网上银行服务协议

网上银行服务协议

网上银行服务协议 篇1

乙方：_________

为维护双方利益，规范双方业务行为，甲、乙双方本着平等互利的原则，就网上银行服务相关事宜达成如下协议：

一、甲乙双方均应遵守本协议及《_________网上银行业务章程》（见附件）。

二、乙方加入甲方网上银行系统的各账户原有性质不变，仍可在甲方分支机构营业柜台办理各项业务。

三、乙方应按甲方规定的网上银行注册程序申请注册，正确填写《_________网上银行企业客户注册登记表》并提供有关资料。乙方应保证所填写的网上银行注册登记表和所提供的资料真实、准确、完整。

四、乙方在使用网上银行过程中，有关资料信息如有变更，诸如增删账号，增加、修改客户信息，增加、撤销分支机构，分支机构开户银行、账号、户名等变更，作废、更新、挂失客户证书等，均应按甲方规定的程序办理有关手续，否则由此发生的风险和损失由乙方承担。

五、客户证书是指存放在ic卡或usbkey等物理介质上乙方身份证明的文件。客户证书和密码是乙方进入甲方网上银行系统办理交易时确认乙方身份的唯一有效依据。凡是凭客户证书和密码进行的网上银行业务操作，均视为客户所为。

六、乙方客户证书毁损或遗失，密码遗忘或锁码，应及时到_________受理网点办理更新或挂失手续。更新或挂失自正式办妥之日起生效。更新或挂失生效前发生的资金损失由乙方承担。乙方应妥善保管客户证书和密码，如因保管不当、密码泄露等造成的风险损失或纠纷，由乙方自行负责。

七、乙方如需暂停使用或恢复使用甲方网上银行系统，均应持有效资料到开户行办理有关手续，甲方应按照乙方要求冻结或解冻其客户证书。

八、客户证书有效期一年，客户证书有效期满后，如需继续使用，乙方应到开户行办理更新手续。

九、乙方使用甲方网上银行服务，须支付下列费用：

1．客户证书工本费：以ic卡为介质的，每张人民币_________元；以usbkey为介质的，每张人民币_________元。

2．ic卡读卡器：每台_________元。

3．客户证书年服务费：每张人民币_________元。

4．客户证书挂失手续费：每次人民币_________元。

5．网上业务交易仍按照原有业务相关收费标准收取。

乙方同意甲方从其账户主动扣收办理网上银行业务应支付的相关费用。

十、甲方有义务及时准确执行乙方发送的电子指令，并及时向乙方返回业务处理信息。

十一、如乙方对其通过甲方网上银行办理的业务有疑问，可向甲方查询，甲方应在接到查询通知之日起的3个银行工作日内告知乙方调查结果。

十二、甲方依法对乙方提供的申请资料和企业信息等保密。

十三、乙方如需终止使用甲方网上银行服务，可向甲方申请办理网上银行撤消注册手续，终止本协议。乙方违反《_________网上银行业务章程》或本协议时，甲方亦有权暂停或取消乙方网上银行业务功能的使用资格，暂停或终止本协议。

十四、集团企业分支机构申请办理集团客户业务时，应填写《_________网上银行授权办理集团企业业务通知书》，_________以此为依据办理集团客户业务。

十五、在履行本协议的过程中，如发生争议，甲乙双方应通过友好协商方式解决；协商不成的，可向甲方所在地人民法院提起诉讼。

十六、本协议自双方签章后生效。

十七、本协议一式_________份，甲乙双方各执_________份。

十八、甲方已提请乙方注意对本协议各条款作全面、准确的理解，并应乙方的要求作了相应的条款说明，签约各方对本协议的含义认识一致。

甲方（盖章）：_________ 乙方（盖章）：_________

法定代表人（签字）：_________法定代表人（签字）：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

签订地点：_________ 签订地点：_________

附件

_________网上银行业务章程

第一条　为规范_________网上银行业务操作，维护客户与银行的合法权益，特制订本章程。

第二条　凡是在_________网上银行办理业务的客户，均须遵守本章程。

第三条　_________网上银行以因特网为传输媒介，向客户提供金融服务。客户通过网上银行可以办理查询、转帐、支付等各种金融及衍生业务。

第四条　凡是在_________开立帐户、信誉良好的客户均可向_________受理网点申请注册使用网上银行系统。未经注册的客户可以享受_________网上银行提供的一般性服务。

第五条　客户申请注册时，应按规定据实填写注册登记表并提供相关申请资料。客户须保证所填写的注册登记表和所提供的资料真实、准确、完整。

第六条　_________受理网点负责受理、审核客户提交的申请资料，对审核合格的客户，由_________与客户签订协议书，成为_________网上银行注册客户，由受理网点为客户发放客户证书。

第七条　客户证书和密码是注册客户进入_________网上银行系统办理各项业务的唯一身份标识。凡是凭客户证书和密码进行的操作皆视同客户本人所为。

第八条　注册客户应妥善保管客户证书和密码。如客户证书毁损或遗失，密码遗忘或锁码，应及时到_________受理网点办理更新或挂失手续。

第九条　_________以注册客户发出的电子指令作为办理网上业务的有效依据。

第十条　客户应按照《_________网上银行客户操作指南》办理网上银行业务。

第十一条　客户申请注册、办理_________网上银行业务时，需按相关规定缴纳有关费用。

第十二条　对违反本章程和服务协议的注册客户，_________有权暂停或取消其网上银行业务使用资格。

第十三条　因不可抗力或银行无过错导致网上银行系统无法正常运行，_________不承担任何责任。

第十四条　_________不介入注册客户与第三方的商业纠纷，只在法律允许范围内对网上银行转帐交易提供事实证明。

第十五条　本章程由_________负责解释和修改。

网上银行服务协议 篇2

自助银行是独立的、无人职守的银行自助服务设备, 为用户提供方便、快捷、以及真正的24小时连续服务。自助服务终端系统不仅可以大大减少传统银行的工作负荷, 用较少的投资, 灵活、快速的增加营业网点。又可以用独特的方法, 拓展银行信息传播渠道, 促进业务发展, 降低营运成本。增加营业收入, 提高经济效益, 增强市场竞争力。

SSL是在国际互联网上解决身份认证和通信信道的安全问题的国际标准。SSL定义了一套成熟的、安全的密钥管理机制以及数据加密机制, 特别适合于C/S结构的各种应用环境。所以在本系统采用SSL协议来解决管理人员的身份识别和通信信道的安全问题。通过对管理人员强迫式身份认证, 来保护安全性。

