工商行办理信用卡

工商行办理信用卡（精选6篇）

工商行办理信用卡 篇1

贡献星级:是指依据星级评价模型计算的总星点值而评定的星级,是我行个人用户实际贡献的体现,是业绩考核和信息披露的依据.贡献星级的评定周期为每月.服务星级:是指为满足我行个人用户拓展和业务发展需要,以贡献星级为基础按照一定规则调整后的评级结果,也是我行个人用户享受我行各项优先优惠服务的依据.服务星级的调整分为系统即时调整、客户经理手工调整和固定评级日调整三种.三星级客户主要为在校大学生（包括研究生）以及工作时间短、具有发展潜力的青年职业人士,是我行重点关注和积极引导的潜在目标客户市场.主要通过牡丹灵通卡联名卡的便捷服务吸引客户.1、服务内容.提供储蓄存款、个人消费贷款、投资理财产品、银行卡、代收代付、结算汇款、理财咨询、账户管理、电子银行等个人金融服务.2、服务渠道.主要通过金融便利店、网上银行普通版、95588服务专线、手机银行（WAP）、自助银行等渠道为三星级客户提供服务.四星级服务内容主要包括:

1、提供储蓄存款、个人住房按揭贷款、个人消费贷款、投资理财产品、银行卡、代收代付、结算汇款、理财咨询、账户管理、电子银行等个人金融服务.2、配发信用卡普卡,客户可享受信用卡普卡特惠商户优惠等增值服务.3、服务渠道:主要通过一般理财中心、网上银行普通版、95588服务专线、手机银行（WAP）、自助银行等渠道为四星级客户提供服务.五星级服务内容如下:

1、提供理财金账户“六专”服务,即:“专属贵宾通道”“专享费用优惠”“专家理财服务”“专供理财产品”“专业账户管理”“专有精彩活动”等.2、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务,各行自行设置各星级基础授信额度,客户根据自身需要决定是否使用该额度,进一步拓宽客户融资渠道.3、配发信用卡金卡,客户可享受信用卡金卡特惠商户优惠、机场贵宾通道等增值服务.4、享受相关业务费率优惠.5、服务渠道:主要通过贵宾理财中心、网上银行贵宾版、4006695588贵宾服务专线、手机银行（WAP）、自助银行等渠道为五星级客户提供服务.六星级服务内容如下:

1、提供“财”“智”“尊”“享”四大系列十类财富管理专属服务,包括财富规划、资产管理、账户管理服务、理财顾问、财富资讯服务、贵宾通道、专享费率、专属介质服务、环球金融和增值服务等.2、逐步将私人助理服务的惠及范围扩展至全部六星级客户,提供家庭综合保障、旅行与私人商务助理、高尔夫与奢侈品定制、环球医疗救援、中国汽车道路救援等5项服务.3、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务,各行自行设置各星级基础授信额度,客户根据自身需要决定是否使用该额度,进一步拓宽客户融资渠道.4、准许申请白金信用卡,申请成功后可享受白金信用卡特惠商户优惠、机场贵宾通道等增值服务.5.享受相关业务费率优惠.6、服务渠道:主要通过财富管理中心、网上银行贵宾版银牌会员和4006695588贵宾服务专线、手机银行（WAP）等渠道为六星级客户提供服务.七星级客户可以享受的服务内容如下:

1、我行为七星级客户提供私人银行服务,在全面满足七星级用户现金管理、投资理财、贷款融资、银行卡等金融服务需求的基础上,重点为您提供委托资产管理、遗产、房地产、退休、保险咨询与计划 等特色服务,以及优先服务、优惠服务、专属CFP客户经理服务、高级特惠商户等增值服务.2、提供涵盖家庭综合保障、旅行与私人商务助理、高尔夫与奢侈品定制、环球医疗救援、中国汽车道路救援等服务内容的私人助理服务.3、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务,我行会设置各星级基础授信额度,您可根据自身需要决定是否使用该额度,进一步拓宽您的融资渠道.4、准许申请白金信用卡,申请成功后可享受白金信用卡特惠商户优惠、机场贵宾通道等增值服务.5、享受相关业务费率优惠.6、服务渠道:主要通过私人银行服务机构、网上银行贵宾版金牌会员、4006695588贵宾服务专线、手机银行（WAP）等渠道为七星级客户提供服务.个人客户按贡献星级细分为七星级客户、六星级客户、五星级客户、四星级客户、三星级客户、准星级客户共六大类,每类客户的评价标准如下:（1）七星级客户:星点值在80000（含）以上.（2）六星级客户:星点值10000（含）～80000.（3）五星级客户:星点值2000（含）～10000.（4）四星级客户:星点值500（含）～2000.（5）三星级客户:星点值50（含）～500.（6）准星级客户:星点值0（不含）～50.（7）星点值等于0的客户不予评定星级.符合以下条件之一的客户,若当前服务星级较低,系统将自动即时调高至对应星级:（1）签订私人银行服务协议,调整服务星级为七星.（2）开立工银财富理财金账户卡、白金信用卡,调整服务星级为六星.（3）开立理财金账户、信用卡金卡,调整服务星级为五星.（4）开立信用卡普卡,调整服务星级为四星.星点值是您在我行（全行范围）近六个月的资产、负债和中间业务进行汇总计算出来的.相关指标及计算

