工薪家庭理财方法（精选13篇）
储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对工薪家庭来说侧重于保值的目的基本实现。
债券：债券投资，主要是指国债、中央级企业债，这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定。
较储蓄有好的获利。
保险：投资寿险能得到保障，能最有效减轻因意外造成的损失。
作为投资工具，传统寿险的投资回报偏低。
投资性的险种的投资功能较强，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低。
股票：股票是典型的风险投资。
其最主要的特点是高风险高回报。
从长期来看，历史已经证明，在一个相对较长的时段内，股票是最有价值的投资工具之一。
但股市风险的不可预测性毕竟是存在的，工薪家庭投资股票要切合家庭实际情况，运用科学的逻辑思维判断能力进行投资，不能盲从。
物业投资：物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式。
购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。
国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税调低并出台按揭贷款支持，这些都利于工薪家庭的物业投资。
选择高质物业进行投资，也不失为工薪家庭一种好的投资方式。
邮票：邮票投资回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，邮票变现性使其比古董字画更晚于兑现获利，因此更具有保值增值特点。
黄金：黄金长久以来一直是一种投资工具。
它价值高，并且是一种独立的资源，不受限于任何国家或贸易市场，它与公司或政府也没有牵连。
因此，投资黄金通常可以帮助投资者避免经济环境中可能会发生的问题，而且，黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。
关键词：理财,投资,经济优先权
一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源
“你不理财, 财不理你”, 早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任, 家庭理财负责人亲力亲为学会理财, 有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说, 一方面, 应进行稳健的投资;另一方面, 应进行均衡略偏积极的理财投资活动。
亲力亲为的理财方式, 就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时, 首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识, 能够量入而出。在这个过程中, 家庭理财负责人必须立下目标, 然后收集相关的资讯, 分析目前的财务状况, 研究并探讨实现财务目标可行的方法, 从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式, 不仅可以从中获得满足感, 还可以不借助专业理财师的服务, 从而节省一笔开支;无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要, 也可能会取得更好的理财效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金, 每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累, 实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标, 在安排好家庭的各项开支, 进行必要“节流”的同时, 应通过合理的投资理财, 即“开源”也尤为重要。
二、中小城市工薪家庭理财基本要求
1、养成良好的理财习惯
如果不把理财当作一个习惯来养成, 那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期, 就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人, 往往凭着一股热情, 期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点, 即初期理财的绩效, 是不容易有显著成效的。在一段时间后, 就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距, 从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯, 投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为;剔除日常不必要支出;对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。
2、设定家庭理财目标及实行计划
家庭理财目标最好是以数字衡量, 是需要努力一点才能达到。具体地说, 就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现, 所需达到的时间在2—3年左右最好。当达到这一目标后, 就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。
3、定期检视理财活动
不论做任何一件事, 追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制, 才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进;若不是, 也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情, 应加强控制, 定期检视。理财的事前控制如设定理财目标, 拟定达成目标的步骤;事中控制如坚持记帐, 分析长期的记帐记录;事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结, 也是下一个理财投资规划重要的参考资料。
三、中小城市工薪家庭理财规划
1、备用金规划
工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩, 因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金, 建议备用金按照每月的必需支出为单位, 错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金, 这样既保证了流动性, 又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金, 实现了3.56%的平均年化收益率, 远超一年期定期存款利率。截至2008年底, 规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。