1 CA介绍

认证中心CA (Certificate Authority) 是PKI框架中惟一能够发布和撤销证书的实体。认证中心提供的服务包括:证书申请、证书审批、证书颁发、证书更新和撤销、证书撤销列表查询。

一个CA系统包括安全服务器、注册机构RA、CA服务器、LDAP、目录服务器、和数据服务器等 (如图1所示) 。

2 实现SSL协议过程

2.1 在服务器端安装根证书

将证书颁发系统的根证书转换为可安装pkcs12证书。

生成pkcs12证书后, 双击安装根证书, 在证书导入向导下的“证书存储目录”下时, 选择将“所有证书放入下列存储区”, 点击浏览选择“受信任的根证书颁发机构”的“Local Computer”目录下 (如图2所示) 。

将根证书导入成功后, 在证书管理下, 可以发现根证书被安装在两个地方。

(1) 证书 (当前用户) 的“受信任的根证书颁发机构”;

(2) 证书 (本地计算机) 的“受信任的根证书颁发机构”。

将根证书安装在证书 (本地计算机) 的“受信任的根证书颁发机构”, 为了对证书颁发机构颁发的证书进行验证。

2.2 在服务器端安装书吊销列表

每一个CA都可以产生证书废除列表, CA可以将CRL发布在网络上供用户查询, CRL可以定期产生, 或者在每次证书作废后实时发布。CRL的获取有两种方式:一是每次发布CRL后, 自动发送到下属用户:二是大多数情况下, 使用证书的各实体自行到CA获取CRL。

通过证书 (本地计算机) 将证书颁发系统的证书吊销列表crl文件, 安装在“受信任的根证书颁发机构”。

安装证书吊销列表是为了服务器端验证客户端证书是否有效。没有证书吊销列表, 在验证客户端证书时, 出现验证客户端证书是吊销证书或无法验证客户端证书的错误。

2.3 生成IIS的服务端证书

在IS网站的属性中, 选择属性, 在其“目录安全性”中选择新建证书, 通过向导生成一个certreq.txt文件, 最后完成申请。在申请过程中公用名是证书最重要信息之一。它是Web站点的DNS名称 (即用户在浏览你的站点时键入的名称) 。如果证书名称于站点不匹配, 当用户浏览到你的站点时, 将报告证书有问题。

用证书生成系统通过certreq.txt文件, 生成一个UserCert.crt的数据证书。在IS网站属性里, 安装这个数据证书, 从而证书安装在证书存储区的本地计算机存储区的“个人”证书下面。

2.4 IIS的设置

在IS的属性中的“安全目录”选项卡, 在“安全通道”下的“编辑”中选择“要求安全通道”和要求客户端证书。

设置完成后, 尝试访问服务器上的网站就会发现, 无法正常访问网站。显示试图查看的网页要求使用客户证书。如图4所示。

2.5 客户端证书的生成和安装

客户端的个体信息主要包括:国家、省份、城市、组织、组织部门、个人信息、电子邮件、安全电子邮件、联系电话、联系地址、邮政编码、身份证号等。

客户端证书, 使用CA系统进行一般客户端证书生成过程, 即申请客户端证书、审核客户端证书、制作客户端证书, 最后将客户端证书发送给客户。

客户在将证书安装在电脑上, 即可使用客户端证书来访问服务器。

2.6 客户端数字证书访问自助服务终端站点

当客户端安装小型CA系统颁发的客户端数字证书后, 安装客户端证书的电脑就可以访问自助终端管理页。已经设置了必须通过SSL通道所以访问的时候就必须的输入https的网址。否则会出现无效的HTTP错误403.4禁止访问:要求SSL的错误。

当输入网址正确, 出现选择证书的对话框如图5所示。

选择合适的客户端数字证书, 点击确定弹出要访问的自助服务终端站点。访问结果如图6所示。

3 结论

本文介绍了认证中心、自助服务终端, 并且详细介绍通过CA系统实现自助服务中断的SSL数据安全连接的功能。SSL采用数字证书进行认证, 用非对称加密算法进行协商, 用对称加密算法进行数据传输保证数据的保密性, 通过计算机数字摘要保证传输过程中不被修改和伪造, 从而对银行自助终端的数据提供了一种安全保障。

摘要：本文基于一个证书认证中心系统, 主要讲述如何通过此认证中心来完成自助服务终端网站的SSL协议安全部署, 在传统的保护基础上, 增加另一层安全保护, 使其数据的传输更加安全, 保证数据的有效性、安全性。

关键词：SSL,银行自助终端,服务端证书,客户端证书

参考文献

[1]Eric Rescorla.SSL and TLS Designing and Building Secure Systems.中国电力出版社.2002.

[2]关振胜.公钥基础设施PKI及其应用.电子工业出版社.2008.

新巴塞尔协议引爆银行大变革 篇3

新银行商业模式成型

随着金融创新的迅猛发展，银行作为信贷发放者的重要性正在不断下降，国际大型银行逐步由传统的买入持有（buy-and-hold）商业模式向发起分配（originate-to-distribute）商业模式转变，即银行通过证券化、信用衍生工具将其发放的信贷进行再次分配到资本市场上，更多地成为交易型主体。

银行商业模式转变带来的一个重要变化，就是降低了银行信贷风险的脆弱性，风险被广泛地分布在银行体系之外。但与此同时，新的银行商业模式使银行更加依赖金融市场，由此也衍生出了新的风险。

一是相对于传统的银行账，交易账的规模迅速上升，并且交易账的风险类型发生了显著变化。2000年-2006年，全球大型银行的资产规模翻了一番，其中绝大部分是交易资产的增长，结构化信贷产品风险大大上升。

二是相对于传统的信用敞口，交易账特别是OTC的急速膨胀带来了交易对手信用风险敞口迅速扩大。新型交易对手不断涌现，如对冲基金、伞形基金等，其对风险的偏好较强，并且这些敞口变得日益复杂。

三是复杂产品的定价和估值较为困难。多数产品没有经过流动性压力测试，因此价格难以确定。此次美国次贷危机就深刻地暴露出，复杂交易资产的定价构成了危机发展的重要一环。由于计量手段落后，许多银行都无法计算他们对次级债券和与之相关的结构化产品的总体风险敞口规模。

