银行业务的发展趋势

银行业务的发展趋势（精选8篇）

银行业务的发展趋势 篇1

摘要：飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。在这一战略背景下，各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势：强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移；抢推或优化手机银行；银行与第三方支付的合作与竞争；网上银行差异化品牌发展战略；对公业务成为网上银行新的争夺点；远程银行是银行服务模式的一次全新变革。

关键词：电子银行；商业银行；业务；趋势

一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移

电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外，根据美国银行业对单笔交易成本的统计，网点为1.07美元，电话为0.55美元，ATM0.27美元，网上银行仅为0.1美元，网上银行的运营成本远远低于网点。

各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施，主要包括：网上银行安全工具“U盾”打折，甚至全免；电子渠道转账、汇款等业务打折，甚至全免；部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。

二、抢推或优化升级手机银行

手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。

（一）替代网上银行

3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月，建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务，如工行推出了手机银行WAP体验版，交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能，此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱，随着手机银行业务功能和服务的完善，这一愿望完全成真。

（二）替代银行卡

银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络，用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着，在不久的将来，消费者到商家消费不用再刷信用卡，只要把手机在POS机上一照，就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作，计划2010年在全国范围内进行推广应用。

三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势

第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例，介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。

“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前，有50多家银行和支付宝有合作，实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始，农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。2009年4月，中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作，客户开通中国银行的新版网上银行服务，可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。此外，支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台，减少了银行的柜面成本，方便了银行用户。

合作之外各有新的拓展。支付宝方面，其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，大力拓展“线下收银台”业务，在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点，推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。目前，便民支付点在北京、上海非常火爆。中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉，计划在未来3年内计划铺设30万-40万个便民支付点，预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。银行方面，也有一些举措。主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。如工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议，客户可以直接通过工行网银购买商品。银行直接和商家洽谈，选择信誉好的企业和网站，客户无需交任何手续费，银行只向商家收取手续费。再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。

四、网上银行差异化品牌发展战略

目前国内网上银行（尤其是个人网银）的产品功能基本趋同。主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为：一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性，随着网上银行业务的不断成熟，各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。

我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设，其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道（包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道）进行统一管理，促使其协调发展。在产品功能方面，光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主，功能相对简单，同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面。

五、对公业务成为网上银行新的争夺点

目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移，对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求，并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。

工商银行于2009年6月正式推出了企业网上银行在线财务软件服务，成为国内第一家向市场推出在线财务软件服务的银行。该软件嵌套于工行企业网上银行内部，具有资金管理、会计处理、财务分析及进销存管理等功能，可随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务，帮助企业提高经营管理水平。

招商银行于2009年5月正式向市场推出企业网上银行门户——超级网上企业银行SUPER-BANK，并宣告其面向企业客户的网上金融服务从此步入全新整合发展阶段。此次推出的超级网上企业银行SUPER-BANK是通过银企直联系统搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台，共八大项标准化跨银行功能实现方案，更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性。

中信银行在2009年年初正式对外推出公司网银社区服务，通过网银社区，推出问问吧、在线客服、Webcall、论坛、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍和分行空间等服务版块，把客户和银行客服

人员以及银行内部专业人员紧密联系起来，将银行传统的通过客户经理或者电话银行一对一开展客户服务的方式逐步扩展为一对多的网络平台服务方式，也就是说任何客户通过社区平台得到解决的问题即刻被所有客户参考。

六、远程银行是银行服务模式的一次全新变革

远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行，其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，以客户经营管理为核心，以客户价值实现为目标，由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式，并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台，为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。

2009年3月招商银行推出远程银行。对招商银行而言，远程银行的推出，一方面，开创行业之先河，全新的服务模式，再次提升了招商银行服务领先、技术领先的形象；另一方面，远程银行推出是招商银行推进“二次转型”，进行内涵集约化经营，降低运营成本，提高效率，提高投入产出比，扩大收入来源的重要举措之一。

参考文献：

银行业务的发展趋势 篇2

（一）发展概况

计算机网络技术的迅猛发展为银行业务的有效开展带来了相当大挑战与机遇，网上银行、电话银行逐渐成为传统柜台营业强有力的补充与运营手段。银行改变了传统以靠机构扩张来发展私人银行的模式，将多渠道服务作为银行业务发展的主要方式。

（二）具体业务发展

上世纪末，金融业务在全球范围内广泛兴起，具体业务涉及证券、基金以及保险行业等等领域。相应地，银行逐渐推出各种能够有效满足客户要求的特色金融相关的服务产品以及业务，产品业务范围是十分广泛的，不光有委托理财、咨询以及财务管理等等产品业务，还包含着健康、运动以及娱乐相关的社会服务。有些银行甚至推出了全人生的一条龙服务，来有效应对用户在不同人生阶段中出现的各种各样的问题，比如用户的婚丧嫁娶、财产理财、健康医疗以退休计划等等方面的一条龙式的业务服务。因此，私人银行逐渐从以前的单纯的金融产品柜面销售模式转变成为了真正的用户可以有效自取金融产品的“金融超市”。

二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战

（一）产品机制创新不完善，产品结构单一

对客户不同的个性化理财需求的满足使私人银行最核心的内容，近几年来，我国与保险、证券和之间合作日益密切，在国内也出现了很多家金融控股集团，但是无论在规模上还是在范围上都与国外的混业经营模式相差甚远。因为创新意识的却反，使得产品结构比较单一，这就使得无法跨市场进行个性产品的设计，导致我国的许多私人银行的同质化现象的出现，既不能满足高端消费客户对理财产品的个性需求，也无法为客户分散风险，这在很大程度上制约了发展我国私人银行的进程。

（二）银行电子化应用渠道程度低，银行系统落后陈旧

目前，我国的电子商务发展迅速，网络银行、电话银行的普及度越来越广，但是还无法跟上业务发展的脚步。与此同时，国内很多银行正在逐步更新私人银行系统的核心项目内容，经过有效的系统信息化发展模式的迅速形成来加快银行在经济市场中的相关竞争力。私人银行就很充分对这种模式的建立进行展现。我国私人银行面临着越来越多的国际金融业务，其伴随着世界一体化进程的加速，有效实施了与全球银行直接的互动，这就提高了对国内私人银行的要求，必须超越时空利地域的限制，在全球范围内对金融资源进行配置、交换与共享，为客户提供全面的服务，优化产业信息体系，实现良好的经济效益。这对我国私人银行来说既是挑战又是一份可贵的机遇。

（三）银行培训体系生疏，专业技术人才相对缺乏

我国大部分私人银行会为其专属客户提供秘密的专业个人服务，这就要求私人银行的高层领导必须保持敏锐的判断力、丰富的经验以及优质的综合服务能力。具体要求为这些专业技术人员要具备相关合格资质，比如理财规划师以及金融分析师等等，同时其还要精通会计、法律等等领域的学科技能，最好还能够掌握一些高品质的生活技能，像高尔夫以及艺术品鉴赏之类的。私人银行的专业技术人员唯有具备了以上能力要求才能够更好地为专属客户提供优质服务，不断满足客户的新需求。因此，发达国家经常把有良好才能的银行高层客户经理称作是私人银行家。到目前为止，我国私人银行才处在起步雏形阶段，理财专员的相关系统认证体系并不成熟，所以我国要满足市场需要的私人银行人才十分缺乏，这成了制约国内私人银行发展的一大难题。

三、我国私人银行再继续发展壮大的有效应对策略

（一）分业经营形式的改变推动私人银行业务综合化的进程

近年来，随着全球金融业的迅猛快速的发展，各行业混也经营已经成为大势所趋。我国私人银行必须设计其发展的长远之计，这就要求我国私人银行也必须打破现今其在国内进行分业经营的约束阻碍，将国内私人银行与各种非银行金融机构实行广泛的交流合作，通过灵活地开发满足各阶层消费者的金融业务产品来为客户提供个性优质的私人银行特色服务。

（二）金融业务产品的创新扩大本土化经营范围的优势

私人银行要通过金融业务产品的创新来充分扩大其本土化经营的相关优势，这就到目前为止，我国私人银行快速发展的一项重要选择。可以从私人银行的国际发展中不难看出，离岸业务的发展远远不如在岸业务的相应发展速度。我国国内自有的私人银行相对于外资发展银行来说有着人文遗迹社会网点渠道多等等重要的优势。在我国北京、上海等等发达地区已经逐渐出现理科国内自有的私人银行，很多客户也越来越多地从外资银行转入到了我国自有私人银行。因此，我国应该加强中资私人银行的重心的发展，充分发挥本土银行的优势，努力创新，积极满足国内客户不断发展的个性化需求，以此来填补分业经营模式造成的产品创新能力的缺失。

（三）私人银行多种金融服务渠道的建立加快系统的完善进程

我们应该积极整合银行各部门之间零散的客户信息，细分银行对客户做出贡献的综合度，加强挖掘客户的有效手段以及营销策略实施，从而加快国内私人银行系统建设的完善进程。与此同时，还要注重国内私人银行多渠道电子化业务的建设，并将这项项目建设到例如银行IT建设系统体系中去，从而让国内私人银行更好地为客户提供优质安全的金融业务服务。

摘要：近几年国际私人银行在发展过程中出现了新的趋势, 这些新的趋势对于国内刚刚起步的私人银行业务来说是一个很好的借鉴和启示。国内私人银行的发展要尽快与国际接轨, 同时也要保持本土化的优势, 缩小国内私人银行与国外私人银行的差距。

关键词：私人银行,业务发展趋向,策略分析

参考文献

[1]张长征, 付玲玲, 国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[J].上海金融, 2007 (7) .