2、教育金规划
孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大, 建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品, 每年投入几千元, 到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下, 购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。
3、购房规划
已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力, 而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭, 可根据自己现有的积蓄情况, 选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间, 但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大, 等攒够钱再买房, 等待的年限可能太漫长。因此, 想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机, 利用现有积蓄积极采取实际行动。
4、投资增值规划
工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力, 利用业务时间做相应的金融投资增值活动, 进一步增加家庭的收入。
(1) 购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品, 如农业银行的“本利丰”, 经过多期的运作收益率稳定在12%左右, 而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。
(2) 购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水, 但是专家认为, 作为专业的投资理财工具, 基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后, 基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况, 及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年, 遭遇全球经济危机, 中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降, 但“强者恒强”的局面并没有改变, 大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心发布的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示, 截至2008年底, 在全部基金公司中, 资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产, 占全部基金管理公司的50.44%。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”, 大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异, 将会导致基民对基金公司不同的取舍, 从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此, 投资者在选择基金产品时, 除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外, 还要对所投的基金产品进行细致分析, 尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。
其次, 选择适当种类的基金。截至2008年12月12日, 银河证券数据中心数据统计显示, 股票型基金平均下跌49%, 偏股型基金平均下跌48%, 指数型基金平均下跌61%, 混合型基金平均下跌41%, 仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为, 2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此, 愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况, 分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持, 大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为, “2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大, 因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析, 2009年券商最为看好的10家基金分别是, 华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。
家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中, “危”和“机”总是相伴相生的, A股从6000点跌到2000点下方, 而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此, 对长期投资而言, 现在买入指数基金不失为抄底良机。
另外, 低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买, 作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低, 分化不太明显, 但收益率预期较低;债券基金流动性和费率均较好, 而基金分化较明显, 需要谨慎选择。
基金种类众多, 家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况, 将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面, 建议投资者保持谨慎为主, 适度灵活的投资思路, 根据市场环境的变化适时进行必要调整。
(3) 购买股票。2008年, 我国政府为了应对全球经济危机, 采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制, 工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上, 建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资, 但是股市经过一年多的深幅调整, 已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看, 风险总在万众瞩目时, 机会总在无人问津处。