四是流动性风险。通过风险缓释和证券化技术进行风险转移高度依赖于市场的流动性。在一个充斥着交易资产的市场中，市场流动性和融资流动性高度相关，特别是许多结构化产品是针对个人投资者的，二级市场极其不发达。在这种情况下，流动性管理将与资本充足率管理同等重要。

应当说，美国次贷危机从不同侧面全面地为我们展示出在新的银行商业模式下风险要素的新特征及其传递的过程，同时也表明，新的风险可以放大传统风险管理手段的诸多漏洞，传统的用于评估银行账的历史数据法、VAR等方法，已经远远不能满足新的商业模式下评估风险的需要；仅仅依赖于简单的风险权重，已经不能描述日益复杂的新型风险。

应对新型风险

与新型风险相对应，新巴塞尔资本协议有如下显著特征：

首先，更好地评估了证券化和信用衍生工具的风险。结构化产品的一个重要特征就是，与系统性风险高度相关，一旦违约率上升，整个市场可能瞬间坍塌，即产生所谓的“陡壁效应”（cliff effect）。新协议建立了证券化和信用衍生工具中风险转移和缓释的基准，明确地区分了风险转移和风险自留，进而使银行在通过证券化出表还是继续保留在资产负债表的问题上更为客观，而不仅仅是为了降低资本需要。同时，监管者也能够更好地评估在正常以及压力的市场环境下风险转移的程度。

其次，更为全面地建立了压力测试框架。新协议要求压力情景反映经济衰退对市场风险、信用风险和流动性风险的影响，通过压力测试发现银行的风险脆弱性和集中度风险的具体指向。目前看来，还要进一步关注风险的“次轮效应”（second round effect）和其他市场参与主体的反应给市场环境带来的压力。特别是一些银行出于声誉考虑，对结构化产品的风险没有实现完全转移，对此类情景必须进行严格的压力测试。

再者，更精确地计量了交易账所需资本。新协议建立了进一步评估交易账的机制，要求银行对流动性较差的产品和交易账的信用风险进行评估，同时允许银行采用自己的模型计量交易对手信用风险敞口，监管机构应当检验该类风险的资本充足性。

此外，还有更为透明的信息披露要求。新协议的重要目标之一，就是通过披露银行风险状况、风险计量工具和资本更好地发挥市场约束的作用。因此，新协议在推动信息披露质量提高方面做出了积极探索，特别是与较为复杂的信用风险活动相关的信息，包括交易对手风险、证券化和信用风险缓释。新协议为银行的信息披露制定了一个清晰的标准，并且要求进行数量方面的披露，以便能更好地理解银行的风险管理方法。

引爆银行业变革

新协议带给全球银行业的变革，远远超出了银行和监管机构的预期。

随着新资本协议的实施，主要发达金融市场的银行业及监管当局，逐步将风险管理定位于以治理结构、数据基础、计量技术、流程控制为基本元素的全面框架。这不仅会给银行带来风险管理体系、数据技术等的全方位变革，还将深入影响到监管者与被监管对象的互动关系，乃至全球银行体系的布局。

一是风险管理体系的变革。新协议是一个综合性的风险管理体系和资本管理系统，涉及到银行业务流程和系统的重构。新资本协议的精神是为了使银行风险管理的实践更加系统化、一致性和机构化。新资本协议的核心是风险计量技术，但必须建立一整套风险治理框架、政策流程体系和相应的风险管理基础设施，因此全面达到新资本协议合规要求必须投入巨大的资源。

目前看来，国际上很多银行在改进风险计量技术手段的同时，都对风险治理组织框架进行了统一整合，授信政策和流程进行重新梳理和改造。采用内评法的银行必须将内部评级体系用于信贷评审、信用风险管理、内部资本配置等银行内部的经营管理活动。同时，风险治理结构得到了强化。新协议的第二支柱明确指出，银行高管具有建立内部资本评估程序的责任，并设定能真实反映银行风险状况的资本水平，确保风险敞口得到了完全的确认。

二是信息和数据技术的变革。新协议正在掀起全球银行业的一场“数据风暴”。信息数据仓库的建立和先进计量技术的应用，是做好风险管理和控制的基础。

新巴塞尔协议特别强调银行风险管理的基础建设，要求一个完整的经济周期下改进PD、LGD和EAD数据质量的相关支持。这就要求数据收集和管理信息系统进行相应的调整。在实施新资本协议实施的推动下，商业银行需要建立统一的强大的数据管理体系，包括数据定义、数据源、数据质量、数据历史长度，广泛收集与风险相关的各类数据，以支持复杂的风险计量和管理流程。

商业银行需要开发各类风险计量模型，如针对零售风险暴露的各类申请评分卡和行为评分卡，对不同公司风险暴露的PD/LGD计量模型和测算模板，以此大幅度提升风险量化能力。根据一些咨询公司的调查，欧洲大银行的投入在1亿至2亿欧元之间，其中约60％以上用于改善数据和IT系统。欧洲银行业还自发组织建立了“行业数据联盟”，统一定义、统一数据收集标准、统一数据管理，在同一平台上收集、清洗、共享数据。

三是银行和监管机构关系的变革。在新协议实施过程中，业界对相关监管规章制订的参与程度较高，商业银行始终与监管部门保持积极对话和沟通。通过富有成效的沟通，监管机构能够充分了解银行内部评级体系设计和运作方面的差异，结合本国金融市场实际对部分内容进行了调整。积极沟通和相互学习将推动银行和监管机构的关系更为紧密，从简单的规则监管向激励相容的原则监管转变。这也会推动监管机构进一步向专业型、技术型转变。英国金融服务管理局（FSA）已从2006年开始，招聘和培养了大量从事模型校验、审核等工作的新型监管人才，确保新资本协议实施审批、实施后的日常监管。

四是全球银行体系的变革。主要表现为新协议可能带来银行体系集中度的进一步上升。过去的五年中，大型银行变得更为庞大。2001年-2005年，大型银行在欧洲银行总资产的份额从54％上升到68％。而新协议的实施，很可能会通过加大不同规模银行风险管理水平的差异而进一步强化这种趋势。

小银行由于资源所限不可能在风险计量方面投入大量资源，大银行和小银行在风险管理以至业务水平方面的差异会进一步拉大。这种差距的扩大不仅表现在大银行和小银行上，也会表现在国际活跃银行和其他银行方面。

由于新协议的复杂性，即便是国际活跃银行在实施新协议方面也存在诸多挑战，主要集中在几下几个方面。

一是数据方面的挑战，由于近十余年来，全球经济基本保持了高速增长的态势，贷款违约率和损失率低，缺乏经济衰退时期的数据，难以保证风险估计参数的稳健性，这也导致一些风险计量模型由于缺乏足够的历史数据难以进行稳健的返回测试。

