农发行统计工作的现状

农发行统计工作的现状（精选8篇）

农发行统计工作的现状 篇1

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关键词：大数据 统计 现状 对策

一、大数据时代银行统计工作基本情况

(一；统计相关概念介绍

金融业统计是指金融机构统计部门按照规定的统计制度、根据统计的一般原理、运用科学的统计方法，对各项金融业务活动的情况和资料进行收集、整理、分析，从而为决策提供依据及政策建议的过程。

银行统计是指反映银行信贷资金的来源和运用、现金收支分配及其平衡和变动情况的统计。银行统计是国民经济统计的重要组成部分，所提供的数据资料是组织和加强银行信贷和现金计划管理，进行信贷监督，组织市场货币流通以及开展银行日常业务工作的重要依据。

农发行统计是指为满足本行经营管理的需要，以及人民银行金融统计、银监会监管统计的需要，组织各级农发行对本行业务活动和资料进行调查、收集、整理和分析，提供统计资料和统计咨询意见，实行统计管理和监督活动的总称。农发行统计工作以数据为核心，开展

多方位服务，充分发挥统计的信息、咨询、监督三大功能。

(二；大数据在银行业的应用情况

现代信息技术迅猛发展，新兴互联网、“云”计算、物联网广泛应用，标志着大数据时代已悄然来临。大数据具有大量化、多样化、快速化、价值化的特征，大数据意味着对海量交易数据、海量交互数据的海量处理。

大数据对个体的思维方式、行为习惯，对企业的生产方式、运行模式都产生了颠覆性地影响。国内外在医疗、卫生、保险、航空、金融、电商等行业、领域引入大数据思维，采用大数据技术，使用大数据管理模式。金融业大数据应用主要体现在研判宏观经济趋势及微观政策走向、分析客户动机和行为、判断交易对手风险特征、提升工作效率等方面。

近十年来，以工商银行为代表的国有银行率先通过IT架构再造，整合内、外部各种不同类型、不同渠道的数据资源。以防范风险为动力、以满足市场需求为目标、以产品创新为导向、以服务客户为遵旨、以提升效率为目的，推进系统大集中和数据大集中，建立数据交换平台(或者数据仓库；，优化运营流程，提升服务水平，信息化程度不断提高。

目前，一些商业银行在客户分析、风险管理方面对大数据运用已初步积累了一定的经验，为未来过渡到全面大数据运用奠定了良好基础。大数据思维开始渗透在经营策略选择、经营手段设定的各环节、全流程。

二、农发行统计工作现状

(一；农发行统计工作管理情况

农发行统计工作实行“统一领导、分级负责”的管理体制。总行资金计划部是农发行统计工作的主管部门，具体由统计处负责。总行各业务部门由指定处室负责本部门统计报表的管理，各省级分行在资金计划处设统计岗，各市分行在客户部设统计岗，县支行在客户部或2/6页

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农发行统计工作的现状 篇2

(一)统计相关概念介绍

金融业统计是指金融机构统计部门按照规定的统计制度、根据统计的一般原理、运用科学的统计方法,对各项金融业务活动的情况和资料进行收集、整理、分析,从而为决策提供依据及政策建议的过程。

银行统计是指反映银行信贷资金的来源和运用、现金收支分配及其平衡和变动情况的统计。银行统计是国民经济统计的重要组成部分,所提供的数据资料是组织和加强银行信贷和现金计划管理,进行信贷监督,组织市场货币流通以及开展银行日常业务工作的重要依据。

农发行统计是指为满足本行经营管理的需要,以及人民银行金融统计、银监会监管统计的需要,组织各级农发行对本行业务活动和资料进行调查、收集、整理和分析,提供统计资料和统计咨询意见,实行统计管理和监督活动的总称。农发行统计工作以数据为核心,开展多方位服务,充分发挥统计的信息、咨询、监督三大功能。

(二)大数据在银行业的应用情况

现代信息技术迅猛发展,新兴互联网、“云”计算、物联网广泛应用,标志着大数据时代已悄然来临。大数据具有大量化、多样化、快速化、价值化的特征,大数据意味着对海量交易数据、海量交互数据的海量处理。

大数据对个体的思维方式、行为习惯,对企业的生产方式、运行模式都产生了颠覆性地影响。国内外在医疗、卫生、保险、航空、金融、电商等行业、领域引入大数据思维,采用大数据技术,使用大数据管理模式。金融业大数据应用主要体现在研判宏观经济趋势及微观政策走向、分析客户动机和行为、判断交易对手风险特征、提升工作效率等方面。

近十年来,以工商银行为代表的国有银行率先通过IT架构再造,整合内、外部各种不同类型、不同渠道的数据资源。以防范风险为动力、以满足市场需求为目标、以产品创新为导向、以服务客户为遵旨、以提升效率为目的,推进系统大集中和数据大集中,建立数据交换平台(或者数据仓库),优化运营流程,提升服务水平,信息化程度不断提高。

目前,一些商业银行在客户分析、风险管理方面对大数据运用已初步积累了一定的经验,为未来过渡到全面大数据运用奠定了良好基础。大数据思维开始渗透在经营策略选择、经营手段设定的各环节、全流程。

二、农发行统计工作现状

(一)农发行统计工作管理情况

农发行统计工作实行“统一领导、分级负责”的管理体制。总行资金计划部是农发行统计工作的主管部门,具体由统计处负责。总行各业务部门由指定处室负责本部门统计报表的管理,各省级分行在资金计划处设统计岗,各市分行在客户部设统计岗,县支行在客户部或财会信息部设统计岗。

根据业务发展需要,农发行总行于2014年5月分设统计一处、统计二处。统计一处主要负责研究制定全行统计管理制度,收集、报送各类统计报表,对外实施统计信息披露,进行统计检查和辅导;统计二处主要负责组织开展统计分析、统计调研及统计预测,制定统计系统运行管理规章制度和办法,负责统计系统的应用维护,牵头制定农发行统计标准,实施农发行统计标准化改造。

人民银行、银监局非常关注数据质量,提出了“统计数据大集中”要求、部署了非现场监管报表报送,农发行于2008年、2011年分别上线了统计集中管理系统、非现场监管报表报送系统,以综合业务系统、CM2006系统两大生产系统为数据源,实现若干比例指标自动抽取,基本满足了外部监管需要。与其他行内报表,包括资金监测报表、风险监测报表、财政补贴管理报表、信贷监测分析表、中间业务管理报表、利率监测分析报表、客户一部、二部、三部报表、外汇账户管理报表、存贷款日均余额监测表、支付信息统计分析报表等构成农发行统计报表体系。这些应用系统的报表分别由不同部门管理、使用,相关数据以农发行综合报表平台为依托,构建数据交换规则,经元数据管理单元和报表仓库加工、生产、转化而成。可以说,农发行初步建立起来了现代统计报表系统和体系。