商业银行未来发展的若干趋势 篇3

2004年08月26号，中国银行改为国家控股的股份制商业银行。2004年09月16日，中国建设银行改为国家控股的股份制商业银行。2005年10月25日，中国工商银行改为中国工商银行股份有限公司。2009年1月15日。中国农业改为股份制有限公司。

随着我国四大商业银行的股份制改革陆续完成，股份制转变已经成为我国商业银行改革的必然趋势，不同于国有独资银行，商业银行不具备“金融支持”职能。如果一家银行确定为商业银行，则其肯定具备股份制的所有制格局，且一定具有真正的自主经营权。

首先，现代商业银行，虽然有着银行的特殊性，但是其根本目的还是在不损害社会利益的前提下，追求自身利益最大化。随着经济快速增长，金融监管力度大幅度提高，商业银行需要不断稳步向前发展。因此，银行的现有规模需要一定的扩张，不仅要占据国内市场，而且还要向国外扩张，为迈向国际化打下基础，而扩张所需要的就是资本，技术，人才。其中最重要的就是资本。股份制商业银行的资本可以通过股份形式定向募集或者公开募集，并且，它们的股权可以上市转让，这样不仅能够吸收社会资本，而且可优化金融资源分配，使其尽可能达到帕累托最优状态。通过股份制组成的商业银行，它体现着“利益共享，风险共担”的原则，如果银行出现资不抵债的特殊情况，那么其他股东必须以其投资资产的总额对商业银行负有限责任。这样能够分摊责任，减轻社会震荡，有利于社会安定。然后，通过股份制改造的商业银行可以使其中一部分经营着和员工拥有自己的股份，这样可以形成良好的的激励机制，使他们从利益的旁观者变为利益的所有者，能全心全意为企业工作，这样调动了经营者和员工的积极性。正因为银行产生的利益属于股份所有者，所以大家可以通过年终分红对公司的业绩进行考核，这样能近一步的完善制约机制。最后，股份制改革就是产权制度的改革，产权制度改革的核心问题就是把所有权和经营权分开，要由所有者去约束经营者，让经营者维护所有者利益，这样不容易使商业银行受到行政干预，有利于建立市场经济的运行机制，有利于自主经营，有利于竞争，避免垄断。

二、大力发展中间业务的必要性

目前，英美等国家的商业银行中间业务收入占全部收益的 40% 左右， 而我国商业银行的中间业务发展比较滞后， 在收入结构中所占的比率平均不足全部收益的10% ， 盈利主要依靠一些传统的业务收入。所以， 在业务发展的取向上， 我国商业银行与现代商业银行存在着较大的差距。

随着我国金融业对外开放的程度越来越深，国内商业银行发展所面临的外部环境变得越来越严峻。大力发展中间业务已经变的刻不容缓了，。相对于传统业务来说，中间业务具有以下几点优势：第一，中间业务的风险低，有的甚至达到零风险。我国商业银行传统负债业务品种单一，质量低下，筹资成本较高。中间业务不仅改变了商业银行的资产负债结构，而且还可以分散一定的风险。在商业银行所有的中间业务中，有些金融衍生业务的风险相对较大。虽然这些业务具有一定的风险，但也给商业银行提供了自身风险的管理方法。提高了银行对资产负债管理的能力，同时也提高了银行风险防范的手段。第二，中间业务不用或极少需要运用商业银行的资金。并且，中间业务为商业银行带来了大量佣金收入和手续费。商业银行在办理中间业务时候，通常不运用或极少运用资金，大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入作为一种非利息收入，不受存款利率和贷款利率变动的影响。这样，中间业务能给商业银行带来低成本的稳定收入来源，有利于提高银行的竞争力和促进银行的稳健快速发展。商业银行是企业，以追求利益最大化为自己的目的。按照《巴塞尔协议》，银行资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加一定的资本储备，从而影响银行的盈利。而中间业务具有成本低，收益高等特点，有利于商业银行积累大量的资本，增强自己的市场竞争力，是商业银行未来发展的主要方向之一。而且中间业务通过加强服务创造收益，使之成为商业银行所有收益中的一个重要组成部分。大力发展中间业务是商业银行实现利润最大化的一个重要组成部分。第三，完善了商业银行的服务功能体系。随着人们对物质生活和文化生活的日益需求不断增加，不管是整体还是个人，对个人理财，外汇买卖，证券买卖等各个方面都有较大的需求。虽然中间业务还存在着一些品种单一，服务单一，基础薄弱等一系列问题，但我相信中间业务的完善和大力发展会很快到来。

三、管理模式的战略转型

随着我国经济的快速增长和国民财富的不断累积。导致社会各团体和个人对金融服务需求不断增多，使得原有的制度和发展战略需要进行重新评估，并作出与之相适应的调整。而且资本的跨国流动和企业的国际化经营使得管理模式的改革已经迫在眉睫。

目前，我国的股份制商业银行存在着缺少明确、科学的战略管理，系统的核心竞争力和内控方式过于陈旧等一系列问题。究其原因也是多方多面的，既包括本身的原因，也包括市场体系原因。对此，我们需要做出一些必要的调整来使得商业银行的管理模式进行转型。第一，由横向的块状管理模式向纵向的条状管理模式转型。块状管理模式是以总行- 分行- 支行的管理模式， 每个管理层面的部门设置按其职能属性划分， 同时， 总行对分行主要通过制定政策进行管理； 分行在业务和相应的管理上具有很强的自主性， 分行行长可以直接向总行行长汇报业务情况； 它适应了技术落后， 通信手段不发达； 金融产品单一， 市场差异程度较小等一系列约束条件。实行这种管理模式， 有利于根据各地不同的情况， 迅速作出相应的反应； 有利于调动各分支行经营的积极性； 有利于熟悉客户的情况； 但是， 这仅仅只是一种适应金融不发达和管理手段相对落后情况下的模式， 存在着明显的缺陷。主要体现在不能实现集约化管理和规模效应， 不能適应金融自由化条件下的一系列创新要求。所以， 这种管理模式在大多数发达国家已被放弃， 而取而代之的是条条管理模式。这种管理模式，不仅能实现集中管理， 而且在业务线上也能实行集中管理。部门内部聚集了主要的业务专业人才， 分工细， 专业性强。集中管理的优势表现在， 能够提高效率、 控制风险、取得一定的竞争优势、 降低机会成本、集中力量加快金融创新。第二，以计算机信息技术为基础，构建管理信息系统。在电子计算机技术突飞猛进的发展的今天，将其运用到商业银行的管理模式上具有重大的意义。其意义表现在有助于实现整个银行的信息共享，提高银行的运行效率和为顾客开展组合式服务。

四、进行人才的国际化培养

银行业务的发展趋势 篇4

[摘要] 网上银行又被称为“3A银行”，由于它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

自1995 年10 月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。随后,国内各大商业银行相继加入了网上银行业务的角逐。经过14年的发展，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长：2009年网上银行用户规模已经增长为1亿户，2009年网上银行交易额规模总体达300.9万亿元。但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。随着人民币业务开始对外资银行全面开放，以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动。网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

关键词：网上银行 网上银行现状 网上银行业务 网上银行安全

引言

近年全球经济一体化步伐的加快以及中国股市市值的不断看涨，带动了个人与企业网上银行的飞速发展，网上银行业务与服务品种日趋完善，但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。本文阐述了国内网上银行发展的历史及现状，分析了个人网上银行及企业业务和存在的问题，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

一、网上银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网上银行的模式

网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

3.网上银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

(3)金融业务创新的平台。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网上银行存在的弊端

1.网络建设方面: 就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。,就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题: 由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。在网络上存在的威胁有以下几个方面: 信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

4.网络的法律问题: 网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

5：网络的安全问题：安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。因此，必须在安全性和方便性上进行权衡通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

6：监管意识和现有监管方式的滞后问题

中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

综上所诉,网上银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强网络化建设

电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。

2.加强银行对网上银行客户的个人信用体系管理

结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.建立健全自身的网络安全系统

随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；网络银行是无国界的,加强国际间的网络银行监管合作,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。

总结

据有关资料显示，现在美国有1500多万户家庭使用“网上银行”服务，“网上银行”业务量占银行总业务量的10%，到2005年，这一比例将接近50%。而我国网上银行业务量尚不足银行业务总量的1%，就此点讲我国网上银行业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境，能为客户提供“3A服务”（任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“网上银行”一定会赢得用户的青睐。

参考文献:

第十八章 商业银行发展趋势 篇5

一、单项选择题

1.在1974—1975年间，西方经济出现了第二次世界大战以来最严重的经济危机，所谓“滞胀”现象是指（）。

A．严重的通货膨胀 B．严重的经济萧条

C．大量失业和经济萧条并存 D．通货膨胀和经济萧条并存

答案：D

2.下列可以起到限制银行及其人员权力的需要，维护存款人利益，维持银行竞争力作用的是（）。

A．政府对商业银行的监管 B．收取准备金 C．行业的准入限制 D．提高利率

答案：A

3.20世纪30年代的大危机后，美国通过的«格拉斯—斯蒂格尔法»主要规定了（）。

A．建立存款准备金制度

B．严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围 C．提高准备金比率

D．限制银行分支机构的设立

答案：B

4.1989年显示美国的金融管制正在逐步放松的事件是（）。

A．美国国会通过有关放宽银行业务范围的法案

B．联邦储备委员会正式核准摩根商业银行可以承销一般公司新发行的股票 C．美国的地区性银行可以跨国经营 D．联储可以核发美国银行全球执照

答案：B

5.一般认为，新经济中占主导地位的资源和生产要素是（）。

A．资本 B．土地

C．一般劳动力 D．知识

答案：D

6.为了改变对金融体制实施的限制，让市场力量发挥更大的作用，从而为金融全球化提供了良好的制度基础，发展中国家应该进行的改革是下列哪项？（）。

A．降低准备金比率 B．利率自由化 C．金融自由化 D．金融深化

答案：C

7.在美国亚特兰大市成立“安全第一网络银行”（Security First Network Bank，SFNB），是世界上第一家在Internet上进行所有交易处理的开放性银行，它成立于（）年。