因此, 工薪家庭在进行投资增值活动时, 应综合考虑家庭自身的具体情况, 保证家庭财务状况安全, 将理财产品、基金、股票合理配置, 达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之, 工薪家庭既可以进行稳健的投资, 又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。
美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说:“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“长征”, 中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效, 家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识, 不断检视家庭的财务状况, 并通过多种渠道获得理财最新资讯, 学会利用理财软件等。长此以往, 我们有理由相信, 中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置, 合理控制消费、积极投资增值, 提高生活质量。
参考文献
[1]杨止遥:股民与基民必备知识全集[M].北京:西苑出版社, 2007.
[2]彭明强:证券投资学[M].成都:西南财经大学出版社, 2006.
方案A：年结余的10％作为保费支出
财务状况分析
从师先生家庭的资料来看，确实并不富裕。从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题——无任何的保险保障支出。对于一个家庭来说，未雨绸缪是一定要引起重视的事情。为了有一个稳定安宁的未来，一家之主应该为自己和家庭其他成员早作打算。具体分析，问题主要集中在支出方面，在师先生的支出项目中，日常生活支出相对比较固定，而房贷支出压力还是比较重的。
理财方案
师先生目前最大的理财目标就是改变家庭低资产、低保障的现状，而如何改变就需要科学合理的理财计划。对于师先生来说，应当按照以下几个步骤摆脱烦恼
1节流。对于所有的家庭来说，这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异，但一般来说，每月支出最多不要超过月收入的60％。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。
2投资。投资属于开源的途径。虽然师先生目前并没有闲散资金用于投资，但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大，最好的方式是采取基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20％用于基金定投。
目前师先生一家按揭购置的房产，也很好地发挥了强制储蓄的作用。房产一向是最能够抵御通货膨胀的保值性资产。如果购买房产可将月供控制在月收入的30％左右，这样就可以利用财务杠杆来添置自己的固定资产。
3保险。师先生的家庭的保险支出基本为0，可见照顾自己和家人时考虑并不周全，忽视了保险这个重要的环节。师先生夫妇目前还比较年轻，退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余，可将年结余的10％作为保费支出。建议不要超出这个比例，保险方面还是应考虑其保障功能，也不是越多越好。
对于意外伤害保险，由于财力有限，消费型定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。当然也可以将意外险通过保险卡单的形式购买。
由于现在医疗费用的提高，以及社会保险本身的局限性，医疗保险也非常必要，可以选择消费型重疾险种，住院津贴型保险也非常必要。
经过以上步骤，相信师先生的家庭财务状况可以得到很大改善，仍有结余的资金可以作为紧急备用金，以现金或现金等价物的方式持有。总之，对于低收入家庭来说重要的首先还是节流的问题，在生活上能够把每一分钱用在刀口上是最好的理财方式。提高自己的保障意识和储蓄意识才能从根本上使一个家庭获得独立安定的力量，获得幸福的生活。
方案B：开源节流争取资金
1、存款要定时。
对于低收入家庭而言，每个月的资金首先要拿出一部分来作为存款，师先生家庭平均每个月的收入是4500元，那么他可以拿出40％的资金用于储蓄，以应对不时之需。存款的方式为定期，活期各占一定比例。
2、注意开源节流、勤俭节约。
对于低收入家庭来讲，每个月的生活开支占据了收入很大一部分。师先生家庭每个月的支出额占据收入额的71％，这个比率太高了，师先生家庭每个月的房贷是1400元，总收入的40％用来储蓄(1800元)，总收入减去房贷和储蓄，剩余1300元用于家庭的整个开支。
首先，每个月的采购资金要有计划并定量，养成记账的好习惯，其次，对于家庭的大件物品要做到勤于保养以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，一些诸如电视机，冰箱、洗衣机这类大件物品要勤于保养，避免过度使用带来的损耗。
3、风险保障近乎为零。
对于低收入家庭来讲，风险保障尤为重要。一旦发生不测或意外，对于整个家庭来讲都将是一个重大的灾难。在该案例中，师先生家庭没有购买任何保险，风险保障为零。建议师先生可以从年节余中拿出一部分资金用于购买商业保险，主要以健康和意外为主。
4、合理争取资金。
师先生购买了约2万元的企业债，基金及股票，对于这个收入较低的家庭来讲，还是比较合理的。建议师先生还可以从每个月的存款中拿出一小部分以定投的方式购买基金，一方面储蓄的资金得到了合理的利用，另一方面也能博取更大的收益。
师先生家庭的首要目标是开源节流，勤俭节约，提高每个月的结余比例，其次，每个月应该有一部分的储蓄，以备不时之需：第三，适当比例投资争取更多资金，满足家庭的多种需要。
《保客》提示：
三招教你少花保费，多得保障
爱“消费”不要“储蓄投资”
收入不高者，在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。虽然最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的。
不要盲目选择高额保障
作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
选择有针对性的保障范围
家住沈阳的汪先生今年37岁，和妻子一起在沈阳做建材生意。年收入在12万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。汪先生目前有一套房自住，是5年前买地自盖的，当时花了20万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。汪先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。
除了每月供5000元房贷，汪先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔12万元的款项入账。
汪先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。
1、现在要开始理财了，第一步你会怎么做?