人民行业、银监会于2010年、2011年先后开展“金融统计标准化”、“数据质量良好标准”工作,对银行业金融机构的数据报送提出了更高要求。各商业银行结合本行统计系统应用情况,积极组织实施了系统升级改造,进一步提升了数据质量。

农发行于2011年开展标准化改造,在国有银行中推进较为缓慢。目前,已完成机构编码标准化改造,制定了存贷款数据标准化实施方案,初步确立了存贷款标准化改造遵循的原则,制定了存贷款分类标准,实施了综合业务系统和CM2006系统标准化改造,可实现人民银行统计月报二批报表指标90%以上和相当部分统计季报报表指标的自动抽取。下一步,将组织实施统计集中管理系统双线运行,并于2015年1月组织开发“标准化存贷款综合抽样统计监测系统”。

(二)农发行统计工作面临挑战与不足

随着农发行外部配套改革逐一落实,业务领域逐渐拓宽,社会责任逐步加大,各界对农发行寄予更多期待,当前农发行统计管理工作面临若干亟待解决的问题。

1、统计制度更新滞后于业务发展实际

以涉农贷款报表为例,人民银行涉农贷款制度制定于2007年,农发行涉农贷款专项统计制度于2009年重新修订。但随着实体经济发展,银行业贷款对象、投向都发生了较大变化,农发行业务范围也逐年扩大,现有涉农贷款制度已不能体现业务实践中贷款实际运行情况。人民银行、农发行对涉农贷款定性、统计范围都存在认识差异,在人民银行现场检查中,容易认定为“归属错误”。由于制度缺失、不完善、制度滞后、对制度理解不同造成的差异通常认定为统计人员的工作差错。

2、统计系统性能不稳定

先进的操作系统是现代银行数据工作的基本保障和有力依托。当前农发行统计集中管理系统、非现场监管报表报送系统的访问速度过慢,在关键节点,比如结转期、会计科目调整后偶有丢数、甚至宕机现象发生,给统计人员及时、准确采集、审核、报送报表带来了隐患。

3、统计岗位薪酬与工作量不匹配

统计工作是智力支持岗位,时效性高、政策性强,利润关联度低。如何给统计人员确定合理的薪酬、岗位系数,起到科学评价、正向激励作用,直接影响统计人员的积极性和统计队伍的稳定性。农发行相当省级分行均未对统计人员加班情况予以合理补偿,违规积分、扣罚绩效奖金等处罚措施较多,但工作质量同薪酬的正相关体现较少。

4、统计人员专业性不强、晋升渠道窄

农发行总行对统计从业人员无硬约束,没有明确上岗人员是否具备统计从业资格和相应专业知识背景、学历层次。统计人员一般属于内勤岗位,不易体现工作业绩,通常不易获得晋升。

5、统计系统自动化程度低,手工比例过高

农发行系统处于从手工录入向自动抽取、报送的转型期,受制于生产系统固有不足,应用系统指标抽取比例过低,部分仍为手工补录,容易造成生产系统同应用系统数据不一致,而应用系统综合查询、数据分析、深度钻取等重要功能点也基本缺失。

6、统计工作职责边界不清

《农发行统计管理制度》虽然明确规定数据要“一口出”,统一管理、统一口径、统一标准,但各种系统“多头管理”、“数出多门”,“数据打架”现象仍然存在。

7、统计职能发挥不够

重点是对热点、难点分析不够,通过数据找寻规律,发现风险点,提出合理化建议的能力较弱,数据对业务经营管理的有力支撑明显不足。

(三)农发行统计工作推进大数据应用刻不容缓

1、外部配套改革需要

2014年9月24日,国务院第63次常务会议审议通过了农发行改革实施总体方案。农发行要从战略高度充分认识到大数据分析、运用的重要性,履行好农业政策性银行的职能和责任,维护国家信用,体现国家扶农、惠农、富农政策,离不开可靠、可信、可比、可用的数据作为决策、管理的基本依据。

2、内部综合改革需要

银行业作为技术密集型、知识密集型行业,与数据有着天然联系。政策性银行要按照银行的一般属性和基本规律治行理政,从管理体系建设、运用模式等方面不断探索,打造大数据时代的核心竞争力。统计工作要抓住有利时机,积极运用大数据思维,推进数据治理工作,确保统计数据一致性、标准可比性。

3、业务发展趋势需要

国内大型银行已经处于从电子化过渡到全面大数据模式的阶段,农发行在大数据时代,需要更新理念,奋起直追,完成半手工半电子化到大数据模式的跨越式发展,既要弥补电子化建设的缺失,又要过渡到大数据时代,时不我待。如果不在关键时期拉近差距,迎头赶上,将会全面落后、被动。

4、外部监管需要

金融标准化的推进、数据质量良好标准的实施,要求农发行加快系统建设进程,融入银行业技术变革的浪潮,融合先进的大数据技术,进一步提升数据质量,确保数据安全。

三、推动农发行统计工作应用大数据的策略

(一)举全行之力,改变传统统计工作的思维模式

大数据是农发行统计工作观念变革的巨大推动力,全行认识数据、收集数据、分析数据的思维要发生深刻转变。数据也是生产力,只有立足于此,大数据时代,农发行统计工作才能与时俱进,有所作为。

(二)结合现阶段工作任务,立足长远,科学规划

近期以满足人民银行金融统计标准化为衡量标杆,对照银监会数据质量良好标准方案,制定时间表,进行任务分解,力争全面、如期达标;中期通过建立数据追溯机制,完成农发行生产系统改造,重视与其他应用系统相衔接,确保统计数据准确抽取、及时报送;远期则要确保统计功能适度超前,较好地满足行内外数据需求,真正发挥统计的咨询、服务功能,成为领导决策的“参谋部”、“信息源”。

(三)引进外部智力支持,借船出海,为我所用

积极接洽专业的大数据解决方案服务商作为咨询顾问,整合农发行不同生产系统数据,优化数据应用行为,节约开发成本,避免走弯路,加快统计系统建设步伐。

(四)借鉴银行业同业机构的先进做法、经验,进行系统升级改造,保证数据绝对安全

首先,完成农发行统计系统的电子化改造,弥补农发行统计系统“短板”;其次,学习同行在数据治理,尤其是大数据应用方面的成果,推动农发行统计系统由电子化时代向大数据时代的迈进;第三,走“引进—吸收—自主开发”的创新驱动之路。做到核心业务以我为主,部分边缘业务进行外包,掌握关键技术,保护知识产权,确保系统安全运行。

