中国建设银行个人理财（精选9篇）
【章节讲义】2018年银行从业考试初级个人理财详解：银行个人理财业务
2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！
一、银行个人理财业务的概念和分类
个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。
1.个人理财概述
个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财过程大致可分为五个步骤。
步骤一：评估理财环境和个人条件
理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估(实际上主要评估财产)。
步骤二：制定个人理财目标
个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。
步骤三：制订个人理财规划
理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。
步骤四：执行个人理财规划
步骤五：监控执行进度和再评估
个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。
现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。
2.银行个人理财业务概念
(1)个人理财业务概念
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户(非企业法人)提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
【例题1·多选题】下列关于个人理财的说法正确的有()。
A.个人理财业务服务对象是个人和家庭
B.个人理财业务是一般性业务咨询服务
C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务
D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务
E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务
『正确答案』ACDE
作为了解的内容：
我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务的过程中进行信托活动，因此，境外商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。
目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大。
(2)相关主体
个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。
①个人客户
个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。
②商业银行
商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
③非银行金融机构
除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。
④监管机构
银监会、证监会、保监会、外汇局等。
(3)相关市场
个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。
3.银行个人理财业务分类
从不同的角度，对理财业务有不同的分类:
(1)理财顾问服务和综合理财服务
按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务可进一出划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务(比如为有孩子的家庭量身定制子女教育方案投资产品,为老年人制定个退休规划等，适宜客户都可以参与)。而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。
(2)理财业务、财富管理业务与私人银行业务
银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务(见图l—1)。
1. 业务发展迅速, 但总体规模仍较小
中国个人理财业务在20世纪90年代后期开始出现, 1996年中信实业银行广州分行在国内最早推出了“私人理财中心”服务, 其后各家银行才开始纷纷推出自己的个人理财产品和服务。特别是从2002年以来, 中国个人理财业务得到了长足发展, 据知名咨询机构麦肯锡的调查显示:2002—2007年六年期间, 中国个人理财市场每年的业务增长率达到了18%, 预计2007年的市场规模将达到570亿美元。虽然中国个人业务发展迅速, 但总体规模和银行其他类业务及国外同类业务相比, 仍然处于较低水平。据中国沿海某个地级市建设银行的数据显示, 该行在2007年上半年, 实现个人中间业务收入2 300多万元, 仅占其全部业务收入的1.7%。而和国外相比, 中国个人理财市场人均业务量还不到世界平均水平的1/5。
2. 市场潜力巨大
从改革开放以来, 中国GDP连续几十年都保持了平均10%左右的增长率, 人民生活水平不断提高。居民收入也是不断上升, 个人财富不断积累, 根据国家统计年鉴显示, 2007年我国人均GDP达到了22 80美元。在此背景下, 我国个人理财业务拥有着巨大的市场空间。据统计, 中国居民个人金融资产占社会各类金融资产比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%, 超过国有企业和政府部门, 成为影响金融市场供给的重要力量。
3. 现有理财产品层次低
中国现有的理财产品基本都局限于传统业务范围内, 四大银行各自推出的理财产品主要有三大类。结算类有:卡卡转账、银证通、外汇宝、消费贷款、信用卡、通存通兑, 在线服务, 现金管理, 代收付等。设计类有:存款组合设计, 基金、国债、保险待售、外汇买卖建议、股票买卖建议等。咨询类:信息咨询、投资咨询、融资咨询、理财计划咨询等。以上产品的共同特点主要表现为以结算类为主, 层次低、品种少。只是在储蓄新产品上进行功能扩张, 把存、贷产品组合起来, 通过结算工具帮助客户保值增值, 仅是基本的结算服务产品, 理财服务也仅是为客户咨询, 提供理财建议书。对于国际上主流的个人信托业务涉足少, 侧重于推销银行现有产品, 对客户的个性化服务不够, 缺乏品牌。
二、中国银行业个人理财业务发展存在的问题
1. 受传统文化和理财业务本身宣传乏力的综合影响, 国人对个人理财存在认识误区。
一方面中国传统儒家文化强调“适度”和“稳健”, 国人受此影响在个人财富方面都比较低调, 大量拥有一定金融资产的客户对理财业务都是持观望态度。而有些走进银行要求理财的人, 都希望银行能够对个人投资收益有个肯定的承诺, 在潜意识上将理财与投资画等号, 合理安排财富、稳妥积累投资的现代理财观还未普遍建立。另一方面中国商业银行的理财主要侧重于收益的宣传, 而对理财业务观念和实质的宣传不够, 使普通居民对理财存在认识误区, 以为只要购买了银行的产品就是进行个人理财, 导致现阶段个人理财市场都集中在低风险的产品上。
2. 中国银行业的分业经营体制制约了个人理财业务的发展空间
由于目前中国银行业实行的是分业经营, 银行无法涉足证券、保险等领域, 导致目前个人理财业务只是传统存贷款业务的某种组合, 仅仅在服务上多一些便利而已, 只能说是一种技术服务, 而不是能让客户获得高收益的智能服务。在产品种类、结构和服务功能上往往大同小异, 四大商业银行推出的理财产品远不能满足广大客户需求各异的理财愿望。在国外混业经营的市场环境下, 个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务, 但在国内, 银行、保险、证券三个市场处于割裂状态, 客户资金只能在各自独立的体系内循环, 无法利用其他两个市场实现理财增值的最大化, 从而大大制约了个人理财业务的发展空间。
3. 缺乏正确的市场定位, 没有细分客户
目前中国各大商业银行对于个人理财服务没有一个明确的市场定位。透视2006年以来中国商业银行理财业务的市场表现, 我们不难发现一个带有共性的现象:银行理财产品总是呈现一种“羊群现象”。2006年资本市场形势大好, 人民币理财产品就“蜂拥”打新股产品, 2007年开始, 资本市场振荡走低了, 理财产品又“蜂拥”债券票据产品, 期限长的不好卖了, 就纷纷改成短期的。而且理财产品的推销, 始终围绕着收益大做文章, 较高的收益预期一直是理财产品吸引投资者的主要甚至是唯一的卖点。
4. 专业理财人才匮乏