其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话小新建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。
假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。
既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。
但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以还可以放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。
2、普通工薪阶层可以选择的理财产品
完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。
虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。
理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本;一类是固定收益类产品，收益固定保本。
对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。
还剩下什么呢?股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。
固定收益类产品呢?适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。
这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。
3、了解这些理财产品的特点
在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。
有人会说还有股权投资，但如果不是专业的投资人，很难判断一个投资项目的风险和未来收益，所以对于普通投资人来说股权投资也是不合适的。
另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。
但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。
但无论你的抗风险偏好如何，你理财时，投资的每一种理财产品都不要重仓，具体比例要根据你的风险偏好和投资收益来定。不要指望那种又要高收益又不想承受风险的事情。
4、评估风险和收益
好吧，讨论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等;
其次是P2P，年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右;最后是银行理财产品，年化综合收益约为4%;
另外互联网定期理财产品的话，年化收益一般是4%~6%，略高于银行理财产品;
这些理财产品的收益由高到低依次是P2P>互联网定期>银行理财，基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
5、设定各种理财产品投资分配比例
看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。
对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。
至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。
追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。
保守型则可以在银行理财、部分中低收益的P2P、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。
稳健型的话，在上面这些理财产品中，配置比例可以是高风险理财产品:中等风险:低风险=3:5:2。
6、理财到最后，别忘了配置保险
讲到这里，大家不要以为就没了，还有一样东西，我建议要引起新粉们的重视，那就是保险。
因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多，保险作为转嫁风险降低财务负担的方式，还是需要的，一旦有什么事情，一般的话我们的医保根本起不到多大作用。
很多人以为保险是骗人的，这种观念其实还停留在上个世纪90年代。不得不承认国内的保险产品的设计跟香港和欧美地区相比还是差了一些的。