二是低违约资产组合的风险参数量化困难较大，由于缺乏数据基础，风险量化的方法和结果并不成熟。

三是第二支柱实施普遍面临挑战。鉴于第二支柱的复杂性，多数监管机构较为审慎，对第二支柱中单家银行资本充足率要求还在研究中。FSA就表示，由于一些政策影响重大，在没有确定的把握和市场实践支持阶段，贸然出台相关政策对伦敦金融市场带来决策风险更大。

四是模型风险的挑战。在产品流动性低、市场价格发现功能失灵的情况下，银行等市场参与者常以盯住模型（mark to model）的计价方式替代传统的盯住市价（mark to market）计价方式。但由于这些模型都需要输入某些难以观察的变量及假设条件，而这些变量及条件又很难确保估计的准确性，因此易产生模型风险。

五是跨境合作的挑战。实施新协议不可避免地涉及到多个机构的并表问题，加之必须应对多个监管机构的不同要求，因此母国和东道国之间的跨境合作与协调的成本将很大，这对跨国经营的国际活跃银行尤为突出。

中国银行业的基础缺陷

中国正在积极推进新协议的实施。从监管层面看，中国银监会充分考虑中国银行业发展的阶段性特征和远期目标，又兼顾与国际资本监管制度接轨的需要，发布了《新资本协议实施指导意见》，体现了“分类指导、分层推进和分步达标”的原则。即对海外设有经营性机构的国际业务占相当比例的大型商业银行（5+2，即开行、工中建交、招行和浦发行），要求从2010年底起开始实施新协议；其他自愿实施新资本协议的商业银行可以从2011年后提出申请。

目前，银监会已对《内部评级体系》《风险暴露分类》《风险缓解处理》《专业贷款资本计提》《操作风险资本计提》《资产证券化风险暴露资本计提》等六个监管指引形成了第二轮征求意见稿，并于2008年4月组织成立了中国银行业新资本协议实施高层指导委员会。从银行层面看，大型银行基本都成立了项目领导小组和项目实施机构，编制了新资本协议实施规划，各行的内部评级体系开发都取得一定进展。

但由于国内金融市场基础设施尚不完善，银行业与国际先进银行在风险管理方面尚有较大差距，实施新资本协议还面临着许多困难，还有大量基础工作要做。

其一，监管规制还有大量工作。除了上述正征求意见的六个指引，还需研究发布一系列监管规则，比如第一支柱中的资本充足率计算规则；第二支柱中的监督检查程序；第三支柱中的信息披露办法；以及一些配套规制办法，比如银行账户利率风险、流动性风险、跨境合作指导意见、新资本协议申请和审批指引等。

其二，市场成熟度和基础数据问题。新资本协议对数据积累的长度和质量都提出了较高要求，但中国经济发展处于转轨时期，市场主体尚不成熟，财务数据也不够规范，不同时期数据的可比性较差，数据的可靠性和观察期也存在问题，银行业的数据基础不容乐观。特别是缺乏有效的抵押（保证）记录，缺乏有效的客户识别机制和客户关系数据；有效数据的时间跨度太短；银行内部系统之间数据的协调和标准化存在较多突出，数据清洗任务繁重。

其三，银行业实施准备刚起步，对实施《新资本协议》的目标、方法尚未在全行上下达成一致性的认识，尚未形成基于风险的经营管理文化、制度、流程和架构。

其四，IT系统不能支持。押品系统尚不健全，尚不能定量考虑风险缓释因子影响；EAD模型初建，对于违约、账龄等的处理过于简单；零售敞口风险评级仍处于设计阶段；内部估计值的验证还很落后；还没有建立操作风险的资本要求计量系统。此外，各银行普遍存在风险管理人才不足问题。

展望及建议

即便在全球范围，实施新资本协议的难度也大大超出了银行和监管机构的预期。根据目前新协议实施中存在的困难和挑战，巴塞尔委员会将重点致力于推动以下领域的进展：

一是推动第三支柱实施。目前对于第三支柱，银行的疑虑主要来自于进一步复杂的信息披露可能导致投资者对信息的错误理解，同时银行间信息披露的差异可能会加深对信息的错误理解。因此，需要监管者、银行、市场参与者在这方面进一步形成共识。

二是推动全球流动风险管理标准实施。巴塞尔委员会已经对流动风险管理存在的问题，包括压力测试、或有融资计划等进行了分析。目前正在总结美国次贷危机的经验，并将其融合到流动风险管理框架中，进一步修订2000年委员会提出的流动性管理最佳实践，并推动其实施。其中，主要内容包括：强化流动风险管理的治理，推动流动风险管理与其他风险管理规则的结合，强化流动性压力测试，银行的融资方案，以及银行在流动性方面的信息披露。

三是推动母国和东道国的监管合作。目前，国际活跃银行在实施新协议中面临一个突出的问题就是监管差异。如荷兰银行要在35个国家实现Basel II的要求，而各国的法律体系、计量标准、合格标准都有差异。一些过渡时间表不清晰，对银行体系和监管者都是新的挑战。为给跨国银行业创造国际公平发展的机会，美国也正努力通过巴塞尔委员会协定落实小组（AIG）来缓解母国和东道国之间的矛盾。

美国准备对所有的国别差异进行分析审查，评估不同国家对新协议实施进度的不同而对美国银行业国际竞争力的影响。因此可以预见，在各个国家和地区陆续出台相关监管规定，并推进新协议实施后，母国和东道国的监管合作进程将进一步加快。

就中国而言，实施新协议的工作刚刚起步。建议在实施准备过程中，既应注意克服新资本协议固有的不足，也应关注中国银行业数据基础薄弱等特有的问题。

四是全面认识实施新协议的成本和收益。新资本协议所带来资本监管的深刻变化必然给银行和监管者带来较大的过渡成本，但其收益却是深远的。不仅能促进银行获得更好的资本配置和改进的风险模型及由此带来的更高股东价值，而且能提升银行业的整体“金融适应力”，特别是具有适应力的金融市场基础设施，如健全的支付系统、活跃的市场交易、审慎的会计准则和合理的公司治理标准等。