中国于2005年才加入国际金融理财师 (CFP) 组织, 而相应的资格认证制度也是近年才予以引进确立, 整个专业理财资格认证刚处于起步萌芽阶段, 导致目前理财人员无论从数量上还是从知识结构上看, 都远远不能满足广阔的理财市场的需求。首先, 缺乏全能型“通才”。中国金融业长期的分业经营模式使各金融机构缺乏既熟悉本行业业务, 又精通证券、保险等其他金融业务的人才。其次, 中国商业银行理财师队伍的壮大还远追不上市场的需求。在国外, 拥有多少CFP成为衡量一家商业银行个人理财策划服务水平的重要标准。而目前我国四家商业银行通过CFP还不到500人。最后理财队伍的素质还不够高。
三、国外银行业发展个人理财业务的先进经验
1. 以客户为核心, 突出个性化服务
在美国, 个人理财的市场层次细分, 服务对象范围十分广泛, 特别强调将以前只能有少数人享受的部分私人银行业务推向大众, 使更多的人在获取财富增值的同时享受生活的便利。个人理财方案侧重于个性化设计, 重视人性化理念, 认为个人理财就是要将金融产品从批发向零售方向转移。
2. 服务内容全面、广泛
国外先进商业银行如美国花旗银行、汇丰银行等, 除了传统的存取款与资金结算业务外, 基本囊括了所有个人理财的业务领域, 具体包括:第一, 投资领域, 无论是证券、外汇、黄金等交易, 还是保险、基金业务, 只要客户有投资需求, 银行都可以代办。第二, 代理领域。任何与个人理财有关的代理业务, 银行都可代办, 包括房产过户、双方交易、商业担保、缴纳费用、代收债务, 等等;第三, 顾问领域。国外商业银行通过客户经理、理财经理、基金经理、互联网等打造了一个全方位的私人顾问理财服务体系, 任何一个银行的客户都可以获得专业理财服务。
3. 具有清晰的市场定位和市场策略
国外银行在开拓个人理财市场时, 都具有非常清晰的市场定位和相关策略。例如:汇丰银行其私人银行业务将目标客户进一步定位在那些“低调、藏而不露”的巨富, 以“护财”为其核心价值, 通过全方位的财务顾问服务, 帮助客户增加财务的私密性, 在市场上树立了“私密、稳健、高效”的品牌形象。
4. 拥有良好的人才选用和培训机制
国外商业银行非常重视对个人理财网点员工的培训。例如, 汇丰银行为自行培养本地人才的“银行家培训生”项目已实施超过15年, 每年从各地大专院校聘请本地优秀毕业生, 进行在职培训, 包括海外培训机会, 将本地人才培养成精通银行业务的人才。再如花旗银行理财贵宾室, 只有综合素质较高的理财员才能为客户提供理财服务, 理财员中拥有国际名校MBA学位的占75%。
四、促进中国银行业个人理财业务发展的对策建议
1. 开发差异化产品, 加强品牌建设
首先, 产品开发差异化。具体策略有:高档个人理财产品和低档个人理财产品并重。一是实行产品地方差异化策略, 二是根据客户生命周期差异化产品策略等, 三是根据客户资产规模差异化策略。其次, 树立品牌意识。积极的进行金融创新, 占领新市场。要对现有的产品进行细化评估, 确立金牌产品, 不盲目跟风, 充分考虑自己核心产品的竞争实力, 并以此加大宣传力度, 进行全方面的服务。
2. 加强跨行业合作, 整合各方资源
一是加大银行业与保险公司、证券公司的合作, 从现阶段的互相业务代理发展到更广泛的行业间接触, 银行可定期派一些理财人员到保险公司和证券公司学习它们的产品, 这样一来可促进相互间更亲密的合作, 二来还可以让理财人员学习更多的理财知识和产品, 提高销售技能。二是与其他行业, 如航空、房地产、电信、医疗、教育等机构建立战略联盟, 通过给客户提供更多的个性化服务, 引导个人理财业务的快速发展。
3. 加大宣传, 使得个人理财观念深入人心
一是加大对个人理财观念的宣传, 培养目标客户, 使客户对个人理财业务走出认识误区, 树立全民理财观念。二是加大对个人理财产品的宣传, 改变以往只重视对理财产品收益的宣传方式, 增加对客户的风险教育, 培育其风险意识, 提高客户对理财的信心。三是加大对个人理财服务的宣传, 可以通过提供试用服务, 让客户真正感受到理财的好处, 使客户发自内心的加入到理财行动中来。
4. 加强个人理财专业人员的培训力度
首先提高从业人员的专业知识。在银行内部选拔一批已精通银行自身业务、懂得市场营销的员工作为储备人才, 在此基础上经过系统化的培训, 提高其在政券、保险、税收等其他相关方面的专业知识, 使其具有为不同背景的各类人士提供全面理财服务的能力。其次可以推广建设银行上海分行对客户经理培训的做法, 从各支行选拔具有大学学历, 年龄较轻, 知识层面较宽的业务人员, 组成专职个人客户经理队伍。除了让他们接受个人理财规划的培训之外, 还统一组织参加证券从业人员资格考试、基金从业人员资格考试和保险代理人考试等。最后在银行人员普遍最缺乏的知识领域, 进行强化提高, 集中对其进行营销知识、推销技巧、理财知识、个人金融和敬业精神等的学习教育, 使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。
参考文献
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关键词：商业银行；个人理财业务；现状和问题；建议
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2012）01-0071-02
收稿日期：2012-01-18
作者简介：路楠（1987-），女，山东济宁人，硕士研究生，从事公司金融研究。
个人理财业务，是客户为确保其资产不致贬值，将其资产委托商业银行代其管理以实现保值增值目的的过程。具体来说，是商业银行在对客户的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据客户的预定目标、风险偏好程度和承受能力，运用储蓄、保险、证券、外汇、住房等多种投资手段管理资产和负债，合理安排资金，从而实现客户资产增值的最大化的过程。中国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种类型。其中，理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
一、国内个人理财业务发展现状
近年来，中国经济持续快速发展，居民的资金占有量增加，人均收入水平大幅度增长，CPI持续攀升。受金融危机影响，全球经济不稳定，通货膨胀率居高不下，消费者为确保自己的资产不会贬值纷纷寻找新的投资渠道，理财服务需求不断扩大。据一项民意调查显示，在800人的被调查对象中，对个人理财服务感兴趣的占74%，需要个人理财服务的占到41%。商业银行个人理财产品则以其风险低、种类多、渠道便捷等优势逐步成为金融市场上不可或缺的投资品种，发展前景十分广阔。
中国商业银行个人理财业务起步较晚，发展时间短，但增长迅速。1995年，中国工商银行率先成立“理财部”，开启了中国个人理财业务的大门；1996年，国内首个“私人银行部”在中信银行广州分行成立，中国商业银行个人理财业务进入萌芽时期。2002年，招商银行面向全国推出其理财品牌“金葵花”，中国个人理财业务进入形成时期；随后各商业银行积极推行品牌化战略，陆续推出了各自的理财品牌，如工行“理财金账户”、农行“金钥匙”、中行“中银理财”、建行“当家乐”、交行“圆梦圆”、光大“阳光理财”等等。2006年，商业银行以银信合作模式进入股市和产业投资，丰富了理财产品的种类，迎来了中国个人理财业务的发展时期；2008年，个人理财产品市场受到全球性金融危机冲击，陷入低迷；2009年，理财产品市场依旧低位运行，月度发行300—600款；2010年，银行理财产品市场回暖，发行规模达到7.05万亿元；2011年，理财产品市场全面复苏，发行量呈爆发式增长，据银率网统计，2011年全国各商业银行共发行理财产品22379款，相比2010年增长97.0%，预计发行规模达到15.53万亿元。
除储蓄业务外，中国商业银行相继推出了人民币挂钩型理财产品、股票挂钩型理财产品、信贷资产类理财产品、外汇理财产品及QDII产品、FOF产品等。与传统商业银行业务相比，个人理财业务具有个性化、专业化、电子网络化及综合性等特点。
二、个人理财业务发展中存在的问题
1.金融法律法规、相关政策不完善，分业经营限制了个人理财业务的发展。中国《商业银行法》明确规定商业银行“不得从事信托投资和证券经营业务”，只能代销其产品，致使银行、证券、保险市场相互割裂，各金融机构分业经营，限制了理财产品的开发。目前中国商业银行个人理财业务多以账户为基础，运用客户资料库分析系统整理和分析客户资料，并对客户信息加以利用。但分业经营使各金融机构间信息相对封锁，不能共享彼此的客户信息，使得原本就极为有限的客户信息得不到充分利用。同时分业经营使得商业银行无法实现客户资金在银行、保险、证券等各领域合理配置，不能为客户提供个性化、一站式的金融服务。