A．1993 B．1994 C．1995 D．1996

答案：C

8.编译系统属于网络银行技术的（）。

A．硬件技术 B．软件技术 C．客户应用技术 D．服务技术

答案：B 9.网络化对商业银行的客户群体的影响是（）。

A．网络化扩大了商业银行的客户范围 B．网络化缩小了商业银行的客户范围

C．网络化没有使商业银行的客户范围发生较大变化 D．无法确定

答案：A

10.外部黑客入侵使网络银行要面对的问题是（）。

A．安全性 B．效益性

C．监管制度方面 D．流动性

答案：A

11.在对网络银行的监管中，“单一执照”（single passport）规则是（）。

A．美国式 B．欧洲式 C．大陆式 D．海洋式

答案：B

12.我国现行的银行经营模式为（）。

A．分业经营 B．混业经营

C．完全国有化经营 D．完全自由化经营

答案：A

13.在网络银行的宏观战略方面，可以解决司法权的模糊性，可以察觉出银行的不安全或非法行为，还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息战略（）。

A．经营环境 B．完善与网络银行有关的法律和法规。C．加强国际间的交流与合作

D．加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行

答案：C

14.数据库管理系统属于网络银行技术的（）。

A．硬件技术 B．软件技术 C．客户应用技术 D．其他技术

答案：B

15.网络银行的终端系统由通用终端和专用终端组成,下列属于通用终端的是（）。

A．终端显示器 B．磁卡读写器 C．信用卡打印机 D．存折票据打印机

答案：A

二、多项选择题

1.面对“滞胀”的挑战，西方国家，对经济政策所做的调整是（）。

A．把货币政策的中介目标由利率转为货币供应量

B．放弃了布雷顿森林体系关于固定汇率的安排，使汇率自由浮动合法化 C．西方主要国家相继取消外汇管制，并逐步开始了银行自由化改革 D．努力坚持固定的汇率安排，以利于正常贸易的开展

答案：ABCD

2.西方国家金融创新的动因是（）。

A．西方国家经济发展速度放慢，对资金的需求减少，这就迫使银行重新确定银企关系，寻找资金出路

B．经济的衰退，金融业的增加，导致了金融业利润的不断下降 C．新技术革命必然涉及金融业 D．国内经济衰退，资本过剩

答案：ABCD

3.政府对商业银行的监管，其基本理由是（）。

A．维持经济的发展 B．降低物价水平

C．社会需要货币体系的稳定

D．出于限制银行及其人员权力的需要

答案：CD

4.一般而言，下列属于是政府对商业银行监管具体属于的内容有（）。

A．对商业银行组织机构的管理 B．商业银行经营范围和方式的管理 C．对商业银行具体业务活动的监管 D．对利率的管制

答案：ABC

5.体现是政府对商业银行具体业务活动监管的是（）。

A．对银行资本要求保持适度的规模 B．对银行资产的流动性加以监管 C．对银行单一贷款的监管

D．对银行有关人员贷款的监管

答案：ABCD

6.为防范银行的风险，金融当局还有一些事后的监管内容，主要是（）。

A．限制银行业的准入条件 B．提高准备金比率 C．建立存款保险制度

D．银行发生资金困难时提供的紧急援助

答案：CD

7.第二次世界战后，自由市场经济制度一直是西方各国的基本经济基础，各国政府的货币政策也随经济形势的变动而在自由化和加强监管之间权衡，总的趋势是（）。

A．对国内商业银行继续解除金融管制，放宽金融机构的营业限制 B．政府监管日趋国际化

C．各国金融当局对外资银行的监管趋于加强

D．严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围

答案：ABC

8.新经济时代的特征包括（）。

A．经济中占主导地位的资源和生产要素是知识 B．强调经济效率而不是单纯追求产值 C．经济效益的提高主要靠技术创新 D．整体上呈现全球性特征

答案：ABCD

9.新经济下，经济呈现的二极化分化是指（）。

A．经济中占主导地位的资源和生产要素是知识

B．企业之间通过“大兼并”扩充实力，互补优劣，以争取尽可能大的获取信息和科技的空间

C．大量中小企业掌握最新的技术，仍然充满活力 D．严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围

答案：BC

10.新经济时代对商业银行的影响包括（）。

A．商业银行经营也应符合新经济时代的经济运行规律 B．人才因素至关重要

C．运用科学技术的快慢影响银行的生死存亡 D．风险性增大

答案：ABCD

11.根据美国经济学家麦金农（McKinnon）和肖（Shaw）的研究，发展中国家金融体系普遍存在的问题是（）。

A．金融管制现象过于严重 B．金融市场落后 C．金融制度的双重性 D．货币化程度低

答案：ABCD

12.金融自由化主要包括（）。

A．金融深化 B．汇率自由化 C．资本项目自由化 D．放松金融管制

答案：AD

13.金融全球化的特征主要包括（）。A．“无国籍”资本由兴而衰 B．金融衍生产品市场崛起 C．私人资本占统治地位 D．汇率的自由波动

答案：ABC

14.可成为离岸金融中心的条件包括（A．政治安 B．管制较松 C．赋税较轻

D．拥有一定数量的合格金融从业人员

答案：ABCD

15.网络银行的技术构成包括（）。

A．服务技术 B．硬件技术。）C．软件技术

D．客户应用技术

答案：BCD

16.网络银行技术组成的客户应用技术中包括（）。

A．IC卡技术 B．操作系统 C．银行卡技术 D．提款卡技术

答案：ACD

17.一般认为，下列属于基本业务构成网络银行的是？（）。

A．基本技术支持服务 B．网络客户服务业务

C．网络金融品种及服务业务 D．一般存款业务

答案：ABC

18.下列网络银行业务中属于网络客户服务业务的有（）。

A．网络股票交易 B．客户身份认证 C．客户交易安全管理 D．网络财经信息查询

答案：BC

19.网络银行与传统的银行相比具有的优势包括（）。

A．网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围 B．网络化扩展了商业银行的市场业务领域 C．网络化优化了商业银行的市场组织机构体系 D．网络化强化了业务市场的经营与监管

答案：ABCD

20.目前网络银行发展过程中仍然存在的问题包括（）。

A．网络安全方面 B．效益状况

C．监管制度不够完善

D．网络交易立法不够健全、完善

答案：ABCD

21.网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括（）。

A．信息的保密性 B．信息的确定性 C．信息真实完整

D．监管制度完善问题

答案：ABC

22.从目前的情况来看，国外对网络银行的监管模式包括（）。

A．美国式 B．欧洲式 C．大陆式 D．海洋式

答案：AB

23.美国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策,他们强调的问题是（A．“单一执照”（single passport）规则

B．网络和交易的安全，维护银行经营的稳健和对银行客户的保护 C．基本上不干预网络银行的发展 D．制定严格的统一监管原则

答案：BC

24.欧盟对网络银行监管的主要目标包括（）。）A．提供一个清晰、透明的法律环境 B．坚持适度、审慎和保护消费者的原则 C．基本上不干预网络银行的发展 D．“单一执照”（single passport）规则

答案：ABD

25.从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管，所面临的难点是（）。

A．银行竞争力与监管抑制 B．银行创新与标准统一

C．社会监管成本与监管效率

D．国内银行保护与社会福利损失

答案：ABCD

26.网络银行发展战略的微观层面包括（）。

A．网络银行的组织战略 B．网络银行的人才战略 C．网络银行的产品战略 D．技术战略

答案：ABCD

27.网络银行发展战略的宏观层面包括（）。

A．经营环境

B．完善与网络银行有关的法律和法规 C．加强国际间的交流与合作

D．加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行

答案：ABCD

28.网络银行发展的技术战略中，发展网络银行需要的核心是（）。

A．Web技术

B．建立服务平台技术 C．安全保密技术 D．法律完善性

答案：ABC

29.网络银行的产品战略中，网络银行可以选择的战略包括？（）。

A．在产品开发上，保持产品开发的领先性和可持续性 B．在产品的集成化方面，提供综合化的产品 C．提供专业化产品

D．建立有效的激励机制

答案：ABC

30.网络银行的人才战略中，人才具备的才能包括？（）。

A．充分的灵活性 B．想象力和创造力 C．敏锐的洞察力

D．顽强的斗志和敬业精神

答案：ABCD

三、判断题

1.广义上的金融创新是一个连续不断的过程，整个世界金融发展史便是一部金融创新的历史。

A．对 B．错

答案：对

2.一般意义上的金融创新可以定义为，金融中介在其业务活动中为了适应金融环境和逃避金融管制而变革其传统的操作方式，推出新的业务品种，采用先进的电子技术，挖掘新的金融服务以取得利润最大化，在竞争中立于不败之地。

A．对 B．错

答案：对

3.1933年美国国会通过了«麦菲登法»严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围。

A．对 B．错

答案：错

4.1927年通过的«麦菲登法»限制了银行的经营范围，严格控制银行的跨国经营。

A．对 B．错

答案：对

5.知识经济是建立在知识和信息的生产、分配使用之上的经济，它依赖于知识的创新、传播和应用，是继劳动经济、资源经济之后的一种经济形态。

A．对 B．错

答案：对

6.金融全球化（Financial Globalization），是指全球金融活动和风险发生机制逐渐趋同的过程。

A．对 B．错

答案：对

7.操作系统，就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一类问题的程序软件。

A．对 B．错

答案：错

8.作为一个基本的模式，网络银行主要根据主要客户的需求变化来设置服务品种和服务流程，再根据服务品种和服务流程来构筑网络银行的业务内容。

A．对 B．错

答案：对

9.网络银行组织机构是一种金字塔式的，与传统的银行的组织机构相同。

A．对 B．错

答案：错

10.网络化扩大了商业银行的客户群体，改善了对客户的服务，降低了服务成本。

A．对 B．错

答案：对

11.网络银行监管问题是网络银行发展的核心问题。

A．对 B．错

答案：错

12.从目前的情况来看，国外对网络银行的监管形成了美国和欧洲两种模式。

A．对 B．错

答案：对

13.无效监管是指，某些规则由于缺乏可操作性，出现有法难依，其效果有时比无法可依还要差。

A．对 B．错

答案：对

14.要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。

A．对 B．错

答案：对

15.为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规。

A．对 B．错

答案：对

16.应加强国际间的交流与合作。通过合作，可以解决司法权的模糊性；可以察觉出银行的不安全或非法行为；还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息。