五是夯实数据基础。这里讲的数据不仅指财务数据、而且包括定性数据。历史数据清洗和整合是内部评级体系开发建设的关键环节。更为重要的是通过新资本协议实施，统一全行数据定义、明确数据标准，建立广覆盖、长跨度、高质量、运行高效和管理规范的数据管理体系。一方面，应认真开展数据挖掘和数据清洗，扩展数据的历史跨度和覆盖范围，避免风险计量模型成为“空中楼阁”；另一方面，应建立端到端的数据管理流程，建立集中统一的数据仓库和专业化高效率的数据集市。

六是立足自身选择风险管理模式和方法。实施新资本协议不存在最先进的模式，只有最适合的模式。建立适合自身特点的实施模式是新资本协议项目成功的关键。银行必须首先理解自己——包括理解自己的历史和未来、组织架构、管理流程，理解自己的业务和数据，才能在新协议所提供的“菜单”中选择最适合自己的模式。因此，商业银行应避免从形式上套用新资本协议，应首先评估风险管理现状，评估IT和数据基础，适当借助外部咨询机构力量，逐步转化为内部（in house）能力。在方法的选择上，如信用风险敞口计量是初级法还是高级法，以及操作风险计量方法，必须来自于内部风险管理的需要，必须与内部的风险管理架构相契合。

七是把压力测试作为日常风险管理的重要手段。国外大量的实证分析表明，第一支柱下的资本要求一定程度上具有亲周期特点。亲周期效应可以通过使用长期历史数据、多提资本和建立动态准备金（dynamic provisioning）三个渠道缓解。这些渠道的实现都需要借助于压力测试。

新资本协议对压力测试有明确的要求：在第一支柱框架下，对PD/LGD等风险参数进行压力测试，保证风险量化的审慎性；在第二支柱框架下，要求商业银行针对总体资本充足水平进行压力测试，确保资本能覆盖所面临的各类主要风险。因此应当把压力测试作为日常风险管理的重要手段。■

网上支付服务协议 篇4

乙方（全称）：_________

为方便乙方业务开展，加快结算速度，提高结算效率，甲乙双方经协商一致达成如下协议：

一、甲乙双方共同确认本协议中“集团网上支付”（简称“集团支付”）是指母公司（包括总公司、结算中心，下同）和若干子公司（包括分公司、办事处，下同）均在_________银行同城开户的情况下，在银行电脑系统内设置母公司和子公司的账务关系为：当子公司收到款项后电脑系统自动将款项按设置逐笔或按金额划入母公司账户；当子公司付款时，由母公司通过网上企业银行集团支付功能发出付款指令，从母公司账户先将款项转移到子公司，再通过子公司账户将款项付给收款人。子公司须承诺其账户受母公司控制，子公司放弃对该账户作支付指令的权利。

二、乙方需在甲方开立结算账户，并向甲方提交开户资料，以结算中心名义开户的需提供结算中心成立的证明文件，保证材料的真实性。

三、乙方要求需参与集团支付的子公司在甲方所在地同城范围内任意招行网点开立结算账户。对于参加集团支付结算的子公司账户，母公司仅可经集团网上支付功能对外付款。

四、乙方指定通过集团网上支付银行系统进行结算的具体信息如下：

企业代码：_________；

企业银行编号：_________；

开户行 ：_________；

收款账号（乙方子公司收到款项后自动转入账号）：_________；

乙方用于集团支付功能的付款账号：_________；

参与集团支付的子公司信息：_________：

户名：_________；开户行：_________； 账号：_________。

_________。

五、若第四款中乙方账号或子公司户名、开户行及账号变更时，双方可另签订补充协议，本协议未变动部分继续有效。补充协议与本协议具有同等法律效力。

六、乙方向甲方申请办理开通网上“企业银行”事宜，填写《_________银行网上“企业银行”申请表》，并与甲方签署《_________银行网上“企业银行”服务协议》。本协议是《_________银行网上“企业银行”服务协议》的补充协议。

七、乙方保证其运用“集团支付”功能进行对外支付的所有款项均通过甲方提供的网上企业银行办理。

八、乙方授予甲方以下权力：

（1）当乙方子公司收到款项时，甲方有权将乙方子公司收到的全部款项及时划入乙方指定的账户。

（2）当乙方为其子公司对外付款时，由乙方通过网上“企业银行”向甲方发出付款指令，甲方核对乙方有效数字印鉴无误后，有权根据乙方付款指令中所提供的子公司账号及收款人，将乙方账户中的款项通过该乙方子公司账户付给收款人。

九、乙方参与集团支付的子公司必须向其开户行提交《_________银行集团网上支付业务授权书》，授权其开户行和甲方按本协议办理与该子公司有关的“集团支付”业务，也授权乙方对该子公司账户进行“集团支付”业务操作。乙方参与集团支付的子公司若未能提交或提交后又取消相应授权，则甲方不得为乙方提供集团支付服务。

十、甲方负责向乙方提供所需要的“集团支付”结算服务，并严格按照乙方的上述授权为乙方及其参与集团支付的子公司办理结算业务。

十一、其他未尽事宜，适用中华人民共和国有关法律、法规规定，法律法规无规定的，由双方协商解决。

十二、甲、乙双方在履行本协议过程中如发生争议，由双方协商解决。协商不成的，任何一方可向_________仲裁委员会申请仲裁。

十三、本协议自双方签字盖章后生效，至双方协商一致终止或当《_________银行网上企业银行服务协议》终止时终止。

十四、本协议一式三份，甲方持有两份，乙方持有一份。

甲方（盖章）：_________ 乙方（盖章）：_________

法定代表人（签字）：_________　法定代表人（签字）：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

网上办公系统服务协议 篇5

甲方：__________________________ 乙方：___________________

业务咨询电话：__________________联系人：_________________

技术咨询电话：__________________电话：___________________

为方便企业，提高办事效率，甲方开通了网上办公系统，乙方愿意采用该系统办理有关事项。为使网上办公系统能够安全运行，妥善解决网上办公涉及的有效性、真实性、合法性等方面的问题，甲乙双方达成协议如下：

1.甲方开通相应的网上管理和服务项目，保证有效性、合法性。努力保障网上办公系统正常运行。

2.甲方使用北京数字认证中心bjca的数字证书及相关安全软件工具，为网上办公提供信息安全机制，以保证网上办公信息的真实性、完整性、保密性和不可否认性。为了同样目的.，乙方也必须办理并使用bjca数字证书，为此甲方有义务对乙方提供方便。双方承认在网上办公系统中使用数字证书、上网帐号和密码具有与单位公章及法人签字同等的法律效力。