2.商业银行内部组织结构不合理，运营机制不能适应个人理财业务的发展需要。个人理财业务是一种以客户为中心，为客户提供全方位、个性化、综合性服务的新型业务，其服务内容涵盖银行资产、负债业务及中间业务，涉及营销团队、信贷管理、风险控制、中间业务等多个部门，跨部门业务非常多，对商业银行的协调管理能力要求较高。但目前中国个人理财业务主要归口个人银行部，前后台业务条块分割，部门之间不能相互协调，难以满足客户“一站式”综合服务的需求。另外中国商业银行并没有职权相对独立、职责明晰的综合性业务部门专门负责个人理财业务的产品开发和管理，没有形成相对独立的业务系统，也限制了个人理财业务的创新。
3.理财人员专业素质及技能有待提高，客户对理财业务理解存在偏差。个人理财业务涉及面非常广，要求相关从业人员具有扎实的金融理论知识、较强的专业技能和综合素质。不同的客户，财务状况、生命周期阶段、风险承担偏好以及对投资的需求都不同。理财人员既要熟悉金融服务业务，精通各类投资领域，又要熟悉会计、审计、财务、投资及风险防范等方面的知识，并且具有良好的组织协调能力和人际交往能力，能够根据不同客户的具体情况设计或推荐满足客户不同需求的理财产品或组合，但这样复合型的高素质理财人员在中国商业银行中是很少见的。中国目前对金融理财规划师的需求约为60万人，但据金库网统计，截至2010年底，中国预计有9 000人通过了国际金融理财师（CFP）考试；截至2011年5月，金融理财师的（AFP）持证人数约为7.8万人，远不能弥补实际需求缺口。另一方面客户对商业银行个人理财产品了解不够，甚至存在理解偏差。据调查，客户在选择投资项目时，70.6%是听从银行工作人员或朋友推荐，只有25%的人对银行的理财品牌和理财产品非常了解，并且经过深思熟虑才决定投资。而有些客户只是单纯追求高收益，但又不能接受风险，不能认识收益与风险之间的客观规律。
三、对商业银行加强个人理财业务的建议
1.完善金融政策法规，转变经营模式。考虑到风险监管的复杂性及金融危机的影响，中国政府决定金融机构实行分业经营，但分业经营极易造成三部门的资源浪费。混业经营则能从根本上控制系统风险，整合银行、证券、保险业的客户信息，提高经营与监管效率，因此混业经营今后将成为金融业的发展趋势。监管当局也应当认清发展趋势和方向，加强各部门的相互合作及风险管理，逐步走向混业经营。中国金融机构多年来一直实行分业经营及监管，今后的混业经营应是在分业监管条件下的混业经营，可以通过成立金融控股公司来实现这一目标。
2.整合银行内部资源，加强金融机构间的合作。一方面，商业银行应调整内部部门设置，建立一个职权相对独立、职责明晰、分工合理的个人理财业务部门，建立一站式、个性化的综合理财策划服务体系。加强部门之间及前后台业务的联系，提升整体协作能力。根据不同客户的风险偏好和理财目标，进一步整合现有理财产品，设计出更贴合客户需求的理财产品，为客户提供更为个性化的综合性金融服务。另一方面，商业银行应加强与证券、保险等非银行机构的合作。除银信合作模式外，也可采用交叉代理等合作方式，设计适合本单位销售的证券、保险、基金等产品，为客户提供更为全面的服务。同时，建立健全信用制度，依法收集企业及个人信用记录，使各金融机构客户信息资源能够共享。
3.强化专业培训，培养高素质理财人员。商业银行理财业务市场的拓展依赖于理财人员的专业素质，因此商业银行为进一步开展个人理财业务、提升自身竞争力，当务之急是培养高素质理财人员。首先，商业银行可与证券、保险等机构联合，对现有理财人员进行专业、系统的培训，提高理财人员自身的专业素质和业务水平，使理财人员全面熟悉银行、证券、保险、基金、房地产等多方面金融业务及其衍生品的操作过程、定价过程以及存在的风险，并能够运用各项金融知识设计出复合型理财产品。其次，应加强营销技巧培训，运用差别化服务策略，在了解客户心理的基础上准确判断客户的风险偏好，专业、客观地为不同客户提供适当的理财方案。最后，商业银行应规范选拔渠道，实行资格准入制。加强对理财人员的培训和考核，严格选拔理论知识扎实、业务综合能力较强的理财人员为客户提供理财服务，同时鼓励理财人员参加AFP、CFP等专业资格考试，实现理财人员持证上岗、考核管理。
4.加强理财产品创新，积极开发中短期产品。个人理财产品与其他投资产品相比，其收益率相对较高，风险则相对较低，因此自发行以来一直深受客户青睐。随着经济的不断发展，经济形式也发生了转变，目前中国通货膨胀严重，中央银行不断上调存款准备金率，经济形势十分严峻。为适应新的经济形势的需要，商业银行应加强个人理财产品的创新，充分发挥自身优势，在贴近客户需求的基础上设计出不同的产品，不断调整、丰富产品种类。另外由于客户在选择理财产品时更加青睐于中短期产品，且中短期产品的收益率普遍高于长期产品，商业银行应积极开发中短期理财产品，以吸引更多的客户和资金。据银率网统计，2011年共发行短期理财产品194 09款，市场占比86.7%；发行中期产品2 253款，市场占比10.1%。可见，中短期资源配置将成为个人理财产品的趋势。
（责任编辑：袁凌云）
个人理财[财务分析/财务规划/投资顾问/资产管理].特点[个人客户/专业化/顾问受托性质/个性化综合化].业务分类[理财顾问(财务分析规划/投资建议/投资产品推介);综合理财服务(接收委托授权,约定,投资管理)/私人银行/理财计划].经济周期[恢复繁荣衰退萧条].经济与理财[增长:储蓄/减/收益低;债/减/收益低;股/增/牛市;基/增/增值;房/增/价格上升.衰退:储蓄/增/收益稳定;债/增/风险小;股/减/熊;基/减/缩水;房/减/市场淡].通胀与理财[通胀:储蓄/减/收益低;债/减/收益低;股/适增/价格升;金/增/规避通胀.通缩:储蓄/维持/稳定;债/减/价格跌;股/减/价格跌;金/维持/稳定].利率与理财[利率上升:储蓄/增;债股基房外汇/减].市场有效性[弱有效/反映历史信息/技术分析/徒劳;半强有效/公开信息/基本面分析无作用;强有效/所有信息包括内幕信].标准差=ΣPi*[Ri-E(Ri)]2.变异系数=标准差/预期收益率.理财价值观[后享受/平衡型基金/养老险或投资保单;先享受/单一指数基金/基本需求养老险;购房型/中短期看好基金/短期储蓄险或房贷寿险;子女中心/中长期表现稳定基/子女教育基].客户分级[进取;成长/开放式股基/大型蓝筹股/长期持有;平衡/不厌恶不追求;稳健/偏向保守;保守].三大产品组合[储蓄产品/安全性高流动好收益差/定活期存款货币基金国债/应对日常开支短期债务支出意外支出;投资产品/风险可控收益较高/基金蓝筹股指数投资/中长期生活需要：子女教育养老购房赡养;投机产品/高风险高收益/期权期货衍生品彩票对冲基金/获取高额回报,不超总额10%].金融市场市场特点[商品特殊性/价格一致性/活动集中性/双方可变性].市场功能[微观/集聚/财富/避险/交易;宏观/资源配置/调节/反映].第三市场(场外/经纪人/成本低限制少);第四市场(大宗电子/无经纪人).货币市场[同业拆借/短期政府债/回购/商票/银行承兑/可转让定期存单].特征[低风险低收益/期限短流动好/交易量大].股票特征[收益/风险/稳定/流通/参与性].债券市场特征[偿还/流动/安全/收益性].债券市场功能[流通变现/聚集资金/反映经营财务/宏观调控].金融衍生品市场(可复制/杠杆特性)[转移风险/价格发现/交易效率/资源配置].金融远期[规避价格风险/非标准化/柜台/无履约保证].金融期货[标准化/对冲/担保/最小变动单位].金融互换[利率/货币互换].外汇市场[空间统一/时间连续;活动枢纽/外汇价格体系/调节外汇供求/支付结算/规避外汇风险].保险功能[转移风险分摊损失/补偿/融通].黄金[.99%/.95%/.9%/.5%;/供求/通胀/利率/汇率].房地产(固定/有限/差异/保值增殖)(升值/财务杠杆效应/变现性差/单价高/不可移动).世界金融市场[联动性增强/监管标准趋同/趋于统一/衍生品市场].银行理财产品2002问世;2005结构性.货币型产品[投资期限短/流动性高/安全性好/赎回灵活/活期存款替代品;国债/金融债/央票/债券回购/信用高企业债/公司债/短融/其他;信用风险低/流动性风险小/保守稳健].债券型产品[结构简单/风险小/收益稳定/认知度高/容易理解;风险较低/收益不高/保守稳健;利率/汇率/流动性风险].股票类产品[一般性客户不得投资股票;高资产精致客户死人B不受限].信贷资产类产品