(五)通过机构设置强化统计管理

建议在统计一处、二处的基础上,增设统计三处、统计四处、统计五处,升格成立数据中心,可设在总行资金计划部或营运中心,作为二级部管理全行统计工作。五个统计职能处分别负责管理人民银行统计、银监会统计、行内统计、统计分析与预测、系统运行维护等方面的工作。

(六)以人为本,提升统计从业人员专业素质和职业技能,提高统计从业人员薪酬待遇

大数据是现代信息技术中非常前沿且快速发展的技术,农发行要加快人才队伍建设和技术成果转化,明确统计从业人员上岗资格要求,强化人员资质管理,加强在岗培训,定向引进计算机专业、统计专业、数据分析专业的优秀人员充实统计队伍,加速推进大数据在统计领域的顺利应用;与此同时,以农发行外部改革为契机,合理确定统计人员岗位薪酬,公允体现统计人员工作性质和工作成果。

参考文献

[1]郭晓科主编.大数据[M].清华大学出版社,2013

[2]张建国.大数据时代的中国金融业[J].中国金融,2014

[3]涂子沛.大数据[J].广西师范大学出版社,2014

[4]李金昌.大数据与统计新思维[J].统计研究,2014

[5]许涤龙主编.货币与金融统计学[M].科学出版社,2013

[6]李建军主编.金融统计分析实验教程[M].清华大学出版社,2011

农发行门柜业务风险现状与对策 篇3

一、门柜业务风险的现状

我行始终把加强组织领导、强化制度执行、防控操作风险、增强效益观念作为贯穿全行财会工作的主线，纵横联动，重抓落实，有效地提高了会计工作质量，较好地促进了各项业务稳健发展和经营效益持续增长。特别是在门柜业务操作风险控制方面强化三个“坚持”。一是坚持强化领导责任、完善岗位职责。定期召开财会工作分析会议，分析情况、研究问题、提出措施，正确处理业务发展和风险防范。二是坚持强化制度执行是提升门柜业务风险防范水平的保障，针对操作薄弱环节，不断建章立制，使我行的财会制度和管理办法已经基本覆盖了门柜业务管理中的难点和盲点。三是坚持突出有效监督是加强门柜业务操作风险的关键。在常规监督基础上突出了操作风险监督内容，对重点岗位、重点环节进行重点监督，彻底纠正门柜业务操作中的违规行为和不良习惯。通过努力，会计工作基础增强，柜员风险意识增强，制度观念增强，门柜业务操作进一步规范。没有发生严重违规和操作执行不到位，门柜操作风险的防控总体趋好。

二、门柜业务风险控制存在的难点

（一）业务发展与制度执行的矛盾凸现。随着业务范围的不断拓展，客户增加，由此与制度执行的矛盾也更加突出。特别是在为客户服务的过程中，因我行制度要求与客户需求存在差距，导致制度执行难度加大。

（二）个别制度规定欠完善，导致基层门柜操作执行难。目前为了防控风险，上级行不断出台制度规定，但是新出台的规定没有充分考虑门柜实际，导致执行难。

（三）系统功能缺陷，风险控制有影响。综合业务系统不断改造完善，基本满足了目前农发行会计业务核算的需求，实现了会计业务的快捷化、集中化，但在运行中也反映出系统功能的一些缺陷。

（四）门柜人员不稳定，执行制度难。近几年新进了大学生，各部门人员都偏紧，新进人员均衡分配，一定时期缓解了门柜人员不足的压力。但由于我行以前新进人员来自异地，调动工作较多，门柜人员不稳定。新人员对规章制度学习、理解、掌握有一个过程，门柜业务操作风险不容忽视。

（五）监督力量有限，制约了门柜业务的风险控制水平。会计监督员由财会主管兼职，加之财会部门人手少，事务性工作多，难以保证其监督时间和监督质量。多数是在疲于应付，不能达到上级行规定的监督要求，对门柜业务风险控制水平有一定影响。

三、加强门柜业务操作风险控制的建议

（一）领导重视、部门协调配合，形成门柜业务风险防范齐抓共管的局面。门柜业务操作风险的防控是全行各项业务操作风险防控的基础和关键，应当引起高度重视，要立足抓重点、抓关键、抓主要矛盾的理念，树立风险防范的全局观，克服风险防范工作仅仅局限于财会部门单兵作战的局面，解决缺乏部门联动，协调不力，效率不高的问题。一把手要挂帅组织成立由前后台相关部门组成的内控与发展协调小组，定期或及时召开会议，及时研究解决内控与发展的矛盾问题，正确对待客户的营销和维护问题，以确保真正落实稳健发展的目标。

（二）制定门柜业务操作规范。上级行应进一步清理、整合门柜业务操作管理规章制度，编制《门柜人员操作规范》，作为柜员的学习教材和操作指南。每项新制度实施前要广泛征求意见，多方选点试行，试点成功后再全面组织实施。相关条线的规章制度要相互协调统一，不能政出多门。新制定的规章制度要逐级组织培训，相关管理人员要正确理解，统一标准，避免指导、检查不一致导致基层执行难的问题。

（三）完善系统功能，协调运行管理。信息部门是业务管理部门的技术支撑，相关业务系统功能设置与开通运行必须与业务部门管理需求衔接一致，每项业务开发和功能完善必须先规范业务管理制度，再推广业务产品运用。

（四）充实人员，优化结构。上级行应每年有计划地适当给基层行引进一些毕业生，充实一线临柜人员，逐步改善门柜柜员结构问题，并保持相对稳定。一是应为基层行每年引进不同层次的人才资源，不断输入新鲜血液，避免高级人才不愿来，来了留不住，门市坐不久的问题，提高柜面服务水平和有效防止人员断层现象的出现。二是要加快对新型基础管理人才的培养，尤其是刚入行的年轻同志，更要着重培养，通过岗位轮换、岗位交流等方式促使其尽快成才，以保证各项业务的正常发展。

（五）关心财会人员，稳定人心。金融业是个特殊行业，门柜业务更是高风险业务，门柜人员的收入，要确保不低于同行业的平均工资水平，以稳定员工的思想，让其有安全感，优越感。同时要统筹考虑柜员的眼前利益和长远利益，增加激励考核，作为专业部门应以业务指导和加强管理为主，为各项业务经营的有序开展提供一个良好的客观环境。