1、金融资产

金融资产指标由短期资产和中长期资产两个细项组成,指标计算为各项金融资产的半年日均余额.（1）短期资产

主要包括:活期储蓄存款、第三方存管、灵通快线理财产品、货币市场基金、信用卡存款.每万元短期资产可获得135星点值.（2）中长期资产

主要包括:定期储蓄存款（含定活两便）、公积金存款、理财产品（不含灵通快线）、基金（不含货币市场基金）、国债、保险、黄金（含 纸黄金、实物黄金、品牌金）等.每万元中长期资产可获得100星点值.2、个人负债

个人负债指标由个人住房按揭贷款、其他个人贷款、卡透支三个细项组成,指标计算口径为各项个人负债的半年日均余额.（1）每万元个人住房按揭贷款可获得100星点值.（2）其他个人贷款指标包括个人消费贷款、个人经营性贷款等品种,每万元其他个人贷款可获得200星点值.（3）每万元信用卡计息透支可获得200星点值.3、中间业务

中间业务指标由投资理财类交易、卡消费交易、结算类交易三个细项组成,指标计算口径为半年累计交易金额.若单次交易金额超过该项业务手续费收取标准上限金额,则以上限金额作为该次交易金额计入指标统计.若单次交易已享受我行费率优惠,则交易金额按优惠比例折算后再计入指标统计.（1）投资理财类

交易指标主要包括:基金购买与赎回（不含货币基金）、理财产品购买（不含灵通快线）、国债购买、保险购买、黄金买卖、外汇买卖等.每万元投资理财交易额可获得200星点值.（2）卡消费

交易指标主要包括灵通卡、理财金账户卡（含工银财富理财金账户卡）、信用卡、贷记卡、准贷记卡等各卡种通过POS刷卡消费产生 的交易.每万元投资理财交易额可获得400星点值.（3）结算类

工商行办理信用卡 篇2

一、城市商业银行信用卡客户分层管理现状

(一)城市商业银行信用卡客户特点

1、信用卡客户需求多样。

每个个人客户均有着不同的成长阶段、性格脾气、生活环境等内外部特性,其表现在对金融服务的需求上必然存在差异。但任何客户都是生长和生活在一种特定的社会关系和背景环境下的个人,其需求都会受到社会价值标准和传统文化等因素的影响和制约,所以在相同的社会环境或成长阶段中的个人客户,其金融行为都会存在内在规律性,通过了解掌握这种规律性,在特定属性集合中的客户的需求和行为可以被有效侦测和预见。

2、信用卡客户维权意识强。

目前信用卡客户的维权意识越来越强,特别是账单日对息费调整的需求特别多,并容易产生纠纷,但客户对于金融专业知识及信息的了解并不全面和深入,客户认为银行具有较高的专业性,对银行和银行提供的服务均较为信任,也比较容易接受银行对其的引导。

3、信用卡客户数据可以交叉营销。

在个人客户成长的各个阶段均表现出复杂多样的金融需求,银行可在多个业务种类上为其提供全面的金融服务,从而获得业务收入。一旦某个个体通过一个业务种类成为银行客户,银行即可开展交叉销售,不断向其营销其他种类的金融服务,获得更大的综合收入;且当客户对某银行的某项服务感觉满意时,会出于降低交易成本考虑将其他金融服务转移至该银行;同时客户通过办理银行业务接受某银行服务的种类越多,其对于该银行的依赖性越强,客户流失的可能性越小。

(二)城市商业银行信用卡客户调查实例

本文使用客户细分法,选取某银行信用卡客户分层为研究案例,通过问卷调查和电话访问方法作为补充,通过比较各类客户的基本信息、收入贡献、交易行为、风险偏好等指标,分析归纳高价值及核心客户的群体特征和需求偏好,探寻各类客户信息和行为的内在规律,(见表1)

二、城市商业银行信用卡客户分层管理原因分析

(一)信用卡产品差异性不足

一是产品开发缺乏主动性,个人金融产品的开发动因主要来自于跟随同业和市场机遇两个方面,多数产品属于被动创新,缺乏战略安排和长远规划。二是各家银行信用卡之间的差异性体现不够,信用卡产品品牌效应也不够强、其市场活动范围小、影响面不够、产品类型较为单一,缺乏拳头产品。

(二)信用卡全流程服务不完善

一是“重营销轻服务”现象存在,信用卡客户群体的后续相关配套服务跟不上,客户的激活、修改地址、用卡受阻、电子账单递送等得不到及时响应,首先,信用额度很难做到及时调整。一些用卡频繁的客户得不到我行的主动调额,而手上拥有的他行信用卡却能及时上调额度,通过比较,易流失客户群。而一些信用额度偏高的信用客户却空占额度未使用,得不到及时降额处理。二是尚未建立客户关系维护的队伍,客户精细化管理是一项高度综合和专业的工作,牵涉到数据分析、营销策划、渠道优化等各个方面,而目前尚未配备客户关系管理队伍,客户服务优化更主要表现为跟随同业和应对投诉的被动改变,缺乏前瞻性和系统性。

