低收入家庭如何理财？

低收入家庭如何理财？（推荐12篇）

低收入家庭如何理财？ 篇1

现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

法宝一：积极攒钱

“收入少，消费却不少”------这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

法宝二：善买保险

重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

法宝三：慎重投资

对于低收入家庭来说，薪水往往较低，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

低收入家庭如何理财？ 篇2

一、优化组合储蓄

适当选择储蓄方式,可将钱分成几部分存入银行。例如:随时支出的生活费用可选择活期储蓄,闲置不用的钱可选择定期存款。此外,最好争取成为农信社的社员,这样可以享受经营分红。在确保资金安全的前提下,可申请将部分存款转成农信社股金,股金红利一般会大大高于储蓄存款利率。

二、小心风险投资

民间借贷收益较高,但这种投资方式存在较大风险,如果要参与,千万要注意借款人是否有良好的抵押、质押或担保条件,必要时应进行法律公证。农村居民和城市居民不同,农村居民的保障能力相对较弱,即使看到民间借贷再稳妥,也不能将所有的钱都投进去,其他的投资方式也有很多,如购买国债、开放式基金等。

三、科学合理消费

农村居民的积蓄来之不易,在消费观念上切勿盲目攀比,更不要将钱消费在封建迷信、赌博等开支上,而可以适当将积蓄用于子女教育以及健康、旅游、文化娱乐等消费上。

四、稳妥理性投资

俗话说,“一年之计在于春”。春节刚过,不少家庭都开始安排今年的生活计划,购房、买车、小孩教育、旅游等,但这一切都离不开坚实的经济支持。那么,作为普通老百姓而言,应如何打理自己的家庭财富,以满足自己的生活需求呢?对此,建行深圳市分行财富管理中心的专家认为,市民家中的钱要分成三份,分别投资于三个篮子。专家建议,这三个篮子分别是:

第一份——应急的钱。应该留半年到一年的生活费,这些钱应当投放于活期储蓄、货币市场基金等存取方便灵活的金融工具,构建几乎无风险的“应急篮子”。

第二份——保底的钱。应该留3年左右的生活费。这些钱可以主要投放于定期储蓄、国债、固定收益的理财产品、保底收益的创新型保险等,构建风险较低的“安全篮子”。

第三份——闲置的钱。是3~10年不用的钱,这些钱才可以主要用来投资股票、股票型或平衡型基金、房地产等,以期获得高收益,构建中高风险的“投资篮子”。

该专家认为,尚无较多闲钱的家庭,应养成每月或每年从收入中拿出一 部分钱强 制储蓄的 习惯,这部分钱可进行零存整取、基金定期定额投资、创新型保险期交等。●

单支柱高收入家庭如何稳健理财 篇3

一人撑起家庭经济支柱

今年44岁的李先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。他的工作地点在北京、家在沈阳，这使李先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。

李先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。太太的首要任务是照顾他们。每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。

家庭每月的另一项经济收入来自房租。李先生近15年来买下的3套投资l生房产均位于沈阳市黄金地段，租金收入不菲，可达每月1万元。

由于李先生在北京没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。“我会把一两个月的机票提前一起订好，这样既省事又可以获取较高折扣。”

还有家庭基本生活开销3500元，娱乐、置衣等额外需要2500元。这样，家庭每月结余41500元。

李先生的年终奖金有8万元，存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元，4套房屋的采暖费11570元。

另外，据李先生介绍，在有小宝宝之前他们家每年会有一至两次的旅行，短途花费较少，出国游大概需要3万～5万元，可近两年都没有出游，估计需要等到宝宝长大些了再重新考虑。少了旅行的费用，家庭年度结余有98430元。

家庭资产实现零负债

一般拥有数套房产的家庭都会有些房屋按揭贷款，可李先生家早就过上了无债一身轻的日子。

自用房产面积120平方米，价值90万元。三套投资房产中一套房龄较短的有120平方米，另两套房龄较长的在70平方米左右，共价值160万元。“这不是按照目前的市场报价计算的，而是我用租金回报的方式估计的。”李先生介绍，他并不打算卖房，而是想继续以租金收入增加家庭被动收入，因此没有以市场上同类房屋的售价作为参考，“如果根据市场上的售价计算，这四套房屋会更贵些”。

李先生对经济、金融有着自己的研究，在阅览了大量关于国际及中国近代经济金融书籍后，他认为目前股票市场的低点、经济的低谷还未真正出现，风险厌恶型的他选择回避一切投资方式，包括股市、基金、债券等等。“大概到2011年我会考虑重新介入。”2006年底撤离股市的他有着这样的打算。

目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元(现值)，钢琴教室总价值(桌椅及琴)10万元。所有资产总净值330万元。

保障是否还需加强

李先生对家庭的保险状况并不十分了解，而且从未申请理赔。

“我所在公司为员工及家属投保了全面的保险，我个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。我太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在我单位可以报销一半。不过我们家每次门诊看病都是自掏腰包，从没有用过这些医疗险。”

此外，太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元，但保额多少、如何领取等李先生都说不上来。因为觉得公司的保障已经很全面了，李先生自己也没再投保商业保险。