但并不能一棍子打死，有些产品还是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买，你买什么都会觉得是骗人的。
所以建议工薪阶层，可以考虑配置点保险产品(注意，不是保险理财产品)。
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开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到掌柜钱包或者购买靠谱的理财产品。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。
二、记账本+采购清单
做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的。对下个月的支出做出一个计划，例如：购买服装、食品和日常用品等，在专用的记账本上记下，等要采购的时候，就可以按照计划购买，而不至于盲目的买买买，从而改掉乱花钱的坏毛病。
三、压缩人情消费开支
在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度。假设自己家中有事，要尽可能降低排场，这样不仅减轻了亲朋好友的支出负担，减少了自己的人情债，还为自己省下一笔数目不小的资金。
四、延缓损耗性开支
任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快。因此，在生活中要对各类家电、交通工具等加强护理，如果一定要更换，也完全可以把旧物品通过网络卖掉。
五、善买保险
在收入不高的时候，如果发生意外无疑是雪上加霜，因此要学会购买保险来降低家庭风险。一般来说，购买保险的原则是以健康医疗类保险为主，以意外保险作为辅助。在社会医疗保障覆盖不高的家庭中，购买重大疾病健康保险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。购买保险的费用应控制在家庭收入的10%以内。
六、稳健理财
天津市的三口之家，丈夫王军和妻子李丽，都在同一家国企工作，享有基本的三险一金；有一个8岁的女儿，上小学三年级。
王军今年38岁，年收入约6万元，目前健康状况良好，但是曾受过两次工伤；李丽36岁，年收入约为4万元，健康状况良好。
王军家庭年收入在10万元左右，上有老、下有小，是非常典型的中国城镇居民家庭。目前有一套90平方米的住房，价值约为30万元。家庭具体收支和资产状况见表1、表2。
理财目标
1．近期目标(3年以内)：实现资产增值，每年旅游一次。
2．中期目标(3～5年)：购买一辆代步汽车。
3长期目标(5年以上)：筹备女儿的大学费用。如果女儿能到北京读书、落户，希望在北京为女儿购置一套房产。
理财困惑
1．家庭财产组合结构是否合理？如果不合理，应该怎样调整？
2．除基本的社会保险外，只有妻子李丽购买了一部分商业保险，这样的保障是否合适且足够？如果不够，应该怎样补充？
3．所买基金是否合适？现在投资股票是否可行？
4．除了女儿的教育，面对夫妇二人庞大的退休金需求，该如何准备？
财务分析
从表1可以看出，王军家庭生活过得有声有色，虽然年支出不高，但是俩人的工作收入都很稳定，储蓄率也达到了56％，相当不错，已经达到小康，正向中产阶级迈进。
从表2得知，军家庭没有任何负债，非常符合中国人的传统文化尤其适合上有老小有小的家庭形态有效地降低了家庭财务风险。在所有的资产中，王军家庭的金融资产占到了总资产的34．3％，房地产(不动产)占65．7％。一般而言，在一个合理健康的家庭资产结构中，动产的比重最好不要低于50％，王军家庭以后几年的主要任务是尽量增加金融资产。
理财建议
每个家庭都需要准备一笔家庭应急资金，王军夫妇刚好有2万元的银行存款，建议尽量以1年内的定期和活期为主，保证这部分资产的流动性。
近期目标规划
每年旅游一次与实现资产增值，这其实是很宏观或者说是很模糊的目标。目前家庭每年的旅游消费在5000元左右，对于一家三口来说稍微偏低，可以考虑把每年的旅游费增加到8000～10000元。这部分费用的增加不会影响家庭的生活质量，完全在可承受的范围内。
对王军家庭来说，有些财务目标必须是长期的，这必然导致对应的投资计划也是长期的。而金融资产方面，王军夫妇2005年以前投资了3万元的股票(目前收益率为20％)，另外有年初新买的2万元“S沈新开”，现有2万元嘉实主题精选，2万元博时2号和1万元华夏优势开放式基金，以及3万元的封闭式基金“基金科瑞”。
我们先来看一下投资的股票情况。2006年投资的股票赚了20％，在去年中国股市大牛市的前提下，20％的收益实在是差强人意。估计是买了股票后，在亏损的时候一直持有。股票投资最大的收益来自于买卖差价，投资股票看中的是它买后的股价上升潜力，亏损了一直持有并不是正确的投资股票的思路。