(三)信用卡营销手段不够多样化

一是营销推广存在盲目性,支行网点等终端销售渠道仍以完成任务为主要目标,对客户缺少选择,整体客户质量不高。二是资源投放随意性较大,营销费用投入总体较大,但优质客户占比提升缓慢。三是中间业务收入增长缓于预期,零售中间业务收入增长速度与业务规模增长速度的配比较一些股份制银行尚有差距四是市场细分不够多样化,信用卡发展呈现一个趋势是越来越分众和小众了。比如说某行针对电视购物推出的“好享购物联名卡”、针对彰显个性的客户推出“我的卡”、及与网上购物互动营销而推出的“联嘉云联名卡”。但是,要看到的是,信用卡抢市场最有效的手段还是各种促销活动,比如某行推出的“五折美食”、“10元看电影”、“衣食住行游-优惠商户联盟”等市场联合营销手段效果还是比较突出的,因此需要多样化手段并用。

上述问题如不得到及时有效解决,将不利于信用卡客户未来长期、快速、健康发展;而解决问题的第一步就是必须深入认识银行信用卡客户并进行分层服务。

三、信用卡客户分层管理的对策与思考

通过现状和问题分析,本文认为信用卡客户分层管理的对策是“区别对待,分类实施”,具体是为大众化客户提供标准化服务,提高个人客户满意度和卡体规模;为中端客户提供关系维护开展交叉营销和增值服务,不断促成客户结构的转化;为高端客户提供差异化服务,开发特色化功能和个性化产品,增强客户忠诚度和粘合度。

(一)识别信用卡优质客户,建立总、分行服务体系

信用卡业务系统数据库里存储了海量的客户信息和精确的交易记录,依据客户的综合贡献度将信用卡客户分为高端客户、中端客户、大众化客户三个等级。明确总分行各自服务内容,各司其职,形成服务体系,总行负责:牵头客户关系管理工作,制定工作总体规划;制定VIP客户的准入标准和相关规则,实现客户关系管理;牵头客户关系系统(简称CRM)的管理和使用;牵头VIP客户的增值服务项目,并负责指导分行的管理和维护。分行负责结合自身业务实际,制定客户关系管理实施计划和细则监督计划执行效果,并适时调整;定期组织本地区VIP客户活动,并对活动情况、取得的效果进行总结和分析;通过零售客户关系管理系统对辖内VIP客户信息进行统计、分析,指导辖内支行开展VIP客户的维护与管理。

(二)提升客户服务品质,建设差异化服务体系

高端客户虽然数量较少,但对银行信用卡收入的影响很大,是银行需要重点关注和维护的群体。因此应在标准化服务的基础上向此类客户提供差异化、情感化的专项服务。一是提供“专人”服务为每若干名高端客户指定一名客户服务专员,负责日常短信关怀、分期营销和还款提醒,以及当客户在日常用卡过程中遇到疑问时帮助联系解决。二是提供“专享”优惠,将信用卡高端客户融入全行VIP客户服务体系,减免相关交易手续费用,网点贵宾室待遇,享受电话银行贵客通道。三是组织“专案”活动,可定期组织高端客户开展VIP回馈活动活动形式包括商户大客户专场、VIP客户礼品回馈、指定品牌或商品大客户专价等。四是开展特色交流。除了目前已经日常开展的电话外呼服务外还可通过有奖问卷调查、定期聚会、组织讲座、高端访谈等形式,增强客户的尊荣感和被重视感。

(三)开展客户维护和交叉销售,建立客户升级转化机制。

随着人生轨迹的不断推移和对某银行品牌认同的不断加深普通客户对某银行的价值贡献将逐步增大,当上述变化到达一定程度时某银行需要对其加强营销宣传,促使其产生质变——升级转变为高端客户;否则可能会由于对服务不满而导致流失。因此必须开展客户转化工作,一是持续开展客户细分工作。对信用卡业务系统数据库里存储的客户信息,以信用卡客户管理为切入点按季开展开数据分析工作,掌握客户的特征和需求,挖掘出高价值客户。二是加大交叉销售的推广力度。要通过数据分析掌握客户需求的规律,顺应客户需求和行业趋势,对于喜爱旅游的客户推荐办理“途牛联名信用卡”,让其享受特殊优惠;对于经常出差和出国的客户,推荐办理“VISA青奥会主题信用卡”、“旅行支票”等业务;对于年轻客户,加强电子银行产品的营销,如手机银行、网银、微信银行、直销银行等业务。三是落实额度动态调额,应充分运用账户额度动态调整机制,及时提升其信用额度,不断满足其资金需求。四是尽快推出卡种升级机制和客户转化,向用卡良好的客户推荐某银行更高层级、承载更多增值服务的信用卡产品。

摘要：信用卡客户结构优化关系到信用卡业务的长期发展,因此对城市商业银行信用卡客户的分层管理研究迎合了当前信用卡业务发展的需要,本文以城市商业银行信用卡客户分层管理为研究对象,本文首先综述了城市商业银行信用卡客户分层管理现状和存在问题,对某银行信用卡分层进行实地调研调查,归纳高价值及核心客户的群体特征和需求偏好,探寻各类客户信息和行为的内在规律,抓好信用卡优质客户的识别,对城市商业银行信用卡客户分层管理提出了针对性措施和对策。

工商银行信用卡被盗刷争议背后 篇3

持卡人遇到盗刷情况时，不应自认倒霉，应该积极主张自己的权益。但要从根本上解决这一难题，还需尽快出台银行卡条例，从法律上明确各方责任。

离奇怪事：未离身的信用卡异地

被消费

广州的黄慧小姐为了保证自己信用卡的安全，在工商银行申办信用卡时听从了工作人员的建议，多交了50元钱，办了一个背面带有自己照片的信用卡。这个被黄小姐认为安全可靠的工行信用卡，却发生T-件令她深感不安的事情。