如今人到中年的他觉得工作压力很大，而家庭重担需要他一人挑起，为了让两个孩子的将来更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否还有加保商业保险的必要，又该选择哪些产品。理财目标分阶段实现

李先生清楚地列明了他的三阶段财务目标：一是已经实现的“基本自由”——被动收入高于家庭支出；二是“中度自由”——被动收入3倍高于家庭支出，希望可以在2015年实现；三是“高度自由”——被动收入10倍高于家庭支出，李先生笑言这一目标要随缘了。

由于他是一个对风险极度厌恶型的人，“任何风险我都不愿意承受，因此风险转嫁对我来说很重要”。李先生想请理财师看看如今家庭风险的主要来源及如何管理。

低收入拆迁户家庭的理财方案 篇4

理财机构：中信建投证券北京南大红门路营业部 一：背景资料

唐先生为为北京瀛海居民，37岁（妻子同）自己家里的住房和院子因城区扩建而拆迁，家里得到了一笔300万元的拆迁款，此前张先生自己租了一个摊位卖些水果，月均收入2600元，爱人给别人打工月工资1200元，儿子7岁，在读小学三年级，一家花销约1300元，自己在外面贷款买了一套房自用，值40万元，尚余贷款30万元，每月用工资结余还贷。

二：需求想法

面对突然来临的这么大笔财产太太认为，目前生活没有花钱的地方，将钱存在银行里，给7岁的儿子留着，自己还这么过，11年后，儿子18岁长大了，这些钱都留给儿子，利息加上自己挣的钱留着养老。而先生认为：银行利息太低，不划算，不如直接多买几套房子升值快，两口子苦了半辈子了，买了房子租出去用这钱享受享受，再买辆车开开，等老了把房子一卖，又是一笔钱。二人各有想法，想听一下专家的意见。

三：理财规划

（1）拿到拆迁款之前的家庭资产负债表：

1.资产负债表：

资产 负债

活期存款：0 房贷：30万

自用房产 40万

净资产：10万

2.现金流量表：

收支结余（月）： 收入 支出

工资：3400 生活开支：1500

还房贷：1900

结余：0

在此基础上唐先生家庭增加了很大的一笔款项，拆迁款300万元。我认为家庭首要的是增加安全保障款项，其次，这笔款项的处理需要进行一个合理的规划。应进行一些投资来增加理财收入，但在投资方面忌选单一品种投资，同时在产品选择上应避免繁杂产品，不要选择回报慢，投资期限长的产品，应多选择些类似于存本取息的经常能够得到收益的产品。

（2）财务状况及需求分析

1.财务状况分析

1)、该家庭的状况属于突然暴富型，虽然得到了巨额财产，但若按照唐先生夫妇的想法来处理家庭的整体抗风险能力依旧偏弱，家庭所有成员均没有风险保障，金融工具也没有应用到位，风险与收益严重不成比例；这样一旦发生意外就需要用拆迁款来弥补，损失很大。

2)、家庭持续创收能力较差，家庭的拆迁款属一次性給付的收入，并不是家庭创收能力的提升，所以，应当合理投资，用理财收入弥补生活支出。

3)、应当合理的消费;过度的投资与奢侈的消费都不可取，应当规划出健康顺畅的现金流。

4)、不要在长期不动产上投入过多资金；因为家庭的持续创收能力较弱，所以投资上不宜在长期不动产上投入过多资金，以防止用钱时现金流不畅。

5)、不宜举债投资，唐先生首先应先将所剩房贷还清。

2.需求分析

1)、家庭保险需求、家庭成员应当增加重大疾病保险，医疗和住院险，以及养老保险等以增加家庭的安全与养老保障。

2)、投资收益需求、这笔拆迁款应进行有效的投资，以理财收入来支付日常消费开支并提高生活质量；但唐先生在投资产品的选择上应相应保守些，经过测算家庭无须承担很高的投资风险。

3)、子女教育金需求、子女的教育金储备是一件必须要做的事情，这笔钱必须用于低风险的稳健投资。

4)、养老金储备、唐先生家庭老了以后没有退休金可领，所以目前必须储备，拟按照养老保险和投资回报来共同承担。

5)、提高生活质量的需求、拥有这样一笔可观的财富之后，唐先生家庭的生活质量需要有一个提升，需要每年出去旅游，需要买房，需要买车等等这需要理财收益来支持。

(3)理财目标及规划

投资规划

投资规划以固定资产投资和金融资产投资两块来区分。

固定资产投资

首先要还清贷款，唐先生家庭极不适宜举债投资。其次，如有健康的投资环境，可根据周边环境以及自己对地产投资的熟悉程度适时投资商铺或购置一中小户型房产用于投资。

金融资产投资

投资应以中低风险产品为主；不宜炒股，产品大致以长线基金和银行理财产品为主，低风险债券配合。唐先生家庭因没有很强的专业技能无法对证券投资市场进行准确的判断和把握，所以应当借助专业理财师的帮助来进行较专业的投资，产品上应选择能够及时分红的产品。