A．对 B．错

答案：对

四、问答题

1．西方国家金融创新的动因主要有哪些方面？

答；西方国家金融创新的动因主要有以下几方面：

（1）西方国家经济发展速度放慢，对资金的需求减少，这就迫使银行重新确定银企关系，寻找资金出路。而且工商企业经过二战后几十年的发展，信誉提高，实力增强，更愿意到资本市场直接融资，西方国家金融体系的专业化限制必然受到冲击。

（2）经济的衰退，金融业的增加，导致了金融业利润的不断下降，这就使得金融业的竞争更加激烈，金融业不得不创新金融产品，开辟新的业务领域，提供新的服务。

（3）新技术革命必然涉及金融业，由于电子化技术可以提高金融业务效率和准确性，改善和提高对客户的服务质量，扩展服务领域，降低金融业成本，因而金融业为适应竞争的需要必然抢先开发、抢占制高点。

（4）国内经济衰退、资本过剩，迫使资本寻求国外出路，而国际贸易快速增长，跨国公司发展迅猛，发展中国家资金需求增大又给金融业务国际化提供了可能。

（5）20世纪30年代资本主义世界经济大危机后，凯恩斯主义占据了统治地位，经过几十年的发展后出现了经济“滞胀”的局面，于是货币主义、供应学派、新自由主义等经济理论重新抬头，资本主义国家当局也不得不重新审视凯恩斯主义，减少国家对经济的干预，进行金融管理的创新。

2．政府对商业银行的监管包括哪几项内容？

答：政府对商业银行的监管具有以下几项内容：

（1）对商业银行组织机构的管理。包括对商业银行及其分行的开业、合并、注销等的审批，同时也包括对商业银行的组织结构和经理的管理等。

（2）对商业银行经营范围和方式的管理。在实行专业化金融制度的国家里，商业银行与其他金融机构都依法各自有其专门的业务经营范围。在一些特别强调长短期资金融通业务应当分离的国家中，商业银行一般主要从事短期资金融通方面的业务，而不涉足长期信用、信托投资、住房建筑业务。在经营方式上，各国也都有一些规定，如对自有资金和存放款有关比率的规定、付大额贷款的限额规定以及对证券、外汇经营限制的规定、对商业银行经营非银行业务的规定等。

（3）对商业银行具体业务活动的监管。其一是对银行资本要求保持适度的规模，即通过资本必须与银行的资产或负债保持一定的比例来限制银行的业务规模。一般国家规定银行资本对其存款的比率大致为10%，对资产的比率大体为5%。其二是对银行资产的流动性加以监管。为保证银行的资产能够灵活周转，防止银行把过多的资金使用在长期贷款和投资上，金融监管当局一般都明确规定银行必须按规定的比率经常保持一部分现金和随时可变动的资产。日本银行规定，普通银行保持的流动性资产不得低于其总存款的30%。其三，对银行单一贷款的监管，即为分散银行贷款风险，各国政府均严格限制银行发放单一巨额贷款，规定单一贷款与该行资本必须保持一定的比率。此外，在事后，监管当局还有两类监管内容：一是银行发生资金困难时提供的紧急援助，形式可是贴现窗口或建议进行合并等；二是建立存款保险制度。

3．简述新经济时代的特征及新经济时代对商业银行的影响。

答：（1）新经济时代的特征主要如下：

①经济中占主导地位的资源和生产要素，不是资本，也不是土地或一般劳动力，而是知识－先进的科技、管理方法和有价值的信息。新经济区别于传统经济之处就是在经济发展中科学技术起了决定性作用。

②强调经济效率而不是单纯追求产值。从国内外的实践来看，产值已不能带来直接的利润，而充分利用信息技术，可减少不必要的中间环节，避免迂回运输、无效劳动等，在产值不一定增加的情况下经济效益却可以有大的增长。这就是科学对经济的贡献，这就是新经济秩序产生的巨大威力。

③经济效益的提高主要靠技术创新、靠有知识产权的技术、靠把科技成果转化为生产力，而不是靠简单地增加投资扩大生产规模来获得。传统工业经济已经把有形资源发挥到极限，新的经济增长点来自于无形资源。计算机技术和网络技术的大规模应用，使我们找到了无形资源的运用空间。

④整体上呈现全球性特征。新经济的全球性首先表现为利用计算机网络，企业的市场经营活动可以延伸到地球的任何角落，地理距离所造成的空间障碍已不复存在。

⑤经济呈现二极化分化。一方面，企业之间通过“大兼并”扩充实力，互补优劣，以争取尽可能大地获取信息和科技的空间，强有力的资产实力是扩展科技空间的有力保证。另一方面，大量中小企业掌握最新的技术，仍然充满活力。

（2）新经济时代对商业银行的影响主要包括：

①商业银行经营也应符合新经济时代的经济运行规律。新经济时代的到来是不以人的意志为转移的。它是科学和经济发展到一定阶段的必然产物。新经济的特征和传统经济有很大区别，如何适应并很快利用是商业银行需要面对的。

②人才因素至关重要。新经济时代下人才不仅应具有一般基础知识和金融业务知识，还应该对科技的最新动态有所了解，能够及时跟踪最新科技，并在实际工作中加以运用。用科技知识武装起来的金融工作者才能在日新月异的新经济时代做出准确的经营判断。

③运用科学技术的快慢影响银行的生死存亡。商业银行也是经济领域的一个经营单位，和其他经营企业一样，在新经济的生态环境中能否迅速运用新科技抢占制高点是十分重要的。

④风险性增大。企业面临着许多的市场挑战：如何跟上技术进步的步伐，如何选准市场切入点，如何采用高新技术等等。对于银行来说，企业的经营风险增大，金融的信贷风险也就相应增大。

4．金融全球化的特征有哪些？

答：金融全球化的特征主要有：

（1）“无国籍”资本由兴而衰。离岸金融市场是资本追求金融自由化的产物，因此，它以全球大多数国家（尤其是主要工业化国家）实施严格金融管制为前提。当各个国家纷纷放弃国内金融管制，从而使在岸金融市场与离岸金融市场的运作法则和经营条件逐渐接近或趋于一致时，离岸金融市场的作用就会逐渐消失或者大大降低，离岸和在岸的区别也逐渐拉平，离岸业务也就有可能回归为在岸业务。最重要的是，20世纪80年代末期以来，主要工业化国家对于存款准备金的要求普遍大大降低，从而使得刺激离岸金融发展的一大主要因素消失。与此同时，主要工业化国家通过财政改革大大降低了公司所得税率。其他如管理制度、优惠政策和法律环境等等原先导致资本向离岸中心流动的经济制度因素，也因金融自由化进程的深入而逐渐消失。

（2）金融衍生产品市场崛起。20世纪70年代固定汇率制的崩溃，是刺激金融衍生产品产生的直接动因。金融衍生产品的相继开发和推广，在金融领域掀起了一场革命。

（3）私人资本占统治地位。进入20世纪90年代以来，私人资本已经在全球的资本流动中占据了绝对的主导地位。在全球资本流动私人化的浪潮中，最为引人注目的现象是机构投资者地位的急剧上升。机构投资者,又称为“资产管理者”，即从事大规模证券交易的机构。

5．简述网络银行的基本框架。

答：（1）网络银行的技术构成：网络银行的技术构成分为硬件技术、软件技术和客户应用技术三部分。硬件技术由主机系统和终端系统构成，其中，主机系统根据网络银行业务发展的需要分为大中型机技术和微机技术。软件技术包括操作系统、编译系统和数据库管理系统等。客户应用技术兼有硬件技术和软件技术，如IC卡技术、银行卡技术和提款卡技术。

（2）网络银行的组织构成：一般地，网络银行的形成有三种基本的方式：一是从银行原有的信息技术部门演变而来，二是创立新的网络银行部，三是对原有的信息技术部门或科技发展部、银行卡／（信用卡）部和服务咨询等若干个部门的相关业务人员进行整合而形成。

总体上，信息技术部管理的目标是为银行的各种业务活动提供硬件和软件服务，使银行内部与外部的电子信息活动顺利地进行。在管理结构上，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行和硬件维护获得良好的支持。

（3）网络银行的业务构成：

① 基本技术支持服务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断得到拓展和发展。

②网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡（银行卡）等电子货币管理，以及客户咨询等。

③ 网络金融品种及服务业务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。

6．同传统银行相比，网络银行具有哪些优势？

答：（1）网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围。传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场服务范围往往局限在某一比较小的地理区域，商业银行网络化的过程就是商业银行的市场服务范围不断扩大的过程。

（2）网络化扩展了商业银行的市场业务领域。传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场业务领域主要集中在传统的存、放、汇业务上。电子化在扩大商业银行的业务经营范围的同时，使得商业银行向社会其他业务领域的渗透成为可能。

（3）网络化优化了商业银行的市场组织机构体系。传统的商业银行组织机构是一种金字塔式的，这种组织机构形式大多按照行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的费用成本高，不利于商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，在网络的作用下，加强了商业银行职能部门的作用，减少了影响商业银行运作效率的中间环节，信息的反馈及时，商业银行的组织机构和内部管理模式必将发生深刻的变化。传统的商业银行的市场组织体系一般都是以实体形式存在的，在电子网络化的过程中，各种虚拟的以电子信息为媒体的组织机构形式会不断产生，网上银行、电子银行、移动银行等新的商业银行市场组织体系将在商业银行电子化网络化的过程中逐步出现。

（4）网络化强化了业务市场的经营与监管。传统的业务运作方式缺乏严格的岗位环节制约和有效的实时监督和事后监督，因而不可避免地会出现各种违规、违纪经营的现象，给商业银行的经营造成各种风险和损失。商业银行网络化、电子化可以将各种业务处理流程和操作管理规则电脑程序化，通过电脑程序实现业务办理过程中的岗位与岗位之间和部门与部门之间的制约，避免各种人为因素的影响。网络化使得商业银行对业务的监督更加及时方便和有效。

（5）网络化创新了商业银行市场经营的支付工具产品。银行业务的电子化、网络化，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。商业银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品。而电子网络银行除了可以利用电子网络创新电子数字钞票、电子支票、电子信用卡外，还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。