[30%;调节资产负债结构/影响政策有效性/窗口指导;信用/收益/流动性风险].组合投资类产品[资产池/动态管理;期限广/分散风险扩大范围收益/发行人主动管理;不透明/依赖管理水平/期限错配复杂风险;非/保本浮动].结构型产品[固定收益与衍生品组合;最迅速最具潜力;标的价格波动/本金/收益/流动性风险;外汇挂钩类/标的是一组或多组外汇汇率/看好/看淡/区间式投资;不是存款替代品/流动性/集中投资/汇率/提前终止/未成功认购/不保证收益风险;利率债券挂钩类/利率债券(LIBOR/国库券/公司债);股票挂钩类(联动式投资产品)/拆解组合衍生性产品/搭配零息债券;单股/股篮].新股申购产品[中签率/首日涨幅/其他;系统性/网下申购流动性风险;新股/可转债/可分离债].发展趋势[同业理财/投资组合保险策略/动态管理类/POP模式/另类].代理理财[适用性/客观性原则].基金[集合理财专业管理/组合分散投资/利益共享风险共担/严格监管信息透明/独立托管保障安全;收益(资本利得/红利/债券利息/存款利息);基础资产波动/流动性风险].保险[寿险(分红/万能/投连险)/财险(房贷/对公抵押物财产/家庭财产险)].国债[价格/再投资/违约/赎回/提前偿付/通货膨胀风险;价格影响：期限/基础/市场/票面利率/市场价格/流动性/信用等级/税收待遇/宏观经济].信托风险[投资项目/项目主体/信托公司/流动性].黄金[条块现货/金币/基金/纸黄金;市场风险第一位].理财顾问[财务分析/财务规划/投资建议/产品推介].特点[顾问/专业/综合/制度/长期性].服务流程[资料收集/财务分析/财务目标分析确认/财务规划/建立投资组合/实施计划/绩效评估].客户风险特征[风险偏好/认知度/承受能力].客户理财特征[投资渠道偏好/知识结构/生活方式/性格].理财目标[短期（休假/购车/存款/5Y;中期（子女教育储蓄/按揭）;长期（退休/遗产）].财务规划[现金消费债务管理/资金结余;保险规划/风险转移;税收规划/减少支出;人生事件规划/住房教育养老;投资规划/保值增值].个人信贷能力[收入/资产价值/利率].保险规划[原则:转移风险/量力而行/分析需要].税收规划[原则:合法/目的/规划/综合性;内容:避税(买国债)/节税(捐赠)/转嫁].教育规划关键数据[所需资金/时间 /每月投资额/通胀率/基本利率].退休规划[误区:计划太迟/估计太乐观/投资过于保守].E第一年支出/c生活费增长率/r投资报酬率/n预期余寿.投资规划步骤[确定目标/认识风险承受力/确定投资计划/实施/监控].代客境外理财[特点:投资境外/市场有限/可用人民币;风险:市场/信用风险].个人理财风险管理[风险类型:产品属性与客户风险偏好错配风险/基础资产市场/支付结构/投资管理风险].理财产品风险类型[市场/政策/信用/流动性/提前终止/销售/操作/交易对手管理风/延期/不可抗力].产品风险管理[设计/运作/到期风险].
其次：学习过程中，要掌握基础知识、基本原理、基本操作技能(三基原则)
第三：在了解基本知识的基础上，熟练了解、掌握各种计算题型，掌握程度不一定太难，要会一些最基本的计算。
有很多学员来信请教一个问题，在这里一并解答一下：
如何衡量债券的收益?
名义收益率、当期收益率、到期收益率
名义收益又称票面收益率是有价证券票面所载的利率。如果，有价证券的每年收益(75)除以票面金额(1000)而得百分率为7.5%。
票面利率=每年收益(利息收入)/面值
票面收益率实际上就是债券的发行利率
当期收益率又称直接收益率、息票率，
备考资料
是债券票面所列的利息与买进债券的价格的比率，其计算方法如下：
当期收益率=每年收益/市场价格
一张面额100元的债券.票面年利率为8%，发售价格为95元，期限1年，则:
当期收益率=100×8%÷95×100%=8.42%
到期收益率,又称最终收益率、实际收益率。不但考虑有价证券的购买(市场)价格与市场价格(面值)，还要考虑持有证券至到期还本后的收益率。因此最能反映投资者的实际收益率。它是用来衡量债券持有者将债券保存到还本期满时能得到的实际收益的指标。
到期收益率有简单计算法和复利计算法。到期收益率简单计算法是:从债券认购日起至最终偿还日所能得到的利息与偿还差益差损之和与投资本金之比得到，计算公式为：
2009年银行从业考试个人理财考前练习题
21、货币政策工具不包括()。A.存款准备金率B.财政支出C.再贴现率D.公开市场操作标准答案：B2、宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是()。A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹标准答案：A3、客户和某商业银行签订了非保本浮动收益理财计划。则()A.该银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益B.该银行根据约定条件保证客户的收益C.该银行根据约定条件保证客户的收益率D.该银行根据约定条件保证客户的本金安全标准答案：A4、在通货膨胀条件下，()。
A.名义利率才能真实反映资产的投资收益率
B.实际利率高于名义利率
网校地址：北京大学太平洋大厦15层1511室邮编：100080电话：010-***6
C.个人和家庭的购买力增加
D.固定利率资产贬值
标准答案：D5、证券投资基金可以通过有效的资产组合最大限度地()。
A.规避通货膨胀风险
B.降低非系统风险
C.降低系统风险
D.降低不可分散风险
标准答案：B6、远期利率协议交易中，若参照利率为5.37%。协议利率为5.36%。利息支付天数为90天，假定天数基数为360天，名义借贷本金为1千万元，则现金结算额为()元。
A.246.7
B.308.6
C.123.5D.403.3标准答案：A7、以下关于债券的分类不正确的是()。
A.按债券发行主体可分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等
B.按债券期限可分为短期债券、中期债券和长期债券等
C.按利息支付方式可分为附息债券、一次还本付息债券、贴现债券和可赎回债券等
D.按债券性质可分为信用债券、不动产抵押债券、担保债券等
标准答案：C8、金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市场的()。
A.集聚功能，资源配置功能
B.财富功能，资源配置功能
C.集聚功能，反映功能
D.财富功能，反映功能
标准答案：C9、已知某债券折价发行，票面利率8%。则实际的到期收益率可能为()。
A.7.5%
B.8%
C.9.1%
D.以上均不可能
标准答案：C10、已知某只基金的投资资产中现金持有量较小。则该只基金最有可能是一只()。
A.开放式基金
B.公募基金
C.国际基金
D.成长型基金
标准答案：D11、以下关于外汇市场及外汇产品的说法正确的是()。
A.目前，外汇市场交易以远期外汇交易占主要地位
B.为稳定汇价，当外汇市场的外汇供给持续大于需求时，中央银行应在外汇市场上卖出外汇
C.远期外汇交易的交割期一般按周计算
D.国际货币市场外汇期货合约的交割月份为每年的3月、6月、9月和12月
标准答案：D12、一般情况下，可转换债券的风险()。
A.高于股票
B.低于普通债券
C.高于国债
D.低于储蓄产品
标准答案：C13、房地产投资者以所购买的房地产为抵押，借入相当于其购买成本的绝大部分款项。这被称为房地产投资的()。
A.价值升值效应
B.财务杠杆效应
C.现金流和税收效应
D.风险效应
标准答案：B14、金融市场可以按照()分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。
A.金融市场的重要性
B.金融产品的期限
C.金融产品交易的交割方式
D.金融工具发行和流通特征
标准答案：D15、将金融产品以某种标准进行通常状况下的排序。则下列说法正确的是()。
A.按金融产品的风险由大到小排序为：衍生品、股票、储蓄产品、可转换债券
B.按金融产品的流动性由大到小排序为：国库券、定期存款、大额可转让存单
C.按金融产品的收益率由大到小排序为：外币理财计划、期货、储蓄产品
D.按金融产品的利率由大到小排序为：定期存款、定活两便储蓄存款、活期存款
标准答案：D16、注重基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益的是()。
A.收入型基金
B.指数型基金
C.成长型基金
D.平衡型基金
标准答案：C17、某投资者购买了50000美元利率挂钩外汇结构性理财产品(一年按.360天计算)，该理财产品与I~IBOR挂钩，协议规定，当LIBOR处于2%一2.75%区间时。给予高收益率6%;若任何一天LIBOR超出2%一2.75%区间，则按低收益率2%计算。若实际一年中I~IBOR在2%。2.75%区间为90天，则该产品投资者的收益为()美元。
A.750
B.1500
C.2500
D.3000
标准答案：B18、下列描述中，适于描述开放式基金的有()个，适于描述封闭式基金的有()个。
①基金的资金规模具有可变性
②在证券交易所按市价买卖
③所募集到的资金可全部用于投资
④受益凭证可赎回
⑤依据公司法组建，并依据公司章程经营基金资产
⑥投资者欲买入基金时，只有向基金管理公司或销售机构申购这一种渠道.A.3.3B.3.2C.2.4D.2.3
标准答案：B19、下列关于黄金理财产品的特点，说法不正确的是()。
A.抗系统风险的能力强
B.具有内在价值和实用性
C.存在市场不充分风险和自然风险
D.收益和股票市场的收益正相关
标准答案：D20、下列不属于人身保险的是()。
A.人寿保险
B.意外伤害保险
C.健康保险
D.责任保险