比较适合的选择是那些产品组合比较均衡，分红也比较及时的基金。推荐长信基金公司的长信增利趋势基金，其采用定点分红的方式，即净值每增长10%自动启动分红系统，这样避免了大比例分红可能给投资造成的冲击，同时在每一个阶段市场出现较好机会时都及时地让客户实现利润（预期年收益20%）。但基金投资看重的是远期结果，在买进后应当长期持有，中间尽量少做时段性操作，以减少进出时要承担的费用和风险。

同时家庭应该选择一些中短期银行理财产品进行低风险投资以及一些货币基金已备应急之用。预期算数平均收益率为7%；短期存款和货币基金为应对日常突发事件而准备，够家庭半年生活费用即可，富余部分可投入银行理财产品组合，同时该收益率为考虑一定风险因素在内的非常保守估算预期收益率 所占比重 说明

偏股基金 20% 20% 风险投资，不超过30%为宜，期限越长，风险越低 银行理财产品组合 4% 70% 家庭应以低风险的银行理财产品为主，目前各家银行理

财产品众多，可供选择余地很大

短期存款或货币基金 2% 10% 作为家庭的应急储备

养老规划

养老金的储备主要以投资收益为主，辅以养老保险即可。

综合规划

目前家庭拥有资金300万，首先还房贷30万

1购买保险60万元，该笔款项投资同子女教育金规划，收益为保守3.8%计算，费用折现为51万 2子女教育金储备25.25万元

3家庭开支拟定为目前的三倍计算，每月4500元，为54000/年以80岁终45年计算

0fv,54000pmt,45n,7i pv=73.47万，即73.47万用于金融投资，每年花掉54000元到80岁时刚好花完。

4每年旅游，拟定每年3万元用于旅游，35-55这20年，每年3万元旅游需求折现为31.78万元。（55岁以后的旅游费用一养老保险的3万/年养老金来支付）

5目前可以购车，拟定价格20-30万元，且每年养护费用1万元。暂定使用寿命15年目前需求为即时购车款+养护费用折现共计30-40万（根据个人对车型的喜好，富余部分可做投资风险储备金）6不动产投资，如果有合适房源目前可考虑购买50万左右的房产进行投资或进行其他不动产投资，拟定投资期限为25年，（考虑未知因素，60岁以后收益忽略）收益率拟按6%计算（保守收益）终值为214.59万元。（50pv,6i,25n,fv=214.59）如无合适可投资项目亦可将资金进行金融投资，产品及收益参见上表。

效果评析：

家庭如何理财 篇5

基本情况：王先生今年45岁，企业高管。夫人40岁，家庭主妇。有住房和私家车。22岁的女儿今年大学毕业，刚刚独立。之前王先生花20万为女儿买房付了首付。打乱夫妻二人计划的是，今年王先生夫人高龄生了一男孩。

收支情况：王先生目前月工资1.2万元，年终奖5万元，有养老保险。家庭存款30万，无负债。家庭日常月开销6000元。不过有了儿子以后，王先生家庭日常开销直线上升，每月难有结余。

理财需求：中年得子的王先生，希望以后养老和养育儿子能兼顾，妥善规划自己的收入和存款。

如何理财让家庭更富有？ 篇6

01什么是基金定投?

还不是很清楚“基金”是什么?别害怕这些专业术语，用直白的话理解起来就很简单了。

基金，就是大家都把钱交上去，由专业的投资经理帮忙投资，然后大家收益共享，风险同担。

而基金定投就是在固定时间花，花固定的钱，买一支固定的基金。

基金定投可以说是一种“低痛感”的存款方式，为什么我们不只是把钱存在银行卡里就好，而要去定投?

我们来看看基金定投会带来怎么样的收益吧。

比如，每个月定投1000 元，坚持 5 年，投入本金共 6万元，收益65%，共 9.9万元，复合年化收益率10.5%。

如果意志力超强，又坚持了5年，每月定投1000元，投入本金共12万元，收益156%，共30万元，复合年化收益率9.8%。

这样你就明白，为什么基金定投不是单单存钱了吧。

①哪些人适合定投?

・有闲钱可投资;

・自己无法掌握市场高低点;

・愿意放弃单笔投资可能带来的高报酬与高风险，希望有相对安全的投资方式;

・可以承受付报酬的冲击，并愿意继续扣款;

・有投资3年以上的准备。

②多少钱做定投合适?

可按照(月收入-月支出)÷2进行定投。

比如，你一个月收入8000元，月支出6000元，则可以用1000元来定投基金。

③什么时候开始定投?

投资的要诀就是要低买高卖，所以就算是长期投资的定投，起点能选在市场的底部开始，在一个向上趋势的市场中赚钱，那就最好不过了。

④怎样挑到好基金?

应注重基金的长期业绩，因为定投是长期投资，不能单凭基金1月、3月、1年的短期业绩作评定标准。

先找出近3年收益排名前100名内的，然后再用1年收益排名相比较，选出前50名，再用近6个月的收益排名比较，挑出25名，就从这25名内挑好基金。

⑤定投只能买，不能卖?