“S沈新开”目前正在进行股改，股改方案为10送3，从2006年3季度的报告来看，净利润同比减少了50％，3季的每股收益只有1分钱，业绩并不理想。对普通投资者来说，股票最好选那些行业龙头、业绩优良的，以1蓝筹股为宜。
事实上，从夫妇俩的具体情况来看，考虑到年龄、家庭赡养等具体问题，应采用稳健的理财策略。而且，夫妇俩平时都要上班。中国股市的波动又很大，建议最好不要直接进行股票投资。基金应是普通投资者首选的间接投资方式。
买基金，首先要选好的基金公司，而且所选的基金重仓股最好不一样，分布在各个行业，以分散投资风险。从王军所买的基金情况来看，基金公司选得不错，都是老牌的声誉比较好的公司，见表3。
华夏优势是2006年12月才发行的新基金，暂时没有重仓股明细。从另外的3只基金的持仓明细来看，重合度还不算高，但是这几只基金都采用比较激进的投资策略，在基金组合的设计上，建议增加稳健投资风格的配置型基金，可考虑增加一只业绩优良的债券型基金，做到充分分散风险。
中期目标规划
王军家庭的中期目标是购买一辆代步汽车。目前家庭可动用的金融资产只有15．6万元，在现在购买代步汽车并不现实，购买汽车是一种消费，不建议贷款买车。如果一定要买车的话，在3～5年后购买是比较合适的，价位建议控制在15万元以内。按照目前的资产和收支状况，假设年投资回报率为8％，3年后金融资产大概能达到35万元，5年后为50万元，完全能够实现这个目标。
长期目标规划
对于女儿教育支出等长期目标，建议王军夫妇量力而为。
目前在北京上大学4年的话，总费用大概为10万元。夫妇俩的孩子今年上小学三年级，也就是说，还有9年的时间来准备孩子的大学费用。考虑到通货膨胀和学费的上涨，按照每年3％来计算，9年后整个大学费用大概会涨至13万元。建议夫妇俩从现在开始准备，因为开始得越早，所花的资金就越少，对家庭压力也会越小。
至于帮女儿在北京购置房产，则没有必要。父母给孩子最好的礼物是给予他们很好的教育(家庭教育和学校教育)，并在退休后不给孩子增加额外的负担。为子女购买房产不值得推崇和提倡。
家庭风险管理
保险方面，妻子李丽购买有平安智富人生终身寿险和平安稳赢一生两全保险(万能型)，但被保险人均为她本人，家庭存在一定风险。在购买保险的时候有一个基本准则，谁对家庭的经济上贡献大，保险就应该买多一些。建议为丈夫王军购买一些保障性的保险产品，如终身寿险、重大疾病、住院补贴等；如果工作需要经常出差，另需购买一些意外险；妻子李丽也需再购买重大疾病险。需要提醒的是，在王军购买重大疾病险的时候，以前的工伤经历会产生一定的影响，保费可能会比一般人要高一些。
退休规划
退休是每个人都要面临的问题，退休保障制度的不完善和独生子女家庭的特殊结构，退休费用将成为一生中最大的一笔支出。退休后能领到的社会养老金只能满足基本生活需求，而要保持现在的生活质量，就需及早准备。
李先生本年40岁，当前每月的工资收入在4300元摆布；李太太本年37岁，每月税后到手的收入为4000元。夫妻俩人是在同一个机关工作的国家公务员，他们的儿子本年11岁，当前正在读小学5年级，面临着小升初的升学压力。而李先生的妈妈是一名退休工人，现与他们一起寓居，每月收取社保退休金500元。
而在家庭财物方面，李先生配偶两人在前些年的时分置办了一套新的房子，房子的总价在56万元摆布，其时他们并没有全额付出而是挑选了请求公积金借款25万元，借款期限为15年。当前他们还具有30万元摆布的金融财物，其间他们其时在股市中出资采购的股市市值大约为7万元，货币市场基金15万元，存款8万元。而在开销方面，李先生家庭每个月除了需求付出房贷之外，每个月的日子开支大约为3600元；而他们儿子的教学开支大约为一年2400元。
出资收益调整：经过剖析，当前的出资构造并不合理，组合份额出资能够涣散危险，进步组合收益率。李先生的危险承受力处于中等水平，但直接出资在股市市场需求很多的时刻和精力，以及专业知识，因而，咱们主张出资组合以基金和国债为主。
阐明:家庭成员的月收入安稳，可用于平常日子开支。货币基金及定时存款流动性强，可作为日子紧迫备用金，以及家中白叟的医疗开销储藏。
添加保证:因为李先生配偶都是家庭的首要收入来历，理财出资参谋主张配偶两人采购足额的人身保险，各30万元，一旦发作危险事端，可为家人供给日子保证。一起能够为后代采购医疗保险5万元。这样，每年将多开销保费约6000元。
后代教学:思考通货膨胀后，七年后，国内大学年教学费用约为100000元(四年)，麟龙专家主张以每月定时定额出资的方式，专项预备教学金。能够出资于股市型基金，因为出资期较长，均匀回报率较安稳(预期回报率10%)，每月只需投入850元，就可轻松准备后代的教学费用。