据了解, 浦发银行网上银行理财版功能全面, 除提供账户查询、一键式资产负债查询等基础账户管理功能外, 还提供银行理财产品购买、第三方存管资金转账、黄金交易、基金投资、外汇宝交易等全方位的投资理财类服务, 进一步满足客户多方面的投资理财需求。
考虑到客户对操作系统及浏览器的使用习惯及偏好日益多元化, 浦发银行此次特别对网上银行理财版和动态密码版进行了兼容性优化, 使其支持苹果、Safari等多个浏览器, 确保客户在多种软硬件环境下皆可正常享受网银服务。
在资金安全方面, 浦发银行网上银行理财版以资金闭环流动为前提, 在确保客户资金安全的基础上, 为客户提供更加全面的账户管理和投资理财服务。
目前，四大国有银行都已经推出了自己的手机银行服务，通常提供包括账户查询、转账汇款、自助缴费、信用卡还款、手机支付以及外汇、第三方存管、基金买卖、黄金投资等服务。开通手机银行业务的手续非常简便，通常客户只要拥有一部具有WAP上网功能的手机。并有一张银行卡，即可到银行网点立即开通手机银行。
不受时间和空间限制
已经使用电话银行和网上银行的市民一定已经感受到了银行电子渠道的方便与快捷，如果再加上一部手机银行，这才是真正全方位的电子银行。可以说，手机银行彻底扩大了银行的营业时间和覆盖范围，只要有手机信号的地方，就可以使用手机银行，只要手机银行服务器在运转，用户就可随时登录手机银行办理各种金融业务。使用手机银行的人们可节约大量用于柜台排队的时间，只需点几下手机按键或者屏幕，就可以轻松搞定账户查询、各类缴费、外汇业务、转账业务、基金交易等各类业务。
客户享受低廉手续费
银行建一个营业点要投入大量的资金和人员，这是银行的一项巨大的经营成本。有了手机银行情况会大不一样，可以说人们手中的手机就是一个私人的银行营业点，而且不用排队。银行投资开发一个手机银行系统花不了很多钱，而提供的服务覆盖范围相当于成百上千个营业点。银行因此节约了建设成本，从而降低了手机银行业务的手续费。手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元，大大低于1.07美元的传统柜台交易成本(低85％)，而国内目前平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6元。因此，利用手机提供的便利性，能减少银行的营运成本，让消费者受惠。
多种安全措施控制风险
银行系统是一套安全要求极高的系统，手机银行也不例外。对于手机银行的安全性，各家银行的安全专家设计了多种保障安全的措施，例如高强度的加密技术、动态口令、手机卡和手机银行绑定、交易限额措施以及退出后自动清除账号密码历史记录等，而电子化交易本身就已经回避了遇到假币这种金融风险。要确保手机银行账户的安全，用户首先要设置安全级别较高的密码，并妥善保管密码，防止泄密。用户开通手机银行业务后，应对自己的账户设定支付限额，降低风险。同时，在手机上网时避免登录安全级别较低的网站，定期查杀手机病毒。一旦手机遗失，应尽快到银行柜台及时办理手机银行暂停使用手续。
客户使用成本相当低
目前用户在使用手机银行时，主要成本是支付手机上网信息流量费。在无套餐的情况下，目前移动1K(相当于500个汉字)为3分钱，联通1K为1分钱。银行还推出不少开户送礼活动，如开通工商银行手机银行，可享受首年免费、汇款手续费打折、购买特价手机等优惠。如交通银行开通并作一笔转账等业务，可获赠5万元转账保险；农业银行手机银行对转账交易手续费减免。
理财功能是亮点
手机银行重视理财功能。交通银行本月起在全国推出的“e动交行”，除了账户明细及余额查询、交易记录查询、转账汇款、卡挂失等普通理财服务，还推出手机地图查询、机票预订、手机充值、金融资讯等非传统服务，以及基金认购、赎回、基金持有查询、账户开户、外汇宝挂单、黄金买卖等理财服务。同时，还提供即时外汇牌价、外汇K线、股市行情、基金净值查询等服务，还推出了手机号转账，不必再记忆转账对象冗长的银行卡号，只需输入已与交行账户绑定的收款人手机号码即可。
搭上了3G特快列车
一、单选题 第1题：
个人理财首先要评估理财环境和个人条件，下列不属于个人条件评估的是()A.资产 B．负债 C．消费 D．收入 第2题：
商业银行是个人理财业务的()A.需求方 B．供给方 C．中介方 D．监管方 第3题：
根据客户关系型的分类中，下列属于理财业务仅面向高端客户提供服务的是()A.理财顾问服务 B．私人银行业务 C．财富管理业务 D．理财业务 第4题：
下列能够及时反映短期市场利率变动的指标是()A．名义利率 B．实际利率
C．活期存款利率 D．国债回购利率 第5题：
陈小姐将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10%，项目投资期限为3年，每年支付一次利息，假设该投资人将每年获得的利息继续投资，则该投资人3年投资期满将获得的本利和为()A．1 3 310元 B.13 000元 C．1 3 210元 D.13 500元 第6题：
下列不属于期初年金的是()A.生活费支出 B．教育费支出 C．房租支出 D．房贷支出 第7题：
假设未来经济有四种可能状态：繁荣、正常、衰退、萧条，对应发生的概率是0.2、0.4、0.3、0.1，某理财产品在四种状态下的收益率分别是9%、12%、10%、5%，则该理财产品的预期收益率是()A．8.5% B．9.1% C．9.8%D.10.1% 第8题：
资产组合理论是由()提出的。
A．F．莫迪利安尼 B．哈里。马克维茨 C．凯恩斯 D．弗里德曼 第9题：
用于保障家庭基本开支的费用一般不可以选择()作为投资对象。A．货币基金 B．理财债基
C．股票型基金 D.半年以内定期存款 第10题：
适合成熟市场的资产配置组合模型是()A．金字塔形 B．哑铃形 C．纺锤形 D.梭镖形 第11题：
购买并持有投资策略、指数化投资策略都是()的投资策略。A．主动 B．被动 C．中性 D.任意 第12题：
掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力更强，往往能从事高风险投资，反映了()因素对客户风险承受能力的影响。A．收入、职业和财富规模 B．受教育情况 C．主观风险偏好 D．理财目标的弹性 第13题：
以储蓄存款和政府债券为投资对象的客户风险态度属于()A．风险中立型 B．风险偏好型 C．风险厌恶型 D.风险进取型 第14题：
如果客户的主要目标是高收益，则该客户很可能是()A．风险追求者 B．风险厌恶者 C．风险中性者 D．风险投机者 第15题：
中央银行参与金融市场的目的是()A．筹措资金 B．供给资金
C．实现货币政策目标 D．监管金融市场 第16题：
通过()功能，能够实现市场的价格发行功能，体现金融市场的效率性。A．融资 B．财富管理 C．避险 D．交易 第17题： 金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是()A．发行市场 B．流通市场 C．第三市场 D．第四市场 第18题：
专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场是()A．保险市场 B．外汇市场 C．货币市场 D.资本市场 第19题：
通常被称为“金边债券”的是()A.国债 B．金融债券 C．公司债券 D.国外债券 第20题：
在投资者打算在将来买人标的资产而同时又担心将来该资产价格上涨的情况下，提前买人期货的操作策略是()A，多头套期保值 B空头套期保值 C．买进看涨期权 D.买进看跌期权 第21题：
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的()限额。A.最低 B．最高 C．一定 D.不确定 第22题：
房地产的投资方式不包括()A.房地产购买 3．房地产租赁
C．房地产信托 D．申请房地产抵押贷款 第23题：
()年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。
A.1999 B．2002 C．2004 D．2005 第24题：
在理财产品中，不能担任投资顾问的是()A.证券公司 B．基金公司 C．保险公司 D．信托公司 第25题：
一般而言，银行理财产品的产品发行人是()A.托管机构 B．投资顾问 C．基金 D．商业银行 第26题：
下列关于货币型理财产品的叙述，不正确的是()A.货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品
B．货币型理财产品主要投资于信用级别较高、流动性较差的金融工具 C．货币型理财产品具有投资期短、资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点
D.货币型理财产品通常被作为活期存款的替代品 第27题：
在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率是指()A.一触即付期权 B．双向不触发期权 C．二触即付期权 D.单向不触发期权 第28题：