定投者一定要及时检查账户，如果收益已超过30%，就可考虑全部出清，不过获得的收益还可以继续扩大自己的定投，做到“以基金养基金”。

基金定投，关键在于坚持，按股市7年一个周期算，定投最好坚持7年以上才好。

基金定投风险较小，是一种稳中求胜理财方式，可成为财富积累期的首选理财方式。它也被称为“懒人理财法”，特别适合于宝妈人群。

02首席理财师教你如何钱生钱

一个聪明的女人，懂得为自己、为家庭制定理财计划。

一个只会省钱的女人，是不懂生活、不会过日子的。看到贵的舍不得买，看到好吃的只能流口水，拿着工资贴补家用，日子过得紧巴巴，哪有多余的钱去消费?所以女人就要好好学会理财。

如果你掌管了家中的财政大权，但仅是扮演家庭存折“保管员”的角色，那也只能称作是贤妻良母。

家庭理财三步走 篇7

第一步, 做好日常开支账

日常开支账是家庭理财中的第一本账, 也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以, 我在这个账本上投入了更多的时间和精力。我做的第一件事情是设立了适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲, 一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹:家庭共用的现金 (备用金) 、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡和个人支票。

为了防止记下一笔糊涂的流水账, 我记账时十分注意划分收入和支出, 区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出, 三笔进行记录。这样, 可方便地查看账户余额, 以及对不同账户进行统计汇总及分析, 让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。

在做日常开支账时, 切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏, 因为时间久了, 很可能就忘了此笔收支, 就算能想起, 也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外, 及时记账可保证实时监视账户余额, 如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够, 及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。

第二步, 做好交易账

做好了日常收支账后, 就要开始关注你的其它投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易, 要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如, 定期存款要载入存取款记录;保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。

第三步, 做好预算账

家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账, 并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况, 定期 (如月底、季度底、年底) 比较每项支出的实际与预算, 找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整, 从而保证家庭理财目标的实现。

预算关注家庭的理财目标, 因为大多数目标都与积累资金有关。使用家庭预算账可以用来监控结余资金的实现。如果没有此预算计划, 则很难实现当初设立的理财目标, 不管是长期的还是短期的。

高收入家庭理财全案 篇8

1． 王先生是一个汽车制造合资公司市场总监，38岁，年薪为100万元，公司目前经营稳定，他估计退休前能一直保持100万元的年薪水平。目前王总要缴较高的个人所得税，他希望能够改善目前收入的支取结构，合理避税。

2． 太太35岁，全职太太。如今他们的月开支为1万元。

3． 他们有一个儿子13岁，今年读初一，因成绩不太好，家里送他去私立学校读6年的初中和高中，学费为每年1.5万元（包括各种其他费用）。他们期望儿子读完高中后，18岁去欧洲读4年的大学，大约每年留学费用为25万元。（所有学费每年均以通货膨胀率的比率增加。）

4． 王先生的父母目前退休，王太太的父亲身体不好；他们现在均为70岁，每年需要资助大概5万元。

5． 王先生喜欢投资房产，目前他们自住的房产原价为150万元，现价约为200万元，已付清所有房款。他刚刚购买了一座别墅，价值为250万元，首付100万元，按揭10年。王总目前有一辆自己使用的轿车，价值为50万元，每年养车开销5万元。

6． 王先生现有银行存款200万元，他从没有投资于股票，因为担心被套牢，同时他也没有时间打理；王先生一次性为他自己购买了200万元的生命保险（终身的）和王太太的50万元的终身生命保险。

7． 王先生希望他到50岁的时候就可以不再工作了，他希望退休后能在加拿大定居，他估计退休后他每个月会有退休收入5000元，他认为退休后的月正常开支是2万元，他希望了解到他退休时需要多少钱可以满足他退休后的生活，及现在应如何投资。

一、 王先生家庭的净资产与现金流分析

其实，保险费用和两座房子的水电、维修费用应该不少，应该跟客户澄清。总的来说，因王总收入很高，目前现金流不是问题。不过，如果不尽早规划等小孩出国读书时家庭开支会突然增加很多，考虑到通货膨胀因素一些费用会相应提高，那时收支大体平衡。但，我们必须提醒客户注意如果面临失去工作、变换工作或伤残等意外事件时，目前庞大的开支将难以维持。

2.家庭净资产

应该说，王先生一家积累了相当规模的资产，总额过500万元，为他们实现家庭理财目标，实现教育、退休等计划奠定了良好的基础。一般家庭应该每年核算净资产的增减情况，考虑投资收入和储蓄，家庭净资产保持每年10%左右的增长率不失为简单有效的成功理财衡量标准。

二、保险计划

我们用下列通俗有效的表格或计算方法，计算王先生的保险需求。

1. 根据上面的计算，由于有庞大的净资产，王先生已经有了足够的生命保险。王太太因不是家庭的主要创收者，其生命保险的意义不大，最主要的考虑是如果王太太不在了，家里必须请保姆。这是额外负担，但这里可以忽略不计。