（六）统筹监管力量，加强监督管理。将财会监管员管理上收到二级分行财会部门，统一按标准配备专职监管人员，履行监管职责。同时要将现场监管和非现场监管分线运作。非现场监管人员负责预警信息分析，现场监管人员负责现场检查辅导。

农发行统计工作的现状 篇4

社会主义荣辱观的基本内容体现了爱国主义、集体主义、社会主义思想，体现了社会主义基本道德规范和社会风尚的本质要求，体现了科学的世界观、人生观、价值观，是中华民族传统美德和时代精神的完美结合，具有很强的思想性、时代性和实践性。思想政治工作是我党的优良传统和政治优势，在我党的革命和建设进程中，始终发挥着统一思想、凝聚力量、振奋精神、鼓舞士气的作用。随着农发行职能的不断拓展，坚持“以人为本”，做好人的思想政治工作，增强人的责任感和使命感就显得尤为重要。笔者认为，思想政治工作的重点在基层，难点在基层，做好基层农发行的思想政治工作，是提高农发行可持续发展能力的重要保障。因此需要在农发行开展荣辱观教育，与思想政治工作结合起来，共同促进员工树立“行兴我荣”的意识。

一、基层行思想政治工作中存在的问题

农发行员工队伍的思想道德素质整体上是好的，但也有部分员工受社会上不良风气的影响，是非、善恶、美丑界限不分，道德滑坡，行为失范，甚至走上了违法犯罪的歧途。

虽然基层农发行成立以来在思想政治方面做了大量工作，积累了很多宝贵经验和作法。但是，以往的做法远远不能应付和解决新的实践中出现的各种新矛盾和新问题，远远不能满足农发行发展的需要，有很多不足需要解决。一是思

— 1 — 想政治工作存在“一手硬、一手软”的问题，抓业务工作“硬”，注重业务工作及各项指标任务的完成；抓思想政治工作“软”，思想政治工作谈起来重要、干起来次要、忙起来不要，且注重形式，不讲实效。二是随着农发行信贷政策的不断调整，农发行业务的不断变化，尤其是商业性信贷业务的增加，部分员工业务能力跟不上形势发展的需要，产生了畏难、厌战情绪，思想不稳定、工作没激情、学习没兴趣，当一天和尚撞一天钟。三是基层行人员少，思想政治工作没有专人负责，兼职干部又缺乏这方面的工作经验，使思想政治工作方法不多、形式单调，没有发挥出思想政治工作的巨大能量和作用。

二、加强荣辱观教育，改进和创新基层行思想政治工作 “八荣八耻”的社会主义荣辱观，为我们建设高素质的员工队伍提供了明确的道德标准，树立“八荣八耻”的社会主义荣辱观，有利于从根本上提高员工的思想道德素质。

基层行的思想政治工作要在继承优良传统的基础上，紧密结合工作实际和特点，根据新形势、新情况，不断的进行改进和创新，使思想政治工作永远充满活力。

（一）要把社会主义荣辱观的学习教育作为全行工作的一项重要任务。把加强社会主义荣辱观学习教育摆上重要日程，切实抓紧抓好。要组织员工通过学习，深刻理解树立社会主义荣辱观的重大意义，在深入人心上下功夫，在联系实

— 2 — 际上下功夫，在知荣明耻上下功夫，不搞一阵风，要持之以恒地抓下去。“八荣八耻”的社会主义荣辱观不仅为全社会提供了道德价值标准，更给广大共产党员特别是党员领导干部提出了鲜明的荣辱标尺。因此，党员领导干部要做学习和践行社会主义荣辱观的表率，做思想道德建设的积极倡导者和身体力行者，影响和带动广大员工树立践行荣辱观。要把社会主义荣辱观的学习教育与学习贯彻党章结合起来，与巩固和发展业务成果结合起来，与建立制度等长效机制结合起来，引导广大党员特别是党员领导干部坚持党的宗旨，增强党的观念，发扬优良传统，不断提高思想道德素质，带动全系统形成知荣辱、树新风、促和谐的良好风尚。

（二）领导机制创新。建立有效、务实的领导机制是做好思想政治工作的保障。首先，要建立健全思想政治工作责任制，党支部及班子成员要切实落实好“一岗双责”，在思想政治工作领导的方式和方法上进行研究和创新，并要充分发挥“工、青、妇”组织在思想政治工作中的作用，配备好专兼职干部负责思想政治日常工作，明确职责，落实责任，以此形成支部领导、上下齐抓、层层落实的思想政治工作格局。同时，要不断对思想政治工作的方式和方法进行研究和创新，积极开辟新途径，探索新办法，创造新经验，使思想政治工作具有针对性、时效性和灵活性，不断增强思想政治工作的说服力。其次，思想政治工作者要光明磊落、实事求

— 3 — 是、廉洁自律、以身作则，要求职工做的自己首先做到，要求职工不做的自己首先不做，敢于向职工说：“向我看齐”，这样，才能够使职工信服，才能把思想政治工作做好做实。

（三）内控制度创新。建立规范、激励、约束相结合的内控制度是做好思想政治工作的前提。首先，要不断创新完善相关制度办法，制度设计上要坚持以人为本的理念，要通俗、易懂、好执行，每项制度的出台都要征求员工的意见和建议，达到思想认识上的一致，员工心理上认同制度、崇尚制度，执行自觉。其次，要狠抓制度落实，提高制度执行力，形成按岗位职责干事、按操作程序办事、按业务流程做事、按规章制度管事，对事不对人，进而形成以落实制度为荣，时时处处按制度办事的良好氛围。

（四）工作内容创新。根据工作实际、每个阶段的任务不断转变工作重点是做好思想政治工作的基础。首先，把思想政治工作同业务发展相结合。引导和教育广大员工深入贯彻落实科学发展观，坚持服务“三农”和政策性银行办行方向，明确打造现代银行的奋斗目标，并用科学发展观来指导和解决实际工作中遇到的问题，统一员工的思想和意志，增强办好农发行的责任感和使命感。其次，思想政治工作要与企业文化建设相结合。企业文化与思想政治工作的概念是独立的，但其方向和目的是一致的，企业文化所倡导的企业精神给思想政治工作增添了新的活力。因此，要找准结合点，— 4 — 把思想政治工作融于企业文化建设之中，使两者相互影响、相互促进，不断增强思想政治工作的时效性和吸引力，进一步培养良好的企业精神和团队理念，从而夯实思想基础，提供精神动力。