3.甲方负责为乙方提供免费的网上办公系统基本操作培训和相应的技术咨询与支持。

4.双方遵守国家安全、保密、版权等方面的有关规定。甲方有义务为乙方的申报信息保密。乙方遵守甲方关于网络安全、保密方面的规定，不得进行破坏网络安全的活动。

5.乙方不得使用他人数字证书和上网帐号，或将自己的转给他人使用。乙方应妥善保存数字证书、上网帐号和密码。在未接到乙方通知报失前，凡使用乙方的数字证书和帐号进行网上的申报均视为乙方亲自办理。

6.乙方必须依法如实申报各种信息、材料和报表，并遵守网上申报的注意事项。

7.乙方应保证网上申报的最终信息与现实提交或存档信息的一致性，否则甲方有权决定相应审批或申报无效。

8.由于网络故障或病毒等不可控制因素导致网上办公系统不能成功接受乙方信息时，乙方有义务采取措施补交。

9.对于任何一方因违反本协议规定引起的后果，由此方承担全部法律责任。

10.本协议一式两份，由甲乙双方各持一份，具有同等效力。

11.甲方授权信息统计中心为乙方办理网上办公事宜。

甲方盖章：_______________

日期：___________________乙方盖章：_______________

网上银行服务协议 篇6

甲方：

乙方：中国工商银行股份有限公司（简称：中国工商银行）

为明确双方的权利和义务，规范双方业务行为，甲方、乙方本着平等互利的原则，就电子银行服务相关事宜达成本协议。

第一条 定义

下列用语在本协议中的含义为：

“电子银行”是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。中国工商银行电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、支付结算和理财等资金管理服务。

“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。客户证书按证书发放机构不同分为中国工商银行发放的证书和中金金融认证中心有限公司发放的证书(简称CFCA证书)。

“企业”指在我行开立账户的企事业及其他单位。

“分支机构”指与甲方具有业务往来关系或行政隶属关系并在乙方开立账户的单位，包括分公司、子公司、业务合作伙伴、行政隶属机构等。

“电子银行业务指令”指客户以客户编号(卡号)或客户证书以及相应密码，通过网络向银行发出的查询、转账等要求。

《电子银行客户授权书》是甲方的分支机构授权乙方为甲方提供其账户信息，或同时授权乙方按照甲方的电子银行业务指令从其账户中划转资金的书面证明文件。

第二条 甲方权利、义务

一、权利

（一）甲方自愿申请注册乙方电子银行，经乙方同意后，将有权根据注册项目的不同享受相应的服务。

（二）甲方有权对签署《电子银行客户授权书》的分支机构，依据分支机构授权的权限不同，通过电子银行渠道查询其账户或从其账户划转资金。

（三）服务有效期内甲方有权办理电子银行注销手续。

（四）甲方领取客户证书或读卡器的，在协议终止或在服务有效期内中止时，无需退回客户证书和读卡器。

（五）因网络、通讯故障等原因，甲方不能通过乙方电子银行系统办理业务时，甲方或其分支机构可到乙方营业网点办理相应银行业务。

（六）甲方对乙方电子银行服务如有疑问、建议或意见时，可拨打电话“95588”、登录乙方网站或到乙方各营业网点进行咨询和投诉。

二、义务

（一）甲方办理电子银行业务，应遵守《中国工商银行电子银行章程》和乙方网站公布的交易规则。

（二）甲方申请CFCA证书的，应同时认真阅读并遵守《CFCA数字证书服务协议》（以上文件公布在http://.cn上）。若甲方使用CFCA证书进行交易遭受损失，乙方仅在本方过错范围内承担相关法律责任。

（三）甲方办理电子银行注册、注销、变更等手续，应提供相关资料，填写相关申请表，并加盖预留印鉴。甲方向乙方提供的业务申请表是本协议不可分割的组成部分。甲方应保证所填写的申请表和所提供的资料真实、准确、完整，对于因甲方提供信息不真实或不完整所造成的损失由甲方承担。

（四）甲方领取客户证书时，须确认并交回《中国工商银行企业客户证书领取单》,通知银行解冻客户证书。

（五）甲方领取客户证书的，对所有使用客户证书、注册卡号（登录ID）及相应密码进行的操作负责。建议甲方领取客户证书时，安排2人到乙方营业网点分别领取客户证书和密码信封。甲方必须指定专人妥善保管和使用客户证书、注册卡号（登录ID）及相应密码，不得提供给未指定的其他人，同时应根据自身内部控制的要求合理设置客户证书的操作权限和操作限额，如有进行大额支付的需要，应主动向乙方申领具有授权权限的客户证书，以防范风险、保护账户资金安全。

乙方执行通过安全程序的电子支付指令后，甲方不得要求变更或撤销电子支付指令。

（六）甲方领取客户证书的，客户证书在有效期内损毁、锁码、遗失或密码泄露、遗忘，应及时到营业网点办理更换、解锁、挂失或密码重置手续。办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。

（七）甲方在使用电子银行服务过程中，所提供的资料信息如有更改，例如基本注册信息变更、增加（撤销）分支机构、增（删）账号、变更分支机构开户银行、账号、户名等，应及时办理有关手续，办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。

（八）甲方应保证办理电子支付业务账户的支付能力，并严格遵守支付结算业务的相关法律法规。

（九）甲方提交电子银行业务指令时，应保证所提交的指令信息真实、完整、准确。甲方从其单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元人民币的，应注明付款用途等事由。甲方应对支付款项事由的真实性、合法性负责。

（十）如甲方发现乙方对其电子银行业务指令的处理确有错误，应及时通知乙方。

（十一）甲方使用乙方电子银行服务，应按照中国工商银行电子银行业务相关收费标准支付各项费用，并同意乙方从其账户主动扣收。

（十二）甲方不得以与第三方发生纠纷为理由拒绝支付应付乙方的款项。

（十三）甲方不得有意诋毁、损害乙方声誉或恶意攻击乙方电子银行系统。

（十四）甲方办理电子银行业务时，如其使用的服务功能涉及到乙方其他业务规定或规则的需同时遵守。

（十五）甲方长期不使用电子银行，应主动申请办理注销手续。

第三条 乙方权利、义务

一、权利

（一）乙方有权根据甲方资信情况，决定是否受理甲方的注册申请。

（二）乙方有权制定电子银行业务收费标准，并在网站及营业网点进行公布。

（三）乙方具有对电子银行系统进行升级、改造的权利。

（四）甲方存在未按时支付有关费用、不遵守乙方有关业务规定或存在恶意操作、诋毁、损害乙方声誉等情况的，乙方有权单方终止对甲方提供电子银行服务，并保留追究甲方责任的权利。甲方利用乙方电子银行从事违反国家法律法规活动的，乙方将按照有权部门的要求停止为其办理电子银行业务。