2. 就提供的资料看，王先生和太太都没有买重大疾病和伤残保险，尤其王先生是家里的主要劳动力，他的意外伤残或重大疾病不仅使一家的收入水平受到很大影响，而且可能失去原有的高收入，同时要负担过重的医疗和相关的生活开支。建议他们尽快与几家保险公司接触，在充分了解情况和比较的基础上选择购买合适的伤残和重大疾病保险。

3. 此外，王先生应该有充足的一般医疗保险、汽车保险、家庭财产保险，这样，如今优越的家庭生活和未来的美好蓝图不会因一些意外的事故而受到影响。

三、儿子的教育规划

王先生儿子现在13岁，读初中、高中每年费用1.5万元，这在家庭现金开支里已经包含。关键是如果去欧洲读大学，现在一年需要25万元，考虑通货膨胀（3%）因素，6年后每年的开支就高达298513元（PV=250000，N=6，I/Y=3，FV=￥298513）。同理，等小孩读完高中、进入大学时，王先生家必需准备的存款为1136645元。即

PMT=298510，N=4，I/Y=2（假设投资回报为5%，通货膨胀调整后的投资回报2%）

PV = ￥1136645

另一个要考虑的问题是，将来小孩是否进一步读硕士学位；如果攻读硕士学位的话，那时他是否需要家庭资助。如果回答是肯定的，那教育费用比我们上面计划得要高出许多。

四、退休计划

在给王先生及其家人做退休规划时，有几点需要说明：

1.他认为退休后月正常开支需要是2万元，这是基于目前消费水平和物价估算的，应该进一步就退休后的定居地、理想生活方式等与他们沟通，在考虑通货膨胀因素后详细计算可能的真实开支水平。

2.他估算退休后会有5000元的月退休收入，建议这里忽略不计。原因是以后这一退休收入来源能否保证和3%的通货膨胀也许过于激进等不确定性。

3.一般在计算退休费用时，因客户没有单独说明个人的需要，我们就以年轻点的太太年纪为计算标准，即王总如今38岁，到50岁退休还有12年，那时太太47岁，到她85岁还有38年。

如果他们现在退休一年的费用为24万元，12年后一年的费用就是342182元（PV=240000，N=12，I/Y=3）；

维持这样的生活水平38年，即到太太85岁，假设投资年回报达到王先生可以接受的8%，他们在退休时需要的存款总额（PV）为：

5771889元。（PMT=342182， N=38，I/Y=5，假设投资回报为8%，通货膨胀调整后的实际回报5% ）但是，如果年投资回报率调整为5%，即实际回报率2%的话，他们在退休时需要的存款总额（PV）高达为9047511元。

还需要了解的情况是：他们定居加拿大后是否计划买房子或买什么样的房子（这可是不小的一笔开支），移民手续办得如何（牵涉到医疗保险和养老金领取问题等），移民后在什么地方定居。

五、投资计划

投资计划的基本功能就是：根据投资者的投资理财目标和风险偏好、金融证券市场预测，将流动性或可投资性资产合理地分布在现金、债券和股票或房地产等上面。投资者的常用住房和工作或家用汽车一般不在计划之内。

房地产一般属于长期激进型投资。可见，以上的投资分布不合理，重两头（过分保守和激进）。 投资房地产有时是为了出租，可以获得稳定的现金流入。对王先生一家来说，目前收入足以维持日常开支，他们也没有提及是否要出租第二座房子。

如果为了长期增值，不论目前市场行情如何，投资房地产都是长期、高风险、高回报。我们一般建议：投资者保持日常家庭3～6个月开支的钱在银行活期存款，即紧急预备金。对于有稳定工作、收入高、现金流充裕的王先生一家来说，将200万元存银行活期是不合理的。他们不仅失去了许多资产增值保值的机会，而且银行存款的低利息还要交税，极低的存款利息无以抵消通货膨胀的侵蚀。

根据上述情况和王先生家庭的教育、退休规划，我们建议如下：

1.如今每年他们有现金盈余29万元左右（每月盈余过24000元），可以开一个教育投资账户，每年固定投资25万元，投资组合以保守稳健为妥。以一年25万的投入为例，具体资产配置如下：

这样的平衡偏保守的组合，预计年投资回报在5%左右。到王先生小孩上大学时，他们应该已经存足170万元，能够满足小孩欧洲4年大学的费用。

PMT=250000，N=6，I/Y=5，FV=1700478。

2.其余每年的现金盈余可以存银行零存整取或货币市场基金，作为家庭紧急预备金。他们每年的家庭开支超过49万元，3到6个月的家庭开支预备金应该为10万～20万元左右。

3.等王先生12年后退休时，他们需要存足退休金5771889元（假设退休以后的投资回报率能够达到8%，实际5%）。除第一座房子家人居住（或留给小孩）外，我们假设第二座房子可以作为退休投资。这样，目前他们就有可以用作退休目的的投资总额4500000元，只要每年税后2%左右的投资回报，12年他们就有足够的钱退休。