下列关于利率／债券挂钩类理财产品的说法，不正确的是()A.利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品的结构和利率的走势
B．债券挂钩类理财产品主要是在货币市场上和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品
C．利率挂钩类理财产品的特点是收益不高，但非常稳定，一般投资期限固定，不得提前支取
D．对于利率／债券挂钩类理财产品而言，挂钩标的必定是一组或多组利率／债券 第29题：
以下关于银行理财产品发展趋势的说法，错误的是()A.商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行测算
B．为实现规避高风险博取高收益的精神实质，部分产品设置了非保本条款，产品的最高损失额度为5%、10%和20%不等。
C．根据发行主体是否动态调整产品的投资组合，可将银行理财产品分为静态管理类产品和动态管理类产品
D．PoP模式的主要优点在于多元化投资可降低产品的系统性风险 第30题：
下列关于银行代理服务类业务的说法，正确的是()A.是银行的主要资产业务 B．是银行的主要负债业务 C．形成银行的利息收入 D．不形成银行的利息收入 第31题： 股票型基金以股票为主要投资对象，股票投资比重不得低于()A.40% B．50% C．60% D.80% 第32题：
通常被称为“指数基金”的是()A.主动型基金 B．被动型基金 C．开放式基金 D．封闭式基金 第33题：
基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额称为()A.基金分红 B．基金收益 C．基金净收益 D.基金资本利得 第34题：
在股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金中，收益最高的是()A.股票型基金 B．混合型基金 C．债券型基金 D．货币市场型基金 第35题：
适合于风险承受能力强，追求高投资回报的投资者的基金是()A.成长型基金 B．收入型基金 C．货币市场型基金 D．混合型基金 第36题：
()是中国保险市场上最重要的保险兼业代理机构之一。A.商业银行 B．投资银行 C．信托公司 D．租赁公司 第37题：
关于金融资产的流动性，下列正确的是()A.股票>公司债券>国债 B．国债>公司债券>股票 C．股票>国债>公司债券 D.公司债券>国债>股票 第38题：
关于债券的利率风险，以下说法错误的是()A.利率风险又称价格风险 B．利率上涨，债券价格下降
C．持有债券到期，则无任何损失 D．债券到期时间越长，利率风险越大 第39题：
理财人员向客户提供理财顾问服务后，客户根据理财顾问服务来管理和运用资金，所产生的收益和风险由()承担。A.客户 B．银行
C．银行与客户协商 D．银行与客户共同 第40题：
以下属于理财顾问服务的是()A.销售储蓄存款产品 B．销售信贷产品
C．对外营销宣传活动 D．提供财务分析与规划服务 第41题：
下列属于定性信息的是()A.资产和负债 B．收入与支出 C．现有投资情况 D．投资偏好 第42题：
宏观经济信息可以由政府部门或金融机构公布的信息中获得，且该信息的获得需要从业人员在平口的工作中注意收集和积累，建立专门数据库，以便随时调用。．这种信息被称为()A.初级信息 B．次级信息 C．宏观信息 D．微观信息 第43题：
用来说明在过去的一段时期内，个人的现金收入和支出情况的报表是()A.资产负债表 B．损益表 C．现金流量表 D．利润分配表 第44题：
下列不属于客户常规性收入的是()A.工资 B．奖金和津贴 C．银行存款利息 D．捐赠款 第45题：
()反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理凶素。
A.风险偏好 B．风险认知度 C．实际风险承受能力 D．风险度量 第46题：
税收规划主要解决的是()A.客户资金结余问题 B．风险转移问题
C．减少客户支出问题 D．解决客户资产保值增值问题 第47题：
为了控制费用与投资储蓄，银行从业人员应该建议客户在银行开立三种类型的账户不包括()A.定期投资账户 B．扣款账户 C．活期储蓄账户 D．信用卡账户 第48题：
从法律角度看，保险是一种()行为。A.商业 B．经济 C．法律 D．合同 第49题：
制定保险规划前应考虑的因素不包括()A.客观性 B．适应性
C．客户经济支付能力 D．选择性 第50题：
对财产进行不足额保险，体现的是保险规划的()的风险。A.不必要保险 B．过分保险 C．未充分保险 D．正常保险 第51题：
税收规划的()原则是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。A．合法性 B．目的性 C．规划性
Ｄ．综合性 第52题：
退休规划的最大影响因素不包括()A．通货膨胀率
B．经济增长率 c．工资薪金收入成长率
D．投资报酬率 第53题：
()是指自然人或法人自愿组成，从事社会公益、文学艺术、学术研究、宗教等活动的各类法人。A．企业法人 B．机关法人 c．事业单位法人 D．社会团体法人 第54题：
下列属于非法人团体的是()A．国家机关
B．依法登记领取营业执照的合伙型联营企业 C．新闻出版单位 D．慈善总会 第55题：
下列对格式条款理解不正确的是()A．格式条款是指当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款
B．提供格式条款一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务 C．格式条款和非格式条款不一致时，应采用格式条款
D．合同订立方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按对方要求，对条款予以说明 第56题：
合同履行的抗辩权不包括()A．同时履行抗辨权 B．先履行抗辩权 c．不安抗辨权 I）．后履行抗辨权 第57题：
吸收公众存款是商业银行最主要的()业务。A.资产 B．负债 C．中间 D.代理 第58题：
关于商业银行的业务表述错误的是()A．商业银行的业务分为负债业务、资产业务和中间业务三类
B．商业银行应按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告
c．商业银行的中间业务是指商业银行运用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务
D．商业银行应保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息 第59题：
下列关于银行业监管措施的说法中，不正确的是()A.要求银行向社会披露董事会成员变更情况、B．要求某银行报送财务报告
c．银监局某处长带着个人工作证件单独到银行进行现场检查 D．对违规行为进行处理、处罚 第60题：
对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以()A.撤销 B．接管 C．重组 D．并购 第61题：
证券发行和交易制度的核心是()原则。A.公开 B．公平 C．公正 D．合法 第62题：
证券公司应当妥善保存客户开户资料、委托记录、交易记录和与内部管理、业务经营有关的各项资料。资料的保存期限不得少于()A.5年 B．10年 C．15年 D.20年 第63题：
根据《证券法》，下列关于客户交易结算账户管理的说法，不正确的是()A.证券公司客户的交易结算资金应当以证券公司的名义单独立户管理 B．证券公司不得将客户的交易结算资金和证券归入其自有财产 C．禁止任何单位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券 D．证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不属于其破产财产或者清算财产 第64题：
设立管理公开募集基金的基金管理公司，注册资本不低于()元人民币。A.1亿 B．2亿 C．3亿 D.4亿 第65题：
按照《保险法》的规定，下列说法不正确的是()A.人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益 B．投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人
C．保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任 D．个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，可以同时接受两个以上保险人的委托 第66题：