银行农发行工会工作总结 篇5

前6个月，我行业务经营同比呈现“两减三增四降”的特点，即：

——贷款余额减少。截止6月底，全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元，下降10.4%。

——人均存款增加。6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元，同比增加72万元，增长33.64%。

——利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下，上半年实现账面利润832万元，同比增加34万元，增长4.3%。

——不良贷款及占比下降。止6月末，全行不良贷款余额4460万元，较年初下降812万元，占比下降0.19个百分点。

——收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%，同比下降1.4%，低于省分行目标值5.97%。

——资产利润率下降。6月末我行资产利润率0.56%，同比下降0.24个百分点。

——中间业务收入下降。前6个月全行中间业务收入9.4万元，人均中间业务收入1044元，同比下降284元。

——贷款累放数量减少。上半年，全行累计投放各类贷款30408万元，同比减少6449万元，下降17.5%。

——贷款累收数量增加。1-6月，全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元，增长21.65%。

二、主要工作及成效

(一)明确工作重点，持续抓好客户营销

1、结合县区优势，大力营销存款和中间业务。一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元。二是将吸收同业存款与促进同其他金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元，市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元。三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末，全行共办理银行承兑汇票业务务16笔、950万元。四是将支持客户发展与参加农发行代理保险业务挂钩，前6 个月全行代理保险业务65笔、12562万元，实现代理保费收入7万元。

2、立足项目贷款，积极支持白银市城市转型。

一是认真落实市分行年初《客户营销规划》，采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款。前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元，其中：新营销贷款项目18个、69210万元;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元。

二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款。今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市，在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符合农发行信贷政策。据此，我行紧抓机遇，积极参与和支持白银市城市转型。5月初，配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企业对接在内的“五对接”会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月底，协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会议，遴选介绍农畜产业贷款项目22个，资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元，其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。

3、根据粮改现状，稳健支持农业和粮食生产。

一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下，适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库，积极调整和优化贷款结构。1-6月，全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤，同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元。

二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场，不断寻求传统业务新的增长点。上半年，我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储备650万公斤和100万公斤。

三是立足订单农业，优化承贷主体，全面支持各县区春耕生产。今年，我们推行“有减有增”的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的合同收购贷款6800万元，同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙头企业贷款6200万元。两项合计13000万元，同比增加4510万元;落实订单面积25.88万亩，同比增加11.38万亩。

(二)以资金组织工作为立足点，拓展筹资市场，促进存款稳步增长

上半年，我们在存款利率下调、国家开征存款利息税、股市火热、国债发行速度快，存款工作难度增大的不利情况下，采取有效措施，大力发展存款业务。

一是抓好首季存款“开门红”。首季是组织存款的黄金季节，我们通过正确分析形势，促使全行上下提高认识，树立信心。制订并下发了《关于加强全市农行系统形象宣传的意见》，组织全辖开展全方位的形象宣传活动，加大宣传公关力度，有效提高农行的社会形象，并动员全行抓住有利时机，加强金融服务，促使首季存款工作出现良好的开局，首季各项存款净增55270万元，为全年的业务经营打下坚实的基础。

二是发挥网点网络优势，加大市场拓展力度，积极拓展系统性、行业性的代收代付业务，组织对公存款。如各行抓住首季学生入学的有利时机，积极开展代收学费业务，发挥我行网点、网络优势，争取代理各级法院诉讼费用和代收中联通移动话费等。至6月底，全辖代收代付业务发生额21178万元。

三是完善激励机制，调动资金组织积极性。全行在坚持依法按规的前提下，完善激励机制，把存款纳入综合经营效益体系，与单位费用挂钩，有效地调动干部员工组织存款的积极性。同时总结和推广了去年****、揭东支行学普宁、赶普宁抓存款的先进经验，有效推动全行的存款工作。

四是抓住机遇，协调各方面关系，依法按规、积极稳妥地做好接收他行存款业务和代理兑付农金会股金工作。共接收农发行**、**支行人民币存款23640.5万元，港币存款1948.8万元，美元存款57.5万元;代理兑付农金会个人股金4899万元，完成需兑付总额的58.8%。由于组织领导得力，准备工作充分，服务及宣传工作做实做到家，接收农发行****属下部分存款业务交接顺利，平稳过渡，代理兑付农金会个人股金顺利开展，从而有效提高了农行社会形象，拓宽了存款市场，促进各项业务有效发展。至6月底，全行各项存款余额417399万元，比年初净增60427万元，在当地四行中，增量市场占有率44.84%，存量市场占有率28.83%，比年初提高1.83个百分点，暂居当地四行首位。

(三)突出理性发展，全力防控信贷风险

为进一步夯实信贷管理基础，我行将确定为全市农发行信贷业务“整顿规范年”，从“检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理”等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险，努力提高信贷资产质量。

一是不断加大问题检查整改力度。上半年，围绕《贷款“三查”自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次，发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位。

二是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径，发现、化解cm系统预警信息、刚性约束45个。

三是有效处置到逾期合同收购贷款风险。充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初，会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回到逾期合同收购贷款3100万元。

四是全面规范信贷管理基础。今年1月，对全市以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款资料的完整性、规范性，贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，挂钩绩效考核工资860元。

五是全力清收不良贷款。通过及早制定计划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元，完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底全行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下，不良贷款占比下降了0.19个百分点。

六是督促信贷员全程加强监管。严格落实信贷员“贷后监管月报制”，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份，发现风险问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开“全市信贷员贷后监管述职会议”，从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cm2006系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任，加强监管。

农发行工会工作经验交流材料 篇6

神文明建设委员会评为“××*省窗口行业三星级单位”、农发行总行授予“青年文明号”。

一、完善民主管理和行务公开制度，调动广大干部职工参政议政的积极性

进一步健全以职工代表大会为基本形式的企业民主管理，不断研究探索多种形式的民主管理渠道。一是坚持落实职代会例会制度，定期召开职代会，研究支行的重大决策事项，广泛听取代表意见，集思广益，创新发展，制定了《合理化建议奖励办法》和《工作创新成果评审奖励办法》。二是严格落实行务公开制度，成立了行务公开领导小组。定期研究行务公开的内容、方式，并能够严格按网照对外、对内公开的内容和要求及时公开，对职工关心的“热点”、“难点”问题随时公开，行务公开坚持实事求是的原则，虚心接受群众的监督。三是认真开展“在农发行这条事业的船上所有职工都是主人而不是乘客”大讨论。人人撰写心得体会，组织职工向《××*工人报》、《××*工运》等刊物投稿，先后在《××*工人报》、《××*工运》发表稿件3篇。四是开展谈心活动。支行领导、工会干部经常深入职工当中，与群众交朋友、做知己、谈心声，及时掌握职工在想什么、需要什么，做到有的放矢，架起了连心桥。

