 占总客户数的17.3%, 也就是说有接近83%的客户为非有效客户, 那些被开发来的非有效客户既浪费了系统资源, 也浪费了珍贵的人力和财务成本。

2. 客户粘度不足。

所谓的客户粘度是指当客户接受某家银行贷款之后, 下次如果仍有贷款需求, 他们仍然会申请该家银行的贷款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行在开展小微金融业务时, 由于受人力、物理网点、IT信息等限制, 使得客户在粘度上严重不足, 表现为客户的“回头率”较低, 客户流失比较严重。

3. 客户的开发和维护方式过于粗放。

为积极抢占小微业务市场, 商业银行往往在前期的客户开发中, 急于求成, 片面的追求客户的开发, 但是对于客户开发后的维护和综合营销工作不够重视。

(三) 同业竞争不断加剧

目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶段, 产品种类较为单一, 担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主, 贷款周期以一年到三年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品, 但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段, 具体的内容和实质无本质性差异, 仅仅是产品的名字不同, 因而可复制性较强。最终, 同业间为抢占市场份额, 往往以优惠的贷款利率为切入点, 市场竞争异常激烈。

(四) 贷款定价能力不足

随着我国金融体制改革的不断深入和利率市场化的不断推进, 银行贷款利率也逐步走向市场化。小微企业由于数量众多, 不确定性较大, 而且不同企业之间千差万别, 如何根据小微企业的具体情况, 来对贷款进行合理定价, 将是对目前商业银行经营管理水平的一项重要考验。目前, 商业银行小微企业贷款定价能力不足主要表现在以下几个方面:

1. 信用风险的评估能力有待加强。

一方面, 受传统思维方式影响, 商业银行往往过于偏爱那些目前经营业绩更为良好的企业, 而对那些当前业务不突出但有较高成长性的企业关注较少。在目前小微金融业务竞争越来越激烈的情况下, 发展较好的企业议价能力随之提高, 银行获得的利差将会不断降低, 又陷入了“红海”的竞争之中。另一方面, 在传统的信用评价体系下, 商业银行只能从比较规范的财务报表中来对企业的状况进行评估, 但是大部分小微企业并不具备提供规范账表的能力, 这种情况人为地将许多优质企业挡在了门外。

2. 贷款定价模型有待改进。

目前, 大多数商业银行针对小微企业的贷款定价都基于基准利率简单上浮几个点或者乘以某个系数来操作, 甚至是依靠小微业务部门的主观判断来进行定价, 并不能准确的反映小微企业的实际情况。另外, 定价模型参考因素过少。在目前的定价模型中, 商业银行往往重点关注的是企业所面临的风险, 很多时候为了提高贷款利率, 人为夸大了小微企业可能会面临的风险, 但是并没有考虑小微企业与银行之间的客户关系以及客户的贡献度等方面的因素。

二、商业银行小微金融业务问题产生的原因

商业银行在开展小微金融业务时产生的上述系列问题, 一方面与我国商业银行开展此项业务起步较晚、市场成熟度较低有关, 但另一方面, 与商业银行自身的经营管理水平也不无关系。

(一) 存款资金不足表面上看是小微贷款派生较低, 但实际上是缺少对客户的有效管理, 没有对客户进行深入挖掘和分类开发, 很难全面的了解客户的具体情况, 同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的金融产品和服务方案。

(二) 客户开发力度不足的主要原因:一方面是对客户的人文关怀程度不够, 由于小微企业普遍缺乏资金, 所以在大部分时候, 小微企业在与银行的博弈中都处于弱势地位, 此时银行不仅没有关怀弱小, 反而“恃强凌弱”, 很难获得小微企业的认可。另一方面是对客户的营销和开发仍然处于无序状态, 缺少规划, 在此状况下不仅增加了开发的成本, 也对后续的客户维护工作造成了相当大的困难。

(三) 同业竞争加剧固然有市场客观规律的必然因素, 但也与当前小微金融业务诸多领域的“结构性缺失”不无关系。小微企业最看重的就是银行的服务质量和所能提供的产品, 但是从目前来看, 各银行提供的产品和服务极为类似, 创新程度很低, 很难满足小微企业的多样化需求。

(四) 贷款定价能力不足, 一方面是商业银行缺乏相对科学合理的定价模型和优秀的定价管理人才;另一方面, 定价权往往集中在评审部门, 缺乏与其他相关部门的紧密配合, 也就很难保障定价管理的规范合理性。

三、商业银行小微金融业务主要问题的改进方法和措施

基于当前商业银行在开展小微金融业务中所存在的上述问题, 针对性的提出以下整改措施。

(一) 改善资金配置方式, 提高存款资金来源

存款资金来源是保证小微金融贷款能够顺利发放的基础, 特别是目前我国监管部门规定了75%的存贷比红线, 使得存款在银行中的地位变得愈发重要, 只有获得足够的存款才能开展贷款业务。具体为以下几个方面的措施:

1. 实施存款弹性供给制。

设立小微企业贷款的资金池, 对小微金融贷款实施弹性供给, 激励小微业务部门员工通过派生存款和市场化手段获得资金, 降低对行内其它业务条线的资金依赖, 最终将小微金融贷款来源由目前的补贴式增长模式转变为内生性增长模式。

2. 通过主动负债管理来拓宽市场化资金渠道。

实施主动负债管理, 既可以拓宽银行资金的来源渠道, 提高资金来源的多样化, 同时可以使银行能够对贷款对象的整体情况有更为清晰的了解, 降低尽职调查的成本和小微企业的信息不对称程度。如以协议存款的方式来提高客户的存款额度, 通过同业拆借、发售理财、小微债的形式来获得运营资金, 同时开拓如保险公司、社保基金等其它机构类存款客户。

3. 对客户进行细分, 深挖客户潜力。

深入开展针对客户的调研, 在综合考量客户的基础上对客户进行细分, 尤其是那些资金流量较大的客户, 要剖析其资金流向, 开发其资金链上游的企业, 利用他们之间的资金结算、资金托管来提高存款派生率。

(二) 实施客户综合开发模式, 提高客户粘性

通过对客户的有效维护, 深挖客户潜力, 提高客户粘性, 进而提高存量客户对银行的综合贡献度。具体为以下几个方面的措施:

1. 构建客户商圈网络。

为现有小微客户编制一张供应链网络, 从目前的被动发掘客户到主动为客户寻找其商业合作伙伴, 并为他们提供力所能及的管理咨询服务和客户相互交流的平台, 在提供融资服务的同时还为其寻找上下游的合作伙伴。显然这种网络状的营销模式有利于降低客户的开发成本, 同时吸引他行的客户, 有利于提高现有客户经营的稳定性, 降低银行贷款所面临的不确定性。

2. 建立客户积分制度。

综合考虑小微企业的开户时间、存贷款的规模, 持有本行金融产品的数量, 企业目前的盈利水平和未来的发展前景, 以及所面临的风险等建立客户积分指标体系, 根据客户的积分来对其进行分层, 并规定当客户的积分达到某个数值后, 可以享受优惠的贷款利率、贷款额度以及金融咨询方面的各种服务。通过积分制度来激励客户更多的购买金融产品。

3. 建立客户的综合开发体系。

所谓的客户综合开发是指不仅仅简单的追求客户效益的最大化, 同时还要重点考虑客户关系的最优化。如为小微企业提供“存抵贷”、“积分换利率”等产品, 将具有一定资质的小微企业纳入“商户俱乐部”, 对其提供贷款、结算和理财等方面的综合服务, 在为企业创造收益的同时构建良好的银行与小微客户的关系网络。

(三) 建立良好的产品开发和业务创新机制

为有效规避金融产品同质化情况下的价格战, 商业银行应该在注重产品和服务新颖性、效益性和技术性的基础上, 开发出于小微企业特点相对应的金融产品和产品组合, 如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有型、无型商圈的形式对客户进行批量开发。

(四) 建立科学的贷款定价机制, 提升盈利水平

小微企业贷款定价涉及到营销、信贷、财务管理和风险管理等银行的各个部门, 是开展小微金融业务银行的核心竞争力之一。商业银行可通过完善客户基础信息要素、加强信息分析、搭建小微客户信息管理IT系统、建立完善的风险评价体系, 确保对小微企业贷款定价的科学性, 有效提升小微金融业务水平。

参考文献

[1]尚福林.新时期小微企业金融服务工作[J].中国金融, 2012 (16) .

[2]郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理, 2012 (01) .

[3]宋琳.从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题[J].价值工程, 2011 (08) .

工商银行小微金融业务 篇8

关键词：商业银行；小微企业信贷业务；小微企业

一、引言

小微企业以个体工商户为主体，企业的经营情况比较复杂，规模小、没有规范的财务报表，生命周期较短，和商业银行所要求的融资条件相差甚远。目前我国中小企业占到全国总企业数的99%，生产总值占国民生产总值的60%左右，这些中小企业中小微企业约占90%，所以说小微企业在我国国民经济中的贡献非常大。为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展[1]。

二、商业银行开展小微企业信贷业务的必要性

（1）可以对资本约束和风险资产不足的影响进行缓解。自爆发经济危机以后，银监会加强了对商业银行的监管力度，推出了一系列的监管政策，这些政策给中小商业银行的资产规模增长速度进行了限制。但是银监会同时规定“对符合條件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”，所以那些中小商业银行就可以对小微企业的这一降低风险权重以及扣除存贷比进行充分的利用，发展小微信贷业务，以对中小商业银行的风险资产以及存贷比的“双紧”局面进行缓解。