（6）网络化扩大了商业银行的客户群体，改善了对客户的服务，降低了服务成本。在网络环境下，商业银行对客户的空间和时间限制减弱了，商业银行的客户群体不仅在数量上会急剧地扩大，而且在质量结构上也会得到优化。网络环境下的客户既是具备较高科技文化素养的知识型客户，同时也是拥有一定资金实力的黄金客户，网络银行客户的平均信用要高于整个社会的平均信用。商业银行建设自己的电子网络，并不断完善网络系统的功能，就是为了提高其自身的市场竞争实力，拓展新的市场领域和新的市场空间，发展更多新的优良客户群体，为广大客户提供各种快捷、高效、安全和便利的综合金融服务。

7．简述我国目前对网络银行的管理及难点。

答：从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管，有以下几个难点：

（1）银行竞争力与监管抑制。我国现行的分业监管体制，在一定程度上已有可能影响到我国监管的竞争力，如果再从一开始就对网络银行实施较为严格的监管，虽然有可能有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却会对网络银行的演进与变化，以及网络银行业务的发展起到一定的抑制作用。

（2）银行创新与标准统一。监管的“公平性”要求被监管者。应该遵守同一规范和标准，但是由于各个网络银行本身发展方向和阶段的差异，强行执行某一规范，一方面会使一些网络银行丧失创新的主动性和热情，另一方面自然加大了竞争者的进入成本，导致市场竞争的减弱。

（3）社会监管成本与监管效率。确定某一规范和标准的另一个问题，是有可能造成高昂的社会监管成本或无效监管。前者是指，如果这一规范或标准被事后证明是不适用的，不仅银行业要花费巨大的重置成本，而且会丧失千载难逢的发展机会。无效监管则是指，某些规则由于缺乏可操作性，出现有法难依，其效果有时比无法可依还要差。

（4）国内银行保护与社会福利损失。网络银行的模糊疆界性和相对较低的转移成本，使监管也形成了一个竞争性的市场。据有关统计研究，网络银行中的资金和客户，都会向规则“软”的地区或国家迁移。侧重于保护本国的监管政策，会造成社会资源和福利的损失。

这些问题的存在，迫使监管当局不得不慎重考虑监管的策略和程序，但却不等于放弃监管。从我国的情况来看，目前对网络银行进行适当的监管是非常必要的。

（1）网络银行的概念、范围、今后可能的发展方向等，都需要监管当局有一个较明确的规定或表示，特别是关于是否允许非金融机构经营金融资讯服务、是否充许银行经营证券交易平台、是否充许券商和保险公司在网上开展类似于储蓄贷款的业务等问题，如果等到企业进行相关投资后，再进行监管，不仅监管阻力加大，而且会使先期使用的消费者面临损失。

（2）监管也并非对网络银行的发展没有促进作用，特别是就我国目前的情况来看，对网络银行的基本服务行为进行一些必要的规范，更有利于取得消费者的信任，扩大市场，避免不必要的交易摩擦。

（3）必要的监管规则还有利于形成一个相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供一个机会，从而降低金融体系的总体风险。

8．简述网络银行的发展战略。

答：网络银行的发展战略应是由微观层面战略和宏观层面战略共同组成的网络战略体系。

1．微观层面

①网络银行的组织战略。组织战略实际是要解决激励与协调的问题。网络银行的组织战略由两部分组成：

A.网络银行内部的组织战略。其组织架构应服务于以下几个目标：迅速获取信息；迅速传递信息；迅速将满足客户需要的新产品推向市场。

B.网络银行的外部组织战略。应使网络银行在整个银行的组织结构中保持相对的独立性，赋予它独立的决策权、人事权和绩效评定标准。

②网络银行的人才战略。网络银行需要的是具有充分的灵活性、想象力和创造力的熊彼特式的企业家。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。

③网络银行的产品战略。首先，在产品开发上，要在持续的客户需求信息的支持下，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性。鉴于网络银行业务的易于移植性，银行要维护自身的竞争优势，保持产品的差异性，进而保持对客户的持续吸引力，就必须在产品开发上适度超前。其次，在产品的集成化方面，有两种策略可供选择：一种是提供综合化的产品，使客户在一家网络银行可享受到尽可能多的金融需求；另一种提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户对度身定制的专业化和服务的要求。再次，在与同业展开激烈竞争的同时，网络银行应积极参与同业合作，共同制定行业性标准和业务规则，必要时应与同业建立战略伙伴关系，发挥各自的比较优势，共同克服困难，战胜对手。

④技术战略。发展网络银行需要三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术和安全保密技术。具体而言，在硬件方面，需要功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机，可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在系统中占据局部优势，因此我国银行必须重视技术开发，在这一方面招商银行与中国银行已走在前列。

（2）宏观层面

①经营环境。首先，互联网的社会普及程度不高。虽然互联网在我国已经取得了很大进步，但同发达国家比还是有很大差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付的用户少之又少。其次，社会信用程度不高。由于网络银行进行的支付与交易都是在不见面的虚拟环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。同发达国家相比，我国的信用体系尚不完善。

②完善与网络银行有关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比如数字签名法、加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方（消费者、商家、银行、CA中心等）的权利和义务，明确法律判决的依据，把采取安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制性地执行。此外，还要完善对网络犯罪的界定，加大打击力度，以有效遏制网络犯罪行为的发生。

③加强国际间的交流与合作。通过合作，可以解决司法权的模糊性，可以察觉出银行的不安全或非法行为，还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息。

④加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行。我国网上银行近年来有较快发展，但基础还比较薄弱，网络用户占人口比重小，因而发展网上银行业务任重而道远。

银行业务的发展趋势 篇6

近年来，我国许多商业银行纷纷启动或筹划新一代核心业务系统建设，希望从技术上为后续的业务发展和经营转型奠定基础。同时，很多银行为了加速与国际同业接轨的步伐，大胆引进吸收国外成熟的核心系统产品，或者在此基础上加以本土化改造。

一、商业银行新一代核心业务系统建设现状

商业银行核心业务系统的发展是由我国金融业的改革发展带来的整体经济金融环境的变化和信息技术进步革新共同驱动的。早期商业银行的主要业务为存款、贷款，此时商业银行核心业务系统建设处于电子化业务处理阶段。随着我国商业银行股份制改革推进，传统的存贷业务不能满足商业银行发展的需求，银行业务逐步向以支付为代表的便捷金融服务方向发展，商业银行核心业务系统建设向网络化与集中化方面发展。随着金融业发展和改革的深入，商业银行业务逐步向国际化、综合化、特色化方向发展，商业银行核心业务系统建设通常采用参数化、松耦合等方式满足产品快速创新、业务流程再造、新业务领域拓展、全面风险管理等需要。

随着银行业务发展对信息科技系统的依赖程度日益增加，我国商业银行信息科技系统的业务功能范围也从80年代初的简单电子记账，扩大到如今的账务处理、业务流程自动化、客户营销支持、报表统计分析、风险管控、外部监管、办公自动化及内部管理等内容，几乎覆盖了银行经营管理的各个方面。而核心业务系统的定位主要是进行账务处理，提供账户管理功能和与账户相关的交易处理和批量处理功能，是支撑银行业务运营的关键，也是银行信息科技系统的核心。近年来，为适应金融发展改革带来的机遇和挑战，为满足不断增长业务规模与不断发展变化的业务需求，我国大中型银行逐步开展核心业务系统的建设与改造工作，实现了数据全国集中，银行的安全性、流动性、盈利性在技术层面都有了比较现实、比较稳健的支撑。

1996年至2008年，中国工商银行先后完成第二代和第三代核心业务系统（NOVA）建设。2008年中国工商银行启动第四代核心业务系统（NOVA+）建设，该系统将实现客户信息整合与共享，实现对客户星级评价和差异化服务，支持国际化和综合化发展的需要。

2006年，中国农业银行完成全国集中核心业务系统——综合业务系统，形成了一体化运行体系。2009年，中国农业银行实施了新一代核心业务系统（BoEing）的建设工作，构建功能更加丰富灵活的产品服务创新体系，以适应中国农业银行在业务经营、内部管理、外部监管的需要，为实施蓝海战略提供技术源动力。2009年10月，中国银行新一代核心业务系统（BANCS）在试点行成功投产，后续开始逐步推广，按计划在今年完成全国的投产。中国银行核心业务系统按照“以客户为中心”的服务模式，将分散在各应用系统中的客户信息进行整合，实现全行客户信息的统一管理，具备按客户差异定价、区别产品、差别服务的能力。2000年，中国建设银行核心业务系统在上海上线，至2005年逐步完成数据集中。除客户视图和总账之外，中国建设银行核心业务系统目前涵盖了存款、公司贷款和支付结算的所有处理环节，同时为许多新兴业务和产品提供了账务处理、账户管理、会计核算、对外支付清算等基础设施服务。2010年，中国建设银行以流程建模和数据建模为起点，开展新一代核心业务系统建设。

2006年8月，交通银行核心业务系统实现了由分散在全国各地的近百个数据中心分布式业务处理系统向全行集中业务系统转换的质的飞跃。2008年3月，交通银行成功完成海外分行的系统迁移，实现真正意义上的全球业务托管，成为国内首家实现境内外一体运营的商业银行。2010年交通银行启动新一代核心业务系统建设。

此外，2002年开始建设以面向业务处理、数据处理集中为特征的第二代核心业务系统建设，2008年在招商银行全行上线。2011年，招商银行启动第三代核心业务系统的规划，其总体策略为以架构为驱动，面向服务、提升管理、整合流程。不难发现，在银行核心业务系统进入数据大集中阶段后，各家银行对未来核心业务系统建设和改造有诸多共性的特点，更加强调以客户为中心，在行内统一客户视图，满足客户个性化金融服务需求；更加强调产品快速开发能力，通过灵活技术应用架构设计，提升对市场需求响应速度；更加重视业务模型和数据模型，以适应金融发展改革带来的精细化经营管理需求。当然，各商业银行核心业务系统的差异性较大，其业务范围、设计理念、技术路线和建设方式各有不同。各行的业务连续性、IT治理能力、信息安全保障水平也有所不同。