黄小姐的信用卡没有密码，是凭签名交易的。2009年6月4日，黄小姐的这张工商银行照片金卡信用卡里面有存款余额人民币5006.24元。下午19点多钟该信用卡还静静地躺在黄小姐钱夹里跟随黄小姐在回家的车上。但黄小姐却莫名地接到两条来自95588的消费短信(工行信使)，告知黄小姐在17点12分有两笔银联消费交易，金额都是人民币4799元，两笔金额共计人民币9598元。而且两笔消费时间是在同一分钟内。扣除了卡里面原有的存款余额，黄小姐反欠工商银行人民币4591.76元。

见是工商银行发来的短信，黄小姐心里一阵紧张，马上检查自己的这个工行信用卡和身份证，都在身上。在车上的黄小姐就马上打电话给95588。焦急的时候时间总是显得那么漫长，黄小姐感到95588很难打入。当终于接通了客服人员后，得到客服的答复说黄小姐的两笔消费已经确认，消费地点是在肇庆，商户名称是：肇庆市大润发商业有限公司。黄小姐向客服说明了卡、身份证都在自己身上，并且自己现在广州的情况。客服建议黄小姐马上停卡止付，把拒付申请书传真到银行。

黄小姐急忙回家，按客服要求把拒付申请书传真到了95588。为了证明自己不在肇庆，信用卡身份证在自己身上，黄小姐随后马上打的到广州市公安局天河区分局棠下派出所报案，并向警察出示了自己的工行银行信用卡原件(是工商银行的照片金卡，后面有黄小姐的照片、名字和身份证号码)和身份证原件。

6月5日上班后，黄小姐第一时间就把《拒付申请书》的原件交到公司附近的广州市工商银行光明路支行，银行大堂陈斯颖经理接受并转交给工商银行信用卡中心(广州市工商银行万通支行)，不放心的黄小姐还把该行的朱少霞行长叫了出来，向她说明事由。朱行长告诉黄小姐，只要查出不是本人所为就一定会还她公道，银行会把款退回给黄小姐，让黄小姐放心地回去等银行信用卡中心的回复。

6月5日下午，黄小姐接到工商银行信用卡中心的来电(020－83862288)，一个自称工号为280114的客服电话，告知黄小姐已经确认收到她递交的拒付通知书。黄小姐问：“那么你们打算怎么处理这个事情啊?”客服回答说：“现在都不知道是怎么回事，要等银行调单回来!”黄小姐说：“但是这笔款项是异地的，我确认不是我本人刷的卡，请你们帮忙把这个单截住，要查出真相才确认支付哦。”客服回答：“小姐，我们要看到单才知道是怎么回事的，现在回答不了你的。而且调单(即：调回消费签名的银联消费单。——笔者注)需要一个月的时间，到时候会再通知你。”

工商银行：消费单上有签名

就不能退单拒付

2009年7月4日，黄小姐终于接到广州市工商银行万通支行工号280114客服的来电，说要黄小姐去光明路支行取回调单的扫描件。黄小姐一阵惊喜，说：“哦，是不是已经回来啦?请问是不是就能证明不是我刷的卡就可以了结这个事情啦?”客服回答：“不好意思喔，黄小姐，因为银联单上有签名，我们就不能做退单喔，麻烦您在指定日期内把银行欠款还清，为了你个人在人民银行的信用记录，我们建议你尽早还清!”犹如当头一盆冷水，让黄小姐心情立刻跌入谷底。难道真的是有人假冒我?

黄小姐急忙到楼下的光明路支行去取那份扫描件。可是拿到签名扫描件的时候，黄小姐却是大跌眼镜。因为签购单扫描件上面竟然是另一个人的签名“林海铭”。“明明不是我的签名，甚至连我的名字都不是，为什么工行信用卡中心的客服让我尽快还清欠款呢?”黄小姐询问大堂陈经理，陈经理说他们也觉得奇怪，但是银行信用卡中心的人就让把这份文件转交给当事人。黄小姐极端气愤，喊来了朱行长，朱行长看了签名也说：“是啊，都不是你的名字，怎么可能让你付钱啊?我去帮你问问他们。”

朱行长问过后对黄小姐说：“实在是不好意思，信用卡中心的意思还是希望你先把欠款还掉，为免影响你的个人信用度。但是信用卡的款不是我们这些分支可以有权管理的，所有的银联都是由信用卡中心负责的，我们只是相当干帮忙接一下申请单之类的事情。”

下午5点半的时候，黄小姐终于等到了工行万通支行的电话，还是那个工号为280114的客服，黄小姐说自己已经看到签名了，但是完全不是自己的签名也不是自己的名字，问银行该怎么处理这件事。客服回答说：“小姐，因为银联单上有签名，所以我们不能退单，我们建议你按时把款项还清，这样才不会影响你在人民银行的信用度。”黄小姐质问对方：“问题已经证明不是我的消费，请问为什么还要我支付?”客服无言以对。

黄小姐无奈让客服把电话转给她的上司许科长。黄小姐把自己的遭遇向许科长陈述了一遍，许科长了解情况后给黄小姐的答复与客服的回答内容相同，都是把责任推给了黄小姐。好像一切与工行完全无关，一切问题都要黄小姐自己去协调解决。此后，黄小姐就走上了自己维权的道路。