决策和执行是两回事，中间隔着明确的界线。在做投资理财决策的时候需要夫妻二人共同参与，还可以和家中长辈商议，在执行的时候则各司其职，比如，有人处理投资，处理账单、报税，根据彼此的兴趣、擅长来分工。
二、让数字说话，不被情绪支配
在进行财务问题讨论的时候，用数字说话，不要被情绪支配。
当另一半的消费可能干预你们储存的紧急预备金或退休基金时，要讨论的是在这种状态下，目标还能如何达成，而不是集中火力忙着攻击另一半的不当消费。家人可以坐在一起，分别写下5~10个愿望清单，再放在一起比对，重叠的愿望就是可先摆放资源的重点。
三、允许部分金钱自主
双薪家庭，夫妻彼此允许对方薪资中一部分留作自己用。夫妻要有一个共同账户处理家庭必要支出，同时也要有个人“小金库”供自己运用，这个小金库不必太大，例如经常要参加应酬的丈夫可以自己支配一些烟酒钱社交费用。
四、定期开会总结
理财是一件需要长期持续的事，每隔一段时间夫妻二人都应该坐下来开个会，检视现阶段的财务状况，及时纠正理财误区，确立下一阶段的财务目标。
五、存款要货比三家
虽然一年期存款基准利率低于CPI涨幅，但执行利率可较基准利率大幅度上浮，如果选择银行得当，存款收益仍然可跑赢CPI。
不过，在家庭中也不可将资金都闲置在银行里，建议在留足生活应急资金后(3-6个月的家庭开支总额)，将剩余资金做适当理财。对于每月的家庭结余，则可作为养老资金、教育资金进行储备，可选择基金定投之类的投资方式。
六、关注银行理财产品、互联网理财产品
多数人士建议投资者，目前投资，应当拉长持有期限，提前锁定较高收益，最好尽量选择中长期的高收益产品，按照目前的情况，可选择银行理财产品，同时，也可以适当关注各大银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品，以博取相对较高的收益。
七、不要把鸡蛋放在一个篮子里
永远记住这句话：“把你的财产看成是一筐子鸡蛋，把它们放在不同的地方：万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。”
(1)应急资金：
以备家庭不时之需。这部分资金的流动性要比较强，能随用随取，可以存活期，短期定存或购买货币市场基金等;
(2)保命资金：
这部分资金绝对不可拿来进行投资，要确保资金的安全。
(3)闲置资金：
可以进行使用闲置资金一些高风险投资，比如买股票、期货、外汇等，以此来获得更高的收益。
留学国家的选择越来越宽泛，使得留学投资效益比也越来越引起申请人及家长的重视，留学费用成为申请人首先考虑的问题。那么，对于工薪家庭来说，选择什么样的国家留学比较合适呢？
马来西亚是世界闻名的半导体、视听器材、石油和橡胶产品的出口大国。近年来，随着资讯时代的到来推动了马来西亚的发展，资讯工艺、电子商务、多媒体超级走廊、数码传媒等一系列高科技产业蓬勃发展。良好的经济发展态势和丰厚的文化底蕴吸引了众多留学人员的目光，据最新初步统计，截至底，我国留学马来西亚的人数已超过6000人。
据中国教育国际交流协会马来西亚项目办代表朱向荣介绍，留学马来西亚的优势首先是它独特的国际教育方式——双联制。也就是马来西亚大多数的高等院校通过双联制课程与世界的知名学府与世界箸名大学建立合作，采用(3＋0)课程，毕业时获得的是由美、英、澳、新西兰等国著名大学颁发的学历文凭和学位证书，并为国际公认。
在课程安排方面也比较灵活，采取互动式教学，比较注重学生的动手能力。马来西亚作为英联邦国家，其学生可以方便地转入第三国大学学习。留学生转签第三国手续也比较简便，是各国学生转入世界著名高等学府的一条有效途径。
语言方面，马来语是马来西亚的官方语言，而英语则是通用语，语言环境较好。作为一个多元种族的国家，在马来西亚，马来人占50%，华人占30%以上。来自中国、新加坡、日本、韩国、美国、英国、法国、澳大利亚、印度等三十多个国家的留学生，使得在马来西亚留学的学生可以“见多识广”。
另外，留学马来西亚费用低廉、无需经济担保。在马来西亚就读美、英、澳、新西兰等国著名大学学士学位的费用(包括学费及食宿)每年约为人民币5万元左右；而赴美、英、澳、新西兰等国攻读同类课程所需费用每年则需人民币7—15万元。
朱向荣特别提醒说，除了外交官员及有特殊原因的健康人员外，马来西亚方最近对来自疫区人员的签证控制得非常严格。同时，在选择马来西亚留学之前，还要注意以下几个问题：
一、马来西亚是绝对不允许留学生打工的。因为课程安排的比较紧，教育机构的监督机制比较严格。
二、马来西亚的很多学校需提前缴纳注册费用，价格在1000—3000元不等，这在学校的录取通知书里有详细的说明。
三、申请学校时要注意审查学校的资质。到马来西亚读学士一般要到私立大学，因为国立大学(本科)一般是不招留学生的。马来西亚的私立大学大约有20多家，教学质量也可与国立大学相媲美。申请人可以向中介机构或该国在我国的大使馆要求了解该校的资质认定情况。