二、国内外商业银行新一代核心业务系统的主要差异

（一）组织架构不同。目前，国内银行体制基本还是总分体制，对应这种体制的传统的核心系统一般有以下几个特点：总行为行政管理机构，是成本中心；各分支机构几乎全部是利润中心，须各自独立核算，独立出报表；全行缺乏统一资金管理、统一产品开发、统一风险管理、统一品牌经营的迫切要求，系统开发之初也基本没有在相关数据采集和信息提供方面做出相应设计。而国外银行通常按照产品线或者客户类别设置业务条线，总行是产品生产、创新和业务数据处理的运营中心；分行则主要作为分销渠道，负责地区客户服务以及为总行的产品创新提供市场信息。国外银行的组织架构大多属于“前、中、后”台一体化的事业部制（即流程银行）。与此相对应，国外核心系统在设计规划上具有两大特点：分支机构为营销中心，非利润中心，不需要单独出会计报表；按照以客户为中心的理念设计系统的纵向架构，按照大会计和总行一本账的理念设计系统的横向架构。

（二）清算方式不同。目前国内银行传统的核心业务系统大多采用四级机构，三级清算的模式，即总行、分行（一级分行、二级分行）、支行和网点4层机构设置，总行负责各分行之间的清算，分行负责辖内各支行之间的清算，支行负责其下属网点之间的清算，概括起来就是“层层分账”：分行在总行设立头寸账户，支行在其上级分行开立头寸账户，网点在其上属支行开立头寸账户，本机构内不同分行和不同支行之间相互的资金占用需要计息和付息。而国外的核心业务系统一般采用扁平化的“零级清算”的会计核算方式，即“全行一本账”：支行在总行直接开立上存资金户，本机构内各支行或营业网点之间的资金不存在占用问题，也不需要付息。分行作为管理机构，可以在分行层次汇总其辖内支行的头寸并在报表中体现，但不单独设立资金头寸账户。后者的优势在于减少了准备金及往来账户的设置，减化了银行内部账户和内部资金清算的管理路径。

（三）会计体系不同。国内外核心业务系统在总账设置方面的差异主要在于两者使用会计体系的不同。国内银行目前对总账的理解通常只是记录相应的账务数据以满足报表统计等业务要求的各种科目的总括记录，采用的是财务会计体系。而国外先进总账系统是银行的集中账务处理系统，可以全面反映银行的财务状况和赢利水平，能够自动汇总核心业务系统的数据进行账务核算，其会计体系是管理会计体系。后者的优势在于可以更灵活的满足科目体系的变更和多层面的监管要求，同时提升银行精细化管理能力。

三、商业银行新一代核心业务系统的特点和发展趋势

（一）从“以账户为中心”向“以客户为中心”转变。新一代核心业务系统应该建立在以客户为中心的基础之上，即通过客户信息把客户的相关账户和交易信息归集在一起，也包括根据客户间的关系进行归集（如：针对集团客户可归集下辖各子公司的账户和交易信息），方便全面了解客户的信用情况，以利于信用风险管控；同时，便于银行全方位采集、保存和使用客户信息，为实现客户关系管理奠定基础。

（二）以参数化、模块化为基础的新产品支持能力。与国内传统的核心业务系统以会计科目作为账户的主要属性不同，新一代核心业务系统以产品作为账户的主要属性（包括产品类别、期限、利率、汇率、税率、费率等），由于可以通过简单的参数配置来设定这些属性的值，因此产品创新的时间大大缩短，新产品账务处理出错的概率大大减小。

（三）多渠道的业务整合能力。新一代核心系统为不同的交易渠道（网上银行、手机银行、电话银行、自助银行）或其他外围系统提供完整流畅的交易支持，实现多渠道账户的统一管理和账务处理，在保证会计核算的准确性和完整性的同时，提升一致性的客户体验也是未来渠道整合的方向。

（四）适应国际化发展的需要。新一代核心系统应建立和完善境外一体化的处理机制，满足多语言、多时区、多币种、多监管的要求，以支持越来越多的国内银行走出国门，在全球范围内设立境外机构等系统整合的需要，同时全面提升境外机构的业务处理能力和风险控制水平。

（五）支持作业集中处理。新一代核心业务系统应支持集中式作业和前、中、后台分离的支付流程，除了可以减轻银行柜员的会计核算工作和日末结账手续，缩短业务操作时间之外，还可以加强后台专业化集中处理和审批，并通过集约化管理，提高业务处理效率，有效防范业务风险。

（六）交易与核算相分离。新一代核心业务系统应将交易与核算相分离，即核心系统只需要完成借贷关系的简单记录，至于会计报表折算或损益计算都可以由后台专业系统负责，这样可以提高为客户服务的效率。此外，交易和核算分离后，可以避免因内部核算的规则或要求发生变化，导致正常的业务处理流程、内部账务和客户服务受到影响；另一方面，将核算规则从代码中脱离出来，也使业务人员能根据业务场景模型配置核算规则，使关键业务核算规则的调整不需要通过重新开发，有利于实现新业务的快速上线。

（七）提供全流程的风险控制。新一代核心业务系统应对操作风险、客户风险、交易风险在业务处理过程中进行有效管理和识别，在业务处理的各个环节支持多层级授权、身份识别等风险控制手段。

（八）具有灵活的分析和报告能力。新一代核心业务系统提供的账户信息和交易信息在国内传统系统的会计科目、机构等维度上增加了客户（涵盖客户类别、行业、区域、集团等维度）、产品（涵盖子产品类别、币种、期限、利率类别、汇率类别等维度）和利润中心等维度，从而为后台的经营分析及管理决策提供多维度的基础数据，并针对特殊用户提供综合分析报告和监管报表支持。

四、商业银行新一代核心业务的监管措施及建议

（一）进一步加强监管指引和制度督导。新一代核心业务这种系统的构建会给银行带来巨大的经济效益，但是在实施过程中也会面临很多的挑战与风险。具体可能出现的风险可以分为两个类型：技术相关风险和组织流程变化引起的风险。因此，对于我国的商业银行来说，有必要对这些可能出现的挑战与风险进行详细而恰当的分析，并且制定出有针对性的风险防范措施，用详细而严格的监管法规来确保核心业务系统的实施能够顺利地进行。现有的信息科技监管法规和制度缺乏对商业银行核心业务系统建设标准及安全规范的专项要求和指导。建议监管部门出台针对商业银行核心业务系统建设的监管制度，来进行信息化变革，构建“后发优势”以实现“跨越式发展”，使核心业务系统建设和监管工作有章可循、有据可依。不断完善我国商业银行的经营模式，从而提升我国商业银行在全球市场的核心竞争能力。

（二）积极组织银行机构加强经验交流。目前，国内大多数商业银行的核心业务系统，究其本质还是属于面向账户的交易系统，并不是面向客户的金融产品经营系统。在银行业金融机构中存在着合规失效的弊端，同时相关操作流程和内部管理规章制度也存在有章不循、长期不执行的现象，这些都将导致银行内部相互制衡的机制难以发挥出有效作用，也必将给商业银行业造成严重的资金损失。想要彻彻底底解决上述的弊端，其根本出路，必须对目前的银行模式进行再造，从部门银行转型构建为流程银行。所谓的流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造部门银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。构建符合我国基本国情和适应本地化银行核心业务系统，是支撑流程自动化的技术平台，也是流程银行的科技基础。由于新一代核心业务系统的建设标准和建设方式尚未在业内达成共识，各个正在实施核心业务系统建设的商业银行大多都是摸着石头过河。各级监管部门将以信息科技联席会为平台载体，积极组织银行业金融机构和业内厂商针对相关建设经验进行交流，取长补短，为商业银行提供有价值的经验借鉴。

浅谈私人银行的发展趋势 篇7

私人银行业务起源于欧洲, 在西方国家的发展规模巨大, 目前私人银行业务管理资产排名前三的分别为瑞士银行、花旗银行和美林银行。瑞士银行私人银行业务的管理资产规模接近20000亿美元。私人银行在亚洲也得到局部飞跃式发展, 尤其在香港、台湾等地, 成为极具发展潜力的产业。由于香港、台湾等地经济政治的开放, 外资银行基本全部开设私人银行业务, 相比而言, 本土银行也不甘示弱。其中恒生银行、星展银行与东亚银行都是香港本土率先开设私人银行业务的银行。

私人银行业务在国际经济领域的蓬勃发展是有其原因的, 主要分为以下几点, 首先, 私人银行业务利润贡献率较高。在西方发达国家, 个人金融服务利润的主要构成是财富管理, 对跨地区的全球金融服务业收入指标, 私人银行的表现也要超过投资银行业。第二, 私人银行的收益性较高。对于银行业而言, 已有的资金池和规范的操作流程, 降低资金成本及运营成本。第三, 私人银行业务能够为银行带来强大的协同效应。私人银行部与对公业务部及投资银行部之间的客户关系网十分紧密, 一般大客户的业务同时遍及几个部门。第四, 私人银行业务创造的收入流稳定。高端客户一般称为某家私人银行业务部的会员后不会变动资产, 私人银行家的收入能够达到同行业较高水平的原因也在于对客户流稳定的维持能力。

二、私人银行业务的国内发展现状

改革开放以来, 中国实行“让一部分人先富起来”的政策, 经济的迅速发展使得我国产生了一批杰出的企业家, 这些企业家的财富迅速积累, 形成了贵宾客户的组成部分。根据美国波士顿咨询公司对中国富有人群资产的调查和统计预测, 随着中国经济的持续发展和经济转型, 中国富有人群的平均资产在今后几年将以年均近15%的速度递增。

在前文提到, 银行业的发展是阶段性的, 个人理财业务阶段、财富管理阶段、私人银行业务阶段是银行业不断发展的几个代表。这三个发展阶段是渐进型的, 一环扣一环, 任何一个阶段没有成熟之前是不能进入下一阶段。随着我国国有银行的股份制改革, 国有银行在上市后融到了更多的资金, 巨大的资金池为理财产品和贵宾服务提供可能, 中高端业务开始开始在国有银行里呈现。我国商业银行从21世纪开始由批发银行业务转向零售银行业务, 特别是在金融危机之前的经济扩张时期, 股票市场一片利好, 基金市场进入人们的视野, 个人投资者投资眼光的扩大, 使得各大银行开始大量推出各种理财产品, 在这一时期, 个人理财、贵宾理财等业务得到迅速发展。当国内银行初始推出理财产品的阶段, 外资银行已经领先一步, 进入私人银行业务阶段, 为争夺高端客户源, 国内商业银行也开始将客户按级别划分, VIP的概念在各家银行得到认可。一般银行按客户个人流动现金资产额度将客户划分为普通客户、金卡客户、白金卡客户及钻石卡客户, 一般银行的钻石卡客户资产额达到500万元人民币, 成为钻石卡客户意味着能够成为私人银行的服务对象。