（2）有利于市场竞争差异化的开展。商业银行的服务对象一直以来都是大型企业，主要采用的是存贷利差的经营模式，金融服务产品比较单一，同质化的竞争也相当的激烈。中小商业银行可以对其在服务区域内的信息优势以及成本优势进行充分的利用，逐渐发展小微信贷业务的简单、灵活以及快捷的优势，这样也就实现了和其他银行的差异化竞争。

（3）有助于对市场潜在客户群体进行开发。中小商业银行在大客户的争夺上，肯定比不过大型商业银行，所以不能一直坚持“抓大放小”的原则。小微企业的数量相当的大，而且大部分由于自身的问题，不能得到银行信贷的支持，那么中小商业银行就可以把这些企业当成是自己的潜在客户，发展成为自己的利润增长点。这样中小商业银行可以通过对小微信贷业务的开展对自己的客户结构进行优化，有效的降低风险资产的占用[2]。

（4）有利于商业银行的价值体现。目前来说，小微企业是我国市场经济中的重要组成部分之一，但是我国对于小微企业的金融资源配置不足，给我国的经济结构造成了一定的失衡和不适应情况的出现。如果对小微信贷业务大力发展，不但可以对地下钱庄以及非法借贷现象进行有力的打击，还有效的盘活了民间资本。有利于我国健康金融秩序的建立以及地方经济的发展，不但实现了商业银行的社会责任，还对商业银行的价值进行了体现。

三、商业银行如何开展小微企业信贷业务

（1）确定小微企业的划型标准。其中美国对小微企业是这样定义的：从业人员5个或5个以下，创办资本在3.5美元以下，均有当地人充当业主和经营者，其中也包括有少数民族人员、青年、女性以及残疾人所创办的小企业。欧盟委员把小微企业定义为：经过若干年的持续经营，另外满足企业人数9人或9人以下，资产负债总额200万欧元以下，营业总额200万欧元以下之中的任意两项即可。

（2）创造适应于小微企业的融资管理模式。商业银行想要开展小微信贷业务，就必须先制定一套适合于小微企业的融资管理模式。首先要建立一支专业的小微企业融资营销队伍，并要和大企业的营销队伍进行彻底的分离，这一队伍专为小微信贷业务服务；其次建立套完善的激励机制，对于小微信贷业务的从业人员，要给你该对其业务总量、收益额、操作质量等进行综合评定，并相应的给予激励，在对其业务进行评定的时候，应该对小微信贷业务的不良贷款率尽量进行弱化，因为小微信贷业务本身的不良信贷率都比较高，所以只要信贷人员尽职尽责，正确操作业务流程，就可以考虑免责；还需要建立一套小微信贷业务的专门风险管理制度，其中应该包括有流程优化、决策层授权、区域化差异、信贷政策的差异化等内容。和大型企业的信贷业务进行有效的区别[3]。

（3）规范适应小微企业融资的操作方式。小微信贷业务本身具有风险大的劣势，所以必须根据小微信贷业务的风险特点，对其操作方式进行规范。（1）信用评价可以以软信息为主，因为小微企业的财务报表都不够规范，所以可以主要以纳税情况、用水用电情况以及经营者的个人品行等软信息作为参考依据；（2）控制单户融资额度，融资的绝对额不宜过大；（3）可以实行整贷零偿、分期还贷的贷款方式，这样不但可以适应于小微企业的生产经营以及现金回流特点，对企业的还贷压力进行缓解，还可以使商业银行对小微企业的融资风险最大化的降低，也对管理成本进行了一定的降低，因为企业还贷是否按期是对眼很难过融资风险进行判断的重要依据之一；（3）控制融资期限，银行可以对小微企业进行动态管理，其融资期限也不宜超过三年，另外当小微企业发展成为中型企业或者大型企业之后，银行应该对其管理进行规范化引导，并将其纳入到相应企业行列融资业务中。

四、结语

各银行关于小微信贷业务的开展，其运作模式必须和自身以及小微企业的特点相互适应，其中当然包括对小微企业贷款的准确定位，准确的贷款定位不但可以有效的对其风险、利润进行管理，还可以对其可持续发展发挥杠杆作用。（作者单位：中国民生银行股份有限公司天津河北支行）

参考文献

[1]罗卿，借民间金融之力破小企业贷款难题——从《银行开展小企业贷款业务指导意见》谈起[D]，硕士学位论文，西南财经大学，金融学专业，2006，4

[2]王兵，论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J]，农村金融研究，2012，4，15——19