“银行不帮我解决问题，反而以信用记录为由逼我还款，这种做法难道不成了银行在配合犯罪份子一起来勒索我么?”采访中，黄小姐不止一次地这样表述。

当天下午，黄小姐来到广州市天河区信访中心咨询。信访中心的梁法官针对黄小姐的遭遇，对黄小姐说：“这样的现实就是说相同的一个账户银行给了2个不同名字的人用，而出现的消费是这个‘林海铭的人消费，怎么会在你的账户上扣钱呢?银行这样做是不对的。”梁法官建议黄小姐准备资料，立案起诉解决争议。

最终结果：银行退款，维权成功

7月16日晚上，黄小姐开始在几个网络社区以《你以后还敢用工商银行的信用卡吗?——我被工商银行“勒索”的亲身经历》为题发帖，披露自己正在经历的遭遇。此帖在网上引起了热议和争论。

7月17日，黄小姐接到了工行信用卡中心(卡部)许科长打来的电话，许科长首先对工行客服的服务态度问题向黄小姐表示了歉意。并说银行的领导们看到黄小姐在互联网上发的帖子，希望黄小姐不要这样做(网上发帖)，黄小姐说自己也不希望这样做，问题是去找你们的时候没人理会啊，都把责任推到我头上。我一个人受害了，我不想让别人也继续受害。所以要把真相公布出来。许科长问黄小姐能否把

(网上发帖)这个事情暂时停下来。黄小姐说只要有一天不处理，就要发帖一天，因为自己说的都是事实。许科长承诺，争取一周内给黄小姐答复，黄小姐强调，自己要的不是“答复”，而是“还我公道，还我血汗钱”。

7月19日，为避免自己信用受损，黄小姐不得已往该工行信用卡中存人人民币4591.76元，为自己的“无辜”莫名先后埋单人民币9598元。

7月20日，黄小姐打电话给信用卡中心的许科长，对方却不再接听电话。无奈之下，黄用别的电话再次打给许科长，问事情处理的进展情况。7月21日，黄小姐被约到信用卡中心，经协商交涉，中心终于答应把钱退还给黄小姐。7月24日，黄小姐被银行所扣款项9598元终于被退回自己帐户。

专家解读：银行应承担起责任，

不能转嫁风险

针对这一案例，记者采访了华南理工大学陈教授。陈教授说：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十一条规定，“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为；基于持卡人签字形成的交易凭证和／或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。”他认为，本案中，黄小姐的银行卡是属于以持卡人的签字作为有效的交易凭证。从银行调阅的消费单凭证上可以看到既不是黄小姐本人签名，也不是黄小姐的名字，所以，不能作为有效凭据认定。故此更不能作为向黄小姐追讨的依据。该案的发生责任在商家甚至在银行而不在黄小姐，银行不应该把损失风险转嫁到黄小姐身上。

他指出，银行卡是银行发行的，取款机是银行自动化办公的工具设备，是银行提供和负责维护保养的。本来银行就有责任和义务来保证银行客户的使用安全。发生类似案件，报警方应该是银行，承担经济损失的也应该是银行，因为顾客无义务无条件也无能力来维护或保证这些设备的安全。而且让银行来承担这个风险损失，也有助于银行提高服务技术手段，督促银行升级改造换代安全设备。

针对目前社会上银行卡被盗刷案件激增，责任认定难的问题，陈教授说：“广州市番禺区人民法院今年年初曾作出了一个非常经典的一审判决的判例。判决解释说，银行有义务为存款人提供安全的交易环境，保证存款人存入资金的安全。因此，当罪犯识破该技术手段，伪造出借记卡，盗取持卡人存在银行的资金时，除非能证明持卡人对罪犯伪造借记卡提供了帮助或者存在其他重大过错，否则，应由资金的保管人即银行承担责任。”

陈教授表示，按照我国现行法律规定，储蓄合同对银行实行的是严格责任原则。持卡人遇到盗刷情况时，不应自认倒霉，应该积极主张自己的权益。但要从根本上解决这一难题，还需尽快出台银行卡条例，从法律上明确各方责任。

如何办理工商登记 篇4

我公司正在筹备期间,准备下月办理工商登记，新成立的企业,如何办理工商登记?