PV=4500000，FV=5771889，N=12，I/Y=2.09%。

但是，如果退休后的投资回报为5%（即实际回报2%）的话，王总退休时要准备900万元的退休基金，那目前他们450万左右的资产到他们退休时的回报率（I/Y）就必须达到6%。（即PV=4500000，FV=9047511，N=12）保守起见，我们在计划时建议按6%的投资回报率要求计算。因此，其退休投资组合我们建议如下。

考虑到他们想去加拿大定居、养老，只有一个小孩，留两座房产、都不变现的可能性不大。如果，王先生不想将第二座房子作为退休投资的话，他们必须提高投资回报，即如今200万元的存款今后每年的税后投资回报应该高过两位数，这恐怕不太现实。可见，在退休计划上他们还存在一定的风险或未知数。

4.王先生在第二座房子上还有按揭1500000元，10年期的利率为5%。考虑到目前他们面前的投资选择，税后5%的投资回报还是非常理想的。所以，我们建议：他们先还清按揭，将每年节省下来的现金（194256元/年）做一个平衡组合投资，这是更为稳妥的方案。

5.投资最重要的原则就是：根据投资者的目标选择合适的投资组合。投资回报的主要决定因素是——投资组合或分散投资。除房产投资和直接投资债券外，开放式基金应该是王先生家投资首选品种。理由是：

1.选择品种多，从货币市场、债券、平衡基金到股票型基金，买卖方便；

2.基金投资分散，专家研究、管理。每只基金里的证券品种少的也有几十个，从国内外的历史经验看基金表现都好于大市和个人投资者；

3. 基金公司管理规范，投资安全性高。尤其，货币市场基金更是大多数个人投资者资产配置的必要组成部分。

六、税务与遗产规划

1.应该说在目前国内税收制度下，因不是自己创办的公司和仍属于工薪阶层，王先生的税务策划空间不大。

在投资品种上，相对简单的银行存款而言，开放式基金（包括类似银行存款的货币市场基金）、国债和教育储蓄都是很好的避税选择；此外，王先生要与公司人力资源部门核实，他有否充分利用住房公积金、医疗保险金、基本养老金、企业补充养老保险等减免税收工具；如果王先生有年终、年中或季度奖金，可以考虑变一次性发放为多次发放，以减少税款。

2.理财规划离不开遗产规划。对有小孩的投资者来说，遗产规划首先考虑在父母双亡意外发生时，小孩的监护与遗产管理。周到的遗产规划不仅可以使身后的子女得到良好的照顾和生活保障，而且可以避免不必要的家庭或法律纠纷，让家庭财产顺利如愿地被继承。

低收入家庭如何理财？ 篇9

1．如何“开源”的问题：即怎样增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值。

2．如何“节流”的问题：即怎样控制预算，削减不必要的支出。

3．如何合理支出的问题：即系统考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金。

4．如何保障财务安全的问题：即处理好家庭财务风险问题，防患于未然。如通过家庭财险等方式为家庭财务安全提供保障。妥善进行家庭资产管理。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。这就要求家庭理财目标一定要明确、量化；家庭成员对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；另外，家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。“富妈妈”的基金理财之路

“富妈妈”原是一名公务员，而且是一个单位的负责人。去年7月份退休后，没有了公务，时间一下多了起来。正在考虑怎么安排这些空闲时光的时候，隔壁邻居购买基金给了她很多启发。

“富妈妈”和老伴的退休工资加起来每月有四千多元，足以保证生活温饱无忧。这些年来也积攒了20多万元的积蓄，和老伴商量后，“富妈妈”决定用一半积蓄购买基金。她在网上查了不少资料，最后选择了一支绩优基金，以每份净值2．9817元的价格申购了15万元基金。

从此以后，“富妈妈”的生活便多了一项新内容。每天上午她照常看看报纸、练练书法，或者走亲访友，下午3点股市收市前她和老伴会结伴去证券公司营业部看看该支基金重仓股的涨跌情况，然后两人再对当天基金的净值进行猜测。晚上她在家里打开电脑上网，点击基金频道查看该支基金的净值，看自己和老伴究竟谁判断得对。不管净值是增是减，只要是判断对了，两位老人都会高兴好一阵子。

国庆节后，“富妈妈”和老伴出外旅游了一个月，也把基金抛在脑后。等她回家后才知道股市在进行深幅调整，至11月底，她购买的基金净值只有2．7523元了，账面出现了亏损。不过由于此前她早就做好了心理准备，所以一点也不沮丧，仍像原来一样，看大盘、查资料。

随着大盘12月18日第二次探底回升，那支基金的净值义在不断上涨了。到今年1月，已经到了3元以上。“富妈妈”真得小赚了一笔。她本想向邻居道谢，感谢他们引导自己走上基金投资的道路，可是一打听才知道邻居在基金第一次探底的时候就全部赎回了，不但没赚到钱，还亏了不少。这件事让“富妈妈”庆幸不已，幸亏自己的心态良好，才经受住了市场趋势反复的考验。现在她对投资基金充满了更大的信心。案例点评“富妈妈”能够顶住亏损压力，最终获益，是因为她在入市前对风险有充分的估计，没有把所有的鸡蛋放在一只篮子里(她仍有将近一半的积蓄存在银行以备急需)，另外，她还作了长期投资的打算，不管市场起起落落，基金净值涨涨跌跌，都能泰然处之。