二、改进工会新时期思想政治工作，使企业文化建设富有特色

积极探索新形势下加强和改进工会思想工作的新规律、新方法，不断增强思想政治工作的针对性和有效性。一是认真落实思想政治工作一岗双责制、领导干部谈心谈话制度和职工思想动态定期分析制度。一年来，支行党支部和工会组织召开职工思想分析会2次，支部成员、工会主席与群众谈心20多人次。通过分析会、谈心活动全面掌握干部职工的思想状况，有针对性地做好工会思想政治工作；二是开展喜闻乐见的文化体育活动，做到年有计划，季有安排，月有活动。

三、开展“三职一优”竞赛活动，打造良好社会形象

以“三个代表”重要思想为指导，开展“三职一优”竞赛活动，即：职业道德、职业技能、职业纪律、优质服务。激励职工努力在学习和工作实践中不断提高自身素质，提高职务技能，增强服务本领，在积极参与激烈的市场竞争中发挥应有的作用。通过开展“三职一优”竞赛活动，把加强职工思想教育与解决实际问题结合起来，在生活上帮助职工，在工作上关心职工，在事业上依靠职工，引导职工自觉地把个人利益的实现与行业业务工作的发展结合起来，增强行兴我荣、行衰我耻的意识，增强职工队伍的凝聚力，推动各项工作健康发展。

（一）抓教育，增素质，提高全员干部职工思想道德水平。

一是把培养“团结奋斗、务实创新、敬业奉献”的农发行精神和“创建学习型组织，争做知识型职工”作为“三职一优”创建工作的核心，坚持以德治行，大力加强干部职工的思想道德教育，广泛深入地开展职业道德、家庭美德和社会公德以及争做好公民、好职工、好子女、好妻子为主要内容的“三德四好”活动。二是把职业道德教育与职业技能教育相结合，定期对干部职工进行职业技术培训、法规知识培训。全年开展技术培训班4次，培训40余人次；法规知识班21人次；开展业务技术知识考试6次，参加120人次。三是认真组织干部职工深入学习科学发展观和党的方针政策、邓小平理论、十七大精神，使职工牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，激发工作热情，增强工作干劲，较好地推动政策性银行业务的纵深发展。四是不断加强廉政教育，结合案件专项治理和四项行动，组织全行职工集中收看党风廉政专题录像《警钟》、《胡长清案件警示录》，做到以案为鉴，警钟长鸣。五是坚持严格管理、严格监督，全面提高干部职工素质，特别是加强对依法治行、以德治行的宣传教育，扎实有效地开展理论教育、形势教育，遵纪守法、勤政为民的新风尚教育，在全行上下大力提倡“艰苦创业、爱岗敬业、廉洁从业、建功立业”精神，争创“一流的服务、一流的效率、一流的质量、一流的行风”。

（二）抓技能、强本领，提高职工业务技能。

农发行统计工作的现状 篇7

1 目前风险管理工作中存在的问题

1.1 风险管理理念比较陈旧

一是部分基层行对业务发展与风险管理的关系认识不够, 部分业务人员错误地将风险管理放在自己工作的对立面, 认为对风险进行控制与降低业务是一回事, 没有将风险与利润密切联系起来。二是受历史传统、政策环境和起步较晚等因素的影响, 农发行的风险管理理念尚处于对现实风险的认定和处置阶段, 具体的风险管理活动还主要停留在事后处置的操作层面, 风险管理流程还不完整。三是由于考核体系导向的偏差和个别基层行的短期行为, 重投放、轻管理, 重风险处理、轻风险防范的现象依然存在, 部分员工, 包括基层行部分领导, 普遍只关注业务量的扩张和发展, 片面追求信贷规模的发展, 对盲目发展业务中存在的风险重视不够, 与现代银行风险管理的理念相去甚远。

1.2 风险管理队伍力量比较薄弱

一是由于金融机构风险管理涉及战略层面的较多, 多通过计量模型等各种方法对风险进行识别、分析和计量, 以此参考制定规章把握全行的业务经营走向, 对风险管理人员, 包括法律事务人员的专业素质要求较高, 因此, 基层行的风险管理人员一时难以配备齐全, 风险管理人才短缺的现象长期得不到解决, 二级分行呼吁了多年的法律事务专业人员一时半会也不能配备到位, 前二年推行的专职、兼职风险经理也只是雷声大雨点小, 没有达到应有的效果。二是目前各级行风险管理人员普遍存在青黄不接的状态, 风险管理人员往往较多考虑风险, 相对营销人员, 工作中得到的理解和支持要少得多, 有学历有经验的员工一般不愿在风险管理岗位长期工作。因此, 导致农发行市、县两级行的风险管理人员短缺, 更谈不上信贷风险精细化管理。

1.3 风险管理的组织架构不够健全

国际先进银行, 包括国内的部分股份制商业银行的一个重要特点是, 把风险管理从内部整个管理体系中的一个组成部分上升到银行机构发展战略的核心地位。农发行由于起步较晚, 加上长期信贷资金封闭运行思维定式的影响, 风险管理的职能定位、组织架构已明显不适应现代银行的需要。一是风险管理部门职能定位不明晰。基层行风险管理职能分散于各业务操作和管理部门, 没有线条明晰、职能独立的系统化的风险管理部门, 而各部门关于风险管理的职能定位不明确, 职责不清晰。农发行二级分行虽然以信贷与风险管理部承担风险管理职能, 但由于人员配备的不足加上信贷管理工作的繁重, 风险管理工作有逐步被边缘化的危险。二是基层行风险管理工作的地位不突出, 没有设置风险管理岗位, 更谈不上履行风险管理职能。

1.4 风险识别和评估体系不够完备

一是风险识别途径单一。上级行为了摸清风险现状, 往往寄望于拉网式的检查, 过分依赖现场检查发现和识别风险, 而对花费大量人力取得的现场检查成果又不够重视, 只是就事论事采取事后风险防控补救措施, 没有对这些成果进行分类识别、分析计量, 以此为业务发展保驾护航, 风险管理的作用发挥不够。再者, 频繁的现场检查, 基层行存在不同程度的抵触情绪, 基层行疲于应付, 问题能少就少, 检查的失真度较高, 发现和暴露风险的局限性较大。二是风险计量、评估体系尚处于起步阶段。农发行较早引入和开发了CM2006系统风险管理模块, 经过几年的应用, 也收集和积累了大量的客户信息和业务数据, 但是, CM2006系统的应用重点一直在信贷管理方面, 只是办贷增加了一个电子流程, 还不能有效利用计算机风险模型计量分析对每笔业务进行动态监测、分析计量风险程度, 也不能象商业银行一样有效地将人力资源和计算机辅助决策对接起来, 对于计算机通过模型计算分析得出的预警信息, 在平常的信贷风险管理中没有得到足够的重视, 更没有专门人员将这些信息进行收集整理, 加以分析提供后期的决策参考。