解答：

有限责任公司设立登记提交材料规范：

（1）公司董事长或执行董事签署的《公司设立登记申请书》（领表）。

（2）全体股东签字、盖章的授权书（领表）。

（3）全体股东签署的公司章程（股东为自然人的由本人签字；自然人以外的股东加盖公章）。

（4）具有法定资格的会计师事务所出具的验资证明（股东以实物、工业产权、非专利技术、土地使用权出资的，还应提交评估报告和资产主管部门的确认文件）。

（5）股东的法人资格证明或者自然人身份证明复印件（与名称预先核准时的要求相同）。

（6）对董事、监事、经理的有关委派、选举或聘用的证明（如股东会选举董事、监事的决议和董事会聘任经理的决议等）及身份证复印件。

（7）公司法定代表人的任职文件及身份证明复印件。

公司设董事会的，应提交董事会决议，由董事签字；不设董事会的，由执行董事担任公司法定代表人，应提交股东会决议，由股东签署。

（8）关于董事、监事、经理和法定代表人的任职资格证明（领表、全体股东盖章，签字）。

（9）《企业名称预先核准通知书》。

（10）公司住所证明。自有房产提交产权证复印件；租赁房屋提交出租方的房产证复印件以及租赁协议复印件。

（11）经营范围中有法律、行政法规规定必须在登记前报经审批的项目或办理许可证的，应提交有关的批准文件或许可证的原件和复印件。

注：以上各项未注明提交复印件的，应当提交原件；提交复印件的，应当注明“与原件一致”并由股东加盖公章或签字。

分公司登记（公司设立不具备法人资格的分支机构）应提交下列文件：

（1）公司授权人员办理分公司登记的授权书。

（2）公司法定代表人签署的《分公司设立登记申请书》。

（3）公司章程（分公司执行公司章程）。

（4）加盖公司印章的公司营业执照副本复印件。

（5）营业场所使用证明（公司拨付使用的，提交拨付使用证明及公司的房产证明；租赁用房的，提交租赁合同和房主的《房产证》复印件）。

（6）公司对分公司负责人的任命或聘任文件。

（7）分公司经营范围中，涉及法律、行政法规规定必须报经审批或办理许可证的项目，应提交批准文件或许可证。

工商行办理信用卡 篇5

一、信用风险管理对城商行信用风险管理的必要性和重要性

信用风险管理水平的高低不仅可以作为衡量现代银行综合竞争力的重要内容, 而且它也是银行提升综合竞争实力的重要保证;它可以配合银行的其他业务, 使它们健康稳定的发展, 共同促进银行竞争力的提高。

1. 必要性:城商行进行批量化信贷生产的需要

信贷业务作为银行的资本业务, 是银行收入的主要来源之一。众多银行都将自己特色的信贷业务作为战略发展的重点, 所以大力推行专业化、标准化、高效率的信贷业务运营模式显得尤为重要。信贷业务审批应该像工厂的流水线一样, 呈现出流程化和批量化的特点。近几年来, 众多银行已经开始对信贷业务流程进行优化, 在材料齐全的情况下, 从受理到审批到放款, 一周内即能完成, 大大提高了工作效率及业务质量。

2. 重要性:提高信贷业务综合竞争力的重要保证

控制信用风险, 加强信用风险管理是银行提高竞争力的前提和保证。只有将信用风险约束在可控的范围内, 才能保证银行的各项业务顺利开展, 才能平衡各部门的关系, 使整个银行成为和谐并且具有凝聚力的整体, 从而切实将银行的经营水平推上一个新的台阶, 提高整个银行的综合竞争力。

二、现代商业银行信用风险度量模型发展历程

1. 专家法

专家法是最古老的信用风险分析方法, 这种方法的最大特征是, 银行信贷的决策权是由机构中经过长期训练、具有丰富经验的信贷员所掌握, 由他们做出是否放款的决定。信贷员的专业知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。最为常见的专家法之一是5C法。

5C法是指由有关专家根据借款人的品德 (character) , 包括借款人的作风、观念以及责任心等, 借款人过去的还款记录、信用记录是银行判断借款人品德的主要依据。借款人的能力 (capacity) 指借款人归还贷款的能力, 包括经营状况, 投资项目前景等。资本 (capital) 、抵押品 (collateral) 、经营环境 (condition) 所在行业在整个经济环境中的经营环境及趋势。五个因素评定其信用程度和综合还款能力, 作为放款的决定。

2. Z评分

Z评分最初用于1968年, 是一种利用多元判别的分析法, 主要内容是建立5变量的Z评分模型 (Z-score Model) 来预测企业破产的概率。这种多变量技术通过分析一组变量, 在组内差异最小化的同时实现组间差异最小化, 这种标准之所以有效是因为破产公司所呈现的比率和财务趋势与那些状况良好的公司截然不同。

判别函数是:Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+0.999X5

其中Xi (i=1, 2, 3, 4, 5) 表示5个财务指标, 分别为:营运资本/总资产、留存收益/总资产、税前利润/总资产、权益市场值/总资产、销售收入/总资产。

3. Credit Metrics模型

Credit Metrics由J.P.摩根公司与美洲银行、KMV、瑞士银行等于1997年推出, 是一种信用在险值 (Credit VAR) 模型。所谓在险值方法 (Va R, Valueat Risk) 是指在正常的市场条件和给定的置信水平 (通常是95或99%) 下, 某一投资组合预期可能发生的最大损失。也就是说, 在正常的市场条件和给定的时间内, 该投资组合发生Va R值损失的概率为 (1-置信水平) 。该模型认为信用风险取决于债务人的信用状况、信用工具的市场价值。通过借款人的信用评级、评级转移矩阵、违约贷款的回收率、债券市场上的信用风险价差计算出贷款的市场价值及其波动性, 得出个别贷款和贷款组合的Va R值。

4. KMV模型

KMV模型是由KMV公司在1997年开发的一种违约预测模型。该模型将股权视为企业资产的看涨期权, 以股票的市场数据为基础, 利用默顿的期权定价理论, 估计企业资产的当前市值和波动率, 再根据公司的负债计算出公司的违约点, 即企业1年以下短期债务的价值加上未清偿长期债务账面价值的一半, 然后计算借款人的违约距离, 即企业距离违约点的标准差数, 最后根据企业的违约距离与预期违约率 (EDF) 之间的对应关系, 求出企业的预期违约率。

