小额信贷基础知识（精选8篇）
（一）一、基本定义
贷款：如果作为动词解释，就是银行向客户借出货币使用权，并按照约定期限和利率回收本息的经营行为，例如银行贷款给客户，贷款的条件等。如果作为名词解释，就是能带来增值货币的资金，例如银行向客户发放贷款，要求客户按时偿还贷款鞥。
信贷：概念比贷款更广。“信”是指银行提供的信用，主要是表外业务，包括授信额度、开具银行保函、开具信用证等。“贷”是指银行发放的贷款，主要是表内业务，包括流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、票据贴现、贸易融资、私人贷款等。
授信：是指银行向客户授予信用和贷款的经营行为。
二、信贷管理
信贷管理：简单点说就是要确保信贷资产的安全发放和回收，追求滤掉风险的发展，获得真实质量的利润。
信贷管理应做到“三全管理”，即全面管理、全程管理和全员管理。
全面管理是指要统一管好银行最主要的四个方面信贷资产：公司信贷管理、贸易融资管理、私人信贷资产、同业授信资产。
全程管理是指要全程管好每笔贷款的六个阶段：贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、代后管理、贷款回收。
全员管理是指要使银行全体圆通都有风险意识，做到人人参与风险管理，事事注意风险方法。经营人员要第一只眼睛看市场，第二只眼睛看风险。管理人员要第一只眼睛看风险，第二只眼睛看市场。
一、中美农业信贷机构概况:
(一)美国农业信贷机构概况
任何一个国家的金融体系都是随着经济、社会的稳定发展而建立并不断完善的,美国也不例外。20世纪之前的美国仍是一个制度不完善、体系不健全的国家,特别是农业领域,随着国名经济的发展和产业结构的合理化,农业市场化已经成为不可阻挡的历史潮流,而随着这种潮流的不断深入,使完善农业信贷机构和农业信贷体系成为当时最重要的任务。在这样的背景下,美国农业信贷机构得到了迅速的发展。
具体来说,美国农业信贷机构的建立和完善始于联邦土地银行的建立,而这一机构的建立对于美国整个农业信贷体系的建设都具有重要的意义。《1916年联邦农场贷款法案》的颁布,将全美划分为12个农业信贷区,首先在每个农业信贷区建立了一家联邦土地银行。12家联邦土地银行下设多家联邦土地银行合作社,每个合作社又由众多农场主出资建立。农业生产者要贷款需通过联邦土地银行合作社办理借贷业务,但实质上,借贷资金是由联邦土地银行直接划拨给农业生产者的,也就是说,联邦土地银行合作社只是协助其上级联邦土地银行办理贷款事宜。其资金的主要用途是为农业生产者提供长期不动产抵押贷款,农业生产者可用这笔贷款购买土地、耕作设备、牲畜等,或偿还债务、修缮房屋和其他建筑物等。
1923年,美国又颁布了《1923年农业信贷法案》,为了解决农业生产短期资金不足的问题,在每个农业信贷区建立了一家联邦中期信贷银行。12家联邦中期信贷银行下设多家生产信用合作社,其贷款对象与联邦土地银行合作社差不多,但其区别于联邦土地银行合作社的主要特点是,生产合作社可以直接贷款给农户个体,而不是仅仅作为联邦中期信贷银行待办事宜的窗口。而联邦中期信贷银行区别于土地银行的特点是,联邦中期信贷银行不直接贷款给个人,而是通过向商业银行提供贴现业务,从而促进商业银行农业贷款的发放,间接地缓减了农业短期贷款资金短缺的问题,但是它并没有从根本上解决这个问题,于是合作银行应运而生。
1933年颁布的《1933年农业信贷法案》中规定建立13家合作社银行,其中包括12个区的合作社银行,这类银行与联邦中期信贷银行一样,不直接向农户个人发放贷款,而是将贷款发放给各农业信贷区的农业合作社。此外还包括一家位于科罗拉多州丹佛市的中央合作银行。该银行的主要作用是配合各农业信贷区的银行提供大额贷款,从而保障了美国农业生产的顺利进行以及规模的扩大。同时在该法案中,美国成立了农业信贷管理局。该机构对农业信贷系统中的所有机构进行监督和管理,保证整个农业金融体系健康全面发展。直到今天,这样一个在农业信贷管理局监督管理下的,由联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行为核心的农业信贷系统仍然发挥着重要的作用,从一定程度上讲,这样一个农业信贷系统已经成为美国农业生产者所拥有的真正意义上的信贷机构。
(二)我国农业信贷机构概况
就目前而言,我国农业信贷机构可以分为商业性农业信贷机构:主要包括国有四大银行(本文中主要关注农业银行,其他银行不做赘述)。政策性农业信贷机构:主要包括农业发展银行。合作性农业信贷机构:主要包农村信用社(在较为发达的市区、城郊或县改制为农村合作银行或农村商业银行)。
中国农业银行作为新中国成立的第一家国有商业银行,是我国农村金融信贷体系的重要组成部分。随着改革开放的不断深入,农业银行业务领域已经由最初的农业信贷、结算业务,发展成为业务多样、与国际接轨的大型商业银行。发展到今天,农业银行已经逐渐脱离了为农业服务的最初目标,其金融信贷越来越按着商业化的方式来配置,由此导致分配给农业领域的信贷规模越来越小。如果农业银行按照这样的方式继续经营,势必会导致其在整个农业信贷体系中位置的下降,其核心地位终将会失去。
中国农业发展银行,作为一家政策性银行,其业务领域必然带着浓厚的政治色彩,其首要任务是承担国家规定的农业政策性金融业务,满足国家粮食战略需要,这就决定了农业发展银行的经营业务范围狭窄,信贷配给特殊,且具有定向性。而当前的农业发展银行由于资本金短缺(筹资成本高,回报率低更加剧了其资本金短缺问题)已经逐渐丧失了政策性银行的功能,无论是从农业信贷规模还是品种都不能满足农户的资金需求。再加上从1998年起,农业发展银行缩小信贷规模,主要业务转向粮油收购贷款,从而加剧了农户资金短缺现象。
我国的农村信用社是由农民入股组成的银行类金融机构,其成立的主要目的是为入股的社员服务,缓解农户贷款难的问题。相比于其他农业信贷机构,农村信用社的经营机构更贴近于农村地区,与农户有着直接业务往来,成为真正意义上的农业信贷机构。但是,我国农村信用社还存在很多问题,例如不良资产率居高不下、工作人员素质低服务差等。
综上所述,就我们国家的农业信贷机构自身来讲,存在许多问题,这些问题的解决不仅依赖于对西方完善的农业信贷体系的借鉴,更重要的是与我们的国情相结合,创造出适合我们自身的制度、机构体系。
二、中美农业信贷机构的对比:
(一)信贷机构设立的依据不同
从总体上来说,美国农业信贷机构是依据农业生产者对资金期限的不同需求建立的。早期,农业发展较为落后,对长期贷款的需求较多,因而成立了联邦土地银行。随着经济社会的不断发展,人们对中短期贷款的需求不断膨胀,于是成立了联邦中期信贷银行和合作银行,解决了中短期资金短缺问题,从而形成了同时满足中、长、短三个不同期限资金需求的农业信贷体系。这样的信贷体系避免了业务交叉造成的资源配置低效率,同时能够满足不同客户的不同需求。我国农业信贷机构是根据设立的主体不同来划分的,例如农业发展银行是由国家建立的,属于政策性银行,农业银行是国家持股建立的,属于国有商业银行,而农村信用社是由农户出资建立的,属于合作性机构。正是由于这样的划分和建立方式,导致信贷机构的业务范围受到限制,而且像农业银行这类的信贷机构随着商业化的高度发展,已经脱离了为农业服务的目标,而农村信用社这类信贷机构又由于规模小、风险控制能力弱远远无法满足农业对资金的需求。
(二)信贷机构之间的关系不同