中外资银行角力的重点已经集中在私人银行业务市场的争夺上, 一方面, 外资银行在私人银行业务领域较为成熟, 具有系列的理财产品、丰富的实践经验、系统的管理方式。同时, 对新的业务领域, 私人银行在我国的发展受到以下几点不利影响。首先是客户进入门槛较低。一般金卡客户涉及资产仅在10万元人民币以上即可, 理财产品一次性购买金额也是5万元起, 这种资金规模的客户占银行客户总量的相当比例, 而私人银行所服务的客户是这类客户的很小比例。当前的情况是有限的优质人力资源与资金资源被更多的客户瓜分, 这种情况下, 私人银行业务客户的需求无法得到满足。其次, 是我国私人银行起步阶段业务种类附加值低, 各家商业银行私人银行业务产品和服务差异化小。如投资规划、合理避税、遗产规划、教育信托、离岸账户等财富管理的主要构成在各家商业银行并没开展, 在面对私人银行客户和贵宾客户上的服务差异很小。所以, 在私人银行业务领域的竞争中存在较大差距, 为缩小这一差距, 中资银行必须全力创新, 才能挑战外资银行。

三、私人银行全球化的发展趋势

私人银行的发展趋势从两个方面可以展开, 第一、全球化;第二、可持续化。

首先, 私人银行业务客户范围较为广阔, 存在境外的交易与投资, 这样通过在国际上开设的账户能够满足其在境外的相关需求, 外资银行开展私人银行业务的通用方式是将私人银行业务与投资银行业务以及资产管理业务结合起来, 全球化的私人银行需要在开户行所在地以外的国家和地区成立私人银行业务部门, 专门为流动性较高的大客户提供服务。与有丰富私人银行经验的外资银行的战略合作已然成为我国商业银行全球化的必要手段, 中资商业银行可以通过与海外资本融合组建合资品牌的私人银行机构, 这也是一种现实的选择。比如, 苏格兰皇家银行旗下的世界十大私人银行之一的私人银行——库特思有超过300年的私人银行运作经验, 其“严格的管理、私密性的服务以及以客户为中心”的服务模式, 更是闻名世界, 甚至深得英国王室的青睐。与这样的外资银行合作是可行的, 因为, 客观来讲, 中资商业银行在国内较长一段时期的经营中, 不断对资金池和客户源进行积累, 形成相对外资银行广泛的分支机构网络。这些雄厚的客户基础以及对国内金融市场的深刻认识, 使得中资银行具有独特的优势。反之, 外资银行具有广阔的全球网络。这样广阔的客户群体和资源能够满足中国国内客户进行全球化投资的迫切需求。不言而喻, 外资商业银行在财富管理等服务方面更具专业水准。其领先的银行零售服务技术和绩效考核机制都值得我们学习。

其次, 提到私人银行的可持续化, 是指客户流维稳的几项手段。这里可操作性较强的是对客户下一代提供的延伸性服务。在客户的继承人中选出杰出的管理者, 从教育手段上培养下一代财富管理的意识。比如, 摩根大通私人银行部推荐可投资资产超过1亿美元客户的继承人参加财富管理专题教育训练营。瑞信银行则更为直接, 曾经推荐15个家族及其子女参加亚洲家族财富延续计划, 主题是财富管理与转移财富。这里以招商银行私人银行的延伸产品为例进行展开:招商银行的服务理念认为全方位、个性化、私密性为一体的综合财富管理, 仅仅是私人银行服务的一部分。在为客户提供专业的财富管理的基础上, 招商银行进一步完善了礼遇遍布全球的多项增值服务, 让客户充分体验到“因客户而变”的私人银行服务。在招商银行私人银行, 增值服务已延伸至客户商务活动及日常生活的每一方面。

1.全球连线理财服务

无论客户在纽约国际机场候机, 还是在北京家中陪女儿练习钢琴, 无论客户在东京跟朋友品茗聊天, 还是和家人在瑞士滑雪……只需致电客户专属的私人银行高级理财经理, 简单口述客户账户处理和投资理财等方面的交易需求, 招商银行将会即刻调用安全、强大、完备的后台系统, 如期完成客户的交易指令, 不让客户与瞬息万变的财富机会失之交臂。

2.全球机场贵宾服务

招商银行深知客户常常穿梭于境内外各大机场, 喧闹的机场空间, 更需一隅悠闲领地。招商银行私人银行整合全球机场资源, 为客户敬备境内30余家和境外600余家机场贵宾室最舒适的候机服务, 解除客户中转候机时的烦闷。让客户及随行人员置身于宁静舒展的休憩氛围中, 感受如在家中的时光;丰富的报刊杂志, 为客户提供新鲜资讯;快速的网络服务, 助客户及时处理事务;还有美味的精致茶点, 助客户恢复劳累身心。

3.全方位私人医疗服务

招商银行深知客户全家的健康, 是客户细致人生中最贴心的牵挂, 招商银行私人银行甄选国内优质健康管理服务机构, 为客户及家人提供个性设计、私人管理、稀缺服务为特色的医疗健康服务。

4.私人银行品味生活

“回味•超越•恒久”是招商银行根植中国本土血缘, 为客户提供璀璨闪耀的品位生活体验和专属的高端社交平台, 助客户实现非凡生活态度。

四、私人银行在我国的发展趋势

(一) 市场需求巨大

福布斯财富报告等官方调查报告显示, 中国拥有越来越多的富有人群。随着财富的积累, 对财富管理的意识不断提升, 无论从资产增值还是日常生活中, 大客户对私人银行业务的渴望是强烈的。而与巨大的需求量相对应的是供求的失衡, 供应私人银行业务的中资商业银行尚未能提供优质的私人银行业务核心的财富管理相关产品。所以, 任何一家资质良好的商业银行都能争取到相当数量的客户。

(二) 致力财富管理服务更为符合我国客户文化、价值观

随着我国商业银行私人银行业务展开, 能够对比外资银行提供的银行业务凸显出中资银行的优势。我国客户的特质是含蓄而内敛的, 对私人银行业务中的私密性要求更高, 另外, 相对成年后就追求独立的西方富商继承者, 中国富人对子女的教育又十分看重, 大多数都将子女送往国外教育, 在教育信托上有很多加强的余地。而且, 中国是古董和艺术品众多的国家, 富有客户对艺术品的热衷程度比较高, 在艺术品鉴赏和甄别的渠道上, 我国内资银行拥有更多的获得人才的渠道。另外, 与客户交流的方式上, 中资银行客户经理及私人银行家能更好的掌握客户的交流习惯, 这是中式商务礼仪与西式商务礼仪的区别。

(三) 政治、经济环境良好有利于私人银行业务发展

国外环境并没有我国稳定, 在经济危机以来, 中国始终以GDP增速领跑世界, 在经济转型期仍然能保持在7%左右, 这个数字比是大多数发展中国家及发达国家是望尘莫及的。政治环境上, 我国一向较为稳定, 只有稳定的政治环境能够保证客户对私人银行业务的依赖。

(四) 客户源原始积累丰富

对我国国内的商业银行而言, 最大的先天优势是已有的客户源巨大。一般客户转移资产的时间成本较大, 尤其是对公客户, 不会选择变更基本账户和一般账户的开户行。

五、结束语

作为金融业实体的商业银行是改革实施的主要阵地, 对我国商业银行的改革, 随着国际化金融业务的推广, 其中最为具有代表性的私人银行业务越来越受到人们的关注。私人银行并非属于对银行的体制划分, 而是商业银行高端业务的一种, 这对国有商业银行和民营商业银行一样是一项具有挑战性的新型业务。本文从国际上私人银行业务发展的轨迹, 结合我国经济体制改革方向, 研究我国私人银行发展的思路, 对促进我国商业银行发展私人银行业务具有重大意义。

参考文献

[1]戴维·莫德 (David Maude) 著.刘立达译.全球私人银行业务管理[M].北京:经济科学出版社, 2007.

[2]中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会 (FPCC) .个人理财[M].北京:中信出版社, 2004.