5. Credit Risk+模型

Credit Risk+模型是瑞士信贷银行金融产品开发部于1997年开发的度量信贷风险的精算方法, Credit Risk+模型的主要理论来源于保险 (特别是火险) 计算学, 即灾害发生的概率和灾害导致的损失程度决定了损失分布, 认为只要知道了贷款组合的违约概率和损失的严重程度, 就可以计算出贷款组合的损失分布。在对违约风险进行建模时, 不考虑信用等级的变化, 而且假设违约风险与资本结构无关, 通过在随机过程中引入“跳跃 (jump) ”和“强度 (intensity) ”, 可以对突发事件做出刻画。

6. Logit回归模型

Logit回归模型是近年来针对农贷业务新提出来的风险量化模型, 该模型是离散选择法模型之一, 属于多重变量分析范畴, 是社会学、生物统计学、临床、数量心理学、市场营销学等统计实证分析的常用方法。Logit回归分析作为一种计量经济分析方法, 属于因变量为离散变量的离散选择模型, 在诸多领域比如商业信用评级和金融风险识别方面都得到广泛成功的应用。与一般线性回归分析不同, Logit回归分析的被解释变量即为获得概率, 被理解为一系列解释因素作用的结果, 一旦解释因素的作用达到阈值, 则事件就发生了。

三、各模型的比较分析及对城商行的适应性

1. 城商行采用各种模型时需要考虑的评判标准

评判一个模型的好坏, 是否适合城商行应用, 应该从以下几个方面来考虑:可靠性、可解性、可行性、可验证性及成本的高低。第一, 可靠性是指所建模型要能够准确地反映出现实情况。建立的信用风险度量模型需符合我国的宏观经济形势、各行的实际信用风险特征、适合各行的授信、风险评估体系, 体现各行信贷风险特色。第二, 可解性是指模型必须能够在可以承受的范围内用适当的算法求解出来, 并且得到比较精确的结果。第三, 可行性是指模型所需的条件银行能够满足, 例如各种数据都是能够取得的。第四, 可验证性是指在模型的可靠性和可解性得到保证的前提下, 把搜集到的数据, 求解出模型, 然后将在模型求解过程中未使用的其他数据代入验证, 并符合我们的预期。最后, 成本的高低也是我们考查一个模型好坏的标准。包括:求解模型的软硬件成本, 搜集数据的成本, 验证结果的成本等等。

2. 各种模型的比较分析

从以上对各模型优缺点的分析, 我们可以了解到, 目前没有一个万能的模型可以在各种情况下都能得到较好的应用。我国的城商行要想提高信贷业务的信用风险管理水平, 应该因地制宜, 针对不同业务采用不同策略, 尽快改变以专家法为主的管理模式。例如, 批量的小额、小企业信贷, 就可以尝试采用Logit回归模型, 而对大公司大企业, 可以考虑Credit Metrics模型等等。我国的城商行想提高自身信用风险管理水平, 除使用适当的模型外, 完善自身数据库、大力发展人才战略、完善信贷内控机制等措施也是必不可少的。

摘要：长久以来, 我国商业银行, 尤其是城市商业银行的信贷风险管理都是基于定性分析的, 虽然现在通过建模定量地对信贷风险进行研究已有了长足的发展, 但其仍然处于起步探索阶段。我国的城市商行要想提高信贷业务的信用风险管理水平, 应该因地制宜, 针对不同业务采用不同策略, 尽快改变以专家法为主的管理模式。对批量的小额、小企业信贷可以尝试采用Logit回归模型, 而对大公司大企业可以考虑CreditMetrics模型。

关键词：信用风险,量化模型,城商行,比较分析

参考文献

[1]ArnauddeServigny[美], OlivierRenault.信用风险——度量与管理[M].北京:中国财政经济出版社, 2005

[2]李杨, 刘华, 余维彬.银行信贷风险管理:理论、技术和实践[M].北京:经济管理出版社, 2003

工商行办理信用卡 篇6

【关键词】依法注销与吊销 企业公司 档案管理 期限

一、公司注销和公司吊销的特征、区别及法律后果

（一）公司注销和公司吊销的含义及区别

1.注销是企业由于自身原因不能或者不愿经营下去而主动要求销户，不涉及违法现象。也就是说，当一个公司宣告破产，或者被其他公司收购、公司章程规定营业期限届满、公司内部分立解散，或者由于一些业务经营方式不规范被依法责令关闭，这时公司可以向工商行政管理机关企业登记注册部门进行登记申请注销。

2.吊销一般是指被政府有关部门依法撤销，是政府有关部门做出的一种行政处罚措施，主要针对被吊销单位的违法经营行为或者是营业执照过期未审等情况。也就是说，当企业在经营过程中，出现了违法经营行为，或者每年年检时，该企业已经连续几年未到工商行政管理机关对营业执照进行有效的审验，此时，工商行政管理机关，可依据《中华人民共和国企业法人登记管理条例》《中华人民共和国公司登记管理条例》《中华人民共和国企业法人登记管理条例施行细则》及国家工商总局《企业年度检验办法》的规定，对企业公司营业执照依法进行吊销。

3.注销和吊销都是一种法律行为，都会产生经营主体的经营资格不复存在的法律后果，但二者的行为性质及最终法律后果存在很大区别，既注销企业则直接导致企业主体资格的消灭，注销后企业终止民事权利能力，不能再从事任何民事活动。