美国联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作银行是一种互补的关系。联邦土地银行主要从事长期资金的借贷,联邦中期信贷银行主要涉及中期资金的借贷业务,而合作银行则主要担负短期资金借贷任务。这种分工明确、协调合作的农业信贷体系使美国农业资金短缺问题在很大程度上得到了缓解。与美国相比,我们国家农业信贷机构之间的关系就显得复杂而多变。农业信贷的高风险(相对较高)使许多信贷机构(如农业银行)都不再从事农户贷款业务,或者通过提高农户贷款的条件,间接地拒绝农户贷款申请,而像农村信用社这样少数的信贷机构是不可能完全满足所有农户的贷款需求从而导致贷款额短缺、农户贷款难问题。实际上,我国农业信贷机构之间不仅不是紧密联系、互相补充合作的关系,反而形成一种相互推诿的关系,这种机构存在模式将阻碍农户贷款难问题的解决。
(三)信贷机构经营风险不同
由于农业生产本身就是一个期限较长、风险较大的活动,因此农业信贷的风险也就很大。也就是说农业信贷机构在给农户贷款时本身就存在较高的风险,那么为什么美国信贷机构相对于中国的信贷机构更愿意借款给农户呢?原因主要是,美国的信贷机构面临的风险要比我们国家的信贷机构小。美国拥有完善的农业保险体系和法律体系,在保障涉农资金高效使用的同时降低了农业信贷的风险,而且美国财政给予的税收及其它各项补贴也使美国农业信贷机构愿意借款给农户。而我们国家农业现代化起步较晚,还没有形成完备的法律和农业保险体系,因此农业信贷机构承担的风险较高,农户贷款自然就比较困难。
三、美国农业信贷机构体系给我们的启示:
(一)建立完善的农业信贷法律体系
完善的法律体系是一切其他体系建立和完善的基础。美国是一个高度法制的国家,正因如此,其农业信贷机构的运作才有了依据,从而能够有条不紊的发挥其职能而不受国家政权或其他因素的干扰。要想在一定程度上解决我国农户贷款难、农业发展资金短缺的问题,就必须先完善我国的法律体系,为农业信贷机构的贷款业务提供制度保障,使我国农业信贷体系向着更加健康的方向发展。
(二)调整各农业信贷机构的关系
美国三大农业信贷银行之间相互补充、相互促进的存在模式,支撑着美国农业的发展,并且在一定程度上解决了美国农业资金短缺的问题,而我们国家农业信贷机构之间的关系却是制约我国农业发展的因素之一,为了有效解决这一问题,我认为应该改善各机构之间的关系,可以通过明确和强化不同信贷机构的职能来界定不同机构之间的关系,从而形成一种充满活力的农业信贷机构体系。
(三)促进整个社会的思想、道德、文化建设
无论是在经济、文化还是社会生活的其他方面,我们都要落后于美国,农业发展水平落后于他们,农业生产者的受教育程度(仅指当代的农业生产者)也在一定程度上低于美国,这就导致我们国家农户贷款的坏账准备要高于美国,正因为如此(只是原因之一),我们国家的农业信贷机构不愿意贷款给农户,再加上我们国家信贷机构的工作人员素质和服务较差,这就要求我们不断加强整个社会的素质文化教育,提升我们的道德修养,以这种间接地方式建设更加健康、文明的信贷环境。
总之,我们国家的农业信贷机构体系还不完善,要建成一个完善的信贷体系还有很长的一段路要走,这不仅需要政府的大力支持,还需要我们公民个人的努力。希望通过借鉴西方国家的经验早日实现农业信贷体系的完善,从而解决农户贷款难的问题。
参考文献
[1]华东,何巍.美国农村金融体系的特点与启示[J]国际金融.2012
[2]雷启振.中国农村金融体系构建研究——基于“三农”实证视角[D].华中科技大学,2013
1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行(GB)”小额信贷模式引入了中国。小额信贷发展至今主要经历了从外授试点、政府推行到正规金融机构进人几个阶段。在小额信贷发展初期，主要是以探索小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目。1997年以后，小额信贷进入了政府推行的时期，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷来实现扶贫攻坚的目标。1999年，中国人民银行下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，这两个文件的出台，推动了农信社开办农户小额信贷业务，从此，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。目前，我国小额信贷的组织形式主要包括综合性商业银行的小额信贷事业部、农村信用社，农村合作银行、村镇银行等专业小额信贷银行、小额贷款公司、农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。
近年来，小额信贷越来越受到中央的重视，在2007年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。一时间，小额信贷尤其是农村小额信贷问题再度引起关注。纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。基于此，我们有必要研究在小额信贷的发展中存在着哪些问题，我们应如何进一步发展小额信贷。
二、小额信贷发展中存在的问题
(一)政府过度干预
在我国，小额信贷早期仅仅被作为一种扶贫的手段，开展小额信贷首先考虑的是实现政策性目标，而不是实现赢利性目标。农信社承担着涉农资金政策性投入任务，在发放小额信贷的过程中，一方面要执行较低的利率，另一方面却要承担资金成本、业务成本以及潜在的经济损失。要想实现小额信贷的财务自立是非常艰难的，从而为农村信用社自担风险、自负盈亏背上沉重的包袱。
事实上，大多数小额信贷机构并不是真正独立于地方政府的，而是实质上从属于或受制于地方政府，这些机构的管理人员大多也是当地政府及其部门委派的。政府的过度干预会导致小额信贷机构无法实现商业化运作，经营效率低下。如政府和农业银行共同参与的正规金融小额信贷就存在政策属性和商业经营的体制性矛盾，责、权、利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低。
(二)缺乏充足且稳定的资金来源
这一点主要存在于非政府组织小额信贷机构和小额信贷试点公司，这类机构不允许吸收公众存款进行筹资，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”，以防范金融风险，这也就是目前所说的“只贷不存”的限制。之所以有这样的限制是因为小额信贷机构尚处于试点阶段，其在人力资源积累、产品开发和管理经验、风险控制能力等方面均相对不足，加上对于小额信贷目前仍然没有相关的监管和法律政策的出台，如果允许吸收存款，存款人的利益难以得到有效保障，一旦出现资金的流动性问题。很可能引发挤提进而影响整个金融系统的稳定性。
就农信社而言，目前农村资金多向分流严重，作为支农主力军的农信社，不仅承担发放小额农贷的任务，更是肩负着投放整个农业贷款的重担，但吸存能力受阻，资金来源也明显不足。
(三)利率的制定陷入两难困境
利率说到底就是资本价格，而资本价格本质上是由资本市场供求平衡决定的。我国长期以来形成的二元经济，金融机构的贷款倾向于现代工业、城市和发达地区，而农村资金的供给远远不能满足和适应农业和农村经济发展的实际需要，导致了农村金融贷款利率一般较高。而小额信贷公司的贷款利率又比农信社要高，这是因为，农信社是通过吸收利率较低的存款、发放利率较高的贷款来维持运营的，而小额信贷公司要用成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。另外。小额信贷业务是人力密集型行业，必须投入大量的人力物力，业务成本很高，为覆盖各种成本只能实行较高的利率，而过高的贷款利率往往使得许多渴望获得小额信贷的农民望而却步，小额信贷帮助贫困人群摆脱贫困的初衷无法兑现。