人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为()年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
A.１
B．2 C．5
D.10 第67题：
信托的当事人不包括()A.委托人 B．受托人 C．受益人 D．监管人 第68题：
下列关于个人所得税的说法，正确的是()A.以所得人为扣缴义务人
B．以支付所得的单位或者个人为纳税义务人
C．扣缴义务人应当按照国家规定办理全员全额扣缴申报
D．工资、薪金所得应纳的税款，按年计征 第69题：
下列关于外资银行在国内开展业务说法错误的是()A.外商独资银行、中外合资银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务
B．外商独资银行、中外合资银行的分支机构在总行授权范围内开展业务，其民事责任由其分支机构承担
C．外国银行代表处可以从事与其代表的外国银行业务相关的联络、市场调查、咨询等非经营性活动
D.外国银行代表处的行为所产生的民事责任，由其所代表的外国银行承担 第70题：
投资代客境外理财产品主要面临市场风险和()A.流动性风险 B．信用风险 C．操作风险 D.政策风险 第71题：
下列关于商业银行境外理财投资的说法，正确的是()A.境内托管人可在本行开立证券托管账户，用于与境外证券登记结算机构之间的证券托管业务
B．境内托管人必须为不同商业银行分别设置托管账户
C．境内托管人可通过本行外汇资金运用结算账户办理与境外证券登记结算机构之间的资金结算业务
D．境外托管代理人通过一个托管账户代理不同境内托管人的业务 第72题：
基金宣传推介材料中可以登载的是()A.第三方专业机构的评价结果，但应当列明第三方专业机构的名称及评价日期
B．基金管理人管理的刚成立不足六个月的基金业绩 C．其他单位或个人的推荐性文字 D．预测该基金的投资业绩 第73题： 以下不属于保险兼业代理执业管理的一般性规定的是()A.具备保险兼业代理许可证
B．委托代理险种在保险兼业代理许可证允许的范围内 C．具有固定的营业场所 D．经过相应的专业培训 第74题：
外汇局按账户主体类别和交易性质对个人外汇账户进行管理，下列不属于按交易性质划分账户的是()A.外汇结算账户 B．外汇贸易账户 C．外汇储蓄账户 D．资本项目账户 第75题：
商业银行开展个人理财业务的业务实施方案不包括()A.拟申请业务的管理体系 B．拟申请业务的收益测算 C．拟申请业务的主要风险 D.拟申请业务风险的管理措施 第76题：
下列关于商业银行开展个人理财业务的基本条件的表述，错误的是()A.具有相应的风险管理体系和内部控制制度
B．有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员 C．具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D．信誉良好，近一年内未发生损害客户利益的重大事件 第77题：
理财计划的销售文件不包括()A.法人机构理财计划发售授权书 B．产品协议书 C．产品说明书 D．风险揭示书 第78题：
商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解的客户的相关情况不包括()A.了解客户的风险偏好 B．了解客户的风险认知能力 C．了解客户的非财务信息 D．了解客户的风险承受能力 第79题：
商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的()A.风险测试 B．强度测试 C．性能测试 D．压力测试 第80题：
在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单提供应不少于两次，并且至少()提供一次。A.每周 B．每月 C．每半年 D．每年 第81题：
理财资金用于投资银行信贷资产，所投资的银行信贷资产为()A.正常类 B．关注类 C．次级类 D．可疑类 第82题：
商业银行个人理财业务人员每年的培训时间不少于()小时。A.16 B．18 C．20 D．24 第83题： 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于()万元人民币。A.5 B．10 C．20 D.40 第84题：
商业银行进行个人理财主要集中在()上，对客户实行分层服务。A.普通存款客户 B．理财客户 C．优质客户 D.财富管理客户 第85题：
评估通常用的指标是理财产品在各种情况下的预期收益率以及收益率期望，不包括()A．平均收益率 B．最高收益率 C．最低收益率 D．超额收益率 第86题：
下列不属于客户获取理财产品信息渠道的是()A．发售机构网站 B．发售机构柜台 C．第三方理财服务机构 D．专业杂志广告 第87题：
商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的()A．客观性 B．主动性 C．持续性 D．独立性 第88题： 下列关于综合理财产品的风险管理制度的说法错误的是()A．保证收益理财计划的起点金额，人民币应在1 0万元以上，外币应在10 000美元（或等值外币）以上
B．确定不同的理财产品的起点销售金额 C．建立销售任何理财产品的分级审核批准制度 D．建立必要的委托投资跟踪审计制度 第89题：
下列关于商业银行个人理财业务从业人员应当具备的基本条件的说法，错误的是()A.具备相应的学历水平 B．具备相应的工作经验
C．不需要了解与个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求 D．具备相关监管部门要求的行业资格 第90题：
投资者教育可以有效减少银行的客户投诉和纠纷，降低银行()风险，促进理财业务健康发展。A．政策 B．操作 C．社会 D.声誉
二、多选题 第91题：
下列属于银行个人理财业务的相关市场的是()A．货币市场 B．资本市场 C．外汇市场 D．保险市场 E．房地产市场 第92题：
下列属于银行个人理财业务的影响因素中的社会环境的是()A．社会文化环境 B．制度环境 C．通货膨胀率 D．人口环境 E．经济增长速度和经济周期 第93题：
下列关于风险测定指标的说法，正确的有()A.标准差和方差可以用来衡量投资的风险 B．方差越大，数据的波动也越大
C．标准差表示一组数据偏离其均值的平均距离 D．变异系数就是标准差与预期收益率的比值 E．变异系数越大，投资项目越优 第94题：
下列关于系统性风险和非系统性风险的说法正确的是()A.政策风险属于非系统性风险 B．财务风险属于系统性风险
C．当组合中资产的个数足够大时，非系统风险可以被消除 D．系统性风险对所有投资品的收益都会产生影响 E．系统性风险又称为微观风险 第95题：
金融市场的构成要素包括()A.主体 B．客体
C．交易中介 D．监管机构
E．服务中介 第96题：
下列关于银行承兑汇票的叙述，正确的有()A.票据的主债务人是银行
B．票据以银行信用为基础，信用风险较低 C．可以拿票据到中央银行办理再贴现，灵活性好 D．出票人是第一债务人
E．持有银行承兑汇票的商业银行，在资金短缺时，应当要求出票人承兑 第97题：
根据股东享有权利和承担风险大小的不同，股票分为()A.国家股 B．法人股
C．社会公众股 D．普通股股票 E．优先股股票 第98题：
下列关于债券交易的说法，正确的是()A.债券交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等
B．债券价格与到期收益率成正比 C．债券的市场交易价格同市场利率成反比 D．绝大多数债券交易是在二级市场上进行的
E．债券市场与股票市场、黄金市场和外汇市场没有关系 第99题：
金融衍生品市场的功能包括()A.提高交易效率 B．价格发现 C．转移风险 D.优化资源配置 E．平摊成本 第100题：
外汇市场的功能有()A.充当国际金融活动的枢纽 B．形成外汇价格体系
C．调剂外汇余缺，调节外汇供求 D.实现不同地区间的支付结算 E．运用操作技术规避外汇风险 第101题：
影响房地产价格的因素包括()A.行政因素 B．市场因素 C．社会因素 D.经济因素 E．自然因素 第102题：
在银行理财产品要素中，投资顾问提供的顾问服务的内容包括()A.提供投资原则和投资理念建议 B．提供投资策略建议 C．提供投资组合建议 D.提供投资计划建议 E．提供具体投资建议以及约定的其他投资顾问服务 第103题：
在产品要素中，与理财产品开发主体相关的信息主要包括()A.理财产品营销人员 B．托管机构 C．投资顾问 D.客户经理 E．监管机构
第104题：
下列属于另类资产的是()A.房地产 B．证券化资产 C．对冲基金 D.巨灾债券 E．私募股权基金 第105题：
银行代理理财产品销售的基本原则包括()A.公开性原则 B．适用性原则 C．盈利性原则 D.客观性原则 E．流动性原则 第106题：