1.5 风险管理技术和方法不够先进

一是在风险识别方法上, 落后于国内其他商业银行。农发行贷款分类方法不能全面反映贷款风险情况, 在对农业产业发展状况、经济周期、经济规律的分析上还不够, 预警调控机制还不完善。如在资产风险分类上, 农发行经历了四级分类、八级分类、双口径的五级分类, 并以贷款的期限作为风险分类标准, 到2008年初才真正开始实行以客户偿还能力为标准的五级分类, 2011年才比照商业银行和国际先进的分类方法启动了更为精细十二分类标准, 但目前还没有得到全系统上下的足够重视。二是风险管理仍然停留在以定性分析为主的阶段, 定量分析还处在刚刚起步阶段。在具体的风险预测上, 相关指标中定性的成份居多, 凭主观经验的居多, 事后分析的居多, 而定量的成份较少, 客观依据的较少, 事前预警的较少。在信贷风险控制中注重贷款投向的合规性、贷款运行的安全性等问题, 而在风险识别、风险度量、风险监测等方面, 客观性、科学性不够突出, 量化分析手段欠缺, 在各类风险的识别和评估等方面没有统一的标准、方法和工具。对风险管理工作前瞻性和主动性研究不够深入, 与现代银行大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法相比明显落后, 在实际工作中难以及时有效地预测潜在风险。

2 关于进一步做好风险管理工作的几点建议

2.1 与时俱进, 更新先进的风险管理理念

风险管理贯穿于银行经营与管理的方方面面, 涉及到每一位员工所从事的岗位工作, 积极引导员工不断增强对现阶段农发行打造现代银行, 构筑全面风险防控体系的重要性、紧迫性和长期性的认识, 从而真正树立起全员风险防范意识和全面风险管理理念。一是牢固树立科学发展观, 正确处理发展业务与防控风险的关系, 不因盲目追求业务发展, 片面注重指标完成, 而忽视贷款质量, 放松风险管理。二是积极学习借鉴其它银行发展第一、风险优先的合规经营理念, 指示服从制度, 发展服从规范, 宁可不发展, 也决不违规发展。三是要改变过去重投放, 轻管理的传统思想, 着力培育具有农发行特色的风险管理文化, 强化经营中的风险意识, 使风险管理的理念融入到农发行的企业文化建设中。

2.2 以人为本, 进一步加强风险管理队伍建设

风险管理工作对人的理论水平和专业素质要求较高, 必须进一步加强风险管理队伍的建设。一是提高风险管理人员素质, 改善人力资源配置。在目前全系统普遍人才短缺的情况下, 立足于现有人力资源状况, 切实加大培训力度, 多层次、多渠道地举办金融风险管理培训, 拓宽其风险管理理论知识, 提高其风险管理业务技能。可以考虑把为数不多的学历层次高、专业对口的高级人才选拔到风险管理岗位上来, 以点带面, 快速建立一支强有力的风险管理干部队伍。二是深化推行风险经理制度, 设置资深风险经理、高级风险经理、中级风险经理、初级风险经理等四类技术岗位, 将其纳入农发行人力资源技术职务序列, 通过对风险管理技术的等级化管理, 鼓励风险管理人员不断提高业务技能。三是建立风险管理人才库, 在辖内统一配置使用风险管理人员, 充实风险管理力量。同时, 可以努力在基层行挖掘高素质人才, 多引进高素质的风险管理人才和法律事务人才, 提高相应待遇, 使其为农发行多作贡献。

2.3 明确职能, 健全风险管理组织体系

完善的风险管理体系是银行赖以生存的必要备件。健全风险管理体系, 使其更具连贯性, 在权责明确下促进健全的风险管理。一是借鉴股份制商业银行的经验, 按照突出风险, 有保有压的原则, 在二级分行设立独立的风险管理部门。随着业务的发展, 风险管理工作任务越来越重, 目前设立的信贷与风险管理部已越来越不适应全行风险管理的需要, 针对这一实际, 在二级分行设立风险管理部门, 在县级支行设立专门的风险管理岗位, 配备相应的风险管理人员, 在风险管理部门内部, 根据不同的业务风险种类, 设置业务综合岗、风险预警岗、风险测算控制岗、法律事务岗等相应的风险管理岗位, 为风险管理工作提供组织保证。二是在省市级分行成立风险管理委员会和风险监测中心。成立由行长任主任、分管行长任副主任、各相关部门负责人参与的风险管理委员会, 风险管理办公室设在风险管理部, 负责委员会的日常风险管理工作。同时, 借鉴总行风险管理部经验, 在省市分行成立风险监测中心, 负责信贷风险监测分析工作, 逐客户动态监测信贷资金的风险程度, 从客户的行业集中度、贷款集中度等各个方面进行系统分析监测, 保障信贷业务的良性发展。三是进一步推进信贷风险经理制度。在省市分行设置专职信贷风险经理, 在县支行设置信贷风险监管员, 并在各业务部门设置风险管理联络员, 对重点部门、重点岗位、重点客户的风险情况适时监控。

2.4 完善系统, 增强风险识别的监测功能

农发行CM2006系统上线运行已有5年的时间, 但系统功能没有得到充分的开发利用。一是加快CM2006系统的升级改造工作, 增设影像功能, 减少纸质文本的申贷流程, 真正实现网上审批贷款业务。二是配备专职风险管理人员, 负责系统的监测分析, 对CM2006系统提示风险预警信息进行收集整理, 加以分析后提交风险管理委员会进行审议。三是根据风险预警提示线索进行现场核实, 对风险预警信息较高的客户, 纳入重点监测范围, 落实专人进行管理, 充分发挥系统的监测作用。

2.5 加强调研, 改进风险管理的方式方法

农发行统计工作的现状 篇8

【关键词】借记卡 大学校园 现状 收益

一、引言

借记卡（Debit Card），是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。2012年11月26日，中国人民银行发布的数据显示，当前我国银行卡发卡量持续增长，截至三季度末，我国借记卡发卡量突破30亿张。