但是，又不能把利率定的太低，过低的利率无法足以覆盖业务成本和融资成本，无法实现赢利性原则，很难长期经营下去；而且过低的利率容易导致“寻租”现象的产生。国内外大量的经验己经证明，有补贴的优惠贷款会导致严重的寻租行为，许多人存在“不要白不要”“白拣便宜”“捞一把”“搭便车”等思想，最终的结果是完全剥夺穷人获得信贷支持的机会。
(四)风险防范能力亟需加强
小额信贷的服务对象是贫困、低收入农户和一些中小企业，农户进行农业生产本身就存在风险。农业以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。农业还要受到自然灾害因素的影响，而贫困农户本身缺乏足够抵御风险的能力，也没有财产和经济实力做后盾。一旦遇到天灾人祸，往往无力按时归还贷款。
此外，小额信贷还存在道德风险，由于小额信贷是无需抵押担保的，当前一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较为严重，如果有个别借贷不还的示范效应发生，则很容易造成拖欠行为的大面积蔓延。加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。
(五)缺乏良好的政策环境
首先，小额信贷的法律地位仍不明确。目前仍然没有一整套法律框架来确立非政府组织小额信贷的法律地位，也没有专门针对小额信贷的相关法律法规出台。而相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策还比较少，无法给予小额信贷发展有力的支持。
此外，对小额信贷的外部监管仍处于真空状态。到底小额信贷要由银监会还是由央行进行监管，各有关部门在监管时如何进行分工、协调等问题在政策上还很模糊。
三、发展小额信贷的对策建议
(一)强化化市场化运作
坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来。一方面把小额信贷机构发展逐渐建立在市场化基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式；另一方面弱化地方政府对小额信贷机构的过分干预，避免其成为新的金融体系不良贷款的来源。中国地域广阔，而各地的自然条件、经济发展水平以及社会宗教文化等千差万别，照搬一种小额信贷模式
难以满足不同地区的个性化需求。因此，要从本地市场出发。因地制宜地建立适合当地的区域性小额信贷组织。
(二)寻求多渠道的资金来源
中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区，央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率，以缓解资金问题。此外，农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道。农业投资和农业生产的周期较长，要解决农信社的资金余缺问题，单靠短期拆借是难以解决的，这就需要发展金融机构之间的资金借贷，建立区域性资金融通网络，从而实现资金的最优配置。
(三)开放小额信贷利率，实现利率市场化
地方政府不再强制性规定具体利率，在不超过基准利率四倍这一前提下，放开利率水平，根据当地资金需求情况，自主制定利率水平，比如可以采取由借贷双方自主协商的方式来确立交易利率。当然，利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本，也就是要实现赢利性。
创新信贷产品，对不同产品实行差别利率。例如，对于生产性贷款和非生产性贷款就可以实行不同的利率，即对于生产性贷款实行较为优惠的利率以鼓励贫困农民通过农业生产改善家庭经济状况。
(四)建立小额信贷的风险控制机制
通过建立农户经济档案，对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入情况等详细记载并经常更新，这样，在发放贷款时可以减少不必要的违约风险。另外，可以对历史借款编制还贷记录，根据记录重新评定农户的信用等级，从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策，对于那些历史记录不好的农户取消资格或加以限制，而对于信用良好的可以给予一定的利率优惠和优先贷款。探索建立小额信贷的风险补偿机制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。为了分散和规避风险，可以在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担，同时做好信用社资本金的补充，完善中、坏账准备金制度。
(五)加快小额信贷款管框架的建立，完善相关法律法规
针对不同形式的农村小额信贷，应采取不同的监管模式，这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。一般来说，对于那些允许吸收公众存款的从事小额信贷业务的机构，如农村信用社，综合性商业银行的小额信贷事业部，适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，将其纳入银行监管框架中。对一些硬性指标，如最低注册资本、资本充足率、存款准备金率、风险集中度等要严格规定。而对于那些“只贷不存”的专业小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织则适用非审慎性监管原则，为小额信贷机构设计行为准则，包括对小额信贷的信贷业务准入、客户保护、利率政策、法律规范等问题进行监管。
政府在设计监管框架时必须考虑到小额信贷机构所付出的成本，如各种信息披露文件的整理和报送的成本；其次还要考虑到监管者的监管成本，即监管者对大量的小额信贷组织必须付出很多的人力、物力和财力。如果监管框架的设计过于繁琐，既超过了被监管者的承受能力，也超过监管者的监管能力，最终将形同虚设乃至归于失败。
尽快出台针对小额信贷的法律、法规，给予现有的小额信贷机构合法地位，并为其提供一系列配套的优惠政策，如免除小额信贷业务的营业税，降低所得税，发放低利率的政府再贷款等。
(六)抓住机遇，小额信贷向正规划方向发展
以往的小额信贷采用的方式多为项目运行，因此不仅作用的范围很有限，而且很难实现可持续性，根据国外小额信贷的实践可以看出，小额信贷将来的发展方向是逐渐向正规化过渡，小额信贷的正规化主要可通过两个途径实现：一是从事小额信贷业务的NGOS(非政府组织)转变为正规金融机制；二是现有的正规金融机构进入小额信贷领域。
2006年年底，中国银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见。这对于大力培育新型小额信贷组织，尤其是正规化小额信贷组织具有积极意义。该意见为非政府组织小额信贷机构早日实现合法化提供了契机，这类小额信贷机构在放宽市场准人的机遇下，有望通过努力取得金融牌照，进入正规金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了筹集资金的渠道。