基金的特点包括()A.集合理财、专业管理 B．组合投资、分散投资 C．利益共享、风险共担 D．严格监管、信息透明 E．独立托管、保障安全 第107题：
证券投资基金的收益包括()A.证券资本利得 B．红利收入 C．债券利息 D.存款利息收入 E．证券买卖差价
第108题：http:///yinhang/?xm=yaoxing&ly=wq
信托产品的风险包括()A.投资项目风险 B．项目主体风险 C．信托公司风险 D.操作风险 E．流动性风险 第109题：
下列属于客户信息的是()A.定量信息 B．定性信息 C．财务信息 D.非财务信息 E．风险信息 第110题：
下列关于个人资产负债表的说法正确的是()A.个人资产负债表的会计等式：净资产一资产一负债
B．通过资产负债表，银行从业人员可以了解客户的资产和负债信息 C．当负债相对于资产来说增加速度快时，净资产减少，个人就容易出现财务危机
D．正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础 E．净资产可以用所有者权益代替 第111题：
客户的其他理财特征包括()A.投资渠道偏好 B．知识结构 C．生活方式 D．个人性格 E．个人收入与支出 第112题：
现金预算的编制程序包括()A.设定长期理财规划目标 B．预测年度收入 C．预测年度支出 D.算出年度支出预算目标 E．对预算进行控制与差异分析 第113题：
紧急预备金的储存形式包括()A．流动性高的活期存款 B．短期定期存款 C．货币市场基金 D.利用贷款额度 E．国库券 第114题：
消费管理需要注意的问题有()A.即期消费和远期消费 B．消费支出的预期 C．孩子的消费 D.住房、汽车等大额消费 E．保险消费 第115题：
个人债务管理中应当注意的事项有()A.债务总量与资产总量的合理比例 B．债务期限与家庭收入的合理关系 C．债务支出与家庭收入的合理比例 D.短期债务与长期债务的合理比例 E．债务重组 第116题：
关于投资规划的制订，下列说法正确的是()A.制订投资规划先要确定投资目标和可投资财富的数量 B．再根据对风险的偏好确定采取稳健型还是激进型的策略 C．分析投资对象包括基本分析和技术分析 D．构建投资组合涉及确定具体的投资资产和财富在各种资产上的投资比例 E．管理投资组合主要包括评价投资组合的业绩和根据环境的变化对投资组合进行修正 第117题：
法人成立的要件包括()A.依法成立 B．有必要的财产或者经费
C．有公司章程 D．有自己的名称、组织机构和场所 E．能够独立承担民事责任 第118题：
代理的特征包括()A.代理人须在代理权限内实施代理行为 B．代理人须以被代理人的名义实施代理行为 C．代理行为必须是具有法律效力的行为 D.代理行为须直接对被代理人发生效力 E．代理人在代理活动中具有独立的法律地位 第119题：
《证券法>规定，禁止证券公司及其从业人员从事以下()诈行为。
A.未经客户委托，擅自为客户买卖证券 B．提供、传播虚假或者误导投资者的信息 C．挪用公款进行大规模的证券买卖
D．不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件 E．为牟取佣金收入，诱使客户进行不必要的证券买卖 第120题：
损害客户利益的欺 按照基金运作方式可以把基金分为()A.封闭式基金 B．开放式基金 C．其他方式基金 D.‘公开募集基金 E．非公开募集基金 第121题：
下列属于保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有的行为是()A.欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人 B．隐瞒与保险合同有关的重要情况‘
C．给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益 D.挪用、截留、侵占保险费或者保险金
E．串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金 第122题：
下列财产可以用来抵押的有()A.建筑物和其他土地附着物 B．建设用地使用权
C．学校、幼儿园、医院 D.生产设备、原材料、半成品、产品 E．土地所有权 第123题：
商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务，应将()等资料按照相关规定及时向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告。A.内部相关部门审核文件
B．商业银行就理财计划对投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件
C．中国银监会及其派出机构要求的其他材料 D．理财计划的宣传材料
E．报告材料联络人的具体联系方式 第124题：
下列关于商业银行开展个人理财业务制度建设的要求的说法，正确的有()A.商业银行应对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范
B．商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系
C．商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范 D.商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同
E．销售理财计划或投资性产品的业务人员不属于商业银行个人理财业务人员的范畴 第125题：
商业银行调查的信息包括()A.客户群对理财产品收益率的要求 B．客户群对理财产品期限性的要求 C．客户群对理财产品流动性的要求 D．客户群风险整体承受能力 E．客户群对理财产品需求规模的预估 第126题：
理财产品开发原则包括()A.风险最低 B．符合客户利益 C．符合客户风险承受能力 D.收益第一 E．迅速变现 第127题：
理财资金的投资管理风险主要包括()A.宏‘观经济政策风险 B．投资管理人的投资管理风险 C．投资管理人的机构规模风险 D.交易对手方风险 E．法律风险 第128题：
下列属于从业人员销售活动禁止事项的是()A.诋毁其他机构的理财产品或销售人员 B．散布虚假信息，扰乱市场秩序
C．违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易
D.挪用客户交易资金或理财产品 E．擅自更改客户交易指令 第129题：
下列属于从业人员销售活动注意事项的是()A.有效识别客户身份
B．向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等 C．了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求 D．提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知 E．确认客户抄录了风险确认语句 第130题：
商业银行个人理财投资者教育对象包括()A.银行个人理财客户 B．潜在银行个人理财客户 C．潜在银行投资者 D.商业银行 E．中国银行业协会
三、判断题
第131题： 信托公司不能提供个人理财服务。()第132题： 利率包括法定利率和市场利率。()第133题： 名义利率一定高于实际利率。()第134题： 理财目标的弹性与可承受风险能力成正比。()第135题： 金融市场商品具有特殊性，其交易的对象是货币、资金、信用以及其他金融工具。()第136题： 金融市场的调节功能是指金融市场常被看作国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。()第137题： 股票价格指数是股票市场总体或局部动态的综合反映。()第138题： 我国出台的调控房价的“国十条”属于社会因素对房地产价格的影响。()第139题： 根据基金的募集方式不同，基金分为公司型基金和契约性基金。()第140题： 最低标准的失业保障月数是两个月，能维持六个月的失业保障较为妥当。()第141题： 中国证券登记结算机构是为证券交易提供集中登记、存管与结算服务、以营利为目的的法人。()第142题： 证券投资基金具有投资小、费用低的优点。()第143题： 商业银行对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。()第144题： 商业银行开展个人理财业务，可根据相关规定向客户收取适当的费用，收费标准和收费方式应在与客户签订的合同中明示。()第145题： 投资者教育可以规范理财市场主体行为，提高金融市场有效性，维护金融稳定。()
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