（五）如甲方的某些分支机构已在甲方相关申请表中列示但并未签署《电子银行客户授权书》的，乙方不负责为甲方提供未经授权的电子银行服务。

（六）乙方根据甲方的电子银行业务指令办理业务，为甲方办理转账等业务的时间以乙方在电子银行系统中处理的时间为准。甲方领取客户证书的，乙方对所有使用甲方客户编号（卡号）、密码或客户证书进行的操作均视为甲方本人所为，由此产生的电子信息记录均作为处理电子银行业务的有效凭据。

（七）乙方因以下情况没有正确执行甲方提交的电子银行业务指令，不承担任何责任：

1．乙方接收到的指令信息不明、存在乱码、不完整等；

2．甲方账户存款余额或信用额度不足；

3．甲方账户内资金被依法冻结或扣划；

4．甲方未能按照乙方的有关业务规定正确操作；

5．不可抗力或其他不属乙方过失的情况。

（八）协议终止或在服务有效期内中止时，乙方不退还甲方已缴纳的有关费用。

（九）如甲方因乙方电子银行系统差错、故障或其他原因获得不当得利的，乙方有权从甲方账户中扣划甲方的不当得利所得或暂停对甲方的电子银行服务。

二、义务

（一）乙方对于电子银行所使用的相关软件的合法性承担责任。

（二）乙方负责及时为甲方办理电子银行注册手续，并按甲方注册功能的不同为甲方提供相应的电子银行服务。

（三）乙方负责向甲方提供电子银行业务咨询服务，并在乙方网站公布业务介绍、热点解答、交易规则等内容。

（四）乙方应在法律法规许可范围内使用甲方的资料和交易记录。乙方对甲方提供的申请资料和其他信息有保密的义务，但法律法规另有规定的除外。

（五）甲方申请领取客户证书的，乙方在同意甲方申请后应及时将客户证书及密码交付给甲方，并保证在交付之前该客户证书均处于冻结状态。

（六）在乙方系统正常运行情况下，乙方负责及时准确地处理甲方发送的电子银行业务指令。提供服务如下：

1．为甲方提供24小时网上查询服务。

2．对甲方发出的系统内同城支付指令即时处理，实时入账。

3．对甲方发出的系统内异地支付指令，加急指令即时处理，2小时内入账；普通指令当天处理，次工作日内入账。

4．对甲方发出的系统外同城/异地支付指令，按人民银行有关规定处理。

（七）乙方收到甲方对电子银行业务的问题反映时，应及时进行调查并告知甲方调查结果。

（八）因乙方工作失误导致甲方支付指令处理延误的，乙方按《支付结算办法》的有关规定赔偿。

第四条法律适用条款

本协议的成立、生效、履行和解释，均适用中华人民共和国法律；法律无明文规定的，可适用通行的金融惯例。

本协议是乙方的其他既有协议和约定的补充而非替代文件，如本协议与其他既有协议和约定有冲突，涉及电子银行业务的，应以本协议为准。

第五条 差错和争议的解决

甲方发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成电子银行业务指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应及时通过拨打服务热线“95588”或到营业网点通知乙方。乙方应积极调查并告知甲方调查结果。

因乙方工作失误导致甲方支付指令处理延误的，乙方按《支付结算办法》的有关规定赔偿。

第六条 协议的中止和终止

乙方提供的电子银行服务受甲方注册账户情况的制约，如该账户挂失、止付、清户等原因不能使用，相关服务自动中止。甲方注册账户状态恢复正常时，乙方重新提供相应服务。

甲方电子银行注销手续办理完毕，本协议即为终止。

在甲方违反本协议规定或其他乙方业务规定的情况下，乙方有权中止或终止本协议。协议终止并不意味着终止前所发生的未完成交易指令的撤销，也不能消除因终止前的交易所带来的任何法律后果。

第七条协议的效力和生效

本协议的任何条款如因任何原因而被确认无效，都不影响本协议其他条款的效力。客户领取客户证书的，本协议自乙方向甲方交付客户证书和密码之日起生效。客户不领取客户证书的，本协议自乙方办妥甲方注册开通手续之日起生效。

甲方法人代表（授权代理人）签字或盖章：乙方（银行印章）：

单位公章：

网上银行服务协议 篇7

座谈会上, 林争跃行长简要介绍了中信集团、中信银行和中信银行昆明分行的发展情况, 对双方取得的合作成果表示肯定, 提出了双方下一步的合作方向。中信银行昆明分行对昆明市未来的经济社会发展深具信心, 对昆明市“十三五”期间实现跨越式增长的目标深具信心, 分行将把昆明市政府作为最重要的长期战略合作伙伴, 在国家、云南省和昆明市“十三五”总体规划框架下, 围绕昆明市政府中心工作, 以“融资+融智+融产”三融结合方式, 着重加强双方在重大基础设施建设、城市功能和品质提升、经济结构调整和产业转型升级、滇池治理与环境保护、财税体制与国有企业改革、现代服务业、公用事业等重点领域的合作, 5年内为上述领域提供综合融资不低于1000亿元, 助力昆明市实现更高质量、更有效率、更加公平和更可持续的跨越式发展。

王喜良市长、何刚常务副市长和龚晓坤副市长均对该行一直以来给予昆明市政府的大力支持表示了诚挚谢意, 对该行予以了高度评价, 认为中信银行昆明分行有气魄、有担当, 是做大事、有强烈社会责任感的银行。同时提出昆明市政府十分愿意与分行建立起更高层次的战略合作关系, 进一步创新双方合作方式, 进一步提升双方合作规模, 进一步扩大双方合作领域, 进一步深化双方合作关系。王喜良市长表示, 云南省委、省政府已明确提出“十三五”期间将举全省之力支持昆明市的改革发展, 为昆明市发展注入强劲动力, 昆明市当前正在着力建设面向全国、辐射南亚东南亚的区域性国际中心城市, 并肩负着引领滇中城市经济圈实现一体化发展和在全省率先全面建成小康社会的历史重担, 这都具有广阔的发展空间、巨大的投资机遇和旺盛的资金需求。昆明市政府要把与中信银行的合作做大、做深、做实、做细, 要把双方签订的战略合作协议落实、落地, 要把双方的合作推向更高的阶段, 取得更大的突破。