一平台团队
对于p2p平台来讲，万事万物的核心就是人。平台中的高管及风控人员是否已经具备专业的风控能力和经验是非常重要的。而且，风控团队应该拥有非常丰富的风控工作经验，在关键时刻能够严格把控项目风险。
二ICP许可证
根据监管政策，平台必须拥有ICP许可证。早在去年，汇商所平台积极响应落实监管政策要求，就已经申请了ICP许可证，为广大投资者提供更加合规的投资环境。
三注册资金
目前，大部分平台的注册资金在5000万以上。虽然，在监管政策中没有明确要求p2p平台的注册资金，但从数额上看，越高也就意味着平台的资金实力越强。
四收益要理性看待
目前来讲，行业内p2p平台的收益率在10%左右。如果依然有18%以上收益的，投资者们要谨慎了。总之一句话，收益与风险是成正比的。所以，在收益上要理性看待，不要一看到高收益就盲目投资。
五小额投资积累经验
（20090415）1、2009年，本行信贷政策导向（B）A、支持“三农” B、促内需、保增长 C、支持微小企业 D、隐性风险贷款排查
2、下列不属本行2009年严格控制或压缩的行业（D）A、小服装加工业 B、小化工业
C、小纺织业 D、商品零售业
3、对经纪人等从事农村商贸流通客户，原则上实行（C），否则，不予支持或压降贷款。
A、贷款利率上浮 B、逐笔核贷 C、非同质担保 D、货物抵押
4、关于贷款流程管理中,以下说法不正确的是（C）
A、对只有1名客户经理的，由客户经理A角调查、分理处主任B角调查，审查岗由分理处主任兼任
B、对不具备“三岗”分离的分理处原则上不得发放贷款
C、皮棉质押贷款属低风险贷款，可在本行的两个及以上分支机构同时取得贷款 D、20万元以上个人贷款由支行贷款审查委员会审议后报行长决策，行长有“一票否决”权
5、对（B）以上（不含）的大额个人和所有公司类客户授信业务，一律使用主从合同。
A、2万元 B、5万元 C、10万元 D、20万元
6、关于以贷还贷哪一种说法是不正确的（C）A、从2009年起，以贷还贷原则上只能一次 B、以贷还贷须落实不超过3年的还款期限
C、贷款责任由原责任人继续承担，后经办人员不负任何责任 D、对不符合以贷还贷条件的不得办理
7、有关尽职免职及责任界定说法正确的有（A、B、D）
A、非违规发放但因遇有不可抗逆因素，致使贷款收不回且符合呆账核销条件的为尽职免职，不予赔偿
B、非本人过失或过错形成风险贷款，其承担的责任赔偿部分由其他过错或过失的责任人分摊
C、相关人员在缴足“贷款收回保证金”后贷款收回责任才可免除
D、凡相关责任人对各流程控制均有不同程度的过失或过错，由相关责任人按当年贷款责任比例赔偿损失
8、总行案专要求将进一步加大对“三违”贷款的查处力度，并要求全体信贷人员要算清“三本账”，这“三本账”是指（B、C、D）A、资金成本账 B、失职成本账 C、违规成本账 D、抗拒成本账
9、客户经理应根据风险金额、风险程度以及业务量的大小，对个人客户每月检查户数不少于（C），并向风险经理报备。A、5户 B、10户 C、15户 D、20户
10、对额度在（A）的私营企业主贷款，对符合公司类客户准入条件的，原则上转至公司类客户授信或发放贷款。
A、50万元（不含）以上 B、100万元（含）以上 C、200万元（含）以上 D、不受额度限制
11、贷款发放原则上不得跨地区，特殊情况须报（D）审批。A、支行行长 B、总行派驻风险经理 C、总行风险管理总部 D、总行贷审会
12、个人信用评级中，有下列情形之一的，降低1个信用等级（A、B、C、D）A、近3年有多次违约的不良记录（含担保不履约）。
B、近2年连续经营亏损，个人经营管理业绩差，家庭负债较大。C、上转移贷款用途或将贷款转借给他人（含本行人员）使用。D、从事的行业风险较大，产品质量次，市场同比景气度差。
13、贷前调查中（非循环用信）不可省略的环节有（A、C、D）A、信贷调查人、风险经理对形成的《工作底稿》签字确认 B、向保证人明确担保责任和义务
C、在客户授权下调阅征信系统信息（客户在信息表中签字）D、通过定性和定量指标分析还款来源的可能性与真实性
14、客户发生下列情况之一的，应立即采取风险控制措施，分析对债权安全的影响程度，及时调减直至取消授信额度（A、B、C、D）A、发现提供的资料严重不实等情况 B、利润较上年同期明显下滑
C、面临重大诉讼事项（诉讼金额超过客户净资产30％）
D、经营环境发生重大变化，新颁布的法律、法规政策可能对其产生重大负面影响
15、下列贷款中哪些属于“风险贷款笔笔清”落实范畴（A、B、C）A、“三违”贷款 B、已暴露出的风险贷款
C、尚未到期或未暴露的风险贷款 D、关联人贷款
16、农村商品流通的经纪人授信额度的确定，下列定量指标中最适用的是哪一种（B）
A、生产成本分析法 B、自有资金等额配比法 C、风险限额核定法 D、销售收入分析法
17、抵押类贷款办理登记手续前，须提交合同及相关所有资料并经（A）审查，审查通过后方可办理抵押登记。A、总行风险管理部门 B、总行合规部
C、总行监察稽核部门 D、总行派驻风险经理
18、风险责任贷款收回计划最长不超过6个月，责任处臵，赔偿时间最长不超过贷款到期后（A）
A、1年 B、1年半 C、2年 D、3年 19、2009年个人授信业务，要根据本行客户信用等级评定办法，将客户细分为优质类、维持类、控制类和（D）客户，实施“择优扶持，区别对待”的信贷政策。
A、压降类 B、保全类 C、正常类 D、退出类
20、对财务不健全的微小企业，应收集或掌握的资料中包括（A、C、D）A、水电费发票 B、现金流量表
1.信用社在发放农户小额信用贷款前的准备工作有哪些?
答案：(一)评定信用户。信用社根据农户信用观念和信用纪录评定信用户，经信用社农户小额信用贷款审批小组审批确认。
(二)确定信用等级。信用户划分为优秀户、良好户、一般户三个等级，根据信用等级确定每个信用户的贷款限额。
(三)发放贷款证。将信用等级和贷款限额在信用证中填写明确，然后将贷款证发给信用户。
2.农户小额信用贷款借款人基本条件有哪些?
答案：(一)具有本辖区户口、在本辖区内有固定住所的农户;
(二)具有完全民事行为能力;
(三)无不良信用纪录，在信用社无不良贷款，在其他金融机构无借款;
(四)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源;
(五)身体健康，具备劳动生产或经营管理能力，具备偿还贷款本息能力，原则上年龄不得超过60周岁;
(六)已在信用社建立农户档案，并取得《农户小额信用贷款证》;
(七)需具备的其他条件。
3.农户小额信用贷款贷款发放流程是怎样的?
答案：农户持贷款证、身份证申请借款，填写制式《农户小额信用借款限额核定表》(申请书)→信用社凭信用证办理贷款手续→填写贷款凭证→发放贷款。
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4.签订《抵押担保借款合同》的要求有哪些?
答案：(一)合同的填写要字迹清晰、要素齐全、时间一致、前后相符。
(二)签订时，借款人与抵押物所有人(包括共有人)一同到信用社，提供有效身份证明，经审查核对无误后，由抵押物所有人(包括共有人)亲自在抵押担保借款合同上签字盖章，需办理公证的，共同到公证部门办理合同公证手续。
(三)在抵押物评估、登记、保险手续未办理完毕之前，全部的贷款手续应由信贷人员掌握、保管。
5.信用社发放抵押贷款签定《委托拍卖书》的要求有哪些?