数据显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，其中，借记卡发卡量为30.82亿张，同比增长21.4%，同比增速加快3.8个百分点；信用卡发卡量为3.18亿张，同比增长18.8%，同比增速放缓1.5个百分点。

显然，借记卡近年来的发展势头很好，但是不可避免的也存在一些问题。比如，高如星《城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策》中指出，“城商行借记卡业务存在问题：1、单笔取现额度小；2、服务效率有待提高；3、ATM跨行转账业务少；4、“柜面通”业务受地域限制；5、预授权业务不通畅；6、磁性卡防伪性能差；7、缺乏通用的网上银行支付系统”{1}。韩卫华也在《大型商业银行借记卡发展策略探究》中指出，“国内商业银行借记卡产品具有优势的同时，劣势也很不足”{2}。

但是，目前的研究还是着眼于社会的整体方面，并没有就借记卡的消费，对不同群体而言呈现的不同效果进行研究。而学生这块，更是研究甚少。各大银行在大学校园广发借记卡的现象屡见不鲜，但从银行方面来看，通过借记卡获得的收益有待商榷。以下是我们从不同角度的研究，采用麦肯锡7S模型的分析视角。

二、校内借记卡使用现状

以180名在校大学生作为受访者（2014年），进行问卷调查。（该校以农业银行发行的金穗个人普卡为主）

图1

图2

从问卷结果的分析可看，在大学生群体中，借记卡的消费途径还是比较丰富的，但是以学校统一收费这一硬性需要的消费方式为主，其他诸如理财等消费行为比较罕见；再者，就存入借记卡中的金额来看，1000～2000是比较常见的数额，高及万元的存储额也比较少。针对各大银行借记卡，学生群体的不满意见也比较多，可见，当前的我国市场上流通的借记卡存在不足，有待改进，其中跨行支付费以及异地收费是大多学生抱怨的源头。特别是各行年费的不等，致使学生的选择比较多元化和忠实度的缺失。

三、银行收益现状

图3 2014年前两个季度全国银行业金融机构资产负债情况表

数据来源：中国银监会统计组。

由图可以看出，2014年上半年我国各大银行总资产逐季增加，同时，总负债也逐季增加。但是，总负债的增长率高于总资产的增长率。可见，各大金融机构存在坏账率。

图4 2014年前两季度中国农业银行银行卡业务情况表

数据来源：中国农业银行股份有限公司2014年半年度报告{3}。

图5 2014年前两季度中国农业银行吸收存款情况表

数据来源：中国农业银行股份有限公司2014年半年度报告{3}。

银行发行借记卡的主要收益来自活期存款，由图可看出，农行的收益是逐年增加的。因此，银行发行借记卡整体上还是有利可图的。

四、从麦肯锡7S模型视角提高校园借记卡服务质量

麦肯锡7S模型指出了企业在发展过程中的考察维度，包括结构、制度、风格、员工、技能、战略、共同价值观。之所以我在此提出，当下我国各大中小银行要从7S模型的维度去全面审视发展困境，全面解决遗留问题，实现升级，获得更高收益。

1.战略。即银行各营销部门推出针对大学生群体适用的借记卡套餐服务。

2.结构。即目标、协作、人员、岗位、相互关系、信息等组织要素的有效排列组合方式。如何加强银行、工作人员和学生间的后续服务、沟通，对于促进这些借记卡的高效使用很有必要。

通常情况下，银行在推出借记卡时开通的短信服务也是学生群体头疼的部分，收费颇高，内容空洞。相关数据显示，各行的通信商收费：对于借记卡短信通知，目前大多银行都已经开始收费。

随着借记卡的兴盛，各大行无非遵循着“发行——推销——登记”的做法。一般都是一家发行某类卡，其他行竞相模仿。纷纷派遣人员到各大高校设点招揽生意，大部分只要登记手机号码即可领取一张借记卡，无需手续费。至于这些卡到底有没有用到实处，我们不得而知，甚至是这些卡的回收也是问题。由此可见，银行的营销人员和学生以及所属银行之间管理松散，结构不严谨。

3.制度。银行为了解决员工管理松散，可采取激励、奖惩等规章制度；在和学校合作时，也可以制定一些制度，比如，使用数量越多，平均年费越低等，促进该校借记卡高效使用。③

4.技能。好的产品不仅需要有好的员工来设计和生产，而且必须有好的员工来策划、包装和销售，从而使这些好的产品迅速地走向市场。

因此，要顺利实施适用于大学生群体的借记卡套餐服务战略，其执行战略的员工—各行的营销部门人员就必须掌握一定的营销技能。这些技能的培养和运用都有赖于严格、系统的培训，只有经过严格训练的员工才能成为优秀的员工。

借记卡营销部分最重要的是售出并获得收益，而不是库存和积压。不过，借记卡和普通产品也存在一些区别，最大之处在于企业的市场营销往往推销的是“死”产品，而银行推销的是“活”产品，这些“产品”必须给银行带来以后一段时间持续的收益。因此银行营销员需要拥有更多的技能，他们除了要掌握一定的人际交往、团队协作、口语表达，还需要来了解大学生的消费习惯、消费能力以及消费心理。

5.风格。如何在众多银行里突出重围是解决坏账率和维护成本的有效措施。怎样设计借记卡套餐显然是首要任务。针对电子银行的迅猛发展，提高手机支付的适用性和便捷性。银行甚至可以和政府有关部门合作，在各城市的公交系统或者是一些公共场合可通过该卡全城通用。银行在设计套餐时可适当增加一些简单的，风险小的理财方案，提高学生的积极性和参与度。

6.人员。最好能够经常和学校合作，举行相关的理财投资比赛，既能树立银行品牌，又能为银行选拔优秀金融人才。

7.共同价值观。树立品牌特色，融入学生群体，不断赋予银行卡更多便捷的、实用的服务。

五、结论

可以看出中国借记卡发展迅速，品种日益繁多，收益可观。就学生群体而言，借记卡在大学生中影响还是欠缺的，消费方式也较单一，各行未能设计出适合大学生使用的便利借记卡。我想，这方面会是各大银行今后要创新的方向，也是银行增加收益的一大捷径，毕竟学生是未来社会的主力军。

参考文献

[1]高如星.《城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策》.中国信用卡.2008/07，第7期.

[2]韩卫华.《大型商业银行借记卡发展策略探究》.中国信用卡.2006/09，第9期.

[3] http：//www.cninfo.com.cn/finalpage/2014-08-27/1200172859. PDF.