留学申请条件：
(一)高中二年级以上学历，平均成绩在75分以上(部分院校要求更高)。
(二)如拥有雅思5.5或托福550分成绩，可免修语言课程(部分院校要求更高)。
(三)如申请MBA课程需要本科毕业、三年以上工作经验；或完成三年全日制大专课程，五年以上工作经验。
马来西亚留学办理程序：
1、学生填写完整的留学申请表；
2、提供如下资料：
①一份最高学历毕业证书公证件(在读证明)及成绩单公证件；
②身份证、户口本复印件及护照原件(如有)，护照相片10张；
3、双方签署协议书并交纳相关费用(服务费＋申请费)；
4、中介机构为申请人申请学校(3—4周)，无护照者中介机构提供相关证明，由申请人自行办理护照后，再交由中介机构向马来西亚移民厅申请学生准证(4—6周)；
5、申请人将在获得学生准证后一周内得到马来西亚大使馆的签证；
6、学生确定航班后，需提前7日通知中介机构以便安排接机；
为了爱情，刘小姐毅然追随丈夫到深圳工作，目前家庭月收入为1.5万元。在当了妈妈之后，她给家庭制订了一个4年内买房买车的目标。而实现这个目标，靠的是开源节流和投资。
在理财配置上，刘小姐主要将富余资金的15%用于股市投资，30%左右用于购买基金，剩余部分用作民间借贷。在股票投资方面，刘小姐颇有一些心得，她选股的原则是坚持价值投资和投机相结合，选择符合国家政策大方向的股票一直跟踪，跟准趋势买进卖出。
例如今年4月，她在看财经新闻时关注到国家政策要扶持集成电路产业，并提到了对苏州固锝有财政拨款的扶持。“我们散户的信息太滞后，因此不能在新闻出来的当天立即买进相关股票，而是要跟踪这类股票，等到股价回调30%~50%后再分阶段介入，见好就收，切忌贪婪。”在观察了一段时间后，刘小姐在4月25日以6.04元买入苏州固锝，在5月5日补仓，5月8日以6.6元卖出，短线操作赚到了10%左右。
今年5月8日，她以类似方式，以23.98元买入海能达，后多次补仓，并在5月14日以24.70元卖出，赚了1300元。而今年以来，她进行了多次股票波段操作，平均有15%以上的收益，最高的一次达到了30%以上的收益。
家庭理财规划方案p 1.驰先生家庭支出以驰先生的工资支出为从，占伉俪工资支出的84.21%，家庭理财规划方案。/p p免责声明：本文仅代表做者个人观点，取凤凰网无关。其本创性以及文外陈述文字和内容未经本坐，对本文以及其外全部或者部分内容、文字的实正在性、完零性、实时性本坐不做任何大概诺，请读者仅做参考，并请自行核实有关内容。/p p家庭理财规划方案，理财目标：1)后代完成大学教诲后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年用度20万元。2)预备购买有关贸易安然。3)驰先生预备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现正在的生活水平，且继续支付怙恃的米饭钱10年。退休后希望和妻女花3年的时间正在国内旅逛，估计旅逛分开销10万元，规划方案《家庭理财规划方案》。/p p3.驰先生家庭的资产很高，没无负债。可提高正当的投资负债来家庭理财规划方案得到更多的理财支出。/p p/p p家庭收收资料：驰先生，年薪32万元；驰太太，年薪6万元/p p4.正在资产形成外，定期存款占比偏高，占分资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低，占分资产的14.70%。能够进行正当的调零，以提高收害。/p p5.驰先生的流动性资产缺少，当预备3~6月的流动性资产以预防万一。img src=/img src=/img src=//p p基本假设：1)鉴于未来外国货币化速率放慢，所以通货膨缩率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，贸易住房贷款年利率五年以上5.94%。3)传统估计驰先生和驰太太支出删加率为8%，社会工资删加率为8%。社会均匀工资比照2009年均匀工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人取单位均为5%，掉业安然费缴费率1%，个人基本医疗安然缴费率2%。5)依照驰先生夫妇身体状况，估计可到85岁。6)驰先生家庭具无一定的投资经验和危害蒙受力，属踊跃朝上进步型投资者。/p p家庭理财规划方案2.驰先生家庭支出外以工资支出为从，工做储备占分储备的88.51%，理财储备占11.49%，理财支出占比偏低，无很大的改善空间。/p
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