答案：信用社发放所有抵押贷款时，可要求抵押人出具《委托拍卖书》，在借款到期未全部清偿时，信用社可凭委托书直接协同受委托的合法拍卖机构对抵押物公开拍卖，以拍卖所得价款偿还借款本息。
(一)贷款额度在20万元以内的(含20万元)，在设定抵押时，对价值较低并且有价格证明凭证(购置发票、买卖合同等)的抵押物，可按其凭证协商定价，不需评估，但应在相关部
门办理抵押登记冻结手续。并在合同中约定：“借款人到期未偿还借款本息时，抵押人同意由贷款人委托合法拍卖机构，对抵押物进行公开拍卖，以拍卖所得价款偿还借款本息”，抵押人在合同约定事项后亲自签字盖章;
(二)对贷款额度超过20万元，抵押物价值较大的，应由合法评估机构进行评估。但对评估价格明显高于信用社调查的市场价格时，信用社暂不予发放贷款，应根据市场价格重新核价;
(三)信用社对贷款抵押物的价值评估，可固定选择两家以上的合法评估机构作为指定评估部门，由借款人任选一家进行评估，信用社不得设定唯一评估机构。
(四)抵押贷款限额最高不得超过抵押物评估价值的50%。
6.各种抵押物的登记部门有哪些?
答案：(一)、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;
(二)、以城市房地产或乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;
(三)、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;
(四)、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;
(五)、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门;
(六)、以上述财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。
7.质押担保贷款的借款人(除存款单、债券、银行承兑汇票质押外)的基本条件有哪些?答案：(一)法人和具有完全民事行为能力的自然人;
(二)所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策;
(三)资信状况良好，在信用社无不良贷款，在其他金融机构无借款;
(四)生产经营正常，具备偿还贷款本息的能力;
(五)有固定的生产经营场所及合法可靠的经济来源;
(六)企业贷款(含其他经济组织、个体工商户)，必须持有国家工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》正、副本;税务部门核发的《税务登记证》(国、地税)正、副本;完税证明;中国人民银行核发的《贷款卡使用证》;《组织机构代码证》;《特种行业经营许可证》以及有关部门核发的其他有效证明;在拟贷款信用社开立基本账户或一般存款账户的《开户卡》;已经取得贷款项目立项、环保、土地及其他国家规定的批准文件;需提供的其他资料;
(七)内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理的较为稳定的管理人员;
(八)所经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息;
(九)需要具备的其他条件。
8.采取什么样方法进行贷后检查?
答案：贷后检查要深入乡、村、屯、企事业单位及个体工商户，与借款户见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。
9.贷后检查的内容主要有哪些?
答案：(1)帐务是否准确，总分帐是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确;
(2)有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为;
(3)贷款是否合规合法，有无超权限、超规模、跨区域放款现象，保证、抵(质)押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全;
(4)贷款时效及抵(质)押担保贷款的期限是否有保证;有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷收物、以贷谋私违法问题;
(5)贷款抵(质)押物品是否与会计总帐、抵(质)押物品登记簿及贷款档案一致;
(6)贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整;
10.XX市农村信用社的大额贷款报备制度应如何执行?
答案：信用社应对单户累计贷款余额50万元以上(含50万元)的大额贷款建立管理台帐，每月月末前对本月全社大额贷款的发放、收回的发生额及余额汇总登记一次，同时上报县联社;县联社每月根据各信用社上报的台帐对全县本月大额贷款的发放、收回的发生额及余额汇总登记一次，于下月10日前将本月台帐上报市联社;市联社每月根据各县联社上报的台帐对全市本月大额贷款的发放、收回的发生额及余额进行汇总登记。
11.如何进行到期贷款的催收工作?
答案：(一)短期贷款到期前7天,中长期贷款到期前30天,应向借款人发出《贷款催收通知书》;农户贷款可口头或电话通知借款人，筹措资金按期归还贷款本息;保证贷款应通知担保人协助催收。
12.贷款逾期后，信用社应采取哪些措施?
答案：贷款逾期7日内向借款人、保证人发出《贷款催收通知书》;向抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》;对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理：
(一)、采取质押形式担保的，应根据合同约定处理质押物偿还贷款，并将处理情况书面通知借款人;
(二)、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先与抵押人通过协商的方式处置抵押物。协商不成或无法协商的，可直接凭抵押人出具的《委托拍卖书》委托有关部门依法处置抵押物;
(三)、采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。
(四)、行政事业单位在岗职工信用贷款、保证担保贷款到期后借款人未能偿还贷款本息，信用社可于贷款到期日的次日起，根据《委托扣划工资授权书》和《代扣工资还款承诺书》，按月扣收借款人、联保人或保证人的工资，直至还清贷款本息为止。扣收工资时不能全额扣收，要为其保留最低生活保障费用(按当地政府规定标准)。
13.以非货币方式偿还贷款必须具备哪些条件?
答案：(一)借款人、担保人无能力以货币方式偿还贷款;
(二)抵贷物属于国家允许流通和转让的财产;
(三)抵贷物权属明确、不存在产权争议、未设定其他担保物权;
(四)抵贷物未被查封、扣押和监管;
(五)对用于偿还贷款的实物财产已经对外竞卖、拍卖，并在三次降价的情况下仍然无法变现的;
(六)借款人、担保人再没有其他可变现的财产;
(七)借款人和担保人依法宣布破产的。
14.贷款重要证件(原件)应包括哪些内容?
答案：(一)、各类他项权利证明;
(二)、质押物止付冻结手续;
(三)、动产质押公证书;
(四)、抵(质)押物保险单和第一受益人变更登记手续。
15.贷款基本档案资料包括哪些内容?
答案：(1)借款展期申请审批表;(2)借款展期协议书;(3)贷款催收通知书;(4)贷后检查材料(检查报告，借款、保证企业季度资产负债表、损益表、现金流量表，审计报告等);(5)借款纠纷诉讼文书。
16.农户小额信用贷款基本资料包括哪些内容?
答案：(1)农户档案;(2)农户小额信用贷款证;(3)农户小额信用放款凭证;(4)其他文件资料。
17.农户联保贷款和农户保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?
答案：(1)农户档案;(2)农户联保小组申请审批表;(3)调查报告;(4)联保借款协议书;(5)联保借款申请书;(6)联保借款合同书;(7)贷款凭证;(8)其他文件资料。
18.个体工商户联保贷款、保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?
答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)联保借款合同、保证担保借款合同;(3)借款人(联保人、保证人)证、照复印件(借款人身份证、营业执照、税务登记证);(4)调查报告;(5)贷款凭证;(6)发放贷款责任书;(7)贷款公示书;(8)其他文件资料。
19.行政事业单位在岗职工、信用社内部在岗职工授信贷款、保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?