家庭理财对家庭的帮助 篇10

穷，没钱是一种概念，是一种深入人心的病。xxx是有钱人才能做的，xxx是有钱人才能买的，这种等级划分直接固化了格局，固化了人的本来面目。

人与人之间最穷的是意识不是钱，有钱人通常意识超前，超越常人，越没钱越不敢想，不敢做，想赢怕输，因为输不起，所以只能在赚钱——花钱——花光再赚这样的循环中进行着，同时对美好的高品质生活充满深深的绝望！穷人和有钱人的本质区别就在于是否果断的掌控自己的有限财产进行合理化规划管理，实现资产稳定增值！

理财规划的三大好处:

1、把钱合理规划，小钱变大钱，例如某类型理财产品，每年投入5000元，15年可以回收11万，这属于长线资金配置，也是理财规划中的一种。

2、实现稳步增值，承担很小的风险。通过规划把钱分散到不同的产品中来，固定收益型，风险收益性，激进型等等，东边不亮西边亮

月收入3万元家庭理财规划 篇11

家庭财务状况诊断

从表1来看，家庭净资产占比为66.32%，负债占资产的比重为33.68%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最重要的规划是长期保障规划和子女教育规划。同时，父母积累了一定的工作经验和财富，投资能力大大增强。

从表2的收入支出表来看，肖先生夫妻两人的月总收入3.2万元，从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前家庭月总支出为1.14万元，占月收入比重为35.6%，低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。月房贷还款占收入的比重为12.91%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，每年可节余28.2万元，留存比例为69.92%，有很强的储蓄能力。

家庭理财规划

应急资金规划

家庭每月的必须生活开支为5500元，房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出，就需要准备28890～57780元。由于用车每月还需要支出1800元，考虑到意外情况出现时，这部分支出以及房贷还款的压力，建议按应急准备金上限57780元来准备。

长期保障规划

肖太太和肖先生都有社保，适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。由于二人经济收入差距并不大，都有必要考虑购买商业保险来为家庭财力供应者提供保障。肖先生可按年收入的5倍来设置保额，即135万元，保费可控制在2.7万元；肖太太的年收入为16万元，按年收入的5倍设置的保额为80万元，保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主，月均家庭保险支出约3560元。

子女教育规划

孩子的教育是现代家庭越来越重视的一个环节，大多学历较高、拥有一定经济实力的家庭都希望能送孩子出国接受更好的教育。肖先生希望为孩子准备100万元的教育基金供其以后出国读大学所用。以此金额为基础，按年投资收益率7%计算，从现在开始每月投资3520元，一直投资到孩子18岁上大学时即可实现。

养老规划

肖先生夫妇希望退休后能够享受高质量的生活，预期退休后的生活水平要比现在高50%。在3%的通胀率的情况下，每月家庭总支出约为1.2万元。假设退休生活30年，期间需要的费用为432万元。社保支付50%的费用，另外50%需要自行筹集，可通过每月投资2904元，按年投资收益率7%计算，在肖太太55岁退休时即可实现退休金的积累。

提前还款规划

肖先生希望能尽快存钱偿还完房屋贷款。其家庭财务风险并不高，每月的还贷金额在总支出中的比重也仅占36%，占收入的比重仅为12.9%。在还款压力不大的情况下，利用银行贷款是补充自身家庭财力不足的一个良好方式，而节余出来的家庭自有资金可用来进行投资获取比银行贷款利率更高的收益。

如果坚持提前偿还贷款，在每月提取资金做好长期保障规划、子女教育规划、养老规划后，家庭资金月节余为32000（月收入）-11430（月支出）-3560元（月保险费用均摊）-3520（月子女教育投资）-2904（月养老投资）=10586元。每月将这部分资金存入银行，按年利率3%计算，第30个月时存款为31.7万元。当前12万元定期存款和23万元活期存款扣除应急准备金57780元后，继续存款30个月，按3%年收益测算，账户积累额可达31.4万元左右。此时房屋贷款尚未偿还的本金额为63.1万元。存款积累额刚好可用于偿还这笔贷款。

投资规划

从资产配置来看，没有任何可带来较高现金收入的资产。尽管房产的价值有所上升，但属于自用性房产，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。实现财务自由需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产。按年投资收益率5%，按必须生活支出5500元计算，可投资性资产要达到132万元才能实现财务自由。按年投资收益率为7%，则可投资性资产要达到94.3万元才能实现财务自由。可从每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游费用，另外1.5万元作为过年期间的各种花费。剩余的2万元年终奖可选择年投资收益5%～7%的产品。在第30个月偿还完房屋贷款后，每个月节余的资金10586元可继续投资债券基金，约7～8年时间可实现财务自由。