随后, 在热烈的气氛中, 林争跃行长、何刚常务副市长在《战略合作协议》上签字。

网上银行服务协议 篇8

关键词：巴塞尔协议Ⅲ 我国上市银行 监管

一、《巴塞尔协议Ⅲ》的核心内容研究

在全球金融危机发生之后，各国金融监管机构为了减少危机对于该国经济的破坏，要求对金融危机发生进行反省，对于金融体系的监管框架与层级进行改进，保证金融体系能够安全稳定的运行。在2010年的9月巴塞尔委员会在分析与研究银行监管改革的新方案，也就是巴塞尔协议Ⅲ，这一文件与其他补充文件受到了各国金融监管机构的重视。

《巴塞尔协议Ⅲ》的核心内容主要包含以下几个方面：资本充足率要求、资本留存缓冲、逆周期资本、杠杆率、附加资本监管。

资本充足率要求是指由商业银行普通股构成的核心的一级资本充足率由之前的百分之二提高到百分之四点五，一级资本充足率的标准由之前的百分之四提高到百分之六。并要求从二零零三年的一月一日开始实施，在二零一五年的一月一日之前要得到实现，但是资本充足率的百分之八的监管标准并没有发生变化。

资本留存缓冲主要是为了确保银行在发生金融危机的时候能够有能力弥补出现的巨大损失，要求银行设立百分之二点五的资本留存缓冲。这个资本留存缓冲主要是由扣除递延税项以及其他的项目后的普通股权收益构成。如果银行不能达到这一标准，将会影响到银行的股份回购与红利的方法。通过这一举措希望能够限制银行资本恶化时候随意发放高福利的情况，这一规定要求在二零一六年一月实施，并在二零一九年一月之前开始正式实行。

逆周期资本是根据当前的经济形式以及对于银行运营状况的评估，银行需要设立0到2.5%的逆周期资本缓冲。其中要求逆周期资本缓冲将通过核心一级资本形式进行持有。要求从二零一六年一月实施，并在二零一九年一月之前开始正式实行。

协议明确了杠杆率的计算方式和要求。杠杆率的计算方式如下：

杠杆率=（一级资本/银行表内外总资产）×100%

巴塞尔协议旨在通过对杠杆率的控制，来避免银行资本因过度杠杆操作带来的风险，规避银行产生风险和危机时对实体宏观经济造成更大的影响。巴塞尔协议III中杠杆率的指标最低限定在百分之三的水平。这一政策要求在二零一三年至二零一七年间作为过渡期间进行各方面的测试，希望在二零一八年一月成为进入新协议的第一支柱的部分。

流动性监管是指在以往监管政策的基础上，引入两个新的流动性监管的指标，也就是通常所说的流动性覆盖比率（LCR）与净稳定融资比例（NSFR），其中LCR用于测算30天内银行在强流动性压力下的流动性状态；NSFR则是关注长期时间范围内银行对流动性压力的承受能力。巴塞尔协议III通过以上两个新引入的指标来加强对于商业银行的流动性监管。对于流动性覆盖比率（LCR）与净稳定融资比例（NSFR）的要求是相同的，要求不低于百分之百的监管要求。

附加资本监管是为了减小“大而不倒”所引发的道德风险，巴塞尔委员旨在加强对于系统重要性银行的监管，所提出的附加资本要求。目前为止，所设定的标准为百分之一。

二、对于在《巴塞尔协议Ⅲ》下我国上市银行有效监管的建议

第一，通过多渠道补充资本。为了保证我国经济的持续、快速的发展，满足我国经济社会发展对于银行信贷资金的要求，并且在银行长期运行的过程中保持持续的监管。以上要求我国上市银行要积极的拓展资本的补充渠道，通过多渠道的资本补充，建立长期、高效的资本补充机制。

第二，加强我国上市商业银行资本规划建设。根据我国宏观经济形势与上市商业银行自我战略发展的需求，本文认为应该结合市场资金是否充裕，上市银行要加强资本规划的建设。在资本规划中注意加强前瞻性的研究，根据实时的经济情况调整资本的规模，要尽可能的在资本市场发展良好的状况下，获取较好的发行条件，并有效的减低发行的难度与成本。并且实时的注意强化银行业务的短期与长期的资本管理。通过提升银行资本管理的效率，能够对上市银行特备是其中的规模较小的银行具有至关重要的意义。

第三，转变我国上市银行的经营发展模式。目前，我国上市银行在其经营中往往将以信贷业务的净息差作为其主要盈利的外延式经营发展模式。这一模式需要在业务多元化、精细化、特色化的要求的情况下，改变过去不可持续发展的资本消耗型、粗放型的发展模式。我国上市银行应该努力想全能型银行的发现发展，在发展的过程中需要实时关注我国宏观经济政策与相关产业的政策。通过积极发展新兴市场，并对已有市场进行深度与广度的开发的基础上，积极调整信贷结构并调高信贷的质量，是我国上市引得能够有效地提升其金融服务水平。

第四，提升全面的风险管理能力。面对巴塞尔协议III的发布，我国商业银行面对的挑战压力，还有许多方面需要完善，充分认知新的监管制度和指标将会更有利于提升自身的全面风险管理能力，从而提升效率和竞争力。首先，商业银行应该完善管理制度和管理文化，树立正确的风险管理理念。根據自身的业务特点，完善组织机构和监管流程，形成主动的资本监管和风险管理的意识。其次，全面提升风险管理的能力，对已经成熟化有效地监管指标、技术，应加以引入和吸收。通过使用先进的IT技术等支撑手段，建立准确可靠的数据采集、统计标准，开发科学的测算模型，为精确计量风险指标提供有力的技术保证。进而为商业银行快速、准确地识别、预警风险提供科学、有效的决策依据。

参考文献：

[1]尹继志.《巴塞尔协议》：银行业监管重点的变化与影响[J].金融发展研究，2011年第1期.

[2]杨桂苓.《巴塞尔协议III》框架下我国上市银行资本充足率分析[J].浙江金融，2011年第1期.

[3]游春，张绪新.《巴塞尔协议III》对我国商业银行资本监管的影响[J].金融管理与研究，2011年第6期.

作者简介：宋毅（1981-），男，上海人，复旦大学 经济学院 金融学硕士，研究方向：国际金融。