银行业务的发展趋势 篇8

摘 要 2008年全球金融危机爆发后,全球金融市场格局发生重大变化.在全球金融环境发生改变的大背景下,中国金融市场的不断发展日益则为全球金融机构提供了良好的土壤。尤其是在银行业的发展方面,外资银行在中国的发展面临着巨大的机遇,同时也面临着诸多挑战。本轮危机过后,外资银行在中国的发展战略会发生一定程度转移,以力争扩大客户资源,发挥自身优势,从而大力提高市场份额。

关键词 后危机时代 外资银行 发展趋势

一、危机后全球金融市场发展趋势

1.金融危机难以阻碍金融全球化的进程

金融全球化和金融自由化是此次金融危机爆发前存在的两个趋势,金融全球化是在经济全球化的大背景下发展起来的,特别是进入20世纪90年代后,金融全球化已经成为世界经济发展不可抗拒的一个潮流。虽然此次金融危机带来的连锁反应波及全球,在全球范围内也出现了反对金融全球化的声音,但不可否认的是,在经济全球化不断推进的大趋势下,金融全球化也将进行下去。但与此前金融全球化进程有所不同的是,危机后金融全球化的推动力量以及发展重心可能会有所不同,且面临的监管环境也将发生变化。

2.危机后全球金融市场格局重心逐渐转移

美国次贷危机发生后,欧美等发达国家银行业损失惨重,恢复到危机前的水平难度较大。而同时新兴市场国家金融业损失较小,而且随着新兴市场国家实体经济的不断发展,也必然会推动金融业等虚拟经济的发展。这在一定程度上会加速全球经济格局的转变,同时也意味着金融市场的重心逐渐发生转移,亚洲和太平洋地区的金融市场规模将大幅提高,以美元为主导的国际货币体系将处于加快转变之中。

3.国际银行业竞争格局发生变化

虽然危机中欧美银行业遭遇重创,很多大型银行亏损严重,且由于货币贬值和去杠杆化而导致市场份额有所下降。与此同时,银行业竞争的天平向发展中国家市场倾斜,这在一定程度上促进了新兴市场国家银行业的发展,同时也提升了其竞争力。不过同时也应注意到,虽然发达国家银行业在金融危机中损失惨重,但其在全球银行业竞争中的霸主地位并未得以改变,欧美等发达国家的大型银行在全球银行竞争中依然处于主导地位。尤以美国为例,金融危机中美国政府通过注资、并购等形式,使美国的6大银行和5大独立投行发生天翻地覆的剧变,在全球前25家大银行中占据6席,摩根大通、美洲银行和花旗银行超越英国汇丰银行居前3位。而且日本3大银行也未受重大影响,继续居于全球25大银行之列。

4.全球范围内金融监管力度将会加大

金融危机的爆发与金融监管不力有直接的关系。这次金融危机后,许多国国家的监管当局都认为危机的发生与监管理念没有跟上金融系统的变化有关。因此后危机时代,全球金融监管在监管理念、监管规则、监管方法等方面开展根本性改革。首先,金融业监管方面将会扩大监管范围,将重要的金融机构、金融市场、金融工具以及第三方服务机构纳入监管。其次,全球范围内金融监管约束将会加强,如限制过度杠杆以及加强金融交易信息披露等。未来监管当局会加强对金融产品和金融机构的杠杆比率的控制,除纯经纪业务和结算服务外,所有业务均应有资本约束。同时会加强场外市场交易的监管,要加强对冲基金的信息披露。各国应扩大对本国金融监管范围,对所有金融机构银行、证券、保险、金融产品与衍生品及金融市场实行全面监管,确保各金融市场之间监管信息通畅和信息共享,防范跨行业风险。

二、后危机时代外资银行在中国面临着前所未有的机遇

在全球金融环境发生改变的大背景下,中国金融市场的不断发展日益则为全球金融机构提供了良好的土壤。尤其是在银行业的发展方面,外资银行在中国的发展面临着巨大的机遇。

1.后危机时代中国金融市场潜力巨大

金融危机发生后,中国采取了一系列救市措施和经济刺激政策,使得中国经济率先从金融危机中复苏。同时,中国的银行业在这次金融危机中成功的经受了考研,显示出多年来金融改革所产生的积极效果。经过危机的洗礼,我们看到中国的金融业已经取得了长足的进展。而且随着中国经济的持续稳定发展,以及中国金融市场开放力度的进一步加大,以及危机后全球金融业重心呈现出向亚洲转移的新趋势,这些都凸显出中国金融市场未来发展的潜力巨大。这种巨大的发展潜力不仅对国有商业银行、股份制商业银行,也为城市商业银行、外资银行等提供了巨大的发展空间,中国的银行市场远未饱和。

2.危机中部分外资银行在华业务不降反升

在本轮全球金融危机中,虽然外资银行所受损失要远远大于中资银行,但那主要是在西方发达国家中,外资银行在中国境内的分支机构所受到的损失要小很多,甚至有些外资银行在中国的发展更为迅速,与母国银行的业绩形成鲜明对比。外资银行在中国市场的信心和投入都没有受到重大影响。而且由于中国金融市场环境相对要简单,外资银行在中国面临的机遇也较好。

3.外资银行在管理与技术等方面拥有强大竞争力

相对于中资银行而言,很多外资银行在经营理念、产品创新和人才管理等方面都具有很强的竞争力,这些正是外资银行在中国发展所特有的优势。

在经营理念方面,外资银行一直把盈利性放在首位,而且秉承以“客户为导向”的理念,注重对客户具体需求的调查和沟通,通过细化市场等方式为客户量身定做个性化服务。而且注重盈利性的同时,还强调安全性和流动性,这说明同中资银行相比外资银行商业化程度较高。产品创新也是外资银行同中国银行业竞争的优势。目前,中国国内大多数银行的主营业务依然集中在存贷差方面,利差收入占全部收入的80%甚至更高,中间业务收益仅占总利润的10-15%。而外资银行的主营业务则是中间业务,而且中间业务收入、资金交易收入和利息差收入约各占三分之一,比较平衡。由于中间业务所具有的高盈利性和高服务性,未来银行业竞争的核心必然将集中于中间业务的竞争。而在此方面外资银行有着得天独厚的优势,可以利用其丰富的金融创新经验,在个人理财、现金管理等中间业务领域发展客户群,提高在中国的市场份额。此外,外资银行还拥有先进的信息技术平台,遍及世界的机构网络体系,24小时快捷的咨询渠道,可以为客户提供个性化的差异服务,这种技术上的硬件优势极其派生的服务优势是对中资银行的巨大考验。

三、后危机时代外资银行在中国发展所面临的挑战

1.危机后外资银行遭遇信誉危机,在中国市场份额下降

金融危机下,因为国外母公司的亏损严重,外资银行在华分支机构也遭遇了巨大的信誉危机。金融危机之前,很多客户被外资银行提供的高投资回报率所吸引,但危机爆发后,这些客户很多都迅速转向中资银行更为安全的投资。为此许多外资银行流失很多客户资源。除此之外,危机发生后中国启动巨额经济刺激计划,信贷投放总量增长30%,但外资银行在拓展业务过程中并没有能借势取得发展。中资银行原本就在整个银行业体系中占据着绝对的优势,外资法人银行所占比重相当低,而经过此次金融危机的冲击,外资银行的市场份额进一步下滑,目前市场总份额维持在2%左右。

2.外资银行可能面临更严格的监管环境

虽然中国金融业绝大部分市场都已开放,但外资银行对中国的监管环境依然存在担忧,尤其是金融危机发生后,中国对外资银行的监管将会更加严格。现在外资银行必须要应对不断加强的监管力度,其中包括新账户的开立指引、客户账户余额对账、针对房地产抵押贷款的新限制以及理财产品的推出。这些日益严格的监管环境对外资银行在中国的生存与发展形成了巨大的压力。

3.中资银行的竞争将成为外资银行在中国的最大对手

金融危机发生后,同外资银行相比中资银行所受冲击较小,并乘此机会缩小了与外资银行的差距,随着中资银行服务能力和产品质量的不断提高,以及其在中国无与伦比的网点优势,外资银行面临着比其他因素更为严峻的形势。在理财、银行卡和网上银行等业务领域,中资银行都在不断努力提升自身的竞争力,促使外资银行在优质服务上与中资银行展开竞争,而外资银行在创新方面的能力和优势却因为各种限制而无法完全施展,这使得外资银行在发展过程中倍感压力。

四、后危机时代外资银行在中国的发展趋势与策略分析

1.完善东部重点城市布局,加大中西部中心城市的网点建设

2010年是中国经济走出危机后巩固提升的一年,在各项区域发展规划统筹协调之下,中国经济有望实现更加均衡和谐的发展。尤其是中央政府发展中西部地区的各项政策措施不断推出,为广大中西部地区经济与社会发展提供了诸多机会,尤其是对中西部投资力度的不断加大,必然会带动当地对金融机构的需求。在此背景下,以追求金融资源为战略目标的外资银行必然会在完善东部重点城市网点布局的同时,加速对中西部中心城市金融市场的开拓。而重庆、成都、西安等城市将成为外资银行中西部布局的重点,同时安徽、内蒙古、广西、海南等省区有望成为外资银行青睐的新热点。

2.亚洲经济一体化进程将加速亚资银行进入中国的步伐

虽然亚资银行在中国的发展要迟缓于欧美银行,但金融危机发生以来,亚资银行加快了在中国的发展。恒生银行、富邦银行、香港大新银行、马来西亚联昌银行等纷纷加大对中资银行的股权投资。而且随着“中国-东盟自由贸易区”的正式启动,以及EPA补充协议六的影响将进一步显现和两岸金融合作备忘录的正式生效,东南亚地区银行、香港地区银行和台湾银行都将加大对内地市场的渗透,这也是中国在亚洲经济中影响力不断提高及于亚洲地区经贸联系日益密切的大背景下,亚洲银行加速进入中国市场的所表现出的利益诉求。

3.加大农村市场建设力度

2008年全球金融危机发生后,外资银行在中国的发展呈现出一种新的现象,即外资银行“下乡”,汇丰、渣打开设了多家村镇银行,而花旗也在湖北公安县、赤壁县和大连瓦房店等先后设立多家贷款公司,外资银行开始进入中国广大的农村市场,这标志着中国金融业开放的力度进一步加大。中国农村经济发展前景广阔,但为农村市场所提供的金融服务有非常单薄,这种尚待大力开发的农村市场,将成为外资银行业务发展的新机遇。

4.业务发展突出自身优势,加大中小企业市场开拓

在具体业务实施开展方面,未来外资银行将继续利用自身优势,深入挖掘客户需求、进行产品创新和加强风险控制,同时会加速银行卡、个人消费贷款和中小企业融资等业务的发展。尤其是在中小企业融资方面,外资银行逐渐由多年来重点面向大型企业集团等高端客户的战略转移为亲民策略,这是因为外资银行认为中国中小企的融资困境对金融机构而言是一个巨大的契机。因为一方面中国数量庞大的中小企业对金融服务存在巨大的需求,另一方面外资银行如果想加快在中国的发展,就必须大力发展庞大的中小企业客户群,以此来破解网点稀少、客户资源欠缺以及存款和贷款额度的政策限制等方面的劣势。外资银行可以利用其强大的全球网络和国际清算系统,帮准中小企业尤其是外向型中小企业拓展业务,规避风险。

参考文献:

[1]刘鹏.后危机时代欧美银行业的几个趋势.中国金融.2010(6):69-70.

[2]普华永道会计师事务所.2009年:外资银行在中国.新金融.2009(8):22.