（二）公司注销和公司吊销的法律后果

1.注销一般是经营主体决定终止经营向工商行政管理机关履行的登记程序，注销是企业的主动行为。在企业注销的同时，随着企业资产及债务清算等工作的完善，该企业就宣告消亡。也就是说企业的主体资格已被消灭，任何民事权利已终止。

2.吊销则肯定是工商行政管理机关对严重违法的登记主体做出的行政处罚，吊销则是被动的。根据《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》） 和《最高人民法院关于企业法人营业执照被吊销后，其民事诉讼地位如何确定的函》 的有关规定，企业法人被吊销营业执照后，应当依法进行清算，清算程序结束并办理工商注销登记后，该企业法人才归于消灭。

因此，吊销企业营业执照并不能当然地导致企业法人资格的消灭。在公司清算并注销登记之前，公司的股东不能够分配公司的财产，否则对公司财产造成的损害应当承担赔偿责任。所以，吊销企业营业执照这一行政处罚的实施并不影响企业按照正常的程序进行清算、并申请注销登记。

二、注销与吊销企业档案资料的基本构成及成分构成

1.注销与吊销企业档案资料的基本构成：一是国有公司，机关、团体、企业事业单位设立的下属企业公司，大型省属企业公司，集团公司，发行股票的上市公司，股份制公司，有限公司及分公司，有限责任公司及分公司，以及能代表地方特色的老牌企业公司等。二是个体私营公司，有限公司与有限责任公司及分公司等。三是在江西设立的外资公司，外资合作公司，外资独资公司，外资分公司，外资方驻中国江西代表处及办事处等。

2.注销与吊销企业档案资料的成分构成：一是公司设立时所有具有法律效应的登记材料。其中包括：有公司法人签署的设立登记表，法人及公司股东（以公司名义出资的股东营业执照复印件）的身份证复印件，公司董事及监事会成员身份证复印件，公司章程，出资证明，经营地址，联系方式等。二是公司变更、年检、备案、质押等一系列档案材料。其中包括：章程修正、变更公司经营地址及范围，公司资金增加与减少，法人及董事、监事等变动，历年年检财务报表，公司某些事项的备案，以及公司以财产、股票等物质押等等。

三、注销与吊销企业档案资料的实际运用

在企业档案资料实际运用工作中，尽管有的企业是公司自行自愿注销的，但是，这些已经依法注销与吊销的企业档案资料，还是经常被调阅使用，尤其是公、检、法、纪检、监察机关及律师事务所等办案使用频率较高，还有企业公司自身事后也来翻旧账等等。所以，管理好这些档案资料也显得尤为重要。对此，笔者就注销与吊销企业档案资料的实际运用，略举一例翔实案例。2012年期间，有位律师需要查询某企业公司档案资料。事由是该公司原股东与股东之间的股份、债务及财产处置等问题，一直纠缠不清，甚至闹到要打官司，你说你的股份当初是多少、多少，他说他的股份是多少、多少等等。还有的股东拿出了所谓当年在工商登记时的材料来证明（经对照档案资料中的原始材料，纯属伪造）。经过查阅档案资料，该企业公司是1984年设立的，于1996年被依法吊销。公司被吊销后由于股东与股东之间的善后事务没有及时处理，才导致了若干年后重提以前旧账的现象。好在有工商企业档案资料作证，最终，使他们弄清了股东与股东之间的具体股份，为他们正本清原提供了依据。

四、注销与吊销企业档案资料的保管现状

随着我国经济建设改革与发展的步伐不断进行和深入，越来越多的企业公司如雨后春笋般地涌入市场，给日益发展的市场经济不断带来新的活力。但是，既有“生”也会有“死”，企业公司也是如此。一方面新设立的企业和那些“活着的”企业公司在不断增加变更、备案等档案资料，另一方面注销与被依法吊销企业公司也在不断增加。长期以来，无论是省级，还是其他市级和县级工商行政管理机关，在管理这些企业档案资料等工作中，都要花费很大的人力、物力及财力成本，尤其是这些注销与吊销企业公司的档案资料，销毁又没有相关的法律依据，不销毁只见库房内存空间不断膨胀和挤压。这样一来，不仅给库房的储存带来巨大压力，同时也给库房的承重带来危险。所以，对这类企业档案资料的保管，期望能有一个权威性的保管期限表来具体指导和实施。

五、注销与吊销企业档案资料的保管期限

笔者根据这类企业档案资料的特殊性，结合工作中的实际案例，认为，对此类档案资料的保管期限应参照目前国家对文书档案保管期限的方式来鉴定，即分为永久和定期两种。

1.永久保存的范围应包括：一是所有注销与吊销企业设立登记时的档案资料既开业时的翔实材料（不包括企业属下的分公司、个人出资的私有公司、外资方驻江西代表处及办事处等）。二是所有企业开业后的变更、备案、股权质押等辅助性登记材料（不包括企业属下的分公司、个人出资的私有公司等）。

2.定期保存的期限又可分为30年和10年。30年保存的，一是包括有限责任公司与股份有限公司等档案资料；二是所有企业的年检报告材料。三是所有外资方设立代表处及办事处等档案资料。10年保存的，一是由个人出资的个体私有企业的独资公司等（对大型的曾经很有名气的除外）。二是所有公司属下的分公司等。