实施方案

（1）从银行活期存款中保留5.8万元作为应急准备金。

（2）每月留存3560元作为购买商业保险的资金。为肖先生和太太分别购买保额为135万元和80万元的商业保险，以重疾险、寿险、意外险进行组合配置。

（3）开通基金定投账户，每月定投3520元作为子女教育基金，可选择指数基金进行定投。

（4）开设另外一个基金定投账户，每月定投2904元作为养老基金，同样可选择指数基金进行定投。

（5）每月结余资金以1年定期存款方式存入，存30个月后可用此存款与目前现有存款账户的资金一起用来提前偿还房屋贷款。

（6）每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游经费，并投资2万元，可选择收益较稳定的债券或债券基金。

（7）偿还完房屋贷款后，可将每月的结余资金投资在收益较稳定的债券或债券基金。

TIPS

财务自由是指理财收入完全能够覆盖日常生活支出。在这种情况下，不需要通过工作来获取收入。理财收入包括出租房屋带来的收入、投资股票带来的股息、理财产品带来的利息等，但不包括投资股票赚取的差价、投资房产所赚取的差价。

生二胎家庭的理财规划 篇12

1980 年出生的王蕊目前在一家外企工作,每月的税后收入为1.5 万元,年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆,29 岁,事业单位的行政人员,税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

目前育有一个两岁的儿子,由男方的父母带着。和许多“80 后”小家庭一样,王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前在支出方面,这个小家庭每月的基本支出在3500元左右,另外还有一家五口人的生活伙食费在2000左右,娱乐及购物费用为1500 元。此外,王蕊夫妇过年一般会给双方父母各两万元的红包。

在家庭资产方面,目前夫妻两人拥有3万元的一年期定期存款、1万元的活期存款、市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010 年刚结婚时就颇为看好上海的房地产市场,因此除自住房之外,夫妻两人还有一套两室一厅的投资房,每月还贷3000 元,租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380 万元、300 万元,投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财,除了3个月的流动资金,基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财保险产品,大堂经理告诉他:“这几款产品不但能很好地抵御通胀,而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说,两人的经济状况称得上比较宽裕,但考虑孩子未来的教育需要花费不小的费用。比如明年孩子就得上幼儿园了,可能得增加一笔不小的开支。双方父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担,因此两人也担心提上日程的二胎计划是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子,妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外,如果第二个孩子出生,为照顾到两个孩子今后的出行,王蕊还想为家里添置一辆10 万元左右的代步车,他不知道以现在的家庭财务状况是否能实现这些目标。尤其是除了投资、孩子教育费用基金和养老的盘算外,是否也该同时在保险上做一些规划?像小区旁边销售的理财保险产品,他是否可以考虑买几份?

具体理财规划建议

备用金规划

王先生当前有紧急备用金4 万元,按照家庭每月开支6500 元计算,则紧急备用金倍数为6,能够满足家庭3 ~ 6 个月的生活支出。为了提高资金投资收益,建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且资金灵活性比较强,一般在提交赎回申请T+0 或T+2 个工作日后,本息便能到账。

教育规划

关于生育二胎,王先生需要重点考虑的是两岁的儿子及未来的第二个孩子的养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算,在上海地区,现年两岁的儿子上中等幼儿园的话,每年的费用大概需两万元,3 年共需要6.18万元;9年义务教育按照每年1万元计算,共需要9.27 万元;3 年高中教育每年1 万元,共需要3.09 万元;4 年大学教育每年2.5万元,共需要10.3万元。因此,未来19 年的宝宝教育费用为30 万元左右。未来第二胎宝宝,前两年抚养费大概在4 万元,幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多,在30万元左右。因此,粗略计算,两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式,假设平均年化收益率为6%,每月定投1645元,便能在连续投资19 年后,获得70万元资金。

购车规划

为了让家人出行方便,王先生想为家里添置一辆10 万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低,仅为4. 26%,因此建议王先生可以增加负债金额,到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要首付30%,即3万元,王先生家庭每月结余13500 元,因此攒足首付相对轻松;贷款额度是车价的70%,即7 万元,贷款期限为5年,贷款利率为8.16%,采用等额本息还款方式,每月需要还款1425元。

保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱,建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加定期寿险和重疾险,以充分保障家庭抗风险能力。个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%,即王先生夫妇商业保险保额397 万元,夫妻年度保费3.6万元,平均每月3000元。

建议夫妻双方各买50 万元保额的重大疾病保险,同时王蕊家庭责任身故保障200 万元,豆豆家庭责任身故保障100 万元,此项保障每年缴保费3 万元,缴费期20 年。如未发生风险,60 岁时,可转换成退休金,领取约80 万元。此种方法可用一笔储蓄照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

投资调整

按照上述规划,王先生家庭每月可以结余7430元,加上现有的10万元股票和10 万元基金,构成流动性资产,将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整,降低一次性股票和基金的投资总量,改为银行理财产品加定期定额投资。具体方法是每月可拿出1 万元购买三五年期理财产品,以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益(置车计划也可从此处支出)。同时,每月还可拿出5000元加上银行的短期1 万元,用作以月为单位的短期理财产品的购买,可以在保证资金高度灵活性的前提下获得比活期更高的收益,以此作为家庭应急责任准备金和生二胎的准备金。