答案：(1)借款书面申请书、借款申请书;(2)信用借款合同、保证担保借款合同;(3)借款人、保证人身份证复印件;(4)借款人、保证人所在单位证明;(5)借款人、保证人工资收入证明;(6)调查报告;(7)贷款凭证;(8)发放贷款责任书;(9)借款人家庭主要成员偿还承诺书;(10)委托扣划工资授权书;(11)代扣工资还款承诺书;(12)贷款公示书;(13)其他文件资料。
20.抵押担保贷款的基本档案资料包括哪些?
答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)调查报告;(3)借款人、抵押人证、照复印件(借款人身份证、企业法定代表人身份证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡使用证、开户卡);(4)抵押担保借款合同;(5)企业借款人、抵押人上末及申请借款前一期(月)的财会报告、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表;(6)贷款项目可行性报告或项目建议书;(7)发放贷款责任书;(8)他项权利证明复印件(土地他项权利证明、房屋他项权利证明、设备他项权利证明等);(9)资产评估报告书;(10)抵押(质押)物品清单;(11)
保险单及第一受益人变更登记手续;(12)抵、质押品代保管凭证;(13)抵押企业(人)董事会同意抵押承诺书，抵押物属于共有财产的，共有人共同出具的同意抵押承诺书;(14)贷款公示书;(15)大额贷款报备表;(16)贷款批复意见书;(17)其他文件资料。
21.质押担保贷款的基本档案资料包括哪些?
答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)调查报告;(3)借款人、质押人证、照复印件(借款人身份证、企业法定代表人身份证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡使用证、开户卡);(4)质押担保借款合同;(5)企业借款人、质押人上末及申请借款前一期(月)的财会报告、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表;(6)贷款项目可行性报告或项目建议书;(7)发放贷款责任书;(8)动产评估报告书;(9)动产保险单及第一受益人变更登记手续;(10)动产质押公证书;(11)抵押(质押)物品清单、权利质物清单;(12)质押物冻结止付手续;(13)质押企业(人)董事会(自然人)同意质押承诺书，质押物属于共有财产的，共有人共同出具的同意质押承诺书;(14)抵、质押品代保管凭证;(15)贷款公示书;(16)大额贷款报备表;(17)贷款批复意见书;(18)其他文件资料。
22.保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?
答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)调查报告;(3)借款人、保证人证、照复印件(借款人身份证、企业法定代表人身份证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡使用证、开户卡);(4)保证担保借款合同;(5)企业借款人、保证人上末及申请借款前一期(月)的财会报告、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表;(6)贷款项目可行性报告或项目建议书;(7)发放贷款责任书;(8)保证企业(人)董事会(自然人)同意保证承诺书;(9)贷款公示书;(10)大额贷款报备表;(11)贷款批复意见书;(12)其他文件资料。
23.贷款档案管理基本规定有哪些?
答案：(一)贷款档案管理人员。贷款档案由信贷会计、部门综合人员主要负责资料收集、整理、归档和管理工作，贷款重要原件由出纳员或专职管理人员负责保管。
(二)档案管理人员要严守职业道德、遵守档案管理制度，不得擅自将档案复制、转让、出借，或以其他方式泄漏机密。
(三)有关部门(人)借阅信贷档案查询资料，须经主管领导批准，并进行借阅登记。
(四)贷款原始材料管理。分类建档，按户编号，逐页编码，填制目录，按年装订成册。
24.贷款资料如何进行管理?
答案：(1)农户经济档案和小额信用贷款档案要按户建立，按村屯归档;
(2)农户联保贷款档案要按联保小组建立，按村屯归档;
(3)城镇个体工商业户联保贷款档案，要按联保小组建立，按贷款发生先后时间归档;
(4)其它贷款档案管理，要按贷款发生先后时间逐笔按户建档，分贷款种类归档管理。
25.贷款资料管理的标准是什么?
答案：(一)、贷款档案资料要分别立卷，分类装订，专人专柜保管，随时补充;
(二)、必备的贷款资料(贷款合同、借据等)要按统一设计的文本表格填写，做到字迹清晰、数字准确、内容完整;
(三)、贷款档案资料的内容要齐全，对另行管理的贷款重要证件，要通过复印件的形式在档案中全部体现。
但是, 从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看, 虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果, 但小额信贷在我国并没有取得真正的成功。本文针对目前农户小额信贷的现状和农村商业银行农户小额贷款经营机制进行分析并提出相关建议, 以便更好地促进我国农户小额信贷的健康发展。
一、我国农户小额信贷存在的问题及分析
(一) 小额信贷利率定价缺乏科学性
贷款利率是信贷资金价格的表现形式, 它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本, 也反映了小额信贷市场的资金供求关系。由于我国农村市场广阔和农户小额贷款管理成本较高, 小额信贷通常供不应求, 从而利率有所偏高。在政府的主导下, 小额信贷利率被有形的手拉低, 但低利率又会产生高的违约率, 这是因为申请到小额贷款的农户会将贷款与补贴混淆, 不按期归还甚至不归还。同时, 我国小额贷款定价缺乏科学性。我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法, 利率定价方式过于单一。这些不合理性影响了农户小额信贷的可持续发展。
(二) 小额农贷“额度小、期限短”
笔者在荆州专业合作社抵押贷款的调研过程中, 针对水产养殖户的调查反映出农户对贷款普遍存在额度过小和期限过短的不满。《中国农业银行农户小额贷款管理办法 (试行) 》将单一农户授信额度调整为起点3000元、最高不超过5万元。但是, 5万元最高限额的设定缺乏有效的吸引力。一方面, 随着农近年来农民收入的不断增加, 5万元对于农户来讲再也不是一个大数字, 小规模经营的农户一般通过邻里之间相互拆借;另一方面, 大农户要实现规模扩张和机械化生产一般采取农具抵押或土地经营权质押等方式向银行贷款。
《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中将贷款期限限制在六个月及六个月以内, 而面向信用社的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中将贷款期限限定在一年之内, 也就是说从政策上就没有形成中长期贷款的有效机制。农村小额信贷的贷款期限与农业生产周期不对称造成了农户应对一时的现金流之急, 限制了农业的长远发展。
(三) 有效抵押物不足
笔者在对荆州市水产养殖户的走访过程中, 发现他们有着共同的一些困难, 其中主要包括资金周转困难、水质差、信贷困难以及政府基本无补贴等, 但资金不足、缺少抵押品是被提及最多的问题。资金不足导致的养殖户采购鱼苗数量少、销路单一、基本没有产品链的延伸等问题阻碍了其生产经营。
农户一般缺乏有效的抵押质押物, 因此金融机构为了风险防范一般缺乏对农户放贷的动力。因此, 有效解决农村信贷市场中的抵押担保问题对于解决农民贷款难、促进农业和农村经济发展至关重要。
(四) 风险控制难度大、成本高
农业是典型的“靠天吃饭”的基础产业, 尽管随着科技水平的提高, 这种局面已经有所控制, 但风险大仍然是农业的特征之一。以水产养殖业为例, 其风险主要包括水质污染、自然灾害、市场价格变动等, 养殖户一旦贷款无力偿还或款项预期, 信用值下降, 就会被银行和信用社等金融机构列入“黑名单”。
农村信用和风险机制不健全是造成农村金融困局的主要原因之一。农业的征信成本一直居高不下, 其中信用数据及信息收集的成本占很大比重, 金融机构在综合考虑利息的收益和征信的成本之后往往会放弃对养殖户提供金融服务。
(五) 小额农贷管理难度大
我国小额信贷公司不断增多, 我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌, 但农村商业银行信贷人员偏少、管理手段落后等问题依然突出, 这就造成了小额农贷的工作量很大。同时, 小额信贷公司对于信贷员采取终身追究制, 即放款者负责收款, 这种对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施会导致信贷员所承担风险与利益的不对等, 从而影响了信贷人员的工作积极性。信贷员会惧贷、惜贷, 使得小额信贷难以推广。
我国农村商业银行主要依据农户的信用等级来确定信贷额度, 然而农村金融机构对农户信用等级评定缺乏必要的制度约束, 这会导致使所评定的贷款存在潜在的信贷风险。同时, 由于事先农户一般都不会建立家庭收支状况和经济活动情况档地案, 农村商业银行对农户经营活动、收入状况、家庭资产和信用记录等底细不清, 从而导致农户小额贷款信用评定失真。
二、改善农户小额信贷的相关建议
(一) 确定合理的利率水平
根据国外经验表明, 合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一, 其中合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失, 因此根据成本和供求决定的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。笔者建议利率要根据市场化原则确定, 采取“一视同仁”的原则。当前在政府主导下的小额农贷往往偏低, 这是为了防止利率过高而导致金融风险和政治风险。但这也造成了小额信贷机构运营成本无法弥补以及地方财政压力增加。对于农户而言, 小额农贷的利率比非正规金融机构的高利贷低, 因此较高的利率和小额信贷的延伸性可以并行不悖。笔者认为应当根据各地不同的情况测算盈亏平衡点, 再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。
(二) 放宽小额信贷授信额度和期限
农业生产周期和养殖周期较长, 同时农民一般没有固定收入, 小额信贷额度过小和期限过短容易造成贷款逾期多, 使得农民很难实现增效、增收, 造成农民不愿使用小额贷款。笔者认为小额信贷的品种应当根据差异化原则进行细化, 对于不同种类的农业生产设计有差异的信贷品种, 例如对于承包期较长的鱼塘、湖泊养殖, 应根据农户的信用等级适当放宽授信期限, 增加农户购买大型农具机械的授信额度。同时, 应当积极协调放贷的相关部门创新担保模式, 例如以土地经营权或使用权进行质押进行担保、专业合作社强制联保等, 丰富农户的抵质押物。
(三) 拓宽信贷抵押物的范围, 对农村信贷产品进行创新
笔者建议, 农村金融的发展应突破目前过分依赖以不动产为抵押的信贷投放模式, 拓展信贷抵押物的范围, 探索更多的农村信贷产品创新方式。同时, 应尽快出台抵质押登记的规章制度, 完善有关抵押登记办法;完善抵质押物的流转平台, 制定较合理又具可操作性的流转管理条例, 对转让条件、转让程序、转让价格和违约责任等重要问题进行规范, 促进抵质押物的合理流转。
(四) 完善农业保险和信用机制
农业科技再发达也无法避免农业靠天吃饭的事实, 这也是农业生产最大的风险。目前我国农业作物方面的保险仅有水稻、棉花等几类保险, 覆盖面较窄, 对其他作物少有配套的保险产品, 因此笔者建议加强其他农业生产作物的保险、再保险产品, 分散农业生产的风险。此外, 要建立完善的农村信用系统, 不仅小额信贷放贷机构的工作人员在发放贷款时可以对农户信用情况进行考察, 减少由于信息不对称造成的麻烦;另一方面, 完善的信用体系对农户心理产生一种威慑。在具体操作方面, 可以由机构在农村地区招聘工作人员, 依托当地关系在强调农户参与建立农村信用体系的基础上对村民家庭的主要收入来源、人口结构及收入水平等方面进行考察, 建立经济档案, 进行严格的信用评级。
摘要：“小额信贷”主要指针对低收入人群发放期限较短、数额较小的贷款的行为, 但是其在推行过程中遇到了许多问题。本文主要结合笔者在荆州的调研, 首先对国内小额信贷现状进行阐述, 然后结合调研结果对问题进行了分析, 最后针对小额信贷存在的风险和问题提出了相关的建议, 以期对发展我国小额信贷、促进我国的普惠金融的实现有所帮助。
关键词：小额信贷,农村,普惠金融,风险
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2013年伊始，阿里巴巴、慧聪、京东、苏宁等电商巨头纷纷加速筹建电商金融体系，并展开了新一轮跑马圈地，而电商与小额信贷的“亲密接触”，成为当前业界最为关注的焦点。
2013年2月18日，央行副行长潘功胜在全国征信工作电视电话会议上指出：“今年要做好小额贷款公司和融资性担保公司的征信服务。建立正向激励机制，将符合条件的两类机构有序接入征信系统，提供征信服务。”这意味着上述两类机构的信用评级试点工作即将展开。统计数据显示，当前中国有超过6000家小额贷款公司，从业人员超过6.5万人，贷款余额超过6000亿元，而其中，电商小额信贷正在衔枚疾进。
传统模式捉襟见肘
近年来，原材料与劳动力成本不断上升，市场流动资金短缺，国内小微企业用户贷款需求旺盛，无形中衍生出一片利润空间巨大的蓝海市场。银监会数据显示，截至2012年10月，我国小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现增长。
但事实上，传统的银行信贷模式远远不能满足小微企业的贷款需求。首先，传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、运作风险大，很多小微企业起步新、家底薄，根本无能力满足其要求的抵押担保项目。另一方面，小微型电商的借贷频率更高、对资金周转速度的要求也更高，传统信贷模式流程复杂、周期冗长，难以应对瞬息万变的市场需求。因此，目前我国银行贷款主要仍投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业几乎无缘分享。
此外，我国金融行业的运行环境导致小额贷款屡屡被银行“无视”。如果想从银行获得几十万元的贷款，贷款者往往需要通过房产抵押来实现。“很抱歉，您申请贷款的额度太小，建议用房产抵押。”这是不少银行客户经理对小额贷款申请者表示“爱莫能助”时的常用说辞。更有一些银行的客户经理直言，“我们没有做过这么小额的贷款，抵押贷款也基本在100万元以上”。而不少缺乏房产等固定资产的“白手起家”型创业者，几乎没有从银行获得贷款的可能性。
目前，我国有400多家乡镇银行和3000多家小额贷款公司，然而这一规模远远不能满足小微企业的融资需求。另一方面，小额贷款利率往往是银行基准利率的3倍～4倍，而一度风靡沿海地区的“民间融资”贷款利率高达年息25%～30%，短期利率甚至达到了年息80%～100%。很多小额贷款实际上成了高利贷，如此发展，不仅无法解决中小企业的融资问题，甚至成为加大企业运营成本的反向推手，令中小企业融资环境更为恶化。
以上这些不利因素，到了阿里巴巴、京东商城等电商巨头们眼中，却成了相当诱人的商业契机。毕竟，较之银行，电商金融更加快速灵活，也更贴切小微型电商企业的真实需求。
一般来看，电商开展小额贷款的市场空间与其自身主营业务的市场空间往往重合，或者依附于主营业务。无论是大量网上购物消费者，还是电商平台上的厂家和供应商，对小额贷款的需求有目共睹。而从电商自身角度出发，提供小额贷款服务有两个目的：一是加强电商平台优势，为上下游客户提供良好的金融服务，二是将其发展成为拓展客户或市场价值的一种增值服务。由于电子商务企业拥有大量网上客户和上下游企业客户，开展此类业务或能更为深入地挖掘客户价值。
现实背景下，银行普遍对小型电商和消费者缺乏关注，小额贷款公司、民间金融服务机构大多缺乏进入相关市场的技术优势，所在在某种程度上，电子商务企业开展小额贷款业务，可以独享一定的市场空间。
电商扎堆跑马圈地
头羊动了，群羊必会一哄而上——“羊群效应”恰如其分地展现了电商巨头进驻小额贷款的热闹景象。自2010年下半年开始，电商巨头们不约而同地开始“跑马圈地”。
2010年6月，阿里巴巴与复星集团、银泰集团、万向集团联合投资6亿元，成立了面向淘宝网商户的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，并获得了国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。2011年，阿里巴巴投资10亿元在重庆成立重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。
通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝网和天猫三大平台提供订单贷款、信用贷款两项服务，贷款额度通常在100万元以内。数据显示，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供了融资服务，贷款总额超过260亿元。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，按此计算，阿里金融的年利息收入高达3.65亿元。
无独有偶，2012年11月27日，京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，正式推出供应链金融服务。京东商城表示，其供应链金融服务平台结合了商城供应商评价、结算、票据处理等系统，以及网上银行、银企互联等电子支付渠道，是面向全部商城供应商开展的一整套金融服务综合型金融服务平台。
与此同时，国美在线表示，“库巴网不排除国美在线推出小贷业务的可能性”。
2012年12月6日，苏宁电器发布公告称，其境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与苏宁电器集团公司将分别出资2.25亿元、7500万元，在重庆组建重庆苏宁小额贷款有限公司。
2013年1月16日，慧聪网与民生银行联合发布了一款名为“民生慧聪新e贷”的信用卡产品，为慧聪网的“买卖通”会员企业提供50万元以下的信用贷款，而慧聪网也成为继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购后，第六家正式涉足网络信贷的电子商务企业。
电商小贷模式各异
在六家电商小额贷款企业中，阿里小贷在市场份额方面占据一定优势。
阿里金融公布数据显示，2012年上半年，阿里金融共完成170万笔贷款，平均每笔贷款7000余元，上半年累计投放贷款130亿元。
京东的小额贷款商业模式是用自身信用做担保，从银行获得授信，取得授信额度的供应商在完成对京东的送货后，即可与京东对账，如对账核对无误，京东即给银行指令，银行将货款金额提前与供应商结清。待账期规定结款日，京东将货款的本金还给银行，而供应商则需要支付银行7%的年利率。这是一个以京东牵头，通过银行介入来改善供应商资金周转率的项目。京东从中得到了销售额、供应商提高了资金周转率、而银行也得到了贷款利息。可谓“三方共赢”。
苏宁电器集团旗下的苏宁易购则采取“超电器化”战略。苏宁开展的供应链金融服务，有利其加快开放平台建设，吸引更多非电器类供应商。与阿里巴巴淘宝平台的小商户模式不同，苏宁对商户和产品品质有着较为严格的要求，厂商的规模相对较大，这无疑会导致苏宁扩大贷款数额。而如按照计划向“超电器化”方向发展，代理商、小微厂商数量增多，将使苏宁小额信贷业务发展的前景逐渐明朗。
从资金来源上看，苏宁小贷与阿里小贷一样，其资金来源都不是银行，而京东供应链金融资金则主要源自银行。较为相同的是，现阶段各家电商小额贷款都面向自家平台上的商户，力图为中小微企业商户提供便利的融资服务。
值得注意的是，当前阿里巴巴、苏宁易购都已拿到了开展独立贷款业务的牌照，采用旗下独立子公司直接放贷的模式。该模式的优势在于可直接积累用户信用及行为数据，放贷灵活，且有较强的控制力，劣势则在于有政策风险和巨大的资金压力，且受到区域性限制。
京东商城、慧聪网等大多数电商企业则采用与银行合作的方式发放贷款。电商将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。该模式有利于回避政策和资金风险，由银行出面，也能方便地提供更高的额度、更长的授信，而电商企业的信用数据还能被银行征信体系认可使用。但缺点在于容易重新陷入银行操作流程死板、审批困难的传统困局。
挑战传统前路漫漫
多年以来，网络市场热点轮动，但电商领域的竞争从来不曾冷却。在市场份额尚未确定的情况下，电商企业不会放弃任何一个巩固现有市场地位、抢占对手市场份额的机会。
其实，目前无论是阿里巴巴金融、苏宁小贷，还是京东供应链金融，都为供应商创造了一个从供货、销售、融资到结算的闭环服务体系，通过这个闭环将供应商紧紧圈住。
电商企业通过互联网的数据化运营模式，为电商平台上的中小微企业、个人创业者提供了可持续性、普惠制的电子商务金融服务，向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。由于电商平台上的商户大部分从事销售或流通领域，这一领域恰是产业链中最稳定的一环，所以延伸到整个产业链的电商信贷服务可以打通上下游产业，再加上当前中小商户电商化的发展趋势，小额信贷业务无疑将在不远的未来成为电商企业的重要赢利点。
发放信贷的关键因素是成本和风险。在电商平台上，交易、付款的记录就是评估信用等级的现成平台，电商通过对数据的搜集和整合解决了上述难题。在这种金融模式下，资金供需双方直接交易，达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并大幅减少了交易成本。
目前，电商企业的小额信贷业务与大型商业银行的信贷业务尚可构成互补，但对致力于微贷业务的中小银行而言，来自电商小贷企业的冲击已是不得不去面对的市场挑战。人们不禁要问：不远的未来，电商是否会重建一个金融信用体系，从而冲击现有的银行信用体系？
业内专家指出：电商小贷挑战传统信贷可谓前路漫漫。首先，电商信贷的风险显而易见，没有抵押担保，没有信用捆绑，风险发生后往往无法弥补。
电商小额信贷目前面临的最大发展障碍是现有的金融制度。电商的小额贷款业务具有小额贷款公司的性质，这决定了其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可向同业进行融资，但按制度规定不能超过其注册资本的2倍。
同时，电商小额贷款还受到地域的限制。银监会和央行于2008年颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，只能在“本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。此后，各省市陆续出台小额贷款公司管理办法，也均参照上述条款执行。然而电商小贷公司的服务对象是来全国的中小微企业供应商，如果不能跨区域经营，其信贷业务必然会受到较大的影响。
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